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Concepto:

Cuenta Corriente Bancaria

La cuenta corriente bancaria que no debe confundirse con la mercantil es


aquel contrato de adhesin suscripto por una parte denominada "banco", quien,
por intermedio del cumplimiento de su funcin profesional para la que fue creado
se obliga a prestar un servicio de caja a la otra parte, denominada "cliente" o
"cuentacorrentista", reglndose en el mismo aquellas operaciones, negocios o
actos jurdicos que pueden generar las distintas imputaciones y en consecuencia,
los resultados o saldos de dicha operativa, percibiendo por esta tarea una
retribucin.
Est regulada en el Cdigo de Comercio (arts. 791 a 797) y la profusa
reglamentacin del Banco Central (Comunicacin A 4272, art. 2 de la ley de
cheque 24.452 y la OPASI III que establece que no podr generar saldo deudor el
dbito de importes correspondientes a operaciones instrumentadas mediante
ttulos que en s mismos no poseen fuerza ejecutiva.
Art. 791. La cuenta corriente bancaria es de dos maneras: a descubierto, cuando el Banco hace
adelantos de dinero; o con provisin de fondos, cuando el cliente los tiene depositados en l.
Art. 792. La cuenta corriente bancaria puede cerrarse cuando lo exija el Banco o el cliente,
previo aviso con 10 (diez) das de anticipacin, salvo convencin en contrario.
Art. 793. Por lo menos 8 (ocho) das despus de terminar cada trimestre o perodo convenido
de liquidacin, los Bancos debern pasar a los clientes sus cuentas corrientes pidindoles su
conformidad escrita, y sta o las observaciones a que hubiere lugar, deben ser presentadas
dentro de 5 (cinco) das (Trmino ampliado por va reglamentaria a 60 das).
Si en este plazo el cliente no contestare, se tendrn por reconocidas las cuentas en la forma
presentada, y sus saldos, deudores o acreedores, sern definitivos en la fecha de la cuenta.
Las constancias de los saldos deudores en cuenta corriente bancaria, otorgadas con las firmas
conjuntas del gerente y contador del banco sern consideradas ttulos que traen aparejada
ejecucin, siguindose para su cobro los trmites que para el juicio ejecutivo establezcan las
leyes de procedimientos del lugar donde se ejercite la accin. (Prrafo incorporado por art. 2
del Decreto-Ley N 15.354/46 B.O: 25/06/1946.)
Se debitarn en cuenta corriente bancaria los rubros que correspondan a movimientos
generados directa o indirectamente por el libramiento de cheques. Se autorizarn dbitos
correspondientes a otras relaciones jurdicas entre el cliente y el girado cuando exista
convencin expresa formalizada en los casos y con los recaudos que previamente autorice el
Banco Central de la Repblica Argentina. (Prrafo incorporado por art. 2 de la Ley N 24.452
B.O. 02/03/1995. Vigencia: a partir de los 60 das de su publicacin en el Boletn Oficial.)

Tipos de cuentas. La cuenta no operativa.


En principio vale distinguir las cuentas operativas, que cuentan con un servicio de
caja y posibilidad de disponer de los fondos conforme el libramiento de los
cheques, y las denominadas cuentas no operativas que son aquellas en las que
no existe pacto de cheque.
Sobre la cuenta no operativa: es aquella en la cual no hay posibilidad de librar
cheques (no hay pacto de cheque). Se ha planteado la existencia discutible de las
denominadas cuenta corrientes instantneas o cuentas no operativas, creacin
autnoma de las entidades Bancarias, que son aquellas que se abren a solo
efecto de cargar en ellas saldos de operaciones del cliente con el banco, pero que

