Ebook Se Libre en Tus Finanzas

S libre
EN TUS FINANZAS
Cristian Lecaros
Lo que sabemos es una gota de agua,

lo que ignoramos es el ocano
Isaac Newton
| S LIBRE EN TUS FINANZAS
DISCLAIMER LEGAL IMPORTANTE

La informacin contenida en este ebook es meramente referencial y no constituye una asesora
tributaria, legal ni nanciera especca, sino un enfoque general diseado por Gabriel Cristin
Lecaros Figueroa e Inversin Fcil con un n meramente informativo general.
En virtud de lo anterior, sugerimos que las decisiones que usted pudiera adoptar en virtud de la
informacin desarrollada en este libro electrnico, sean adoptadas previa revisin de sus
condiciones tributarias, legales y nancieras especcas bajo la asesora de un profesional idneo.
La informacin contenida en este documento ha sido sintetizada con nes didcticos y, por tanto,
podran adolecer de omisiones relevantes desde el punto de vista tcnico.
Texto protegido por ley de Derechos de Autor No 17.336. Registro de inscripcin A-264330.
Prohibida su reproduccin total o parcial sin el consentimiento escrito de Gabriel Cristian Lecaros
Figueroa.
Agradecimientos
Quiero dar innitas gracias al eterno Dios. A pesar
de que muchas veces lo encasillamos en diferentes
cajas de religin organizada, l es ms real y
presente de lo que nos imaginamos en nuestro da a
da. En cada minuto l nos quiere hablar, solo que a
veces no tenemos sintonizado el dial correcto.
A mis dos grandes mujeres, mi amada esposa Noem
y mi madre Sylvia, quienes en diferentes etapas de
mi vida han sido un apoyo fundamental, y me han
animado y enseado a ser una mejor persona, ms
trabajadora, ms esforzada, ms perseverante y
ms resiliente. Esto nalmente me permite cumplir
el sueo de poder servir a otros ayudndolos a
alcanzar los suyos, porque de eso se trata la
felicidad.
A mis suegros, Sergio y Noem, quienes con su gran
amor, cario y hospitalidad me recibieron en su
familia como otro hijo ms.
ndice
4
Agradecimientos
Prlogo
Finanzas personales
1. Por qu un libro de nanzas personales?
2. Conociendo el vocabulario nanciero
18
3. Dnde ests actualmente?
23
4. Cmo salir de ese lugar?
29
El carcter
30
5. Identidad: quin soy?
35
6. Principios espirituales en el rea de las nanzas
37
7. La fe: el antdoto contra el temor
39
8. La mente: el activo ms poderoso
41
Consejos y recomendaciones
42
9. Cmo mejorar tus nanzas?
44
10. Preguntas y respuestas
46
11. Recomendaciones
47
Acerca del autor
Prlogo
Comenzar el proceso de sanar nuestras nanzas no es nada fcil. Creo que lo ms
normal, desde el punto de vista probabilstico, es nacer en una familia
uniparental y que nuestra madre o padre luche de tanto en tanto por llegar a n
de mes. Ese fue mi caso, y mi madre luch literalmente toda mi infancia para, a
travs de su sueldo como empleada pblica, poder pagar mi educacin y como
un lujo salir a vacacionar una vez al ao.
Me acuerdo de pequeo haber vivido en una casa muy fra en un sector de clase
media baja de Conchal, donde muchas veces cocinar era todo un periplo, ya que
por aos solo funcionaba uno de los quemadores de la cocina, y donde los
resortes de los colchones se salan, por lo que uno deba buscar acomodarse bien
antes de dormirse. A lo anterior summosle el divorcio de mis padres cuando
tena ocho aos, algo que cala hasta los huesos y te entrega una tremenda
inseguridad y un miedo permanente hacia el futuro.
Creo que todos esos eventos combinados me llevaron a esforzarme el doble para
que mis hijos no tuvieran que vivir lo que yo viv. Pero entre ms luchaba me di cuenta
de que el sistema, en general, busca que las personas se endeuden con deudas malas
y a la larga te esclaviza con todos los males que siguen asociados a ello.
Cuesta muchsimo luchar por tener unas nanzas sanas, pero he aprendido que
son los por qu los que activan una pasin sobrenatural por querer ser libres, y de
alguna manera entender lo que escribi en su momento Nelson Mandela: un
largo camino hacia la libertad. Si esta es tu decisin cree que, de alguna manera
o forma, la mano sobrenatural de Dios estar a tu lado si el sueo que persigues
es no solamente ayudarte a ti mismo, sino ayudar a mucha gente a travs de tus
nanzas. Los talentos que te entreg el Creador no son para guardarlos en el
armario de tu casa, sino ms bien para ayudar a una humanidad llena de
problemas y desafos por resolver.
Junto con Noem queremos con todas nuestras fuerzas ayudar a mejorar el
bienestar nanciero de las personas y de sus futuras generaciones. Espero que
este corto libro te inspire y te ayude a mejorar tus nanzas personales, para que
puedas ayudar a otros.
Cristin y Noem Lecaros.
>
Finanzas
personales
| S LIBRE EN TUS FINANZAS |
Finanzas personales
1. Por qu un libro
de Finanzas Personales?
Desde mi poca escolar, y hasta mis tiempos universitarios, me di cuenta de la poca
educacin nanciera que se nos entregaba. Hasta casi los 22 aos de edad no
entend lo que era el costo de uso de una lnea de crdito o una tarjeta de crdito, y
creo rmemente que si no entendemos cmo se usa algo en la vida, como por
ejemplo una pistola, ese algo puede terminar matndonos. Muchas personas viven
esclavizadas por las deudas porque nalmente reaccionan al problema de generar
dinero, en vez de pensar si sus acciones diarias los llevan al lugar con el que cada uno
de nosotros suea. Un trabajo nalmente es una solucin de corto plazo para un
problema de largo plazo. Por ende, es importante que cada persona se empodere y
eduque sobre sus nanzas presentes y futuras.
Muchos de los problemas nancieros que como adultos enfrentamos son
consecuencia de que nuestros padres no fueron educados nancieramente, y
tampoco tenemos un sistema educacional que voluntariamente eduque a las
personas en tomar decisiones nancieras de forma inteligente. Conceptos como
armar un presupuesto, deuda buena, deuda mala, tasa de inters compuesta, activo,
pasivo, entre otros, no existen en la mente de la mayora; entonces, al momento de
ingresar al mundo real las personas no estn preparadas. As, caen presas del
sistema y terminan pagando inters sobre inters, y se demoran mucho tiempo en
saldar sus deudas -si es que nalmente las pagan-, hipotecando el futuro nanciero
y de alguna manera la salud mental de las prximas generaciones en esa rea.
La idea de este libro es crear un pequeo manual que permita a quienes no tienen
mayor conocimiento, entender y aplicar ciertos conceptos que me han ayudado a m
y a mi familia a no solo ordenar nuestras nanzas, sino a controlarlas, gestionarlas, y
nal e idealmente multiplicarlas. Recordemos que la causa nmero uno de conicto
en las parejas son los temas econmicos, y por ello es muy importante conocer ms
sobre esta rea de nuestras vidas. En este breve resumen incorporo lo que he
aprendido nalmente en la vida real, porque una cosa es leer el libro y dar la prueba,
pero normalmente la vida real es enfrentar la prueba sin estar realmente preparado.
Finanzas personales
2. Conociendo
el vocabulario nanciero
Si viajamos a un pas que no es de habla hispana, lo ms recomendable sera
encontrar al menos un idioma en comn para entendernos con los habitantes de ese
pas en nuestra visita. Para poder hablar el mismo idioma del mundo nanciero y
prosperar en l, es muy importante aprender algunos conceptos fundamentales de
este mundo de las nanzas personales. Conceptos como Activo, Pasivo, Patrimonio,
Deuda Buena, Deuda Mala, Gasto Bueno y Gasto Malo, Plusvala, Flujo de Efectivo,
Ganancia de Capital, Presupuesto e Ingreso Pasivo, entre otros, son clave para ello.
A continuacin, encontrars los conceptos bsicos que debemos aprender para
comenzar a comprender el mundo de las nanzas personales. Las deniciones a
continuacin han sido simplicadas al mximo con nes meramente educativos:
A Activo
Todo lo que tengo a mi nombre que pone dinero mensualmente en
mi bolsillo. Ejemplo: el arriendo de una propiedad para inversin, un
ttulo universitario asociado a un trabajo o un royalty sobre un libro.
B Pasivo
Son todas las obligaciones nancieras
que tiene una persona, que le implican
sacar
dinero
de
su
bolsillo
mensualmente. Ejemplo: el dividendo
de la propiedad donde uno vive, el pago
de la cuota mensual de un auto, o del
uso de la tarjeta de crdito, un crdito
de consumo asociado a un viaje de
placer, entre otros.
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Finanzas personales
C Patrimonio
Por una denicin contable universal, la denicin de Patrimonio sera Activo Pasivo = Patrimonio. Ello signica, en trminos simples, que todo lo que yo tengo
menos lo que le debo a alguien ms es lo que nalmente es mo (patrimonio).
Mientras mayor es mi patrimonio, mejor es mi salud nanciera en general y tambin
el da de maana tambin mejoran mis perspectivas a la hora de pedir
nanciamiento en el Sistema Financiero para algn emprendimiento, por ejemplo.
Ejemplo: tenemos una propiedad que est tasada actualmente por el banco en UF
1.500. Le pregunto a mi ejecutiva de cuenta cunto es la deuda que yo mantengo
con el banco por esa propiedad y el valor en UF al da de hoy es 1.000. Segn la
denicin anterior mi patrimonio es 1.500 menos 1.000, ello implicara UF 500.
De acuerdo a la denicin anterior, y asumiendo el contexto que la tasa de apreciacin
del valor o plusvala de un bien raz sea mayor que la tasa de crecimiento del valor de
mi deuda bancaria, se generara patrimonio positivo, o tambin si, por ejemplo, la
persona haya comprado a un muy buen precio ese activo frente a su real valor
comercial de mercado, por ejemplo, en un remate.
D Deuda Buena / Gasto Bueno
En el contexto de las deudas, casi siempre escucho a la gente decir y pensar que todas
las deudas son malas y esto no es as. La deuda buena tiene relacin con una deuda
que la persona asume en el sistema nanciero, pero con la principal caracterstica que
existe un activo real que la respalda. El Gasto bueno, como su nombre lo indica, es el
gasto mensual que yo debo pagar asociado a una deuda buena. Se llama bueno,
porque otra persona tiene el compromiso de pagar ese gasto asociado y no sale de mi
bolsillo.
Por ejemplo, si tomo un crdito hipotecario para comprar una propiedad (deuda), pero
puedo obtener ingresos asociados a su arriendo se tratara de una Deuda buena,
debido a que existe un activo inmobiliario detrs de esa compra donde los ingresos
mensuales por concepto de arriendo me permitirn ir pagando el gasto bueno que se
generara cada mes, hasta nalmente ser el dueo de ese activo en un cien por ciento
y generar patrimonio en el camino del pago de dicho activo.
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Finanzas personales
E Deuda Mala / Gasto Malo

