Sunteți pe pagina 1din 24

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA

FACULTATEA DE DREPT

PLATA ELECTRONIC
REZUMATUL TEZEI DE DOCTORAT

CONDUCTOR TIINIFIC
Prof. univ. dr. Mircea N. COSTIN
DOCTORAND
Raul Felix HODO

2014

CUPRINS
LIST DE ABREVIERI ................................................................................................... 8
INTRODUCERE ........................................................................................................... 11
CAPITOLUL I. PLATA I INSTRUMENTELE DE PLAT ELECTRONIC ........................ 14
1.1. Mediul electronic, premisa existenei plilor electronice ............................... 14
1.1.1. Societatea informaional ........................................................................ 14
1.1.2. Reglementare sau autoreglementare? ...................................................... 16
1.1.3. Afacerile i tehnologia informaiei........................................................... 19
1.1.4. Comerul electronic ................................................................................. 20
1.1.4.1. Noiune ............................................................................................. 20
1.1.4.2. Caracterele comerului electronic ...................................................... 24
1.1.5. Administraia electronic......................................................................... 25
1.1.5.1. Modernizarea administrrii publice locale ........................................ 25
1.1.5.2. Conceptul de e-guvernare.................................................................. 28
1.1.5.3. Sistemul Electronic Naional ............................................................. 31
1.1.5.4. E-justiia............................................................................................ 33
1.1.5.5. Efecte i beneficii ale informatizrii administrative .......................... 35
1.1.6. Noiunea de serviciu al societii informaionale..................................... 36
1.2. Cadrul juridic general al plii ........................................................................ 39
1.2.1.Particularitile plii ............................................................................... 39
1.2.1.1. Noiunea de plat .............................................................................. 39
1.2.1.2. Natura juridic a plii....................................................................... 40
1.2.1.3. Categorii de pli ............................................................................... 41
1.2.1.4. Circumstanele plii ......................................................................... 41
1.2.1.5. Imputaia plii .................................................................................. 43
1.2.1.6. Momentul efecturii plii ................................................................. 44
1.2.2. Plile i transferurile electronice de fonduri .......................................... 45
1.2.2.1. Moduri de plat ................................................................................. 45
1.2.2.2. Clasificarea transferurilor electronice de fonduri .............................. 46
1.2.3. Principiul libertii plilor ..................................................................... 48
1.2.3.1. Redactarea i interpretarea principiului ............................................. 48
1.2.3.2. Excepii de la principiul libertii plilor ......................................... 49
2

1.2.3.3. Zona unic de pli n euro (SEPA) ................................................... 49


1.3. Mijloace de plat ............................................................................................ 53
1.3.1. Noiune .................................................................................................... 53
1.3.2. Banul mijloc universal de plat ............................................................ 53
1.3.2.1. Ce este moneda? ............................................................................... 53
1.3.2.2. Funciile banilor ................................................................................ 55
1.3.2.3. Moneda - mijloc de plat................................................................... 56
1.3.3. Moneda fiduciar..................................................................................... 57
1.3.4. Moneda scriptural.................................................................................. 58
1.3.5. Moneda electronic ................................................................................. 59
1.3.5.1. Preliminarii ....................................................................................... 59
1.3.5.2. Noiunea de moned electronic ....................................................... 59
1.3.5.3. Principiile desfurrii activitii de emitere a monedei electronice .. 61
1.3.5.4. Contractul de servicii privind emiterea monedei electronice ............. 63
1.3.5.5. Forma contractului de servicii de emitere a monedei electronice ...... 65
1.4. Instrumente de plat........................................................................................ 66
1.4.1. Instrumente de plat clasice i moderne .................................................. 66
1.4.2. Efecte de comer. Consecinele informatizrii ......................................... 66
1.4.2.1. Consideraii introductive ................................................................... 66
1.4.2.2. Sistemul francez al efectelor de comer informatizate ....................... 68
1.4.2.3. Cambia informatic ........................................................................... 72
1.4.2.4. Modernizarea dreptului cambial romn ............................................. 75
1.4.3. Cecul i forma cecului electronic ............................................................. 78
1.4.3.1. Noiune ............................................................................................. 78
1.4.3.2. Natura juridic a cecului ................................................................... 79
1.4.3.3. Elementele cecului ............................................................................ 79
1.4.3.4. Funciile i mecanismul cecului ........................................................ 81
1.4.3.5. Informatizarea cecului ....................................................................... 82
1.4.4. Viramentul ............................................................................................... 83
1.4.4.1. Noiune ............................................................................................. 83
1.4.4.2. Mecanismul viramentului .................................................................. 83
1.4.4.3. Viramentul prin reeaua SWIFT ........................................................ 84
1.4.4.4. Plile prin Internet ........................................................................... 85
1.4.5. Cardurile de pli .................................................................................. 108
3

1.4.5.1. Noiune ........................................................................................... 108


1.4.5.2. Scurt istoric ..................................................................................... 109
1.4.5.3. Definiie .......................................................................................... 110
1.4.5.4. Clasificarea cardurilor ..................................................................... 112
1.4.5.5. Regimul juridic al cardurilor de pli .............................................. 114
1.4.6. Alte instrumente de plat ....................................................................... 119
1.4.6.1. Incasso-ul documentar .................................................................... 119
1.4.6.2. Acreditivul documentar ................................................................... 122
1.5. Concluzii ...................................................................................................... 127
CAPITOLUL 2. INFRASTRUCTURA I OPERATORII SERVICIILOR DE PLI ELECTRONICE
...................................................................................................................................... 130
2.1. Semntura electronic ................................................................................... 130
2.1.1. Noiune .................................................................................................. 130
2.1.1.1. Definiia semnturii......................................................................... 130
2.1.1.2. Conceptul de semntur electronic. ............................................... 131
2.1.2. Tipuri de semnturi electronice ............................................................. 132
2.1.2.1. Semntura electronic simpl.......................................................... 132
2.1.2.2. Semntura electronic extins ......................................................... 133
2.1.2.3. Semntura electronic certificat .................................................... 136
2.1.3. Protecia datelor personale ................................................................... 138
2.1.3.1. Dreptul la protecia datelor personale drept fundamental al omului138
2.1.3.2. Coninutul dreptului la protecia datelor personale n societatea
informaional ................................................................................................... 140
2.1.3.3. Semntura electronic i respectarea dreptului la via privat. ...... 142
2.2. nscrisul electronic........................................................................................ 143
2.2.1. Noiunea de nscris electronic................................................................ 143
2.2.1.1. Preliminarii ..................................................................................... 143
2.2.1.2. Conceptul european i internaional ................................................ 144
2.2.1.3. Conceptul romnesc. Definiie ........................................................ 146
2.2.1.4. Coninutul nscrisurilor electronice. ................................................ 148
2.2.2. Actele notariale electronice ................................................................... 150
2.2.2.1. Noiune ........................................................................................... 150
2.2.2.2. Conceptul de act autentic ................................................................ 151
4

