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Direccin
Claudia Oporto
Redaccin
Wilfredo Apaza
Diseo y diagramacin
Daniela Bolvar
Impresin
Editorial Quatro Hnos.
Depsito Legal
4-1-855-09
Presentacin
Este es un texto de consulta rpida acerca de temas que si bien pueden conocerse,
nadie los ha tratado sistemticamente en Bolivia y no se habla de ellos ni en el
colegio ni en la universidad, de manera que existe un vaco en ese aspecto y,
modestamente, esperamos contribuir en ese sentido.
Comprar, vender, financiar, alquilar, invertir una buena planificacin financiera nos
permitir manejar con inteligencia nuestro dinero para alcanzar lo que buscamos.
Aprende a manejar tu dinero est pensado en ser una herramienta til en el tema
de finanzas personales, familiares y del negocio. Nueva Empresa PyMEs hace
entrega de este material pensando en algo que es parte de nuestro diario vivir:
administrar nuestra economa.
Esencialmente, se trata de tomar el control en lugar de movernos a la deriva con
nuestro dinero, podemos tomar las riendas y as es mucho ms probable que
hagamos realidad nuestros proyectos, siempre con paciencia y constancia. Existe
ms de un camino para hacerlo y podemos analizar diversos aspectos antes de
tomar la decisin que ms nos convenga.
En estos cuatro captulos esperamos que nuestros lectores encuentren las
herramientas esenciales que les permitan optimizar el manejo del dinero para, en
ltima instancia, alcanzar lo que todos buscamos vivir mejor.
ndice
Presentacin
Captulo 1
Toma el control de tus gastos
Tu vida y el dinero
Finanzas personales
Qu puede aprender una persona de una empresa para
optimizar sus finanzas?
9
10
11
13
14
17
20
20
23
25
Captulo 2
Optimiza tus ingresos cmo ganar ms dinero?
Qu es la independencia econmica y cmo alcanzarla
Pautas para orientar tus decisiones
Los empleadores, los trabajadores y los que no trabajan
Cul es el modelo de tus ingresos?
De dnde viene tu dinero?
Tenemos el presupuesto de gastos, ahora proyectemos
el de ingresos
Aprendamos a calcular nuestros ingresos
Ventajas y desventajas de ser dependiente
Ventajas y desventajas de ser independiente
29
30
31
32
36
38
39
40
44
49
51
Captulo 3
Confa en el ahorro y en la inversin
Qu tomar en cuenta para ahorrar e invertir
De dnde partir
Antes de invertir, toma en cuenta los objetivos bsicos
del ahorro
Ahora s invierto, pero en qu?
Un plan de ahorro e inversiones personal
Un asesor te puede ayudar
El plan de negocio
55
57
60
62
67
69
69
Captulo 4
Planifica tus proyectos para hacerlos realidad
La planificacin
La planificacin financiera
Los pasos
Los tipos de proyecto
Dnde estamos parados? El diagnstico de la situacin
Listo? El momento de la verdad
Ahora es cuando, siete pasos para tomar una decisin
El que no llora no mama. Aprende a negociar para
realizar tus proyectos
Conviene endeudarse para realizar un proyecto?
Proyecto 1. Salir de la pobreza es posible
Proyecto 2. Comprar un bien importante
Proyecto 3. El sueo del negocio propio
Bibliografa
75
75
76
78
79
80
81
84
87
88
91
93
97
Captulo 1
Toma el control
de tus gastos
Tu vida y el dinero
Del dinero dependen tu independencia, tus decisiones laborales, el cumplimiento de
muchos de tus proyectos y hasta tus posibilidades de llevar adelante una pareja y una
familia. Pero el manejo del dinero seguramente es un tema del que poco o nada se
ha dicho, incluso quienes han hecho una carrera en ciencias econmicas no tuvieron
ninguna materia o apartado sobre economa personal en los programas de estudio.
Tomar el control de tus gastos no es slo pensar en cmo hacer para que el dinero
alcance un mes o una quincena, sino que es necesario que tengas en cuenta toda tu
vida y tus consumos para asegurarte, en el futuro, el mnimo bienestar que esperas.
Por lo general, el nivel de gastos aceptable
para una persona o familia est muy
relacionado con sus ingresos y su riqueza
previa. Cuando ms gana, ms gasta. Pero
el nivel de gastos se relaciona adems
con otros factores ms subjetivos como
deseos, actitudes, personalidades, gustos,
educacin, presin social y oportunidades
de consumo.
Finanzas personales
Si antes administrar el dinero personal
era relativamente intuitivo y sencillo, hoy
es algo ms complicado. La complejidad
creciente de herramientas financieras
ofrecidas por bancos, microfinancieras, y
aseguradoras exige un manejo planificado
del dinero para asegurar que las elecciones
que hacemos son las que mejor nos
convienen.
Qu temas te preocupan?
Haz una lista de tus principales
preocupaciones de dinero y
ordnalas en dos columnas: a
corto plazo (menos de un ao) y a
largo plazo (ms de un ao). Luego
asgnales prioridades y evala qu
herramientas pueden ayudarte a
superar esas preocupaciones.
p
Tu
atrimon
io
Egresos
Ingresos
Sueldos
Rentas
Ventas
Herencias
Lo que ganas
Lo que gastas
Lo que tienes
Inmuebles
Ahorro e inversiones
Vehculos
Muebles
Objetos personales
10
Vivienda
transporte
Alimentos
Salud
Educacin
Proyectos
Ropa
Vacaciones
Comunicaciones
11
13
in
Tu D ero
Consumo
Activos
Casa propia
Auto
Muebles
Electrnicos
Ahorros en efectivo,
depsitos a plazo fijo
Obras de arte y
artculos de coleccin
Oro y metales
preciosos
Inmuebles
Terrenos
Negocio propio
Empresas
Salud
Educacin
Seguros
Comida y bebida
Ropa y calzado
Telfono
Luz, gas, agua
Juguetes
Cosmticos
Productos de limpieza
Adornos
Espectculos
Taxis
Transporte
Vacaciones
A continuacin veamos los principales rubros de gastos para que analices su impacto
en tu bolsillo.
15
La salud es oro
Cuidar tu salud tambin es cuidar tu bolsillo. ste es un rubro clave para que las
personas se mantengan activas y puedan no slo sobrevivir, sino progresar.
En salud se incluye productos (medicamentos, elementos de primeros auxilios,
ortopedia, lentes, aparatos y accesorios varios) y servicios (consultas mdicas y
odontolgicas, internaciones, parto, anlisis bioqumicos y radiolgicos).
Pirmide de Maslow
1 Autorrealizacin
Ser lo mejor que podemos
3 Sociales
Ser queridos, pertenecer
4 Seguridad
Ser queridos, pertenecer
5 fisiolgicas
Sobrevivir
17
Reconocimiento
Necesidades
Consumes o inviertes?
Las emociones pueden impulsarnos a consumir y perder el control
de lo que gastamos. Reconocer los
estados emocionales que nos afectan y no dejar que nos jueguen en
contra es esencial para ser un consumidor inteligente.
19
los chicos, y estimar con una anticipacin razonable si se necesitar recortar gastos,
buscar ingresos extra o pedir prestado.