Como dijo algn sabio lsofo alguna vez, se trata de cuando compramos cosas que
no necesitamos para tratar de impresionar a personas que no nos quieren.
El ejemplo clsico sera comprar un viaje al Caribe para dos semanas (deuda mala)
y terminar pagndolo (gasto malo) en tres aos. Sin duda que un viaje es un regalo
para el alma, pero claramente si me tengo que endeudar a tasas de inters altsimas
y pagar en varios meses, probablemente el costo emocional de pagar esa deuda va
a reemplazar al agrado de ese tiempo de descanso y muy probablemente
terminaremos pagando dos viajes en vez de uno. Otro ejemplo sera comprar un
auto ltimo modelo sin ninguna necesidad de tenerlo y donde ya sacndolo de la
automotora pierde al menos el IVA del 19%. Adems, cada ao va perdiendo
plusvala, y el crdito automotriz que voy pagando mensualmente me signicara
pagar dos autos aproximadamente al nal del proceso.
F Plusvala
Es el mayor valor de un activo medido desde el momento de la compra, hasta el
momento de su tasacin comercial o eventualmente venta (enajenacin) del mismo.
G Flujo de efectivo
Flujo mensual recibido por el dueo de un activo resultante de la diferencia entre el
ingreso obtenido mensualmente, menos los costos asociados a la explotacin de
dicho ujo de forma mensual. Por ejemplo, si tengo una propiedad para inversin, el
ujo de efectivo seran los ingresos por arriendo descontadas, la comisin de
administracin, las contribuciones proporcionales y el dividendo de dicha propiedad
todo antes de impuestos. Otro ejemplo sera la de comprar una vaca, y vender
mensualmente su leche.
H Ganancia de capital
Mayor valor asociado a la venta de un activo descontado su valor de deuda actual
antes de impuestos. Un ejemplo sera de tener un becerro en engorda, se transforma
en vaca y nalmente se vende al matadero. En este ejemplo el activo, que podra
haber generado ujo de efectivo por su leche, se vende y por ende se generara una
Ganancia de Capital. Asumiendo que el valor de compra es muy inferior al valor nal
de venta.
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Finanzas personales
I Presupuesto
En trminos simples es la cantidad de dinero que se estima que ser necesaria para
enfrentar ciertos gastos futuros los cuales como su nombre lo indica es basado en
un supuesto. Normalmente los presupuestos son mensuales, para luego, con la
ayuda de Excel, proyectarlos anualmente. Este sistema nos permitir saber a ciencia
cierta de cunto dinero dispongo mensualmente para destinar a pagar deudas,
cumplir con mis compromisos mensuales, ahorrar, y tambin para destinar a la
inversin.
Es fundamental preparar un proceso formal de presupuesto personal y/o familiar
antes de comenzar con cualquier proceso de planicacin de nanzas personales o
familiares, y ms an si quiero invertir en algn activo o bien emprender, porque
esto sin duda alguna va a signicar asumir compromisos nancieros. Este proceso
comienza con considerar todos los ingresos percibidos mensualmente, como
adems todos los gastos de vivienda, luz, agua, gas, pago de cuota de crditos,
colegios, vacaciones, tiles escolares, ropa, seguros, dividendos, contribuciones,
peluquera, jardinero, impuestos estimados a recibir o pagar anuales, etc. A travs
de la simple diferencia de ambos tems puedo saber, con un alto grado de certeza,
cunto ujo mensual tengo disponible para los tems sealados anteriormente.
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Finanzas personales
Ingreso Pasivo
Flujo de dinero que percibe un inversionista a travs de sus inversiones

inmobiliarias en las que no mantiene una participacin activa de su tiempo, por ello
su nombre de pasivo, a diferencia de un trabajo donde uno debe estar fsicamente
presente para generar el ingreso. La bsqueda del concepto de libertad nanciera
tiene una fuerte correlacin con el concepto de generar poco a poco ingresos
pasivos, para nalmente no tener la necesidad de tener que seguir trabajando. Lo
anterior, en la medida que estos ingresos sean superiores a mi costo de vida
mensual, y asumiendo no existe ninguna gran tragedia que afecte el patrimonio
directamente o por ejemplo la salud del inversionista.
K Estado de situacin nanciera
Es lo que llamaramos una foto nanciera actual de cualquier persona natural o
empresa, solicitada normalmente por una institucin nanciera para evaluar la
solvencia nanciera del cliente, para incurrir en deudas nuevas o renanciar
deudas.
L Dicom
En estricto rigor es una base de datos que rene informacin de una serie de
fuentes nacionales, como por ejemplo la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF), el Boletn de Informaciones Comerciales (BIC) que es
el banco de datos original y ocial de cheques protestados y morosidades del
sistema nanciero y comercial, la Direccin del Trabajo, etc.
Para entender la dinmica que hay detrs de aparecer en Dicom, debemos
primero entender el mundo de las deudas, qu tipo de deudas existen y cmo se
publican en esta base de datos.
La deuda vigente es el monto total, sin considerar intereses, solo capital, que una
persona o empresa (o sea, un RUT) debe al sistema bancario o nanciero y que se
registra en instituciones scalizadas por la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF). Esta deuda se publica en Dicom bajo el concepto de
deuda vigente y no reviste mayores inconvenientes para la persona o empresa, ya
que solo muestra el grado de endeudamiento global.
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Finanzas personales
Ahora, cuando una persona o empresa no paga regularmente sus deudas estas
pueden ser informadas en Dicom, a peticin del acreedor, de la siguiente manera:
DEUDA MOROSA
DEUDA VENCIDA
DEUDA CASTIGADA
Si el atraso en el
pago es entre
30 y 60 das desde
la fecha de pago
convenida entre las
partes.
Si el atraso en el
pago es entre
61 y 90 das desde
la fecha de pago
convenida entre las
partes.
Si el atraso en el
pago supera los
91 das desde la
fecha de pago
convenida entre las
partes.
En Dicom se reejan todos estos tipos de deudas enviadas por acreedores de

