MINISTERUL EDUCAIEI AL REPUBLICII MOLDOVA

FACULTATEA DE DREPT I TIINE SOCIALE

CATEDRA DE DREPT PRIVAT

REFERAT
Contractul de depozit bancar

Student: grupa DR41Z

Profesor: lect,sup,univ, Cristina

,2016

Cuprins
1. Contractul de depozit bancar..............................................................................................................3
1.1 Definiia i caracterele juridice ale contractului de depozit bancar.............................................3

1.2 Natura juridic a contractului de depozit bancar.........................................................................3

1.3 Subiecii contractului de depozit bancar.......................................................................................5
1.4 Obiectul contractului de depozit bancar.......................................................................................5
1.5 Forma contractului de depozit bancar..........................................................................................6
1.6 Efectele contractului de depozit bancar........................................................................................6
1.7 ncetarea contractului de depozit bancar.......................................................................................9
2.Concluzia...........................................................................................................................................11
3. Bibliografia......................................................................................................................................12

1. Contractul de depozit bancar.

1.1 Definiia i caracterele juridice ale contractului de depozit bancar.
Conform art. 1222 C. Civ., prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie
financiar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la
un ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului
dup un anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).
Contractul de depozit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
vrsmntului fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc;
- este un contract unilateral: obligaii din contract revin numai bncii; ea este obligat s
primeasc suma de bani asupra creia prile au convenit n contract, s-o restituie
deponentului i, eventual, s plteasc dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul
corelativ de a cere executarea acestor obligaii;
- n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac
prile nu convin altfel;
- este un contract cu executare succesiv : banca efectueaz prestaii care se desfoar n
timp.
1.2 Natura juridic a contractului de depozit bancar.
n literatura de specialitate s-au exprimat opinii diferite cu privire la natura juridic a
acestui contract. ntr-o opinie s-a susinut c contractul de depozit bancar este o varietate a
contractului de depozit neregulat. ntr-adevr, dup cum n cadrul depozitului neregulat, care
are ca obiect bunuri fungibile i consumptibile, depozitarul are dreptul s consume prin
folosin bunurile depozitate, urmnd s restituie bunuri de acelai gen, de aceeai calitate i
cantitate, tot aa, n cadrul depozitului bancar, banca este n drept s utilizeze sumele depuse,
iar la scaden sau la solicitarea deponentului este obligat s restituie aceleai sume de bani,
dar nu aceleai insemne bneti.
Totui nu putem s nu observm particularitile i finalitile deosebite pe care le au
aceste dou contracte. n cadrul contractului de depozit bancar n calitatea de depozitar este
ntotdeauna banca, iar ca obiect al depozitului snt numai fondurile bneti, dar nu orice
bunuri determinate prin caracteristici de gen, ca n contractul de depozit neregulat.Ct privete
scopurile pe care le urmresc prile n fiecare din aceste dou contracte, trebuie s remarcm
c contractul de depozit are ca finalitate pstrarea n siguran a bunurilor deponentului,
3

depozitarul n cazul depozitului cu titlu oneros, primind pentru acest serviciu o remuneraie.
n cadrul depozitului bancar, banca este interesat nu mai puin dect deponentul n depunerea
banilor. Scopul bncii este de a atrage ct mai multe fonduri n vederea acumulrii resurselor
pentru creditare. De aceea n contractul de depozit bancar nu deponentul pltete remuneraie,
ci banca pltete deponentului dobnd.
Ali autori consider c contractul de depozit bancar este o varietate a contractului de
mprumut, relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambele contracte
au ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor, ambele snt reale, ambele pot fi att
cu titlu oneros ct i cu titlu gratuit etc.
ntre aceste contracte exist, totui, deosebiri care nu pot fi trecute cu vederea:
- subiect al contractului de depozit bancar n mod necesar este banca, n timp ce n contractul
de mprumut subieci pot fi orice persoane;
- contractul de depozit bancar este, de regul, cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut
se prezum gratuit;
- contractul de depozit bancar poate fi att la termen ct i la vedere, n timp ce contractul de
mprumut, de regul, este ncheiat pe un anumit termen.
O problem controversat ce ine de natura juridic a contractului de depozit bancar,
este cea a dreptului de proprietate asupra fondurilor depuse la banc. Legea nu prevede expres
cine este proprietarul sumei bneti depuse - banca sau deponentul. n doctrin au fost expuse
opinii diferite referitor la aceast problem. Unii autori consider c fondurile bneti snt
transmise bncii cu titlu de proprietate, alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse,
proprietarul lor rmnnd deponentul. Fiind obiect al controverselor doctrinale, aceast
problem se soluioneaz, sub aspect practic, prin asigurarea dreptului bncii de a fructifica
fondurille bneti depuse de clienii si, de a dispune de ele n interes propriu, depozitul
bancar fiind unul din instrumentele principale prin care se realizeaz operaiunile pasive ale
bncii - atragerea fondurilor bneti aparinnd publicului, n vederea plasrii lor ulterioare n
nume propriu prin intermediul operaiunilor active acordarea de credite.
Este cert faptul c contractul de depozit bancar are caractere comune eseniale cu
contractul de depozit, cu contractul de mprumut i cu contractul de cont curent bancar.
Asemnarea cu ultimele dou contracte a determinat legislatorul s dispun c normele ce
reglementeaz aceste contracte se aplic cu titlu subsidiar raporturilor dintre banc i
4

