Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
REALIZADO POR:
ECONMICO FINANCIERO
TUTOR:
Econ. FLIX SIXTO PILAY TOALA
JULIO DE 2013
CHONE MANAB, ECUADOR
CERTIFICA
Haber revisado el presente informe final de investigacin, el mismo que ajusta a las normas
vigentes de la carrera de Administracin de Empresas, de la Pontifica Universidad Catlica
del Ecuador Sede Regional Manab, Campus Chone; cumpliendo los requisitos
establecidos por la Oficina de Proyectos e Investigacin; en consecuencia estancia apta para su
presentacin y sustentacin.
__________________________
Econ. Flix Sixto Pilay Toala
24
_________________________
Ing.
24
__________________________
Ing.
C.I.
Segundo Lector
_____________________________
Ing.
C.I.
Tercer Lector
DERECHO DE AUTOR
Se autoriza utilizar los contenidos de esta investigacin como referencia bibliogrfica para
fines acadmicos por cualquier medio o procedimiento citado como fuente de informacin a
los autores de la misma.
24
_________________________
Mara Gabriela Loor Alcvar
Chone, Santa Martha
lindagabys23@gmail.com
0985249032
__________________________
Csar Andrs Cuadros Suque
Chone, Cdla. El Rosario
cesar_cuadros_1990@hotmail.com
0992452885
24
_________________________
Mara Gabriela Loor Alcvar
131329717- 6
24
__________________________
Csar Andrs Cuadros Suque
131356319 - 7
DEDICATORIA
24
24
AGRADECIMIENTO
24
NDICE
PORTADA......
CERTIFICADO ........i
APROBACIN DEL TRIBUNAL......ii
DERECHO DE AUTOR.........................iii
24
CAPTULO I............................................................................................................ 15
1.
GENERALIDADES.......................................................................................... 15
1.1.
Introduccin.............................................................................................. 15
Justificacin............................................................................................. 18
1.5.
Objetivo general........................................................................................ 19
1.6.
Hiptesis.................................................................................................. 20
CAPTULO II........................................................................................................... 21
2.
FUNDAMENTACIN TERICA......................................................................21
2.1.
Marco Referencial..................................................................................... 21
Ilustracin 1: Logotipo Institucional del Banco del Instituto de Seguridad Social. Fuente: BIESS
.................................................21
2.2.
Fundamentos conceptuales..........................................................................33
2.3.
Fundamentacin Legal...............................................................................38
24
3.2.
3.2.1.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
Metodologa de la investigacin....................................................................75
3.7.
Resultados de la investigacin......................................................................77
3.8.
3.9.
FODA..................................................................................................... 93
3.10.
MATRIZ DE FODA............................................................................... 94
3.11.
Objetivos estratgicos.............................................................................95
3.12.
CAPTULO IV.......................................................................................................... 97
4. INCIDENCIA DE LOS CRDITOS HIPOTECARIOS QUE OTORGA EL BIESS EN
EL CANTN CHONE............................................................................................ 97
4.1.
4.2.
4.3.
24
Propuesta:.................................................................................................... 111
Antecedente de la propuesta......................................................................111
5.2.
Justificacin de la propuesta......................................................................112
5.3.
Fundamentacin de la propuesta................................................................113
5.4.
5.5.
Metas.................................................................................................... 114
5.6.
5.7.
5.8.
6.
Conclusiones.................................................................................................... 121
7.
Recomendaciones............................................................................................. 122
8.
Bibliografa..................................................................................................... 124
9. Glosario.130
10.
Anexos
.132
24
NDICE DE TABLA
Tabla # 1
66
Tabla # 2
68
Taba # 3
Resultado de la encuesta
78
Tabla # 4
Resultado de la encuesta
79
Tabla # 5
Resultado de la encuesta
80
Tabla # 6
Resultado de la encuesta
81
Tabla # 7
Resultado de la encuesta
82
Tabla # 8
Resultado de la encuesta
83
Tabla # 9
Resultado de la encuesta
84
Tabla # 10
Resultado de la encuesta
85
24
Resultado de la encuesta
86
Tabla # 12
Resultado de la encuesta
87
Tabla # 13
Resultado de la encuesta
88
Tabla # 14
Resultado de la encuesta
90
Tabla # 15
91
Tabla # 16
FODA
94
Tabla # 17
Matriz FODA
95
Tabla # 18
107
Tabla # 19
Tabla # 20
117
NDICE DE ILUSTRACIONES
Ilustracin # 1
21
Ilustracin # 2
24
24
28
Ilustracin # 4
67
Ilustracin # 5
Mapa de Chone
72
Ilustracin # 6
Resultados de encuesta
78
Ilustracin # 7
Resultados de encuesta
89
Ilustracin # 8
Resultados de encuesta
80
Ilustracin # 9
Resultados de encuesta
81
Ilustracin # 10
Resultados de encuesta
82
Ilustracin # 11
Resultados de encuesta
83
Ilustracin # 12
Resultados de encuesta
84
Ilustracin # 13
Resultados de encuesta
85
Ilustracin # 14
Resultados de encuesta
86
Ilustracin # 15
Resultados de encuesta
87
Ilustracin # 16
Resultados de encuesta
88
Ilustracin # 17
Resultados de encuesta
90
Ilustracin # 18
101
Ilustracin # 19
Superficie laboral
102
Ilustracin # 20
Ilustracin # 21
107
Ilustracin # 22
109
Ilustracin # 23
110
Ilustracin # 24
111
24
RESUMEN
La vivienda es un recurso necesario para alcanzar una mejor calidad de vida y es deber del
Estados velar por el mismo, a travs de mecanismos que faciliten su adquisicin. El IESS es
una institucin del estado ecuatoriano, la cual a travs del BIESS colabora con dicho objetivo.
El presente trabajo busca distinguir la problemtica que se presenta en el campo de desempeo
de esta entidad y a partir de lo cual brindar una propuesta que permita mejorar el sistema y
asegurar la calidad de lo que se va adquirir. Distinguir elementos calificados por sus
cualidades cognoscitivas y experimentales en el campo de construccin civil para recomendar
y ofrecer alternativas a los que buscan adquirir financiamiento y un producto de calidad.
Permitir que los que aportan voluntariamente apliquen los crditos hipotecarios y de igual
manera buscar reducir el nmero de aportaciones para que puedan aplicar tambin los que se
desempean en el sector privado.
PALABRAS CLAVES, BIESS, crditos hipotecarios
financiamiento y productos y servicios de calidad.
24
ABSTRACT
The housing is a necessary to achieve a better condition of life, and is the duty of States to
ensure the same, through mechanisms that facilitate resource acquisition. The IESS is an
institution of the Ecuadorian state, which through BIESS works with that objective. In this
paper seeks to distinguish the problems that arise in the field of performance of this entity and
from which provide a proposal to improve the system and ensure the quality of what you will
acquire. Distinguish qualified for their cognitive and experimental qualities in the field of civil
construction to recommend and provide alternatives to the funding and seeking to acquire a
quality product elements.
Allow contributing voluntarily apply to mortgage loans and likewise seek to reduce the
number of shares that may also apply to those who work in the private sector.
24
CAPTULO I
1. GENERALIDADES
1.1.
Introduccin
24
24
24
24
1.4.
Justificacin
Se justifica, el estudio de impacto socioeconmico entre los afiliados al IESS que han recibido
crditos hipotecarios, porque contendr un diagnstico de la incidencia que tienen en el
entorno social de nuestro cantn. Adems porque responde a la necesidad de contar con
informacin integral y real sobre el dinero desembolsado a travs de los crditos hipotecarios,
ya que hasta ahora, de acuerdo a lo investigado en; la oficina del BIESS Chone lo nico que se
conoce es el monto desembolsado en los crditos hipotecarios.
El detalle de la utilizacin de los fondos econmicos obtenidos mediante la solicitud de
crdito, es un tema desconocido en la actualidad financiera del cantn, es as, que la
realizacin del estudio servir como fuente de informacin actual, que responder a incgnitas
interpuestas acerca de la influencia de esta actividad financiera en la ciudad.
El estudio realizado en el ao 2013, comprende la revisin de la cartera desembolsada entre el
ao 2010 y 2013; respecto a temas puntuales cmo: montos solicitados, montos recibidos,
inversin ejecutada, beneficios colaterales a la economa familiar del afiliado.
24
1.5.
Objetivo general
24
1.6.
