Mdulo 13.

Variacin en procesos sociales

Unidad II. Interaccin del sujeto con la economa de su entorno.
SEMANA 3

ndice
Presentacin
1. Ahorro
2. Inversin
2.1. Bancaria
2.2. Bienes inmuebles
2.3. Bienes muebles
2.4. Para el retiro
Referencias

Presentacin
Propsito:
Analizar los indicadores econmicos que afectan directa o indirectamente el
ahorro, la inversin y el crdito familiar y personal, en relacin a las condiciones
del entorno para orientar e implementar un proyecto de vida econmicamente
sustentable.
Indicadores de desempeo:

Establece criterios de economa bsica y, en funcin de ellos determina

cundo, dnde, qu y cmo invertir o comprar.
Describe los procesos matemticos que realiz para desarrollar estrategias con
el fin de realizar sus compras e inversiones.
Propone conclusiones y/o estrategias desprendidas del anlisis para mejorar
su situacin econmica e incrementar el ahorro familiar o personal.

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Punto de partida
En estas dos semanas podrs conocer y obtener algunos criterios bsicos para
la toma de decisiones financieras en el mbito familiar. Se abordar el tema del
ahorro, como el remanente que puedes guardar una vez que has realizado tus
gastos personales y para el hogar, de manera que hagas un balance entre tus
ingresos monetarios por el trabajo o alguna actividad remunerada y los gastos que
realizas en tu vida cotidiana. Ese remanente del ingreso una vez descontados tus
gastos es el ahorro, el cual puede convertirse en inversin si lo aplicas a un negocio
o realizas un depsito bancario, de manera que te redite un aumento de tu dinero.
Tambin podrs conocer un instrumento bsico para calcular la pertinencia de
invertir o recurrir a un crdito. En este caso, aprenders el manejo de la tasa de
inters como forma de medir el incremento de tus inversiones o los montos en que
aumenta tu deuda cuando recurres al crdito.

1. Ahorro

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El manejo financiero de los recursos monetarios personales es algo

usual hoy en da. Recibimos nuestros sueldos y salarios mediante
depsitos bancarios; as tambin realizamos muchos de nuestros
pagos de luz, agua, colegiaturas, boletos de espectculos y
muchos ms, recurriendo a transferencias bancarias. Sin embargo,
en la Edad Media se consideraba que obtener un beneficio por una
transaccin financiera era un pecado.
Conceptos como usura o anatocismo tenan una connotacin inmoral. Todava
en el siglo XIX, prcticamente todas las corrientes del pensamiento econmico
coincidan en que las actividades financieras eran el velo obscuro que no permite
conocer directamente a la economa real.
Fue hasta el siglo XX cuando se cambi de opinin. Entre las dcadas de 1930
y 1940, el economista Maynard Keynes cambio la percepcin hacia el sistema
financiero mediante otra metfora: el sistema financiero es como el aceite para un
motor. Es un factor fundamental sin el cual no puede funcionar la economa.

Sistema financiero
La principal funcin de un sistema financiero es intermediar entre quienes
tienen y quienes necesitan dinero. Quienes tienen dinero y no lo requieren
en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos, desean obtener
un premio a cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendran
disponiendo de esos recursos. Ese premio es la tasa de inters. Quienes
requieren en el corto plazo ms dinero del que poseen, ya sea para generar
un valor agregado mediante un proyecto productivo (crear riqueza adicional)
o para cubrir una obligacin de pago, estn dispuestos a pagar, en un
determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado,
un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Ese costo es la tasa
de inters. Empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con
las necesidades de otros, los deudores, es la principal tarea del sistema
financiero y en dicha labor las tasas de inters juegan un papel central.
Cuadro tomado de:
http://fisica.cubaeduca.cu/medias/interactivid

