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O CRDITO BANCRIO:
A PREVENO DO RISCO E GESTO DE SITUAES DE
INCUMPRIMENTO
Julho, 2015
O CRDITO BANCRIO:
A PREVENO DO RISCO E GESTO DE SITUAES DE
INCUMPRIMENTO
Julho, 2015
Declaro por minha honra que o trabalho que apresento original e que todas as minhas
citaes esto corretamente identificadas. Tenho conscincia de que a utilizao de
elementos alheios no identificados constitui uma grave falta tica e disciplinar.
___________________________________
(Andreia Engenheiro)
Lisboa, 15 de julho de 2015
AGRADECIMENTOS
()
o lente, lente currite, noctis equi!
as estrelas ainda se movem, o tempo corre, o
relgio ainda bate
()
o verso em latim um fragmento de triste e
saudosa ironia tirado, como no poderia deixar
de ser, de um poema de Ovdio, no qual pede aos
cavalos da noite - que puxam o carro veloz do
tempo que corram devagar. () mas a
invocao no funciona para o pobre doutor
fausto: o tempo continua a deslizar
inexoravelmente, o tempo voa, e no s o relgio
que bate, mas tambm o sino da meia noite, e
chega o momento do temvel pagamento.
Margaret Atwood em A desforra: a dvida e o lado
sombrio da riqueza, 2008.
LISTA DE ABREVIATURAS
CC Cdigo Civil
CIRE Cdigo da Insolvncia e de Recuperao de Empresas
CPC Cdigo de Processo Civil
DECO Associao Portuguesa de Defesa do Consumidor
DL Decreto-Lei
FIN Ficha de Informao Normalizada
GOEC Gabinete de Orientao ao Endividamento dos Consumidores
LDC Lei de Defesa do Consumidor
OCDE Organizao para a Cooperao e Desenvolvimento Econmico
Op. Cit. Opus Citatum
P. ou pp. - Pgina ou pginas
PARI Plano de Ao para o Risco de Incumprimento
PER Plano Especial de Revitalizao
PERSI Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento
RACE Rede de Apoio ao Consumidor Endividado
Regime Extraordinrio - Lei n 58/2012, de 9 de novembro
Regime Geral Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro
RGICSF - Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras
TAE Taxa Anual Efetiva
TAEG Taxa de Encargos Efetiva Global
6
A presente dissertao contm 168 998 caracteres, incluindo notas de rodap e espaos.
RESUMO
ABSTRACT
The aim of the present dissertation is the analysis of the regime established by
Decree-Law No. 227/2012 of 25 October.
Reflecting on the referred regime, as a measure to prevent and manage situations
of failure to meet the obligations assumed by consumers, the study focuses on the plan of
action for debt risk and the extrajudicial procedure to regularize situations of default. The
main point is to analyze the purpose and the scope of the regime, and to discuss some
key-concepts relevant to its application.
In addition, another two figures presented in the regime of Decree-Law No.
227/2012 are considered, namely: the Credit Mediator and the Extrajudicial Network for
Bank Clients Support, making reference to their role and the scope of their intervention.
Finally, along the work on the present Decree-Law, the some international
practices are also analyzed, making reference to the problem of financial illiteracy, and
mentioning three foreign examples regarding the adopted solutions to the problem of
different legal systems, with reference to consumers over-indebtedness.
1. Introduo
O recurso ao crdito uma realidade indubitvel numa sociedade de consumo.
No obstante, a considerao dos riscos de incumprimento inerentes a cada consumidor,
as crises econmicas e em particular a ltima crise que afetou a maioria dos pases,
reforaram a ideia, no s de uma concesso de crdito responsvel, mas tambm a
necessidade de criar meios que permitam fazer face ao sobre-endividamento e
consequentemente ao incumprimento dos contratos de crdito.
Pretende-se, portanto, demonstrar que, para alm do fomento das boas prticas
de concesso de crdito com o reforo de deveres de informao e de assistncia ao
consumidor, a adoo de medidas de preveno e gesto do no cumprimento so
necessrias no contexto atual.
Neste contexto, a presente dissertao tem como objeto o estudo da preveno e
gesto do incumprimento dos contratos de crdito bancrio em Portugal, designadamente
a anlise do Decreto-Lei n. 227/2012, de 25 de outubro. Destarte, procura-se delimitar o
mbito do referido diploma com a reflexo sobre o conceito de cliente bancrio, aplicado
com remisso para o conceito de consumidor constante da Lei de Defesa do Consumidor
e, deste modo, construir o seu efetivo mbito.
ainda feita uma reflexo sobre os contratos abrangidos, bem como dos
princpios e procedimentos gerais aplicveis, sendo tambm analisado, do ponto de vista
jurdico, o conceito de incumprimento e qual o seu alcance, neste contexto.
No descurando a procura da justificao e razoabilidade para imposio de um
plano e procedimento atinente preveno e gesto do incumprimento dos contratos s
instituies de crdito, esta anlise centra-se nos procedimentos e medidas de
acompanhamento da execuo dos contratos de crdito, plasmados no Plano de Ao para
o Risco de Incumprimento. A este propsito, realizada uma anlise metodolgica do
referido plano e dos conceitos que lhe esto inerentes, em articulao com o Aviso n.
17/2012 de 4 de dezembro.
Segue-se o Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de
10
1. Introduo
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Incumprimento, com a anlise dos deveres procedimentais que o recortam, assim como
dos trmites do seu incio e da sua extino, tendo tambm em conta a reflexo sobre o
elenco de garantias que assistem ao cliente bancrio e a aplicao do regime em relao
ao fiador.
A interveno do Mediador de Crdito tambm objeto de estudo a este
propsito, bem como a criao da Rede Extrajudicial de Apoio a Clientes Bancrios,
emergente do diploma em anlise e por isso razo bastante para que seja aqui objeto de
estudo.
Por ltimo, e porque o saber jurdico no um saber isolado, como subsdio de
interpretao daquilo que o Legislador refere, no prembulo do diploma, como as
melhores prticas a nvel internacional, realizada uma breve anlise sobre as tendncias
para a promoo da literacia financeira, sendo indicada como facto determinante para a
proteo do consumidor no mbito econmico e financeiro. Neste contexto, toma-se, no
presente trabalho, o exemplo de trs pases da Unio Europeia.
