Sunteți pe pagina 1din 69

Lucrare Licen

CUPRINS
CUPRINS.....................................................................................................1
INTRODUCERE.........................................................................................3
Problematica studiat....................................................................................................3
Obiectivul lucrrii..........................................................................................................3
Structura lucrrii............................................................................................................3

CAPITOLUL I. MARKETINGUL FINANCIAR-BANCAR.................4


1.1.
Trsturile marketingului financiar-bancar.......................................................5
1.2. Etape de implementare lent a marketingului n domeniul bancar......................6
1.3. Mixul de marketing..............................................................................................7
1.4. Noiunea de produs i servicii financiar-bancare.................................................9
1.5. Mediul de marketing specific produselor i seviciilor.......................................10
financiar-bancare.........................................................................................................10
1.5.1. Etapele deciziei de cumprare a clientului persoan fizic........................12
1.5.2. Comportamentul clientului - persoane juridice..........................................12
1.5.3. Luarea deciziilor..........................................................................................14
1.6. Stabilirea preului produselor i serviciilor financiarbancare............................14
1.6.1. Preul i mixul de marketing.........................................................................14
1.6.2. Stabilirea preului pentru produsele financiarbancare.............................15
1.6.3.
Caracteristici speciale ale preurilor pentru produsele..........................16
financiarbancare...................................................................................................16
1.7. Dezvoltarea produselor financiar-bancare...........................................................17

CAPITOLUL II. MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL


CREDIT IPOTECAR PRIMA CASA STUDIUL DE CAZ LA
BRD GROUPE SOCIETE GENERAL..................................................19
2.1. Prezentarea bncii BRD GROUPE SOCIETE GENERAL...............................19
2.1.1. Ageniile BRD Media..................................................................................20
2.1.2. Istoric BRD GROUPE SOCIETE GENERALE...........................................20
2.1.3. Descrierea activitii curente......................................................................21
2.1.4. Structura organizatoric a bncii...............................................................23
2.2. Produse i servicii adresate persoanelor fizice i juridice..................................25
2.2.1. Produse i servicii adresate persoanelor juridice.......................................25
2.2.2. Produse i servicii destinate persoanelor fizice..........................................29
2.3. Creditul ipotecar PRIMA CAS....................................................................32
2.3.1. Politica de produs.........................................................................................32
2.3.2. Politica de pret............................................................................................34
2.3.3. Politica de distribuie..................................................................................36
2.3.4. Politica de promovare.................................................................................37
2.4. Iniierea unei observri de marketing privind strategiile de preuri.....................40
practicate de concureni...............................................................................................40

CONCLUZII I PROPUNERI................................................................43
Concluzii.....................................................................................................................43
Propuneri.....................................................................................................................44

BIBLIOGRAFIE.......................................................................................46
ANEXE.......................................................................................................47
Anexa 1. Declaraia pe propria rspundere.................................................................47
Anexa 2. Cererea de credit..........................................................................................48
Anexa 3. Adeverin de venit i Fi Fiscal...............................................................55
1

Lucrare Licen
Anexa 4. Contractul de vnzare-cumprare a imobilului............................................58
Anexa 5. Antecontractul de vnzare-cumprare a imobilului....................................60
Anexa 6. Raportul de evaluare a imobilului................................................................64
Anexa 7. Planul de rambursare pentru simularea calculului pentru oferta de credit n
valoare de 30.000 Euro................................................................................................67

Lucrare Licen

INTRODUCERE
Problematica studiat
n prezenta lucrare intitulat Mixul de marketing bancar la BRD Media
s-a realizat Studiul de caz pentru Creditul Ipotecar Prima Cas.
S-au studiat cei patru P ai mixului de marketing pentru Creditul Ipotecar
Prima Cas:
Produsul Credit Ipotecar Prima Cas;
Preul produsului Credit Ipotecar Prima Cas;
Plasarea n distribuie a produsului Credit Ipotecar Prima Cas i
Promovarea produsului Credit Ipotecar Prima Cas.
Studierea Creditului Ipotecar Prima Cas la BRD Groupe Socit
Gnrale a fost o provocare n primul rnd datorit ajutorului oferit de Guvern pentru
achiziionarea unei prime locuine, fiind tiut faptul c mare parte a tinerilor cstorii
locuiesc cu prinii sau n chirie, dar un lucru bun este c acest ajutor oferit de ctre
Guvern se adreseaz nu numai tinerilor cstorii, ci tuturor celor care i doresc o prim
locuin i nu au avut sprijinul necesar pn acum.

Obiectivul lucrrii
Obiectivul principal al acestei lucrri este de a conoate i evidenia politicile
mixului de marketing bancar.

Structura lucrrii
Lucrarea este compus din Cuprins, Introducere, Capitolul I. Marketingul
financiar-bancar, Capitolul II. Mixul de marketing privind produsul credit ipotecar
Prima Cas Studiu de caz la BRD Groupe Socit Gnrale, Concluzii i propuneri,
Bibliografie i Anexe.
n Introducere este prezentat pe scurt coninutul lucrrii.
n Capitolul I. Marketingul financiar-bancar sunt prezentate noiuni teoretice
despre marketingul financiar-bancar, adic trsturile marketingului financiar-bancar,
etapele de implementare lent a marketingului n domeniul bancar, mixul de marketing,
noiuni despre produsele i serviciile financiar-bancare, mediul de marketing specific
produselor i serviciilor financiar-bancare, stabilirea preului produselor i serviciilor
financiar-bancare i informaii despre dezvoltarea produselor financiar-bancare.
n Capitolul II. Mixul de marketing privind produsul credit ipotecar Prima
Cas Studiu de caz la BRD Groupe Socit Gnrale este prezentat banca BRD
Groupe Socit Gnrale, sunt prezentate produsele i serviciile oferite de catre BRD
Groupe Socit Gnrale clienilor si att persoane fizice ct i persoane juridice i este
prezentat mixul de marketing pentru produsul Credit Ipotecar Prima Cas . Tot aici mai
este prezentat i o observare de marketing privind strategiile de preuri practicate de
concureni.
n Concluzii i propuneri sunt descrise principalele concluzii asupra Creditului
Ipotecar Prima Cas i cteva propuneri pentru o mai bun promovare a produsului.
Datorit studierii acestei teme s-a observat principalul avantaj al obinerii
Creditului Ipotecar Prima Cas bucuria omului de a trai n propria cas.

Lucrare Licen

CAPITOLUL I. MARKETINGUL FINANCIAR-BANCAR


Marketingul const n a oferi bunurile i serviciile
necesare acelor oameni care au nevoie de ele, la
momentul i n locurile potrivite, la preul adecvat,
nsoite de activiti de comunicare i promovare
adecvate. 1
Philip Kotler
Importana activitii de marketing este demonstrat n condiiile n care, pe de-o
parte concurena din sectorul financiar-bancar este ntr-o dezvoltare continu, n ciuda
unor bariere ridicate de intrare i de ieire de pe aceast pia, iar pe de alt parte
globalizarea i interesul ridicat al juctorilor de pe aceast pia fac ca intensitatea
aciunilor comerciale din acest sector s aib cote nalte.
Datorit acestor elemente specifice pieei financiar-bancare pentru o instituie
financiar conceptul de orientare spre pia are urmtoarea semnificaie:
Instituia
financiar
ntmpin
cu
succes
nevoile
financiare ale clientului
prin msuri menite s identifice
noi nevoi, s remodeleze produsele i serviciile financiare,
s creeze i s lanseze pe pia produse i servicii noi;
Instituia financiar deine o structur organizatoric i
funcional flexibil, care i permite adaptarea continu la
nevoile financiare ale clienilor.
Marketingul este arta de a face astfel nct aciunile firmei s tind spre
satisfacerea deplin a nevoilor clientelei sale, n cadrul unor politici coerente care
vizeaz optimizarea eficienei globale a ntreprinderii pe piaa proprie.2
n scopul ndeplinirii cu succes a procesului de marketing, instituiile
financiare care subscriu unei orientri spre client ar trebui s urmreasc aspecte
precum:
Identificarea pieelor care sunt profitabile n relaie cu activitatea
lor;
Analiza att a nevoilor curente ale clienilor ct i a celor
viitoare;
ntocmirea planurilor i strategiilor de marketing pentru
atingerea obiectivelor propuse.
Conceptul de marketing const n totalitatea activitilor care genereaz i
faciliteaz orice schimb creat pentru a satisface nevoi i dorine umane. Marketingul
reprezint totalitatea activitilor sistemului de afaceri care proiecteaz planuri,
preuri, promovri i distribuie produse cu scopul de a satisface dorinele
consumtorilor de pe piee int i pentru a atinge obiectivele fixate de managementul
companiei.3
n ultimele decenii, firmele au trebuit s fac fa unei concurene mai acerbe ca
oricnd iar lucrurile nu par a se mbuntii. Firmele pot face fa mai bine concurenei
1

Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 67.
Pop Marius D. - Cercetri de marketing, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004, pag. 18.
3
Cernat Corelian, Muscalu Emanoil Marketing Editura Universitii Lucian Blaga din Sibiu, 2001,
pag. 6.
2

Lucrare Licen
dac trec de la o filozofie bazat pe produs i vnzri la una bazat pe client i
marketing.
n cartea sa, Marketingul financiarbancar, Valeric Olteanu definete
marketingul financiarbancar ca fiind Ansamblul proceselor care conduc la
satisfacerea nevoilor financiare ale clienilor, ntr-o manier profitabil pentru
banc.4
Conform normelor impuse n sistemul financiarbancar, activitatea de marketing
se va desfura direct sau indirect de ctre ntreg personalul, att cel din front office ct
i cel din back office. Dac activitatea personalului din front office e evident prin
interaciunea acesteia cu clienii societii financiare, rolul personalului din back office
se explic prin interdependen funcional a ntregului sistem n funcie de de
activitatea desfaurat de acetia.
Activitatea de marketing n sectorul financiar bancar are o importan ridicat i
c urmare a ateptrilor ridicate din partea clienilor. Aceste ateptri provin din
imaginea pe care acest sector de activitate o are, din ateptarea clienilor cu privire la
confidenialitatea din sistem i ca urmare impactul cel mai mare poate fi conferit prin
prestaia angajailor din societatea financiar.
Concurena ridicat duce la nevoia de difereniere, iar aceasta se poate realiza
prin aciuni specifice de marketing. Aceste aciuni sunt orientate spre evidenierea
avantajului competitiv n legatur cu una din componentele mixului de marketing.
Eficacitatea forei de vnzare joac aproape ntodeauna un rol esenial n
succesul sau eecul comercial al unei ntreprinderi. Cea mai bun strategie de
marketing din lume, conceput n mod savant n linitea cabinetelor, risc s eueze
dac nu este susinut pe teren de vnztori competeni, motivai i performani.5
1.1.

Trsturile marketingului financiar-bancar

Att bunurile materiale ct i serviciile sunt rezultatul muncii omului. Avnd o


anumit utilitate, ele satisfac nevoi, trebuine de ordin personal, colectiv, social sau
productiv.6
Serviciile n domeniul financiarbancar au cinci caracteristici importante care
influeneaz realizarea marketingului financiarbancar. Acestea sunt: intangibilitatea,
varietatea, inseparabilitatea, perisabilitatea i riscul ridicat de copiere.
Intangibilitatea
Ca urmare a acestei trsturi, serviciile financiarbancare devin greu perceptibile
de ctre clieni, iar n aceste condiii conceptele marketingului modern urmresc
corectarea acestui neajuns prin conferirea unor caractere de tangibilitate. Astfel ori de
cte ori este posibil, instituiile financiare vor ncerca s asocieze elemente materiale
serviciilor oferite n aa fel nct aciunile de promovare precum i percepia clienilor
s fie mult mai facile. Ca urmare a acestor aciuni n sfera financiarbancar se face
referire la produse i servicii bancare.
Varietatea
Calitatea serviciilor prestate depinde de momentul, locul i persoana care
presteaz, n mod efectiv, serviciul. Consumatorii de servicii percep aceast variabilitate
4

Olteanu Valeric Marketingul financiar-bancar Editura Ecomar, Bucureti, 2003, pag. 23.
Pop Marius D. - Conducerea i promovarea vnzrilor teorie i practic, Editura Alma Mater, ClujNapoca, 2005, pag. 12.
6
Vorzsak Almos (Coordonator) Marketing n teriar Editura Alma Mater, ClujNapoca, 2005, pag.
34.
5

Lucrare Licen
i ncearc s obin ct mai multe informaii, discutnd cu alte persoane, nainte de a
alege un prestator sau altul. Firmele prestatoare de servicii pot realiza controlul calitii
prestaiilor parcurgnd un proces n trei etape.
Prima etap const n selectarea i pregtirea unui personal calificat.
A doua etap const n standardizarea procesului de servire n cadrul
organizaiei.
A treia etap o reprezint msurarea gradului de satisfacere a nevoilor
consumatorului prin intermediul condicilor de propuneri i reclamaii.
Inseparabilitatea
Momentul prestrii serviciului i cel al consumului efectiv al serviciului trebuie
s fie sincronizate. Serviciul este furnizat de o persoan, deci prestatorul este parte
component a serviciului respectiv. Deoarece clientul este i el prezent n momentul
prestrii serviciului, relaia dintre prestator i consumator se constituie c o
particularitate a marketingului serviciilor deoarece att prestatorul ct i consumatorul
influeneaz rezultatul prestrii serviciului.
Perisabilitatea
Serviciile nu pot fi stocate. Datorit prestaiei i consumului simultan apare
necesitatea unui canal de distribuie simplu astfel nct serviciul s fie produs la cerere.
Consecina acestei trsturi n sfera serviciilor financiarbancare se materializeaz n
aceea c firmele prestatoare trebuie s cunoasc n mod amnunit natura cererii pentru
a putea rspunde n mod adecvat pe moment. Deci perisabilitatea serviciilor nu
reprezint o problem dac cererea este ferm, dar dac cererea fluctueaz, firmele
prestatoare vor ntmpina dificulti n satisfacerea ei.
Riscul ridicat de copiere
Este o trstur specific i cu toate c barierele de intrare pe piaa sectorului
financiarbancar sunt ridicate, fenomenul de copiere ntre concureni apare n mod
frecvent. De aceea unele societi financiare n funcie de poziia concurenial pe care o
ocup pe pia aleg s abandoneze procesul de cercetaredezvoltare de noi produse n
favoarea unei orientri spre activiti de copiere i, eventual, adaptarea produselor.
Costurile unei asemenea orientri sunt mult mai mici, dar rmne avantajul primului
venit pe pia, care va beneficia de atenia prospecilor.

1.2. Etape de implementare lent a marketingului n domeniul bancar


Conform cercettorului Philip Kotler, cele cinci etape de implementare lent a
marketingului n domeniul bancar sunt:
Marketing nseamn reclam, promovarea vnzrilor i publicitate.
Marketingul a ptruns n domeniul bancar nu sub forma conceptului de
marketing, ci sub cea a conceptului de reclam i promovare. Concurena
pentru atragerea economiilor populaiei crescuse, determinnd cteva bnci
s se lanseze n activiti de reclam i promovare.
Marketing nseamn zmbet i atmosfer destins. Bncile au ineles
treptat faptul c este uor s-i faci pe oameni s apeleze la o banc, dar c
este mai greu s-i transformi n clieni fideli. n consecin, ele au nceput s
elaboreze programe menite s satisfac clientela. Bancherii au nvat s
zmbeasc, interiorul bncilor a fost reamenajat pentru a crea o atmosfer
6

Lucrare Licen

cald, prieteneasc. Dar n scurt timp bunvoina a ncetat s mai fie un


factor decisiv n alegerea unei bnci.
Marketing nseamn segmentare i nnoire. Bncile au descoperit ns un
nou instrument competitiv n momentul n care au nceput s-i segmenteze
pieele i s lanseze produse noi pentru fiecare segment de pia-int.
Avantajele specifice fiecrui serviciu financiar au o durat de existen
redus. Deci, o banc poate fi n fruntea concurentelor sale dac investete
permanent n nnoirea produselor i serviciilor proprii.
Marketing nseamn poziionare pe pia. Ce se ntmpl atunci cnd toate
bncile i fac reclam, zmbesc, segmenteaz i inoveaz? Ele
contientizeaz faptul c nici o banc nu este capabil s ofere toate
produsele i s fie cea mai bun pentru toi clienii. Ele trebuie s analizeze
posibilitile de care dispun i s ocupe o anumit poziie pe pia.
Poziionarea nu se limiteaz la formarea unei anumite imagini. O banc
interesat n construirea propriei imagini caut s cultive n mintea
clientului, dup caz, imaginea unei bnci puternice, prietenoase sau eficiente.
De multe ori ea apeleaz la un simbol.
Marketing nseamn analiz, planificare i control. n acest caz avem de-a
face cu o viziune superioar asupra conceptului de marketing bancar.
Problema este dac banca a elaborat sisteme eficiente pentru analiza,
planificarea, implementarea i controlul activitilor de marketing.

1.3. Mixul de marketing


Philip Kotler definete mixul de marketing ca reprezentnd setul de
instrumente de marketing pe care firma le utilizeaz pentru a-i atinge obiectivele de
marketing pe piaa-int7.
Necesitatea adaptrilor n oferta societilor financiare provine din specificul pe
care activitatea de marketing n acest sector o are. Astfel cele patru activiti de baz ale
marketingului surprind:
Identificarea celor mai profitabile tendine n dezvoltarea pieelor, precum i
posibilitile de segmentare a acestora;
Evaluarea necesitilor prezente i viitoare a clienilor n aceste piee;
Proiectarea i realizarea produselor i serviciilor necesare pentru a satisface
cererea specific;
Promovarea i managementul produselor pentru a realiza strategia planificat
a bncii.
O orientare spre produs conduce o firm s se straduiasc n mod constant
pentru mbuntirea calitii produsului sau, s obin un rezultat care adesea este
denumit miopia marketingului, ceea ce nseamn c atenia se d n primul rnd
produsului i nu nevoii consumatorului presupus.8
Conform profesorului Philip Kotler mixul de marketing este format din cei patru
P: produsul, plasamentul, preul i promovarea.
n Figura 1.1.9 este reprezentat mixul de marketing dup cercettorul Philip
Kotler.
7

Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 143.
Plia Ioan Comportamentul consumatorului Editura Universitii Babe-Bolyai din Cluj-Napoca,
2005, pag. 17.
9
Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 144.
8

Lucrare Licen
Figura 1.1. Mixul de marketing dup Philip Kotler

Mixul de
marketing
Gama de
produse
Calitatea
Aspectul
Caracteristicile
Marca
Ambalarea
Dimensiunile
Serviciile
Garaniile
Retururile

Canale
Acoperirea
Sortimentele
Plasamentul

Produsul

Locurile
Stocurile
Transportul

Piaa-int
Promovarea

Preul
Preul de catalog
Rabaturile
Facilitile
Perioada de plat
Condiiile de
creditare

Promovarea
vnzrilor
Publicitatea
Fora de vnzare
Relaiile publice
Promovarea direct

n mod concret, n domeniul financiarbancar, componentele mixului de


marketing se particularizeaz astfel:
Produsul (produsele i serviciile financiare) presupune identificarea
nevoilor specifice pieei n dorina de a oferi clienilor servicii financiare n
conformitate cu exigenele impuse de normele aplicabile pe fiecare pia dar
i n corelaie cu cererea acestora.
Preul cuprinde totalitatea comisioanelor, a taxelor sau a speelor bancare,
a dobnzilor, mai pe scurt: a elementelor de cost pentru clieni. Principala
problem n ceea ce privete stabilirea mixului de pre e legat de corelarea
ntre elementele de pre, n sistemul n care acestea sunt cuprinse n cadrul
aceluiai produs.
Plasarea n distribuie realizabil n mod concret prin intermediul reelei
de uniti bancare, a reelei de bancomate i de POS-uri, dar i cu ajutorul
unor concepte noi de distribuie legate de sistemele de internet banking.
Promovarea reprezint procesul de contientizare al clienilor i de
comunicare a trsturilor i beneficiilor ce decurg din utilizarea produselor i
serviciilor financiare. n funcie de modelul de organizare a activitii de
marketing adoptat de fiecare societate financiar, rolul personalului implicat,
precum i modalitatea concret de realizare sunt diferite i genereaz
implicaii specifice n cadrul acesteia.
8

Lucrare Licen

Personalul dobndete rol n activitatea de marketing i c atare n cadrul


mixului datorit elementelor specifice ofertei de servicii. Ca urmare,
instituiile financiare au posibilitatea de a realiza o ofert n corelaie cu
cererea consumatorilor, doar n condiiile n care presteaz serviciile
solicitate prin intermediul unui personal bine pregtit i capabil de a inelege
necesitile clienilor.
Premisele fizice reprezint toate aspectele fizice care nsoesc activitile
de prestare propriu-zis a serviciilor;
Procesele reprezentate de paii care trebuie parcuri pentru intrarea n
posesie efectiv a serviciului.
n oferta instituiilor bancare ntlnim dou categorii de produse:
Servicii cu caracter continuu (servicii de relaie) la care clientul va utiliza
serviciile respective n mod repetat, cum ar fi: contul curent, creditul, polia
de asigurare de via;
Serviciul singular n care relaia dintre client i instituia financiar e de
scurt durat i nu implic o relaie de durat, cum ar fi: schimb valutar,
asigurri de cltorie.

