Academia de Studii Economice a Moldovei

Catedra Banci si Activitate Bancara

Management Bancar

Dezvoltarea garantarii depozitelor

bancare in sistemul bancar

A efectuat: SARPE Sabina, FB 129

A verificat: dr., conf. univ.
MISTREAN Larisa

Chisinau 2014

Cuprins
1.Introducere..3
2.Analiza evolutiei volumului si structurii depozitelor bancare5
3.Ponderea depozitelor bancare in total resurse.8
4.Ponderea depozitelor bancare in total resurse atrase9
5.Dezvoltarea depozitelor bancare si a Fondului de garantare a depozitelor
bancare10
6.Experienta

internationala

garantarii

si

dezvoltarii

depozitelor

bancare.14
7.Date privind falimentarea bancilor ca urmare a scaderii fondului de
asigurare...17
8. Concluzii..18

DEZVOLTAREA GARANTARII DEPOZITELOR BANCARE IN SISTEMUL

BANCAR

1.Introducere
Odat cu constituirea n 2004 n Republica Moldova a Fondului de garantare a
depozitelor, a fost stabilit pentru prima dat i minimul garantat bancar n caz de
insolvabilitate a bncii. Astzi acesta este 6.000 lei pentru depozitul fiecrei persoane
fizice, fiind aplicat indiferent de valuta, pe orice tip de cont de depozit, de cont
curent sau de card salarial, urmnd a fi achitat n maximum 12 zile de la data retragerii
licenei unei bnci.
Fondul de garantare este creat din contribuiile tuturor bncilor, sucursalelor i
filialelor bncilor strine care dein autorizaia BNM de a desfura activit i
financiare; acestea fac trimestrial cte o contribuie financiar n acest fond de
garantare care este corelat procentual cu volumul total de depozite din acea banc;
banii fiind pstrai ntr-un cont curent la BNM.
n caz de insolvabilitate a bncii, i astzi uneori un deponent poate primi mai
mult dect suma indicat, dar numai n cazul n care activele rmase dup declararea
insolvabilitii permit acest lucru. ns minimul garantat bancar este o sum care poate
fi achitat indiferent de situaia dup declararea insolvabilitii, precum i imediat
(timp de maxim 12 zile de la data retragerii licenei bncii); pe cnd banii suplimentari
acestui plafon, n caz c este aplicabil, pot fi primii de ctre deponent dup luni i
chiar ani de zile de ateptare. Din acest motiv este important s existe un nivel
suficient de mare al minimului garantat bancar achitat rapid persoanei fizice n caz de
insolvabilitate.
Fondul garanteaz depozitele ce au forma unui sold creditor care rezult din
fondurile existente n conturile persoanelor fizice sau din situaii tranzitorii create prin
operaiuni bancare, ce urmeaz a fi restituit de ctre banc n condiii legale i
contractuale aplicabile, precum i cele ce au forma unei datorii ctre o persoana fizic,
3

reprezentat printr-un titlu de crean emis de banc. Informaiile privind tipurile de

depozite (operaiuni bancare) garantate se gsesc n materialele destinate informrii
publicului despre serviciile acordate de ctre banc.
Nu snt considerate depozite soldurile creditoare care servesc drept garanie
operaiunilor efectuate de banc n numele deponentului.
Nu snt garantate urmtoarele depozite:
1. Depozitele administratorilor bncii;
2. Depozitele persoanelor fizice acionari ai bncii care dein minimum 5% din
capitalul ei;
3. Depozitele soilor i rudelor de gradul nti i al doilea ale persoanelor
consemnate;
4. Depozitele persoanelor fizice tere care activeaz n numele persoanelor
consemnate ;
5. Depozitele persoanelor fizice ce dein, n intreprinderi afiliate i societi
dependente;
6. Depozitele persoanelor fizice care au obinut de la banc dobnzi sau alte
avantaje financiare n condiii prefereniale;
7. Depozitele persoanelor fizice n Banca de Economii S.A. la situaia din 2
ianuarie 1992, att cele n vigoare, ct i cele reperfectate la data de 29 iulie
1994, lundu-se ca baz soldul acestora conform situaiei conturilor din 2
ianuarie 1992, care snt deja garantate de stat prin Legea privind indexarea
depunerilor bneti ale cetenilor n Banca de Economii;
8. Titlurile de crean la purttor;
9. Depozitele declarate ilicite prin hotrre judectoreasc. Fondul suspend
plata depozitelor persoanelor fizice crora li s-a intentat aciune n instana
privind legalitatea depunerilor, iar hotrrea judectoreasc nu a devenit
definitiv;
10. Toate instrumentele care intra n noiunea de capital reglementat al bncii.
Depozitele garantate sunt depozitele persoanelor fizice - rezideni i nerezideni,
n lei i valut strin, care se afl n bnci liceniate.

