Sunteți pe pagina 1din 11

TEMA 5: SISTEMUL BANCAR - VERIGA DE BAZ A SISTEMULUI DE

CREDIT A ECONOMIEI NAIONALE.


Uniti de coninut:

1.

Originea, esena i funciile bncii n economie


Noiunea, caracteristica i evaluarea sistemului bancar

Originea, esena i funciile bncii n economie

Rfritr l rigin bncilr, n litrtur cnmic d spcilitt s ntlnsc difrit


prri i pinii. Unii crcttri susin c primii bnchri u fst ci cr fctuu schimbul d
bni. cti s numu zrfi i u fst primii pruitri i mndlr i intrmdiri i
circulii mntr. li crcttri sciz niun d bnc mmntului n cr un grup d
prsn vut id d primi dispnibiliti bnti sub frm d dpzit d l ci cr
dru s fc cnmii, i d mprumuturi clr cr vu nvi d bni. Lgt d prii
bncilr, s pun ntrbr: Cnd u prut priml bnci i c num dtrmint prii
cstr?.
Invcnd mrturii istric, unii utri firm xistn unr instituii d tip bncr nc
din pc ntic. Priml dvzi l uni ctiviti bncr s rgssc n rintul prpit i
giptul ntic. n c prid tmpll ru, dptriv, lc d rugciun i lc d pstrr
bnilr i tzurlr. Bbilninii, cu 20 d scl nint d Hrists, cuntu prctic d
ncrdin tmpllr dpzit d vlri n sclul IV nint d Hrists rmnii fctuu n
Frum priuni d cli tip. giptnii, sirinii, fnicinii, grcii c ppr cu un numit
grd d civilizi, fcnd priuni d cmr, s cupu d smn i cu schimbul d
mnd i d mtl pris. Trpziii grci i rgintrii rmni mijlcu schimbul d
mnd, primu dpunri d vlri spr pstrr i crdu mprumuturi. Dintrii d mnd
btut, vu n cst un imprtnt sprijin n rlizr schimburilr d bunuri i prdus, dr
utilizr bnilr l cr cstr i mult njunsuri.
stfl, dplsr bnilr l lcuril d utilizr implic csturi d trnsprt i gnr
riscuri d pirdr su furt. D smn, pntru prpritrii d mnd, simpl dinr
csti nu l duc nici un vnit su prfit. Prnind d l cst njunsuri, dintrii d
cpitluri sub frm d mnd u ncput s ncrdinz cst dispnibibiliti unr
intrmdiri (zrfi, trpzii, rgintri, tc.), n scpul uni pstrri sigur i l uni rmunrri
sub frm d dbnd, p cr plt intrmdirul c urmr flsirii dpzitului c rsurs
d mprumuturi ultrir. stfl s liminu njunsuril dintrilr d cpitl mntr i s
crz tmiul uni cntinu i mpl vlrificri cpitlului mntr prinnd gnilr
cnmici. Infrmii rfritr l dpzit, mprumuturi, dbnd prcput i rmbursr
cstr s gssc n Cdul lui Hmmurbi, lbrt n sclul XVIII nint d Hrists
[Ibidm]. Mi trziu, n sclul VI nint d Hrists, r-stt i tmpl din Grci ntic u
ncput s mit mnd prprii, prnd, firsc, ncsitt schimbrii uni mnzi cu lt,
cst putnd fi sctit priml schimburi vlutr. n ci prid prii fru
mprumuturi rnilr, ir ctgri prt d crditri, numit trpzii 1, fr mprumuturi
cu dbnd xtrm d mr clr cr vu nvi d bni, crnd mult nmulumiri n rndul
ppulii. C urmr, unl cti grcti u dcis s nfiinz bnci public.
cst instituii u fst cndus i cntrlt d gni publici n bz unr nrm c pt
fi scit primlr rglmntri sttl cu privir l ctivitt bncilr. Inspirndu-s d l
grci, dup cucrir tritriilr cstr, rmnii, nc din sclul IV nint d Hrists u