Por fim faz-se uma breve referncia aos meios e/ou mecanismos de gesto do
incumprimento, tendo como referncia tambm trs pases distintos.
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capacidades e possibilidades4.
Assim, uma abordagem preventiva do problema do sobre-endividamento no
passa por uma preveno to s e estritamente jurdica mas tambm por uma rede
complexa de interaes pessoais e institucionais. Implica agir sobre diversas variveis em
simultneo, constituindo uma responsabilidade partilhada 5 por uma multiplicidade de
agentes como as sociedades, as instituies financeiras, as instituies pblicas e os
prprios consumidores. A minimizao do risco dever, assim, ter em conta diversas
realidades como o funcionamento do mercado, o quadro regulatrio6, as polticas sociais
e a formao dos consumidores.
Pelo facto de o crdito ser considerado uma evidncia de uma sociedade
desenvolvida, a sua utilizao tornou-se uma das maiores e mais problemticas fontes de
endividamento dos consumidores7. Torna-se imperativa a necessidade de implementar
medidas de proteo dos consumidores a este propsito, indo para alm dos j
consagrados diplomas que se destinam proteo dos consumidores nos termos gerais e
que dispem, grosso modo, de um regime mais favorvel ao consumidor e impem
deveres de informao8.
A necessidade de um regime que imponha contraparte do consumidor o dever
de identificar e gerir o risco do incumprimento ser justificvel por duas razes: em
primeiro lugar, pela crise econmica potenciada, no s, mas em parte, por um incentivo
e concesso de crdito sem uma avaliao rigorosa da capacidade financeira dos clientes
e, em segundo lugar, tendo em considerao a condio intrnseca de consumidor 9 ,
4
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conceito fundado na sua sujeio contratao de massa cuja aplicao do Direito comum
gera desequilbrios desfavorveis aos consumidores, sendo estes colocados em situaes
de dfice de informao e de poder negocial10.
Partido da premissa anterior, o objetivo legislativo tem sido o de fomentar as boas
prticas na concesso responsvel de crdito, que se concretiza no reforo dos deveres de
informao, na constituio de deveres de assistncia e de avaliao da solvabilidade dos
consumidores e a promoo de medidas de preveno do sobre-endividamento.
Quanto concesso do crdito responsvel e reforo dos deveres de informao,
refere-se o Regime sobre Crdito ao Consumo, disposto no Decreto-Lei n. 133/2009, de
2 de junho, que veio transpor para o ordenamento jurdico portugus a Diretiva n.
2008/48/CE.
Quanto ao referido regime do DL. n. 133/2009, sublinha-se, em traos gerais, o
reforo dos direitos dos consumidores, nomeadamente, na transmisso de um conjunto de
informao pr-contratual, na imposio de medidas na formao do contrato, o direito
de livre revogao, a possibilidade do cumprimento antecipado, a consagrao da figura
da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) e a proibio da usura.
Os deveres pr-contratuais consubstanciam-se em trs momentos: na publicidade
(art.5. do DL. n.133/2009), no contedo da declarao do profissional (art. 6., 7. e 8.
do DL n. 133/2009, este ltimo para os casos de crdito sob forma de facilidade de
descoberto e outros contratos de crdito especiais) e o dever de avaliar a solvabilidade do
consumidor (art. 10. do DL. n. 133/2009)11.
Realam-se os requisitos que devem ser cumpridos na formao do contrato,
devendo os mesmos conter, de forma clara e concisa, os elementos elencados nos n.s 3,
4 e 5 do art.12. do DL. n. 133/2009, assim como o afastamento da regra geral da
liberdade de forma do art. 219. do Cdigo Civil, impondo que o contrato deva ser exarado
em papel ou outro suporte duradouro, de forma inteiramente legvel (n. 2 do art. 12. do
DL. n. 133/2009), o que implica a forma escrita12.
SILVA - Responsabilidade Civil do Produtor, 1990, p. 33 e ss.
10 CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA - Direito do Consumo, 2005, p. 38.
11 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 283.
12 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 296 e ss.
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13 No obsta, no entanto, a que o credor cobre uma comisso a ttulo de reembolso antecipado numa
percentagem em relao ao montante total do capital reembolsado antecipadamente (n. 4 do art. 19.
do DL n. 133/2009).
14 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 277.
15 Desenvolvido em CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 419 e ss.
16 Neste sentido e pelo facto de o sobre-endividamento dever ser entendido como um problema social e
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no unicamente como um problema econmico. A condenao social tambm um motivo para que
os procedimentos estritamente judiciais nestes casos constituam uma soluo de recurso, devendo ser
seguida a lgica de favorecer as solues extrajudiciais com mediao independente, conforme refere
CATARINA FRADE - A regulao do Sobreendividamento, 2007, p. 416.
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18 Designao comummente utilizada pelo Banco de Portugal para se referir ao Decreto-Lei n.227/2012,
de 25 de outubro. A designao tem como objetivo distinguir este diploma da Lei n. 58/2012, de 9 de
novembro, que consagra o Regime Extraordinrio.
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pela LDC (n. 1 do art. 2. da Lei n. 24/96). Nesta ltima, consumidor definido como
todo aquele (elemento subjetivo) a quem sejam fornecidos bens, prestados servios e
transmitidos quaisquer direitos (elemento objetivo), destinados a uso no profissional
(elemento teleolgico) por pessoa que exera com carter profissional uma atividade
econmica que vise a obteno de benefcios (elemento relacional).
Numa primeira anlise, o elemento subjetivo do conceito de consumidor aplicado
ao Regime Geral parece manter-se, sendo que cliente bancrio ser todo aquele, incluindo
pessoas fsicas (singulares) ou jurdicas (coletivas).
O conceito de consumidor objeto de discusso doutrinal, no sendo uniforme,
quer nos vrios diplomas que regulam direitos dos consumidores em Portugal, quer no
mbito do direito da Unio Europeia. A divergncia mantm-se justamente na prpria
definio contida na LDC, objeto de anlise pela remisso feita pelo Regime Geral24.