2.2.2.3. Act autentic notarial electronic ....................................................... 152


2.2.3. Documente fiscale electronice ............................................................... 152
2.2.3.1. Cadru legal ...................................................................................... 152
2.2.3.2. Facturarea electronic ..................................................................... 153
2.2.3.3. Chitana fiscal i bonul fiscal emise electronic .............................. 156
2.2.4. Valoarea probatorie a nscrisurilor electronice .................................... 157
2.2.4.1. Noiunea de dovad ......................................................................... 157
2.2.4.2. Valoarea probatorie a elementelor nscrisului electronic ................. 162
2.2.4.3. Datarea nscrisului electronic .......................................................... 163
2.2.4.4. Dovada locului unde s-a ntocmit nscrisul ..................................... 165
2.2.4.5. nscrisul original electronic ............................................................. 165
2.2.4.6. Sarcina probei ................................................................................. 166
2.2.4.7. Arhivarea nscrisurilor electronice .................................................. 168
2.3. Sisteme de plat ............................................................................................ 174
2.3.1. Consideraii introductive ....................................................................... 174
2.3.1.1. Preliminarii ..................................................................................... 174
2.3.1.2. Noiune ........................................................................................... 175
2.3.1.3. Libertatea de acces a furnizorilor de servicii de plat la sistemele de pli
.......................................................................................................................... 175
2.3.2. Sisteme de pli din S.U.A. ..................................................................... 176
2.3.2.1. Sistemele de pli FEDWIRE i ACH (Automated Clearing House)176
2.3.2.2. Sistemul de pli CHIPS.................................................................. 178
2.3.3. Sistemul european de pli TARGET2.................................................... 179
2.3.3.1. Noiune ........................................................................................... 179
2.3.3.2. Structura i funcionarea sistemului TARGET2 .............................. 179
2.3.3.3. Participanii la sistemul de pli ...................................................... 181
2.3.3.4. Aplicarea sistemului TARGET2 n Romnia .................................. 181
2.3.4. Sistemul TRANSFOND .......................................................................... 182
2.4. Furnizorii de servicii de plat electronic ..................................................... 183
2.4.1. Furnizori de servicii financiare ............................................................. 183
2.4.1.1. Noiune i clasificare ....................................................................... 183
2.4.1.2. Serviciile de plat ............................................................................ 183
2.4.2. Instituii de credit................................................................................... 184
2.4.2.1. Cadrul legal ..................................................................................... 184
5

2.4.2.2. Instituiile de credit i activitile bancare ....................................... 185


2.4.2.3. Condiii minime de autorizare a instituiilor de credit. .................... 186
2.4.2.4. Despre funcionarea instituiilor de credit ....................................... 188
2.4.3. Instituii de emitere de moned electronic ........................................... 189
2.4.3.1. Cadrul legal ..................................................................................... 189
2.4.3.2. Categorii de emiteni de moned electronic ................................... 189
2.4.3.3. Autorizarea instituiilor emitente de moned electronic ................ 191
2.4.3.4. Condiiile de autorizare iniial ....................................................... 193
2.4.3.5. Condiii de funcionare.................................................................... 193
2.4.4. Instituii de plat .................................................................................... 195
2.4.4.1. Cadrul legal ..................................................................................... 195
2.4.4.2. Categorii ale instituiilor de plat .................................................... 195
2.4.4.3. Activitatea instituiilor de plat ....................................................... 196
2.4.4.4. Autorizarea i funcionarea instituiilor de plat ............................. 197
2.5. Concluzii ...................................................................................................... 199
CAPITOLUL 3. TEORIA GENERAL A RSPUNDERII JURIDICE N DOMENIUL
TRANSFERURILOR ELECTRONICE DE FONDURI ............................................................. 201

3.1. Rspunderea juridic n spaiul electronic .................................................... 201


3.1.1. Preliminarii ........................................................................................... 201
3.1.2. Sediul materiei ....................................................................................... 202
3.1.3. Rspunderea juridic n cazul transferurilor electronice de fonduri ..... 202
3.2. Rspunderea civil ........................................................................................ 204
3.2.1. Discuie asupra naturii juridice a rspunderii civile n cazul transferurilor
electronice de fonduri ........................................................................................... 204
3.2.2. Condiiile generale ale rspunderii civile n cazul transferurilor electronice
de fonduri .............................................................................................................. 205
3.2.2.1. Particulariti ................................................................................... 205
3.2.2.2. Prima condiie: existena faptei ilicite. ............................................ 206
3.2.2.3. Prejudiciul ....................................................................................... 207
3.2.2.4. Raportul de cauzalitate .................................................................... 208
3.2.2.5. Culpa ............................................................................................... 209
3.2.3. Rspunderea civil a operatorilor sistemelor de transferuri electronice de
fonduri n cazul prejudicierii terilor .................................................................... 210
6

3.2.4. Rspunderea juridic a Bncii Naionale a Romniei ........................... 213


3.2.5. Rspunderea civil specific n cazul viramentelor electronice ............ 216
3.2.6. Rspunderea civil n cazul transferurilor electronice de fonduri realizate cu
ajutorul cardului ................................................................................................... 219
3.3. Rspunderea penal ...................................................................................... 226
3.3.1. Preliminarii ........................................................................................... 226
3.3.2. Aspecte comune infraciunilor referitoare la plile electronice ............ 227
3.3.2.1. Cadrul legal ..................................................................................... 227
3.3.2.2. Criminalitatea financiar n spaiul electronic ................................. 228
3.3.3. Infraciuni relative la transferul de fonduri electronice ......................... 229
3.3.3.1. Frauda informatic .......................................................................... 229
3.3.3.2. Efectuarea de operaiuni financiare n mod fraudulos ..................... 232
3.3.3.3. Acceptarea operaiunilor financiare efectuate n mod fraudulos...... 234
3.4. Concluzii ...................................................................................................... 237
CONCLUZII FINALE I PROPUNERI DE LEGE FERENDA ............................................. 238
BIBLIOGRAFIE ......................................................................................................... 242
Tratate, monografii, cursuri universitare.............................................................. 242
Studii, articole ..................................................................................................... 254
E-bibliografie ...................................................................................................... 261

Cuvinte cheie: plata electronic, societate informaional, comer electronic,


virament, card de pli, mijloace de plat, instrumente de plat, sisteme de plat, semntur
electronic, nscris electronic, rspundere juridic.
n prezent, dezvoltarea tehnologic accelerat a dus la generalizarea informatizrii
plilor i accesibilitatea serviciilor de pli electronice pentru toate tipurile de utilizatori,
schimbarea strii de fapt, raportat la evoluia acestui fenomen economic, fiind cu greu
urmat de adaptarea corespunztoare a normelor legale n acest domeniu. Tratarea neunitar
la nivelul doctrinei juridice a aspectelor legale ale plilor electronice, discrepanele cu
prevederile normelor legale generale, existena unor nelesuri diferite pentru aceiai termeni
utilizai n context juridic, tehnic i economic, precum i timiditatea manifestat de juriti fa
de apropierea de tehnica informatic i comunicaional, au constituit premisele pentru
elaborarea prezentei lucrri.
n urma demersului de cercetare realizat, pornind de la aplicarea principiului
neutralitii tehnologice, am fcut anumite propuneri de lege ferenda, aplicabile
regelementrilor interne actuale n domeniul plii electronice.
n primul capitol al lucrrii am analizat societatea informaional cadrul de
dezvoltare a comerului electronic, plata electronic i instrumentele de realizare a acesteia.
Dezvoltarea societii informaionale din ultima perioad, a fcut ca folosirea
tehnologiilor informatice, practic, n toate domeniile de activitate, s devin o necesitate, nu o
opiune. Astfel, nc de acum o jumtate de secol, informaiile transmise pe cale electronic
erau un ajutor important dat lumii afacerilor, iar n prezent aceasta nu mai poate exista fr
utilizarea noilor tehnologii. Indiferent dac vorbim de afaceri ntre profesioniti (business-tobusiness), ntre consumatori (consumer-to-consumer) sau ntre profesioniti i consumatori
(business-to-consumer sau consumer-to-business), acestea se desfoar, n proporie
covritoare, cu sprijinul comunicaiilor moderne, creterea volumului acestora fiind datorat,
n cea mai mare parte, transmiterii unor informaii corecte, complete i rapide.
Tehnologia secolului al XX-lea a nsemnat un pas nainte i pentru automatizarea
procesrii plilor, fapt ce a condus la posibilitatea creterii volumului acestora i a numrului
de operaiuni comerciale ce se puteau defura simultan. Creterea puterii de calcul a
computerelor dedicate plilor i a posibilitii eliminrii suportului de hrtie, prin nlocuirea
cu suporturi magnetice i electronice ce ofereau aceleai garanii de siguran, au determinat
informatizarea integral a instituiilor bancare, comunicaiile dintre acestea derulndu-se
exclusiv pe cale electronic.