1.4. Noiunea de produs i servicii financiar-bancare


Abordarea de marketing poate fi concentrat n trei faze principale:
Cunoaterea pieei prin observarea i analiza cererii, a concurenei,
a intermediarilor, a prescriptorilor, a mediului legislativ, politic,
economic, tehnic, socoio-cultural, etc;
Definirea unei oferte comerciale n funcie de o int aleas i de o
poziionare cautat, prin intermediul politicilor de produs, de pre i
de comunicaie;
Comercializarea bunurilor i serviciilor cu ajutorul politicii de
comunicaii i de distribuie.10
n marketingul clasic definirea i realizarea distinciei ntre produse i
servicii se realizeaz n mod facil. Astfel, produsul este definit ca fiind un bun cu
existen material care este oferit pieei pentru satisfacerea unor nevoi, n timp ce
serviciul este reprezentat de o activitate prestat sau de un avantaj intangibil oferit
unui consumator nerezultnd, prin urmare, un obiect fizic din procesul de cumprare.
n baza acestor considerente teoria marketingului serviciilor prezint aceste
diferene c avndu-i esena n trsturile generale ale serviciilor.
n ciuda acestor dificulti impuse de trsturile serviciilor, marketingul
modern, aplicabil instituiilor financiar-bancare, introduce conceptul de produse
financiar-bancare crendu-se n acest fel o diferen mai puin evident ntre produse
i servicii. Argumentele care au stat la baza unei astfel de orientri pot fi considerate
urmtoarele:
Este dificil s se promoveze i s se prezinte pe pia serviciile
financiar-bancare n lipsa caracterului de tangibilitate. De aceea,
societile financiare au optat pentru conferirea unor elemente de
tangibilitate serviciilor oferite n aa fel nct ele s poat fi mai uor
vndute, promovate i acceptate de ctre clieni.
Utilizarea conceptului de produs financiar bancar confer
instituiilor ofertante oportunitatea crerii de produse financiare prin
10

Pop Marius D. - Marketing internaional, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004, pag. 20.

Lucrare Licen
gruparea unui portofoliu de servicii (de exemplu credite, programe de
economii, investiii, asigurare, etc.).
Concluzionnd, se poate afirma c n sectorul financiar-bancar noiunile de
produse i servicii au devenit independente i interschimbabile, argumentele
atribuirilor fcute fiind doar pentru scopuri de marketing.
Marketingul serviciilor financiar-bancare este, de asemenea, diferit datorit
relaiei unice care exist ntre client i banc. Astfel, exceptnd sectorul financiarbancar, obligaiile sunt de obicei n sens unic crend obligaii ale furnizorului fa de
cumprtor. Cu toate acestea, n sfera serviciilor financiar-bancare, att clientul ct i
banca i iau obligaii mutuale legate de folosirea serviciilor bncii.

1.5. Mediul de marketing specific produselor i seviciilor


financiar-bancare
Datorit importanei pe care fidelitatea clienilor o are pe termen lung asupra
activitii societilor financiar-bancare, analiza i nelegerea comportamentului
clienilor reprezint o component principal a activitii de marketing desfurate,
permind n acest fel bncii s anticipeze reaciile probabile ale clienilor precum
i s influeneze structura produselor i serviciilor oferite.
Factorii care influeneaz comportamentul clienilor persoane fizice sunt
structurai n urmtoarele categorii:
Factori culturali;
Factori sociali;
Factori personali;
Factori economici;
Factori psihologici.
Factorii culturali sunt asociai credinelor de baz, eticii, moralei, valorilor
personale i tradiiilor. n general, acest ansamblu de factori se dobndete n perioada
de formare a fiecrui individ, din mediul cu care interacioneaz (de obicei, n copilrie
fiecare individ i formeaz aceste deprinderi sub influena familiei). Din punctul de
vedere al instituiei financiare, factorii culturali astfel dobndii pot influena
atitudinea persoanelor de a economisi, a cheltui sau de a se mprumuta.
Factorii sociali - influenele culturale enunate anterior pot fi afectate, de
asemenea, de numeroase grupuri sociale care au impact direct i indirect asupra
convingerilor de baz i a valorilor fiind interpretate i aplicate n diferite
circumstane. Aceste grupuri de influen sunt denumite de ctre specialitii n
marketing grupuri de referin, deoarece cumprtorii apeleaz la ele pentru un sfat sau
pentru a mprti experiena. Asemenea grupuri de referin sunt formate din: familie,
prieteni, colegi sau grupuri profesionale.
Gradul de influen a factorilor sociali va varia pe parcursul vieii unei
persoane, indivizii nsi devenind membrii ai grupurilor de referin.
Datorit
influenelor
exercitate
asupra
comportamentului clienilor,
specialitii de marketing vor cuta s identifice i s neleag influena potenial a
grupurilor de referin pentru a ntreprinde aciuni necesare proiectrii unei imagini
favorabile a instituiei financiare.
Factorii personali care influeneaz procesul de cumprare sunt: vrsta,
ocupaia, etapa din ciclul de via i schimbrile n stilul de via.
Factorii economici care influeneaz deciziile unui client persoan fizic n
alegerea produselor i serviciilor financiar-bancare sunt: nivelul veniturilor, economiile,
datoriile, puterea de mprumut etc. n plus, s-a observat c exist o atitudine difereniat
n funcie de nivelul veniturilor, astfel: clienii cu un nivel sczut al veniturilor i
10

Lucrare Licen
fac planificarea pe termen scurt solicitnd lichiditi mai mari i economii cu
risc redus, n timp ce clienii cu venituri mari tind s fac economii i investiii pe
termen lung i s foloseasc mai mult facilitile de creditare.
Aceast informaie este valoroas pentru responsabilii de marketing deoarece
permite realizarea unei segmentri realiste, precum i asocierea unor produse financiare
adaptate fiecrui segment.
n cadrul pieelor stabile este cunoscut faptul c factorii culturali i sociali
persist pe parcursul vieii unei persoane, n timp ce condiiile personale i economice
se modific pe parcursul vieii unui individ.
Factorii psihologici care influeneaz necesitile psihologice ale unei persoane
sunt motivaia i percepia.
n ceea ce privete motivaia exist mai multe teorii care servesc analizei
comportamentului consumatorului dintre care teoria motivaiei lui Maslow s-a dovedit a
avnd valoare practic pentru specialitii de marketing. Astfel, n conformitate cu
aceast teorie, nevoile unui individ sunt supuse unei ierarhizri n funcie de motivaia
care st la baza acestora, rezultnd o structur piramidal pe cinci nivele de satisfacere a
nevoilor prezentat n Figura 1.2.11
Figura 1.2. Piramida lui Maslow

Nevoi
de
autorealizare
Nevoi de stim

Nevoi sociale
Nevoi de siguran i securitate

Nevoi fiziologice

Percepia este format dintr-o combinaie a prerilor personale, a informaiei


cunoscute i o judecat a valorilor.
n acest mod, reacia unei persoane este foarte mult influenat de percepia ei
privind o anumit situaie sau un produs financiar, adeseori nefiind n concordan cu
realitatea.
Importana analizei modului de percepie a produselor i serviciilor
financiare de ctre clieni este mult amplificat de trsturile serviciilor, n special de
varietatea (eterogenitatea) acestor.
11

Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 15.

11

Lucrare Licen

1.5.1. Etapele deciziei de cumprare a clientului persoan fizic


Clientul persoana fizic urmeaz un proces de cumprare distinct, identificabil,
fie contient, fie incontient. Ca urmare, el va trece prin cinci stadii diferite, i anume:
Identificarea nevoii;
Cutarea informaiei;
Evaluarea alternativelor;
Decizia de cumprare;
Evaluarea post-vnzare.
Implicaiile n activitatea de marketing n funcie de etapa procesului
deciziei de cumprare sunt diverse. Astfel, n etapa de identificare a nevoii
responsabilii de marketing trebuie s urmreasc identificarea circumstanelor care au
condus la declanarea nevoii de produse i servicii financiare. Colectarea informaiilor
de acest gen de la clieni va permite instituiei financiare s proiecteze strategiile pentru
iniierea interesului clientului n favoarea produselor proprii.
n etapa de cutare a informaiei instituia financiar se va orienta spre
identificarea surselor din care clienii colecteaz informaiile cu scopul de a valoriza
prezena proprie n sursele uzuale. Dintre sursele de informare utilizate pot fi reinute:
Sursele personale - grupurile de referin;
Sursele comerciale - reeaua de uniti;
Surse publice - reclame, publicaii;
Surse experimentale.
n cadrul etapei de evaluare a alternativelor clienii instituiei financiare vor
parcurge urmtoarele etape:
Identificarea atributelor produselor financiare;
Ataarea propriilor percepii;
Formarea ncrederii;
Evaluarea satisfaciei oferite de produsul financiar;
Evaluarea posibilitii de cumprare.
Interesul responsabililor de marketing n cunoaterea proceselor din cadrul
acestei etape sunt legate de identificarea modalitilor de influenare a percepiilor
clienilor, prin ataarea unor caracteristici produselor financiare proprii care
constituie valoare n viziunea clienilor.
n etapa deciziei de cumprare activitatea responsabililor de marketing
trebuie s fie orientat spre asistena clienilor n procesul de cumprare propriu-zis,
astfel nct, valoarea caracteristicilor grupate n produsul financiar ales s fie transpuse
real n oferta societii financiare determinnd o percepie pozitiv a clienilor.
Etapa evalurii post-vnzare presupune din partea clienilor manifestarea
unui anumit grad de satisfacie sau insatisfacie bazat pe propriile ateptri i
performane ale produsului financiar. De aceea, responsabilii activitii de marketing
trebuie s gestioneze n mod responsabil acest proces, fie c este vorba de reacii cu
caracter pozitiv sau negativ, caz n care procedura de urmrire a reclamaiilor trebuie s
serveasc atenurii impactului negativ i realizrii corecturilor necesare.

1.5.2. Comportamentul clientului - persoane juridice


Factori de influen a comportamentului clientului persoan juridic

12

Lucrare Licen
n analiza comportamentului clientului persoan juridic instituiile
financiare trebuie s in cont de unele aspecte cu caracter special care trebuie s
determine particularizri ale ofertei. Asemenea factori determinani sunt:
Necesitile clientului organizaional sunt, de obicei, mult
mai complexe dect ale clientului individual i de aceea,
mult mai dificil de satisfcut;
Exist categorii de clieni care necesit tratament special;
Relaiile de succes cu clientul persoan juridic sunt dificil
de construit i costisitor de ntreinut;
Clientul
organizaional
solicit
instituiei
financiare
s
dein cunotine generale despre activitatea sectorului n
care activeaz i cunotine despre propria sa firm.
Exist o gam larg de factori care pot determina atitudinile
firmelor referitoare la serviciile financiare. Dintre acetia menionm:
Mrimea firmei;
Sectorul economic n care i desfoar activitatea;
Stilul de conducere;
Poziia factorului de decizie n firm;
Poziia financiar i comercial a firmei;
Statutul firmei;
Vrsta i profesionalismul echipei de conducere;
Tipul acionariatului i aspiraiile lor;
Dorinele firmei;
Natura firmei i amplasarea geografic;
Climatul economic.
Dintre toi aceti factori primii trei menionai au o influen mai mare asupra
dimensiunii i complexitii cerinelor pentru serviciile financiare.
nelegerea comportamentului de cumprare n funcie de mrimea firmei
ajut societatea financiar n segmentarea pieei, determinnd mprirea acestora
n trei categorii: ntreprinderi mici, mijlocii i mari. Sintetic, implicaiile de marketing
n funcie de cele trei segmente se prezint n Tabelul 1.1.12:
Tabelul 1.1.
Implicaiile de marketing n funcie de cele trei segmente

PRODUS
PRE
IMAGINEA
CERUT

PROMOVARE

12

ntreprindere
mic
Simple
Risc mare
pre mare
Cald,
prieteneasc,
susintoare

ntreprindere
ntreprindere
mijlocie
mare
Puin mai complexe, fr Complexe,
croite
a
necesita
adaptri dup cerinele clienilor
complexe
Risc mediu pre mediu

Risc sczut pre mic

Demonstrarea
nelegerea
activitii,
disponibilitii serviciilor, servicii complexe, de
nelegerea
nevoilor
specialitate
acestui segment,
bunvoina de a ajuta

Ziare, radio, tv,


Vnzare direct
publicaii

Contact personal

Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 18.

13

Lucrare Licen

1.5.3. Luarea deciziilor


Entitile de luare a deciziei n cadrul organizaiilor poart denumirea de
uniti de luare a deciziei (ULD). n acest sens, persoanele implicate n activitatea de
marketing din cadrul societilor financiare vor trebui s cunoasc:
Modul de luare a deciziilor de ctre ULD;
Componena ULD;
Identitatea celor mai influente persoane din ULD.
Membrii ULD pot ndeplini mai multe roluri dintre care cele mai frecvente sunt:
Utilizatori - reprezentai de persoanele care vor utiliza efectiv produsele
i serviciile financiare;
Factori de influen - sunt reprezentai de persoanele care ajut la
definirea caracteristicilor produsului i ofer informaii necesare
evalurii alternativelor;
Factorii de decizie - reprezentai de persoane care au acces la factorii
care au autoritate n luarea deciziei de cumprare;
Factorii de autoritate - reprezentai de acele persoane care autorizeaz
formal decizia;
Cumprtorii - departamentul care are autoritatea formal de a
achiziiona produsele.
Cunoaterea de ctre bnci a modului n care opereaz ULD n cadrul clienilor
persoane juridice este vital, principala preocupare a organizaiilor financiare fiind de a
ajunge la cel ce ia decizii n interiorul companiei, de a construi o relaie cu acesta i
apoi de a stabili necesitile i dorinele clientului.
Ca urmare a importanei pe care o are nelegerea comportamentului
consumatorului organizaional preocuprile cercettorilor au fost direcionate spre
nelegerea concret a procesului de cumprare organizaional. Printre modelele
consacrate n sfera financiar menionm modelul Webster & Wind care realizeaz
o grupare a variabilelor de influen a comportamentului unei organizaii n procesul de
luare a deciziei n urmtoarele categorii:
Caracteristici individuale ale cumprtorilor;
Relaiile ntre membrii ULD;
Caracteristicile organizaiei regsite n formele sale de rspuns n
procesul de cumprare;
Factorii de mediu care impun diferite limitri i care pot influena
puterea de cumprare.

1.6. Stabilirea preului produselor i serviciilor financiarbancare


1.6.1. Preul i mixul de marketing
Datorit caracterului de intangibilitate a serviciilor, percepia utilitii acestora se
realizeaz mult mai dificil de ctre clieni dect n cazul produselor. Aceasta conduce,
pentru servicii, la luarea n considerare a valorii percepute de ctre clieni.
Materializarea concret a elementelor de pre n sfera financiarbancar se
exprim prin intermediul:
14

Lucrare Licen

Comisionului care reprezint o exprimare procentual a valorii preului


prin raportare la suma tranzacionat;
Taxei care reprezint valoarea absolut, fix, ce se aplic pentru o
tranzacie indiferent de valoarea acesteia;
Spezelor;
Dobnzilor;
Primelor de asigurare n cazul societilor de asigurri.
Factorii care influenteaz preurile pentru produsele financiarbancare sunt:
Restriciile legale prin intermediul unor reglementri pot fi influenate
deciziile de pre att n ceea ce privete nivelul acestuia, ct i modalitatea
concret de aplicare;
Cererea nivelul cererii de pe pia determin i intensitatea concurenei n
sectorul financiar, c urmare trebuie urmrite i strategiile de pre ale
instituiilor financiare concurente;
Structura costurilor instituiile financiare urmresc stabilirea unei valori a
preurilor n aa fel nct s se acopere toate costurile de dezvoltare i
promovare a produsului, obinnd totodat i un profit.

1.6.2. Stabilirea preului pentru produsele financiarbancare


Etapele ce trebuie parcurse n vederea stabilirii preului produselor i serviciilor
financiare sunt: stabilirea obiectivelor, graficul cererii, costurile, preurile concurenilor,
metode de stabilire a preului i stabilirea preului.
n Figura 1.3.13 este reprezentat schematic stabilirea preului pentru produsele
financiarbancare.
Figura 1.3. Etapele stabilirii preului pentru produsele financiarbancare
STABILIREA OBIECTIVELOR

GRAFICUL CERERII

COSTURILE

PREURILE CONCURENILOR

METODE DE STABILIRE A PREURILOR

STABILIREA PREULUI
13

Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 30.

15

Lucrare Licen

Stabilirea obiectivelor n privina preurilor reprezint o etap important


deoarece acestea sunt determinate n ceea ce privete poziia general a societii
financiare pe pia, precum i ponderea n segmentul vizat.
Graficul cererii trebuie cunoscut deoarece exist niveluri distincte de cerere i
fiecare dintre acestea va avea un impact diferit asupra obiectivelor de marketing ale unei
societi financiare. De asemenea, n estimarea graficului cererii, instituia financiar va
trebui s fac presupuneri privind comportamentul concurenilor si.
Costurile i structura acestora reprezint un alt aspect de care instituiile
financiare trebuie s in cont, deoarece, preul stabilit va trebui s includ costurile
produsului i o valoare rezonabil de profit pentru efort i risc. Totusi, este important de
amintit c preul stabilit trebuie s fie acceptat i de pia. Astfel, dac preul produsului
este prea ridicat, dar este justificat prin nivelul costurilor, se impune luarea unei decizii
cu privire la viitorul produsului.
Preurile concurenilor precum i reaciile posibile ale acestora permit societii
financiare s realizeze ajustrile necesare pentru un anumit produs. De aceea, o instituie
financiar trebuie s fie preocupat de culegerea informaiilor privind preurile
concurenilor i calitatea produselor i serviciilor acestora, dup care va folosi aceste
informaii pentru stabilirea preurilor proprii.
Metodele de stabilire a preurilor ce pot fi utilizate pentru produsele i serviciile
bancare sunt:
Pre tranzacional pre exprimat individual pentru fiecare tranzacie;
Pre pe pachet de produse i servicii pre stabilit pentru un mix de produse,
realizndu-se o sensibilizare a clientului cu privire la preul total;
Pret de penetrare reprezentat de o valoare mic a preului de lansare pentru
ctigarea unei ponderi nsemnate de pia;
Pre de smntnire (skimming price) pre ridicat pentru a catiga repede
un venit maxim;
Pre de vnzare n pierdere nivel sczut al preului impus pentru atragerea
clienilor;
Pre la valoare perceput presupune asocierea unor atribute tangibile i
intangibile la valoarea perceput de client;
Pre raportat la concuren corelarea preului cu cel al concurenei;
Pre tactic preuri pentru a stimula cererea, utilizat c un instrument
promoional pe perioade prestabilite i limitate;
Pre fixat preul stabilit pe baze contabile.
La stabilirea preului final concur mai muli factori, i anume:
Politica bncii n stabilirea preului;
Impactul asupra concurenilor;
Legile care reglementeaz problematica preurilor produselor financiare.

