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Nmero 155

Julio/Agosto 2016

Bimestral 13,65
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 416 (Julio-Agosto 2016)

Cuando las
vacaciones se tuercen...
No se resigne y reclame si no le ofrecen los
servicios y condiciones que ha pagado.

CONVENIOS CON LA SEGURIDAD SOCIAL

Si est parado y cerca de


la jubilacin, un convenio
especial para cotizar es
Pg. 14
una alternativa.

PRSTAMOS HIPOTECARIOS

SEGUNDAS VIVIENDAS

Implican un montn de
gastos que a veces no
compensan del poco
tiempo que se usan.

Pg. 20

Pg. 28

2 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

EN PORTADA

Imprevistos bajo el sol Los viajes son para


disfrutarlos, pero hay que ser previsor y saber
qu hacer si las cosas se llegan a torcer.

Si contrata los servicios sueltos tendr que contactar con


el proveedor para reclamar.

Artculos

En los viajes combinados, hay


garantas adicionales y una
responsabilidad de la agencia.

11

28

Huracanes, terremotos,
tumultos... no son sucesos
frecuentes, pero cuando
ocurren, los cubre el Consorcio
de Seguros.

Analizamos 21 prstamos a
tipo variable y 10 tipo fijo:
mejoran las condiciones si
contrata otros productos.

Riesgos extraordinarios

14

Pagar para mejorar su pensin

Si la prestacin por desempleo


se termina y falta poco para la
jubilacin, firmar un convenio
especial para seguir cotizando
puede ser una opcin.

17

El seguro del hogar se puede


rebajar

Adoptando algunas medidas


que mejoran la seguridad en la
vivienda o haciendo pequeas
reformas, muchas compaas
reducen el importe de la prima.

Prstamos hipotecarios

32

Para jubilarse, un buen fondo

Para ahorrar a largo plazo, los


fondos de inversin ofrecen
el mejor compromiso entre
liquidez, rentabilidad y fiscalidad.

36

Contenidos digitales

Menos de la mitad de los


encuestados han pagado ya
por acceder a msica, libros o
pelculas en internet.

20

4 garantas

Contratar un seguro de viaje


es una buena precaucin:
comparamos 26 plizas.

Secciones
fijas
3 Miscelnea

Informaciones breves
sobre asuntos de inters
general
23 Hilo Directo

Panorama til de la
actualidad econmica
y legal
27 Zona Inversin

Noticias de los
boletines financieros
que publica OCU
40 En la Red

Seleccin de pginas
web tiles sobre los
temas que ms nos
interesan
42 Justicia

Resoluciones
de organismos
administrativos
y sentencias de
tribunales comentadas
44 Casos Vividos

Gastos de la segunda vivienda

Defensa de los
consumidores
Los objetivos de OCU son
la informacin, la defensa
y la representacin de los
consumidores, as como la
atencin a sus socios.
Independencia
OCU es independiente
en su financiacin. Su
presupuesto se alimenta de
las cuotas de sus socios y la
venta de sus publicaciones.
Ausencia de publicidad
Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola lnea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses polticos o
econmicos.
Prohibicin de uso
publicitario
Se prohbe todo uso
con fines publicitarios o
comerciales de los artculos
y del nombre de OCU. Para
otros fines, se requiere la
autorizacin previa del
editor.

1
2
3
4

Estamos
para ayudarle
Problemas de consumo,
impuestos, banca...
Telfonos de contacto
en la pgina 46.

913 009 151


902 119 479
www.ocu.org/
contactar

Problemas planteados
por los socios de OCU
con la mejor solucin
para cada caso

Hay que sumar lo que gasta en


la comunidad de propietarios,
los impuestos y los seguros para
saber si le compensa tenerla o
sera preferible alquilar.

Cmo acceder
a las ventajas
exclusivas

www.ocu.org

913 009 143

902 020 956

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Tarjeta de Crdito OCU


Servicios notariales

Seguro de Hogar

www.ocu.org/que-ofrecemos

Seguro Dental Caser

Supermercado OCU
(fondos y bolsa)

Seguro Dental Cigna

Operador telefnico
Revisin de instalaciones
elctricas

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

MISCELNEA
Cambio de divisas

Pagar en el extranjero
Pague todo lo que pueda con tarjeta porque
comprar moneda extranjera sale caro.

i viaja por la zona euro, siempre que pueda, use sus tarjetas para pagar y lleve algn
dinero en efectivo para cuando no
pueda usarlas.
Fuera de la zona euro muchas
tarjetas cobran comisiones por
cambio de divisa. Solicite una tarjeta que no cobre esta comisin,
como la visa Cepsa, y siempre que
pueda pague con ella.
Comprar moneda extranjera
siempre es caro, le aplicarn un
recargo de entre el 3 y el 10% sobre el tipo de cambio oficial. Adems, tendr que pagar comisiones
por cambio de moneda. Algunas
empresas se anuncian sin comisiones, pero luego suelen aplicar
un tipo de cambio mucho ms
desfavorable.
Si decide llevar euros y cambiar
en el pas de destino, le resultar
ms difcil comparar tarifas y buscar la ms barata, por lo que seguro
que le sale ms caro.
Otra opcin es sacar dinero en
cajeros automticos en el pas de
destino. Una de sus ventajas es que
el tipo de cambio que aplica Visa o
Mastercard es ms favorable que
el que aplican bancos y oficinas de
cambio para el cambio de moneda.
Sin embargo, tendr que pagar:
>>Las comisiones establecidas
por su entidad por sacar dinero en
cajeros fuera de la zona euro, que
suelen estar entre el 4 y el 5% del
importe extrado.
>>Comisiones por uso de tarjetas
fuera de la zona euro, que se aplican en las compras y en las extracciones en cajeros. Suelen ser hasta
del 3% del importe de la operacin
y se suma a la establecida por extraer dinero en cajeros.
>>Una probable comisin del banco extranjero titular del cajero por

usar sus cajeros, independiente de


la de nuestro banco.
Retirar dinero en un cajero automtico es interesante si tiene una
tarjeta sin comisiones, y resulta
ms barata que llevar moneda desde Espaa. La mejor eleccin es la
tarjeta Inteligente de Evo Banco,
que no tiene comisiones por extraccin ni por cambio de divisa.

COMPRA DE DIVISAS
4/5/2016, con comisiones
Comprar 300 libras en Bankia

412,4
Sacar 300 libras en Reino Unido
con la tarjeta de Evo Banco

383,6
EN NUESTRO
COMPARADOR
DE TARJETAS
ENCONTRAR LA QUE
MS LE INTERESA
PARA VIAJAR

La Visa Electrn de Banco Mediolanum tambin es vlidad: podr realizar hasta 52 extracciones
al ao sin comisiones, incluido el
extranjero, pero cobra un 1% por
cambio de divisa.
Para los que no sean clientes
de estos bancos, aconsejamos la
tarjeta prepago WeSwap Mastercard (www.weswap.es). Es gratuita
siempre que se utilice al menos
una vez al ao y se puede recargar
mediante transferencia o tarjeta
de dbito sin comisiones. Es una
tarjeta prepago multidivisa, que
permite almacenar por separado
hasta 16 divisas diferentes. Para
cambiar de una a otra aplica el tipo
de cambio oficial ms una comisin (entre el 1 y el 1,7%). Una vez
hecho el cambio, puede sacar el
dinero en cualquier cajero sin comisiones para importes superiores
a 250 euros o con una comisin
fija de 1,75euros si la cantidad es
inferior.
Fuera de la zona euro tenga cuidado si le ofrecen la posibilidad de
hacer el cargo en euros en lugar de
la divisa local, pues le aplicarn un
tipo de cambio muy perjudicial.
Nuestra recomendacin es abonar
siempre en moneda local.

BREVEMENTE

Separacin de
bienes versus
gananciales
El Constitucional
acaba de declarar
nula la Ley de
la Comunidad
Valenciana de
Rgimen Econmico
Matrimonial que
estableca por
defecto la separacin
de bienes como
rgimen matrimonial.
Esta declaracin
de nulidad no es
retroactiva. Los
matrimonios
celebrados durante
la vigencia de esa ley
seguirn teniendo el
mismo rgimen que
tenan. A partir de la
fecha de publicacin
de la sentencia,
el rgimen por
defecto ser el de
gananciales.

4 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

MISCELNEA

BREVEMENTE

Alerta con el
sello Confianza
Online
El sello confianza
online es una
garanta para los
consumidores que
compran por internet,
ya que proporciona
un instrumento
de resolucin
extrajudicial de las
reclamaciones rpido,
eficaz y gratuito para
el consumidor. Las
empresas adheridas,
exhiben en su web
el distintivo, pero
no est de ms
que compruebe en
la propia web de
confianza online
que la empresa est
de verdad adherida.

Clusula suelo: La
sentencia, para
finales de ao
Ya queda menos para
saber si finalmente
los bancos debern
devolver todas las
cantidades pagadas de
ms por la aplicacin
de la clusula suelo o
si solo debern hacerlo
desde mayo de 2013,
que es el actual criterio
del Tribunal Supremo.
El procedimiento
sigue su curso en el
Tribunal de Justicia
de la Unin Europea.
Una vez celebrada la
vista, el siguiente paso
ser la presentacin
de un informe jurdico
por parte del abogado
general que se espera
para mediados de
julio. Sin embargo, la
sentencia se conocer
hacia finales de ao.
En OCU le ayudamos a
acudir a los Tribunales
para conseguir la
devolucin de su
dinero. Infrmese
llamando gratis al
900 814 664 (de lunes a
viernes de 9 a 18h).

Reventa de entradas en la red

Al final le sale caro

N: 67653793761212
ZONA: GRADA C
ASIENTO: 432 C
12/09/16. 16:30 PM

Las entradas para espectculos


se agotan rpido y los rezagados
solo pueden acudir a la reventa.

a reventa callejera o ambulante


de entradas est prohibida, pero
qu pasa con internet? Webs
como Ticketbis, Ticketmaster, Viagogo o Tengoentradas han lanzado su
negocio en red para vender y recomprar todo tipo de entradas. Se presentan como intermediarios entre particulares y colocan sus entradas en la
plataforma donde sern ms caras,
a cambio de un porcentaje (en torno
al 10%, ms IVA). Fuera de estas plataformas, los revendedores hacen el
truco de vender lo que sea e incluyen
como regalo las entradas, ya que nada
impide regalar lo que quieras a quien

quieras. En general, en estas plataformas estar algo ms protegido que si


las compra a un particular annimo.
Y es que en algunas plataformas les
reembolsan si no les llega la entrada
o no se corresponde con la comprada.
No obstante, si acta como comprador, tenga en cuenta que las condiciones generales de estas plataformas
contienen exenciones de responsabilidad que pueden causarle perjuicios
si se cancela o modifica el evento.

La solucin no pasa por prohibirlas. Lo que hay que hacer es proteger


al consumidor y fomentar una regulacin del fenmeno que garantice estas transacciones y evite la
picaresca y el fraude. Entretanto, le
aconsejamos que intente comprar
en las webs oficiales porque, adems,
ser ms barato. Imprima las condiciones de la pgina en la que opera y
conserve cualquier justificante de la
operacin.

ES NECESARIO REGULAR ESTAS


TRANSACCIONES PARA EVITAR EL FRAUDE

Prdida del telfono mvil

Socorro! Qu hago?

omo prevencin tenga anotado su IMEI, es decir, el DNI de


tu telfono. Es un cdigo de 15
nmeros necesario para denunciar
en comisara y tambin para bloquearlo a distancia. Para saber el
IMEI de su telfono teclee: *#06#.
Tambin puede encontrarlo en

SI LE ROBAN EL
MVIL, ACTE
RPIDO: PELIGRA
SU PRIVACIDAD

AGENDA

Ajustes de su telfono mvil.


Instale alguna app de recuperacin como Prey o, si ya tiene una
integrada en su mvil, configrela
y actvela, pues le permitir bloquearlo de forma remota o cumplir
con los 3 primeros consejos que le
damos en caso de prdida:
>>Site el telefono en el mapa. El
GPS de la app le indicar la ltima
posicin registrada.
>>Trate de contactar con quien
pueda tenerlo.
>>Borre sus datos con un reseteo a distancia si ve imposible
recuperarlo.

Acaba el plazo para reclamar por


Valores Santander Si le endosaron los
Valores Santander an puede luchar por
recuperar su dinero. Pero ojo! el tiempo
se agota, porque la fecha de caducidad
son cuatro aos desde que se efectu

>>Denuncie a la Polica.
>>Comunquelo a su operador.
>>Cambie las contraseas de las
apps enlazadas a su mvil.
>>Y llame a su seguro si lo tiene.
Por los resultados de nuestro ltimo estudio, no recomendamos el
seguro que ofrecen en el momento
de la compra: o es caro o las coberturas son pocas. Pero puede estar
incluido en el seguro del hogar si se
lo sustrajeron en su domicilio; fuera de casa se lo cubre si le quitaron
el mvil con violencia o amenazas.
En ambos casos puede haber limitaciones por antigedad o cuanta.

el canje de estos valores por las


acciones del Santander. Es decir, si
esper hasta el canje obligatorio y
definitivo, el 04/10/2012, an tiene
hasta el 4 de octubre. Pero si acudi
al canje en algunas de las cuatro

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Comprar vivienda sobre plano

Dinero a cuenta
Si compr antes
del 1 de enero, tiene
ms opciones de
reclamar al banco.

a jurisprudencia del Tribunal Supremo haba reforzado


en los ltimos meses la proteccin del comprador de una vivienda sobre plano. Se puso coto
a diversos abusos y se aclar la
situacin de los cooperativistas.
Y, en ciertos casos, se estableci
la responsabilidad del banco del
promotor por las cantidades entregadas a cuenta para la vivienda.
Lo que permite recuperarlas del
banco, aunque el promotor no las
hubiera garantizado.
Pero hace poco, el legislador ha
cambiado la normativa. Desde el
1 de enero de 2016 (Disposicin
Adicional Primera de la Ley de
Ordenacin de la Edificacin), la
obligacin del promotor (incluidas
las cooperativas o comunidades
de bienes) de garantizar las sumas
adelantadas nace desde la obtencin de la licencia de edificacin
hasta la fecha prevista de entrega
de la vivienda. Y debe garantizarse todo el dinero adelantado,
incluidos los impuestos aplicables
y el inters legal del dinero. La garanta puede ser una pliza individual para el comprador o un aval
bancario.
Hay que estar atento. Si la vivienda no se inicia o no se termina
en el plazo previsto, el comprador
puede conceder una prrroga o
pedir la resolucin del contrato. En
este ltimo caso, debe requerir de
modo fehaciente al promotor para

fechas voluntarias que el Santander


estableci por aquel entonces (los
das 4 de los meses de junio, julio,
agosto y septiembre de 2012), el
plazo acaba antes. Consulte con la
Asesora de OCU.

la devolucin de las cantidades


aportadas y su inters. Si en 30das
no se devuelve, el comprador puede dirigirse a la aseguradora o
al banco avalista, segn el caso.
Por tanto, ya no puede exigirse el
aval directamente al banco o el
seguro a la aseguradora (antes s).
Adems, el aval caduca y el seguro prescribe si en dos aos desde
el incumplimiento del promotor,
el comprador no lo ha requerido
para resolver el contrato y exigir la
devolucin de la suma anticipada.
El contrato de compra debe incluir esta obligacin de devolucin
de cantidades, as como la referencia al seguro o al aval bancario que
lo garantiza. Hay que identificar
la cuenta para hacer los ingresos
y entregar al comprador un documento que acredite la garanta
individualizada. La garanta se
cancela cuando se expida la cdula de habitabilidad o licencia de
primera ocupacin, y el promotor
acredite la entrega de la vivienda o
el comprador rehse recibirla.
El resultado final no es tan garantista como pudiera esperarse.
Si usted decide comprar una vivienda sobre plano, algo que no
recomendamos, no olvide otra modificacin legal reciente del cdigo
civil que reduce sus posibilidades
de defensa: el plazo para ejercer la
accin personal de responsabilidad contractual frente al promotor
es ahora de cinco aos, en lugar de
quince.

EDITORIAL
El Consorcio debe ser la
garanta de su seguro

l Consorcio de Compensacin de
Seguros (CCS) es un organismo pblico
que cumple distintas funciones como
aseguradora. Una de ellas es hacerse
cargo de los riesgos extraordinarios
(vea el artculo Puede ocurrir... y
est cubierto en pg. 11-13) como
complemento de la pliza privada.
En Espaa hay censados 94seguros
obligatorios de muy diversa ndole en el registro del CCS,
entre ellos, el del ejercicio profesional de la medicina
o el decenal de la construccin. En este ltimo caso,
cubrira, por ejemplo, si aparecen daos estructurales
en un edificio construido hace 8 aos y el promotor no
tiene seguro o es insolvente. En el mbito del seguro
obligatorio de responsabilidad civil del automvil
funciona como aseguradora en determinados casos
en los que la aseguradora privada no se hace cargo,
indemnizando a la vctima cuando el automvil causante
se da a la fuga, es un vehculo robado, carece de seguro o
est asegurado en una compaa insolvente.
Esa cobertura extra tambin la tena el seguro del
cazador y el seguro
obligatorio de
viajeros, pero se
suprimi en ambos
en 2009. Supresin
que en OCU no
vemos justificada. Es
ms, consideramos
que esa funcin
debe extenderse a
todos los seguros
obligatorios. Por eso
pedimos que el CCS acte como garante cuando no exista
cobertura del seguro privado o se superen los lmites
asegurados en las actividades que exijan un seguro
obligatorio. Consideramos que todas las actividades
mercantiles que puedan causar grandes daos a los
particulares deberan contar tambin con seguros
obligatorios que protejan a sus clientes o usuarios.
La extensin de la obligacin de contratar seguros no
tiene que suponer un gran coste, pues una parte de la
hipottica indemnizacin la podra asumir el causante
mediante una franquicia, que la aseguradora repercutira
al responsable despus de haber indemnizado
completamente al perjudicado.
Este seguro actuara como una garanta adicional
y sera una ventaja competitiva de las entidades que
operan en Espaa frente a otras que pudieran prestar
servicios a travs de internet, pero radicadas en otros pases.

Si la Administracin
considera que una
actividad debe tener
seguro obligatorio, la
vctima siempre debe
estar amparada

6 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

EN PORTADA

VIAJES

77

Reparar
Servicios
un coche
de viaje
en garanta:
por separado:
a
qusin
tiene
marcha
derecho?
atrs

Imprevistos
bajo el sol
Las agencias de viajes y operadores de servicios, tanto tradicionales
como online, han de cumplir lo contratado, aunque su responsabilidad
vara si venden un producto suelto o un paquete cerrado.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

88

LasElventajas
presupuesto
de contratar
y sus
unmodificaciones
paquete turstico

10 10

Anlisis deCmo
seguros
ejercer
Enlaqu
garanta de una
debemosreparacin
fijarnos?

iajar es un placer, pero implica


muchas operaciones que pueden salir mal y enturbiar la
experiencia. Transportes que
se demoran, alojamientos que
no cumplen con lo prometido, servicios que no se prestan en las condiciones pactadas la panoplia
de posibles problemas es de lo ms variada.
Por si fuera poco, la contratacin va web ha
aadido nuevos contratiempos relacionados
con el medio, como que nos aleguen motivos
informticos para justificar incrementos de
tarifas, cargos duplicados o reservas confirmadas en fechas distintas a las requeridas
(vea el artculo Las vacaciones empiezan en
la red, OCU-CM n413, abril 2016).
Gracias a las consultas de nuestros socios sabemos cules de estas desagradables
eventualidades son las ms comunes. Desde
situaciones imprevistas que nos impiden
viajar, retrasos, publicidades engaosas y supresin de servicios contratados hasta cargos
indebidos o incidencias con los equipajes. Lo

UNA NUEVA DIRECTIVA


EUROPEA EQUIPARAR
LA PROTECCIN DE LOS
VIAJES COMBINADOS A
OTRAS MODALIDADES DE
CONTRATACIN
importante es saber afrontarlos, a quin dirigirnos para reclamar y, si no se nos ofrece una
solucin satisfactoria, exigir una reparacin.
Pero lo primero que debemos tener claro es
que la forma en la que hayamos contratado
determina nuestras opciones. Porque existe una diferencia legal muy relevante entre
contratar un solo servicio (bien directamente a quien lo presta o mediante una agencia
de viajes) y contratar un paquete o viaje
combinado.

Por nuestra
cuenta y riesgo
Al contratar un solo servicio de viaje
a una compaa o intermediario no
hay opcin de retractarse y el nico
responsable es quien lo presta.

a principal caracterstica al contratar


un servicio turstico suelto (transporte, alojamiento, alquiler de un coche,
etc.), ya sea en una oficina fsica o por
internet, directamente a la compaa
de transportes o mediante un intermediario,
es que no existe el derecho de desistimiento.
Salvo que lo prevea especficamente el contrato o concurran motivos de fuerza mayor,
no podremos echarnos atrs. Y de hacerlo,
no nos quedar otra que arrastrar las penalizaciones establecidas que, en muchos casos
pueden ser la totalidad de lo abonado.
Eso s, cuando el servicio no se ejecute
en las condiciones pactadas retrasos,

8 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

EN PORTADA

VIAJES

Contratos | Desistimientos | Seguros

SE CONSIDERA CAUSA DE FUERZA MAYOR


AQUELLA QUE INCLUSO HABINDOLA
PREVISTO NO SE PUEDA EVITAR
cambios de categora del alojamiento,
falta de disponibilidad, aumentos de
precios y un largo etctera se tiene derecho
a reclamar y recibir una reparacin. Solo
que habr que dirigir la queja a la empresa o
establecimiento que preste el servicio. Si ha
terciado una agencia de viajes, su responsabilidad se limita a situaciones en que el incumplimiento de sus funciones provoque un perjuicio en el viajero. Por ejemplo, cuando no
informa correctamente de la documentacin
necesaria para viajar (necesidad de visado,
etc.). Adems, la agencia ha de informar de
los gastos de gestin que carga, justificados
mediante la correspondiente factura.
Recuerde tambin que cuando hablamos
de problemas de transporte existe una regulacin especial que prev compensaciones
generalmente automticas, salvo en casos
de fuerza mayor por retrasos, cancelaciones y denegacin de embarque. En el caso del
transporte areo, medio en el que suceden
ms habitualmente, la reclamacin debe hacerse directamente a la aerolnea, que ha de
informarle de todos sus derechos (vea el recuadro Indemnizacin por grandes retrasos).
Si el problema lo tiene con el equipaje, deje
constancia de ello en el PIR (parte de irregularidad del equipaje) y formule posteriormente
la reclamacin.

