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1 RE PARTIE
Questions et rponses sur le thme des banques
Banque
Intrts
Preneur de crdit
Dpts dpargne
auprs de la banque
Intrts
Epargnant
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ou wealth management) et la gestion dactifs (asset management). Cette dernire expression dsigne souvent la gestion des placements financiers, llaboration de nouveaux
produits de placement et le conseil en placement pour les
clients institutionnels tels que les caisses de pensions. Enfin, la banque dinvestissement (investment banking) englobe
le financement dentreprises, le conseil aux entreprises, les
oprations de ngoce et lactivit des dpartements de recherche (analyse de lvolution des marchs). Elle comprend
galement la conception de nouveaux produits financiers.
Par ailleurs, les banques achtent et vendent des produits
financiers pour elles-mmes; ce domaine dactivit de la
banque dinvestissement est appel oprations pour compte
lexcution de dcisions de placement. Ce domaine comprend le suivi de la clientle prive fortune (private banking
propre.
dpargne ou de prvoyance
Octroi de crdits hypothcaires pour
lachat de biens immobiliers
Excution de paiements par
lintermdiaire dun compte bancaire
Retrait despces un distributeur
automatique ou au guichet
Distribution de cartes de crdit
Conseils simples
Gestion de fortune
Banque dinvestissement
(investment banking)
financier auront du mal valuer et surveiller la solvabilit des emprunteurs. Cest l quinterviennent les banques:
grce leur activit, elles rapprochent les pargnants et
les preneurs de crdit. Elles sont, par ailleurs, spcialises dans lvaluation et la surveillance de ces derniers.
Comme les banques ont de trs nombreux clients, elles sont
mieux mme dvaluer le risque de perte (loi des grands
nombres). Le tableau 2 prsente le rle dintermdiaire des
banques laide dexemples concrets.
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Cas 2:
conversion des chances
Cas 3:
conversion du risque
Cas 4:
information
Emprunteur
Alex:
Epargnante
Brigit:
Problme:
Contribution
de la banque:
Comme de nombreux
clients retirent rgulirement de largent, mais en
dposent galement la
banque, celle-ci dispose
toujours dune partie des
avoirs bancaires, quelle
peut utiliser pour des crdits plus long terme.
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En milliards de francs
Liquidits
(espces)
Passif
En milliards de francs
19
22
67
48
Autres postes
14
Fonds propres
Autres postes
12
Cet exemple est emprunt la publication Les banques suisses 2009 de la BNS.
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Exercices
Les services dune banque
Exercice 1
Compltez le texte ci-dessous par les termes appropris.
Exercice 2
Comment les activits des banques leur permettent-elles de gagner de largent? Cochez la ou les rponses correctes et justifiez brivement votre choix.
Les banques gagnent de largent grce aux oprations dintrt, en accordant aux pargnants des intrts plus levs
sur leurs dpts que ceux quelles touchent sur les crdits quelles octroient. La diffrence entre ces deux taux sappelle la marge dintrt.
Les banques gagnent de largent grce aux oprations de commission, par exemple en excutant des ordres dachat en
bourse pour les clients.
Le conseil et le soutien aux entreprises constituent aussi une source de revenus pour les banques. Cette prestation
sappelle le ngoce pour compte propre.
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Exercice 3
Comment les banques peuvent-elles gnrer des revenus dans la gestion de fortune et linvestment banking?
Exercice 4
Les banques jouent un rle important en tant quintermdiaires entre les pargnants et les emprunteurs. Cest pourquoi on
les appelle le moteur de lconomie.
Attribuez la description correcte chacune des fonctions dintermdiation dune banque.
Conversion du risque
Exercice 5
Nommez deux particularits du secteur bancaire en Suisse.
Conseil: demandez-vous sil existe des tablissements particulirement importants parmi les banques suisses.
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Exercice 6
Pourquoi gagne-t-on davantage dans le secteur bancaire que dans dautres branches?
Dpt de fonds
Exercice 7
Richard Frick souhaite ouvrir un compte. Il a le choix entre deux types de comptes (voir tableau ci-dessous).
Avec la solution classique du compte priv ou du compte courant, M. Frick ne bnficiera que dun taux dintrt faible et
paiera des frais mensuels pour la tenue du compte. En change, il pourra payer librement avec sa carte Maestro et retirer
de largent de son compte.
Le taux dintrt vers sur le solde dun compte dpargne ou de placement (galement appel compte de dpt) est, en revanche, nettement plus lev et il ny a aucun frais. Par contre, Richard Frick ne peut prlever gratuitement de largent sur
son compte que dix fois par an, tout retrait supplmentaire tant factur.1
Compte
Compte courant
Compte dpargne ou de
dpt
Taux dintrt
0,125%
3 francs
0,75%
Gratuit
Supposons que Richard Frick dispose en permanence de 20000 francs en moyenne sur son compte pendant une anne.
a. A la fin de lanne, combien slveront les intrts verss sur le compte courant, dune part, et sur le compte dpargne,
dautre part?
Compte courant:
Compte dpargne:
Les retraits et les paiements effectus ne font plus l'objet de frais sur de trs nombreux comptes d'pargne ou de dpt. Les retraits importants
doivent cependant tre annoncs plusieurs mois lavance. Cette immobilisation de l'argent occasionne indirectement des cots au client.
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b. Richard Frick envisage de retirer de largent de son compte ou deffectuer des paiements 40 fois dans lanne. Quel sera
le montant des frais correspondants? Veuillez noter que les dix premiers retraits ou paiements sont aussi gratuits sur un
compte dpargne.
Compte courant:
Compte dpargne:
c. Quel serait le solde de chaque compte aprs le versement des intrts et limputation des frais?
Compte courant:
Compte dpargne:
e. A la fin de lanne, le solde de chaque compte est infrieur celui du dbut de lanne. Quelle pourrait en tre la raison?
f. Quelle conclusion tirez-vous de cette comparaison pour vos propres comptes? Dans quel cas un compte dpargne est-il
judicieux? Dans quel cas un compte courant est-il opportun?
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Exercice 8
Supposons que M. Frick ouvre un compte priv et y verse 10000 francs. A quel poste du bilan de la banque ce dpt
sera-t-il comptabilis?
ENIGME
Simon souhaite placer une partie de sa fortune en actions et en obligations. Il demande la banque de lui acheter des
titres en Bourse. La banque acquiert les titres et les conserve dans un dpt. Ce portefeuille de titres apparat-il dans le
bilan de la banque? Si oui, est-ce lactif ou au passif?
Oprations de crdit
Exercice 9
Michel Contretemps souhaite obtenir un crdit la consommation pour acheter un nouveau snowboard coteux. A quoi
doit-il penser avant de demander un crdit?
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