ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLDOVEI

FACULTATEA BUSINESS I ADMINISTRAREA AFACERILOR

CATEDRA MANAGEMENT

REFERAT
Analiza riscurilor Moldindconbank S.A.

A realizat : Bor Dana, Grupa BA-146

Coordonator: lect. univ. Cernat Veronica

Chisinau 2016
Cuprins:

1. Descrierea ntreprinderii -------------------------------------------------------- 3

2. Identificarea riscurilor i efectelor acestora -------------------------------

3. Evaluarea Riscurilor
Matricea de evaluarea a riscurilor -------------------------------------------- 9
4. Metode de reducere a riscurilor (utilizate/recomandate) -------------

10

5. Concluzie --------------------------------------------------------------------------- 13
6. Bibliografie ------------------------------------------------------------------------ 14

1. Prezentarea general a bncii comerciale BC Moldindconbank S.A.

2

Banca comercial pentru industrie i construcii BC MOLDINDCONBANK S.A.

este una din cele mai vechi i mari bnci din Moldova. Banca i-a nceput activitatea la 1 iulie
1959 n calitate de filial a Stroinbank-ului din URSS, sarcinile de baz ale creia erau finan area
construciilor obiectelor industriale, a ntreprinderilor complexului energetic, magistralelor de
transport. Banca a fost reorganizat ulterior n Banc republican moldoveneasc a
Promstroinbank-ului din URSS cu atribuirea funciilor complexe de adugtoare de deservire de
cas i de creditare a ntreprinderilor industriale, de transport, de telecomunica ii, a organiza iilor
tehnico-tiinifice i de furnizare. Pe parcursul activitii sale, banca a participat la realizarea
celor mai mari proiecte de stat, care au contribuit la formarea i dezvoltarea economiei
republicii. Dup destrmarea URSS, prin decizia Adunrii de Constituire din 25 octombrie 1991,
banca a fost transformat ntr-o banc comercial pe aciuni pentru industrie i construcii- BC
MOLDINDCONBANK S.A. Fondatorii bncii au fost Calea Ferat din R. Moldova,
Aeroportul din Chiinu, Moldagrotehnica, Moldavhidroma i alii.
n

decursul

anilor

de

activitate

calitate

de

banc

comercial

BC

MOLDINDCONBANK S.A. a ocupat o poziie solid pe pia a bancar, optimiznd structura

activelor i pasivelor, dezvoltnd baza de clieni, moderniznd i mbuntind spectrul
serviciilor prestate clienilor. n prezent banca este o instituie financiar universal, care are
posibilitatea de a presta toate tipurile de servicii bancare moderne pentru persoane juridice i
fizice. Banca se gsete printre cele mai mar 5 bnci din republic, are o re ea de filiale
ramificate pe tot teritoriul rii care se extinde n continuu, precum i rela ii corespondente cu
bnci din Europa, America i Asia.
Reformele economice i necesitatea crescnd a economiei naionale n resurse financiare
au devenit unii din principalii factori pentru diversificarea spectrului serviciilor bancare i a
metodelor de satisfacere a necesitilor agenilor economici.
Creterea considerabil a rolului sistemului bancar a impus noi cerin e bncilor de prim
rang din care face parte i BC MOLDINDCONBANK S.A.
Principiile eseniale, care stau la baza activitii curente a bncii sunt:

Universalitate
Loialitate
Responsabilitate social
Nivelul internaional de dezvoltare
Deservirea complex n orice oficiu al bncii
Implementarea continu a tehnologiilor performante
Susinerea sistemului adecvat de monitorizare a riscurilor
Rentabilitatea nalt a activitii

Cel mai preios capital al bncii sunt clienii. La momentul de fa BC

MOLDINDCONBANK S.A. deservete organizaii de construcii din republic, organiza ii de
3

transport, ntreprinderi de stat, ntreprinderi din industria agricol, ntreprinderi din industria
prelucrtoare, firme de comer i industrie private, persoane fizice.
BC MOLDINDCONBANK S.A. presteaz

clienilor si o gam larg de servicii

inclusiv:
Deschiderea i deservirea conturilor bancare
Transferuri bneti rapide n orice punct al lumii n cadrul sistemelor de plat