Las cosas cambian en casos


de fuerza mayor

La existencia de una causa de fuerza mayor altera las reglas, sin importar si el viaje es o no un paquete turstico, pues sus
efectos sobre el contrato son idnticos
en ambos casos. Y es que al impedirnos
viajar, nos da derecho a desistir del viaje
y recobrar lo abonado sin penalizaciones
de ningn tipo. Se consideran como tales
todas aquellas circunstancias que aun habindolas previsto no se hubieran podido
evitar, ya sean de salud (accidentes o enfermedades sobrevenidas que obliguen a
guardar reposo o ingresar en un hospital),
familiares (el deceso de un pariente cercano), de emergencia (desastres naturales,
pandemias, alteraciones meteorolgicas)
o de conflicto (guerras, atentados, golpes
de estado, etc.). Eso no impide que, en
ocasiones, las compaas no admitan
como vlidos los hechos que aducimos
como fuerza mayor (o los aleguen ellas
sin razn para eximirse de sus obligaciones) y haya que acudir a los tribunales
para que nos indemnicen o devuelvan el
dinero. Un esfuerzo que merece la pena,
como demuestran muchas sentencias,
pero que exige documentar bien los
hechos, contar con informes mdicos y
recabar cualquier otra prueba pertinente.

Combinado
de derechos
Adquirir un paquete
turstico ofrece unas
garantas ms amplias,
empezando por la de
desistir del contrato.

uestros derechos son distintos


cuando contratamos un viaje
combinado que se extiende ms
de 24 horas o una noche, incluye
al menos dos servicios (transporte,
alojamiento, excursiones...) y por el que pagamos un precio global. En este caso la agencia
que lo oferta contrae la obligacin de que esos
servicios se suministren en las condiciones
establecidas en el contrato y, en caso de no
cumplir lo pactado, es a ella a quien reclamaremos y la que se ver obligada a indemnizarnos por los daos causados. E incluso en los
casos en los que eso ocurra por una causa de
fuerza mayor, permanece el deber de prestar
asistencia al consumidor.

Indemnizacin
por grandes retrasos

Concepcin de Frutos
Madrid.

Al llegar al
aeropuerto
descubrimos
que nuestro vuelo se
haba retrasado 7 horas.
Ryanair nos comunic
nuestros derechos, nos
entreg vales para
desayunar y comer por
el importe legalmente
establecido y nos ofreci
las llamadas telefnicas
contempladas en la
regulacin. Sin
embargo, cuando
exigimos la
compensacin que
reconoce la normativa
de la UE (una sentencia
asimila los retrasos

superiores a 3 horas a
una cancelacin),
Ryanair neg que nos
correspondiese.
Reun las pruebas del
retraso, hice fotos de los
paneles del aeropuerto
con la hora de salida y
obtuve un certificado
del aeropuerto con la
hora de partida del vuelo.
Inicialmente solicit a
la aerolnea el pago de
la indemnizacin de
250euros por pasajero,
pero la respuesta fue
negativa. Se acogan
a que problemas
meteorolgicos les

haban obligado a
reprogramar vuelos, pero
en realidad el aeropuerto
haba funcionado con
normalidad . Recurr a
OCU y tras una primera
respuesta negativa de
Ryanair, en la segunda
reclamacin efectuada
por la organizacin
acept pagar la
compensacin. A las
grandes compaas
hay que demostrarles
que ests decidido a no
aceptar imposiciones
y si el mensaje se lo
enva una asociacin de
consumidores, les llega
mucho ms ntido.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

AS SENTENCIAN

Ese no es mi viaje
SI EL ORGANIZADOR
CANCELA EL VIAJE
O INCUMPLE EL
CONTRATO EL
CONSUMIDOR TIENE
DERECHO A UNA
INDEMNIZACIN
Opcin de resolver y mayor proteccin

Lo excepcional de los viajes combinados es la


posibilidad que tiene el consumidor de cancelar el contrato. Y si es con ms de 15 das
de antelacin, hacerlo sin penalizacin y abonando solo los gastos de gestin y anulacin
contemplados y justificados. En los 15 anteriores pagar una penalizacin que aumenta
a medida que se acerca la fecha de partida,
hasta llegar al 25% en las 48 horas previas a
la salida, pero no se cobrar si se desiste por
causa de fuerza mayor. Solo en el supuesto
de que el viaje estuviera sujeto a condiciones
econmicas especiales, conocidas y aceptadas por el consumidor, se establecern de
comn acuerdo unos gastos de cancelacin.

Adems, si el organizador modifica sustancialmente el contrato, debe comunicarlo al


consumidor para que este elija si resolverlo
sin penalizacin o aceptarlo (vea el recuadro
Ese no es mi viaje). Si elige cancelarlo o es el
organizador quien lo hace antes de la fecha
de salida, tiene derecho al reembolso ntegro
o bien a un viaje de caractersticas equivalentes o superiores. Tambin y salvo que se deba
a causa de fuerza mayor, a la indemnizacin
que corresponda. Asimismo, puede cederse
el viaje a otra persona, siempre que se avise
con ms de 15 das de antelacin. Y un detalle: no podrn revisarle el precio al alza en los
20das anteriores a la partida. Y antes, solo si
est previsto en el contrato.

Cubiertos, por si acaso


Viajar sin un seguro para gastos
sanitarios puede convertirse
en una ruina. Eso s, mucho
cuidado con las exclusiones.

on un seguro de asistencia en viaje


esperamos garantizar que si surgen
problemas recibamos un adecuado
respaldo econmico, sanitario y logstico. Obtener atencin mdica sin
que se disparen los costes, de hecho, es uno
de los motivos que hacen ms aconsejable
suscribir uno. Eso s, existe una gran diferencia entre los pases en los que funciona la

LOS HECHOS
Los demandantes haban
concertado un viaje combinado
Barcelona-Copenhague ida y vuelta
y un crucero que parta desde la
capital danesa. Sin embargo, no
pudieron volar por overbooking. La
alternativa ofrecida por la agencia
fue volar a Tallin, la segunda parada
del crucero, lo que supona perder
dos das de navegacin.
LA RECLAMACiN
Tras rechazar esa opcin, exigieron
la devolucin de lo ya pagado, pero
la compaa dijo que no haba lugar a
reembolso pues haban ofrecido una
alternativa. En consecuencia, tuvieron
que reclamar judicialmente 4.163 .
LA SENTENCIA
Dado que el organizador modific
de forma significativa un elemento
esencial del contrato , el consumidor opt por resolverlo. Y segn la
ley, tena derecho al reembolso de
todas las cantidades pagadas y sin
demoras excesivas, as como a una
indemnizacin del mnimo del 25%
del precio total del viaje.
A.P. de Barcelona (17/12/2015)

tarjeta sanitaria europea (TSE) y el resto. Para


nuestro ejemplo de viaje a la zona TSE hemos
agrupado las plizas de categora inferior de
cada aseguradora y las que tienen lmite de
gasto sanitario de hasta 30.000 , pues difcilmente ser necesario ms. Fuera de la zona
en la que rige este convenio comunitario un
percance de salud nos puede salir muy caro,
por lo que hay que fijarse bien en el lmite
que nos abonaran: 60.000 sera lo mnimo
recomendable. Ese es el caso de las plizas
seleccionadas en la tabla como adecuadas
para fuera de la zona TSE. Aunque tambin
es fundamental su distribucin porque, en
los seguros de ERV, por ejemplo, la cantidad
cubierta no es por siniestro, sino para todos
los siniestros de los asegurados en el viaje: si
hubiera ms de uno podra quedarse corta.
La responsabilidad civil, aunque infrecuente, es otro elemento importante, pues la
indemnizacin puede ser alta y las diferencias entre seguros son abultadas.
Tampoco hemos de perder de vista
las exclusiones. Por atractivas que sean

10 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016


Contratos | Desistimientos | Seguros

Mapfre Segurviaje Temporal


F Nautalia Plus (Mapfre)

Nautalia Plus Mapfre


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ptimas garantas en asistencia
sanitaria y regreso anticipado por
un precio moderado.
COMPRA
VENTAJOSA

Iati Bsico

184

75.000

A C

A A

81

A A

75

107

25.000

A D

ERV Select

196

30.000

73

El Corte Ingls (ERV) Ampliado-OpcinB

215

10.000

67

Fiatc Viaje

112

30.000

A C

66

Europ Assistance Bsico

208

60.000

A D

64

International SOS (Sta Luca)

236

18.000

A D

64

RACC

122

30.000

A D

60

78

15.000

58

ARAG Viajeros a su Medida

130

18.000

A D

57

AXA Viaje

105

12.000

56

F Iati Bsico

Fuera de la zona TSE : el mejor


seguro para un viaje individual de
20 das por EE.UU., con cobertura
sanitaria mnima de 60.000 euros.

CALIFICACIN
GLOBAL

DENTRO DE LA ZONA DE LA TARJETA SANITARIA EUROPEA (TSE)

COMPRA
MAESTRA

XX
Cobertura suficiente en los
aspectos fundamentales por 78
euros con el descuento a socios.

Regreso
anticipado

SEGUROS
DE VIAJES
(marzo-abril 2016)

Exclusiones

Galardonados en zona de TSE:


el escenario imaginado es el de un
viaje de 15 das a Francia de una
familia (padres con 2 hijos menores).

Resultados

Lmite
gastos
sanitarios
(euros)

Responsabilidad civil

GALARDONADOS

Asistencia
sanitaria

VIAJES

Prima ()

EN PORTADA

D
D

FUERA DE LA ZONA DE LA TARJETA SANITARIA EUROPEA (TSE)


Mapfre Segurviaje Temporal

376 500.000 A C

A A

81

Nautalia VIP (Mapfre)

93

60.000

A A

73

Mapfre Segurviaje Temporal

104

60.000

A A

73

ERV Select

192

108.000

72

79

100.000 A D

70

67

65

F Iati Estrella

ERV Select

117

60.000

COMPRA
MAESTRA

Fiatc Viaje Plus

75

100.000 B

Europ Assistance Premium

147

200.000 A D

62

Iati Estrella

Fiatc Viaje

60

60.000

60

Europ Assistance Plus

122

100.000 B

60

Halcn-Ecuador (Legalitas) Platinum

158

120.000 A D

60

A B

84

XX
Seguro completo y con
excelente margen de gasto
sanitario por un precio reducido
con el descuento a socios OCU.

MEJOR
DEL
ANLISIS

SEGUROS VINCULADOS A TARJETAS DE CRDITO


F

Seguros gratis por haber pagado


con la tarjeta. Pueden cubrir solo
al titular, a titular y familiares en
1er grado o, como la galardonada, a
todos los que viajen con cargo a ella.

Diners Club
Titular y personas que viajen con cargo a la tarj.

n.p.

500.000 A B

Bancopopular-e - Tja. Zona TSE


Oro y visa Cepsa
Titular y pers. que viajen
Resto del mundo
con cargo a la tarjeta

n.p.

45.000

American Express - Tarjeta Corporate


Titular de la tarjeta

n.p.

15.000 A E
pases TSE

57

Bankinter Visa Oro Personal (pliza V3)


Titular y familiares de 1er grado convivientes

n.p.

6.000 B
pases TSE

50

59

A
E

48

Diners Club
XX
El mejor seguro del anlisis,
aun siendo gratuito, y que cubre
tanto al titular de la tarjeta como a
todos los que viajen a su cargo.

las coberturas es crucial asegurarse de


que no habr muchas circunstancias
en las que no nos beneficiaremos de ellas.
Especialmente peligrosas son las que afectan a enfermedades preexistentes (incluso
desconocidas) o crnicas. Transportes ilimitados y repatriacin de enfermos o fallecidos
son otros dos aspectos en los que poner la
lupa al contratar, mientras que las garantas
de anulacin de viajes tienen menos inters,

pues si hay causas de fuerza mayor podremos


disfrutarlas igualmente. Por esa razn, no las
hemos considerado en nuestra clasificacin.
S hemos evaluado otros aspectos, acaso secundarios y que no figuran en la tabla, pero
que tambin suman para la nota final, como
la garanta de proteccin jurdica, la cobertura de equipajes o el hecho de que no exista
ninguna franquicia sobre gastos sanitarios,
que por ejemplo en las plizas de Fiatc pueden ser de hasta 60 euros por siniestro.
Recuerde que puede tener ya este tipo de
seguro contratado con el de automvil, salud,
decesos, tarjeta de crdito, etc. y que, en caso
de que disponga de varios, sus lmites se
suman.

DNDE RECLAMAR

1
2

En la empresa, compaa o agencia


incumplidora.

En las Direcciones Generales


de Turismo mediante Hojas de
reclamaciones.

3
4

Con la mediacin de OCU.


En los tribunales ordinarios o Junta
Arbitral de Transporte terrestre.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016 11

RIESGOS EXTRAORDINARIOS

Inundacin | Terremoto

Puede ocurrir...
y est cubierto
febrero
2014

junio
2010
enero
2015

junio 2008
noviembre 2011
enero 2015

febrero
2015

junio
2013

febrero
2015

Embate de mar
Inundacin

octubre
2008

Tornado

mayo
2011

Terremoto

diciembre
2012

Fecha del siniestro

febrero- marzo
2010

febrero
2010

septiembre
2015
septiembre
2012

Si tiene contratado un seguro, el Consorcio de Compensacin de Seguros


le cubre los riesgos extraordinarios causados por fenmenos de la naturaleza
u otros de origen poltico o social poco frecuentes y muy destructivos.

s probable que ms de una vez se


haya preguntado si sus seguros
del hogar o del coche cubriran los
daos causados por un terremoto
o una inundacin, por ejemplo. Y la
respuesta es no. Pero en Espaa existe una
institucin que se ocupa de indemnizar en
esos casos a los ciudadanos que cuenten con
una pliza de seguro.

La aseguradora del ltimo recurso

Por riesgos extraordinarios entendemos


los que se derivan de la naturaleza, como
terremotos o inundaciones; o de hechos
poltico-sociales, como el terrorismo, que por
resultar poco frecuentes y de gran potencial

destructivo, no son asumidos por las


aseguradoras privadas, sino por el Consorcio
de Compensacin de Seguros (CCS). Se trata
de un organismo pblico, que funciona como
aseguradora para los siniestros causados
por un riesgo extraordinario. Ahora bien,
responde solo cuando existe una pliza que
asegure a la vctima o al objeto daado.
Tiene adems otras funciones:
>> C o m o a s e g u ra d o ra d e l s e g u ro
obligatorio de automviles en determinadas
circunstancias en las que no se hace cargo
el seguro privado, para indemnizar cuando
el responsable no tiene seguro (esto solo
ocurre con el seguro de automviles, lo que
nos parece insuficiente, como decimos en el

editorial de este nmero) o como aseguradora


directa si un asegurado es rechazado en dos
aseguradoras.
>> Respaldar al sistema de seguros agrarios
combinados.
>> Liquidar entidades aseguradoras
insolventes.
Para realizar estas funciones el CCS no se
nutre de los presupuestos pblicos, sino que
cobra primas y recargos en cada pliza que
pertenezca a alguno de los ramos legalmente
establecidos.
Para particulares, en lo que respecta a la
cobertura de riesgos extraordinarios, afecta a
los seguros personales (vida y accidentes,
aunque sean complementarios de otros

12 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

RIESGOS EXTRAORDINARIOS

DGASELO
AL CONSORCIO
Cuando sufra un siniestro
extraordinario, y siempre que
est asegurado, pngalo en
conocimiento del Consorcio
de Compensacin de Seguros
(CCS) lo antes posible, salvo
que se trate de un siniestro por
viento o tempestad ciclnica
atpica (en estos casos vea el
el recuadro de la derecha).
No espere a comunicarlo,
aunque tenga pensado acudir
a las oficinas de afectados que
algunos municipios abren
despus de una catstrofe.
El CCS enviar un perito
para evaluar los daos y
recopilar los documentos
de la pliza de seguro que
ampara al siniestro.
Pdale al perito, en caso
necesario (por ejemplo, si no
puede guardar los elementos
daados) instrucciones por
escrito y haga fotografas
de los daos. As evitar
quedarse sin pruebas en caso
de una eventual discrepancia.
La valoracin del siniestro
se har segn lo estipulado
en su pliza. Le aplicarn
las franquicias contratadas,
excepto para automviles.
En caso de infraseguro, se
aplicar la regla proporcional:
reduccin de la indemnizacin
en proporcin a la prima que
haya dejado de pagar. Los
gastos complementarios
(demolicin, desescombro,
transporte al vertedero
o desbarre) tienen
un lmite del 4%.
El CCS tramita el siniestro
directamente y abona
la indemnizacin por
transferencia bancaria.

Inundacin | Terremoto

HA SUFRIDO UN SINIESTRO EXTRAORDINARIO?


SEPA QU HACER

Si es otro tipo de siniestro


Es claramente extraordinario?

S
Comunquelo a su aseguradora.
Su aseguradora lo liquidar y,
cuando llegue el informe de Aemet, lo
repercutir al Consorcio si es preciso.
Si no alcanza la intensidad mnima
establecida en la pliza, no tendr
cobertura.

Guarde los bienes daados; si no es


posible, pregunte al perito.

Busque testigos, referencias de


otras personas, informes de Aemet
u otras estaciones meteorolgicas, etc.

Lo ha causado el viento o una


tempestad ciclnica atpica?

Comunquelo
inmediatamente al
Consorcio.

seguros o como parte de un plan de


pensiones), comunidades, hogar, seguro
de impago para el arrendador y automviles
(desde el 1 de julio de 2016, es suficiente que
tenga el seguro con la responsabilidad civil
complementaria o voluntaria, incluida por
defecto en los seguros a terceros).
En el desglose del importe que pague por
estos seguros ver el recargo a favor del CCS
para riesgos extraordinarios. Por ejemplo,
para turismos es de 2,10euros a partir de 1 de
julio (antes 3,50). En viviendas y comunidades
ser una tasa del 0,08 por cada mil euros
asegurados en continente ms contenido. En
los seguros de vida o accidentes ser el 0,005
por cada mil euros asegurados, salvo casos
especiales.

Riesgos que cubre el seguro de hogar


y el seguro todo riesgo accidental

CONTACTO
De lunes a viernes, de 9 a 18 h:
Tels. 952 367 042 / 902 222 665
A cualquier hora en:
www.consorseguros.es

2
3

Recopile las pruebas que pueda para


demostrar el origen y las consecuencias
del dao: fotos, recortes de peridicos,
informes de proteccin civil, polica,
servicios de emergencias sanitarias o
bomberos.

Algunos riesgos y fenmenos de la naturaleza


s estn cubiertos por el seguro de hogar:
>> Lluvia directa sobre el riesgo asegurado o
la recogida por su cubierta o azotea, su red de
desage o sus patios.
>> Granizo, peso de la nieve y vientos no
extraordinarios (inferiores a 120 km/h).
>> Goteras, filtraciones o humedades.
>> Rotura de presas, alcantarillas o canales
artificiales (salvo si la rotura se produjo como
consecuencia de un evento extraordinario).

NO

Comunquelo tanto a
la aseguradora como al
Consorcio lo antes posible.

En otros casos los cubrir el seguro todo


riesgo accidental de hogar:
>> Elevacin del nivel fretico, movimiento
de laderas y terrenos, desprendimiento de
rocas, salvo que su causa sea un fenmeno
extraordinario de los ya mencionados.
>> Actuaciones tumultuarias en manifestaciones autorizadas o huelgas legales.

El CCS no cubre todos los riesgos, aplica


periodos de carencia y franquicias

Hay riesgos que no estn cubiertos ni por el


Consorcio ni por el seguro:
>> Los debidos a la mera accin del tiempo
y, en el caso de bienes total o parcialmente
sumergidos de forma permanente, los
imputables a la mera accin del oleaje o
corrientes ordinarias.
>> Los debidos a vicio o defecto propio de
la cosa asegurada, o a su manifiesta falta de
mantenimiento. O por mala fe del asegurado.
>> Los producidos por conflictos armados,
aunque no haya declaracin oficial de guerra.
>> Derivados de la energa nuclear.
>> Los siniestros producidos antes del pago
de la primera prima, o cuando la pliza se
encuentre suspendida o extinguida por falta
de pago.
>> Eventos que, por su magnitud y gravedad,
sean calificados por el Gobierno espaol
como catstrofe o calamidad nacional (esta

Foto: M.A.C.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016 13

EN CASO DE SUCESO
EXTRAORDINARIO,
EL CONSORCIO
SUELE INDEMNIZAR
SEGN LO
CONTRATADO EN SU
PLIZA PRIVADA

SI, POR EJEMPLO, OCURRE...

QUIN PAGA?

Terremoto, maremoto, inundaciones


extraordinarias (por ejemplo,
desbordamiento de un ro), erupciones
volcnicas, tempestad ciclnica atpica,
cada de cuerpos siderales o aerolitos.

Consorcio
de Compensacin
de Seguros

Inundaciones, como las


provenientes de un reventn de una
presa, un canal u otra conduccin
artificial del agua.

