INFORME

PRIMERA EVALUACIN CUALITATIVA PAME

Impacto del PAME en el mejoramiento de las

condiciones de vida de los microempresarios y sus
familias, y de su desarrollo personal como
emprendedores

FUNDACIN QUETZAL/NICALIT
FEBRERO 2013

Nuria Gamboa
Jorge Morales

I.
INTRODUCCIN
El Programa de Ayuda a Microempresarios (PAME) es uno de los programas ms
importantes de Nicalit, Nicaragua, en correspondencia con los objetivos estratgicos de la
Fundacin Quetzal1 . Por esta razn la Fundacin Quetzal decidi realizar una primera
evaluacin que nos permitiera conocer el aporte del PAME en trminos de su impacto
social en las condiciones socioeconmicas de los microempresarios y sus familias, y en la
construccin de liderazgo.
Hay 4 propsitos para conocer el impacto social del PAME:
1) Para determinar oportunidades de mejora de los negocios, y orientar la gestin de
PAME para contribuir a mejorar condiciones de vida de los ex trabajadores firmantes
del Convenio con Nicalit y sus familias.
2) Para fortalecer los mecanismos de dilogo actuales con los ex trabajadores.
3) Para mostrar al PAME como un modelo de emprendimiento atractivo para los dems
ex trabajadores firmantes del convenio.
4) Para disear una estrategia de fortalecimiento de habilidades y capacidades de los
lderes o personas con potencial de liderazgo dentro de PAME, a fin de asegurar la
sostenibilidad del programa en el largo plazo, en la medida que podemos promover un
mayor protagonismo de los socios de PAME en el manejo del programa.
Objetivo general
Conocer el impacto del PAME en las condiciones socioeconmicas de los microempresarios
y sus familias.
Objetivos especficos
1) Generar indicadores sociales para monitorear permanentemente los efectos de los
servicios que ofrece el PAME prstamos y capacitacin- en trminos de ingresos y
mejoramiento de condiciones de vida de los microempresarios y sus familias.
2) Conocer el impacto que est teniendo el PAME en trminos del desarrollo personal y
liderazgo de los microempresarios.
Metodologa desarrollada
Un equipo conjunto de FCQ y Nicalit (Anexo #1) particip en el proceso de investigacin,
aplicando una encuesta a una muestra compuesta por 33 microempresarios, que
representan el 100% de los microempresarios que tienen 4 prstamos o ms dentro de
PAME. El programa actualmente cuenta con un total de 85 microempresarios activos: ex
trabajadores, familiares de ex trabajadores y particulares o terceros. Esta muestra equivale
al 39% del universo de PAME.
Alcances y delimitacin del estudio
Siendo este es el primer estudio de impacto social del PAME no tenemos manera de
comparar los resultados con una situacin previa, pero si nos servir para realizar anlisis
comparativos en estudios posteriores. El estudio nos ofrece informacin muy valiosa sobre
cmo perciben los microempresarios cambios en sus condiciones de vida familiares a raz
1

En los objetivos funcionales a los objetivos estratgicos de FCQ, se define lo siguiente:

1. Apoyar procesos locales que brinden oportunidades de inclusin socioeconmica y desarrollo de
liderazgos locales para mejorar las condiciones de vida de las comunidades donde tiene presencia.
2. Desarrollar negocios y otras actividades generadoras de ingresos.

del
mejoramiento
del
negocio, as como sobre su
perfil de liderazgo y como se
auto perciben. Con respecto
a la gestin y el desarrollo
financiero de sus negocios
los resultados de este estudio
sern material de enorme
utilidad para el seguimiento
en las visitas regulares de
campo.

II.

Antecedentes y estado actual de PAME

PAME naci en el 2007, cuando FCQ asume la administracin de Nicalit. Hasta entonces
exista un fondo de crdito2 operando desde el 2001, pero haba cado en una
descapitalizacin con una reduccin de aproximadamente el 52% del capital inicial
($27,534.00), adems de haber desvirtuado sus objetivos tras el abandono del principal
grupo meta, los ex trabajadores de Nicalit.
FCQ quiso as abrir una ventana de oportunidades a los ex trabajadores para permitirles
reinsertarse
productivamente. Desde
ese momento PAME
aspir a ser una instancia
sostenible, protagonista
en la transformacin
socioeconmica de sus
beneficiarios, entregando
herramientas financieras
y tcnicas para la
formacin
de
emprendimientos
y
focalizndose en los ex
trabajadores
y
sus
familiares como principal
grupo meta.
Estratgicamente la apuesta es a desarrollar procesos orientados a transformar la
mentalidad de los ex trabajadores, muchos de los cuales ante la falta de oportunidades ven
en un diagnstico ERA -al amparo del Convenio de prestaciones econmicas y de salud- su
nica opcin para garantizar ingresos para el sustento de sus familias. De esta forma el
PAME est permitiendo que muchos ex trabajadores abandonen el victimismo para
convertirse en microempresarios, protagonistas de su propio desarrollo.
Principales transformaciones del PAME
o Proyectos financiados: Desde el 2007 al 2012 el PAME financi 173 proyectos o
microempresas, el 44% para ex trabajadores, el 25% para familiares de ex trabajadores y

