Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Julio/Agosto 2016
Bimestral 13,65
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 416 (Julio-Agosto 2016)
Cuando las
vacaciones se tuercen...
No se resigne y reclame si no le ofrecen los
servicios y condiciones que ha pagado.
PRSTAMOS HIPOTECARIOS
SEGUNDAS VIVIENDAS
Implican un montn de
gastos que a veces no
compensan del poco
tiempo que se usan.
Pg. 20
Pg. 28
EN PORTADA
Artculos
11
28
Huracanes, terremotos,
tumultos... no son sucesos
frecuentes, pero cuando
ocurren, los cubre el Consorcio
de Seguros.
Analizamos 21 prstamos a
tipo variable y 10 tipo fijo:
mejoran las condiciones si
contrata otros productos.
Riesgos extraordinarios
14
17
Prstamos hipotecarios
32
36
Contenidos digitales
20
4 garantas
Secciones
fijas
3 Miscelnea
Informaciones breves
sobre asuntos de inters
general
23 Hilo Directo
Panorama til de la
actualidad econmica
y legal
27 Zona Inversin
Noticias de los
boletines financieros
que publica OCU
40 En la Red
Seleccin de pginas
web tiles sobre los
temas que ms nos
interesan
42 Justicia
Resoluciones
de organismos
administrativos
y sentencias de
tribunales comentadas
44 Casos Vividos
Defensa de los
consumidores
Los objetivos de OCU son
la informacin, la defensa
y la representacin de los
consumidores, as como la
atencin a sus socios.
Independencia
OCU es independiente
en su financiacin. Su
presupuesto se alimenta de
las cuotas de sus socios y la
venta de sus publicaciones.
Ausencia de publicidad
Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola lnea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses polticos o
econmicos.
Prohibicin de uso
publicitario
Se prohbe todo uso
con fines publicitarios o
comerciales de los artculos
y del nombre de OCU. Para
otros fines, se requiere la
autorizacin previa del
editor.
1
2
3
4
Estamos
para ayudarle
Problemas de consumo,
impuestos, banca...
Telfonos de contacto
en la pgina 46.
Problemas planteados
por los socios de OCU
con la mejor solucin
para cada caso
Cmo acceder
a las ventajas
exclusivas
www.ocu.org
Seguro de Hogar
www.ocu.org/que-ofrecemos
Supermercado OCU
(fondos y bolsa)
Operador telefnico
Revisin de instalaciones
elctricas
MISCELNEA
Cambio de divisas
Pagar en el extranjero
Pague todo lo que pueda con tarjeta porque
comprar moneda extranjera sale caro.
i viaja por la zona euro, siempre que pueda, use sus tarjetas para pagar y lleve algn
dinero en efectivo para cuando no
pueda usarlas.
Fuera de la zona euro muchas
tarjetas cobran comisiones por
cambio de divisa. Solicite una tarjeta que no cobre esta comisin,
como la visa Cepsa, y siempre que
pueda pague con ella.
Comprar moneda extranjera
siempre es caro, le aplicarn un
recargo de entre el 3 y el 10% sobre el tipo de cambio oficial. Adems, tendr que pagar comisiones
por cambio de moneda. Algunas
empresas se anuncian sin comisiones, pero luego suelen aplicar
un tipo de cambio mucho ms
desfavorable.
Si decide llevar euros y cambiar
en el pas de destino, le resultar
ms difcil comparar tarifas y buscar la ms barata, por lo que seguro
que le sale ms caro.
Otra opcin es sacar dinero en
cajeros automticos en el pas de
destino. Una de sus ventajas es que
el tipo de cambio que aplica Visa o
Mastercard es ms favorable que
el que aplican bancos y oficinas de
cambio para el cambio de moneda.
Sin embargo, tendr que pagar:
>>Las comisiones establecidas
por su entidad por sacar dinero en
cajeros fuera de la zona euro, que
suelen estar entre el 4 y el 5% del
importe extrado.
>>Comisiones por uso de tarjetas
fuera de la zona euro, que se aplican en las compras y en las extracciones en cajeros. Suelen ser hasta
del 3% del importe de la operacin
y se suma a la establecida por extraer dinero en cajeros.
>>Una probable comisin del banco extranjero titular del cajero por
COMPRA DE DIVISAS
4/5/2016, con comisiones
Comprar 300 libras en Bankia
412,4
Sacar 300 libras en Reino Unido
con la tarjeta de Evo Banco
383,6
EN NUESTRO
COMPARADOR
DE TARJETAS
ENCONTRAR LA QUE
MS LE INTERESA
PARA VIAJAR
La Visa Electrn de Banco Mediolanum tambin es vlidad: podr realizar hasta 52 extracciones
al ao sin comisiones, incluido el
extranjero, pero cobra un 1% por
cambio de divisa.
Para los que no sean clientes
de estos bancos, aconsejamos la
tarjeta prepago WeSwap Mastercard (www.weswap.es). Es gratuita
siempre que se utilice al menos
una vez al ao y se puede recargar
mediante transferencia o tarjeta
de dbito sin comisiones. Es una
tarjeta prepago multidivisa, que
permite almacenar por separado
hasta 16 divisas diferentes. Para
cambiar de una a otra aplica el tipo
de cambio oficial ms una comisin (entre el 1 y el 1,7%). Una vez
hecho el cambio, puede sacar el
dinero en cualquier cajero sin comisiones para importes superiores
a 250 euros o con una comisin
fija de 1,75euros si la cantidad es
inferior.
Fuera de la zona euro tenga cuidado si le ofrecen la posibilidad de
hacer el cargo en euros en lugar de
la divisa local, pues le aplicarn un
tipo de cambio muy perjudicial.
Nuestra recomendacin es abonar
siempre en moneda local.
BREVEMENTE
Separacin de
bienes versus
gananciales
El Constitucional
acaba de declarar
nula la Ley de
la Comunidad
Valenciana de
Rgimen Econmico
Matrimonial que
estableca por
defecto la separacin
de bienes como
rgimen matrimonial.
Esta declaracin
de nulidad no es
retroactiva. Los
matrimonios
celebrados durante
la vigencia de esa ley
seguirn teniendo el
mismo rgimen que
tenan. A partir de la
fecha de publicacin
de la sentencia,
el rgimen por
defecto ser el de
gananciales.
MISCELNEA
BREVEMENTE
Alerta con el
sello Confianza
Online
El sello confianza
online es una
garanta para los
consumidores que
compran por internet,
ya que proporciona
un instrumento
de resolucin
extrajudicial de las
reclamaciones rpido,
eficaz y gratuito para
el consumidor. Las
empresas adheridas,
exhiben en su web
el distintivo, pero
no est de ms
que compruebe en
la propia web de
confianza online
que la empresa est
de verdad adherida.
Clusula suelo: La
sentencia, para
finales de ao
Ya queda menos para
saber si finalmente
los bancos debern
devolver todas las
cantidades pagadas de
ms por la aplicacin
de la clusula suelo o
si solo debern hacerlo
desde mayo de 2013,
que es el actual criterio
del Tribunal Supremo.
El procedimiento
sigue su curso en el
Tribunal de Justicia
de la Unin Europea.
Una vez celebrada la
vista, el siguiente paso
ser la presentacin
de un informe jurdico
por parte del abogado
general que se espera
para mediados de
julio. Sin embargo, la
sentencia se conocer
hacia finales de ao.
En OCU le ayudamos a
acudir a los Tribunales
para conseguir la
devolucin de su
dinero. Infrmese
llamando gratis al
900 814 664 (de lunes a
viernes de 9 a 18h).
N: 67653793761212
ZONA: GRADA C
ASIENTO: 432 C
12/09/16. 16:30 PM
Socorro! Qu hago?
SI LE ROBAN EL
MVIL, ACTE
RPIDO: PELIGRA
SU PRIVACIDAD
AGENDA
>>Denuncie a la Polica.
>>Comunquelo a su operador.
>>Cambie las contraseas de las
apps enlazadas a su mvil.
>>Y llame a su seguro si lo tiene.
Por los resultados de nuestro ltimo estudio, no recomendamos el
seguro que ofrecen en el momento
de la compra: o es caro o las coberturas son pocas. Pero puede estar
incluido en el seguro del hogar si se
lo sustrajeron en su domicilio; fuera de casa se lo cubre si le quitaron
el mvil con violencia o amenazas.
En ambos casos puede haber limitaciones por antigedad o cuanta.
Dinero a cuenta
Si compr antes
del 1 de enero, tiene
ms opciones de
reclamar al banco.
EDITORIAL
El Consorcio debe ser la
garanta de su seguro
l Consorcio de Compensacin de
Seguros (CCS) es un organismo pblico
que cumple distintas funciones como
aseguradora. Una de ellas es hacerse
cargo de los riesgos extraordinarios
(vea el artculo Puede ocurrir... y
est cubierto en pg. 11-13) como
complemento de la pliza privada.
En Espaa hay censados 94seguros
obligatorios de muy diversa ndole en el registro del CCS,
entre ellos, el del ejercicio profesional de la medicina
o el decenal de la construccin. En este ltimo caso,
cubrira, por ejemplo, si aparecen daos estructurales
en un edificio construido hace 8 aos y el promotor no
tiene seguro o es insolvente. En el mbito del seguro
obligatorio de responsabilidad civil del automvil
funciona como aseguradora en determinados casos
en los que la aseguradora privada no se hace cargo,
indemnizando a la vctima cuando el automvil causante
se da a la fuga, es un vehculo robado, carece de seguro o
est asegurado en una compaa insolvente.
