TEMA 8.

ASIGURRI I REASIGURRI
1. Conceptul de asigurare: aspecte i abordri.
2. Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor.
3. Elementele tehnice ale asigurrilor i principiile de determinare a despgubirii.
1. Conceptul de asigurare: aspecte si abordri
Din analiza istoriei asigurrilor putem desprinde o serie de condiii prealabile, de ordin
subiectiv sau obiectiv, care au contribuit la dezvoltarea activitii de asigurarea. De-a lungul
timpului, omenirea a fost precutat de depistarea celor mai reuite forme de protecie mpotriva
fenomenelor sau evenimentelor ce le amenina proprietatea, viaa i securitatea. Aceste eforturi
erau legate de nevoia de protecie a societii mpotriva calamitilor naturii, mpotriva
consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau
limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. n ultimele decenii au aprut i alte
categorii de riscuri extrem de variate, datorit perfecionrii continue a progresului tehnicotiinific, crerii de aglomerri urbane, creterii numrului de mijloace de transport etc. Situaiile
care genereaz pagube n activitatea de zi cu zi pot fi multe, iar consecinele pot avea drept efect
diverse pagube sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se
bucure de proprietatea lor, s conduc maini, s zboare cu avionul, s navigheze, s-i exercite
meseria, s-i desfoare activitatea sa zilnic fr a se teme la orice pas de careva riscuri ce i-ar
putea afecta securitatea. Amploarea riscurilor, de toate categoriile, care afecteaz un numr din
ce n ce mai mare de persoane fizice i juridice, a impus necesitatea crearea unor sisteme de
cedare a riscurilor la nivel naional i internaional.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Autoasigurarea;
b) Asigurarea;
c) Co-asigurarea;
d) Reasigurarea;
e) Retrocesiunea (retrocedarea).
Autoasigurarea, denumit asigurarea individual, reprezint o form de constituire
descentralizat a fondurilor de rezerv de ctre unii dintre agenii economici, potrivit creia,
asiguratul i asigurtorul sunt una i aceieai persoan.
Aceast modalitate de cedare a riscului se folosete de ctre unitile agricole pentru
constituirea unor fonduri de rezerv, de semine, de furaje, alimente, materii prime. Ca exemplu,
autoasigurarea se practic n Marea Britanie de ctre Cile Ferate Naionale.

Asigurarea, este o activitate specific domeniului prestrilor de servicii. n acest domeniu de

activitate se vinde o marf care nu se vede, nu se palpeaz. Se vinde o promisiune: Dac vei
avea un accident de munc, te voi despgubi n funcie de gradul de invaliditate ce va fi
stabilit!, Dac i loveti automobilul te voi despgubi cu contravaloarea reparaiilor etc.
Se observ c orice informaie ncepe cu conjuncia dac. Acest dac are un rol crucial
n asigurri, pentru c el certific caracterul aleator, viitor i nesigur al aperiiei evenimentului. n
asigurri, se lucreaz cu nesigurana asupra aperiiei evenimentului. n clipa cnd acest dac
dispare, evenimentul ese de sub incidena asigurrii i intr sub ocrotirea codului penal.
Asigurarea este un raport juridic ce se realizeaz ntre o persoan fizic sau juridic n
calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care, n baza plii unei
sume de bani numit prim de asigurare, asiguratul obine protecia asigurtorului i este
despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat cu o sum de bani egal cu paguba sau cel
mult egal cu suma asigurat.
Particularitatea de baz a relaiilor de asigurare este ca paguba produs se suport de toi
membrii care au participat la formarea fondului de asigurare, care se numesc asigurai. Analiza
figurii de mai jos ne d posibilitatea s nelegem mecanismul asigurrii.
Definiia asigurrilor asigurarea reprezint constituirea, pe principiul mutualitii, de ctre
un asigurtor, a unui fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la
producerea anumitor riscuri i indemnizarea celor care sufer un prejudiciu in urma producerii
riscurilor asigurate.
Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii
mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de
risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n
care a fost preluat i riscul. Figura de mai jos ne prezint operaiunea de co-asigurare.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli
asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este
pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc
poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contractul de asigurare. Operaiunea de
reasigurare poate fi reprezentat astfel:

Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i
poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n
subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.
Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia
reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare.
Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.
Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un reasigurtor,
prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte
instituii sau societi de asigurri.
Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a
evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din
riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt
societate de asigurri mai puternic.
Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul
primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor,
reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a
daunelor ce pot s apar, crete.
2. Funciile i principiile de clasificare a asigurrilor
Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite
funcii:
funcia de repartiie compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui
anumit risc asigurat este prima i cea mai important funcie a asigurrii, manifestndu-se
sub forma fondului de asigurare la dispoziia societilor de asigurare pe seama primelor
de asigurare pltite de asigurai, i n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale (constituirea rezervelor, acoperirea unor cheltuieli, finanarea unor
msuri de prevenire). Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor
avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii
i la acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea
persoanelor;
funcia de control urmrete modul cum se constituie fondul de asigurare pe baza
primelor de asigurare ncasate, modul cum se ncaseaza alte venituri ale societatilor de
asigurare, modul n care se efectueaza plata (indemnizatiile de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor sau cheltuielile generale i administrative etc), corecta determinare

a sumelor cuvenite asigurailor, gestiunea fondului de asigurare, ndeplinirea integral i

la termen a obligaiilor financiare ale asiguratorului.
Asigurrile ndeplinesc i alte funcii cum ar fi prevenirea pagubelor, economisirea,
reducerea costurilor statului, promovarea comerului invizibil acolo unde legislaiile
naionale permit vnzarea de asigurari unor clieni din alte state sau cumpararea de la
asigurtori straini, etc.
Noiunea de asigurare se folosete n legatura nu numai cu activitatea societilor
comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurari mutuale, dar i cu asigurarile sociale.
Asigurarile sociale, ca si asigurarile mijlocite de societatile comerciale si de organizatiile
mutuale, exprima relatii economice, de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, nsa
fondurile asigurarilor sociale au alte fluxuri de formare si distribuire dect fondurile de asigurare
constituite la dispozitia societatilor comerciale si a organizatiilor mutuale de asigurari.
La asigurarile mijlocite de societatile comerciale si de organizatiile mutuale, participantii
la constituirea fondurilor sunt, de regula, si beneficiari ai indemnizatiilor de asigurare. La
asigurarile sociale, participantii la constituirea fondurilor-agentii economici, institutiile publice si
statul - sunt nonbeneficiari

directi ai resurselor distribuite, n timp ce nonparticipantii

salariatii, pensionarii si membrii lor de familie, sau participantii, ntr-o masura sunt beneficiarii
nemijlociti ai fondurilor respective.
Legea nr. 407 din 21.12.06 grupeaz activitatea de asigurare n asigurri de via i
asigurri generale, instituid autoritii de supraveghere, stabilirea claselor de asigurri aferente
acestor categorii.
Clasificarea asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe
criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de
realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial,
felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri,
asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor
fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor.
Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de
producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice,
autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile
casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.

Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru

diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau
pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa
persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti
despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de
prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare
corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru
care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de asigurare, societile
comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri:
asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la
bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi
financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil
se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de
producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii
se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt
ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea
de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci,
pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii
pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri
i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul
legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii
fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor
fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil
auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.

Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre

asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de
asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca
asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce
solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea
bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este
necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de
asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de
asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor,
ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile,
mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii
i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri
interne i asigurri externe.
Asigurrile interne

au caracteristic faptul c, n general, prile contractante

domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se
afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii

domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi
grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin
intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe,
reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de
asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor.
Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul
cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de
asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul
(reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot
produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de
reasigurare.
3. Elementele tehnice ale asigurrilor i principiile de determinare a despgubirii.
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu
toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci
sunt:
asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate
produce unor tere persoane.

Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie
asigurarea pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs
un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor
economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o
mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei
i cu att mai necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil
de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii

asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o

anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare,
pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate
constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor

date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite
stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i, implicit, a
primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului

asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens
sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la
slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz
de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru
acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat este definit ca partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul
i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma
asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri
prevzute prin dispoziiile legale.

Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim,

stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni
i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
-

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate
depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de principiul
de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.