Seguro privado/
Consorcio de Compensacin
de Seguros (Si la causa del

reventn es extraordinaria)

calificacin nunca se ha producido en la


historia del Consorcio).
Adems existen unos periodos de carencia. Desde la fecha de efecto de la pliza,
hay que contar 7 das durante los cuales la
cobertura del CCS no tendr efecto, excepto cuando se trata de una renovacin de la
pliza por otra en la misma u otra entidad;
se aplicar la carencia si hay un aumento o
una nueva cobertura en la pliza sobre esa
ampliacin. Tampoco actuar el periodo de
carencia si se demuestra que antes no haba
posibilidad de asegurar el bien porque no
exista o porque no haba inters en asegurarlo, por ejemplo, porque an no fuera de
la propiedad del interesado al suscribir el
seguro. Nunca se aplica en los seguros que
cubren daos personales.
Tambin hay que tener en cuenta que el
Consorcio indemniza segn lo contratado
en la pliza privada. As, si una inundacin
causa daos en una vivienda que tiene un
seguro con una franquicia de 75 euros (como
el concertado para socios Atlantis Hogar
Total), la indemnizacin llevar descontada
esta franquicia. En el caso de los vehculos a
motor no se aplica la franquicia de la pliza;
por ejemplo, en un coche asegurado a todo
riesgo con franquicia de 300 euros, el CCS no
le deducir esos 300 euros en la indemnizacin por un riesgo extraordinario.

Lluvia superior a 40 l/m2/hora


simultaneada con vientos superiores a
96 km/h promediados sobre intervalos
de 10 minutos (se considera cicln
violento de carcter tropical).

Consorcio
de Compensacin
de Seguros

Viento inferior a 120km/h, pero


superior al mnimo establecido en
la pliza, que daa una vivienda
asegurada.

Seguro privado

Prdida de la renta de alquiler


de una vivienda afectada por una
inundacin o cualquier otro riesgo
extraordinario, en un alquiler
asegurado contra impago.

Consorcio
de Compensacin
de Seguros

Acto terrorista que provoca el


fallecimiento de una persona sin
seguro.
Acto de la polica que causa
lesiones permanentes a una
persona asegurada de accidentes.
El CCS indemniza por lo que resulte
de aplicar el baremo de la propia
pliza.

No cubierto

(Podra recibir, si
se aprobase, una ayuda pblica
especfica)

Consorcio de Compensacin
de Seguros (Indemnizacin

independiente de la que pudiera


recibir por reclamar la responsabilidad
patrimonial al organismo pblico del
que dependa la fuerza de seguridad)

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

SEGURO DE HOGAR

17

Prima | Descuento | Primer riesgo

Cmo
pagar menos
Asegurado en la justa
medida, ni de ms ni de
menos: es lo adecuado
para no tener problemas
en caso de siniestro y
tambin para
ahorrar en la prima.

ay muchas cosas que se pueden


hacer para abaratar el seguro de
hogar sin cambiar de aseguradora
ni quedar desprotegidos. Algunas
medidas pueden parecer un poco
complicadas, pero otras son ms sencillas.
Hacemos un repaso de ellas.

Aproveche la conexin entre los


seguros de hogar y de comunidad

Es muy frecuente que los seguros de comunidad, adems de cubrir las zonas comunes del
edificio, cubran tambin las viviendas particulares en riesgos habituales como incendio,
explosin, impacto, fenmenos atmosfricos,
etc. (no en daos por agua o corrientes elctricas anormales). Por otra parte, el seguro de
hogar, con el continente y la responsabilidad
civil incluidos, tambin puede cubrir la parte
proporcional que al asegurado le corresponde de la comunidad. En definitiva, se produce una doble cobertura, que, si la podemos
evitar, estaremos ahorrando una parte de lo
que nos cuestan los seguros. Cmo hacerlo? Contratando en el seguro de hogar un
pequeo capital, de unos 6.000 euros, para
continente a primer riesgo. Esto significa

que no se le va a aplicar la regla proporcional


(segn esta regla, si en caso de siniestro la
compaa entendiera que est infraasegurado, reducira la indemnizacin en proporcin a la prima inferior pagada respecto a
la que hubiera correspondido de haber valorado los bienes correctamente). Asegurar
a primer riesgo es til para los pequeos siniestros, que suelen ser los ms frecuentes,
pero sepa que:
>>Le conviene pedir antes un presupuesto
con el valor completo del continente, especialmente si la vivienda es pequea, no sea
que resulte ms caro o casi igual el primer
riesgo por 6.000 euros que el completo.
>>Aunque es poco probable, deber asumir
los daos que se produzcan en su propia vivienda (s se cubren los daos a los vecinos)

SI SUS MUEBLES NO SON


MUY BUENOS, PIENSE EN
NO ASEGURARLOS

originados en su instalacin particular de


agua, daos elctricos o roturas, en la cuanta
en que superen el capital a primer riesgo.
>>Tendr que prestar atencin a que la
pliza de la comunidad cubra bien la

SOLO SOCIOS

ATLANTIS HOGAR TOTAL


Este seguro, adems de ofrecer una
buena relacin calidad/precio, tiene
una franquicia de 75 euros por
siniestro (importe que el asegurado
soportar) que abarata
significativamente la prima de la
pliza.

www. ocu.org/seguro-hogar

18 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

SEGURO DE HOGAR

Prima | Descuentos | Primer riesgo

Medidas que funcionan para abaratar


el seguro de hogar hasta un 50%
Planteamos dos situaciones: un piso en
altura habitado por su propietario y un
chal adosado habitado por un inquilino,
ambas viviendas de 40 aos de antigedad
y situadas en ncleos urbanos. Se aseguran
100.000 euros de continente y 30.000 euros
de contenido. No se declaran joyas ni bienes
valiosos.
Fiatc es la que ms premia por tomar
medidas de seguridad, con descuentos
que pueden llegar al 17% en el piso por
poner un vigilante las 24 horas y al 19,5%
en el adosado por instalar una alarma
conectada a una central de seguridad.
Allianz descuenta un 12% por cambiar
la puerta por una blindada.
Caser es la que ms descuenta por
poner rejas en el adosado: un 8%.
Por rehabilitar las instalaciones,
destacan Generali (descuento del 12%) y
Fiatc (11%).
Contratar el continente con un pequeo
capital a primer riesgo en una vivienda
grande puede suponer hasta un 50% de
descuento.

Puerta
blindada

Rejas en
ventanas

Alarma a central
de seguridad

Caja fuerte
empotrada

Cristales
blindados

PARA UN PROPIETARIO QUE VIVE EN UN PISO


Allianz

G
G

Atlantis

G
G

Axa
Caser

Catalana Occ.
Fiatc
Generali
Mapfre

G
G
G

G
G
G

G
G

G
G
G

M.Propietarios
Pelayo
Plus Ultra
Reale

G
G

Santa Luca
Zurich

PARA UN INQUILINO QUE VIVE EN UN ADOSADO


G

Allianz
Atlantis

parte de continente privativa, esto es,


los techos suelos y paredes de cada vivienda (todas las del ltimo anlisis lo hacan,
DyD n149).
Por otra parte, que coincidan la compaa
de la comunidad y de hogar tiene sus ventajas. En la pliza de hogar le pueden hacer un
descuento (Mapfre descuenta un 5% de la
prima neta y Axa, un 20% de la prima de continente) y, adems, se evitan conflictos entre
aseguradoras sobre quin es la encargada de
reparar un dao en el inmueble, que suelen
retrasar la resolucin del siniestro.

No se pase en la valoracin del


continente

Valorar el continente (paredes, suelo...) con


un capital por encima del valor de su reconstruccin o de reposicin del contenido
es un error: se paga ms prima pero luego
no se recibe mayor indemnizacin. Hemos
encontrado casos flagrantes, especialmente
en los seguros vinculados con prstamos
hipotecarios, en los que se asegura por el
valor de tasacin (la suma del valor de la

Axa
Caser

G
G

G
G

G
G

Catalana Occ.
Fiatc
Generali

Mapfre
M.Propietarios

G
G
G

Pelayo
Plus Ultra
Reale

Santa Luca
Zurich

construccin ms el valor del suelo), cuando el valor del suelo sobra, puesto que no
puede destruirse. Puede orientarse sobre el
valor de reconstruccin en la tabla ocu.org/
como-valorar-el-continente .

Reduzca todo lo que pueda en la parte


de los muebles y enseres

Saba que asegurar 1.000 euros de contenido puede ser 4 veces ms caro que asegurar
1.000 euros de continente? Si sus muebles y

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Vigilante
24 horas

Rehabilitado
hace 1 ao

G
G

G
G

G
G
G
G
G
G

Contingente
a primer riesgo

G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G
G

G
G
G
G

G
G
G
G
G

G
G
G
G

enseres no son de mucho valor y puede asumir su prdida, le recomendamos que no los
asegure. Sin embargo, eliminarlos del todo
tampoco es conveniente si de ellos depende la responsabilidad civil familiar (o de la

En la responsabilidad civil no escatime

El que habita la vivienda, ya sea como propietario o como inquilino, necesita asegurar
los daos que pueda causar a otro vecino (por
ejemplo, por dejarse un grifo abierto u olvidarse una sartn sobre el fuego encendido).
Tambin debe asegurar la responsabilidad
civil familiar o para la vida privada y sale
ms a cuenta hacerlo dentro del seguro de
su vivienda habitual que en un seguro especfico. Por otra parte, el propietario necesita
asegurar la responsabilidad civil derivada de
la propiedad (porque se reviente una tubera
o una caldera, por ejemplo), mientras que el
inquilino precisar tambin la responsabilidad civil locativa, que surge por causar daos
accidentalmente al propietario del inmueble
(en el continente o en el contenido).
Como se puede observar, la responsabilidad civil no es una garanta en la que
convenga escatimar, todo lo contrario. Es
importante que tenga una cuanta de al
menos 300.000 euros, ya que si hay daos
personales, el importe de la indemnizacin
puede ser muy elevado. Y, en previsin de
un posible aumento de las indemnizaciones
por daos fsicos por la utilizacin del nuevo
sistema de valoracin de lesiones por accidentes de trfico (vea DyD n 154), plantese
elevar ese lmite, pues doblarlo supone solo
unos pocos euros ms.
La nica posibilidad de ahorro se da cuando para fijar la prima se ha tenido en cuenta
el nmero de personas que viven en la casa:
si un hijo se emancipa, podra dejar de estar
asegurado y, por lo tanto, sera exigible una
rebaja en la prima.

OCU ACONSEJA

Lastre fuera
Asistencia informtica, en viaje,
a mascotas, servicio de bricolaje,
reparacin de electrodomsticos, etc.
Realmente necesita estos servicios
que vienen con la pliza? No est de ms
revisarlos, sobre todo si son opcionales.
Es probable que, por defecto, tenga
asegurados joyas y objetos valiosos.
Si no quiere asegurarlos, pida eliminar
estas coberturas innecesarias.
Para los casos en los que el problema
no est cubierto por el seguro, las
compaas ofrecen asistencia en el
hogar. Es til, pues permite poner en
contacto al asegurado con un cristalero,
fontanero, cerrajero, etc. a un precio
concertado y ahorrarse as los precios
desorbitados de las emergencias.
Tambin puede emplearse para pedir
un presupuesto de reparacin o un
informe pericial del que se pueda deducir
la causa de la avera o el dao. En las
pocas plizas en las que esta garanta
es opcional, podra prescindir de ella, si
bien el ahorro no suele superar los 10 o
15euros al ao.

MS
INFORMACIN

Si se reduce el riesgo, comunquelo para


que le bajen la siguiente prima

Ha cambiado alguna circunstancia de las


que declar en el cuestionario previo a la
contratacin? Si se ha producido alguna
situacin que agrava el riesgo (por ejemplo,
le preguntaron cuntas personas viven en
la casa y ahora hay un miembro ms), la ley
exige que lo comunique a la compaa tan
pronto como sea posible. La aseguradora
tiene derecho a exigir una sobreprima o a
excluir ese riesgo, en cuyo caso le informar
en un plazo de dos meses y usted podr decidir si lo acepta o decide rescindir el contrato.
Si, por el contrario, el cambio ha supuesto una disminucin del riesgo, la ley no le
va a exigir que lo comunique a la compaa,
pero le conviene hacerlo para que le baje la
prima. Eso s, la reduccin de prima no ser
inmediata, sino que se producir en la
renovacin anual.

GUA PRCTICA
Para contratar los seguros
que de verdad necesita.
PVP no socio: 14,45euros.
SEGUROS
PVP socio: 11,45euros.
Los suscriptores de
OCU-Compra Maestra
pueden solicitarla gratis
(1,95euros de gastos de
gestin).
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SEGUROS
Por qu? Para qu?

Por qu? Para qu?

Su hijo hiere accidentalmente a otro nio en el parque y


sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
a una persona y los gastos e indemnizaciones son
elevadsimos Podra cubrir estos riesgos con un
seguro? Sabe si su seguro se hara cargo de todo?
An hay quienes no saben si estn cubiertos ante las
eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen
a analizar si estn correctamente asegurados y por
desgracia, lo descubren demasiado tarde.
Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ah que
queramos ayudarle a identificar los riesgos y a
contratar los seguros que realmente necesita, en
definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mnimo.

A lo largo del texto, adems de los habituales consejos


y casos prcticos, se incluyen todas las herramientas
que OCU pone a su alcance y las ventajas que,
como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los
comparadores que le ayudarn a elegir el mejor seguro
en cada momento.

SEGUROS Por qu? Para qu?

vida privada); en ese caso, contrate el capital


mnimo posible para contenido sabiendo
que en caso de siniestro le aplicarn la regla
proporcional.
En cuanto a los muebles fijos de cocina,
Atlantis y SegurCaixa los consideran como
parte del continente (no contenido, como es
habitual), por lo que no tendr que incluirlos
dentro de la valoracin del contenido.

19

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Guas Prcticas

22/09/2015 15:56:40

20 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

GASTOS DE SEGUNDA VIVIENDA

Mantenimiento | Impuestos | Inversin

Sume y despus
decida si vende
Tener una vivienda en la playa para pasar las vacaciones es una idea muy
atractiva, pero pocas veces sale a cuenta. Adems, las expectativas del
mercado de la vivienda no anuncian subidas de precio.

uando an no se oa hablar de burbuja inmobiliaria, muchos espaoles se lanzaron a la compra de una


segunda vivienda, sobre todo en la
costa. Tener un apartamento propio
para pasar las vacaciones ya no era un lujo al
alcance de unos pocos y muchas familias se
decidieron a dar el paso. Pero lleg la crisis
y las residencias vacacionales empezaron a
perder valor; se calcula que la cada de precios
ha sido hasta del 49%, segn la tasadora Tinsa. Los ms afectados tuvieron que vender,
incluso a costa de perder dinero, pero otros
muchos aguantaron y conservaron su hogar
de vacaciones.

Desde finales de 2014 parece que la situacin ha empezado a cambiar y la relativa mejora econmica ha animado de nuevo este
mercado y muchos estn aprovechando los
bajos precios para adquirir estas viviendas. Y
no solo los espaoles: el 20% fueron compradas por extranjeros, tanto residentes como no
residentes.

A nuestro juicio, no es una buena


inversin

Este repunte en la venta de vivienda vacacional ha llevado a algunos a pensar que,


teniendo en cuenta que no van a conseguir
muchos intereses por sus ahorros, puede ser

una buena inversin tanto para su disfrute


personal como para alquilarla cuando no la
utilicen. Sin embargo, no se pueden comparar al mismo nivel las rentabilidades de
inversiones con plazos y garantas diferentes
como son los depsitos bancarios, los bonos
del Estado o los beneficios del alquiler de un
inmueble.
Pero no es todo. Si usted est pensando en
comprar una segunda residencia, no debe
pasar por alto algo muy importante: los gastos derivados tanto de la propia adquisicin
como del mantenimiento. Entre los gastos
de compra debe saber que el IVA de una
vivienda nueva es del 10% y el Impuesto

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

MS
INFORMACIN

Ahorre en las facturas sabiendo cmo aislar bien


MI CASA AHORRA
su casa, cmo iluminarla, calentarla...
MEJORE LA EFICIENCIA
ENERGTICA DE SU HOGAR

Mejorar el confort de nuestro hogar no es solo


conseguir mayor comodidad, sino tambin un mejor
consumo energtico. Esto pasa por reducir dicho
consumo y hacer un uso ms racional del mismo, y
por ahorrar en las facturas, contribuyendo al mismo
tiempo a cuidar de nuestro medioambiente.

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Precio socio: 14,45 .
Los sucriptores de OCU-Compra Maestra pueden
solicitarla gratis (1,95 de gastos de gestin).
El sector de la energa es muy sensible y, en los
ltimos aos, ha conocido fuertes subidas de
precios que han causado dificultades a muchos
consumidores. Por eso, en esta gua, OCU pretende
mostrarle los diferentes mecanismos con los que
cuenta para mejorar la eficiencia energtica de su
casa. Encontrar informacin sobre cmo mejorar
su aislamiento, cmo iluminarla, cmo calentarla,
qu electrodomsticos pueden ser ms adecuados
a sus necesidades, etc. Porque no siempre tenemos
claro el coste de nuestros hbitos y solemos
mantener algunas costumbres equivocadas.
En definitiva, se trata de conseguir un consumo
inteligente, es decir, reducir el consumo de su hogar
y ahorrar a la vez sin renunciar al bienestar.

MI CASA AHORRA MEJORE LA EFICIENCIA ENERGTICA DE SU HOGAR

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ENERGTICA DE SU HOGAR

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Guas Prcticas

18/01/2016 16:05:10

COJA LA CALCULADORA
Y EMPIECE A SUMAR

sobre Transmisiones Patrimoniales de una


de segunda mano oscila entre el 6 y el 10%
segn la comunidad autnoma. A ello tendr
que aadir los gastos de notara, de registro y
posiblemente comisiones de agencia.
Una vez adquirida la casa, le tocar empezar a pagar por duplicado los gastos que ya
tiene en su domicilio habitual: comunidad,
impuestos, electricidad, etc. que le cargarn
en su cuenta tanto si usa la vivienda como
si no. Tngalo en cuenta sobre todo si va a
usarla solo el mes de vacaciones y algn fin
de semana. Puede que no le compense.

La comunidad, lo que ms se lleva

De cunto dinero hablamos? Para responder analizamos los gastos reales de dieciocho segundas viviendas situadas en la costa
desde Calonge (Gerona) hasta Sanlcar de
Barrameda (Cdiz). La fotografa que obtenemos es bastante reveladora de lo que le
espera para mantener esta nueva casa: una
media de 1.791euros anuales. Veamos cmo
se reparten.
La gran mayora de las viviendas tiene gastos de comunidad que, en nuestro estudio,
oscilan entre los 200 y los 1.140 euros
anuales, dependiendo del tamao y los

SI NO USA LA VIVIENDA Y
LOS GASTOS SON ALTOS,
TAL VEZ LE INTERESE
VENDERLA

Para que no se le pase ningn gasto, aqu le dejamos unos datos de lo que podra pagar
cada ao por una segunda residencia. No pretendemos hacer un estudio estadstico, son
los importes medios de dieciocho viviendas de unos 77m2 en la costa espaola. Como
referencia, tenga en cuenta que el alquiler de una semana en verano de un apartamento
del estilo cuesta entre 450 y 500 euros .

21

22 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

GASTOS DE SEGUNDA VIVIENDA

No fue
por invertir

Mantenimiento | Impuestos | Inversin

MS RAZONES EN CONTRA
Comprar una vivienda para pasar las vacaciones no es una
buena inversin.

Los gastos de la
comunidad se pueden
ver incrementados
por las derramas, ms
frecuentes en edificios con
vecinos que viven all todo
el ao.

Tenga en cuenta que


las casas cerradas
se deterioran,
ms an en la costa. Son
frecuentes los problemas
de fontanera, pintura,
electrodomsticos...

Antonio Quiroga
Madrid

Cuando Antonio se
march a trabajar a
Palma de Mallorca,
hizo cuentas y pens que era
mejor comprar una vivienda
que alquilarla. Unos aos
despus volvi a Madrid, le dio
pena desprenderse del piso y
todava lo mantiene. Como
sigue yendo a menudo a Palma
por trabajo, le viene bien
tenerlo, pues as se ahorra en
hoteles, aunque confiesa que en
trminos financieros no sale a
cuenta.
Los gastos de comunidad y
dems son equiparables a los
habituales. Lo que le resulta
especialmente caro es el agua:
en Palma el precio del agua
sanitaria es disparatado y el agua
para beber hay que comprarla.
Adems, la del grifo estropea los
electrodomsticos y acorta su
vida til. Por vivir tan cerca del
mar tambin sufre los efectos
dainos del salitre en la vivienda.
Alguna vez ha pensado poner
el piso en alquiler pero debido
al lobby hotelero tan fuerte en
la isla, las condiciones para el
alquiler vacacional no son nada
interesantes.

Si piensa alquilar
su casa con
fines tursticos,
infrmese bien de
la normativa en la
comunidad autnoma
correspondiente. No olvide
que alquilar sin declararlo
puede ser una grave
infraccin administrativa.