deponent n msura n care aceste raporturi nu snt reglementate de prevederile seciunii

respective a C. Civ., i dac aceste norme nu contravin naturii depozitului bancar (art.1222(2)
C. Civ.). ns particularitile pronunate i finalitile lor deosebite, determinate de specificul
operaiunilor din sfera bancar, au cauzat necesitatea de a distinge contractul de depozit
bancar ca un contract aparte, sui generis.
1.3 Subiecii contractului de depozit bancar.
Prile contractului de depozit bancar snt banca sau alt instituie financiar autorizat
conform legii, pe de o parte, i deponentul, pe de alt parte.
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.2) i Legii instituiilor
financiare (art.3), entitile care au capacitatea de a accepta depozite de la persoane fizice i
juridice snt bncile i alte instituii financiare. Art. 26 (1) lit.a) al Legii instituiilor financiare
numete printre activitile financiare acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la
termen etc.) cu sau fr dobnd. Art. 12(2) al aceleiai legi precizeaz c nici o persoan, cu
excepia bncilor, nu poate accepta depozite personale sau echivalente ale acestora. Aceast
activitate banca o poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional a
Moldovei.
n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu
stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi deponeni. Conform art. 21 (2) C. Civ.,
minorul care a mplinit vrsta de 14 ani are dreptul s fac de sine stttor depuneri n
instituiile financiare i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea.
Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosul deponentului de
ctre teri. Actul juridic prin care o persoan efectueaz depuneri bneti la banc n favoarea
altei persoane poate fi svrit, de exemplu, n baza unui contract de donaie (art.827 838 C.
Civ.), sau a unui contract n folosul unui ter (art.721 724 C. Civ.). ns actul juridic prin
care se efectueaz depunerea este independent de actul juridic care a stat la baza lui, astfel
nct ultimul nu este opozabil bncii. Din moment ce vrsmntul a fost efectuat, terul nu mai
poate dispune de fondurile vrsate n folosul beneficiarului (deponentului), acesta din urm
fiind unicul titular al drepturilor ce decurg din contractul de depozit bancar.
1.4 Obiectul contractului de depozit bancar.
Obiectul contractului l constituie obligaia bncii de a primi o sum de bani de la deponent
sau de la un ter n folosul deponentului i de a restitui aceeai sum la cerere cau la temenul

stabilit, precum i obligaia de a plti dobnda aferent , n cazul n care acest lucru este
prevzut n contract.
1.5 Forma contractului de depozit bancar.
Potrivit art 1223 C. Civ. contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n scris.
Forma scris a contractului se consider respectat dac banca elibereaz deponentului un
libret de economii, un certificat de depozit sau orice alt document care atest depunerea
banilor i care corespunde cerinelor legii i uzanelor bancare.
Forma scris este cerut de lege ca condiie de probaiune a existenei contractului dat,
nerespectarea acestei cerine face sa decada partile din dreptul de a cere, in caz de litigiu,
proba cu martori pentru dovedirea actului juridic.
n practic ncheierea contractului de depozit bancar se realizeaz, de obicei, prin
semnarea unor formulare tipizate redactate de bnci, ce conin clauze nenegociabile, ceea ce
confer acestui contract natura de contract de adeziune.
O form particular a contractului de depozit banca este libretul (certificatul de
economii) i certificatul de depozit. Deci, certificatul de depozit i certificatul de economii
snt adeverine scrise a bncii despre depunerea fondurilor bneti, care legalizeaz dreptul
deponentului sau a succesorului lui de a primi la expirarea termenului stabilit suma
depozitului i a dobnzii aferente. Certificatele de depozit se elibereaz numai persoanelor
juridice, iar cele de economii numai persoanelor fizice.
1.6 Efectele contractului de depozit bancar.
Obligaiile bncii.
Dup cum s-a artat mai sus, acest contract este unilateral, astfel nct obligaii i revin
numai bncii.
Banca este obligat s primeasc de la deponent sau de la un ter n folosul
deponentului o sum determinat de bani. n acest scop banca deschide clientului un
cont de depozit
Banca este obligat s plteasc deponentului o dobnd n mrimea i n modul
prevzut de contract (art.1224(1) C. civ.). n principiu, depozitul bancar este purttor
de dobnd, contractul prezumndu-se a fi cu titlu oneros. Datorit ncasrii dobnzii
contractul de depozit bancar constituie, sub aspect economic, un mprumut acordat
bncii, mai ales n cazul depozitului la termen.