A discusso sobre o conceito de consumidor justifica-se na presente dissertao
pelo seguinte: por um lado, existe a remisso expressa do conceito cliente bancrio para
o conceito consumidor consagrado na LDC, sendo que este se aplica a todo aquele,
sugerindo, por isso, e como se demonstrar infra, que se aplica quer a pessoas fsicas
como a pessoas jurdicas. Por outro, o propsito da iniciativa legislativa sobre a preveno
e gesto do incumprimento, que veio consagrar o Regime Geral e o Regime
Extraordinrio, foi o de fazer face a uma conjuntura econmica desfavorvel, num
enquadramento de sobre-endividamento das famlias. Admite-se, contudo, que sobre as
pessoas jurdicas incide tambm o peso de uma conjuntura econmica adversa e
consequentemente o risco de sobre-endividamento e incumprimento das suas obrigaes,
estando ainda em causa e em ltima instncia, que a tutela das pessoas coletivas implica
igualmente a tutela de pessoas fsicas25.
No entanto, as condies da criao deste Regime Geral tm por base, conforme
resulta da Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012, aprovada a 21 de
24 Em defesa da aplicao apenas a pessoas singulares, JOO CALVO DA SILVA Compra e Venda
de coisas defeituosas, conformidade e segurana, 2006, p. 44.
25 Ideia subjacente em ANTNIO MENEZES CORDEIRO O Anteprojecto de Cdigo do Consumidor,
2006, p. 697 e ss e FERNANDO BAPTISTA OLIVEIRA O Conceito de Consumidor, Perspectivas
Nacional e Comunitria, 2009, p.80 e ss.
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pelo DL n. 84/2008, de 21-05) tem um sentido restrito, mas coincidente, em todos esse
diplomas: consumidor a pessoa singular a quem sejam fornecidos bens, prestados
servios ou transmitidos quaisquer direitos, destinados exclusivamente a uso no
profissional, por pessoa (singular ou coletiva) que exera com carcter profissional um
atividade econmica que vise a obteno de benefcios (estranhando-se, no entanto, a
incluso da definio da LDC nesta mesma definio).
A supra citada Resoluo da Assembleia da Repblica n. 129/2012 faz meno
a que as recomendaes nela contidas so para aplicar aos contratos de crdito celebrados
com particulares. No entanto, seguindo a regra geral do n. 3 do art. 9. do Cdigo Civil,
em que se presume que o Legislador soube exprimir o seu pensamento em termos
adequados, dever prevalecer a definio da LDC, uma vez que o Regime Geral remete
expressamente para essa definio de consumidor.
Assim, conclumos que o elemento subjetivo de cliente bancrio na aceo dada
pelo Regime Geral inclui, por remisso do conceito de consumidor da LDC, em termos
lgicos e tericos, todo aquele, pelo que inclui pessoas fsicas ou jurdicas. Facto que
tambm ser defensvel luz do Prembulo do Regime Geral, uma vez que este se refere
a consumidores (no sentido que se coaduna com a LDC) que se revelem incapazes de
cumprir os compromissos financeiros assumidos por factos de diversa natureza, o que
poder dar alguma margem para dvidas na interpretao neste mbito. No entanto, esta
disposio no contraria o elemento subjetivo todo aquele.
O elemento objetivo neste caso no ser no sentido amplo da LDC, porque no
se trata de fornecimento de bens, prestao de servios ou transmisso de direitos, tratase sim de todo aquele que celebra contratos de crdito elencados no n1 do art. 2. do
Regime Geral. A este propsito tambm se ver que no elenco dos vrios tipos de
contratos celebrados, aquando da remisso para os regimes que os regulam, em concreto,
os mesmos dispem da sua prpria definio de consumidor28.
O elemento teleolgico restringe a amplitude do conceito, ao determinar a sua
aplicao apenas aos casos de uso no profissional, excluindo do conceito todas as
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Neste quadro, podero existir duas solues: uma, se de acordo com o quadro
contratual for possvel isolar uma tranche do crdito com finalidade exclusivamente no
profissional, esta e apenas esta ficar submetida ao regime fixado no Regime Geral 33.
Outra ser pela lgica adotada no mbito do conceito de consumidor, a do critrio
predominante34, no momento de celebrao do contrato35, aplicando-se o Regime Geral
apenas se o principal objetivo do crdito no for de carter profissional.
O elemento relacional, que consiste na imposio da contraparte exercer com
carcter profissional uma atividade econmica que vise a obteno de benefcios,
cumprido, visto que esto em causa Instituies de Crdito, definidas na alnea e) do
art.3., remetendo este para o Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades
Financeiras (RGICSF)36.
Tendo em conta o supra exposto, para efeitos da aplicao do Regime Geral,
entende-se que a noo cliente bancrio poder definir-se como todo aquele que celebrou
qualquer contrato de crdito includo no elenco previsto no mbito do art. 2. n.1 do
Regime Geral, destinado a uso no profissional, com Instituio de Crdito habilitadas a
efetuar operaes de crdito em Portugal, nos termos do RGICSF.
Desta forma, o regime aplica-se aos consumidores que celebraram contratos de
crdito previstos no referido diploma e no a um universo to vasto como o conceito
cliente bancrio parece sugerir.
33 PAULO CMARA - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma avaliao crtica
do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento (PERSI), 2014,
p. 322.
34 Neste sentido, JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 18 e
FERNANDO DE GRAVATO MORAIS - Crdito aos Consumidores, Anotao ao Decreto-Lei n.
133/2009, 2009, p.26 e FERNANDO BATISTA DE OLIVEIRA - O Conceito de Consumidor,
Perspectivas Nacional e Comunitria, 2009, p.88.
35 JORGE MORAIS CARVALHO - Manual de Direito do Consumo, 2014, p. 18.
36 Aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro.
25
ii)
iii)
iv)
v)
37 Apesar de existir um elenco taxativo, o Banco de Portugal esclarece que no so excludos os contratos
de crdito habitao celebrados em regime bonificado ou regime de crdito a deficientes.
38 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p.13.
