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Concepto:
Tarjeta de crdito
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Defectos de la ley marcados por Del Cerro.
Es una ley defectuosa que no regula todas las relaciones que pueden darse en un
sistema abierto. Cuando uno piensa en una tarjeta de crdito, tenemos un
administrador del sistema (ej. mastercard), el banco emisor (ej. patagonia, citi,
etc.), tengo tambin un sujeto titular y al lado de ste, puede haber un adicional
e incluso un fiador.
El adicional no est regulado, y tampoco el fiador. Tampoco habla del
administrador del sistema. Adems est el comercio donde se compr, que la ley
llama proveedor, respecto del cual existe tambin un sujeto pagador que
tampoco fue concebido en la ley.
El art. 39 refiere al emisor del plstico que le quiere cobrar al poseedor de la
tarjeta.
Tambin tendr accin el proveedor cuando el banco emisor del plstico no le
quiere pagar (art. 40). Las dems relaciones no estn contempladas por la
ley.
Y si voy a un comercio y me rebota la tarjeta por inhabilitada cuando en verdad
pagu? Voy contra el banco emisor y con el administrador de la tarjeta. Voy con
ambos, dado que el administrador del sistema se beneficia con la informacin de
inhabilitaciones errneamente informada. El administrador luego ir por
repeticin contra el banco emisor si le envi informacin equvoca. La clave es
que lucran todos con esa informacin.
Mira, Favacard, y esos, son sistemas cerrados. El emisor y el administrador es lo
mismo.
Sobre el ttulo en s:
El ttulo emanado de la 25.065 es incompleto pero causado (causa expresa en el
ttulo). Se necesita la preparacin de la va, todo lo cual es reafirmado por el
art. 14 inciso h (declara nula toda clusula que asigne ejecutividad a una
deuda derivada de tarjeta de crdito), recontra reafirmado por el art. 42 (que
refiere a las cuentas corrientes no operativas), que tambin inhabilita a que se
vuelque en un saldo deudor de Cta. Corriente el saldo deudor de una tarjeta,
cuando dicha cuenta es creada a slo ese fin (ver debate).
(a) Cules son esos requisitos legales?: debemos estarnos al art. 23 que
establece los requisitos del resumen de cuenta
Dijo Del cerro: para la ctedra, se deben acompaar no el ltimo resumen de
cuenta (el cual no siempre representa en su composicin el saldo) sino todos
aquellos resmenes que representan el saldo ejecutado). Por eso es ttulo
causado, con expresa mencin de la causa. Insisti en que los resmenes deben
respetar lo normado por el art. 23 de la LTC (que enumera los requisitos, que son
una bocha).
Adems el emisor debe acompaar: (dice la segunda parte del art. 39):
1) Declaracin jurada sobre inexistencia de denuncia fundada y vlida
previa a la mora, por parte del titular o del adicional por extravo o sustraccin de
la respectiva tarjeta.
2) Declaracin jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado
vlido, previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto
por los art. 27 y 28.
Dijo del cerro: no es necesario que estas declaraciones vengan separadas de la
demanda.
Podra ser parte del texto, mientras incluya la firma del representante a que
refiere la norma.
(Los requisitos del 40, previstos para cuando la accin la ejerce el proveedor (es
decir, el comercio adherido, no los vimos).
Cmo es el procedimiento de impugnacin
Claro, la ley fija un procedimiento para impugnar los resmenes, dndose la
posibilidad al usuario de que objete la incorporacin de alguna operacin (lo que
hara inexigible la deuda). Debe ser una oposicin seria y fundada, dndole al
banco la posibilidad de responder dentro de los 15 das (sesenta das si fue
realizada en el exterior).
Una vez contestada, hay 7 das para dar o no dar la conformidad. Disconformes,
la entidad emisora tiene un nuevo plazo para resolver la cuestin, de 10 das
hbiles.
El art. 29 ltimo prrafo establece que terminado ese procedimiento sin un
acuerdo entre partes, queda expedita la accin judicial (para el banco, el cobro y
para el titular, la accin del art. 790 del Cdigo de Comercio: accin de
rectificacin de cuenta corriente por partidas extraas.
Qu tipo de proceso se usara? Es discutido. Por la 24.240, se inclinan por el
sumarsimo.
Recordar una cosa ms: segn el art. 8 de la LTC, la solicitud de emisin no
perfecciona la relacin contractual. sta solo se estima perfeccionada cuando se
firma el contrato, se emite el plstico y se recibe de conformidad.
desconocer los resmenes prcticamente deja anulada la va: habra que recurrir
a las periciales contables, lo que frustra la va.