dsfurt prin intrmdiul rgntrilr, priuni d schimb d mnd, primiri d dpunri d


vlri spr pstrr, crdr d crdit. pi n ntrgul impriu rmn u prut tt bnci d
stt ct i privt, cr primu dpzit, crdu mprumuturi pntru cr ncsu cmisin
(clsifict c dbnzi), furnizu situii l cnturilr pntru priunil fctut. n
cmpniil d cucrir dus d trupl rmn, cst ru nsit d "cmrcinii d bni"
cr fru srvicii d schimb vlutr i crdit p trmn scurt. Mult mi trziu n sclul VI
dup Hrists, impriul bizntin pri uznl rmn privind ctivitt bncr, cmpltnd-
cu prcizri suplimntr, cum sunt cl rfritr l bligtivitt prcticrii unr dbnzi
fix.
Mrgnd n cntinur p scr istrii, n vul mdiu, mnstril, c i tmpll din
rint, giptul su Grci ntic, u cntinut s jc un rl dsbit n fctur unr
ctiviti spcific bncr.
n vul Mdiu prut - n lgtur cu intnsl schimburi cmrcil n bzinul
mditrnn suit ntrg d bnci cr s mijlcsc plil i s finnz cst
priuni, dr, dspr bnci n plnitudin trmnului, nu s pt vrbi dct dt cu prii
bncilr cr i-u prpus misiun d bilt d bnc.
C urmr xtindrii i mplificrii rliilr cmrcil i d schimb crscut nvi
d bni i d srvicii bncr i finncir cr nu mi putu fi stisfcut d cmtri su
instituiil rligis. Crut d cst ncsiti, n scll XII-XVI pr mi mult rgnizii
bncr, nfiint n cntr cmrcil putrnic, bnci cr fctuu prpndrnt priuni d
trnsfr, stfl nct sistmul d pli s dvin mi ficint. Prim bnc d cst tip fst
Bnc Vnii, crt n 1171.
n scll urmtr u prut [15, pg.100] Bnc d Brcln (1341), Bnc d Sn
Girci (1407), Bnc Gnv (1407), Bnc d Miln (1593).
Prim bnc, n snsul mdrn l cuvntului, fst nfiint l mstrdm n 1609, i l
ncput s cup cu prcdr d prblm rglrii circulii mntr, prin cntrlr clitii
mndlr. Ultrir i- lrgit ctivitt, crdnd dpuntrilr d mnd crtifict d
dpzit, cr cnfirmu cntitt d mtl pris p cr bnc in n numl su.
Crtifictl u cnstituit stfl nu frm d bni, bzt p ncrdr p cr dintrii
vu n bnc, l fiind utilizt l stingr bligiilr d plt.
Bnc trcut pi l utilizr dpzitlr trs prin crdr lr sub frm d
mprumuturi, cntribuind l xtindr rliilr d crdit i d finnr ctivitiilr
cmrcil. ctivitt bncr, crr uni pi bncr ninl s- xtins i n lt stt
prin prii d ni bnci, cum u fst: Bnc d Hmburg (1619), Bnc d Stkhlm (1650) ,
dr cu dsbir Bnc nglii, cri nfiinr n 1694 mrchz pitr d htr pntru
prii bncilr mdrn i cnstituir uni pi bncr ninl.
n prid urmtr, ctivitt bncr s dzvlt n tt frmiunil sttl din
urp, Bnc din mstrdm i Bnc nglii dvnind mdlul p cr s-u crt structuril
bncr cnstruit ultrir. n cli timp cu dzvltr cmrului ntr rl uni ri,
prcum i cu cl intrninl s- dzvltt i cmrul d bnc, bncil cinnd pntru
frir d srvicii bncr i finncir ncsr stisfcrii nvilr cmrului i ctivitii
mnufcturir i pi industril. L nivlul sttlr s-u cnstituit bnci ninl (cntrl),
cr u prlut misiun bncr i mi pi rglmntr i suprvghr cmrului d
bnc. stfl s nfiinz bnci ninl n Grmni n 1765, 1791 n SU, 1800 n Frn,
1814 n lnd, n 1817 n ustri, n 1860 n Rusi, n 1880 n Rmni.
Evoluia sistemului bancar n Moldova se raporteaz la evoluia monedei pe teritoriul
nostru i la relaiile monetare a rii noastre cu alte ri. Primele operaiuni bancare erau
nfptuite de ctre cmtari, care se ocupau cu schimbul monedelor pe plan intern i n scopul
susinerii relaiilor comerciale ale Moldovei cu alte state. n afar de operaiunile de schimb,
cmtarii practicau i acordarea creditelor cu stabilirea dobnzilor anuale. Din punct de vedere al
instrumentelor bancare moderne, nainte de anul 1850 cmtari foloseau tratele, cecurile,
viramentele, scrisorile de credit.

