$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'

CUPRINS

INTRODUCERE ....................................................................
........................ 3
I. BRD inIorma ii generale........................................4
II. Creditul Prima Casa caracterizare generala............6
III. Aspecte privind procesul de achizitie si scoringul in cazul creditului
Prima Casa...........................10
BIBLIOGRAFIE

$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
3

INTRODUCERE
Activitatea bancar. privit n ansamblu. nu poate Ii separat de activitatea
economico-

social. Ia de care se aIl ntr-un raport de dependen si cu care se inIl

az reciproc.
AstIel. aparatul bancar trebuie neles si asimilat ca Iiind un element a
l strategiei generale de
dezvoltare a Iiecrei ri. care si concepe propriul su sistem bancar. struct
urile speciIice
domeniului activitii bancare. obiectivul strategic global stabilit Iiind susinerea n
plan Iinanciar
a dezvoltrii economico-sociale la nivel macroeconomic.
Creditul este extrem de util si avantajos pentru o economie de pia. ac
esta are rol de
mobilizare a resurselor bnesti disponibile la un moment dat n economie. redistribu
indu-le apoi
prin acordarea de mprumuturi spre anumite ramuri. sectoare sau domenii d
e activitate. care au
nevoie de mijloace Iinanciare. OIerind ntreprinztorilor aceste disponibiliti.
creditul sporeste
puterea de aciune productiv a capitalului. contribuind n Ielul acesta la cresterea
avuiei reale a
societii. De asemenea. creditul realizeaz echilibrul macroeconomic. orice e
conomisire a
banilor. neurmat de investirea acestora. ducnd la dezechilibre ale vieii economice.
Creditul pentru locuin reprezint Iorma principal de Iinanare a tranzaciilor
cu
proprieti imobiliare n care prile implicate - debitorul si creditorul - vor lua deciz
iile cele mai
Iavorabile lor. Deciziile privind proprietile imobiliare se pot reIeri la
o serie larg de aciuni.
dintre care pot Ii amintite: construirea. cumprarea. vnzarea. nchirierea. m
buntirea
modernizarea sau repararea.
Cea mai accesibila solutie achizitie a unei locuinte este. in prezent. creditu
l Prima Casa.
Programul Prima Casa Iace parte din masurile anticriza initiate de guv
ern pentru a sustine
sectoarele economice prioritare. Obiectivul principal este sa deblocheze activit
atea de creditare si
sa impulsioneze sectorul constructiilor. ceea ce va avea eIecte beneIice
asupra activitatii
economice si crearii de noi locuri de munca. Programul consta in Iacilitarea acc
esului populatiei
la credite ipotecare. In acest scop. statul garanteaza integral imprumuturile ac
ordate de banci. cu
conditia ca acestea sa acorde credite mai ieItine.

$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
4

CAPITOLUL I
BRD - informa ii generale
BRD

Groupe Societe Generale este a doua banc romneasc. dup activele ban

care si
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucuresti. BRD - Groupe
Societe Generale este
prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 930 de agenii. Acionarul principal
BRD
este Societe Generale. unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.
ale crui servicii
sunt utilizate de peste 30 milioane clieni din ntreaga lume.
La 1 decembrie 1990. Banca Romn pentru Dezvoltare a Iost nIiin at ca banc
independent cu statutul juridic de societate pe ac iuni. ce a preluat activele i pas
ivele Bncii de
Investi ii. cu autoriza ie complet de desI urare de activit i bancare. Banca R
pentru
Dezvoltare a Iost nregistrat n Iebruarie 1991 ca societate pe actiuni cu capitalul
social detinut
de Statul romn.
n martie 1999. Societe Generale a achizi ionat un pachet de actiuni ale
Bncii Romne
pentru Dezvoltare de la Fondul Propriettii de Stat si. n acelasi timp. a majorat c
apitalul social al
Bncii Romne pentru Dezvoltare. ajungnd astIel s detin 51 din actiuni.
Din ianuarie 2001. actiunile Bncii au Iost admise la tranzactionare si cotate n Ca
tegoria
I (First Tier) a Bursei de Valori Bucuresti.
n 2004. Societe Generale a achizitionat si restul participatiei Statului
romn n Banca
Romn pentru Dezvoltare. majorndu-si astIel actiunile detinute la 58.32.
n data de 27 mai 2004. denumirea juridic de Banca Romn pentru Dezvoltare
a Iost
schimbat n BRD-Groupe Societe Generale SA.
La data de 30 iunie 2010. structura acionariatului Bncii se prezenta astIel:

