Sistemul bancardomeniu specific

exercitare a managementului bancar.

de

1.1.Organizarea sistemului financiar-bancar

Organizarea sistemului financiar-bancar se bazeaz pe structura instituional a
spaiului financiar i monetar, centrat pe cele cinci componente: Banca Central, bncile, alte
instituii de credit, Trezoreria i piaa financiar, evideniind rolul organizatoric i
reglementativ al Bncii Centrale, precum i dispunerea concentric-difereniat a tuturor
instituiilor financiare, angajate n realizarea circuitelor monetare i financiare dintr-o
economie.
Organizarea sistemului bancar, ca parte component a sistemului financiar, se
realizeaz pe baza unor principii definitorii specifice economiei de piaa:
a) construcia dual a sistemului bancar, n sensul delimitrii instituiilor de reglementare
i de coordonare, n particular, Banca Centrala, de entitile bancare operative;
b) asigurarea autonomiei entitilor bancare ntr-un cadru reglementat la nivel naional i
internaional;
c) constituirea unui cadru organizatoric unitar;
d) promovarea diferenierii i specializrii instituiilor bancare;
e) realizarea unei configuraii funcionale, n cadrul acesteia avnd un rol primordial
organismele de credit.
Organismele de credit, cuprinznd ansamblul intermediarilor financiari a cror
activitate se circumscribe realizrii operaiunilor de banc, pot fi grupate n 5 categorii:
a)
bncile comerciale, care au vocaie universal;
b)
bncile mutuale i cooperatiste, care au anumite restricii n distribuirea creditelor;
c)
case de economisire i organismele locale de credit;
d)
societaile bancare care-i procur resursele prin mprumuturi pe piaa monetar;
e)
instituii financiare specializate, care pot emite bonuri de trezorerie pe termen
scurt.
Sistemul financiar cuprinde, n plus, instituii financiare diverse, care nu efectueaz
operaiuni de credit, organisme i instituii de plasament pe pieele de capital i, n fine,
Trezoreria.
n principiu, toate aceste organisme de credit sunt afiliate la o organizaie (asociaie)
profesional, reprezentativ, prin intermediul creia se execut supravegherea i controlul din
partea autoritaii publice.De asemenea, sunt constituite diverse organisme, cu rol de
reprezentare sau consultative, care asigur n ansamblul lor coordonarea sistemului de credit,
fundamentarea profesional a politicii monetare, implicarea sistemului bancar n circuitele
financiare internaionale.
Relaiile de autoritate i funcionale din cadrul sistemului financiar-bancar sunt
prezentate ntr-o abordare clasic, n schema nr. 1.
Organizarea sistemului financiar-bancar este supus unui continuu proces de adaptare
i transformare, de specialitate i difereiere, de reglementare sau de dereglementare, aceast

evoluie confirmndu-se att nevoilor interne ale economiei, ct i cerinelor sistemului

financiar internaional.
Organizarea financiar nu este o component pasiv a sistemului i structurilor
economice, ea manifestndu-i activismul n sensul nevoii de transformare pe direciile
necesare de evoluie, dinamiznd procesele economice i restructurrile care se impun.
Banca concept i funciile bncii n economie
O banc poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile,
finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i
plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul obinerii de
profit.
Din definiie rezult caracterul complex al rolului pe care banca l are n economie,
att din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i din punct de vedere al
relaiilor n spaiul geografic.
n principal, o banc ndeplinete urmoarele funcii:
1.
Funcia de depozit const n:
efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu
numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la
persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor;
efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de
valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice.
2.
Funcia de investiii const n:
acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din ar
i strintate;
particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau
nebancare n ar i strintate;
achiziioneaz active financiare n nume propriu.
3.
Funcia comercial const n:
realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de
export, import, prestri de servicii i turism intern i internaional,
operaiuni cu caracter financiar, necomercial i alte operaiuni legate de
ncasri i plai ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate;
cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer
exprimate n lei i valut;
efectueaz operaii de scontare i rescontare a efectelor de comer;
efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraj pe pieele
monetare internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor;
particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu
bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de pli;
cumpr i vinde, n ar i strintate, aur i metale preioase, monede;
emite efecte de comer, bilete la ordin, cambia sau trate, cecuri n favoarea
unor beneficiari din ar i strintate;
efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri
emise de stat;
presteaz servicii bancare, expertiz tehnic, economic i financiar a
diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n probleme de gestiune
financiar i evaluare;

organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor

prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz
obligaiunile pe piaa secundar.