Esa cobertura extra tambin la tena el seguro del
cazador y el seguro
obligatorio de
viajeros, pero se
suprimi en ambos
en 2009. Supresin
que en OCU no
vemos justificada. Es
ms, consideramos
que esa funcin
debe extenderse a
todos los seguros
obligatorios. Por eso
pedimos que el CCS acte como garante cuando no exista
cobertura del seguro privado o se superen los lmites
asegurados en las actividades que exijan un seguro
obligatorio. Consideramos que todas las actividades
mercantiles que puedan causar grandes daos a los
particulares deberan contar tambin con seguros
obligatorios que protejan a sus clientes o usuarios.
La extensin de la obligacin de contratar seguros no
tiene que suponer un gran coste, pues una parte de la
hipottica indemnizacin la podra asumir el causante
mediante una franquicia, que la aseguradora repercutira
al responsable despus de haber indemnizado
completamente al perjudicado.
Este seguro actuara como una garanta adicional
y sera una ventaja competitiva de las entidades que
operan en Espaa frente a otras que pudieran prestar
servicios a travs de internet, pero radicadas en otros pases.
Si la Administracin
considera que una
actividad debe tener
seguro obligatorio, la
vctima siempre debe
estar amparada
EN PORTADA
VIAJES
77
Reparar
Servicios
un coche
de viaje
en garanta:
por separado:
a
qusin
tiene
marcha
derecho?
atrs
Imprevistos
bajo el sol
Las agencias de viajes y operadores de servicios, tanto tradicionales
como online, han de cumplir lo contratado, aunque su responsabilidad
vara si venden un producto suelto o un paquete cerrado.
88
LasElventajas
presupuesto
de contratar
y sus
unmodificaciones
paquete turstico
10 10
Anlisis deCmo
seguros
ejercer
Enlaqu
garanta de una
debemosreparacin
fijarnos?
Por nuestra
cuenta y riesgo
Al contratar un solo servicio de viaje
a una compaa o intermediario no
hay opcin de retractarse y el nico
responsable es quien lo presta.
EN PORTADA
VIAJES
La existencia de una causa de fuerza mayor altera las reglas, sin importar si el viaje es o no un paquete turstico, pues sus
efectos sobre el contrato son idnticos
en ambos casos. Y es que al impedirnos
viajar, nos da derecho a desistir del viaje
y recobrar lo abonado sin penalizaciones
de ningn tipo. Se consideran como tales
todas aquellas circunstancias que aun habindolas previsto no se hubieran podido
evitar, ya sean de salud (accidentes o enfermedades sobrevenidas que obliguen a
guardar reposo o ingresar en un hospital),
familiares (el deceso de un pariente cercano), de emergencia (desastres naturales,
pandemias, alteraciones meteorolgicas)
o de conflicto (guerras, atentados, golpes
de estado, etc.). Eso no impide que, en
ocasiones, las compaas no admitan
como vlidos los hechos que aducimos
como fuerza mayor (o los aleguen ellas
sin razn para eximirse de sus obligaciones) y haya que acudir a los tribunales
para que nos indemnicen o devuelvan el
dinero. Un esfuerzo que merece la pena,
como demuestran muchas sentencias,
pero que exige documentar bien los
hechos, contar con informes mdicos y
recabar cualquier otra prueba pertinente.
Combinado
de derechos
Adquirir un paquete
turstico ofrece unas
garantas ms amplias,
empezando por la de
desistir del contrato.
Indemnizacin
por grandes retrasos
Concepcin de Frutos
Madrid.
Al llegar al
aeropuerto
descubrimos
que nuestro vuelo se
haba retrasado 7 horas.
Ryanair nos comunic
nuestros derechos, nos
entreg vales para
desayunar y comer por
el importe legalmente
establecido y nos ofreci
las llamadas telefnicas
contempladas en la
regulacin. Sin
embargo, cuando
exigimos la
compensacin que
reconoce la normativa
de la UE (una sentencia
asimila los retrasos
superiores a 3 horas a
una cancelacin),
Ryanair neg que nos
correspondiese.
Reun las pruebas del
retraso, hice fotos de los
paneles del aeropuerto
con la hora de salida y
obtuve un certificado
del aeropuerto con la
hora de partida del vuelo.
Inicialmente solicit a
la aerolnea el pago de
la indemnizacin de
250euros por pasajero,
pero la respuesta fue
negativa. Se acogan
a que problemas
meteorolgicos les
haban obligado a
reprogramar vuelos, pero
en realidad el aeropuerto
haba funcionado con
normalidad . Recurr a
OCU y tras una primera
respuesta negativa de
Ryanair, en la segunda
reclamacin efectuada
por la organizacin
acept pagar la
compensacin. A las
grandes compaas
hay que demostrarles
que ests decidido a no
aceptar imposiciones
y si el mensaje se lo
enva una asociacin de
consumidores, les llega
mucho ms ntido.
AS SENTENCIAN
Ese no es mi viaje
SI EL ORGANIZADOR
CANCELA EL VIAJE
O INCUMPLE EL
CONTRATO EL
CONSUMIDOR TIENE
DERECHO A UNA
INDEMNIZACIN
Opcin de resolver y mayor proteccin
LOS HECHOS
Los demandantes haban
concertado un viaje combinado
Barcelona-Copenhague ida y vuelta
y un crucero que parta desde la
capital danesa. Sin embargo, no
pudieron volar por overbooking. La
alternativa ofrecida por la agencia
fue volar a Tallin, la segunda parada
del crucero, lo que supona perder
dos das de navegacin.
LA RECLAMACiN
Tras rechazar esa opcin, exigieron
la devolucin de lo ya pagado, pero
la compaa dijo que no haba lugar a
reembolso pues haban ofrecido una
alternativa. En consecuencia, tuvieron
que reclamar judicialmente 4.163 .
LA SENTENCIA
Dado que el organizador modific
de forma significativa un elemento
esencial del contrato , el consumidor opt por resolverlo. Y segn la
ley, tena derecho al reembolso de
todas las cantidades pagadas y sin
demoras excesivas, as como a una
indemnizacin del mnimo del 25%
del precio total del viaje.
A.P. de Barcelona (17/12/2015)
Iati Bsico
184
75.000
A C
A A
81
A A
75
107
25.000
A D
ERV Select
196
30.000
73
215
10.000
67
Fiatc Viaje
112
30.000
A C
66
208
60.000
A D
64
236
18.000
A D
64
RACC
122
30.000
A D
60
78
15.000
58
130
18.000
A D
57
AXA Viaje
105
12.000
56
F Iati Bsico
CALIFICACIN
GLOBAL
COMPRA
MAESTRA
XX
Cobertura suficiente en los
aspectos fundamentales por 78
euros con el descuento a socios.
Regreso
anticipado
SEGUROS
DE VIAJES
(marzo-abril 2016)
Exclusiones
Resultados
Lmite
gastos
sanitarios
(euros)
Responsabilidad civil
GALARDONADOS
Asistencia
sanitaria
VIAJES
Prima ()
EN PORTADA
D
D
376 500.000 A C
A A
81
93
60.000
A A
73
104
60.000
A A
73
ERV Select
192
108.000
72
79
100.000 A D
70
67
65
F Iati Estrella
ERV Select
117
60.000
COMPRA
MAESTRA
75
100.000 B
147
200.000 A D
62
Iati Estrella
Fiatc Viaje
60
60.000
60
122
100.000 B
60
158
120.000 A D
60
A B
84
XX
Seguro completo y con
excelente margen de gasto
sanitario por un precio reducido
con el descuento a socios OCU.
MEJOR
DEL
ANLISIS
Diners Club
Titular y personas que viajen con cargo a la tarj.
n.p.
500.000 A B
n.p.
45.000
n.p.
15.000 A E
pases TSE
57
n.p.
6.000 B
pases TSE
50
59
A
E
48
Diners Club
XX
El mejor seguro del anlisis,
aun siendo gratuito, y que cubre
tanto al titular de la tarjeta como a
todos los que viajen a su cargo.
DNDE RECLAMAR
1
2
3
4
RIESGOS EXTRAORDINARIOS
Inundacin | Terremoto
Puede ocurrir...
y est cubierto
febrero
2014
junio
2010
enero
2015
junio 2008
noviembre 2011
enero 2015
febrero
2015
junio
2013
febrero
2015
Embate de mar
Inundacin
octubre
2008
Tornado
mayo
2011
Terremoto
diciembre
2012
febrero- marzo
2010
febrero
2010
septiembre
2015
septiembre
2012
RIESGOS EXTRAORDINARIOS
DGASELO
AL CONSORCIO
Cuando sufra un siniestro
extraordinario, y siempre que
est asegurado, pngalo en
conocimiento del Consorcio
de Compensacin de Seguros
(CCS) lo antes posible, salvo
que se trate de un siniestro por
viento o tempestad ciclnica
atpica (en estos casos vea el
el recuadro de la derecha).
No espere a comunicarlo,
aunque tenga pensado acudir
a las oficinas de afectados que
algunos municipios abren
despus de una catstrofe.
El CCS enviar un perito
para evaluar los daos y
recopilar los documentos
de la pliza de seguro que
ampara al siniestro.
Pdale al perito, en caso
necesario (por ejemplo, si no
puede guardar los elementos
daados) instrucciones por
escrito y haga fotografas
de los daos. As evitar
quedarse sin pruebas en caso
de una eventual discrepancia.
La valoracin del siniestro
se har segn lo estipulado
en su pliza. Le aplicarn
las franquicias contratadas,
excepto para automviles.
En caso de infraseguro, se
aplicar la regla proporcional:
reduccin de la indemnizacin
en proporcin a la prima que
haya dejado de pagar. Los
gastos complementarios
(demolicin, desescombro,
transporte al vertedero
o desbarre) tienen
un lmite del 4%.
El CCS tramita el siniestro
directamente y abona
la indemnizacin por
transferencia bancaria.
Inundacin | Terremoto
S
Comunquelo a su aseguradora.