Grafic 1.1. Structura capitalului BRD

Sursa. http.//www.brd.ro/&files/sit
Pentru persoanele juridice BRD are in portoIoliu ur
Operaiuni curente (conturi curente. carduri).
Plasamente (CertiIicate de depozit. depozite la termen.
Credite (pentru investitii. imobiliar. ipotecar. auto).
Pentru persoanele Iizice BRD pune la dispozitie urmatoarele
Operaiuni curente (conturi curente. carduri).
Economii si Plasamente.
Credite (nevoi personale. imobiliare. auto. pentru student.

SIF OLTENIA
SIF MUNTENIA
5.28
SIF
TRANSILVANIA
5
BERD
5
SIF
MOLDOVA
4.36
SIF BANATCRISANA
4.66
ALTI
ACTIONARI
10.82
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXO
5
Grafic 1.1. Structura capitalului BRD
http.//www.brd.ro/&files/sit-fin-30iun2010.pdf
Pentru persoanele juridice BRD are in portoIoliu urmatoarele produse:
(conturi curente. carduri).
(CertiIicate de depozit. depozite la termen.
(pentru investitii. imobiliar. ipotecar. auto).
Iizice BRD pune la dispozitie urmatoarele servicii:
(conturi curente. carduri).
(nevoi personale. imobiliare. auto. pentru student. Prima Casa).
SOCIETE
GENERALE
59.37
SIF OLTENIA
5.51
SIF MUNTENIA
ACTIONARI
UHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
6

Capitolul 2
Creditul Prima Casa - caracterizare generala

Creditul pentru locuin reprezint Iorma principal de Iinanare a tranzaciilor cu propri

ti
imobiliare n care prile implicate - debitorul si creditorul - vor lua deciziile cel
e mai Iavorabile
lor. Cea mai accesibila solutie achizitie a unei locuinte este. in prezent. cred
itul Prima Casa.
Pe
data de 20 mai 2009. Guvernul a aprobat programul PRIMA CAS. pro
gram al carui

