Sunteți pe pagina 1din 14

Cuprins

Introducere...........................................................................................................1
1. Produsele de credit ale B.C FinComBank S.A
i segmentele pieei pentru care sunt preconizate................................................3
2. Ponderea bncii i locul ei n acest tip de servicii n sistemul bancar.................6
3. Metodele i instrumentele de promovare a produselor de credit ale bncii
clienilor...............................................................................................................7
4. Analiza eficienei activitii de creditare ale B.C FinComBank S.A..............8
5. Concluzii ...........................................................................................................12

Introducere
0

Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului cu cetile


ndeprtate i acumularea capitalului monetar n special pe aceast baz, expresie a dezvoltrii
produciei manufacturiere i a expansiunii generale a economiei . Legate de nevoile
comerului i desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale, n mod
firesc bncile au primit atributul de comerciale .
Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. este una din principalele bnci comerciale
din Republica Moldova, care ofer un spectru larg de servicii financiare ntreprinderilor mici i
mijlocii, ce activeaz n principalele sectoare ale economiei, precum i persoanelor fizice din ara
noastr, dar i celor din strintate.
De la fondarea bncii, n iulie 1993, i pn n
prezent FinComBank a deschis 17 filiale i 29 de
agenii pe ntreg teritoriul rii, are 136 de acionari,
540 angajai i peste 100 000 de clieni. Datorit
faptului c activitatea Bncii nu implic riscuri i
rezultate care s difere n mod semnificativ, i mediul
juridic, natura serviciilor, procesele de afaceri, precum
i tipurile de clieni pe produse i servicii i metodele
utilizate pentru prestarea a serviciilor sunt uniforme
pentru toate direciile de activitate ale Bncii, Banca
opereaz ca un segment unic de afaceri i activitatea sa
se desfoar exclusiv pe teritoriul Republicii
Moldova.
La sfritul anului 2015 Banca deinea licena
Bncii Naionale a Moldovei Nr.004494, care permite efectuarea tuturor tipurilor de activit i
bancare. Conform datelor din ultimele opt luni ale anului 2014, valoarea total a activelor bncii a
constituit dou miliarde de lei. De asemenea, anul acesta FinComBank a nregistrat cel mai mic
coeficient de credite neperformante din istoria bncii, de pe piaa bancar din Republica Moldova,
acesta constituid 3,86%. La data de 14 martie 1995 Banca a participat la prima licita ie a BNM cu
privire la plasarea valorilor mobiliare, iar n februarie 1997, odat cu introducerea instituiei de
dealeri primari, a primit statutul oficial de dealer.
Pe parcursul activitii sale FinComBank i-a ndreptat toat atenia spre mbuntirea
continu a serviciilor i spre o comunicare ct mai eficient cu antreprenorii, astfel nct s le pun
la dispoziie rapid cele mai convenabile produse pentru investiii i dezvoltare a afacerii.
De asemenea, Banca mai colaboreaz cu instituiile statului i organizaiile finaciare n vederea
promovrii politicilor bancare.
Dinamica ascendent de dezvoltare a bncii, indicatorii finaciari n cretere i stabilitatea bncii au
fost principalele argumente ce au determinat instituiile financiare internaionale i donatorii s
coopereze activ cu FinComBank. Pe parcursul mai multor ani banca are o colaborare de succes cu
Banca Mondial, Fondul European pentru Europa de Sud-Est (European Fund for Southeast
Europe), Corporaia pentru investiii strine private (Overseas Private Investment Corporation
(OPIC), FinComBank este membru al Proiectul de Servicii Financiare Rurale i Dezvoltarea
Businessului Agricol (IFAD), precum i al Proiectului de Investiii i Servicii Rurale (RISP).
1