Su aseguradora lo liquidar y,
cuando llegue el informe de Aemet, lo
repercutir al Consorcio si es preciso.
Si no alcanza la intensidad mnima
establecida en la pliza, no tendr
cobertura.
Comunquelo
inmediatamente al
Consorcio.
CONTACTO
De lunes a viernes, de 9 a 18 h:
Tels. 952 367 042 / 902 222 665
A cualquier hora en:
www.consorseguros.es
2
3
NO
Comunquelo tanto a
la aseguradora como al
Consorcio lo antes posible.
Foto: M.A.C.
EN CASO DE SUCESO
EXTRAORDINARIO,
EL CONSORCIO
SUELE INDEMNIZAR
SEGN LO
CONTRATADO EN SU
PLIZA PRIVADA
QUIN PAGA?
Consorcio
de Compensacin
de Seguros
Seguro privado/
Consorcio de Compensacin
de Seguros (Si la causa del
reventn es extraordinaria)
Consorcio
de Compensacin
de Seguros
Seguro privado
Consorcio
de Compensacin
de Seguros
No cubierto
(Podra recibir, si
se aprobase, una ayuda pblica
especfica)
Consorcio de Compensacin
de Seguros (Indemnizacin
SEGURO DE HOGAR
17
Cmo
pagar menos
Asegurado en la justa
medida, ni de ms ni de
menos: es lo adecuado
para no tener problemas
en caso de siniestro y
tambin para
ahorrar en la prima.
Es muy frecuente que los seguros de comunidad, adems de cubrir las zonas comunes del
edificio, cubran tambin las viviendas particulares en riesgos habituales como incendio,
explosin, impacto, fenmenos atmosfricos,
etc. (no en daos por agua o corrientes elctricas anormales). Por otra parte, el seguro de
hogar, con el continente y la responsabilidad
civil incluidos, tambin puede cubrir la parte
proporcional que al asegurado le corresponde de la comunidad. En definitiva, se produce una doble cobertura, que, si la podemos
evitar, estaremos ahorrando una parte de lo
que nos cuestan los seguros. Cmo hacerlo? Contratando en el seguro de hogar un
pequeo capital, de unos 6.000 euros, para
continente a primer riesgo. Esto significa
SOLO SOCIOS
www. ocu.org/seguro-hogar
SEGURO DE HOGAR
Puerta
blindada
Rejas en
ventanas
Alarma a central
de seguridad
Caja fuerte
empotrada
Cristales
blindados
G
G
Atlantis
G
G
Axa
Caser
Catalana Occ.
Fiatc
Generali
Mapfre
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
M.Propietarios
Pelayo
Plus Ultra
Reale
G
G
Santa Luca
Zurich
Allianz
Atlantis
Axa
Caser
G
G
G
G
G
G
Catalana Occ.
Fiatc
Generali
Mapfre
M.Propietarios
G
G
G
Pelayo
Plus Ultra
Reale
Santa Luca
Zurich
construccin ms el valor del suelo), cuando el valor del suelo sobra, puesto que no
puede destruirse. Puede orientarse sobre el
valor de reconstruccin en la tabla ocu.org/
como-valorar-el-continente .
Saba que asegurar 1.000 euros de contenido puede ser 4 veces ms caro que asegurar
1.000 euros de continente? Si sus muebles y
Vigilante
24 horas
Rehabilitado
hace 1 ao
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
Contingente
a primer riesgo
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
enseres no son de mucho valor y puede asumir su prdida, le recomendamos que no los
asegure. Sin embargo, eliminarlos del todo
tampoco es conveniente si de ellos depende la responsabilidad civil familiar (o de la
El que habita la vivienda, ya sea como propietario o como inquilino, necesita asegurar
los daos que pueda causar a otro vecino (por
ejemplo, por dejarse un grifo abierto u olvidarse una sartn sobre el fuego encendido).
Tambin debe asegurar la responsabilidad
civil familiar o para la vida privada y sale
ms a cuenta hacerlo dentro del seguro de
su vivienda habitual que en un seguro especfico. Por otra parte, el propietario necesita
asegurar la responsabilidad civil derivada de
la propiedad (porque se reviente una tubera
o una caldera, por ejemplo), mientras que el
inquilino precisar tambin la responsabilidad civil locativa, que surge por causar daos
accidentalmente al propietario del inmueble
(en el continente o en el contenido).
Como se puede observar, la responsabilidad civil no es una garanta en la que
convenga escatimar, todo lo contrario. Es
importante que tenga una cuanta de al
menos 300.000 euros, ya que si hay daos
personales, el importe de la indemnizacin
puede ser muy elevado. Y, en previsin de
un posible aumento de las indemnizaciones
por daos fsicos por la utilizacin del nuevo
sistema de valoracin de lesiones por accidentes de trfico (vea DyD n 154), plantese
elevar ese lmite, pues doblarlo supone solo
unos pocos euros ms.
La nica posibilidad de ahorro se da cuando para fijar la prima se ha tenido en cuenta
el nmero de personas que viven en la casa:
si un hijo se emancipa, podra dejar de estar
asegurado y, por lo tanto, sera exigible una
rebaja en la prima.
OCU ACONSEJA
Lastre fuera
Asistencia informtica, en viaje,
a mascotas, servicio de bricolaje,
reparacin de electrodomsticos, etc.
Realmente necesita estos servicios
que vienen con la pliza? No est de ms
revisarlos, sobre todo si son opcionales.
Es probable que, por defecto, tenga
asegurados joyas y objetos valiosos.
Si no quiere asegurarlos, pida eliminar
estas coberturas innecesarias.
Para los casos en los que el problema
no est cubierto por el seguro, las
compaas ofrecen asistencia en el
hogar. Es til, pues permite poner en
contacto al asegurado con un cristalero,
fontanero, cerrajero, etc. a un precio
concertado y ahorrarse as los precios
desorbitados de las emergencias.
Tambin puede emplearse para pedir
un presupuesto de reparacin o un
informe pericial del que se pueda deducir
la causa de la avera o el dao. En las
pocas plizas en las que esta garanta
es opcional, podra prescindir de ella, si
bien el ahorro no suele superar los 10 o
15euros al ao.
MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
Para contratar los seguros
que de verdad necesita.
PVP no socio: 14,45euros.
SEGUROS
PVP socio: 11,45euros.
Los suscriptores de
OCU-Compra Maestra
pueden solicitarla gratis
(1,95euros de gastos de
gestin).
Pida su gua en el
913009156 o en
ocu.org/guiaspracticas
SEGUROS
Por qu? Para qu?
19
978-84-15114-24-6
PVP: 14,45
www.ocu.org
ES_SEGUROS_Cover.indd 1
Guas Prcticas
22/09/2015 15:56:40
Sume y despus
decida si vende
Tener una vivienda en la playa para pasar las vacaciones es una idea muy
atractiva, pero pocas veces sale a cuenta. Adems, las expectativas del
mercado de la vivienda no anuncian subidas de precio.
Desde finales de 2014 parece que la situacin ha empezado a cambiar y la relativa mejora econmica ha animado de nuevo este
mercado y muchos estn aprovechando los
bajos precios para adquirir estas viviendas. Y
no solo los espaoles: el 20% fueron compradas por extranjeros, tanto residentes como no
residentes.
MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
MI CASA
AHORRA
MEJORE LA EFICIENCIA
ENERGTICA DE SU HOGAR
978-84-15114-33-8
PVP: 14,45
www.ocu.org
ES_MiCasaAhorra_Cover.indd 1
Guas Prcticas
18/01/2016 16:05:10
COJA LA CALCULADORA
Y EMPIECE A SUMAR
De cunto dinero hablamos? Para responder analizamos los gastos reales de dieciocho segundas viviendas situadas en la costa
desde Calonge (Gerona) hasta Sanlcar de
Barrameda (Cdiz). La fotografa que obtenemos es bastante reveladora de lo que le
espera para mantener esta nueva casa: una
media de 1.791euros anuales. Veamos cmo
se reparten.
La gran mayora de las viviendas tiene gastos de comunidad que, en nuestro estudio,
oscilan entre los 200 y los 1.140 euros
anuales, dependiendo del tamao y los
SI NO USA LA VIVIENDA Y
LOS GASTOS SON ALTOS,
TAL VEZ LE INTERESE
VENDERLA
Para que no se le pase ningn gasto, aqu le dejamos unos datos de lo que podra pagar
cada ao por una segunda residencia. No pretendemos hacer un estudio estadstico, son
los importes medios de dieciocho viviendas de unos 77m2 en la costa espaola. Como
referencia, tenga en cuenta que el alquiler de una semana en verano de un apartamento
del estilo cuesta entre 450 y 500 euros .
21
No fue
por invertir
MS RAZONES EN CONTRA
Comprar una vivienda para pasar las vacaciones no es una
buena inversin.
Los gastos de la
comunidad se pueden
ver incrementados
por las derramas, ms
frecuentes en edificios con
vecinos que viven all todo
el ao.
Antonio Quiroga
Madrid
Cuando Antonio se
march a trabajar a
Palma de Mallorca,
hizo cuentas y pens que era
mejor comprar una vivienda
que alquilarla. Unos aos
despus volvi a Madrid, le dio
pena desprenderse del piso y
todava lo mantiene. Como
sigue yendo a menudo a Palma
por trabajo, le viene bien
tenerlo, pues as se ahorra en
hoteles, aunque confiesa que en
trminos financieros no sale a
cuenta.
Los gastos de comunidad y
dems son equiparables a los
habituales. Lo que le resulta
especialmente caro es el agua:
en Palma el precio del agua
sanitaria es disparatado y el agua
para beber hay que comprarla.
Adems, la del grifo estropea los
electrodomsticos y acorta su
vida til. Por vivir tan cerca del
mar tambin sufre los efectos
dainos del salitre en la vivienda.