n urma creterii nivelului de securitate a comunicaiilor electronice, societatea


informaional a preluat n parte i activiti ale sectorului public, ncepnd de la plata
impozitelor i efectuarea achiziiilor publice (business-to-government), pn la acceptarea
votului electronic. Administraia electronic sau e-administraia presupune ameliorarea
eficienei operative interne a instituiei publice, informatizarea relaiei cu cetenii i
ntreprinderile, precum i accesul direct prin mijloace electronice al utilizatorilor finali ai
serviciilor oferite de instituia public pe cale informatic. n felul acesta, pe de o parte, cresc
veniturile la bugetul consolidat prin fiscalizarea veniturilor din derularea on-line a activitilor
comerciale, dar i datorit unei mai bune organizri a administraiei fiscale, iar pe de alt
parte, se reduc cheltuielile ocazionate de ndeplinirea anumitor funcii ale instituiilor publice
prin dematerializarea actelor administrative, prin arhivarea electronic, prin interconectarea
bazelor de date ale diverselor entiti publice aflate n subordinea diferitor ministere, ntre ele,
dar i cu cele ale administraiilor locale etc.
Strategia de informatizare a sistemului judiciar 2005-2009 a constituit cel mai amplu
proiect de eficientizare a acestuia, fiind un pas necesar pentru a aduce administrarea justiiei
mai aproape de scopul decalarat al garantrii unui proces judiciar mai transparent i mai
integru. Lipsa unui plan sistematizat dup 2009 i ntrzierea punerii n aplicare a Strategiei
pentru 2013-2017, sunt factorii care au condus la mrirea distanei fa de standardele
europene. O legislaie coerent i voina administratorilor puterii judectoreti sunt singurele
ingrediente necesare pentru punerea n practic a unui sistem modern de justiie.
Dintre efectele negative ale introducerii calculatorului n administraie, menionm
problema centralizrii deciziei administrative. Libertatea de decizie a funcionarului
administrativ, necesar n astfel de cazuri, de cele mai multe ori lipsete, fie din cauza
regulamentelor de organizare a instituiilor publice, fie din cauza refuzului funcionarului
bazat pe argumentul fals al imposibilitii de modificare a programului de calculator.
Transferul unei pri din activitile societii din viaa fizic n cea virtual, duce,
inevitabil, la crearea necesitii de reglementare a circulaiei informaiilor i a bunurilor
folosind tehnologiile informaionale, cu scopul declarat de a contribui la ameliorarea calitii
vieii la nivelul fiecrui individ, membru al societii, att ca efect al creterii economice, ct
i ca urmare a accesului la educaie, cultur i civilizaie. Avnd n vedere c legislaia unui
stat se aplic, de regul, n conformitate cu principiul teritorialitii, iar mediul electronic,
suprapus n acest moment cu noiunea de Internet, excede granielor unui stat, se impune
existena unor norme proprii infrastructurii societii informaionale. Argumentul care st la
baza acestor afirmaii este c, pe de o parte, avem nevoie de stabilitatea raporturilor juridice
9

impuse prin normele juridice statale, n vederea credibilizrii comunicrilor, inclusiv a celor
comerciale lansate n mediul electronic, iar pe de alt parte, complexitatea structurii de
funcionare a acestuia excede posibilitii autoritilor naionale de control, att din punct de
vedere teritorial, ct i tehnic.
Modernizarea dreptului romnesc din perspectiva societii informaionale a
nsemnat adoptarea aquis-ului comunitar al reglementrilor relative la semntura electronic
(Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic) i comerul electronic (Legea nr.
365/2002 privind comerul electronic). Intrarea n vigoare la 1 octombrie 2011 a Noului Cod
Civil a consacrat forma electronic alturi de celelalte modaliti de ncheiere a contractului,
deopotriv cu recunoaterea importanei nscrisului electronic ca mijloc de prob n economia
dreptului.
Menionm c legea romn asociaz noiunea de comer electronic cu cea de
serviciu al societii informaionale. Definiia dat de legiuitorul romn n art. 1 pct. 1 din
Legea nr. 365/2002 privind comerul electronic, care transpune n dreptul romnesc legislaia
european n domeniu, eronat poate fi neleas n sensul c serviciul se efectueaz prin
transmiterea informaiei la cererea individual a destinatarului i se reduce practic la o
furnizare de informaii. Or, art. 1 pct. 2 din Directiva nr. 98/34/CE, la care se face trimitere n
art. 2 lit. a) din Directiva nr. 2000/31/CE, se refer la serviciile prestate prin intermediul
transmisiei de date la solicitare individual. Diferena de nuan este deosebit de important,
avnd n vedere c serviciul se presteaz prin intermediul transmisiei de date, aa cum
stabilete reglementarea comunitar, fr a reprezenta doar o informaie transmis pe cale
electronic n schimbul unei contraprestaii, aa cum ne las legea romn s nelegem.
n ce privete componenta public a societii informaionale, observm c legislaia
romneasc difereniaz e-administraia de e-guvernare prin introducerea ca esenial a
elementului de teritorialitate privitor la ntinderea competenelor autoritii publice. Astfel,
definiiile celor dou concepte din art.11 lit. a) i b) din Legea nr.161/2003 sunt identice, cu
excepia faptului c subiect al guvernrii electronice este administraia public central, n
vreme ce, n cazul administraiei electronice este administraia public local. Definirea
conceptelor strict pe criteriul apartenenei autoritii publice la administraia central sau la
cea local, este, n opinia noastr, irelevant pentru a putea oferi o definiie adecvat cele
dou concepte. De lege ferenda, se impune redefinirea termenului de e-guvernare n dreptul
romnesc, n concordan cu nelesul pe care l are n dreptul altor state avansate.
Plata electronic o regsim ca element esenial al societii informaionale, fiind
modalitatea uzual de stingere a obligaiilor n cadrul acesteia.
10