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29
45 LUS MENEZES LEITO Direito das Obrigaes, Vol. II, 2010, p. 236.
46 JOO ANTUNES VARELA Das Obrigaes em Geral Vol. II, 2006, p. 64.
47 A obrigao nos casos em apreo (Contratos de crdito no mbito do Regime Geral) tero, por via de
regra, prazo certo. No sendo exigvel, nos termos gerais, a interpelao para que o cliente bancrio se
constitua em mora.
48 FERNANDO DE GRAVATO MORAIS Mora do devedor nas obrigaes pecunirias, 2008, p. 484
e ss.
30
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50 MARGARIDA LIMA REGO - O e-mail como ttulo executivo, 2013, p. 1022 e ss.
32
declaraes emitidas por via eletrnica satisfazem a exigncia legal de forma escrita
quando contidas em suporte que oferea as mesmas garantias de fidedignidade,
inteligibilidade e conservao.
Neste pressuposto, entende-se que se poder considerar as comunicaes via email uma comunicao em suporte duradouro, uma vez que permite armazenar a
informao na prpria mensagem de e-mail durante um perodo de tempo (no sendo
facilmente manipulvel como o contedo de um portal na internet), assim como possvel
a reproduo integral e inalterada do e-mail enviado.
Concluindo, o cliente bancrio poder ter acesso s comunicaes enviadas e, se
lhe convier, poder inclusivamente proceder a impresso da mesma, pelo que se entende
que o e-mail possa ser considerado uma comunicao em suporte duradouro.
33
34
35
Ser no momento de entrega da FIN que o n.1 do art. 7. do Regime Geral enuncia o
dever por parte das instituies de crdito de disponibilizar ao cliente o documento do
Anexo I ao Aviso n. 17/2012.
O referido documento, uma folha A4, de uma face, com uma disposio da
informao estandardizada, tem foco nos procedimentos implementados para
regularizao das situaes de incumprimento no mbito do PARI e PERSI, com a
divulgao dos mecanismos que o cliente bancrio tem ao seu dispor no mbito do
referido regime nos riscos de endividamento excessivo e consequncias do
incumprimento dos contratos de crdito. Trata-se, portanto, de um dever de informao
com carcter pedaggico, impondo que as instituies de crdito entreguem o referido
documento sobre os riscos de endividamento excessivo e as consequncias do
incumprimento dos contratos de crdito.
Difcil ser avaliar qual seria o melhor meio para transmitir a informao, de
modo a chegar a um ponto de equilbrio entre os aspetos chave a transmitir, sem que
exista informao em excesso que dificulte a chegada da mensagem principal ao
consumidor mdio. No entanto, o dever de informao exigido pelo Regime Geral parece
cingir-se entrega do referido documento, que enuncia no stio na internet
todoscontam.pt, uma breve nota em relao ao risco de endividamento excessivo e ao
risco de incumprimento, com referncia ao PERSI, ao Regime Extraordinrio da Lei n.
58/2012, de 9 de novembro e RACE.
Por sua vez, os clientes bancrios devem gerir as suas obrigaes de uma forma
responsvel, alertar atempadamente as instituies de crdito para o eventual risco de
incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, observando o princpio
da boa-f, e colaborar com as instituies de crdito na procura de solues extrajudiciais
para o cumprimento dessas obrigaes.
Neste sentido, para alm dos deveres por parte das instituies de crdito, tornase fundamental que tambm o cliente bancrio assuma uma postura ativa, sendo que o
legislador introduz, com o n. 2 do art. 4. do Regime Geral, dois deveres fundamentais a
observar pelos clientes bancrios neste mbito: o dever de diligncia e o dever geral de
boa-f.
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37
38
39
ii)
iii)
iv)
v)
incluir as solues que podero ser propostas aos clientes bancrios (al.
e));
vi)
vii)
59 Estes prestadores de servios, com o propsito de recolher, tratar e analisar a informao assim como
avaliar o risco do incumprimento e a capacidade financeira do cliente bancrio, devem dispor de meios
tcnicos e humanos para o efeito (n. 3 do art. 6.do Aviso n. 17/2012).
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relao a este Plano. Reflexo disso que apenas 16% dos PARI implementados foram
abertos por alertas transmitidos pelos consumidores.
Seria importante, para uma anlise da implementao do PARI, a existncia de
um relatrio que permitisse aferir, no conjunto, quais as solues apresentadas em sede
de PARI e as que so efetivamente adotadas. S com este dado ser possvel perceber
qual o verdadeiro impacto deste Plano.
As instituies de crdito, aps terem em considerao a situao do risco em
concreto (se as dificuldades tm carcter pontual ou duradouro e a natureza dos contratos)
adequam a sua proposta em conformidade. Na maioria, as propostas so feitas no sentido
do alargamento do prazo do contrato, para a consolidao de crditos ou para definio
de perodos de carncia. Destarte, referido pela RACE que, em relao a estas propostas,
uma das maiores dificuldades a compreenso e ponderao das mesmas por parte dos
clientes bancrios.
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4.4.5.4. A comunicao
A extino deve, tal como outros atos no mbito do PARI ou do PERSI, ser
comunicada em suporte duradouro, com a descrio do fundamento legal para essa
extino e as razes pelas quais se considera invivel a manuteno deste procedimento
(n.3 do art.17. do Regime Geral).
Esta comunicao condio essencial para a produo de efeitos da extino do
PERSI, salvo no caso em que a extino deste procedimento se d com a obteno de um
acordo entre as partes para a regularizao da situao de mora. Neste ltimo caso a
comunicao ser a prevista na al. b) do n.4 e no n. 5, ambos do art.15..
semelhana das outras comunicaes neste mbito, o contedo da
comunicao de extino do PERSI est previsto no Aviso n. 17/2012, cujo contedo
(art.8.) assume de alguma forma um carcter pedaggico e informativo, por incluir
obrigatoriamente a descrio dos factos que determinaram a extino ou que justificam a
deciso da instituio de crdito para a extino do PERSI, a referncia s consequncias
da extino, com a possibilidade de resoluo e/ou execuo judicial dos crditos92. Deve
ainda referir a possibilidade de o cliente bancrio recorrer a um Mediador de Crdito,
assim como contactar a instituio de crdito para obter informaes adicionais.