n anul 1857, domnul Moldovei Grigore Alexandru Chica a semnat concesiunea cu


bancherul din Prusia F.W. Nulandt pentru nfiinarea primei bnci de emisiune - Banca Naional
a Moldovei. Aceast banc avea sediul la Iai i sucursale la Gala i Bucureti. Capitalul bncii
era de 10 mln. taleri de Prusia, mprit n 50 000 de aciuni. Dup un an de funcionare aceast
banc a fost declarat n stare de faliment.
Mai trziu n Basarabia a fost nfiinat prima instituie de credit, iar n 1864 - Sucursala
din Cernui a Bncii de Stat din Petrograd. Pn n anul 1917, aceasta i- a pstrat statutul de
cea mai mare i important banc comercial din inut. mpreun cu trezorriile, ce i-au fost
atribuite, acestea fiind situate n opt orae, i cu reeaua de case de economii, care cuprindeau
ntreaga provincie, sucursala dat ocupa o poziie cheie n toate operaiunile bancare.
n anul 1871, se nfiineaz o instituie Banca Comercial Chisinu ca societatea pe
aciuni. Aceast banc privat a fost fondat de moierii autohtoni I.V. Cristi, fraii Leonard,
E.L.Rcani-Derojinschi, boerul Sinadono i influentul bancher din Odesa F.P. Rodoconachi. Tot
n perioada acaesta un rol important l-a jucat Banca Obteasc din Chiinu nfiinat cu un
capital de 38,2 mii de ruble, dintre care 15 mii ruble au fost donate de primrie. Aceast banc
primea depozite i acorda credite pe polie i pe gajuri de valori, mrfuri, obiecte de valoare,
imobile etc. Una din particularitile dinstinctive ale acestei bnci era spriginirea comerului.
Dobnda la credite practicat de banca orneasc, era de 7-8% anual i se considera destul de
avantajoas pentru clieni.
n 1901 s-a nfinat o banc a oraului Cetatea Alb, iar n 191l, dup modelul Bncii
Obteti din Chiinu, s-a nfiinat o banc n oraul Tighina. Pe lng bncile menionate mai
sus n Basarabia au funcionat n acea perioad dou sucursale de bnci ruseti cu caracter
ipotecar, menite s crediteze agricultura: Banca rneasc i Banca Agrar de Stat a Nobilimii.
Mai trziu pentru rnime s-au organizat cooperative de credit mrunt. n perioada 1875-1877 sa deschis la Chiinu Banca Comercial a Chiinului cu sucursala la Histria, care, avnd o
activitate slab, a fost preluat n 1881 de ctre Banca de Stat din Odesa.
Dup 1905 marile bnci ale Rusiei au deschis sucursale n marele orae ale Basarabiei.
Banca Rus pentru Comerul Exterior a deschis sucursale n Chiinu, Cetatea Alb i Bli,
Banca Ruso-Asiatic a deschis o sucursal la Chiinu, Banca Siberian- la Cetatea Alb, Banca
Rus de Comer i Industrie a deschis agenii la Tighina i Bli, iar Banca Internaional din
Petrograd - la Chiinu.
Imediat dup unirea cu Romnia, Basarabia a ntrat ntr-o perioad nou de dezvoltare
economic. Au fost ntreprinse importante demersuri legislative i practici pentru dezvoltarea
agriculturii, industriei, nvmntului etc. Pentru susinerea acestor sfere ale economiei
naionale au fost nfiinate bncile specializate. Banca Naional a Romniei a fost prezent n
efortul general de refacere i nsntoire a economiei, prin activitatea de creditare i de
meninere a stabilitii monetare. Multe bnci din Romnia au deschis sucursale n Basarabia,
dup cum urmeaz: Banca Romneasc - la Chiinu, Bli, Ismail, Tighina i Cetatea Alb;
Banca Comercial Romn - la Chiinu, Banca Moldova din Iai - la Chiinu, Bli, Cetatea
Alb i Clrai. n 1920 a fost deschis Banca Basarabiei - ca afiliat a Bncii centrale a rii
Romneti, cu sucursalele n Tighina, Soroca, Bli, Cetatea Alb, Reni, Ismail, Orhei i Clrai.
ncepnd cu perioada sovietic de la 1944 sistemul bancar al Moldovei a fost format din
Banca de Stat a URSS i Casa de economii, ambele cu sediul central n Moscova i cu reea larg
de filiale n toate republice sovietice inclusiv i n Moldova. n urma reformei din anul 1987 n
URSS au fost create Banca Central de Stat a URSS, Banca Social i a Fondului Locativ a
URSS, Banca Agroindustrial a URSS, Banca Industrial i de Construcii a URSS, Banca de
Economii a URSS, Banca de Relaii i Comer Extern a URSS. Aceste bnci, fiind specializate n
diferite domenii de activitate, aveau n fostele republici sovetice filiale care implementau n
practic politica bancar centralizat de stat pe teritoriul republicilor URSS, inclusiv n RSSM.
n perioada anilor 1990-1991 puciul militar din Rusia i dezastrul economic au deteriorat
sistemul bancar, finanele publice i a adus la dezechilibrarea total a comerului exterior.