distinta ndole, como bancos, instituciones nancieras, casas comerciales e incluso
instituciones educacionales. Basta que ellas ejerzan su derecho contractual (si es
que existe) de publicar deudas impagas en este sistema y listo: si no reciben el pago,
pueden enviar el dato a la base de Dicom.
El predictor Dicom o indicador de riesgo de pago tiene una escala que va desde 0
a 999, por ejemplo, un predictor 524, signica que de cada 100 personas con un
predictor igual a 524, se espera que 52,4 de ellas cumplan adecuadamente con sus
obligaciones de pago durante los prximos 18 meses. En la prctica, se estima que
un predictor menor a 200 representa un riesgo alto de no pago, entre 400 a 600 un
riesgo medio y mayor a 700 un riesgo bajo.
M Renanciamiento
El concepto en trminos generales es volver a nanciar alguna obligacin que la
persona tiene en el Sistema Financiero Tradicional o informal. Normalmente este
proceso se realiza para disminuir la carga nanciera mensual incurrida
originalmente y as no caer eventualmente en no pago. O bien en trminos
generales disminuir la tasa de inters o costo nanciero de una o varias deudas, lo
que permite generar un ahorro de gastos por conceptos de cuotas nancieras en el
corto plazo, como tambin en el largo plazo.
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Finanzas personales
N Carga Anual Equivalente (CAE)

Es como su nombre lo indica, la Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador que
ha sido incorporado con el n de comparar entre las distintas alternativas que
ofrecen los proveedores de productos o servicios nancieros. La CAE se expresa en
un porcentaje que revela el costo de un crdito en un perodo anual, cualquiera sea
el plazo pactado para el pago de la obligacin.
A diferencia de la tasa de inters, la CAE incorpora todos los gastos y costos del
crdito en un solo indicador y los expresa en un solo porcentaje, que permite
utilizarlo cuando necesitamos comparar con otras empresas que ofrecen el mismo
tipo de crdito en cuanto a monto, y plazo.
Con este indicador uno puede determinar rpidamente quien ofrece el crdito ms
econmico de una forma rpida y simple, siempre asumiendo un mismo plazo y
monto (a objeto de que sean comparables). La regla de oro es que siempre ser ms
barato, y por ende el ms conveniente para tu bolsillo, el crdito que tenga la Carga
Anual Equivalente ms baja.
Por ejemplo, si usted est pidiendo un crdito de 5 millones a 36 meses, ser ms
conveniente para tu bolsillo el crdito que tenga una CAE de un 35% que aquel que
tenga un indicador de un 38%, manteniendo siempre el monto y plazo iguales entre
todas las alternativas evaluadas.
O Tasa de Inters simple
Se llama tasa de inters simple, cuando los
intereses obtenidos a vencimiento no se suman al
capital para generar nuevos intereses. En estos
casos el dueo del capital puede cobrar los
intereses generados en cada perodo.
El inters simple, se calcula siempre sobre el capital
inicial. En consecuencia, el inters obtenido en cada
perodo de tiempo es siempre el mismo. Esto
tambin implica que los intereses obtenidos en un
perodo no se reinvierten al siguiente perodo.
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Finanzas personales
P Inters Compuesto
En el caso de inters compuesto, los intereses obtenidos en cada perodo se suman
al capital inicial para generar nuevos intereses. Si los intereses de una deuda se
pagan peridicamente a su vencimiento, entonces estamos ante un caso de inters
simple. En cambio, en caso de inters compuesto, los intereses no se pagan a su
vencimiento y se van acumulando al capital. En consecuencia, en los clculos de
inters compuesto, el capital de la deuda crece al nal de cada perodo de tiempo y,
obviamente el inters, calculado sobre un capital mayor, se hace mayor en cada
perodo respecto al anterior.
Cul es la diferencia entre inters simple y compuesto?

Clculo realizado para un capital de $100 colocado al 10% anual de inters durante 5 aos.
Inters Simple
Al nal de cada ao, se calcula y se retira la cantidad a cobrar por concepto de
intereses por cada ao.
En el caso de un depsito de 1.000 pesos que rinde un inters del 30% anual, el
inters simple, al cabo de un ao, es de 300 pesos (30% de 1.000 pesos) y el capital
ser siempre 1.000 pesos. Como se ha visto en el ejemplo, el inters simple sobre
cualquier capital, se determina multiplicando el capital por el tiempo del depsito o
deuda y por la tasa. De este modo la tasa es siempre proporcional al tiempo.
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Finanzas personales
Tasas de inters simple equivalentes en el tiempo

La tasa de inters simple es proporcional al tiempo. Es decir que, si se sabe que la
tasa de inters es de 12% anual, la tasa de inters simple para un mes, equivalente
a la anual, es 12% / 12 meses, es decir 1% mensual. Si la tasa fuera del 15%
semestral, la tasa equivalente anual sera del 30% (15% x 2 semestres, que tiene un
ao).
Inters Compuesto
En el caso de un depsito a plazo jo, si al vencimiento del ao renuevas el plazo jo
por otro perodo similar, incorporando los intereses al capital y suponiendo que la
tasa de inters es la misma; podr observar que los intereses que ganar en el
segundo ao sern mayores a los generados en el primero. Esto se debe a que el
capital colocado es superior, al habrsele acumulado al depositado originalmente,
los intereses ganados en el primer perodo y as sucesivamente.
Perodo de capitalizacin
En el inters compuesto, la capitalizacin del inters puede tener lugar en cualquier
intervalo de tiempo de acuerdo a lo que se haya acordado. Si el inters se genera
anualmente y no es pagado, sino que se aade al capital, se dice que el inters se ha
capitalizado anualmente. En este caso, el perodo de capitalizacin es un ao. Si el
inters se agrega al capital cada seis meses, se dice que se capitaliza
semestralmente. De igual modo, el perodo de capitalizacin puede ser trimestral,
mensual u otro.
18
Finanzas personales
3. Dnde ests actualmente?

Situacin Financiera
Al igual que con las visitas al mdico, la nica forma de saber a ciencia cierta el
estado de la salud nanciera de cada persona es, nalmente, obteniendo el estado
de situacin que nos piden normalmente todos los bancos a la hora de solicitar
algn crdito en el sistema. La buena noticia en esta etapa es que cada persona
tiene acceso a toda la informacin nanciera que necesita para sacar esta foto. El
problema es que la informacin est dispersa en diferentes partes, por ejemplo:
cuentas de distintos proveedores de servicios bsicos, informacin nanciera de
casas comerciales, bancos, informacin del empleador, del Servicio de Impuestos
Internos, de la municipalidad entre otros.
Los elementos ms importantes son los siguientes:
A Ingresos
Tenemos, en trminos generales, tres tipos de ingresos que se

resumen en lo siguiente:
1. Ingresos ganados: son todos los ingresos generados a travs del
uso de mi tiempo profesional. Por ejemplo: honorarios prestados,
ingreso por contrato de trabajo, bonos laborales por desempeo,
etc.
2. Ingresos pasivos: es la diferencia entre los ingresos por arriendo
de propiedades, ocinas, bodegas, etc., menos las contribuciones,
gastos de mantencin, gastos de corretaje, dividendos asociados,
entre otros mensualmente. Como su nombre lo indica son pasivos
porque dentro de su denicin yo los percibo sin tener que estar
fsicamente realizando algn trabajo para ser remunerado por ello.
3. Ingresos de portafolio: todos los ingresos que percibo menos los
costos de comisiones asociados a ello como, por ejemplo, acciones,
royalties por escribir libros, etc.
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Finanzas personales
4. Ingresos por devoluciones de impuestos: dependiendo