n august 2007, cunoscutul fond american Western NIS Enterprise Fund (WNISEF) a devenit
unul dintre principalii acionari ai Bncii prin achiziionarea a 25% din ac iunile sale.
FinComBank este unul din fondatorii i membrii Asociaiei Bncilor din Moldova i ai Bursei de
Valori a Moldovei, precum i membru al Camerei de Comer Americane din Moldova.
FinComBank a obinut de mai multe ori titlul de Cel mai bun contribuabil al anului, iar n
2008, 2012 i 2013 a ctigat concursul Marca comercial a anului, lund Mercuriul de Aur la
nominalizarea Marca social responsabil (2008), la categoria Instituii financiare, produse i
servicii la nominalizarea Favoritul anului (2012) i la aceeai categorie, la nominalizarea
Rebranding de success (2013).
Banca de Finane i Comer S.A. (FinComBank) este una din bncile comerciale
universale de avangard din Republica Moldova. FinComBank ofer un spectru larg de servicii
bancare corporative i investiionale att cetenilor locali, ct i persoanelor strine. Clientela
noastr sunt persoanele fizice, bussinesul mic i mijlociu, la fel i ntreprinderile mari, care
reprezint toate sectoarele de baz a economiei Moldovei.
Strategia i politica bncii
Strategia noastr const n realizarea unui venit maxim i meninerea stabilitii nalte prin
oferirea serviciilor bancare de nalt profesionalism, care ar corespunde scopurilor investiionale,
antrepre-noriale, i de consum ale clienilor, precum i respectarea unui bilan echitabil ntre
interesele
acio-narilor/i/colaboratorilor/Bncii.
Scopul nostru este de a deveni lider al serviciilor bancare n Moldova prin concentrarea
unui volum considerabil al depozitelor i investiiilor creditare n businessul mic i mijlociu al
republicii.
Politica noastr presupune deservirea de nalt calitate, pstrarea confidenialitii,
abordarea individual a problemelor, respectarea principiilor bancare conservative i mbinarea lor
cu inovaia. Criteriile de baz la luarea deciziilor sunt stabilitatea i securitatea.

I.

Produsele de credit ale B.C FinComBank S.A. i segmentele


pieei pentru care sunt preconizate.
2

Din momentul nfiinrii sale, FinComBank tindea spre inovaii, oferind n mod constant
clienilor si produse i servicii noi. n 1995 FinComBank a devenit una dintre primele bnci
din Republica Moldova, care a nceput s lucreze cu carduri de credit Visa, Diners Club i
Europay / MasterCard, n 2000 a devenit membru al Europay International, iar n 2001 membrul sistemului internaional de pli VISA International.
Astfel, banca ofer o gam larg de credite pentru diferite segmente ale pie ii ca de
exemplu:

Companiilor private, nfiinate n baza legislaiei Republicii Moldova i care opereaz n


Republica Moldova;

ntreprinderilor angajate n domeniul agriculturii (grupuri de productori agricultori),


implicai sau care intenioneaz s se implice n activiti ce in de infrastructura post-recoltare,
precum i ntreprinderi care activeaz n cadrul lanului de piaa;

Persoanelor care doresc s-i nfiineze un bussines, o afacere precum i persoanelor cu


nevoi personale;

FinComBank S.A. propune mprumuturi pentru urmtoarele tipuri de credite n dependen de


scop i termen:
Credite pe termen scurt i mediu:
Suplinirea capitalului circulant sub forma creditelor ordinare i liniilor de credit cu
termenul de pn la 2 ani.
Suplinirea capitalului circulant sub forma creditelor sezoniere cu termenul de pn la 1
an ntreprinderilor la care nu corespunde perioada de efectuare a cheltuielilor cu
perioada primirii veniturilor ( de exemplu, ntreprinderile ce practic activitate de
agricultur).
Finanarea tranzaciilor singulare (cheltuieli, legate de realizarea unui contract specific)
Credite pe termen mediu i lung business - proiecte investiionale
Procurarea mainilor i utilajelor.
Finanarea construciilor i reconstruciei imobilului.
Finanarea investiiilor capitale n agricultur.

FinComBank S.A. ofer credite att din resursele proprii, ct i din resursele organizaiilor
internaionale de finanare, n cadrul cooperrii cu OPIC, RISP, KfW Sudzucker, PNAET,
PASET.
Astfel, unul din creditele oferite de ctre banca este Programul Compact, care este un
program de asisten oferit Republicii Moldova de ctre Guvernul SUA prin intermediul
3

Corporaiei Provocrile Mileniului pentru perioada 2010-2015 n scopul creterii promovrii


investiiilor n agricultura performant.