no operan como cuenta corriente bancaria, no teniendo ni habiendo utilizado el


servicio de caja, sino que lo que se persigue es solamente, por el banco, es dotar
al saldo de la va ejecutiva, verbigracia, el Banco procede a abrir una cuenta
corriente, le asigna el saldo deudor por el importe correspondiente a la deuda,
sea cual fuere el origen y luego emite un certificado de saldo deudor de cuenta
corriente bancaria y lo ejecuta a travs de la va ejecutiva.
Esta distincin es esencial para entender despus los alcances del art. 42 de la
Ley de Tarjeta de Crdito que establece que los saldos de tarjetas de crdito
existentes en cuentas corrientes abiertas a ese fin exclusivo (las no operativas)
no puede reclamarse mediante cobro ejecutivo directo, rigiendo la preparacin de
la va prevista por los arts. 38 y 39 de la LTC.
Igual ojo: hay distincin que hacen algunos entre las no operativas y las
instantneas.
Algunos las distinguen otros las toman como lo mismo. Averiguar.
El ttulo:
En este sentido, el ttulo ejecutivo es el saldo deudor de dicha cuenta. Es un ttulo
causado, pero sin que la causa se expresa o literal; es un ttulo autocreado por el
mismo acreedor y autnomo, en la medida que es autosuficiente, que se basta a
s mismo con independencia de la cuenta corriente que le sirve de causa.
No slo debe cumplimentar los requisitos del art. 793 del C.Com. (firmas de los
funcionarios correspondientes), sino tambin los propios del art. 518 del CPC de
provincia, vale decir, que se documente una deuda dineraria, lquida y exigible.
Entonces, los requisitos son:
1) Que el certificado de saldo deudor de cuenta corriente est emitido por una
entidad financiera regida por la LEF.
2) Que estn presentes la firma del gerente y contador de la institucin financiera
(ste ltimo no necesariamente debe ser CPN); se refiere a la funcin que
desempea cada uno de ellos. Ergo, pueden ser firmados por sus reemplazantes
naturales.
Incluso lo puede extender el Banco Central cuando acta como liquidador del
banco acreedor, por medio de su personal jerrquico delegado.
3) El saldo debe contener un saldo lquido, una suma en nmeros, que debe ser
exigible.
Sobre esto dice Colombo Kiper: El certificado del saldo de una cuenta
corriente bancaria expedido conforme el 793 del C.Com es un ttulo
autnomo, que se basta a s mismo, sin necesidad de complemento alguno;
de all que no sea procedente exigir para su ejecucin que esos saldos hayan
sido aprobados por el cliente del banco o que deban tenerse por aprobados
por haber transcurrido el trmino legal hbil para ser objetados, lo que
supondra la prueba de que el banco remiti oportunamente los extractos de
cuenta y que fueron recibidos por el destinatario, ya que ello implicara
desnaturalizar el carcter del documento y privarlo prcticamente de eficacia
(Cmaras Nacionales Comerciales en Pleno, 1962). Agrega: el prrafo que
dota de ejecutividad al certificado del saldo deudor, guarda independencia
con los anteriores; esos requisitos de los primeros dos prrafos no se aplica a
la ejecutividad que se refiere el tercero.

2) Del Cerro marc lo mismo: no es necesario el consentimiento del saldo ni


el paso del tiempo de 60 das que reglamentariamente amplan los 8 das que
menciona el artculo. Tampoco es exigible la comunicacin del cierre de la
cuenta y notificacin al deudor.
Esto gener debate. El debate se circunscribe a Es necesario el cierre
de la cuenta corriente como condicin de exigibilidad del saldo deudor
all contenido?
Jurisprudencialmente se ha dicho que s. El cierre de la cuenta
corriente es un requisito formal necesario para proceder a la
expedicin del certificado del art. 793 del C.Com, dado que de lo
contrario no habra crdito lquido y exigible a favor del banco
A favor de esta postura: Plenario Banco Galicia y
Buenos Aires c/ Lussich, donde se sostuvo que para
que el certificado del art. 793 del Cod. Com., resulte un
ttulo hbil, se exige que el saldo se determine en ocasin
de la clausura de la cuenta corriente, sin que sea
menester demostrar que ha sido comunicado al cliente o
conformado expresa o tcitamente por ste.
2) En contra de esta postura (y en minora) Roitmann en
un voto para el Superior Tribunal de Crdoba en autos
Banco de la provincia de Crdoba c/ Bacachin
dijo que se podan ejecutar los saldos deudores de cuenta
corriente sin necesidad de que se cierre; si la cuenta
tuviere movimientos posteriores v.gr., crditos en la
cuenta son perfectamente denunciables en la causa
como hechos sobrevinientes.
Legitimaciones:
1) Activa: lgicamente la entidad financiera donde haya sido abierta la cuenta.
2) Pasiva: los titulares de la cuenta. A diferencia de lo que ocurre con los
cheques donde responden quienes firman ac lo que importa es quin figura
como titulares. Ellos, en forma conjunta y solidaria, responden frente al banco.
Ambos sern demandados.
Cundo se produce la mora.
Nuevamente, hay dos opiniones. Una posicin establece que hace falta interpelarlo y la
otra postura establece que ello ocurre con el cierre mismo de la cuenta.
En la provincia tenemos doctrina legal, donde se dijo que no hay mora legal, sino que
se trata de una mora ex persona y por lo tanto hace falta interpelar al deudor.
La SCBA dijo: A la obligacin derivada de un saldo de cuenta corriente bancaria no
resulta aplicable la mora ex re, porque es pura y simple, siendo necesario entonces la
interpelacin (Ttulo Preliminar I, Cdigo de Comercio; arts. 508 y 509, 2 prr. del
Cdigo Civil) (SCBA, autos Banco de Italia y Ro de La Plata S.A. (en liquidacin)
c/ Gimnez, Ramn Francisco y otro s/ Ejecucin)
Discusiones relativas al contenido de la cuenta por medio de excepcin de
inhabilidad de ttulo
El ttulo es el certificado de saldo deudor; no hay que acompaar el contrato de cuenta
corriente. As, el art. 542 inciso 4 veda todo tipo de discusin causal. Sin embargo, a
partir de ciertos abusos que se han ido dando, la jurisprudencia ha ido admitiendo la