Si lo que quiere
es invertir sus
ahorros, estudie
bien las posibilidades que

servicios que ofrezca la urbanizacin


o el bloque, como por ejemplo un parque o una piscina. Adems, deber sumar
las derramas que puedan surgir a lo largo
del ao. Tenga en cuenta que si en el bloque
vive mucha gente durante todo el ao ser
ms probable que en las juntas de vecinos se
aprueben mejoras que quizs a usted no le
parezcan tan necesarias.
Otros pagos de los que no podr escapar son
los de agua, gas y electricidad, incluso cuando la casa est vaca la mayor parte del ao. El
gasto medio anual de estas partidas es de 216,
76 y 292 euros, respectivamente. Para ahorrar
algo en el recibo de la luz, nuestro consejo es
que reduzca al mximo la potencia contratada.
Seguimos. Tambin le tocar abonar los
impuestos correspondientes, que en cada
municipio son distintos. El ms importante es
el IBI, que se puede llevar unos 276 euros de
media, aunque el ms caro que hemos detectado en nuestro anlisis ha sido de 600 euros
y el ms barato, 136. No olvide que algunos
ayuntamientos tambin cobran por la recogida de basuras; el desembolso medio por este
concepto es de 117 euros al ao y lo pagaban 8
de las 18 viviendas del estudio.
Si despus de todo esto, an le queda presupuesto para mantener su segunda vivienda, quizs le interese un seguro de hogar que
le puede sacar de muchos apuros. Unos 180
euros ms de media al ao le tocar desembolsar. Si lo contrata con la misma compaa
que su vivienda habitual es probable que le
hagan un descuento (vea ms informacin en
el artculo Cmo pagar menos, pg.17).

Adems, el IRPF

Llevamos ya una buena suma gastada, pero


no crea que acaba aqu. A la hora de hacer su
declaracin de la renta, deber tributar por
esta segunda vivienda. Tendr que incluir
como ingresos nada menos que el 2% del valor catastral o el 1,1% si este se revis en 2015
o en los diez aos anteriores.

le ofrece el mercado. En
la seccin Hilo Directo
(pg. 26) encontrar
otras alternativas para
invertir sus ahorros a
largo plazo. Adems, en
nuestra revista hermana
OCU Fincas y Casas
tenemos informacin
especializada; recuerde
que no esperamos que
suban los precios de la
vivienda en el medio
plazo.

ANTES DE ALQUILAR
SU VIVIENDA, INFRMESE
DE SUS OBLIGACIONES
Por ejemplo, por un piso en Benidorm, de
75.000 euros de valor catastral, el ingreso a
declarar corresponde en esta localidad al 2%,
por tanto, tendr que declarar 1.500 euros
como ingreso. El IRPF a pagar por esta vivienda sera, por ejemplo, de 450 euros para un
tipo marginal del 30% y de 555euros si fuera
del 37%.

Alquilar no es tan sencillo

Si despus de sumar todos estos gastos est


pensando que a lo mejor le interesa poner
en alquiler su casa de vacaciones, al menos
cuando no la vaya a utilizar, no crea que es
tan fcil. Muchas autonomas tienen nueva
regulacin para las llamadas viviendas con
fines tursticos y tendr que cumplir con sus
obligaciones como propietario. Por poner un
ejemplo, si su casa est en Andaluca deber
realizar una declaracin responsable ante
la Consejera de Turismo que servir para
tener controlado cualquier alquiler de su vivienda. Tambin deber garantizar que dispone de licencia de ocupacin y que la casa
cumple unas mnimas condiciones, como
tener habitaciones con ventilacin exterior,
ropa de cama, muebles suficientes e incluso
deber ofrecer informacin turstica y de los
servicios de la zona. Puede que para gestionar
todo esto necesite la ayuda de alguna agencia
especializada. Otro gasto ms.
En definitiva, haga bien sus cuentas y
estudie sus necesidades. Puede que para
pasar unos das de vacaciones encuentre
opciones ms interesantes que tener
una segunda vivienda.

Panorama
til de la
actualidad
econmica
Cuatro pginas
para ponerse al
da y manejar su
dinero como un
experto
LUCES

HILODIRECTO

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Nuevo rcord de
exportaciones
espaolas en el
primer trimestre,
en su mayora a
pases europeos.

SOMBRAS

La confianza
del consumidor
sigui cayendo
en primavera
por la situacin
econmica en
general.

Hay ms
informacin
para usted en

www.ocu.org

Gasolina

-13 %

es la cada del precio de la


gasolina 95 en el ltimo ao
desde mayo de 2015, a pesar
de las recientes subidas.

23

El grfico

La inflacin
sigue en tasas
negativas

Tras las bajadas


sucesivas del IPC,
que aumenta el
poder adquisitivo
de las familias, las
recientes subidas
de la energa y
carburantes marcarn
un cambio al alza en
los prximos meses.
0%

enero 2015

-1,3%

mayo 2016

-1,0%

Nos interesa
Depsitos en
entidades extranjeras

Garanta del pas

Cuando invierte en un
depsito de una entidad
extranjera domiciliada en la
UE, la cobertura del Fondo
de Garanta ser la del pas de
origen de la entidad. Es el caso de
CA (Crdit Agricole) Consumer
Finance, S.A., entidad de crdito
francesa cuyos depsitos (vea
la tabla de la pg.26) estn
garantizados al 100% por el

Fondo de Garanta de Depsitos


y Resolucin francs hasta
100.000euros por depositante,
el mismo importe que el fondo
de garanta espaol.
El cliente, por su parte, tiene
la obligacin de informar a las
autoridades fiscales espaolas
de este depsito a travs de
la declaracin informativa
sobre bienes y derechos en el
extranjero (modelo 720) cuando
a 31 de diciembre los saldos
superen conjuntamente los
50.000euros.

24 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

HILODIRECTO

Su cartera

Bimestre en verde
En abril y mayo los mercados de acciones a nivel mundial
(+2,6%) depararon alegras a los inversores en euros en general,
liderados por el 15% que gan la bolsa griega. Los peor parados
fueron los pases latinoamericanos y de Europa del Este, con
Polonia a la cabeza (-11,1%). Entre los parqus por los que
apostamos destacaron el de Mosc, que a travs del Parvest
Equity Russia CC Eur (LU0823431720) avanz un 5,2%, seguido
del de Londres a travs del Threadneedle UK Income Ret
Net (GB00B60SM090), que avanz un 4,8%. Por su parte las
obligaciones espaolas, una de nuestras principales apuestas
con un peso del 25%, tambin aumentaron su precio en un 1,8%,
y las obligaciones brasileas con un peso residual del 5%- a
travs del HSBC Brazil Bond AC USD (LU0254978488), un 4,7%.
Eso s, el euro perdi fuerza frente al dlar USD. En definitiva, un
buen bimestre para nuestra cartera de referencia, la de 10 aos
y perfil neutro, que gan un 1,9%. Aunque es en el largo plazo
donde demuestra su buen hacer, pues en los ltimos 10 aos
perodo para el que fue creada- gana un 4,5% de media anual.
Puede seguir esta cartera a partir de 40.000 euros. Para importes
inferiores o para seguir esta cartera de forma sencilla, puede
contratar el fondo Metavalor Global (ES0162741005) a partir de
1.000 euros. Si lo contrata en el Supermercado de Fondos OCU,
obtendr condiciones muy ventajosas por ser suscriptor de OCU:
pasado un ao le devolver el 0,68% o el 1,19% si es suscriptor
de OCU Inversiones.

Evolucin del Metavalor Global y su referencia


(sin contar la retrocesin) (Base 100)
150

2013

2014

2015

2016

140
130

REFERENCIA
METAVALOR
GLOBAL

120
110

Telfonos tiles
Abanca 902 121 314
Activo Bank 902 228 486
Banco Finantia 915 572 300
BancoMediolanum
900 800 108
BancoPichincha 915 930 000
BancoPopular-e 901 111 365
BankinterCoinc 902 883 015
Bankoa 943410111
BMN 900 240 712
C.A. Consumer Finance 943
541 231
Cetelem 902 100 234
Espaa Duero 901 365 024
ING D irect 901 020 901
Liberbank 902 105 005

Openbank 902 365 366


Sabadell 902 323 000
Selfbank y Supermercado de
Fondos OCU 902 888 888
Triodos Bank 916 404 684
Uno-e 901 111 113

ndices hipotecarios
(BOE 20/05/2016 y 02/06/2016)
PERSPECTIVA
6 MESES
MIBOR A 1 AO (MAYO)
EURIBOR A 1 AO (MAYO)
IRS A CINCO AOS (MAYO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (MAYO)
IRMH CONJUNTO ENTIDADES
(ABRIL)
IRMH ENTIDADES ZONA EURO
(ABRIL)

100

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COMPARADOR DE SEGUROS
DE AUTOMVIL
OCU, a travs de una corredura
de seguros, ofrece de forma
exclusiva a nuestros socios este
comparador que, a diferencia de
otros que puede encontrar en
internet, tiene en cuenta la
valoracin que OCU ha
establecido para cada pliza y
las ordena por su relacin
calidad/precio. Todas las plizas
que aparecen en el comparador
tienen alguna ventaja econmica
para los socios de OCU: un

descuento directo aplicado en la


prima, una tarjeta regalo o el
reembolso de una parte del total
de la prima pagada (en el ltimo
caso, puede tener que registrarse
en el Programa OCU Plus).
El servicio incluye la posibilidad
de contratar directamente la
pliza: esta opcin la ofrecen la
corredura o las aseguradoras de
venta directa, y es independiente
de OCU, que no obtiene beneficio
econmico por ello.

%
D

-0,013
-0,013
0,020
0,388
2,030
2,090

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Dato a Dato

destacada
Noticia

FALTA INDEPENDENCIA DE LA JUSTICIA


A OJOS DE LOS CIUDADANOS

Cunto
riesgo?

Cmo perciben los ciudadanos


la independencia de la justicia?

Principales causas de la falta de


independencia para los ciudadanos

El 56% de los espaoles desconfa de la

Pesa mucho la influencia y presiones


del entorno poltico y econmico sobre
las decisiones de los jueces.

independencia de la Justicia: es el 6 pas


peor valorado de los 28 de la UE.
Mala

38%

Buena

Muy
mala

3%

41%

38%
28%

18%

27%
Muy
buena

NS/NC

14%
Presiones
del Gobierno
y los polticos

Influencia
de los poderes
econmicos
y empresariales

Fuente: Informe UE 2016 sobre la justicia

Estatus
y condiciones
en que operan
los jueces

Actualizamos

Tarjetas de crdito

n.d.

PERFIL B
Suponiendo un gasto anual
de 7.200, de ellos 1.200 en
carburante, y pago a fin de mes
sin intereses.

Pago con
intereses:
TAE

Comisin
compras
fuera de la
zona euro

Devolucin
compras

Rendimiento perfil
B ()

Visa Barclaycard

PERFIL A
Suponiendo un gasto anual
de 6.000 sin consumo de
carburante y pago a fin de mes
sin intereses.

Rendimiento perfil
A ()

Satisfaccin

Comparamos el
rendimiento anual que ofrecen
las mejores tarjetas de crdito,
que, adems no exigen cuenta,
para dos perfiles concretos:

25

26,68%

1% (mn 1,5 )

1% (3)

60

72
156

Pass Carrefour

74

21,99%

1,00%

1% (2) (6)

60

Visa Club Vips Uno-e

74

24,60%

3% (mn 2 )

1% (2)

60

72

Decathlon Alsolia Oney

70

21,84%

1% (mn 1,2 )

1% (2)

60

72

Visa Halcn B. Popular

69

22,42%

3% (mn 2,4 )

1% (2)

60

72

Visa Cepsa popular-e.com

77

27,24%

(2) (5)

30

92

Gas Natural Fenosa Santander

75

24,60%

1% (mn 1,2)

0,5% (2)

30

36

Visa Fnac (1)

68

21,70%

0,5% (2)

22,5

28,5

Mastercard Worten Santander

69

22,42%

2,5% (mn 3)

0,33% (2)

19,8

23,76

Visa BP Bankinter

n.d.

21,84%

3% (mn 3 )

0,3% (4)

18

78

n.d.: no disponible.
(1) Cuota anual de 7,5.
(2) Los descuentos
obtenidos son canjeables
por compras en el propio
establecimiento.
(3) Devolucin en
efectivo.
(4) En estaciones BP, 5%
con pago al contado y
8% en pago aplazado. En
otros comercios, 3% en
compras aplazadas.
(5) En estaciones Cepsa,
3%; 2% adicional los
meses en los que el resto
de compras supere los 300
euros.
(6) 8% de gasolineras
Carrefour.

El Banco de Espaa (BE) obliga a las entidades financieras


a advertir a los inversores
particulares del riesgo de los
productos antes de su contratacin. Este riesgo se clasifica
mediante una escala grfica
a modo de semforo con seis
niveles, de 1 a 6, donde 1 es el
menor riesgo, que se aplicara
por ejemplo a un depsito
a plazo tradicional. Una
medida acertada... que no se
ha desarrollado bien y puede
confundirnos.
Primero, porque las entidades
pueden elegir si publican la
escala de colores o un simple
nmero de una escala de 1
a 6 (cuidado: un 5 no es un
aprobado, sino un alto riesgo).
Segundo, porque la escala con
escalones de tamao creciente de forma homognea no da
una idea real del riesgo que se
asume en los niveles altos.
Y tercero, porque hay productos, como los fondos de inversin, que no se incluyen en
esta escala del BE; los fondos
se rigen por otro semforo del
riesgo que regula la Comisin
Nacional del Mercado de
Valores (CNMV) con una
escala del 1 al 7. As ocurre que
hemos encontrado algn depsito combinado (depsito
tradicional + fondos) al que
su entidad comercializadora
lo ha calificado con un 1 en la
escala del BE (el riesgo ms
bajo), igual que si fuera un
depsito tradicional, a pesar
de que los fondos en los que
obligan a invertir tengan un
riesgo entre 3 y 5 y de una
escala de riesgo diferente!

Encontrar la informacin completa en www.ocu.


org/comparar-productos o llamando a la Asesora
913009140.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPSITOS
Condiciones interesantes en...

F Banco Sabadell * Cuenta Expansin


Openbank Cuenta nmin a

Rto. ()
34,99
11,66

BMN* Cuenta Mediterrnea

8,10

Cuentas de alta remuneracin

TAE (%)

F Openbank Cuenta Bienvenida (con vinculacin)


Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo

2,00
0,75

Bankinter* Cuenta Coinc

0,70

Bco. Mediolanum* Cuenta nica

2,00

ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes


Depsitos a plazo de 6.000 euros
A3
meses

F Self Bank* Dep. Tres Meses


Banco Pichincha* Depsito Nuevo
Espaaduero* Depsito en lnea

A 6 meses

12 a 14
meses

A 2 aos

Inters
nominal %
5,95

6,11

386,19

5,95

30

6,25

387,40

9,95

75

10,59

426,02

5,95

6,11

386,19

5,95

6,11

386,19

6,00

1,75

72

6,95

393,58

Abanca prstamo auto

Condiciones con nmina domiciliada

PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE

Entidades

Comisiones

100.000
euros a 25
aos
Coste mensual
(euros) (2)

F ING Direct
F Liberbank
Uno-e.com

Prstamo nuevo: vea artculo completo en pg. 28 - 31


Subrogacin
F Uno-e.com
B. Sabadell (3)

1,19

E + 1,20

1,60 404,18

2,00

E + 1,25

2,23 434,15

Abanca

1,75

E + 1,85

2,27 436,13

ING Direct (3)

0,98 E + 0,99

2,33 439,11

(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasacin,


gestora y, si se exige, coste del seguro de vida y de hogar
(2) Cuota media terica, segn el tipo inicial, el revisado y los gastos.
(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.
Para que un depsito reciba el galardn de Compra Maestra, las
principales agencias de rating deben calificar la entidad al menos
como aceptable, y, si no est calificada, no tenemos que apreciar
indicios que hagan dudar de su solvencia. Adems, la entidad
tiene que ofrecer una rentabilidad superior a la de la mejor cuenta
de ahorro sin requisitos. En caso de que haya ms de una Compra
Maestra, no habr ms de un 20% de diferencia en la rentabilidad.
En los prstamos, el ttulo de Compra Maestra se le da a la entidad
que tenga la TAE ms baja. En el caso de dos entidades con TAE
iguales o muy similares, el galardn se dar a las dos entidades en
la misma situacin.

1,50
TAE (%)

El rendimiento de las cuentas corrientes est calculado para un


saldo medio de 2.500 euros, tarjeta de crdito y dbito, recibos
domiciliados por importe de 190 euros mensuales y 12 transferencias al ao de 500 euros. La cuenta se mantiene durante 10 aos.

3,00
0,30
0,15

F CA Consumer Finance Depsito plazo


Bankoa Tookam Depsito Tookam

0,50

Banco Pichincha* Depsito Nuevo

0,30

F CA Consumer Finance Depsito plazo


Bancopopular-e.com Dep. 14 meses

0,90

Banco Pichincha*Nuevo Depsito

0,80

F CA Consumer Finance Depsito plazo


Banco Caminos* Dep. creciente 2 aos

0,42

ActivoBank* Depsito Activo 24

Cuota

Condiciones sin nmina domiciliada


F ING Direct
Cetelem

COMPRA
MAESTRA

1,30

Ms datos

1,50

1,70
0,20

* Entidades con un rating o calificacin de solvencia inferior o desconocida,


segn las agencias internacionales.

Datos a 4 de junio de 2016

Cuentas corrientes con nmina domiciliada

TAE
%

mn.

TAE % (1)

Depsitos a plazo: en general las mejores ofertas de


los cuadros son para nuevos clientes o para dinero que se
lleve al banco procedente de otras entidades

Compensacin por
desistimiento

Cuentas de alta remuneracin: ordenadas por la TAE


neta y para un saldo de 3.000 que se mantiene un
ao. La cuenta Bienvenida de Open Bank ofrece el 2%
nominal los tres primeros meses y luego el 0,30% o el
0,50% (si domicilia nmina o pensin de ms de 600
o tres recibos). La cuenta 123 del Santander ofrece el
1%, 2% o 3% para saldos desde 1.000, 2.000 o 3.000
hasta 15.000 (gasto de mantenimiento de 36 al ao).
La cuenta Naranja de ING Direct ofrece a nuevos clientes
1,50% TAE los 2 primeros meses (despus 0,20%).

Entidades

20.000 euros
a 5 aos

Comisiones

Apertura

Cuentas corrientes: las mejores para domiciliar la


nmina son las que no tienen gastos y devuelven parte
de los recibos (Sabadell 3%, OpenBank 1%). La cuenta
Mediterrnea de BMN remunera con 100 en efectivo las
nminas domiciliadas a partir de 600 y sube a 150 si
las nminas son de al menos 1.500 . Las transferencias
online son gratuitas.

PRSTAMOS
AL CONSUMO

Revisin (Euribor +
diferencial)

Con Compras
Maestras

Prstamos

Nominal primer ao (%)

Cuentas y Depsitos

HILODIRECTO

26 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Caixa Guissona ofrece


un prstamo reforma de
4.000 a 60.000 (con el
lmite de los presupuestos
aportados), devolucin
hasta cinco aos, al 4,40%
nominal (4,49% TAE con
gastos). Para comprar un

coche ofrece un prstamo


personal al 4,90% nominal
(5,01% TAE con gastos) de
hasta 50.000 si el coche
es nuevo y hasta 25.000 si
es usado.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

27

ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.

se ahorrar adems la comisin


de mantenimiento de la cuenta
corriente que le obligarn a abrir.
Si el mundo virtual no le asusta, la
oferta por internet puede llegar a
mejorar hasta en un 0,6%TAE a
la de las oficinas en el caso de un
depsito de 6.000 euros a 12 meses.

Opciones binarias

OCU Inversiones

Ms por internet

Hoy en da todos los bancos,


adems de sus oficinas a pie de
calle, cuentan con una pginaweb
en la que muestran su escaparate
de productos y servicios. Si
opera por internet, encontrar
mejores ofertas que en las
oficinas y en el 85% de los casos

OCU.ORG/INVERSIONES
La cartera de acciones OCU inversiones agrupa
un conjunto de valores que nuestros analistas
consideran atractivos prestando atencin a una
distribucin correcta desde el punto de vista
geogrfico y sectorial. Tambin puede seguir esta
cartera a travs del fondo Metavalor Dividendo
con beneficios adicionales para los socios de OCU.
Vea el vdeo en De ayuda > Didctico > Vdeos.

En internet proliferan los anuncios


de brkeres que prometen grandes
rentabilidades en poco tiempo
sin necesidad de conocimientos
financieros a travs de la inversin
en opciones binarias. Qu
son? Instrumentos de inversin
altamente especulativos, en un
mercado donde el fraude campa
a sus anchas. Si se deja tentar, lo
ms probable es que pierda todo
el dinero que ingrese, incluso
si lo hace a travs de las web
consideradas ms serias. Si
abrir una cuenta, ingresar dinero
y comenzar a apostar se hace en
cuestin de minutos, retirar las
ganancias puede ser una tarea
mucho ms difcil. Aljese de este
tipo de inversiones milagrosas.

OCU-Fincas y Casas

Prdidas
en depsitos!

Encargo de venta

Invertir en depsitos combinados


con fondos no es lo mismo que
hacerlo en un depsito a plazo
tradicional. Algunas entidades
ofrecen rentabilidades atractivas
a plazos cortos, pero para
acceder a ellas deber contratar
conjuntamente alguno de los
fondos de inversin de la entidad,
que no garantizan rendimiento
alguno y que dada su naturaleza
(fondos mixtos) pueden producir
prdidas en el breve plazo (un
ao) de muchas de estas ofertas.
Si busca la seguridad de un plazo
fijo, los depsitos combinados no
le interesan.

Bancos morosos

Si el moroso en su comunidad
de propietarios es un banco y
no responde voluntariamente a
los requerimientos, pngase en
contacto con nosotros (913009151;

www.ocu.org/contacto/viajudicial) y OCU tratar de resolver

la situacin por va amistosa. Si no


surte efecto, siempre queda la va
judicial a travs del procedimiento
monitorio. Aunque puede no ser
obligatorio, conviene contar con un
abogado competente que evite que
los servicios jurdicos del banco,
valindose de argucias, retrasen el
pago. Compruebe si el seguro de la
comunidad incluye este servicio.

