Segredo

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Os baldes de ouro
Por Mark Ford

Imagine um poo com trs baldes de ouro logo sua frente. O primeiro identificado como
gastos, o segundo como poupana e o terceiro recebe o rtulo de investimentos.
H uma mensagem no poo que desafia voc a tentar a sorte num jogo. Para vencer, tem que
encher todos os trs baldes at a borda.
O desafio parece fcil, mas existem dois problemas.
O primeiro que o poo vai te fornecer gua por um tempo determinado.
E o segundo que, se olhar de perto para o balde marcado como gastos, voc vai perceber
que h um furo considervel na parte inferior.

Estou usando uma metfora, claro. O poo representa sua renda anual. O balde dos gastos,
com o furo, significa o dinheiro necessrio para usufruir da qualidade de vida desejada. O balde
da poupana a quantia que voc no pode, de forma alguma, se dar ao luxo de perder. E o
balde de investimentos representa sua riqueza futura com a qual voc vai se aposentar.
Se administrar bem os baldes e preencher todos os trs, voc vence, ou seja, ficar rico!
E ento, este jogo d para ser vencido? D, desde que se jogue com inteligncia. E voc pode
venc-lo de forma relativamente rpida se utilizar o meu sistema.

A vantagem da simplicidade sobre a sofisticao
O sistema de gesto de dinheiro que utilizei para construir um patrimnio superior a US$ 50
milhes bastante simples bem diferente dos mtodos complicados que me encantavam 30
anos atrs, quando eu s estava comeando a aprender sobre dinheiro. Todos aqueles sistemas
davam a sensao de algo extico, secreto, excitante...
Com o passar dos anos, percebi que programas financeiros sofisticados so como brinquedos
complicados. Ficam sensacionais na prateleira, mas se quebram quando voc vai us-los... E,
quando eles se quebram, no h conserto.
O sistema que vou lhe apresentar ir prover todas as suas necessidades financeiras. Permitir
que voc viva bem agora e viva bem na sua aposentadoria.
Como os assinantes da The Palm Beach Letter empresa da qual sou scio nos Estados Unidos
e da Empiricus sabem, nossa primeira regra para a construo de riqueza nunca, em
momento algum, perca dinheiro. A segurana a principal caracterstica deste plano.
Nossa segunda regra para a construo de riqueza fique pelo menos um pouco mais rico a
cada dia. A outra caracterstica (igualmente importante) deste plano a sua confiabilidade.
Isso vai te dar um patrimnio sempre em ascenso sem retrocessos significativos.
Meu sistema chamado O segredo dos baldes de ouro.

O balde de gastos
Tive uma infncia relativamente pobre, sou o segundo de oito filhos. Meu pai recebia US$ 12
mil por ano como professor universitrio. Quando era adolescente, sentia-me envergonhado de
nossa casa pequena, minhas roupas de segunda mo e meus sanduches de pasta de amendoim.
Eu sonhava, literalmente sonhava, em viver como um homem rico. Ento, quando consegui meu
primeiro emprego aos 8 anos como entregador de jornais e depois aos 12 no lava-rpido local,
decidi que gastaria meu dinheiro com itens de luxo, como um par de sapatos.
Aproveitei cada chance de trabalho at o ensino mdio, e depois trabalhei em dois ou trs
empregos enquanto cursava a faculdade e a ps-graduao. Gastava 80% da minha grana em
necessidades bsicas: comida, roupas e mensalidade escolar. Mas eu sempre gastava algo em
suprfluos. Mesmo naquela poca, eu tinha noo de que no precisava me privar de tudo para
ter uma vida melhor adiante.
S digo isso para enfatizar uma questo-chave do meu sistema. No acredito em restrio
severa para otimizar as economias. Acredito, sim, que possvel ter uma vida rica enquanto se
enriquece, desde que estejamos dispostos a trabalhar duro. Voc inteligente para avaliar seus
gastos.
Pense no padro de ganho/gastos/poupana da maioria dos candidatos riqueza...