de la situacin nanciera particular y previa asesora de un
profesional capacitado como un contador, podra tener
devolucin de impuestos el otro ao y que bajo un plan de
presupuesto mensual a anual sera recomendable
incorporarlo.
5. Otros ingresos: Todos los otros ingresos que no se
incorporan dentro de las 3 categoras anteriores, por
ejemplo, mesadas que recibe la persona, montepo, ingreso
por seguros de vida, etc.
As, el total de ingresos se calcula con la siguiente frmula:
(1) +(2) +(3) +(4) +(5) = A
B Gastos Son todos los egresos que tiene una persona mensualmente. En
primer lugar, debemos categorizar los gastos en los siguientes:
1. Todos los egresos mensuales del hogar: Bajo esta categora
debemos incorporar los gastos bsicos (luz, agua, gas, etc.), como
tambin todo lo asociado directamente en ella, como el jardinero, pago
de arriendo o dividendo, contribuciones, pago de derechos de basura,
supermercado, nana, feria, internet, todos gastos que tienen relacin
directa con el vivir en algn lugar fsico.
2. Egresos nancieros: Son todos los gastos relacionados al uso de
algn producto ofrecido por el sistema nanciero que no incorpora el
eventual dividendo si hubiera de mi propiedad.
Tarjetas de crdito: todos los gastos mensuales de pago de tarjetas
de crdito entregado por bancos o casas comerciales en pesos, como
tambin en dlares.
Crditos de consumo: cuota mensual que debo pagar por algn
crdito que haya solicitado la persona, como por ejemplo un auto,
para un viaje, para remodelar mi casa, entre otros.
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Finanzas personales
Lneas de crdito: si hubiera lnea de crdito ocupada se

debe de incorporar el monto adeudado en el mes que
corresponda para armar mi presupuesto.
Otros: Cualquier otro egreso nanciero por algn
compromiso que tenga en el sistema nanciero formal o
informal: costo de mantencin de la cuenta corriente,
prstamos que me entreg un amigo o familiar, etc.
3. Egresos educacionales: En este tem se deben incorporar
todos los gastos asociados a procesos educacionales mos
y/o de mis hijos o cnyuge. En ello se deben incorporar las
cuotas mensuales, los costos de transportistas, cuotas de
centros de padres, artculos para estudio, seguros mdicos
de los hijos, compra de ropa de colegio, costos de matrcula,
etc.
4. Egresos por seguros: Por este concepto se deben incorporar las cuotas
mensuales que pago a compaa de seguros, bancos o casas comerciales, entre
otros. Por ejemplo, tenemos los siguientes tems en este concepto: seguros de vida,
seguros de ahorro, seguros de incendio o sismo adicionales a los ya incorporado en
el dividendo, seguros de robo de la tarjeta de crdito, seguro complementario de
salud, etc.
5. Egresos por pago de impuestos: dependiendo de la situacin nanciera de cada
persona es conveniente presupuestar que cada abril deber pagar una suma
estimada por concepto de pago de impuestos (ese nmero estimado me puede
ayudar a calcularlo el contador).
Por ende, el ujo mensual de egresos mensual es de (i)+(ii)+(iii)+(iv)+(v)=B
As, el ujo neto mensual se calcula: (A) (B) = (C). El ujo neto mensual es
nalmente el dinero remanente que me queda o me falta cada mes, sin considerar
el efecto del impuesto para hacer frente a mis obligaciones nancieras o de vida
mensualmente, pero que tambin me permiten reinvertirlo en otra fuente de
ingresos si es que el resultado fuera positivo
Por otro lado, para saber mi situacin nanciera debo saber si tengo patrimonio
positivo o negativo. El patrimonio es nalmente lo que realmente es mo luego de
liquidar todo lo que tengo a mi nombre y pagando todos mis compromisos
nancieros asociados o no a ese activo.
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Finanzas personales
C Activos (I)
Depsitos a Plazo: dineros a favor de la persona que se

encuentran en esa categora en un banco y entregan un inters
dependiendo del plazo al cual haya sido tomado ese dinero con
la institucin nanciera correspondiente.
Fondos Mutuos: dineros que pueden tener un rescate diario y
que normalmente estn invertidos en un 100% en acciones.
Bienes races a valor comercial: todas las propiedades de la
persona que deben de ser valorizadas a su valor comercial o de
venta actual.
Automviles: a pesar de que tcnicamente no es un activo, los
bancos lo incorporan en el estado de situacin nanciera. Se
debe incorporar su valor comercial.
D Pasivos (II)
Tarjetas de casas comerciales: monto total de deuda en tarjetas

de casas como Falabella, Ripley, etc.
Tarjetas de crdito: monto total de deuda de mi tarjeta de
crdito si es que la liquidara al da de hoy.
Crditos de consumo: monto total de deuda en crditos de
consumo tomado en bancos, mutuarias, casas comerciales, etc.,
si es que se liquidara al da de hoy.
Crdito automotriz: monto total de deuda actual de mi crdito
automotriz que puede estar reportado en el sistema nanciero
o no.
Deuda hipotecaria: monto total de deuda hipotecaria vigente en
el sistema nanciero. Debo sumar todos los valores de
liquidaciones de prepago de todas las propiedades que tengo a
mi haber.
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Finanzas personales
E Patrimonio Si el resultado anterior es positivo, signica que si liquidara todo

(Diferencia lo que tengo a mi nombre me quedara con un saldo positivo a mi
De I Ii)
favor. Lo anterior implica que soy una persona solvente desde el
punto de vista de mis activos, pero no necesariamente desde el
punto de vista de ujos. Por ello el Sistema Financiero analiza el
ujo de efectivo ms el patrimonio de cada persona.
Si el resultado anterior es negativo, signica que si liquidara todo
lo que tengo a mi nombre me quedara con un saldo negativo. Lo
anterior implica que soy una persona insolvente desde el punto
de vista de mis activos versus pasivos. Debido a ello la posibilidad
de acceder a nuevos crditos se hace bastante difcil y, adems, si
los acreedores me piden en un mismo momento cancelar todo lo
que debo, an si vendiera lo que tengo no podra cancelar mis
deudas.
El plan general de una persona para encontrar libertad nanciera
debe focalizarse cada vez menos en los ingresos (en la medida
que podamos vivir mensualmente), sino en focalizarse en la
creacin de activos, que nalmente le generarn mayores
ingresos. Por ejemplo, si me enfoco en estudiar una carrera con
demanda, signica crear un activo de capital humano que
despus me redituar en mayores ingresos.
23
Finanzas personales
4. Cmo salir de ese lugar?

A Realizar
un presupuesto
personal o familiar
Para planicar el presupuesto

de mi casa, personal o familiar, debo
considerar todos los ingresos que
recibo mensualmente como adems
ingresos que no son recurrentes pero
que estn dentro del ao calendario en
cuestin (por ejemplo, los bonos que
pagan las empresas por los resultados de un determinado
departamento, etc.). Por otro lado, se deben considerar todos los gastos que
debo realizar en el mes, pero tambin todos los egresos que tendr que
realizar en el ao pero que no son recurrentes (por ejemplo, el pago de
contribuciones, el permiso de circulacin o el pago de impuestos una vez al
ao).
Lo recomendable es poder utilizar el Excel, y de no ser posible, un clsico
cuaderno de anotaciones puede bastar para empezar a organizarnos. Se debe
incorporar todo lo que involucra gastos a la semana, en el mes, incluso alguna
vez en el ao. Sobre este punto hay que considerar que existen distintos tipos
de gastos en los que incurrimos y que debemos identicar, considerando los
imponderables o imprevistos que siempre en la vida suceden.
24
Finanzas personales
Lo primero, entonces, es confeccionar un ranking de gastos por periodicidad:

Gastos recurrentes: se reeren a los gastos bsicos e imprescindibles para poder
vivir. En esta categora por ejemplo tenemos el arriendo o dividendo de nuestra
vivienda, las compras en el supermercado o feria, electricidad, agua, gas, telfono,
colegio, transporte, bencina, peluquera, crditos, tarjetas bancarias y de casas
comerciales, seguros, etc. Es decir, en este tem se deben incluir TODOS los gastos
que no podemos ignorar.
Gastos por frecuencia: son gastos que si bien no son frecuentes, se reparten dentro
de algunos meses del ao. Ac es necesario registrar aquellos que son una o ms
veces al ao pero que se distribuyen en distintos meses, como los gastos asociados
en la Navidad, el del Ao Nuevo, los gastos asociados a los cumpleaos de manera
especial para los que tenemos nios pequeos, tiles escolares, matrculas,
permisos de circulacin, revisin tcnica, cambio de aceite del automvil, salidas a
restoranes, pubs, conciertos, vacaciones de invierno, verano, etc.
Gastos imprevistos: siempre es recomendable incluir un tem para cubrir
medicamentos u hospitalizacin por enfermedades, ayuda a terceros o algn
familiar en problemas, mantencin del automvil por algn desperfecto, arreglo de
algn artefacto en el hogar, etc.
Ingresos extras: en este tem entran dineros correspondientes a la devolucin de
impuestos, adems de trabajos independientes que pudiramos hacer por horas,
ventas espordicas, participaciones en empresas que pagan dividendos
anualmente, etc. En denitiva, todos los que sean ingresos libres de cualquier tipo
de pago de impuestos.
Se sugiere actualizar esta planilla de gastos de forma semanal, quincenal, mensual
y anual, con el n de tener un panorama mucho ms claro. Una vez hecho este
ejercicio prctico, sabremos diferenciar los tipos de gastos en los cuales estamos
incurriendo y cules son los que probablemente no me estn permitiendo ahorrar.
Para esto el prximo paso es importante dividir los gastos en tres categoras segn
su relevancia.
25
Finanzas personales
B Identicar necesidades, deseos o caprichos