Una vez completados los pasos... puedo pedir mandamiento de intimacin,
etc.
El ttulo es muy dbil y permite una amplia defensa dentro del proceso ejecutivo.
Son tantos los requisitos que se piden que se habilitan un montn de escenarios
donde puedo excepcionar. Ejemplos vistos en clase:
1) Inhabilidad de ttulo fundada en que el contrato no est autorizado por la Sec.
De Comercio, como la ley lo pide. Basta mandar oficio a la autoridad de aplicacin
para ver si el contrato est efectivamente aprobado.
2) No se acompae la constancia de la entrega de la tarjeta.
3) Que no sean exigibles las operaciones que figuran en los resmenes,
impugnadas por el procedimiento del art. 26.
4) Falsedad de la declaracin jurada, (art. 39.a) respecto de la sustraccin o
prdida de la tarjeta.
5) El art. 14.c prohibe incorporar cargos por atraso (un sobreinters); los arts. 16
y cctes establecen las tasas. El inciso c impide justamente el inters acumulable
al inters legal.
Eso inhabilitara parcialmente el reclamo.
6) En cuanto a los intereses no hay que estarse a los plenarios. Porque para
recurrir a ellos, debera alegar la inaplicabilidad del tope legal previsto en la LTC.
Lo primero que hay que ver, es la tasa convenido (art. 16, no superable el 25% de
la tasa promedio para prstamos personales de esa misma entidad; si la supera,
pido informativa a la misma entidad financiera; si no fuera una entidad
financiera, uso el 25% de la tasa promedio publicada por el BCRA). /Ver art. 16.
Ac hay tasa legal mxima. Ej. si el contrato prev el 42% mxima, uno
debe decir que hay una tasa legal. Analizar luego si la tasa pactada
violenta la legal. De ser as, puedo ir a los plenarios. Slo puedo
apartarme de la legal en la medida que violenta la norma superior (Art. 17
CN). en DGI c Peone la CSJN habl de esto.
7) respecto de los intereses punitorios, hay dos limitaciones claras:
El art. 14 dice que no se puede poner cargo fijo por atrasos. El art. 18
establece que los intereses punitorios no pueden superar el 50% los
moratorios del art. 16, pero adems, establece 1) que no son
capitalizables y 2) no se pueden cobrar intereses punitorios si se paga el
mismo establecido en la tarjeta.
pero el art. 23 inciso , al hablar de los resmenes de cuenta
establece una pauta general: no se capitalizan.
Entonces, podran impugnarse:
Tasa de inters pactada que violente el art. 16, 18, 21 y 23.
8) Inhabilidad de ttulo fundada en cargos administrativos (art. 6 inciso l)
9) Comisiones diferentes a las pactadas.
10) Falta de legitimacin pasiva, porque se demanda a una persona que no es el
titular del plstico, o se quiera demandar al fiador por una suma superior a la
afianzada.
De dnde encuentra la respuesta al caso el Dr. hitters? En el art. 4051. Establece que
el art. 3 del Cod. Civ. no es aplicable al caso, sino que corresponde estarse a lo previsto
en el art. 4051 el cual establece que las prescripciones comenzadas antes de regir el
nuevo Cdigo estan sujetas a las leyes anteriores; pero si por esas leyes se requiriese
mayor tiempo que el que fijan las nuevas, quedarn sin embargo cumplidas, desde que
haya pasado el tiempo designado por las nuevas leyes, contado desde el da en que rija
el nuevo Cdigo.
De aplicar el art. 3 el plazo se reduce de 10 a tres aos y la accin por ello est
prescripta.
Pero aplicando el 4051 del C.Civ, se aplica el plazo que determinaba la normativa
anterior, salvo que la legislacin sobreviniente lo hubiera reducido, caso en el cual la
prescripcin se tendr por sucedida una vez transcurrido el nuevo trmino legal, pero
contado desde la vigencia de la ley posterior (y no desde el dies a quo original).
Entonces: la accin en el caso est prescripta. El crdito del banco naci a fines del ao
1997 por lo que el plazo de 10 aos imperante ante de la LTC hubiera fenecido en
diciembre de 2007. Pero a poco que se cuentan tres aos a partir de la sancin de la ley
que redujo dicho plazo, se cuenta desde 1999 hasta el 2003, momento en el cual
prescribe la accin. Planteada la demanda recin en el ao 2004, cag fuego. Estaba
prescripta.