Hiptesis
24
CAPTULO II
2. FUNDAMENTACIN TERICA
2.1. Marco Referencial
2.1.1.
Historia del BIESS
En la Constitucin de la Repblica del estado Ecuador en el artculo 372, dispone de la
creacin de una entidad financiera de propiedad del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social
24
Ilustracin 1: Logotipo Institucional del Banco del Instituto de Seguridad Social. Fuente: BIESS
Razn por la cual, en el Suplemento del Registro Oficial No. 587, del 11 de mayo de 2009 se
aprob la creacin del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social o BIESS. Esta se
constituir como una institucin de carcter pblica con autonoma administrativa, tcnica y
financiera, con finalidad social y de servicio pblico y cuyo domicilio principal se situara en la
ciudad de Quito.
La creacin de esta entidad cuyo objeto y menester es canalizar el ahorro nacional de los
asegurados hacia el desarrollo productivo, a fin de potenciar el dinamismo econmico del pas,
ante la escasa profundizacin del mercado de valores nacional, por lo que resultaba
indispensable contar con una entidad que apoye, a travs de inversiones estructuradas y
proyectos de inversin en los sectores productivos.
24
Antes de constituirse lo que hoy en da conocemos como BIESS; el IESS tras disposicin de
la constitucin de 1980, inicia con su poltica crediticia con la vigencia de un reglamento
general de prstamos, dictado por el Consejo Superior de ese entonces, cuyas cuantas estaban
en funcin de la capacidad operativa de los asegurados, computada a partir de un dividendo
equivalente al 35% del sueldo o salario o pensin promedio. (Castillo, 2011)
Determinado el dividendo y el plazo del crdito, se calculaba la cuanta con modalidades de
pago de inters simple por ao con solo el pago de intereses o con abonos de capital e
intereses en el mismo dividendo. En los dos casos en el que el dividendo era constante y el
tipo de inters se calculaban de la siguiente manera segn el prstamo.(Beltrn & Moreno,
2009)
1)
2)
3)
4)
5)
6)
A ms de esto, se cobraba una prima por el Seguro de desgravamen hipotecario, que cubra
riesgos de muerte o invalidez definitiva del asegurado. El plazo era de 10 a 30 aos. En ese
entonces, la tasa de inters legal vigente en el mercado financiero era del 8,5%.(Castillo, 2011)
24
Crditos Hipotecarios
En el artculo 233 del Cdigo Civil describe que: la hipoteca es un derecho de prenda,
constituido sobre inmuebles que no dejan, por eso de permanecer en poder del deudor, la
hipoteca deber otorgarse por escritura pblica, o constituirse por mandato de Ley en los casos
por ella establecida
24
De enero a junio de 2011, el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS)
desembols 357 millones de dlares en crditos hipotecarios, monto con el cual logr una
cifra acumulada de 1.360 millones, desde el 2008 cuando el IESS inici la entrega de
hipotecarios, labor que fue asumida por el BIESS a partir de octubre de 2010.La cifra global
entregada ha beneficiado a ms de 35 mil familias ecuatorianas, as como el crecimiento en un
17.5% del sector de la construccin en el primer trimestre de 2011, generando por tal ms
fuentes de trabajo, segn informacin del Banco Central del Ecuador (BCE).
EL BIESS mostr las cifras de operaciones en enero 2013 con una tendencia creciente en
montos y beneficiarios en crditos hipotecarios y quirografarios, otorgados por el mismo. Es
as que durante el primer mes del presente ao se desembols 88.63 millones de dlares en
24
Hipotecario
20
13
Quirorafario
En
er
o
de
20
12
de
En
er
o
En
er
o
de
20
11
$ 100,000,000.00
$ 80,000,000.00
$ 60,000,000.00
$ 40,000,000.00
$ 20,000,000.00
$$ 49,030,000.00
$ 50,090,000.00
$ 68,370,000.00
$ 83,020,000.00
$ 88,630,000.00
$ 98,110,000.00
Ilustracin2: Montos otorgados en crditos Hipotecarios y Quirografarios Enero de2011/2012/2013 Fuente: BIESS
Loor y Csar Cuadros
Elaboracin: Gabriela
Segn su planificacin anual, el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social invertir
en 2013; 2.264 millones de dlares en la colocacin de estas dos lneas de crdito, as, el
44,6% (1009,75 millones de dlares) ser destinado a crditos hipotecarios y el 55.3%
(1254,25 millones de dlares) a crditos quirografarios.
2.1.5.
Financiamiento,
Montos
Requisitos
24
para
Acceder
Crditos
Vivienda terminada
Construccin de vivienda
Remodelacin y ampliacin de vivienda
Adquisicin de terreno y construccin de vivienda
Adquisicin de oficinas, locales comerciales y consultorios
Para efectuar el proceso de solicitar el crdito los requisitos que debe de cumplir de forma
general son (exceptuando los jubilados):
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)
24
24
Plazo Mximo
El plazo mximo contemplado por la entidad financiera es de hasta 25 aos, otorgndose estos
crditos a entes que no exceda su edad de los 75 aos.
2.1.8.
Tasa de Inters
Las tasas de inters son aquellas que se tranzan en el mercado. El Banco Central del Ecuador
(BCE) calcula semanalmente las tasas de inters en funcin de la informacin que remiten las
instituciones financieras los das jueves de cada semana. Esta tasa que se conceder para los
prstamos hipotecarios, flucta de acuerdo con el plazo y tomando como referencia la Tasa
Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del
Ecuador. La tasa se reajustar cada 180 das.
Las tasas de inters activas y pasivas resultan de clculos promedios ponderados dentro del
sistema.
Tasa Activa Referencial es igual al promedio ponderado semanal de las tasas de operaciones
de crdito de entre 84 y 91 das, otorgadas por todos los bancos privados, al sector corporativo.
24
Febrero
8.00
Marzo
6.00
Diciembre
Agosto
4.00
2.00
0.00
Ilustracin. 3: Tasa Activa Efectiva Referencial y Mxima del Segmento de Vivienda. Elaboracin: Gabriela Loor y Csar Cuadros
Fuente: BCE (http://www.bce.fin.ec/docs.php?path=documentos/Estadisticas/SectorMonFin/TasasInteres/Indice.htm)
2.1.9.
Re -Financiamiento / Re-Estructuracin
El afiliado o jubilado que se encuentre al da en sus pagos pero que prevea posibilidades de un
posible incumplimiento en el pago de las obligaciones crediticias, puede solicitar al BIESS el
refinanciamiento de su crdito hipotecario, para lo cual se modificarn las condiciones
principales del crdito, relacionadas al plazo, tasas de inters y cuotas mensuales.
24
Capacidad de Endeudamiento
Depende de la capacidad de pago tomado en cuenta los 6 ltimos meses promedio de los
sueldos pagados al IESS y su endeudamiento promedio mensual.
El afiliado puede comprometer hasta el 40% de sus ingresos netos, una vez deducidas las
deudas reportadas por el Bur de Crdito y de la Central de Riesgos.
En caso que la vivienda a adquirirse est hipotecada, previa la presentacin de la solicitud, el
afiliado deber tomar en cuenta la lista de entidades financieras con las cuales el BIESS ha
firmado un convenio para el efecto.
2.1.11. Seguro de Desgravamen
Los beneficiarios del prstamo hipotecario estarn protegidos por el Seguro de desgravamen,
en caso de muerte, mediante el pago de una prima relacionada con el rango de edad (en aos
cumplidos) del beneficiario y con el del plazo del prstamo, sobre el capital total de la deuda,
que se deducir del valor del prstamo al momento de su entrega.
24
24
24
Vivienda
El poseer una vivienda en adecuadas condiciones, es uno de los derechos fundamentales para
el desarrollo social y econmico de los individuos de cualquier sociedad en el mundo: debe ser
preocupacin prioritaria de los gobiernos el disear programas que generen una cantidad de
soluciones habitacionales e impidan el crecimiento de la problemtica habitacional,
contribuyan a desarrollar la capacidad de la ciudades para responder a los desafos impuestos
por el crecimiento urbano y mejoren las condiciones de vida de la poblacin de bajos
recursos (Arboleda, 2011)
El plan nacional del Buen Vivir (Sumak Kawsay) en su objetivo tres describe la calidad de
vida como parte integral del desarrollo del mismo ya que se vincula con la creacin de
condiciones para satisfacer sus necesidades materiales, psicolgicas, sociales y ecolgicas.