1.6.3. Caracteristici speciale ale preurilor pentru produsele


financiarbancare
Serviciile financiare au multe caracteristici care determin stabilirea preurilor n
mod diferit fa de alte bunuri i servicii. Astfel, prin natura unor prestaii din partea
instituiilor financiare care au caracter continuu, unele valori ale preurilor sunt
transferate pentru a fi percepute la o dat ulterioar.

16

Lucrare Licen
Ca urmare, n cadrul serviciilor financiarbancare, exist o gam larg de
strategii n alctuirea preurilor. Comisioanele reprezint o parte important a preului pe
care clienii il pltesc pentru un pachet de servicii financiarbancare. n stabilirea tipului
de comision utilizat, o instituie financiar trebuie s in cont de beneficiile sesizate de
client, optnd c urmare spre servicii cu comisioane implicite.
Comisioanele explicite sunt specifice i identificabile n tarifele serviciilor
prestate. De exemplu, comisioanele pentru transferurile de bani, schimb valutar,
retrageri de numerar, etc.
Comisioanele implicite se aplic cu scopul tarifrii unei prestaii viitoare certe
sau pentru pachetele de servicii unde se pot stabili preuri n grup.

1.7. Dezvoltarea produselor financiar-bancare


Activitatea de dezvoltare a produselor financiar-bancare este supus unor
restricii cu caracter legislativ, tehnic, precum i c urmare a unui risc ridicat de copiere
din partea concurenei. Ca urmare activitatea instituiilor financiare, n aceast
privin, va fi direcionat spre fidelizarea clienilor prn adaptri i particularizri ale
produselor.
Procesul de abordare a dezvoltrilor de noi produse comport urmtoarele stadii
reprezentate n Figura 1.4.14:
Figura 1.4. Stadiile procesului de abordare a dezvoltrilor de noi produse
GENERAREA IDEII

EVALUAREA I ANALIZA

DEZVOLTAREA I TESTAREA

TESTAREA DE MARKETING

ACTIVITATEA DE MARKETING

EVALUARE POST-LANSARE
Generarea ideii - n mod normal organizaiile financiare au un departament de
cercetare-dezvoltare a crui sarcin principal este de a dezvolta idei de produse i
servicii noi. Cu toate acestea, instituiile financiare trebuie s dea dovad de deschidere
14

Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 25-26.

17

Lucrare Licen
fa de ideile venite din partea angajailor proprii sau a clienilor, practica demonstrnd
c de foarte multe ori ideile de produse noi au provenit dn sursele menionate.
Evaluarea i analiza - are c scop luarea deciziei cu privire la viabilitatea ideii.
n cadrul acestei etape, specialitii de marketing vor trebui s decid asupra
urmtoarelor aspecte:
Exist oportunitatea ptrunderii
pe pia pentru produsul
creat?
Nivelul cererii poteniale precum i ponderea de pia ce va
putea fi atins;
Momentul optim pentru introducerea produsului;
Influena ofertei concurenilor;
Existena
capacitii
operaionale
pentru
dezvoltarea
produsului;
Existena resurselor materiale pentru implementare;
Existena legturilor ntre dezvoltarea acestui produs i
obiectivele i imaginea instituiei financiare;
Respectarea cerinelor legale prin dezvoltarea produsului;
Existena criteriilor de raionalitate economic, posibilitatea
de a obine profit.
Dac oricare din aceste aspecte menionate este susceptibil de a genera un
rspuns negativ, trebuie analizate modalitile de corectare a neajunsurilor produsului
dezvoltat, devenind necesar amnarea lansrii acestuia pn nu exist certitudine cu
privire la potenialul pe pia.
Dezvoltarea i testarea reprezint momentul n care instituia financiar
poate testa potenialul unui produs pe pia. Pentru aceasta, multe societi financiare
vor alege s discute produsul propus cu clienii i vor nregistra orice feed-back venit
din partea acestora.
Testul de marketing al produsului nu este foarte des folosit n sfera serviciilor
financiar-bancare deoarece:
Poate fi la fel de costisitor precum lansarea propriu-zis a produsului;
Serviciul poate fi o copie a unuia deja oferit de concureni, astfel nct nu
are nevoie de testare;
Cercetarea a stabilit deja valoarea beneficiilor produsului aduse
clientului;
Este foarte dificil s creezi pentru testare condiii clare de pia;
Timpul necesar pentru realizarea testrii ar putea permite concurenilor
s imite sau s lanseze produse similare.
Activitatea de marketing - se refer la totalitatea aciunilor de contientizare a
pieei n privina produsului i a beneficiilor pe care le ofer.
Evaluare post-lansare - odat ce produsul a fost lansat pe pia, activitatea
societii financiare trebuie s fie direcionat spre revizuirea aspectelor privind
progresul i succesul produsului financiar.

18

Lucrare Licen

CAPITOLUL II. MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL


CREDIT IPOTECAR PRIMA CASA STUDIUL DE CAZ LA
BRD GROUPE SOCIETE GENERAL
2.1. Prezentarea bncii BRD GROUPE SOCIETE GENERAL
Sucursala BRD Media s-a nfiinat n 1990, odat cu privatizarea general a
BRD, care nainte se numea Banca pentru Investiii.
La BRD Media, activitatea bancar este desfurat pe 7 posturi, ntrunind n
total un personal activ format dn 11 persoane, la care se adaug nc dou persoane
care nu sunt pri implicate n activitatea bancar i anume un paznic i o femeie de
serviciu.
Activitatea specific sucursalei BRD Media este organizat astfel:
O singur persoan n Back Office, care opereaz toate documentele de
plat: cec, bilet la ordin i ordin de plat i desfoar activitile de
trezorerie. Acest post a fost necesar datorit dificultilor ntmpinate pe
perioada n care aceste documente de plat erau procesate tot de ctre
BRD Sibiu.
Restul personalului desfoar activitatea de Front-Office, iar atribuiile pe care
acetia le ndeplinesc sunt urmtoarele:
Exist o persoan care desfoar activitatea de casier central i n acest
caz are urmtoarele responsabiliti: gestionarea numerarului,
alimentarea cu numerar de la BRD Sibiu n momentul n care are deficit
de numerar i respectiv remiterea numerarului ctre alte uniti n
momentul n care exist excedent. De asemenea tot acestei persoane i
revine sarcina de a alimenta ghieele universale proprii cu numerar, de a
se ocupa de activitatea cu carduri i alte valori, precum i de a ine
Registrul de Cas.
Dou persoane la ghieele universale care deservesc clienii persoane
fizice, desfurnd n acest scop urmtoarele tipuri de activiti:
Operaiuni cu i fr numerar destinate clientelei private;
Primirea ratelor de la clieni persoane fizice, necesare rambursrii
creditelor;
Ridicri i depuneri de numerar pentru clienii bncii;
Decontri intra i inter bancare;
Constituiri i lichidri depozite la termen pentru clienii persoane
fizice.
Dou persoane care se ocup de clienii persoane juridice, desfurnd n
acest sens urmtoarele operaiuni: ncaseaz i pltete numerar n
numele i pe contul clienilor si, emite extrase de cont pentru clienii
persoane juridice, primete documentele de plat de la clieni pe care le
trimite apoi spre procesare n Back Office.
Doi consilieri persoane fizice, numii consilieri CLIPRI, care desfoar
urmtoarele tipuri de activiti:
Operaiuni curente: carduri, servicii de banc la distan, pli
facturi, alte operaiuni curente;

19

Lucrare Licen
Operaiuni de creditare: Descoperit Autorizat de Cont, Expresso
Nonstop, Habitat Primo Plus, Expresso Lejer, Credite Auto,
Creditul 10.
Economii i plasamente: Atustart, Atusprint, Atucont, Depozite la
termen, Certificate de depozit, Progresso, Libercont, Simfonia 1,
Concerto, Brad, Stejar, Investiii bursiere, Multiplan.
Banca este condus de un director de sucursal, care dirijeaz toate activitile
de la nivelul sucursalei BRD Media, se ocup de buna desfurare a tuturor
operaiunilor din banc:

2.1.1. Ageniile BRD Media


n Media, n anul 2005 s-au nfiinat nc dou agenii BRD, aflate tot sub
conducerea directorului sucursalei BRD Media i care sunt formate din 3 persoane,
mprite pe dou posturi astfel: doi operatori ghieu universal, care desfoar aceleai
operaiuni prezentate mai sus i o persoan care este consilier att pentru persoane fizice
ct i pentru persoane juridice. Acest personal din agenii, la sfritul zilei de lucru
raportez toate activitile sucursalei BRD Media.

2.1.2. Istoric BRD GROUPE SOCIETE GENERALE


Istoria BRD a nceput n anul 1923, odat cu nfiinarea prin lege a Societii
Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20 % din capitalul
social i BNR 30 %. Restul de 50 % era deinut de persoane particulare, printre care i
un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din
Romnia. Scopul noii instituii era finanarea primelor faze ale dezvoltrii sectorului
industrial n Romnia.
Pn la cel de-al doilea rzboi mondial, Societatea Naional pentru Credit
Industrial a cunoscut o cretere puternic, consolidndu-i prezena n sectorul industrial
i devenind apoi cea mai mare instituie financiar din Romnia.
Dup cel de-al doilea rzboi mondial, n baza Legii privind Naionalizarea din
11 iunie 1948, Socieatea Naional pentru Credit Industrial a fost naionalizat i
redenumit Banca de Credit pentru Investiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului
financiar, cnd s-a introdus o specializare rigid pe sectoare, Bncii de Credit pentru
Investiii i s-a oferit o poziie de monopol n Romnia n domeniul asigurrii finanrii
pe termen mediu i lung al investiiilor dn toate sectoarele industriale, ce excepia
agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investiii. Pe toat
aceast perioad, majoritatea finanrilor oferite de Banca Mondial au fost derulate
prin Banca pentru Investiii i n acest mod o parte din angajaii BRD au cptat
experien n analiza proiectelor de investiii prin metode utilizate de organizaiile
financiare internaionale.
n 1990, monopolul de care fiecare dintre bncile specializate s-a bucurat n
domeniul propriu de activitate a fost desfiinat.
BRD a fost nfiinat c banc comercial, sub form de societate pe aciuni,
prin preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii, i a primit o autorizaie general
de desfurare a activitii bancare.
n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze BRD i a numit o Comisie de
Privatizare care s supravegheze operaiunile de privatizare. Privatizarea urma s se
20

Lucrare Licen
desfoare n dou etape, n conformitate cu strategia de privatizare aprobat prin
Hotrrea Guvernului Nr. 428/1998, modificat prin H.G. Nr. 169/2000; astfel, n prima
etap capitalul social urma s fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma s fie
vndut prn negocieri directe cu investitori strategici, apoximativ 5 % din capitalul
majorat urma s fie vndut prin negocieri directe ctre BERD i/sau IFC, i 10 % din
capitalul social existent urma s fie vndut angajailor, conducerii i pensionarilor BRD;
n a doua etap, capitalul social rmas deinut de FPS urma s fie vndut prin ofert
public secundar pe pieele de capital interne i internaionale.
n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de aciuni
(Contractul de Cumprare pentru aciuni ) ntre Societe Generale i FPS, prin care
Societe Generale a fost de acord s subscrie pentru Aciunile reprezentnd o majorare cu
51 % a capitalului social al BRD i s cumpere de le FPS acel numr de Aciuni necesar
c Societe Generale s devin propritarul a 51 % din capitalul majorat al BRD. Prin
Contracul de Cumprare de Aciuni, Societe Generale a fost de acord s i asume
anumite angajamente n legtur cu Banca. Aceste angajamente au fost asumate n
beneficiul exclusiv al FPS, i ele nu pot fi puse n executare de nici o alt persoan cu
excepia FPS. Aceste angajamente se refereau printre altele, la urmtoarele:
n anul 2001, BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie,
devenind n scurt timp una dintre cele mai tranzacionate societi. n anul 2003 ,n
urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd
mai vizibil identitatea Grupului mam, iar n anul 2004 Socit Gnrale cumpr
pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa
crescnd astfel de la 51 % la 58,32 %.
BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei
prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii i rentabilitate.

2.1.3. Descrierea activitii curente


Banc de retail
Banca numr peste 2,2 milioane clieni persoane fizice i peste 2
milioane de carduri.
Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse.
Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru
consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin
intermediul filialei specializate BRD Finance.
Banc de investiii
BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe
sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor
specializate ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast
pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de
dezvoltare.
Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD /
SG Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan
n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor.
21

Lucrare Licen

Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de


pe aceast pia n Romnia.
De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa
obligaiunilor.
Filial a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaz prin
intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii.

Banc de referin a ntreprinderilor romneti i internaionale


BRD este banca de referin n sectorul privat dn Romnia, peste 65 %
din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru
ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile
corporaii.
Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor
locale.
n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n
totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin
intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern ct i
soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD
Automotive.
Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol
important n relaia cu societile multinaionale
n prezent Grupul BRD este format din urmtoarele componente:
BRD Securities:
Structura capitalului:
BRD -Groupe Socit Gnrale : 99,82 %
Activitate
Societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga
gam de operaiuni prevzute de legea romn, de la tranzacionarea la Bursa de Valori
Bucureti - pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local sau
internaional.
BRD Sogelease
Structura capitalului:
BRD - Groupe Socit Gnrale 100 %
Activitate
Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de
"full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat:
echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i
grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale.
BRD Finance
Structura capitalului:
BRD - Groupe Socit Gnrale : 49 %
Franfinance : 51 %
Activitate:
Credite de consum la locul de vnzare.
ALD Automotive
Structura capitalului:
BRD-Groupe Socit Gnrale : 20 %
ALD International Gmbh : 80 %
Activitate:
Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de
autovehicule: mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer,
22

Lucrare Licen
autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru
managementul flotei.
BRD SG Corporate Finance
Structura capitalului:
BRD-Groupe Socit Gnrale : 51,25 %
Socit Gnrale : 48,75 %
Activitate:
Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul
operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.
SOCIETE GENERALE Asset Management
Structura capitalului:
Societe Generale Asset Management: 94.5 %
BRD Securities: 5 %
Activitate:
SGAM BRD administreaz prin reeaua BRD dou fonduri de investiii:
Simfonia1-fond de investiii monetar i Concerto-fond de investiii diversificat.

2.1.4. Structura organizatoric a bncii


Organele de conducere
Adunarea General a Acionarilor - este un organ deliberativ i reprezint
totalitatea acionarilor Bncii. Adunrile Generale sunt ordinare i extraordinare.
Consiliul de Administraie (C.A.)
Consiliul de Administraie al Bncii este format dn 11 membrii, persoane fizice,
alei de ctre AGA pentru un mandat de 4 ani care poate fi rennoit. Consiliul de
Administraie alege, din rndul membrilor si, Preedintele Consiliului de Administraie
i unul sau mai muli vicepreedini, crora le stabilete competenele.
Comitetul de Direcie
Comitetul de Direcie al Bncii asigur conducerea Bncii, cu excepia
atribuiilor date n competena expres a AGA i a Consiliului de Administraie.
Conductorii Bncii
Aspecte generale
Conductorii Bncii sunt membii Comitetului de Direcie, alei de ctre
Consiliul de Administraie al Bncii. Preedintele Director General i membrii
Comitetului de Direcie, denumit generic Direcia General sunt mputernicii s
conduc i s coordoneze activitatea Bncii i sunt investii cu competena de a angaja
rspunderea Bncii.
Atribuii ale conductorilor Bncii
conduc i coordoneaz activitatea zilnic a structurilor din subordine;
asigur elaborarea, implementarea i evaluarea strategiilor pentru categoriile
de produse i segmentele de clieni din domeniile de activitate coordonate;
asigur aplicarea hotrrilor AGA, a deciziilor Consiliului de Administraie
i Comitetului de Direcie pe domeniile de activitatea coordonate;
asigur ncadrarea n resursele alocate pe domeniile coordonate.
Aspecte specifice
Preedintele Director General
are autoritatea ierarhic asupra tuturor structurilor din Banc;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
23

Lucrare Licen
Secretariatul General,
Inspecia General,
Direcia Control Central de Risc,
Direcia Mari Clieni Corporativi,
Departamentul Strategie i Marketing i
Direcia Factoring.
Directorul General Adjunct-Resurse
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinire
sarcinile stabilite de acesta
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Resurse Umane,
Departamentul Sisteme Informatice,
Departamentul Proiecte Organizare,
Direcia Imobiliar,
Direcia Logistic,
Direcia Securitate i
Direcia Proiect Vision.
Directorul General Adjunct Finane/ Trezorerie
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinirea
sarcinilor stabilite de acesta;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Financiar,
Direcia Operaiuni de Pia,
Direcia Operaiuni de Trezorerie,
Departamentul Mijloace de Plat i Produse,
Direcia Titluri,
Direcia Juridic i
Direcia Conformitate.
Director General Adjunct Comercial/ Reea
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinire
sarcinile stabilite de acesta;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Administrare Reea,
Departamenul Comercial al Reelei,
Departamentul Gestiunea Produselor i Riscului,
Direcia Internaional,
Celula: Risc Clipri
Precum i pe toi conductorii structurilor din Reea.
Comitete
Comitetul de Credit
Comitetul de Administrarea a Activelor i Pasivelor (CAAP)
Alte comitete:
Comitetul de Administrare a Riscurilor
Comitetul de Audit
Structurile din Central: aspecte generale
Organizarea Centralei Bncii
24

Lucrare Licen
Centrala Bncii este organizat n departamente, direcii i celule, care sunt
coordonate n mod direct de ctre un membru al Comitetului de Direcie, conform
organigramei generale a Bncii.
n cadrul fiecrui departament sau al fiecrei direcii pot exista poli, servicii,
compartimente i celule.
Autoritatea conductorilor structurilor din Centrala Bncii
Organigrama Bncii are la baz principiul autoritii ierarhice i funcionale:
Conductorii structurilor din Centrala Bncii au autoritate ierarhic
asupra personalului direct subordonat
Acetia pot de asemenea s aib, n msura n care li se atribuie, i
autoritate funcional asupra activitilor prestate de alte structuri ale
Bncii, n vederea coerenei de aciune a Bncii
Structurile din Reea: aspecte generale
Pentru a se asigura o bun funcionare a relaiilor dintre diferitele entiti din
Central i din reea, precum i n vederea accelerrii procesului decizional n scopul
unei ct mai bune satisfaceri a cerinelor clienilor, unitile Bncii sunt organizate n:
Grupuri, formate din: sucursale judeene, sucursale agenii, agenii BRD
Express i reprezentane,
Sucursale Mari Clieni Corporativi.