Cu ajutorul lui se poate de investit n aa domenii ca:


Construcia/Reconstrucia/Modernizarea
depozitelor
frigorifice
si/sau
echipamentelor/infrastructura pentru depozitul frigorific si terenul aferent (actual sau
viitor);
Procurarea/Modernizarea in echipamente de procesare (Sortare, splare, stoarcere pentru
sucuri si uleiuri eterice si de floarea-soarelui, ambalare, etc. );
Construcia/Reconstrucia/Modernizarea echipamentelor de control al calitii
produselor pentru laborator;
Construcia/Reconstrucia/Modernizarea ncperilor de prelucrare si/sau pstrare a
fructelor legumelor (infrastructura si trenul aferent si/sau echipament de eficienta
energetica, daca face parte din obiectul procurat);
Constructia, reconstructia, utilarea i/sau procurarea serelor pentru cultivarea legu
melor, procurarea echipamentului i/sau a terenului aferent acestor sere;
Procurarea echipamentului nou de irigare i/sau a staiilor meteo noi pentru fermieri;
nfiinarea plantaiilor de copaci fructiferi, vi-de-vie soiuri de masa i/sau pomuoare;
Procurarea, nfiinarea i/sau dezvoltarea pepinierelor de copaci fructiferi, vi-de-vie
soiuri de masa, legume i/sau pomuoare.
Procurarea camioanelor de generaie Euro 5 i Euro 6 i semiremorcilor frigorifice n
cadrul exploatrii afacerilor agricole ce au la baz producia agricol cu valoare
adugat nalt.

Iar suma creditului fiind de Minim echivalentul sumei 5 000 USD iar expunerea maxim fa
de un client sau un grup de clieni afiliai nu va depi echivalentul sumei 600 000 USD
Not: Valoarea creditului operaional (pentru completarea mijloacelor circulante) nu poate depi
10% din suma creditului investiional.
ns acest credit are restricii si activiti ce nu pot fi finanate ca de exemplu:

Investiii n industria crnii i laptelui (producerea, prelucrarea, pstrarea i


transportarea, ct i ncperi/echipamente/mijloace auto);
Investiii n producerea mierii de albine (Procurarea echipamentului; ncperilor de
procesare i/sau depozitare a acestora);
Investiii n producerea combustibilului biologic (Procurarea echipamentului;
ncperilor de procesare i/sau depozitare a acestora);
Procurarea Tractoarelor, combinelor i echipament aferent acestora;
Investiii in ncperi si echipament pentru industria buturilor alcoolice;
Investiii in ncperi administrative;
Investiii in depozite frigorifice cu scopul de vnzare ulterioara;
Terenuri neaferente investiiei eligibile;
Refinanarea mprumuturilor cu excepia celor retroactive eligibile.

Alte credite avantajose oferite de ctre, FinComBank sunt Creditele pentru business-ul micro

Credite pentru afacere


Express Credit Business
Suma: de la 5 000 pn la 100 000 lei
Termen: pn la 36 luni
Garanii: pn la 24 luni fr gaj/ pn la 36 luni cu asigurare
Micro Credit Bussiness
Suma: de la 100 001 pn la 200 000 lei
Termen: pn la 36 luni
Garanii: bunuri mobile
+ cadou
Credit Progress Business
Suma: de la 200 001pn la 1 100 000 lei
Termen: pn la 60 luni
Garanii: bun imobil
+ cadou
Avantaje:
examinarea rapid a cererii de credit
card de reducere la creditarea repetat
grafic individual de rambursare
posibilitatea de a achita plata lunar pe credit la orice terminal QIWI

Credite pentru nevoi personale


Express Credit Personal
Suma: de la 5 000 pn la 100 000 lei
Termen: pn la 36 luni
Garanii: pn la 24 luni fr gaj/ pn la 36 luni cu asigurare
Micro Credit Personal
Suma: de la 100 001pn la 200 000 lei
Termen: pn la 60 luni
Garanii: cu asigurare
Credit Progress Personal
Suma: de la 200 001pn la 500 000 lei
Termen: pn la 60 luni
Garanii: cu asigurare
5

II.

Ponderea bncii i locul ei n acest tip de servicii n sistemul bancar.

