LUCRAREA PRACTIC 2

Tema: Activitatea de creditare a bncilor comerciale din Republica

Moldova.
Obiectivul: familiarizarea elevilor cu spectrul serviciilor bancare n vederea
acordrii creditelor de ctre bncile comerciale
Indicaii metodice:
1. Culegei informaii de la bncile comerciale referitor la condiiile de acordare a
creditelor de ctre acestea.
Banca Comercial EuroCreditBank S.A.
Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are:
Viza de reedin permanent n Republica Moldova;
Vrst cuprins intre 18 ani i 57/62 ani, pentru femei/brbai respectiv (57/62
ani este vrsta maxim pan la care se va rambursa creditul);
Venituri permanente i stabile, cu o vechime la locul de munc actual de
minim 3 luni.

Banca Comercial Victoriabank S.A.

s fie cetean al Republicii Moldova i s dispun de viz de domiciliu;
vrsta minim - 18 de ani, iar termenul final de achitare a creditului nu poate
depi vrsta de
pensionare, stabilit de legislaia RM n vigoare (pentru beneficiarii de pensie,
legat de limita de vrst, la
cardurile sociale Victoriabank, vrsta maxim pentru femei - 62 i pentru brba i 67);
s posede o vechime de munc la locul actual de lucru - minim 6 luni;
primirea salariului la contul de card deschis n BC Victoriabank SA n cadrul
proiectului de salarizare - minim 6 luni;
s nu aib o istorie creditar negativ.
Banca Comercial Mobiasbanca S.A.
S fii cetean al RM
S ai viz de reedin n RM
S ai un loc de munc stabil (minimum 4 luni)
Se accept i venitul cumul al membrilor de familie.

2. Realizai analiza comparativ a diferitor categorii de credite pentru persoanele

fizice (credit de consum i credit ipotecar/pentru imobil) din diferite bnci.
nregistrai datele respective n tabelul 8.1, tabelul 8.2.
Tabelul 8.1
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului de consum
Criterii de
comparaie
Suma
minim, lei
Suma
maxim, lei
Termenul
creditului
Rata anual a
dobnzii, %

EuroCreditBank

VictoriaBank

Mobiasbanca

5000

3000

2000

1 000 000

60 000

100 000

maxim 120 luni

minim - 6 luni
maxim - 24 luni

Pn la 2 ani 13,8%
De la 2 ani pn la 5 ani
14%

10% (rata flotant)

minim 3 luni
maxim 60 luni
minim 14,40%
maxim 18%
(rata fix)

Comision pentru
perfectarea pachetului de
documente: 80 lei (pn la
acordarea creditului);
Comision unic pentru
acordarea creditului 2,0% din suma
creditului;
Alte
pli
care nu sunt
incluse
n
dobnd
(comisioane)

Comision de
administrare lunar din
sold: 0,15% - pentru
credite n MDL,
0,1% - pentru credite n
valut strin;
Comision pentru
examinarea cererii - 200
lei.

Modul i
frecvena
plilor
Documentele
necesare

Rata creditului i
dobnzii se achit
conform graficului de
rambursare (n sume
constante sau
descresctoare).
1. Actul de identitate;
2. Cerere de credit;

Comision unic
administrativ: 2%, min.
100 lei din suma creditului
aprobat. (pn la acordarea
creditului);
Comision de administrare
lunar: 0.40% de la soldul
creditului, aplicat ncepnd
cu luna martie 2017.

Comision de
administrare lunar:
0,35% din sum (ToTo) /
din sold (ToTo Pro)

Taxa de colectare stabilit n contractul de

colaborare ncheiat ntre
Banc i Compania de
colectare, calculat de la
suma recuperat a plilor
restante (angajament cu
scaden imediat).
Anuitate - lunar n rate
egale

Pli lunare
Tip grafic (anuitate, rate
egale, flexibil)

1. Cerere de credit;
2. Documente care

- act de identitate
- cerere de credit

pentru
obinerea
creditului

3. Ancheta debitorului;
4. Adeverina de salariu
(i/sau alte documente
confirmative privind
existena i proveniena
surselor de venit
suplimentare);
5. Carnetul de munc /
contractul de munc
(dup caz);
6. documente asupra
bunurilor propuse n gaj;
7. Alte acte solicitate de
Banc.

