INTRODUCCION

EL certificado de crdito hipotecario se otorga para la compra de vivienda,

previamente a la escogencia, por parte del cliente, del inmueble a adquirir, el
cual podr ser nuevo o usado.
Con este certificado usted conocer con cunto dinero podra disponer para
realizar su compra, siempre y cuando cumpla, al momento de hacer la solicitud,
con los requisitos establecidos por la entidad para el otorgamiento de crditos
hipotecarios ya sea para la adquisicin de vivienda de inters social.

PRSTAMO HIPOTECARIO

Por su elevado importe y larga duracin, la contratacin de un prstamo

hipotecario por el que usted recibe el dinero que necesita para la compra de
una vivienda- es una de las principales decisiones financieras que puede tener
que afrontar en su vida. Adems, como la garanta del prstamo es la propia
vivienda, puede perder sta si no paga su deuda. A continuacin le ofrecemos
informacin til para tomar esta importante decisin.

PRINCIPALES CARACTERISTICAS
Suele ser de importe elevado y tener una larga duracin. Lo ms habitual es
que se pida para afrontar la mayor inversin que hace una persona durante
toda su vida: la compra de una vivienda. En consecuencia, es un compromiso
financiero importante, tanto para el presente como (y sobre todo) para el futuro.
Es posible que la entidad de crdito le solicite la domiciliacin de la nmina y
de algunos recibos, lo que intensificar su relacin con la entidad prestamista.
Las condiciones varan en funcin del tipo de bien que vaya a hipotecar
(vivienda habitual, segunda residencia...). En general, las entidades de crdito
ofrecen mejores condiciones en los prstamos hipotecarios para la compra de
vivienda habitual.

CUANTO SE PAGA
El tipo de inters es el precio que cobran las entidades de crdito por dar un
prstamo. Este inters se calcula aplicando un porcentaje o tipo sobre el capital
pendiente de devolucin en cada momento. Las entidades son libres para
establecer el tipo de inters que deseen, aunque tienden a reducirlo si el
prstamo hipotecario tiene buenas garantas (por ejemplo, que sea sobre la
vivienda habitual) y si su importe es claramente inferior al valor terico del bien
hipotecado. El tipo de inters puede ser fijo o variable, segn se mantenga
constante o no a lo largo de la vida del prstamo.

PRSTAMO A INTERS VARIABLE

En la modalidad de inters variable, el tipo se va modificando a lo largo de su
perodo de amortizacin. Cmo? En funcin de la evolucin futura del ndice o
tipo que se tome como referencia, es decir de un indicador que refleja el precio
del dinero en el mercado. El tipo de inters variable se suele expresar como la

suma de ese ndice de referencia y un porcentaje (margen o diferencial)

constante.
As, por ejemplo, puede decirse que el tipo de inters de un prstamo depende
de la tasa vigente, ms un punto porcentual. Eso significa que a lo largo de
toda la vida del prstamo usted va a pagar lo que marque la tasa de inters
vigente en el momento de la revisin de la cuota (elemento variable) ms un
punto porcentual (elemento fijo).

PRSTAMO A INTERS FIJO

En esta variedad de prstamos hipotecarios, el tipo de inters se mantiene
constante a lo largo de la vida del contrato, y por tanto usted conoce desde el
principio el importe total de los intereses que tiene que pagar. sa es la gran
diferencia con los prstamos con inters variable: no hay incertidumbre
sobre las cuotas futuras.
Puesto que usted no asume el riesgo de incremento del precio del dinero, el
inters de las operaciones a tipo fijo suele ser superior al de las de tipo
variable. Adems, cuanto ms se alarga el plazo del prstamo, mayor suele ser
el tipo de inters. Normalmente los prstamos hipotecarios a tipo fijo suelen ser
a plazos mucho ms cortos que los de tipo variable.

QU PASA SI NO SE PAGA
Si usted se retrasa en el pago de las cuotas del prstamo hipotecario, tendr
que abonar a la entidad de crdito los denominados intereses de demora,
cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios. La forma de
calcular los intereses de demora figura en la escritura del prstamo.
Adems, las entidades podran cobrarle una comisin por reclamacin de
cuotas impagadas, cuyo importe estar recogido en el contrato.
Habitualmente las entidades incorporan en los contratos clusulas que les
permiten dar por vencido anticipadamente el prstamo si se dejan de pagar una
o varias cuotas, pudiendo entonces reclamar judicial o extrajudicialmente al
prestatario el importe del capital no amortizado del prstamo y los intereses
ordinarios y de demora devengados hasta dicha fecha.
Normalmente las entidades llevan a cabo la comunicacin sobre las cuotas
impagadas a los Registros de Morosidad. Asimismo las entidades habrn de
comunicarlo, en su caso, a la Central de Informacin de Riesgos del Banco de
Espaa.