scop declarativ este oIerirea unui sprijin celor care vor s-si cumpere
o locuin. dar nu au
Ionduri suIiciente sau nu prezint suIiciente garanii. AstIel. statul garanteaz 80 di
n valoarea
unor credite ipotecare luate de cetenii romni. valoarea maxim a creditului
garantat de ctre
stat Iiind de 60.000 de euro. Garantie de stat pentru un credit de maxim 60000 e
uro inseamna ca
statul se angajeaza sa despagubeasca banca in limita sumei de 60000 e
uro. daca cel care a luat
credit nu plateste ratele. In caz de neplata. banca ia garantia de l
a stat si statul recupereaza
debitul. Faptul ca acest credit este garantat de stat inseamna ca bancile scad m
arjele de risc si. ca
rezultat scad si dobanzile.
Programul guvernamental de stimulare a pietei imobiliare a reprezentat
pentru BRD
ocazia de a lansa un credit dedicat programului Prima Casa. BRD a ac
ordat primul credit in
cadrul acestui program guvernamental la sIrsitul anului 2009.
Creditul Prima Casa oIerit de BRD reprezinta un credit in euro pentru
achizitionarea
unei locuinte Iinalizate sau constructia de locuinta (atat pentru beneIiciari in
dividuali cat si pana
la 7 beneIiciari asociati).
Acest produs este destinat persoanelor care nu au detinut. incepand cu anul 2
000 si pana
la data solicitarii creditului garantat. in proprietate exclusiva sau i
mpreuna cu sotul ori sotia.
nicio locuinta. indiIerent de modul in care a Iost dobandita.
Jaloarea maxima de achizitie a locuintei este de 71.250 euro. in Iunc
tie de tipul
imobilului Iinantat. iar pentru constructia unei locuinte
66.500 euro.
in cazul unui beneIiciar
individual si 71.250 euro. in cazul unui beneIiciar care Iace parte d
intr-o societate de minim 7
beneIiciari.
Perioada de creditare este de minim 120 de luni si de maxim 360 luni.
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
7
Ca si garantii. in cazul achizitiei unei locuinte. este vorba de ipot
eca legala de rang I
asupra locuintei Iinantate prin credit. in Iavoarea statului roman repr
ezentat de Ministerul
Finantelor Publice. iar in cazul constructiei de locuinta - ipoteca legala de ra
ng I asupra terenului
si a locuintei viitoare (Iinantate prin credit). in Iavoarea statului roman repr
ezentat de Ministerul
Finantelor Publice si ipoteca legala de rand II asupra terenului si a
locuintei viitoare (Iinantate
prin credit). in Iavoarea BRD.
Asigurarile aIerente acestui produs sunt: asigurarea extinsa
pentru toate riscurile a imobilului ipotecat. beneIiciar Iiind statul
roman. reprezentat de de Ministerul Finantelor Publice. asigurare
care este obligatorie si asigurarea de viata oIerita de BRD
Asigurari de Viata. aceasta din urma avand caracter Iacultativ.

Conditiile aplicabile acestui tip de credit sunt: venitul

trebuie sa
Iie minim 400 euro
(echivalent in lei/luna). gradul de indatorare este maxim 65. veniturile
acceptate sunt cele
standard (exceptie: solicitantul si sotul/sotia nu pot participa cu venituri din
chirii).
Comisioanele atasate acestui credit sunt: comisionul de gestiune lunare de 0.1 di
n sold.
evaluarea imobilului: tariI standard. perceput de evaluatorii agreati de
BRD. comision de
gestiune anuala datorat FNGCIMM: 0.49/sold. Comisionul de constituire dos
ar si cel de
rambursare anticipate sunt 0.
Dobanda aIerenta Creditului Prima Casa este: EURIBOR 3M 2.4 (pe o per
ioada
cuprinsa intre 10 si 20 ani. inclusiv. si EURIBOR 3M 2.65 (pe o perioada cuprinsa
intre 20 si
30 de ani.
Solicitantii acestui tip de credit trebuie sa aiba in vedere si alte
aspecte cum ar Ii: prin
creditul Prima Casa se poate Iinanta si o constructie neIinalizata doa
r daca este intabulata in
Cartea Funciara; proprietarii de teren care nu poseda o locuinta propr
ie pot accesa acest credit;
valoare depozitul colateral care trebuie adus in garantia creditului es
te egala cu contravaloarea
primelor 3 rate de dobanda si se constituie pe toata durata creditului; la credi
tul Prima Casa pot
avea acces doar cetatenii romani. rezidenti sau nerezidenti; locuinta c
umparata prin programul
.Prima Casa nu poate Ii vanduta timp de 5 ani; de asemenea este inte
rzisa grevarea cu alte
sarcini. prin acest program se poate achizitiona doar o singura locuinta. imprum
utul se acorda in
contul aplicantului. iar banii nu pot Ii retrasi sub Iorma de numerar. Banii se
transIera in contul
curent al titularului creditului. iar apoi prin ordin de plata semnat de client
in contul vanzatorului.
codebitorul nu trebuie sa se caliIice pentru Prima Casa. el poate detine o propr
ietate. sotul/sotia
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
8
nu poate Ii considerat(a) codebitor. in schimb. rude si aIini pana la gradul IV.
pot Ii trecuti ca si
codebitori.
Documentele solicitate la acesarea creditului sunt: in cazul achizitie
de lucuinte
finalizate: cererea de credit. declaratia pe propria raspundere autentiI
icata la notar. conIorm
careia. titularul nu a detinut. incepand cu anul 2000 si pana la data solicitari
i creditului garantat.
in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia. nicio locuin
ta. indiIerent de modul in
care a Iost dobandita. Documente care sa ateste veniturile realizate s
i Iisa Iiscala sau declaratia
de venit pe anul anterior solicitarii creditului. depuse la Administratia Financ
iara (dupa caz). De
asemenea se solicita si documente care atesta obiectul creditului si v