De acordo com o Relatrio de Superviso Comportamental de 2014, do Banco
de Portugal, em 2014 existiram 37,9% de processos concludos por falta de acordo.
92 Nos casos em que esteja em causa o contrato de crdito habitao includo no DL n. 349/98, de 11
de novembro, alterado pela Lei n. 59/2012, de 9 de novembro, deve ser referida a informao sobre a
resoluo prevista no art. 7. -B do DL 349/98 que estabelece requisitos especficos para a possibilidade
de resoluo por parte da instituio de crdito assim como o direito de retoma do contrato de crdito
nos termos do disposto no art. 23. -B, e a aplicao de medidas substitutivas que podero ser
solicitadas.
62
4.5. Os prazos
Algumas crticas tm sido feitas em relao rigidez dos prazos implementados
no PARI e PERSI. facto que, por se tratar de um procedimento, carece de prazos para
a sua tramitao. No entanto, alguns dos prazos estabelecidos, tendo em conta uma
perspetiva do procedimento como um todo, no so proporcionais93.
Tendo quinze dias aps o vencimento da obrigao para desenvolver diligncias
para apurar as razes que subjazem ao incumprimento registado (art.13. do Regime
Geral), e mais 5 dias (n.4 do art.14. do Regime Geral) para comunicar a integrao em
PERSI entende-se que a concesso de um prazo de 30 dias (n.4 do art. 15. do Regime
Geral) para avaliar e comunicar o resultado (e se for o caso apresentar propostas), com
possibilidade de poder estender-se at aos 90. dias, sendo que no 91. h motivo para a
sua extino (al. b) n. 1 do art.17. do Regime Geral), seja um prazo largo comparado
com o prazo que permite ao consumidor negociar os seus crditos no processo especial
de revitalizao no mbito de um plano de pagamentos94.
Do mesmo modo, na fase de negociao, o prazo de 15 dias para avaliao e
pronncia quanto s alteraes das propostas (n. 2 e 3 do art. 16. do Regime Geral)
parecem extensos95. Uma hiptese seria instituir um momento negocial presencial entre
as partes, de modo a diminuir os prazos e a permitir uma maior propenso a encontrar
uma soluo. Por um lado poderia ser ponderado o alargamento do prazo estabelecido
para comunicar com o cliente, sobretudo nos casos em que o cliente que entra em mora
alertou previamente para o risco de incumprimento. Por outro lado, seria til a
determinao de um prazo nico para integrao dos clientes, para evitar diferenas nos
procedimentos96.
93 PAULO CMARA, - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma avaliao
crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento (PERSI),
2014, p. 329.
94 A este propsito, a ttulo de comparao no n. 5 do art. 17. D do CIRE, os declarantes dispem de um
prazo de dois meses para concluir as negociaes.
95 Em sentido contrrio a esta posio, ANA FILIPA CONCEIO, O novo regime da negociao
extrajudicial de crditos bancrios concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n.
227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 21.
96 Dois ltimos pontos tambm sugeridos pelas entidades inquiridas no balano contido em BANCO DE
PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 60.
63
Uma ltima nota em relao ao prazo para entrega dos documentos. Dado que
muitas vezes pedida documentao que no est apenas na disponibilidade do cliente
bancrio, mas dependente de terceiros, o prazo poder considerar-se reduzido, facto que
poder levar a que o processo seja desnecessariamente encerrado, com fundamento na
falta de colaborao dos clientes bancrios.
64
65
66
100 Neste sentido, PAULO CMARA - Crdito bancrio e preveno do risco de incumprimento: uma
avaliao crtica do novo procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento
(PERSI), 2014, p. 316.
101 Arts. 3. e 11. do Decreto-Lei n. 144/2009, 17 de junho.
67
102 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL n. 227/2012 de 25 de outubro, 2013, p. 24
68
69
70
4.8. O Fiador
Sempre que esteja em causa um contrato de crdito no mbito do Regime Geral
que tenha como garantia uma fiana, o fiador deve ser informado do atraso do
cumprimento e dos respetivos montantes em dvida. Trata-se apenas e s de um dever de
informar o fiador no prazo de 15 dias da mora no cumprimento da obrigao principal
(n.1 do art.21. do Regime Geral).
A possibilidade de o fiador ser includo no PERSI tambm prevista (n.2 do art.
21. do Regime Geral). No entanto, os casos em que o fiador poder ser integrado no
PERSI dependero sempre de duas condies: que este tenha sido interpelado para
cumprir a obrigao principal, e que na sequncia daquela interpelao o fiador tenha
solicitado a sua integrao no PERSI no prazo de 10 dias a contar da data de interpelao.
No momento de interpelao para o cumprimento da obrigao principal, a
instituio de crdito tem o dever de informar o fiador da possibilidade de requerer a sua
integrao no PERSI e das condies em que tem esse direito.
A integrao do fiador em PERSI segue procedimento igual para os muturios
com as devidas adaptaes. O n.4 do art.21. do Regime Geral faz remisso para o dever
de informao no prazo de 5 dias a contar da integrao do fiador em PERSI, atravs da
comunicao prpria para a integrao no PERSI, conforme o n. 4 do art.14., o art. 15.
e o art. 20. do Regime Geral, que correspondem ao PERSI.
O PERSI desenvolvido com o fiador dever ser um procedimento autnomo do
que aplicado ao cliente bancrio (muturio). Uma vez que condio de aplicao do
PERSI ao fiador a sua interpelao para cumprir, poder estar em causa uma de duas
realidades: i) j foi dado o benefcio da excusso prvia e vez de o fiador responder pela
dvida ou ii) estaremos no caso que ser prtica recorrente, no mbito de contratos de
crdito desta natureza, em que existe clusula de renncia ao benefcio da excusso prvia,
o que permite instituio de crdito exigir o cumprimento diretamente ao fiador.
De um ponto de vista mais prtico, do Relatrio de Superviso Comportamental
de 2014 possvel retirar algumas concluses pertinentes a partir dos dados recolhidos.
71
108 Considerao feita pelas entidades inquiridas, sobretudo pelas entidades que integram a RACE,
BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental 2014, 2015, p. 59 e ss.