Nicalit vena operando este fondo a travs del Instituto de Investigaciones y Gestin Social
(INGES)
2

el 31% a terceros, entregando 398 prstamos, equivalentes a C$ 5,068,147.58

($210,074.30, tipo de cambio 31 diciembre 2012).
o Morosidad: En cuanto a indicadores de morosidad el PAME ha tenido logros
importantes, el porcentaje de morosidad a finales del 2006, antes de reformular el
programa de crdito, se calculaba en 25%; al 31 de diciembre de 2012 era de 2.25%.

o Proyectos activos: El PAME tiene 85 proyectos activos: el 46% en manos de mujeres

y el 54% corresponde a hombres. Segn el tipo de beneficiario la cartera actual est
conformada por 43 ex trabajadores (51%), 30 Familiares de ex trabajadores (35%) y 12
terceros (14%). Se tiene cobertura geogrfica en 3 departamentos (Managua, Carazo y
Masaya), 4 municipios (Managua, San Rafael del Sur, Masatepe y San Marcos) y 17
comunidades o barrios. Las actividades econmicas son Comercio (65%), Servicio
(13%), Agropecuario (8%) y Pequea industria (14%).
o Capital: El Capital actual es de $50,538.93 de estos, por disposicin administrativa, la
cuenta por cobrar puede ser como mximo de $40,000.00. No obstante, esto demuestra
los avances en capitalizacin del fondo. En mayo del 2007 cuando se asume la
contabilidad bajo la nueva administracin de FCQ el capital del PAME era de
$24,244.61. Vale sealar que de ese momento a la fecha hubo inyeccin de capital fresco
en dos oportunidades con monto total de $9,500.00.

III.

RESULTADOS DEL PRESENTE ESTUDIO

1)

Gestin del negocio

Habilidades en el manejo del negocio.

El 88% de los encuestados

asegura
que
las
capacitaciones recibidas
en el PAME le sirvieron
para
aumentar
capacidades y habilidades
en el manejo del negocio,
especialmente
entre
dueos
de
negocios
comerciales y pequeas
industrias, y entre las
mujeres, ya que el 95%
dice ser ms hbil y capaz de manejar el negocio; el 79% de los hombres afirma lo mismo.

Control de ingresos y egresos, y uso del presupuesto. Las capacitaciones han fomentado la
prctica de llevar registro o controles de los ingresos y egresos en el 91% de los
entrevistados; una prctica ms frecuente en las mujeres (95%) que en los hombres (86%).
El 89% de los entrevistados lleva cuentas del hogar y del negocio por separado,
predominando esta prctica entre los hombres y en el grupo de los ex trabajadores.
Generacin de puestos de trabajo
El personal remunerado aument
en un 319% desde que iniciaron el
negocio, pasando de 21 a 67
personas -en el total de los 33
encuestados- con un promedio de
2 personas remuneradas por cada
microempresario; si sumamos al
dueo del negocio, el promedio
son 3 puestos de trabajo por

negocio. Pareciera que la mayora de los negocios son microempresas familiares, pues en el
61% de los casos los microempresarios tienen en sus negocios a familiares como fuerza de
trabajo, pero no sabemos si estos familiares son parte del personal remunerado.
Desarrollo Financiero
El 100% de los entrevistados lleva sus obligaciones financieras al da. Adicional a Nicalit al
menos 13 encuestados (39%) tienen otras fuentes de financiamiento, principalmente
microfinancieras y proveedores.
Crecimiento de Ventas y evolucin de los Ingresos
En la inmensa mayora las ventas aumentaron, el 100% de los ex trabajadores ha visto un
aumento de sus
ventas desde el
inicio
de
sus
negocios.
Desde
que
reciben
financiamiento del
PAME el 70% de
los
encuestados
manifiesta que sus
ingresos
aumentaron,
el
30% dice que se
mantienen y en
ningn caso han
disminuido.