Plata, aa cum este definit de art. 1469 Cod Civil, reprezint remiterea unei sume de
bani sau, dup caz, executarea oricrei alte prestaii care reprezint nsui obiectul obligaiei.
Dac n sens larg, juridic, plata presupune executarea voluntar a oricrei obligaii, atunci n
sens restrns, n vorbirea curent, aceasta necesit ndeplinirea obligaiei de a da o sum de
bani.
Accepiunea Noului Cod Civil nu este diferit de cea dat de doctrina anterioar
apariiei acestuia, cu excepia trimiterii exprese la plata prin remiterea unei sume de bani i,
doar n subsidiar, la alte modaliti. Importana acordat modalitii de plat sub forma
remiterii de bani este, n opinia noastr, de remarcat, avnd n vedere c practic aceasta se
instituie ca regul a plii. Celelalte modaliti de plat primesc, deci, un rol secundar, fiind,
de altfel, i mai rar ntlnite n practic.
n opinia noastr, plata este, ntotdeauna, un act juridic ce presupune existena voinei
de a se plti, respectiv, a voinei de a se ncasa plata. Manifestarea de voin se va putea face
fie printr-un gest cu semnificaie juridic, cum ar fi nmnarea sumei de bani, fie printr-un
nscris care s conin ordinul de plat, n cazul plilor pe cale electronic.
Plile sunt mijlocite, de regul, printr-o moned: fiduciar, scriptural sau
electronic. Atunci cnd o moned este recunoscut drept mijloc de plat oficial pe un anumit
teritoriu, legiuitorul poate impune acceptarea obligatorie a acesteia ca mijloc de stingere a
tuturor obligaiilor publice i private.
Emiterea monedei fiduciare se efectueaz sub supravegherea direct a statelor
suverane, prin intermediul bncilor centrale. O excepie o regsim n cazul EURO, a crei
emitere se realizeaz sub supravegherea Bncii Centrale Europene.
Moneda electronic, n schimb, poate fi emis att de o instituie bancar, ct i de o
instituie financiar nebancar sau chiar de un comerciant. n ce privete moneda electronic,
vorbim de plat nu doar n urma ndeplinirii ordinului debitorului de transfer al acesteia n
contul creditorului, dar i prin nscrierea titlurilor de valoare dematerializate pe numele
creditorului n registrul electronic i chiar prin trimiterea de ctre furnizorul de software n
csua de e-mail al utilizatorului a codului electronic de activare a unui program de calculator
achiziionat anterior de acesta.
Din economia prevederilor Capitolului III al Legii nr. 127/2011 desprindem intenia
legiuitorului de a stabili cteva principii aplicabile serviciului de emitere a monedei
electronice, respectiv: echivalena valoric ntre moneda electronic emis i fondurile primite
n schimbul acesteia, emiterea monedei electronice i primirea fondurilor n echivalent trebuie

11

s se desfoare simultan i rscumprarea monedei electronice este posibil oricnd, la


valoarea nominal i gratuit, la solicitarea deintorului de moned electronic.
Moneda electronic este un mijloc de plat multifuncional, utilizat cu preponderen
pe Internet sau prin intermediul portmoneului electronic. n dreptul romnesc, Directiva nr.
2009/46/CE a fost transpus prin Legea nr. 127/2011, n care moneda electronic este definit
ca fiind valoarea monetar reprezentnd o crean asupra emitentului, care a fost emis la
primirea fondurilor cu scopul de a fi utilizat n operaiuni de plat ctre persoane acceptante,
altele dect emitentul.
Spre deosebire de plata efectuat din contul personal, plata efectuat cu moned
electronic este anonim, din acest punct de vedere avnd acelai efect ca i plata efectuat n
moned fiduciar. Emitentul de moned electronic are obligaia de rscumprare n orice
moment, gratuit i la valoarea nominal, a sumelor deinute n moned electronic.
Plile electronice presupun ntotdeauna plata prin mandatar. Astfel, ordinul
necondiionat de plat l va primi ntotdeauna o instituie specializat, care, din contul
titularului, va preleva suma nscris pe ordinul de plat i o va transfera n contul creditorului
acestuia sau a mandatarului su. Plata se face potrivit acordului prilor. n lipsa acordului,
imputaia se va face de ctre debitor cu respectarea strict a regulilor art. 1507 Cod Civil sau
de ctre creditor, potrivit art. 1508 Cod Civil, dac debitorul nu i-a exprimat intenia, sau se
va aplica imputaia legal, potrivit art. 1509 Cod Civil, n cazul n care nici una dintre pri nu
face imputaia plii.
Plata trebuie efectuat la momentul stabilit de ctre pri. Data plii poate fi fixat
raportat la o dat calendaristic, la un anumit eveniment sau prin stabilirea unui termen
calculat prin referire la data ncheierii conveniei.
n cazul viramentului bancar, data plii va fi considerat data alimentrii contului
creditorului cu suma de bani ce face obiectul plaii (art. 1497 Cod Civil). Dac nu s-a prevzut
altfel, cheltuielile ocazionate de plat sunt n sarcina debitorului (art. 1498 Cod Civil),
inclusiv n toate cazurile cnd sunt ca urmare a plii anticipate [art.1496 alin. (1)].
ncepnd din anul 2003, plile electronice au devenit o realitate i pe piaa
nebancar. Astfel, prin art.1 alin.(3) din O.U.G. nr. 193/2002, acceptarea ca mijloc de plat a
cardurilor de debit i de credit a devenit obligatorie pentru agenii economici care desfoar
activiti de comer cu amnuntul i realizeaz anual o cifr de afaceri mai mare dect
echivalentul n lei al sumei de 100.000 EUR. Normele de reglementare a plilor electronice
n relaiile dintre cele trei categorii de utilizatori de moned electronic conin dispoziii

12

speciale mai ales n ce privete protecia consumatorilor, cu influene directe asupra regimului
juridic al rspunderii civile.
Art. 63 din Tratatul de Funcionare al Uniunii Europene consacr prin alin. (2)
principiul libertii plilor ntre statele membre i ntre statele membre i teri. Totui, prin
aplicarea celorlalte principii de baz ale Uniunii Europene, se prevd anumite limitri, cum ar
fi faptul c plile care sunt ntemeiate pe libertatea de circulaie a capitalurilor trebuie s
respecte limitele n care se poate uza de aceast libertate.
Pentru efectuarea plilor electronice n euro ntr-un cadru unic, stabil i integrat, a
fost creat zona unic european de pli. Astfel, n primul rnd s-a urmrit unificarea
procedurilor existente la nivel naional relativ la credit transfer i la direct debit n euro ntr-o
singur procedur; n al doilea rnd simplificarea plilor cu cardul, astfel nct s existe
posibilitatea plii prin intermediul acestora n ntreaga zon euro; i, nu n ultimul rnd
creterea amplorii utilizrii instrumentelor de plat electronic, n acelai timp cu reducerea
costurilor.
Dezvoltarea i informatizarea sistemului bancar a dus la transpunerea n spaiul
virtual i a instrumentelor de plat, n spe a cambiei, biletului la ordin, a cecului i a
viramentului.
Efectele de comer informatizate au fost utilizate nc din anii '70 n unele dintre
rile ce dispuneau de tehnologia necesar compensrii automate i de o economie de pia
liber n care acestea se utilizau n mod curent. Astfel, sistemul bancar francez utilizeaz un
imprimat tipizat nc din anul 1974, care este polivalent sub aspectul circulaiei sale ca efect
de comer tradiional sau informatizat. n prezent, rspndirea global este recunoscut pentru
cele mai multe dintre instrumentele de plat electronice, pretndu-se la informatizare dou
dintre efectele de comer clasice: cambia i biletul la ordin.
De menionat c efectele de comer informatizate nu au eliminat cu totul circulaia
tratelor de hrtie, solicitnd existena unui original pe suport de hrtie, iar ulterior a unei
dovezi liberatorii pe acelai tip de suport. Eficiena economic solicit tocmai eliminarea
suportului de hrtie i nlocuirea acestuia cu unul informatic, dorindu-se a se da natere unui
efect de comer informatic, ceea ce nu coincide cu posibilitile tehnice efective din prezent.
Este probabil ca ntr-un viitor apropiat, n urma standardizrii i securizrii mijloacelor
electronice de comunicaie, efectele de comer informatice s poat fi utilizate asemenea celor
tradiionale, prin existena unui singur original ce va cuprinde toate meniunile legale, care va
putea fi garantat, protestat i, n cele din urm, va putea fi investit cu formul executorie.