Por ejemplo, la alimentacin (supermercado o feria) es una necesidad
imprescindible; un deseo podra ser ir a comer un plato especial a un restorn y un
capricho sera cambiar los asientos del automvil por unos de cuero o comprar una
joya. Otros gastos en los que podramos economizar o derechamente eliminar,
seran algn tipo de seguro o tarjeta de crdito, u optar por el transporte pblico en
vez del automvil. Sustituir unas vacaciones en otro pas por un balneario dentro de
Chile, o cotizar un plan de salud ms econmico podran ser otras maneras de
disminuir gastos.
Ahora que ya hemos registrado e identicado TODOS los ingresos y egresos,
podremos saber qu tem se podra eliminar o reducir y qu capacidad de ahorro
tengo. Para poder embarcarme en un proyecto inmobiliario, lo ideal es que mi
capacidad de ahorro sea de al menos 100.000 pesos mensuales, pensando en pagar
un pie en cuotas de ese monto o ahorrarlo hasta juntar un pie completo. Una buena
forma de ahorrar es por medio de los depsitos a plazo o fondos mutuos. Mientras
ms pie ahorras, ms probabilidades tienes de ser considerado en una institucin
nanciera: por ende, ms posibilidades de crdito tienes. Los bancos consideran
que si una persona vive con menos de lo que gana, ser capaz de ser un buen
pagador de un hipotecario, por lo tanto estarn ms abiertos a pasarte dinero para
algn n especco.
26
Finanzas personales
C Revisar mensualmente y ajustar

Todo presupuesto debe ser revisado mensualmente y ajustado contra los
resultados reales en cuanto a ingresos y gastos presupuestados originalmente.
Como su nombre lo indica un presupuesto es un Pre-Supuesto. Dado que existe
incertidumbre con respecto al futuro, la idea es ir planicando de mejor manera mis
gastos e ingresos mensuales, para nalmente ordenarme, controlar mis nanzas,
gestionarlas, optimizarlas, para nalmente ahorrar para das lluviosos, como por
ejemplo alguna enfermedad compleja de alguien del grupo familiar o una prdida
inesperada de trabajo. Lo recomendable es llegar a tener entre seis a 12 meses del
costo total mensual de mi presupuesto personal o familiar. Con la diferencia lo
recomendable sera buscar alternativas de inversin que ofrezcan multiplicadores
mucho mayores sobre el dinero invertido que un fondo mutuo o depsito a plazo de
un banco, por ejemplo una empresa funcionando, donde tomo una participacin
como accionista, una propiedad, etc.
D Generar otros ingresos
Una de las formas que podemos usar para salir ms rpidamente de nuestros
problemas nancieros es que, habiendo realizado las tres etapas previas, puedo
pensar en incorporar nuevos ingresos, nica y exclusivamente para poder cancelar
mis deudas malas de forma ms rpida, idealmente las que tienen mayor costo
nanciero mensual. Formas tpicas de ingresos adicionales,
tienen que ver con realizar consultoras, charlas, lavar autos,
armar videos de YouTube para alguna empresa, etc. fuera de
mi horario laboral. Es decir, cualquier tipo de trabajo donde
alguien est dispuesto a pagar por el tiempo que me toma
hacerlo En esta etapa es muy importante aprender a vender.
Tenga la profesin o estudios que tenga, como tambin lo
que haga en la vida, uno siempre est vendiendo.
27
Finanzas personales
Mi sugerencia es poder leer y aplicar la mayor cantidad de libros relacionado a este

tema. Autores como Andrew Carnegie, y Og Mandino tienen libros sobre el tema;
Robert Kiyosaki tiene un libro llamado Vendedores Perros que tambin trata sobre
esta materia. Eso s nunca debemos olvidar que hay que cuidar nuestra fuente
principal de ingresos que es nuestro trabajo diario. Lo otro se consideran trabajos
espordicos o pitutos como se conocen en la cultura chilena.
E Renanciar mis deudas
Para poder salir adelante cuando las deudas me estn quitando el aire, lo
recomendable es hacer una lista de todas mis obligaciones nancieras mensuales en
Excel. Esta lista debe reejar en una columna el valor de la cuota, el total adeudado
y la tasa de inters que pago por esa deuda. Una buena idea sera renanciar el
paquete completo a la mxima cantidad de aos posible, para que as la persona
tenga aire y tiempo para buscar esas fuentes de ingreso adicionales e ir
prepagando esa deuda y/o, de forma paralela para toda la deuda que uno tena
originalmente, terminar pagando una tasa de costo nanciero ms baja que la que
se pagaba. Esto nalmente
son dos formas de abordar este problema, incrementando ingresos y pagando
deuda, como tambin rebajando el costo mensual de mi deuda.
F Liquidar otros activos prescindibles
En lnea con la explicacin del punto anterior, cuando uno est renanciando la
deuda total y el monto ahoga a la persona mes a mes, este puede ser un muy buen
momento para evaluar si puedo desprenderme de activos que no sean crticos para
mi funcionamiento personal y familiar. Un caso clsico a sera si la persona tiene una
segunda vivienda en la playa, que podra ser eventualmente vendida dado que no es
prioridad para la persona o familia en ese momento. Al liquidar activos, como una
propiedad podra ser que el valor deuda sea menor que el valor del activo en el
mercado, quedando una ganancia de capital que podra tambin ser incorporada
para disminuir la carga nanciera mensual de la persona.
28
Finanzas personales
G Rehipotecar activos inmobiliarios pagados

Este es un mtodo nanciero no tan conocido y que consiste en la posibilidad de
tomar nuevamente una hipoteca sobre una propiedad que ya est totalmente
pagada, donde el banco tasa y normalmente nos entrega hasta el 80% del valor de
tasacin. El punto crtico de este tipo de operaciones es que la persona debe de
tener capacidad crediticia y no estar en Dicom. Si yo rehipoteco mi casa de 4.000 UF
a 30 aos, signica que me van a entregar UF 3.200 de libre disposicin a un costo
nanciero anual de 4% en promedio ms UF. Pero denitivamente crditos de
consumo, lneas de crdito, tarjetas no pagadas a fecha, etc. tienen un costo muy
superior al del crdito hipotecario, por lo que es nancieramente inteligente
reordenar mis nanzas de esta forma.
>
El
carcter
30
El carcter
5. Identidad: quin soy?