Eficiena i calitatea serviciilor FinComBank sunt apreciate n clasamentul portofoliului de


credite prezentat de Banca Naional a Moldovei. FinComBank s-a clasat la cele mai performante
categorii i a obinut cea mai mare pondere a creditelor incluse la categoria standard.
Clasamentul prezint c banca emite preponderent credite standard (82,78%), iar creditele
neperformante constituie o pondere foarte mic. Calitatea portofoliului institu iei financiare
demonstreaz c FinComBank este o banc stabil, iar afacerile clienilor bncii se dezvolt n
continuu alturi de aceasta. Mai mult dect att, antreprenorii susinui de FinComBank cuprind
toate sectoarele de baz ale economiei rii i sunt remarcai prin istoriile de succes pe care le au.
Recent, pentru susinerea i dezvoltarea productorilor autohtoni i a exportatorilor, dar i a
economiei Moldovei per ansamblul, FinComBank a lansat fondul Susinem Moldova n valoare
de 300 mln lei. Din acest fond vor fi acordate credite pe o perioada de pn la 10 ani.
FinComBank asigur un spectru larg de servicii bancare eficiente. Printre varietatea tipurilor
de credite emise de FinComBank se numr: Credite pentru businessul micro, credite pentru IMMuri, Ipoteca locativ Casa mea locul momentelor fericite, Express-Credit, Express Simplu doar
cu buletinul de identitate, card de credit Opti etc.
Analiza structurii portofoliului de credite pentru anul 2015 arat c dup numrul de credite
58,7% (n 2014 59,12%) sunt ale persoanelor fizice i 40,5% (40,2%) sunt ale IMM-urilor,
antreprenorilor agricoli i a ntreprinztorilor individuali. Valoarea total a creditelor acordate
persoanelor fizice constituie 14,9% (14,5%); IMM-urilor, ntreprinztorilor agricoli i individuali
63,6% (66,6%); i ntreprinderilor mari, 13,9% (12,5%) din portofoliul de credite.
Principalul obiectiv strategic pentru anii 2015-2017 va fi sporirea ponderii IMM-urilor i
micro-ntreprinderilor n portofoliul de credite al bncii i o cretere a ponderii acestui segment pe
pia pn la 5,5%. n structura portofoliului de credite dup tipul de activitate al debitorilor n
ultimii ani ponderea principal de aproximativ 30-35% au deinut debitorii din comer ul cu ridicata
i cu amnuntul, aproximativ 20% dintre clieni provin din agricultur i industrie prelucrtoare,
circa 10% - din industrie, ceea ce corespunde standardelor stabilite n politica de creditare a Bncii.
Calitatea portofoliului de credite a fost i rmne o prioritate a conducerii Bncii. Datorit politicii
de credit stricte conduse de ctre Banc n 2013-2014, calitatea portofoliului de credite s-a
mbuntit n mod semnificativ. La sfritul anului 2015 ponderea creditelor problematice la nivelul
ntregului portofoliu a fost de 3,56%, n timp ce media pe sistem a constituit 9,95%. Obiectivul
principal al Bncii n perioada planificat este meninerea poziiei de lider pe acest indicator n
sistemul bancar.
ns, potrivit clasamentului realizat de BNM, per total, portofoliul de credite brut al bncilor
liceniate constituie 36,3 miliarde lei (situaia la 30 septembrie 2016), iar suma total a creditelor
acordate de FinComBank constituie 1,08 miliarde lei.

III.

Metodele i instrumentele de promovare a produselor de credit ale


bncii clienilor

Banca i promoveaza serviciile sale n diferite metode, astfel, n iunie 2016, FinComBank a
lansat Creditul Express Simplu serviciu care permite oricrui cetean s-i finaneze cheltuielile
personale. Creditul Express Simplu este rapid i accesibil. Astfel, doar cu buletinul de identitate,
FinComBank i ofer credite pn la 10.000 lei, fr gaj, pentru o perioad de 12 luni.
Creditul Express Simplu este destinat persoanelor fizice i a fost lansat pentru a oferi fiecrui
cetean stabilitate i siguran. l poi obine de la sucursalele FinComBank i s bucuri de
beneficiile pe care i le ofer.
FinComBank este banca care surprinde mereu prin serviciile avantajoase pe care le ofer.
Anterior, banca a lansat creditul ipotecar Casa mea locul momentelor fericite destinat
cumprrii, construciei sau modernizrii locuinei. Mai mult dect att, la 23 iunie a.c. , banca a
redus rata dobnzii la creditele de consum pentru persoanele fizice.
Iar pentru businessul mic i mijlociu FinComBank reduce dobnda la credite n MDL, EUR i
USD. Motto`ul fiind FinComBank -creem soluii penru ntreprinderi mici i mijlocii astfel nct s
nu pierdei nici o ocazie de a v dezvolta afacerea vieii dvs.

