Sunteți pe pagina 1din 64

CUPRINS

INTRODUCERE

1.

SISTEMUL BANCAR ROMNESC ........................................................................ 1


1.1. Evoluia sistemului bancar romnesc.................................................................. 1
1.2. Cadrul legal al funcionrii bncilor ................................................................... 5
1.3. Apariia electronic banking-ului i impactul lui asupra serviciilor bancare
tradiionale ...................................................................................................................... 7
1.4. Termeni i legislaie privind serviciile bacare la distana ................................. 12

2.

ELECTRONIC BANKING ...................................................................................... 14


2.1. Internet banking ................................................................................................ 16
2.2. Home Banking .................................................................................................. 21
2.3. Mobile Banking ................................................................................................ 23
2.4. ATM/POS ......................................................................................................... 25
2.4.1.
Automated Teller Machine ....................................................................... 25
2.4.2.
Cardul bancar ............................................................................................ 27
2.4.3.
Point Of Sale ............................................................................................. 29

3.

RISCURILE FOLOSIRII ELECTRONIC BANKING-ULUI ................................. 31

4.

RAIFFEISEN BANK................................................................................................ 34
4.1. Raiffeisen Bank International ........................................................................... 34
4.1.1.
Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International .............. 34
4.1.2.
Raiffeisen Grup in Romania ..................................................................... 38
4.1.3.
Raiffeisen Bank Romania ......................................................................... 38
4.2. Servicii bancare electronice oferite de RAIFFEISEN Bank ............................. 39
4.2.1.
Raiffeisen Online ...................................................................................... 39
4.2.1.1.
Oferta Raiffeisen Online ................................................................... 39
4.2.2.
Raiffeisen Direct 0800 802 02 02 ............................................................. 40
4.2.2.1.
Oferta Raiffeisen Direct .................................................................... 40
4.2.3.
MyBanking Vodafone ............................................................................... 41
4.2.3.1.
Oferta myBanking Vodafone ............................................................ 41
4.2.3.2.
Utilizarea serviciu myBanking ......................................................... 42
4.2.3.3.
Avantajele serviciului: ...................................................................... 42
4.2.4.
MyBanking Orange ................................................................................... 49
4.2.4.1.
Oferta myBanking orange ................................................................. 49
4.2.4.2.
Avantajele serviciului ....................................................................... 50
4.2.4.3.
Serviciile myBanking........................................................................ 52
4.2.5.
SmartTel .................................................................................................... 57
4.2.6.
Conturi/carduri Raiffeisen Bank ............................................................... 58

5.

CONCLUZII ............................................................................................................. 60

6.

REFERINTE BIBLIOGRAFICE.............................................................................. 62

1. SISTEMUL BANCAR ROMNESC


1.1.

Evoluia sistemului bancar romnesc

Pe teritoriul romnesc practica bancar i are originea n Antichitate, fapt afirmat prin
descoperirea n zona fostelor mine de aur ale Daciei Traiane, la Alburnus Maior, ntre
anii 1786-1855, a circa 50 de tblie cerate, din care 25 s-au pstrat i au fost publicate
integral n anul 1873, la Berlin n opera Corpus Inscriptiorum Latinarum.( Ion Turcu,
1999)
Cea de-a 13-a tbli cerat, reprodus n pagina 951, n volumul al III-lea al lucrrii lui
Theodor Mommsen, conine contractul

pentru constituirea unei societi bancare

(Societas Dinastiarae) redactat la 28 martie 167, la Deusera, localitate situat n apropiere


de Alburnus Maior.( Ion Turcu, 1999)
Sintagma societas dinastariae este o combinaie latino-greac. Cuvntul grec danistes
este echivalentul termenului latin argentarius. Aadar, este vorba de o societate de
bancheri, care practic mprumuturi cu bobnd.
Aporturile asociailor la capitalul social constau n numerar. Dei aporturile erau inegale,
contractul prevede c, att ctigul, ct i eventuala pierdere se vor mpri egal ntre
asociai. Profitul societii rezulta din dobnda perceput pentru sumele mprumutate: se
practica o dobnd de 1 %.
n rile Romne, prima instituie de tip bancar a aprut n primul deceniu al secolului al
XIX-lea n Bucureti. Apar apoi n anul 1857, la Iai, Banca Naional a Moldovei, i, n
1866, Banca Naional n Bucureti. Prima tentativ de constituire a bncii naionale a
aparinut principelui Grigore Alexandru Ghica. Dei supravegheat de stat, dup mai
puin de un an de la primele operaiuni, banca a dat faliment.

Cea de-a doua banc a fost autorizat s funcioneze ca filial a Bncii Imperiale
Otomane din Constantinopol, fr nici un control sau participare la beneficii n favoarea
guvernului.
Banca Naional a Romniei a fost nfiinat ca banc central n anul 1880 dup modelul
bncii centrale a Belgiei. n dezbaterile parlamentare asupra proiectului de lege, ministrul
Finanelor, Ioan Cmpineanu, s-a opus participrii capitalului strin la constituirea Bncii
Naionale. Capitalul bncii a fost stabilit la 30 de milioane, din care 20 de milioane prin
subscriie public, iar 10 milioane, depuse de stat.
La fel ca i n zilele noastre, n primul deceniu de activitate bancar, banca central apela
n fiecare an la credite externe, dei nu exista nici FMI, nici Banca Mondial. La
nceputul secolului al XX-lea, statul s-a confruntat cu pericolul incapacitii de plat
datorit crizei economice i a acumulrii datoriei externe recurgnd la soluia privatizrii
bncilor, adic la vnzarea aciunilor statului din capitalul Bncii Naionale. Banii
ncasai din privatizare s-au topit rapid, astfel nct guvernatorul a cerut Bncii Naionale
un nou mprumut. (Ion Turcu, 1999)
Anul 1907 s-a desfurat sub puternica influen a dou crize deosebite: criza monetar
internaional pornit din Statele Unite ale Americii i criza agrar social din ar,
datorit rscoalelor rneti.
n aceeai perioad, numeroase bnci noi cu capital romnesc i ncep operaiunile n
judee i n capital. Dac n anul 1900, existau 27 de bnci, n 1913, numrul bncilor a
crescut la 197. Acest fenomen de nefireasc proliferare a condus Banca Mondial, n anul
1912, la concluzia c, n viitor, nmulirea bncilor ar trebui s se fac numai dup o
cerere serioas din care s-ar constata necesitatea real a nfiinrii unei noi bnci. Pe de
alt parte, bncile ar trebui s acorde credite numai afacerilor serioase i sntoase nu
pentru a se ntrebuna banii spre a produce dobnzi.

n Transilvania, primele institutii de credit apar in deceniile patru si cinci ale secolului al
XIX-lea. Acestea functioneaza in Arad, Sibiu, Brasov, ca sucursale ale unor puternice
banci din Viena si Budapesta. Sistemul bancar din Transilvania era subordonat sistemului
bancar austro-ungar. ( Turliuc V., Cocris V., 1998)
n luna octombrie 1916, Tezaurul Bncii Naionale se mut, mpreun cu guvernul, la
Iai. Consiliul de Minitri hotrte mutarea provizorie a sediului Bncii Naionale la Iai
i acord Consiliului general al B.N.R aprobarea pentru strmutarea tezaurului n orice
alt parte cnd va crede necesar. Astfel, datorit rzboiului, tezaurul Bncii Naionale a
Romniei a ajuns la 21 decembrie 1916 la Moscova i depus la Kremlin.
n iulie-august 1917, cu autorizaia guvernului, depozitul de valori i efecte a fost predat,
pe baz de protocol, aceluiaii tezaur rus de la Kremlin.
La 3 decembrie 1919, prin asocierea unui numr de 17 mari bnci s-a marcat un progres
important al activitii bancare, prin eviatarea manipulrii numeralului i reducerea
costurilor serviciilor. Mai mult de jumtate din rulajul total al Casei de Compensaiuni
era reprezentat de patru mari bnci: Marmorosch, Blank & Co, Banca de Credit Romn,
Banca Comercial Romn i Banca Romneasc. ( Turliuc V., Cocris V., 1998)
n perioada 1925-1928, fondurile bneti marcheaz o tendin de cretere continu ce
duce implicit la creterea dobnzilor. Consecina este scderea solvabilitii debitelor
bncilor, marcat de creterea numrului falimentelor.
Intervine Programul, elaborat de guvern, pentru stabilizarea monetar i dezvoltarea
economic, urmat n 1929 de adopatrea Legii stabilizrii. Se ncearc i atragerea
capitalului strin privat pentru investiii n Romnia. Toate eforturile au fost zadarnice,
Romnia confruntndu-se n perioada 1929-1933 cu o putenic criz economic ce
reprezint un seism puternic pentru activitatea sistemului bancar romnesc. Efectele au
fost resimite de bncile populare, micile bnci comerciale, precum i marile bnci;

printre care au falimentat i Banca General a rii Romneti, Banca Marmorosch,


Blank & Co.
Consolidarea sistemului bancar i nsntoirea activitii bancare s-a realizat prin Legea
asanrii datoriilor agricole i urbane din 1934; Legea pentru organizarea i reglementarea
comerului de banc din acelai an; Legea pentru nlesnirea i refacerea creditului din
anul 1935.
n tot timpul angajrii Romniei n rzboi alturi de Germania, Banca Naional a depus
eforturi pentru a crea condiiile unei activiti bancare sntoase i pentru limitarea
efectelor acaparrii economiei romneti de ctre concernele germane.
Prin Legea nr. 1056 din 1946, Banca Naional a Romniei a fost abilitat s asigure
dirijarea i controlul tuturor bncilor, publice sau private.
Prin decretul Prezidiului Marii Adunri Naionale a R.PR. nr. 197/1948 au fost dizolvate
pe plin, ntreprinderile bancare i instituiile de credit de orice fel, cu capital particular
sau de stat. Au fost exceptate Bnca Naional a Romniei, Casa de Economii i Cecuri
Potale, Casa de Depuneri i Consemnaiuni, precum i ntreprinderile bancare i
instituiile de credit nfiinate printr-o convenie special ntre Statul romn i un stat
strin.
Alturi de Bnca Naional, activitatea bancar era realizat i de bncile specializate:
Banca Romn de Comer Exterior, Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar i
Banca de Investiii, toate subordonate Consiliului de Minitri.
Incepand cu anul 1946 i n perioada care a urmat pn n 1990, asistm la un proces de
lichidare a sistemului bancar clasic, de transformri structurale i funcionale, prin care se
pun bazele unui sistem bancar etatist ce trebuia sa raspunda comandamentelor de tip
socialist , super-centralizat. Nu se poate vorbi n aceast perioad de un sistem bancar

care s poat promova o strategie monetar i de credit n nume propriu, ci de un sistem


fra coloan vertebral. (Turliuc V., Cocris V., 1998 : 150)
Dup Revoluie a fost aprobat noul Statut al Bncii Naionale a Romniei prin Legea nr.
34/1991. Acesta a fost abrogat prin Legea nr. 101/1998 care a abrogat actualul Statut al
Bncii Naionale a Romniei, n vigoare din iulie 1998.

1.2.

Cadrul legal al funcionrii bncilor

Bncile sunt societi comerciale cu statut special, pentru c se constituie i funcioneaz


dup reguli specifice, cu autrizarea i sub supravegherea Bncii Naionale a Romniei.
Cadrul legal al activitii acestora este constituit din Legea nr. 101/1998, privind Statutul
B.N.R, Legea bancar nr. 58/1998 i Legea privind procedura falimentului bncilor nr.
83/1998, care se completeaz cu actele normative emise de B.N.R., n temeiul art. 50 din
Legea 101/1998.
Conform prevederilor art. 1 al Legii bancare nr. 58/1998, activitatea bancar n Romnia
se desfoar prin Banca Naional i prin alte bnci.
Alte persoane juridice pot desfura activitai bancare, numai dac sunt autorizate prin
lege i numai cu respectarea principiilor legii bancare. Aceste persoane juridice se supun
i ele, la fel ca i bncile, autorizrii, supravegherii prudeniale i reglementrilor Bncii
Naionale a Romniei, conform art. 90 din Legea bancar.

Se afl sub incidena Legii nr. 58/1998 att bncile, persoane juridice romne, ct i
sucursalele din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine (art. 2, alin. 1).

Bncile reprezint principalii intermediari financiari n economie. Ele faciliteaz


formarea capitalului disponibil n economie i coordoneaz procesul de economisire-

investire, n scopul creterii volumului total de resurse alocate economiei. Bncile sunt
caracterizate prin capacitatea lor de a pune n circulaie creane asupra lor nsele, sporind
volumul mijloacelor de plat i, implicit, al masei monetare.

Sistemul Bancar se afl ntr-un stadiu avansat de transformare, suficient pentru a plasa
acest susbsistem al economiei pe una din principalele poziii n evoluia restructurrii.