13

Pe de alt parte, posibilitatea informatizrii integrale a cecului, respectiv a emiterii


cecului electronic, ne ndreptete s includem cecul n categoria instrumentelor de plat ce
pot fi utilizate pe deplin n mediul electronic.
Cardul electronic ca instrument de plat, a reprezentat adevrata revoluie n acest
domeniu, apariia lui conducnd la scderea semnificativ a plilor cu numerar. Utilizarea
cardurilor, ca instrumente de plat fr numerar, presupune colaborarea, n principiu, a
emitentului, a utilizatorului i a terului acceptant. Fiind doar un instrument de plat, cardul
electronic nu poate fi emis dect cu titlu accesoriu, ulterior deschiderii unui cont de ctre
viitorul deintor.
Viramentul electronic este un alt instrument de plat care permite circulaia momedei
scripturale dintr-un cont n altul. Eficiena i securitatea de care se bucur transferul electronic
de fonduri au condus la generalizarea folosirii acestui instrument de plat pe piaa
interbancar.
Adaptarea viramentului nevoilor societii informaionale a permis dezvoltarea
tranzaciilor prin intermediul internetului. Specificitatea comerului electronic prin internet,
este dat de faptul c o parte important a volumului de tranzacii efectuate presupune ca
ambele pri ncheie tranzacia prin intermediul calculatorului, prin efectuarea plii on-line,
urmnd ca transmiterea contraprestaiei s fie efectuat n acelai mod sau pe cile obinuite.
Desigur, mijloacele electronice de comunicaie au menirea de a nlesni raporturile ntre
abseni. Intermedierea pe care tehnologia o realizeaz poate conduce, n primul rnd, la
nesigurana relaiilor comerciale, att cu privire la identitatea partenerului comercial, ct i cu
privire la secretul comercial, iar n al doilea rnd, la inutilitatea anumitor activiti
precontractuale desfurate, cauzat tocmai de numrul extrem de mare de concureni ce
utilizeaz aceleai metode. Dintr-o alt perspectiv, ncheierea unui contract pe cale
electronic ntre persoane prezente ar fi excepie, deoarece ncheierea contractelor inter
praesentes este facilitat de posibilitatea utilizrii imediate a suportului de hrtie. n
consecin, ncheierea contractelor prin intermediul calculatorului, cu anumite particulariti
descrise n lucrare, se ncadreaz n categoria contractelor ncheiate ntre abseni, prin
coresponden.
Pentru ca o propunere de ncheiere a unui contract pe cale electronic s poat fi
definit ca ofert ferm, trebuie ndeplinite dou condiii, sintetizate n art. 2.1.2 al
Principiilor UNIDROIT, respectiv: s fie suficient de clar i s indice intenia ofertantului de
a fi inut de aceasta n cazul acceptrii. Analiza pe larg a aspectelor referitoare la ncheierea
contractului electronic a relevat probleme specifice societii informaionale. Acestea sunt
14

legate, n special de volatilitatea informaiei i de riscurile asociate cu incertitudinea


partenerilor de afaceri, a caracteristicilor bunurilor livrate /serviciilor prestate i, nu n ultimul
rnd, de riscurile protejrii datelor pesonale i a vieii private.
Lipsa granielor electronice a creat dificulti la nivelul stabilirii dreptului aplicabil
anumitor tranzacii, dispoziiile de drept internaional privat nefiind n toate cazurile adaptate
problemelor societii informaionale. n ce privete legea aplicabil contractului, prile vor fi
nevoite s respecte prevederile imperative ale locului unde s-a ncheiat contractul. Astfel, un
contract electronic ce nu ndeplinete condiiile de siguran pentru nscrisurile electronice
prevzute de Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic, va putea fi considerat cel
mult un nceput de prob scris, dei ar putea fi considerat valabil din punctul de vedere al
cerinelor legislaiei unei ri tere.
Alte instrumente de plat analizate sunt incasso-ul i acreditivul documentar, a cror
informatizare a dus la intensificarea traficului internaional de mrfuri, ca urmare a celeritii
i securitii crescute a plilor efectuate pe canale electronice.

n a doua parte a lucrrii, am analizat nscrisul electronic i semntura electronic,


n calitatea lor de elemente ale probei n vederea dovedirii actului juridic al plii electronice.
Dovedirea actului juridic al plii, n lumea real, se face conform art. 309 Cod
Procedur Civil. n mediul electronic, dovada plii se poate face doar prin nscris electronic,
cruia i este ataat o semntur electronic extins.
n sensul Legii nr. 455/2001, transpunere a Directivei nr. 1999/93/CE, noiunea de
semntur electronic extins este definit ca fiind informaia controlat exclusiv de autor i
care servete identificrii acestuia, reprezentat ntr-o form convenional adecvat crerii,
prelucrrii, trimiterii, primirii sau stocrii acesteia prin mijloace electronice, ataat sau logic
asociat cu alte informaii de acelai tip, astfel nct orice modificare ulterioar a acestora s
poat fi identificat.
Semntura electronic extins se bazeaz pe un certificat calificat eliberat de un
furnizor de servicii de certificare acreditat n acest sens.
Aspectul cel mai discutat referitor la semntura electronic, l reprezint protecia
datelor cu caracter personal. Directiva nr. 95/46/CE stabilete cadrul general de utilizare a
datelor cu caracter personal pe principiul proteciei acestora, n condiiile n care, totui,
excepiile sunt prea numeroase, iar modul de redactare a acestora las loc unei interpretri
arbitrare care poate conduce ntr-un mod facil la exercitarea abuziv a drepturilor acordate
operatorilor i autoritilor publice.
15