Alguna vez ha pensado poner
el piso en alquiler pero debido
al lobby hotelero tan fuerte en
la isla, las condiciones para el
alquiler vacacional no son nada
interesantes.
Si piensa alquilar
su casa con
fines tursticos,
infrmese bien de
la normativa en la
comunidad autnoma
correspondiente. No olvide
que alquilar sin declararlo
puede ser una grave
infraccin administrativa.
Si lo que quiere
es invertir sus
ahorros, estudie
bien las posibilidades que
Adems, el IRPF
le ofrece el mercado. En
la seccin Hilo Directo
(pg. 26) encontrar
otras alternativas para
invertir sus ahorros a
largo plazo. Adems, en
nuestra revista hermana
OCU Fincas y Casas
tenemos informacin
especializada; recuerde
que no esperamos que
suban los precios de la
vivienda en el medio
plazo.
ANTES DE ALQUILAR
SU VIVIENDA, INFRMESE
DE SUS OBLIGACIONES
Por ejemplo, por un piso en Benidorm, de
75.000 euros de valor catastral, el ingreso a
declarar corresponde en esta localidad al 2%,
por tanto, tendr que declarar 1.500 euros
como ingreso. El IRPF a pagar por esta vivienda sera, por ejemplo, de 450 euros para un
tipo marginal del 30% y de 555euros si fuera
del 37%.
Panorama
til de la
actualidad
econmica
Cuatro pginas
para ponerse al
da y manejar su
dinero como un
experto
LUCES
HILODIRECTO
Nuevo rcord de
exportaciones
espaolas en el
primer trimestre,
en su mayora a
pases europeos.
SOMBRAS
La confianza
del consumidor
sigui cayendo
en primavera
por la situacin
econmica en
general.
Hay ms
informacin
para usted en
www.ocu.org
Gasolina
-13 %
23
El grfico
La inflacin
sigue en tasas
negativas
enero 2015
-1,3%
mayo 2016
-1,0%
Nos interesa
Depsitos en
entidades extranjeras
Cuando invierte en un
depsito de una entidad
extranjera domiciliada en la
UE, la cobertura del Fondo
de Garanta ser la del pas de
origen de la entidad. Es el caso de
CA (Crdit Agricole) Consumer
Finance, S.A., entidad de crdito
francesa cuyos depsitos (vea
la tabla de la pg.26) estn
garantizados al 100% por el
HILODIRECTO
Su cartera
Bimestre en verde
En abril y mayo los mercados de acciones a nivel mundial
(+2,6%) depararon alegras a los inversores en euros en general,
liderados por el 15% que gan la bolsa griega. Los peor parados
fueron los pases latinoamericanos y de Europa del Este, con
Polonia a la cabeza (-11,1%). Entre los parqus por los que
apostamos destacaron el de Mosc, que a travs del Parvest
Equity Russia CC Eur (LU0823431720) avanz un 5,2%, seguido
del de Londres a travs del Threadneedle UK Income Ret
Net (GB00B60SM090), que avanz un 4,8%. Por su parte las
obligaciones espaolas, una de nuestras principales apuestas
con un peso del 25%, tambin aumentaron su precio en un 1,8%,
y las obligaciones brasileas con un peso residual del 5%- a
travs del HSBC Brazil Bond AC USD (LU0254978488), un 4,7%.
Eso s, el euro perdi fuerza frente al dlar USD. En definitiva, un
buen bimestre para nuestra cartera de referencia, la de 10 aos
y perfil neutro, que gan un 1,9%. Aunque es en el largo plazo
donde demuestra su buen hacer, pues en los ltimos 10 aos
perodo para el que fue creada- gana un 4,5% de media anual.
Puede seguir esta cartera a partir de 40.000 euros. Para importes
inferiores o para seguir esta cartera de forma sencilla, puede
contratar el fondo Metavalor Global (ES0162741005) a partir de
1.000 euros. Si lo contrata en el Supermercado de Fondos OCU,
obtendr condiciones muy ventajosas por ser suscriptor de OCU:
pasado un ao le devolver el 0,68% o el 1,19% si es suscriptor
de OCU Inversiones.
2013
2014
2015
2016
140
130
REFERENCIA
METAVALOR
GLOBAL
120
110
Telfonos tiles
Abanca 902 121 314
Activo Bank 902 228 486
Banco Finantia 915 572 300
BancoMediolanum
900 800 108
BancoPichincha 915 930 000
BancoPopular-e 901 111 365
BankinterCoinc 902 883 015
Bankoa 943410111
BMN 900 240 712
C.A. Consumer Finance 943
541 231
Cetelem 902 100 234
Espaa Duero 901 365 024
ING D irect 901 020 901
Liberbank 902 105 005
ndices hipotecarios
(BOE 20/05/2016 y 02/06/2016)
PERSPECTIVA
6 MESES
MIBOR A 1 AO (MAYO)
EURIBOR A 1 AO (MAYO)
IRS A CINCO AOS (MAYO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (MAYO)
IRMH CONJUNTO ENTIDADES
(ABRIL)
IRMH ENTIDADES ZONA EURO
(ABRIL)
100
SOLO
SOCIOS
www.ocu.org/
comparar-seguroscoche
COMPARADOR DE SEGUROS
DE AUTOMVIL
OCU, a travs de una corredura
de seguros, ofrece de forma
exclusiva a nuestros socios este
comparador que, a diferencia de
otros que puede encontrar en
internet, tiene en cuenta la
valoracin que OCU ha
establecido para cada pliza y
las ordena por su relacin
calidad/precio. Todas las plizas
que aparecen en el comparador
tienen alguna ventaja econmica
para los socios de OCU: un
%
D
-0,013
-0,013
0,020
0,388
2,030
2,090
Dato a Dato
destacada
Noticia
Cunto
riesgo?
38%
Buena
Muy
mala
3%
41%
38%
28%
18%
27%
Muy
buena
NS/NC
14%
Presiones
del Gobierno
y los polticos
Influencia
de los poderes
econmicos
y empresariales
Estatus
y condiciones
en que operan
los jueces
Actualizamos
Tarjetas de crdito
n.d.
PERFIL B
Suponiendo un gasto anual
de 7.200, de ellos 1.200 en
carburante, y pago a fin de mes
sin intereses.
Pago con
intereses:
TAE
Comisin
compras
fuera de la
zona euro
Devolucin
compras
Rendimiento perfil
B ()
Visa Barclaycard
PERFIL A
Suponiendo un gasto anual
de 6.000 sin consumo de
carburante y pago a fin de mes
sin intereses.
Rendimiento perfil
A ()
Satisfaccin
Comparamos el
rendimiento anual que ofrecen
las mejores tarjetas de crdito,
que, adems no exigen cuenta,
para dos perfiles concretos:
25
26,68%
1% (mn 1,5 )
1% (3)
60
72
156
Pass Carrefour
74
21,99%
1,00%
1% (2) (6)
60
74
24,60%
3% (mn 2 )
1% (2)
60
72
70
21,84%
1% (mn 1,2 )
1% (2)
60
72
69
22,42%
3% (mn 2,4 )
1% (2)
60
72
77
27,24%
(2) (5)
30
92
75
24,60%
1% (mn 1,2)
0,5% (2)
30
36
68
21,70%
0,5% (2)
22,5
28,5
69
22,42%
2,5% (mn 3)
0,33% (2)
19,8
23,76
Visa BP Bankinter
n.d.
21,84%
3% (mn 3 )
0,3% (4)
18
78
n.d.: no disponible.
(1) Cuota anual de 7,5.
(2) Los descuentos
obtenidos son canjeables
por compras en el propio
establecimiento.
(3) Devolucin en
efectivo.
(4) En estaciones BP, 5%
con pago al contado y
8% en pago aplazado. En
otros comercios, 3% en
compras aplazadas.
(5) En estaciones Cepsa,
3%; 2% adicional los
meses en los que el resto
de compras supere los 300
euros.
(6) 8% de gasolineras
Carrefour.
Rto. ()
34,99
11,66
8,10
TAE (%)
2,00
0,75
0,70
2,00
A 6 meses
12 a 14
meses
A 2 aos
Inters
nominal %
5,95
6,11
386,19
5,95
30
6,25
387,40
9,95
75
10,59
426,02
5,95
6,11
386,19
5,95
6,11
386,19
6,00
1,75
72
6,95
393,58
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE
Entidades
Comisiones
100.000
euros a 25
aos
Coste mensual
(euros) (2)
F ING Direct
F Liberbank
Uno-e.com
1,19
E + 1,20
1,60 404,18
2,00
E + 1,25
2,23 434,15
Abanca
1,75
E + 1,85
2,27 436,13
0,98 E + 0,99
2,33 439,11
1,50
TAE (%)
3,00
0,30
0,15
0,50
0,30
0,90
0,80
0,42
Cuota
COMPRA
MAESTRA
1,30
Ms datos
1,50
1,70
0,20
TAE
%
mn.
TAE % (1)
Compensacin por
desistimiento
Entidades
20.000 euros
a 5 aos
Comisiones
Apertura
PRSTAMOS
AL CONSUMO
Revisin (Euribor +
diferencial)
Con Compras
Maestras
Prstamos
Cuentas y Depsitos
HILODIRECTO
27
ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.
Opciones binarias
OCU Inversiones
Ms por internet
OCU.ORG/INVERSIONES
La cartera de acciones OCU inversiones agrupa
un conjunto de valores que nuestros analistas
consideran atractivos prestando atencin a una
distribucin correcta desde el punto de vista
geogrfico y sectorial. Tambin puede seguir esta
cartera a travs del fondo Metavalor Dividendo
con beneficios adicionales para los socios de OCU.
Vea el vdeo en De ayuda > Didctico > Vdeos.