Pornit iniial cu patru bnci de stat, sistemul bancar romnesc s-a dezvoltat pe parcurs i
s-a consolidat, bncile noi ptrunznd treptat n sistem i construindu-i ncet poziii
relativ stabile pe piaa bancar romneasc. Au ptruns pe pia bncile strine ce se
adreseaz afacerilor profitabile ale agenilor economici din Romnia i care constituie un
puternic factor concurenial ce stimuleaz bncile romneti n dezvoltarea i
modernizarea activitilor proprii. ( Niu I., 2002 : 9)
1. Funciile bncilor comerciale
Bncile sunt intermediari financiari i creatoare de moned.
Bncile au rolul de a reduce asimetria informaiilor, fiind adevrate depozite de
date (warehouse). Prin reputaia lor bncile atrag ncrederea populaiei i a
ntreprinderilor dintr-o economie.
Bncile reduc riscul prin dispersia portofoliilor lor de active i obligaii.
Bncile nu numai c intermediaz bani dar i tranzacioneaz bani, deoarece pot
obine profit prin operaiuni agregate (arbitraj, operaiuni de acoperire a riscurilor
engl. hedging).
Pe pieele financiare opereaz i alte instituii n afara bncilor, numite instituii
financiare-nebancare:
Societile de asigurare-reasigurare
Casele de ajutor reciproc uniunile de credit bncile populare

Fondurile mutuale nchise i deschise (inclusiv fondurile de pensii) care


sunt administrate de instituii specializate, resursele colectate fiind plasate
pe piaa monetar i de capital.
Ca i bncile aceste instituii reduc asimetria informaiilor i riscul (prin dispersia
portofoliului), dar nu creaz moned i nici nu "comercializeaz" bani. n Romnia exist
i alte tipuri de instituii financiare nebancare cunoscute sub denumirea de fonduri ale
proprietii de stat i private, nfiinate n baza legii privatizrii i cunoscute sub
denumirea de Societi de Servicii i Investiii Financiare (SSIF).

1.3.

Apariia electronic banking-ului i impactul lui asupra


serviciilor bancare traditionale

Romnia ine pasul cu evoluia continu a noilor tehnologii: avem peste 5 milioane de
utilizatori de Internet; pota electronic, telefonie mobil de ultim generaie, vizibile
pretutindeni, iar aplicaiile software devin din ce n ce mai accesibile publicului larg. In
acest context, sistemul bancar i-a adaptat oferta pentru a raspunde exigentelor tot mai
crescute ale clienilor, ncorpornd noile tehnologii n produsele i serviciile bancare.
In Romnia, adoptarea tehnicilor monetice moderne a inceput n anul 1995, odata cu
emiterea primelor carduri bancare. In anii ce au urmat, utilizarea cardului a cunoscut o
evoluie continu, numarul de carduri emise pe piaa romneasc atingnd n prezent 7
milioane, cu un raport de utilizare la bancomate si magazine de 9/1.
O alt iniiativ, paralel cu emiterea cardurilor, a fost reprezentat de mbogirea
ofertelor bancare cu produse de Electronic Banking. Acestea permit companiilor, dar nu
numai, s-i gestioneze ncasrile i plile printr-o aplicaie dedicat, eliminnd
necesitatea deplasrii la banc i beneficiind de un set extins de funcionaliti.
Incercnd adaptarea ofertei la nevoile persoanelor fizice i micilor companii, urmatoarea
etap a fost reprezentata de lansarea serviciilor de Internet Banking i Mobile Banking.

Astfel de servicii bancare ofer utilizatorilor acces la conturile lor prin simpla accesare a
unui site Internet sau a unui meniu din telefonul mobil, cu ajutorul unei interfee care
permite realizarea operaiunilor bancare minimale - transferuri i pli, extrase de cont.
Faptul c Internet-ul a revoluionat economia este un adevr care poate fi demostrat prin
urmtoarele argumente:
Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale
bncilor sau chiar prin telefon.
Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor
informatice.

Furnizorii de portal - providers - vor fi n msur s atrag cea mai

semnificativ parte din profiturile bncilor.


Produsele sunt distribuite prin linii individuale.
In felul acesta, bncile tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.
Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se gsesc n zona Peninsulei
Scandinaviei. n acest zon, clienii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin
intermediul unui numr de canale de distribuie. De aceea, viitorul l reprezint Martini
Banking (oricnd, n orice loc, oriunde, oricum).
Demararea activitii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obinerea unei mrci
(brand) de ncredere este foarte costisitoare i presupune costuri pentru reclama
comercial i, n plus, costuri ridicate pentru cumprarea tehnologiei. n prezent,
supraveghetorii pieei financiar - bancare trebuie s-i concentreze atenia asupra
impactului pe care activitatea de e-banking o are asupra bncilor tradiionale, prin
supravegherea, de exemplu a urmtoarelor:
strategia
nivelul clientului
veniturile i cheltuielile
cheltuielile efectuate cu reclama comercial
marje/limite de profit.

n Anglia, de exemplu, acest pia este supravegheat de Autoritatea de Supraveghere


Financiar (Financial Supervisory Authority - FSA). n vederea efecturii supravegherii
bancare, a fost adoptat o lege bancar (Banking Act and the Building Societies Act) i,
ulterior, o nou legislaie (Financial Services and Markets Bill) Services and Markets Bill
ofer, n plus, cadrul legislativ prin care se promoveaz sistemul financiar pentru o mai
bun nelegere. n acelai timp, legea promoveaz necesitatea protejrii clientului;
aceasta ofer, de asemenea, baza pentru realizarea educaiei financiar-bancare a
clientului, ceea ce reprezint un instrument cheie n lupta mpotriva riscurilor clientului.
Astfel, n Anglia, nu exist un regim special pentru activitatea de e-banking, iar
supraveghetorii consider c pot s autorizeze orice activitate e-banking nou care
ndeplinete standardele minime de pruden bancar. Comitetul de supraveghere bancar
de la Basel (Basel Committee E-Banking Group) consider c "trebuie s realizeze
supravegherea internaional a ntregii comuniti prin distribuirea unui set de linii
directoare cu privire la electronic banking". Este necesar, de asemnea, furnizarea unui
pachet de reglementri interne pentru sprijinirea educaiei clientului i a bncii. n mod
global, un astfel de ghid ar contribui la realizarea cooperrii internaionale i ar constitui
un fundament pentru realizarea unei abordri coerente a suparvegherii activitii ebanking. Astfel, s-ar facilita realizarea activitii internaionale de e-banking prin
creterea ncrederii clientului n bnci sntoase, care au la baz regimuri diferite de
supraveghere i reglementare.
Grupul a identificat urmtoarele probleme asupra crora s-i concentreze activitatea n
viitor:
autorizarea,
standarde prudeniale,
transparen,
secret profesional,
splarea banilor, si
supravegherea operaiunilor transfrontaliere.

Schimbrile create ct i alte caracteristici ale tehnologiei Internet-ului au ridicat noi


probleme att bancherilor ct i autoritilor de supraveghere prudenial a activitii
bancare. Problemele i tendinele care se manifest ca purttoare de risc din punct de
vedere al caracterului electronic al furnizrii de servicii financiare pe Internet au fost
delimitate de grupul de lucru pentru e-banking al Comitetului de la Basel (EBG) ca fiind:
1). O cretere semnificativ a competiiei n industria serviciilor financiare datorit
faptului c att ntreprinderi bancare ct i nonbancare introduc rapid produse i servicii
financiare noi.
2). Imbuntirile tehnologice rapide n domeniul telecomunicaiilor, n domeniul
software i hardware ce permit o procesare foarte rapid a tranzaciilor.
3). Managementul bncilor nu posed cunotine i experien de lucru cu noile
tehnologii i nu cunosc noile riscuri aduse de utilizarea acestor tehnologii.
4). Bazarea pe servicii care provin din exteriorul ntreprinderilor bancare pentru
furnizarea de servicii bancare ce a dus la proliferarea de noi aliane i coalborri cu firme
din afara sferei financiare.
5). Cerere crescut pentru implementarea unei infrastructuri tehnologice scalabile,
flexibile i care s permit interoperabillitatea att ntre intreprinderi ct i n interiorul
lor i care s poat asigura securitatea, integritatea i disponibilitatea informaiilor i
serviciilor.
6). Potenialul de fraud a crescut datorit absenelor standardelor operaionale de
verificare a clienilor i de autentificare a lor pe reele deschise ca i Internetul.
7). Ambiguitate sau absen de reglementri legislative care s se adapteze activitilor
e-banking n continu evoluie.

10

8). Colectarea, stocarea i partajarea frecvent a unor cantiti semnificative de date cu


privire la clieni poate duce la apariia unor probleme legate de confidenialitatea datelor
clientului ce pot crea bncii riscuri de natur prudenial, ca de exemplu risc legal i
reputaional.
9). Probleme legate de eficiena i aplicabilitatea verificrilor online. Proceduri online de
autentificare lungi sau complicate pot face clientul s renune la utilizarea paginii web
prin intermediul creia dorea acces la servicii bancare; mai mult, operaiunile laborioase
de lucru cu un client pot afecta performana general a aplicaiei web.
Furnizarea de servicii financiare folosind drept canal de livrare Internetul poate modifica
profilul de risc al bncii i duce la crearea de noi aspecte n controlul i gestiunea riscului
bancar. Implicaile pe care le poate avea activitatea de e-banking asupra profilului general
de risc al bncii se manifest n legtur cu riscul strategic, operaional, de reputaie,
legal, de credit, de lichiditate, de pia i riscul ratei de schimb.
Dup cum se poate observa au fost enumerate toate tipurile de risc pe care o banc
trebuie s le gestioneze, gradul de afectare a fiecarui parametru de risc din categoriile de
risc enumerate mai sus, de ctre desfurarea de activiti e-banking fiind diferit ntre
categoriile de risc i n funcie de ponderea e-banking n totalul activitilor bncii.

11

1.4.

Termeni i legislaie privind serviciile bacare la distan

Conform Ordinului nr. 218 din 14 iunie 2004 dat de Ministrul comunicatiilor si
tehnologiei informatiei, privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la
distan, termenii i expresiile de mai jos au urmtoarele semnificaii:
a) instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite
deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n scopul obinerii
de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor efectuate, efecturii de pli sau
transferuri de fonduri ctre un beneficiar, prin intermediul unei aplicaii informatice, al
unei metode de autentificare i al unui mediu de comunicatie ;
b) emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei s emit
instrumente de plat electronic i care pune la dispoziie deintorului un instrument de
plat electronic cu acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta;
c) deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat cu
emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului de plat cu
acces la distan;
d) utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o
persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile
sale conferite de ctre emitent;
e) instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de
plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe
sistemele informatice ale emitentului;
f) instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat
cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la
sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea;
g) instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de plat
cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de
telecomunicaii;

12

h) plan de securitate - document ce descrie totalitatea msurilor tehnice i


administrative care sunt luate de ctre emitent pentru utilizarea n condiii de siguran a
instrumentului de plat cu acces la distan;
i) aviz - actul administrativ emis de Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei
Informaiei n conformitate cu prevederile art. 31 lit. f) din Regulamentul Bncii
Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul
instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, care
confer solicitantului dreptul de a obine autorizaia din partea Bncii Naionale a
Romniei pentru emiterea instrumentului de plat cu acces la distan;

13

2. ELECTRONIC BANKING
Incepand cu data de 1 iulie 2007 au fost avizate conform Ordinului MCTI nr.389 din 27
iunie 2007, privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de
tipul aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking urmatoarele
instrumente, emise de 29 de banci, data valabilitatii acestor avize fiind 01.07.2008.

Nr.
Crt.

Denumire banc

1
2

5
6
7

Tip instrument

Office Net Romania

Home Banking

ABN AMRO Bank Romania ABN AMRO NetBanking

3
4

Denumire instrument

Alpha Bank Romania


Anglo-Romanian

Bank

Limited

Internet Banking

Access Online-Romania

Internet Banking

AlphaLine

Home Banking

Alpha Click

Internet Banking

i-ARBL

Internet Banking

Banca Comercial Carpatica BCC e-SMART

Internet Banking
Home

Banca Comercial Romn

MultiCash BCR

Banking

modul

cu

Internet

Banking
9

Banca C.R.Firenze Romania CR Firenze Online

10

Banca Italo-Romena

11

Banc Post

12

BRD

Bank@You
Banking
Internet eBank

Groupe

Societe MultiX

14

Internet Banking
Internet

Internet Banking
Internet

Banking

Home Banking
Home Banking

si

13

Generale

Mobilis

Mobile Banking

14

BRD-NET

Internet Banking

15

BRD@ffice

Internet Banking

e-bancamea

Internet Banking

BT Ultra

Home Banking

BT24

Internet Banking

16
17
18

Banca Romaneasca
Banca Transilvania

19

BANK LEUMI Romania

Leumi Online

Internet Banking

20

Citibank Romania

CitiDirect Online Banking

Internet Banking

21

Egnatia Bank Romania

MultiCash

Home Banking

UBISQL Internet Banking

Internet Banking

22

23

24

25

EMPORIKI

BANK

(Romania)
EXIMBANK

Internet eBank

Credit Europe Bank


(Romania) S.A.
GarantiBank

International

NV Suc.Romania

26
27

UniCredit Tiriac Bank

28

Internet

Banking

Home Banking

CreditEuropeNet

Internet Banking

Garanti Online

Internet Banking

MultiCash

Home Banking

OnLine B@nking

Internet Banking

MultiCash

Home Banking

29

ING Bank N.V. Amsterdam ING Online

Internet Banking

30

HomeBank

Internet Banking

UBISQL Internet Banking

Internet Banking

HBS

Home Banking

OTPdirekt

Internet Banking

Piraeus online

Internet Banking

31
32
33
34

Libra Bank
OTP Bank Romania
Piraeus Bank

15

si

35
36

Raiffeisen Bank

37
38
39
40

ROMEXTERRA BANK
SANPAOLO

IMI

BANK

ROMANIA

MultiCash

Home Banking

myBanking

Mobile Banking

Raiffeisen Online

Internet Banking

TerraBanking

Internet Banking

TerraM-mobile banking

Mobile Banking

SANPAOLO B@NK

Internet Banking

41

Millennium Bank < a>

MilleNet

Internet Banking

42

Porsche Bank < a>

Bank@You

Internet Banking

MultiCash Classic

Home Banking

MultiCash@SmartOffice

Internet Banking

43
44

Volksbank Romania

Sursa : www.ceris.ro/e-banking

2.1.