Si decide encargar la venta de


un piso a una agencia, pacte
expresamente que el derecho
al cobro de la comisin se
condiciona a la firma efectiva de
la escritura de compraventa. Los
encargos verbales a agencias traen
problemas! Deje la nota de encargo
por escrito. Negocie la comisin
y contraste el precio de venta
propuesto. No recomendamos
encargos con exclusiva, porque
en ese caso la agencia cobrar
la comisin aunque no haya
encontrado ella al vendedor.
Si dispone de algo de tiempo,
siempre puede ocuparse usted
mismo de la venta y ahorrarse as
la comisin de la agencia.

28 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

PRSTAMOS HIPOTECARIOS

TAE | Comisiones | Seguros

Desmontamos
las ofertas
Los prstamos hipotecarios
ofrecen ahora mejores
condiciones, pero a cambio
exigen contratar otros
productos, como seguros y
tarjetas, que encarecen la TAE
bastante ms de lo que
ellos dicen.

uando se contrata un prstamo hipotecario se est asumiendo una


obligacin de pago durante muchos
aos. Por ello es fundamental elegir
bien, no solo teniendo en cuenta las
condiciones financieras de los prstamos, sino
tambin analizando la capacidad propia de
pago tanto a corto como a largo plazo.

Asegrese de que puede vivir endeudado

Vivir endeudado supone aceptar una serie de


riesgos que, si no se gestionan adecuadamente, pueden llevarle a la ruina.
Antes de lanzarse a contratar una hipoteca,
se debe elegir bien la vivienda y preguntarse
si en el caso de que en el futuro no pudiera
hacer frente al prstamo, tendra la posibilidad de vender el inmueble y saldar la deuda
con el importe obtenido. En la actualidad
hay signos de una pequea recuperacin del
mercado inmobiliario, pero a corto plazo no
se esperan grandes subidas en los precios de
los inmuebles. Recomendamos ser prudentes y comprar casa solo si encuentra una a un
precio inferior al de mercado y pidiendo el
mnimo prstamo posible.
Tenga presente que la obligacin de pago es
a muy largo plazo, con lo que las circunstancias pueden variar radicalmente y afectar a su

capacidad de pago: pueden reducirse sus ingresos (prdida de empleo, salario ms bajo...)
o aumentar los gastos (sobre todo si piensa
tener hijos). O que suban los tipos de inters,
cosa que ante un horizonte tan largo ocurrir
con certeza, pues el eurbor se encuentra en
estos momentos en mnimos histricos.

Haga un clculo realista del mximo


que puede pagar al mes

Para calcular qu cantidad puede destinar a


pagar la cuota mensual, tenga en cuenta sus
ingresos presentes y realice una previsin de
los futuros, considerando su situacin laboral o profesional, perspectivas de futuro o
cualquier otro factor que pueda influir en sus
ingresos futuros.
>>Haga un clculo de sus gastos mensuales,
pero sin olvidar los que no se pagan mes a
mes: seguro del coche, impuestos, vacaciones... Prevea tambin gastos que pueda tener

en el futuro, como colegio de los hijos o cambio de coche.


>>Dado que en cualquier momento puede
surgir algn imprevisto, es muy conveniente
mantener cierta capacidad de ahorro. Una
vez que sepa qu cantidad de dinero puede
disponer al mes, destine una parte de ella al
ahorro. De esta manera podr hacer frente a
los imprevistos sin pasar apuros.
>>En el caso de los prstamos a tipo de inters variable hay que contar, adems, con un
margen de seguridad para prevenir posibles
subidas de los tipos de inters que hagan
aumentar la cuota. Nuestra recomendacin
es que cuente con un margen de ahorro que
le cubra al menos un 25% del importe de la
cuota. Es decir, si la cuota de su prstamo es
de 600 euros al mes, tiene que contar con
poder pagar hasta 750 euros mensuales de
cuota.

CUANDO CALCULE EL IMPORTE MENSUAL


QUE PODRA PAGAR SMELE UN 25%
PARA POSIBLES SUBIDAS DE CUOTAS

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

29

CLCULO FAVORABLE DE LA TAE

Barriendo para casa


Para calcular la TAE, los bancos tienen en cuenta los intereses, comisiones,
impuestos y dems gastos conocidos por ellos (salvo los gastos de notara), as
como el coste de los productos que exigen contratar (tarjetas, seguros, etc.) o
con los que se puede reducir el diferencial. Debera ser suficiente para obtener
una TAE que permitiera comparar distintas ofertas. Sin embargo, no es as.

Segn los bancos Segn OCU


El Impuesto sobre Actos Jurdicos
Documentados se puede triplicar en
funcin de la comunidad autnoma,
por lo que la TAE ser diferente
segn la autonoma que el banco
elija para dar la informacin. As
pues, las TAE calculadas no son
homogneas.
El coste de los seguros de hogar
no es real, pues informan con
coberturas muy bsicas.

No contrate un prstamo hipotecario


a ms de 25 aos

Cuanto mayor es el plazo, menor es la cuota


mensual. Ahora bien, con el sistema de amortizacin de cuotas constantes que utilizan la
prctica totalidad de las entidades, esta relacin no es proporcional.
>>Alargar el plazo de 15 a 20 aos supone una
disminucin de la cuota de alrededor de un
20%, pero pasar de 40 a 45 aos apenas difiere en un 5%.
>>Por otro lado, los prstamos a plazos muy
largos son muy sensibles a las variaciones de
tipos de inters. Por ejemplo, un prstamo actual al 1% de inters nominal anual que suba
al 3% dentro de dos aos puede suponer un
incremento de la cuota de un 20% si el prstamo es a 15aos pero de un 50% si el plazo
es a 30aos!
En definitiva, recomendamos no contratar
prstamos hipotecarios a un plazo superior
a 25 aos, por lo que debe limitar el capital
solicitado a aquel que le resulte una cuota
asumible para ese periodo.

Las comisiones encarecen


el prstamo

Aunque no todas lo hacen, las entidades


pueden cobrar comisiones:

Los seguros de vida que ofrecen


suelen ser anuales renovables,
baratos en el momento de la
contratacin, pero cuya prima va
aumentando, y mucho, con la edad.
Las primas que facilitan los bancos
corresponden a un varn de unos 30
aos (unos 200 al ao por 100.000
asegurados) y no cuentan que a
medida que cumpla aos la prima
ir subiendo, incluso por encima de
los 1.000 al ao!

Para obtener TAE homogneas


y comparables, hemos hecho los
clculos utilizando los mismos
parmetros en todas las entidades.
As, para el Impuesto sobre Actos
Jurdicos Documentados hemos
aplicado un tipo impositivo del 1%.
En los seguros de hogar hemos
utilizado el mismo coste para todos
los casos, al igual que para los gastos
de registro de la propiedad (existen
diferencias de ms de 70% en los
gastos de registro indicados por las
entidades!).
En los seguros de vida hemos
hecho una estimacin de las primas
que se aplicaran durante toda la
vida del prstamo suponiendo que se
firma con 30 aos de edad.

UN EJEMPLO
Hipoteca Variable Santander
ANUNCIA

Hipoteca Variable Santander


CALCULAMOS

2,18%

3,82%

30 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

PRSTAMOS HIPOTECARIOS

TAE | Comisiones | Seguros

F Openbank Hip. Open


Bankoa Hip. Variable

77

E+1,25

12

1,25

0,50

TAE (%) (2)

2.000(8)

Cuota media terica


() (1)

Plan de pensiones

Tarjeta de crdito

Seguro de amortizacin

Seguro de vida

1,20

mn.
()

Desistimiento parcial
(%)

1,10

12

Euribor + (%)

12

E+1,20

Aplicable durante
(meses)

E+1,10

77

Inters nominal (%)


(E=Euribor)

68

Satisfaccin con la
entidad (sobre 100)

F Oficinadirecta.com Hip. bonif.


F Uno-e.com Hip.

Seguro de hogar

Requisitos

Domicilar recibos

Cancelacin

Importe mnimo
nmina ()

Apertura

Riesgo tipo de inters


(%)

PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
DE 100.000 EUROS

Revisin

Desistimiento total (%)

Condiciones
iniciales

407,02

1,66

PRSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO DE INTERS VARIABLE A 25 AOS

Mediolanum Hip. Freedom

G
2.000

n.d.

2,00

12

0,95

100

0,50

0,50

74

E+1,39

12

1,39

0,50

0,50

G
G

1.500

G
G

413,23

1,79

414,19

1,82

422,88

2,00

424,83

2,04

427,76

2,10

BBVA

60

1,25

1,25

0,50

0,50

Triodos Hip.

84

E+1,15

12

1,15 (6)

Abanca Hip. Maricarmen

52

2,15

24

1,50

Caja Sur Hip. variable

n.d.

1,40

12

0,90

0,25

150

0,50

0,50

Kutxabank Hip. variable

n.d.

1,40

12

0,90

0,25

150

0,50

0,50

Popular Hip. Premium

53

2,50

12

1,75

ING Direct Hip. naranja

84

E+0,99

0,99

Sabadell Hip. Bonificada

62

2,00

12

1,50

750

0,50

0,50

Deutsche Bank Hip.sa

67

2,00

12

1,25

400

0,50

2.500

462,34

2,81

Globalcaja Hip. Cumbre

n.d.

1,75

12

1,15

0,50

0,50

2.500

462,85

2,82

Bankinter Hip. variable

68

1,50

12

1,20

482,58

3,21

Evo Banco Hip. Inteligente

83

E+2,00

12

1,7 (7)

507,08

3,68

Santander Hip. variable

61

1,75

24

0,99

0,50

0,50

2.000

514,13

3,82

Liberbank Hip. Selecta

43

1,75

28

0,80

0,50

3.000

536,71

4,24

2.000

546,23

4,42

592,19

5,25

685,30 3,04

(9) (9)

428,74

2,12

2.500

436,63

2,28

3.000

439,61

2,34

3.000

439,61

2,34

1.700

446,60

2,49

Liberbank Hip. Ahora

43

1,95

18

0,99

0,50

Bankia Hip. variable

46

1,80

12

1,50

1,25

500

0,50

0,50

449,62

2,55

451,14

2,58

PRSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO DE INTERS FIJO A 15 AOS


60

2,00

0,50

0,50

n.d.

2,20

0,25

400

0,50

0,50

2,50

711,94

Bankinter (5)

68

2,00

350

0,50

0,50

0,75

729,71

3,87

Caja Sur Hip. fija

n.d.

2,50

0,25

150

0,50

0,50

2,50

3.000

732,69

3,93

Kutxabank Hip. fija

n.d.

2,50

0,25

150

0,50

0,50

2,50

3.000

732,69

3,93

Abanca Hip. Maricarmen

52

2,89

2.500

733,19

3,94

Sabadell Hip. fija

62

2,90

750

0,50

0,50

Bankia tipo fijo 30 aos

46

3,40

1,50

500

0,50

0,50

Liberbank Hip. Ahora

43

2,25

0,50

2.000

Santander Hip.

61

2,89

0,50

750

0,50

0,50

2.000

F BBVA (3)
Bankoa (4)

CMO LEER EL CUADRO


n.d.: no disponible.
(1) Cuota media terica calculada
teniendo en cuenta el tipo de inters
nominal inicial, el revisado y todos los
gastos del prstamo (no se corresponde
con la cuota mensual a pagar).
(2) Para el clculo de la TAE utilizamos
el eurbor de abril (-0,010%). En la TAE
tenemos en cuenta los gastos de AJD,
notario, registro, tasacin y gestora.

G
G

754,81

4,39

772,68

4,75

(3) Tambin tiene hipotecas a 20 aos


(tipo de inters nominal: 2,25%) y a 30
aos (2,75%).

(6) Vinculada a la calificacin energtica. Diferencial correspondiente a la


calificacin D.

(4) Tambin tiene hipotecas a 10 aos


(tipo de inters nominal: 1,90%), a 20
aos (2,40%) y a 30 aos (2,80%).

(7) Baja al 1,5% a partir del quinto ao.

(5) Tambin tiene hipotecas a 10 aos


(tipo de inters nominal: 1,75%) y a 20
aos (2,40%).

3,49

(8) 4.000 en el caso de que solo exista


un titular.
(9) Con cualquier compaa. TAE calculada con el coste del seguro de vida para
socios de OCU.

G 808,09 5,46
827,20

5,84

ES PREFERIBLE
NO CONTRATAR
EL SEGURO DE
VIDA VINCULADO.
SI LO NECESITA,
ELIJA UNO
INDEPENDIENTE

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

COMPRAS MAESTRAS

SOLO
SOCIOS

Es mejor un prstamo a tipo fijo o uno variable? Nosotros nos decantamos por el tipo de inters
variable. Con el eurbor en sus mnimos histricos, planeamos que se mantendr estable al menos
durante los dos prximos aos y que ir lenta y progresivamente subiendo hasta el 2%.
COMPRA
MAESTRA

Oficinadirecta.com, Hipoteca
bonificada
XX
Con una TAE del 1,66% ,
esta hipoteca exige adems
ingresos domiciliados
mnimos de 3.000euros
netos mensuales (2.000
euros si solo existe un titular
perceptor de ingresos). Exige
seguro de hogar y una tarjeta
de crdito con un consumo
mnimo mensual de 100
www.oficinadirecta.com

COMPRA
MAESTRA

Uno-e.com, Hipoteca

Quien sea ms pesimista que nosotros


sobre la evolucin de los tipos de inters
y no quiera asumir la incertidumbre
de posibles subidas, puede elegir un
prstamo a tipo fijo.
COMPRA
MAESTRA

BBVA, Hipoteca a 15 aos


XX
Con un tipo de inters
fijo del 1,9% a 15 aos y sin
comisin de apertura, de lo
que resulta una TAE del 2,93%,
siempre que: contrate un
seguro de hogar, un seguro
de amortizacin de prstamo
con una prima nica ( 1.026,67
para un titular de 27 aos), y
tenga y utilice una tarjeta de
crdito.
www.bbva.es

SEGURO DE VIDA

COMPRA
MAESTRA

XX
Sin comisin de apertura y
referenciado al eurbor+1,20,
siempre que domicilie la
nmina y contrate el seguro
de hogar, de lo que resulta
una TAE del 1,79%. Si desea
un seguro de vida y contrata
el negociado por OCU para
sus socios, la TAE subira al
2,061% (inferior a cualquier
prstamo con seguro de vida).
www.unoe.com

Openbank, Hipoteca Open


XX
Con una TAE del 1,82%, sin
comisiones y referenciada
al eurbor+1,25, pide muchos
requisitos: nmina de al
menos 2.000, seguro de
hogar, 3 recibos domiciliados,
uso mnimo de las tarjetas
de crdito y dbito. Tanto
la cuenta como las tarjetas
estn exentas de comisiones.
www.openbank.es

>>Compensacin por tipo de inters. Son


muy altas, hasta el 4% y 5%. Con los tipos
actuales, lo ms probable es que se apliquen
en la cancelacin.

Adems, gastos de tasacin


y por escriturar el prstamo

Por ltimo, aunque no los cobre la entidad


financiera, recuerde que la contratacin de
un prstamo hipotecario conlleva ms gastos:
>>Tasacin del inmueble: entre 200 y 300 euros para una vivenda de 100.000 euros.
>>Gastos de gestora por tramitar las escrituras: entre 200 y 500 euros para una hipoteca
de 100.000 euros.
>>Gastos de notario y de registrador de la
propiedad por escriturar el prstamo (es
obligatorio), adems del Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados. El tipo aplicable
oscila entre el 0,5% y el 1,5% en funcin de
la comunidad autnoma: para un prstamo
de 100.000 euros, el importe variara entre
750 euros para un residente en el Pas Vasco y
2.250 euros en Andaluca, Catalua o Galicia.

31

OCU ha negociado en
exclusiva para sus socios una
pliza de seguro con
Metrpolis, que cubre el
fallecimiento y la invalidez
permanente absoluta por
cualquier causa. Ofrece una
prima competitiva y permite
ajustar el capital asegurado.
Para ms informacin llame
directamente a la corredura
Eurolloyd 918956263
ocu.org/ventaja-seguro-vida

CON SEGURO VINCULADO


Si ya tiene una hipoteca con
seguro vinculado, puede que
le interese no renovarlo
aunque tenga que pagar un
diferencial mayor.
Comprubelo en nuestra
calculadora
ocu.org/dinero/seguros/
calculadora/prestamoshipotecarios-seguros-vida

TODO SOBRE HIPOTECAS


Clusula suelo, el eurbor en
negativo, comparativa de
prstamos hipotecarios...
ocu.org/dinero/hipotecas

www.ocu.org

Cuantos ms productos contrate, ms


descuento tendr en el inters, s?
>>De apertura, que consiste en un porcentaje sobre el importe del prstamo, a
veces con unos mnimos establecidos; suelen
ser ms habituales en los prstamos a tipo fijo.
>>Compensacin por desistimiento, es decir,
comisin por amortizar total o parcialmente
el prstamo antes de la fecha fijada.La comisin no podr ser superior al 0,5% de lo
amortizado si se desiste durante los primeros cinco aos de la vida del prstamo o del
0,25% si es despus.

Una prctica cada vez ms frecuente por parte de las entidades financieras es bonificar
el tipo de inters de acuerdo a los productos
adicionales contratados: una cuenta corriente con la nmina domiciliada (a veces,
tambin un nmero mnimo de recibos), un
seguro multirriesgo del hogar con una compaa concreta, un seguro de vida siendo
el banco el beneficiario, tarjetas de crdito
con la obligacin de usarlas, aportacin a un
plan de pensiones comercializado por la gestora del banco... El problema que se plantea

al consumidor es poder valorar el coste de


dichos productos al objeto de comparar las
ofertas existentes. Nosotros los hemos tenido en cuenta para la determinacin de las
Compras Maestras.
Contratar productos vinculados supone un
coste aadido al prstamo, en especial en el
caso del seguro de vida: segn nuestros clculos la rebaja del diferencial no supera el coste
que supone la contratacin, sobre todo
la prima de los aos venideros.

32 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

FISCALIDAD DEL AHORRO

Planes de pensiones | Fondos | SIALP | Rentas vitalicias

Para jubilarse,
un buen fondo
La inversin en algunos fondos supera a los planes
de pensiones o los seguros: ofrecen la mejor
relacin entre rentabilidad e impuestos.

Un buen fondo pero la mayora no lo son

Actualmente, hay en el mercado una variedad


de inversiones para la jubilacin: algunos son
productos especficos para esa funcin, como
los planes de pensiones o los de previsin

asegurados (PPA); otros son genricos y pensados para ahorrar con cualquier finalidad,
como los fondos de inversin o los depsitos,
aunque estos ltimos no son apropiados para
invertir a largo plazo. Recuerde tambin que
si posee inmuebles, a partir de los 65 aos
puede vender su vivienda habitual (donde
haya residido 3 aos o ms) y mudarse a otra
sin pagar IRPF, aunque s plusvala municipal. Tambin la venta de acciones y fondos
despus de los 65 aos est exenta (hasta
240.000 euros) si la reinvierte antes de 6 meses en un seguro de rentas vitalicias.
Al valorar todas estas alternativas de inversin, debe tener en cuenta tanto la rentabilidad del producto como los impuestos que
tendr que pagar, pues, junto con los gastos y
comisiones, determinan la rentabilidad final.
Tras analizar los distintos productos, los
fondos de inversin son la mejor alternativa:
no tienen limitaciones de liquidez, ya que no

PREPARE SU JUBILACIN
En encuestas realizadas por OCU,
la mayora de los encuestados
considera su pensin escasa. Lo
mejor es empezar a ahorrar
cuanto antes e invertir bien sus
ahorros. Sabe en qu?
Precio PVP: 18,45 .
Precio socio: 14,45 .
PREPARE SU JUBILACIN
Suscriptores de OCUCompra Maestra,
gratis (solo 1,95 de
gastos de gestin).
Qu hacer
para complementar
su pensin

Uno de los problemas existentes a la hora de


planificar nuestra vida es asegurar los ingresos
al llegar la jubilacin. Aunque esta se vea todava
lejana, conviene ir pensando si la pensin que
recibiremos ser suficiente para vivir ms o menos
como ahora. La realidad es que muchas personas
experimentarn un brusco descenso de sus
ingresos. Por eso, lo mejor es empezar a ahorrar
cuanto antes e invertir bien los ahorros.

Es conveniente suscribir un plan de pensiones?


Cul es la mejor opcin si es usted autnomo? Por
estas y otras cuestiones, OCU publica esta gua,
para ayudarle a gestionar sus ahorros de la mejor
forma posible, como complemento a su pensin, y
pueda asegurarse unas rentas aadidas tratando
de guiarle en las diferentes posibilidades que
existen para planificar mejor su jubilacin.
Se trata de aconsejarle para que, llegado el
momento, su situacin econmica le permita
disfrutar de una jubilacin cmoda y adecuada a
sus necesidades.

Pida su gua en el
913 009 156 o en
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PREPARE SU JUBILACIN Qu hacer para complementar su pensin

a mitad de los pensionistas espaoles


cobra menos de 700 euros al mes de
pensin, apenas un 30% cobra ms de
1.000 euros y solo un 7% recibe ms
de 2.000 euros. Son los datos actuales y el
sistema pblico de pensiones no tiene perspectivas de mejorar en los prximos aos. Por
tanto, si quiere evitar un descenso brusco en
su nivel de vida cuando se retire, conviene que
prepare la jubilacin y tenga prevista la forma
de completar sus ingresos. Para estimar las
posibles necesidades, calcule su pensin con
los datos de su vida laboral (la calculadora
est en www.seg-social.es).Si invierte bien sus
ahorros, conseguir hacerlos crecer y durar.