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Como recordars, en el Mdulo 9 vimos qu son las instituciones como el conjunto

de reglas, normas y, en general, leyes que contribuyen a una mejor convivencia
entre las personas. En este sentido, el sistema financiero es una institucin formal
con sus propias reglas del juego y organizaciones que vigilan su funcionamiento
adecuado.
Como habrs visto, el sistema financiero es una institucin con organizaciones
con obligaciones y derechos, reguladas por el gobierno. Sin embargo, con fines
didcticos, la argumentacin de aqu en adelante ser referida a individuos,
personas que ahorran, invierte y adquieren deudas.
El ahorro permite mejorar la calidad de vida de las personas. Si una parte del
ingreso monetario de una persona no se gasta y se ahorra en un momento dado,
ese dinero se incrementar en el futuro si se deposita en una cuenta bancaria
o se invierte. En ese sentido, el ahorro en un momento dado, se convierte en la
posibilidad de incrementar el gasto en otro momento futuro.

Para abordar el tema del ahorro conviene que tengas presente los siguientes
conceptos:

Ingreso: desde un punto de vista individual, es el monto

de dinero que cada uno recibe en un tiempo determinado.

Egreso: un gasto es una salida de dinero que una

persona o empresa debe pagar para un artculo o por un
servicio.

Ahorro: es el ingreso menos el egreso o gasto.

Uno de los aspectos ms relevantes de la vida en trminos individuales o

familiares es cultivar la prctica del ahorro. Los expertos en este tema sealan
que: controlar el presente, es planificar el futuro. Cuando se ahorra, es decir,
cuando se gasta menos de los ingresos obtenidos, en el futuro se podr tener
una vida mejor, pues ante situaciones imprevistas o repentinas en las que se

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requiera disponer de recursos de forma urgente, lo mejor es contar con un capital

acumulado disponible para usarse sin afectar la economa personal o familiar.
Sin embargo, cuando el gasto es mayor a los ingresos, para mantener el mismo
nivel de vida tendr que recurrir al crdito, de manera que en el futuro parte de tu
ingreso ser para pagar las deudas contradas en el pasado. Esto puede ocasionar
momentos inconvenientes en el futuro, tales como incurrir en la venta de bienes
o propiedades que puedan afectar a mediano o largo plazo el bienestar y la
sostenibilidad de las personas.

Las metas para el ahorro

Una consideracin importante para ahorrar es plantearse metas realistas puesto
que hay indicios de que la mayora de las personas que no se plantean metas,
eventualmente abandonan ese propsito, mientras que los que s se proponen un
orden sistemtico y persisten en esta prctica, disponen de recursos monetarios y
bienes, como propiedades para la vida como adultos mayores. Con un balance de
lo que se quiere, ser ms factible planear y replantear metas a corto, mediano y
largo plazo.

Metas a corto plazo: por lo general, este tipo de metas comprenden un

lapso de aproximadamente 12 meses como mximo. Un ejemplo puede ser
crear un fondo de emergencia en una entidad financiera.
Metas a mediano plazo: abarcan un lapso no superior a cinco aos. En un
periodo como tal es muy probable que si se ha ahorrado con disciplina, el
dinero pueda ser utilizado para el pago de la cuota inicial en la compra de
una vivienda o para montar una empresa.
Meta a largo plazo: no tiene un trmino en el tiempo y es aquella que da
una estabilidad econmica, acadmica y personal tambin indefinida. Por
ejemplo, ahorrar suficiente para jubilarse a una edad especfica o pagar una
parte o la totalidad de la educacin universitaria de los hijos, pueden ser
algunos de los resultados del ahorro a largo plazo.

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El estado financiero
Un plan de ahorro implica determinar tu estado financiero. Esto quiere decir
realizar una relacin de todos los ingresos que se tienen y contraponerlo, es decir,
restar el total de gastos en los que se incurre en cierto periodo. Con tal informacin
es posible determinar la cantidad excedente de los ingresos que puede ser
ahorrada, calculando la diferencia entre ingresos y gastos totales, por ejemplo, un
mes, uno o varios aos. Todo lo anterior implica adems de las metas u objetivos,
la elaboracin de presupuestos, clculos objetivos y, ante todo, sinceridad en los
manejos, acuerdos y estrategias ante imprevistos.