Asigurarea
creditului

Bunuri imobile, mijloace

de transport, depozit
bancar, fidejusiune
(garanie persoan
fizic / juridic), alte
bunuri mobile (dup caz)

certific veniturile lunare

ale solicitantului: Adeverina de salariu
i/sau certificatul care
confirm primirea pensiei
militare i/sau alte pensii;
- Carnetul de munc sau
contractul de munc n
original, sau copiile
autentificate de ctre
angajator;
3. Buletin de identitate i
fia de nsoire n original,
inclusiv a soului/soiei
(dup caz);
4. Bonul de plat pentru
ultima lun pentru 1 din
serviciile comunale la
alegere (dup caz).
5. Dovada deinerii n
proprietate a unui bun
imobil (dup caz);
6. Alte documente
suplimentare (dup caz).

(informaie client)
- adeverina de salariu
(i/sau alte documente
confirmative privind
existena i proveniena
surselor de venit
suplimentare)
- carnetul de munc /
contractul de munc
(dup caz)
- alte acte solicitare de
Banc

Fr gaj

Fr gaj i garanii
Fidejusiune (garanie
persoan fizic / juridic
- dup caz)

Creditul poate fi achitat

Comision de rambursare
anticipat n orice moment.
anticipat:
Comision de achitare
- 1%, dac termenul
anticipat nu se percepe.
dintre rambursarea
Pentru plile efectuate cu
anticipat i data de
ntrziere se va percepe:
scaden este mai mare
Efectele
- de la suma creditului
de 1 an
rambursrii
Penalitate 0.5% din
restant: dobnda majorat
- 0.5%, dac termenul
anticipate,
suma restant la plata
cu 5 puncte procentuale,
dintre rambursarea
precum i
creditului i a dobnzii
pentru fiecare zi de
anticipat i data de
penalitile
zilnic.
reinere a
scaden nu este mai
aferente
plilor la credit;
mare de 1 an
- de la suma dobnzii
Penalitatea pentru
restante: penalitate n
restane la plata
mrime de 0.25% din
creditului: 50% anuale de
soldul dobnzii restante
la valoarea restant a
pentru fiecare zi
plii la credit
de ntrziere.
Sursa: Elaborat de autor n baza informaiei oferite de Bncile Comerciale EuroCreditBank
S.A. VictoriaBank S.A. i Mobiasbanca S.A. privind oferta de credite.

Concluzii
Analiznd oferta de credite de consum a Bncilor Comerciale
EuroCreditBank , VictoriaBank i Mobiasbanca am observat c din punct
de vedere al sumei minimale de acordare a creditului Banca Comercial
Mobiasbanca ofer suma de 2000 lei, iar suma maxim a creditului de 1000000
lei o ofer Banca Comercial EuroCreditBank ceea ce reprezint un avantaj
pentru beneficiar daca are nevoie de o sum mai mare de banii.
Dup termenul de rambursare cel mai convenabil este s apelm la Banca
Comercial EuroCreditBank, deoarece termenul maxim este de 120 luni i este
cel mai atractiv.
Pe de alt parte dac analizm oferta de credite din perspectiva ratei anuale a
dobnzii, banca comercial VictoriaBank care ofer cea mai mic rat de 10 %.
Dac analizm comisioanele adiionale atunci cele mai mici comisionae le ofer
Banca Comercial EuroCreditBank,, iar cele mai mari le ofer Banca
Comercial VictoriaBank.
Modul, frecvena plilor i documetele sunt similare la toate trei bnci. Dup
asigurarea creditului Banca Comercial VictoriaBank i Mobiasbanca nu
solicit asigurare. Iar efectele rambursrii anticipate, precum i penalitile aferente
Banca Comercial EuroCreditBank ofer cea mai mic penalitate 0,5% din suma
creditului.
Tabelul 8.2
Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil
Criterii de
comparaie
Suma minim,
lei
Suma maxim,
lei
Termenul
creditului
(minim /
maxim)
Rata anual a
dobnzii, %
Alte pli care
nu sunt incluse
n
dobnd
(comisioane)

EuroCreditBank

VictoriaBank

Mobiasbanca

5 000

Pn la 70% din costul

proiectului;

pn la 70% din valoarea

imobilului finanat
acceptat n gaj

2 500 000

Max. 180 luni

Flotant
pn la 5 ani - 12,5%
de la 5 pn la 15 ani 12,8%
Comision unic pentru
acordarea creditului 1,5% din suma
creditului;