Este concepto integra variables asociadas con el bienestar, la felicidad y la satisfaccin
individual y colectiva, que dependen de relaciones sociales y econmicas solidarias,
sustentables y respetuosas de los derechos de las personas y de la naturaleza, en el contexto de
las culturas y del sistema de valores en los que dichas personas viven, y en relacin con sus
expectativas, normas y demandas. En la actualidad la construccin de las viviendas se
24
El plan nacional del buen vivir ha presentado tres partes hasta la actualidad: el Plan inicial
presenta las orientaciones y principios para un cambio radical orientados hacia el Buen Vivir,
luego incorpora un diagnstico crtico sobre los procesos econmicos, sociales y polticos que
han caracterizado al pas en las ltimas dcadas. Principalmente propone las transformaciones
necesarias para alcanzar, en el mediano plazo, un nuevo modo de acumulacin y redistribucin
para el Buen Vivir.(SENPLADES, 2009)
La segunda parte desarrollada para el 2007-2009 los 12 Objetivos Nacionales para el Buen
Vivir, actualizados en funcin de los contenidos constitucionales, los resultados de la
evaluacin del Plan Nacional de Desarrollo 2007-2009, las agendas y polticas sectoriales y
24
24
de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor
tiene derecho de exigir y cobrar.
Se distingue de forma peculiar diferencias entre trminos generales aplicados por los entes
comunes en base al primer definido con relacin a Prstamo. Este ltimo se distingue por
ser puesto a disposicin del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligacin de
devolver esa cantidad ms unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado es a
mediano y largo plazo y sus cuotas son planificadas en forma mensual, trimestral, o
semestral.
24
Hipotecas: derecho real que grava bienes materiales sujetndolos a responder del
24
Banco Bolivariano
Banco Central Del Ecuador
Banco COFIEC
Banco De Loja
Banco del Austro
Banco Del Pacfico
Banco Delbank S.A.
Banco General Rumiahui
24
Banco Finca
Banco Internacional
Banco Machala S.A.
Banco Mundial
Banco Nacional de Fomento
Banco Procredit S.A.
Banco Promerica
Banco Solidario S.A.
Vivienda: Lugar cerrado y cubierto construido para ser habitado por personas. Los
98
98
98
98
98
98
98
98
En el Art. 61 de la Ley de Seguridad Social se describen las Normasen Generales para las
Inversiones Financieras del IESS en el que y por medio de la Comisin Tcnica de
Inversiones, efectuar todas sus inversiones y operaciones financieras, a travs del mercado
financiero, con sujecin a los principios deficiencia, seguridad, rentabilidad, oportunidad y
liquidez
Sus inversiones no privativas, el IESS se acoger a las disposiciones de la Ley de Mercado
de Valores, bajo las mismas condiciones autorizadas a las entidades del sector privado.
98
98
El Art. 1539 del cdigo civil describe que el pago de una obligacin no puede exigirse antes
de expirar el plazo, si no por qu:
98
98
98
CAPTULO III
3. DIAGNSTICO DE LOS CRDITOS HIPOTECARIOS
3.1. Anlisis: Crditos hipotecarios
La modalidad de crditos hipotecarios es una alternativa que ofrecen las entidades
bancarias para que la sociedad comn pueda adquirir su vivienda propia. Esta modalidad de
crditos se oferta a nivel mundial y sus tasaciones se adaptan de acuerdo a las leyes y
regulaciones de cada pas y su respectiva moneda.
Los crditos hipotecarios son una alternativa de negocio no solo para entidades bancarias,
tambin afecta benficamente a negocios de inmobiliarias, y en ciertas poblaciones a los
constructores.
A nivel internacional hace poco se gener controversia principalmente en Espaa por que
dicho crditos eran fraudulentos y se adaptaban a los beneficios de las entidades
prestamista dejando al desnudo a los adquiriente de la deuda ya que en los contratos en sus
98
98
98
98
98
La poltica de vivienda en
Espaa en el contexto europeo. Deudas y Retos, Boletn CF+S, 47/48, pp. 125-172.
Recuperado de:http://habitat.aq.upm.es/boletin/n47/arrod_2.html)
El problema de la vivienda en Europa es consecuencia directa de la inmigracin campociudad producida por la Revolucin Industrial. La masiva llegada de trabajadores del
campo en busca de puestos de trabajo satura las ciudades que crecen mucho ms
rpidamente en nmero de habitantes que en viviendas y equipamientos. A finales del siglo
XIX, los gobiernos de Europa occidental ya haban comenzado el proceso de saneamiento
de las ciudades (demolicin de viviendas insalubres, creacin de equipamientos,
ensanchamientos de calles), que vino acompaado de la creacin de una nueva
legislacin relativa a normas de construccin y urbanismo. Pero estas medidas no
facilitaron el acceso a la vivienda a la poblacin de rentas ms bajas. A principios del siglo
XX se empez a dar solucin real a los problemas de alojamiento de los obreros que
trabajaban en las fbricas y no tenan recursos para acceder a la vivienda. En este momento
98
La poltica de vivienda en
Espaa en el contexto europeo. Deudas y Retos, Boletn CF+S, 47/48, pp. 125-172.
Recuperado de:http://habitat.aq.upm.es/boletin/n47/arrod_2.html)
Segn Rodrguez Alfonso, Espaa cuenta hoy en da con el mayor parque de viviendas de
todos los pases analizados (Espaa, Finlandia, Irlanda, Alemania, Holanda, Francia, Reino
Unido, Dinamarca y Suecia). En el ao 2007, ltimas estimaciones disponibles en el
Ministerio de la Vivienda, existan en Espaa un total de 551 viviendas por cada mil
habitantes, frente a las 508 de Francia o a las 485 de Alemania. Analizando la evolucin
entre 1970 y 2007 podemos observar cmo Espaa ha sufrido el mayor desarrollo del
parque, con un crecimiento de 226 viviendas por cada 1.000 habitantes respecto a las
menos de 100 de Reino Unido, Dinamarca o Suecia. A principios de la dcada de los 70,
Espaa tena uno de los parques de menor tamao dentro del grupo de pases analizados
313 viviendas por cada 1.000 habitantes, slo por encima de Holanda (289) e Irlanda (244).
Treinta y cinco aos ms tarde, en 2005, el parque de viviendas en Espaa es el mayor de
todos los pases analizados, con 35 viviendas por cada mil habitantes ms que Francia, el
segundo pas en el ranking, y 139 ms que Irlanda, el ltimo de la lista. (Rodrguez Alonso,
R. (2011).
Boletn
47/48,
pp.
125-172.
Recuperado
de:http://habitat.aq.upm.es/boletin/n47/arrod_2.html)
3.2.3.
La poltica ha sido unos de los recursos que en contraste a los lineamientos apropiados para
el bien comn han afectado con leyes que no limitan el abuso de las entidades prestaras en
98
98
98
98
98
98
98
Demografa
98
Capacidad Econmica
Factores polticos
Derechos del buen vivir, seccin sexta, para Hbitat y vivienda, la cual en el artculo
98
Tot
al
%
TOTAL
BANCOS
TOTAL
COOP
TOTAL
MUTUALISTAS
TOTAL SOC.
FINAN.
TOTAL BANCA
PBLICA
89.632.439
12.022.99
8
10,38
12.009.459
762.423
1.438.569
10,36
0,66
1,24
77,36
Tabla # 1: Participacin en miles de dlares; Sistema Financiero Nacional 2007-2012. Fuente: SBS.
98
Total
103856,4
38
100
Grfico #4
10% 1% 1%
TOTAL BANCOS
TOTAL COOP
TOTAL MUTUALISTAS
10%
Ilustracin.4: Participacin en miles de dlares; Sistema Financiero Nacional 2007-2012. Fuente: SBS.
Elaboracin: Gabriela Loor y Csar Cuadros
En base a estadsticas del BCE el volumen de crdito del segmento de Vivienda, en el mes
de enero de 2013 en relacin al mes anterior, se observa una contraccin de 16.4 millones
ubicndose en USD 31.0 millones; el monto promedio por operacin se sito en USD
39,912.1; as como el nmero de operaciones realizadas en el mes de enero fue
de777operaciones, con una tasa efectiva de10.80%.
El Banco del IESS (BIESS); tuvo un valor trasferido neto de USD70.2 millones registrando
1,848 operaciones en el mes de diciembre de 2012.