Cuando los ingresos son

iguales a los egresos

(i = e)
no es posible ahorrar (no
ahorro).

Cuando los ingresos son

superiores a los egresos

(i > e)
s es posible ahorrar (ahorro).

cuando los ingresos son

inferiores a los egresos

(i < e)
no es posible ahorrar y
generalmente se deben
tomar de ahorros anteriores
(desahorro).

Quieres conocer una forma para elaborar tu presupuesto? Consulta

la siguiente liga:
http://www.eceasantafe.edu.ar/practicos/tics/apunte2_presup.pdf

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2. Inversin
El acto de invertir implica la aplicacin de un recursos monetario
en una actividad econmica que al paso de un periodo de tiempo
redite un beneficio (o ganancia). De esta manera, la inversin de
un monto de dinero en un momento dado, a la vuelta de un tiempo
ser esa cantidad inicial ms un beneficio (o ganancia). Para el caso
de un ahorrador, el cual renunci a gastar todo su ingreso y guard una parte,
por ejemplo, en un depsito bancario, a futuro podr disponer de una cantidad
mayor (adicional al monto inicial) para sus gastos. Como te habrs dado cuenta,
el concepto de inversin se us en dos sentidos. Por un lado, para aquellas
actividades que con el tiempo producen ms recursos monetarios de lo que
requirieron en un principio y por otro lado, en este caso recurriendo al sistema
financiero, la inversin consisti en recibir una parte adicional (un inters bancario) a
cambio de depositar por un tiempo especfico una cantidad de dinero.

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Sin embargo, con el automvil s se obtendra ms dinero si se realizan con l

actividades que permitan la generacin de ganancias.
Pensemos en otro ejemplo, o bien, qu se podra hacer con el automvil para
generar ganancias y que su compra se considere una inversin. Pues justo si
consideramos en utilizar el automvil para un negocio, ya sea como transporte
pblico o de productos, en fin, podemos pensar en diversas situaciones en la que
podamos generar ganancias a manera de aumentar lo invertido en el automvil.
Reflexiona sobre los ingresos que tienes o que se tienen en tu hogar, una gran
parte de ese dinero se consume con tus necesidades diarias o las de la familia, es
decir, los egresos. Del dinero que no se gasta, se debe destinar para el ahorro. El
ahorro es dinero que ponemos en una cuenta bancaria o en un fondo de inversin
con liquidez diaria. Esto quiere decir que podemos tener acceso a nuestros
recursos monetarios todos los das. Como el dinero tiene el potencial de quedarse
poco tiempo dentro del banco, tradicionalmente estos instrumentos pagan
rendimientos por debajo de la tasa de inflacin.

Inflacin
Consiste en un aumento general del nivel
de precios que obedece a la prdida de
valor del dinero. Las causas concretas e
inmediatas de la inflacin son diversos,
pero en esencia, se produce inflacin
cuando la demanda crece ms que la
oferta de bienes y servicios.

Lo que puede ayudarte a ganarle a

la inflacin es invertir, por ello, la
segunda parte de los recursos que
nos sobren deben de ir destinados a
este rubro. Invertir implica que
deberemos dejar el dinero dentro
de una institucin formal por un
plazo de tiempo mnimo para poder
tener rendimientos, por lo que no
tendremos liquidez inmediata sino a
futuro. Por ello, estos instrumentos
pueden llegar a pagar ms que los
destinados al ahorro.