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Guas Prcticas

10/03/2016 14:55:31

Dinero y Derechos 154 Mayo/Junio 2016

33

PRODUCTOS DE AHORRO PARA LA JUBILACIN

METAVALOR GLOBAL
El Metavalor Global es un fondo
muy recomendable, pues replica la
estrategia de inversin de la cartera
modelo de OCU, con rentabilidades por
encima del rendimiento anual medio
d e otros fondos de su categora. Puede
contratarlo a travs del Supermercado
de Fondos OCU y disfrutar de una
retrocesin de la comisin de gestin del
40% por ser socio de OCU, y de un 70% si
es suscriptor de OCU Inversiones.

Fiscalidad segn cada producto

Para invertir en este fondo o si quiere


ms informacin, llame a los telfonos
902 888 888 o al 914 899 091.

FONDOS DE INVERSIN Y ACCIONES

RENTABILIDAD ANUAL %

13,1%

12,6%

11,9%

10,8%

10,3%

9,6%

2,2%

1,5%

2,7%

Tributacin de la base del ahorro en 2016


Resto base
liquidable
(hasta )

Tipo al que
tributa

Cuota
ntegra ()

Rentabilidad: superior a la de los planes y


otras inversiones para la jubilacin.
Liquidez: puede recuperar su dinero
cuando quiera, sin requisitos ni plazos.

2013 2014 2015

6.000

19%

6.000

1.140

44.000

21%

50.000

10.380

Resto

23%

Base
liquidable
(hasta )

Las acciones y fondos de inversin solo


tributan cuando se transmiten. Entonces,
dependiendo de si se gana o pierde dinero
al venderlas (valor de venta-valor de
adquisicin), generan una ganancia o una
prdida patrimonial que se computa en
IRPF. Si hay ganancias, tributan en la base
del ahorro al 19%, 21% o 23% segn los
tramos (vea el cuadro Tarifa base del ahorro
en 2016). Las ventajas de los fondos son:

hay que esperar a un momento determinado


para recuperarlos, sus rendimientos son superiores a los de otras inversiones y no cobran
excesivas comisiones. Todo esto, claro est,
si elige un buen fondo. Para ello, consulte
el Hilo Directo (pg.23) y, si es suscriptor de
OCU Inversiones, el comparador de fondos
(ocu.org/inversiones/fondos). Especialmente atractivo es el Metavalor Global, que sigue
la cartera de inversiones OCU y ofrece unos
rendimientos por encima de la media de su
categora con un riesgo controlado y sin
complicaciones.

Variedad: hay una gran cantidad de


fondos para poder elegir el que mejor se
ajuste a sus necesidades. Por ejemplo, el
fondo Metavalor Global sigue la cartera
de OCU. Puede ir adaptando su inversin
cambiando de fondo, pues no hay que pagar
impuestos al hacer traspasos entre fondos.

3
PLANES DE PENSIONES Y DE
PREVISIN ASEGURADOS (PPA)
Una de las inversiones que ms se contratan
para la jubilacin. No ofrecen una rentabilidad
garantizada (con ellos puede ganar o perder
dinero), pero su fiscalidad parece atractiva a
primera vista, ya que no se pagan impuestos
por las aportaciones en el momento de
hacerlas. Carecen de liquidez, pues el dinero
no se puede recuperar hasta la jubilacin
(desempleo, incapacidad, dependencia...),
aunque desde la reforma de IRPF de 2015, las
aportaciones hechas a partir de ese ao se
pueden recuperar pasados 10 aos.

SEGUROS DE AHORRO Y PLANES A


LARGO PLAZO (SIALP Y CIALP)

A cambio del pago de una prima nica o


peridica, la aseguradora garantiza un
inters durante un periodo de tiempo, que
se suele ir revisando hasta el vencimiento.
Vencido el plazo, devuelven el capital ms
los intereses. Sin Fondo de Garanta.
Los seguros de ahorro suelen incluir un
seguro de vida con un coste adicional que
reduce su rendimiento. A largo plazo, su
rentabilidad garantizada es mnima.
Tributan como rentas del capital mobiliario
en la base del ahorro, al 19%, 21% o 23%. En
2015 se lanzaron los SIALP, que son Planes de
Ahorro a largo plazo, con una ventaja fiscal:
los rendimientos positivos estn exentos si la
aportacin anual no supera los 5.000 euros y
se mantienen 5 aos sin disponer del capital.
Las CIALP son cuentas que integran varios
depsitos, con las mismas ventajas que los
SIALP.

La fiscalidad es peor que la del fondo.


Es cierto que las aportaciones a planes
de pensiones y PPA se restan de la base
imponible general en el IRPF, lo que reduce
la factura anual con Hacienda, aunque con
un lmite de 8.000 euros anuales o del 30%
de la suma de los rendimientos del trabajo y
las actividades econmicas. Sin embargo, al
cobrarlos, tributan como rentas del trabajo
a su tipo marginal (19, 24, 30, 37 o 45%), en
lugar de hacerlo como rentas del ahorro
al 19, 21 o 23%. Adems, se paga por la
ganancia y tambin por el capital invertido.
A las aportaciones anteriores a 2007
puede aplicarles una reduccin del 40% si
recupera su plan como capital antes de 2019
(jubilados antes de 2011) o en los 8 ejercicios
tras la jubilacin (jubilados entre 2011 y
2014). Para jubilados a partir de 2015, solo si
lo recupera en los dos ejercicios siguientes.
Si no tiene aportaciones anteriores a
2007, fiscalmente le interesa recuperarlo en
forma de renta.

34 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016


Planes de pensiones | Fondos | SIALP | Rentas vitalicias

PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO


SISTEMTICO (PIAS)

Son seguros de vida-ahorro en los que la


aseguradora devuelve las primas pagadas
ms un cierto tipo de inters. Tributan como
rendimientos del capital mobiliario.
Si los cobra como renta vitalicia, solo
pagar impuestos sobre un porcentaje de
lo recibido cada ao (vea el cuadro PIAS y
Rentas vitalicias), segn la edad al empezar
a cobrar. Cuanto ms tarde sea, mejor. Para
ello, usted debe ser tomador, asegurado
y beneficiario, no puede aportar ms de
8.000 euros anuales ni ms de 240.000 en
total y la primera aportacin debe tener
ms de 5 aos cuando empiece a cobrar.
La tributacin se aplica a las primas
e intereses: estos impuestos y su baja
rentabilidad desaconsejan esta inversin.
Si cobra su PIA de una sola vez como
capital o si lo recupera antes de 5 aos,
tributar solo por los intereses acumulados
al 19%, 21% o 23%.

RENTAS VITALICIAS
Son seguros de vida-ahorro que, a cambio
de una aportacin nica o peridica, le
garantizan una renta hasta el fallecimiento.
Existen dos tipos, los de rentas inmediatas y
los de rentas diferidas, ambos con los mismos
inconvenientes: no permiten retirar el capital
invertido en caso de necesidad y no cuentan
con un Fondo de Garanta.
Rentas inmediatas: se empiezan a cobrar
en el momento en que se produce el pago de
la prima. Se consideran rendimientos del
capital mobiliario, pero de la renta cobrada
en cada ejercicio (la prima ms los intereses)
solo tributa un porcentaje segn la edad a la
que empiece a percibirla (vea cuadro PIAS y
rentas vitalicias). Segn OCU Inversiones,
su escasa rentabilidad y la existencia de
productos de inversin con una fiscalidad
mejor hacen desaconsejable esta inversin,
incluso si planea cobrar la renta pasados los
70 aos.

PIAS y rentas vitalicias


Porcentaje
de la renta
que tributa
(*)

4 5

Rentas diferidas: se empiezan a cobrar


ms adelante y se declaran cada ao que se
perciban de la siguiente manera:
- Si las cobra por jubilarse y no ha habido
rescates parciales, no se empiezan a
declarar las rentas hasta que la cantidad
percibida supera al total de las primas
pagadas. Se exige una antigedad mnima
de dos aos del contrato de seguro.
- En los dems casos, tributa un porcentaje
fijo de la renta segn la edad del perceptor
al empezar a cobrarla si la renta es vitalicia
o la duracin de la renta si es temporal
(puede ver ms detalle en la Gua fiscal
2015, cuadro 7). A ese porcentaje se
aade, durante los primeros diez aos, la
rentabilidad generada hasta el inicio del
cobro de la renta.

Edad del
perceptor

FISCALIDAD DEL AHORRO

Menor de 40 aos

40%

De 40 a 49 aos

35%

De 50 a 59 aos

28%

De 60 a 65 aos

24%

De 66 a 69 aos

20%

70 aos o mayor

8%

(*) De la cantidad total cobrada cada ao.

RENDIMIENTO FINAL DESPUS DE IMPUESTOS


METAVALOR GLOBAL, LO MS RECOMENDADO

EL RENDIMIENTO
ACUMULADO DE UN
PLAN DE PENSIONES
MEJORA SI CADA
AO REINVIERTE SU
AHORRO FISCAL

Comparamos el rendimiento esperado tras impuestos para Juan, un trabajador con un


sueldo de 50.000 euros, que empieza a ahorrar 5.000 euros anuales en 2016, cuando tiene
47aos, y sigue ahorrando esa cantidad hasta que se jubila a los 67. En el caso del plan de
pensiones, como cada ao se ahorra un buen pellizco en impuestos (unos 1.800 euros), los
aporta tambin al plan.
Todos los productos se recuperan en forma de renta durante 17 aos (la esperanza de
vida de un varn espaol es de 84 aos), a partir del ao siguiente a la jubilacin, excepto
con el SIALP, que solo se recupera como capital. En el Metavalor Global, a su rentabilidad
anual estimada aadimos el 0,7% de retrocesin de la comisin para socios de OCU. La
rentabilidad del plan de pensiones se calcula con la del mejor plan mixto global neutro.

OCU PIDE

IRPF
(euros)

Dinero de
Juan tras
impuestos
(euros)

Renta
mensual
(euros)

Seguro ahorro

Rentabilidad
esperada

Producto

JUAN INVIERTE 5.000 EUROS AL AO DURANTE 20 AOS. CON QU PRODUCTO GANA MS?

1,39%

6.181

125.615

616

Sialp (cobro como capital)

1,39%

131.796

n.p.

Cartera global

5,30%

15.146

164.570

807

4,00%

67.066

173.757

851

6,00% (1)

18.043

176.921

867

Plan de pensiones
Fondo Metavalor Global

(1) Un 5,3% ms 0,7% de devolucin de comisiones por ser socio de OCU; si es socio de OCU Inversiones la devolucin es del 1,19%.

Fiscalidad neutral
La fiscalidad de las inversiones para
la jubilacin favorece a unas y penaliza
a otras. OCU exige un cambio normativo
para conseguir una neutralidad fiscal
que permita a los ahorradores elegir
en funcin de la mayor rentabilidad.
El tratamiento actual de los planes de
pensiones es muy desfavorable: tributan
los beneficios y el capital en su totalidad y
pueden gravarse al tipo mximo del IRPF.

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40 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
Internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.

Ganar en
autonoma
Ser freelance es disponer de mayor libertad en la gestin del
tiempo, pero implica a la vez convertirse en responsable de muchos
asuntos que lo consumen. Con la ayuda de algunas herramientas
en red lo harn bastante menos.

Camino franco

https://www.ocu.org/dinero/rentaimpuestos/articulo/autonomos
Todo autnomo ha pasado por ese
momento de vrtigo que es convertirse
en uno: Qu obligaciones contraigo?
Ser capaz de autogestionarme?
Existen ayudas para pagar las primeras
cuotas?... Muchas preguntas que
abordamos de forma pormenorizada en
este artculo que, entre otros detalles,
explica cmo capitalizar la prestacin
por desempleo para empezar la
aventura del autoempleo.

NUESTROS FANS Y FOLLOWERS

Emi Hernando
Los peor parados en
pobreza laboral son
los autonomos...pero
con diferencia!!!

Daniel Ocasar
Son tantas las
injusticias sobre
este colectivo...

GlobaEnergy
Si eres autnomo
qu te conviene?
Cuando me toque
cobrar pensin no
existirn...

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

Papeleo resuelto

http://www.mygestion.com/
Despus de acabar el trabajo regular,
nada ms desmoralizante para el
autnomo que tener que comenzar con
el de facturacin y contabilidad. Una
solucin es ponerse en manos de una
gestora, pero supone un desembolso
mensual digno de tenerse en cuenta.
La alternativa es usar programas de
facturacin online que automatizan
mucha de la burocracia ms pesada
para el freelance: crear presupuestos,
ordenar facturas, registrar tiques de
gastos, completar declaraciones de
impuestos sin equivocarse o controlar
pagos y adeudos. Los hay muy
completos de pago (Quipu, Cuentica,
Debitoor, etc.), aunque tambin otros
como MyGestion con una versin
gratuita de lo ms competente.

Lidia Garca
Lo que tienen que
hacer es bajar las
cuotas de una vez.

Lupercia
El momento de coger
facturas y hacer
declaraciones es el
ms pesado del ao
para nosotros.

41

Ideas para ir por libre

http://jomofis.com
Al trabajar desde casa uno se convierte en director general,
subordinado, responsable de mantenimiento y contable
todo en uno. Y son muchos los detalles que toca atender,
desde elegir tarifas profesionales hasta decidir qu silla
de escritorio comprar. Jomofis va de todo eso: un portal
repleto de artculos, sugerencias, noticias e intercambios
de pareceres para esa comunidad en expansin que es la de
quienes ejercen su oficio sin salir de su hogar.

Directos al grano

https://www.freelancer.com.es/
Buscar una ocupacin es fatigoso para
cualquiera, pero para un autnomo
se convierte adems en un proceso
siempre en marcha. Por eso mejor ir
derecho a portales especializados en
trabajos para freelance. El gigante del
sector en Espaa, Infojobs, ya cuenta
con una pgina con ofertas de empleo
exclusivas para estos profesionales
y que se une a otros referentes como
la mencionada Freelancer, Nubelo,
Upwork o aquellos que son especficos
de un mbito profesional concreto,
como Domestika para diseadores
grficos o Habitissimo para el ramo de
la construccin y las reformas.

Rafa Tellez
Ya est bien que los
autnomos tengan
que facturar 2000
para ganar 900

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actualidad econmica en nuestro
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comentario podra acabar en esta
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42 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

JUSTICIA
Ruido, mucho ruido

Sin poder dormir

os ciudadanos interpusieron
un recurso administrativo
contra la licencia otorgada
por el Ayuntamiento de Vilanova
i la Geltr para celebrar el Festival
Nowa Reggae 2011, por exceso de
ruido y para proteger su derecho
al descanso. En Primera Instancia
se rechaz el recurso por considerar que el festival era un evento
extraordinario al que deben aplicarse normas sobre ruido ms
benvolas que a las de rgimen
comn. Entonces los interesados
recurrieron al Tribunal Superior
de Justicia de Catalua para pedir
la anulacin de la licencia y una
indemnizacin de 12.000euros por
daos y perjuicios. El TSJ constat
que este festival se celebra una vez
al ao desde 2006. Si se le concediera el rgimen permisivo de
ruido previsto para autorizaciones
extraordinarias, toda la proteccin
de la Ordenanza municipal se convertira en papel mojado. Adems,
el TSJ dice que la licencia no debi
concederse porque no se respetan
otras exigencias legales, como que
el festival se celebre en una zona
aislada o que tenga amplia participacin vecinal. Tampoco se considera que el festival tenga suficiente
arraigo entre los vecinos como para
poder justificar su autorizacin en
los trminos aprobados por la licencia. Por todo ello el TSJ acuerda
invalidar la licencia para 2011. De
cara al futuro, se advierte de la responsabilidad en que podran incurrir los responsables municipales si
se otorgara licencia en las mismas
condiciones anteriores. Adems, se
concede una indemnizacin a los
demandantes por haber estado sometidos durante dos o tres das en
horario nocturno a ruidos superiores a los permitidos. Los 12.000euros se consideran excesivos y se
conceden 3.000euros.
Tribunal Superior de Justicia de
Catalua, 14/03/2016

Nuestro comentario

La normativa sobre el ruido resulta


compleja y a veces se presta a

Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.

discusiones terminolgicas y
discrepancias entre los mismos
tribunales. Si usted tiene este
problema y no lo puede solucionar
amistosamente, acuda a la Polica
Municipal para que se encargue
de hacer mediciones de ruido y de
advertir al responsable del ruido.
Si la situacin persiste, podra
iniciar una va judicial y solicitar
una indemnizacin. Segn la
gravedad de la perturbacin, la va
ms indicada puede ser la civil o la
penal. Si hay responsabilidad de
las autoridades, como aqu, la va
es la contencioso administrativa.

Teletrabajo y horas extra

Deben pagarlas

edro fue despedido de la empresa donde trabajaba mientras estaba de baja. Ante estos
hechos, el trabajador denunci en
la Inspeccin de Trabajo, que dict
un Acta de Infraccin en marzo de
2014 donde se indica que la empresa no tiene establecidos los lmites
de la jornada laboral, por lo que es
habitual que los trabajadores hagan jornadas laborales indeterminadas y habitualmente superiores
a las establecidas en la normativa
vigente. La jornada laboral suele
empezar a las 8 horas en el domicilio del trabajador, que remite varios
correos electrnicos. Tras pasar
por el centro de trabajo y realizar
varias visitas, la jornada termina
entre las 22 y las 23 horas en el domicilio del trabajador, desde donde

EN CONTACTO
www.magrama.gob.es
En este enlace encontrar
informacion sobre la
legislacin espaola
del ruido. Tambin
puede acudir a su
ayuntamiento para
conocer la normativa
municipal sobre el tema.

enva varios correos electrnicos


con informes, etc. Unos meses
despus, Pedro demand a la empresa ante el Juzgado de lo Social
nmero 1 de Valladolid. Reclamaba
el pago de las horas extraordinarias, teniendo en cuenta las horas
hechas dentro y fuera del centro de
trabajo. La empresa fue condenada
a pagar lo reclamado, pero recurri
ante el Tribunal Superior de Justicia con sede en Valladolid, que
confirm en todos sus trminos el
pronunciamiento anterior. Consider exactamente iguales las horas
hechas dentro y fuera del centro de
trabajo. Y seala que el empleador
est obligado a fijar unas pautas
claras sobre la jornada laboral
y descansos de los trabajadores
respetando la normativa vigente y
debe establecer medios de control
para revisar que se cumplen las
mismas. Solo as sera posible admitir que una conducta del trabajador en su casa que vulnere dichas
pautas y, omitiendo los instrumentos de control empresarial, pudiera
dar lugar a exceptuar el pago de
las correspondientes horas y su
cmputo como tiempo de trabajo.
En caso de que no se cumpla con
estos requisitos, como ocurre en
este caso, la empresa est obligada
a abonar las horas extraordinarias
teletrabajadas.
Tribunal Superior de Justicia de
Castilla y Len, 03/02/ 2016

Nuestro comentario

Cada vez es ms habitual que los


trabajadores presten sus servicios
a distancia fuera del centro de
trabajo a travs de internet. De ah,
la importancia de las sentencias
que se estn dictando, ya que
estn sentando las bases del
teletrabajo a travs de medios
informticos e incluso desde el
propio domicilio del trabajador.
Otra sentencia de la Audiencia
Nacional (04/12/2015) puntualiza
que la empresa debe registrar
la jornada diaria trabajada (que
puede no contemplar horas
extraordinarias) y recuerda
que una jornada diaria puede
prolongarse sin que se produzcan
horas extraordinarias, y que
solo lo seran cuando se supere,
en el cmputo anual, la jornada

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

de 40horas semanales. Sin este


registro diario de la jornada, sera
imposible controlar y acreditar
por parte de los trabajadores la
efectiva realizacin de las horas
extraordinarias.

Clusula suelo

Y el prstamo
ya pagado

n 2006 un matrimonio compr una vivienda y pidi un


prstamo de 175.000 euros
al Banco Popular referenciado al
eurbor, ms 0,5%. En la revisin
del tipo de inters de 2009, a pesar
de la bajada del eurbor, les aplicaron un tipo de inters del 3%, por
lo que se dieron cuenta de que su
prstamo tena clusula suelo. En
octubre de 2014 decidieron amortizar anticipadamente el prstamo
y cancelaron la hipoteca. A continuacin reclamaron judicialmente
la nulidad de la clusula suelo para
recuperar lo pagado de ms. El Juzgado de Primera Instancia declar
nula la clusula y conden al Banco Popular a devolver las cantidades cobradas de ms desde mayo
de 2013, cuando el Tribunal Supremo declar nula la clusula suelo.
El banco recurri la sentencia,
alegando que en el momento de la
demanda el contrato ya se haba
extinguido, por lo que no era posible reclamar. Sin embargo la AP
de Soria no acept dicha alegacin
y, despus de comprobar la falta
de transparencia de la clusula, la
declar nula y conden al Popular
a devolver todo lo pagado de ms
desde el 9 de mayo de 2013.
Audiencia Provincial de Soria,
10/03/2016

Nuestro comentario

Esta sentencia deja claro que nada


impide reclamar la clusula suelo
a quienes ya hayan terminado de
pagar su prstamo hipotecario.
Estos consumidores tienen la
oportunidad de recuperar el
dinero que han pagado de ms,
cifras que podran ser elevadas
si, como esperamos, el Tribunal

de Justicia de la Unin Europea


establece que las entidades deben
devolver todo lo pagado de ms
desde el inicio del prstamo y no
solo desde mayo de 2013, actual
criterio del Tribunal Supremo
que ha seguido la Audiencia
Provincial en este caso.