n prezent, valoarea medie a unui depozit per deponent n Moldova nu este un

indicator util pentru a determina nivelul minim de garantare a depozitelor, pentru c
multe persoane nu au suficient ncredere n sectorul bancar i aleg s nu fac
depozite, sau aleg anumite comportamente de reducere a riscurilor, care ns
denatureaz statistica. De ex. fac depozite n ri din UE, sau Rusia; iar n Moldova
mpart suma care doresc s o depun personal n cteva depozite mai mici nregistrate
pe mai muli membri ai familiei; fie n loc de o depunere mare la o singura banc - fac
mai multe depuneri n cteva bnci diferite (depozitele fiind garantate separat pentru
fiecare persoan fizic n fiecare banc separat) etc. Astfel, se recomand corelarea
plafonului minim anume cu mrimea economiei moldoveneti i tendinele regionale i
mai puin reieind din statistica bancar actual.
Pentru a evidentia importanta garantarii depozitelor bancare in sistemul bancar
vom face o analiza a evolutiei volumului si structurii depozitelor bancare.

2.Analiza evolutiei volumului si structurii depozitelor bancare

Tabelul 1.
Volumul depozitelor bancare, mii lei.
2009
Depozite ale
persoanelor fizice f/d
Depozite ale
persoanelor juridice
f/d
Total depozite f/d
Depozite ale
persoanelor fizice c/d
Depozite ale
persoanelor juridice
c/d
Total depozite c/d
Volumul total al
depozitelor bancare

610526,96

2010
747385,7
2

2011
1079855,8
8

2012
1276843,
66

2013
1838111

2217094,6
1
2861958,1
5
15855218,
78

2666803,
31
3448660,
23
17426871
,65

3076849,4
2
4184635,0
5
19595582,
24

3513073,
46
4789917,
2
2398745
1,6

7638804,
8
9476915,
8
2951115
5,8

5794692,5
23554424,
07
26416382,
23

7086131,
62
25269864
,76
28718524
,99

7435137,0
9
28447462,
12
32632097,
17

1113860
8
3512605
9,6
3991597
6,8

1290187
0
4241302
6,3
5188994
2,7

Sursa: elaborate de autor in baza datelor prezentate de BNM

n perioada de analiz volumul total al depozitelor existente n sistemul bancar

s-a majorat de la an la an si ajungind in 2013 sa constituie 51889942.7 mii lei.
Creterea lor a fost cauzat de sporirea depozitelor n MDL i a depozitelor n valut
strin.
Majorarea volumului depozitelor in 2010 cu 2302142.76 mii lei fata de nivelul
anului 2009 a fost cauzata in mare parte de cresterea considerabila a volumului
depozitelor fara dobinda, care in 2009 constituia 2861958,15 mii lei, iar in 2010 deja
au atins un volum de 3448660,23 mii lei, ca principala cauza fiind majorarea
depozitelor fara dobinda ale persoanelor juridice cu 449708.7 mii lei.
Potrivit datelor pentru anul 2012, sistemul bancar autohton a atras circa
39915976,8 mii lei sub form de depozite. Din aceast sum, cea mai mare parte o
constituie depozitele fara dobinda atrase de la persoane juridice. De asemenea, cele
mai multe depozite sunt depozitele cu dobinda atrase de la persoanele fizice ce au
constituit in 2012 23987451,6 mii lei.
n comparaie cu anul 2011, se remarc o crestere substanial a depozitelor
atrase, determinat majoritar de majorarea a volumului total al depozitelor cu dobinda.
Aceasta datoreaza faptului ca ratele de dobnd pentru toate tipurile de depozite au
devenit mai avantajoase.