Si prefieres hacer un presupuesto mensual tendrs que decidir cules son los rubros
significativos en tus gastos y luego cuantificarlos. Se aconseja comenzar por los gastos
fijos, como alquiler, pensiones escolares. Sigue por los semifijos, como electricidad, gas
o telefona. Para el resto de los gastos debers pensar cunto es lo razonable gastar
sobre la base de tu experiencia en el pasado, y asignar un monto mximo, rubro por
rubro. Puedes hacer un clculo para una familia de tres miembros, por ejemplo:
PRESUPUESTO MENSUAL (EN BS)
RUBRO
ABRIL
Estimado
Real
Alquiler
700
700
Gas
45
50
Electricidad
15
15
Agua
10
10
Personal domstico
--
Diferencia Justificacin
VIVIENDA
Subtotal
770
775
Mercado
600
650
50
Almuerzos fuera
30
45
15
Hubo un imprevisto
630
695
60
140
140
--
30
30
140
170
30
ALIMENTOS Y BEBIDAS
Subtotal
TRANSPORTE PBLICO
Minibs
Taxi
Subtotal
COMUNICACIONES
Telfono fijo
--
--
Telfono celular
50
50
Subtotal
50
50
180
180
EDUCACIN
Pensin escolar (opcional)
21
Libros y tiles
70
100
Actividades extraescolares
--
--
250
280
30
--
50
50
Ropa
120
120
Peluquera
24
24
Subtotal
144
144
--
--
Cine y espectculos
50
100
80
80
130
180
50
2.114
2.244
130
Subtotal
30
SALUD Y CUIDADO
PERSONAL
Dentista
Tuvimos un imprevisto
50
ESPARCIMIENTO
Restaurantes
Subtotal
TOTAL
50
Invitamos a un sobrino
Planifica tu economa
Armar un presupuesto con tu estimacin de gastos y seguirlo,
registrando los gastos reales, te
permitir ver en un solo lugar el
estado de situacin de tus consumos y tomar medidas correctivas
si encuentras problemas.
23
Tmate tu tiempo
Si bien la deuda puede ser una
herramienta
poderosa
para
comprar, por ejemplo, una
propiedad o iniciar un negocio,
endeudarse para consumir es una
decisin a pensar.
Los intereses cobrados a cambio del dinero prestado ya sea en un crdito personal,
a travs de tarjeta de crdito, u otros no son bajos. No solamente hay que tomar
en cuenta la tasa de inters, sino en muchos casos los costos de otorgamiento,
impuestos, seguros de vida y otros cargos asociados. Si se agregan esos costos, una
tasa de inters de 15% se convierte rpidamente en un de 20%. El costo financiero
total de un prstamo, a lo largo del periodo de repago, se convierte en un desembolso
regular pesado para la mayora de las familias.
Entonces es conveniente evaluar cuidadosamente la necesidad de dinero prestado y
sus posibilidades de repago, evitando dejarse llevar por las ofertas de dinero rpido
que pueden parecer soluciones en el corto plazo, pero suelen traer dolores de cabeza
en el mediano y largo plazo.
Si bien la deuda puede ser una herramienta poderosa para comprar, por ejemplo,
una propiedad o iniciar un negocio, endeudarse para consumir es una decisin de
alto riesgo.
El dinero cuesta
Si quieres saber el valor del dinero,
trata de conseguirlo prestado.
Benjamn Franklin,
estadista norteamericano.
Si reconociste el problema ya diste el primer
paso para encontrar la solucin. Trata de
tomarlo con calma y seguir los siguientes pasos que te ayudarn a retomar el control.
25
Achica tus gastos. Utiliza las tcnicas de recorte de gastos que mejor se
adecuen a tu situacin familiar y personal, y ponlas en prctica de inmediato.
Arma un presupuesto y sguelo al pie de la letra. Un presupuesto ajustado
te permitir generar algn ahorro para pagar de a poco las deudas.
Analiza tus deudas. Estudia cunto es lo que debes, a quin y con qu
intereses. Ordnalas por montos y dales prioridad a las que impliquen
mayores riesgos corte de servicios, expropiacin u otros o cobren mayores
intereses.
Intenta renegociar. Algunas deudas pueden reducirse o dejar de generar
intereses frente a una propuesta concreta de pago. Si son grandes empresas
pregunta por planes de cancelacin de deuda.
Paga. Tal vez el proceso sea lento y te cueste cumplirlo. Pero lento y seguro
es mejor que nada. Compromete a tu familia en el proceso y pide ayuda si
necesitas apoyo.
Respira. Disfruta de tu libertad una vez que canceles la deuda. Para evitar las
tentaciones, escpale a las tarjetas, compromisos o cualquier cosa que pueda
llevarte a endeudarte nuevamente ms all de tus posibilidades.
26
Captulo 2
Optimiza tus ingresos
Cmo ganar ms dinero?
La libertad financiera
El primer paso hacia la libertad financiera es desterrar el concepto de suerte y darnos
cuenta de que somos capaces de forjar nuestro propio destino. Esto quiere decir:
tomar el control de nuestro dinero para no depender de nadie y cubrir nuestras
necesidades presentes y futuras.
Los estudios que analizan la relacin entre felicidad y dinero demuestran que no es
necesario ser millonario para ser ms felices, pero s tener el dinero suficiente para
cubrir las necesidades personales y familiares, sin depender de otros, ni tener deudas,
ni tener que estar permanentemente trabajando slo por el dinero. No necesitas
entonces fantasear con ser rico, sino ponerte en accin para independizarte de las
preocupaciones financieras.
Lograr la independencia econmica significa tomar el control de tu economa personal
y no simplemente moverse a la deriva, sin un plan de largo plazo, dependiendo de lo
que otros quieren que hagas. Tiene sentido pasar 8 a 12 horas diarias trabajando en
algo que no te gusta para conseguir el dinero para vivir y consumir en las pocas horas
libres que te quedan al da, en los fines de semana y en ocasionales vacaciones?
Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs
29
El valor de ser independiente es poder hacer lo que quieres sin que el dinero sea
un obstculo. Elegir tu estilo de vida basndote en lo que te gusta y no en razones
puramente econmicas.
Y esto lleva trabajo. Pero no slo el tiempo de tu vida que vendes a una empresa u
otros por un salario, sino trabajo para estar informado, tomar decisiones inteligentes,
saber ms de economa personal y su impacto en tu bolsillo, construir un modelo de
consumo que se ajuste a tu situacin personal y te permita ahorrar, y hasta hacer que
tu dinero trabaje para ti, aumentando tu patrimonio con buenas inversiones.
En todas las actividades, no importa si eres mdico, bombero, artista, asistente social o periodista, la independencia econmica es una aspiracin que deberas tener.
Con independencia de tu profesin, oficio, edad, sexo o nivel social, aprender ms
sobre el sistema econmico del que todos formamos parte te ayudar a encontrar y
aprovechar oportunidades para generar ms ingresos y lograr mayor tranquilidad y
progreso. Incluso si eres estudiante, ama de casa o jubilado, una comprensin acerca
de tus fuentes de dinero te ayudar a mejorar tu situacin personal o familiar, y a
iniciar tu camino hacia la tranquilidad econmica.
Aprende a decidir
El trabajo puede dejar de ser aquello
que hacemos slo por dinero para
convertirse en algo placentero si
tenemos ahorros e inversiones
suficientes, o si logramos conciliar
en un trabajo lo que nos gusta y lo
que nos da ingresos.