Internet banking

Se apreciaz c, datorit recentelor progrese n reeaua Internet, serviciile bancare de tip


banc electronic ar putea s se extind semnificativ. Ieftinirea computerelor, coroborat
cu, calitatea serviciilor Internet, de mare vitez operaional, oferite la preuri mai
accesibile, prin sisteme de cablu ori conexiuni telefonice, fac posibil o transformare
fundamental a ordonrii i operrii transferurilor monetare. Evoluia acestor servicii va
depinde i de nzestrarea tehnic a bncilor i de stabilirea procedurilor care s asigure
protecia participanilor. ( eulean V., 2001 : 296)
Unul dintre mediile cel mai des utilizate de transmitere a informaiilor intre client si
banc il reprezint internetul, care in fiecare an prezint o tot mai mare popularitate.
Astfel, aceast oportunitate nu poate fi pierdut de bnci, aflate permanent n cutarea
eficientizrii operaionale i a creterii volumului vnzrilor de produse, concomitent cu
sporirea clienilor.
16

Instrumentul de plat la distan tip Internet - Banking este acel instrument de plat cu
acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (World Wide Web) i pe
sistemele informatice ale emitentului.
Internet - Banking reprezint un pachet de soluii destinat interaciunii la distan dintre
client i banc, care permite clienilor - persoane fizice i juridice - s-i acceseze
informaiile referitoare la conturi i s genereze tranzacii securizate prin intermediul
conexiunilor de tip Internet.
Potrivit OTP Bank, internet banking-ul este definit ca fiind un canal alternativ de
accesare a serviciilor bncii prin intermediul internetului.
Internet - banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint o form mai
avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie
prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata
facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea
instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt
cunoscute ca fiind servicii virtuale (cyber, net) interactive sau web-banks (web-site-urile
bncilor). ( Georgescu - Golosiu L, 2000 : 15 )
Internet banking este un serviciu oferit de ctre bnci, clientilor, serviciu prin care sunt
facilitate operaiuni bancare on-line, de la distan. Sunt necesare doar un calculator,
indiferent de localizarea acestuia i o conexiune internet. Accesul la acest serviciu este
asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamna.
Pe plan internaional, exist cel puin dou modele de abordare a serviciilor bancare
oferite prin Internet:
1. Modelul exclusiv prin Internet, n care o banc i desfoar activitatea
exclusiv online, fr a oferi i servicii bancare clasice prin intermediul reelei de
sucursale i agenii. Astfel de instituii nu se regsesc n peisajul bancar romnesc.

17

2. Modelul bncilor tradiionale, care ofer clienilor att servicii clasice, ct i


servicii electronice, cu acces la distan.

Principalele operaiuni pe care clienii le pot efectua prin intermediul instrumentelor de


tip Internet - Banking sunt:
posibilitatea de a deschide conturi i cri de credit;
posibilitatea de a transfera fonduri ntre conturile clientului (card, depozite,
conturi curente);
posibilitatea de a crea pli globale;
posibilitatea de a realiza pli n orice valut folosind, inclusiv schimbul valutar;
aflarea detaliilor despre situaia conturilor personale.
In scopul asigurrii unui nalt nivel de siguran, serviciile de tip Internet - Banking sunt
dezvoltate pe infrastructuri care respect cerinele standardelor internaionale de
securitate a informaiilor. Din momentul conectrii clienilor autorizai, orice schimb de
date se efectueaz sub protocol securizat, ce utilizeaz chei i algoritmi de criptare.
Anumite bnci pun la dispoziia clienilor i dispozitive fizice speciale de securitate
ataate computerelor.
Autentificarea unui client poate fi realizat pe nivelele:
nume i parol
certificate digitale (cum este de exemplu, semntura electronic utilizat de
ctre unele bnci comerciale)
token-uri hardware (puternice mecanisme de autentificare)
Procedura care trebuie urmat pentru a beneficia de serviciu este strict, tocmai pentru o
siguran maxim. "Solicitantul, care trebuie sa aib cont deschis la noi, vine la banca,
completeaza o cerere, apoi i se inmaneaz n plic nchis un "user name" si o parol. Intr
apoi, de acas, pe site-ul bncii, introduce "user name"-ul i parola primite i n acel
moment este conectat. Dup aceasta, este obligat sa i schimbe parola, astfel nct nici

18

angajaii bancii s nu o mai cunoasc", afirm Doru Vitalariu, administrator de sistem la


Banca Comerciala a Greciei (BCG).
Pentru ca o banc s poat s pun la dispoziia clienilor serviciul de Internet - Banking
ea trebuie s obin un aviz emis de catre Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei
Informaiei (MCTI).
Un mare avantaj pe care l au utilizatorii serviciului de internet-banking l reprezint
faptul c toate datele referitoare la firma ctre care se face plata se completeaz automat.
Firma care ordon plata prin internet este de ajuns sa scrie doar numele destinatarului
banilor. In cazul n care ctre acesta au mai fost fcute transferuri n trecut, restul datelor
sunt completate automat din memoria calculatorului. Practic, timpul de completare scade
de patru ori. Comparaia cu timpul necesar completarii manuale nici nu-i mai are rostul.
Aplicaiile de Internet - Banking nu presupun instalarea unui software special pe
computerul clientului. Datele sunt stocate direct pe serverul bncii, sub forma unei baze
de date accesibil fiecrui client n funcie de drepturile definite prin intermeduil unui site
de web. Accesul este securizat printr-o cheie de criptare-decriptare, prin utilizator si
parola de acces.
Tranzaciile au loc online i n timp real, beneficiind de acelai grad de protecie acordat
de banc propriului sistem informatic. Securitatea tranzaciilor realizate prin Internet este,
de altfel un aspect principal care ar trebui s-l intereseze pe client.
In afar de disponibilitatea ridicat, acest serviciu ofer i avantajul simplittii. In
general, navigarea pe site-urile dedicate Internet - Banking - ului este simpl si intuitiv,
majoritatea interfeelor acestui produs fiind user friendly.
Mobilitatea este un alt beneficiu al serviciului. Oriunde te gsesti, dac ai un calculator
conectat la Internet poi sa realizezi operaiile puse la dispoziie de Internet - Banking.

19

Mai mult, pentru a ncuraja folosirea Internet - Banking - ului, bncile percep comisioane
mai mici pentru operatiile online dect pentru cele realizate la ghieu sau prin telefon.
Utiliznd aceste module clienii pot efectua plai prin ordine de plat de compensare sau
de trezorerie, pot transfera interbancar sume ntre conturile proprii de card i/sau curente,
pot face plti valutare interne sau externe, pot vizualiza n orice moment soldurile
conturilor lor deschise la banc, pot afla informaii despre diverse cursuri valutare si
dobnzi practicate de banc.
Principala problema care trebuie avut n vedere de ctre o banc n momentul n care
implementeaz acest tip de serviciu este securitatea comunicaiilor prin internet.
Deoarece n cadrul Internet - Banking - ului se poate lucra cu sume foarte mari de bani,
securitatea sistemelor de transfer electronic este esenial pentru buna funcionare a
serviciului. Astfel, transmiterea datelor este securizat prin intermediul protocolului SSL
cu o lungime a cheii de criptare de 128 de biti
Internet banking-ul este unul dintre serviciile financiare cu un nivel de utilizare mai redus
n Romnia. Astfel, dintre clienii serviciilor financiare, sub 1% folosesc Internet Banking-ul. Utilizarea redus de ctre romni a serviciilor financiare oferite prin
intermediul internetului nu este diferit de tendina din ntreaga lume, dar cert este c ea
nu se datoreaz slabelor performane ale sistemului electronic sau neprofesionalismului
realizrii unor site-uri web.

20

Tabelul 1. Apariia Internet Banking-ului n Romnia

Sursa: www.no-cash.ro

2.2.

Home Banking

Home banking-ul este un sistem de derulare a operatiunilor bancare care se bazeaza pe


conexiunea intre computerul aflat la domiciliul sau sediul clientului si computerul bancii.
Instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat cu acces la
distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la sediul
deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea ( Georgescu Golosiu, L., 2000 :
30)
Prin Home Banking, clientul unei bnci poate afla informaii detaliate despre situaia
curent a conturilor (de card, de depozit sau de credit) precum i despre istoricul
tranzaciilor realizate. In plus, prin intermediul unei aplicaii informatice furnizate de
banca, se pot efectua o serie de operatiuni bancare, far a fi necesar deplasarea la sediul
bancii.
Aplicatiile de home banking sunt aplicatii care se instaleaza pe computerul clientului, iar
comunicarea cu serverul bancii se realizeaza de obicei prin intermediul unui modem, pe o
linie telefonica securizat. Clientul trimite de fapt mesajele, ordine de plata, la banc n

21

"pachete", iar pentru receptionarea unor informaii - de exemplu extras de cont, trebuie s
iniializeze o sesiune de comunicare si s formuleze un request. Serviciile de home
banking au fost, si mai sunt inc utilizate in principal de catre clientii - persoane juridice
(companii si corporatii).
Serviciile bancare de tip home banking se bazeaz pe aplicaii foarte complexe, instalate
n computerul aflat la sediul clientului. Completarea diferitelor documente ca ordine de
plat, dispoziii de ncasare valutar, dispoziii de plat valutare se realizeaz n
majoritatea cazurilor off-line, iar conectarea cu serverul bncii se realizeaz prin modem,
o dat sau de mai multe ori pe zi, n funcie de amploarea operaiunilor. Aplicaiile de
acest tip sunt disponibile 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptmn. Ele cuprind, ntr-o
majoritate covritoare module de pli interne i externe, de cash management, de
semntur electronic. Presupun obligativitatea accesrii sistemului de la sediul propriu,
adic prezena n firm a unei persoane cu drept de iniiere a operaiunilor.
Pentru a beneficia de un astfel de serviciu, clienii nu trebuie iniial dect s se adreseze
bncii i s completeze o cerere, un formular n care trebuie menionate conturile ce se
doresc accesate, persoanele autorizate s acceseze aplicaia, informaii tehnice etc.
Aceast cerere st la baza contractului ncheiat ntre banc i client
Un studiu recent al Insomar arat c primele dou bnci din Romnia cunoscute
ca furnizoare de home banking sunt BCR, cu 58 la sut, urmat de BRD, cu 51,8 la sut.
BCR are aproape 6.000 de clieni pentru aplicaia home banking (MultiCash BCR).
Studiul Insomar mai arat c utilitatea serviciului home banking a primit 4,16 puncte din
5 posibile, acest canal de distribuie electronic a serviciilor bancare urmnd s aib cea
mai mare utilizare, in viitor, in defavoarea mobile banking-ului.
Beneficiile utilizarii Home Banking
- Economie de timp - Fara drumuri la banca!
- Economie de bani

22

- Costurile operaiunilor efectuate prin Home Banking sunt cu aproximativ 50% mai mici
dect cele efectuate la ghieu.

Tabelul 2. Apariia Home Banking n Romnia

Sursa : Sursa: www.no-cash.ro

2.3.

Mobile Banking

Utilizatorii de servicii de telefonie mobil nu mai folosesc telefoanele mobile doar pentru
voce, ci i pentru transferul simultan de text, imagine i sunet, transfer de date la viteze
din ce n ce mai mari. Telefonul mobil nu mai este doar un mijloc de simpl comunicare
n scop personal i pentru afaceri, ci un complex instrument de business. De altfel,
consumatorii de servicii de telefonie mobil au fost clasificai de o reea de magazine n
mai multe categorii1, dintre care rein atenia clienii numii business, care sunt atrai de
terminalele business, ce le confer un anume statut i le ofer posibiliti variate de acces
la informaii e-mail, GPRS, WAP (Wireless Application Protocol).
1

Constantinescu R., Celularul vibreaz n ritmul pieei, articol n suplimentul e-finance al revistei Piaa
Financiar, nr. 44, 2004, p. 69.