Volumul total al depozitelor bancare,mii lei

60000000
50000000

51889942.7

40000000
39915976.8

30000000
26416382.23
20000000

28718524.99

32632097.17

10000000
0
2009

2010

2011

2012

2013

Volumul total al depozitelor bancare

Figura 1. Evolutia volumului depozitelor bancare 2009-2013

Sursa: elaborate de autor
Analizind evolutia in dinamica a volumului depozitelor bancare din 2009 pina in
2013, reprezentata in Figura 1, se remarc o tendin general de cretere. n perioada
de analiz volumul total al depozitelor existente n sistemul bancar s-a majorat de la an
la an si ajungind in 2013 sa constituie 51889942.7 mii lei. Creterea lor a fost cauzat
de sporirea depozitelor a persoanelor fizice si juridice fara dobinda cit i a depozitelor
persoanelor fizice si juridice cu dobinda.
Aceasta crestere a volumului depozitelor atrase de sistemul bancar autohton ar
explica faptul ca a crescut icrederea in sectorul bancar si ca persoanele dispun de
economii pe care ar dori sa le fructifice insa sa fie si garantate in acelasi timp.
Tabelul 2.
Calculul depozitelor in valuta straina, mii lei
Volumul total al
depozitelor
bancare,mii lei
Ponderea depozitelor
in valuta straina,%
Depozite in valuta
straina, mii lei
Depozite in valuta
nationala, mii lei

2009

2010

2011

2012

2013

26416382
,23

28718524,
99

32632097
,17

39915976
,8

51889942
,7

53,59
1415653
9,24
12259842
,99

48,45
13914125
,36
14804399,
63

46,16
1506297
6,05
17569121
,12

43,8
1748319
7,84
22432778
,96

44,7
2319480
4,39
28695138
,31

Sursa: elaborate de autor

Analizind ponderea depozitelor in valuta straina in dinamica pe parcursul anilor

2009-2013, evidentiata in Tabelul 2, observam o diminuare a acestuia pina in 2012
atingind o cota minima de 43,8 %, apoi o mica relansare in 2013 majorinduse cu 0,9
puncte procentuale fata de nivelul anului 2012. In pofida faptului ca ponderea
depozitelor in valuta straina in total depozite a scazut aceasta nu a afectat volumul total
al depozitelor in valuta straina, acesta majorindu-se de la an la an ca urmare a unei
cresteri semnificative a volumului depozitelor de baza. Creste data se observa si in
7

Figura 2. Odata cu majorarea volumului depozitelor in valata straina se observa si o

crestere a volumului a depozitelor in moneda nationala de catre bancile autohtone.
35000000
28695138.31

30000000
25000000

22432778.96
23194804.39

17569121.12

20000000
14804399.63

15000000
12259842.99
14156539.24
10000000

13914125.36

15062976.05

17483197.84

5000000
0
2009

2010
Depozite in MDL

2011

2012

2013

Depozite in valuta straina

Figura 2. Evolutia volumului depozitelor bancare in MDL si in valuta straina, mii

lei 2009-2013
Sursa: elaborate de autor

Studiind evolutia depozitelor bancare in MDL si in valuta straina in periada

analizata observam ca in 2009 depozitele in valuta straina prevalau ca volum asupra
depozitelor in valuta nationala, constituind in 2009 suma de 14156539,24 mii lei,
depasindu-le pe cele in MDL cu 1896696 mii lei.
Din anul 2010 pina in 2013 depozitele in moneda nationala deposesc si ca cota
si ca volum depozitele in valuta, aceasta se datoreaza faptului ca plasarea
disponibilitatilor banesti in valuta straina a devenit deja mai riscanta, ca urmare
fluctuatilor valutare.