posibilidad de la discusin causal, cuando la ilicitud denunciada en la excepcin surge de


la documentacin que acompaa el ejecutado, emitida por el propio ejecutante.
Esto refiere tanto a dbitos no autorizados, como a tema de liquidacin de
intereses con tasas que superen los topes establecidos por va plenaria,
etctera. Pero la clave es que no procede utilizar estudios contables u otros
documentos: lo que corresponde es traer al proceso documentos en poder del accionado
que hubiesen emanado de la entidad financiera actora.
En general, la revisin de los saldos deudores de las cuentas corrientes se canaliza a
travs de dos acciones legisladas en el art. 790 del Cdigo de Comercio: la accin de
revisin y la accin de rectificacin de pago.
Aclar Del Cerro que lo que se decida con motivo de la excepcin de inhabilidad de ttulo
aquella que corresponder usar para defenderme en los supuestos que se
mencionaban habr de hacer cosa juzgada en sentido material y por ende ser
irrevisable en el juicio ordinario posterior (y ste, a su vez, siempre podr incoarse
cuando se abone la condena de la sentencia de trance y remate; salvo que se acredite la
imposibilidad de pagar, tal como determin la Cmara de Mar del Plata en Godoy c/
Fisco).
Qu tasa de inters se utiliza?
Se aplica la tasa legal prevista en el art. 565 del C.Com.: tasa activa del banco Nacin.
Salvo Mar del Plata, que tiene establecido por va plenario que al no convenirse la tasa,
se aplica la tasa pasiva + el 50% (Banco Quilmes c/ Ojea, Mara, Cmara Mdp en
pleno, mayo de 1996).
Capitalizacin de intereses
El art 795 del Cdigo de Comercio establece que en la cuenta corriente bancaria los
intereses se capitalizarn por trimestre, salvo estipulacin expresa en contrario. La
pregunta ser entonces si esta norma es aplicable dentro del contexto de un proceso
ejecutivo.
En Mar del plata se estableci en la Cmara departamental que la capitalizacin de los
intereses no corresponde una vez que el contrato termina: o sea que dentro del proceso
ejecutivo (momento para el cual ya la cuenta est cerrada) no corresponde capitalizar
intereses.
La doctrina comercialista reniega de esta postura: no puede ser que el deudor abone en
el proceso menos de lo que le corresponda pagar durante la vigencia de la relacin
contractual. Es lgico en tanto la capitalizacin es ms bien la regla que sostiene el
sistema de circulacin del crdito bancario, antes que un procedimiento abusivo
violatorio de nuestros derechos constitucionales. Si los jueces aplican las tasas para
operaciones de descuento del BNA sin capitalizar, incurrirn en un error matemtico y
financiero porque no se computar la funcin valortiempo del dinero para luego aadir
que si hubiera que evitar la capitalizacin mensual habra que recurrir a otras tasas de
inters que reflejaran aquella realidad.
Prescripcin
La prescripcin tambin es motivo de debate. Mar del Plata aplica el plazo de 10 aos
genricos del Cdigo de Comercio, art. 846.
Otros tribunales aplican analgicamente los 5 aos previstos por el art. 790 del C.Com
para las acciones de rectificacin y revisin.
Ahora, tratndose de una relacin de consumo, debo aplicar que ms le beneficie a la
parte dbil, por lo que corresponde estarse a los 3 aos (intuyo que Del Cerro se refera
a la del art. 50 de la ley 24.240).