23

Un alt tip de serviciu bancar electronic este mobile banking care reprezint un serviciu
furnizat de operatorii de telefonie mobil din Romania si strainatate, care asigur o
legatur permanent dintre un client si o banca, prin intermediul telefonului mobil
Conceptul de mobile banking este folosit pentru operaiunile bancare efectuate cu ajutorul
telefonului mobil. Tipurile de servicii oferite in Romania sunt in general de tipul
interogare sold cont bancar i plata unor utilitai.
Pentru interogarea soldului tot ce trebuie facut este apelarea unui numar special,
informaia fiind trimisa prin SMS. Aceste SMS-uri primite au tarif special si sunt incluse
pe factura telefonic a clientului, in general preul lor fiind intre 0,15-0,20 euro. Daca se
efectueaza si transferuri, taxa pentru acestea va fi reinuta din contul bancar al clientului
(0,3 euro la Raiffeisen).
Trei banci ofera aplicatii proprii pentru mobile banking: BRD, Raiffeisen si Romexterra,
ins exist i alte bnci care folosesc aplicaii oferite de ali dezvoltatori. Aceste trei bnci
ofer pe lang operaiunea de interogare a soldului din conturile curente si posibilitatea de
a plti serviciile companiilor de telefonie mobila (facturi, cartele preplatite), iar
Raiffeisen si Romexterra permit chiar i achitarea de facturi ctre anumiti furnizori de
utiliti. Clienii Raiffeisen pot afla prin intermediul unui SMS i unde se afl cel mai
apropiat sediu de banca sau bancomat Raiffeisen. Raiffeisen percepe un abonament de
0,5 euro/luna pentru serviciul de mobile banking, iar Romexterra il ofer la pachet cu
internet banking-ul (unde se achita o taxa de 2 euro/luna doar daca serviciul nu este
folosit).
Pentru plile efectuate ctre companiile de telefonie mobil, facturi, cartele prepltite, nu
se percep comisioane.
Pentru a avea acces la aceste servicii trebuie mers la banca unde s-a deschis un cont sau
de unde s-a eliberat un card, completnd un formular de acces la serviciul de e-banking,
se semneaza un contract i se stabilesc beneficiarii catre care se fac plai. In schimbul

24

acestora utilizatorul va primi o parol i un cod PIN pentru a putea intra direct pe site-ul
bncii sau pentru a intra n sistem.
Exist o singur constrangere - banii din cont pot fi transferai ctre o lista predefinit de
companii. In cazul in care telefonul mobil este pierdut i, prin absurd, gsitorul ar
cunoate "user name"-ul si parola, nu ar putea s transfere banii din cont decat spre o
firma din lista predefinita. "Fiind introdus de curand, mobile-banking-ul nu este utilizat in
prezent de un procentaj mare din clientii bancii, insa ne-a adus deja clienti noi la banca",
afirma Antoaneta Curteanu, directoarea centralei Demirbank Romania.
Tabelul 3. Apariia Mobile Banking n Romnia

Sursa : Sursa: www.no-cash.ro

2.4.

2.4.1.

ATM/POS

Automated Teller Machine

Acronimul ATM este creat din cuvintele Automated Teller Machine, ceea ce s-ar traduce
n Maina de Casierie Automata. ATM-ul este un automat bancar care permite retragerea
de numerar si alte tranzacii bancare electronice - plai de telefonie fix sau mobil i a
altor servicii de utilitai publice, transferuri din contul de card in contul curent sau

25

transferuri din contul de card in contul de card virtual pentru efectuarea de cumparaturi
pe Internet, cu ajutorul unui card bancar i in baza unor instruciuni speciale.
In 1967, John Shepperd-Baron a instalat primul ATM intr-o sucursal a Bncii Barclays
din Londra, ns aceast main nu folosea cardul magnetic pentru autentificare.
In 1969, compania Docutel a instalat un ATM echipat cu cititor de card cu band
magnetica la Chemical Bank n New York. Atunci, campania de publicitate a bancii
Chemical facea o declaratie revolutionara : Pe 3 Septembrie, 1969, o sa deschidem
portile la ora 9:00 si nu o sa le mai inchidem niciodata! De atunci si pn n prezent,
ATM-urile au jucat un rol activ n oferta de servicii bancare, reusind chiar s creeze o
dependen a clienilor.
ATM-urile permit clienilor eliberarea de numerar n condiii de operativitate maxima,
permanent, i cu posibilitatea eliberrii i n alte locuri dect sediul bncii. Eliberarea
numerarului se realizeaz automat prin introducerea unui card i a codului personal de
identificare - PIN, n limitele disponibilului in cont, sau n cazul cardurilor de credit,
cardurilor de debit cu facilitati de overdraft- n limita unui plafon stabilit de ctre fiecare
banc n parte. Pentru clienii care sunt posesori ai unor carduri emise de o alta banca
decat cea al crui bancomat este utilizat pentru retragere de numerar, se va percepe un
comision suplimentar, sumele puse la dispozitia clientilor fiind ulterior recuperate prin
relatiile de corespondenta dintre banci.
ATM-ul este o tehnologie sigur, robust i de mare vitez, bazat pe celule de lungime
fixa (53 biti). Aceast lungime standardizat permite ATM-urilor s asigure performane
in materie de rapiditate i predictibilitate.
Principalul avantaj al ATM-urilor este posibilitatea de administrare uniforma a
serviciilor, permind unei reele s ndeplineasca nevoile acoperite de mai multe servicii
broadband. Alte avantaje ale ATM-urilor pot fii : posibilitatea platii att a propriilor
facturi ct i a facturilor altor persoane, posibilitatea efecturii plailor de la orice ATM,
din orice localitate, alta dect cea de reedina, n orice zi, la orice ora, evitarea
aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utilitati/ servicii.
26

2.4.2.

Cardul bancar

Cardul bancar este un card de plastic care permite titularului obinerea de numerar de la
ATM-uri i achiziionarea de bunuri i servicii cu plata in sistem electronic la POS in
supermarket-uri, magazine, staii de benzinarie etc. precum si diverse plti sau transferuri
electronice de la ATM-urile bancii emitente: in cazul unui card de debit operatiunile se
efectueaza din disponibilitaile titularului, iar n cazul unui card de credit operatiunile se
efectueaza n limita plafonului de credit acordat titularului de banca emitenta a cardului.
Clasificarea cardurilor
Tipuri de carduri n funcie de caracteristicile tehnologice :
Se evidentiaza 2 tipuri esentiale de carduri.
A. Carduri magnetice - cu band magnetic
B. Carduri cu microprocesor - cu chip"

A. Carduri magnetice
Cardurile de plata ce conin o banda magnetica , cuprind toate informatiile esentiale
legate de detinatorul de card. Acestea sunt emise de bnci, comerciani etc. Aceste
carduri prezint caracteristici comune pentru toate sistemele naionale de plat, i anume:

sunt confectionate din material plastic si au aceleasi dimensiuni

tipizate si standardizate de ISO

prezinta pe recto denumirea si simbolul emitentului si o holograma

tridimensionala vizibila la lumina ultravioletelor, numarul cardului, data expirrii, numele


posesorului autorizat.

27

pe verso, cardurile magnetice prezint o band magnetic i un panel de


semnatur;

Culorile de fundal si desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. In afara numelui


posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marca pentru identificarea tipului cardului si
simboluri ce indica tipul de posesor.

B. Carduri cu microprocesor
Cardurile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate - chips". Aceste
instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaz date informatice susceptibile
unei lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitndu-se astfel evidena i
verificarea ordinelor primite de la clieni. De asemenea, se economisesc hrtia i timpul
pentru verificarea autenticitatii semnaturilor.
Cardurile cu microprocesor se mai numesc si smart carduri. Smart card-urile au o serie de
caracteristici, printre care se numar;
sunt rezistente la ncercarile de spargere si protejea/a informatia personal

izoleaza calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de

autentificare sau semnaturi digitale), de alte parti ale sistemului care nu trebuie sa stie"

asigur portabilitatea informatiilor incluse ntre calculatoare si sisteme,

independent de arhitectura de baza ale acestor sisteme.


In august 2005, pe piata romaneasca se inregistrau 24 emitenti de carduri: ABN AMRO
Bank, Alpha Bank, Banca Comerciala Carpatica, Banca Comerciala Romana, Banca de
Credit si Dezvoltare Romexterra, Banca Romaneasca, Banca Tiriac, Banc Post, BRDGroupe Societe Generale, Banca Transilvania, Citibank, Commercial Bank of Greece,
HVB Austria, ING Bank Romania, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank, Romanian
International Bank, Volksbank, Banca Italo Romena, FinansBank, Emporiki Bank,
28

Unicredit, Euroline si ING Bank. Aceste bnci au pus in circulatie 143 de tipuri diferite
de

carduri,

dupa

cum

urmeaza:

80

emise

sub

licenta

VISA,

50

sub

EUROCARD/MASTERCARD si 4 sub AMERICAN EXPRESS, dintre care 103


destinate persoanelor fizice si 41 destinate persoanelor juridice si 99 de carduri de debit si
44 de credit.

2.4.3.

Point Of Sale

POS ul este un terminal bancar amplasat la comerciani (supermarket-uri, magazine,


statii de benzinarie etc.), conectat la sistemul bancii printr-o linie telefonica si care
permite efectuarea in timp real a autorizrii, inregistrrii si transferului de bani direct din
contul cumparatorului n cel al vnztorului cnd plata este efectuat cu ajutorul unui
card bancar.

Modulul POS este destinat inregistrarii si procesarii tranzactiilor efectuate in cadrul


unitatilor de vanzare cu amanuntul - vanzari prin bonuri fiscale, rapoarte zilnice si
periodice, evidenta stocurilor etc

Terminalul POS este destinat inregistrrii i procesrii tranzaciilor efectuate n cadrul


activitatilor de vanzare cu amanuntul, punand la dispozitie facilitati pentru inregistrarea,
centralizarea si urmrirea vnzrilor companiei prin bonuri fiscale, in unitati de tip
supermarket, minimarket, magazin, restaurant, unitate prestatoare de servicii, chiosc etc.

Modulele POS tipresc bonuri fiscale, in conformitate cu Ordonana de Urgen nr.


28/1999 privind obligaia agentilor economici de a utiliza aparate de marcat electronice
fiscale. Aparatul fiscal indeplineste toate cerintele legislative:

29

inregistrarea livrrii de bunuri sau prestri de servicii concomitent cu calculul taxei


pe valoarea adaugat aferente, cu specificarea nivelului de cotA de tax pe valoarea
adaugata pentru fiecare operaiune sau a faptului c operatiunea nu este supusa
taxrii;
imprimarea bonurilor fiscale conform prevederilor ordonanei de urgenta;

posibilitatea de corecie a erorilor numai inainte de emiterea bonului fiscal.

Corectarea unei erori sau anularea unei vnzri se evideniaz pe bon si se poate
efectua numai cu condiia ca valoarea totala a acestuia s nu devina negativa;
emiterea raportului nefiscal X care reprezint o vizualizare a valorilor curente
cumulate in totalizatoarele zilnice, de la ultimul raport fiscal de inchidere zilnica pana
in momentul tipririi acestuia;
emiterea raportului fiscal Z de inchidere zilnic pe baza totalizatorelor zilnice din
memoria de date proprie, insotit de inscrierea datelor cu caracter fiscal care
caracterizeaza sintetic ziua de lucru, in memoria fiscala ca operatiune indivizibila,
urmat de operatiunea efectiva de golire zilnica (stergerea totalizatoarelor si a
contoarelor zilnice).

avertizarea utilizatorului printr-un mesaj explicit atunci cand capacitatea de

inregistrare libera a memoriei fiscale scade sub minimum 60 de inregistrari de golire


zilnica;

Modulul permite emiterea de rapoarte fiscale periodice pe anumite perioade sau pe


intreaga perioada de utilizare a memoriei fiscale prin obtinerea datelor de raportare pentru
perioada solicitata din memoria fiscala si calcularea totalurilor pentru perioada raportata.
Modulul ofera posibilitatea vizualizarii tuturor bonurilor fiscale emise, chiar si dupa
inchiderea fiscala a zilei.

Pentru a creste viteza de operare se pot selecta produsele att pe baza codurilor de bare
existente pe produse ct si a id-ului de produs. In plus, numarul bonului, data acestuia si
casa pe care se face bonul sunt propuse automat. In cazul produselor cu pret unic acesta
se propune automat, operatorul avand doar sarcina de a completa cantitatea.
30

Tiparirea presupune si operatia de salvare a bonului in baza de date. In cazul in care


salvarea esueaza, operatia de tiparire nu se executa.