aloarea investitiei:
precontract vanzare/cumparare pentru imobilul Iinantat. modalitatea de pl
ata si valoarea
avansului achitat (dupa caz). actele de proprietate ale imobilului ce
urmeaza a Ii Iinantat prin
credit. raportul de evaluare pentru imobilul ce urmeaza a Ii Iinantat
prin credit. dovada
constituirii avansului. extras de carte Iunciara privind inscrierea proprietatii
. polita de asigurare a
imobilului Iinantat.
In cazul constructiei de locuinte mai sunt necesare. pe langa cele pr
ezentate mai sus si
documente care atesta obiectul creditului si indeplinirea criteriilor de
eligibilitate in cadrul
programului: BeneIiciar individual - dreptul de proprietatatea asupra te
renului pe care se
construieste locuinta. proiectul tehnic si detaliile de executie a locu
intei. autorizatie de
constructie a locuinta in cardrul Programului. eliberata dupa data de 22 Ieb 201
0. certiIicatul de
urbanism si toate documentele speciIicate acolo a Ii necesare eliberari
i autorizatiei de
constructie. contract de antrepriza incheiat cu o sociatate de constructii care
sa contina estimarile
costurilor. necesare pentru ediIicarea locuintei. conIorm devizului estim
ativ al lucrarilor. anexa
la contract. De asemenea. se solicita si certiIicatul de atestare Iisc
ala eliberat la cererea
constructorului. care atesta imprejurarea ca. aceasta nu inregistreaza resta
nte mai mari de 60 de
zile la plata obligatiilor Iata de bugetul general consolidate. polita
de asigurare a lucrarilor de
constructii-montaj pentru imobilul aIlat in constructie.avand ca beneIici
ar statul roman.
reprezentat prin Ministerul Finantelor Publice. pe toata durata de exec
utie a lucrarilor scrisoare
de garantie bancara de buna executie in suma 10 din valoarea totala a
devizului estimativ de
lucrari. contract valabil cu un diriginte de santier (exceptie: pentru locuinte
construite in mediul
rural sau in satele aIiliate oraselor). dispune de un aport propriu d
e minimum 5 din valoarea
costului de construire a locuintei. depozit colateral pentru garantarea
dobanzii. in valoare egala
cu 3 rate de dobanda si raportul de evaluare.
Dupa Iinalizarea constructiei se solicita polita de asigurarea extinsa pentru to
ate riscurile
a imobilului ipotecat. beneIiciar Iiind statul roman. reprezentat de Ministerul
Finantelor Publice
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
9
Privitor la Prima Casa pentru constructie de locuinta cu beneIiciari a
sociati (min 7 beneIiciari).
trebuie avut in vedere ca. Iiecare dintre membrii asociatiei este bene
Iiciar al Programului si si
indeplineste toate conditiile de mai sus (se exclude conditia reIeritoare la dre
ptul de proprietate.
care trebuie indeplinita doar de unul dintre beneIiciari). toti membrii