Aos 20 anos, eles gastam cada centavo de uma renda modesta para as despesas pessoais. Nessa
idade quase impossvel separar uma grana para o futuro.
Aos 30, a renda aumenta. Mas tambm o perodo em que se constitui famlia. As despesas
alam voo. So mais bocas para alimentar, um carro maior para comprar e o financiamento da
casa prpria. Eles at conseguem guardar alguma coisa nesse perodo, mas bem menos do que
imaginavam.
Se trabalham duro e tomam boas decises na carreira, a renda aumenta de maneira
considervel aos 40 e no incio dos 50. A eles tm mais dinheiro para guardar, mas tambm so
tentados a tirar frias mais exticas e a comprar carros novos, roupas mais bacanas e a maior
de todas as ladras de riqueza a casa dos sonhos.
No final dos 50 e incio dos 60, a renda se estabiliza ou mesmo decresce de forma abrupta... E
eles talvez tenham de gastar mais com a faculdade dos filhos. Cientes de que os fundos para a
aposentadoria esto se esgotando ao invs de ganhar um reforo, eles investem de maneira
agressiva para compensar a diferena.
Enfim, entre o meio e o final dos 60, percebem que no tm dinheiro suficiente para se
aposentar. Passaram quase 40 anos trabalhando duro e perseguindo riqueza, sem jamais
alcan-la.
triste, mas a realidade (ao menos, da maioria). Vale tanto para pessoas de alta renda quanto
para classes mais baixas.
H duas lies a serem aprendidas: primeiro, muito difcil alcanar a riqueza se voc aumenta
os gastos toda vez que a sua renda sobe.
Segundo, definir metas irreais de investimento significa tomar riscos maiores. E riscos maiores,
ao contrrio do que dizem muitos especialistas, iro na maioria das vezes torn-lo mais pobre,
no mais rico.
A verdade que relativa a relao entre o que voc gasta com moradia, transporte e frias e
o prazer que tira de tudo isso.
Minha estratgia para o balde de gastos simplesmente essa: descubra o modo mais barato de
ter a vida rica que o satisfaa. Uma vida sem estresse financeiro, mas ao mesmo tempo cheia de
coisas que lhe do prazer.
Sua famlia pode ser feliz tanto em uma casa que custa R$ 100 mil ou R$ 200 mil quanto em
outra que custa R$ 10 milhes ou R$ 20 milhes. Da mesma forma, um carro de R$ 25 mil pode
lev-lo aonde quiser da mesma forma que um carro que custa dez vezes mais.
Na verdade, h dezenas de formas de se viver como um milionrio mesmo tendo um oramento
modesto. Se voc aprender essas formas, vai levar uma tremenda vantagem sobre todos que
tm um nvel de renda igual ao seu. (No Wealth Builders Club, eu dou inmeras ideias para se
levar uma vida de rico sem gastar muito. Por enquanto, vou apenas assumir que tudo isso faz
sentido para voc.)
Tome decises inteligentes de gastos. No se esquea, o balde tem um furo. medida em que
voc ganha mais dinheiro, fica tentado a gastar mais. S que agir assim o mesmo que fazer um
buraco maior no balde. Ao invs de encher os baldes de poupana e investimento de forma mais
rpida, todo dinheiro extra vai vazar.
Portanto, pare de pensar que deve gastar mais s porque est ganhando mais. Sua riqueza
futura determinada pelo quanto voc economiza e investe, no pelo quanto voc gasta.
Quero lhe pedir que faa o seguinte: descubra o quanto precisa gastar durante o ano para
desfrutar a sua verso de uma vida rica. Ir ajudar se voc pensar por alguns minutos em todas