LOS SEGUROS
A veces, se exige la contratacin de un seguro de amortizacin, mediante el
cual la entidad cobrara de la aseguradora el importe de la deuda pendiente si
Ud. no pudiera pagar porque se dieran las circunstancias incluidas en su
cobertura, como pueden ser fallecimiento, invalidez o desempleo de larga
duracin, etc.
LA CONTRATACIN
Es muy recomendable que no se precipite a la hora de elegir la entidad.
Antes de decidirse, compare con mucho cuidado las distintas ofertas del
mercado y vea cul se adapta mejor a sus posibilidades y necesidades.
Factores a tener en cuenta antes de la contratacin
Si usted decide contratar un prstamo hipotecario, debe estudiar con
detenimiento las caractersticas de las distintas ofertas de las entidades de
crdito. En particular, es conveniente que analice el coste total (intereses,
comisiones bancarias y gastos) de cada una de ellas. Adems, debera tener
en cuenta los siguientes factores.
IMPORTE
En caso de optar por un tipo de inters variable (es decir, que va cambiando a
lo largo de la vida del prstamo) usted debera ser prudente y pedir una
cantidad inferior a la que le permite su capacidad de endeudamiento, ya que
una subida de tipos puede provocar el incremento de las cuotas peridicas en
el futuro.
Sera recomendable que solicite Ud. simulaciones de subidas de tipos con
respecto a las ofertas que reciba.
Es aconsejable que solicite asesoramiento a la entidad de crdito sobre el
esfuerzo financiero mximo que usted se puede permitir. Por lo general, las
entidades de crdito ofrecen dar un crdito de hasta el 80% del valor de
tasacin del inmueble que se va a hipotecar, aunque esto depende de muchos
factores. Entre ellos:
Su poltica de concesin de prstamos.
La aportacin de garantas adicionales.
El anlisis que hagan de su capacidad financiera.
Si se trata de vivienda habitual.
Si es primera hipoteca.

La entidad a la que solicite el prstamo deber informarle del derecho que le

asiste para que pueda consultar los datos que sobre Vd. puedan existir en la
Central de Informacin de Riesgos del Banco de Espaa a fin de conocer los
dbitos pendientes que pueda Vd. tener con otras entidades de crdito.
Normalmente tambin consultar en registros de solvencia para verificar si Vd.
tiene alguna incidencia de pago.

PLAZO
Los prstamos hipotecarios se suelen contratar a largo plazo (alcanzando
incluso los 40 o 50 aos), puesto que su elevado importe obliga a devolver la
cantidad pedida durante un prolongado periodo de tiempo.
A la hora de elegir, lo primero que usted tiene que considerar es que cuanto
ms largo sea el plazo, sin variar las dems condiciones del prstamo, las
cuotas peridicas que ha de pagar sern ms bajas. Sin embargo, la
reduccin de las cuotas es siempre inferior, en proporcin, al incremento del
plazo, ya que los intereses totales son mayores.
Adems, si usted contrata un prstamo a tipo de inters variable o en moneda
extranjera, debe saber que cuanto ms largo sea el plazo, mayores son las
posibilidades de que suban los tipos de inters (o el tipo de cambio de la
moneda extranjera) y, por tanto, los riesgos de que tenga que pagar cuotas
superiores en el futuro son tambin mayores.
OTRAS CONDICIONES
Adems de las caractersticas financieras de las distintas ofertas, usted debe
estudiar si le interesan aquellas que ofrecen un tipo de inters ms favorable a
cambio de comprometerse a la domiciliacin de nmina y recibos o a la
contratacin de seguros, ya sean de vida o de amortizacin del prstamo (para
garantizarse el pago en caso de fallecimiento, desempleo de larga duracin,
incapacidad permanente, etc.), o de otros productos (tarjetas de crdito, planes
de pensiones, etc.)
COMISIONES
Comisin de estudio: Remunera a la entidad bancaria por las gestiones y
anlisis que debe realizar para verificar su solvencia y los trminos de la
operacin solicitada. Suele cobrarse como un porcentaje sobre el importe
solicitado. En caso de que la entidad no le conceda el prstamo, no le podr
cobrar esta comisin, pero s podra exigirle los gastos que haya tenido que
pagar por la intervencin de otras personas o empresas, siempre que lo haya
pactado con Vd. previamente.