Avnd n vedere asimilarea contractelor ncheiate prin internet contractelor de


adeziune n ce privete cadrul general, inclusiv n ce privete declinarea datelor personale, n
condiiile n care proba unui act civil nu presupune n mod obligatoriu nregistrarea acestora,
de lege ferenda, considerm c se impune stabilirea unei proceduri reale care s conduc la
protejarea vieii private, n spiritul recomandrilor Consiliului Europei i ale Uniunii
Europene i care s prevad posibilitatea neechivoc de a tranzaciona on-line fr declinarea
expres a identitii prilor.
Referitor la nscrisul electronic, acesta este definit la art. 4 pct. 2 din Legea nr.
455/2001, ca fiind o colecie de date n form electronic ntre care exist relaii logice i
funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte caractere cu semnificaie inteligibil,
destinate a fi citite prin intermediul unui program informatic sau al altui procedeu similar. n
intenia legii romne, vom nelege nscrisul electronic ca fiind date n form electronic ce, la
momentul citirii lor cu ajutorul unui program informatic, se vor prezenta sub forma unor
semne grafice inteligibile i citibile.
n sensul aceluiai act legislativ, nscrisurile electronice crora li s-a ataat o
semntur electronic extins sunt asimilate nscrisurilor sub semntur privat, fr a stabili
excepii.
Printre documentele care pot fi emise n format electronic, conform art. 155 din
Codul Fiscal dar i a Legii nr. 148/2012, se afl facturile, respectiv bonurile i chitanele
fiscale, emise electronic, n condiiile n care ndeplinesc cerinele de fiscalizare.
Pentru ca un nscris electronic s poat fi admis ca prob n condiiile legii civile,
similar nscrisului clasic, este necesar s ofere posibilitatea de identificare a emitentului,
respectiv, s poat fi garantat securitatea nscrisului, de la momentul nsuirii lui prin
semntur, pn la momentul utilizrii ca prob. n cazul n care nscrisului electronic nu i
este ataat o semntur electronic extins, el poate fi utilizat ca nceput de dovad scris,
urmnd a fi coroborat i cu alte probe.
Asimilarea nscrisului electronic cu cel tradiional prin dispoziiile art. 5 din Legea
455/2001 a condus la nlturarea preeminenei nscrisului tradiional n ansamblul probator.
Judectorul cruia i se vor nfia dou nscrisuri pe suporturi diferite i care sunt contestate,
va trebui s stabileasc valabilitatea acestora n mod independent unul de altul.
n cazul nscrisurilor electronice, exemplarul original poate suporta un numr
infinit de copii, care toate vor fi practic originale, att timp ct prin copiere se nelege
crearea unui fiier nou ale crui date sunt reproducii fidele ale documentului-surs, cu

16

ajutorul unui program (software) rulat de un calculator (hardware). Practic, originalul i copia
vor putea fi deosebite doar raportat la momentul crerii fiecruia.
Din perspectiva conceptului de prob, considerm c instrumentum nu poate fi
nscrisul electronic, deoarece el reprezint doar informaia-scop, n timp ce, n realitate,
aceasta ne este oferit de un set de date coninute ntr-un fiier ce nu poate fi utilizat dect ca
urmare a decodrii sale prin intermediul unui program de calculator dedicat. Practic,
instrumentum desemneaz vehiculul deintor al nscrisului i este materializat n cei civa
bii de date de pe suportul optic sau magnetic.
n ce privete procedura verificrii de scripte, n cazul nscrisurilor electronice, Legea
nr. 455/2001, prin art. 8 alin. (2), parte final, dispune ca verificarea s aib drept scop
identificarea autorului nscrisului, a semnatarului ori a titularului de certificat. Considerm
c i n acest caz, legiuitorul a fost mult mai aproape de modelul clasic al nscrisului, dect de
cel electronic. Opinm c, fa de posibilitile de scriere a nscrisurilor electronice, pentru a
stabili paternitatea unui nscris electronic este nevoie doar de identificarea deintorului
semnturii i a legturii acesteia cu nscrisul n spe.
Arhivarea electronic a unui nscris electronic este reglementat de Legea nr.
135/2007. Pentru ca un nscris s poat fi arhivat, acesta trebuie s fie nsoit de semntura
electronic extins valabil a titularului dreptului de dispoziie.
Legea face distincie ntre emitentul actului, proprietarul acestuia i titularul dreptului
de utilizare. n definiia de la art. 3 lit. h) din actul normativ menionat, legiuitorul stabilete
c titularul dreptului de dispoziie asupra documentului este persoana fizic sau juridic
proprietar sau, dup caz, emitent a documentului, care are dreptul de a stabili i modifica
regimul de acces la document, conform legislaiei n vigoare. Valoarea de original sau copie
a documentului electronic arhivat este dat de titularul dreptului de dispoziie i stabilit prin
ataarea semnturii electronice a administratorului arhivei electronice [art. 8 alin. (1) din
Legea nr. 135/2007].
Accesul la documentul electronic arhivat se face pe baza conveniei dintre titularul
dreptului de dispoziie n arhiv, care stabilete dreptul de acces, i administratorul arhivei
electronice, care asigur respectarea dreptului de acces la nscrisurile arhivate i regimul de
acces n arhiv. Acest act va fi ncheiat n form electronic sau va fi transpus n form
electronic i va constitui o anex a documentului electronic arhivat. nclcarea dispoziiilor
de acces, securitate i integritate a documentelor electronice atrage, alturi de rspunderea
civil, i rspunderea contravenional sau penal, dup caz.

17

Studiul juridic al elementelor tehnice de baz, care fac posibil existena plii
electronice, respectiv nscrisul electronic i semntura electronic, este urmat de analiza
sistemelor de pli, ca infrastructur de transport, i a operatorilor si furnizorii de servicii
specializate n domeniu.
Sistemele de pli au fost create n scopul ameliorrii condiiilor de decontare a
plilor interbancare ale diferitelor instituii financiare. Cadrul legal european n aceast
materie este stabilit de Directiva nr. 2007/64/CE, care, la art. 4, pct. 6 definete sistemul de
pli ca fiind un sistem de transfer de fonduri reglementat de prevederi i norme comune
formale i standardizate, pentru procesarea, compensarea i/sau decontarea operaiunilor de
plat. Legea romn preia definiia european n art. 5, pct. 29 din O.U.G. nr. 113/2009
privind serviciile de plat.
Directiva nr. 2007/64/CE consacr prin art. 28, alin. (1) principiul nediscriminrii
furnizorilor de servicii de plat n ce privete accesul la sistemele de pli. Avnd n vedere
caracterul european al reglementrii, este de la sine neles c aceasta solicit ca prile aflate
n interaciune n procedura de plat s fie stabilite n rile membre ale Uniunii Europene i
s fie autorizate s desfoare astfel de servicii, conform normelor aplicabile din ara n care
i au sediul.
ntre sistemele de pli, cele mai reprezentative, se numr: FEDWIRE, ACH i
CHIPS n Statele Unite ale Americii, TARGET 2 n Europa i TRANSFOND n Romnia.
Furnizorii de servicii de plat sunt principalii actori ai sistemelor de pli, avnd rolul
de intermediari ntre beneficiarii finali ai operaiunilor de plat electronic, indiferent de
calitatea lor de profesioniti, autoriti publice sau simpli particulari.