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El problema para conocer el rendimiento de una inversin una vez descontada

la inflacin, a lo cual se llama rendimiento real, consiste en que el rendimiento
bancario se fija de antemano, al inicio de un periodo, en tanto que la inflacin la
conocemos como un hecho, es decir, al final del mismo periodo. Como la inflacin
es fluctuante, porque est influida por muchos precios, no se puede determinar
con antelacin el rendimiento real, sino slo al final del periodo.
Por ello, se considera que los instrumentos de
inversin conllevan un riesgo, es decir que el
rendimiento, o no rendimiento, depender de
ciertos factores imprevistos, entre los que destaca
la inflacin. Para acomodar a todos los perfiles de
personas, los bancos, casas de bolsa y otros ms,
ofrecen inversiones de riesgo bajo, medio o alto.
Mientras ms alto sea el riesgo, mayores pueden
llegar a ser tambin las ganancias pero tambin las
prdidas.

Sabes de un caso
o persona que haya
perdido con una
inversin?

Hay una pregunta comnmente difcil de contestar Cundo invertir? La

argumentacin anterior ofrece una pista: primero, cuando la inflacin es menor
que la tasa de inters. An ms, si la tendencia de la inflacin tiene una tendencia
a disminuir, el rendimiento de una inversin tender a ser ms grande, aunque la
tasa de inters est fija.
Por qu cuando la inflacin est disminuyendo es el mejor momento para
invertir?

2.1. Bancaria
Para el ahorro existen diversas maneras, desde las ms sencillas o cotidianas
como los ahorros que se hacen con familiares y amigos denominadas tandas,
hasta las ms complejas y por parte de instituciones de ahorro o bancos, pero
no necesariamente son inversiones. Por ejemplo, existen empresas con planes
de inversin, que son ms complejas, aunque no significan difciles ni imposibles,
slo basta analizar cada plan de acuerdo con tus necesidades, ingresos y egresos,
segn lo viste en el tema anterior.

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Tanda
Es un sistema de ahorro donde los participantes le proporcionan a un encargado
o coordinador una misma cantidad de dinero por un tiempo determinado.
Por ejemplo, son 10 participantes, y el pago semanal es de $200. Al cabo de
10 semanas ahorras $2,000. Las semanas se enumeran, supongamos que a
la quinta semana se te dar el ahorro semanal de todos los participantes, sin
considerar tu aportacin de esa nica semana, se te darn $2,000 pesos. Pero
seguirs aportando los $200 por el resto de las siguientes 6 semanas. Es un
claro ejemplo de ahorro pero no de inversin, pues no se obtienen ganancias.

Como lo viste al inicio de esta unidad, los bancos son intermediarios entre los que
tienen un dinero sobrante (ahorran) y los que lo necesitan para realizar inversiones.
En el primer caso, que corresponde a este tema, hay una diversidad de formas de
depositar el dinero en el banco, las cuales se pueden reordenar en dos grupos: las
que ofrecen algn tipo de rendimiento y las que sirve exclusivamente para facilitar
el movimiento del dinero. En el primer caso se encuentran las cuentas de ahorro o
depsitos a plazo fijo y las segundas, por ejemplo, las cuentas de cheques, como
se explica en el siguiente recuadro.

Analicemos maneras formales de generar ganancias mediante inversiones

bancarias.

Para ello revisa la siguiente liga, en ella se muestra de una manera sencilla
en qu se debe poner atencin si se desea invertir:
http://www.cnnexpansion.com/mi-dinero/2011/09/06/3-claves-sobreinversiones-bancarias

En esta liga encontrars un artculo denominado Los 3 tips de las inversiones

bancarias, en donde se hace referencia a aquello que debemos poner atencin
cuando se desea invertir. Menciona al menos tres aspectos importantes que se
deben considerar que hayas identificado con la lectura del artculo.