ncepnd de 1991n Moldova se formeaz sistemul bancar bazat pe noile principii,


orientat spre economia de pia. Principiul de organizare pus la baz a fost crearea sistemului
clasic bancar de dou niveluri: Banca Naional a Moldovei i bncile comerciale. De asemenea,
au fost reorganizate sau create instituii financiare ca case de amanet, societi de leasing,
organizaii de mprumut etc. Conform Declaraiei despre suveranietatea Republicii Moldova, din
art. 113 al Constituiei Republicii Moldova, Preedintele Republicii a emis la 4.06.91 Decretul
Cu privire la Banca Naional a Moldovei. Conform acestui Decret, pentru realizarea unei
politici unice i independente n domeniul circulaiei monetare, a creditului, operaiunilor n
valuta strin i asigurarea unui control eficient asupra activitii sistemului bancar din republic,
Banca Republican din Moldova a Bncii de Stat a URSS a fost reorganizat n Banca Naional
a Moldovei.
Termenul de banc comercial a aprut n primele etape de dezvoltare ale activitii
bancare, cnd bncile sprijineau preponderent comerul. Principalii clieni erau comercianii, de
aici se trage i noiunea de banc comercial.
Odat cu dezvoltarea industriei au aprut operaii de creditare pe termen scurt a ciclului
de producie, termenul de creditare se majora treptat. O parte a resurselor bancare a nceput s se
investeasc n capital fix, valori mobiliare i alte active, astfel termenul comercial n noiunea de
banc i-a pierdut sensul iniial. Acum acest termen presupune caracterul de afacere al bncii,
orientarea ei spre deservirea tuturor agenilor economici indiferent de sfera de activitate.
n mecanismul de funcionare a sistemului de creditare al statului, bncile au un rol
important. Ele snt nite organizaii multifuncionale ce activeaz n diferite sectoare ale pieei
capitalului de mprumut. Bncile acumuleaz partea de baz a resurselor de creditare i ofer
clienilor un complex de servicii financiare care include: creditarea, deschiderea depozitelor,
decontri, vnzarea, cumprarea i pstrarea valorilor mobiliare a valutei strine, etc.
Conform Legii Republicii Moldova cu privire la instituiile financiare din 21 iulie 1995,
noiunea de banc este tratat n felul urmtor : banca este instituia financiar care atrage de la
persoanele fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite
instrumente de plat i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau
a face investiii pe propriul cont i risc.
Activitatea principal a unei bnci const n comerul cu bani. Instrumentul de gestionare a
operaiunilor bancare snt banii. Banca cumpr banii suportnd un cost sub forma dobnzii
bonificate dup ce vinde banii acumulai percepnd dobnd. Ctigurile regsindu-se n
difirena ntre dobnda perceput i dobnda bonificat.
Bncile comerciale avnd rolul de intermediari financiari, ndeplinesc o funcie
macroeconomic important, asigurnd redistribuirea capitalului bnesc. Mecanismul bancar de
distribuire i redistribuire a capitalului pe sfere i ramuri permite dezvoltarea economiei n
dependen de necesitile obiective ale producerei i contribuie la dezoltarea i restructurarea
economiei. Prin activitatea de colectare a resurselor financiare concomitent cu plasarea lor pe
pia prin intermediul creditelor, bncile ndeplinesc rolul de intermediari ntre deintorii de
capital i utilizatorii acestora. n exercitarea acestei funcii bncile acioneaz individual, pe cont
propriu, depuntorii i debitorii ne avnd nici o legtur de drept ntre ei.
Rolul bncii este de prim plan n economie, n societate, aceasta favoriznd tranzaciile
comerciale n interiorul i exteriorul unei ri, asigurnd efectuarea plilor i schimbului valutar.
De asemenea banca permite realizarea investiiilor, fie participnd direct la finanarea acestora,
fie prin plasamentul i gestiunea economiilor bneti. Banca reprezit actorul principal pe piaa
capitalului, pentr c toate fluxurile capitalului trec prin conturile bncii. Rolul complex pe care
bncile l joac n economie att din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i al
relaiilor n spaiul economic i teritorial se concretizeaz n cele trei funcii eseniale ale bncii:
- atragerea fondurilor sub forma de depozite, n vederea plasrii i fructificrii;
- plasarea fondurilor, investirea acestora prin acordarea de credite sau achiziionarea de
titluri la vedere;
- efectuarea de ncasri i pli, precum i furnizarea de servicii bancare i financiare.