Comisin de apertura: Remunera a la entidad bancaria por los trmites que

debe realizar correspondientes a la formalizacin y puesta a disposicin del
cliente de los fondos prestados. Esta comisin suele ser, un porcentaje sobre la
cantidad que se presta y se suele pagar de una vez, cuando se firma la
operacin, y para el caso de prstamos hipotecarios para adquisicin de
vivienda de hasta 150.253,03 euros, englobar los gastos de estudio.
El banco o la caja tambien le puede exigir comisiones por servicios
especficos distintos del estudio y/o apertura. Por ejemplo, si usted pide que
se emita un cheque bancario por el capital inicial del prstamo, tendr que
pagar la comisin correspondiente.
Gastos y servicios accesorios
Hay una serie de gastos adicionales que usted tiene que pagar, para lo cual la
entidad de crdito le puede exigir una provisin de fondos. Usted tiene derecho
a proponer y elegir de mutuo acuerdo con la entidad la persona o empresa
que vaya a llevar a cabo la tasacin del inmueble objeto de la hipoteca y a la
que se vaya a encargar de la gestin administrativa de la operacin. Tambin
podr acordar con la entidad qu compaa aseguradora, en su caso, va a
cubrir los riesgos del prstamo.
Habitualmente la entidad slo aceptar el encargo de esos servicios a
profesionales o empresas de su confianza, puesto que es ella la que corre
con el riesgo de la operacin. No obstante, desde diciembre de 2007, si Vd.
aporta una tasacin certificada por un tasador homologado que no est
caducada, la entidad no podr cobrarle por una nueva tasacin.
Los folletos informativos incluirn los servicios que deber obligatoriamente
contratar y abonar directamente el cliente, con indicacin de los conceptos
aplicables y con carcter meramente orientativo, su cuanta. Entre los gastos
habituales figuran tambin los de notario, registro e impuestos.

LAS GESTORIA
Las entidades de crdito suelen exigir que ciertos trmites necesarios para la
contratacin del prstamo hipotecario (como la comprobacin de la situacin
registral de la finca, la liquidacin de impuestos o la inscripcin de la escritura
en el Registro) sean realizados por una gestora, que ser normalmente
tambin la encargada de inscribir la escritura de compra-venta de la vivienda.

LOS SEGUROS
En los prstamos hipotecarios ms habituales se suscribe un seguro de daos
sobre el bien hipotecado, que cubra, como mnimo, el caso de incendio, con el
fin de asegurar la conservacin de su valor. Supone que si se daa
significativamente el bien, el banco puede cobrar con cargo a la indemnizacin
del seguro, por lo que sera beneficiario del mismo. Es conveniente comparar
ofertas y elegir la pliza que mejor cubra sus necesidades, siempre de comn
acuerdo con la entidad.
Cabe mencionar otras variedades de seguros que se ofrecen al contratar el
prstamo, como el seguro de vida o invalidez y el seguro de proteccin de
pagos; el seguro de cobertura. Si Vd. tuviera ya contratado uno de estos
seguros, comntelo con su entidad.

DERECHOS
Entrega gratuita de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen,
con carcter orientativo, las condiciones financieras de los prstamos y los
gastos preparatorios de la operacin que corren a cargo del cliente (tasacin,
comprobacin de la situacin registral del inmueble...) aun cuando el prstamo
no llegue a firmarse.
Tiene derecho a consultar la Central de Informacin de Riesgos del Banco
de Espaa (C.I.R.), para comprobar las deudas con entidades de crdito que
figuran a su nombre. La entidad tambin tiene este derecho si le ha informado
a usted previamente.
Tiene derecho a proponer y elegir de mutuo acuerdo con el banco o la caja la
persona o entidad que vaya a llevar a cabo la tasacin del inmueble objeto de
la hipoteca y la que se vaya a encargar de la gestin administrativa de la
operacin. Tambin podr acordar con la entidad la compaa aseguradora que
cubrir los riesgos que la entidad prestamista exija para la formalizacin del
prstamo.
Como cliente, usted tiene derecho a conocer quines son y cunto cobran los
profesionales que realizarn los servicios accesorios vinculados al prstamo,
y la justificacin de la efectiva prestacin de los mismos.
Habitualmente la entidad slo aceptar el encargo de esos servicios a
profesionales o empresas de su confianza, puesto que es ella la que corre

con el riesgo de la operacin. No obstante, desde diciembre de 2007, si Vd.

aporta una tasacin certificada por un tasador homologado que no est
caducada, la entidad no podr cobrarle por una nueva tasacin.
Entrega de una copia del informe de tasacin (o el original si la operacin no
llega a formalizarse) cuando dicho gasto es por cuenta del cliente.
Una vez realizada la tasacin del inmueble y las oportunas comprobaciones, la
entidad de crdito deber entregarle a usted por escrito una completa
informacin sobre las condiciones del prstamo que ha decidido concederle,
normalmente a travs de una oferta vinculante que tendr una validez mnima
de 10 das hbiles, o bien debe notificarle la denegacin del prstamo.
Tiene derecho a consultar el proyecto de escritura del prstamo hipotecario
en la notara al menos durante los tres das hbiles anteriores a su
otorgamiento y exigir al notario, caso de que exista alguna contradiccin
respecto al contenido de la oferta vinculante, que la haga constar a la entidad
para su debida correccin.
Solicitar al notario copia de la escritura del prstamo, pagando su importe.
Recibir los documentos de liquidacin y justificantes de pago del prstamo
hipotecario.