El valor comercial promedio de la vivienda incluido el valor del terreno, para enero de
2013se situ en USD91, 471.6, finalmente, el51.92% del volumen de crdito se coloc a un
plazo entre 10 y 15.3 aos y el25.67%a un plazo de 2 a 6 aos.
El ndice de HHI para el segmento de Vivienda en lo referente al volumen de crdito en
enero de 2013 fue 1.016puntos, las cinco IFIs ms representativas del segmento
presentaron el62.19% del volumen ofertado en el mes de enero de 2013.
98
Producto
Requisitos
Caractersticas
Copia de la cdula de identidad del deudor y cnyuge, Monto del crdito: Hasta el 70% del valor de la
garante y cnyuge.
vivienda mximo US$ 150,000
Respaldo del patrimonio declarado (copia de pago Entrada desde el 30%.
Grupo
Crdito
impuesto predial y/o matrcula de vehculo).
Financiero
Hipotecario
de
Copia de la declaracin del impuesto a la renta.
Plazo hasta 180 meses.
PRODUBANCO
Produccin
Copia planilla de servicios bsicos.
Forma de pago mensual.
Certificado de ingresos.
Certificados bancarios y tarjeta de crdito.
Crdito Habitar
Ampliacin,
remodelacin y
terminacin de
vivienda
Compra
de
vivienda desde el
extranjero
Personas
dependientes:
-Pre-evaluacin
del
cliente.
-Impresin de la cotizacin de crdito firmada por el
cliente.
-Solicitud de crdito del solicitante(s) y adicional del
garante(s) para el crdito habitar construccin.
-Copias de cdulas de identidad de todos los
participantes.
Para
empleados
de
empresas
privadas:
-Rol de pagos o certificado de ingresos actualizado.
Para
empleados
de
empresas
pblicas:
-Certificado actualizado de ingresos y rol de pagos.
Para
jubilados:
-Soportes
de
pagos
por
jubilacin.
En caso de declarar patrimonio, se requiere adjuntar
copias de respaldo patrimonial.
Personas
naturales
independientes:
-Pre-evaluacin
de
crdito.
-Impresin de la cotizacin de crdito firmada por el
cliente.
-Solicitud de crdito del solicitante(s) y adicional del
garante(s) para el crdito habitar construccin.
-Copias de cdulas de identidad de todos los
participantes.
-Fotocopia de RUC, permiso de funcionamiento,
Crdito habitar
patente municipal, calificacin artesanal, o carn
construccin
municipal de ocupacin de puesto que justifique 2
aos
de
existencia
del
negocio.
-Para los transportistas se solicitar tambin el
certificado de la Cooperativa de Transporte
correspondiente.
Mutualista
Pichincha
Crdito
Hipotecario
98
Mutualista
98
Construye con el
pacfico
:
Terminacin,
Ampliacin
y
Remodelacin o
mejoramiento de
vivienda
Banco del
Pacfico
Construye con el
pacfico
:
Terminacin,
Ampliacin
y
Remodelacin o
mejoramiento de
vivienda
En un contexto general de la realidad del sector vivienda y las ventajas que ofrece el BIESS
siendo una institucin pblica ni privada (aunque su origen es pblico) a la comunidad no
98
98
3.5.1. Demografa
La poblacin del cantn Chone segn el censo de Poblacin y Vivienda del INEC en el
2010 es de 126,491 habitantes con una presencia masculina de 9,2% del total de la
provincia y 9,3% de mujeres (en relacin al nmero total de habitantes en Chone el
porcentaje de hombres es 50,03% -63.283- y el de mujeres es de 49,97% -63,208-). La
poblacin posee una edad promedio de 28 aos, siendo esta a su vez la edad promedio
general de los habitantes de la provincia de Manab (Con una edad promedio mnima de 24
y mxima de 31).
El analfabetismo en el cantn es de un 11% lo que significa que 1,1 persona de cada diez
habitantes es analfabeta, muy cerca de la media general de la provincia que es de 12,79.
98
98
98
Factor: Poltica
El cantn Chone, de igual forma que las dems cantones ecuatorianas, se rige por una
municipalidad segn lo especificado en la Constitucin Poltica Nacional. La
Municipalidad de Chone es una entidad pblica de gobierno seccional que administra su
jurisdiccin de forma autnoma al gobierno central. El municipio se encuentra organizado
98
Metodologa de la investigacin
98
n=
n=
402.4076
1.045+0.9604
n=
402.4076
2.0054
98
Z2 2 N
e 2 (N1)+ Z2 2 :
F
151
50
201
Concepto
S
No
Total
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 6
Ilustracin 6. De Datos: Representacin grfica de las personas que han aplicado a un
crdito de hipotecario en BIESS
80.00
75.12
70.00
60.00
50.00
40.00
24.88
30.00
20.00
10.00
0.00
S
Fuente: Encuestas
98
No
3.7.2.
(En caso de no) Conoce usted los beneficios que se obtiene al acceder al
crdito hipotecario.
Tabla 4. De datos: Conocimiento de beneficios que prestan los crditos hipotecarios del
BIESS
F
14
16
20
50
Concepto
S
No
Poco
Total
% RelMst
6,97
7,96
9,95
24,88
% Rel M28,00
32,00
40,00
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 7
Ilustracin 7. De Datos: Representacin grfica de los conocimiento de los beneficios que
prestan los crditos hipotecarios del BIESS
45.00
40.00
35.00
30.00
25.00
20.00
15.00
10.00
5.00
0.00
Fuente: Encuestas
98
No
Poco
% RelMst
% Rel M-
13
6,47
26,00
20
9,95
40,00
12
5
50
5,97
2,49
24,88
24,00
10,00
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 8
Ilustracin 8.De Datos: Representacin grfica de la motivacin que impide aplicar a un
crdito hipotecario al BIESS
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
PC1
PC2
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
98
PC3
PC4
Concepto
Entre $15,000 a $30,000
Entre $30,000 a $45,000
Entre $45,000 a $60,000
Entre $60,000 a $75,000
Entre $75,000 a $100,000
Total
F
55
79
17
0
0
151
% RelMst
27,36
39,30
8,46
0,00
0,00
75,12
% Rel M+
36,42
52,32
11,26
0,00
0,00
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 9
Ilustracin 9.De Datos: Representacin grfica de monto de crdito hipotecario
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Pa1
Pa2
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
98
Pa3
Pa4
Pa5
Concepto
Entre 5% a 8%
Entre8% a 11%
Entre11% a 14%
Entre14% a 17%
Total
22
129
0
0
151,00
% RelMst
10,95
64,18
0,00
0,00
75,12
% Rel M+
14,57
85,43
0,00
0,00
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 10
Ilustracin 10.De Datos: Representacin grfica de la tasa de inters cancelada por crdito.
90.00
80.00
70.00
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Fuente: Encuestas
98
Pt1
Pt2
Pt3
Pt4
Con esta pregunta se busc conocer si los ciudadanos que han aplicado a un crdito
hipotecario, estn al tanto de la tasa de inters que cancelan por el mismo; identificando que
la gran mayora tiene una idea clara de cul es la tasa que cancelan.
El 64,18% de los encuestados respondieron que la tasa de inters se encuentra entre 8-11%
lo que equivale 129 persona y el 10,95% coincidieron que la tasa de inters se encontraba
en un rango que va desde 5-8%, en relacin. La tasa inters es regulada por el Banco
Central del Ecuador, siendo reajustada cada 180 das y en el caso especfico del crdito
hipotecario infiere el tiempo o plazo, en la actualidad la tasa referencial para el segmento
vivienda utilizada por el BIESS en el mes de agosto es 10,64%: publicado en la pgina
oficial.
3.7.6.