Responsabilidad civil

Lo en el derby

urante un partido de ftbol en


el estadio Vicente Caldern
entre el Atltico de Madrid y
el Real Madrid, un grupo de aficionados, al parecer ultras, salieron
de la zona que tenan asignada, se
saltaron las medidas de seguridad
y, sin mediar palabra, agredieron a otros espectadores. Como
consecuencia, varias personas
cayeron sobre Luis y le causaron
lesiones en la pierna y pie derechos. Luis demand al Atltico de
Madrid S.A.D. y a su Aseguradora
por responsabilidad civil y pidi
28.843euros de indemnizacin.
A pesar de que el club aleg prescripcin porque haba pasado ms
de un ao desde el alta mdica, as
como falta de responsabilidad; y
la aseguradora, como ocurre con
frecuencia, falta de cobertura de
la pliza contratada, en Primera
Instancia se estim parcialmente
la demanda y se conden a los

IMPREVISIN
DEL CLUB E
INSUFICIENTES
MEDIDAS DE
SEGURIDAD
PROVOCARON
EL ACCIDENTE
DEL
ESPECTADOR

43

demandados a pagar a Luis 24.550


euros, ms los intereses legales. El
club y la aseguradora recurrieron la
sentencia sin xito. Para empezar,
la reclamacin no haba prescrito
porque se haba interrumpido por
una reclamacin previa hecha al
club, y por un proceso penal previo,
sobresedo y archivado (con expresa reserva de las acciones civiles). Y,
segn la Audiencia, la causa de las
lesiones fue un accidente derivado
de la imprevisin del club y de las
insuficientes medidas de seguridad. En consecuencia, consider
que haba relacin causal entre el
dao sufrido por Luis y la omisin
de las medidas de seguridad. Se
confirm la primera sentencia, la
indemnizacin solicitada y el pago
de las costas a los recurrentes.
Audiencia Provincial de Madrid,
20/06/2015

Nuestro comentario

Los eventos como este que


renen gran nmero de personas
conllevan un mayor riesgo y al
organizador del evento, el Club
Atltico de Madrid, le corresponde
acreditar que se haban tomado
todas las medidas de seguridad
para evitar riesgos innecesarios.
Si las medidas adoptadas
no pudieron impedir que las
sobrepasaran cuatro personas
y que, adems, agredieran a
otros espectadores, es obvio
que eran insuficientes y clara la
imprevisin del club.

44 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CASOS VIVIDOS
Herencia

Sin herederos
forzosos
En 2015 falleci una persona
residente en la Comunidad
Valenciana, que nunca tuvo
hijos ni tampoco se cas ni
tuvo parejas de hecho. Tena
hermanos, pero no padres. Haba
hecho testamento en favor de
una sobrina, que todava vive. En
esas circunstancias, la legtima
(50% de la herencia) habra
correspondido a sus padres o
abuelos, con preferencia de los
ms prximos. Si no hay ningn
ascendiente vivo, podran
heredar sus hermanos en
representacin de sus padres
fallecidos?
DyD responde
Son herederos forzosos los hijos
y dems descendientes (nietos,
biznietos) y, en su defecto, los
padres y dems ascendientes
(abuelos, bisabuelos). En
todo caso, el cnyuge viudo, si
existe. En el caso que nos ocupa,
el fallecido no tiene ninguno de
esos parientes, por lo que no hay
herederos forzosos.
Derecho de representacin es
el que tienen los parientes de
una persona para sucederle en
todos los derechos que tendra si
viviera o hubiera podido heredar.
Este derecho de representacin,
siempre se produce en la lnea
recta descendente, pero nunca
en la ascendente; es decir, los
hermanos del fallecido no pueden
heredar por representacin
de sus padres. Si el fallecido
no tiene herederos forzosos,
descendientes, ascendientes o
cnyuge, puede dejar sus bienes
a quien estime oportuno sin
limitacin alguna, siempre que se
haga en testamento. La clave aqu
es que existe testamento y, por lo
tanto, la sobrina heredar todo si
en el testamento no figura nadie
ms. Si no hubiera testamento,
habran heredado por derecho
propio los hermanos, que a falta de
testamento son los parientes ms
cercanos a los que la ley reconoce
herederos.

Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.

RECLAMAR VALE LA PENA

Estaba pagando
Xyyxyxyx
xyxyxyx xyxyxyxy
las cuotas de
xyxyxyxyxy
la
alarma por
xyxyxyxyxy
partidaxyxyxyx
doble
Xuyxyxyxyxy xtxtxtxtx

Rosa M, cliente de Securitas


desde hace 10 aos, quiso
actualizar la instalacin que
tena contratada. Securitas
le propuso dar de baja el
antiguo contrato y firmar
uno nuevo. Ella accedi y dos
meses despus se dio cuenta
de que le estaban cobrando el
servicio nuevo y tambin el
viejo. Se puso en contacto con
Securitas, donde le dijeron
que devolviera los recibos
del contrato antiguo y que lo
daran de baja. El problema
surge por el desacuerdo con
la fecha de la baja. Securitas
sigue pasando las viejas
cuotas al cobro y Rosa M,
devolvindolas. De nada valen
las reclamaciones por telfono
y por correo electrnico. Por
lo que en diciembre decidi
dar de baja tambin el nuevo
contrato. En ese momento
le dijeron que tendra que
pagar una penalizacin de
1.356,43euros. Al final, con
ayuda de la Asesora de
OCU logr rescindir los dos
contratos, que le devolvieran
las cuotas pagadas de ms
y que no le cobraran la
penalizacin.

Garanta

Cambio de aparato
MS INFORMACIN
www.ocu.org-herencia
En este enlace podr
encontrar toda la
informacin referente
a testamentos y
herencias.

Compr un Microondas en Lidl y al


cabo de un tiempo, y dentro de los
tres aos de garanta que daba el
fabricante, sali ardiendo el grill.
Hice la reclamacin oportuna y
me lo cambiaron por otro nuevo.
Ahora, pasado un tiempo, no
funciona el aparato y la garanta
ya ha caducado. Mi duda es si

Rosa Mara Arranz Poyatos


Pidi la anulacin de los
contratos que tena con
Securitas .

la garanta comienza de nuevo


cuando la empresa entrega otro
aparato en reposicin o si termina
cuando se cumplan los tres aos
de la primera compra.
DyD responde
Segn la Ley, cuando un aparato
en garanta no es conforme,
tambin en caso de que se
sustituya el aparato, se suspende
el plazo legal de garanta de
2aos. Es decir, que el producto
de reposicin, no tiene de nuevo

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

OS

45

MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.

i un producto nuevo le falla y han


pasado menos de 6 meses desde
que efectu la compra, puede reclamar para que se lo sustituyan por
otro.

Reclamacin de producto
defectuoso nuevo

www.ocu.org/modelos

dos aos de garanta legal (en su


caso, por la garanta comercial
adicional, seran 3 aos) desde que
se entrega al consumidor, sino el
plazo que quedaba al producto
que sustituye. Dicho de otra
manera, la garanta del aparato
que le entregaron para sustituir
al averiado termina cuando se
cumplen los dos aos (tres en su
caso) de la primera compra.
Ahora bien, cuando las faltas de
conformidad se manifiesten en los
seis meses posteriores a la entrega
del producto de sustitucin, se
considerar, en todos los casos,
que ya existan cuando la cosa
se entreg. Por lo tanto, siempre
tendrn, al menos, seis meses de
garanta.
Por ejemplo, si a su microondas
inicial le quedaban tres meses de
garanta, el nuevo microondas
tendr en todo caso seis meses de
garanta (aunque solo quedaban
tres meses).
Por otra parte, si la sustitucin
no lograra poner el producto
conforme con el contrato, podr
exigir la reparacin, la rebaja
del precio o la resolucin del
contrato, pero siempre que la
avera se manifieste en el nuevo
plazo ya reducido de garanta.
Por ltimo, junto con el producto
reparado o sustituido, el vendedor
debe entregar al consumidor la
justificacin documental de la
entrega donde conste la fecha y, en
su caso, la reparacin efectuada.
Esta es la interpretacin estricta de
la norma que, en nuestra opinin,
debera modificarse para que los
bienes entregados en sustitucin
del producto originario con
defectos, reinicien el cmputo del
plazo de garanta, como mnimo
de dos aos, desde el
momento de la entrega.

CUALQUIER PRODUCTO
NUEVO TIENE DOS AOS
DE GARANTA DESDE EL
MOMENTO DE LA COMPRA

46 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CASOS VIVIDOS
Tarjeta de crdito

Plusvala municipal

Y pago aplazado

En caso de divorcio

Editada por: OCU Ediciones


C/ Albarracn, 21. 28037 Madrid

Contrat una tarjeta de crdito


que vena por defecto con pago
aplazado de las compras a razn
de 50 euros al mes. La fui usando
con normalidad, hasta que me
la rechazaron y, aunque estoy al
corriente de pago, ya no puedo
comprar con ella. Llam a la entidad
emisora y me dijeron que haba
llegado a mi lmite de crdito y que
podr seguir usando la tarjeta a
medida que vaya devolviendo la
deuda pendiente. Esto es as?

Mi marido y yo, casados en


rgimen de gananciales y sin hijos,
hemos decidido divorciarnos
de mutuo acuerdo. Para evitar
retrasos, lo haremos ante notario
y liquidaremos la sociedad de
gananciales. l se quedar con los
dos inmuebles, que es lo nico
que tenemos en comn, y a m me
compensar con dinero privativo.
Habr algn inconveniente?

Se prohbe terminantemente la
utilizacin con fines publicitarios
o comerciales de los artculos (texto e
ilustraciones), del nombre de Dinero y
Derechos o del trmino Compra Maestra. La utilizacin con otros fines debe
ser autorizada mediante acuerdo previo y
por escrito con el editor.

DyD responde
Al firmar un contrato de tarjeta,
la entidad financiera nos est
concediendo un crdito para usar
cuando queramos. Cada compra
se va sumando al crdito dispuesto
y cada cuota pagada reduce dicho
crdito. En caso de aplazamiento,
una parte de la cuota se destina al
pago de intereses y otra a devolver
el crdito. Su problema es que
tiene una cuota mensual muy
baja y un tipo de inters alto. Por
eso, casi toda la cuota se destina
a pagar intereses y una pequea
parte a devolver el crdito. Puede
verlo ms claro con un ejemplo.
Si su tarjeta tuviera un tipo de
inters mensual del 2% (26,82%
TAE), usted realizara compras de
unos 200euros al mes y pagara
una cuota de 50euros mensuales,
el primer mes pagara 4euros
de inters y devolvera 46euros,
por lo que quedaran pendientes
154euros. A esta cantidad se le
sumaran otros 200euros de la
compras del siguiente mes, por lo
que la deuda sera de 354euros. En
la cuota se pagaran 7,08euros de
inters y se devolveran 42,92 del
crdito. Despus de nueves meses
la deuda pendiente ascendera ya a
ms de 1.500euros y la mayor parte
de la cuota(ms de 30euros) sera
para pagar intereses. Si dejara de
utilizar la tarjeta en ese momento
y mantuviera los 50euros de
cuota, tardara casi 4aos en
devolver toda la deuda, y habra
pagado 969,27 euros de intereses.
Le conviene hacer un uso muy
restringido y amortizar la deuda
lo ms rpido posible, con la cuota
ms alta que pueda.
Siempre que una tarjeta de crdito
venga por defecto con el pago
aplazado, recomendamos cambiar
la opcin de pago a fin de mes sin
intereses.

DyD responde
Si el matrimonio tiene inmuebles
urbanos en propiedad, el divorcio
ante notario tiene consecuencias
fiscales que deben considerarse.
La Ley de Haciendas Locales dice
que las transmisiones de bienes
inmuebles entre cnyuges, como
consecuencia de sentencias de
nulidad, separacin o divorcio
matrimonial, se haga como se
haga el reparto, no estn sujetas
al Impuesto sobre el Incremento
del Valor de los Terrenos de
Naturaleza Urbana (IIVTNU,
antigua plusvala municipal).
Esta norma no se ha adaptado al
cambio normativo que supuso
poder divorciarse ante notario.
Por lo tanto, estas transmisiones
pactadas en el divorcio ante
notario s pueden estar sujetas al
IIVTNU y se tratan como cualquier
otra, es decir:
>>Si el condominio se extingue
adjudicando bienes a cada cnyuge
en proporcin a su cuota de participacin, sin que se produzca exceso
de adjudicacin, se entiende que no
hubo transmisin y no se liquidar
el IIVTNU. Esto ocurre cuando los
inmuebles tienen el mismo valor y
se adjudica uno a cada excnyuge,
sin otra compensacin econmica.
>>Pero si el condominio se extingue
adjudicando los dos inmuebles a
uno de los excnyuges y compensando econmicamente al otro con
dinero privativo, se producir un
exceso de adjudicacin que s tributar en el IIVTNU.
Consideramos necesaria una
reforma de la ley porque no nos
parece lgico que una de las vas
de disolver el matrimonio, la
notarial, est obligada a liquidar
el IIVTNU. Hasta que la Ley se
modifique, tengan en cuenta
que si se divorcian ante notario,
se pueden encontrar con este
coste aadido al extinguir el
condominio de los inmuebles
del matrimonio.

No tenemos publicidad: nuestras


publicaciones no contienen ni una sola
lnea pagada o inspirada por productores
o vendedores, ni por intereses polticos,
ideolgicos o financieros.

Nuestras oficinas (suscripciones y


ventas) permanecen abiertas de 9:00 a
16:30, de lunes a viernes. Para agilizar los
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(OCU-CM + DyD)

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OCU-Salud
(revista bimestral)

3,55

10,65

8,85

Las tres revistas


(OCU-CM + DyD + OS)

15,03

45,10

OCU-Fincas y Casas
(boletn bimestral)

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19,44

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Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
marzo de 2013 hasta julio de 2016.
Los artculos estn ordenados alfabticamente y se indica el nmero
de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- de trfico: indemnizaciones 154 16
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
155 16
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento
alternativo
150 15
Alquiler de vivienda
duracin del contrato 152 16
encuesta
143 14
fianza (M)
154 16
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
vacaciones: encuesta 154 16
Apuestas y juegos online 145 14
Arbitraje de consumo
154 16
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Autorizaciones y poderes 151 15
B
rev. ao
Bajas mdicas:
discutidas
154 16
novedades
146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
consejos de inversin 154 16
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cajeros autom. : comisiones (M) 153 16
Carn de conducir (M)
154 16
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
suelo en hipotecas (M) 153 16
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
averas y talleres
152 16
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
Comunidad de propietarios
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
colaborativo: derechos 153 16
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14

Crowfunding
151 15
Cruceros
142 14
Cuentas corrientes: anlisis 154 16
Cuentas 1, 2, 3 (M)
149 15

sin testamento
150 15
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
cambio de ndice (M) 140 14
reducir el diferencial 149 15

planes de pensiones (M) 145 14


Juicio: costes
146 15
contra la Administracin 141 14
verbal: cambios (M) 153 16

rev. ao
rev. ao
D
I
Daos por la Administracin 147 15
IBAN y SEPA (M)
141 14
Deducciones familiares
141 14
IBI
- impuesto usurero (M) 139 13
separados, parados
148 15
Desempleo
- cmo reducirlo
144 14
perder la prestacin 142 14
Impuestos
calendario fiscal
Despido
135 13
trampas de las empresas 141 14
cambios en 2013 (M) 135 13
Despidos colectivos
135 12
consejos para reducirlos 145 14
Devolver un recibo
146 15
deduccin familias y disc.(M) 146 15
Deudas: de un familiar 139 13
diferencias por CCAA
149 15
riesgos de endeudarse 145 14
e ingresos familiares 143 14
Divorciarse ante notario (M) 151 15
cmo informa Hacienda 146 15
Donacin de rganos
151 15
reforma fiscal
150 15
Sucesiones: subida
138 13
rev. ao
E
valor de inmuebles
137 13
Incapacidad permanente 138 13
Elctricas: cmo reclamar 150 15
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Emergencias gratuitas? 149 15
Intereses de demora (M) 149 15
Empleados de hogar
Internet
cambios en cotizacin (M) 147 15

rev. ao
L
Ley mordaza: multas (M) 150 15
rev. ao
M
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
si lo ha perdido
155 16
Multas y avisos de Trfico 140 14
en el extranjero (M) 150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores

rev. ao
145 14

P
Pagar
devolver un pago
por adelantado
con el mvil

rev. ao
146 15
142 14
144 14

EN PRXIMOS NMEROS

Alquiler de coches
Depsitos
Dinero en efectivo
Garanta de
productos
tecnolgicos
Herencia digital
Parasos fiscales
Seguros de
responsabilidad civil

Empleo: buscar por internet 136 13


Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Euribor negativo (M)
154 16
Excedencias
144 14
Extranjero: cmo pagar (M) 155 16
F
rev. ao
Facturas : encuesta
140 14
Fallecimiento, trmites 148 15
Familia
dificultades econmicas (M) 140 14
fiscalidad en IRPF
141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra
141 14
Franquicias: montar una 146 15
G
rev. ao
Gastos deducibles
147 15
Garanta
139 13
encuesta: no se cumplen 151 15
Gestoras: precios (M)
142 14
Grupos de compra en web 135 13
H
rev. ao
Hacienda: qu opinamos 153 16
Herencia:
ahorrar impuestos
138 13
encuesta
141 14
renunciar a ella
154 16

142 14
claves de seguridad
contenidos culturales 155 16
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
con prudencia
148 15
consejos de los bancos 154 16
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
153 16
IRPF
asignacin Iglesia/fin social 154 16
deducciones familiares 141 14
devolucin de fallecido(M) 153 16
servicio OCU
148 15
paralelas y sanciones 152 16
trucos de fin de ao
151 15
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
J
rev. ao
Jubilacin
anticipada
150 15
completar la cotizacin 155 16
cundo
140 14

en el extranjero
149 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
de funcionarios (M)
152 16
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
fiscalidad en IRPF
141 14
viudedad y orfandad
151 15
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
151 15
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
analisis de variables y fijos 155 16
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
de consumo: informacin 141 14
de pequeo importe 148 15
Presupuestos familiares 150 15
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad: impacto
152 16

Q
Quiebras: cmo actuar

47

rev. ao
144 14

R
rev. ao
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos
153 16
Redes sociales: buen uso 140 14
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
Reventa de entradas (M) 155 16
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
empleados hogar (M) 147 15
convenio especial
155 16
Seguro del automvil
148 15
indemnizaciones escasas 151 15
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
cmo abaratar la prima 155 16
Seguro de vida
152 16
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
cancelar el seguro
138 13
Consorcio de Seguros 155 16
comunidades de vecinos 135 13
cules conviene tener 153 16
declarar un siniestro 139 13
de proteccin jurdica 152 16
de incapacidad (M)
154 16
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
sanitarios actividades (M) 152 16
Siniestros extraordinarios 155 16
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
T
rev. ao
Tarjetas
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
fraudes (M)
152 16
de prepago y virtuales 152 16
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
clusulas conflictivas 153 16
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Tiendas online: satisfaccin 153 16
Trabajo
retrasos en pagos
132 12
reduccin de jornada 152 16
Trfico: nueva ley (M)
143 14
Transportes: retrasos
137 13
Transporte areo: derechos 146 15
V
rev. ao
Valores Santander (M) 142 14
Viajes: derechos de viajeros 155 16
Vivienda
calcular el valor
135 13
comprar sobre plano 155 16
de entidades bancarias 148 15
segunda residencia: gastos 155 16

Una eleccin segura

DE VIAJE CON BUENAS


GARANTAS
El verano ya est aqu y, con l, las ansiadas vacaciones. Contratar un seguro de
asistencia en viaje le ser muy til para estar cubierto ante muchos percances.
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14 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CONVENIO ESPECIAL

Cotizaciones a la Seguridad Social | Pensiones |

Pagar para
mejorar su
pensin
Si su prestacin por desempleo est llegando a su
fin y le quedan algunos aos por cotizar para tener
derecho a una pensin, qu puede hacer? Firmar
un convenio especial es una alternativa.

on el panorama actual de nuestro


pas se est dando cada vez con
ms frecuencia una nueva realidad
debida, en gran parte, a la paralizacin del mercado laboral: la de aquel
trabajador que se encuentra cobrando la
prestacin por desempleo, que est llegando
a su fin, que tiene una edad complicada para
volver al mercado laboral y, adems, con la
edad de jubilacin a la vuelta de la esquina,
una posicin difcil! Es posible que le falten
cotizaciones justo al final de su vida laboral
y esto rebajar la pensin futura. Qu hacer
entonces? En este artculo se lo contamos.

Realizar aportaciones econmicas


voluntarias a la Seguridad Social

Muchos trabajadores desconocen que hay


una frmula para cotizar de forma individual y, de esta manera, completar sus

cotizaciones para el clculo de la pensin.


Solo es necesario suscribir un convenio especial con la Seguridad Social. La mecnica
es sencilla: el trabajador abona cada mes
las cuotas que le corresponden y, a cambio,
sus periodos de cotizacin continan en
aumento. As, adems, tendr cubiertas una
serie de prestaciones (la jubilacin o
viudedad, las prestaciones de invalidez

ENTRE EN
WWW.SEG-SOCIAL.ES
Y CALCULE LO QUE LE
CUESTA EL CONVENIO
ESPECIAL

EL CONVENIO ESPECIAL PARA LOS PREJUBILADOS


Uno de los supuestos ms habituales en el
Convenio Especial de la Seguridad Social
es el que se establece para los trabajadores
sujetos a un expediente de regulacin de
empleo, ERE, que incluye a trabajadores con
55 aos o ms, los llamados prejubilados.
En estos casos, los trabajadores llegan
a un acuerdo econmico con la empresa
que consiste en la aportacin por parte
de esta de las cantidades necesarias
para complementar la cotizacin del
trabajador hasta su edad de jubilacin.

Para llevarlo a cabo, el trabajador


despedido debe apuntarse al paro en los
15 das siguientes al despido, aunque
no le llamarn para ningn trabajo.
Tambin tendr la obligacin de renovar
la demanda de empleo en las fechas que le
vayan indicando.
Por ltimo, las cantidades econmicas
pactadas con la empresa debern ser
utilizadas ntegramente para el pago del
convenio especial, ya que de lo contrario
estara incurriendo en un incumplimiento
con las consiguientes consecuencias.