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Cuentas bancarias
Las cuentas bancarias se pueden dividir en cuentas de ahorro y
cuentas transaccionales. Las cuentas de ahorro, por lo general,
son a plazo, es decir, el dinero depositado slo puede retirarse despus de
transcurrido un tiempo determinado. Dicho plazo puede variar segn las
caractersticas de las cuentas que ofrecen los bancos. En contraste, en las
cuentas transaccionales el dinero depositado puede retirarse en cualquier
momento. A estas ltimas se les conoce tambin como cuentas de depsito
a la vista.
El dinero puede ser retirado de cualquier cuenta bancaria utilizando distintos
medios de disposicin, como los cheques, las tarjetas de dbito y las
transferencias electrnicas. Asimismo, el dinero puede retirarse a travs
de diversos canales, como las ventanillas de las sucursales bancarias, los
comisionistas bancarios y los cajeros automticos.
En Mxico, los bancos ofrecen diversos tipos de cuentas de
ahorro y transaccionales. Entre las primeras estn los
instrumentos de ahorro o inversin, como los pagars bancarios
y los certificados de depsito. Entre las segundas estn las
cuentas de cheques, las cuentas de depsito a la vista, las cuentas bsicas de
nmina y las cuentas de nmina, entre otras.
La mejor cuenta bancaria para una persona depender de lo que sta
quiera hacer con su dinero. Si la persona no tiene necesidad de utilizar
su dinero y quiere ahorrarlo por un periodo de tiempo largo entonces le
convendr depositar su dinero en una cuenta a plazo que le redite los
mayores intereses. Si, por el contrario, la persona quiere disponer de ese
dinero en el corto plazo, entonces le convendr una cuenta transaccional con
disponibilidad inmediata.
Puedes encontrar ms informacin al respecto en el siguiente sitio
web: http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/
sistema-financiero.html#Introduccionalsistemafinanciero
Si realizas transacciones en el banco, segn el esquema a cul grupo
corresponden? Comenta en los foros tus reflexiones al respecto.

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Como te puedes dar cuenta, en el artculo se hace referencia a varios aspectos

que hay que considerar para invertir. Por ejemplo, tus ingresos, egresos, una meta
u objetivo, impuestos, ganancias, rendimiento, inflacin, entre otros. Veamos con
ms detalle a qu se refieren stos.

Tasa de inflacin
Es el aumento generalizado de los precios de los bienes y servicios existentes
en el mercado durante un perodo de tiempo. Cuando el nivel general de
precios sube, con cada unidad de moneda se adquieren menos bienes y
servicios. No es inflacin cuando el precio de un nico bien o servicio aumenta,
y no lo es tampoco cuando todos suben tan slo una vez.

Rendimiento
Es equivalente a la productividad, o como sinnimo de beneficio o rentabilidad.

Con base en la lectura del artculo y lo que puedes reflexionar al respecto, cabe
preguntarse: por qu es importante que mi rendimiento sea mayor que la
inflacin? Cmo una afecta a la otra?
Como te habrs dado cuenta, el rendimiento depende de la inflacin. Mientras
la inflacin sea mayor, menor ser el rendimiento. En el artculo se mencionan
diversos factores y cmo stos afectan al rendimiento de la inversin realizada. De
alguna manera, se debe considerar que tambin existe un riesgo al invertir, ste es
otro factor a considerar: riesgo de la inversin.
Comenta en los foros, sobre qu se debe considerar para invertir. Considera como
ejes de discusin entre tus compaeros, qu elementos se ponen en juego
para hacer una inversin? De qu depende que una inversin me otorgue mejor
rendimiento?

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2.2. Bienes inmuebles

Los bienes inmuebles son aquellos que estn ligados al suelo, de
modo inseparable, fsica o jurdicamente. Por ejemplo: terrenos,
casas, fincas, que imposibilita la separacin sin daos a los mismos, pues forman
parte del terreno o estn anclados a l. Tambin conocido como Bienes races.
stos no pierden valor, pues incluso su valor puede aumentar por diferentes
circunstancias. Es decir, se revaloran con el tiempo y por lo que sucede en su
entorno. Tal es el caso cuando a una colonia se le dota de infraestructura o
equipamiento urbano (pavimentacin, electricidad, agua, escuelas, mercados
y otros ms), en cuyo caso las empresas inmobiliarias suelen denominar como
aumento de plusvala.
La adquisicin de stos tambin es un respaldo para solicitar un crdito o
prstamos a alguna institucin bancaria o hipotecaria. Comprar un terrero, casa o
tipo de vivienda para fines comerciales ser rentable, pues aumentan su precio y,
en caso de que dicho bien inmueble se utilice para la industria, se puede absorber
la deuda con las ganancias. Pero tambin son el foco en que se pone atencin,
pues los mismos bancos lo usarn de prenda en caso de que la deuda no pueda
liquidarse.