asociatiei sunt semnatarii

contractului de antepriza incheiat cu aceeasi societate de constructii.
in vederea construirii unui
ansamblu de locuinte in care Iiecare beneIiciar asociat va Ii propriet
arul unei singure locuinte
ediIicate prin Program. cel putin unul dintre membrii asociati are in
proprietate terenul pe care
urmeaza sa se construiasca ansamblul de locuinte. contractul civil. de constitui
re a unei asociatii
Iara personalitate juridica. Iormata dintr-un numar de cel putin 7 ben
eIiciari. Acesta trebuie sa
contina: desemnarea unui reprezentant dintre cei 7 asociati. in scopul
indeplinirii Iormalitatilor
prealabile obtinerii autorizatiei de construire pentru ansamblul de locuinte in
care Iiecare dintre
beneIiciarii asociati va detine cate o singura locuinta. precum si pen
tru gestionarea relatiei cu
BRD. obligatia tuturor beneIiciarilor de a nu cesiona drepturile de construire s
i de a nu instraina
terenul si locuinta construita prin Program in primii 5 ani de la data instituir
ii ipotecii legale. cota
de aport propriu la asociatie a Iiecaruia dintre asociati este corespunzatoare c
otei de participare la
beneIicii si pierderi.

$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
10
Capitolul 3
Aspecte privind procesul de achizitie si scoringul
in cazul creditului Prima Casa
Procesul de achizitie poate dura cam 3 saptamani. iar principalele eta
pe care trebuie
parcurse in vederea acordarii creditului sunt: prezentarea documentatiei complet
e pentru creditul
Prima Casa; aprobarea creditului in conIormitate cu Normele interne ale
Bancii si transmiterea
dosarului la FNGCIMM in vederea obtinerii garantiei; analiza dosarului
de credit de catre
FNGCIMM si comunicarea deciziei de acordare a garantiei; incheierea si cesionare

a in Iavoarea
bancii a politei de asigurare extinsa pentru toate riscurile a imobilu
lui Iinantat prin credit;
incheierea contractului de garantare. a contractului de ipoteca (in Iav
oarea Statului roman.
reprezentat de Ministerul Finantelor Publice) si a contractului de cred
it; punerea la dispozitie a
creditului; prezentarea extrasului de Carte Funciara. cu ipoteca inscris
a in Iavoarea Statului
roman. reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.
Pentru a achizitiona un imobil in val. de 60.000 euro. banca acorda un credit de
57.000.
Costurile pentru achizitie sunt: 5 din valoare imobilului: 3000 EUR. ev
aluarea imobilului:
aprox. 80-120 EUR ( in Iunctie de locatia acestuia). trei rate depuse intr-un co
nt colateral (la un
credit de 57000 eur. rata anuala este de aprox. 360 eur/an . deci o
depunere initiala de aprox.
1080 EUR). taxe notariale. intabulare. inscriere ipoteca si asigurarea obligator
ie;
Unul din pasii importanti in procesul de acordare a unui credit est
e acela in care
aplicantului principal i se intocmeste o Iisa scoring.
Fisa scoring
este un instrument Iolosit in
evaluarea proIilului solicitantului de credit. De asemenea. este estimat
a probabilitatea ca
solicitantul sa dezvolte un comportament speciIic de Iolosire a creditu
lui. dar stabileste si
capacitatea sa de rambursare a acestuia. Scoring-ul. pe langa inIormati
ile privind veniturile
solicitantilor si codebitorilor (valoare. sursa etc). destinatia creditul
ui si alte rate la credite.
carduri (credit. overdraIt) sau intarzieri la plata. cuprinde inIormatii detalia
te reIeritoare la: date
personale solicitant: starea civila. numarul de membrii ai Iamiliei. ul
timul nivel de invatamant
absolvit. de cand se locuieste la adresa curenta si in calitate de ce (proprieta
r. chirias. cu parintii
etc) si date privind incadrarea in munca: denumirea societatii angajato
are. domeniul de
activitate. numarul total de angajati. proIesia solicitantului. Iunctia.
vechimea la locul actual de
munca si totala in munca. Toate aceste date Iormeaza proIilul de risc
al solicitantului.
determinant in obtinerea aprobarii Iinanciare pentru un credit.
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
11
La baza principiilor de Iunctionare ale Iisei scoring stau diIerite an
alize statistice cu
caracter istoric. Acestea permit modelari ale unor comportamente speciIi
ce ale diIeritelor
segmente de clienti. dar si Iundamentarea pe baze stiintiIice a raspunsului aIir
mativ/negativ. care
va Ii Iormulat pentru o anume cerere de acordare de credit. In analiza capacitat
ii de rambursare a
creditului. se utilizeaza bugetul de Iamilie. Acest instrument de lucru
cuprinde doua capitole:
unul de venituri si altul de cheltuieli. In capitolul dedicat venituri