Prile snt libere s stabileasc prin acordul lor mrimea dobnzii. n cazul n care prile
omit s fixeze n contract mrimea dobnzii (situaie puin probabil n practic), aceasta se
stabilete n conformitate cu prevederile art. 619 C. Civ. n acest caz mrimea dobnzii va
reprezenta 5% peste rata de refinanare a Bncii Naionale n contractele cu participarea
consumatorului i de 9% peste rata de refinanare a Bncii Naionale - n contractele la care
nu particip consumatorul.
Depozitul bancar nu este purttor de dobnd numai n cazul n care prile convin expres
ca banca s nu plteasc deponentului dobnd.
Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dect n cazurile prevzute de
lege sau de contract, cu condiia respectrii unui termen de preaviz de cel puin 15 zile
(art.1224(2) C. Civ.). Aceast regul are menirea de a proteja interesele clientului, care este,
de obicei, partea contractului mai slab din punct de vedere economic, contra eventualelor
abuzuri din partea bncii. Dreptul bncii de a reduce n mod unilateral mrimea dobnzii poate
rezulta numai din lege sau din contract. n orice caz banca este obligat s informeze
deponentul despre reducere dobnzii cu cel puin 15 zile nainte.
Ct privete modul i termenele de calculare i plat a dobnzilor aferente depozitului
bancar, legea dispune c dobnda se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare zilei efecturii
depozitului, pn n ziua precedent zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteia n
baza unor alte temeiuri legale (art.1225(1) C. Civ. Deci pentru banc este problematic de a
utiliza profitabil sumele din contul clientului att n ziua depunerii ct i n ziua retragerii lor,
aceste dou zile snt excluse din perioada de timp n decursul creia depozitul este purttor de
dobnd.
Prile snt libere s stabileasc de comun acord modul i termenele de plat a dobnzii.
De exemplu, prile pot conveni ca dobnda s se plteasc lunar, trimestrial sau anual. Dac
prile au omis s fac acest lucru, conform art. 1225 (2) C. Civ., dobnda pentru suma
depozitului bancar se pltete deponentului, la cererea acestuia, la sfritul fiecrui trimestru.
Dac deponentul nu a solicitat plata dobnzilor n acest termen, suma lor se capitalizeaz,
adic se adaug la suma depozitului. n continuare dobnda se calculeaz la suma depozitului
majorat cu suma dobnzilor capitalizate.
Prile pot stabili n contract penaliti pentru neexecutarea de ctre banc a obligaiei sale
de a plti deponentului dobnda aferent depozitului (art.624 C. Civ.). n cazul n care prile
nu au stabilit asemenea penaliti, pentru perioada de ntrziere a plii dobnzii deponentul
7

poate pretinde plata unei dobnzi de ntrziere n conformitate cu art. 619 C. Civ.. Deponentul
este n drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de
ntrziere, conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art.
602 C. civ. ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat deponentului se va determina n
corespundere cu prevederile art. 610 C. civ.
Banca este obligat s restituie deponentului suma de bani depus. n funcie de
momentul n care banca este inut s execute aceast obligaie, contractele depozit
bancar se mpart n dou categorii: contractul de depozit la termen i contractul de
depozit la vedere.
Depozitul la termen este atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma
depus dup un anumit termen, asupra cruia prile au convenit n contract, iar depozitul la
vedere este atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus n orice
moment, la simpla cerere a acestuia.
Legea dispune c banca este obligat s restituie la prima cerere a deponentului suma
depus, integral sau parial, indiferent de tipul depozitului (art.1227(1) C. Civ.). Din aceast
prevedere a legii rezult c, chiar i depozitul la termen trebuie s fie restituit deponentului la
cererea lui. Acesta este un caz particular de modificare unilateral a contractului admis de lege
(a se vedea art.668 (3) C. Civ.).
Legea prevede obligativitatea unui preaviz n cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Acest preaviz are menirea de a facilita serviciul de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s
mobilizeze suma necesar. Durata preavizului poate fi stabilit n contract sau de uzanele
bancare.
Norma din art.1227 (1) C. Civ. a fost instituit pentru aprarea intereselor
deponentului, care este, de regul, partea mai slab a contractului. Aceast dispoziie este
imperativ; orice clauz inserat n contract, care este contrar normei date n sensul
defavorizrii deponentului, este lovit de nulitate absolut.
Una din consecinele retragerii anticipate a depozitului la termen este schimbarea
regimului dobnzii. n acest caz dobnda se va plti la nivelul ratei dobnzii pentru depozitele
la vedere, practicate de banca dat, dac contractul nu prevede o alt rat a dobnzii pentru
asemenea cazuri. Dobnda nou se calculeaz pe toat durata depozitului. Chiar dac
deponentul retrage numai o parte din suma depozitului, dobnda aferent soldului depozitului
8