2.2. Produse i servicii adresate persoanelor fizice i juridice


2.2.1. Produse i servicii adresate persoanelor juridice
Operaiuni curente
Carduri Business
VISA Business Lei
Visa Business Lei este un card de debit n lei, emis sub nsemnele Visa
International, utilizabil la orice tip de terminal care afieaz sigla Visa. Este un mijloc
de plat comod i sigur, pentru cei care doresc s aib un singur card, att pentru
cltoriile de afaceri din ar, ct i pentru cele din strintate.
Cardul se adreseaz persoanelor juridice, pentru cltoriile de afaceri n ar sau
n strintate ale angajailor lor i persoanelor fizice autorizate care efectueaz deplasri
interne au externe n interes de serviciu.
VISA Business USD
Visa Business USD este un card de debit n USD, emis sub nsemnele Visa
International, utilizabil la orice tip de terminal care afieaz sigla Visa. Este un mijloc
de plat comod i sigur, pentru cei care doresc s aib un singur card, att pentru
cltoriile de afaceri din strintate, n special n zonele n care dolarul american
reprezint moneda de referin.
MasterCard Business EUR
MasterCard Business EUR este un card de debit n EUR, emis sub nsemnele
MasterCard, utilizabil la orice tip de terminal care afieaz sigla MasterCard. Este un
25

Lucrare Licen
mijloc de plat comod i sigur, pentru cei care doresc s aib un singur card, pentru
cltoriile de afaceri din strintate, n special n zonele din spaiul european.
Cardul se adreseaz persoanelor juridice, pentru cltoriile de afaceri n
strintate ale angajailor lor i persoanelor fizice autorizate care efectueaz deplasri
interne sau externe n interes de serviciu.
Cardul este utilizabil n Romnia i n strintate, la orice tip de echipament de
plat, pentru cumprare de bunuri i servicii de la comercianii acceptani, pentru
retragere de numerar precum i pentru plata facurilor (Orange, Vodafone, Romtelecom)
la ATM- uri i POS- urile BRD.
Acest card are urmtoarele servicii asociate: transmiterea lunar a extrasului de
cont pe adresa indicat, serviciul de asisten telefonic prin VOCALIS, servicii de
asisten i asigurare de cltorie. Un alt serviciu este cel de asisten medical:
informaii medicale, programare consultaie, internare n caz de urrgen, transport
medical de urgen, precum i servicii de asisten diverse: asisten juridic n urma
unui accident de automobil, depunerea de cauiune n urma unui accident de automobil.
Visa Business Lei are ataat i un serviciu de asigurri: acoperirea cheltuielilor
medicale n cazul unui accident sau mbolnvirii pe parcursul cltoriei n strintate,
asigurare de accident (deces i invaliditate permanent) pe parcursul cltoriilor n ar
i/sau strintate cu un mijloc de transport n comun, ntrzierea bajajelor nregistrate,
ntrzierea cursei aeriene.
Dobnda este n prezent, la soldul creditor de 0.25 %.
Avantajele clientului sunt urmtoarele: evidena permanent a cheltuielilor
efectuate de angajaii firmei n interes de serviciu, eliminarea avansurilor n numerar
pentru cheltuielile de deplasare i/sau protocol, asigurarea deductibilitii cheltuielilor
prin posibilitatea imprimrii numelui firmei pe card, informarea permanent asupra
situaiei conturilor de card (extrase de cont, asisten telefonic), eliminarea grijilor
legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plat practic i universal,
garania unor cltorii lipsite de griji, datorit numeroaselor asigurri i servicii de
asisten asociate.
Documentele necesare pentru obinerea unui astfel de card sunt: contract emitere
card, fi posesori (cu persoanele pentru care se doreete s se emit carduri), copie
dup actul de identitate al persoanelor pe numele crora se emite cardul.
Cash Management Naional
BRD- NET
Segmentul int sunt n special ntreprinderile de dimensiuni mici (de la 10 la 15
salariai), care activeaz n sectoare teriare, de prestri servicii.
Este o soluie tranzacional de Internet Banking, securizat, care permite
clienilor accesul de la distan, 24h din 24, 7 zile din 7, la conturile: curente, colaterale,
de card, de depozit precum i la liniile de credit.
MultiX
Este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite clienilorsocieti comerciale, stabilirea unei legturi permanente cu banca i efectuarea unei
game diverse de operaiuni fr a mai fi necesar deplasarea la banc.
Segmentul int sunt persoanele juridice care doresc o legtur permanent cu
banca, n vederea efectuarii unei game diverse de operaiuni.
Sogecash international Infoswift
Serviciul este destinat n principal marilor companii internaionale, i permite
gestionarea eficient a operaiunilor efectuate de ctre filialele lor deschise la noi n ar,
cu conturi la BRD.
26

Lucrare Licen
Acest serviciu se adreseaz marilor companii internaionale care au filiale,
sucursale sau agenii deschise n Romnia, precum i societilor care doresc s-i
primeasc extrasele de cont de la alte bnci.
Sogecash International Orders Received
Serviciul de cash Management Internaional ce ofer clienilor (companii
internaionale) posibilitatea de a efectua viramente, pe conturile lor sau ale filialelor/
sucursalelor/ ageniilor lor deschise la BRD i de a obine extrase pentru conturile lor
sau ale subsidiarelor lor deschise la BRD, de la sediul principal din strintate.
Serviciul se adreseaz marilor companii internaionale care au filiale, sucursale
sau alte agenii deschise n Romnia, cu statut de persoane juridice nerezidente i
rezidente (pe baz de mandat).
ncasri
Accept card
Seviciul de acceptare la plat a cardurilor bancare ACCEPT CARD permite
comercianilor s le ofere clienilor posibilitatea de a efectua tranzacii prin intermediul
cardurilor VISA i/sau MasterCard, n Lei sau n devize, la POS-urile BRD instalate n
propriile locaii comerciale.
Segment int:
Categoria 1 (nivel de interes ridicat) - supermarketuri i benzinrii,
agenii de voiaj, companii aeriene, centre medicale, notari publici,
companii de nchirieri auto;
Cateoria 2 (nivel de interes mediu) - hoteluri, restaurante, fast food-uri,
magazine de lux, magazine de produse electrotehnice i electrocasnice,
farmacii dealeri auto i telefonie mobil, firme de transport, magazine de
mobil;
Categoria 3 (nivel de interes sczut) - ali comerciani care au o activitate
destinat clientelei individuale.
Simplis facturi
Este un serviciu de ncasare a facturilor prin intermediul canalelor bancare BRD.
Segmentul int sunt persoanele juridice din domeniul telecomunicaiilor,
utiliti, asigurri i diverse servicii.
Modaliti de ncasare a facturilor:
La ghieele bncii cu/fr cititoare de bare prin: numerar, ordin de plat;
Prin reeaua de ATM-uri a bncii disponibil 24h din 24, 7 zile din 7,
sunt posibile dou modaliti: cu cod abonat tastat de client, cu cod
abonat predefinit (presupune aderarea n prealabil la banc);
La POS-urile instalate la comercianii acceptani i/sau la unitile bncii,
dotate cu cititoare de cod de bare care permit plata prin card sau n
numerar;
Prin serviciul Simplis Debit (debit direct) din contul de card/ curent cu
dou opiuni: intrabancar (debitarea conturilor Pltitorilor deschise la
BRD) i interbancar (debitarea conturilor Pltitorilor deschise la alte
bnci);
Prin Mobilis (mobile banking), din contul de card n Lei prin intermediul
telefonului mobil conectat pe baz de abonament la Orange;
Prin BRD-NET (internet banking) din conturile curente n Lei printr-un
ordin de plat electronic via Internet;
27

Lucrare Licen

Prin Vocalis (phone banking) din conturile curente n Lei prin ordinul
verbal pe care clientul l d consilierului TeleMarketing, prin intermediul
telefonului fix.

Pli programate
Serviciul permite persoanelor juridice efectuarea de ordine de plat programatecu periodicitate stabilit n avans, n conturile curente ale persoanelor fizice i juridice
clieni BRD. Se evit astfel deplasrile succesive ale clienilor la banc pentru
efectuarea de transferuri sistematice.
Finanri
Factoring Intern
Este un pachet care include cel puin dou din urmtoarele servicii:
Finanarea pe termen scurt a creanelor materializate n facturi;
Administrarea creanelor;
Colectarea creanelor la scden;
Asigurarea riscului de neplat a debitorilor.
Segmentul int sunt clienii i/sau potenialii clieni BRD care livreaz marf
sau presteaz servicii pe teritoriul Romniei, cu plata la termen.
Factoring de Export
Este un pachet care include cel puin dou din urmtoarele servicii:
Finanarea pe termen scurt a creanelor materializate n facturi;
Administrarea creanelor;
Colectarea creanelor la scden;
Asigurarea riscului de neplat a debitorilor.
Segmentul int sunt clienii i/sau potenialii clieni BRD care livreaz marf
sau presteaz servicii cu plata la termen.
.
Credite de trezorerie
Credit pe contract
Este un credit pe termen scurt pentru finanarea unui contract comercial de
desfacere.
Segmentul int sunt clienii persoane juridice cu performan global, din
categoria A, B sau C i seviciul datoriei Standard.
Obiectul creditului l constiuie cheltuielile de apovizionare producie, desfacere
aferente contractului creditat, moneda este RON, EUR sau USD, valoare creditului este
de pn la 80 % din cheltuielile aferente contractului creditat, iar perioada de creditare
de maxim 12 luni.
Credite prin semntur
Garanii emise
Este un credit acordat de banc unui client al su prin semnarea unui angajament
de plat n favoarea unui partener contractual (creditor al acestuia), valabil n cazul n
care, debitorul principal (clientul bncii) nu i ndeplinete sau i ndeplinete n mod
defectuos obligaia asumat printr-un contract, printr-un efect de comer sau prin
deschiderea unui acreditiv de import.

28

Lucrare Licen
Finanarea investiiilor
Leasing
Operaiunea prin care finaatorul/ Locatarul (BRD Sogelease) transmite dreptul
de folosin asupra unui bun, unui Utilizator (client), n schimbul plii periodice a unor
rate de leasing.
Segment int:
BRD Sogelease se adreseaz intereselor i nevoilor financiare ale unei
game largi de clieni: mari corporaii, ntreprinderi mici i mijlocii.

2.2.2. Produse i servicii destinate persoanelor fizice


Conturi curente
Cont curent n Lei
Produsul este oferit persoanelor fizice n vederea meninerii disponibilitilor n
lei i efecturii de operaiuni curente (pli i ncasri) n limita soldurilor creditoare,
nefiind permise overdrafturi sau solduri debitoare.
Cont curent n valut
Disponibil n valutele : AUD, CAD, DKK, HUF, JPY, MDL, NOK, RUR, SEK,
CHF, TRL, EGP, GBP, USD, EUR
Produsul este oferit persoanelor fizice n vederea meninerii disponibilitilor n
valut i efecturii de operaiuni curente (pli i ncasri) n limita soldurilor creditoare,
nefiind permise overdrafturi sau solduri debitoare.
Carduri
Maestro
Maestro este un card de debit ataat unui cont curent n Lei, care permite
posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont pn la 400 Eur, echivalent n Lei.
Este emis sub nsemnele MasterCard i este utilizabil att n ar ct i n
strintate, la orice tip de terminal electronic. Cardul maestro poate fi propus n cadrul
conveniilor de plat a salariilor, ncheiate ntre angajatori i BRD. Dac eti angajatul
unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card poi
beneficia de o descoperire autorizat de cont de pn la 3 salarii nete.
Visa Clasic RON
Cu cardul de credit internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o
rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20
milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci care afieaz sigla
. n plus, la BRD poi afla limita de credit care i se acord n doar cteva minute.
Valoarea creditului este determinat n funcie de resursele tale i are rolul de a-i
acoperi cheltuielile n ritmul care i convine.
MasterCard Standard EUR
Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul MasterCard Standard n
EUR i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar,
24h/24 de la orice bancomat care afieaz sigla
.
MasterCard Gold
Disponibil n RON sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold
este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte
29

Lucrare Licen
standarde. Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit - cuprins ntre
3.000 i 10.000 EUR (echivalent n RON) - la care putei avea acces n funcie de
resursele financiare proprii.
Banc la Distan
BRD NET
Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking pe care i-l oferim, poi realiza
operaiuni bancare fr a mai cheltui banii pe benzin pn la banc i fr a mai pierde
timpul necesar deplasrii la banc sau ghieele furnizorilor de utiliti.
Simplu i practic BRD-NET i asigur o legtur permanent cu banca prin
Internet.
Folosind BRD-NET poi:
Realiza transferuri ntre conturile proprii;
Realiza pli ctre beneficiari;
Consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale;
Consulta detaliile operaiunilor efectuate pe conturi;
Consultarea soldurilor conturilor este gratuit;
Majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse;
Banca i furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i
reeaua de uniti
MOBILIS
Folosind Mobilis poi:
Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i
limita de credit);
Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu
banca;
Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc;
Efectua reincrcarea contului Prepay;
Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la
modificrile care au loc n conturile tale;
Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre
cursurile valutare.
VOCALIS
Prin intermediul unui simplu apel telefonic se poate:
obine informaii complete despre oferta de produse i servicii a BRD;
stabili o ntlnire cu consilierul tu de clientel;
afla detalii despre conturile personale deschise la BRD;
interoga telefonic soldurile conturilor tale curente, 24h din 24, 7 zile din
7;
efectua viramente sau pli de facturi;
subscrie la serviciul Mobilis sau modific profilul de abonat Mobilis /
BRD-NET;
afla dac te ncadrezi n condiiile de acordare a creditului pe care i-l
doreti;
obine confirmarea transferurilor recepionate prin Western Union;
declara pierderea sau furtul cardului.
Economii i Plasamente

30

Lucrare Licen
Alegerea unui program de economisire, economisirea progresiv, realizarea unui
plasament, resurse disponibile n orice moment, asigurarea viitorului celor apropiai este
important pentru constituirea unor rezerve financiare pentru orice situaii.
Programul de Economisire i Creditare Multiplan
MULTIPLAN este un program de economisire i creditare, n Lei sau Euro,
destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru
c apoi s obin finanarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la
momentul potrivit.
Stejar- economii
Este un produs de economisire programat, pe termen mediu i lung, de tip banc
assurance nsoit de o garanie suplimentar de asigurare n caz de deces. Realizat n
parteneriat cu AVIVA Asigurri de Via, membr a Grupului AVIVA, unul dintre cele
mai mari grupuri de asigurri din lume, Stejar este destinat s rspund dorinei
clientului de a crea un pachet salarial atractiv pentru angajaii companiei.
BRAD- plasamente
BRAD este un produs de investiii pe care BRD l pune la dispoziia clienilor
si, n baza Contractului Cadru de Distribuie ncheiat cu Aviva Asigurari. Rolul acestui
produs este de a oferi clienilor care dispun de produse financiare semnificative, o nou
alternativ de investire fr a se suprapune peste celelalte produse din oferta bncii.
Accesul la acest tip de investire necesit existena unor resurse de investire care pot fi
imobilizate pe perioade mai mari de timp (i care nu influeneaz viaa cotidian a
clientului). Durata investiiei, chiar dac contractul nu se ncheie pe o prioad
determinat, pentru obinerea unei rentabiliti optime a investiiei, se recomanda a fi de
cel puin 5 ani.
Credite de Consum
Sunt credite care fac parte din oferta bncii utile pentru reamenajarea locuinei
sau pentru cumprarea unei maini, pentru planuri de vacan pentru care nu exist
economii, sau pentru un eveniment neprevzut pentru care este nevoie de bani.
Descoperit autorizat de cont
Este o linie de credit acordat pe contul curent, la care ai acces prin intermediul
unui card o perioad de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automat att a
cardului ct i a liniei de credit , cu o dobnd variabil, corelat cu nivelul dobnzii de
pe pia, o finanare fr garanii, n Lei, USD sau EUR, care poate ajunge pn la
maxim 10000 EUR i un produs care are o gam larg de venituri luate n calcul.
Expresso
Este un credit de consum pentru care nu trebuie demonstrati destinaia banilor.
Creditul Expresso ofer finanare pentru orice cheltuieli, planificate sau neprevzute.
Expresso NonStop
Unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului
iniial care i permit valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe
parcursul derulrii creditului iniial.
Credite Imobiliare
Fac parte din oferta bncii n ceea ce privete creditele i sunt destinate
procurrii unei case sau a unui sediu de firm, pentru cumprarea sau construirea unui
imobil cu destinaia birou, restaurant, clinic privat, pensiune, mini-hotel sau spaiu

31

Lucrare Licen
comercial, modernizarea sau extinderea unui spaiu deja deinut sau achiziionarea unui
teren.
Habitat
Creditul are c obiect cumprarea sau construcia, terminarea sau modernizarea
unei locuine sau case de vacan, terenuri intravilane pentru construcii.
Habitat Plus
Creditul are ca obiect cumprarea sau construirea unei case, extinderea sau
modernizarea celei existente, achiziionarea unui teren. De acest credit poate beneficia
orice persoan fizic rezident, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare.
Habitat Ipotecar
Creditul Habitat Ipotecar se adreseaz persoanelor fizice pentru finanarea unei
investiie imobiliare cu destinaie locativ sau comercial, indiferent dac aceasta se
refer la cumprarea, construcia (inclusiv proiecte ale Ageniei Naionale pentru
Locuine), modernizarea sau terminarea unei construcii.
Creditul Prima Casa
Creditul Ipotecar Prima Cas se acorda n euro pentru achiziionarea unei
locuine construite, noi sau vechi sau n construcie.

2.3. Creditul ipotecar PRIMA CAS


Creditul Prima Cas ofer finanarea necesar achiziionrii primei locuine n
condiii prefereniale, datorit garaniei din partea Statului. Acest produs este destinat
doar persoanelor fizice.