lor. se inregistreaza veniturile

certe ale solicitantului (provenite din salarii. dividende etc). care s
unt declarate in declaratia de
impunere si. in Iunctie de tipul creditului. veniturile sotului/sotiei.
In capitolul de cheltuieli. se
inregistreaza cheltuielile determinate de chirii. plati utilitati (teleIo
n. energie electrica. energie
termica etc). precum si cheltuielile minime de subzistenta ale Iamiliei.
Studiu de caz: Simularea acordarii unui credit Prima Casa
In continuare vom simula acordarea unui credit Prima Casa. vom alege o suma dori
ta. un
aplicant. vom calcula scoringul si il vom incadra in nivelul de risc. iar apoi v
om declara rezolutia
Iinala.
Nume si prenume aplicant principal: Popescu Ionel
Varsta: 29 ani (30.05.1981)
Stare civila: casatorit
Copii in intretinere: Popescu Gabriel (2 ani)
Nivel studii: Iacultate
Domiciliu: Constanta. apartament inchiriat (rata 250 euro decontata la locul de
munca)
Locul de munca: Inspectoratul Judetean de Politie Constanta
ProIesia/Iunctia: OIiter specialist
Vechime la locul de munca: 36 luni
Vechime in munca: 66 luni
Venit personal: 3400 lei (salariu)
Venit pe Iamilie: 5100 lei (salarii)
Bonuri de masa: Nu
Alte rate: credit auto pana in 2013 (rata 180 euro/ luna)
Carduri credit/overdraIt: OverdraIt (10000 lei)
Suma solicitata: 55000 euro
Avans: 3000 euro
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
12
Aplicantul principal se incadreaza pentru suma solicitata. acesta a obtinut un p
unctaj bun
la scoring pentru ca se incadreaza din punct de vedere Iinanciar. este angajat l
a stat; de asemenea
vechimea in munca si Iaptul ca este casatorit. au un punctaj semntiIi
cativ. Poate beneIicia de
suma solicitata in urmatoarele conditii:
Modalitate de rambursare: rate egale
Perioada de gratie: 0 luni
Asigurare: cu asigurare
Termen de rambursare: 360 luni
Dobanda anuala: 3.747 la sold
Asigurare: 0.029 la sold
Comision gestiune lunar: 0.1 la sold
Comision de gestiune anuala datorat FNGCIMM: 0.49/la sold
Tabel 1. Calculul ratei pentru creditul Prima Casa pe o perioada de 30 ani
$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
13
................................

Sursa. http.//www.brd.ro/persoane-fizice/calculator-rate-credite/?tipcredit7
Nota: Sumele din tabel sunt aIisate in moneda EUR.
Peste 30.000 de romani si-au cumparat case prin Prima Casa. BRD-Groupe
Societe
Generale a acordat credite prin Prima Casa in valoare de 250 de mili
oane de euro. pana la
sIarsitul primului semestru al anului 2010. la un an de la aprobarea primului im
prumut in cadrul
acestui program guvernamental.

$FRUGDUHDFUHGLWXOXLGHWLS35,0$&$6$LQFDGUXOEDQFLL%5'
14

BIBLIOGRAFIE

1. OUG 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii progrmului 'Prima C

asa
2. www.creditulprimacasa.ro
3. www.brd.ro