No caer en la trampa de la
ostentacin. Tener la mejor casa y el auto ltimo modelo no tiene nada que
ver con la independencia financiera. Es mejor silbar bajito sabiendo que se
tiene la capacidad de hacer lo que uno quiera en el futuro, que poner todas
las fichas en un presente de falso xito y lujo.
Ahorro, ahorro, ahorro. Gastar menos de lo que se gana. Las satisfacciones
no estn en los bienes de consumo que, poco despus de adquiridos, pierden
su encanto. Ahorrar para comprar activos e invertir en forma inteligente son
la base de tu fortuna personal. Cuanto antes empieces a ahorrar, ms tiempo
tienes para construir tu capital.
Equilibrio personal. Poner las energas en otros aspectos de la vida como
la familia, los amigos, los hobbies, el ocio y el aprendizaje proporciona una
forma ms duradera de felicidad que la obsesin por el dinero. Sin embargo,
entender y ocuparse del dinero resulta esencial para poder dedicarse a lo dems.
30
31
Los trabajadores
En Bolivia, la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) bordea los 4,7 millones
de personas y est compuesta por gente de todos los niveles socioeconmicos en
una variedad de actividades, desde profesionales y tcnicos hasta vendedores; desde
jvenes hasta trabajadores con aos de experiencia; desde trabajadores urbanos
hasta trabajadores rurales.
La PEA incluye a personas de ambos sexos que son mano de obra disponible para
la produccin de bienes y servicios (entre 15 y 64 aos). Dentro de ella estn los
ocupados, que son los que trabajan y reciben algn tipo de pago por sus tareas, y
los desocupados, que son los que no tienen un empleo pero lo buscan o quisieran
tenerlo.
Despidos - desocupacin
temporaria
$$$
Calificado
$$
No Calificado
$
0
18
36
54
72
EDAD
Profesional universitario
Los profesionales deben invertir en estudios durante varios aos, ms que sus pares
que se lanzan de lleno al mundo laboral luego del colegio. Si bien pueden generar
algn ingreso mientras estudian, por lo general este ingreso es marginal, hasta
que logran obtener su ttulo o ingresar a alguna empresa e iniciar su carrera como
profesional.
La gran mayora de egresados universitarios trabaja en relacin de dependencia
en el sector pblico o privado. El riesgo de despidos y desocupacin est siempre
presente, ya que un ttulo universitario no es garanta de trabajo. Los ingresos son
relativamente ms altos que los de sus pares no profesionales.
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
33
Despidos - desocupacin
temporaria
$$$
Nacimiento de hijos
$$
Hombre
Mujer
$
0
18
36
54
72
EDAD
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
35
Diversifcate
Siempre conviene diversificar las
fuentes de ingreso para facilitar
el acceso a la independencia
econmica.
$$$
Ingresos
diversificados
$$
Gastos
$
0
18
36
54
72
EDAD
Todo es relativo
A simple vista, un empleo en
relacin de dependencia parece la
frmula de ingresos ms segura.
Pero no slo no resulta fcil
encontrar un puesto ideal, sino
que los empleos para siempre ya
no existen.
Por otro lado estn los que tambin perciben un salario fijo, pero no tienen
permanencia laboral, vale decir, los empleados bajo contrato (tres meses, seis meses,
un ao).
En sntesis, el salario fijo ofrece estabilidad, pero hay que conocer en qu condiciones
y hay que considerar que no todos podemos acceder a l.
De ti depende
Los ingresos por cuenta propia son
irregulares, pero por lo general
ms diversificados que el trabajo
en relacin de dependencia.
37
Bs 2.400
(8 horas * 22 das)
= Bs 13,65
Con estos mismos datos podemos calcular el ingreso neto por da de trabajo:
Ingreso neto por da
39
=
=
=
=
(Bs 2.400 + 0)
2
(Bs 2.400 + 0)
4
(Bs 2.400 + Bs 1.400)
2
(Bs 2.400 + Bs 1.400)
4
= Bs 1.200
= Bs 600
= Bs 1.900
= Bs 950
41
HOY
43
Aprende a administrar
Los
trabajos
independientes
no importa en qu sector de
actividad requieren un mayor
conocimiento de temas de dinero
y administracin que la mayora
de los trabajos en relacin de
dependencia.
45
Entre los costos necesarios para realizar la actividad deben tenerse en cuenta:
Costo de la mercanca vendida. Todo lo que cost comprar o hacer el
producto (materias primas, costos de produccin, materiales, etc.). Un puesto
de dulces, por ejemplo, debe considerar el costo de compra de los dulces y
otros; pero un pastelero debe incluir no slo la erogacin en ingredientes, sino
tambin el gasto de gas para hornear.
Gastos de embalaje y envo. Lo que cuesta entregar el producto, incluyendo
envases, bolsas, cajas; taxis, o correo, de acuerdo con el caso. Si vendes
servicios, ten en cuenta el tiempo y el costo de trasladarte o cualquier otro
gasto relacionado con la prestacin del servicio en s.
Espacio de trabajo. El costo de una oficina, consultorio, estudio u otro lugar
de trabajo, propio o alquilado, debe ser considerado. Incluso si trabajas desde
tu casa, calcula qu incremento de gastos implica tu actividad (luz, Internet,
telfono, etc.) y tmalo en cuenta como costo del negocio.
Mano de obra de terceros. Si contratas personal para que te ayude o realice
alguna parte del proceso de tu actividad, debes incluir el prorrateo de su costo,
es decir, agregar a tus cuentas un precio por ese concepto. Su aporte puede
ser directo (un empleado que envasa y etiqueta los jabones que elaboras), o
un soporte a todo el proceso (una secretaria o asistente).
46
Otros. No debes olvidar qu otros gastos realizas para concretar tus ventas,
desde gastos en celular, si realizas as tus operaciones, hasta gastos de
transporte para ir a ver clientes.
47
compra, etc.) para crear un valor que poco tiene que ver con el costo de
produccin. Por ejemplo, una maquilladora que trabaja con personalidades
famosas y aparece en los medios puede cobrar un precio mayor que otra que
no lo hace.
Precios gancho. Si en algn producto o servicio ofreces precios por debajo
de lo normal para atraer clientes, asegrate de ofrecerles otros productos
o extras que te permitan no perder dinero o que tengan mayor utilidad y
margen.
Cuentas separadas
Separar la contabilidad personal de
la de la empresa es esencial para
evitar errores y confusiones, tanto
en las finanzas del negocio como
en las personales.
El GEM mide el espritu y la actividad emprendedora en las fases iniciales del proceso
de emprendimiento y durante el ao pasado evalu a 43 pases de todo el mundo.
En general, todos los pases latinoamericanos tienen altas tasas de actividad
emprendedora, primero porque al ser pases en desarrollo todava hay por explorar
muchos negocios ya probados en otras partes del mundo, y segundo porque dentro
del grupo de emprendedores se encuentra un alto porcentaje de emprendedores
de supervivencia, no por vocacin o sentido de oportunidad de negocios, sino por
necesidad, es decir, falta de otras alternativas de generar ingresos.