as coisas que curtiu de verdade neste ano que passou. Se voc for parecido comigo, ver que a
maioria dessas coisas necessita de pouco dinheiro. (Esses so os verdadeiros luxos.)
Procure manter, no mnimo necessrio, as despesas que mais corroem riqueza como sua casa,
seus carros e seu entretenimento. E evite qualquer consumo de marca. Marcas famosas so
parasitas que devoram riqueza.
O que estamos fazendo determinar o tamanho do furo de seu balde de gastos. Deve ser menor
do que o furo do ano anterior, s que grande o suficiente para conter certos luxos no to caros
que vo tornar sua vida verdadeiramente rica.
No prometa fazer isso qualquer dia. Faa agora. Estime, o melhor que puder, o quanto precisa
gastar para ter a vida que deseja. Eu chamo isso de LBR (lifestyle burn rate, ou taxa de
combusto para manter o estilo de vida). o nmero que voc deve ter claro em sua mente se
pretende ser um construtor de riqueza de verdade.

O balde da poupana
Uma vez que j analisou o seu balde de despesas, pode comear a calcular o tamanho dos baldes
de poupana e de investimentos.
Talvez esteja se perguntando qual a diferena entre um e outro. Para a maioria das pessoas,
poupana e investimento so a mesma coisa. Mas gosto de fazer essa distino porque ajuda a
adquirir riqueza de forma mais segura.
Poupana e investimento so similares no sentido de guardar parte do salrio para o futuro. A
diferena que o objetivo da poupana proteger o dinheiro enquanto o do investimento
fazer o dinheiro crescer.
O dinheiro no balde da poupana tem duas utilidades.
A primeira garantir o pagamento de projetos a serem desenvolvidos num prazo inferior a 7
anos. Qualquer coisa um pouco mais cara.
Podem ser itens de curtssimo prazo como um carro novo, as prximas frias ou a reforma da
casa. E tambm incluem itens de prazo mais longo como a entrada na casa prpria.
J a segunda utilidade o que eu chamo de fundo SOA (start-over-again) dinheiro que se
guarda para o caso de desastre financeiro.
Para comear, seu fundo SOA deve no mnimo garantir as contas de trs meses. Isso ajudaria a
cobrir despesas altas e inesperadas, como um tratamento dentrio para o filho que abusa de
doces.
Mas e no caso de um desastre financeiro?
E se, por exemplo, um dia voc acorda e descobre que a empresa onde trabalha h 20 anos
fechou as portas e o plano de previdncia que esperava receber de repente virou p?
Voc teria de recomear, no mesmo? Precisaria de dinheiro para pagar as contas at
encontrar um emprego novo e tambm para recomear a investir. Em casos assim, preciso um
fundo SOA maior. Talvez o suficiente para um ano de despesas.
O quanto guardar no fundo SOA fica a critrio de cada um. No mnimo, trs meses de despesas.
Se tiver condies, guarde mais.
Mas onde investir o dinheiro do balde da poupana?
Este dinheiro precisa estar muito seguro.

Por exemplo, voc sabe que precisa reformar o telhado em dois anos. bom que o dinheiro
esteja mo quando chegar a hora. Em outras palavras: no invista esse dinheiro em aes de
alto risco.
Ou me permita apresentar a situao de outra forma...
Imagine o seguinte. Voc liga para o seu corretor dizendo que precisa de dinheiro em mos para
refazer a vida. Ele ento lhe informa que o valor de suas aes despencou mais de 60%. Como
voc se sentiria?
Bem, foi exatamente isso o que aconteceu com milhes de pessoas durante a crise financeira
de 2008 e 2009. A razo pela qual isso aconteceu foi porque elas no souberam distinguir
poupana de investimento. Tinham todo o patrimnio inclusive a poupana amarrado a
investimentos vendidos como seguros, mas que eram na verdade bastante arriscados.
Voc no deseja correr riscos com suas reservas para recomear. Ou com o dinheiro guardado
para as aquisies dos prximos 7 anos. O objetivo principal desse dinheiro preservar o capital,
e no aument-lo. Coloc-lo em investimentos de risco, mesmo que seja de nvel mdio, muito
perigoso.