Pn la 100% pentru
procurarea i/sau
construcia bunului imobil
n cazul constituirii gajului
imobiliar suplimentar.
pn la 20 ani - pentru
toate destinaiile indicate
n produs, dar nu mai mult
dect vrsta de pensionare
a solicitantului.

pn la 100% n cazul
prezentrii garaniilor
suplimentare

Min. - 12 luni
Max - 240 lun

12% (rata flotant)

Flotant
Min. - 12.95%
Max. - 13.95%

Comision administrativ:
a) la momentul acordrii
creditului: 1% din suma
creditului aprobat (pn la

"Comision de acordare
credit: 1% / 2% (Ipoteca
Pro) din sum
Comision de

acordarea creditului);
b) lunar n mrime de
0.15% de la soldul
creditului;
Comision pentru
perfectarea pachetului de
documente: 80 lei (pn la
acordarea creditului);

Comision de
administrare lunar din
sold - 0,15%;
Comision pentru
examinarea cererii - 200
lei.

Comision pentru
modificarea condiiilor
contractuale: 0.5% - 2%
de la soldul creditului
Comision pentru
acceptarea riscurilor 2 %
din suma creditului
aprobat spre acordare

administrare lunar, din

sold: 0,1% (credit n
valuta) / 0,15%
(Imobiliar MDL) / 0.2%
(Ipoteca Pro) "

Taxa de colectare
stabilit n Contractul de
colaborare ncheiat ntre
Banc i Compania de
colectare, calculat de la
suma recuperat a plilor
restante (angajament cu
scaden imediat).

Modul i
frecvena
plilor
Documentele
necesare
pentru
obinerea
creditului

Rata creditului i
dobnzii se achit
conform graficului de
rambursare (n sume
constante sau
descresctoare).
1. Actul de identitate;
2. Cerere de credit;
3. Ancheta debitorului;
4. Adeverina de salariu
(i/sau alte documente
confirmative privind
existena i proveniena
surselor de venit
suplimentare);
5. Carnetul de munc /
contractul de munc
(dup caz);
6. documente asupra
bunurilor propuse n gaj;
7. Alte acte solicitate de
Banc."

a) anuitate lunar, n rate

egale;
b) creditul n rate egale
fixe plus dobnda aferent
creditului pentru luna de
gestiune.
1. Cerere de credit;
2. Documente ce certific
veniturile lunare ale
solicitantului i a so (iei):
- adeverina de salariu
- carnetul / contractul de
munc;
- alte documente
suplimentare care s ateste
bonitatea solicitantului
(dup caz: contract de
arend, contract de
depozit).
3. Buletinul de identitate i
fia de nsoire n original;
4. Declaraia persoanei

"Pli lunare
Tip grafic (anuitate, rate
egale, flexibil) "
- act de identitate
- cerere de credit
(informaie client)
- adeverina de salariu
(i/sau alte documente
confirmative privind
existena i proveniena
surselor de venit
suplimentare)
- carnetul de munc /
contractul de munc
(dup caz)
- documente asupra
bunurilor propuse n gaj
- alte acte solicitare de
Banc

Asigurarea
creditului

Bunuri imobile, mijloace

de transport, depozit
bancar, fidejusiune
(garanie persoan
fizic / juridic), alte
bunuri mobile (dup caz)

fizice cu privire la
impozitul pe venit
5. Documentele necesare
pentru ipotecarea bunurilor
imobile:
1. Garanii:
a) Bunul imobil (cas de
locuit obligatoriu cu
terenul de pmnt/
apartament / teren de
pmnt);
b) Cas de locuit
nefinalizat obligatoriu cu
terenul de pmnt;
c) Alte bunuri imobile care
aparin terelor persoane
cu destinaie locativ,
industrial, comercial etc.