Concepto
Entre 0 aos a 5 aos
Entre 5 aos a 10 aos
Entre 10 aos a 15 aos
Entre 15 aos a 20 aos
Entre 20 aos a 25 aos
Total
% RelMst
0
4
1
65
81
151,00
% Rel M+
0,00
2,65
0,66
43,05
53,64
100,00
0,00
1,99
0,50
32,34
40,30
75,12
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 11
Ilustracin11.De Datos: Representacin grfica del perodo de reembolso del crdito
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
98
Po1
Po2
Po3
Po4
Po5
Concepto
Entre 300 800
Entre 800 1300
Entre 1300 1800
Entre 1800 2300
Total
6
113
4
28
151,00
% RelMst
2,99
56,22
1,99
13,93
75,12
% Rel M+
3,97
74,83
2,65
18,54
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 12
Ilustracin 12.De Datos: Representacin grfica de sueldos que perciben los prestamistas
80.00
70.00
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Fuente: Encuestas
98
Pl1
Pl2
Pl3
Pl4
98
F
112
29
6
151,00
% RelMst
55,72
14,43
2,99
75,12
% Rel M+
74,17
19,21
3,97
100,00
40.00
% Rel M+
20.00
0.00
Pi1
Pi2
Pi3
Pi4
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Concepto
Construccin
Remodelacin
Compra de Terreno
Ampliacin
Compra de vivienda terminada
Total
Fuente: Encuestas
98
F
91
8
2
2
50
153,00
% RelMst
44,83
3,94
0,99
0,99
24,63
75,37
% Rel M+
59,48
5,23
1,31
1,31
32,68
100,00
Grfico # 14
Ilustracin 14.De Datos: Representacin grfica del motivo que conllevo a un crdito
hipotecario
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Pc1
Pc2
Pc3
Pc4
Pc5
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
98
Concepto
Entre 1 2
Entre 3 4
Entre 5 6
F
12
84
55
% RelMst
5,97
41,79
27,36
% Rel M+
7,95
55,63
36,42
151,0
0
75,12
100,00
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
Grfico # 15
Ilustracin 15.De Datos: Representacin grfica nmero de integrantes de la familia
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Pa1
Pa2
Pa3
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
El fin de la actual pregunta es observar el nmero de integrantes que forman la familia. Esta
se ve influenciada por la actualidad econmica y la convergencia de conceptos como la
planificacin familiar; y las enfermedades que cada vez son ms evolucionadas y
complejas: lo que ha propiciado que las parejas tengan pocos hijos. Los encuestados
respondieron en un porcentual de 41,79% que los que integran su familia estn dentro del
rango de 3-4; el 27,36 expusieron que los integrantes de su familia se encuentran en el
rango de 5-6; y, 5,97% coincidieron que los integrantes de su familia estn entre 1-2.
3.7.11. Qu beneficios ha trado a su familia obtener el crdito?
Tabla 13. De datos: Beneficios que resultaron del crdito
Cd
Concepto
.
Ph1 Mejor calidad de vida
Mayor compromiso por parte de
Ph2
los familiares
Ph3 Mayor ahorro familiar
Ph4 Acceso a vivienda propia
Total
98
% RelMst
% Rel M+
59
29,35
39,07
13
6,47
8,61
3
76
151
1,49
37,81
75,12
1,99
50,33
100,00
Grfico # 16
Ilustracin16.De Datos: Representacin grfica de los beneficios que resultaron del crdito
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Ph1
Ph2
Ph3
Ph4
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
98
% RelMst
147
73,13
% Rel M+
97,35
1,99
2,65
0,00
0,00
0
151,0
0
0,00
0,00
75,12
100,00
Grfico # 17
Ilustracin17.De Datos: Representacin grfica de las consideraciones de los beneficios
obtenidos por el crdito.
100.00
80.00
60.00
% Rel Mst
40.00
% Rel M+
20.00
0.00
Pe1
Pe2
Pe3
Pe4
Fuente: Encuestas
Elaboracin:Gabriela Loor y Csar Cuadros
98
2.
Proceso
Identificar
la
poblacin que ha
aplicado un crdito
Caracterizar las
causas que
impiden aplicar a
crdito hipotecario
4.
Cuantificar
los
montos que ms
solicitan.
5.
Qu tasa de inters
anual cancela por el
monto de su crdito
Hipotecario?
Distinguir
el
conocimiento del
inters que cancela
el prestamista
Observaciones
El 75,12% han
aplicado a crditos
hipotecarios, y l;
24,88% no.
Medir sobre el
conocimiento del
tema
3.
98
Resultados
Fortaleza
Debilidad
Poca oferta
laboral
del
sector
privado
Gran
parte
acert con los
intereses pero
no conocen a
ciencia cierta.
El
6,97%
expusieron que si
conocen
los
beneficios;
el
9,95% Poco y el
7,96 %No.
El 9,95% aseguran
desconocen
los
requisitos; el 6,47%
son desempleados y
el 5,97 % no
cumple con las
aportaciones
requeridas para el
efecto.
En rubro que mayor
demanda
posee
entre los encuetados
es el de $30,000 a
$45,000: con un
39,30%;
entre
$15,000 a $30,000:
el 27,36%; y, entre
$45,000 a $60,000:
el 8,46%.
La gran mayora
coincidi que la
tasa de inters que
cancelan
se
encuentra en un
rango de entre 811%
con
un
Determinar el
periodo de
recuperacin del
capital e inters
ms optado
Amortizacin
prolongada hasta
25 aos.
Observar
capacidad
solvencia
El sueldo
percibido por los
encuestados en
una gran mayora
oscila entre 800
y 1200.
8.
Cul es su actividad
econmica?
Distinguir la
actividad
econmica
incurridas
Mayoritariamente
su desempeo
laboral es en
sector publico
9.
Qu razn le motivo a
aplicar al crdito
Hipotecario del BIESS?
Identificar razones
que incitan aplicar
al crdito
Determinar
los
beneficios
producido por el
crdito
Los integrantes
de la familia
generalmente son
4:
el
INEC
estableci que los
hogares
ecuatorianos
generalmente
estn conformado
por
3,8
integrantes(INEC
-2010)
6.
7.
Cul es el perodo de
reembolso de su crdito?
98
la
de
64,18%;
y
el
10,95% opin que
entre 5-8%
El 40,30% ha
amortizado su
deuda 20-25 aos y
32,34% han optado
por amortizar por
un periodo de 10-15
aos
l56,22% disponen
de
un
sueldo
mensual que oscila
entre $ 800 1300;
el 13,93% perciben
de entre $18002300 y el 1,99%
entre $1300 1800.
El
55,72%
se
desempean como
empleado pblico y
el 14,43% en el
sector privado.
El principal motivo
con que se realiz
los
crditos
hipotecarios es la
construccin
de
vivienda con el
44,83% de los
encuestados; y el
24,63% para la
compra de vivienda
terminada.
El 41,79% de los
encuestados
describi que su
familias la integran
entre 3-4; y, el
27,36% entre 56
a su familia obtener el
crdito?
satisfaccin.
construccin del
legado personal
Determinar
beneficios
crditos
El
crdito
hipotecario
propicia
una
oportunidad para
mejor la calidad
de vida de los
pensionistas.
los
del
encuestados
coincidieron que el
beneficio obtenido
del crdito fue el
acceso a vivienda
propia, y; el 29,35%
concuerdan que el
crdito mejoro su
calidad de vida
El
73,13%
consideraron que si
les ayudo porque
les permite tener
una
vivienda
propia; y, el 1,99
consider porque le
ayuda a mejorar su
vivienda
Tabla # 16
3.9.
FODA
Fortaleza
Debilidad
98
voluntariamente
accedan
un
crdito
hipotecario
aos)
Oportunidad
La
Amenazas
vivienda
es
un
complemento
indispensables en la familia
Existencia de una amplia oferta de planes
niveles
de
los
estndares
de
calidad
habitacionales.
Facilidades para el pago del bien inmueble
internacional.
Bajos niveles de inversin en la industria de la
adquirido.
Congelacin de la deuda
El nivel de ingreso favorece la solvencia y
construccin.
Escasa plaza de trabajo generada por el sector
productivo privado
Migracin de la poblacin dentro y fuera de las
Tabla # 17
3.10.
MATRIZ DE FODA
Oportunidad
Factores
Externos
Factores Internos
Fortaleza
20
98
La vivienda es un complemento
indispensables en la familia
30
20
20
Congelacin de la deuda
10
20
Total
F.O.
100%
%
Ofertar
mejores
planes
de
30
Amenazas
30
campaas
10
10
25
25
100%
%
para
30
10
25
25
Promocionar ms efusivamente
las tasas de inters vigentes y los
planes de amortizaciones.
20
100%
%
Total
D.O.
30
30
10
10
10
10
Establecer
convenios
con
expertos de la construccin para
evitar el mal uso de los recursos
cedidos.
Total
100%
Total
20
20
30
30
40
100%
%
Total
D.A.