El negocio propio se sita un escaln ms arriba que el trabajo independiente. Se
trata de la creacin de una empresa. Emprender es una actividad arriesgada que
requiere preparacin, visin y decisin. No es fcil, pero para quienes despegan, en la
mayora de los casos resulta una actividad no slo mucho ms rentable que trabajar
a sueldo, sino tambin ms satisfactoria.
49
51
Situacin ideal:
Trabajos muy
satisfactorios y bien
pagados
Trabajos poco
satisfactorios y mal
pagados
Trabajos
satisfactorios, pero
mal pagados
- satisfaccin
+ satisfaccin
+ dinero
- dinero
52
Captulo 3
Confa en el ahorro
y en la inversin
Almacn
Busca el equilibrio
Para tomar el control de las finanzas
personales hace falta equilibrar
entre la satisfaccin del presente y
la del futuro.
Nada
Situacin 2:
Ahorro
Situacin 3:
Invierto
55
Y el riesgo de perder?
Invertir no es sinnimo de participar en una mquina de juegos o apostar. En las
inversiones no es necesario que alguien pierda para que otro gane.
Es cierto que al invertir se asume un riesgo y se puede terminar con menos dinero
que al inicio, pero tambin es cierto que el nivel de riesgo que se asume es regulable
y depende de decisiones personales.
De dnde partir
Primero es necesario saber dnde ests parado econmicamente. Entonces, la
primera parte del diagnstico consistir en saber si tienes dinero, dnde est y cmo
puedes hacer para ponerlo a trabajar por ti.
El patrimonio o capital personal es el dinero que es tuyo y que no est destinado
a gastarse en el corto plazo. Por lo general, la riqueza se mide por el tamao de
ese patrimonio, no por los ingresos, por ejemplo, una persona que recibi una
herencia de su familia puede ser rica aun sin haber trabajado para la creacin de esa
riqueza, y otra que gana mucho dinero, pero lo gasta compulsivamente en salidas y
entretenimiento, no es rica ms que temporalmente.
Para saber cunto es tu patrimonio neto debes hacer un balance, es decir, lo que
te queda despus de cancelar todas tus deudas. El balance permite ver la situacin
global, ms all de las apariencias del nivel de vida, por ejemplo, tal vez tengas una
vivienda modesta, pero posees un patrimonio neto mayor que el de tu primo que
vive en una casa enorme por la que paga un crdito bancario interminable y que est
lleno de electrodomsticos que todava no termin de pagar.
Patrimonio neto (lo que
efectivamente tienes)
57
componen tus activos te ayudar a descubrir dnde est tu dinero, para que puedas
hacer un balance completo de tu economa y analizar si hace falta reacomodarlo para
mejorar los resultados de tus ahorros e inversiones.
Efectivo
En este rubro debes considerar no slo el dinero en bolivianos, sino tambin
en dlares, euros u otras monedas en las que tengas dinero en efectivo. Para
el recuento de tu patrimonio personal es recomendable que descuentes el
dinero que ya est destinado a gastos del mes.
Como activo, el dinero en efectivo tiene la ventaja de la liquidez, es decir, est
fcilmente disponible; pero esta misma cualidad aumenta los riesgos frente
al robo o prdida. A la vez que puede desvalorizarse frente a cambios en la
moneda e inflacin.
Cuentas bancarias
Las cajas de ahorro son la forma ms usual de cuenta bancaria en el pas.
Funcionan como una forma de proteger el dinero en efectivo. Estn asociadas
a una tarjeta de dbito que puede usarse para realizar pagos o retiros en
cajeros automticos.
Si te pagan tu sueldo a travs de un depsito o transferencia bancaria es
posible que tengas la mayor parte de tu dinero lquido en una caja de ahorro
y que acumules tambin cierto ahorro all (lo que te queda despus de pagar
tus gastos).
Tu casa
La casa es un activo que no slo mantiene su valor, sino que aumenta con
el tiempo. Vivir en una casa propia tiene, por un lado, la ventaja aparente
de vivir gratis no hay que pagar alquiler, pero desde el punto de vista de
tu patrimonio, si bien puede constituir una importante porcin del mismo,
es un activo inmovilizado mientras vivas all. Esto quiere decir que al vivir en
ella, y mientras no alquiles una parte, no se produce una renta y no se puede
disponer del dinero que representa.
En el balance de tu patrimonio debes incluir el valor actualizado de tu casa,
ya que siempre existe la posibilidad de utilizar de alguna forma este activo:
alquilarla o venderla, tomar un prstamo con respaldo hipotecario, compartirla
con otros y percibir un alquiler, convertirla en tu lugar de trabajo...
Tu auto
No todos poseemos un auto propio, pero a diferencia de la casa o el terreno,
los autos pierden su valor con el tiempo. Una parte de lo que pagas al comprar
un auto es un gasto. Por esta razn debes considerar en tu patrimonio el valor
actualizado de reventa de tu vehculo.
58
59
Empieza temprano
Quienes comienzan a ahorrar
e
invertir
sistemticamente
desde jvenes tienen mayores
posibilidades de alcanzar la
independencia econmica.
general, implica un pago mensual anual que puede considerarse como un gasto,
pero en la prctica puede ahorrarte muchos problemas y dinero.
Distintas empresas y organizaciones pueden ofrecerte los siguientes productos que
te ayudarn a proteger lo que tienes:
Cobertura mdica.
Seguro del auto.
Seguro de vivienda.
Seguro de vida.
Aportes para la jubilacin.
Seguro contra robos, inclusive el robo de tu tarjeta de dbito o crdito.
61
Asesrate bien
A largo plazo, invertir en tierras
o ladrillos ha sido una forma
relativamente segura de aumentar
el patrimonio. Pero para lograr
buenos resultados, hay que saber
detectar oportunidades y estar
bien asesorado.
63
con el tiempo ni todos los momentos son buenos para vender. Hacer un
anlisis del potencial de las propiedades a comprar, proyectar el desarrollo
del barrio o zona, y vender sin apuro en busca de la mejor oferta permitir
obtener una mayor rentabilidad.
Si la principal limitacin para las inversiones inmobiliarias es, en general, la falta de
liquidez, sta se hace notar ms cuando se compran propiedades exclusivamente en
busca de su revalorizacin, ya que no siempre se puede generar una renta regular
mientras se espera el momento de venta (es el caso de la mayora de los terrenos,
por ejemplo).
El sube y baja
Las inversiones directas en negocios pueden generar rentabilidad
extraordinaria, pero tambin prdidas casi totales.
Para hacer este tipo de inversin es necesario sincerarse con uno mismo y evaluar los
recursos personales con los que se cuenta. Si tienes al menos una de las siguientes
cualidades: visin empresarial, intuicin para los negocios, capacidad de anlisis,
conocimientos especficos de mercado, habilidad para detectar personas talentosas
o experiencias previas exitosas en desarrollo de nuevos negocios, entonces no dejes
de evaluar la posibilidad de invertir capital de riesgo.
Entonces, si decides emprender un negocio, seguramente tendrs que usar ahorros
para ponerlo en marcha. Si ya eres un emprendedor, tendrs una parte de tu
patrimonio puesto en el negocio: sin inversin inicial y capital de trabajo, difcilmente
un negocio puede sobrevivir.