3. RISCURILE FOLOSIRII ELECTRONIC


BANKING-ULUI
Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se confrunt cu
riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic. La acest nivel, se
pare c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic reprezint cele mai
importante categorii de riscuri :
Riscul operaional apare dintr-o potenial pierdere datorat unor deficiene
semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului. Considerentele de securitate sunt
supreme, dac bncile sunt subiecte de atac extern sau intern asupra produselor i
sistemelor lor. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de
bani electronici sau banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea
neadecvat a acestor sisteme. n aceast categorie se ncadreaz urmtoarele riscuri:
Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit din ce n
ce mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului, dispersrii geografice
a punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de comunicaii incluznd reelele publice
cum ar fi Internet-ul. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe,
adugarea unor datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea, avea loc o varietate a
problemelor de autentificare i acces specific. De exemplu, controalele neadecvate ar
putea conduce la atacuri reuite ale hacker-ilor care opereaz prin Internet, care ar putea
accesa, salva i utiliza informaii confideniale despre clieni. n lipsa unor controale
adecvate, o ter persoan ar putea avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar
putea s-l viruseze. Pe lng atacurile externe asupra sistemelor bncii electronice i

31

banilor electronici, bncile sunt expuse riscului operaional n ceea ce privete frauda
angajailor. Angajaii ar putea achiziiona clandestin date legate de autentificare n
vederea accesrii conturilor clienilor sau pentru furarea cardurilor cu valoare
nmagazinat. Erorile datorate angajailor ar putea, de asemenea, compromite sistemele
bncii. O importan deosebit pentru autoritile de supraveghere o prezint riscul
contrafacerii banilor electronici, fapt care potrivit codului penal reprezint infraciuni.
Acest risc poate fi mrit dac bncile eueaz n incorporarea msurilor adecvate pentru
descoperirea i mpiedicarea contrafacerilor. O banc se confrunt cu riscul operaional
din falsificri i devine datoare cu suma soldului banilor electronici falsificai. Mai pot
aprea, de asemenea, i costuri datorate reparaiilor unui sistem compromis.
Riscuri legate de proiectarea, implementarea i ntreinerea sistemelor. Astfel, o
banc este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac banca
electronic sau banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu cerinele
utilizatorului.

Riscuri care apar datorit folosirii necorespunztoare de ctre clieni a


produselor i serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i educ
corespunztor clienii cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa existenei
unor msuri adecvate de verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s resping tranzaciile
pe care le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bncii numeroase pierderi financiare.
Clienii care folosesc informaii personale (informaii de autentificare, numere de cri de
credit etc.) ntr-o transmitere electronic neasigurat poate permite persoanelor ru
intenionate s obin accesul la conturile clienilor. Ca urmare, banca poate suferi
pierderi financiare din cauza tranzaciilor neautorizate. Splarea banilor poate fi o alt
surs dengrijorare.
Riscul reputaional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative care
const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul reputaional poate
aprea atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a ncrederii publicului n
abilitatea bncii de a ndeplini funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul

32

reputaional este important nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important
pentru ntreg sistemul bancar.
Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile, reglementrile
sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile legale ale prilor
participante la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile angajate n activitile de ebanking sau e-money se pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvluirea
unor informaii privind clienii i la protecia secretului bancar.
Alte riscuri Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de lichiditate,
riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea i n activitatea bncii
electronice. Riscul de credit reprezint riscul care apare datorit neachitrii n ntregime a
unei obligaii de plat, fie la termenul stabilit, fie n orice moment stabilit dup aceea.
Bncile care desfoar activitatea de banc electronic pot s-i extind creditul prin
canale netradiionale i s-i extind piaa dincolo de graniele geografice tradiionale.
Procedurile neadecvate prin care se determin credibilitatea debitorilor care solicit
credite prin canale electronice pot determina riscurile de credit pentru bncile respective.
Riscul de lichiditate reprezint riscul care apare datorit incapacitii bncii de a-i
ndeplini obligaiile atunci cnd vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la
expunerea situaiei financiare a bncii la micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de
pia este riscul piederilor nregistrate n poziiile din interiorul bilanului, ct i n cele
din afara acestuia, pierderi care apar datorit micrilor preurilor de pia, incluzndu-se
i cursurile de schimb valutar.
Riscul de management Un proces de administrare al riscurilor care include cele trei
elemente de baz evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i monitorizarea riscurilor
va ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste obiective. Este esenial ca bncile s
aib o gestionare transparent a riscurilor. Iar atunci cnd sunt identificate noi riscuri n
aceste activiti, consiliul de administraie i conducerea executiv trebuie informate. n
plus, au mai aprut n ultimul timp i riscuri noi cum ar fi riscul de strategie, care apare ca
rezultat al lipsei de nelegere dintre conductorii activitii cu privire la potenialul i

33

implicaiile acestora n conducerea bncii. Bncile trebuie s rspund de aceste riscuri


prin elaborarea unei strategii clare, care s pornesc de sus i sa ia n calcul toate efectele
relevante ale activitii de ebanking. O astfel de strategie trebuie distribuit eficient de-a
lungul tranzaciei i trebuie s se bazeze pe un plan de afaceri adecvat, cu scopul efectiv
de a monitoriza performana activitatii de e-banking.

4. RAIFFEISEN BANK
4.1.

4.1.1.

Raiffeisen Bank International

Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International

Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu sediul n Viena este entitatea central a


Grupului RZB. RZB ocup a treia poziie pe piaa bancar din Austria i este instituia
principal a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). La 31 decembrie 2006, bilanul total
consolidat a fost de 205 miliarde EUR, RBG devenind cel mai puternic grup financiar din
ara din punctul de vedere al activelor totale. Grupul realizeaz aproape un sfert din
activitatea bancar intern i dispune de cea mai mare reea de distributie din ar, cu
peste 2.250 de unitai i aproximativ 22.000 de angajai.
Infiinat n 1927, RZB ofer o gam complet de servicii bancare i de investment
banking n Austria i este considerata un pionier n Europa central i de est. Se numar
printre principalele bnci din regiune, oferind servicii bancare pentru companii i
persoane fizice, precum i servicii de investment banking, pe urmatoarele piee:
Albania

Raiffeisen Bank Sh.a.

Belarus

Priorbank, OAO

Bosnia si Hertegovina

Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina

Bulgaria

Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD

Croaia

Raiffeisenbank Austria d.d.

34

Republica Ceha

Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s.

Ungaria

Raiffeisen Bank Zrt.

Kosovo

Raiffeisen Bank Kosovo S.A.

Polonia

Raiffeisen Bank Polska S.A.

Romnia

Raiffeisen Bank S.A.

Rusia

ZAO Raiffeisenbank Austria

Serbia

Raiffeisen banka a.d.

Slovacia

Tatra banka, a.s.

Slovenia

Raiffeisen banka d.d.

Ucraina

VAT Raiffeisen Bank Aval

Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care coordoneaz toate aceste


bnci , deinand majoritatea aciunilor (n cele mai multe cazuri 100% sau aproape
100%). Mai mult, din Grupul Raiffeisen International fac parte numeroase companii de
leasing (inclusiv una n Kazahstan) i furnizori de servicii financiare. Raiffeisen
International este o subsidiar integral consolidat a RZB care deine 68,5% din aciuni.
Restul de aciuni se tranzacioneaz liber, fiind deinut de investitori instituionali sau
privai.

Aciunile

sunt

tranzacionate

la

Bursa

de

Valori

din

Viena.

RZB i Raiffeisen International au confirmat constant reputatia de promotori n Europa


centrala i de est, nfiinnd prima subsidiar bancar n Ungaria nca din 1986, cu trei ani
naintea caderii Cortinei de Fier. Unul dintre cele mai recente exemple este intrarea pe
piaa din Belarus n ianuarie 2003, cnd Raiffeisen International a achiziionat pachetul
majoritar al Prioribank, a treia banc pe piaa local. Astfel, RZB a devenit primul grup
financiar occidental care a demarat o investiie strategic in Belarus. Acelai lucru s-a
ntamplat i n decembrie 2003, cand Raiffeisen International a castigat licitaia pentru
privatizarea Bancii de Economii a Albaniei, cea mai mare banc din ara, redenumit
Raiffeisen Bank n luna octombrie a anului urmtor. Iar n august 2005 Raiffeisen
International a achiziionat 93,5% din actiunile Bank Aval, cea de-a doua banc din
Ucraina. Aceast tranzactie a reprezentat cea mai mare achiziie a Raiffeisen

35

International, contribuind la consolidarea semnificativ a poziiei sale pe plan local si


regional. In urma unui proces de rebranding banca a devenit Raiffeisen Bank Aval n
octombrie 2006. Odata cu achizitionarea bncii ruseti Impexbank la inceputul anului
2006, Raiffeisen International i-a consolidat i mai mult poziia pe cea mai mare pia
din Europa centrala i de est: Impexbank si Raiffeisenbank Austria, nfiinate n 1997, au
devenit numarul apte pe piaa local, respectiv cea mai important banc occidental din
Rusia. Fuziunea dintre Impexbank si Raiffeisen s-a finalizat din punct de vedere legal n
noiembrie 2007. In iulie 2006, Raiffeisen International a achiziionat n totalitate eBanka
din Cehia, marindu-i astfel prezena pe piaa locala datorita bunei poziionari a acestei
bnci de retail.
Raiffeisen International a continuat sa-i majoreze profitul n primele trei trimestre ale
anului 2007. Profitul consolidat (dupa impozitare i interese minoritare) a crescut cu 43%
pn la 626 milioane EUR. Crescnd cu 21%, bilanul total a atins 67,5 miliarde EUR la
sfritul lunii septembrie. Rentabilitatea capitalurilor proprii nainte de impozitare s-a
meninut la 28% i raportul cost/venituri s-a mbuntait pn la 56,2%. O reea de 3.023
uniti acoperea regiunea Europei centrale i de est, iar 57.000 de angajai deserveau
peste 13 milioane de clieni.
La 30 iunie 2007 bilanul total al Grupului RZB, era de 126,1 miliarde EUR,
reprezentnd o cretere de 9% comparativ cu decembrie 2006. Grupul i-a dublat activele
totale n ultimii trei ani. Profitul nainte de impozitare n conformitate cu IFRS a crescut
cu 46% pn la 846 milioane EUR. Rentabilitatea capitalurilor proprii nainte de
impozitare era de 25,5%, reprezentnd din nou una dintre cele mai bune rate raportate de
o banc austriac important. Raportul cost/venituri s-a mbuntit cu 1,4 puncte
procentuale, ajungnd la 55,3%. La data raportrii, Grupul avea 58.030 de angajai n
toat lumea.
In plus fat de operaiunile bancare - la care se adaug reprezentanele din Moldova
(Chisinau) i Rusia (Moscova) - RZB este prezent n Europa central i de est prin mai
multe companii specializate care ofer, printre altele, servicii n domeniul fuziunilor si

36

achiziiilor (M&A), dezvoltrii de proiecte imobiliare, managementului de fonduri,


leasingului i creditelor ipotecare.
In Europa occidental i n SUA, RZB este prezent printr-o sucursal n Londra i
reprezentane la New York, Bruxelles, Frankfurt, Milano, Paris i Stockholm, precum i
printr-o companie de finantare n New York (cu reprezentane n Chicago, Houston i Los
Angeles) i o banc subsidiar n Malta. In Asia, RZB are sucursale la Beijing (cu o
reprezentana in Zhuhai) si Singapore i reprezentane la Ho Chi Minh, Hong Kong,
Mumbai, Teheran si Seul. Aceast prezen internaionala ilustreaz clar strategia
Grupului privind pieele n dezvoltare.
Angajamentul permanent al Grupului RZB pentru calitate este recunoscut prin numeroase
premii locale i internaionale. In iulie 2007, revista britanica Euromoney a desemnat
RZB mpreuna cu subsidiara Raiffeisen International drept Cea mai buna banca din
Europa centrala si de est, pentru a treia oara consecutiv. In aprilie 2007, publicaia
Global Finance a desemnat fiecare din bncile Raiffeisen International din Albania,
Bosnia si Heregovina i Serbia drept Cea mai buna banc din rile respective. De
asemenea, RZB si Raiffeisen International au fost distinse de aceeai publicatie cu
premiul regional Cea mai bun banc din Europa centrala i de est pentru a cincea oar.
In plus, Grupul RZB a primit premiul Cea mai buna banc pentru Albania, Belarus,
Bosnia i Heregovina, Serbia si Ucraina. In noiembrie 2007, prestigioasa publicatie The
Banker, membr a Grupului Financial Times, a acordat RZB premiul Banca anului in
Austria pentru a doua oara consecutiv, iar bancile Raiffeisen International din Bosnia i
Hertegovina, Kosovo, Serbia, Slovacia i Ucraina au primit premiile similare pentru arile
respective.
RZB este membr a Grupului Bancar Unico, o asociaie a bncilor cooperative europene.
Cu un capital propriu de peste 170 miliarde EUR i un bilan total de peste 3.334 miliarde
EUR (la sfarsitul anului 2006), Unico este categoric cel mai mare grup bancar din
Europa. 531.000 de angajati deservesc peste 100 milioane de clienti prin intermediul a

37

38.000 de unitai bancare. Cotele medii de piaa de aproximativ 17% la credite si 21% la
depozite reflecta importanta grupului

4.1.2.

Raiffeisen Grup in Romania

Grupul Raiffeisen aduce n Romnia o tradiie de peste 130 de ani, ce a fost


construit pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficiena i ncredere. Peste 420 de
sucursale i agenii n toat ara urmeaz visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm
Raiffeisen, i garanteaz servicii bancare de cea mai nalta calitate.
Profesionitii Raiffeisen dezvolt n fiecare zi o relaie constructiva ntre banc i clieni,
rspunznd cu promptitudine ntrebrilor i sugestiilor clientilor i prin oferirea celor mai
simple i accesibile soluii.
Grupul Raiffeisen este reprezentat n Romnia prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen
Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania,
Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.
4.1.3.