72
4.9.1. O mbito
Atenta a crescente dificuldade dos consumidores no cumprimento das obrigaes
assumidas perante as instituies de crdito e pelo facto de em Portugal apenas existirem
duas entidades 109 reconhecidas como entidades integradas nos sistemas de apoio ao
sobre-endividamento e atuando de forma isolada110, foi criada uma plataforma de apoio
aos consumidores endividados.
Neste quadro, o Regime Geral (DL n. 227/2013) consagra a Rede extrajudicial
de Apoio a Clientes Bancrios, tambm designada por Rede de Apoio ao Consumidor
Endividado (RACE) cujo regime se encontra no Captulo IV do referido diploma.
A RACE trata-se de um conjunto de entidades em rede preparadas para
acompanhar os consumidores em situaes de risco de incumprimento ou em
incumprimento dos contratos de crdito, sendo por isso uma forma que complementa o
sistema de procedimentos de preveno e de regularizao extrajudicial de situaes de
incumprimento, previsto no Regime Geral (PARI e PERSI) e no Regime Extraordinrio.
O art. 27. do Regime Geral determina o mbito de atuao das entidades que
integram a RACE, sendo que tm como funo informar, aconselhar e acompanhar o
cliente bancrio que se encontre em risco de incumprimento das obrigaes decorrentes
do contrato de crdito celebrado com uma instituio de crdito ou que se encontre em
processo de negociao com a instituio de crdito por j se encontrar em mora.
esta a base para a criao desta Rede, sendo que h razes, no entanto, que
levaram a que a sua atuao no se restrinja, por um lado, aos consumidores designados
como clientes bancrios na aceo dada no Regime Geral, mas seja alargada a todos os
consumidores, independentemente de os contratos terem sido ou no celebrados no
109 Referimo-nos ao Gabinete de orientao ao endividamento do consumidor (GOEC) e Associao
Portuguesa para a Defesa do Consumidor (DECO).
110 DIREO GERAL DO CONSUMIDOR - Relatrio 2013/2014 sobre o funcionamento da rede de
apoio ao consumidor endividado, 2015, p. 4.
73
mbito do art. 2. do Regime Geral, desde que solicitem informao e formao financeira,
conforme o art.32. do referido Regime.
O acesso a esta rede gratuito, sendo que vedada a cobrana de quaisquer
comisses ou encargos a quem a ela recorre.
Ao longo do procedimento, as entidades que prestam apoio, os seus funcionrios
e colaboradores, esto vinculadas a uma atuao que se deve pautar pela independncia,
imparcialidade, legalidade e transparncia, assim como pelo rigor tcnico nas
informaes que prestam (n.s 1 e 2 do art. 29. do Regime Geral). Esto tambm sujeitas
ao dever de segredo profissional durante e depois de findo o procedimento de informao,
aconselhamento e acompanhamento (art.30.).
Delimitando pela negativa as atribuies das entidades que integram a RACE,
conclui-se que, de acordo com o n.4 do art.27. do Regime Geral, estas no podem atuar
em representao ou por conta dos consumidores, nomeadamente quando est em causa
a negociao no mbito do PARI ou PERSI (al. a) do n.4 do art.27. do Regime Geral)
ou adotar mecanismos de conciliao, mediao ou arbitragem, tendo em vista a obteno
de acordos entre os consumidores e as instituies de crdito (al.b) do n.4 do art.27. do
Regime Geral).
Estas entidades esto obrigadas a cessar a sua interveno no caso concreto em
que tenham conhecimento de que foi intentada ao judicial relativa ao(s) contrato(s) de
crdito que tenham acompanhado no mbito das suas atribuies (n.5 do art.27. do
Regime Geral), sendo que o cliente bancrio deve comunicar tal facto entidade que o
acompanhou.
Surgiram algumas crticas a este propsito 111 pelo facto de estas restries
impedirem uma verdadeira ponte entre os consumidores e as instituies de crdito e
consequentemente a criao de uma rede efetiva de apoio ao consumidor.
Este quadro impulsiona o aumento das entidades que integram a RACE, uma vez
que os requisitos no so demasiado restritos, sendo possvel obter acompanhamento e
111 ANA FILIPA CONCEIO - O novo regime da negociao extrajudicial de crditos bancrios
concedidos ao consumidor: Uma breve abordagem ao DL. n. 227/2012 de 25 de outubro. 2013, p. 22
74
A corroborar esta interpretao, est tambm a ratio pela qual estas entidades
foram criadas a proteo do consumidor no mbito dos servios financeiros e promoo
da literacia e da educao financeiras com o carter tambm pedaggico que o servio
prestado por estas entidades assume112.
Por ltimo de referir o amplo critrio de admisso das entidades que integram
a RACE, o que permite que vrias entidades, das mais distintas naturezas jurdicas (como
se ver no ponto adiante), possam assumir esse papel assim como a disperso geogrfica
que se pretende de modo a que a rede avoque uma posio de proximidade.
76
77
116 De acordo com o art. 38. da Lei n. 58/2012, este termina a 31 de dezembro de 2015. A avaliao do
impacto global dos resultados podero levar prorrogao do mesmo.
117 JOO LABAREDA Reflexes acerca do regime extraordinrio de proteo de devedores de
crdito habitao em situao econmica difcil, 2013, p. 307.
78
PERSI,
verificados
os
pressupostos
para
integrao
nos
mesmos,
118 De acordo com o n. 2 do art. 10. do Regime Geral em conjunto com o n. 1 do art.5. do Aviso n.
17/2012, sendo que as instituies de crdito podero ter em conta outros fatores para alm dos nele
enunciados.
119 Art. 21. do Regime Geral e n. 2 do art.2. do Regime Extraordinrio.
120 Reunindo as condies para ser qualificado Regime Especial e no Regime Extraordinrio, conforme
enunciado por JOO LABAREDA Reflexes acerca do regime extraordinrio de proteo de
devedores de crdito habitao em situao econmica difcil, 2013, p. 309.
79
crdito ter que integrar em PERSI verificados os pressupostos, poder implicar tambm
um maior nmero de processos integrados neste ltimo em detrimento daquele.