2)

Mejoramiento de las condiciones de vida de los

microempresarios y sus familias

Desde que participan en el PAME como socios activos, la mayora de los entrevistados ha
visto un mejoramiento en sus condiciones de vida, en todas las reas investigadas, desde

las ms sensibles como alimentacin, educacin y salud; hasta otras como arreglos y
ampliacin de la casa, compra de electrodomsticos y muebles, ahorro y recreacin.
Aunque resulta difcil precisar dnde comienza y termina el aporte del PAME, si pudimos
conocer cmo perciben los entrevistados el cambio, particularmente entre el 80% que son
los
que
reciben
exclusivamente
crditos del PAME
(20 estn en esa
condicin
y
13
cuentan con otros
crditos adems del
PAME). Con este 80%
el beneficio y el
cambio generado son
ms palpables, pues
sus
negocios
dependen
exclusivamente de los
crditos PAME.

Mejoras en el hogar
Cerca del 50% de las mejoras han sido para remodelacin, arreglo o ampliacin de la
vivienda, y un porcentaje similar para comprar electrodomsticos. No se aprecian
diferencias importantes por gnero ni por tipo de beneficiario. Un 79% de los que
lograron cambios, precis que las mejoras son resultado de las ganancias producidas
exclusivamente por los crditos del PAME.
Mejoras en la alimentacin
Al analizar el grupo que solo tiene prstamos de PAME, el 80% indic que mejor su
alimentacin familiar y entre los que tienen otros prstamos adicionales el porcentaje fue
de un 62%. No encontramos diferencias entre gneros, y s una diferencia por tipo de
beneficiario: indicaron mejora 8 (62%) de 13 ex trabajadores, 8 (73%) de 11 familiares de
ex trabajadores y 8 (89%) de 9 terceros.
Al referirse al tipo de mejoras, llama la atencin que un alto porcentaje (44%) afirma que
ahora no tiene que pedir fiado (crdito) para la adquisicin de los alimentos, pues cuenta
con dinero en efectivo para realizar la compra. Pedir fiado en las tiendas de abastecimiento
pequeas (pulperas) es una prctica muy extendida y que resulta onerosa para el
presupuesto familiar, pues los precios siempre son ms altos. Tambin agreg que su
alimentacin es ahora ms variada (22%), sin detallar los alimentos que consumen; otro
22% ha incluido un mayor consumo de carnes (res, pollo y en menor grado cerdo). Casi
nula ha sido la inclusin de frutas y verduras, pues no se tiene la costumbre de consumir
ensaladas ni vegetales, ya que la dieta est basada sobretodo en carbohidratos como arroz,
papas, tortillas, yuca, pltanos.
Mejoras en la salud
Las mejoras en la salud estn referidas a la posibilidad de atenderse con mdicos privados
y en centros privados (80%) y facilidad para comprar los medicamentos (20%). La
diferencia entre los que tienen exclusivamente prstamos de Nicalit y los que cuentan con

otros prstamos no es significativa; pero si lo es por gnero, pues entre quienes perciben
mejora, el 77% son mujeres y solo un 23% hombres.
Mejoras en la capacidad de ahorro
Entre los microempresarios que tienen exclusividad de prstamos con PAME el 80%
seala que aument su capacidad de ahorro, sobrepasando al grupo de los que perciben
otras fuentes de crdito, en el cual el 62% indica que hubo mejora. En el total de los que
perciben mayores posibilidades de ahorro, las mujeres llevan la delantera (58%) mientras
los hombres corresponden a un 42%. Por tipo de beneficiario, son las y los ex trabajadores
los que perciben una mayor capacidad ahorrativa (46%), seguido por el grupo de familiares
de ex trabajadores (29%) y terceros (25%). El ahorro lo guardan sobretodo en alcancas y
en la casa, incluso hay un pequeo grupo que ahorra en dlares, y es utilizado
especialmente para invertir en la casa u otras necesidades y tambin para reinvertir en el
negocio.
Mejoras en recreacin
La mayora de los microempresario/as expres durante la aplicacin del cuestionario que
no dispone de tiempo para la recreacin debido a la naturaleza de sus negocios: un da
cerrado, es un da sin ganancias. Sin embargo, el 54.5% que afirm tener ahora ms
posibilidades de recreacin, dice que aprovecha los viajes a Managua cuando va a comprar
productos, y viaja con sus familias para visitar centros comerciales y restaurantes; otros
visitan a sus familiares e incluyen viajes al mar y a los parques como parte de su
recreacin. No se encontraron diferencias significativas al analizar por gnero, o por
exclusividad de crditos con Nicalit.
Mejoras en educacin
Las mejoras en esta rea se refieren a mayores posibilidades de asumir los gastos diarios y
las mensualidades (63%), y compra de materiales escolares y uniformes (37%). Del total
que ha visto un cambio positivo en educacin, un 47% corresponde a microempresarios
que solo tienen crdito con PAME, y un 53% a los que adems poseen otros crditos. Del
total que percibe mejoras, un 63% son mujeres y un 37% hombres.