2.3. Bienes muebles

Los bienes muebles son aquellos que pueden
trasladarse de un lugar a otro, manteniendo
su integridad, adems de la integridad del
lugar donde fueron sustrados y donde sern
depositados. Sin embargo, stos, por su uso y
desgaste, se convierten en obsoletos y pierden
su valor original. Un ejemplo claro, son las
computadoras.

Depreciacin
Es el importe de la prdida
de valor en el transcurso
del tiempo debido a la
inflacin, desgaste y
obsolescencia de los
activos fijos propiedad de
las familias o empresas.

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Si trabajas en una empresa, o bien, piensa en la mayora de los trabajadores

del sector pblico, sabrs que en el espacio laboral, se cuenta con material
de papelera, de industria, de fabricacin, etctera. Cuando ocurre dejar el
espacio laboral, por renuncia o cualquier otra circunstancia se debe realizar, en
algunos casos, un informe de los bienes materiales que se contaban al ingresar
al trabajo y qu material se cuenta ahora que se retira de ese espacio. Y as
pueden mencionarse otros ejemplos, como en una escuela, si reciben un apoyo
econmico, se debe generar un informe de los bienes muebles adquiridos con tal
apoyo.
Otro ejemplo, una pareja debe tener un informe de los bienes muebles e
inmuebles que tienen antes de contraer matrimonio y cules en el curso de ste.
En caso de divorcio y de acuerdo con la razn en el que ocurra, ser ms sencillo
tener un reparto de los bienes segn corresponda a la ley.
Piensa en otros ejemplos de situaciones en el que se deben hacer explcitos
los bienes muebles e inmuebles con los que se cuentan, ya sea en personas
fsicas, instituciones gubernamentales, educativas, entre otras. Comntalo con tus
compaeros en el chat, foros y mensajes, as como la importancia de conocer y
establecer en las personas fsicas e instituciones, los bienes muebles e inmuebles
con los que se cuentan; en qu condiciones y en qu periodos.

2.4. Para el retiro

Es un hecho que no es posible trabajar toda la vida, llegar un
momento en el que es necesario dejar de trabajar para descansar y
disfrutar de lo que hemos logrado a lo largo de nuestra vida laboral.
Por ello, es de suma importancia estar consciente de esta realidad y prepararse
para poder gozar de un retiro cmodo.
En Mxico, la edad oficial de retiro laboral es a los 65 aos, mientras que la edad
promedio que vive una persona en Mxico es de 74.7 aos segn el INEGI. Esto
quiere decir que si consideramos que una persona se ajusta como mnimo a las
estadsticas tendr once aos al menos para mantenerse por s misma. De este
modo, tomando en cuenta tambin que mientras ms grande sea una persona es
ms probable que se manifiesten diversos padecimientos, pensar en un plan para
el retiro resulta un aspecto esencial a considerar que muchas personas no toman
en cuenta y cuando son conscientes puede llegar a ser demasiado tarde.

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Es por ello que el ahorro se vuelve un factor decisivo para la vida de las personas
en general. Sin embargo, tambin existen mecanismos financieros que se encargan
de gestionar parte de este rubro, tales como las Administradoras de Fondos para
el Retiro, (AFORES), instituciones financieras privadas de Mxico, que administran
fondos de retiro y ahorro de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano
del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores al Servicio del Estado (ISSSTE). Su funcionamiento est regulado por
la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y autorizado
por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).