3.Ponderea depozitelor bancare in total resurse

Pentru a cerceta mai profund calitatea depozitelor bancare este bine venita
calcularea ponderilor depozitelor in total resurse bancare si in total resurse
atrase(Tabelul 2. si Tabelul 4).
8

Tabelul 3.
Ponderea depozitelor in total resurse bancare,%
Total resurse, mii
lei
Total depozite,
mii lei
Ponderea
depozitelor in
total resurse,
%

2009
39936363
,84
26416382
,23

2010
42302919,
97
28718524,
99

2011
47707871,7
6
32632097,1
7

2012
58304445,
2
39915976,
8

2013
76183995,
89
51889942,
7

66,15

67,89

68,40

68,46

68,11

Sursa: elaborate de autor

Examinind ponderea depozitelor in total resurse observam ca acestea detin o

cota destul de impunatoare, ceea ce denota faptul ca activitatea bacilor in ceea ce
priveste atragerea resurselor depozitare este bine pusa la punct. O scadere a ponderii
depozitelor in total resurse se evidentiaza in 2013, atingind cota de 68,11 % si
diminuindu-se fata de nivelul anului precedent cu 0,35 puncte procentuale, si aceasta
este determinate de majorarea resurselor totale in 2013 cu 17879551 mii lei fata de
volumul total al resurselor care in 2012 constituia 58304445,2 mii lei.

4.Ponderea depozitelor bancare in total resurse atrase

Pentru a analiza situatia sectorului bancar in ceea ce vizeaza depozitele in
comparatie cu totalul obligatiunilor pe care o detine banca este benefica calcularea
ponderii depozitele in total resurse atrase care reprezinta si obligatiunile bancilor.
Tabelul 4.
Ponderea depozitelor in total resurse atrase, %

Total resurse atrase, mii lei

Total depozite, mii lei

2009
33010698
,46
26416382
,23

2010
35013033
,34
28718524
,99

2011
39613543
,97
32632097
,17

2012
4805841
5,8
3991597
6,8

2013
6475299
9
5188994
2,7
9

Ponderea depozitelor in
total resurse atrase,%

80,02

82,02

82,38

83,06

80,14

Sursa: elaborate de autor

In ceea ce priveste ponderea depozitelor in total resurse atrase, la fel se observa
o crestere a acestuia pina in 2012 atingind nivelul maxim de 83,14 %, urmata de o
mica diminuare cu 2,92 puncte procentuale in 2013. Diminuarea data se datoreaza
cresterii totale ale obligatiunilor bancii in 2013 fata de nivelul anului 2012 cu circa
16694583 mii lei.
Studiind evolutia volumului depozitelor bancare am observant doar o majorare a
acestora ceea ce da ne inteles ca creste increderea in sectorul bancar autohton. De
aceea consider ca af fi benefica majorarea plafonului de garanare a depozitelor
deoarece constatm c este ntr-adevr o msura necesar pentru a mri ncrederea n
sectorul bancar, dar i de a diminua riscurile pentru persoanele fizice.
Modificarea plafonului minim de garantare a depozitelor trebuie s fie
completat i de alte msuri de mrire a stabilitii sectorului bancar din Republica
Moldova, pentru a reduce riscurile de insolvabilitate a bncilor. Pe termen mediu, este
important i stabilirea unei legturi directe ntre nivelul de performan a bncilor i
mrimea contribuiilor (astfel nct banca care i asum un comportament de risc mai
mare n activitatea sa de creditare s fac o contribu ie procentual mai mare dect o
banc cu comportament mai prudent, i astfel cu risc mai mic de insolvabilitate i
utilizare a fondului comun de ctre deponenii si).
Marirea plafonului de garantare a depozitelor nseamn cheltuieli mai mari
pentru bnci, care contribuie la formarea Fondului de Garantare a Depozitelor - ns
efectele adverse ale acestor mriri pentru sectorul bancar ar putea fi reduse prin
aranjamente tranzitorii descrise in continuare. Totui, creterea minimului garantat va
avea un impact economic important, prin mrirea ncrederii n sectorul bancar i
disponibilitii fondurilor pentru creditrile ulterioare pentru dezvoltarea economiei;
dar va avea i un impact social, prin garantarea securitii economiilor (de ex. pentru
persoanele care fac economii pentru pensie, sau pentru studiile copiilor).