3)

Desarrollo personal y liderazgo

Satisfaccin consigo mismo

Prcticamente todas y todos los entrevistados expresaron estar satisfechos consigo
mismos, solo una persona dijo no estarlo.
Razones por las que se siente satisfecho/a
consigo mismo/a
Autoestima: confianza en s misma/a y
mayor independencia

Frecuencia

Porcentaje

15%

Por tener un negocio propio prspero

11

33%

Mejor su calidad de vida, tiene una familia

y la puede mantener

24%

Por el logro de metas y sueos

27%

33

100%

Total

Valores y cualidades con las que ms se identifican

Todas y todos expresaron un conjunto de cualidades y valores con los que se identifican
(Anexo # 3). Hubo 89 menciones (53 de mujeres y 36 de hombres) sobre las siguientes
caractersticas ideales con las que se identifican; ubicando aqu algunas diferencias por
tipo de beneficiario: La confianza en s mismo y la seguridad para tomar decisiones son

elementos ms importantes tanto para los ex trabajadores como para los familiares de ex
trabajadores, no as para los terceros, quienes priorizan la comunicacin y la escucha.
# de menciones (1ro
a 3er lugar de
importancia)

Confianza en si mismo

25

28%

Autoestima

10%

Seguridad para tomar deciciones

20

22%

Facilidad para comunicarse

15

17%

Capacidad de escuchar y comprender a los dems

20

22%

Total

89

100%

Caractersticas con las que ms se identifica

El estudio permiti entrever ciertos niveles de intolerancia en las relaciones de grupo, en

donde destacan las interrupciones e indisciplina durante las reuniones, un tema que tuvo
ms menciones entre las mujeres.
Lo que ms le molesta que suceda en un grupo (tolerancia)

Menciones

Interrupciones e indisciplina

17

44%

Murmuraciones y chismes

13%

Impuntualidad y otros

18%

Actitudes antidemocrticas

21%

No hay nada que le moleste

5%

Total

39

100%

Liderazgo
El concepto de buen lder que poseen las y los microempresarios de PAME ofrece una rica
gama de definiciones. Se puede apreciar que relacionaron el concepto de liderazgo con el
concepto de jefe o dueo de negocios. Surgen dos definiciones centrales al sintetizar la
variedad de respuestas, alrededor de las que hay un gran acuerdo tanto entre hombres y
mujeres como por tipo de beneficiario: Un buen lder es el que sabe tomar decisiones y
trabajar en grupo, y Un buen lder es el que tiene valores y es responsable. (Anexo # 4)
Al indagar ms sobre las caractersticas ms importantes que debe poseer un
buen lder (Anexo # 5) no se observan diferencias por gnero ni por tipo de beneficiario,
con una salvedad en el caso del grupo de familiares de extrabajadores mujeres sobre
todo- quienes le dieron un valor especial a confiar en los dems y escuchar.
Caractersticas ms importantes de un buen lder

Menciones
(Mencionaron ms
de una)

Ser motivador y tener visin de futuro

11

23%

Ser responsable, disciplinado y saber tomar decisiones

13%

Confiar en los dems y escuchar

13%

Contar con buenas cualidades (Anexo 5)

24

50%

Democrtico

2%

Total

48

100%

# de menciones
(Mencionaron ms
de una)

Saber escuchar

23

26%

Tener autoridad

15

17%

Tener confianza en los miembros de la organizacin

17

20%

Saber tomar decisiones

20

23%

Motivar a las personas a participar

12

14%

Total

87

100%

Lo que debe saber hacer un buen lder

Auto percepcin como lder y actitud ante la toma de decisiones

El 82% considera que es o puede llegar a ser un lder o lidereza. (Anexo # 6: detalle de las
razones por las cuales se siente un lder real o potencial).
A la hora de tomar
decisiones
importantes respecto
al negocio, la mayora
opta por hacerlo solo
o
sola
(58%),
predominando
las
mujeres (15 de 19)
con respecto a los
hombres (4 de 14) y el
grupo de familiares
de ex trabajadores.
Un 24% de los entrevistados, en el que predominan hombres ex trabajadores, respondi
que la decisin la consultan con la familia.