Raiffeisen Bank Romania

Prezena Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994


prin deschiderea unei reprezentane la Bucuresti. In 1998, reprezentana a fost
transformat ntr-o subsidiar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii.
In acelai timp, una dintre cele mai mari bnci deinute de statul romn - Banca Agricola
- se afla intr-o situaie financiar dificil. Datorit msurilor luate de autoritaile romane precum preluarea creditelor neperformante de ctre stat - banca a fost pregatit pentru
privatizare n anul 2000.
In februarie 2001, RZB, mpreuna cu Romanian - American Enterprise Fund (RAEF), ia exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni ale Bncii Agricole.
Contractul de achiziie a fost semnat la sfrsitul lunii iulie 2002.

38

4.2.

Servicii bancare electronice oferite de RAIFFEISEN Bank

Raiffeisen Online

Raiffeisen Direct

myBanking Vodafone

myBanking Orange

SmartTel

4.2.1.

Raiffeisen Online

Doar un simplu click i oriunde ai fi Raiffeisen bank e mai aproape de tine prin serviciul
Internet Banking, Raiffeisen Online. Raiffeisen Online te scutete de grija drumurilor la
banc, fara s faci cel mai mic efort. In plus, beneficiezi de comisioane mai mici cu pn
la 50% dect la ghieele bncii.

4.2.1.1.Oferta Raiffeisen Online

Acces 24 / 7 online, securizat, la conturile posesorului oriunde n lume

Consultare solduri conturi i istoric tranzacii. Toate tranzaciile se realizeaz n


timp real i soldurile conturilor sunt permanent actualizate.

Ordonarea plailor intra sau interbancare n lei ctre conturile proprii sau ale altor
titulari.

Ordonarea plailor ctre trezoreria statului.

Plata facturilor ctre furnizorii de utilitai agreai de banc i, mai mult, se poate
mputernici banca s le plteasc automat.

Predefinire beneficiari pentru pli intra i interbancare.

Constituirea i lichidarea depozitelor.

Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii, precum i "cross currency"


ntre valute.

39

Transferuri ntre conturile proprii.

Alegerea i definirea codului de utilizator, precum i parola de acces la Raiffeisen


Online.

Alegerea pseudonimelor pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai


uor.

Vizualizerea ntregului istoric al activitatii posesorului, online (maximum 6 luni).


De asemenea, salvarea pe propriul computer al istoricului tranzaciilor.

4.2.2.

Raiffeisen Direct 0800 802 02 02

Un simplu apel telefonic, GRATUIT de pe telefonul fix (reeaua Romtelecom), indiferent


de sezon, scutete clientul de grija drumurilor la banca. Oriunde se afl, acum banca este
mai aproape de client. DIRECT, fara sa fac cel mai mic efort i far s plateasc
comisioane sau taxe suplimentare

4.2.2.1.Oferta Raiffeisen Direct


Operatiunile pe care le poate clientul efectua prin intermediul serviciului Raiffeisen
Direct sunt:
1. Daca eti client Raiffeisen Direct: (ai solicitat serviciul Raiffeisen Direct n una
dintre unitaile bncii i ai semnat contractul aferent):

Afli informaii despre conturile tale si despre oferta bncii.

Ordoni plti intra sau interbancare n lei catre conturile proprii sau ale altor
titulari/furnizori.

Constitui sau lichidezi depozite.

Solicii emiterea de carduri de debit.

Efectuezi schimburi valutare ntre conturile proprii (valabil doar pentru rezidenti).

40

2. In cazul n care nu eti client Raiffeisen Direct (nu ai semnat contractul pentru
acest serviciu) sau nu eti client al bncii poti s afli toate informaiile care te intereseaza
despre:

Situaia contului tau de card Raiffeisen Bank (doar n prima situatie).

Produsele i serviciile bncii

Reeaua de uniti/bancomate Raiffeisen Bank

Cursul valutar.

Sursa : www.raiffeisenbank.ro
4.2.3.

MyBanking Vodafone

4.2.3.1.Oferta myBanking Vodafone


Oriunde n aria de acoperire Vodafone, chiar i n roaming, se pot efectua urmtoarele
operaiuni din meniul telefonului mobil:

Transferuri intra si interbancare: n cazul n care exist un cont curent n lei la


Raiffeisen Bank se pot efectua transferuri bancare din acel cont fr sa fie nevoie
deplasarea la banc. myBanking permite transferul de sume n lei din contul curent de
la Raiffeisen Bank n alte conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alt banc. Se
poate defini i modifica ulterior pana la 10 conturi ctre care se pot efectua transferuri.

Plata facturilor de utilitati i a polielor de asigurare din contul curent n lei


deschis la Raiffeisen Bank, prin cateva comenzi simple din meniul telefonului. Plata
unei facturi costa numai 0.23 EUR+TVA.

Consultare sold i miniextras cont: se pot afla n orice moment soldul conturilor
deschise la Raiffeisen Bank sau se pot obine lista ultimelor 5 tranzacii efectuate in
cont (debitari, creditari sau toate tranzactiile).

41

Notificari: se pot seta notificri pe care clientul s le primeasc automat, sub


forma unor mesaje SMS, atunci cnd se efectueaza tranzacii n cont. Se pot
personaliza notificrile pe care dorete clientul sa le primeasca: debitri, creditari sau
toate tranzaciile i suma minim sau maxim pentru care se vrea primirea mesajelor.

Plata facturilor Vodafone/reincarcari cartele preplatite Vodafone, din contul


curent n lei deschis la Raiffeisen Bank.

Bancomat n zona: posibilitatea aflri unde este localizat cel mai apropiat
bancomat Raiffeisen Bank.

Banca n zona: se poate afla unde este localizat cea mai apropiat unitate
Raiffeisen Bank.

Tarifare: abonament lunar 0,5 euro; 0,12 EUR mesajul primit cu informatia
ceruta de client si cu 0,23 EUR mesajul de confirmare pentru transfer intra si
interbancar.

4.2.3.2.Utilizarea serviciu myBanking


Ce este myBanking?
Prin telefonul mobil se poate intra n legtur cu banca oricnd i oriunde. Cu myBanking
se pot obine informaii financiare privind contul bancar, iar transferurile intra i
interbancare, plile de facturi Vodafone, de utiliti i polie de asigurare i rencrcrile
de cartele telefonice se pot face simplu, direct din meniul telefonului.

4.2.3.3.Avantajele serviciului:
confort i economie de timp - operaiuni bancare direct din meniul telefonului, oriunde
n acoperirea Vodafone i n roaming;

42

uurin n utilizare, prin navigarea ntr-o aplicaie personalizat, ncrcat pe cartela


SIM, n care sunt listate serviciile disponibile;
plata facturilor de utiliti i a polielor de asigurare;
plata facturii Vodafone i rencrcarea cartelei Vodafone;
securitatea necesar derulrii de tranzacii financiar-bancare. Aplicaia aflat pe cartela
SIM comunic sistemului bancar prin intermediul mesajelor scurte SMS criptate,
asigurnd confidenialitate nalt i securitate. n plus, numrului de cont i se asociaza un
pseudonim;
informaii utile - curs valutar, convertor valutar.
Utilizarea myBanking Vodafone
MyBanking este accesibil oriunde exist acoperire Vodafone, inclusiv n roaming.
De ce este nevoie pentru utilizarea serviciului myBanking Vodafone
Pentru a utiliza acest serviciu trebuie:
s se detina un SIM pe care se gsete aplicaia myBanking i un telefon compatibil;
s existe cel puin un cont curent la Raiffeisen Bank;
s se ncheie cu Raiffeisen Bank un contract prin care se vor furniza datele personale i
contul bancar/sau conturile pentru care va fi disponibil serviciul.
Activarea serviciului
n maximum 24 de ore de la completarea contractului de nrolare se face activarea
aplicaiei aflat pe cartela SIM Smart;
activarea se face odat cu primirea unui mesaj special de activare venit din sistemul
bancar al Raiffeisen Bank;
dup activare, n meniul Vodafone din telefon va aprea un submeniu denumit
Raiffeisen;

43

mesajul venit de la banc se va stoca n zona denumit Mesaje Banc, zon accesibil
doar dup introducerea unui cod denumit BPIN;
accesarea pentru prima dat a aplicaiei se va face utiliznd codul BPUK, cod scris n
interiorul plicului sigilat n care se afl cartela SIM Smart;
dup introducerea codului BPUK, aplicaia va cere introducerea unui cod BPIN
preferat, format din 4 pn la 8 cifre. Exista posibilitatea schimbarii oricnd BPIN-ul
intrnd n meniul dedicat, Schimb BPIN.
Codul BPUK este utilizat i pentru deblocarea aplicaiei n cazul n care s-a introdus de 3
ori greit codul BPIN. Introducerea incorect de 10 ori a codului BPUK duce la blocarea
aplicaiei. Codul BPUK este cunoscut doar de utilizator. In cazul pierderii codului BPUK,
cartela SIM Smart va trebui nlocuit.
Meniul aplicaiei myBanking
In diagrama de mai jos se prezint meniul principal care se vede pe telefonul clientului
dup ce a activat aplicaia myBanking:

Serviciile myBanking Vodafone


MyBanking permite accesul la urmtoarele servicii direct din meniul telefonului oriunde
n acoperirea Vodafone i n roaming:

44

1. Transferuri intra i interbancare


Poi face transferuri intra i interbancare ntre conturile n lei presetate n aplicaie.
Selectezi submeniul Pli/Facturi, alegi contul din care vrei s faci transferul, introduci
suma i confi rmi iniierea comenzii de transfer. Dup ce tranzacia are loc, vei primi
mesajul de confi rmare. |n cadrul sumelor cu zecimale, pentru delimitarea zecimalelor se
va folosi semnul # n loc de ,. De exemplu, suma de 64,5 lei se va introduce ca 64#5.
La data tipririi prezentului ghid, limita pe tranzacie este de 6.000 lei .
2. Info - informaii de cont
2.1 SoldCont
Aflii diverse informaii despre contul curent, de depozit sau de credit (soldul contului,
data scadenei depozitului, urmtoarea sum de plat - rat + dobnd).
2.2 MiniExtras - informaii referitoare la ultimele 5 tranzacii dintr-un cont
debitri;
creditri;
toate - ultimele 5 tranzacii din cont, indiferent c sunt debitri sau creditri.
3. Setri / Notificri se pot primi notificri ori de cte ori se modifi c suma din cont /
conturi
adugare notificri - debitri, creditri, rata dobnzii, scdere sold, rat credit,
cretere sold, modifi care sold;
listare notifi cri;
anulare notifi cri - debitri, creditri, rata dobnzii, scdere sold, rat credit,
cretere sold, modifi care sold.
4. Curs valutar

45

Dup selectarea valutei, vei primi 3 cursuri de schimb: cursul BNR i cursurile de schimb
Raiffeisen Bank pentru cumprare i pentru vnzare, toate din data curent sau din orice
dat anterioar, nu mai veche de un an.
5. Convertor - convertor valutar
|n mesajul de rspuns vei obine rezultatul conversiei la data selectat, calculat pentru
cursul de vnzare al primei valute n cursul de cumprare al celei de-a doua. Informaia
este pentru dou cursuri: curs BNR i curs de schimb Raiffeisen Bank.

6. Rencrcare - rencrcare cartele telefonice pre-pltite Vodafone


Fr niciun cost adiional (nici comision i nici costul SMS-ului), poi rencrca orice
cartel Vodafone. Alegi contul, introduci numrul de telefon pentru care doreti s faci
rencrcarea, alegi una din valorile listate pentru rencrcare (dintre valorile listate sau
orice valoare ntreag ntre 4 i 24 USD) i confi rmi. Tu i cel pentru care ai efectuat
rencrcarea vei primi confi rmare de debitare de cont bancar i respectiv de rencrcare
a contului pre-pltit prin SMS.
7. Pli/Transfer - pli facturi
Poi plti facturile de utiliti i poliele de asigurare. Pentru a activa aceast funcie sun
la 0800 080808 sau vino la cea mai apropiat unitate Raiffeisen Bank cu actul de
identitate i facturile de utiliti sau poliele de asigurare. Fr niciun cost adiional (nici
comision i nici costul SMS-ului), poI plti att factura personal, ct i factura
Vodafone a prietenilor, dac specifi ci aceast cerin la banc. |n aplicaia de pe SIM, ai
de selectat submeniul Facturi, selectezi din lista predefi nit a facturilor pseudonimul
facturii pentru care plteti, selectezi contul din care doreti s se fac debitarea, introduci
suma de plat i confi rmi iniierea comenzii de plat a facturii. Dup ce tranzacia are
loc, vei primi mesajul de confi rmare.
|n cadrul sumelor cu zecimale, pentru delimitarea zecimalelor se va folosi semnul # n
loc de ,. De exemplu, suma de 64,5 lei se va introduce ca 64#5. La data tipririi
prezentului ghid, limita pe tranzacie este de 6.000 lei.