OCU-Fincas y Casas
Prdidas
en depsitos!
Encargo de venta
Bancos morosos
Si el moroso en su comunidad
de propietarios es un banco y
no responde voluntariamente a
los requerimientos, pngase en
contacto con nosotros (913009151;
PRSTAMOS HIPOTECARIOS
Desmontamos
las ofertas
Los prstamos hipotecarios
ofrecen ahora mejores
condiciones, pero a cambio
exigen contratar otros
productos, como seguros y
tarjetas, que encarecen la TAE
bastante ms de lo que
ellos dicen.
capacidad de pago: pueden reducirse sus ingresos (prdida de empleo, salario ms bajo...)
o aumentar los gastos (sobre todo si piensa
tener hijos). O que suban los tipos de inters,
cosa que ante un horizonte tan largo ocurrir
con certeza, pues el eurbor se encuentra en
estos momentos en mnimos histricos.
29
UN EJEMPLO
Hipoteca Variable Santander
ANUNCIA
2,18%
3,82%
PRSTAMOS HIPOTECARIOS
77
E+1,25
12
1,25
0,50
2.000(8)
Plan de pensiones
Tarjeta de crdito
Seguro de amortizacin
Seguro de vida
1,20
mn.
()
Desistimiento parcial
(%)
1,10
12
Euribor + (%)
12
E+1,20
Aplicable durante
(meses)
E+1,10
77
68
Satisfaccin con la
entidad (sobre 100)
Seguro de hogar
Requisitos
Domicilar recibos
Cancelacin
Importe mnimo
nmina ()
Apertura
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
DE 100.000 EUROS
Revisin
Condiciones
iniciales
407,02
1,66
G
2.000
n.d.
2,00
12
0,95
100
0,50
0,50
74
E+1,39
12
1,39
0,50
0,50
G
G
1.500
G
G
413,23
1,79
414,19
1,82
422,88
2,00
424,83
2,04
427,76
2,10
BBVA
60
1,25
1,25
0,50
0,50
Triodos Hip.
84
E+1,15
12
1,15 (6)
52
2,15
24
1,50
n.d.
1,40
12
0,90
0,25
150
0,50
0,50
n.d.
1,40
12
0,90
0,25
150
0,50
0,50
53
2,50
12
1,75
84
E+0,99
0,99
62
2,00
12
1,50
750
0,50
0,50
67
2,00
12
1,25
400
0,50
2.500
462,34
2,81
n.d.
1,75
12
1,15
0,50
0,50
2.500
462,85
2,82
68
1,50
12
1,20
482,58
3,21
83
E+2,00
12
1,7 (7)
507,08
3,68
61
1,75
24
0,99
0,50
0,50
2.000
514,13
3,82
43
1,75
28
0,80
0,50
3.000
536,71
4,24
2.000
546,23
4,42
592,19
5,25
685,30 3,04
(9) (9)
428,74
2,12
2.500
436,63
2,28
3.000
439,61
2,34
3.000
439,61
2,34
1.700
446,60
2,49
43
1,95
18
0,99
0,50
46
1,80
12
1,50
1,25
500
0,50
0,50
449,62
2,55
451,14
2,58
2,00
0,50
0,50
n.d.
2,20
0,25
400
0,50
0,50
2,50
711,94
Bankinter (5)
68
2,00
350
0,50
0,50
0,75
729,71
3,87
n.d.
2,50
0,25
150
0,50
0,50
2,50
3.000
732,69
3,93
n.d.
2,50
0,25
150
0,50
0,50
2,50
3.000
732,69
3,93
52
2,89
2.500
733,19
3,94
62
2,90
750
0,50
0,50
46
3,40
1,50
500
0,50
0,50
43
2,25
0,50
2.000
Santander Hip.
61
2,89
0,50
750
0,50
0,50
2.000
F BBVA (3)
Bankoa (4)
G
G
754,81
4,39
772,68
4,75
3,49
G 808,09 5,46
827,20
5,84
ES PREFERIBLE
NO CONTRATAR
EL SEGURO DE
VIDA VINCULADO.
SI LO NECESITA,
ELIJA UNO
INDEPENDIENTE
COMPRAS MAESTRAS
SOLO
SOCIOS
Es mejor un prstamo a tipo fijo o uno variable? Nosotros nos decantamos por el tipo de inters
variable. Con el eurbor en sus mnimos histricos, planeamos que se mantendr estable al menos
durante los dos prximos aos y que ir lenta y progresivamente subiendo hasta el 2%.
COMPRA
MAESTRA
Oficinadirecta.com, Hipoteca
bonificada
XX
Con una TAE del 1,66% ,
esta hipoteca exige adems
ingresos domiciliados
mnimos de 3.000euros
netos mensuales (2.000
euros si solo existe un titular
perceptor de ingresos). Exige
seguro de hogar y una tarjeta
de crdito con un consumo
mnimo mensual de 100
www.oficinadirecta.com
COMPRA
MAESTRA
Uno-e.com, Hipoteca
SEGURO DE VIDA
COMPRA
MAESTRA
XX
Sin comisin de apertura y
referenciado al eurbor+1,20,
siempre que domicilie la
nmina y contrate el seguro
de hogar, de lo que resulta
una TAE del 1,79%. Si desea
un seguro de vida y contrata
el negociado por OCU para
sus socios, la TAE subira al
2,061% (inferior a cualquier
prstamo con seguro de vida).
www.unoe.com
31
OCU ha negociado en
exclusiva para sus socios una
pliza de seguro con
Metrpolis, que cubre el
fallecimiento y la invalidez
permanente absoluta por
cualquier causa. Ofrece una
prima competitiva y permite
ajustar el capital asegurado.
Para ms informacin llame
directamente a la corredura
Eurolloyd 918956263
ocu.org/ventaja-seguro-vida
www.ocu.org
Una prctica cada vez ms frecuente por parte de las entidades financieras es bonificar
el tipo de inters de acuerdo a los productos
adicionales contratados: una cuenta corriente con la nmina domiciliada (a veces,
tambin un nmero mnimo de recibos), un
seguro multirriesgo del hogar con una compaa concreta, un seguro de vida siendo
el banco el beneficiario, tarjetas de crdito
con la obligacin de usarlas, aportacin a un
plan de pensiones comercializado por la gestora del banco... El problema que se plantea
Para jubilarse,
un buen fondo
La inversin en algunos fondos supera a los planes
de pensiones o los seguros: ofrecen la mejor
relacin entre rentabilidad e impuestos.
asegurados (PPA); otros son genricos y pensados para ahorrar con cualquier finalidad,
como los fondos de inversin o los depsitos,
aunque estos ltimos no son apropiados para
invertir a largo plazo. Recuerde tambin que
si posee inmuebles, a partir de los 65 aos
puede vender su vivienda habitual (donde
haya residido 3 aos o ms) y mudarse a otra
sin pagar IRPF, aunque s plusvala municipal. Tambin la venta de acciones y fondos
despus de los 65 aos est exenta (hasta
240.000 euros) si la reinvierte antes de 6 meses en un seguro de rentas vitalicias.
Al valorar todas estas alternativas de inversin, debe tener en cuenta tanto la rentabilidad del producto como los impuestos que
tendr que pagar, pues, junto con los gastos y
comisiones, determinan la rentabilidad final.
Tras analizar los distintos productos, los
fondos de inversin son la mejor alternativa:
no tienen limitaciones de liquidez, ya que no
PREPARE SU JUBILACIN
En encuestas realizadas por OCU,
la mayora de los encuestados
considera su pensin escasa. Lo
mejor es empezar a ahorrar
cuanto antes e invertir bien sus
ahorros. Sabe en qu?
Precio PVP: 18,45 .
Precio socio: 14,45 .
PREPARE SU JUBILACIN
Suscriptores de OCUCompra Maestra,
gratis (solo 1,95 de
gastos de gestin).
Qu hacer
para complementar
su pensin
Pida su gua en el
913 009 156 o en
www.ocu/
guiaspracticas
MS
INFORMACIN
PREPARE
SU JUBILACIN
Qu hacer
para complementar
su pensin
978-84-15114-34-5
PVP: 14,45
www.ocu.org
ES_PrepareSuJubilacion_Cover.indd 1
Guas Prcticas
10/03/2016 14:55:31
33
METAVALOR GLOBAL
El Metavalor Global es un fondo
muy recomendable, pues replica la
estrategia de inversin de la cartera
modelo de OCU, con rentabilidades por
encima del rendimiento anual medio
d e otros fondos de su categora. Puede
contratarlo a travs del Supermercado
de Fondos OCU y disfrutar de una
retrocesin de la comisin de gestin del
40% por ser socio de OCU, y de un 70% si
es suscriptor de OCU Inversiones.
RENTABILIDAD ANUAL %
13,1%
12,6%
11,9%
10,8%
10,3%
9,6%
2,2%
1,5%
2,7%
Tipo al que
tributa
Cuota
ntegra ()
6.000
19%
6.000
1.140
44.000
21%
50.000
10.380
Resto
23%
Base
liquidable
(hasta )
3
PLANES DE PENSIONES Y DE
PREVISIN ASEGURADOS (PPA)
Una de las inversiones que ms se contratan
para la jubilacin. No ofrecen una rentabilidad
garantizada (con ellos puede ganar o perder
dinero), pero su fiscalidad parece atractiva a
primera vista, ya que no se pagan impuestos
por las aportaciones en el momento de
hacerlas. Carecen de liquidez, pues el dinero
no se puede recuperar hasta la jubilacin
(desempleo, incapacidad, dependencia...),
aunque desde la reforma de IRPF de 2015, las
aportaciones hechas a partir de ese ao se
pueden recuperar pasados 10 aos.
RENTAS VITALICIAS
Son seguros de vida-ahorro que, a cambio
de una aportacin nica o peridica, le
garantizan una renta hasta el fallecimiento.
