Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Introducere...........................................................................................................1
1. Produsele de credit ale B.C FinComBank S.A
i segmentele pieei pentru care sunt preconizate................................................3
2. Ponderea bncii i locul ei n acest tip de servicii n sistemul bancar.................6
3. Metodele i instrumentele de promovare a produselor de credit ale bncii
clienilor...............................................................................................................7
4. Analiza eficienei activitii de creditare ale B.C FinComBank S.A..............8
5. Concluzii ...........................................................................................................12
Introducere
0
n august 2007, cunoscutul fond american Western NIS Enterprise Fund (WNISEF) a devenit
unul dintre principalii acionari ai Bncii prin achiziionarea a 25% din ac iunile sale.
FinComBank este unul din fondatorii i membrii Asociaiei Bncilor din Moldova i ai Bursei de
Valori a Moldovei, precum i membru al Camerei de Comer Americane din Moldova.
FinComBank a obinut de mai multe ori titlul de Cel mai bun contribuabil al anului, iar n
2008, 2012 i 2013 a ctigat concursul Marca comercial a anului, lund Mercuriul de Aur la
nominalizarea Marca social responsabil (2008), la categoria Instituii financiare, produse i
servicii la nominalizarea Favoritul anului (2012) i la aceeai categorie, la nominalizarea
Rebranding de success (2013).
Banca de Finane i Comer S.A. (FinComBank) este una din bncile comerciale
universale de avangard din Republica Moldova. FinComBank ofer un spectru larg de servicii
bancare corporative i investiionale att cetenilor locali, ct i persoanelor strine. Clientela
noastr sunt persoanele fizice, bussinesul mic i mijlociu, la fel i ntreprinderile mari, care
reprezint toate sectoarele de baz a economiei Moldovei.
Strategia i politica bncii
Strategia noastr const n realizarea unui venit maxim i meninerea stabilitii nalte prin
oferirea serviciilor bancare de nalt profesionalism, care ar corespunde scopurilor investiionale,
antrepre-noriale, i de consum ale clienilor, precum i respectarea unui bilan echitabil ntre
interesele
acio-narilor/i/colaboratorilor/Bncii.
Scopul nostru este de a deveni lider al serviciilor bancare n Moldova prin concentrarea
unui volum considerabil al depozitelor i investiiilor creditare n businessul mic i mijlociu al
republicii.
Politica noastr presupune deservirea de nalt calitate, pstrarea confidenialitii,
abordarea individual a problemelor, respectarea principiilor bancare conservative i mbinarea lor
cu inovaia. Criteriile de baz la luarea deciziilor sunt stabilitatea i securitatea.
I.
Din momentul nfiinrii sale, FinComBank tindea spre inovaii, oferind n mod constant
clienilor si produse i servicii noi. n 1995 FinComBank a devenit una dintre primele bnci
din Republica Moldova, care a nceput s lucreze cu carduri de credit Visa, Diners Club i
Europay / MasterCard, n 2000 a devenit membru al Europay International, iar n 2001 membrul sistemului internaional de pli VISA International.
Astfel, banca ofer o gam larg de credite pentru diferite segmente ale pie ii ca de
exemplu:
FinComBank S.A. ofer credite att din resursele proprii, ct i din resursele organizaiilor
internaionale de finanare, n cadrul cooperrii cu OPIC, RISP, KfW Sudzucker, PNAET,
PASET.
Astfel, unul din creditele oferite de ctre banca este Programul Compact, care este un
program de asisten oferit Republicii Moldova de ctre Guvernul SUA prin intermediul
3
Iar suma creditului fiind de Minim echivalentul sumei 5 000 USD iar expunerea maxim fa
de un client sau un grup de clieni afiliai nu va depi echivalentul sumei 600 000 USD
Not: Valoarea creditului operaional (pentru completarea mijloacelor circulante) nu poate depi
10% din suma creditului investiional.
ns acest credit are restricii si activiti ce nu pot fi finanate ca de exemplu:
Alte credite avantajose oferite de ctre, FinComBank sunt Creditele pentru business-ul micro
II.
III.
Banca i promoveaza serviciile sale n diferite metode, astfel, n iunie 2016, FinComBank a
lansat Creditul Express Simplu serviciu care permite oricrui cetean s-i finaneze cheltuielile
personale. Creditul Express Simplu este rapid i accesibil. Astfel, doar cu buletinul de identitate,
FinComBank i ofer credite pn la 10.000 lei, fr gaj, pentru o perioad de 12 luni.
Creditul Express Simplu este destinat persoanelor fizice i a fost lansat pentru a oferi fiecrui
cetean stabilitate i siguran. l poi obine de la sucursalele FinComBank i s bucuri de
beneficiile pe care i le ofer.
FinComBank este banca care surprinde mereu prin serviciile avantajoase pe care le ofer.
Anterior, banca a lansat creditul ipotecar Casa mea locul momentelor fericite destinat
cumprrii, construciei sau modernizrii locuinei. Mai mult dect att, la 23 iunie a.c. , banca a
redus rata dobnzii la creditele de consum pentru persoanele fizice.
Iar pentru businessul mic i mijlociu FinComBank reduce dobnda la credite n MDL, EUR i
USD. Motto`ul fiind FinComBank -creem soluii penru ntreprinderi mici i mijlocii astfel nct s
nu pierdei nici o ocazie de a v dezvolta afacerea vieii dvs.
IV.