100%
%
30
50
50
Total
100%
30
20
20
100%
Tabla 17. Desarrollo de Matriz FODA: Elaboracin: Gabriela Loor &Csar Cuadros Fuente: FODA
98
98
CAPTULO IV
4. INCIDENCIA DE LOS CRDITOS HIPOTECARIOS QUE OTORGA EL BIESS
EN EL CANTN CHONE
98
98
Para el caso del Cantn Chone como parte un todo que se llama Ecuador tambin ha sido
afectado de alguna manera por el estallido de la burbuja inmobiliaria lo que ha generado un
aumento de la plusvala de los terrenos y el aumento de los costos de los materiales de
construccin, en general de todos los bienes races. La gran mayora de los habitantes
chonense que tienen vivienda propia la han obtenido a travs de crditos tipo hipotecarios,
muchos de estos son del sector de la Banca privada.
Una de las diferencias preponderantes entre los crditos hipotecarios del sector privado y el
BIESS es su amortizacin (proceso mediante el cual la banca distribuye en un lapso de
tiempo la recuperacin de los recursos econmicos prestados ms intereses) en el primer
caso la recuperacin de los fondos oscila entre 5-10 aos, en cambio el BIESS oferta
alternativas hasta de 25 aos de recuperacin del capital e intereses. Esto se ha convertido
en una oportunidad para los que pueden acceder a ellos; generando estabilidad familiar,
estabilidad de ingresos y disponibilidad de recursos econmicos (poder adquisitivas).
Uno de los problemas frecuente que se suscitan con estos crditos es que los recursos
muchas veces son desviados (estos con frecuencia son desviados para cubrir otras deudas o
consumo familiar),a excepcin de los crditos para adquisicin de viviendas a terceros,
afectando principalmente la calidad de la vivienda referida a la estructura ya que para
desviar dichos recursos compran materiales de muy mala calidad (en este caso se ponen de
acuerdo con las casas comerciales para que las facturas incluyan el costo del producto
diferente al que adquieren: como si fuera el de mejor calidad) o venden los de buena
calidad rebajando las frmulas que se utilizan para estructurar los cimientos de la casa. Esto
98
98
98
Grfico # 18
Va
cu
no
As
na
l
Ca
pr
in
o
Ganado en Manab
2000000
4000000
6000000
Manab posee una gran participacin en lo referente a ganado siendo el principal el vacuno
con una presencia de 5358.904 reses representado el 62,03 del comprendido en este
concepto; el siguiente representativo es el porcino con un total de 1831.066 significando
el 21,20% en relacin al total de Ganado presente en la provincia. Las dems especies se
encuentran en menores proporciones. Su incidencia se limita a la calidad de vida y al
dinamismo econmico del cantn ya que los aportante voluntarios no pueden aplicar a un
crdito hipotecario.
98
Grfico # 19
CP
CPYB
PC
PN
98
tradicional los ms importantes son: cacao, caf, ctricos (naranja, mandarina, toronja),
pltano y papaya.
En el caso de
educacin especial un 8,4%, son nios/as < de 5 aos asistiendo a programas del gobierno,
un 0,1%, discapacitados trabajan en el sector pblico y 0,8%, adultos/as mayores jubilados
son 6,7%.
Vinueza (2013) describe en estas lneas claramente, la principal razn del estancamiento de
Chone El norte de Manab al cual se pertenece el Cantn Chone posee una caracterstica
de desarrollo econmico-social tardo en relacin con el sistema econmico predominante
con el Ecuador. Su escaso desarrollo se debe a la no utilizacin de sus ventajas
comparativas relativas. Su sistema econmico es ms bien de sistema familiar que
empresarial-corporativo lo que es propio de los cantones de Manta y Portoviejo. En tanto
que el Cantn Chone se mantiene en su estructura familiar; por lo que no ha permitido un
desarrollo social continuo y armnico provocando surgimiento de fortunas individuales,
algunas producto del trabajo honrado, otras son producto de la actividad poltica, este muy
necesario mencionar ya que en Manab y en todo el Ecuador se ha hecho costumbre de que
los grupos econmicos nacen o crecen amparados a la sombra del Estado, mientras que el
desarrollo social sufre un aletargamiento digno de un relato: "La vida no es sino una
continua sucesin de oportunidades para sobrevivir" Gabriel Garca Mrquez
4.3. El BIESS en Chone.
El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) se form el 28 de octubre
del 2008, ya que anteriormente solo se lo conoca como IESS. El 21 de octubre este abri
sus puertas a nivel nacional y se nombr dependencias en todas las provincias (en Manab
esta se encuentran en Portoviejo, Manta y Chone), siendo la sucursal principal en la ciudad
de Portoviejo, y en Manta y Chone es al momento una oficina que funciona como centro de
informacin.
98
98
98
Chone
de
vivienda
terminada
2. Construccin de vivienda
3. Mejoramiento de vivienda
4.
5.
6.
7.
Terreno y construccin
Adquisicin de Terreno
Compra de vivienda y terreno
Compra de muebles y enseres
8. Mientras que los resultados de las encuestas muestran que la principal razn que
motivo el aplicar a un crdito del BIESS son (en el orden descrito):
1. Construccin de vivienda
2. Adquisicin
de
vivienda
terminada
98
3. Remodelacin
4. Adquisicin de terreno
5. Ampliacin
6. Existe una pequea diferencia entre los datos descritos (segn Ing. Caicedo la
modalidad ms aplicadas es para la consecucin de viviendas terminadas en cambio
las encuestas no muestra que la principal razn fue la construccin de vivienda) y
los resultados de encuestas, consideramos que resultara poco significativo, ya que
se pueden confundir los conceptos debido a que en la actualidad existen algunos
programas de urbanizacin a los cuales se acogen los usuarios del BIESS.
7. Tambin el Ing. Caicedo mencion el orden de colocacin de crditos hipotecarios
para el primer semestre del 2013 fue Manta, Chone y Portoviejo. Chone trabaja
conjuntamente con Manta y Portoviejo, y envan informacin conjunta a nivel de
Manab; el Ing. describe que en febrero del 2012, el monto desembolsado fue de
87.32 millones en la provincia de Manab y a la actualidad tiene un crecimiento del
35% que corresponde al 2012-2013.Las cantidades ms comunes de solicitud son de
35,000 a 45.000 dlares y la gran mayora son profesores lo que ms acceden a
estos crditos.
8.
9. Recopilando datos en el BIESS Chone, los crditos otorgados en el ao 2013
fueron567 crditos frente al 2012 que fueron 419 crditos, lo que representa en
porcentaje un 35,32%, esto da a comprender que hay un aumento considerable en
crditos hipotecarios, no obstante sin mencionar que el BIESS Chone solo es un
punto de informacin, que crecimiento tuviera estos crditos en nuestro cantn si el
tramite fuera ms gil y con la facilidad que el Estado est facilitando para poder
tener vivienda propia.
10.
11. Calculando los dems aos desde que inicio el BIESS en Chone desde el 2010 al
2013 se han entrega 1702 crditos hipotecarios en el cantn Chone.
12. Tabla 18.- Detalle de los crditos otorgados en el cantn Chone, desde el 20102013
13.
DETALLE
19.Adquisicin de vivienda
terminada
14.
2010
20.99
15.
2011
21.10
8
16.
2012
22.17
4
17.
2013
23.19
7
18.
TOTA
LE
S
24.57
8
25.Construccin de vivienda
26.97
27.62
28.10
1
29.14
8
31.Remodelacin de vivienda
37.Adquisicin de terreno y
construccin
32.39
33.25
34.4
35.42
38.77
39.89
40.40
41.95
43.Adquisicin de terreno
49.Adquisicin de muebles y
enseres
44.25
45.73
46.95
47.79
30.40
8
36.11
0
42.30
1
48.27
2
50.2
56.
339
51.20
57.
377
52.5
58.
419
53.6
59.
567
54.33
60.
1702
55.
61.
62.
TOTAL
63.
64. Gr
3925 42
4
7789 95
40
739579
25
rre
n
de
ui
si
ci
on
Ad
q
de
i
n
el
ac
Re
m
od
2 20 5 6
te
vi
vi
en
rm
in
a
te
da
vi
vi
en
de
ui
si
ci
n
2013
fico # 21
65.
2012
da
197
174
99108
da
250
200
150
100
50
0
2011
2010
69.