Existen dos tipos, los de rentas inmediatas y
los de rentas diferidas, ambos con los mismos
inconvenientes: no permiten retirar el capital
invertido en caso de necesidad y no cuentan
con un Fondo de Garanta.
Rentas inmediatas: se empiezan a cobrar
en el momento en que se produce el pago de
la prima. Se consideran rendimientos del
capital mobiliario, pero de la renta cobrada
en cada ejercicio (la prima ms los intereses)
solo tributa un porcentaje segn la edad a la
que empiece a percibirla (vea cuadro PIAS y
rentas vitalicias). Segn OCU Inversiones,
su escasa rentabilidad y la existencia de
productos de inversin con una fiscalidad
mejor hacen desaconsejable esta inversin,
incluso si planea cobrar la renta pasados los
70 aos.
4 5
Edad del
perceptor
Menor de 40 aos
40%
De 40 a 49 aos
35%
De 50 a 59 aos
28%
De 60 a 65 aos
24%
De 66 a 69 aos
20%
70 aos o mayor
8%
EL RENDIMIENTO
ACUMULADO DE UN
PLAN DE PENSIONES
MEJORA SI CADA
AO REINVIERTE SU
AHORRO FISCAL
OCU PIDE
IRPF
(euros)
Dinero de
Juan tras
impuestos
(euros)
Renta
mensual
(euros)
Seguro ahorro
Rentabilidad
esperada
Producto
JUAN INVIERTE 5.000 EUROS AL AO DURANTE 20 AOS. CON QU PRODUCTO GANA MS?
1,39%
6.181
125.615
616
1,39%
131.796
n.p.
Cartera global
5,30%
15.146
164.570
807
4,00%
67.066
173.757
851
6,00% (1)
18.043
176.921
867
Plan de pensiones
Fondo Metavalor Global
(1) Un 5,3% ms 0,7% de devolucin de comisiones por ser socio de OCU; si es socio de OCU Inversiones la devolucin es del 1,19%.
Fiscalidad neutral
La fiscalidad de las inversiones para
la jubilacin favorece a unas y penaliza
a otras. OCU exige un cambio normativo
para conseguir una neutralidad fiscal
que permita a los ahorradores elegir
en funcin de la mayor rentabilidad.
El tratamiento actual de los planes de
pensiones es muy desfavorable: tributan
los beneficios y el capital en su totalidad y
pueden gravarse al tipo mximo del IRPF.
analizamos
de manera
independiente
comparamos
para ayudarte a
decidir
www.ocu.org
EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
Internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.
Ganar en
autonoma
Ser freelance es disponer de mayor libertad en la gestin del
tiempo, pero implica a la vez convertirse en responsable de muchos
asuntos que lo consumen. Con la ayuda de algunas herramientas
en red lo harn bastante menos.
Camino franco
https://www.ocu.org/dinero/rentaimpuestos/articulo/autonomos
Todo autnomo ha pasado por ese
momento de vrtigo que es convertirse
en uno: Qu obligaciones contraigo?
Ser capaz de autogestionarme?
Existen ayudas para pagar las primeras
cuotas?... Muchas preguntas que
abordamos de forma pormenorizada en
este artculo que, entre otros detalles,
explica cmo capitalizar la prestacin
por desempleo para empezar la
aventura del autoempleo.
Emi Hernando
Los peor parados en
pobreza laboral son
los autonomos...pero
con diferencia!!!
Daniel Ocasar
Son tantas las
injusticias sobre
este colectivo...
GlobaEnergy
Si eres autnomo
qu te conviene?
Cuando me toque
cobrar pensin no
existirn...
Papeleo resuelto
http://www.mygestion.com/
Despus de acabar el trabajo regular,
nada ms desmoralizante para el
autnomo que tener que comenzar con
el de facturacin y contabilidad. Una
solucin es ponerse en manos de una
gestora, pero supone un desembolso
mensual digno de tenerse en cuenta.
La alternativa es usar programas de
facturacin online que automatizan
mucha de la burocracia ms pesada
para el freelance: crear presupuestos,
ordenar facturas, registrar tiques de
gastos, completar declaraciones de
impuestos sin equivocarse o controlar
pagos y adeudos. Los hay muy
completos de pago (Quipu, Cuentica,
Debitoor, etc.), aunque tambin otros
como MyGestion con una versin
gratuita de lo ms competente.
Lidia Garca
Lo que tienen que
hacer es bajar las
cuotas de una vez.
Lupercia
El momento de coger
facturas y hacer
declaraciones es el
ms pesado del ao
para nosotros.
41
http://jomofis.com
Al trabajar desde casa uno se convierte en director general,
subordinado, responsable de mantenimiento y contable
todo en uno. Y son muchos los detalles que toca atender,
desde elegir tarifas profesionales hasta decidir qu silla
de escritorio comprar. Jomofis va de todo eso: un portal
repleto de artculos, sugerencias, noticias e intercambios
de pareceres para esa comunidad en expansin que es la de
quienes ejercen su oficio sin salir de su hogar.
Directos al grano
https://www.freelancer.com.es/
Buscar una ocupacin es fatigoso para
cualquiera, pero para un autnomo
se convierte adems en un proceso
siempre en marcha. Por eso mejor ir
derecho a portales especializados en
trabajos para freelance. El gigante del
sector en Espaa, Infojobs, ya cuenta
con una pgina con ofertas de empleo
exclusivas para estos profesionales
y que se une a otros referentes como
la mencionada Freelancer, Nubelo,
Upwork o aquellos que son especficos
de un mbito profesional concreto,
como Domestika para diseadores
grficos o Habitissimo para el ramo de
la construccin y las reformas.
Rafa Tellez
Ya est bien que los
autnomos tengan
que facturar 2000
para ganar 900
PARTICIPE
EN EL DEBATE
Opine sobre los temas de
actualidad econmica en nuestro
Facebook y nuestro Twitter. Su
comentario podra acabar en esta
seccin.
www.ocu.org/facebook
www.ocu.org/twitter
www.ocu.org/blogslanding
es.pinterest.com/consumidores/
JUSTICIA
Ruido, mucho ruido
os ciudadanos interpusieron
un recurso administrativo
contra la licencia otorgada
por el Ayuntamiento de Vilanova
i la Geltr para celebrar el Festival
Nowa Reggae 2011, por exceso de
ruido y para proteger su derecho
al descanso. En Primera Instancia
se rechaz el recurso por considerar que el festival era un evento
extraordinario al que deben aplicarse normas sobre ruido ms
benvolas que a las de rgimen
comn. Entonces los interesados
recurrieron al Tribunal Superior
de Justicia de Catalua para pedir
la anulacin de la licencia y una
indemnizacin de 12.000euros por
daos y perjuicios. El TSJ constat
que este festival se celebra una vez
al ao desde 2006. Si se le concediera el rgimen permisivo de
ruido previsto para autorizaciones
extraordinarias, toda la proteccin
de la Ordenanza municipal se convertira en papel mojado. Adems,
el TSJ dice que la licencia no debi
concederse porque no se respetan
otras exigencias legales, como que
el festival se celebre en una zona
aislada o que tenga amplia participacin vecinal. Tampoco se considera que el festival tenga suficiente
arraigo entre los vecinos como para
poder justificar su autorizacin en
los trminos aprobados por la licencia. Por todo ello el TSJ acuerda
invalidar la licencia para 2011. De
cara al futuro, se advierte de la responsabilidad en que podran incurrir los responsables municipales si
se otorgara licencia en las mismas
condiciones anteriores. Adems, se
concede una indemnizacin a los
demandantes por haber estado sometidos durante dos o tres das en
horario nocturno a ruidos superiores a los permitidos. Los 12.000euros se consideran excesivos y se
conceden 3.000euros.
Tribunal Superior de Justicia de
Catalua, 14/03/2016
Nuestro comentario
Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.
discusiones terminolgicas y
discrepancias entre los mismos
tribunales. Si usted tiene este
problema y no lo puede solucionar
amistosamente, acuda a la Polica
Municipal para que se encargue
de hacer mediciones de ruido y de
advertir al responsable del ruido.
Si la situacin persiste, podra
iniciar una va judicial y solicitar
una indemnizacin. Segn la
gravedad de la perturbacin, la va
ms indicada puede ser la civil o la
penal. Si hay responsabilidad de
las autoridades, como aqu, la va
es la contencioso administrativa.
Deben pagarlas
edro fue despedido de la empresa donde trabajaba mientras estaba de baja. Ante estos
hechos, el trabajador denunci en
la Inspeccin de Trabajo, que dict
un Acta de Infraccin en marzo de
2014 donde se indica que la empresa no tiene establecidos los lmites
de la jornada laboral, por lo que es
habitual que los trabajadores hagan jornadas laborales indeterminadas y habitualmente superiores
a las establecidas en la normativa
vigente. La jornada laboral suele
empezar a las 8 horas en el domicilio del trabajador, que remite varios
correos electrnicos. Tras pasar
por el centro de trabajo y realizar
varias visitas, la jornada termina
entre las 22 y las 23 horas en el domicilio del trabajador, desde donde
EN CONTACTO
www.magrama.gob.es
En este enlace encontrar
informacion sobre la
legislacin espaola
del ruido. Tambin
puede acudir a su
ayuntamiento para
conocer la normativa
municipal sobre el tema.