Dvidas
preciso ser igualmente cauteloso com o dinheiro destinado a pagar uma dvida. Isso porque,
quando a conta chega, voc simplesmente tem de pag-la. Mantenha esse dinheiro seguro. Em
outras palavras, ponha suas obrigaes financeiras no balde de poupana, nunca no mercado
financeiro, mesmo quando o mercado parecer seguro.

Por que 7 anos?
Talvez seja um tanto arbitrrio, mas considerado por muitos como um ciclo econmico. A ideia
: voc pode deixar o dinheiro da aposentadoria ou da faculdade em ativos de mais risco, mas
quando o momento se aproximar 7 anos ou menos transfira os recursos para investimentos
mais seguros, assim vai ter certeza absoluta de que ter o suficiente.
Se a sua aposentadoria est 20 ou 30 anos frente, pode se dar ao luxo de investir em ativos
menos seguros. Agora, se for se aposentar em menos de 7 anos, no vale a pena correr o risco
de ver o patrimnio cair 20% ou 30%. Talvez no haja tempo para esperar a recuperao do
mercado.
Portanto, se planeja se aposentar em 5 anos com as prprias economias, precisa transferir para
o balde da poupana pelo menos um valor referente a 5 anos de aposentadoria. Para garantir
que ser capaz de pagar pela aposentadoria desejada, voc no pode se dar ao luxo de colocar
esse dinheiro em risco.
S preciso entender que os rendimentos recebidos nos ltimos anos sero menores, afinal,
voc vai estar investindo em ativos de menor risco. Dessa forma, ter de guardar mais dinheiro.
Pode dar mais trabalho, mas proporciona mais segurana.
Est me acompanhando?
Para o balde da poupana, seu dinheiro deve ficar somente em investimentos superseguros
que dificilmente vo perder valor nos 10 anos seguintes. Isso inclui poupana, CDBs, fundos de
renda fixa e ttulos pblicos de curto prazo.
Vou escrever mais sobre isso no futuro. Por enquanto, basta entender a diferena entre
poupana e investimento... E separar o dinheiro da forma correta.

O balde de investimentos
Como j disse, o propsito do balde de investimentos fazer seu patrimnio crescer. Este o
balde que vai usar para financiar o seu futuro, o consumo de longo prazo. Entenda por longo
prazo algo superior a 7 anos.
Se voc jovem, deve usar esse balde tambm para guardar o dinheiro da faculdade dos seus
filhos. Mas a maior parte ser destinada para a prpria aposentadoria. E, quando analisamos o
retorno dos investimentos por uma perspectiva de longo alcance, mesmo alguns pontos
percentuais podem fazer uma diferena enorme.
No vou me estender aqui falando sobre como administrar os investimentos. As equipes da The
Palm Beach Letter, nos Estados Unidos, e do Criando Riqueza e da Empiricus, no Brasil, j fazem
isso. Quero apenas te adiantar o seguinte: o tipo de aes que eles recomendam o nico que
me atrai. Qualquer outra estratgia que eu vi (trabalhei em publicaes financeiras por mais de
30 anos) me deixa desconfortvel.
As recomendaes que voc recebe todas a semanas da Empiricus ou da The Palm Beach
Letter so projetadas para te dar um retorno mdio de longo prazo na casa dos 10% a 15%,
descontada a inflao.
Pode parecer insignificante para quem sonha em dobrar ou triplicar o dinheiro no mercado
financeiro a cada ano, mas esse tipo de investidor quase sempre acaba quebrando. E 10% ou
15% no longo prazo vai te trazer resultados maravilhosos.
Espero que voc perceba que o balde de investimentos o mais importante dos trs. ele que
vai te dar a aposentadoria com o estilo de vida desejado.
Porm e este um grande porm voc no vai alcanar a riqueza a menos que invista o
suficiente.
Em outras palavras, o tipo de investimento por si s no capaz de faz-lo rico. Se voc dispe
de pouco para investir todos os anos, no vai ficar rico mesmo que o dinheiro renda 15% ao ano
durante 40 anos.
Para encher o balde de investimentos, preciso guardar mais e, se voc no pode fazer isso
agora, precisa gerar mais renda at conseguir.
Isso nos traz de volta metfora que representa sua renda anual o poo que vai utilizar para
preencher os trs baldes.