10

5. Dezvoltarea depozitelor bancare si a Fondului de garantare a

depozitelor bancare
Dezvoltarea pieelor financiare i diversificarea instrumentelor financiare au
mrit posibilitile de acces la fonduri pentru bnci; astfel, bncile au intrat i pe
pieele de capital,la concuren cu entitile de valori mobiliare, de asigurri, fonduri
mutuale i fonduri de pensii. Bncile au trebuit s iniieze i s dezvolte noi produse i
servicii, s foloseasc instrumente i tehnici specifice noilor piee pentru a putea
face fa concurenei.
Cu toate acestea, constituirea i utilizarea depozitelor bancare a rmas principala
funcie a bncilor. Depozitele bancare reprezint principala form de mobilizare a
capitalurilor i economiilor temporar disponibile.
Din momentul constituirii Fondului au fost acumulate mijloacele financiare
destinate garantrii depozitelor persoanelor fizice n suma total de 225.2 mil. lei,
inclusiv:
1. contribuii iniiale i cele trimestriale ale bncilor liceniate - 155.3 mil. lei;
2. venituri obinute din activitatea investiional a Fondului - 69.0 mil. lei;
3. mijloace neutilizate destinate cheltuielilor curente - 0.9 mil. lei.
Totodat, au fost pltite depozitele garantate n urma retragerii licenei deactivitate a
dou bnci n suma total de 50.1 mil. lei, inclusiv:
1. n anul 2011 depozitele garantate la B.C.Investprivatbank S.A. 48.1 mil. lei;
2. n anii 2012-2013 depozitele garantate la B.C.Universalbank S.A. 2.0 mil.
lei.
Depozitele persoanelor fizice n sistemul bancar din momentul constituirii
Fondului au crescut de la 3,794.3 mil. lei n 2004 pn la 31,349.3 mil.lei n 2013,
nregistrnd o majorare de cca. 8.3 ori, fapt ce demonstreaz ncrederea populaiei n
sistemul bancar din Moldova. Depozitele garantate la rndul su au crescut de la 740.5
mil. lei pn la 2,604.1 mil.lei, nregistrnd o majorare de cca. 3.5 ori.
Pe parcursul anului 2013 sistemul bancar din Republica Moldova a nregistrat
tendine pozitive de dezvoltare, ce a contribuit la sporirea resurselor financiare ale
Fondului. Astfel, mijloacele financiare destinate garantrii depozitelor persoanelor
11

fizice pe parcursul anului de raportare s-au majorat cu 31.3 mil. lei sau cu 21.8%,
nregistrnd 175,1 mil. lei la sfrit de an. Totodat, suma totala a depozitelor garantate
n sistemul bancar a crescut de la 2,395.7 mil.lei la sfritul anului 2012 pn la 2,604.1
mil.lei la sfritul anului 2013 sau cu 8.7%.
Situaia depozitelor persoanelor fizice, precum i a deponenilor n sistemul
bancar incepind cu 2009 si finisind cu 2013 (Tabelul 5).
Tabelul 5.
Situaia depozitelor persoanelor fizice i a deponenilor n sistemul bancar
Indicator

2009

2010

2011

2012

2013

Numrul total al
2759541
3257479
3389412
3538691
3610924
deponenilor, (pers.), din
care:
numrul
2465687
2927885
2378371
2522946
2598619
deponenilor depozitele
crora sunt garantate,
(pers.)
n % din totalul
89.4
89.9
70,2
71.3
72.0
deponenilor
Suma depozitelor total 16465837.3 18174257.4 20675438.1 25716063.8 31349267.5
(mii lei), din care:
suma depozitelor
1829721.3
1960981.8
2142175.2
2395723.5
2604052.7
garantate, (mii lei)
n % din totalul
11.1
10.8
10.4
9.3
8.3
depozitelor
Sursa: Rapoartele Anuale ale Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar

Pe parcursul anului 2013 suma total a depozitelor persoanelor fizice s-a majorat
cu 22.4 la sut i respectiv suma depozitelor garantate ale acestora s-a majorat
cu 8.7 la sut. Totodat, att numrul total al deponenilor n sistemul bancar ct i
numrul deponenilor depozitele crora sunt garantate au nregistrat o cretere de 2.0%
i 3.0% respectiv.
Pe parcursul anului 2011 suma total a depozitelor persoanelor fizice s-a majorat
cu 13.8 la sut i respectiv suma depozitelor garantate ale acestora s-a majorat cu 9.2 la
sut.Totodat, numrul total al deponenilor n sistemul bancar a nregistrat o cretere
de 4.1%, ns numrul deponenilor depozitele crora snt garantate a nregistrat o
scdere de 18.8 la sut. Aceasta diminuare a fost cauzat de modificrile n conturile
de depozit ale persoanelor fizice deschise n conformitate cu Hotrrea Parlamentului
12

nr.201-XIII din 29 iulie 1994 privind indexarea depunerilor populaiei n instituiile

Bncii de Economii a Moldovei.
Evoluia structurii numrului deponenilor (persoane fizice) n dependen de
gradul de garantare n sistemul bancar din Republica Moldova, precum i evoluia
depozitelor acestora sunt prezentate n Figura 1 i Figura 2.
4000000
3500000
329594

3000000
2500000

1015745

1012305

2378371

2522946

2598619

2011

2012

2013

1011041

293854

2000000
1500000
1000000

2927885

2465687

500000
0

2009

2010

Numrul deponenilor depozitele crora snt garantate

Numrul deponenilor depozitele crora nu snt garantate

Figura 3. Evoluia structurii numrului deponenilor persoanelor fizice 2009-2013

Sursa: Rapoartele Anuale ale Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar
35000000
30000000
25000000
20000000
28745214.8

15000000
10000000

23320340.3
14636086

16213275.6

1829751.3
2009

1960981.8
2010

18533262.9

5000000
0

Depozitele garantate

2142175.2
2011

2395723.5

2604052.7

2012

2013

Depozitele negarantate

Figura 4. Evoluia structurii depozitelor persoanelor fizice

13

Sursa: Rapoartele Anuale ale Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar

In anul 2012 Fondul a nceput plata depozitelor garantate constituite la
B.C.Universalbank prin intermediul bncii-mandatar B.C.Victoriabank, selectat
de Fond anterior n baz de concurs. Pe parcursul anului de raportare Fondul a
continuat plata depozitelor garantate ctre deponenii B.C.Universalbank. Lund n
consideraie faptul, c n anul 2012 au fost achitate cca. 84.2% din totalul depozitelor
garantate a B.C.Universalbank, n anul de raportare s-au adresat numai 6 deponeni,
crora li s-a achitat doar 14.6 mii lei.
Pe parcursul activitii sale Fondul a efectuat plata depozitelor garantate n suma
total de 50,096.6 mii lei. Conform legislaiei n vigoare, aceste mijloace reprezint
creanele Fondului fa de bncile n proces de lichidare.
In viitorul apropiat se prevede ca Plafonul de garantare a depozitelor, care este
achitat n cazul falimentrii sau lichidrii forate a unei bnci, va fi majorat de la 6.000
de lei pn la 15 000 de lei. Dupa cum a menionat preedintele Comisiei
parlamentare pentru Economie, Veaceslav Ioni ''n felul acesta nu vor crete
presiunile asupra bncilor i suma va fi majorat de la 6 000 de lei la 15 000 de lei.
Cetenii Republicii Moldova trebuie s aib certitudinea c banii lor sunt protejai i
statul garanteaz c ei i vor primi banii indiferent de circumstane''.
Putem spune sigur ca autoritile sper c, odat cu majorarea acestui plafon, va
spori ncrederea cetenilor n bnci aceasta se regaseste si in spusele guvernatorului
Bncii Naionale, Dorin Drguanu ''Odat cu creterea acestei sume de garantare o s
creasc i ncrederea n sistemul bancar. O s creasc volumul depozitelor atrase i o s
scad ratele dobnzilor la depozite i prin urmare o s creasc volumul creditelor
acordate la o dobnd mai mic''.