Realizarea acestor funcii este facilitat prin ndeplinirea de ctre banc a urmtoarelor
condiii:
- asigurarea i manifestarea ncrederii clienilor;
- evidena continu i riguroas a operaiilor;
- asigurarea confidenialitii i secretului bancar.
n condiiile actuale banca i circumscrie trei procese cu profund semnificaie:
- intermedierea financiar;
- concurena i integrarea financiar;
- restructurarea i reconstrucia bancar.
Dinamica sistemului bancar, a sistemului financiar n ansamblu implic expansiunea
entitilor bancare pe pieele financiare, diversificarea produselor,serviciilor, tehnicilor i
operaiilor, ceea ce reclam restructurarea continu a bncilor, a industriei bancare, adaptatrea
acestora la cerinele i nevoile mediului economic.
Activitatea bancar vizeaz dou prioriti interdependente: profitabilitatea i lichiditatea.
Lichiditatea confer bncii posibilitatea de a asigura n orice moment efectuarea plii cerute de
creditorii si, bncile fiind preocupate de a avea o lichiditate permanent cu costuri minime.
n economia de pia modern activitatea bncilor comerciale au un rol major, datorit
legturii lor cu toate sectoarele economiei. Scopul bncilor este de a asigura circulaia continu a
capitalului i a bncilor, creditarea agenilor economici, crearea condiiilor favorabile pentru
creterea economic. Scopul final al activitii bncilor comerciale este obinerea profitului.
2. Noiunea, caracteristica i clasificarea sistemului bancar
Bncile indeplinesc diferite funciile i au relaii complexe ntre ele i ntre altele subiecte ale
societii. Din aceste considerente activitatea (functionarea) continuu i eficient a sistemului
bancar este o condiie de importan vital pentru dezvoltarea economic ale orice stat.
Sistemul bancar n orice ar reprezint un ansamblu coerent diferitor bnci i societi
financiare care i desfoar activitatea n limita mecanismului monetar general.
Sunt diferite modele al sistemului bancar, dar se poate de evideniat c stuctura sistemului
bancar din diferite ri depinde de mai muli factori:
1. de specificul dezvoltrii istorice i tradiiile naionale;
2. de nivelul dezvoltrii i creterii naionale;
3. de metode de reglare a politicii monetare i circuitului monetar.
Ansamblul bancilor n ar poate fi de un nivel sau de dou niveluri. Varianta sistemului
bancar de un nivel poate fi n cazul cnd n ar nu exist banc central sau cnd exist numai
banca central.
Primul caz a fost tipic etapelor timpurii de dezvoltare a afacerilor bancare; cnd bncile
au avut posibilitatea efecturii diferitelor operaiuni, inclusiv i emisiunea semnelor bneti, fr
coordonarea activitii sale cu cineva.
Al doilea caz a fost tipic n perioada Uniunii Sovietice cnd toate operaiunile bancare le
ndeplinea Banca de Stat a Uniunii Sovietice, singura banc din perioada de dezvoltare a Uniunii
Sovietice.
n prezent practic n toate rile cu economie de pia, inclusiv i n Republica Moldova,
sunt create i dezvoltate sisteme bancare cu dou nivele (desen 1).
Primul nivel este prezentat de Banca central, Banca Naional a Moldovei, care
ndeplinete anumite funcii i imputerniciri deosebite, specifice numai acestei instituiei. n
primul rnd, ea efectuez reglementarea i supravegherea activitii bncilor comerciale,
elaboreaz licenele bncilor comerciale, organizeaz derularea decontrilor, elaboreaz i
promoveaz politica monetar a statului etc.

Nivelul doi este prezentat de bncile comerciale i alte instituii financiar - creditare care
ndeplinesc operaiuni bancare. n Republica Moldova numai bncile comerciale sunt
subordonate BNM, celelalte instituiile financiare nebancare, care ndeplinesc anumite operaiuni
bancare ca de exemplu, companii de microfinanare, de leasing, lombarde etc sunt subordonate
Comisiei Naionale a Pieei Financiare. Destinaia principal a bncilor este efectuarea
operaiunilor bancare i deservirea clienilor.
Totui bncile nu pot funciona izolat. Pentru ndeplinirea funciilor sale bncile au
nevoie de un ir de servicii care sunt asigurate de ctre infrastructura bancar. Infrastructura
bancar reprezint totalitatea instituiilor care asigur activitatea continuu i ajut bncilor n
desfurarea activitii sale. Acestea sunt:
Sistemul de asigurare a depozitelor, care garanteaz sigurana depozitelor clienilor n
limita normei stabilite de stat. Aceasta funcie ndeplinete Fondul de garantare a
depozitelor n sistemul bancar a Republicii Moldova. Fondul este o persoana juridic
de drept public i la formarea mijloacelor Fondului sunt obligate s particip toate
bancile comerciale autorizate de BNM.
Sisteme de decontri independente care sprijin efectuarea decontrilor interbancare
i intre alte instituiile, ca de exemplu SWIFT, i operaiunilor de plat cu ajutorul
cardurilor, ca de exemplu VISA, MASTERCARD etc.
Companiile de audit asigur control independent a activitii bncii comerciale,
BNM, i confirm rapoartele financiare a acestora.
Nivelul 1
Reglementarea i supravegherea activitii bancare
Banca Naional a Moldovei
Organizarea decontrilor
Emisia banilor
Promovarea politicii monetare