Succesul unei instituii bancare este garantat atunci cnd aceasta, odat intrat n competi ie,
reuete s-i ndeplineasc rolul economic mai bine dect concurena. Misiunea principal a
bncilor este s atrag clieni, iar acest lucru necesit inovaie, calitate, profesionalism, produse i
servicii ct mai aproape de necesitile clienilor i ct mai multe avantaje competitive. Bncile
trebuie s fie axate pe oameni i nevoi, nu doar pe profit. Bncile nu activeaz ntr-un mediu izolat,
acestea fiind sub impactul factorilor de mediu de natur economic, reglementri bancare i
concuren. Aceasta din urm are ns cea mai agresiv influen asupra performanelor bancare.
Competiia bancar are loc att n domeniul resurselor atrase, ct i n domeniul creditelor.
Concurena la nivelul depozitelor se limiteaz la rata de dobnd oferit i capacitatea de rambursare
a depozitelor ajunse la scaden. Concurena n domeniul creditelor este o preocupare mult mai
important pentru bnci, care trebuie s aleag clieni ce prezint un risc de pierdere minim.
Att clienii cureni, ct i cei poteniali, sunt importan i pentru banc. Aceasta trebuie s aib grij
s-i menin pe ct de mult posibil clienii existeni. Banca poate avea cheltuieli de zece ori mai
mari pentru atragerea unui client nou dect ar cheltui pentru pstrarea unui client deja existent.
Dac e s vorbim de sistemul bancar autohton, se atest dominana a ctorva bnci mari din
sistem asupra celor mai multe servicii bancare, ceea ce submineaz gradul de concuren bancar
existent n ara noastr.
Dup tipurile de moned, cel mai mare volum dintre creditele noi acordate de FinComBank, circa
68%, au fost contractate de persoane n lei. Vezi fig. nr 1
Fig.nr 1
ns, dup tipurile de debitori, cel mai mare volum dintre creditele noi acordate de bnci, circa 81%,
au fost contractate de persoanele juridice. Vezi fig. nr 2
Fig nr.2
Conform notelor explicative estimate la 31 decembrie 2015 observm c banca a acordat
credite i avansuri nete n sume mai mici comparativ cu anul 2014, la fel i reducerile pentru
pierderile din depricieri. Vezi fig nr.3
Fig nr.3
Banca i revizuiete creditele problematice cel puin lunar. Pentru a determina dac o
pierdere din depreciere ar trebui s fie nregistrat n contul de profit sau pierdere, Ea stabilete dac
exist date observabile care ar indica faptul c exist o scdere msurabil n fluxurile de numerar
viitoare estimate dintr-un portofoliu de credite nainte ca scderea s poat fi identificat la un credit
individual din portofoliu. Aceste estimri pot include date observabile care indic faptul c a existat
o schimbare advers n statutul plii debitorilor ntr-un grup, sau condiii economice naionale sau
locale, care s coreleze cu valorile deprecierii asupra activelor din cadrul grupului. Conducerea
utilizeaz estimri bazate pe pierderile istorice pentru activele cu caracteristici de risc de credit i
dovezi obiective ale deprecierilor la credite similare celor din portofoliul la planificarea fluxurilor de
numerar viitoare.
Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. are un portofoliu de credite cu o gam n
diverse ramuri de activitate. Vezi fig.nr 4
10
Fig nr.4
Astfel, conform fig nr.4 observm c Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. a
oferit credite mai mici comparativ cu anul 2014, ns observm i careva divergene ca de exemplu
la creditele de consum, a celor pentru servicii precum i a celor din mediul financiar nebancar, ele
fiind mai mari comparativ cu anul precedent. Iar creditele pentru producere i comer, agricultur i
industria alimentar precum i a persoanelor fizice cu activiti antreprenoriale se afla n topul
solicitrilor att n anul 2014 ct i in anul 2015.
Dac analizm ratele dobnzilor att la MDL ct i la valut, observm de unde apar aceste
diferene, astfel pe parcursul anului rata medie a dobnzii pentru creditele oferite n MDL este
13.61% (2014: 10.70%), n valut strin 6.78% (2014: 7.71%).
Analiza portofoliului de credite pe tipuri de clieni este prezentat mai jos n fig. nr 5
11
Fig nr.5
Conform fig nr.5 observm c banca a acordat cele mai multe credite clien ilor corporative, ns
comparnd anul 2014 cu anul 2015 observm c rata creditelor la persoane fizice e mai mare cu
1,814 mil.MDL.
Fig nr.6
Observm c n anul 2015 banca a oferit credite securizate cu 99.446 mil.MDL mai pu in dect n
anul 2014 iar cele nesecurizate fiind cu 44.347 mil.MDL mai mult comparativ cu anul precedent.
Concluzie
Instituiile de credit reprezint componena esenial a oricrui sistem financiar, a mi crii
monedei, transferul, transformarea i alocarea acesteia, realizarea echilibrului dinamic dintre cererea
i oferta de moned fiind direct determinate de activitatea bancar. Componenta definitorie a
intermedierii financiare, creditarea constituie totodat fluxul principal de finanare al economiei,
formele i instrumentele de credit diversificandu-se i adapatandu-se cerin elor clientelei,
transformrii tehnologiilor de transfer i concurenei, ntr-un mediu caracterizat prin incertitudine i
riscuri.
12
Cea mai important etapa n acordarea unui credit ine de evaluarea performanelor (situaiei)
financiare ale potenialului client, etapa n care banca va urmri existena capacit ii de rambursare
pe ntreaga perioad de creditare, att pentru credit ct i pentru dobnzi. Regula de baz dup care
funcioneaz orice instituie de credit este ca volumul creditului nu trebuie s depa easc capacitatea
de rambursare a solicitantului.
13