Quiero comenzar este captulo reexionando que muchos de nosotros somos lo que
otros dijeron que somos, lo que no necesariamente signica que eso es lo que
somos. Tal vez puedan creer que estoy siendo exagerado, pero he visto una y otra
vez, a lo largo de mi propia vida y la de otras personas, que el poder de las palabras
es muy efectivo, tanto como para dar vida o para entregar muerte. Por ende,
debemos tener mucho cuidado en lo que decimos, que originalmente es lo que
pensamos, y en algn momento preguntarnos de donde viene lo que estoy
pensando acerca de m.
Palabras que recibimos cuando nios quedan marcadas en nuestra alma, a veces de
por vida, como, por ejemplo:
Piensas que voy al bao y hago dinero?
No tengo dinero
No me alcanza
Eres un burro
Eres un estpido
Nunca vas a llegar a ser nadie en la vida
Eres tonto igual que tu hermano(a)
Si te va mal en el colegio nunca llegars a ser nadie en la vida
Eres igualito a tu padre (en tono sarcstico).
Debemos comprender que muchos de los temores, frustraciones, inseguridades y
otros fantasmas que nos persiguen en nuestras vidas, son causados por otras
personas, ya sea familiares directos, lejanos, profesores, amigos que dejaron huella
en nosotros, para bien o para mal. Sin sacarnos esas mochilas de encima no vamos
a poder avanzar en sanar nuestras nanzas. Un caso tremendo de empoderarse por
sobre situaciones difciles familiares es el de la presentadora televisiva Oprah
Winfrey quien fue abusada sexualmente y hoy es una lder que inuye
positivamente en la vida de miles de personas alrededor del mundo.
31
El carcter
Ser te llevar al hacer;

el hacer te llevar al tener
Ms de alguna vez hemos escuchado
consejos como tienes que ir al gimnasio
para bajar de peso, o estudia ms para
sacar mejores notas. Si nos damos
cuenta, la mayora de los consejos tienen
que ver con HACER para despus TENER.
Sin embargo la mayora de las personas no pueden permanecer en todo el proceso,
por la sencilla, pero a la vez profunda razn de que el primer cambio es desde
adentro y de ah hacia afuera. Como dice el famoso expositor Simon Sinek de los
TED Talks, son los POR QU los que te llevarn al QUE y al COMO, pero normalmente
nos saltamos esa etapa.
Es la fuerza interior la que permite a la persona realmente entender quin es y para
dnde va; la fuerza de voluntad emocional, mental y fsica para realizar los cambios
que deba realizar y permanecer en ellos para realmente marcar una diferencia.
Desde esa fuerza interior, es donde todos los cambios puedan realizarse. Por ello es
tan importante saber quin realmente soy.
Ese trabajo es una bsqueda personal que cada uno de nosotros debe realizar.
Cuando encontramos luego de mucha bsqueda quines realmente somos y
nuestro sentido de eternidad, nos llevar a encontrarnos con el SER, que nos llevar
a realizar las acciones correctas (HACER), para nalmente llegar a TENER lo que
necesitamos para alcanzar nuestra VISIN
32
El carcter
Ser una persona que cumple lo que dice:

conabilidad
Estamos en un momento de la historia
donde, gracias a las redes sociales, todo se
sabe en cuestin de segundos. Las personas
ya estn agotadas de escuchar el bla bla bla,
porque vemos que casi nadie cumple sus
promesas y que nalmente las palabras no
valen nada. Vemos que las notaras estn
casi ms plagadas que las farmacias, porque
estamos inmersos en una cultura que
envidia mucho el xito, y que miente y estafa
para ser visto como un winner o ganador.
Hasta las relaciones con las personas las
vemos como transacciones de corto y no de
largo plazo.
En estos tiempos, creo que un gran
elemento que nos separa del resto es la
posibilidad de marcar una diferencia. Si
tengo deudas con alguien, en vez de
arrancar debo reconocerla y re pactarla:
quin sabe si en una de esas me la
perdonan. Uno de los pasos fundamentales
es poder buscar cumplir los compromisos y
hablar con todos mis deudores a tiempo.
Finalmente, en toda actividad econmica -y
de la vida en general-, la conanza es la base
de cualquier tipo de relacin: cuesta aos
construirla, se puede derribar en segundos y
nunca ser reconstruida.
33
El carcter
Reconocer
y cumplir mis compromisos
Lamentablemente los seres humanos podemos perdonar, pero no olvidar. Por eso
es tan importante ser responsable con nuestro indicador de comportamiento
comercial, porque dado que las personas no nos conocen, esa es una de las maneras
que tiene el sistema de saber si te has comportado de manera responsable con tus
otros compromisos nancieros.
Desde un punto de vista relacional y, aunque algunos no lo crean, espiritual, es muy

importante reconocer los compromisos adeudados y pagar a tiempo. Si por alguna
razn no puedo pagar mis compromisos, debo acercarme al acreedor y ver la forma
de cumplir el compromiso de alguna forma. Parte del problema de quienes viven
endeudados nancieramente, puede estar en esos compromisos visibles o
invisibles en el sistema nanciero y que no solo encadenan emocionalmente y
relacionalmente a esa persona, sino tambin espiritualmente.
34
El carcter
El principio de la mayordoma
Uno de los principios ms importantes es entender que estamos en la vida de paso

y que nuestros hijos, bienes, riquezas, etc. no nos pertenecen. Todos los das vemos
a los seres humanos actuando y luchando como si nos llevramos algo de este
mundo. Sea mucho o poco lo que tenemos, nuestro rol es ser administradores y
cuidadores de lo que poseemos (llmese relaciones, salud, dinero, etc.) dentro de
este espacio de regalo de tiempo que se llama vida. Cuando ms entendemos que la
vida es un abrir y cerrar de ojos, y que todo lo que uno cosecha o nosotros o alguien
lo ha sembrado antes, ms debemos buscar la sabidura y entender que solamente
estamos de paso. Adems, si nos mantenemos siendo excelentes en lo poco,
despus seremos promovidos a lo mucho. En trminos simples, si quieres ser
gerente general de una empresa, comienza primero con ser un buen analista. Si
quieres emprender un negocio, primero convirtete en uno de los mejores
vendedores de tu empresa. O si quieres a una espectacular mujer como esposa,
preprate t primero para ser un buen esposo.
En mi vida profesional veo a muchas personas que quieren ser dueos de empresas
o directores; que quieren dar rdenes, pero no son capaces de ser responsables y
diligentes en su pequea rea de accin en una empresa. Por ende, jams podrn
ser promovidos en la vida a responsabilidades mayores, si en lo pequeo no rinden.
As de simple, as de sentido comn.
35
El carcter
6. Principios espirituales en el rea de

las nanzas
A Siembra y cosecha
Este principio universal dice relacin con que todo lo que sembramos, nalmente
vamos a cosechar. Esta antigua ley afecta a todos por igual en todas las partes del
mundo, y tiene consecuencias incluso generacionales. Es muy importante que
seamos muy conscientes de qu es lo que queremos cosechar , en su momento,
poder disfrutarlo. El salir de las deudas malas le servir no solamente a mi
generacin y mi familia directa, sino que, a varias generaciones, que podrn nacer
en otra plataforma y, en consecuencia, con otras oportunidades de vida. Si quieres
cosechar algo distinto, dejas hoy da de seguir cavando el hoyo.
B El principio de dar / generosidad
Si necesitas dinero, da dinero. Parece un contrasentido, dado que a los que somos
Ingenieros Comerciales de profesin siempre se nos ha enseado que los recursos
son escasos, o en nuestra casa nos dijeron constantemente que no tienen dinero.
Uno de los peligros ms grandes sobre nuestra alma cuando los recursos son
escasos o abundantes es la avaricia.
C Dar al pobre y al necesitado
Siguiendo la lgica anterior, si uno da al pobre es una forma de sembrar en la vida
de las personas, nos aleja de la avaricia y nos permite encontrar poco a poco un
propsito mayor que solamente proveer a nuestras familias y nuestros deseos
personales. Con esto estamos aportando un pequeo grano de arena para crear un
mundo mejor.
D Si tengo clara la visin, la provisin es una consecuencia
No solamente estamos de paso por la vida para tratar de vivirla de la mejor manera
en nuestro pequeo entorno. Hay personas que pasan necesidades: hambre,
guerra, orfandad, abuso, etc. He aprendido a lo largo de los aos que cuando uno
abraza una causa donde hay un desvalido, una viuda o un pobre, de alguna manera
la provisin divina siempre estar para ayudarnos de las maneras ms increbles, a
no solamente mejorar y sanar nuestras nanzas personales, sino que tambin
prosperar con un propsito, y que tiene que ver con ayudar a los que tienen menos
que nosotros.
36
El carcter
He ledo por ah que la nica manera que tiene un hombre de mirar hacia abajo, es
para extender una mano al que esta cado. Cuando entendemos que las nanzas no
solamente son para m y mi pequeo grupo familiar, sino que adems son para
aportar un pequeo grano de arena en un mundo herido, abriremos una de las
puertas ms increbles de lo sobrenatural. Puede haber personas que en sus mentes
piensen que esto es una locura casi mstica, pero te desafo, lector, a que conozcas
no lo que se ensea en la universidad (que los recursos son escasos) sino a conocer
que no hay falta de recursos cuando la VISIN viene desde lo profundo del corazn
y no de la RAZN.
37
El carcter
7. La fe: el antdoto contra el temor
El temor es lazo
en el corazn del
hombre, pero el
que confa en
Dios prosperar.
Proverbios 29:25
Un tema recurrente como emocin humana, y que nos ha