2.3.1. Politica de produs


Caracteristicile produsului Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit
Gnrale sunt enumerate i explicate dup cum urmeaz:
BENEFICIARII CREDITULUI
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice, ceteni romni, care nu dein n
proprietate o locuin (individual sau n comun, mpreun cu soul/soia sau cu alte
persoane, indiferent de modul in care a fost dobandit) i nici nu au n derulare un credit
ipotecar.
OBIECTUL CREDITULUI
Obiectul creditului este achiziionarea unei locuine finalizate inclusiv de tip
ANL, locuine nefinalizate n diferite faze de construcie inclusiv de tip ANL sau
locuine noi inclusiv de tip ANL.
MONEDA
Moneda n care se acord creditul este EURO.
VALOAREA CREDITULUI

32

Lucrare Licen
Pentru locuinele finalizate/nefinalizate inclusiv ANL valoarea creditului este de
maxim 95 % din preul de achiziie, dac preul de achiziie este mai mic sau egal dect
60.000 euro sau maxim 57.000 euro dac preul de achiziie este mai mare de 60.000
euro.
Pentru locuinele noi inclusiv ANL valoarea creditului este de maxim 95 % din
preul de achiziie, dac preul de achiziie este mai mic sau egal dect 70.000 euro sau
maxim 66.500 euro dac preul de achiziie este mai mare de 70.000 euro.
AVANS
Avansul pentru locuinele finalizate este de minim 5 % din preul de achiziie al
locuinei, dac preul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro sau 3.000 euro plus
diferena dintre preul de achiziie al locuinei i 60.000 euro, dac preul acesteia este
mai mare de 60.000 euro.
Avansul pentru locuinele noi este de minim 5 % din preul de achiziie al
locuinei, dac preul acesteia este mai mic sau egal cu 70.000 euro sau 3.500 euro plus
diferena dintre preul de achiziie al locuinei i 70.000 euro, dac preul acesteia este
mai mare de 70.000 euro.
GARANII
Ca i garanie va fi pus ipotec de rang I asupra locuinei finanate prin credit,
n favoarea Statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice.
O alt garanie este un depozit colateral, constituit la BRD Groupe Socit
Gnrale, reprezentnd contravaloarea primelor 3 rate de dobnd.
ASIGURRI
Se va achiziiona o asigurare extins pentru toate riscurile imobilului finanat
prin credit, cesionat n favoarea Statului romn, reprezentat de Ministerul Finanelor
Publice, ncheiat cu o societate de asigurri agreat de banc. Aceast asigurare este
obligatorie.
Se recomand ncheierea unei asigurri de via la societatea partener a BRD
Groupe Socit Gnrale. Aceast asigurare este una facultativ.
VENITURILE NECESARE
Veniturile solicitantului creditului Prima Cas trebuie s fie de minim 400
euro/luna (sau echivalent).
COMPONENA DOSARULUI DE CREDIT
Dosarul de credit trebuie s conin:
Declaraia pe propria rspundere, autentificat, potrivit creia solicitantul
nu deine n proprietate o locuin, nici individual, nici n comun, cu
soul sau soia sau cu alte persoane i nu are n derulare un credit
ipotecar. Aceast declaraie pe proprie rspundere este exemplificat n
Anexa 1.
Cererea de credit completat i semnat de ctre toi participanii cu
venituri (obligatoriu inclusiv soul/soia solicitantului, chiar dac nu
particip cu venituri). Aceast cerere de credit este exemplificat n
Anexa 2.
Documentele de identitate.
Documentele de venit. n Anexa 3 este prezentat adeverina de venit i
fia fiscal a solicitantului.
Documentele referitoare la obiectul creditului. n Anexa 4 este prezentat
contractul de vnzare-cumprare a imobilului.
33

Lucrare Licen

Documentele de justificare a aportului propriu. n Anexa 5 este prezentat


Antecontractul de vnzare-cumprare a imobilului.
Raportul de evaluare a imobilului adus n garanie, ntocmit de un
evaluator agreat de banc. n Anexa 6 este prezentat raportul de evaluare
a imobilului.

PRINCIPALELE ETAPE CARE TREBUIE PARCURSE N VEDEREA


ACORDRII CREDITULUI
Principalele etape care trebuie parcurse n vederea acordrii creditului sunt:

Prezentarea documentaiei complete pentru creditul Prima Cas .


Aprobarea creditului n conformitate cu Normele interne ale Bncii i
transmiterea dosarului la FNGCIMM n vederea obinerii garaniei.
Analiza dosarului de credit de ctre FNGCIMM i comunicarea deciziei
de acordare a garaniei.
ncheierea i cesionarea n favoarea bncii a poliei de asigurare extins
pentru toate riscurile a imobilului finanat prin credit.
ncheierea contractului de garantare, a contractului de ipotec (n
favoarea Statului romn, reprezentat de Ministerul Finanelor Publice) i
a contractului de credit.
Punerea la dispoziie a creditului.
Prezentarea extrasului de Carte Funciar, cu ipotec nscris n favoarea
Statului romn, reprezentat de Ministerul Finanelor Publice.

2.3.2. Politica de pret


n politica de pre sunt incluse dobnda, taxele i comisioanele, perioada de
creditare i condiiile de creditare.
PERIOADA DE CREDITARE
Creditul Prima Cas se acord pentru o perioad de minim 10 ani i poate
ajunge la o perioad de creditare de maxim 30 de ani.
CONDIII DE CREDITARE
Condiiile necesare a fi indeplinite de solicitant pentru obinerea creditului
Prima Cas sunt urmtoarele:
S nu dein n proprietate o locuin, individual sau n comun, mpreun
cu soii lor sau cu alte persoane;
S nu aib n derulare un credit ipotecar;
S dispun de un avans de 5 % din preul de achiziie a locuinei, dac
preul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 de euro;
Persoanele care doresc s intre n acest program se oblig s nu
nstrineze locuina achiziionat n primii 5 ani de la data dobndirii i,
de asemenea, se oblig s constituie n favoarea statului romn,
reprezentat de Ministerul Finanelor, o ipotec de rang I asupra locuinei
achiziionate.
DOBNDA
Dobnda practicat de BRD Groupe Socit Gnrale pentru creditul Prima
Cas este:
34

Lucrare Licen

Pentru o perioad de creditare cuprins ntre 10 20 ani (inclusiv)


dobnda este: EURIBOR la 3 luni + 2,4 %;
Pentru o perioad de creditare cuprins ntre 20 30 ani: EURIBOR la 3
luni + 2,65 %.

TAXE i COMISIOANE
Taxele i comisioanele practicate de BRD Groupe Socit Gnrale pentru
creditul Prima Cas sunt:
Tax pentru constituirea dosarului de credit este 0;
Comisionul pentru gestiunea lunar este de 0,1 % i este aplicat la sold;
Tax pentru evaluarea imobilului - este un tarif standard perceput de
evaluatorul agreat de BRD Groupe Socit Gnrale;
Comisionul de gestiune anual datorat FNGCIMM este de 0,49 % la
sold;
Comisionul de rambursare anticipat este 0 iar
DAE este de 4,59 % n ipoteza contractrii creditului pentru un
apartament de 57.000 euro pe o perioad de 30 de ani pentru nivelul
indicilor monetari din data de 09 martie 2010.
n Figura 2.1.15 este prezentat o simulare de calcul pentru oferta de credit
ipotecar Prima Cas n valoare de 30.000 Euro, unde se observ toi indicii monetari
i costurile creditului.
Figura 2.1. Simulare calcul pentru oferta de credit ipotecar Prima Cas n
valoare de 30.000 Euro

15

http://www.brd.ro/persoane-fizice/calculator-rate-credite/?tipcredit=7

35

Lucrare Licen
La Calculatorul rate credite de pe site-ul oficial al BRD Groupe Socit
Gnrale s-a ales opiunea Credit Ipotecar PRIMA CAS II imobile noi perioada pn
la 20 ani, modalitatea de rambursare a creditului fiind n Pli lunare egale, fr
perioad de graie, opiunea solicitantului este cu asigurarea locuinei iar termenul de
rambursare este de 120 luni.
Dobnda anual este de 3,111 %, valoarea asigurrii este de 0.029 %, comisionul
lunar de gestiune este de 0.1 % * sold, dobnd anual efectiv este de 4.76 % iar n
plus fa de acestea clientul va suporta i un comision de gestiune anual datorat
Fondul National de garantare a creditelor pentru IMM-uri de 0.49 % la sold.
Indicii monetari sunt:
ROBOR este 6.81 %,
LIBOR este 0.5372 % iar
EURIBOR este 0.711%.
La creditul simulat n sum de 30.000 Euro conform graficului prezentat n
Anexa 7 se ramburseaz suma de 37408.02 Euro sum care se compune din:
30.000 Euro mprumutul efectiv la care se mai adaug
dobnda mprumutului de 4946.63 Euro,
asigurarea locuinei n valoare de 553.34 Euro i
comisioanele bancare n valoare de 1908.05 Euro.
n Anexa 7 este prezentat planul de rambursare pentru simularea calculului
pentru oferta de credit n valoare de 30.000 Euro.

2.3.3. Politica de distribuie


Politica de distribuie a creditului Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit
Gnrale este realizabil n mod concret prin intermediul reelei de uniti bancare a
bncii (la sucursalele i ageniile BRD-Groupe Socit Gnrale), dar i prin
intermediul site-ului www.creditulprimacasa.ro, unde se poate comanda online
consultana pentru creditul Prima Cas. Un consilier BRD va contacta telefonic, n cel
mai scurt timp persoana care a comandat online consultan despre creditul Prima
Cas.
n Figura 2.2.16 este prezentat o imagine a site-ului www.creditulprimacasa.ro,
de unde se poate comanda online consultana pentru acordarea unui credit ipotecar
Prima Cas din partea bncii BRD Groupe Socit Gnrale.

16

http://www.creditulprimacasa.ro/#form

36

Lucrare Licen
Figura 2.2. Imagine a site-ului www.creditulprimacasa.ro, de unde se poate
comanda online consultana pentru acordarea unui credit ipotecar Prima Cas din
partea bncii BRD Groupe Socit Gnrale.

2.3.4. Politica de promovare


Promovarea reprezint procesul de contientizare al clienilor i de comunicare a
trsturilor i beneficiilor ce decurg din utilizarea produselor i serviciilor financiare. n
funcie de modelul de organizare a activitii de marketing adoptat de fiecare societate
financiar, rolul personalului implicat, precum i modalitatea concret de realizare sunt
diferite i genereaz implicaii specifice n cadrul acesteia.
Instrumentele promoionale folosite de BRD Groupe Socit Gnrale pentru ai promova produsul Credit Ipotecar Prima Cas sunt publicitatea i promovarea
vnzrilor.
Promovarea vnzrilor se realizeaz printr-o campanie promoional Casa o
cumperi maina o ctigi..
n Figura 2.3. este prezentat afiul campaniei promoionale Casa o cumperi
maina o ctigi..

37

Lucrare Licen
Figura 2.3. Afisul campaniei promotionale Casa o cumperi masina o castigi.

n perioada 19 Aprilie 2010 19 Iunie 2010, BRD Groupe Socit Gnrale a


lansat campania promoional Casa o cumperi maina o ctigi.. Aceasta promoie
include creditele imobiliare i de nevoi personale garantate cu ipotec printre care i
Creditul Ipotecar Prima Cas. Cei care i achiziioneaz o locuin prin oricare credit
ipotecar de la BRD Groupe Socit Gnrale, pot ctiga un Renault Fluence plus alte
168 de premii. Regulamentul campaniei Casa o cumperi maina o ctigi. Este
disponibil gratuit, la cerere n orice unitate BRD sau pe www.brd.ro.
Pentru o promovare i mai bun a produsului Credit Ipotecar Prima Cas,
BRD Groupe Socit Gnrale pune la dispoziia clienilor i pliante cu acest produs
oferit de ctre banc. Acestea conine caracteristicile i avantajele produsului Credit
Ipotecar Prima Cas i se gsesc n interiorul tuturor sucursalelor i ageniilor bncii.
Acest pliant a fost distribuit i prin pot clienilor bncii.
n Figura 2.4. este prezentat pliantul produsului Credit Ipotecar Prima Cas de
la BRD Groupe Socit Gnrale.

38

Lucrare Licen
Figura 2.4. Pliantul produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD Groupe
Socit Gnrale

n Figura 2.5. este prezentat imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Socit
Gnrale, unde se face publicitate produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD
Groupe Socit Gnrale.

39

Lucrare Licen
Figura 2.5. Imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Socit Gnrale, unde se
face publicitate produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD Groupe Socit
Gnrale

2.4. Iniierea unei observri de marketing privind strategiile de preuri


practicate de concureni
Piaa bancar se afl ntr-o continu micare. Instituiile bancare aspir la
cucerirea unui segment ct mai mare din pia. Pentru a-i atinge acest obiectiv, o banc
trebuie s-i evidenieze produsele i serviciile mult mai bine dect concurena. Pliantele
i afiele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt ntotdeauna suficiente. O
bun strategie pentru a lua avans n faa concurenei este o strategie care are n vedere
pe de o parte preurile, iar pe de cealalt parte produsele n strns corelaie cu evoluia
pieei n domeniu i cu cea a consumatorilor.
ING Bank prelungete campania promoionalaING Personal ofert aniversar
pentru care ofer costuri reduse la creditele de nevoi personale acordate n lei. Oferta
este valabil pentru creditele noi, acordate pn la sfritul lunii mai. Dobnda la
creditele de nevoi personale acordate n cadrul acestei oferte este variabil i se plaseaz
n acest moment la 13 % pe an.
Valoarea DAE se modific ori de cte ori se schimb media Robor la 3 luni sau
costul rezervei minime obligatorii. Dobnda anual efectiv (DAE) variaz n funcie de
suma mprumutat i scadena creditului. Pentru 10.000 lei mprumutai pe 6 ani, DAE
este de 15.55 %, iar pentru aceeai sum mprumutat pe 3 ani, DAE este de
16.69 %. Suma maxim care poate fi mprumutat prin intermediul acestui credit este de
40

Lucrare Licen
60.000 lei, iar suma minim este de 4.000 lei. Perioada de timp pentru care se acorda
creditul este de minim 1 an i de maximum 6 ani.
n Tabelul 2.117 este prezentat o comparaie ntre ofertele bncilor BRD i ING
Bank pentru un credit de nevoi personale fr ipotec (credit n valoare de 60.000 Lei pe
termen de 5 ani).
Tabelul 2.1.
Comparaie ntre ofertele bncilor BRD i ING Bank pentru un credit de nevoi
personale fr ipoteca (credit n valoare de 60.000 Lei pe termen de 5 ani)
BANCA
OFERTA
MONEDA
DAE

CREDIT DE NEVOI PERSONALE FR IPOTEC


BRD
ING BANK
Expresso de Primavar
ING Personal
Promoie 15 martie -31 mai
Promotie pn la 1 iunie
2010
2010
LEI
LEI
12.47 %
14.91 %

Solicitanii de credite auto de la Banca Transilvania trebuie s prezinte un avans


de 15 % din valoarea mainii noi sau second hand achiziionate. Pn de curnd, banca
finana ntreaga sum necesar. Creditul auto de la Banca Transilvania este acordat n
lei, euro sau dolari. Suma maxim ce poate fi obinut este de 40.000 euro pentru
achiziia unei maini noi i de 20.000 euro pentru achiziia unui autoturism second hand,
pe o perioada de cel mult 10 ani. Rata dobnzii este indexat n funcie de dobnda de
referin a bncii plus o marj fix de 4.5 % n cazul creditelor n lei sau euro i de 3 %
pentru creditele n dolari. Clienii mai pltesc la acordare un comision de analiz de
3.5 % din valoarea creditului i un comision de risc de 0.5 %.
Pentru achiziionarea unui autovehicul al crui pre cu toate taxele incluse este
<= 14.000 Euro (sau echivalent lei) BRD nu solicit avans.
n Tabelul 2.218 este prezentat o comparaie ntre ofertele bncilor BRD i
Banca Transilvania pentru un credit auto (credit n valoare de 6.000 Euro sau echivalent
n lei pe termen de 4 ani sau credit n valoare de 8.000 Euro sau echivalent n lei pe
termen de 7 ani).
Tabelul 2.2
Comparaie ntre ofertele bncilor BRD i Banca Transilvania pentru un credit auto
(credit n valoare de 6.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 4 ani sau credit n
valoare de 8.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 7 ani)
BANCA
MONEDA
DAE 4 ani
DAE 7 ani

CREDIT AUTO
BRD
LEI
EUR
14.63 %
11.35 %
14.40 %
11.07 %

Banca Transilvania
LEI
EUR
15.17 %
12.31 %
14.21 %
11.37 %

Alpha Bank a modificat indicii de referin luai in calculul dobnzii la creditele


imobiliare n lei i n euro nou acordate. Modificarea a dus la scderea dobnzii cu pn
la 2.44 procente. La lei, noua rat de dobnd este indexat n funcie de Robor la 3
luni, n condiiile n care anterior aceasta depindea de rata de referina a BNR. Marja a
rmas ns la acelai nivel de 6.5 %. Schimbarea referinei a dus ns la scaderea
17
18

www.conso.ro
www.conso.ro

41

Lucrare Licen
dobnzii platit de clieni cu 2.44 puncte procentuale. La euro, banca a trecut de la
Euribor la 6 luni la exprimarea dobanzii n funcie de Euribor la 3 luni i a sczut n
acelai timp i marja aplicat pe acest indice. Mai mult, clienii care prezint un avans
mai mare obin dobnzi mai mici la creditele imobiliare. Prin urmare , un aport minim
de 25 % presupune o marja de 5.75 %, n vreme ce un avans de cel puin 41 % reduce
marja fix la un nivel de 5.5 %.
Clienii Alpha Bank care deschid un cont de economisire Alpha Dreams, vor
beneficia i de servicii medicale profesionale gratuite pentru copii. Indiferent de suma
depus, Alpha Dreams ofer dobnzi care se calculeaz zilnic i se capitalizeaz lunar,
iar n fiecare an, n luna iunie, pn la mplinirea vrstei de 18 ani a copilului, clienii
primesc dublul dobnzii, dac acesta are o vechime de minim 9 luni.
n Tabelul 2.319 este prezentat o comparaie ntre ofertele bncilor BRD i
Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit n valoare de 100.000 Euro sau echivalent
n lei pe termen de 30 ani).
Tabelul 2.3.
Comparatie ntre ofertele bncilor BRD i Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit
n valoare de 100.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 30 ani)
BANCA
MONEDA
DAE

CREDIT IMOBILIAR
BRD
LEI
EUR
9.93 %
6.33 %

ALPHA BANK
LEI
EUR
13.98 %
6.78 %

Banca Transilvania a lansat o facilitate de refinanare pentru firmele care au


contractat credite de la alte bnci pentru care ofer rate mai mici cu 50 % n primul an.
Facilitatea se adreseaz IMM-urilor care au o cifr de afaceri cuprins ntre 1.5 i 4
milioane lei, precum i companiilor mari. Pentru a apela la aceast facilitate de
refinanare, firmele trebuie s aib o activitate de cel puin doi ani, o cifr de afaceri
care s nu fi sczut cu mai mult de 25 % i s nu aib datorii restante ctre buget mai
vechi de 60 de zile. n prezent Banca Transilvania deine o cot de piaa de 10 % pentru
creditele n lei i de 5 % la cele n euro.
OTP Bank a lansat un credit promoional pentru clienii companii, ce presupune
o dobnd fix de 9 % la lei, fr nici un alt comision de administrare. Oferta este
valabil pn pe 9 iulie.
Observarea a fost realizat att direct prin obinerea de informaii direct de la
angajaii front-office, prin consultatea materialelor de informare ale concurenei, a siteurilor acestora, precum i indirect, prin studierea diferitelor publicaii ce ofereau
informaii despre ofertele bancare.