80
81
82
que grande maioria tem apenas um contrato deste tipo, 16,0 % tem dois contratos e 1,0%
tem quatro ou mais contratos de crdito. Para contratao destes crditos ao consumo, o
valor da prestao foi o aspeto mais relevante e tido em considerao. S 5,0% tiveram
em considerao a TAEG129.
A OCDE tem vindo a debruar-se sobre os problemas do sobre-endividamento
dos consumidores, estando na primeira linha da reflexo sobre a importncia da literacia
financeira e a promoo da formao financeira. Em 2005 recomendou um conjunto de
princpios e boas prticas 130 desenvolvidas para consulta internacional, propondo
mtodos e ferramentas para chegar aos objetivos, reconhecendo porm a implementao
contextualizada, de acordo com a realidade e especificidades nacionais.
No obstante se reconhea a importncia desta questo, tambm se reconhece a
sua difcil efetivao e, mais que isso, a difcil determinao de um padro-tipo de nveis
de literacia. A este propsito, como demonstrado supra, apontado como crtica ao
Regime Geral o facto de abranger todos os consumidores, com vrios nveis de literacia
financeira e com dissemelhante capacidade financeira.
Atualmente, destacam-se os programas de educao financeira em vrios pases
europeus.
Em Portugal, o Plano Nacional de Formao Financeira inclui um plano de
atividades neste mbito, encontrando-se a informao reunida no portal Todos Contam131.
Espanha tambm desenvolveu esforos neste sentido, sendo que o Banco de
Espaa e a Comisin Nacional del Mercado de Valores tm vindo a desenvolver, desde
129 Ainda que o crdito habitao no seja objeto deste trabalho, parece-nos importante referir que, de
acordo com o inqurito do Banco de Portugal, sobre o crdito habitao, 10% dos inquiridos no
conhecem o regime de prestaes do seu crdito a habitao. Dos que referem ter uma taxa de juro fixa,
das respostas dadas constata-se um desconhecimento sobre o conceito de taxa de juro fixa. Quanto ao
spread, apenas 39% afirma saber o valor exato do spread do seu crdito a habitao. Quanto Taxa
Anual Efetiva (TAE), foi mencionada por 4% dos entrevistados como tendo sido previamente
ponderada na escolha do crdito habitao em BANCO DE PORTUGAL - Relatrio do inqurito
literacia financeira populao portuguesa, 2010, p.35 e ss.
130 OECD - Financial Literacy and Consumer protection: overlooked aspects of the crisis p. 10.
131 Portal Todos Contam - http://www.todoscontam.pt/pt-PT/Principal/Paginas/Homepage.aspx, includo
no Plano Nacional de Formao Financeira.
83
84
85
142 MIGUEL BATISDA e LUS SUREZ DE CENTI Aspectos Fiscales del Real Decreto-Ley 6/2012,
de 9 de Marzo, de medidas urgentes de protecion de deudores hipotecadios sin recursos em Cdigos
de conducta y prstamos hipotecrios, 2013, p. 103.
86
invivel (ser invivel nos casos em que a reestruturao implique um pagamento mensal
superior a 60 por cento dos rendimentos): nestes casos o devedor poder solicitar uma
reduo do capital por amortizar e medidas substitutivas, podendo o devedor solicitar a
dao em pagamento do imvel. Por ltimo, o referido diploma prev tambm uma srie
de medidas de carcter tributrio143.
Neste quadro, o regime Espanhol com este diploma centra o tratamento do
incumprimento nos crditos hipotecrios, sendo tambm previstas as situaes de
extraordinria dificuldade para cumprir com as obrigaes assumidas, caso que se
assemelha ao Regime Extraordinrio da Lei n. 58/2012, vigente no ordenamento jurdico
portugus.
87
88
153 DURANT ABERNETHY - Discussion Personal Bankrupcies - The Impact of Public Policy on
Consumer Credit, 2002, p.103.
154 Portal oficial consultvel em: http://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approvedpursuant-11-usc-111
155 MARIA MANUEL MARQUES et.al. O Endividamento dos Consumidores, 2000, p. 203.
156 KAREN HEISLER e SETH LUTTER Incorporating Savings into the debt management plan, 2015,
p. 193.
89
6. Concluso
Finda a anlise levada a cabo nesta dissertao, evidente o problema do sobreendividamento, mormente o problema do risco e gesto do incumprimento dos contratos
de crdito celebrados entre consumidores e instituies de crdito, facto tomado em linha
de conta pelo Legislador que criou um conjunto de medidas para o efeito.
Chega-se assim ao objeto desta dissertao, o DL n. 227/2012, de 25 de outubro,
que consagra dois regimes para a preveno do risco e gesto do incumprimento: o Plano
de Ao para o Risco do Incumprimento e o Procedimento Extrajudicial de Situaes de
Incumprimento.
Importa dar nota que a condio intrnseca do consumidor, que justifica a sua
tutela jurdica e a amplitude do problema do sobre-endividamento, fundamenta a
imposio de medidas que imponham s instituies de crdito um procedimento
uniforme para a renegociao dos contratos.
O conceito de cliente bancrio uma questo pertinente, uma vez que o mesmo
remete para o conceito de consumidor plasmado na LDC, facto que no s nos aponta
para a discusso doutrinal sobre a aplicabilidade da noo de consumidor j existente,
mas para a discusso de saber se o Legislador pretendeu conferir ao conceito de cliente
bancrio o elemento subjetivo de todo aquele, podendo abranger tanto pessoas fsicas
como jurdicas. Ainda admitindo que no seja uma questo completamente lquida,
conclumos pela literalidade da Lei, com aplicao na ntegra do conceito da LDC.
Quanto aos regimes supra referidos, reconhece-se o esforo do Legislador em
estabelecer procedimentos e medidas de acompanhamento da execuo dos contratos
atinentes preveno do risco e estatuir um procedimento que avalie a capacidade do
cliente bancrio e, em funo desta, apresente propostas de renegociao. No obstante,
a tramitao e os prazos so, num domnio onde a autonomia privada tendencialmente
impera, ainda que com os traos de uma relao de consumo, densos e rgidos.