Bunuri imobile, mijloace

de transport, depozit
bancar, fidejusiune
(garanie persoan
fizic / juridic), alte
bunuri mobile (dup caz)

2. Pachetul de asigurare:
a) Asigurarea n folosul
Bncii a Bunului imobil
ipotecat Bncii la valoarea
de nlocuire a Bunului
imobil;
b) Asigurarea n folosul
Bncii a vieii Debitorului
sau pierderii de ctre
acesta a capacitii de
munc.
Comision de restituire
anticipat a creditului: nu
se percepe;
Penalitate:
a) Dobnda majorat
pentru neachitarea
creditului conform
Efectele
Penalitatea pentru
termenelor stabilite - plus
rambursrii
Penalitate 0.5% din
restane la plata
5 puncte procentuale la
anticipate,
suma restant la plata
creditului: 40% anual, de
rata de utilizare a
precum i
creditului i a dobnzii
la valoarea restant a
creditului, aplicat la suma
penalitile
zilnic.
plii la credit
neachitat conform
aferente
contractului (angajament
cu scadena imediat);
b) Penalitate pentru
neachitarea dobnzii: 0.1%
pentru fiecare zi de
ntrziere aplicat la soldul
dobnzilor neachitate
Sursa: Elaborat de autor n baza informaiei oferite de Bncile Comerciale EuroCreditBank
S.A. VictoriaBank S.A. i Mobiasbanca S.A. privind oferta de credite.

Concluzii
Analiznd oferta de credite de ipotecare a Bncilor Comerciale
EuroCreditBank , VictoriaBank i Mobiasbanca , observm c din punct de
vedere al
sumei minimale de acordare a creditului Banca Comerciale
EuroCreditBank ofer o sum de 5000 lei. Limita maxim a sumei creditului o
ofer VictoriaBank i Mobiasbanca - 100% din proiectul creditat, ceea ce este
un avantaj pentru beneficiar.
Dup termenul de rambursare cel mai convenabil este s apelm la Bancile
Comerciale VictoriaBank i Mobiasbanca care este de 240 luni.
Banca Comercial VictoriaBank ofer cea mai mic rat de 12 %.
Analiznd comisioanele adiionale am observat c Banca Comercial
Mobiasbanca ofer cele mai mici comisioane. Documentele necesare pentru
obinerea creditului sunt aceleai pentru toate trei bnci.
i dup efectele rambursrii anticipate, precum i penalitile BC
EuroCreditBank ofer cea mai mic penalitate 0,1% din suma creditului.
3. Studiai Informaia privind activitatea economico-financiar a bncii pentru
ultimii 3 ani. Rezultatele studiului includei n tabelul 8.3.
Tabelul 8.3
Evoluia principalelor indicatori ce caracterizeaz activitatea de creditare a
bncii comerciale VictoriaBank
Indicatorul

31.12.14

31.03.15

31.03.16

Soldul datoriei de credite, ml.lei

5 755,95

6 095,19

6 140,36

5 755,95

6 095,19

6 140,36

2 911,14

3 197,29

2 843,14

- acordate n USD (echivalentul n lei)

1 247,50

1 336,55

1 055,51

- acordate n EUR (echivalentul n lei)

1 597,31

1 561,35

2 241,71

Soldul datoriei de credite neperformante, mln.lei

653,90

748,24

748,44

Total credite expirate, mln.lei

898,42

1 177,21

1 586,45

6,42

6,30

5,58

57,98

61,53

49,20

1458,66
27 974,45

1321,39
24 359,34

1245,27
21 298,34

6,42

6,30

5,58

Soldul datoriei la credite, suma de baz pe tipuri de

monede (mln.lei):
- acordate n MDL

- acordate n alt valute strine (echivalentul n lei)

Total active/Total capital

Ponderea creditelor neperformante n total credite,
%
Suma total a expunerilor mari, mln.lei
Total expuneri fa de persoane afiliate, mln.lei
Total credite/total active (%)

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiei oferite de Banca Comercial VictoriaBank S.A.
privind activitatea economico-financiar din anul 2014, 2015 i 2016

Concluzii
Analiznd principali indicatori ce caracterizeaz activitatea de creditare a
Bncii Comerciale VictoriaBank S.A.am observat c cele mai multe credite au
fost acordate pe 31.03.2016 n sum de 6 140,36 mln.lei dintre care cel mai mult a
fost acordate n MDL - 2 843,14mln.lei .
La 31.03.2016 Banca Comercial VictoriaBank S.A nregistreaz soldul
datoriei de credite neperformante de 748,44 ceea ce nu repezint un beneficu
pentru banc. Acest sold se observ c crete n ultimii 3 ani de activitate a bncii.
4. Studiai Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a bncii
pentru ultimii 3 ani.
Tabelul 8.4
Informaii referitoare la activitatea de creditare a bncii comerciale
VictoriaBank S.A.