46

8. Relaii clieni
Dac selectezi meniul dedicat acestui serviciu, se va genera un apel la Departamentul
Relaii cu Clienii Vodafone fr a fi necesar s tii numrul de telefon. |n funcie de ce
problem ai, apelul poate fi transferat la departamentul Relaii cu Clienii de la Raiffeisen
Bank.
9. Schimb BPIN - Schimbare parol
Se poate face oricnd doreti, folosind meniul dedicat.

Reguli de utilizare
n cazul uitrii codului BPIN, apeleaz la codul BPUK de pe plicul n care a fost sigilat
cartela SIM Smart. Pierderea sau uitarea codului BPUK necesit nlocuirea cartelei SIM
Smart;
pstreaz n condiii sigure codul BPIN i codul BPUK;
n cazul pierderii sau furtului telefonului mobil, sun la Vodafone (Serviciul Relaii cu
Clienii - *222 de pe un mobil sau 021 302 2222) pentru a bloca utilizarea cartelei SIM;
anun i Raiffeisen Bank la numrul 0800 080 808 pentru blocarea alertelor/notifi crilor
presetate;
verifi c dac datele introduse n meniul myBanking sunt corecte (spre exemplu, suma
pentru plata facturii);
dac n cont nu exist disponibiliti sufi ciente pentru debitarea integral cerut, vei
primi un mesaj de eroare. |nainte de lansarea unei operaiuni dedebitare cont, i
recomandm s verifi ci soldul contului;
n cazul unei pli, al unui transfer sau al unei rencrcri, ateapt mesajul deconfi
rmare a tranzaciei;
nu poi utiliza serviciul myBanking dac: a. telefonul nu se afl n zona de acoperire;
b. cartela SIM Smart este utilizat pe un tip de telefon incompatibil (lista telefoanelor
compatibile se gsete pe site-ul www.vodafone.ro);
c. introduci greit codul BPIN, de trei ori la rnd;

47

d. cartela SIM Smart are aplicate, de tine sau de Vodafone Romnia S.A., restricii
de utilizare.
soldul contului se actualizeaz dup orice tranzacie ai efectuat n cont.
Tranzaciile efectuate prin intermediul cardului n afara orelor de program ale bncii (luni
smbt: 8:00 20:00 i duminic: 8:00 17:00) i n zilele nelucrtoare vor infl uena
soldul contului vizualizat prin myBanking n dimineaa urmtoarei zile lucrtoare. Lista
ultimelor 5 tranzacii nu este disponibil n afara orelor de program ale bncii i n zilele
nelucrtoare;
plile, transferurile i rencrcrile se pot efectua n timpul orelor de program ale bncii
(luni smbt: 8:00 22:00 i duminic: 8:00 17:00);
dup fi ecare comand expediat ctre Raiffeisen Bank, iei din aplicaie pentru a putea
primi mesajele de rspuns sau confi rmare;
n cazul n care ai telefonul nchis, mesajele SMS netransmise se pot stoca n vederea
transmiterii lor ulterioare, dar nu mai mult de 4 zile calculate din ziua solicitrii;
mesajele de la banc se primesc n meniul Mesaje Banc. Aplicaia poate stoca prin
comanda Blocare 3 mesaje, care nu vor putea fi terse accidental, ci doar n urma
comenzii de deblocare. Celelalte mesaje vor fi nlocuite de noilemesaje primite de la
banc, n ordinea sosirii lor.
Dezactivarea aplicaiei
Se face la cererea ta, dup prezentarea la una din unitile Raiffeisen Bank.
Tarifare
abonamentul lunar este de 0,5 Euro pentru persoane fi zice i 1 Euro pentru persoane
juridice i va fi debitat din contul respectiv din banc;
pentru plata facturilor Vodafone sau pentru rencrcarea cartelei nu se pltete mesajul
primit sau recepionat i nici nu se percepe tax/ comision la banc;
se tarifeaz cu 0,15 USD (fr TVA) mesajul primit cu informaia cerut de tine;
se tarifeaz cu 0,30 USD (fr TVA) mesajul de confi rmare pentru transfer intra i
interbancar;

48

se tarifeaz cu 0,30 USD (fr TVA) mesajul de confi rmare pentru plata facturilor
de utiliti i a polielor de asigurare;
n cazul n care la o comand pe care ai dat-o din aplicaie se rspunde cu 2 mesaje
scurte, taxarea se va face doar pentru unul din ele;
mesajele de eroare nu se taxeaz.
Suport Clieni
Exist urmtoarele modaliti de comunicare a diverselor aspecte legate de serviciul
myBanking:
a. utiliznd meniul Relaii Clieni din aplicaia de pe telefon, prin care se genereaz un
apel ctre departamentul de Relaii Clieni Vodafone, n funcie de problemele pe care le
ai, apelul poate fi transferat la departamentul Relaii Clieni de la Raiffeisen Bank;
b. sunnd direct, gratuit, la departamentul Relaii Clieni de la Raiffeisen Bank (0800
080808);
c. sunnd direct la departamentul Relaii Clieni Vodafone (*222).

4.2.4.

MyBanking Orange

4.2.4.1.Oferta myBanking orange


Prezentare MyBanking Orange
MyBanking este un serviciu de tip mobile banking, care ofer abonailor Orange acces
la conturile deschise la Raiffeisen Bank.
Ce poate face myBanking Orange
MyBanking permite utilizatorului controlul deplin al conturilor personale deschise la
Raiffeisen Bank prin:
posibilitatea efecturii de transferuri intra i interbancare din conturile incluse n acest
serviciu

49

plata facturilor de utiliti i a polielor de asigurare, ctre furnizorii de utiliti i


companiile de asigurare agreate de ctre banc
plata facturii Orange i rencrcarea unui cont PrePay
securitatea necesar derulrii de tranzacii financiar-bancare Aplicaia aflat pe cartela
SIM comunic cu sistemul bancar prin intermediul mesajelor scrise criptate, asigurnd
confidenialitatea i securitatea. In plus, numrului de cont i se asociaz un pseudonim.
informaii utile - curs valutar
consultare sold: posibilitatea de a afla n orice moment soldul conturilor pesonale
deschise la Raiffeisen Bank
notificri: posibilitatea setrii notificri care se primesc automat, sub forma unor mesaje
SMS, atunci cnd se efectueaz tranzacii n cont. Posibilitatea de a personaliza
notificrile pe care utilizatorul doreste s le primeasc: debitri, creditri sau toate
tranzaciile i suma minim sau maxim pentru care se dorete primirea mesajelor. De
asemenea, se pot programa alerte privind soldul contului i cursul valutar n funcie de
necesiti.

4.2.4.2.Avantajele serviciului
confort i economie de timp: myBanking este un serviciu bancar modern care nu
presupune deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti. Se pot efectua
operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil.
disponibilitate: serviciul myBanking este accesibil oriunde n aria de acoperire Orange
i n roaming
control: exista in permanen acces la informaii despre soldul conturilor utilizatorilor
i posibilitateade a seta notificri prin care utilizatorul sa fie anunat la fiecare modificare
n cont
De ce este nevoie pentru utilizarea serviciul
Pentru a utiliza acest serviciu, trebuie:
clientul s fi abonat Orange i s detina o cartel SIM Smart, pe care se gsete aplicaia
mobile banking i un telefon compatibil

50

utilizatorul s aiba cel puin un cont curent la Raiffeisen Bank


s se ncheie cu Raiffeisen Bank un contract prin care se vor furniza datele personale i
contul bancar sau conturile pentru care va fi disponibilserviciul
Activarea serviciul myBanking
In maxim 24 de ore de la semnarea contractului cu Raiffeisen Bank se primete un mesaj
cu textul: De acum putei utiliza serviciul de mobile banking, myBanking, oferit de
Raiffeisen Bank i Orange. Dup recepionarea mesajului se acceseaza opiunea mobile
banking din meniul Orange i se introduce codul PIN al cartelei SIM. Vor fi afiate
opiunile: nreg. Banc, terge Banc, MB Intrri.
Pentru a nregistra Raiffeisen Bank vor trebui introduse datele de pe plicul confidenial
furnizat de banc. Se alege opiunea nreg. Banc, se introduce denumire banc: RBR,
Cod Client MB (de ex: 12345678), dup care se valideaz operaiunea cu PIN Bancar
MB (de ex: 1234). Pe ecranul telefonului mobil va aprea mesajul Banca
dumneavoastr a fost activat. Din acest moment serviciul myBanking este activ. In
cadrul meniului Orange/Mobile Banking afiat de telefon apare o nou opiune RBR care,
odat selectat, va afia meniul aferent serviciului

51

4.2.4.3.Serviciile myBanking.
Cunoaterea situaiei soldului pentru conturile selectate n contractul ncheiat cu banca
Important: aceast funcionalitate poate fi utilizat numai pentru conturile pentru care
exista calitatea de titular. In meniul principal al serviciului myBanking se alege opiunea
Informaii, dup care se parcurg urmtorii pai:
selectare opiune: INFO Personale
selectare opiune: INFO Conturi
selectare contul pentru care se dorete obinerea informaiilor cu privire la sold
selectare, dac se dorete, obtinerea informaiilor imediat sau periodic, la intervale alese
de utilizator
introducerea PIN-ului bancar pentru a se transmite operaiunea ctre banc
Ca rspuns la solicitarea clientului, banca va transmite un mesaj ce conine informaii
despre soldul contului disponibil i limita de credit aferent. In cazul n care se dorete
obinerea informaiilor cu o anumit periodicitate, se va solicita de ctre banc alegerea
zilelor sptmnii i orele (ntre 0 i 23) la care se doreste primirea lor..
INFO Generale, o alt funcionalitate de care dispune utilizatorul MyBanking & Orange
n meniul Informaii, ofer posibilitatea recepionrii informaiilor cu privire la cursurile
valutare practicate de ctre banc.
Transfer bani ntre conturile selectate n contractul ncheiat cu banca
Atenie: Pentru a putea utiliza aceast funcionalitate trebuie s existe cel puin
dou conturi de aderare la myBanking. In meniul principal al serviciului myBanking se
alege opiunea Transferuri, dup care se parcurge urmtorii pai:
selectare opiunea: TRAN Personale
selectare cont din care se dorete realizerea transferului
selectare cont pentru alimentare
introducerea suma care se dorete a fi transferat
validare cu OK operaiunea

52

introducere PIN bancar pentru a se transmite operaiunea ctre banc Dup efectuarea
operaiunii, banca va notifica utilizatorul cu un mesaj n care va fi informat c
operaiunea a fost efectuat.
Uutilizare meniu Pli
In meniul principal al serviciului myBanking se alege opiunea Pli, dup care se parcurg
urmtorii pai:
selectare opiunea: PL Predefinite
selectare din list alias-ul de plat/transfer dorit (plat factur Orange, plat factur de
utiliti/polie de asigurare/transfer intra sau interbancar)
selectare cont n lei din care se dorete efectuarea plailor/transferului
introducere suma de plat sau transferata
n cmpul Nr. Factur se tasteaz OK*
n cmpul Cod Abonat se tasteaz OK*
n cmpul Descriere se tasteaz OK*
validezi operaiunea cu OK
introducere PIN bancar pentru a se transmite operaiunea ctre banc
*Detaliile plii exist n baza de date a bncii i nu mai este necesar introducerea
acestor informaii.
Dup efectuarea operaiunii, banca va notifica tlizatorul cu un mesaj n care va fi informat
c plata a fost efectuat.

Informare modificri petrecute n conturile selectate n contractul ncheiat cu banca


Important: aceast funcionalitate poate fi utilizat numai pentru conturile pentru care
exist calitatea de titular.
In meniul principal al serviciului myBanking se alege opiunea Alarme, dup care se
parcurg urmtorii pai:
selectare opiune Urmrire CONT
selectare cont pentru care se dorete setarea alarmei
selectare tip de modificare din cont pentru care se dorete a fi ntiinat clientul

53

introducere suma care va declana alarma


validare cu OK operaiunea
introducere PIN bancar pentru a se transmite operaiunea ctre banc
Ca rspuns la solicitare, ori de cte ori se va efectua o operaiune pe contul pentru care
s-a programat alarma corespunztoare parametrilor introdui, va fi transmis un mesaj care
conine informaii de identificare a contului n care s-a efectuat operaiunea, tipul
operaiunii i valoarea acesteia.
Alte funcionaliti disponibile n meniul Alarme: Blocare, Apelare banc.
Blocare
In meniul principal al serviciului myBanking se alege opiunea Alarme, dup care se
selecteaz Blocare i se va putea iniia un apel ctre banc pentru a anuna pierderea sau
furtul cardului personal.