6. Experienta internationala a garantarii si dezvoltarii depozitelor

bancare
ncepnd cu octombrie 2008, multe ri din UE au fost n procesul de cre tere a
sumelor acoperite de sistemele lor de asigurare a depozitelor. Din moment ce aceste
14

sume sunt de obicei codificate n legislaie, a existat o oarecare ntrziere nainte de

noile sume care au fost formal valabile. rile au variat n abordarea lor; unii au
crescut permanent valoarea, n timp ce alii au pus n aplicare msuri temporare.
De exemlu In Belgia limit de Economii a fost 51129 de euro n perioada: 15
aprilie 1998 - 31 decembrie 2010. Din 31 decembrie 2010, limita eficienta este de
196,000 BGN (100.000 euro). Articolul 23 alineatul (7) din Legea de garantare a
depozitelor n sistemul bancar spune c suma garantat pentru depozitele in valuta vor
fi pltite n leva bulgare (BGN) calculate pe baza cursului de schimb Banca Na ional
a Bulgariei cu privire la prima zi a plti depozitelor garantate.
In Germania se regasesc 4 asociaiilor bancare rula sisteme voluntare de
garantare suplimentare, care depesc minimul european de 100.000 de euro. Pentru
bnci membre ale Bundesverband Deutscher Banken, unde se icadreaza bancile
private, "Plafonul de protecie pentru fiecare creditor este de 30% din capitalul
rspunztor Bncii ..."
Asigurare a depozitelor n Albania este tratat de ctre (Agjencia e Sigurimit t
Depozitave) i acoper depozitele la un nivel maxim de 2.500.000 ALL (aproximativ
23.000 USD). Asigurare a depozitelor n Andorra este tratat de ctre Institutul
Nacional Andorra de Finane i acoper depozitele de pn la o limit maxim de
100.000 EUR fcute de persoane fizice i juridice, indiferent de naionalitatea sau
domiciliul lor. Asigurare a depozitelor n Belarusia este manipulata de ctre Agenia de
Compensare

depozitelor (

) i acoper 100% din depozite, ci numai acelea care aparin persoanelor

fizice, nu organizaiilor.
Rusia a adoptat Legea de asigurare a depozitelor n decembrie 2003 i a stabilit
naional Agenia de asigurare a depozitelor . (DIA) n 2004. Pn n 2004, sistemul
bancar rusesc a fost mprit: obligaiile de stat Sberbank au fost garantate de lege, n
timp ce alte bnci nu s-au asigurat n nici un fel, crend un avantaj nedrept pentru
Sberbank. Legea abordeaz numai depozitele persoanelor fizice. Compensare maxim
este limitat la 700.000 de ruble (echivalentul a 23.000 dolari SUA sau 17.000
de euro , la cursul de schimb februarie 2009). La ianuarie 2008, fondurile DIA a
15