DETALLE
73.Adquisicin de vivienda
terminada
77.Construccin de
vivienda
81.Remodelacin de
vivienda
85.Adquisicin de terreno y
construccin
89.Adquisicin de terreno
93.Adquisicin de muebles
y enseres
70.20
10
20
11
74.9,
09
78.36
,0
8
82.35
,8
9
86.15
,5
8
90.19
2
94.90
0
71.20
11
20
12
75.61
,1
1
79.62
,9
0
83.96
,0
0
87.55
,0
5
91.13
0,
14
72.20
12
20
13
76.13
,2
2
80.46
,5
3
95.75
96.20
84.95
0
88.11
2,
24
92.16
,8
4
97.
98. Dentro de los resultados en los aos de 2010-2013 de los crditos hipotecarios, en
las diferentes lnea como adquisicin de vivienda terminada, determinamos hay
incremento considerable dentro del perodo de 2011-2012 que es 61,11% frente a
los dems periodos como lo refleja la tabla para el 2010-2011 es de 9,09% y 20122013 de 13.22%; a diferencia de la construccin de vivienda hubo un decada en
esta lnea dentro del periodo de 2010-2011 que fue de 36.08% frente a los
posteriores aos que ascendi a 62.90% para el 2011-2012 y 46.53% para el 20122013. A diferencia a remodelacin de viviendo dentro del mismo periodo
analizamos, que dentro del 2010-2011 fue de 35.89% y un declive en esta lnea
muy considerable dentro del periodo 2011-2012 de 96%, y vuelve a ascender a
950% para el 2012-2013 habiendo gran aceptacin en esta lnea por parte de los
afiliados.
99. Analizamos tambin la lnea de adquisicin de terreno y construccin como en el
2010-2011 tiene un 15.58% y desciende para el 2011-2012 en 55.05% y vuelva a
ascender en un 112.24% para el 2012-2013. En adquisicin de terreno hay un
crecimiento considerable en los primeros aos, del 2010-2011 en un 192% y en el
2011-2012 un 130.14% y un declive de 16.84% para el periodo de 2012-2013.
100.
enseres que en el periodo tiene un crecimiento considerable del 900% entre el 20102011, frente a los posteriores aos que es de 75% en el 2011-2012, y 20% para el
2012-2013.
101.
102.
103.
104.
107.
108.
109.
Aos
112.
2010201
1
115.
2011201
2
118.
2012-
110.
Dife(-)
de afilia
ente aos
111.
Valo
r
e
n
%
114.
11,2
1
113.
38
116.
42
117.
11,1
4
148
120.
35,3
119.
201
3
121.
2013201
4
124.
2014201
5
127.
2015201
6
130.
131.
2
122.
40
123.
7,05
125.
72
126.
11,4
8
105
129.
14,8
7
128.
132.
133.
Grfico # 22
Ilustracin 22.Demanda actual y futura de los crditos
hipotecarios en porcentaje
134.
11.21
11.14
2010-2011
2011-2012
135.
136.
137.
138.
7.05
2012-2013
2013-2014
11.48
2014-2015
14.87
2015-2016
Se estima que para el 2014 el crecimiento solo sea de 7.05% y para el 2016
Grfico # 23
142.
100.00
90.00
80.00
70.00
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
Ph1
143.
144.
145.
Ph2
Ph3
Ph4
147.
Grfico # 24
100.00
90.00
80.00
70.00
60.00
50.00
40.00
30.00
20.00
10.00
0.00
% Rel Mst
% Rel M+
Pe1
Pe2
Pe3
Pe4
148.
149.
150.
151.
153.
CAPTULO IV
5. Propuesta:
154.
155.
156.
Se estima que, en base a los datos proporcionado por el INEC que al menos
159.
En el casco urbano las casas se caracterizan por ser de ladrillos en gran parte
de la ciudad y de entre los modelos o tipos preferida son las villas. La mayora de
estas son construidas por maestros que si bien conocen y saben de construccin,
muy frecuentemente desconocen los requerimientos y normativas necesarias para
asegurar la calidad de esta. La ubicacin de Chone permite ciertas ventajas al ser
una llanura estar rodeada de elevaciones de tierra (Cerro Guayas) sin embargo en
otros caso el pueblo sufre los estragos de las inundaciones y esto es debido a dos
factores: uno, el curso del rio que cruza por medio de la ciudad y el segundo, es el
lmite del nivel de agua que este posee en etapa invernal. Este ltimo se ve apoyado
por el sistema de alcantarilladlo, el que se encuentra en muy mal estado:
permitiendo que el flujo de agua ingrese por medio de l y afecte la zonas ms bajas
del cantn (Chone se encuentra ubicad en una planicie).
5.2. Justificacin de la propuesta
160.
coordinar, estudiar y aprobar los crditos para los habitantes de la zona Norte y as
evitar la congestin de gestiones y trmites
en la delegacin principal de
Portoviejo.
162.
163.
como un derecho que posee la sociedad y que esta se encuentre estructurada con las
condiciones ptimas y bajo los estndares que aseguren la calidad de vida de
quienes le habitan.
164.
FLACSO 2010 (La expresin territorial del mercado de vivienda nueva en quito,
175.
Chone en una agencia del BIESS: Ing. Pablo Caicedo encargado del punto de
lineamientos para;
Acortar los periodos de aportaciones descritos como requisitos (de 36-24
aportaciones) para lo cual es importante conocer el PEA y la capacidad econmica
que posea para cumplir con las cuotas.
Optimizar los estudios de riesgos para minimizar los tiempos de entrega de
crditos, generalmente esto demora mucho tiempo, alcanza hasta 3 meses en unos
y en otros un poco ms. Estos para poder conseguir la aprobacin del crdito.
Estandarizar los modelos de vivienda en base al estudio previo de los factores
ambientales del cantn y sus afecciones en las caractersticas y propiedades de la
construccin.
Desarrollar un catlogo de viviendas en las que se especificaran las caractersticas
fsicas externas, internas, materiales posibles a usar, dimetros,
180.
Como toda entidad de prestaciones monetaria deber calcular los riegos que
Tabla # 20
Poltic
as
Normativa
Buen Vivir.
Polticas
183.
del
del
matriz
estilo de vida.
Mejoramiento en
en post de mejora
del
laborales
vivienda.
Poltica
de
desarrollo
urbanstico
del
Social
es
Cambio
nivel nacional.
Oportunidades
sector
184.
nmicas
Cambio de la
productiva
gobierno central
Eco
en
la
en
185.
el
nolgicos
Desarrollo de
mecanismos
estandarizados
planificacin
como familia.
Estabilidad
Tec
de viviendas.
Estudios
de
riesgos en base
entidades
emocional entre
pblicas.
Inversin
integrantes de las
caractersticas
diversas familias.
del ambiente.
Desarrollo de
estatal
en
las
gobierno
proyect
un sistema que
seccional.
propsito
permita
mltiple Chone.
minimizar
los
riesgos
monetarios.
186.
187.
Polticas:
188.
El Estado Ecuatoriano desde que inicio el mandato del Econ. Rafael Correa,
inici un sistema cuyo propsito ha sido mejorar la calidad de sus habitantes, con el
establecimiento de la normativa del buen vivir, la cual ha buscado entablar a travs
de sus objetivos estratgicos del Plan Nacional del Buen Vivir descritos en el
presente trabajo (pg. 23-24).
189.
Econmico:
193.
esta forma que los sistema de produccin agrcola sean constante durante todo el
ao y no se limite a solo temporada invernales, tambin que los sistemas pecuarios
sean ms constante en su produccin principalmente el Bovino que por la escases
del agua en temporada de verano la produccin disminuye considerablemente
afectando directamente a las condiciones econmicas de los productores.
195.
Social:
199.
sistema que descuente directamente del sueldo nos hacemos una pregunta Qu
pasara si la persona empieza a incumplir en su trabajo por problemas familiares?,
aunque sea hipoteca ya este no asegurara el beneficio con el cual fue trazado por
parte y parte.
201.
Tecnolgicos:
202.
desarrollar los lineamientos que permitan distinguir la calidad de estas; debera ser
prioritario para aquellas entidades que otorgan crditos de este tipos el propsito no
es solo servirse sino aportar algo que mejorar las condiciones de vida de aquellos
que aplican. Es necesario tener en cuenta que la mayora de la poblacin piensa en
economizar supuestamente por que adquieren con frecuencia cosas de mala
calidad (No siempre aplica), y al brindar una gua es una oportunidad para que ellos
posean algo que les perdure.
203.
ha permitido a naciones como Japn ser potencia por ello resultara indispensables
que los modelos de viviendas se desarrollen bajo lineamiento de estndares
internacionales y en base los estudios de microclimas y factores que puedan afectar
las estructura de dichas viviendas, ya que esto repercutir en la satisfaccin del
habitante a corto o largo plazo.