19

www.banknews.ro

42

Lucrare Licen

CONCLUZII I PROPUNERI
Concluzii
n cazul produsul Credit Ipotecar Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit
Gnrale i celelalte credite ipotecare ale bncii sunt garania i costul redus al acestuia.
n cazul n care creditul este restant, garaniile sunt lichide, deoarece Fondul Naional de
Garantare a Creditelor pentru IMM-uri achit creditul restant bncii.
n urma unei cercetari riguroase a mixului de marketing pentru produsul Credit
Ipotecar Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit Gnrale, se observ c BRD
Groupe Socit Gnrale are una dintre cele mai bune politici de pre, oferind una dintre
cele mai mici dobnzi de pe piaa bancar.
Pe lng o dobnda mic, banca BRD Groupe Socit Gnrale nu percepe
comision pentru analiza dosarului depus pentru produsul Credit Ipotecar Prima
Cas.
Un alt avantaj este neperceperea unui comision pentru rambursare anticipat a
creditului.
Programul Prima Cas ar trebui s creeze premisele relansrii finanrilor
imobiliare n Romania. Promisiunile Guvernului vizeaz micorarea costurilor
mprumuturilor i garania c bncile nu vor bifa ca neperformante aceste mprumuturi.
Pentru a intra n program, bncile au nceput s diminueze costurile mprumuturilor
ipotecare, reducnd nivelul dobnzii fa de cel practicat pn acum la creditele
ipotecare obinuite.
Pierderea locului de munc, reducerea salariului sau incertitudinea privind
veniturile viitoare i-a determinat pe romni s-i amne planurile de investiii, fie c
vorbim de un teren sau o cas, fie asta chiar i prin programul guvernamental Prima
Cas. Astfel, cererea de credite imobiliare sau ipotecare a revenit pe scdere n ultima
perioad.
Nici programul guvernamental Prima Cas" nu a reuit s dea un trend
ascendent creditrii imobiliare. Dac n 2009, n ase luni de desfurare a programului,
statul a garantat aproape 18.000 de mprumuturi pentru locuine, n acest an, au fost
vndute doar 3.500 de credite Prima Cas". Din acestea, aproape 90 % au fost
contractate pentru achiziia de apartamente vechi.
Totui, pentru a accesa un astfel de mprumut, clientul are nevoie de mai mult
dect de avansul stabilit la cel mai mic nivel din istoria recent: 5 % din valoarea
imobilului. O serie de costuri suplimentare trebuie avute n vedere la solicitarea unui
credit din programul Prima Cas.
Astfel, clientul trebuie s aib trei rate de credit n avans, aa-numitele rate de
dobnd, rate care vor fi virate ntr-un cont de garanii consituit la banca finanatoare.
Rolul acestui depozit este acela de stoc tampon ntre momentul intrrii clientului n
incapacitate de plat i momentul executarii garaniei statului. n general, valoarea
acestui depozit de garanii este de circa 1.000 de euro, neputnd fi catalogat totui ca un
cost suplimentar al creditului, deoarece clientul i recupereaz banii n timp.
Sume suplimentare sunt necesare i pentru a acoperi costurile aferente
tranzaciei imobiliare (taxele notariale, etc), precum i sume pentru accesarea
creditului.
Comisioanele bancare i tarifele notariale au fost reduse cu aproape 50 %. Cu
toate acestea, nsumate, comisioanele percepute pentru raportul imobiliar de evaluare,
43

Lucrare Licen
costurile cu asigurrile, cele notariale i de garantare ajung la valori de 2.000 - 2.500 de
euro, ceva mai reduse dect la un credit obinuit, unde se situeaz de regul ntre 3.000
i 4.000 de euro.
Concurena n domeniul bancar este una foarte acerb, cei mai importani
concureni dintre cei enumerai sunt Banca Comercial Romn (BCR) i Raiffeisen
Bank.
Piaa bancar se afl ntr-o continu micare. Instituiile bancare aspir la
cucerirea unui segment ct mai mare din pia. Pentru a-i atinge acest obiectiv, o banc
trebuie s-i evidenieze produsele i serviciile mult mai bine dect concurena. Pliantele
i afiele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt ntotdeauna suficiente.
O bun strategie pentru a lua avans n faa concurenei este o strategie care are
n vedere pe de o parte politica preurilor, iar pe de cealalt parte o politic a produselor
n strns corelaie cu evoluia pieei n domeniu i cu cea a consumatorilor. Astfel c
tot mai multe bnci, nu doar c i-au mrit bugetele pentru activitatea de promovare, dar
au nceput s adopte strategii i politici ct mai competitive cu obiective pe termen
mediu i lung.
Este clar c clientul de pe piaa bancar are de fcut documentri amnunite
nainte de a se decide asupra crei bnci, asupra crui produs, asupra cror pachete de
produse sau servicii s opteze i asta deoarece concurena este foarte acerb n acest
domeniu
Preurile, la prima vedere nu sunt foarte difereniate de la o banc la alta, ceea ce
face o ofert s fie bun prin corelaia dintre pre i condiiile de acordare a creditului
precum i serviciile complementare oferite pentru produsul Prima Cas (servicii
asociate, servicii de transfer etc.).
Desigur, c nu este suficient s fii informat despre paii pe care i face
concurena, nu este suficient s ai oferte ct se poate de tentante, i am vzut pe
parcursul acestui proiect c banca BRD Groupe Socit Gnrale are oferte diversificate
i personalizate pentru anumite categorii de clieni, iar serviciile asociate sunt multiple;
o banc trebuie s cunoasc, de asemenea, reaciile clienilor efectivi i poteniali i cel
mai mult s cunoasc reaciile acestora anticipat pentru produsele i serviciile ce
urmeaz a fi lansate.
Cunoaterea tipologiei clientelei bncii este un reper important care poate ghida
o companie pe drumul succesului. Pentru aceasta informaiile obinute de la acetia prin
intermediul unor chestionare, pot reprezenta o baz de pornire pentru deciziile cu privire
la managementul i marketingul companiei.

Propuneri
Datorit unei cercetri riguroase a mixului de marketing pentru produsul Credit
Ipotecar Prima Cas oferit de banca BRD Groupe Socit Gnrale, observm
necesitatea mbuntirii politicii de promovare a produsului Credit Ipotecar Prima
Cas.
O prim propunere ar fi ca BRD Groupe Socit Gnrale s-i promoveze
produsele i serviciile, inclusiv produsul Credit Ipotecar Prima Cas prin bannere i
spaii publicitare pe diferite site-uri, cunoscndu-se faptul c n zilele noastre Internetul
este unul dintre cele mai importante medii de comunicare.
O alt propunere ar fi o promovare mai agresiv a produselor i serviciilor
oferite de BRD Groupe Socit Gnrale, inclusiv produsul Credit Ipotecar Prima
Cas prin reclame la televiziune i radio, la ore de maxim audien, n acest fel
spoturile publicitare vor putea fi vizionate i ascultate de mai muli telespectatori. Ar fi
44

Lucrare Licen
indicat ca aceste reclame s ajung la ct mai multe posturi de televiziune i de radio
pentru o acoperire ct mai larg a telespectatorilor.
i mprirea unor fluturai cu reclame la produsele i serviciile bncii, inclusiv
pentru produsul Credit Ipotecar Prima Cas ar ajuta la o mai bun promovare a
acestora.

45

Lucrare Licen

BIBLIOGRAFIE

1. Cernat, Corelian; Muscalu, Emanoil Marketing Editura Universitii Lucian


Blaga din Sibiu, 2001.
2. Cetin, Iuliana Marketing financiar bancar, Editura Economic, Bucureti,
2005.
3. Kotler, Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997.
4. Nistor, Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, ClujNapoca, 2006.
5. Olteanu, Valeric Marketingul financiar-bancar Editura Ecomar, Bucureti,
2003.
6. Plia, Ioan Comportamentul consumatorului Editura Universitii BabeBolyai din Cluj-Napoca, 2005.
7. Pop, Marius D. - Conducerea i promovarea vnzrilor teorie i practic, Editura
Alma Mater, Cluj-Napoca, 2005.
8. Pop, Marius D. - Marketing internaional, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca,
2004.
9. Pop, Marius D. - Cercetri de marketing, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004.
10. Vorzsak, Almos (Coordonator) Marketing n teriar Editura Alma Mater, Cluj
Napoca, 2005.
11. Vorzsak, Almos (Coordonator) Marketingul serviciilor, Editura Presa
Universitar Clujean, Cluj-Napoca, 2004.
12. www.banknews.ro.
13. www.brd.ro.
14. www.conso.ro.
15. www.creditulprimacasa.ro.
16. www.imopedia.ro.
17. www.mondonews.ro.

46

Lucrare Licen

ANEXE
Anexa 1. Declaraia pe propria rspundere

DECLARAIE20
Subsemnatul
lui

(a)

.................................

localitatea

- formular cadru ...............................................


i

al

...................................

.....................................,
judeul

..........................

fiul/fiica
nscut
la

n
data

de ................................... (ne)cstorit ................................, identificat cu


act de identitate tip ................, seria ............., nr. ...................., eliberat
de ........................................., la data de ................................., cod numeric
personal ........................................, declar pe propria rspundere, cunoscnd
prevederile legii penale privind sancionarea declaraiilor false, c la data
intrrii n vigoare a Ordonanei de urgen a Guvernului nr.60/2009 privind
unele msuri n vederea implementrii programului Prima cas, aprobata
cu modificari si completari prin Legea nr. 368/2009, nu am deinut i nu
dein, individual sau n comun cu soul meu/sotia mea sau cu alte persoane,
n proprietate o locuin, indiferent de modul n care a fost dobndit, cu
excepia cotelor-pri din locuinele dobndite prin motenire, i nici nu am
achiziionat dup aceast dat o locuin, indiferent de modul de dobndire.
Semntura
___________

20

Declaraia va fi dat n form autentic, n faa notarului public.

47

Lucrare Licen

Anexa 2. Cererea de credit

BRD Grup/Unitate : CENTRALA / CENTRALA


CERERE DE CREDIT
Nr. /
dn data:
Data ultimei actualizari :
1. Informatii despre solicitant:
1.1
1.2
1.3
1.4
1.5
1.6
1.7
1.8
1.9
1.10
1.11
1.12
1.13
1.14
1.15
1.16
1.17

Nume
Prenume
CNP
Adresa : strada, numar
bloc, scara, etaj, ap.
judet/sector, cod postal
Localitatea
Tara
Luna i anul intrarii la adresa
Numar de telefon domiciliu
Numar de telefon mobil
Adresa e-mail
Data nasterii (zz/ll/aaaa)
Localitatea natala
Tip act de identitate
Serie i numar act de identitate
Cetatenia
Tip relatie speciala cu banca
Expunere politica

Da/Nu

2.Alte informatii despre solicitant:


2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8
2.9
2.10
2.11
2.12
2.13
2.14
2.15

Profesia de baza
Functia actuala
Sectorul de activitate
Statutul profesional
Numele angajatorului
CUI angajator
Adresa angajatorului : strada, numar
bloc, scara, etaj, ap.
judet/sector, cod postal
Localitatea angajatorului
Tara angajatorului
Nr. telefon la locul de munca
Luna i anul intrarii la serviciul actual
Tipul contractului
Luna i anul terminarii contractului
Situatia familiala
Numar membri familie

48

Lucrare Licen
3. Venituri solicitant :
3.1
3.2
3.3
3.4
3.5
3.6
3.7

Salariu net lunar


Venit nesalarial net lunar
Venituri sociale lunare
Chirii incasate lunar
Pensii incasate lunar
Alte venituri lunare
Dividende incasate anual

4. Informatii despre proiectul investitiei :


4.1
4.2
4.3
4.4
4.5

Obiectul creditului / Investitia propusa


Localizarea imobilului care reprezinta
obiectul investitiei propuse pentru finantare
Destinatia imobilului
Valoarea investitiei/imobilului
Valoarea avansului (adica %)
5. Informatii despre creditul solicitat :

5.1
5.2
5.3
5.4
5.5
5.6
5.7
5.8

Tip credit (denumire comerciala)


Valoarea creditului
Moneda creditului
Periodicitatea ratelor
Modalitate de rambursare, lunar
Numar luni de rambursare
Tip gratie
Numar luni de gratie*
(numai pentru constructie/terminare imobil)
5.9
Suma lunara de refinantat
5.10 Sursa contactului credit promovat de
promotor
*se acorda numai pentru rata creditului nu i pentru dobanda
6. Informatii despre garantiile creditului :
6.1
6.2
6.3
6.4
6.5
6.6
6.7
6.8

Garantie 1
Tip garantie
Rang, daca este cazul
Adresa imobilului, daca este cazul
Valoare estimata a garantiei
Garantie 2
Tip garantie
Rang, daca este cazul
Adresa imobilului, daca este cazul
Valoare estimata a garantiei

49

Lucrare Licen

7. Informatii despre alti participanti la bugetul de venituri i cheltuieli, inclusiv


sot/sotie,daca este cazul:
Co-imprumutat 1
7.1
7.2
7.3
7.4

7.5
7.6
7.7
7.8
7.9
7.10
7.11
7.12
7.13
7.14

Co-imprumutat 2

Co-imprumutat 3

Nume
Prenume
CNP
Legatura de rudenie cu
solicitantul (rude i afini
pana la gradul IV
inclusiv)
Adresa : strada, numar
bloc, scara, etaj, ap.
Judet/sector, cod postal
Localitatea
Luna i anul intrarii la
adresa
Numar de telefon
domiciliu
Numar de telefon mobil
Adresa e-mail
Data nasterii (zz/ll/aaaa)
Tip act de identitate
Serie i numar act de
identitate
Cetatenia

8. Alte informatii despre ceilalti participanti la bugetul de venituri i cheltuieli, inclusiv sot/sotie,
daca este cazul:
Co-imprumutat 1
8.1
8.2
8.3
8.4
8.5
8.6
8.7

8.8
8.9
8.10
8.11
8.12
8.13

Profesia de baza
Functia actuala
Sectorul de activitate
Statutul profesional
Numele angajatorului
CUI angajator
Adresa angajatorului :
strada, numar
bloc, scara, etaj, ap.
judet/sector, cod postal
Localitatea angajatorului
Tara angajatorului
Nr. telefon la locul de
munca
Luna i anul intrarii la
serviciul actual
Tipul contractului
Luna i anul terminarii
contractului

50

Co-imprumutat 2

Co-imprumutat 3

Lucrare Licen

9. Venituri alti participanti la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
Co-imprumutat 1
9.1
9.2
9.3
9.4
9.5
9.6
9.7

Co-imprumutat 2

Co-imprumutat 3

Salariu net lunar


Venit nesalarial net lunar
Venituri sociale lunare
Chirii incasate lunar
Pensii incasate lunar
Alte venituri lunare
Dividende incasate anual

Credite /Angajamente de plata de alta natura decat cele decurgand dn contracte de credit :
SOLICITANT

ANGAJAMENTE/LITIGII

Suma lunar, de plata inclusiv dobnda


(angajamentul de plat) *

Obligatii exigibile
i neonorate la
scadenta

CREDITE
BRD

Alte banci
Credite conso, inclusiv leasing de
consum
Credite imobiliare, inclusiv leasing
imobiliar
Angajamente de plata diferite de credite
Alte cheltuieli
Popriri, CAR,etc
LITIGII CU TERTII
Litigii cu tertii, inclusiv cele de executare silita pentru angajamente proprii sau acordate n favoarea
tertilor care imi afecteaza sau care imi pot afecta semnificativ bonitatea
NU sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea financiara
DA, sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea financiara,
conform motivelor prezentate n continuare
*

Valori n echivalent lei

51

Lucrare Licen
ALTI PARTICIPANTI la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul
ANGAJAMEN
TE /
LITIGII

Co-imprumutat 1
Co-imprumutat 2
Suma
Obligatii
Suma
Obligatii
lunar de exigibile i
lunar de exigibile i
plata,
neonorate la
plata,
neonorate
inclusiv
scadenta
inclusiv
la scadenta
dobnda*
dobnda*
CREDITE BRD

Co-imprumutat 3
Suma lunar Obligatii
de plata,
exigibile i
inclusiv
neonorate
dobnda*
la scadenta

Credite conso,
inclusiv leasing
de consum
Credite
imobiliare,
inclusiv leasing
imobiliar
CREDITE Alte banci
Credite conso,
inclusiv leasing
de consum
Credite
imobiliare,
inclusiv leasing
imobiliar
Angajamente de plata diferite de credite
Alte cheltuieli
Popriri ,CAR,etc
LITIGII CU TERTII
Litigii cu tertii, inclusiv cele de executare silita pentru angajamente proprii sau acordate n favoarea
tertilor care imi afecteaza sau care imi pot afecta semnificativ bonitatea
NU sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea
financiara
DA, sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea
financiara, conform motivelor prezentate n continuare
*

Valori n echivalent lei

Declar pe propria mea rspundere,cunoscand prevederile art. 292 dn Codul Penal privind falsul n
declaratii, c toate datele dn prezenta sunt reale i complete i c sunt de acord c banca s efectueze orice
verificare pe care o consider necesar n legtur cu datele dn acest formular. Am luat la cunostinta c
furnizarea datelor este obligatorie pentru primirea unui raspuns la cererea mea de credit. Sunt de acord c
banca s refuze aprobarea prezentei cereri fr a prezenta detaliat motivele .

52

Lucrare Licen
ACORD DE TRANSMITERE , PRELUCRARE i CONSULTARE A
INFORMATIILOR DE RISC
(valabil att pentru imprumutat, sot/sotie imprumutat, cat i pentru co-imprumutati)

Imi exprim n mod expres consimtamantul pentru c Banca:


sa prelucreze informatiile specificate mai jos ( lit.b ), i sa le transmita catre S.C.
Biroul de Credit S.A. cu sediul n Bucuresti, str. Sfanta Vineri, nr.29, sector 3, cod
030203 n vederea prelucrarii i consultarii de catre oricare participant la aceasta
institutie, ori de cate ori este necesar n scopul initierii sau derularii de catre Imprumutat
sau Co-imprumutat(i) sau Giranti a unei relatii contractuale cu respectivul participant,
precum i catre orice alta institutie de credit sau financiara sau entitate constituita n
vederea centralizarii i furnizarii de date i referinte cu privire la creditele contractate de
persoane fizice si/sau juridice i la bonitatea imprumutatilor.
sa solicite i sa obtina informatii de natura celor precizate la lit. b de la institutii sau
entitati de tipul celor prevazute la prima liniuta.
Informatii prelucrate:
a) date cu caracter personal avand functie de identificare
b) informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari inregistrate n
conturi bilantiere i extrabilantiere ( data deschidere cont, numar cont, limita,
durata, valoare plata lunara programata, valoare achitata, istoric plati, sold curent,
suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa n afara bilantului, data primei
restante, data ultimei plati, etc)
c) informatii legate de activitatea frauduloasa (savarsirea de infractiuni sau
contraventii n domeniul financiar-bancar) n relatie directa cu BRD Groupe
Societe Generale S.A
d) informatii referitoare la inadvertentele constatate n documentele/declaratiile
furnizate BRD Groupe Societe Generale S.A
Am luat la cunostinta faptul c datele cu caracter personal sunt stocate n baza de date a S.C.
Biroul de Credit S.A. timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.
ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE
(valabil att pentru imprumutat, sot/sotie imprumutat, cat i pentru co-imprumutati)
1. Persoana

Cod de identificare

Nr. / data emiterii


. / ..
. / ..
. / ..
. / ..
. / ..