4)

Sugerencias para mejorar gestin PAM

Aunque el 60% de las y los entrevistados no observa debilidades en la gestin del PAME, el
40% restante se refiri a 4 temas que podran mejorar.
a)

Sobre los crditos: monto, orientacin del prstamo, tiempo de resolucin

1) Aumento de los montos, sobre todo a aquellos clientes con buen record crediticio,
con el fin de evitar tener que realizar otros prstamos con otras instituciones
bancarias.
2) Que el monto del crdito no se otorgue conforme a la cobertura de garantas, sino a
la capacidad de pago y rcord de pago.
3) Que al momento de cobrar mora, se tome en cuenta las caractersticas del negocio y
el rcord del microempresario.
4) Prstamos para mejorar, ampliar o construir en sus viviendas, y para la educacin
de sus hijos.
5) Reducir el tiempo entre uno u otro prstamo, pues estn atrasando la reinversin
de sus negocios. Proponen que se les renueve el crdito inmediatamente al
cancelar.
6) Debido a que en San Rafael del Sur no existe ningn banco, recomiendan que
adems del ahorro del 10% del PAME el programa les ofrezca una especie de cuenta
bancaria, que beneficiara a otros ex trabajadores o familiares de ex trabajadores
para invertir en sus negocios.

10

b) Capacitaciones ms prcticas
1) Capacitaciones temticas relacionadas con la actividad econmica, adems de estos
temas: contabilidad, elaboracin plan de venta, manejo administrativo,
acompaamiento en control de egresos e ingresos.
2) Capacitaciones ms dinmicas y con presentacin de casos.
3) Permitir que participen miembros de las familias involucrados en el negocio, y un
representante del microempresario en caso de no poder asistir.
4) Realizar entre 3 y 4 capacitaciones al ao, y por la tarde.
c) Promocin de los negocios
1) Conexin con empresas nacionales o extranjeras a las cuales se les pueda ofertar el
producto directamente, sin la presencia de intermediarios.
2) Organizacin de ferias dentro y fuera del municipio, para dar a conocer los
productos entre los socios del PAME y la poblacin en general y de esta manera
aumentar la comercializacin3.
3) Intercambio de experiencias con otros microempresarios.
d) Mejorar reas de atencin
1) Visitas cada tres meses.
2) Atencin al medioda para hacer los abonos y que no se les haga esperar.
3) Permitir ahorrar ms de lo programado.
4) Entrega de dinero en efectivo.
IV.

CONCLUSIONES

1)

PAME tiende a configurarse como un modelo generador de ingresos y de

oportunidades de crecimiento personal, creble y atractivo para los dems ex
trabajadores de Nicalit firmantes del convenio.
2) La construccin del PAME genera un tipo de relacin entre Nicalit y los ex
trabajadores que gira en torno al negocio y al fomento de capacidades y
habilidades, y no alrededor de la enfermedad, del victimismo y el asistencialismo.
3) PAME se ha constituido en una plataforma de transformacin cultural que est
empoderando a sus socios como agentes econmicos exitosos en sus negocios, y
como lderes o potenciales lderes que creen y confan en sus capacidades y
habilidades.
4) La experiencia de PAME nos ensea formas alternativas de recrear un dilogo ms
horizontal y creativo entre los ex trabajadores y Nicalit.
5) Una estrategia de promocin del PAME entre los dems ex trabajadores de Nicalit,
no solo servir para ampliar la oferta de beneficios y oportunidades para todos los
ex trabajadores, si no tambin para fortalecer y consolidar el dilogo y el consenso
como mecanismos para la resolucin de conflictos.
V.
ANEXOS
Anexo 1.
Equipo de investigacin
Anexo 2.
Metodologa y fases del estudio
Anexo 3.
Percepcin sobre sus mejores cualidades
Anexo 4.
Qu es un buen lder
Anexo 5.
Caractersticas que debe poseer un buen lder
Anexo 6.
Razones por las cuales es un lder real o potencial
3

Se recomienda aprovechar el espacio que brindan las ferias organizadas en Managua por el
nuevo Ministerio de la Familia y la Economa Familiar.

11