El negocio propio puede ser fuente de satisfacciones y autorrealizacin, adems
de generarte un ingreso a cambio de tu trabajo. Pero aqu nos interesa analizarlo
solamente desde el punto de vista del retorno de la inversin. La mayora de los
emprendedores y dueos de PyMEs deben intercambiar sus roles constantemente
(es decir, son gerentes, trabajadores o directores a la vez en su negocio). Desde el
punto de vista de tus inversiones, debes asumir el rol de director para analizar con
objetividad cun bien o mal ests aprovechando tus ahorros.
Para dejar de lado los elementos irrelevantes para el inversor, tienes que asumir
una mirada externa y tener siempre en claro lo siguiente: un negocio propio puede
resultar una buena inversin para los ahorros personales slo si logra una rentabilidad
superior a otras opciones, despus de pagar el esfuerzo del emprendedor.
65
67
El plan de negocio*
Si como inversor decides emprender tu negocio propio es esencial que disees un
plan de negocio. Tambin es posible que ya tengas montado tu negocio propio y la
experiencia te haya enseado muchas cosas, pero de igual forma el plan de negocio
te ayudar a sistematizar tu trabajo.
En este plan debes considerar cuatro puntos esenciales:
1. El producto o servicio debe dar solucin a un problema o a una necesidad
identificada.
2. Debe ser tcnicamente realizable.
3. El planteamiento econmico debe ser factible para lograr utilidades.
4. Debe ser real en todos los aspectos: no cuentan los viajes a la luna.
Si logras resolver estos cuatro puntos fundamentales, tu plan de negocio va por
buen camino, el siguiente paso ser escribir el plan, que debe estar estructurado de
la siguiente manera:
*Para ms informacin sobre Plan de Negocio, visita www.nuevaempresa.com.bo
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1. Resumen ejecutivo
Es una impresin general, clara y concisa que puede leerse rpidamente y ofrece al
lector los elementos relevantes. Si bien encabeza la lista de la estructura, siempre se
debe elaborar al final de todo el plan de negocio.
2. Producto o servicio
Qu problemas resuelve? Qu necesidad satisface? Qu tipo de producto o
servicio queremos vender? Qu es exactamente lo que ofrece?
3. Sistema de negocio y organizacin
Cmo es el sistema de negocio de la empresa? Qu valores y normas definen a la
organizacin? Vamos a colaborar con otros socios y, si es as, cules son las ventajas
de esta cooperacin tanto para nosotros como para ellos?
4. Equipo de trabajo
Quines son los miembros del equipo de trabajo y en qu destacan? Qu
experiencia y habilidades posee el equipo de trabajo y que servirn para poner en
marcha el emprendimiento? Cmo y con quin debera completarse el equipo?
Qu motiva a cada uno de sus miembros?
5. Plan de implantacin
Cul es la mejor forma de agrupar las tareas en paquetes de trabajo? Cules son
los puntos clave para la ampliacin de nuestra empresa?
6. Plan de marketing o comercial
Quines son nuestros clientes objetivo? Cmo podemos llegar a ellos? Quines
son nuestros competidores? Cunto invertiremos en promocin y comunicacin?
Cules sern nuestros precios? Cmo controlaremos los resultados de nuestro
plan?
7. Plan financiero
Cunto capital necesita la empresa para arrancar? Cunto dinero en efectivo se
necesitara en un escenario crtico? De dnde proceder el capital? Qu rendimiento
pueden esperar los inversores?
8. Identificacin de riesgos
Qu riesgos podran suponer una amenaza para el xito de la empresa? Cmo
los afrontaremos y cmo reduciremos al mnimo su impacto? Cul es el efecto
cuantitativo de cada uno de los riesgos?
71
Captulo 4
Planifica tus proyectos
para hacerlos realidad
n
Almac
$$ $
$$
La planificacin
Qu es
Planificar es determinar qu quieres para tu futuro y qu acciones tomars para llegar
all. Administrar el dinero y la economa personal sin una idea clara de lo que se
quiere lograr en el futuro resulta casi imposible.
Desde un enfoque que entiende a la planificacin como una de las principales
funciones de las organizaciones, la planificacin supone la proyeccin de metas,
basada en mtodos apropiados que alejan el concepto de la actuacin
intuitiva o experimental.
Por qu hacerla
Porque es una herramienta que te permite no slo anticiparte a las crisis, sino tambin
aprovechar las oportunidades que se van presentando.
Para qu sirve
Planificar nos ayuda a tomar decisiones. Sirve para traerte seguridad y tranquilidad
para dedicarte a las cosas que te importan, sin estar pensando permanentemente en
el dinero. En lugar de moverte a la deriva en el manejo de tu economa y enfrentarte
a decisiones aisladas, delinea un plan integral que oriente tus pasos. Arma planes
ms especficos para cumplir tus proyectos ms inmediatos.
La planificacin financiera
La planificacin financiera se ocupa tanto de grandes objetivos a largo o mediano
plazo alcanzar la vivienda propia, salir de la pobreza, como de objetivos ms
sencillos y de corto plazo comprar un electrodomstico o contratar un servicio.
Planificar el manejo de tu dinero te permitir, por ejemplo, decidir si es mejor
trasladarte a una vivienda ms grande o hacer un plan de inversiones para el futuro,
as como establecer los pasos para cumplir estos fines de la mejor manera posible.
Las piezas que la planificacin financiera toma en cuenta son:
Proyectos
Trabajo
Vivienda y gastos bsicos
Familia, pareja e hijos
Inversiones
Consumo y estilo de vida
Deudas
Otros ingresos (prstamos, regalos, herencias, becas)
Retiro y tranquilidad
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Por qu no planificamos
Si planificar tiene tantas ventajas por qu no todo el mundo lo hace? Las resistencias
son muchas y variadas. Algunas de las razones habituales por las que las personas no
planifican sus finanzas personales son:
Creen que sus ingresos no son suficientes. Si tus recursos son amplios,
tienes que planificar cmo usarlos, pero si son escasos, planificar puede ser
aun ms importante, ya que puede hacer la diferencia entre desperdiciar tu
dinero y aprovechar tus escasas oportunidades de construir un patrimonio y
salir de la pobreza.
Piensan que las cuestiones de dinero son slo para expertos. El dinero es
parte de tu vida, ests interesado o no en l. No es muy complicado entender
algunos conceptos bsicos que permiten mejorar el manejo diario y construir
un pequeo patrimonio.
Considerarse demasiado jvenes o demasiado viejos para planificar.
Cuanto antes comiences a planificar tu economa, ms posibilidades tendrs
de alcanzar tus objetivos. Pero nunca es tarde para arrancar, ya que siempre es
mejor un plan que ninguno.
Se rehsan a enfrentar algunos aspectos de la planificacin. Planificar es
pensar en el futuro y en las cosas que pueden suceder lo bueno y lo malo, como
la muerte, la enfermedad o las separaciones familiares. El miedo a pensar en los
aspectos desagradables de la vida puede ser un gran freno a la planificacin y un
gran causante de problemas cuando esas cosas suceden y no se est preparado.
Postergan indefinidamente sentarse a planificar. Hay mucha gente que,
sabiendo que debe organizarse con su dinero, posterga permanentemente la
tarea. Mientras antes resuelvas esa situacin, mayor tranquilidad y control sobre tu
futuro vas a tener. No lleva tanto tiempo y, luego de haber reunido la informacin
necesaria y puesto todo en limpio, se trata slo de hacer un seguimiento regular.