Organizarea bncii
Organizarea bncii, ca firm comercial realiznd activiti specifice, se concretizeaz
n constituirea acesteia ca unitate de decizie, printr-o abordare sistemic a elementelor
componente, definite prin variabilele funcionale i relaionale n cadrul unei structuri apte s
asigure activitatea convergent, sinergic a elementelor componente.n acest sens,
componentele organizatorice ale bncii vor avea un comportament interdependent n cadrul
bncii, ca ntreg, n perspectiva realizrii obiectivelor i ndeplinirii funciilor bncii.
Din punct de vedere organizatoric, banca poate fi tratat ntr-o tripla perspectiv:
a)
perspectiva iererhic, subcoordonativ, prin care banca este structurat pe nivele
iererhice, organizarea viznd att conducerea bncii, ct i activitile
operaionale, executive, care asigur realizarea produselor i seviciilor bncii;
b)
perspectiva funcional, prin care banca este organizat conform funciunilor
bncii, atributele conducerii fiind ataate difereniat fiecrei funciuni
(productiv, financiar, comercial, etc.);
c)
perspectiva configuraional, prin care banca este organizat pe centre
operaionale (centrala, sucursala, filiala, agenia, oficiu), n cadrul fiecrui centru
realizndu-se selectiv funciunile bncii i atributele conducerii, organizarea n
aceast perspectiv genernd reeaua bancar.
Cele trei perspective organizatorice considerate n interdependena lor constituie
arhitectura bncii, evideniat prin organigrama acesteia, n cadrul crei sunt relevate nivelele
organizatorice, centrele operaionale, compartimentele funcionale, relaiile dintre acestea (de
autoritate, de coordonare, de colaborare, de informare, etc.), precum i paramentrii definitorii
ai fiecrui element organizatoric (atribuii, competene, responsabilitai).
n funcie de perspectiva organizatoric considerat, organigrama bncii poate
evidenia prioritar o anumit categorie de relaii:
A.
Relaiile ierarhice, de subordonare, organizarea centrndu-se pe activitatea de
conducere caracterizat prin decizie, coordonare i control.
Conducerea, administrarea i controlul bncii sunt realizate printr-o ierarhie
subordonativ a organismelor de conducere, crora le sunt ataai parametri specifici de
conducere (atribuii, competene, responsabiliti), caracteristic fiind autoritatea de decizie.
Elementele organizatorice ale organigramei ierarhice sunt urmtoarele:

Adunarea general a acionarilor;

Consiliul de Administraie;

Comitetul de direcie sau de conducere;

Preedintele i vicepreedintele.
La nivelul conducerii bncii sunt constituite organisme specializate care asigur
realizarea integrrii i armonizrii unor activiti, orientate pe obiective specificare (Comitetul
de risc, Comitetul de credit, Comisia de cenzori, Controlul intern, etc.).
Conducerea curent a bncii este exercitat de preedinte, vicepreedinte, dar i de
efii diviziilor, departamentelor i direciilor funcionale.
Daca preedintele rspunde de desfurarea, n condiii optime i profitabile, a ntregii
activiti a bncii, vicepreedintele ndeplinete atribuii nsoite de competene i
responsabiliti corespunztoare, referitoare la coordonarea unor departamente funcionale sau
centre (uniti) operaionale sucursale, filiale, agenii.

B.
Relaiile funcionale, organizarea centrndu-se pe activiti specifice bncii,
generatoare de produse i servicii, i n acest sens constituindu-se compartimente (birouri,
servicii, direcii divizii, departamente) care realizeaz operaiuni bancare caracterizate prin
omogenitate, interdependen i finalitate.
n funcie de dimensiunile bncii i specialitatea acesteia, activitile i operaiunile
pot fi realizate fie n cadrul unor direcii sau divizii, fie, n cazul bncilor mari, detaliate pe
departamente, servicii sau birouri.
Organigrama funcional este flexibil i difer de la banc la banc, chiar pentru
aceeai banc ea putndu-se modifica n funcie de strategia bncii, de natura i volumul
activitilor desfurate.
Principalele compartimente funcionale din cadrul bncii sunt: de coordonare, de
trezorerie, de casierie, de control, de operaiuni comerciale, de creditare, de contabilitate, de
informatic, de relaii externe, de organizare, de resurse umane, de dezvoltare, juridic.
Compartimentele funcionale la nivelul centralei bncii au atribuii n domenii precum:

elaborarea i avizarea normelor metodologice;

ndrumarea i controlul centrelor (unitilor) operaionale;

realizarea de studii, analize, evaluri, etc..