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

15

CALCULADORA EN MANO, ECHAMOS CUENTAS PARA DOS CASOS


La reforma de las pensiones, del 1 de enero de 2013, estipula
que para jubilarse a los 67 aos con la totalidad de la pensin
habr que cotizar durante 37 aos. Tambin determina que
los trabajadores podrn retirarse a los 65 siempre que hayan
cotizado 38 aos y seis meses. Adems, se elevan de forma

Antonio Garca naci el


9 de julio de 1957. Estuvo
trabajando desde 1984
hasta 2014, que fue
despedido, cotizando
por la base mxima
(3.579 euros). Tiene
concedida la prestacin
por desempleo durante
dos aos, que se le agota
en agosto de 2016. Antonio
pretende complementar
su cotizacin desde ese
momento hasta que acceda
a la jubilacin (el 2 de agosto
de 2022). Le compensar?
OPCIN A: Decide cotizar.
A Antonio, le bastar cotizar
por una base de 1.600
euros al mes, con la opcin
de revalorizacin que el
convenio especial permite
a un 2% anual. De este modo
tendra derecho a la pensin
mxima de jubilacin, que
ascendera a 2.745,61 euros
(pensin mxima prevista
para el 2022). Antonio se
podra jubilar con 65 aos,
edad a la que se podrn
jubilar de modo ordinario
ese ao quienes tengan
ms de 37aos y medio
cotizados (Antonio tendr
ms de 38aos cotizados).
Cuota mensual primer ao
del convenio especial:

425,63
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:

32.627,02

OPCIN B: No cotiza al
convenio.
Si Antonio decide no
formalizar convenio
especial y no vuelve a
cotizar a partir del 31 de
julio de 2016, fecha en
que finaliza la prestacin
por desempleo, cuando
se jubile solo tendr 32
aos cotizados, y, por
tanto, deber esperar
hasta el 9/11/2023 para
jubilarse, con 66 aos y
4meses, ya que no tendr
suficientes aos cotizados
para jubilarse a los 65. En
este caso, la pensin de
jubilacin ascendera a
2.214,21euros mensuales.

progresiva los aos que se tendrn en cuenta para calcular


la cuanta de la pensin, que pasan de los 15 a los 25. Qu
ocurre si se queda en paro cerca de esta edad y no encuentra
trabajo? Echamos cuentas para ver si le merece la pena
suscribirse al convenio especial de la Seguridad Social.

Juan Prez tiene la misma


edad que Antonio Garca y
lleva trabajando los mismos
aos, pero ha cotizado por
una base de 1.600euros.
Qu opciones tiene?
OPCIN A. Mantiene la
misma base de cotizacin.
En ese caso Juan debe
aportar al convenio las
siguientes cantidades:
Cuota mensual primer ao
del convenio especial:

425,63
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:

32.627,02
EN DEFINITIVA, en
el caso de Antonio,
suscribir el convenio
especial es beneficioso
por dos motivos: se
jubilar antes y lo que
pague por el convenio lo
recuperar en la pensin
de jubilacin. Es decir,
el trabajador percibir
una cuanta de 41.733
euros por las pensiones
percibidas entre las dos
fechas de jubilacin
(agosto de2022 y
octubre de 2023), que si
no hubiera suscrito el
convenio no cobrara
Y, adems, cada mes
percibir 531 euros ms
de pensin.

En este caso, la pensin de


jubilacin que obtendr
ascender a 1.505euros
al mes, y podr jubilarse
cuando cumpla 65 aos (el
2/8/2022), ya que cuenta con
ms de 38 cotizados.
OPCIN B: No se suscribe
al convenio. Si Juan no
realiza ms aportaciones
a la Seguridad Social
desde la finalizacin de la
prestacin por desempleo,
no podr jubilarse hasta
el 09/11/2023, con 66aos
y 4meses, algo ms de
32 aos cotizados, y su
pensin de jubilacin ser
1.133,78euros mensuales.
Si echa cuentas, a Juan le
interesa cotizar, ya que la
diferencia entre suscribir el

convenio o no, le implicar


jubilarse 15meses antes,
por lo que entre agosto de
2022 y octubre de 2023 ya
cobrar 22.880 euros; y,
adems, cada mes 371,22
ms. En conclusin, en
42meses habr amortizado
el coste del convenio.
OPCIN C: Se suscribe
por la base mnima de
cotizacin. Es decir,
893,10euros mensuales, el
resultado sera el siguiente:
Cuota mensual primer ao
del convenio especial:

237,58
Pago total al convenio
hasta fecha de jubilacin:

18.202,99
Por cotizar al convenio seis
aos ms, hasta el 1/8/2022,
alcanzar ms de 38 aos
cotizados, por lo que se podra
jubilar a los 65 aos con una
pensin de 1.350,90 euros. En
este caso tambin le interesa
suscribirse al convenio, ya
que cobrar 20.533,70 euros
en los 15 meses que adelanta
su jubilacin. Y, adems,
su pensin ser mayor
(216,22euros al mes).
EN DEFINITIVA, a Juan
le interesa suscribirse
al convenio y puede
bastarle cotizar por la
base mnima.

16 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CONVENIO ESPECIAL

Cotizaciones a la Seguridad Social | Pensiones

HACERSE AUTNOMO NO ES
UNA BUENA OPCIN
Ha perdido su empleo y, quizs, se le ha pasado por la cabeza, como
una solucin alternativa, darse de alta como trabajador autnomo sin
realizar ninguna actividad, considerando que esta cotizacin puede ser
el complemento ideal a la que ya tiene acumulada en otro rgimen de la
Seguridad Social. Tiene que saber que esta opcin no es la ms correcta y
puede traerle unas consecuencias adicionales no deseadas.
Que no se sumen las bases
cotizadas en este rgimen a las
que tuviera en otro rgimen
por las reglas de aplicacin
del clculo de la pensin de
jubilacin.
Que a una determinada edad
no pueda elegir la cuanta que
quiere como base de cotizacin
y, por tanto, su coste sea superior
a lo que abonara por el convenio
especial para cubrir las mismas
prestaciones.
As, por ejemplo, si partimos
de un trabajador que quisiera

mantener una base de cotizacin


de 1.600euros mensuales y que
hubiera comenzando a cotizar
el 1 de agosto de 2016 hasta la
fecha de su jubilacin (el 2 de
agosto de 2022), como en la
opcin A del caso de Juan (vea
recuadro pgina anterior). El
coste como autnomo sera de
40.051,20 euros con un pago
mensual de 476,80 euros (clculo
realizado sin revalorizaciones).
Y con el convenio pagara menos:
una mensualidad de 425, 63 y el
coste total del convenio sera de
32.627 euros.

permanente, muerte y supervivencia,


derivadas de enfermedad comn y accidente no laboral y servicios sociales) que
perdera si deja de cotizar.

Tiene que haber cotizado al menos


1.080 das para poder suscribirse

Las personas que pueden suscribir estos convenios son, entre otros:
>>Los trabajadores que causen baja en la Seguridad Social.
>>Los desempleados que cesen en la percepcin de la prestacin o subsidio por
desempleo.
>>Los pensionistas de jubilacin o incapacidad que pierdan su pensin por sentencia
firme o por haber sido declarados capaces o
invlidos parciales.
>>Los trabajadores que hayan causado baja
porque han solicitado una pensin y les ha
sido denegada.
>>Los trabajadores o asimilados que cesen en
su actividad y sean contratados por salarios
con cotizaciones inferiores al promedio que
tenan el ao anterior.
En cualquier caso, la Seguridad Social exige
a los trabajadores, como requisito imprescindible para tramitar el convenio, tener cubierto
un periodo mnimo de cotizacin de 1.080 das
en los doce aos inmediatamente anteriores a
la baja en la Seguridad Social.
Si cumple este requisito, solo tiene que presentar el modelo TA-0040 en cualquier oficina de la Tesorera General de la Seguridad
Social, que podr descargrselo entrando en
la pgina www.seg-social.es.

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TENGA EN CUENTA QUE MIENTRAS LA


PRESTACIN POR DESEMPLEO S COTIZA
PARA LA PENSIN, EL SUBSIDIO NO
Usted podr elegir la base por la que cotizar entre las siguientes opciones:
>>La base mxima del grupo de cotizacin
correspondiente a la categora profesional
en la que estuviera dado de alta, siempre que
haya cotizado por ella al menos 24meses en
los ltimos 5 aos.
>>La base media por la que ha venido cotizando en los ltimos doce meses.
>>La base mnima de cotizacin vigente.
>>Una base de cotizacin que est comprendida entre las bases anteriores.
Las cuotas se calculan segn la base de cotizacin que usted elija, que cambia cada ao.
Esa cifra se multiplica por un tipo nico de
cotizacin (28,3% para el ao 2016) y por un
coeficiente reductor, que este ao es el 0,94.
El resultado de estas operaciones le dar la
cuota que tiene que pagar.
Esa cantidad deber pagarla todos los meses en una entidad financiera colaboradora
(banco o caja) a travs de un documento que
se llama Recibo de liquidacin de cotizacin hasta que suspenda el convenio.
Ahora bien, interesa a todas las personas
que estn pasando por esta situacin? Y la
respuesta es que, en general, s, como puede

ver en los ejemplos de la pgina anterior. No


obstante, lo mejor es que eche cuentas como
hemos hecho nosotros. Para ello puede utilizar la calculadora que tiene en la pgina de la
Seguridad Social.

Cundo se deja de pagar

El convenio especial quedar suspendido


en los periodos de actividad laboral del trabajador. Este est obligado a comunicarlo a
la Tesorera General dentro de los diez das
naturales siguientes al comienzo de la nueva
actividad laboral. Una vez finalizada, puede
volver a reanudar el convenio.
Y se extinguira si:
>>Usted entra en el mismo rgimen de Seguridad Social en el que haya suscrito el
convenio.
>>Adquiere la condicin de jubilado o pensionista por incapacidad permanente.
>>Deja de abonar las cuotas durante tres meses seguidos o cinco meses alternativos.
>> Por fallecimiento.
>>Por decisin propia. Para ello tendr que
comunicarlo por escrito a la Direccin General de la Tesorera de la Seguridad Social
o a la oficina que le corresponda.

36 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CONTENIDOS DIGITALES

Hbitos de consumo | Satisfaccin | Streaming

Un 40% ha sufrido
incompatibilidad
Tambin son numerosos los usuarios (38%) a los que no les funcion bien
un contenido adquirido. A pesar de ello, un 82% de los encuestados est
satisfecho con la compra de contenidos online.

n los ltimos aos, no solo se compran menos libros, CD o DVD, sino


que tambin han disminuido las
descargas de pelculas y canciones.
Paradjicamente, los consumidores
escuchan ahora ms msica, ven ms pelculas y leen ms libros que nunca, pero la forma
de llegar a esos contenidos ha cambiado. La
mejora de las comunicaciones y los equipos
informticos hace posible acceder a los contenidos en streaming, verlos o escucharlos en
el momento sin necesidad de almacenarlos.
El 85% de los encuestados opina que esta
facilidad les estimula a consumir contenidos
culturales que, de otro modo, nunca llegaran
a adquirir. De hecho, ocho de cada diez consumidores ven series o pelculas compradas
por internet al menos una vez al mes y dos
de cada tres leen libros por esta va. Pero una
cosa es que accedan a ellos y otra muy distinta que estn dispuestos a pagar. Algunos se
limitan a aprovechar contenidos en abierto o
piratean sin rubor los que son de pago.

Muchos creen que descargar no perjudica

Segn la Ley espaola de Propiedad Intelectual, un contenido es legal si el autor ha dado


autorizacin para que su obra se reproduzca
o distribuya, ya sea de forma altruista o percibiendo dinero por ello. Cuando se vende el
producto, un CD por ejemplo, la ley admite
tambin como legal que se hagan copias para
uso privado, pero no se pronuncia respecto a
los contenidos difundidos en streaming o que
se descargan de internet, aunque lgicamente se debera aplicar tambin en estos casos.
Existe as una cierta ambigedad, ya que en
ocasiones el propio autor concede licencias
libres para la distribucin, o bien los derechos
de autor han caducado. En ese sentido, puede
haber sitios legales en los que no haya que pagar, pero muchos de ellos son de pago (Google
Play, iTunes...). Segn nuestra encuesta solo
un 23% de los encuestados utiliza principalmente sitios legales. Los dems evitan pagar

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

WEBS LEGALES

PAGA POR CONTENIDOS

LEY LOS TRMINOS Y


CONDICIONES GENERALES
DE SU COMPRA (LA LETRA
PEQUEA)?

23% 55% 47% 53%

Descarga contenidos
principalmente de
sitios legales

Ha descargado algn
tipo de contenido de
manera no legal

o ignoran el estatus legal de los contenidos a


los que acceden. Y muchos lo hacen sin remordimiento porque es una opinin bastante extendida (44%) que la descarga ilegal de
msica no afecta a las ventas reales de discos.
El precio parece ser una barrera, pues ms de
la mitad dicen que renunciaran a las descargas ilegales si los contenidos tuvieran precios
ms asequibles en las pginas legales.
El consumo de contenidos en webs que no
respetan los derechos de autor no se persigue
si es para uso privado y sin beneficio econmico. Otra cosa son las pginas que ponen a
disposicin de los dems usuarios enlaces ilegales, a las que s se persigue llegando incluso
a su clausura.
Otra razn para ser reacios a la compra
es que, con cierta frecuencia, surgen inconvenientes tcnicos que impiden el disfrute

Ha pagado alguna vez por


acceder a algn tipo de
contenido cultural a travs
de Internet

No ha pagado
nunca

de los contenidos. En nuestra encuesta, un


40% de los encuestados tuvo problemas de
compatibilidad entre su sistema operativo y
el contenido que pretendan usar, a otro 38%
no les funcion correctamente y un porcentaje similar tuvo dificultades al intentar acceder desde distintos dispositivos. Actualizar el
sistema o equipo informtico conlleva a veces
la prdida de nuestra msica o pelculas.

Los contenidos tienen garanta,


aunque los vendedores no lo digan

Y qu ocurre cuando los usuarios se tropiezan con un problema de este tipo? Pueden
desistir de la compra o hacer valer la garanta?
La Ley para la Defensa de los Consumidores
y Usuarios les reconoce el derecho a desistir
de un contrato de compra o servicios en
el plazo de 14 das desde que se celebra,

UN 11% DE ENCUESTADOS QUISO DEVOLVER UNA


COMPRA: LA MITAD NO LO CONSIGUI

48 % NO
39 % S, por encima
13 % S, detalladamente

82%

de quienes adquirieron
algn contenido estn
en general satisfechos

82%

de quienes adquirieron
algn contenido tuvo
algn problema

NUESTRA ENCUESTA

Hbitos de consumo de contenidos on line


Entre los meses de septiembre y octubre de 2015, OCU encuest a 600 usuarios de internet
con edades comprendidas entre 18 y 64 aos. Los datos se ponderaron por sexo, edad y
nivel de estudios para ser representativos de la poblacin espaola. El objetivo era conocer:
Los hbitos de los usuarios que acceden a contenidos en lnea y su nivel de satisfaccin.
Su experiencia al adquirir estos contenidos y si tuvieron problemas, la informacin previa
que recibieron y las condiciones de los contratos (garanta, desistimiento, etc.).
Si accedieron a los contenidos de forma legal o ilegal y qu dudas tuvieron.
Qu cantidades abonaron y los medios de pago utilizados.

52%

ni siquiera reclam

37

38 Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

CONTENIDOS DIGITALES

Hbitos de consumo | Satisfaccin | Streaming

MSICA

77%

Escuchan msica
de forma digital
(al menos una vez al mes)

31 %

desde un
smarthphone

PELCULAS

68%

Ven pelculas compradas


en internet
(al menos una vez al mes)

37 %

desde un porttil

SERIES

70%

Ven series alojadas


en internet

32 %

desde un porttil

31 %

32 %

26 %

48 %

32 %

42 %

16 %

26 %

20 %

22 %

28 %

25 %

14 %

13 %

13 %

Han pagado
alguna vez

Accede desde
webs Legales

Accede desde
webs Ilegales

Accede desde
webs Legales e
Ilegales

No lo tiene claro

Actualmente consume ms msica que antes?

37 % S, ms
43 % Igual
20 % Menos

Han pagado
alguna vez

Accede desde
webs legales

Accede desde
webs Ilegales

Accede desde
webs legales e
Ilegales

No lo tiene claro

Actualmente consume ms pelculas que antes?

42 % S, ms
41 % Igual
17 % Menos

Han pagado
alguna vez

Accede desde
webs legales

Accede desde
webs Ilegales

Accede desde
webs legales e
Ilegales

No lo tiene claro

Dinero y Derechos 155 Julio/Agosto 2016

39

UN 76% DE NUESTROS ENCUESTADOS CREE QUE


SI PAGA POR UN CONTENIDO DEBERA PODER
COMPARTIRLO
LIBROS

44%

Leen libros digitales


habitualmente

32 %
desde un
ebook reader

36 %
Han pagado
alguna vez

42 %
Accede desde
webs legales

14 %

Accede desde
webs ilegales

26 %

Accede desde
webs legales e
Ilegales

18 %

No lo tiene claro

Actualmente consume ms libros que antes?

26 % S, ms
54 % Igual
20 % Menos

pero con algunas excepciones. Una de


ellas afecta, precisamente, al contenido
digital: cuando no hay un soporte fsico (un
CD, un DVD) y si la ejecucin ha comenzado
ya con el consentimiento del consumidor,
este pierde su derecho a desistir. En la prctica, las tiendas digitales aplican esta normativa de forma dispar:
>>ITunes, Spotify y Amazon reconocen el
derecho de desistimiento en 14 das, excepto
cuando se ha accedido ya al contenido.
>>Google Play entiende que el acceso es inmediato, pero aun as concede 7 das para
ejercer el desistimiento.
>>Netflix, Filmin y YouTube ni siquiera mencionan el derecho a desistir.
No es de extraar, por tanto, que del 11%
de consumidores que trat de cancelar su
compra, la mitad no lo consiguiera.
En cuanto a la garanta (por ejemplo, si
la descarga no se completa, la imagen es de
mala calidad o se trata de una versin distinta
a la esperada...), la mayora de los proveedores no la mencionan. Google Play reconoce
el derecho de cancelacin si el contenido es
defectuoso e indica que conviene comprobar
la descarga o reproduccin y, si hay defectos,
notificarlos lo antes posible; en las suscripciones, reconoce el derecho al reembolso de
los nmeros recibidos. Amazon s que indica
en sus condiciones generales un periodo de
garanta de 2 aos.
Pero tanto si los vendedores la mencionan
como si no, la garanta existe. Si usted se
encuentra con un incumplimiento grave del
proveedor, puede solicitar que se resuelva el
contrato y le devuelvan el importe pagado.
En nuestra encuesta, ms de la mitad de los
consumidores con problemas confiesan que
no reclamaron nada. Algunos nunca lo intentaron, pero un 28% quiso quejarse y no supo
cmo comunicar con el vendedor, pues sus
datos no estaban accesibles.

Demasiadas limitaciones de uso

En cambio, es habitual que s se informe en las


condiciones generales de algunas limitaciones, entre ellas, el acceso a los contenidos al
uso personal: con ello se persigue salvaguardar los derechos del autor y evitar la explotacin comercial no autorizada. Si esta restriccin parece razonable, no lo es tanto que se
impida la reproduccin de un contenido por
el que se ha pagado en varios dispositivos del
mismo propietario. Un 34% de los encuestados ha tenido problemas para acceder a sus
contenidos digitales desde diferentes aparatos (mvil, tablet, ordenador...). iTunes pemite
vincular hasta 10 dispositivos o 5 ordenadores
y, cuando se trata de contenidos gratuitos, no
impone ninguna limitacin. Google Play no

permite compartir ni prestar contenidos.


Tampoco son admisibles las limitaciones
geogrficas (por ejemplo, Filmin limita el
acceso al territorio espaol) y, desde luego,
parecen contrarias a la libre competencia las
incompatibilidades intencionadas entre contenidos y dispositivos: iTunes solo permite el
acceso a dispositivos Apple; Amazon solo
vende ebooks para sus Kindle, por ejemplo.

Satisfechos y dispuestos a pagar

Es cierto que el acceso a algunos de estos


contenidos es gratuito y, por tanto, si algo
no funciona bien, no hay opcin a quejarse
mucho. Sin embargo, uno de cada dos consumidores ha pagado por un contenido cultural, alrededor de 5 euros por la descarga o uso
de un contenido nico, con un gasto medio
anual de 67 euros. Junto a esa mitad que ya ha
pagado, otro 31% de encuestados se muestra
dispuesto a hacerlo si el contenido le interesa.
Todos demandan que el sistema de pago sea
seguro y el precio resulte razonable.
No deja de ser sorprendente que, a pesar de
los problemas apuntados, son mayora abrumadora (82%) los usuarios satisfechos con la
compra de contenidos culturales online, un
poco ms con la msica, las series y los libros
que con las pelculas. En cuanto a proveedores, los usuarios evaluan a Google Play
algo peor que a Apple Store y Amazon.

OCU PIDE

Misma garanta
que compra fsica
Los consumidores deben tener los
mismos derechos y garantas cuando
compran contenidos en internet que
en tienda fsica: no es admisible que los
vendedores se eximan de responsabilidad
si no informan bien y luego los contenidos
son incompatibles, o si quedan daados,
incompletos o no responden a lo adquirido.
En este sentido, exigimos tambin que
se informe previamente de los requisitos
tcnicos y los dispositivos compatibles,
y que los contenidos se puedan usar en
todos los aparatos que tenga el usuario.
Hay que acabar adems con el
geoblocking, que impone barreras a la
compra segn el lugar de residencia.