preservado por siglos y siglos, es el temor. El temor es el
espacio donde nuestra adrenalina se acelera y tomamos una
posicin muy cauta sobre ciertos temas, por miedo a algo
presente o futuro que nos podra suceder. El problema es que
la combinacin de miedo ms ignorancia nanciera es el cctel
perfecto para que millones de personas alrededor del mundo
no puedan salir de sus deudas, y vivan cada da ms y ms
esclavizados por el poder del inters compuesto a travs del
tiempo en contra de ellos.
Muchas personas hablan de tener fe en que todo va a estar
bien. En lo personal creo que la fe es ms bien la conanza de
que Dios va a obrar lo divino a favor mo y de mi familia a la hora
de sanar nuestras nanzas y alcanzar libertad nanciera. Eso s,
nosotros tenemos que hacer todo lo que se encuentre en
nuestro alcance y El har lo divino a nuestro favor. Uno de los
elementos claves que creo ver en un ser humano cuando este
regalo divino est obrando es un coraje sobrenatural: aunque el
mundo se est cayendo, cree rmemente que Dios siempre
tiene el control. Aunque haya miedo, el coraje sera moverse y
tomar acciones al respecto, a pesar de que mis emociones
dicen que no debo hacerlo.
Una de las formas que tenemos de minimizar el miedo es
prepararnos en el desafo que queremos superar, y de esa
manera ir afrontando a nuestro Goliat. Por ejemplo, si tengo
miedo a no tener nanzas sucientes cuando sea viejo, debo
comenzar a estudiar sobre presupuestos, nanzas personales,
conocer la clave de mi AFP, entender de rentabilidades, riesgos,
temas inmobiliarios, etc. As, tomando pequeos pasos sabios
en mis nanzas, poco a poco puedo ir derrotando mis temores
y puedo empoderarme nancieramente.
38
El carcter
Y qu del Amor? Esta es una de las fuerzas ms poderosas del mundo. Cada vez
que hablo con algn pap sobre ordenar las nanzas y tomar mejores decisiones de
inversin me comenta que eso es riesgoso, y que busca mantener todo seguro por
amor a sus hijos. En lo personal, creo rmemente que debo tomar ms riesgos
inteligentes y prepararme ms por Amor a mis hijos, ya que, si nuestra generacin
mata a Goliat, ellos tambin lo matarn. Creo que el amor nos da la fuerza interior
suciente para tomar decisiones difciles y tomar el control de nuestras nanzas.
39
El carcter
8. La mente: el activo ms poderoso
Cuida tus
pensamientos,
porque se
convertirn en tus
palabras. Cuida
tus palabras,
porque se
convertirn en tus
actos. Cuida tus
actos, porque se
convertirn en tus
hbitos. Cuida tus
hbitos porque se
convertirn en tu
destino.
Mahatma
Gandhi
A pesar de todos los avances en que ha incurrido la ciencia

hasta este momento, esta an no termina de descubrir cmo
funciona la maravillosa computadora que tenemos los seres
humanos y que es nuestra mente. Si la entrenamos y la
alimentamos de pensamientos correctos, es capaz de procesar
millones de datos a la vez y tomar decisiones asombrosas en
una fraccin de minuto. Pero, por supuesto, nuestra mente
tiene algunos enemigos que a lo largo de los siglos son los
mismos y no han cambiado. Algunos de ellos son:
A Mentalidad de pobreza
Esta mentalidad reere a las personas
que, aunque tengan mucho o poco,
siempre estn pensando en que el da
de maana no van a tener, viviendo
en constante inquietud e inseguridad.
Por ello, tratan de atesorar y atesorar
todo lo que puedan por el temor al
maana. No son generosas por este
continuo temor, que muchas veces
est basado en historias de familiares
cercanos que dejaron sembrada esta
semilla de temor.
B Mentalidad ja
Son aquellas personas que tienen mucho temor a hacer las
cosas de manera distinta y no logran comprender, que, para
salir de cualquier problema en la vida (por ejemplo, desde un
problema nanciero), debemos cambiar nuestra forma de hacer
las cosas y reconocer en lo profundo de nuestra alma que algo
est mal con nosotros. El problema de esta mentalidad es que
40
El carcter
quienes la tienen piensan que, si lo reconocen, su valor como seres humanos caer
en desmedro.
C Mentalidad de rechazo
Son personas que tienen tanto temor de que otros lo rechacen, que no piden ayuda
a otros, a pesar de que estn nancieramente con el agua hasta el cuello.
D Ejercitar los dones
Una de las formas que puedo salir de mis deudas ms rpidamente es mejorando
mis ingresos actuales, y para ello debo empezar a conocerme ms profundamente
a m a mis dones que muy probablemente estaban escondidos. Por ejemplo.
cuando fui despedido de una cadena de farmacias, aprend en esos siete meses que
para poder sacar adelante a mi familia deba ser un buen vendedor. En el fondo de
mi alma descubr que me encantaba ofrecer algo a las personas y que ellos dijeran
que s. Por qu no lo haba hecho antes? Tal vez por mi gran temor en ese entonces
al rechazo.
>
Consejos y
recomendaciones
42
9. Cmo mejorar tus nanzas?

Muchos de nosotros, a pesar de ser profesionales y tener un trabajo bien
remunerado, vemos casi imposible la posibilidad de ordenar y sanear sus nanzas.
Cul es la razn? La gran mayora de las personas estn endeudadas en bancos o
casas comerciales, y algunos meses hacen malabares para ordenar sus cuentas,
bsicamente por una mala organizacin de las prioridades.
La buena noticia es que existe una solucin y es por eso que a modo de resumen
entregamos las algunas recomendaciones:
1 Lo primero y fundamental es confeccionar un presupuesto mensual y anual
que te permita tener un panorama claro de tu situacin econmica. De esta
manera podrs tomar buenas decisiones nancieras durante el ao.
2 No gastes ms de lo que ganas en cosas que NO necesitas. Lo anterior parece
un poco obvio, pero es bastante comn el gastar nuestro dinero en tems que
no son estrictamente necesarios y despus terminamos totalmente
encalillados. Dentro de este mundo se recomienda disminuir al mximo el uso
de las tarjetas de crdito o casas comerciales y preguntar siempre y de fondo si
realmente lo necesito.
3 Para complementar el punto anterior, debes aprender a identicar qu es una
necesidad, un deseo o un simple capricho.
4 Si eres comprador(a) compulsivo(a) evita ir a lugares donde te puedas tentar,
como por ejemplo los malls, y en lo posible trata de evitar el uso de diferentes
tarjetas de crdito. Controla este gasto utilizando solamente una tarjeta,
comprando en una sola cuota o mximo en tres cuotas precio contado si se
trata de compras importantes y ms caras (como por ejemplo un refrigerador)
para no terminar pagando inters de ms.
43
Si ya ests endeudado evita el uso de tarjetas bancarias o de casas comerciales,

ya que los intereses te generarn futuros problemas. Para eso, vuelve al punto
1. Complementariamente busca renanciar dichas deudas a costos ms bajos
en otros bancos y adicionalmente buscar nuevas fuentes adicionales de
ingreso, para as cancelar desde la deuda que te genera mayores cobros de
inters mensualmente a la menor.
Si quieres viajar, es mejor que ahorres para ello a que te endeudes por dos
aos para disfrutar de 10 das.
Se recomienda tener ms de una fuente de ingresos, un plan B o C que te

permita estar ms holgado econmicamente y no tener que recurrir a
prstamos o avances de dinero que normalmente vienen con tasas de inters
bastante altas.
Piensa en un seguro dental o de salud mensual, para que, en caso de algn

imprevisto, no te veas afectado con un gasto catastrco en tu economa
familiar.
Cambia los vicios por los hobbies. Deja el cigarro y convirtelo en trote. Tu
cuerpo es uno de los principales activos que tienes, y si se enferma, sale muy
caro mantenerlo.
10 Es mejor que lleves una vida austera mientras construyes otras fuentes de
ingresos y no llevar una vida de ricos sin serlo. Recuerda que los ricos
construyen primero sus activos para poder generar ingresos pasivos (de bienes
inmuebles, de negocios, etc.) y la clase media, por el contrario, vive solamente
de un empleo. Vuelve al punto 1.
Con estos pasos podrs ordenar tus cuentas, y vers cmo en pocos meses tendrs
un capital de ahorro mensual que te permitir convertirte en un inversionista y
generar poco a poco y de manera estable ujos de ingreso pasivo para ser libre
nancieramente.
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10. Preguntas y respuestas