C.
Relaiile configuraionale, organizarea concretizndu-se n reeaua teritorial
a bncii, evideniind o structur n reea a bncii, n cadrul creia subordonarea este nsoit
de autonomie, autoritate de responsabilitate.
Structura reelei de uniti a bncii n profil teritorial (naional i transnaional) este:

centrala

sucursala

filiala (subordonat fie sucursalei, fie centralei)

agenia (subordonat fie filialei, fie sucursalei)

Centrele operaionale (sucursala, filiala, agenia) sunt uniti cu sarcini operative, cu
competene i responsabiliti relative limitate, neavnd personalitate juridic.Acestea au
relaii directe cu clienii din raza de activitate (att persoane juridice, ct i persoane fizice).
Configuraia n reea a organizrii bncii evideniaz att autonomia centrelor
operaionale, ct i convergena activitilor acestora n cadrul bncii ca ntreg.
n acest sens, comparativ cu organigrama ierarhic, unde decizia este acordat prin
delegare, cu organigrama funcional, unde deriv din specificul activitilor (competena
profesional), n cadrul organigramei configuraionale competenele decizionale sunt
distributive, viznd fie un anumit volum de activitate, fie o anumit dimensiune a
responsabilitii.
n perspectiva configuraional, Centrala are aproape exclusiv atribuii de coordonare;
treptat, prin deplasarea spre agenii i oficiu, ca centre oparionale exclusiv de execuie,
atribuiile de coordonare se diminueaz.
Perspectiva configuraional evideniaz rolul major al sucursalei, att n calitatea sa
de coordonator al activitilor celorlalte uniti operaionale, ct i n cea de operator, n sfera
creditrii, decontrii, etc., sucursala dispunnd, de regula, de o larg autonomie operativ i de
gestiune, n cadrul acesteia activitatea bancar desfurndu-se ntr-o structur funcional
adecvat dimensiunii teritoriale.
Dac filialele sunt uniti teritoriale operative ale bncii cu o relativ autonomie de
gestiune, ageniile i oficiile sunt puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, direct
sobordonate acestora, constituindu-se n scopul apropierii de clieni.
Una dintre activitile eseniale ale bncii, care reclam o organizare adecvat i
eficient, este activitatea de creditare (de fapt, o funcie distinct a bncii).

Conform strategiei i principiilor manageriale, banca stabilete competenele ierarhice,

funcionale i configuraionale n domeniul apropierii, avizrii i acordrii creditelor.
n funcie de dimensiunile bncii, de reeaua acesteia, ofierii de credite realizeaz
difereniat setul de operaiuni implicate n acordarea creditului.
Totodat, n perspectiva configuraional, sunt constituite compartimente sau
organisme distincte implicate n diferitele etape ale procesului de creditare, precum: serviciul
de credite, comitetul de credit, departamentul de credit, comitet de risc.
Sarcinile i competenele acestor elemente organizatorice vizeaz activiti de analiz,
revizuire, rescadenare, ndrumare, urmrire i control, informare, etc.
n cadrul organigramei, cele trei perspective organizaionale sunt reprezentate prin trei
blocuri:
A - Relaiile ierarhice
B - Relaiile funcionale
C - Relaiile configuraionale
Predominana unui anumit tip de relaii n fiecare bloc al organigramei nu nseamn
eliminarea celorlalte, ansamblul de relaii din fiecare bloc cptnd caracteristicile celor
predominante.
Blocul C, al relaiilor configuraionale, evideniaz structura n reea a centrelor
operaionale n profil teritorial, n cadrul fiecrui centru existnd relaii ierarhice, de
conducere, i funcionale, prin compartimentele structurii organizatorice ale fiecrui centru
(sucursale, filiale, agenii).
De asemenea, ntre blocul C i blocul A sunt manifestate relaii iererhice de autoritate,
caracterizate n actele de decizie i coordonare exercitate de elementele organizatorice ale
blocului A (de la Adunarea general pn la vicepreedinte), precum i de elementele
organizaionale de stat major (Comitetul de risc, Comitetul de credit, etc.).
Pe de alt parte ntre blocul C i blocul B sunt manifestate relaii funcionale, prin care
compartimentele funcionale, de specialitate, ale Centralei Bncii ndrum, coordoneaz
metodologic, analizeaz centrele operaionale, teritoriale, care cuprind i acestea, n structura
lor organizatoric, compartimente funcionale similare Centralei Bncii, ns mult
simplificate, n funcie de dimensiunile unitii teritoriale.