2. Prn prezenta autorizam unitatea teritoriala BRD: CENTRALA / CENTRALA


sa solicite i sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare urmatoarele informatii de risc
bancar
inregistrate pe numele meu :
3. a) Situatia riscului global
b) Situatia creditelor restante
4. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare este valabil pe o
perioada de 30 de zile calendaristice de la data inregistrarii prezentei
Subsemnatul(i)declar(am) consimtamantul expres pentru prelucrarea datelor personale completate mai
sus, n scopuri de reclama, marketing i publicitate, statistica, servicii financiar-bancare, rapoarte de
credit, colectarea debite/recuperare creante, asigurari i reasigurari, prevenirea fraudelor, servicii de
comunicatii electronice, servicii pe internet, marketingul pentru Fondurile de Pensii, prn orice
operaiune sau set de operaiuni, efectuata prn mijloace automate sau neautomate cum ar fi: colectarea,

53

Lucrare Licen
nregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea, utilizarea,
transmiterea ctre teri, combinarea, blocarea, tergerea, distrugerea, arhivarea i cu transmiterea acestora
catre terti,cum ar fi parteneri contractuali ai Bancii, persoanele juridice dn Grupul Socit Gnrale dn
care face parte Banca inclusiv transmitearea acestor date n strainatate. De asemenea , cunosc faptul c
beneficiez de urmatoarele drepturi, n conformitate cu prevederile Legii 677/2001 : dreptul de acces la
date, dreptul de interventie asupra datelor i de opozitie , precum i dreptul de a ma adresa justitiei.
n vederea exercitarii dreptului de acces, opozitie sau interventie se va adresa Bancii o cerere scrisa,
datata i semnata, n care se va mentiona dupa caz: datele asupra carora se solicita interventie sau
opozitie, motivul justificat i modul de interventie, respectiv motivul intemeiat i legitim legat de situatia
particulara a persoanei.
n situatia n care nu sunt de acord cu prelucrarea datelor personale n scop de marketing sau cu cedarea
acestora catre terti, cunosc faptul c am dreptul de a formula un refuz , printr-o cerere scrisa datat i
semnat, adresat directorului unitatii unde am deschis contul .
Data:
Semnatura
imprumutat

Semnatura Co-imprumutat 1 (sot/sotie solicitant, daca este


cazul)
Semnatura Co-imprumutat 2
Semnatura Co-imprumutat 3

Prelucrare inscrisa n registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr.
1788
Atestat CNVM nr.255/06.08.2008, nregistrat n Registrul Public al CNVM cu nr.
PJR01INCR/400008

54

Lucrare Licen

Anexa 3. Adeverin de venit i Fi Fiscal


SC AUTOROMANIOAN SRL
(denumirea complet a societii)
Telefon 0269841118
Cod fiscal RO 148115342
Sector de activitate Industria auto
Forma de proprietate privat
(majoritar de stat/privat)
Numar de angajati 200

Data 25.05.2010
Nr 13572

ADEVERIN DE VENIT
Societatea SC AUTOROMANIOAN SRL cu sediul n localitatea Medias str. Uzinei
nr. 25 sectorul (judeul) Sibiu , Registrul Comerului nr J32/32/25, adeverim prn prezenta faptul c
domnul(doamna) URIAN IOAN AUGUSTN , de profesie economist este salariat() n unitatea noastr,
cu contract de munc pe perioad nedeterminat de la data de 01.10.1987 /determinata de la data
de..pn la data de avand o, vechime totala n munca de 23 ani , cu funcia de
economist , la departamentul/compartimentul Financiar avnd n ultimele 3 luni, venitul lunar net de :
LUNA MARTIE LUNA APRILIE .
LUNA MAI.
Salariul lunar net *
1845 LEI
1735 LEI
1845 LEI
Tichete de masa**
168 LEI
160 LEI
168 LEI
Alte venituri lunare cu caracter
permanent***
* (LEI/EUR) n moneda n care este nregistrat n contractul individual de munc
** contravaloarea n LEI a tichetelor de masa incasate n lunile respective
*** venituri certe realizate lunar
Moneda n care se plateste salariul: LEI/VALUTA
Salariul este (nu este) grevat de urmtoarele reineri lunare : 50 ron rata CAR

Plata chenzinei a II-a se va face la data de 14. a lunii.


Am luat cunotin de angajamentul de plat de mai jos i suntem de acord ca, n caz de
neplat, s efectum reinerile solicitate i s le virm n contul indicat de banc.
Ne asumm ntreaga responsabilitate cu privire la datele menionate n prezentul document i
confirmm c persoanele semnatare ale prezentei adeverine angajeaz rspunderea noastr cu privire
la realitatea informaiilor cuprinse n prezenta.
DIRECTOR GENERAL
(Numele i prenumele n clar)
(Semntura i tampila)

DIRECTOR ECONOMIC
(Numele i prenumele n clar)
(Semntura i tampila)

ANGAJAMENT DE PLAT
Subsemnatul , URIAN IOAN AUGUSTN , nscut la data de 12.12.1962, fiul/fiica lui Eugen i
Maria , cu domiciliul n MEDIAS , str. SOS SIBIULUI , nr.48, bl.9, sc B, ap15, sector/jude SIBIU.,
telefon 0726548780, posesor al B.I./C.I. seria SB , nr 253250, eliberat de Pol Medias , la data de
16.12.2004, cod numeric personal 1621212322235, n calitate de (funcia) ECONOMIST ., la societatea
SC AUTOROMANIAON SRL , consimt s se rein dn veniturile mele lunare sumele necesare pentru
achitarea ratelor i a dobnzilor corespunztoare contractului de mprumut ncheiat cu BRD GROUPE
SOCIETE GENERALE SA Sucursala /Agenia Medias . i mandatez Societatea Comercial SC
AUTOROMANIAON . s le vireze n contul BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA, la prima
cerere a sa, n caz de neplat, i pn la achitarea integral a debitului.
n cazul n care mi voi schimba locul de munc pe durata derulrii contractului , m oblig c n
termen de 5 zile de la prezentarea la noul loc de munc , s informez BRD GROUPE SOCIETE
GENERALE SA i s depun la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA o nou adeverin de salariu,
n aceeai form cu aceasta , emis i semnat de reprezentanii autorizai ai noului loc de munc i un
angajament asemntor acestuia.

55

Lucrare Licen
Dau prezentul angajament n dou exemplare pentru a fi depuse la societatea ..i
la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA.
Semntura idescifrabil
Data 25.05.2010
Spaiu rezervat exclusiv BRD
Informaii verificate de :
Funcie

Nume i prenume

Semntura

Data

Persoana
care
a
confirmat dn partea
societii
Director
resurse
umane Popescu Ioan

IONESCU IOANA
indescifrabil
25.05.2010
Consilier
clientela
Not : Acest document este valabil 45 de zile calendaristice de la data emiterii, cu excepia cazurilor precizate de banc

FISA FISCALA

Numar de operator de date cu caracter personal - 1067


Cod 210
14.13.01.13/1
_______________________________________________________________________________________
|
Agentia
|
|
|
| nationala de |
FISA FISCALA
||
| administrare |
privind impozitul pe veniturile dn salarii
|
|
|
fiscala
|
pentru anul 2009
|
|
|______________|________________________________________________________________________
1.Venituri la functia de baza: X
2.Venituri n afara functiei de baza:
3.Pentru personalul trimis n cursul anului,n misiune permanenta n strainatate:
4.Fisa fiscala rectificativa:
I. Date de identificare angajator
________________________________________________________________________________________
Cod de identificare fiscala: 148115342
Denumire sau Nume i prenume: SC AUTOROMANIOAN SRL
Adresa: SIBIU, MEDIAS, STR. UZINEI, NR.25,
_______________________________________________________________________________________
II. Date de identificare angajat
_______________________________________________________________________________________
Cod de identificare fiscala: 1621212322235
Nume i prenume: URIAN IOAN AUGUSTIN
Adresa: SIBIU, MEDIAS, STR.SOS. SIBIULUI , NR.48, BL.9 , SC.B , AP.15 ,
_______________________________________________________________________________________
III. Date privind perioada angajarii:

Data angajarii

|
|

Data incetarii activitatii

IV. Deduceri personale (numai la functia de baza)

Persoane aflate n intretinere


___________________________________________________
___________________________________________________
CNP/ NIF
01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 |
CNP/ NIF
01 02 03 04 05 06 07
08 09 10 11 12
___________________________________________________|____________________________________
1.2650930263491 X X X X X X X X X X X X | 5.
___________________________________________________|____________________________________
2.2900424261301 X X X X X X X X X X X X | 6.

56

Lucrare Licen
___________________________________________________|____________________________________
3.
| 7.
___________________________________________________|____________________________________
4.
| 8.
___________________________________________________|____________________________________
V. Calculul impozitului pe veniturile dn salarii
-lei________________________________________________________________________________________
Luna
Venit brut
Deduceri
Alte
Venit baza
Impozit
lunar
personale
deduceri
de calcul
retinut
_0_______________1______________2____________3______________4_______________5______
1.Ian
2814
50
18
2310
370
2.Feb
2767
60
18
2232
357
3.Mar
3700
0
18
3070
491
4.Apr
4189
0
18
3480
557
5.Mai
6201
0
18
5285
846
6.Iun
2961
10
18
2444
391
7.Iul
3350
0
18
2779
445
8.Aug
3940
0
18
3271
523
9.Sep
3073
0
18
2548
408
10.Oct
3155
0
18
2616
419
11.Nov
4941
0
18
4107
657
12.Dec
4864
0
18
4043
647
________________________________________________________________________________________
13.Total
45955
120
216
38185
6111
________________________________________________________________________________________
Sub sanctiunile aplicate faptei de fals n acte publice, declar c datele inscrise
n acest
formular sunt corecte i complete.
Nume, prenume POPESCU MARIA
Functia DIRECTOR ECONOMIC
Semnatura i stampila angajatorului__________________________________________

57

Lucrare Licen

Anexa 4. Contractul de vnzare-cumprare a imobilului


CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
Subsemnata CRACIUN ANGELA,necasatorita ,cu domiciliul n Medias ,str
.Turda ,nr.8,ap.99,judetul Sibiu,n calitate de vanzatoare , denumita n continuare astfel
n cuprinsul contractului si
Subsemnatul URIAN IOAN AUGUSTIN,necasatorit ,cu domiciliul
n Medias,Soseaua Sibiului nr.48,bl.9,sc.B.ap.15,judetul Sibiu,n calitate de
cumparator,denumit n continuare astfel n cuprinsul contractului,
intelegem de comun accord sa incheiem prezentul Contract de vanzare-cumparare ,n
urmatoarele conditiuni:----------------------------Subsemnata vanzatoare vand cumparatorului URIAN IOAN AUGUSTN ,liber
de sarcini garantand contra evictiunii,intregul drept de proprietate asupra apartamentului
situat n Medias,strada 1 Decembrie ,nr.25,bl.19,ap.5,judetul Sibiu ,inregistrat n
C.F.nr.11725 a localitatii Medias ,cu nr.top 2355/7/9/5 compus dn 2 camere i
dependinte cu parti indivize comune de 1.42% dn teren cladit i necladit proprietate de
stat n suprafata de 813 mp i spatiile de folosinta commune ce am dobandit c bun prn
cumparare .Odata cu apartamentul transmit cumparatorului i dreptul de folosinta
asupra terenului aferent n suprafata de 813 mp ,n diviziune cu ceilalti locatari.
Pretul vanzarii ,stabilit de comun accord ,este de 32.000 eur
(treizecisidouamiieur),dn care 2.000 Eur ( douamiieur ) s-au achitat n avans n contul
vanzatoarei n data de 26.05.2010,urmand c diferenta de 30.000 eur(treizecimiieur) sa
fie achitata pana n data de 04.06.2010 n acelasi cont deschis la B.R.D.G.S.G.Medias
,pe numele vanzatoarei Craciun Angela ,suma fiind provenita n urma unui credit bancar
,,Prima Casa.
Clauze speciale:
1.Predarea n posesie a imobilului se face cu data de 04.06.2010 data pana la
care eu vanzatoarea ma oblig sa nu dezafectez starea tehnica existenta n prezent n
imobil
2.Imobilul se vinde cu cablu T.V i postul telefonic 0269842506.
Preluarea n stapanire a apartamentului de catre cumparator se face incepand de
azi data semnarii i autentificarii actului iar stapanirea de drept se face odata cu
semnarea i autentificarea actului sub conditia inscrierii acestuia n Cartea Funciara.
Subsemnata vanzatoare garantez pe comparator de evictiune conform art.1337
Cod Civil i declar c apartamentul nu este ipotecat ori grevat de alte sarcini ori procese
asa cum rezulta dn extras CF.nr.11725 inregistrat la data de 30.05.2010.
Taxele i impozitele au fost achitate la zi de mine vanzatoare astfel cum rezulta
dn certificatul fiscal nr.14419 dn data de 30.05.2010 eliberat de Primaria Medias .
Subsemnata vanzatoare declar c situatia de carte funciara prezentat azi,data
autentificarii ,este cea rezultata dn extrasul CF ,prezentat notarului,subsemnata
neefectuand nici un alt act de dispozitie sau grevare ,cu privire la apartamentul obiectul
acestui inscris.
Subsemnatul cumparator URIAN IOAN AUGUSTN ,cumpar apartamentul
descris mai sus ,n conditiile i la pretul declarat n act.
Cunosc starea acestuia asa cum a fost descris n act i intrucat sunt necasatorit
inteleg c dreptul de proprietate asupra acestul imobil sa se intabuleze pe numele meu
c bun propriu potrivit art.31 dn Codul Familiei.
Declar c am verificat personal existenta titlului de proprietate al vanzatoarei
asupra apartamentului obiect al acestui inscris ,inainte de redactarea i autentificarea
actului ,asigurandu-ma c apartamentul nu este scos dn circuitul civil ,nu este grevat de
sarcini sau procese.
58