Piensan que la planificacin financiera es costosa. Una buena planificacin
suele pagarse sola, es decir, lo que puedes ganar por organizarte es muy
superior al gasto de tiempo y de asesoramiento en el que puedes incurrir.
Los pasos
El primer paso de la planificacin
financiera es definir hacia dnde quieres
ir. Mucha gente lo sabe de una manera
general y otros son ms especficos,
pero no tienen claros los tiempos y las
posibilidades de alcanzar la meta. En la
peor situacin estn quienes no tienen
idea de lo que quieren lograr.
76
Ponte plazos
Definir objetivos y plazos qu
quieres lograr y cundo es el
primer paso en la planificacin.
Luego es preciso establecer periodos de tiempo para alcanzar tus objetivos: corto plazo
(menos de un ao), mediano plazo (uno a cinco aos) y largo plazo (ms de cinco aos).
Busca la forma de fijar tus objetivos asegurndote de que cumplan con las siguientes
caractersticas:
Los objetivos estn descritos en trminos del resultado que quieres lograr, ms
que de acciones.
Son cuantificables, es decir, se pueden expresar en una unidad de medida.
Tienen plazos para su cumplimiento.
Preferentemente estn puestos por escrito.
Pueden ser difciles de alcanzar, pero no es imposible lograrlos.
Si varias personas estn involucradas en su cumplimiento, los objetivos deben
ser compartidos.
El segundo paso es ponerle un filtro a tus sueos. Es decir, si ya tienes una lista
de proyectos, debes comprometerte con aquellos que vas a realizar. Recuerda que
al elegir un proyecto, ests dejando de lado otros ya que al ser el tiempo y el dinero
recursos limitados, es imposible realizarlos todos. A continuacin, algunos criterios
que puedes usar como filtros:
Las prioridades. Hay que establecer prioridades, por ejemplo, una operacin,
la educacin de tus hijos, hacer espacio para un futuro beb hay proyectos
que deben estar primero en la fila. Identifcalos y esfurzate por cumplirlos.
La motivacin. Hay proyectos de los que ests convencido de que son algo
bueno para ti y tu familia, entonces eso hace que te comprometas y tus ganas
te impulsen a realizarlos. La motivacin es un arma muy poderosa para hacer
realidad los sueos. Hay que aprovechar ese estado anmico, sin dejar de
evaluar los riesgos y las opciones que se dejan de lado.
La factibilidad. Tiene que ser algo realizable, evala si lo que te propones es viable
segn tus condiciones actuales. Si bien es bueno apuntar alto, comprometerse
con proyectos que van ms all de nuestras posibilidades trae frustraciones y nos
quita tiempo que podramos dedicar a cumplir metas ms realistas.
Lo econmico. Si comparas dos proyectos que cumplen ms o menos el
mismo objetivo, puedes decidirte por el que menos recursos te consuma.
La rentabilidad. A diferencia de que los proyectos que slo consumen tu
dinero, hay otros que pueden generar dinero: montar un negocio propio,
estudiar una carrera o armar un plan de inversiones.
La persistencia. A veces se nos ocurren ideas que con el tiempo vamos
dejando de lado. Pero hay otras que no mueren y siempre dan vueltas en tu
cabeza y en tu vida. Si es as, tal vez sea hora de comprometerte y evaluar el
proyecto seriamente.
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Proyectos necesarios
Inviertes o gastas?
Es importante diferenciar los
proyectos entre los que generan
slo gastos y los que aumentan
el patrimonio o pueden ayudar a
generar ingresos en el futuro.
Proyectos de consumo
Existen productos y servicios a los que uno aspira acceder, por ejemplo: un celular,
darse un gustito culinario alguna vez, etc.
La caracterstica econmica principal de este tipo de proyecto es que por lo general
son de corto plazo, aunque tambin se puede planificar a mediano plazo y ahorrar
para acceder a un viaje, por ejemplo.
En general, para abordar este tipo de proyecto, que implica la compra de un bien de
consumo, conviene seguir los siguientes pasos:
1. Definir cun necesario, urgente y conveniente es la compra de un bien
determinado.
2. Evaluar qu otros bienes que se desean se dejar de comprar para acceder a
este bien.
3. Determinar cunto dinero se destinar (fijar un presupuesto).
4. Evaluar si se dispone de fondos suficientes.
dinero puedo empezar?), que se invierte durante un tiempo y que se recupera cuando
el proyecto gener suficientes ingresos como para cubrirlo. A partir de que el capital
inicial es cubierto, el proyecto comienza a dar ganancias.
Para encarar este tipo de proyecto hace falta planificar e imaginar diferentes escenarios
futuros que podran afectar de manera positiva o negativa su realizacin. Ganar dinero
nunca est garantizado, pero las probabilidades de lograrlo aumentan si se planifica.
En general, este tipo de proyecto es a mediano o largo plazo ya que se requiere
tiempo para ponerlo en marcha y llegar a recuperar el dinero. Siempre existe el
riesgo de que no salga como fue previsto, pero aun en ese caso habrs logrado un
aprendizaje que te servir para futuros proyectos.
Por supuesto que no todos podremos acceder a estas tres fuentes a la vez y, de ser
as, el dinero siempre es limitado, por eso es importante que analices estos aspectos
de tu economa personal, tengas mucho o poco dinero, para saber cules son tus
posibilidades de llevar adelante nuevos proyectos que requieran dinero para su
concrecin.
Para tener un margen de accin que te permita realizar tus proyectos es necesario
que tus ingresos superen tus egresos, puedes concentrarte en dos frentes:
Reducir tus gastos o egresos: Esa capacidad de ahorro es la que puedes
volcar a la concrecin de nuevos proyectos, ya sea en forma directa, o para
saber cunto puedes pagar como cuota de un crdito para concretar tus
planes.
Aumentar tus ingresos: En este punto se debe unir presupuestos (el de
ingresos y el de egresos), de esa manera podrs obtener un presupuesto
global con el que podrs saber cunto te falta o te sobra, o los ahorros que
tendrs disponibles si tus ingresos superan a tus egresos.
El diagnstico
Una vez que tienes los datos bsicos sobre cmo ests generando y usando los
recursos de tu economa personal, puedes realizar un diagnstico de la situacin
actual mediante una herramienta que se llama FODA (por las siglas de Fortalezas,
Oportunidades, Debilidades y Amenazas).
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Las fortalezas son puntos a favor para el xito de los planes: conocimientos,
recursos, patrimonio, capacidad de ahorro, ingresos altos, etc.
Las oportunidades son situaciones que se pueden aprovechar, como un
aumento de sueldo, la ayuda econmica de un familiar, algo que sucede y
nos beneficia.
Las debilidades son los puntos en contra, como falta de preparacin, poco
dinero, inexperiencia, baja capacidad de ahorro, alto nivel de deuda, etc.
Las amenazas, por el contrario, son situaciones a esquivar o frente a las que hay que
defenderse. Aumento de precio de los productos, rezago en el pago de tu salario
o cambios en las reglas de juego son algunas de las amenazas para tu economa
personal, aunque pueden haber otras ms especficas como el riesgo de perder el
trabajo. Ejemplo:
Fortalezas
Tenemos la experiencia de nuestros padres, que desde hace tiempo se
dedican a este negocio.