Efectuarea operaiunilor
Nivelul
bancare,
2
deservirea clienilor: deschiderea depozitelor, acordarea creditelo
Bncile comerciale

Infrastuctura bancar

Asigurarea depozitelor
Sisteme de decontri (SWIFT, VISA etc.)
Companiile de audit
Instituiile juridice
Firmele furnizorii tehnologiilor informaionale
Instituiile de nvmnt

DESENUL 1. Structura sistemului bancar a Moldovei


Instituiile juridice i companiile de consultaii ajut bncilor n dezvoltarea afacerii
lor, reprezint interesele bncii n relaiile cu clienii i organele de autoritate.

Firmele furnizorii tehnologiilor informaionale elaboreaz i pun la dispoziie


(procur) bncilor tehnologiile bancare moderne, preconizate pentru automatizarea
operaiunilor i proceselor bancare.
Instituiile de nvmnt efectueaz instruirea i pregtirea specialitilor pentru
domeniul financiar-bancar.
La dezvoltarea sistemului bancar influeneaz un ir de factori interdependeni, factori
externi i factori interni. Factorii externi sunt macro factorii, sau de mediu: aceste sunt factorii
economici, politici, sociale, legislative, de fors major.
La factorii economici se refer principii de executare a bugetului de stat, caracterul de
promovare a politicii monetare, sistemul de fiscalitate existent, rezultatele reformelor promovate,
condiiile generale a funcionrii sistemului bancar. Aa, n condiiile creterii economice se
mrete numrul entitilor, cresc relaiile economice, ce influeneaz la creterea cererii la
serviciile bancare att din partea entitilor ct i din partea populaiei. Dar n condiiile de criz
se observ alt situaie, situaie n care sistemul bancar slbete, activitatea unor bnci a se
agraveaz, se reduce lichiditatea i solvabilitatea lor. Dezvoltarea sistemului bancar poate fi
limitat sub influena presiunii impozitrii profitului bancar, lipsei resurselor suficiente pentru
desfurarea operaiunilor, reducerei profitabilitii ntreprinderilor, reducerei nivelului de
venituri a populaiei.
Factorii politici se refer la deciziile organelor de autoritate la diferite nivele, care
influeneaz la caracterul deciziilor adoptate de ctre subiecii a sistemului bancar. Asta n primul
rnd se refer la principii de elaborare i promovare a politicii monetare, principii de formare
bugetului de stat, a direciilor de perfecionare a sistemului de fiscalitate, principiilor de
dezvoltare a economiei, ramurilor prioritare, atitudinea fa de antreprinoriatul, fa de sistemul
bancar, de resposabilitatea statului i bussinesului fa de societate.
Formele i metodele de reglementare legislativ au influen direct asupra
funcionalitii sistemului bancar. Stabilitatea legislaiei creeaz condiiile de reglare problemelor
ce apar n proces de activitate.
Factorii economici, politici i legislativi determin n mare msur i factori sociali.
Factorii sociali se refer la ncredrea populaiei privind corectitudinea reformelor economice, la
stabilitatea politicelor fiscale, vamale, valutare etc., n perspectivele pozitive a dezvoltrii
economiei a statului. Toate acestea formeaz un nivel de ncredere fa de sistemul bancar,
dorina de a utiliza operaiunile bancare. ncrederea fa de sistemul bancar determin
majorarea eficienei serviciilor bancare, executarea de ctre bncile mai eficient funciei de
finanare a necesitilor dezvoltrii economice bazndu-se pe atragerea resurselor financiare de la
populaia i investitorii strini.
Factorii de fors major ca urmare a calamitilor, cataclismelor i aciunilor imprevizibile
au influen negativ asupra activitii eficiente a sistemului bancar. Cataclismele naturii ca
nundaiile, cutremuri, uragane ngreuti (impiedic) din punct de vedere tehnic activitatea
sistemului bancar. ncheierea granielor, ntroducerea restriciilor n privina relaiilor economice
cu alte ri, conflicte de rzboi cer necesitatea revizuirii conveniilor de coloborare bncilor cu
clienii.
Factorii interni ce au influena asupra funcionalitii sistemului bancar sunt determinate
de activitatea subiectelor sistemului, se refer la competena managerilor de vrf a bncilor, la
calificarea personalului bancar, la nivelul de concurena etc.
n condiiile economiei de pia dezvoltarea sistemului bancar se caracterizeaz de
urmtoarele procese:
- concentrarea i centralizarea capitalului bancar. La concentrarea masiv a capitalului
bancar influeneaz concentrarea produciei. Cu ct mai mare i dezvoltate sunt
ntreprinderile, cu att mai mare i capitalurile libere care sunt concentrate n bncile;
- apariia i creterea monopolului bancar;