Apelare banc
In meniul principal al serviciul myBanking se alege opiunea Alarme, dup care se
selecteaza Apelare banc i se va iniia un apel ctre banc unde utilizitaroul va putea
aduce modificri n meniul stabilit n momentul semnrii contractului sau va putea
semnala orice problem n utilizarea serviciului myBanking.
Incrcare un cont PrePay cu myBanking
In meniul principal al serviciului myBanking se alege opiunea PrePay, dup care se
parcurg urmtorii pai:
selectare cont n lei din care se dorete s efectuarea plii
selectarea intervalul de rencrcare dorit
selectare valoarea de rencrcare dorit
introducerea numrul de telefon al cartelei PrePay de rencarcat
validare opiunii cu OK

54

introducere PIN bancar pentru a se transmite operaiunea ctre banc


Dup efectuarea operaiunii, banca va notifica utilizatorul, cu un mesaj n care este
informat c operaiunea a fost nregistrat, ct i pe utilizatorul cartelei PrePay.
Tranzacia se efectueaz la cursul BNR al zilei. Ex: pentru o rencrcare de 5 USD la un
curs BNR de 1 USD = 3,3 lei, contul se va debita cu suma 5 x 3,3 = 16,5 lei, la care se
adaug TVA.
Costurile serviciului myBanking
abonamentul lunar este de 0,5 euro pentru persoane fizice i 1 euro pentru persoane
juridice i va fi reinut direct din contulcurent cu care s-a aderat la serviciu
pentru rencrcarea cartelei nu se pltete mesajul primit sau recepionat i nici nu se
percepe tax/comision la banc
se tarifeaz cu 0,15 USD (fr TVA) mesajul primit cu informaia cerut de tclient
se tarifeaz cu 0,30 USD (fr TVA) mesajul de confirmare pentru transfer intra i
interbancar
mesajele de eroare nu se taxeaz
Riscurile serviciului myBanking.
1. Blocarea cartelei SIM
Cartela SIM se poate bloca prin introducerea greit de trei ori consecutiv a codului PIN.
Pentru deblocare trebuie introdus codul PUK. Pentru informaii se poate contacta
Serviciul Clieni Orange la telefon 411, gratuit de pe telefonul Orange, sau la 021 203 30
30.
2. Blocare PIN Bancar MB
Contactare orice unitate Raiffeisen Bank la telefon 0800 08 08 08 pentru informaii.
3. Blocare serviciu myBanking
Contactare Serviciul Clieni Orange la telefon 411 sau 021 303 30 30 pentru informaii.
4. Forarea sesiunii de myBanking

55

Pentru buna funcionare a aplicaiei de mobile banking, din momentul n care s-a efectuat
o cerere de informaie, se atept primirea unui mesaj de rspuns de la banc, sau 5
minute pn la efectuarea unei noi cereri. Dac se iniiaz o nou operaiune fr ca cea
n curs s se fi terminat, exist riscul de a primi doar rspunsul la ultima solicitare.
5. Notificri pentru operaiunile de pli, transferuri, rencrcri de conturi PrePay
In cazul n care pentru ultima operaiune nu s-a recepionat notificarea din partea bncii,
trebuie s verificat situaia nainte de a iniia o nou solicitare.
6. Probleme de reea GSM
Funcionarea serviciului myBanking este influenat de funcionarea reelei Orange.
Informaii utile.
1. Programrile pe care le efectueaz clientul de pe telefonul mobil pentru a recepiona
informaii valutare sau informaii despre conturile personale vor intra n vigoare n
termen de maximum 24 de ore de la transmiterea acestora.
2. Setrile de Alarme pe care le efectueaz de pe telefonul mobil vor intra n vigoare n
termen de maximum 24 de ore de la transmiterea acestora.
3. Soldul contului se actualizeaz dup orice tranzacie efectuat n cont. Tranzaciile
efectuate n afara orelor de program al bncii (luni-smbt: 8:00-22:00 i duminic:
8:00-17:00) i n zilele nelucrtoare vor influena soldul contului vizualizat prin
myBanking n dimineaa urmtoarei zile lucrtoare.
5. Plile, transferurile i rencrcrile se pot efectua n timpul orelor de program al bncii
(luni-smbt: 8:00-22:00 i duminic: 8:00-17:00).
6. Mesajele de la banc se primesc n meniul MB Intrri. Ele sunt nlocuite succesiv de
noile mesaje primite de la banc, n ordinea sosirii lor.

56

4.2.5.
Esti

in

SmartTel
permanenta

miscare

si

ai

nevoie

de

acces

rapid

la

informatie?

Oriunde te-ai afla, prin acest serviciu, informatiile despre cont iti sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor
mesaje text de tip SMS. Oriunde in raza de acoperire Orange, Connex Vodafone,
Cosmorom sau Zapp poti efectua urmatoarele operatiuni din meniul telefonului mobil.
Prin apel la numarul scurt 1881 (pentru Connex Vodafone, Orange si Zapp) si 1681
(pentru Cosmorom) vei primi informatii cu privire la toate conturile selectate in
contractul SmartTel:

Informatii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Poti selecta contul sau
conturile pentru care doresti informatiile.

Lista ultimelor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de debit si


credit).

Lista ultimelor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont.

Lista ultimelor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont.

Cursul valutar al bancii/ BNR din data curenta. Poti solicita si un curs valutar
dintr-o data anterioara, dar nu mai veche de un an de la data solicitarii informatiei de
curs valutar.

Schimbare parola (PIN).

Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizata doar in cazul conturilor de credit).

Prin browsing Zapp, Wap Connex Vodafone sau Orange (numai pentru clientii care
au telefoane in reteaua Zapp, Connex sau Orange si permit navigarea pe Internet) se pot
obtine numeroase informatii despre conturi si tranzactii.
- clientii Orange au posibilitatea sa acceseze pagina SmartTel WAP selectand meniul
Orange WAP, submeniul "Bazar".
- clientii Connex Vodafone au posibilitatea sa acceseze pagina SmartTel WAP la adresa
http://wap.smarttel.ro/http://wap.smarttel.ro

- clientii Zapp au posibilitatea sa acceseze pagina SmartTel selectand meniul


"FAVORITES", iar adresa este smarttel.zappmobile.ro.

57

Informatiile obtinute prin browsing sunt:


Informatii de interes general:

produsele si serviciile oferite de catre banca (informatii despre carduri,

dobanzi si cursul valutar - atat pentru ziua in curs cat si retroactiv);


o

reteaua de bancomate;

reteaua de unitati;

date de contact;.
Informatii personalizate: accesul se face in baza unui nume de utilizator (numarul

de telefon mobil) si a unei parole:


o

informatii despre sold;

informatii despre ultimele 5 tranzactii (toate, de debit sau de credit);

informatii despre alerte (listare, modificare, adaugare sau stergere);

schimbarea pin-ului.

4.2.6.

Conturi/carduri Raiffeisen Bank

Ce este un cont curent?


Un instrument bancar, cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii.
Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari
sau transferuri bancare. In functie de nevoile tale, iti poti deschide un cont curent in Lei,
USD, Euro, GBP sau in alte valute.
Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au un termen prestabilit, iar
accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand, fie prin
salariul care iti poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri.
Eliberare de numerar prin intermediul retelei de ATM-uri

58

Raiffeisen Bank ofera tuturor detinatorilor de carduri emise sub siglele VISA si
Eurocard/MasterCard posibilitatea eliberarii de numerar prin reteaua sa de bancomate
instalate in principalele orase ale tarii, 24 ore pe zi, 7 zile pe saptamana.
Carduri oferite de Raiffeisen Bank:
Cardul de credit Raiffeisen Bank Standard
Cardul de credit Raiffeisen Bank Vodafone
Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold
Visa Electron
Maestro
Mastercard in LEI
Eurocard / Mastercard in EURO
Eurocard / Mastercard in USD

59

5. CONCLUZII

Romnii sunt tot mai atrai de ideea de tehnologizare, de investiii n cele mai noi
instrumente de comunicare si de a nvata modaliti noi de a utiliza spre propriul
beneficiu descoperirile cele mai recente din sfera comunicaiilor i tehnologiei
informaiei, a opinat ministrul Comuncatiilor si Tehnologiei Informatiei, Zsolt Nagy n
cadrul unei dezbateri organizate de un cotidian national. Ministrul i-a argumentat
punctul de vedere cu cifre referitoare la instrumentele de plat cu acces la distanta. Astfel,
comparativ cu sfarsitul anului 2004, la finele anului 2005 s-a inregistrat o crestere cu
126% a numarului de utilizatori, iar valoarea tranzaciilor, exprimate n echivalent euro, a
crescut cu 77%, depind valoarea de patru miliarde Euro.
Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiilor. a artat c, n urma raportrilor
efectuate de catre bncile avizate, conform art.15 din Ordinul 218/2004 privind procedura
de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internetbanking, home-banking sau mobile-banking, a rezultat urmatoarea situatie: 25 din bancile
active pe piata romneasca pun la dispozitia clientilor 35 de instrumente de plata cu acces
la distanta, 20 dintre acestea fiind solutii de Internet Banking, 14 de Home Banking si 3
de Mobile Banking. Numarul utilizatorilor depaseste 100.000, iar numarul tranzactiilor se
situeaza in jurul a 3.500.000. Pe parcursul ntregului an 2007 s-au inregistrat 11.144.494
tranzactii, valoare acestora exprimate in echivalent euro fiind de peste 65 de miliarde de
Euro.
Considerm c piaa actual a serviciilor de Electronic - Banking este destul de populat
de oferte de acest gen, iar clientii serviciilor n cauza ncep a se nmuli tot mai mult,
tocmai datorit mediului afacerilor prezent n Romnia, n care economisirea timpului, a
banilor i sigurana unor servicii de calitate sunt puncte vitale n desfasurarea n condiii
satisfctoare a activitilor economico-sociale.

60

Avnd n vedere faptul c Electronic - Bankingul ia amploare tot mai mare in


desfurarea activitilor bancare, iar pe de alta parte datorit necesitii tot mai mari a
economisirii timpului si fondurilor bnesti, consideram - si nu suntem singurii - c
serviciile de Electronic - Banking vor nlocui n cel mai scurt timp serviciile tradiionale
oferite pn acum de bncile romnesti, iar lumea va fi tot mai ncrezatoare n sigurana
i beneficiile oferite de acestea.

61

6. REFERINTE BIBLIOGRAFICE
1.

Banca Naional a Romniei - Sinteza principalelor evoluii economice,

financiare, monetare i valutare n anul 2000, Ed. BNR, 2000


2. Basno, C.& Dardac, N. - Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed.
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1996.
3. Constantinescu, G. C. & Trufau, M. C. - Capcanele viruilor informatici, Revista
Market Watch IT&C, numrul 67, iulie-august 2004
4. David, J. & Jaffre, P. - La monnaie et la politique montaire, Paris, Economica,
3eme edition
5. Davis, A. - Banking operations, London, Pitman Publishing, 1992.
6. Diaconescu, M. - Bnci. Sisteme de pli. Riscuri, Ed. Economica, 1999.
7. Electronic Banking Group of the Basel Comitee on Banking Supervision,
Electronic Banking Group White Paper, Cross-Border Electronic Banking Issues
for Bank Supervisors, septembrie 2000.
8. Gaftoniuc, S. - Finane internaionale, Bucureti, Ed. Economic, 1994.
9. Gaftoniuc, S. - Practici bancare internaionale, Bucureti, Ed. Economic, 1995
10. Georgescu Golosiu, L. - Servicii bancare electronice, Ed. Economica, Bucuresti,
2000
11. Georgescu - Golosiu, L. - Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Ed. A.S.E.,
Bucuresti, 2003
12. Georgescu - Golosiu, L. - Banking Techniques and Operations, Bucureti, Ed.
A.S.E., 1992.
13. Ilie, M. - Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expres, 2004.
14. Imireanu, M -

Tehnica i practica operaiilor bancare Relaiile agenilor

economici cu bncile, Ed. Economic, Bucureti, 2003.


15. Institutul Naional de Statistic din Romnia (http://www.insse.ro/indexe.htm).
16. Niu I. - Control i audit bancar, Ed. Expert, Bucureti, 2002

62

17. Popescu, R.& Tudorancea, C. - Cardul - instrument modern de plata, Ed. Tribuna
Economica, 1998 .
18. Publicaia Piaa financiar : Sectorul IT&C.
19. Revista Market Watch IT&C, numrul 67, iulie-august 2004.
20. Simon, Y. - Techniques financires internationales, Paris, Economica, 1990.
21. Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Crtii de Stiinta, Cluj - Napoca,
2004.
22. Trenca Ioan, Tehnica bancar, Ed. Casa Crtii de Stiinta, Cluj - Napoca, 2006.
23. Tuchila R.- Servicii bancare prin Internet, Revista Market Watch IT&C, 2003.
24. ugui, A & Andone, I - Sisteme inteligente n management, contabilitate, finanebnci i marketing, Ed. Economica, 2005.
25. Turcu I. - Drept bancar, vol. I, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999
26. Turliuc V. & Cocris V. - Moneda si Credit, Ed. Ankarom, Iasi, 1998
27. eulean V. - Sisteme de pli comparate, Ed. Orizonturi Universitare, Timioara,
2001,
28. Ungurean Pavel Banking. Produse i servicii bancare, Ed. Dacia, Cluj - Napoca,
2001.
29. Vasilache, D. - Pli electronice : o introducere, Rosetti Educational, 2004.
30. Whiting, D. P. - Elements of Banking, London, M&E Handbooks, 1975.
31. www.efinance.ro
32. www.internetworldstats.com
33. www.raiffeisen.ro
34. www.legi-internet.ro/ordin_ebanking.htm
35. www.ceris.ro/e-banking/

63