din contul deponentului se va plti n mrimea stabilit pentru depozitele la vedere. Dac,
conform regulamentelor i practicilor bncii date, dobnda pentru depozitele la vedere nu se
pltete, deponentul, care retrage anticipat suma depozitului, nu poate pretinde plata dobnzii.
Banca este obligat s pstreze secretul bancar. n cazul n care banca divulg
informaia ce constituie secret bancar, deponentul lezat astfel n drepturi poate cere
despgubiri.

1.7 ncetarea contractului de depozit bancar.

Contractul depozit la termen, n mod normal, nceteaz la expirarea termenului asupra
cruia au convenit prile.
n cazul n care deponentul nu cere la expirarea termenului convenit, restituirea
depozitului, se consider c prile au convenit tacit s prelungeasc contractul lor n
condiiile unui depozit la vedere (art.1227(3) C. Civ.). Prin consecin, deponentul va putea s
retrag n orice moment suma depus (eventual, respectnd un termen de preaviz), iar banca i
va plti o dobnd n mrimea dobnzii pentru depozitele la vedere, dac, conform
regulamentelor i practicilor bncii date, se pltete o asemenea dobnd.

2.Concluzia

In concluzie pot sa afirm nemijlocit ca conform realitatii sociale contractul de depozit bancar
este unul foarte important in ceia ce tine de posibilitatea atit persoanelor fizice si juridice de
asi deschide un cont bancar sau de a depozita anumite surse banesti in cadrul institutiilor
financiare avind drept scop optinerea unor dobinzi in baza sumei depuse.
Din aceste considerente deducem in mod real ca tot mai multe persoane ajung la un
moment dat de a incheia un contract de depozit bancar cu o anumita institutie financiara.
Astfel in acest caz legislatia Republicii Moldova a prevazut expres in actele normative ca
aceasta posibilitate de detinerea sau incheierea contractelor bancare unul din subiecti in mod
obligatoriu trebuie sa fie doar bancile iar celalalt poate fi atit persoana fizica sau juridice, or
necatind la acest fapt una din functiile bancilor este a atragerea a depozitelor bancare si ca
ulterior in baza acestor depozite are loc exercitarea functiei de creditare.
Mai mult ca atit legiuitorul moldav a specificat clar ca contractele de depozit trebuie sa
fie incheiate in forma scrisa, in caz contrar daca ulterior va aparea vre-un litigiu dintre parti,
forma scrisa va constitui forta probatorie in cadrul procesului litigant.
Tot odata in ceia ce priveste contractele de depozit bancar putem remarca o oarecare
asemanarea cu contractul de imprumut astfel ambele contracte au ca obiect transmiterea
banilor cu condiia restituirii lor, ambele snt contracte reale, ambele pot fi att cu titlu oneros
ct i cu titlu gratuit, dar pe linga asemanari in mod nemijlocit deosebim si anumite deosebiri
precum prezanta unui subiect special si anume banca, iar fata de contractul de imprumut care
poate fi orce persoana indiferent de forma organizatorico juridica.
Deci, din cele studiate in baza acestui contract ne dam bine seama ca omenirea
evoluiaza simtitor de repede intruit nu mai are loc tinerea banilor in anumite locuri ascunse ci
deja se trece la ceva mai complex prin incheierea unui contract de depozit bancar prin care se
urmareaste acel folos banesc de pe urma sumei depuse. Respectiv, legiuitor consfintint acest
contract in Codul civil a dat posibilitate legala tuturor persoanelor de a beneficia de acest
drept care defapt este unul foarte benefic mai ales persoanelor care au un capital banesc major
si doresc de a se mai imbogati prin primirea unor dobinzi perfect valabile in baza inchierii cu
o anumita institutie financiara un contract de credit bancar.
10

3. Bibliografia
Codul Civil al RM
S. Crpenaru, Contracte civile i comerciale, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1993

Turcu Ion, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.2

Gutiuc Andrei. Drept bancar. Chiinu, 2002;

Turcu

Ion. Operaiuni i contracte bancare. Introducere n teoria i practica

dreptului bancar. Editura Lumina Lex, Bucureti, 1997;

Belu Magdo, Contractele comerciale tradiionale i moderne, Ed. Tribuna

economic, Bucureti, 1996

11