consolidarea creditului bancar, prelungirea termenului creditului, trasformarea lui n


instrument de dominare a capitalului monopol.
Stabilitatea sistemului bancar este un obiectiv integrat politicii de stabilizare macroeconomic.
Ca urmare sistemul bancar este unul din cele mai reglementate domenii.
In literatura de specialitate si practica bancara internationala se intalnesc, in principal,
urmatoarele tipuri de banci:
banca centrala institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de
supraveghere si organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si
in relatiile cu alte sisteme monetare;
bancile comerciale denumire generica data celorlalte banci (altele decat banca
centrala).
In principiu, bancile comerciale isi desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si
international. Activitatea lor este diversa si se axeaza, in principal, pe: atragerea depozitelor si
acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru
persoane fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale.
Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul
operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere.
De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii
defineste specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate.

banci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate
operatiunile bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (la noi,
societatile bancare sunt, prin lege, banci universale).

banci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale


sau institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza,
dezvolta preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit
domeniu.

In continuare, vor fi prezentate cateva tipuri de banci comerciale specializate.

banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor


agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.

banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor


industriale (uneori si din alte ramuri economice), de regula pentru investiti,
procurandu-si fondurile pe baza unor forme de economisire pe durate mai indelungate
decat cele obisnuite

banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor


detinute de debitori

banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii


autohtoni pentru a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective
pe pietele externe; garanteaza creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in
favoarea importatorilor si exportatorilor etc.

banca internationala (privata) banca comerciala cu numeroase sucursale in alte tari


si pentru care operatiunile externe joaca un rol important, dar nu chiar preponderent;

Termenul de banca internationala este utilizat si pentru institutii financiar-bancare


interguvernamentale al caror capital provine din doua sau mai multe tari si a caror activitate
specifica desfasurandu-se la nivel international sau mondial depaseste granitele unei tari (de
exemplu Banca Reglementarilor Internationale, Banca Europeana pentru Reconstructie si
Dezvoltare, Banca Mondiala etc).

bancile de depozit realizeaza cea mai mare parte a activitatilor pe plan intern
prin atragerea de depozite si acordarea de credite financiare si persoanelor
private. In Franta, bancile comerciale se numesc banci de depozit. In SUA si
Gemania aceste banci se ocupa si de emisiunea si plasarea hartiilor de valoare
si acordarea de credite avand drept gaj hartiile de valoare.

bancile de accept sau casele de accept sunt institutii bancare care sustin,
prin semnatura lor, titluri de credit (cambii, bilete la ordin) trase de
exportatorii autohtoni asupra importatorilor straini iar titlul de credit astfel
acceptat devine negociabil;

case de emisiune sunt institutii bancare care asigura plasarea pe piata a


unor emisiuni de hartii de valoare (actiuni, obligatiuni, etc.). In Anglia, aceste
institutii sunt considerate merchant banks, in timp ce in SUA sunt calificate
drept banci de investitii (investment banks).

Fiecare sistem bancar national are particularitatile lui, in ceea ce priveste denumirea bancilor,
tipurile activitatilor cuprinse sub aceasta denumire.
In Marea Britanie, bancile au jucat un rol insemnat de-a lungul timpului. Economia britanica a
avut o pozitie importanta pe arena mondiala, nu doar in dezvoltarea industriala si comerciala, ci
si in organizarea sistemului bancar. Banca Angliei (Bank of England) a fost infiintata in 1694
(prin decret regal Royal Charter), avand, initial, un capital de 1,200,000 lire sterline.
3 .Sistemul bancar al R.Moldova i particularitile organizrii lui
n 1991, conform legislaiei a fost format un sistem bancar de dou niveluri, n care Banca
Naional a Moldovei ndeplinete funcia de banc central, dar nu este angajat n activitatea
bancar comercial. n iulie 1995 Parlamentul a adoptat dou legi cu privire la Banca Naional