n partea a treia a lucrrii, dedicat rspunderii juridice n cazul transferurilor


electronice de fonduri, ne-am propus s analizm temeiurile specifice acestei materii din
perspectiv civil i penal.
Operaiunile ce implic transferurile electronice de fonduri sunt supuse unor riscuri
specifice a cror materializare pot cauza prejudicii semnificative att beneficiarilor sistemelor
de plat, ct i operatorilor acestora. Identificarea riscurilor conduce i la o mai bun protecie
a operaiunilor de transferuri de fonduri, att din punct de vedere tehnic, ct i prin
reglementri de natur economic i juridic.
Avnd n vedere aceste aspecte, rspunderea civil n cazul transferurilor electronice
de fonduri i are izvoarele, n principal, n normele dreptului comun al rspunderii
contractuale, respectiv delictuale. Normele specifice acestei rspunderi au fost enunate n
18

reglementrile Bncii Naionale a Romniei, elaborate n concordan cu normele directoare


ale legislaiei comunitare. Astfel, cum am subliniat de mai multe ori pe parcursul studiului
nostru, multe dintre normele aplicabile n dreptul nostru se regsesc, n mod identic, n
legislaia i a celorlalte ri europene, ca o consecin a unificrii treptate a dreptului
european.
n ce privete problema cumulului rspunderii civile contractuale cu cea a
rspunderii delictuale, considerm c cele dou forme ale rspunderii nu sunt cumulabile,
chiar n cazul unei neexecutri intenionate a contractului. Efectele rspunderii contractuale
pentru culpa lata sunt n acest caz similare cu cele ale rspunderii delictuale, conform art.
1257 din Codul Civil, prin statuarea de ctre acesta a dreptului de a pretinde fie daune interese
pentru partea prejudiciat, n cazul n care se solicit anularea contractului, fie reducerea
corelativ a prestaiei cu valoarea daunelor interese la care ar fi ndreptit, n cazul meninerii
contractului. Dreptul la a solicita constatarea nulitii clauzelor nelegale sau pur potestative de
ctre instan nu poate fi asimilat cu dreptul la eludarea dispoziiilor clauzelor de rspundere
contractual. Doar judectorul va putea stabili nulitatea acestora i doar n condiiile n care
constat nclcarea unora dintre condiiile eseniale de valabilitate a contractului, caz n care
se va aplica dreptul comun al rspunderii. n consecin, partea prejudiciat nu va putea opta
ntre rspunderea contractual i cea delictual, n cazul n care paguba a fost pricinuit de
neexecutarea culpabil neintenionat a unui contract valabil ncheiat.
n materie contractual, culpa debitorului este prezumat pentru angajarea
rspunderii sale cu privire la nclcarea obligaiei de executare a contractului, astfel cum
rezult din art. 1548 Cod Civil. Acesta poate dovedi ns c neexecutarea contractului nu i se
datoreaz, iar ca urmare va fi exonerat de la repararea prejudiciului, dup cum rezult din
interpretarea per a contrario a art. 1547 Cod Civil. n materia rspunderii delictuale, existena
celei de-a patra condiii, culpa, trebuie ntotdeauna dovedit n vederea angajrii rspunderii.
Un loc important n economia lucrrii este ocupat de analiza elementelor rspunderii
civile, demers n care am luat n considerare situaiile speciale ale operatorilor sistemelor de
transferuri electronice de fonduri n cazul prejudicierii terilor i a Bncii Naionale a
Romniei, n calitatea sa de autoritate public independent nsrcinat cu organizarea i
supravegherea sistemului serviciilor de plat.
O cercetare detaliat asupra responsabilitii operatorilor sistemelor de transferuri
electronice de fonduri a fost necesar datorit temeiurilor diferite pe care le solicit antrenarea
rspunderii. Astfel, att n ce privete daunele cauzate clienilor utilizatori ai acestor
sisteme, ct i pentru daunele cauzate terilor, acetia vor rspunde, n principal, pe temeiul
19

rspunderii specifice definite n reglementrile Bncii Naionale a Romniei i doar n


subsidiar, pe temeiul rspunderii de drept comun. Acesta este motivul pentru care n unele
domenii, cum sunt, de exemplu, plile prin intermediul instrumentelor de plat electronice,
rspunderea este limitat n anumite condiii, deoarece, dac am fundamenta rspunderea pe
dreptul comun, aceasta nu ar fi putea fi limitat la o sum maxim, prevalnd criteriul
acoperirii integrale a prejudiciului.
O problem ce a ridicat numeroase ntrebri este relativ la rspunderea civil a
operatorilor sistemelor de transferuri electronice de fonduri n cazul prejudicierii terilor.
Considerm, n acest caz, c rspunderea este proprie operatorului persoan juridic, dac
factorul prejudiciabil s-a produs datorit organizrii defectuoase, i nu datorit culpei
prepusului. Pe de alt parte, disfuncionalitile tehnice ce pot aprea n cursul procesului de
transfer a fondurilor pot conduce la producerea unui prejudiciu n patrimoniul terilor. Or,
disfuncionalitatea tehnic presupune, de cele mai multe ori, o eroare a programelor
informatice software, programe fr de care transferurile electronice de fonduri sunt
imposibil de realizat.
ntr-adevr, transferul electronic de fonduri este o operaiune complex ce presupune
o component uman i o component tehnic. Avnd n vedere complexitatea sistemelor
informatice i relativa imposibilitate de distingere a cauzelor care au stat la baza producerii
unui prejudiciu n defavoarea terilor, am considerat c urmeaz s antreneze rspunderea
civil a operatorului sistemului de transferuri electronice de fonduri, ntemeiat pe ideea de
garanie.
Banca Naional a Romniei este o autoritate public independent ce gestioneaz,
ntre altele, i sistemul de transferuri electronice de fonduri. Fa de caracterul acesteia de
autoritate administrativ, natura juridic a rspunderii Bncii Naionale a Romniei este, cu
privire la actele sale de reglementare i supraveghere a sistemelor de pli, fr ndoial,
administrativ patrimonial. n aceste condiii, Bncii Naionale a Romniei i revine
obligaia de reglementare i supraveghere a funcionrii sistemului de transferuri electronice
de fonduri, iar nclcarea acestei obligaii complexe este sancionabil. Avnd n vedere c
nici legea de organizare a activitii bancare i nici cea privind organizarea activitii Bncii
Naionale a Romniei nu conin nici un fel de prevederi referitoare la rspunderea acestei
instituii cu privire la buna funcionare a sistemului de pli, normele aplicabile vor fi cele ale
dreptului comun al rspunderii n materie administrativ pentru actele emise avnd aceast
natur, respectiv ale Legii nr. 554/2004. Considerm c dovedirea faptului c prejudiciul s-a
produs datorit respectrii ntocmai a actului emis de Banca Naional a Romniei este
20