depit 68 miliarde de ruble (2.8 miliarde dolari). Au fost 15 de "evenimente

asigurate" (cazuri de faliment care implic intervenia DIA), n 2007, cu plat
ajungnd la 350 de milioane de ruble rezultat.
Elveia are un sistem de asigurare a depozitelor private. Acesta garanteaz pn
la 100 000 CHF pe client bancar pe banc.
China a introdus recent propuneri preliminare pentru un sistem de asigurare a
depozitelor bancare, care va acoperi n cele din urm toate conturile bancare
individuale de pn la 81.000 dolari. Planul este de asteptat sa intre in vigoare in
ianuarie 2015, i este destinat de ctre oficialii chinezi pentru a spori certitudinea i
de a ajuta clienii s evalueze mai bine riscurile i pentru a proteja stabilitatea
financiar naiunii n caz de criz. China are una dintre cele mai mari baze de depozit
din lume i din octombrie, depozitele bancare au totalizat aproximativ 18200 miliarde
dolari.
Malaezia a introdus sistemul su de Asigurare a Depozitelor n septembrie 2005.
Toate bncile comerciale i islamice, inclusiv bncile strine care opereaz n
Malaezia, sunt instituii membre obligatorii de PIDM ( Perbadanan Insurans Depozit
Malaezia). Limita maxim de acoperire este de RM250,000 per deponent per institu ie
membru. Conturile islamice , conturile comune , conturile de ncredere i conturile de
ntreprinderilor individuale, parteneriate sau a persoanelor care desfoar practicile
profesionale sunt asigurate separat pn la limita RM250,000.
Cnd un stat naiune are un sistem de asigurare a depozitelor, investitorii strini
(deponentii bancilor nerezidente) au mai multe sanse de a depune pasiv cantiti mai
mari de bani n bnci de menionat stat-naiune (care are un sistem de asigurare a
depozitelor bancare).
Avand un sistem de asigurare a depozitelor bancare (pentru toate scopurile
practice) garanteaz c un stat naiune va avea mai multe sanse de o rat mai mare de
investiii strine pasiv (n marja de valoare asigurabile).
Asigurarea depozitelor permite bncilor de a cretere oferta de bani. Fr
asigurare a depozitelor, bncile ar concura pentru depozitele deoarece deponenii ar
prefera bnci sigure pe bncile riscante pentru a pzi banii lor. Cu asigurare a
16

depozitelor, bncile pot asuma riscuri excesive pentru c deponenii nu se tem pentru
sigurana lor depozite i, prin urmare nu se misca banii la bnci sigure. Riscurile sunt
mprtite de toate bncile, fie ele n siguran sau riscante. Exist mai multe exemple
n care managerii bncilor au fcut sume mari de bani de mprumut bani la dobnzi
mari la risc clienilor, cum ar fi speculaii imobiliare.

7. Date privind falimentarea bancilor ca urmare a scaderii

fondului de asigurare
n cazul n care garantarea depozitelor este asigurat de o alt afacere sau
societate, ca i alte contracte de asigurare, exist o prezumie c societatea care asigura
va percepe rate mai mari sau pur i simplu refuza s acopere bncile care desf oar
comportament extrem de riscant, rezolvnd astfel problema hazardului moral reducnd
n acelai timp riscul de patrundere bancara.
Printre bancile din Romania care au falimentat ca urmare a scaderii fondurilor
de asigurare se numara:
Nume banc
Banca Comercial Albina S.A.
Bankcoop S.A.
Banca Internaional a Religiilor SA
Banca Romn de Scont SA
Banca Turco-Romn SA
Banca "Columna"
Nova Bank

Data la care a falimentat

25 mai 1999
8 februarie 2000
10 iulie 2000
16 aprilie 2002
3 iulie 2002
18 martie 2003
9 noiembrie 2006

FGDB a pltit compensaii pentru aceste 7 bnci romne ti care au dat faliment
ntre 1999 i 2012: Banca Albina, Bankcoop, Banca Internaional a Religiilor, Banca
Romn de Scont,Banca Turco-Romn, Banca "Columna", Nova Bank. Raportat la
totalul creanelor provenite din plata compensaiilor, gradul de recumperare a
creanelor se ridic la 34,06%.

17

8. Concluzii
ncheind subiectul privitor la dezvoltarea garantarii depozitelor bancare, se poate
constata c astzi n republic funcioneaz sistemul de garantare a mijloacelor
financiare

ce

aparin

deponenilor

caz

de

insolvabilitate

bncilor.

Cu toate acestea, avnd n vedere limita de garanie, deponenilor ce dispun de cantiti

mari de mijloace financiare, li se recomand s le investeasc n depozite la mai multe
bnci diferite, pentru c n fiecare dintre acestea, resursele financiare vor fi asigurate
prin contribuii obligatorii ale acestor bnci n fondul general.

18