Em relao s garantias do cliente bancrio constatou-se que, durante a vigncia
90
6. Concluso
_____________________________________________________________________________________
91
BIBLIOGRAFIA
em
WWW:
<URL:
https://books.google.pt/books?id=rz30BwAAQBAJ&pg=PA102&lpg=PA102&dq=Disc
ussion+Personal+Bankruptcies.+The+Impact+of+Public+Policy+on+Consumer+Credit.
&source=bl&ots=R6Oe2lqRe2&sig=wNxbmvCmksddk5HD2PPJ3vRsFss&hl=ptPT&sa=X&ei=wImGVaP0B8StUcjbgbAF&ved=0CCcQ6AEwAA#v=onepage&q=Dis
cussion%20Personal%20Bankruptcies.%20The%20Impact%20of%20Public%20Policy
%20on%20Consumer%20Credit.&f=false >.
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primento.pdf >.
92
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http://clientebancario.bportugal.pt/pt-
PT/Publicacoes/RSC/Biblioteca%20de%20Tumbnails/Relat%C3%B3rio%20de%20Sup
ervis%C3%A3o%20Comportamental%20(2014).pdf>.
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<URL:
https://www.bportugal.pt/pt-
PT/OBancoeoEurosistema/ComunicadoseNotasdeInformacao/Documents/RelatorioInqu
eritoLiteraciaFinanceira.pdf>.
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france.fr/fileadmin/user_upload/banque_de_france/La_
Banque_de_France/guide-
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Bibliografia
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2015
[Consult.
16
Mai.
2015]
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EPIFNIO, Maria do Rosrio O Processo Especial de Revitalizao. Coimbra:
Almedina, 2015.
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LEITO, Lus Menezes Direito das Obrigaes, Vol. II., 7 ed. Coimbra:
Almedina, 2010.
96
Bibliografia
_____________________________________________________________________________________
97
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FOR
ECONOMIC
CO-OPERATION
AND
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FOR
ECONOMIC
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http://www.oecd.org/daf/fin/financial-
markets/43138294.pdf>.
Bibliografia
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Sociais [em linha], Coimbra, n. 101. (2013) [Consult 24 Fev. 2015]. Disponvel em
WWW: <URL: http://rccs.revues.org/5336>.
99
ANEXO
Processos includos no PERSI iniciados e concludos em 2013 e 2014157
Processos
Contratos158
2013
Processos
Iniciados
Processos
concludos
2014
2013 e 2014
Crdito
Crdito aos
Crdito
Crdito aos
Crdito
Crdito aos
Habitao e
Consumidores
Habitao e
Consumidores
Habitao
Consumidores
outros crditos
outros crditos
e outros crditos
hipotecrios
hipotecrios
hipotecrios
181 655
657 948
123 594
539 041
200 156
888 691
165 406
590 642
118 214
508 209
178 540
789 060
69 516
198 636
71 198
226 955
___
__
Processos
concludos com
regularizao do
incumprimento
157 Dados retirados do BANCO DE PORTUGAL - Relatrio de Superviso Comportamental, 2014, pp 63 e 64.
158 O total de contratos includos em PERSI no reflete as situaes em que o mesmo contrato de crdito integrado no PERSI mais do que uma vez.
100
ndices
_____________________________________________________________________________________
REFERNCIAS LEGAIS
n.
93/2012/DSC,
articulao
entre
Procedimento
Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento regulado pelo DecretoLei n 227/2012, de 25 de outubro, e o regime previsto na Lei n 58/2012, de 9 de
Novembro.
Diretivas
Diretiva 1999/44/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de Maio de
1999, relativa a certos aspetos da venda de bens de consumo e das garantias a ela relativas.
Diretiva n. 2008/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de Abril
de 2008 , relativa a contratos de crdito aos consumidores e que revoga a Diretiva
87/102/CEE do Conselho
Decretos-Lei
Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de Outubro, cria o regime jurdico das clusulas
contratuais gerais, alterado pelo Decreto-Lei n. 220/95, de 31 de agosto, do Decreto-Lei
n.249/99, de 7 de julho e 323/2001, de 17 de dezembro.
Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro, Estabelece normas relativas ao
crdito ao consumo. Transpe para a ordem jurdica interna as Directivas ns 87/102/CEE,
ndices
_____________________________________________________________________________________
103
Leis
Lei n. 23/96, de 26 de julho, Lei dos servios pblicos essenciais, alterada pela
Lei n. 5/2004, de 10 de fevereiro, pela Lei n 12/2008, de 26 de fevereiro, pela Lei n.
24/2008, de 2 de junho, pela Lei n 6/2011, de 10 de maro, pela Lei n 44/2011, de 22
de junho e Lei n 10/2013, de 28 de janeiro.
Lei n. 24/96, de 31 de julho, estabelece o regime legal aplicvel defesa dos
consumidores, alterada pela Lei n 85/98, de 16 de dezembro, pelo Decreto-Lei n
67/2003, de 8 de abril, pela Lei n. 10/2013, de 28 de janeiro e pela Lei n. 47/2014 de 28
de julho.
Lei n 58/2012, de 9 de novembro, cria um regime extraordinrio de proteo
de devedores de crdito habitao em situao econmica muito difcil, alterado pela
Lei n. 58/2014 de 25 agosto.
Lei n. 59/2012, de 9 de Novembro, cria salvaguardas para os muturios de
crdito habitao e altera o Decreto-Lei n 349/98, de 11 de Novembro.
Lei n. 41/2013, de 26 de julho, aprova o Cdigo de Processo Civil.
Lei n. 58/2013, de 11 de novembro, estabelece as normas aplicveis
classificao e contagem do prazo das operaes de crdito, aos juros remuneratrios,
capitalizao de juros e mora do devedor.
Portarias
Portaria n.1340/2008, de 26 de novembro, Cria o Fundo para a Promoo dos
Direitos dos Consumidores.
Portaria n. 2/2013, de 2 de janeiro, estabelece o regime e o procedimento
aplicveis ao reconhecimento das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a
clientes bancrios, adiante designada "Rede", a que se refere o Decreto-Lei n. 227/2012,
104
ndices
_____________________________________________________________________________________
de 25 de Outubro.
105
REFERNCIAS JURISPRUDENCIAIS
106
ndices
_____________________________________________________________________________________
NDICE
108