Nuestro comentario
Clusula suelo
Y el prstamo
ya pagado
Nuestro comentario
Responsabilidad civil
Lo en el derby
IMPREVISIN
DEL CLUB E
INSUFICIENTES
MEDIDAS DE
SEGURIDAD
PROVOCARON
EL ACCIDENTE
DEL
ESPECTADOR
43
Nuestro comentario
CASOS VIVIDOS
Herencia
Sin herederos
forzosos
En 2015 falleci una persona
residente en la Comunidad
Valenciana, que nunca tuvo
hijos ni tampoco se cas ni
tuvo parejas de hecho. Tena
hermanos, pero no padres. Haba
hecho testamento en favor de
una sobrina, que todava vive. En
esas circunstancias, la legtima
(50% de la herencia) habra
correspondido a sus padres o
abuelos, con preferencia de los
ms prximos. Si no hay ningn
ascendiente vivo, podran
heredar sus hermanos en
representacin de sus padres
fallecidos?
DyD responde
Son herederos forzosos los hijos
y dems descendientes (nietos,
biznietos) y, en su defecto, los
padres y dems ascendientes
(abuelos, bisabuelos). En
todo caso, el cnyuge viudo, si
existe. En el caso que nos ocupa,
el fallecido no tiene ninguno de
esos parientes, por lo que no hay
herederos forzosos.
Derecho de representacin es
el que tienen los parientes de
una persona para sucederle en
todos los derechos que tendra si
viviera o hubiera podido heredar.
Este derecho de representacin,
siempre se produce en la lnea
recta descendente, pero nunca
en la ascendente; es decir, los
hermanos del fallecido no pueden
heredar por representacin
de sus padres. Si el fallecido
no tiene herederos forzosos,
descendientes, ascendientes o
cnyuge, puede dejar sus bienes
a quien estime oportuno sin
limitacin alguna, siempre que se
haga en testamento. La clave aqu
es que existe testamento y, por lo
tanto, la sobrina heredar todo si
en el testamento no figura nadie
ms. Si no hubiera testamento,
habran heredado por derecho
propio los hermanos, que a falta de
testamento son los parientes ms
cercanos a los que la ley reconoce
herederos.
Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.
Estaba pagando
Xyyxyxyx
xyxyxyx xyxyxyxy
las cuotas de
xyxyxyxyxy
la
alarma por
xyxyxyxyxy
partidaxyxyxyx
doble
Xuyxyxyxyxy xtxtxtxtx
Garanta
Cambio de aparato
MS INFORMACIN
www.ocu.org-herencia
En este enlace podr
encontrar toda la
informacin referente
a testamentos y
herencias.
OS
45
MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.
Reclamacin de producto
defectuoso nuevo
www.ocu.org/modelos
CUALQUIER PRODUCTO
NUEVO TIENE DOS AOS
DE GARANTA DESDE EL
MOMENTO DE LA COMPRA
CASOS VIVIDOS
Tarjeta de crdito
Plusvala municipal
Y pago aplazado
En caso de divorcio
Se prohbe terminantemente la
utilizacin con fines publicitarios
o comerciales de los artculos (texto e
ilustraciones), del nombre de Dinero y
Derechos o del trmino Compra Maestra. La utilizacin con otros fines debe
ser autorizada mediante acuerdo previo y
por escrito con el editor.
DyD responde
Al firmar un contrato de tarjeta,
la entidad financiera nos est
concediendo un crdito para usar
cuando queramos. Cada compra
se va sumando al crdito dispuesto
y cada cuota pagada reduce dicho
crdito. En caso de aplazamiento,
una parte de la cuota se destina al
pago de intereses y otra a devolver
el crdito. Su problema es que
tiene una cuota mensual muy
baja y un tipo de inters alto. Por
eso, casi toda la cuota se destina
a pagar intereses y una pequea
parte a devolver el crdito. Puede
verlo ms claro con un ejemplo.
Si su tarjeta tuviera un tipo de
inters mensual del 2% (26,82%
TAE), usted realizara compras de
unos 200euros al mes y pagara
una cuota de 50euros mensuales,
el primer mes pagara 4euros
de inters y devolvera 46euros,
por lo que quedaran pendientes
154euros. A esta cantidad se le
sumaran otros 200euros de la
compras del siguiente mes, por lo
que la deuda sera de 354euros. En
la cuota se pagaran 7,08euros de
inters y se devolveran 42,92 del
crdito. Despus de nueves meses
la deuda pendiente ascendera ya a
ms de 1.500euros y la mayor parte
de la cuota(ms de 30euros) sera
para pagar intereses. Si dejara de
utilizar la tarjeta en ese momento
y mantuviera los 50euros de
cuota, tardara casi 4aos en
devolver toda la deuda, y habra
pagado 969,27 euros de intereses.
Le conviene hacer un uso muy
restringido y amortizar la deuda
lo ms rpido posible, con la cuota
ms alta que pueda.
Siempre que una tarjeta de crdito
venga por defecto con el pago
aplazado, recomendamos cambiar
la opcin de pago a fin de mes sin
intereses.
DyD responde
Si el matrimonio tiene inmuebles
urbanos en propiedad, el divorcio
ante notario tiene consecuencias
fiscales que deben considerarse.
La Ley de Haciendas Locales dice
que las transmisiones de bienes
inmuebles entre cnyuges, como
consecuencia de sentencias de
nulidad, separacin o divorcio
matrimonial, se haga como se
haga el reparto, no estn sujetas
al Impuesto sobre el Incremento
del Valor de los Terrenos de
Naturaleza Urbana (IIVTNU,
antigua plusvala municipal).
Esta norma no se ha adaptado al
cambio normativo que supuso
poder divorciarse ante notario.
Por lo tanto, estas transmisiones
pactadas en el divorcio ante
notario s pueden estar sujetas al
IIVTNU y se tratan como cualquier
otra, es decir:
>>Si el condominio se extingue
adjudicando bienes a cada cnyuge
en proporcin a su cuota de participacin, sin que se produzca exceso
de adjudicacin, se entiende que no
hubo transmisin y no se liquidar
el IIVTNU. Esto ocurre cuando los
inmuebles tienen el mismo valor y
se adjudica uno a cada excnyuge,
sin otra compensacin econmica.
>>Pero si el condominio se extingue
adjudicando los dos inmuebles a
uno de los excnyuges y compensando econmicamente al otro con
dinero privativo, se producir un
exceso de adjudicacin que s tributar en el IIVTNU.
Consideramos necesaria una
reforma de la ley porque no nos
parece lgico que una de las vas
de disolver el matrimonio, la
notarial, est obligada a liquidar
el IIVTNU. Hasta que la Ley se
modifique, tengan en cuenta
que si se divorcian ante notario,
se pueden encontrar con este
coste aadido al extinguir el
condominio de los inmuebles
del matrimonio.
mensual trimestral
nmero
OCU-Compra Maestra
(revista mensual)
7,67
23,00
11,75
Dinero y Derechos
(revista bimestral)
5,30
15,90
13,65
11,48
34,45
OCU-Salud
(revista bimestral)
3,55
10,65
8,85
15,03
45,10
OCU-Fincas y Casas
(boletn bimestral)
6,48
19,44
17,20
ASESORA FISCAL
ASESORA LABORAL
SUSCRIPCIONES
informacion@ocu.org guias@ocu.org
NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
marzo de 2013 hasta julio de 2016.
Los artculos estn ordenados alfabticamente y se indica el nmero
de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- de trfico: indemnizaciones 154 16
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
155 16
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento
alternativo
150 15
Alquiler de vivienda
duracin del contrato 152 16
encuesta
143 14
fianza (M)
154 16
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
vacaciones: encuesta 154 16
Apuestas y juegos online 145 14
Arbitraje de consumo
154 16
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Autorizaciones y poderes 151 15
B
rev. ao
Bajas mdicas:
discutidas
154 16
novedades
146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
consejos de inversin 154 16
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cajeros autom. : comisiones (M) 153 16
Carn de conducir (M)
154 16
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
suelo en hipotecas (M) 153 16
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
averas y talleres
152 16
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
Comunidad de propietarios
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
colaborativo: derechos 153 16
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Crowfunding
151 15
Cruceros
142 14
Cuentas corrientes: anlisis 154 16
Cuentas 1, 2, 3 (M)
149 15
sin testamento
150 15
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
cambio de ndice (M) 140 14
reducir el diferencial 149 15
rev. ao
rev. ao
D
I
Daos por la Administracin 147 15
IBAN y SEPA (M)
141 14
Deducciones familiares
141 14
IBI
- impuesto usurero (M) 139 13
separados, parados
148 15
Desempleo
- cmo reducirlo
144 14
perder la prestacin 142 14
Impuestos
calendario fiscal
Despido
135 13
trampas de las empresas 141 14
cambios en 2013 (M) 135 13
Despidos colectivos
135 12
consejos para reducirlos 145 14
Devolver un recibo
146 15
deduccin familias y disc.(M) 146 15
Deudas: de un familiar 139 13
diferencias por CCAA
149 15
riesgos de endeudarse 145 14
e ingresos familiares 143 14
Divorciarse ante notario (M) 151 15
cmo informa Hacienda 146 15
Donacin de rganos
151 15
reforma fiscal
150 15
Sucesiones: subida
138 13
rev. ao
E
valor de inmuebles
137 13
Incapacidad permanente 138 13
Elctricas: cmo reclamar 150 15
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Emergencias gratuitas? 149 15
Intereses de demora (M) 149 15
Empleados de hogar
Internet
cambios en cotizacin (M) 147 15
rev. ao
L
Ley mordaza: multas (M) 150 15
rev. ao
M
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
si lo ha perdido
155 16
Multas y avisos de Trfico 140 14
en el extranjero (M) 150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores
rev. ao
145 14
P
Pagar
devolver un pago
por adelantado
con el mvil
rev. ao
146 15
142 14
144 14
EN PRXIMOS NMEROS
Alquiler de coches
Depsitos
Dinero en efectivo
Garanta de
productos
tecnolgicos
Herencia digital
Parasos fiscales
Seguros de
responsabilidad civil
142 14
claves de seguridad
contenidos culturales 155 16
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
con prudencia
148 15
consejos de los bancos 154 16
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
153 16
IRPF
asignacin Iglesia/fin social 154 16
deducciones familiares 141 14
devolucin de fallecido(M) 153 16
servicio OCU
148 15
paralelas y sanciones 152 16
trucos de fin de ao
151 15
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
J
rev. ao
Jubilacin
anticipada
150 15
completar la cotizacin 155 16
cundo
140 14
en el extranjero
149 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
de funcionarios (M)
152 16
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
fiscalidad en IRPF
141 14
viudedad y orfandad
151 15
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
151 15
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
analisis de variables y fijos 155 16
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
de consumo: informacin 141 14
de pequeo importe 148 15
Presupuestos familiares 150 15
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad: impacto
152 16
Q
Quiebras: cmo actuar
47
rev. ao
144 14
R
rev. ao
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos
153 16
Redes sociales: buen uso 140 14
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
Reventa de entradas (M) 155 16
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
empleados hogar (M) 147 15
convenio especial
155 16
Seguro del automvil
148 15
indemnizaciones escasas 151 15
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
cmo abaratar la prima 155 16
Seguro de vida
152 16
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
cancelar el seguro
138 13
Consorcio de Seguros 155 16
comunidades de vecinos 135 13
cules conviene tener 153 16
declarar un siniestro 139 13
de proteccin jurdica 152 16
de incapacidad (M)
154 16
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
sanitarios actividades (M) 152 16
Siniestros extraordinarios 155 16
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
T
rev. ao
Tarjetas
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
fraudes (M)
152 16
de prepago y virtuales 152 16
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
clusulas conflictivas 153 16
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Tiendas online: satisfaccin 153 16
Trabajo
retrasos en pagos
132 12
reduccin de jornada 152 16
Trfico: nueva ley (M)
143 14
Transportes: retrasos
137 13
Transporte areo: derechos 146 15
V
rev. ao
Valores Santander (M) 142 14
Viajes: derechos de viajeros 155 16
Vivienda
calcular el valor
135 13
comprar sobre plano 155 16
de entidades bancarias 148 15
segunda residencia: gastos 155 16
www.ocu.org/ventaja-seguro-viaje
CONVENIO ESPECIAL
Pagar para
mejorar su
pensin
Si su prestacin por desempleo est llegando a su
fin y le quedan algunos aos por cotizar para tener
derecho a una pensin, qu puede hacer? Firmar
un convenio especial es una alternativa.