O poo
Se a sua renda no suficiente para encher os trs baldes, h somente duas opes: aumentar
o fluxo do poo e/ou cavar novos poos.



Voc pode aumentar a renda do poo principal (seu trabalho) se tornando um funcionrio mais
capacitado. Escrevi sobre esse assunto em muitos livros que publiquei sob o pseudnimo de
Michael Masterson. Recomendo Automatic Wealth for Grads and Anyone Else Just Starting
Out (Riqueza Instantnea para Recm-Graduados... e Quem Mais Estiver Comeando, em
traduo livre).
Se tiver a chance de se tornar um funcionrio mais capacitado, v em frente. Isso no o impede
de criar outras fontes de renda.
Uma alternativa investir em imveis para alugar. Depois de quitado, o imvel vai se tornar seu
prprio poo, bombeando ouro lquido por todos os anos seguintes.
Outra possibilidade seria comear um negcio paralelo e deixar o cnjuge ou um parente toc-
lo. Se estiver interessado em fazer isso, recomendo Ready, Fire, Aim (Preparar, Fogo,
Apontar, em traduo livre), outro livro que escrevi como Michael Masterson.

Sem contar a Empiricus e a The Palm Beach Letter, que tambm apresenta vrias alternativas de
fontes de renda.
A questo : se a renda que recebe est insuficiente para atingir seus objetivos de construo
de riqueza, voc NO deve aumentar o risco dos investimentos.
Em vez disso, trabalhe duro para criar mais renda.

A nica estratgia de que voc precisa
Este sistema simples de administrar o dinheiro e construir riqueza pode funcionar para voc
desde que se comprometa a segui-lo. Como eu falei, o mtodo que usei para formar um
patrimnio de mais de US$ 50 milhes e que ainda est funcionando comigo e com todos que o
seguem.
Portanto, estabelea hoje mesmo sua prpria perspectiva de uma vida rica, tanto para agora
quanto para o futuro. Faa com que o buraco no balde de gastos seja grande o suficiente para
permitir que a vida seja aproveitada agora, mas pequeno o bastante para possibilitar que os
baldes de poupana e investimento se encham rapidamente.
Voc no precisa de nenhuma outra estratgia de construo de riqueza. Esta infalvel. No dia
em que os baldes de poupana e investimentos estiverem cheios, no haver mais razo para
se preocupar com dinheiro. Nunca mais.
Posso lhe garantir: o mtodo funciona. Porque tudo muito simples, baseado em duas regras
fundamentais para a construo de riqueza: nunca perca dinheiro e fique mais rico a cada dia.
Se voc tem mais de 40 anos, com certeza, j percebeu o quo equivocados esto 99% dos
planos de investimento que existem por a. J deve ter experimentado algum para descobrir que
eles fazem as pessoas mais pobres, e no mais ricas. Agora voc est pronto para algo simples
e verdadeiro, uma estratgia que vai funcionar desde j.
Quando Tom e eu demos incio a The Palm Beach Letter, e quando me associei a Empiricus,
fizemos uma promessa: dizer sempre a verdade sobre a construo de riqueza, em vez de incitar
nossos leitores com mitos e mentiras sobre investimentos.
Temos orgulho do que estamos fazendo e confiantes de que este trabalho vai te ajudar a ficar
mais rico. Nosso objetivo no e nunca ser fazer de voc um investidor inteligente.
Simplesmente queremos ensin-lo a ficar rico. Se isso o que tambm deseja, voc est em boa
companhia.

Ao sucesso,
Mark