205.
206.
211.
212.
6. Conclusiones
213.
214.
que se les cobran por el crdito hipotecario, y para la mayora de los encuestados
informacin y constando con una persona al servicio de los afiliados, por da atiende
un promedio de 50 personas y 12 crditos por semana que son otorgados en este
establecimiento.
217.
218.
realiza solo en el BIESS Chone, sino en el BIESS Quito que es el que se encarga de
dar por aceptado o no todo el trmite, y tiene una duracin de 45 a 60 das.
219.
220.
5.- Entre los principales usos del crdito otorgado por el BIESS segn la
recalcar el aumento considerable entre el 2012 -2013 que fue de 35,32%, y se espera
un crecimiento en la demanda futura de 7,04%.
225.
226.
7. Recomendaciones
227.
228.
por parte de la oficina del BIESS en Chone, para que los afiliados interesados, al
momento de acceder al crdito tengan pleno conocimiento de los intereses que
debern pagar durante el periodo de su deuda y puedan establecer su beneficio
mediante la comparacin con los intereses que cobra la banca privada.
229.
230.
habitantes de Chone sino para quienes viven en la Zona Norte y ven a sta ciudad
como polo de desarrollo.
233.
234.
5.- Impulsar los crditos hipotecarios para que sectores como la agricultura y
237.
238.
sector industrial,
Recuperado
de:
http://www.bce.fin.ec/docs.php?
path=documentos/Estadisticas/SectorMonFin/TasasInteres/Indice.htm
253.
informativo
CEPAL.
Recuperado
de:
http://www.eclac.org/publicaciones/xml/5/48455/PanoramaSocial2012DocI-Rev.pdf
254.
BCM. (2011). PIB per cpita (US$ a precios actuales). Recuperado de:
http://datos.bancomundial.org/indicador/NY.GDP.PCAP.CD#5311
256.
BIESS.
Prstamos
Hipotecarios.
Recuperado
de:
http://www.BIESS.fin.ec/hipotecarios/vivienda-terminada
257.
manejo del seguro de desgravamen del prstamo hipotecario del IESS. (Tesis de
grado indita). ESPE, Sangolqu
260.
Perfil Territorial con Enfoque en Gestin de Riesgos del Cantn Chone. Obtenido
de:
http://repositorio.cedia.org.ec/bitstream/123456789/839/1/Perfil%20territorial
%20CHONE.pdf
261.
263.
de:http://mastersuniversitaris.upc.edu/tecnologiaarquitectura/tesis/Correa.pdf
264.
Barcelona, ESADE
265.
Hospital Napolen Dvila Crdova del MSP del cantn Chone. ESPOL-MSP.
Recuperado
de:
http://www.hospitalgeneralchone.com/wp-
content/uploads/2011/10/Plan-Estrategico-Hospital-2011-2015.pdf
267.
http://www.iess.gob.ec/documents/10162/61011/TramiteCreditoHipotecario.pdf
270.
Recuperado
de:
http://www.revistalideres.ec/economia/Encuesta-Superficie-
Produccion-Agropecuaria-Continua_LIDFIL20120627_0001.pdf
271.
INEC.
(2010).
Resultado
Ecuador2010.Fascculo
de
Provincial
censo
de
Manab.
poblacin
Vivienda
Recuperado
de:
http://www.inec.gob.ec/cpv/descargables/fasciculos_provinciales/manabi.pdf
272.
273.
Vivir
Quito,
Ecuador.
SENPLADES.
Recuperado
de:
http://www.planificacion.gob.ec/wpcontent/uploads/downloads/2012/07/Plan_Nacional_para_el_Buen_Vivir.pdf
274.
276.
por
deudas
del
Sector
Pblico.
Recuperado
de:
http://www.cuatrecasas.com/media_repository/docs/esp/la_responsabilidad_de_emp
leados_publicos_y_cargos_politicos_por_deudas_del_sector_publico_._302.pdf
280.
contexto europeo. Deudas y Retos, Boletn CF+S, 47/48, pp. 125-172. Recuperado
de:http://habitat.aq.upm.es/boletin/n47/arrod_2.html
282.
283.
294.
295.
Anexo # 2.- Folletos con los requisitos que entrega el BIESS a los
interesados
296.
297.
298.
299.
300.
301.
Anexo 3.- Oficio dirigido al encargado del BIESS Chone Ing. Pablo
Caicedo
302.
303.
304.
305.
306.
307.
308.
Estimado seor/a
Le agradecemos, se sirva responder conforme su criterio a las siguientes preguntas.
Interrogantes, marcando con la X, la opcin de su preferencia.
Objetivo: Determinar el impacto socioeconmico de los crditos hipotecarios que otorga el
BIESS a los beneficiarios en el cantn Chone, en el perodo 2011 al 2012.
1. Usted ha aplicado para un crdito hipotecario
309.
Gabriela LoorSen( el proceso
de investigacin
)
NO ( ) a los afiliados del BIESS
310.
2. (En caso de no) Conoce usted los beneficios que se obtiene al acceder al crdito hipotecario.
S (
)
NO ( )
311.
Poco (
)
Nada (
)
312.
3. (En caso de no) Cules son las razones por las cuales no ha aplicado al crdito hipotecario.
313.
Desempleo
( )
Desconocimiento de los requisitos
( )
314.
No cumple las aportaciones
( )
315.
Porque es un afiliado voluntario
( )
316.
4. Si usted aplico al crdito Hipotecario, Cul fue el monto de su crdito?
317.
Entre $15,000 a $30,000
( )
Entre
( )
318.$30,000 a $45,000
Entre $45,000 a $60,000
( )
319.$60,000 a $75,000
Entre
( )
Entre
( )
320.$75,000 a $100,000
Entre 1300 1800
( )
321.1800 - 2300
Entre
( )
322.
323.
324.
325.
326.
327.
6. 328.
Cul es el perodo de desembolso de su crdito?
Entre
(
)
329.0 aos a 5 aos
Entre 5 aos a 10 aos
(
)
330.10 aos a 15 aos
Entre
(
)
Entre 15 aos a 20 aos
(
)
331.20 aos a 25 aos
Entre
(
)
332.
1300
(
)
334.
Entre 1300 1800
(
)
335.
Entre 1800 - 2300
(
)
336.
8. Cul es su actividad econmica?
337.
Empleado pblico
(
338. privado
Empleado
(
Dueo
(
339. de negocio
)
)
)
9. 340.
Qu razn le motivo a aplicar al crdito Hipotecario del BIESS?
Construccin
( )
341.
Remodelacin
( )
342.
Compra de Terreno
( )
Ampliacin
( )
343.
Compra de vivienda terminada
( )
344.
10.345.
A cuntos integrantes de su familia ha beneficiado el crdito hipotecario que usted realiz?
Entre
( )
346.1 2
Entre 3 4
( )
347.5 6
Entre
( )
348.
11. Qu beneficios ha trado a su familia obtener el crdito?
349.
Mejor calidad de vida
(
)
Mayor
compromiso
por
parte
de
los
familiares
(
)
350.
Mayor ahorro familiar
(
)
351.
Acceso a vivienda propia
(
)
352.
12. Considera usted que el crdito hipotecario le ha ayudado a mejorar su calidad de vida?
353.
(
(
(
(
)
)
)
)
354.
355.
356.
357.
358.
359.
360.
361.
362.
363.
364.
365.
Chone
366.
367.
Objetivo: Determinar el impacto socioeconmico de los crditos
hipotecarios que otorga el BIESS a los beneficiarios en el Cantn Chone,
en el perodo 2011 al 2012
368.
369.
Entrevista realizada al Ing. Pablo Caicedo Responsable del
BIESS Chone
370.
1 Cul es el proceso que deben seguir los afiliados, para acceder a un
crdito?
371.
2 Cules son los montos a los que puede acceder un afiliado al BIESS,
dentro del sistema de crditos hipotecarios?
372.
3 Cul es el perodo de desembolso de los crditos hipotecarios?
373.
4 Cul es la tasa de inters anual cancela por el monto de su crdito
Hipotecario?
374.
5 Cuantos crditos se han otorgado a los afiliados en el BIESS Chone.
375.
6 Cules con los inconvenientes por los que no se otorgan los crditos?
376.
7 Qu cree usted que motiva a las personas, a aplicar al crdito Hipotecario
del BIESS?
377.