Concepto:

Tarjeta de crdito

Histricamente aunque no en forma pacfica ante la necesidad de lograr un


rpido cobro de la deuda, las entidades emisoras de tarjetas de crdito
incorporaron a los contratos de tarjeta de crdito diversas clusulas que
establecan la va ejecutiva ante la morosidad en el recupero de las sumas; dichas
clusulas fueron histricamente cuestionadas por la jurisprudencia.
Se modific entonces el art. 793 del Cd. de Comercio. que abri una va
interesante para lograr esa rapidez que tanto se buscaba en materia de recupero
de los saldos impagos.
Ahora bien, la cuestin relativa a la ejecutividad de la accin de cobro del saldo
de tarjeta de crdito aparece resuelta con la sancin de la ley de tarjeta de
crdito (25.065), que determin que, preparada la va ejecutiva, acompaando
el contrato de emisin de tarjeta de crdito, el o los resmenes de cuenta y una
declaracin jurada acerca de la inexistencia de denuncia de sustraccin o
extraccin, ni de cuestionamiento o impugnaciones por parte del usuario, el cobro
es posible (Art. 39 LTC).
El art. 42 agreg que los saldos de tarjetas de crdito existentes en cuentas
corrientes abiertas a ese fin exclusivo no puede reclamarse mediante cobro
ejecutivo directo, rigiendo la preparacin de la va prevista por los arts. 38 y 39
de la LTC.
A qu cuentas corrientes se refiere este artculo? Se refiere a las cuentas no
operativas, aquellas en las que la nica finalidad es volcar un determinado saldo
impago, proceder a realizar el certificado correspondiente y perseguir su cobro
ejecutivo (sin preparar la va).
De esta manera, el art. 42 sumado al inciso h de art. 14 que establece la
imposibilidad de pactar la va ejecutiva directa viene a modificar parcialmente
el art. 793 del Cdigo de Comercio.
Siempre es nulo el cobro ejecutivo a travs de la ejecucin del saldo deudor de
una cuenta corriente? NO, slo cuando la deuda por tarjeta de crdito se vuelque
a una cuenta corriente ad hoc, para slo ese fin y sin ningun otro motivo; una
cuenta no operativa o instantnea. Dice Colombo-Kiper en nota al pie nro 258 en
p. 682 del tomo IV: La jurisprudencia ha ratificado la validez del acuerdo
presentado por el cliente para el dbito de los saldos de tarjetas de crdito en sus
cuentas corrientes en tanto las mismas no se hayan abierto especficamente a
ese fin, haciendo mrito de la reforma del art. 793 del C.Com.
Entonces slo podra defenderse el deudor alegando que el banco lo ejecuta
directamente (sin preparar la va, como corresponde) cuando ello se realizare a
travs de una cuenta no operativa (con el solo fin de ejecutar, como dice el art.
42 LTC), pero si hubieran pactado que el saldo de la tarjeta se vuelque a una
cuenta que el cliente tiene con el banco, no habra problema.

Cmo hace el banco para ejecutar directamente los saldos de la tarjeta


de crdito por va de la ejecucin del saldo deudor de una cuenta
corriente? El banco, en la expedicin de un certificado de saldo deudor en
cuenta corriente bancaria, cuenta en la que se ha debitado los resultados de
varias relaciones jurdicas (incluyendo los gastos hechos con la tarjeta de crdito),
deber especificar cmo se encuentra compuesto el saldo general por el que se
emite, indicando en los supuestos de deudas por liquidaciones no abonadas de
tarjetas de crdito la deuda y sus intereses.
Dijimos en clase:
Pueden debitarse los saldos deudores de tarjetas de crdito? El art. 42 viene a
imposibilitar tal supuesto. El art. 42 incluye lo que la doctrina ha distinguido como
cuenta corriente con servicio de cheque o servicio de caja.
Con la instantnea volcaba el saldo deudor de la cuenta corriente para
adjudicarle la ejecutividad a ese saldo, nada ms para eso se usaba.
La cuenta no operativa era la que, si bien se abra conjuntamente con la tarjeta
de crdito, nunca se usaba el servicio de cheque. Slo se usaba para pagar su
tarjeta de crdito (el usuario depositaba dinero en la cuenta y el banco de all
debitaba). Si uno lee la reglamentacin de la BCRA uno puede abrir una cuenta
corriente y no usar el servicio de cheque, pero slo estn previstas para la
personas jurdicas; pero para todo lo dems tiene que estar habilitado.
Parecera que el art. 42 est vedando el uso de las cuentas corrientes
Paleantonio dijo que el art. 42 (vinculada con el 14, inciso h) en realidad
imposibilita que en la cuenta corriente se vuelquen los saldos deudores de la
tarjeta.
Muguillo piensa distinto: hay posibilidad de volcar los saldos, pero al momento de
ejecutar debera abrirse la cuenta y distinguir qu proviene de la tarjeta y qu
proviene de otros rubros (algo impracticable).
El 793 del C.Com, estara modificado y derogado en la parte pertinente, por el art.
42 de la LTC.
Jurisprudencia. Dos posturas:
1) Por un lado: aquellas vinculadas a lo comercial, lo que hacen es establecer
que el art. 42 refiere a las instantnea y no operativas. Si tengo una cuenta
corriente, habilitara la va.
2) Otros pronunciamientos (junin, san martin, mdp) interpretan que cuando se
vuelcan los saldos a la cuenta corriente, se podran generar una serie de violacin
a las normativas de orden pblico (prohibicin de ciertas tasas, de cobrar rubros
no pactados, etctera) con lo cual si se advirtiera que en los saldos deudores se
incorpora movimientos pertenecientes a tarjeta de crdito, estaramos ante un
ttulo inhbil.
1) Ver Banco Ro con Goloni (2006) 135.684, Sala I; Banco Ro c Paget 136.779;
adems, ver 138.525, Banco Francs c Pascuto, sala II.
2) De Juba: ver Cmara de Junin Banco Provincia de Bs.As. c/ Rico, Gustavo s
Cobro ejecutivo 42.302, All se dijo que : si se admitiera la habilidad de un certificado de
saldo deudor de cuenta corriente bancaria conformado con dbitos provenientes del uso de la
tarjeta de crdito por parte del cuentacorrentista, se desvirtuara el procedimiento previsto por
la ley, posibilitando al emisor eludir la exigida preparacin de la va ejecutiva (que requiere
entre otros recaudos - el acompaamiento del contrato de emisin de tarjeta de crdito y del
resumen de cuenta instrumentados en legal forma), brindndoles un sencillo mecanismo para