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La Afore es un mecanismo de inversin destinado para nuestro retiro. De acuerdo

con el estilo de vida que desees vivir, cuando te jubiles puede ser que los recursos
de tu afore te alcancen o no. Por ello al momento de ahorrar e invertir, una cuestin
importante que debes plantearte es: cunto dinero quieres tener disponible
mensualmente en tu retiro?
Un mecanismo adicional a la Afore, son los planes personales para el retiro.
Algunas de las empresas que pueden hacerte un plan y ofrecerte este servicio son
las aseguradoras, los bancos, las casas de bolsa, las administradoras de fondos
para el retiro, y las sociedades operadoras de sociedades de inversin (Wolfgang,
2014).

Segn Wolfgang (2014), en Mxico se ahorra obligatoriamente para el retiro 6.5%

del Salario Base de Cotizacin, lo que al final de la vida laboral de una persona le
permitir contar con aproximadamente 30% de su ltimo sueldo.
Adems, para alcanzar una pensin mejor, como de 70% de su ltimo sueldo,
tendr que duplicar su ahorro, es decir, destinar a su Afore al menos 13% de su
sueldo.
Por qu es importante el ahorro e inversin para el retiro de la vida laboral?

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Los planes personales de retiro son cuentas de inversin destinados para

ser utilizados cuando llegues a los 65 aos (o antes en caso de invalidez o
incapacidad) (Wolfgang, 2014).
Debido a todo lo anterior, es conveniente que en tu trabajo, preguntes si hay
una caja de ahorro, fondos, o un plan de pensiones en la cual puedas hacer
aportaciones. Trata de revisar los rendimientos, las comisiones, los plazos, la
deducibilidad de impuestos, y analiza si ste u otro de los mecanismos de los
cuales se ha tratado te conviene.
Invertir y ahorrar es para todo pblico; no se necesita tener un perfil
financieramente sofisticado para poder participar, slo voluntad y disciplina
(Wolfgang, 2014). Sin embargo, con lo estudiado y analizado en este Tema 3 te
dars cuenta que existen diversos factores que se ven involucrados en un ahorro,
o una inversin, y que stos no dependen de ti, sino de la economa nacional e
internacional.
Una herramienta de gran utilidad para entender las inversiones, o bien, un plan de
ahorro lo puedes hacer revisando el sitio web www.consar.gob.mx, que es el sitio
oficial de la CONSAR y proporciona una gran cantidad de informacin al respecto y
de acuerdo con distintas situaciones.

Revisa el video que est en el siguiente sitio para conocer cmo

funciona el Afore y reflexiona sobre un posible plan de ahorro y
comntalo en los foros con tus compaeros: https://youtu.be/
Y33bcbAdDeM

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Referencias
Alday, P. (2015). Cundo, cmo y por qu empezar a ahorrar? Consultado el 6 de
octubre de 2015, de https://www.youtube.com/watch?v=T1trdYnHuWk
Annimo (s/f). El presupuesto familiar. Consultado el 6 de octubre de 2015, de
http://www.eceasantafe.edu.ar/practicos/tics/apunte2_presup.pdf
Asociacin Mexicana de Afores (s/f). Qu son las afores. Consultado el 6 de
octubre de 2015, de http://amafore.org/que-son-las-afores/.
Banco de Mxico (2015). Sistema financiero. Consultado el 6 de octubre de 2015,
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html#Introduccionalsistemafinanciero
------ Consultado el 6 de octubre de 2015, de http://www.banxico.
org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-financiero.
html#CostoAnualTotalCATyGananciaAnualTotalGAT
------ Crdito y Costo Anual Total. Consultado el 6 de octubre de 2015, de
http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/servicios/costo-anual-totalcat/%7BE22E38DC-9C61-F5DD-93EB-D660F33CE90A%7D.pdf
Clase planeta (2015). Tasas de inters de los crditos al consumo. Consultado el 6
de octubre de 2015, de http://www.economia.com.mx/tasas_de_interes_de_los_
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CONSAR (2015). Por qu suben y a veces bajan los rendimientos en mi AFORE?
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