a Moldovei i instituiile financiare. Aceste legi includ elemente orientate spre ntrirea rolului
Bncii Naionale n elaborarea i implementarea politicii monetare i valutare i spre o activitate
sigur i durabil a sistemului financiar.
Banca Naional a Moldovei este responsabil pentru autorizarea, reglementarea i
supravegherea activitii instituiilor financiare. Aceste funcii se exercit lund n consideraie
Principiile de baz ale Comitetului Basel pentru supravegherea bancar efectiv. Autorizaiile,
inclusiv pentru tranzacii cu cote substaniale din capitalul bncilor, se elibereaz numai dac
Banca Naional a Moldovei este pe deplin convins c persoanele autorizate vor avea o situaie
financiar stabil i vor activa n conformitate cu cerinele legale de pruden, inclusiv cerinele
aferente calificrii, experienei, reputaiei administratorilor i proprietarilor acestora.
Reglementarea prudenial determin indicii maximi i poziiile, care urmeaz a fi respectate de
bnci, cu privire la activele sale, activele ponderate la risc, elementele extrabilaniere i la
diferite categorii de capital i rezerve. Bncile sunt obligate s armonizeze termenele i dobnzile
la active i pasive, s nu depeasc poziiile neasigurate n valut strin, s menin resursele
lichide n limita exigenelor raportate la valoarea activelor sau pasivelor.
Sistemele de control intern ale bncilor sunt ndreptate spre protejarea intereselor
deponenilor, acionarilor i a clientelei prin asigurarea respectrii prevederilor legislaiei n
vigoare, reglementarea conflictelor de interese, asigurarea folosirii depline a veniturilor pentru
sporirea profiturilor, efectuarea cheltuielilor autorizate conform destinaiei, protejarea adecvat a
activelor, nregistrarea corect a obligaiunilor i limitarea riscurilor. Respectarea de ctre bnci a
cerinelor prudeniale, evaluarea riscurilor aferente activitilor acestora se monitorizeaz att la
distan ct i pe teren. Legislaia bancar acord drepturi substaniale Bncii Naionale a
Moldovei de a interveni n activitatea bncilor cu scopuri de remediere.
Unitatea monetar a Republicii Moldova este leul moldovenesc, care este unicul mijloc
legal de plat pe teritoriul Republicii Moldova. Banca Naional are dreptul exclusiv de a emite
n circulaie bancnote i monede metalice de lei moldoveneti. Banca Naional a Moldovei
stabilete i implementeaz politica monetar i valutar n stat. Dup aprobarea Legii nr. 191XVI din 30.06.2006 cu privire la modificarea Legii nr. 548-XIII din 21.07.1995 cu privire la
Banca Naional a Moldovei obiectivul fundamental este asigurarea si meninerea stabilitii
preurilor. Totodat, fr prejudicierea obiectivului su fundamental, Banca Naional
promoveaz i menine un sistem financiar bazat pe principiile pieei i sprijin politica
economic general a statului. Pentru realizarea obiectivului fundamental Banca Naional a
Moldovei utilizeaz tot spectrul de instrumente indirecte a politicii monetare i valutare

disponibile, inclusiv: vnzarea-cumprarea HVS i acordurile REPO - revers; facilitile de


lombard, rezervele obligatorii; ratele de baz ale BNM, emiterea Certificatelor Bncii Naionale,
acceptarea depozitelor de la bnci i altele.
Banca Naional a Moldovei menine regimul cursului de schimb valutar flotant i
stabilete cursul oficial al leului moldovenesc n raport cu dolarul SUA n baza cursurilor
valutare preponderente pe piaa valutar intern. n acest context, Banca Naional a Moldovei
i rezerv dreptul de a efectua intervenii valutare n scopul de a atenua fluctuaiile excesive ale
cursului oficial i completarea rezervelor valutare internaionale. n calitate de instrumente ale
politicii valutare utilizeaz intervenii directe pe piaa valutar intern, inclusiv tranzacii
forward, precum i operaiuni reversibile valutare de tip swap.
n cadrul implementrii Politicii valutare Banca Naional a Moldovei tinde spre
meninerea rezervelor valutare internaionale la un nivel acceptabil pentru acoperirea a circa trei
luni de import i promoveaz o politica valutar prudent, consecvent cu obiectivul
fundamental de asigurare i meninere a stabilitii preurilor, de asemenea efectueaz plasarea
rezervelor internaionale ale statului n instrumente investiionale care corespund criteriilor de
siguran i lichiditate.