accionar ejecutivamente en forma directa. Tambin, de esa manera quedara obstaculizado el


eficaz ejercicio de la facultad de impugnar los resmenes mensuales de operaciones.

**
Defectos de la ley marcados por Del Cerro.
Es una ley defectuosa que no regula todas las relaciones que pueden darse en un
sistema abierto. Cuando uno piensa en una tarjeta de crdito, tenemos un
administrador del sistema (ej. mastercard), el banco emisor (ej. patagonia, citi,
etc.), tengo tambin un sujeto titular y al lado de ste, puede haber un adicional
e incluso un fiador.
El adicional no est regulado, y tampoco el fiador. Tampoco habla del
administrador del sistema. Adems est el comercio donde se compr, que la ley
llama proveedor, respecto del cual existe tambin un sujeto pagador que
tampoco fue concebido en la ley.
El art. 39 refiere al emisor del plstico que le quiere cobrar al poseedor de la
tarjeta.
Tambin tendr accin el proveedor cuando el banco emisor del plstico no le
quiere pagar (art. 40). Las dems relaciones no estn contempladas por la
ley.
Y si voy a un comercio y me rebota la tarjeta por inhabilitada cuando en verdad
pagu? Voy contra el banco emisor y con el administrador de la tarjeta. Voy con
ambos, dado que el administrador del sistema se beneficia con la informacin de
inhabilitaciones errneamente informada. El administrador luego ir por
repeticin contra el banco emisor si le envi informacin equvoca. La clave es
que lucran todos con esa informacin.
Mira, Favacard, y esos, son sistemas cerrados. El emisor y el administrador es lo
mismo.
Sobre el ttulo en s:
El ttulo emanado de la 25.065 es incompleto pero causado (causa expresa en el
ttulo). Se necesita la preparacin de la va, todo lo cual es reafirmado por el
art. 14 inciso h (declara nula toda clusula que asigne ejecutividad a una
deuda derivada de tarjeta de crdito), recontra reafirmado por el art. 42 (que
refiere a las cuentas corrientes no operativas), que tambin inhabilita a que se
vuelque en un saldo deudor de Cta. Corriente el saldo deudor de una tarjeta,
cuando dicha cuenta es creada a slo ese fin (ver debate).

Cmo se prepara la va ejecutiva?


En primer lugar hay que ir al art. 39 que enumera los requisitos que tiene que
presentar el emisor para ir contra el titular, pidiendo el reconocimiento
judicial de dos cosas:
(a) El contrato de emisin de Tarjeta de Crdito, instrumentado en legal forma y
(a) En legal forma? habr que estar a lo que fija el art. 6 y 7 que regulan
el contrato de emisin y forma de redaccin. 2 2 Del cerro marc la contradiccin
entre el art. 7 que habla de ejemplares para el emisor, para el titular y para el eventual fiador, y
para el adherente o usuario autorizado; mientras que el art. 8 slo habla de tantas copias como
partes intervengan; es contradictorio.