Oportunidades
Vivimos en una zona concurrida, lo que se puede aprovechar para ofrecer
algunos servicios o productos.
Debilidades
No tenemos ahorros significativos.
Amenazas
La inflacin es cada vez mayor.
Cmo decidir
81
Los siguientes son los pasos que se deben dar para tomar cualquier tipo de decisin,
aplicados a la evaluacin de proyectos alternativos, como por ejemplo comprar un
nuevo televisor o hacer un viaje. Por supuesto que en algunas decisiones rutinarias,
cada uno de los pasos se realiza muchas veces rpidamente y casi sin detenerse a
pensar. Sin embargo, en las decisiones ms trascendentes, un buen anlisis y un
orden en el proceso pueden ayudar mucho a clarificar el pensamiento o contrastar la
intuicin con el anlisis racional.
El proceso de decisin, paso a paso:
1. Definir el problema, situacin o necesidad de decidir
Una decisin es una situacin o problema para el que existen por lo menos dos
formas de actuar o caminos a seguir. Es importante reconocer en qu momento
existen opciones o cursos de accin que pueden cambiar los acontecimientos
futuros. Por ejemplo, si recibes una oferta de trabajo en otra empresa ests frente
a un momento de decisin: debes resolver si la aceptas o no, por lo tanto, si dejas
o no tu empleo actual.
Pero no siempre las decisiones son tan evidentes. Saber identificar un problema
o una situacin de decisin es una habilidad que algunos tienen por naturaleza,
y otros necesitan desarrollar y poner en prctica para no dejarse llevar por las
circunstancias y moverse a la deriva o al ritmo de decisiones de otros.
El primer paso es definir claramente el problema o situacin sobre la cual debes
decidir, entender su importancia y establecer qu se quiere lograr. Las finanzas
familiares dependen de una larga cadena de grandes y pequeas decisiones con
distinto nivel de importancia:
Decisiones rutinarias u operativas. Son las que se toman todos los das y
no tienen grandes repercusiones en el total. Aunque a veces es conveniente
revisarlas y sentar parmetros, en situaciones normales no conviene perder
mucho tiempo en este tipo de decisiones.
Decisiones adaptativas o tcticas. Tienen mayor importancia porque
involucran ms dinero o requieren algn tipo de discusin entre los afectados.
No se toman todos los das, sino que surgen en momentos particulares y
necesitan el respaldo de algn tipo de investigacin. Por ejemplo, a qu
colegio inscribir a los nios, cmo plantear un aumento de sueldo, con qu
banco operar, etc.
Decisiones estratgicas. Son trascendentes y requieren de un anlisis
detallado, un conocimiento profundo del tema y las motivaciones de la
decisin. Son cruciales porque afectan a largo plazo, por lo que no se deben
tomar apresuradamente. Algunas decisiones de este tipo: cambiar de carrera
o de empleo, endeudarse a largo plazo, comprar una vivienda, iniciar un
negocio, cunto ahorrar y qu nivel de vida llevar, cmo y dnde invertir los
ahorros, irse a vivir a otro departamento u otro pas, etc.
82
Infrmate primero
Dedicar un tiempo a buscar informacin es esencial antes de tomar
una decisin de importancia.
83
Cuando tengas que enfrentar una negociacin importante para concretar alguno de
tus proyectos, no dejes de tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales:
Investiga. Busca toda la informacin a tu alcance sobre la otra parte, sus
objetivos, su forma de pensar, su comportamiento habitual, el tema de la
negociacin, el marco legal, otros casos similares y todo lo que te pueda servir
para entender la situacin en profundidad.
Define objetivos claros. Qu quieres y qu necesitas lograr: Dinero u otro
tipo de apoyo? Mejores precios? Condiciones especiales? Ponte objetivos
mximos y mnimos (lo ideal sera; lo mnimo sera). Con tus objetivos
claros te ser ms fcil evaluar tu situacin durante la negociacin y no caer,
por ejemplo, en trampas de vendedores expertos.
Planifica. Piensa paso a paso cmo vas a desarrollar la negociacin e intenta
anticipar los movimientos de la otra parte. Define en qu momento y cmo
vas a hacer uso de la informacin que dispones. Ten en claro en qu cosas
ests dispuesto a ceder y cules son no negociables.
84
85
del otro, y con esa informacin poder negociar mejor. Y si los llevo todos cul
es el descuento? (cuando en realidad slo est interesado en comprar uno).
El objetivo es averiguar el precio mnimo al que la otra parte est dispuesta a
vender. Luego, a pesar de que el inters sea por una cantidad menor, se podr
buscar un acercamiento a ese precio de mximo descuento.
Poco a poco
Consiste en negociar de a pedacitos, en lugar de un acuerdo global, para
lograr mejores resultados y estirar el proceso. En muchos casos, cuando la
negociacin parece estar encarrilada y ya se hicieron algunas concesiones, el
otro pasa la negociacin a manos de una nueva persona que busca sacarte
nuevas concesiones, y as sucesivamente. Esta tctica de desgaste puede
llevar a que, por ejemplo, despus de varias instancias de negociacin
encuentres que el contrato global que te presentan tiene cambios, pero igual
aceptes firmarlo para no perder el tiempo invertido en el proceso.
Por tu parte, puedes usarla enfocando la negociacin en un tem a la vez:
comenzar por las condiciones de entrega, por ejemplo, y una vez convenidas
pedir descuento en el precio.
El jefe invisible
Tengo que consultar con mi socio. Yo lo dejara as, pero mi jefe dice que
de ninguna manera. De acuerdo, pero mi esposo tiene la ltima palabra.
Muchas veces estas frases aluden a un tercero ausente que parecera tomar la
decisin final por encima de quien supuestamente est negociando.
Puedes sufrir esta tctica en la aprobacin de un financiamiento, un permiso
o habilitacin para un negocio. Pedir hablar con esta persona o hacer una
investigacin sobre su existencia y poder real puede ayudarte a entender mejor la
situacin. Intenta identificar si habr una instancia posterior, en ese caso, reserva
parte de la negociacin para realizarla con quien tenga real poder de decisin.
T tambin puedes usarla para generarte una etapa adicional de negociacin,
haciendo llamados por telfono, pidiendo tiempo para consultar con tu familia
o sumando un socio a tu lado.
Atemorizar
Amenazar con llegar a situaciones peores si es que el otro no cede es una buena
tctica cuando est basada en informacin verdica que te confiere poder. Por
ejemplo, si tu banco no te permite realizar una operacin que sabes que ya est
aprobada, puedes amenazar con hacer una demanda judicial. Por el contrario, la
amenaza infundada, irracional o emotiva no conduce a ninguna parte.
Apelar a lenguaje y conceptos complicados
Muchas cosas son ms simples de lo que a muchos les conviene hacerlas
parecer: si, por ejemplo, tu contador utiliza trminos muy tcnicos o complejos
86
Capital + Inters
(el dinero que terminas devolviendo)
De qu depende?
Del tipo de proyecto de que se trata.
De la necesidad de concretarlo y en qu plazos.
De tus posibilidades de cumplir el proyecto con dinero propio.
De tus posibilidades de repago del prstamo.
De proyectos alternativos que podras hacer con lo que pagaras en intereses.