OBLIGACIONES
Informar verazmente a la entidad de crdito sobre sus circunstancias
econmicas y personales. La informacin correcta es necesaria para que la
entidad analice el riesgo de la operacin, antes de concederla. El cliente
tambin se compromete, si as estuviera pactado, a comunicar cambios de
domicilio, estado civil, rgimen econmico del matrimonio y otras circunstancias
personales y financieras.
Realizar una provisin de fondos (una especie de adelanto de dinero) pactada
para gastos preparatorios del contrato (gestora, tasacin...).
En la mayor parte de los casos, contratacin de un seguro de daos sobre el
inmueble hipotecado.
Pagar puntualmente las cuotas peridicas y comisiones bancarias pactadas.

Cualquier otra que haya pactado con la entidad como, por ejemplo, no arrendar
la finca hipotecada sin su previo consentimiento si no se establece cierto nivel
mnimo de renta.
Es aconsejable conservar una copia de la escritura y de toda la documentacin
de las liquidaciones efectuadas.

REQUISITOS FISCALES
Si usted va a emplear el prstamo hipotecario en la compra o rehabilitacin de
su vivienda habitual, es conveniente conocer los beneficios fiscales vigentes
en cada momento, puesto que le pueden suponer un importante ahorro.
La legislacin actual establece una deduccin en la cuota del Impuesto
Predial por inversin en vivienda habitual. La deduccin se calcula aplicando el
porcentaje que indique la ley en cada caso sobre las cantidades pagadas
durante el ao para la compra o rehabilitacin de la vivienda habitual (cuotas
del prstamo y dems gastos derivados del mismo). Algunas comunidades
autnomas establecen ayudas complementarias.

DOCUMENTOS BASICOS.

DOCUMENTACIN BSICA SOLICITANTES DE CRDITO

HIPOTECARIO DE VIVIENDA A LARGO PLAZO
INFORMACIN DE LOS SOLICITANTES

ASALARIADO
INDEPENPENSIONAD
DIENTE
O
(1)

Formulario de Solicitud de Productos Financieros Persona Natural

debidamente diligenciado en original, sin enmendaduras, con firma y huella
del cliente.

Fotocopia de la cdula de ciudadana.

Para extranjeros residentes en el pas: Cdula de extranjera.

Certificado de ingresos y retenciones del ao inmediatamente anterior

debidamente firmado u oficio de no-declarante en el formulario que la
entidad posee para tal fin.
Si esta obligado a declarar: anexar copia de la declaracin de renta del
ltimo ao.

Certificado laboral original vigente expedido por el empleador con fecha

no mayor a treinta (30) das, en la que se especifique: cargo y salario bsico
actual, tipo de contrato y antigedad en la empresa.
Para los pensionados : Anexar los dos ltimos comprobantes de pago.

Fotocopia clara y legible de los comprobantes de pago de nmina

correspondientes a los dos (2) ltimos meses.

Si tiene ingresos por comisiones debe especificar el salario bsico, el monto

promedio de los ltimos seis (6) meses y periodicidad de las comisiones.
Anexar fotocopia clara y legible de los desprendibles de nmina de los
ltimos tres (3) meses que acrediten las comisiones recibidas.

(2)

Si est inscrito en Cmara de Comercio: Anexar registro de Cmara de

Comercio con fecha de expedicin no mayor a sesenta (60) das o
certificado de la entidad que acredite su existencia y representacin legal.

Si est obligado a presentar declaracin de renta: Anexar copia de la

declaracin de renta de los dos (2) ltimos aos.
Si no est obligado, anexar Oficio de No Declarante en el formato que la
entidad tiene diseado para tal fin.

Si est obligado a presentar declaracin de renta: Anexar estados

financieros fiscales de los dos (2) ltimos aos al cierre del ao (Balance y
Estado de Prdidas y Ganancias) y estados financieros con corte al ltimo
trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud .
En caso de no estar obligado a presentar estados financieros fiscales, anexa
Balance y Relacin de ingresos y egresos mensuales, firmada por el cliente
con corte al ltimo trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la
solicitud .

Extractos de los ltimos tres (3) meses, si los tiene.

(3)

(3)

(1)

Rentistas de Capital, Profesionales y Tcnicos Independientes, Independientes No Profesionales.