(b) el resumen de cuenta que rena la totalidad de los requisitos legales

(a) Cules son esos requisitos legales?: debemos estarnos al art. 23 que
establece los requisitos del resumen de cuenta
Dijo Del cerro: para la ctedra, se deben acompaar no el ltimo resumen de
cuenta (el cual no siempre representa en su composicin el saldo) sino todos
aquellos resmenes que representan el saldo ejecutado). Por eso es ttulo
causado, con expresa mencin de la causa. Insisti en que los resmenes deben
respetar lo normado por el art. 23 de la LTC (que enumera los requisitos, que son
una bocha).
Adems el emisor debe acompaar: (dice la segunda parte del art. 39):
1) Declaracin jurada sobre inexistencia de denuncia fundada y vlida
previa a la mora, por parte del titular o del adicional por extravo o sustraccin de
la respectiva tarjeta.
2) Declaracin jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado
vlido, previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto
por los art. 27 y 28.
Dijo del cerro: no es necesario que estas declaraciones vengan separadas de la
demanda.
Podra ser parte del texto, mientras incluya la firma del representante a que
refiere la norma.
(Los requisitos del 40, previstos para cuando la accin la ejerce el proveedor (es
decir, el comercio adherido, no los vimos).
Cmo es el procedimiento de impugnacin
Claro, la ley fija un procedimiento para impugnar los resmenes, dndose la
posibilidad al usuario de que objete la incorporacin de alguna operacin (lo que
hara inexigible la deuda). Debe ser una oposicin seria y fundada, dndole al
banco la posibilidad de responder dentro de los 15 das (sesenta das si fue
realizada en el exterior).
Una vez contestada, hay 7 das para dar o no dar la conformidad. Disconformes,
la entidad emisora tiene un nuevo plazo para resolver la cuestin, de 10 das
hbiles.
El art. 29 ltimo prrafo establece que terminado ese procedimiento sin un
acuerdo entre partes, queda expedita la accin judicial (para el banco, el cobro y
para el titular, la accin del art. 790 del Cdigo de Comercio: accin de
rectificacin de cuenta corriente por partidas extraas.
Qu tipo de proceso se usara? Es discutido. Por la 24.240, se inclinan por el
sumarsimo.
Recordar una cosa ms: segn el art. 8 de la LTC, la solicitud de emisin no
perfecciona la relacin contractual. sta solo se estima perfeccionada cuando se
firma el contrato, se emite el plstico y se recibe de conformidad.

Aspectos procesales de la preparacin de va


Legitimacin activa para el cobro:
Dice Colombo: Merced al rgimen que dispuso la LTC y la doctrina judicial
favorable, qued normativamente establecido que el emisor y el proveedor
pueden recurrir a la preparacin de la va ejecutiva para el cobro forzoso de las
liquidaciones o resmenes impagos. Claro, son instrumentos privados que no

aparejan por s solos la posibilidad de accionar ejecutivamente. De all


que debe prepararse la va mediante la citacin del accionado a reconocer la
firma que se le atribuye.
En clase dijimos: Art. 39 LTC circunscribe la accin ejecutiva slo al emisor
frente al titular (nada ms, ignora de los dems obligados que pudiera exigir por
el contrato; salvo por el fiador).
No podra ir contra un adherente responsable, segn la ley. S podra ir contra el
fiador; pero podra darse que la fianza tenga una extensin distinta al reclamo
ejecutivo (no me podran demandar a mi por la tarjeta de mi pap). La fianza
debe estar limitada en cuanto al monto y al tiempo y puede que difiera con el
reclamo.
En tal caso, intuyo que del cerro se refiere al caso de deudor y su fiador al
demandar hay que tener en cuenta que voy a tener dos demandados, en
distinta extensin.
Adems, pensar en el 521 inciso 2, para que respecto del fiador debo tambin
reconocer la va, dado que la fianza estar instrumentado por instrumento
privado (deber reconocer la firma).
Si quiero responsabilizar a los fines de demandar por la va ordinaria a los
dos: titular y extensin, debera plantearlo en el contrato, extendiendo la
responsabilidad expresa y claramente (es requisito de la ley, y de la ley de
defensa del consumidor).
Legitimacin pasiva:
Qu ocurre si el demandado muri? El heredero podr desconocer la firma (art.
1031 CC) sobre si es o no del causante (si dice que no es, y en verdad era, se
puede comer la multa del 526 del CPC.)
En cambio si la firma la otorg el citado, s tiene que comparecer y manifestar si
es o no su firma; y si no se presenta, se lo tiene por reconocido.
Pero la norma habla de pidiendo reconocimiento judicial de el resumen de
cuenta que rena los requisitos legales.
Ac hay dos opiniones.
1) Los autores dicen que en realidad la redaccin est mal, y lo que hay que
reconocer son los contratos, dado que los resmenes, en caso de haber
desconocimiento, debieron ser substanciados por el procedimiento del (art. 26 a
30) y no va a abrirse el debate de eso en el proceso ejecutivo.
2) Del Cerro dice que hay que hacer lo que dice la ley: traer los resmenes y
reconocerlos. Adems, el CPC no trae un procedimiento para reconocer cuentas.
Entonces: qu hacemos si frente a los resmenes de cuenta son
expresamente negados o desconocidos? El cdigo nada dice. El juez no
puede crear una sancin que la ley no prev.
Otro caso: si la persona no se presenta, no podran tenerse por aprobados dado
que la sancin no est prevista. Por eso rechaz la ejecucin e hizo lugar a una
inhabilidad de ttulo.
Viejo fallo de la Cmara departamental: Favacard c/ Arriola, Sala I MDP. El
silencio deba ser interpretado como una manifestacin de reconocimiento, conf,
919 del C.Civ.. Pero en este caso, la Cmara advierte que el juez no haba puesto
en la resolucin que lo citaba a reconocer los papeles el apercibimientos de
que si no se presentaba, se los tendra por reconocidos. Esa sera la
condicin para que el vaco legal sea llenado. El hecho de poder reconocer o