1. Por dnde parto si es que estoy sobre endeudado?
El primer consejo sera realizar un presupuesto.
El segundo consejo es revisar las deudas ms caras en trminos de tasas a las ms
baratas.
El tercer consejo es renanciar la cartera.
El cuarto consejo es vender activos para pagar deudas.
El quinto consejo es mejorar mi capacidad de ingresos para cancelar dichas deudas.
2. Qu hago si ya orden mis nanzas y estoy generando ahorro mensual?
Un consejo sera tener al menos seis meses de costo de vida en ahorro, y con el
resto de dinero buscar activamente oportunidades de multiplicar esos dineros, por
ejemplo, en un emprendimiento de negocios o inmobiliario.
3. Cmo puedo comenzar a invertir si ya estoy generando ahorros?
Uno de mis consejos sera que leyeras mi libro Cmo convertirse en un
inversionista inmobiliario exitoso?. Posterior a ello comenzara a cotizar utilizando
los portales o en visitas a las salas de venta, siempre analizando muy
profundamente la ubicacin y la rentabilidad del activo(s).
4. Por dnde puedo comenzar a armar un presupuesto, dado que nunca antes lo
he hecho?
Creo que una forma simple y rpida es de comenzar a guardar todas las boletas que
te llegan a tu casa mensualmente, y si alguien no da boleta, por ejemplo, un
jardinero, debes pedirle recibo. Pdele a alguien de tu casa que te lo guarde en un
lugar comn. El mismo tema con las tarjetas de crdito: si es que pagas
normalmente muchas cuentas al mes con tarjeta de dbito, puedes ingresar a la
pgina del banco donde estar todo el detalle mensual de gastos, por ejemplo,
colegios, transporte, supermercado, etc.
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Con toda la informacin fsica ms digital (puedes usar un cuaderno o Excel, el cual
preero por su velocidad, versatilidad y exactitud), es solo sumar y restar. Te
recuerdo que la idea al menos es de tener un presupuesto mensual pero anual, es
decir de 12 meses.
5. Por qu es tan importante ahorrar?
Uno de los temas que ms trato de destacar es la importancia del ahorro, dado que
bsicamente al vivir con menos de lo que ganas, primero denota que eres una
persona ordenada con tus recursos; segundo tendrs como enfrentar situaciones
imprevistas de la vida que te generarn intranquilidad mental (como por ejemplo la
prdida repentina del empleo); y tercero, porque ese dinero tiene un costo de
oportunidad. Qu es lo que quiero decir? Que por cada milln de pesos que ahorro,
podra invertirlo a una determinada rentabilidad que a lo largo de los aos es
muchsimo dinero, que me permitira tener nalmente ms opciones en la vida,
como por ejemplo dar una mejor educacin a mis hijos, independizarme, etc.
Por ejemplo, sabes cunto dinero puedes generar ahorrando un milln en un ao
y reinvirtindolo continuamente ao tras ao al 20% anualmente? Si esta persona
tiene 26 aos al comienzo de este proceso, podra llegar con un patrimonio de
$1.469 millones de pesos a sus 65 aos si y slo si, ese dinero lo sigue reinvirtiendo
continuamente a lo largo del tiempo. De ah lo importante de realizar un
presupuesto y de buscar nalmente gastar menos de lo que ganamos (el ejemplo
anterior no considera vaivenes de rentabilidad a lo largo de los aos ni temas
impositivos, entre otros temas.)
Lo que quiero dejar en tu mente, querido lector, es el poder de ahorro combinado
con el inters compuesto ao tras ao y el impacto que esto puede tener en tu
bienestar nanciero.
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10. Recomendaciones
Busca libros de autoayuda en el tema nanciero
Existe mucho material en internet para salir de tus deudas, de cmo invertir y por
sobre todo cambiar tu mentalidad. Algunas recomendaciones son:
Padre Rico, Padre Pobre Robert Kiyosaki
Nio rico, nio listo Robert Kiyosaki
El Cuadrante del Flujo de Dinero Robert Kiyosaki
Cmo Salir de las Deudas Robert Kiyosaki
La transformacin total de su dinero Dave Ramsey
Piense y hgase Rico Napolen Hill
El hombre ms rico de Babilonia George S. Clason
Los siete hbitos de la gente altamente efectiva - Stephen Covey
Busca mentores en el rea de ayuda
A travs de blogs, podcast, videos de YouTube, hoy tenemos la posibilidad de
escuchar y cambiar paulatinamente nuestro modo de pensar, a travs de la
experiencia de otras personas que ya han salido del hoyo nanciero. Su experiencia
y sabidura nos sirve como fuente de inspiracin. Algunas personas que pueden
ayudar en tu educacin nanciera son Robert Kiyosaki, Tony Robbins, Dave Ramsey,
entre otros.
Te deseamos junto a mi esposa Noem, el mayor de los xitos en proceso de libertad
nanciera. Y esperamos que este material te sea de ayuda para poder tomar las
mejores decisiones posibles a la hora de planicar tus ingresos y gastos familiares,
para que nalmente alcances libertad para perseguir tus sueos.
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Acerca del Autor

Cristian Lecaros es de profesin ingeniero
comercial de la Universidad de Chile y graduado del
programa Stanford Ignite de la Escuela de
Negocios de la Universidad Stanford en California,
Estados Unidos. Es entrenador certicado de Un
Milln de Lderes, por The John Maxwell Team,
ejecutivo, empresario y conferencista con ms de
14 aos de experiencia profesional en la industria
inmobiliaria, nanciera y educacional.
Lecaros es cofundador y CEO de Inversin Fcil,
donde es el responsable del liderazgo y de llevar a
cabo un plan de negocios e implementacin de un
nuevo modelo en el mercado inmobiliario. Este
modelo busca, a travs del uso intensivo de nuevas
tecnologas, poder democratizar el acceso a
oportunidades de inversin inmobiliaria, y as poder mejorar la distribucin de
ingresos del pas. Actualmente gestiona y administra un portafolio de inversiones de
ms de USD$ 200 millones en activos inmobiliarios.
Adems, es cofundador de Lecaros Inversiones y Lecaros Propiedades,
corredora de propiedades especializada en bienes races de inversin, que
administra los activos de inversin inmobiliaria de los clientes de Lecaros
Inversiones e Inversin Fcil con el menor riesgo de no pago.
A travs de nuevos emprendimientos, Lecaros ha buscado impactar y mejorar la
calidad de vida de las personas, entregando soluciones a problemas del mundo
privado y social.
Cristian Lecaros
Co-fundador
Inversin Fcil
Noem Nuez
Co-fundadora
Inversin Fcil
www.inversionfacil.com

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Lo que sabemos es una gota de agua,

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1. Por qu un libro de nanzas personales?

2. Conociendo el vocabulario nanciero

3. Dnde ests actualmente?

4. Cmo salir de ese lugar?

5. Identidad: quin soy?

6. Principios espirituales en el rea de las nanzas

7. La fe: el antdoto contra el temor

8. La mente: el activo ms poderoso

9. Cmo mejorar tus nanzas?

10. Preguntas y respuestas

Acerca del autor

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Cristin y Noem Lecaros.

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E Deuda Mala / Gasto Malo

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Flujo de dinero que percibe un inversionista a travs de sus inversiones

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En Dicom se reejan todos estos tipos de deudas enviadas por acreedores de

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N Carga Anual Equivalente (CAE)

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Cul es la diferencia entre inters simple y compuesto?

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Tasas de inters simple equivalentes en el tiempo

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3. Dnde ests actualmente?

Tenemos, en trminos generales, tres tipos de ingresos que se

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4. Ingresos por devoluciones de impuestos: dependiendo

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Lneas de crdito: si hubiera lnea de crdito ocupada se

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Depsitos a Plazo: dineros a favor de la persona que se

Tarjetas de casas comerciales: monto total de deuda en tarjetas

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E Patrimonio Si el resultado anterior es positivo, signica que si liquidara todo

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4. Cmo salir de ese lugar?

Para planicar el presupuesto

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Lo primero, entonces, es confeccionar un ranking de gastos por periodicidad:

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B Identicar necesidades, deseos o caprichos

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C Revisar mensualmente y ajustar

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Mi sugerencia es poder leer y aplicar la mayor cantidad de libros relacionado a este

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G Rehipotecar activos inmobiliarios pagados

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