ENTRE EN
WWW.SEG-SOCIAL.ES
Y CALCULE LO QUE LE
CUESTA EL CONVENIO
ESPECIAL
15
425,63
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:
32.627,02
OPCIN B: No cotiza al
convenio.
Si Antonio decide no
formalizar convenio
especial y no vuelve a
cotizar a partir del 31 de
julio de 2016, fecha en
que finaliza la prestacin
por desempleo, cuando
se jubile solo tendr 32
aos cotizados, y, por
tanto, deber esperar
hasta el 9/11/2023 para
jubilarse, con 66 aos y
4meses, ya que no tendr
suficientes aos cotizados
para jubilarse a los 65. En
este caso, la pensin de
jubilacin ascendera a
2.214,21euros mensuales.
425,63
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:
32.627,02
EN DEFINITIVA, en
el caso de Antonio,
suscribir el convenio
especial es beneficioso
por dos motivos: se
jubilar antes y lo que
pague por el convenio lo
recuperar en la pensin
de jubilacin. Es decir,
el trabajador percibir
una cuanta de 41.733
euros por las pensiones
percibidas entre las dos
fechas de jubilacin
(agosto de2022 y
octubre de 2023), que si
no hubiera suscrito el
convenio no cobrara
Y, adems, cada mes
percibir 531 euros ms
de pensin.
237,58
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:
18.202,99
Por cotizar al convenio seis
aos ms, hasta el 1/8/2022,
alcanzar ms de 38 aos
cotizados, por lo que se podra
jubilar a los 65 aos con una
pensin de 1.350,90 euros. En
este caso tambin le interesa
suscribirse al convenio, ya
que cobrar 20.533,70 euros
en los 15 meses que adelanta
su jubilacin. Y, adems,
su pensin ser mayor
(216,22euros al mes).
EN DEFINITIVA, a Juan
le interesa suscribirse
al convenio y puede
bastarle cotizar por la
base mnima.
CONVENIO ESPECIAL
HACERSE AUTNOMO NO ES
UNA BUENA OPCIN
Ha perdido su empleo y, quizs, se le ha pasado por la cabeza, como
una solucin alternativa, darse de alta como trabajador autnomo sin
realizar ninguna actividad, considerando que esta cotizacin puede ser
el complemento ideal a la que ya tiene acumulada en otro rgimen de la
Seguridad Social. Tiene que saber que esta opcin no es la ms correcta y
puede traerle unas consecuencias adicionales no deseadas.
Que no se sumen las bases
cotizadas en este rgimen a las
que tuviera en otro rgimen
por las reglas de aplicacin
del clculo de la pensin de
jubilacin.
Que a una determinada edad
no pueda elegir la cuanta que
quiere como base de cotizacin
y, por tanto, su coste sea superior
a lo que abonara por el convenio
especial para cubrir las mismas
prestaciones.
As, por ejemplo, si partimos
de un trabajador que quisiera
Las personas que pueden suscribir estos convenios son, entre otros:
>>Los trabajadores que causen baja en la Seguridad Social.
>>Los desempleados que cesen en la percepcin de la prestacin o subsidio por
desempleo.
>>Los pensionistas de jubilacin o incapacidad que pierdan su pensin por sentencia
firme o por haber sido declarados capaces o
invlidos parciales.
>>Los trabajadores que hayan causado baja
porque han solicitado una pensin y les ha
sido denegada.
>>Los trabajadores o asimilados que cesen en
su actividad y sean contratados por salarios
con cotizaciones inferiores al promedio que
tenan el ao anterior.
En cualquier caso, la Seguridad Social exige
a los trabajadores, como requisito imprescindible para tramitar el convenio, tener cubierto
un periodo mnimo de cotizacin de 1.080 das
en los doce aos inmediatamente anteriores a
la baja en la Seguridad Social.
Si cumple este requisito, solo tiene que presentar el modelo TA-0040 en cualquier oficina de la Tesorera General de la Seguridad
Social, que podr descargrselo entrando en
la pgina www.seg-social.es.
MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
Seguridad Social
Obligaciones, Servicios y Prestaciones.
Le ayudar a manejarse en el
complicado mundo de la Seguridad
Social.
Precio PVP: 14,45 .
Precio socio: 11,45 .
Los suscriptores de
OCU-Compra
Maestra pueden
solicitarla gratis
(1,95 de gastos
de gestin).
Pida su gua en el
913 009 156 o en
www.ocu/
guiaspracticas
CONTENIDOS DIGITALES
Un 40% ha sufrido
incompatibilidad
Tambin son numerosos los usuarios (38%) a los que no les funcion bien
un contenido adquirido. A pesar de ello, un 82% de los encuestados est
satisfecho con la compra de contenidos online.
WEBS LEGALES
Descarga contenidos
principalmente de
sitios legales
Ha descargado algn
tipo de contenido de
manera no legal
No ha pagado
nunca
Y qu ocurre cuando los usuarios se tropiezan con un problema de este tipo? Pueden
desistir de la compra o hacer valer la garanta?
La Ley para la Defensa de los Consumidores
y Usuarios les reconoce el derecho a desistir
de un contrato de compra o servicios en
el plazo de 14 das desde que se celebra,
48 % NO
39 % S, por encima
13 % S, detalladamente
82%
de quienes adquirieron
algn contenido estn
en general satisfechos
82%
de quienes adquirieron
algn contenido tuvo
algn problema
NUESTRA ENCUESTA
52%
ni siquiera reclam
37
CONTENIDOS DIGITALES
MSICA
77%
Escuchan msica
de forma digital
(al menos una vez al mes)
31 %
desde un
smarthphone
PELCULAS
68%
37 %
desde un porttil
SERIES
70%
32 %
desde un porttil
31 %
32 %
26 %
48 %
32 %
42 %
16 %
26 %
20 %
22 %
28 %
25 %
14 %
13 %
13 %
Han pagado
alguna vez
Accede desde
webs Legales
Accede desde
webs Ilegales
Accede desde
webs Legales e
Ilegales
No lo tiene claro
37 % S, ms
43 % Igual
20 % Menos
Han pagado
alguna vez
Accede desde
webs legales
Accede desde
webs Ilegales
Accede desde
webs legales e
Ilegales
No lo tiene claro
42 % S, ms
41 % Igual
17 % Menos
Han pagado
alguna vez
Accede desde
webs legales
Accede desde
webs Ilegales
Accede desde
webs legales e
Ilegales
No lo tiene claro
39
44%
32 %
desde un
ebook reader
36 %
Han pagado
alguna vez
42 %
Accede desde
webs legales
14 %
Accede desde
webs ilegales
26 %
Accede desde
webs legales e
Ilegales
18 %
No lo tiene claro
26 % S, ms
54 % Igual
20 % Menos
OCU PIDE
Misma garanta
que compra fsica
Los consumidores deben tener los
mismos derechos y garantas cuando
compran contenidos en internet que
en tienda fsica: no es admisible que los
vendedores se eximan de responsabilidad
si no informan bien y luego los contenidos
son incompatibles, o si quedan daados,
incompletos o no responden a lo adquirido.
En este sentido, exigimos tambin que
se informe previamente de los requisitos
tcnicos y los dispositivos compatibles,
y que los contenidos se puedan usar en
todos los aparatos que tenga el usuario.
Hay que acabar adems con el
geoblocking, que impone barreras a la
compra segn el lugar de residencia.