desconocer los resmenes prcticamente deja anulada la va: habra que recurrir
a las periciales contables, lo que frustra la va.
Una vez completados los pasos... puedo pedir mandamiento de intimacin,
etc.
El ttulo es muy dbil y permite una amplia defensa dentro del proceso ejecutivo.
Son tantos los requisitos que se piden que se habilitan un montn de escenarios
donde puedo excepcionar. Ejemplos vistos en clase:
1) Inhabilidad de ttulo fundada en que el contrato no est autorizado por la Sec.
De Comercio, como la ley lo pide. Basta mandar oficio a la autoridad de aplicacin
para ver si el contrato est efectivamente aprobado.
2) No se acompae la constancia de la entrega de la tarjeta.
3) Que no sean exigibles las operaciones que figuran en los resmenes,
impugnadas por el procedimiento del art. 26.
4) Falsedad de la declaracin jurada, (art. 39.a) respecto de la sustraccin o
prdida de la tarjeta.
5) El art. 14.c prohibe incorporar cargos por atraso (un sobreinters); los arts. 16
y cctes establecen las tasas. El inciso c impide justamente el inters acumulable
al inters legal.
Eso inhabilitara parcialmente el reclamo.
6) En cuanto a los intereses no hay que estarse a los plenarios. Porque para
recurrir a ellos, debera alegar la inaplicabilidad del tope legal previsto en la LTC.
Lo primero que hay que ver, es la tasa convenido (art. 16, no superable el 25% de
la tasa promedio para prstamos personales de esa misma entidad; si la supera,
pido informativa a la misma entidad financiera; si no fuera una entidad
financiera, uso el 25% de la tasa promedio publicada por el BCRA). /Ver art. 16.
Ac hay tasa legal mxima. Ej. si el contrato prev el 42% mxima, uno
debe decir que hay una tasa legal. Analizar luego si la tasa pactada
violenta la legal. De ser as, puedo ir a los plenarios. Slo puedo
apartarme de la legal en la medida que violenta la norma superior (Art. 17
CN). en DGI c Peone la CSJN habl de esto.
7) respecto de los intereses punitorios, hay dos limitaciones claras:
El art. 14 dice que no se puede poner cargo fijo por atrasos. El art. 18
establece que los intereses punitorios no pueden superar el 50% los
moratorios del art. 16, pero adems, establece 1) que no son
capitalizables y 2) no se pueden cobrar intereses punitorios si se paga el
mismo establecido en la tarjeta.
pero el art. 23 inciso , al hablar de los resmenes de cuenta
establece una pauta general: no se capitalizan.
Entonces, podran impugnarse:
Tasa de inters pactada que violente el art. 16, 18, 21 y 23.
8) Inhabilidad de ttulo fundada en cargos administrativos (art. 6 inciso l)
9) Comisiones diferentes a las pactadas.
10) Falta de legitimacin pasiva, porque se demanda a una persona que no es el
titular del plstico, o se quiera demandar al fiador por una suma superior a la
afianzada.

La prescripcin en la tarjeta de crdito.