Promovnd acest ofert pe panourile publicitare, TV i diferitor canale mass media.


Politica de creditare a SA Banca de Finane si Comer se bazeaz pe strategia sa de dezvoltare,
aprobata de Consiliul Bncii si coordonat la cerinele sociale de baza a activitii bancare. Scopul
politicii de creditare fiind satisfacerea cerinelor de creditare a Clientelei actuale si poteniale.
7

IV.

Analiza eficienei activitii de creditare ale B.C FinComBank


S.A

Succesul unei instituii bancare este garantat atunci cnd aceasta, odat intrat n competi ie,
reuete s-i ndeplineasc rolul economic mai bine dect concurena. Misiunea principal a
bncilor este s atrag clieni, iar acest lucru necesit inovaie, calitate, profesionalism, produse i
servicii ct mai aproape de necesitile clienilor i ct mai multe avantaje competitive. Bncile
trebuie s fie axate pe oameni i nevoi, nu doar pe profit. Bncile nu activeaz ntr-un mediu izolat,
acestea fiind sub impactul factorilor de mediu de natur economic, reglementri bancare i
concuren. Aceasta din urm are ns cea mai agresiv influen asupra performanelor bancare.
Competiia bancar are loc att n domeniul resurselor atrase, ct i n domeniul creditelor.
Concurena la nivelul depozitelor se limiteaz la rata de dobnd oferit i capacitatea de rambursare
a depozitelor ajunse la scaden. Concurena n domeniul creditelor este o preocupare mult mai
important pentru bnci, care trebuie s aleag clieni ce prezint un risc de pierdere minim.
Att clienii cureni, ct i cei poteniali, sunt importan i pentru banc. Aceasta trebuie s aib grij
s-i menin pe ct de mult posibil clienii existeni. Banca poate avea cheltuieli de zece ori mai
mari pentru atragerea unui client nou dect ar cheltui pentru pstrarea unui client deja existent.
Dac e s vorbim de sistemul bancar autohton, se atest dominana a ctorva bnci mari din
sistem asupra celor mai multe servicii bancare, ceea ce submineaz gradul de concuren bancar
existent n ara noastr.
Dup tipurile de moned, cel mai mare volum dintre creditele noi acordate de FinComBank, circa
68%, au fost contractate de persoane n lei. Vezi fig. nr 1

Fig.nr 1
ns, dup tipurile de debitori, cel mai mare volum dintre creditele noi acordate de bnci, circa 81%,
au fost contractate de persoanele juridice. Vezi fig. nr 2

Fig nr.2
Conform notelor explicative estimate la 31 decembrie 2015 observm c banca a acordat
credite i avansuri nete n sume mai mici comparativ cu anul 2014, la fel i reducerile pentru
pierderile din depricieri. Vezi fig nr.3

Fig nr.3
Banca i revizuiete creditele problematice cel puin lunar. Pentru a determina dac o
pierdere din depreciere ar trebui s fie nregistrat n contul de profit sau pierdere, Ea stabilete dac
exist date observabile care ar indica faptul c exist o scdere msurabil n fluxurile de numerar
viitoare estimate dintr-un portofoliu de credite nainte ca scderea s poat fi identificat la un credit
individual din portofoliu. Aceste estimri pot include date observabile care indic faptul c a existat
o schimbare advers n statutul plii debitorilor ntr-un grup, sau condiii economice naionale sau
locale, care s coreleze cu valorile deprecierii asupra activelor din cadrul grupului. Conducerea
utilizeaz estimri bazate pe pierderile istorice pentru activele cu caracteristici de risc de credit i
dovezi obiective ale deprecierilor la credite similare celor din portofoliul la planificarea fluxurilor de
numerar viitoare.
Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. are un portofoliu de credite cu o gam n
diverse ramuri de activitate. Vezi fig.nr 4

10

Fig nr.4

Astfel, conform fig nr.4 observm c Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. a
oferit credite mai mici comparativ cu anul 2014, ns observm i careva divergene ca de exemplu
la creditele de consum, a celor pentru servicii precum i a celor din mediul financiar nebancar, ele
fiind mai mari comparativ cu anul precedent. Iar creditele pentru producere i comer, agricultur i
industria alimentar precum i a persoanelor fizice cu activiti antreprenoriale se afla n topul
solicitrilor att n anul 2014 ct i in anul 2015.
Dac analizm ratele dobnzilor att la MDL ct i la valut, observm de unde apar aceste
diferene, astfel pe parcursul anului rata medie a dobnzii pentru creditele oferite n MDL este
13.61% (2014: 10.70%), n valut strin 6.78% (2014: 7.71%).