suficient pentru angajarea rspunderii acesteia n temeiul art. 1 din Legea nr. 554/2004.
Prezena sau lipsa culpei nu are relevan n aceast materie.
Dintr-o alt perspectiv a specifitii rspunderii n domeniul plilor electronice, s-a
impus o cercetare aprofundat a condiiilor antrenrii rspunderii n cazul viramentelor
electronice, inclusiv n cazul particular al plii cu cardul.
n materia viramentelor electronice, rspunderea civil a ordonatorului plii este
antrenat n cazul n care acesta ncalc dispoziiile contractuale relative la operaiunile de
transfer de fonduri. Clauzele referitoare la transferurile de fonduri sunt coninute de obicei n
contractele avnd ca obiect gestiunea conturilor bancare, contractele de credit bancar sau
contractele specializate pe anumite instrumente de plat: contractul privind e-banking,
contractul de mobile-banking i contractul de card bancar.
Rspunderea utilizatorilor sistemelor de transfer electronic de fonduri, cu cteva
excepii regsite n cadrul reglementrilor privind instrumentele de plat electronic, nu
beneficiaz de norme speciale privind condiiile sale, astfel c, de principiu, dreptul aplicabil
este cel comun n materie. Am subliniat, ns, translaia spre obiectivare a rspunderii juridice
n materia plilor electronice n ce-i privete pe furnizorii de astfel de servicii, riscurile fiind
determinate de cele mai multe ori tehnic, iar nu ca urmare a culpei umane.
Banca receptoare are obligaia de a verifica anumite aspecte pentru a se convinge de
autenticitatea acestuia, cum ar fi semntura mputernicitului n banc, tampila ordonatorului
plii, dac este cazul, etc. n cazul n care executarea este imposibil sau implic ntrzieri
sau costuri excesive pentru finalizarea transferului, societatea bancar are obligaia de a
informa clientul emitent al ordinului de plat naintea ncheierii perioadei de executare i de ai solicita instruciuni suplimentare.
Banca sau instituia destinatar este obligat, n conformitate cu art. 18 din
Regulamentul nr. 2/2005 al B.N.R., s verifice dac numele beneficiarului i codul IBAN
identific acelai beneficiar, urmnd a refuza acceptarea ordinului n caz contrar, n cazul n
care nu proceseaz ordine de plat n mod direct. Dac, cu toate acestea, se crediteaz eronat
un alt cont dect cel al beneficiarului identificat prin nume sau denumire, instituia destinatar
este rspunztoare n conformitate cu art. 18, alin. (4) din Regulamentul nr. 2/2005 al B.N.R.
pentru toate consecinele ce decurg din aceast aciune.
n ce privete rspunderea civil n cazul transferurilor electronice de fonduri
realizate cu ajutorul cardurilor, precizm c, n nelesul art. 9 din Regulamentul nr. 6/2006 al
B.N.R., emitenilor de instrumente de plat li se instituie o rspundere general i de garanie
a utilizrii n condiii de siguran a instrumentelor de plat electronic puse n circulaie.
21

Acetia au obligaia de a respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a Romniei, iar n


cazul n care este necesar ndeplinirea unor condiii contrare reglementrilor acesteia, la
momentul ncheierii unui acord de licen cu o reea internaional de carduri, respectiv cu
proprietarul mrcii reelei de carduri, este necesar notificarea Bncii Naionale a Romniei n
acest sens de ctre emitent (conform art. 10 din Regulamentul nr. 6/2006 al B.N.R.).
Emitentul va rspunde n cazul falsificrii sau alterrii informaiei necesare i
suficiente n efectuarea de pli prin intermediul instrumentului de plat electronic. De
asemenea, acesta are obligaia de a proceda la limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul
i distrugerea instrumentelor de plat, pentru a evita producerea unor prejudicii i afectarea
ncrederii n sistemele de pli care opereaz cu instrumente de plat electronic (art. 11 din
Regulamentul nr. 6/2006 al B.N.R.).
Dac, n ceea ce privete rspunderea pentru daunele cauzate prin falsificarea sau
alterarea informaiei ce permite efectuarea de pli, putem afirma c aceasta se ncadreaz n
categoria rspunderii obiective pentru riscul de activitate, aa cum am artat anterior, n ceea
ce privete limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul sau distrugerea instrumentelor de
plat, dat fiind caracterul de obligaie de mijloace a obligaiei legale, rspunderea va fi
angajat n cazul dovedirii culpei emitentului.
Rspunderea deintorului instrumentului de plat electronic este antrenat n cazul
n care acesta ncalc obligaiile prevzute de art. 24 din Regulamentul nr. 6/2006 al B.N.R.
Astfel, acesta are obligaia de a utiliza instrumentul de plat electronic n conformitate cu
prevederile contractuale i, evident, cu cele legale.
Deintorul mai are obligaia de a lua msuri rezonabile pentru protejarea acestuia
mpotriva furtului, pierderii sau deteriorrii, de a ntiina emitentul imediat dup constatarea
furtului, distrugerii sau pierderii acestuia; dac exist suspiciuni cu privire la copierea
instrumentului de plat electronic sau cu privire la cunoaterea de ctre teri a codului
personal de identificare sau a parolei; dac apar disfuncionaliti ale instrumentului de plat
electronic sau oricare nereguli privitoare la nregistrarea tranzaciilor n contul su.
Comerciantul rspunde n temeiul rspunderii contractuale, att fa de instituia
acceptant / emitent, ct i fa de utilizatorul instrumentului de plat. Astfel, relaia sa cu
emitentul este contractual n temeiul conveniei de acceptare la plat a instrumentului de
plat electronic. Pe de alt parte, ntre comerciant i utilizator se ncheie un contract
comercial al crui pre s-a achitat prin intermediul instrumentului electronic de plat, iar orice
obligaie ce nsoete plata preului poate fi integrat ntre celelalte obligaii contractuale.
Doar n cazul n care operaiunea comercial a fost declarat nul sau anulat sau
22

comerciantul a utilizat cardul n mod fraudulos, rspunderea acestuia are un fundament


delictual.
n finalul ultimei pri a studiului nostru, n mod succint, am subliniat aspectele
importante ale problemelor de natur penal ce pot interveni n utilizarea instrumentelor de
plat electronic, ale sistemelor de transfer de fonduri electronice, n general.
Sancionarea penal a anumitor fapte ilicite legate de plile electronice, n legislaia
noastr special, a aprut ncepnd abia din 2002, o dat cu adoptarea Legii nr. 365/2002
privind comerul electronic i care, n consecina asocierii la Comunitatea European, a
transpus Directiva nr. 2000/31/CE.
Un al doilea act normativ romnesc, important n ecuaia protejrii pe cale penal a
operaiunilor de transfer electronic de fonduri, este Legea nr. 161/2003, care n titlul III
Prevenirea i combaterea criminalitii informatice, pe lng definirea necesar a unor
termeni, precum sistem informatic, furnizor de servicii sau trafic informaional, incrimineaz
fapte prejudiciabile specifice spaiului virtual. Este de subliniat aici c, din titlul legii, nu
rezult c unul dintre domeniile sale de reglementare este tocmai sancionarea criminalitii
informatice, dar nu putem dect s ne resemnm relativ la incapacitatea legiuitorului romn
de a aplica normele de tehnic legislativ prevzute n clar n Legea nr. 24/2000 (r2), n spe
a art. 41 alin.(1).
Dintre infraciunile ntlnite n domeniul transferurilor electronice de fonduri, ne-am
oprit asupra a trei dintre cele mai frecvente, i anume: frauda informatic, efectuarea de
operaiuni financiare n mod fraudulos i acceptarea operaiunilor financiare efectuate n mod
fraudulos.
n concluzie, plata electronic, fr nici o ndoial, va constitui, i pentru viitor,
modul generalizat de plat. Evoluia continu a tehnicii va ridica noi i noi provocri n faa
juritilor, obinuii s aib ca obiect al activitii lor norme clare i stabile ale dreptului, ceea
ce nu este cazul n aceast materie. Am mbriat, pe de o parte, teoria minimei reglementri
tocmai datorit necesitii de a nu ngrdi dezvoltarea tehnic, respectiv de a nu crea norme ce
devin n scurt timp caduce, iar pe de alt parte, pentru a nu crea profesionitilor dreptului
instrumente inutilizabile ca urmare a normelor tehnice extrem de specifice.

23

24