El art. 13 hablaba de la ultraactividad de la relacin de tarjeta de crdito en los


cuales la relacin se mantena sin perjuicio del derecho del titular, de pedir la
adecuacin de la relacin a la nueva ley.
Este artculo fue reconocido por la CSJN en caso Banco Nacin c Monti, donde se
haba omitido el tratamiento y se resuelve.
Es decir, qu pasa con las relaciones anteriores a la sancin de la ley, donde los
autores y tribunales no se ponan de acuerdo en el plazo de prescripcin
aplicable?
Los 10 aos genricos del Cdigo de comercio, o los 4 aos del 846 o del C. Com
(ver).
La LTC vino a reducir el plazo a 3 aos.
En el 2009, la SCBA trat el tema en Banco Provincia de Buenos Aires c/
Aloisi, Gustavo Ezequiel, sobre Cobro de pesos (n 101.610; 30 de set de
2009). En este caso haba una relacin nacida antes de 1999, y que haba
finalizado tambin con anterioridad (la mora era anterior a la sancin de la ley),
pero se demanda en el ao 2004.
El voto del Dr. Hitters (leer) relaciona el art. 13 de la LTC; se establece all que
en las consecuencias de la relacin se le aplica la nueva ley.
Si se modifica el plazo de prescripcin, por imperio del 4051 del CC, se aplicar a
partir del 14 de enero de 1999.
El 4051 es una norma permanente de derecho transitorio.
Anlisis mo del fallo Banco Provincia c/ Aloisi.:
El conflicto: se discute qu plazo de prescripcin aplicar a una relacin de Tarjeta de
Crdito que comenz y termin previo a la sancin de la LTC (1999); la demanda,
adems, se inici en el ao 2004.
La deuda es tambin anterior a la sancin de la LTC (criterio de Hitters, corrigiendo lo
que dijo la Cmara).
La cmara entendi mal que la deuda era del ao 2000; en este contexto el plazo de
3 aos de prescripcin que prev el art. 47 de la LTC se encontraba cumplido.
La accin estaba prescripta. La cmara, que confirm la prescripcin, dijo que esto no
importa aplicar retroactivamente una ley violando derechos constitucionales sino la
operatividad de dicha ley sobre situaciones jurdicas no consumidas al comienzo de su
vigencia.
Qu dice Hitters: es una tpica cuestin de derecho transitorio, consistente en
determinar la vigencia temporal de una norma sobreviniente que modifica el plazo de
prescripcin establecida hasta entonces por el ordenamiento (la LTC lo fijo en 3 aos)
hasta ese entonces se discuta qu plazo aplicar: mayoritariamente se deca que era el
de 10 aos del 846 del C.Com,; otros hablaban de los cuatro aos del 847 inc. 1 y 2.
Todo eso qued atrs dado que la LTC fij el plazo y ya no es motivo de discusin.
Hitters reacomoda la plataforma fctica, diciendo que la relacin y la deuda misma era
anterior a la sancin de la LTC. Agrega que al momento de la sancin de la LTC la deuda
exigible a ese momento no se encontraba prescripta.
Entonces resume el debate: El plazo de 3 aos del art. 47 de la LTC es aplicable a
obligaciones exigibles con anterioridad a la vigencia de esa ley?
La LTC no tiene una disposicin transitoria expresa. El art. 13 no resulta aplicable al caso
dado que ste artculo comprende un caso distinto, que es la validez de los contratos
celebrados con anterioridad de la ley. Nada dice el artculo respecto de los plazos de
prescripcin por lo que extender los efectos de dicho art. 13 es ampliar
equivocadamente sus lmites.

De dnde encuentra la respuesta al caso el Dr. hitters? En el art. 4051. Establece que
el art. 3 del Cod. Civ. no es aplicable al caso, sino que corresponde estarse a lo previsto
en el art. 4051 el cual establece que las prescripciones comenzadas antes de regir el
nuevo Cdigo estan sujetas a las leyes anteriores; pero si por esas leyes se requiriese
mayor tiempo que el que fijan las nuevas, quedarn sin embargo cumplidas, desde que
haya pasado el tiempo designado por las nuevas leyes, contado desde el da en que rija
el nuevo Cdigo.
De aplicar el art. 3 el plazo se reduce de 10 a tres aos y la accin por ello est
prescripta.
Pero aplicando el 4051 del C.Civ, se aplica el plazo que determinaba la normativa
anterior, salvo que la legislacin sobreviniente lo hubiera reducido, caso en el cual la
prescripcin se tendr por sucedida una vez transcurrido el nuevo trmino legal, pero
contado desde la vigencia de la ley posterior (y no desde el dies a quo original).
Entonces: la accin en el caso est prescripta. El crdito del banco naci a fines del ao
1997 por lo que el plazo de 10 aos imperante ante de la LTC hubiera fenecido en
diciembre de 2007. Pero a poco que se cuentan tres aos a partir de la sancin de la ley
que redujo dicho plazo, se cuenta desde 1999 hasta el 2003, momento en el cual
prescribe la accin. Planteada la demanda recin en el ao 2004, cag fuego. Estaba
prescripta.

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