De tu actitud y compromiso frente a las deudas.
Como regla bsica, endeudarse para financiar gastos sin rdito no conviene (comprar
ropa, salir de paseo, comprar electrodomsticos) a no ser que sea estrictamente
necesario.
Por el contrario, cuando se trata de proyectos que tienen el potencial de incrementar
el patrimonio o aumentar los ingresos, endeudarse puede no slo acelerar el
cumplimiento de los objetivos, sino hasta resultarte beneficioso y rentable.
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87
El plan
Imaginemos el caso de una persona soltera que lleg a la ciudad en busca de un
futuro mejor:
Objetivos y plazos
Define objetivos a largo plazo, tratando de imaginar qu significa para ti una
situacin mejor. Busca objetivos alcanzables y ponte metas intermedias ms
fciles de lograr. Debes tambin evaluar el plazo para que tu proyecto pueda
hacerse realidad, teniendo en cuenta el esfuerzo personal y econmico que
implica.
Ejemplo:
Objetivo: Dejar la pieza en alquiler y armar una vida mejor en un barrio de
clase media.
Plazo: Prximos tres aos.
Punto de partida: Jorge, 20 aos, estoy terminando el colegio en un
CEMA nocturno. Con los ingresos de mi trabajo actual cubro slo gastos
de alquiler y comida.
Metas intermedias:
Ao 1: Terminar la secundaria.
Ao 2: Conseguir un trabajo mejor pagado
laboralmente.
Dinero necesario
Para tener un aproximado de cunto dinero necesitas para concretar tu
proyecto debes ver rubro por rubro el costo de compra o acceso inicial a los
bienes que buscas y los costos mensuales que te implicar un nuevo nivel de
vida, cuando lo alcances.
Ejemplo
Ao 1: Gastos hasta terminar la escuela Bs 3.500.
Ao 2: Herramientas bsicas Bs 800.
Ao 3: Fondo de reserva Bs 1.000.
Gastos posteriores: Alquiler de un pequeo departamento Bs 1.200.
Fuentes de dinero
Si no tienes muchos recursos econmicos, tu mayor patrimonio ser tu trabajo
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89
El plan
Imaginemos el caso de una familia que ha decidido comprar una casa.
Objetivos y plazos
Si decidiste comprar un bien determinado, afina tu objetivo definiendo las
caractersticas que debe tener para el uso que le vas a dar o el fin que buscas
con la compra, en este caso una vivienda para tu familia.
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Ejemplo
Objetivo: Adquirir una vivienda propia.
Razn: La familia se extiende y se necesita ms espacio, adems eso nos
permitir dejar de pagar alquiler.
Uso: Permanente.
Caractersticas deseadas: Que tenga todos los servicios bsicos (agua,
electricidad, alcantarillado), a lo que se suma accesibilidad para el transporte
pblico. Que sea en una zona sin fallas geolgicas.
Plazo de compra: Prximos seis meses.
Plazo estimado de uso: Indefinido.
Fuentes de dinero
Con cunto dinero propio cuentas? En primer lugar tienes $us 8.000 de un
anticrtico de tu vivienda actual. Luego tienes ahorrados $us 2.000. Entonces
tienes tres opciones:
1. Buscar otra casa con lo que te alcance.
2. Postergar la compra y armar un plan de ahorros regulares para, con ms dinero
juntado, volver a buscar.
3. Conseguir un prstamo por lo que te falta, previamente evaluando la posibilidad
de repago y su impacto en monto y tiempo de la deuda.
desvaloriza; mientras que una casa, con el tiempo aumenta su valor, lo que
aumenta tu patrimonio.
No dejarse tentar por financiacin
Si no te alcanza el dinero, antes de asumir una deuda siempre evala la
posibilidad de postergar la compra hasta ahorrar lo suficiente. Si decides
prestarte dinero, saca cuentas con calma y bien informado para no afrontar
problemas posteriores.
Evaluar el bien comprado y el financiamiento
Los bancos, financieras y microfinancieras te prestan dinero porque de esa
forma ellos tambin ganan plata. Busca en varias instituciones, compara y
negocia porque cuando haces una compra financiada ests pagando por dos
productos: un bien y un crdito.
Objetivos y plazos
Si decidiste ser un emprendedor, es importante que reflexiones sobre las
razones que te impulsan, ya que te ayudarn a planificar mejor.
Ejemplo
Objetivo: Comenzar un servicio de guardera infantil.
Razn: Nos sentimos a gusto trabajando con nios, tenemos la formacin
para hacerlo. Sabemos que hay demanda para este tipo de servicios.
Dedicacin: Tiempo completo.
Plazo de puesta en marcha: Hasta principios del ao que viene.
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ETAPAS DE UN EMPRENDIMIENTO
Lanzamiento o
momento cero
EL PROYECTO
Prelanzamiento
Se realizan egresos para
planificar y poner en
marcha el negocio.
Punto de equilibrio:
Ingresos = Egresos
EL ARRANQUE
Negocio en marcha
Comienza a haber
ventas, pero los gastos
de operar son mayores
que los ingresos que
se generan. Se siguen
realizando inversiones.
EL DESPEGUE
Negocio rentable
Los ingresos por ventas
no slo cubren los
gastos de operar, sino
que adems dejan
ganancias.
Inversin inicial
Fuentes de dinero
Sin dinero no hay emprendimiento. Haciendo una bsqueda minuciosa de las
posibilidades y presentando un proyecto slido es posible que obtengas dinero de
una o varias fuentes, lo que es recomendable aun cuando tengas fondos propios, ya
que disminuir el impacto en tus finanzas personales.
Endeudarse: Si bien, en teora, cualquier empresa formalizada puede recibir
un prstamo, en la prctica ninguna entidad financiera querr tener como
deudor a un negocio sin trayectoria para garantizar la devolucin. De manera
que mientras tu empresa no haya arrancado, no queda otra que endeudarte
a ttulo personal. Para algunos microemprendimientos existen fondos de
prstamos ofrecidos por instituciones de promocin y microfinancieras.
Asociarse: Puedes conseguir un socio que aporte con dinero a tu negocio,
pero debers resignar un porcentaje de la empresa a cambio.
En la primera etapa de un negocio, suelen pesar ms las relaciones personales y
familiares que las formales para obtener dinero, ya que quienes te conocen pueden
94
95
96
Bibliografa
-
Holton, Bill; Holton, Cher, Curso corto para gerentes. 33 tcticas para mejorar
su carrera, Ed. Liberty Publishing Group, 1992.
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Samuelson, Paul A., Economa desde el corazn, Barcelona, Ed. Folio, 1997.
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(Por qu debemos planificar?).
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(Qu es planificar. Cartilla en formato PDF).
www.oferta-de-libros.com.ar/17754-manual-de-economia-personal-comopotenciar-sus-ingresos-e-in
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(Cmo manejar las finanzas personales).
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www.degerencia.com/tema/como_invertir
(Consejos prcticos para el inversionista).
www.elmundo.es/navegante/97/octubre/31/jinversores.html
(Sepa cmo invertir sus ahorros).
www.youtube.com/watch?v=sRPi8klUkRY
(Cmo tener un mejor control de sus finanzas personales).
www.economia.com.mx/como_manejar_sus_finanzas_personales.htm
(Cmo planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con
sus objetivos financieros).
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