Lucrare Licen
Cu privire la clauzele speciale subsemnatele parti suntem de acord cu continutul
lor.
Subsemnatele parti ,declaram pe proprie raspundere ,cunoscand consecintele ce
privesc falsul n declaratii i cele cu privire la evaziunea fiscala c pretul declarat i
mentionat n prezentul act este cel real.
Subsemnata vanzatoare autorizez pe comparator sa ceara inscrierea n Cartea
Funciara a dreptului de proprietate asa cum el este transmis prn acest acr.
Subsemnatele parti ,declaram c inainte de semnarea actului ,am citit personal
cuprinsul acestui act constantand c el corespunde vointei i conditiilor stabilite de noi
partile de comun accord ,drept pentru care semnam mai jos.
Actul a fost redactat de notar public Alea Mihai i autentificat dupa semnare ,n
6 exemplare ,azi data autentificarii 01.06.2010 la sediul Biroului Notarial dn Medias,
Aleea Biruintei ,nr.10,judetul Sibiu.
Incheiere de autentificare nr.799
Anul 2010 luna iunie ziua 01
n fata mea Alea Mihai notar public la sediul biroului s-au prezentat :
1.Craciun Angela ,identificata prn Carte de identitate seria
SB
nr.09999,eliberata de Politia Medias la data de 06.06.2004,cu domiciliul n Medias
,str .Turda ,nr.8,ap.99,judetul Sibiu,n calitate de vanzatoare
2. URIAN IOAN AUGUSTIN,identificat prn carte de identitate seria SB
,nr.253250,eliberata de Politia Medias la data de 16.12.2004,n nume propriu ,n calitate
de comparator , care dupa citirea actului au consimtit la autentificarea prezentului
inscris i au semnat toate exemplarele lui.
Se declara autentic prezentul inscris .
S-a taxat cu 1300 lei , onorariul notar , i tibru judiciar 30 lei.
Notar public
Alea Mihai
~~~~~

59

Lucrare Licen

Anexa 5. Antecontractul de vnzare-cumprare a imobilului


S-a cerut autentificarea prezentului inscris (dup caz)

ANTECONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE1)
Intre subsemnatii,
______________________ cetean ________,
domiciliat n Romnia,
localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector __________,
telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de
______________ la data de ____________ CNP ___________________,
necstorit/cstorit cu _____________________ cetean _____________, domiciliat
n _________________, localitatea ______________, str_______ nr______,
judet/sector __________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr.
______ eliberat de ___________ la data de ___________ CNP ___________________,
n calitate de promitent- vanzator, denumit n continuare PROMITENTVANZATOR, pe de o parte,
si
_________________,
cetatean
____________,
domiciliat
n
________________________,
______________________
cetean
________,
domiciliat n Romnia, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector
__________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de
______________ la data de ____________ CNP ___________________,
necstorit/cstorit cu _____________________ cetean _________, domiciliat n
_____________, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector
__________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de
___________ la data de ___________ CNP ___________________, n calitate de
promitent-cumparator, denumit n continuare PROMITENT- CUMPARATOR, pe
de alta parte,
A INTERVENIT PREZENTUL ANTECONTRACT DE VANZARECUMPARARE, n URMATOARELE CONDITII:
OBIECTUL CONTRACTULUI
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR ma oblig sa vand PROMITENTULUICUMPARATOR
imobilul
compus
dn
____________2)
(teren
i
______apartament/cas/.....) situat n localitatea _________, strada ______________,
nr. ______, bl. _______, scara _____, et. _____, sect/jude ________, tarlaua ______,
parcela _______, cu o suprafa desfurat total de ____________ mp., suprafaa util
de ___________ mp., suprafaa construit de _______ mp., inscris n Cartea funciara nr.
__________ a localitatii _____, sub numar cadastral _______/_____, conform
extrasului de Cartea funciara nr. ____/________ emis de Biroul de Carte Funciara al
Judecatoriei __________________, avand urmatoarele vecinatati:
- la Sud proprietatea _________;
- la Nord proprietatea _________;
- la Vest proprietatea _________;
- la Est proprietatea _________.
Clauzele prezentului antecontract reprezint un model i se va adapta, dup caz,
n funcie de cele convenite de pri i n funcie de opiunea clientului de a-l utiliza
2)
Se va descrie imobilul (ex: apartament 3 camere, cota indiviza ... %, Cas doua
corpuri D+P+1E, teren cu descrierea regimului i categoria de folosin
1)

60

Lucrare Licen
MODALITATEA DE DOBANDIRE. GARANTII
Eu, PROMITENT-VANZATOR, am dobandit imobilul mentionat mai sus, prn
__________ de la ______________________, conform _____________________
numar ________/data de _______________, care, la randul lui, a dobandit dreptul de
proprietate asupra imobilului n baza _________________.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar sub sanctiunea legii penale i
garantez pe PROMITENTUL-CUMPARATOR c sunt n exclusivitate titularul
dreptului de proprietate asupra acestui imobil i c acesta nu face obiectul nici unei
creante si/sau proceduri judiciare, nu a fost nationalizat, nu a fost scos dn circuitul
civil, nu a fost trecut n patrimoniul statului pe nici o cale, nu l-am instrainat sub nici o
forma i nu este grevat de nici un fel de sarcini.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR garantez c imobilul mai sus
individualizat nu face obiectul nici unei ipoteci, servituti, clauze de uzufruct viager,
interdictie de instrainare sau grevare, privilegiu, drept sau sarcini de orice natura.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar c nu sunt implicat, i dupa
cunostintele mele, nu exista iminenta nici unui litigiu, arbitraj sau procedura
administrativa al caror rezultat ar putea afecta dreptul de proprietate exclusiva detinut
de mine asupra imobilului. De asemenea, Eu, PROMITENTUL-VANZATOR declar
c nu exista i c nu am nici o cunostinta despre nici o actiune n revendicare
introdusa, solutionata, n executare silita sau pe cale de a fi introdusa i care sa aiba
c obiect imobilul ce face obiectul prezentului Antecontract.
Eu, PROMITENTUL-VANZATOR ma oblig n mod expres c pana la data la
care se va perfecta contractul de vanzare cumparare n forma autentica, sa nu
instrainez cu nici un titlu imobil mentionat mai sus, nici unei alte persoane fizice sau
juridice i nici sa il grevez de vreo sarcina sau servitute. n acest sens, Eu,
PROMITENTUL-VANZATOR sunt de acord cu inscrierea n Cartea Funciara a
Judecatoriei ____________ a unei interdictii de instrainare asupra imobilului sus
menionat , pana n data de ___________________, cel mai tarziu. n cazul n care
perfectarea n forma autentica a contractului nu se realizeaza pana cel tarziu la data de
___________, interdictia de instrainare inceteaza de drept prn simpla implinire a
termenului fara nici o alta formalitate. PROMITENTUL-VANZATOR se obliga sa
nu instraineze, inchirieze, aduca c aport, transmita uzufructul asupra imobilului, i sa
nu greveze cu alte sarcini imobilul ce face obiectul prezentului Antecontract, fara
aprobarea scrisa i prealabila a PROMITENTULUI-CUMPARATOR.
PRETUL i MODALITATEA DE PLATA A PRETULUI
Noi, Partile Contractante am convenit c pretul ferm i irevocabil al vanzarii sa
fie
de
_________________________(______________________________________)EUR/U
SD/LEI3).
Dn pretul convenit mai sus, eu, PROMITENTUL-VANZATOR am primit
integral astazi, data semnarii prezentului antecontract de la PROMITENTULCUMPARATOR,
avansul
n
suma
de
___________________
(______________________)EUR/USD/LEI, aceasta declaratie a noastra servind drept
chitanta descarcatoare de primire integrala a avansului, urmand c restul de pret n suma
de _______________ (___________________________) EUR/USD/LEI, sa-mi fie
achitat la data de ________/incheierii contractului de vanzare-cumparare n forma
se va completa cu una dintre monede LEI/EUR/USD n care s-a convenit plata
pretului i se va mentine aceasta moneda pe parcursul antecontractului,
reprezentnd i moneda creditului
3)

61

Lucrare Licen
autentica, respectiv cel mai tarziu la data de ____________________ prn credit
contractat de la BRD.
PERFECTAREA n FORMA AUTENTICA A CONTRACTULUI DE VANZARE
CUMPARARE.
Perfectarea n forma autentica a contractului de vanzare-cumparare va avea loc
cel mai tarziu la data de ___________, moment la care PROMITENTUL
VANZATOR va prezenta extrasul de carte funciara care sa ateste c imobilul mai sus
mentionat este intabulat i este liber de orice fel de sarcini sau servituti, certificatul
fiscal, certificatul de urbanism, iar PROMITENTUL-CUMPARATOR va achita
integral pretul convenit al vanzarii.
RISCUL LUCRULUI
Prezentul antecontract nu reprezinta un act translativ de proprietate, riscul
pieirii bunului ramanand n sarcina PROMITENTULUI VANZATOR pana la data
autentificarii contractului de vanzare-cumparare.
CLAUZE SPECIALE. SANCTIUNI.4)
n cazul n care PROMITENTULVANZATOR se razgandeste i cu reacredinta refuza perfectarea contractului de vanzare-cumparare n forma autentica cel
mai tarziu la data de ______________________,
EU, PROMITENTUL
VANZATOR ma oblig sa restitui PROMITENTULUICUMPARATOR _______
avansului primit astazi de la PROMITENTUL-CUMPARATOR, respectiv suma de
____________ (_______________) EUR/USD/LEI, aceasta fara a impieta asupra
dreptului PROMITENTULUI-CUMPARATOR de a se adresa instantei de judecata
pentru a obtine o hotarare judecatoreasca care sa tina loc de titlu de proprietate.
Eu, PROMITENT VANZATOR, ma oblig n mod expres c pana la data la
care se va perfecta contractul de vanzare cumparare n forma autentica, sa nu
instrainez cu nici un titlu acest imobil nici unei alte persoane fizice sau juridice i nici sa
nu il grevez cu vreo sarcina sau servitute i sunt de acord, n mod expres, c o astfel de
instrainare si/sau grevare este nula de drept.
n cazul n care PROMITENTUL CUMPARATOR se razgandeste i cu reacredinta refuza perfectarea contractului de vanzare cumparare cel mai tarziu la data de
________________, n conditiile mai sus mentionate, acesta va pierde suma platita
PROMITENTULUIVANZATOR, astazi, data semnarii prezentului inscris, c avans
dn pretul vanzarii, respectiv suma de ___________ (____________________)
EUR/USD/LEI, prezentul antecontract de vanzare-cumparare fiind n aceasta situatie
considerat reziliat de pln drept.
TRANSMISIUNEA PROPRIETATII, A POSESIEI, A FOLOSINTEI
Transmisiunea proprietatii, a posesiei i a folosintei va avea loc la data de
___________/incheierii n forma autentica a contractului de vanzare cumparare
privind acest imobil, n termenul mentionat mai sus.
DREPTURILE i OBLIGATIILE PROMITENTULUI CUMPARATOR

4)

se pot adapta dup caz, conform celor convenite de pri

62

Lucrare Licen
Eu, PROMITENTCUMPARATOR, declar c ma oblig sa cumpar de la
PROMITENTUL VANZATOR imobilul compus dn ____________ (teren i
______apartament ___ camere___/cas/_____) situat n localitatea _________, strada
______________, nr. ______, bl. _______, scara _____, et. _____, sect/jude ________,
tarlaua ______, parcela _______, cu o suprafa desfurat total de ____________
mp., suprafaa util de ___________ mp., suprafaa construit de _______ mp., inscris
n Cartea funciara nr. __________ a localitatii _____, sub numar cadastral
_______/_____, conform extrasului de Cartea funciara nr. ____/________ emis de
Biroul de Carte Funciara al Judecatoriei __________________, avand urmatoarele
vecinatati: la Sud proprietatea _________; la Nord _______; la Vest ______ ; la
Est proprietatea _________, la pretul ferm i irevocabil de ____________
(________________) EUR/USD/LEI, pret dn care am achitat astazi, data semnarii
prezentului antecontract de vanzarecumparare, suma de _______________
EUR/USD/LEI (_______________), i urmeaza c restul de pret n suma de
_______________ (_______________) EUR/USD/LEI, sa il achit la data de _______
/incheierii contractului de vanzarecumparare n forma autentica prn credit de la BRD.
Eu, PROMITENTCUMPARATOR, declar c sunt intrutotul de acord cu
continutul prezentului inscris.
MODIFICAREA ANTECONTRACTULUI
Renuntarea la un drept sau modificarea oricarei prevederi a prezentului
antecontract nu va produce efecte decat daca este facuta n scris, sub forma unui act
aditional la prezentul antecontract, semnat de fiecare parte contractanta 5), n care se va
specifica natura i limita unei astfel de renuntari sau modificari.
FORTA MAJORA
Forta majora exonereaza partile de raspundere n cazul executarii
necorespunzatoare sau cu intarziere a obligatiilor asumate prn prezentul contract.
Prn forta majora se intelege un eveniment independent de vointa partilor,
imprevizibil i insurmontabil, aparut dupa incheierea contractului i care impiedica
partile sa-si execute obligatiile asumate.
SOLUTIONAREA LITIGIILOR
Orice litigiu decurgand dn sau n legatura cu acest contract, inclusiv referitor
la validitatea, interpretarea, executarea ori desfiintarea prezentului contract se va
solutiona de catre instantele judecatoresti competente.
Prezentul antecontract a fost incheiat astazi _________, n ___ (_______)
exemplare.
PROMITENT-VANZATOR

PROMITENT-CUMPARATOR

____________

______________

actul adiional se va prezenta n form autentic, n cazul n care antecontractul


este ncheiat n fom autentic
5)

63

Lucrare Licen

Anexa 6. Raportul de evaluare a imobilului


Sucursala Medias
04.05.2010

RAPORT DE EVALUARE
1: DATE DE IDENTIFICARE
1.1 Identificarea clientului i a proprietarului bunului evaluat
Clientul care solicit evaluarea : Craciun Angela , cu domiciliul n Medias , str.1
Decembrie nr.25 , bl.19 , sc.A , ataj I , ap.5 , jud.Sibiu , CNP 2720103321391 .
Proprietarii bunului evaluat : Craciun Angela .
1.2 Identificarea bunului
Obiectul evalurii : APARTAMENT compus dn 2 camere i dependinte
Adresa: Medias , str.1 Decembrie nr.25 , bl.19 , sc.A , ataj I , ap.5 , jud.Sibiu .
1.3 Situaia juridic
Au fost prezentate urmtoarele copii ale documentelor ce atest dreptul de proprietate:
Extrasul de CF Medias nr.11725
Situatia conform actului mentionat mai sus :
A. Foaie de avere
Nr.crt
1

Nr.top
2355/7/9/V

Descrierea imobilului
Ap.nr.5 compus dn : 2 camerea , bucatarie , camara ,
baie , oficiu , hol i balcon , cu parti indivize
commune de 1.42% dn intreg teren cladit i necladit
proprietate de stat de 813 mp i spatiile de folosinta
commune
Str.1 Decembrie nr.25 bl.19

Intinderea

B. Foaie de proprietate
Inch.1635/1998
103. Craciun Angela necasat. dn cumparare
C. Foaie de sarcini
Drept de folosinta pe durata existentei constr.asupra terenului aferent n favoarea celei de sub
B.103
Prn menionarea documentelor anterioare, evaluatorul nu certific corectitudinea, dn punct de
vedere legal, a acestora. Evaluatorul a considerat c ipotez de lucru dreptul de proprietate
depln asupra proprietii imobiliare.
2: PREZENTAREA BUNULUI EVALUAT
2.1. Amplasament
Proprietatea imobiliar este situat n zona mediana a municipiului Medias , n cartierul de
locuinte Gura Campului , pe str.1 Decembrie , vis a vis de Scoala Generala nr.5 i Catedrala
Ortodoxa .

64

Lucrare Licen
2.2. Descriere, caracteristici tehnice

Numrul de nivele al
blocului
Anul PIF
Structura blocului
Descrierea
apartamentului
Suprafaa util
apartamentului
Finisaje

P+4

1965
Caramida , acoperis terasa peste care s-a
construit sarpanta de lemn cu invelitoare dn tigla
n anul 1996
2 camere , bucatarie , camara , vestibul , baie ,
sas , balcon inchis
a 49.19 mp Grad de confort I
Superioare
tmplarie : lemn
faiana: la baie i buctrie
gresie : la baie , bucatarie , vestibul i sas
pardoseli parchet n camere
zugrveli superioare n tot apartamentul

Instalatii

balcon inchis n tamplarie PVC cu geam


termopan
apa i canal
gaz metan
incalzire centrala cu CT proprie
energie electrica
instalatii sanitare complete

3: METODE DE EVALUARE APLICATE


S- a aplicat metoda comparaiei vnzrilor.
n cazul de fata , c tehnica de comparare , s-a utilizat o metoda calitativa , i anume analiza
comparatiilor relative. Aceasta se bazeaza pe studiul relatiilor indicate de datele pietei, fara a
recurge la cuantificare.
La aplicarea aceastei tehnici , evaluatorul a analizat oferte comparabile n scopul determinarii
caracteristicilor inferioare, superioare sau egale fata de cele ale proprietatii subiect .
Ofertele au fost preluate dn bazele de date ale agentiilor imobiliare Helios , Gold House i
President dn Medias , date publicate n Monitorul de Medias editia 30.07.2004 la capitolul
apartamente cartier Gura Campului :
A. Apartament 2 camere parchetate , confort I , gresie i faianta n baie i bucatarie ,
microcentrala , usa metalica , balcon inchis , pret 25.500 EUR neg. - pg.11- Gold House
B. Apartament 2 camere , confort I decomandat , boiler , soba convector , parchet , pivnita ,
etaj III , pret 24.800 EUR neg. - pg.11- Helios

65

Lucrare Licen
C. Apartament 2 camere , confort I , decomandat , gaz separat la bucatarie i aprobare
microcentrala , apometre , parchet , balcon inchis , gresie i faianta , pret 25.000 EUR fix. pg.11 President
D. Apartament 2 camere , confort II , parter , separare gaz , sobe , bucatarie mobilata , jaluzele
exterioare i interioare , interfon , pret 25.500 EUR neg. pg.11 - President

4: VALOAREA DE CIRCULAIE : 147.558 lei


echivalent 35.750 EUR la cursul oficial BNR dn data de 04.05.2010 (4.1275 lei/eur)
5: VALOAREA DE GARANIE BANCARA : 134.144 lei
echivalent 32.500 EUR la cursul oficial BNR dn data de 04.05.2010 (4.1275 lei/eur)

ntocmit,

04.05.2010

66

Lucrare Licen

Anexa 7. Planul de rambursare pentru simularea calculului pentru


oferta de credit n valoare de 30.000 Euro
Luna Valoare rata Dobanda Asigurare Comisioane Total plata Sold credit
0

0.00

0.00 30,000.00

213.45

77.77

8.70

30.00

329.92 29,786.55

214.00

77.22

8.64

29.79

329.65 29,572.55

214.56

76.67

8.58

29.57

329.37 29,358.00

215.11

76.11

8.51

29.36

329.09 29,142.89

215.67

75.55

8.45

29.14

328.82 28,927.22

216.23

74.99

8.39

28.93

328.54 28,710.99

216.79

74.43

8.33

28.71

328.26 28,494.20

217.35

73.87

8.26

28.49

327.98 28,276.85

217.91

73.31

8.20

28.28

327.70 28,058.94

10

218.48

72.74

8.14

28.06

327.42 27,840.46

11

219.05

72.18

8.07

27.84

327.14 27,621.41

12

219.61

71.61

8.01

27.62

326.85 27,401.80

13

220.18

71.04

7.95

27.40

326.57 27,181.62

14

220.75

70.47

7.88

27.18

326.29 26,960.86

15

221.33

69.90

7.82

26.96

326.00 26,739.54

16

221.90

69.32

7.75

26.74

325.72 26,517.64

17

222.47

68.75

7.69

26.52

325.43 26,295.16

18

223.05

68.17

7.63

26.30

325.14

19

223.63

67.59

7.56

26.07

324.85 25,848.48

20

224.21

67.01

7.50

25.85

324.57 25,624.27

21

224.79

66.43

7.43

25.62

324.28 25,399.48

22

225.37

65.85

7.37

25.40

323.99

23

225.96

65.26

7.30

25.17

323.70 24,948.15

24

226.54

64.68

7.23

24.95

323.41 24,721.60

25

227.13

64.09

7.17

24.72

323.11 24,494.47

26

227.72

63.50

7.10

24.49

322.82 24,266.75

27

228.31

62.91

7.04

24.27

322.53 24,038.44

28

228.90

62.32

6.97

24.04

322.23 23,809.54

29

229.50

61.73

6.90

23.81

321.94 23,580.04

30

230.09

61.13

6.84

23.58

321.64 23,349.95

31

230.69

60.53

6.77

23.35

321.34

32

231.29

59.94

6.70

23.12

321.05 22,887.98

33

231.88

59.34

6.64

22.89

320.75 22,656.10

34

232.49

58.74

6.57

22.66

320.45 22,423.61

35

233.09

58.13

6.50

22.42

320.15 22,190.52

36

233.69

57.53

6.44

22.19

319.85 21,956.83

37

234.30

56.92

6.37

21.96

319.55 21,722.53

38

234.91

56.32

6.30

21.72

319.24 21,487.62

39

235.52

55.71

6.23

21.49

318.94

40

236.13

55.10

6.16

21.25

318.64 21,015.98

41

236.74

54.48

6.09

21.02

318.33 20,779.24

42

237.35

53.87

6.03

20.78

318.03 20,541.89

43

237.97

53.25

5.96

20.54

317.72 20,303.93

44

238.58

52.64

5.89

20.30

317.41 20,065.34

67

26,072.11

25,174.11

23,119.27

21,252.11

Lucrare Licen
45

239.20

52.02

5.82

20.07

317.11 19,826.14

46

239.82

51.40

5.75

19.83

316.80 19,586.32

47

240.44

50.78

5.68

19.59

316.49 19,345.87

48

241.07

50.15

5.61

19.35

316.18 19,104.80

49

241.69

49.53

5.54

19.10

315.87

50

242.32

48.90

5.47

18.86

315.56 18,620.79

51

242.95

48.27

5.40

18.62

315.24 18,377.84

52

243.58

47.64

5.33

18.38

314.93 18,134.27

53

244.21

47.01

5.26

18.13

314.62 17,890.06

54

244.84

46.38

5.19

17.89

314.30 17,645.22

55

245.48

45.75

5.12

17.65

313.98 17,399.74

56

246.11

45.11

5.05

17.40

313.67 17,153.63

57

246.75

44.47

4.97

17.15

313.35 16,906.88

58

247.39

43.83

4.90

16.91

313.03 16,659.49

59

248.03

43.19

4.83

16.66

312.71

60

248.68

42.55

4.76

16.41

312.39 16,162.78

61

249.32

41.90

4.69

16.16

312.07 15,913.46

62

249.97

41.26

4.61

15.91

311.75 15,663.49

63

250.61

40.61

4.54

15.66

311.43 15,412.88

64

251.26

39.96

4.47

15.41

311.10 15,161.61

65

251.92

39.31

4.40

15.16

310.78 14,909.70

66

252.57

38.65

4.32

14.91

310.46 14,657.13

67

253.22

38.00

4.25

14.66

310.13 14,403.91

68

253.88

37.34

4.18

14.40

309.80 14,150.03

69

254.54

36.68

4.10

14.15

309.48 13,895.49

70

255.20

36.02

4.03

13.90

309.15 13,640.29

71

255.86

35.36

3.96

13.64

308.82 13,384.43

72

256.52

34.70

3.88

13.38

308.49 13,127.91

73

257.19

34.03

3.81

13.13

308.16 12,870.72

74

257.85

33.37

3.73

12.87

307.83 12,612.87

75

258.52

32.70

3.66

12.61

307.49 12,354.34

76

259.19

32.03

3.58

12.35

307.16 12,095.15

77

259.87

31.36

3.51

12.10

306.82

11,835.28

78

260.54

30.68

3.43

11.84

306.49

11,574.75

79

261.21

30.01

3.36

11.57

306.15

11,313.53

80

261.89

29.33

3.28

11.31

305.82

11,051.64

81

262.57

28.65

3.20

11.05

305.48 10,789.07

82

263.25

27.97

3.13

10.79

305.14 10,525.82

83

263.93

27.29

3.05

10.53

304.80 10,261.88

84

264.62

26.60

2.98

10.26

304.46

9,997.27

85

265.30

25.92

2.90

10.00

304.12

9,731.96

86

265.99

25.23

2.82

9.73

303.78

9,465.97

87

266.68

24.54

2.75

9.47

303.43

9,199.29

88

267.37

23.85

2.67

9.20

303.09

8,931.92

89

268.07

23.16

2.59

8.93

302.74

8,663.85

90

268.76

22.46

2.51

8.66

302.40

8,395.09

91

269.46

21.76

2.43

8.40

302.05

8,125.63

92

270.16

21.07

2.36

8.13

301.70

7,855.48

93

270.86

20.37

2.28

7.86

301.36

7,584.62

94

271.56

19.66

2.20

7.58

301.01

7,313.06

95

272.26

18.96

2.12

7.31

300.66

7,040.80

68

18,863.11

16,411.45

Lucrare Licen
96

272.97

18.25

2.04

7.04

300.30

6,767.83

97

273.68

17.55

1.96

6.77

299.95

6,494.15

98

274.39

16.84

1.88

6.49

299.60

6,219.77

99

275.10

16.12

1.80

6.22

299.25

5,944.67

100

275.81

15.41

1.72

5.94

298.89

5,668.86

101

276.53

14.70

1.64

5.67

298.53

5,392.33

102

277.24

13.98

1.56

5.39

298.18

5,115.09

103

277.96

13.26

1.48

5.12

297.82

4,837.13

104

278.68

12.54

1.40

4.84

297.46

4,558.45

105

279.40

11.82

1.32

4.56

297.10

4,279.04

106

280.13

11.09

1.24

4.28

296.74

3,998.92

107

280.85

10.37

1.16

4.00

296.38

3,718.06

108

281.58

9.64

1.08

3.72

296.02

3,436.48

109

282.31

8.91

1.00

3.44

295.65

3,154.17

110

283.04

8.18

0.91

3.15

295.29

2,871.12

111

283.78

7.44

0.83

2.87

294.93

2,587.34

112

284.51

6.71

0.75

2.59

294.56

2,302.83

113

285.25

5.97

0.67

2.30

294.19

2,017.58

114

285.99

5.23

0.59

2.02

293.82

1,731.59

115

286.73

4.49

0.50

1.73

293.46

1,444.85

116

287.48

3.75

0.42

1.44

293.09

1,157.38

117

288.22

3.00

0.34

1.16

292.71

869.16

118

288.97

2.25

0.25

0.87

292.34

580.19

119

289.72

1.50

0.17

0.58

291.97

290.47

290.47

0.75

0.08

0.29

291.60

0.00

30,000.00 4,946.63

553.34

120
Total:

69

1,908.05 37,408.02