Analiza portofoliului de credite pe tipuri de clieni este prezentat mai jos n fig. nr 5

11

Fig nr.5

Conform fig nr.5 observm c banca a acordat cele mai multe credite clien ilor corporative, ns
comparnd anul 2014 cu anul 2015 observm c rata creditelor la persoane fizice e mai mare cu
1,814 mil.MDL.

La fel Banca de Finane i Comer FinComBank S.A. ofera credite n funcie de


colaterale, unde deine n calitate de colaterale pentru creditele i avansurile acordate clien ilor
garanii ipotecare asupra bunurilor, stocuri de materiale i echipamente, precum i garanii
corporative i depozite de numerar. La recunoaterea iniial a creditelor i avansurilor, valoarea
just a garaniilor se bazeaz pe tehnicile de evaluare utilizate n mod obinuit pentru activele
corespunztoare. n perioadele ulterioare, valoarea just este actualizat n raport cu preul de pia
sau a indicilor de active similare. n fig nr. 6 observm portofoliul de credite n func ie de colaterale
pentru anul 2014 i anul 2015.

Fig nr.6
Observm c n anul 2015 banca a oferit credite securizate cu 99.446 mil.MDL mai pu in dect n
anul 2014 iar cele nesecurizate fiind cu 44.347 mil.MDL mai mult comparativ cu anul precedent.

Concluzie
Instituiile de credit reprezint componena esenial a oricrui sistem financiar, a mi crii
monedei, transferul, transformarea i alocarea acesteia, realizarea echilibrului dinamic dintre cererea
i oferta de moned fiind direct determinate de activitatea bancar. Componenta definitorie a
intermedierii financiare, creditarea constituie totodat fluxul principal de finanare al economiei,
formele i instrumentele de credit diversificandu-se i adapatandu-se cerin elor clientelei,
transformrii tehnologiilor de transfer i concurenei, ntr-un mediu caracterizat prin incertitudine i
riscuri.
12

n urma studierii detaliate a structurei bncii, creia i revin, n limitele competenei


sale,activitile ce in de deservirea nemijlocit a populaiei n domeniul bancar, a genurilor de
activitate, a modului de organizare pot s menionez c FinComBank S.A. are ca scop stabilirea
parteneriatului reciproc avantajos cu clienii prin prestarea serviciilor bancare profesio-niste de nalt
nivel, care corespund scopurilor sale antreprenoriale, investiionale i consumatorii, i,
deasemenea, n atingerea rentabilitii maxime i a siguranei nalte a Bncii.
Avnd ca obiective primordiale de a deveni una din instituiile financiare de frunte n sectorul
bancar al Republicii Moldovei cu o reputaie i poziie nalt, asigurarea clienilor cu servicii
i produse bancare de cea mai nalt calitate, care ar corespunde n totalitate cerinelor i chiar ar
depi ateptrile clienilor, FinComBank S.A. are ca scopuri contribuirea la dezvoltarea mediului
de afaceri i a antreprenoriatului, simplificarea accesului business-ului mic i mijlociu la resursele
financiare.
Creditarea persoanelor fizice este unul din compartimentele cele mai importante ale Bncii de
Finane i Comer FinComBank S.A. , care funcioneaz pe baza unui principiu fundamental cel
al apropierii de clieni. Pentru o ct mai bun desfurare a activitii derulate n aceasta direc ie, se
au n vedere n permanen aspecte ca:

stabilirea desinatiei creditului i a sursei de rambursare a acestuia;


profilul de risc al mprumutatului i garaniile prezentate;
istoricul serviciului datoriei;
termenele i condiiile propuse n contractul de credit.

Cea mai important etapa n acordarea unui credit ine de evaluarea performanelor (situaiei)
financiare ale potenialului client, etapa n care banca va urmri existena capacit ii de rambursare
pe ntreaga perioad de creditare, att pentru credit ct i pentru dobnzi. Regula de baz dup care
funcioneaz orice instituie de credit este ca volumul creditului nu trebuie s depa easc capacitatea
de rambursare a solicitantului.

13

S-ar putea să vă placă și