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.

12.
13.
14.
15.
16.

Categoria creditelor
(Credite acordate...)
agriculturii
industriei alimentare
n domeniul
constructiilor
de consum
industriei energetice
bncilor
bancilor (overnight)
instituiilor finanate de
la bugetul de stat
CNAS /CNAM
Guvernului
unitilor
administrativteritoriale /instituiilor
subordonate unitilor
administrativteritoriale
industriei productive
comerului
mediului financiar
nebancar
pentru procurarea/
construcia imobilului
organizatiilor
necomerciale

31.12.14

31.03.15

31.03.16

lei
68 573
206 347

%
2,35
7,08

lei
99 171
261 043

%
11,47
8,83

lei
112 531
213 274

%
9,92
10,49

486 924

16,72

405 473

1,74

177 434

2,05

248 083
220 726
-

8,52
7,58
-

239 327
219 281
-

21,67
2,85
-

226 831
197 505
-

22,41
4,15
-

8 260

0,28

7 613

0,16

112 058

3,4

119 062
538 643

4,08
18,5

129 997
646 304

2,76
26,17

102 267
499 065

1,85
22,00

230 067

7,9

284 145

2,24

277 065

2,96

188 835

6,48

191 724

8,06

194 693

8,32

17.
18.

19.
20.

persoanelor fizice care

7 442
0,25
3 975
3,56
6 850
3,71
practic activitate
n domeniul
transportului,
121 289
4,16
130 369
4,92
155 917
5,95
telecomunicaiilor i
dezvoltrii reelei
n domeniul prestrii
298 712
10,26
444 462
19,03
432 416
18,07
serviciilor
alte credite acordate
168 173
5,77
134 408
4,52
135 237
5,05
Total credite n valut
2 911 136
100% 3 197 291 100% 2 843 143 100%
naional
Sursa: Elaborat de autor n baza informaiei oferite de Banca Comercial VictoriaBank S.A.
- anexa nr.2 Informaia privind creditele din anul 2014, 2015 i 2016.
5. Studiu de caz

Balan Olivian a solicitat un credit de consum oferit de Banca Comercial

Victoriabank S.A., n sum de 30 000 lei acordat pe un an, rata dobnzii 10 %
calculat la soldul creditului neachitat, creditul se ramburseaz n pli periodice
egale lunar.
S se calculeze comisioanele:
1. Comision de studiere a cererii dosarului: 0,05%
2. Comision unic de acordare 0,9% (minim 300 lei)
3. Comision de administrare 0,3%
Rezolvare:
De rambursat, lei

Luna

Nr.
zile

Suma creditului
spre rambursare

Credit

Dobnda

Total

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

30
30
30
30
30
30
30
30
30
30
30
30

30000
27500
25000
22500
20000
17500
15000
12500
10000
7500
5000
2500
0

2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
2500
30 000

250
229,16
208,33
187,5
166,66
145,83
125
104,16
83,33
62,5
41,66
20,83
1 624,96

2750
2729,16
2708,33
2687,5
2666,66
2645,83
2625
2604,16
2583,33
2562,5
2541,66
2520,83
31 624,96

Total

1. Calculul dobnzii:
D=

30 000 x 10 x 30
=250lei
360 x 100

Comision de
administrare
lunar, lei
82,50
75
67,5
60
52,50
45
37,5
30
22,5
15
7,5
495

2. Calculul comisionului de studiere a cererii dosarului

Comision de studiere a cererii dosarului=30 000 x 0,05 =15 lei

3. Calculul comisionului unic de acordare

Comision unic de acordare=30 000 x 0,9 =270 lei

270 lei < 300 lei -> Comision unic de acordare = 300 lei.
4. Calculul comisionului de administrare
Comision de administrare=27500 x 0,3 =82,50 lei

Concluzie: Balan Olivian la primirea unu credit de 30 000 lei lei pe un termen de
12 luni , cu rata dobnzii de 10 % va achita o dobnd total de 1624,96 lei i un
comision de administrare de 495 lei.