internaionale
Emiterea i deservirea carurilor MasterCard i American Express
Operaii documentare privind operaiile de export-import
Emiterea cecurilor nominative i a cecurilor de cltorie American Express
Servicii de brokeraj pe piaa hrtiilor de valoare i pe piaa Forex
Servicii bancare electronice: Internet banking, Telebanking, Client-Bank i

extrase electronice din conturile clienilor

Creditarea n moned naional i valut strin, inclusiv din liniile de credite ale

organismelor financiare internaionale

Finanarea i asigurarea operaiilor de export import
Acceptarea unei game largi de depozite
Servicii n domeniul activitii investiionale
Pstrarea valorilor n safeuri individuale

n prezent reeaua s-a dezvoltat continuu pn la 63 de filiale i 131 de reprezentane care

sunt situate pe tot teritoriul republicii, acestora atribuindu-se anumite funcii.
Misiunea bncii este acordarea serviciilor i produselor bancare calitative i moderne,
orientate spre dezvoltarea clienilor i creterea valorii pentru acionari
Obiectivul strategic principal este asigurarea stabilitii financiare i consolidarea
poziiilor pe piaa bancar, bazate pe politica adaptiv fa de mediul intern i extern, creterea
calitativ i msurile de minimizare a riscurilor cu scopul principal de majorare a eficien ei
activitii Bncii i capitalizarea ei.
Obiectivele strategice ce in de managementul riscurilor sunt:
Implementarea recomandrilor Comitetului Basel de Supraveghere Bancar
Implementarea celor mai bune practici de gestionare a riscurilor
Intensificarea activiti de prevenire i gestiune a riscului prin optimizarea tuturor
procedurilor i proceselor interne
Dezvoltarea mecanismelor de control i imunizare a portofoliului de active

Datorit strategiei de dezvoltare bine definite, dar i echipei de profesioniti care activeaz
n banc, Moldindconbank a obinut numeroase titluri care certific calitarea serviciilor oferite i
anume:
Cea mai inovativ banc din Moldova (Revista Global Finance, 2015)
Cea mai bun banc din Moldova (Revista Global Finance, 2006, 2014, 2015)
Cel mai bun contribuabil al anului (2003, 2004, 2006, 2007)
4

 Cea mai bun banc din Moldova ( Revista The Banker, 2005)
Moldindconbank se regsete n Topul celor mai buni angajatori din Moldova, conform
Studiului anual Cele mai bune companii pentru care s lucrezi, realizat de ctre compania de
consultan i trening AXA Management Consulting.
Moldindconbank, pentru al IV-lea an consecutiv, este recunoscut drept una dintre cele mai
performante Bnci din sud-estul Europei, fiind inclus n topul celor mai mari 100 bnci din sudestul Europei, conform clasamentului Top 100 SEE-2016, elaborat de agenia financiar
internaional SeeNews.
Deja al treilea an consecutiv, Moldindconbank se regsete n topul celor mai mari 200
bnci din CSI, conform studiului ageniei de evaluare RIA Rating.
Dl Leonid Talmaci a fost premiat cu Diploma de Excelen a Asocia iei Obteti
Parlamentul-90, cu prilejul aniversrii a 25 de ani de la crearea BNM i desemnarea Dlui
Leonid Talmaci n funcia de Guvernator.
n premier pentru Moldova, Moldindconbank a lansat site-ul www.transfer.md prin
intermediul cruia oricine poate efectua un transfer de bani de pe cardul personal pe orice alt
card bancar din lume, indiferent de banca emitent.
BC Moldindconbank S.A. a lansat cardul VISA Platinum - un card din categoria
premium cu privilegii exclusive, destinat persoanelor selecte.
Moldindconbank a dezvoltat cea mai mare reea bancar - 190 de subdiviziuni amplasate
pe ntregul teritoriu al Republicii Moldova.

2. Identificarea riscurilor i efectele acestora

Identificarea riscurilor interne
Tipul de risc

Efectele

Riscul datoriilor nerambursabile

Banca risc, mai ales atunci cnd solicitantul de

credit nu este selectat corect, s nu poat recuper

unele sume de bani din creditul acordat acestuia f

din incapacitatea sa de plat, fie acesta a prasit

ar.
5

 Riscul de pia

Incertitudinea cu privire la veniturile viitoare

Riscul legat de dobnd

Pierderi financiare din cauza modificrilo

a ratei dobnzii datorate depozitarilor, n

dependen de clauzele stabilite n contrac

Nerealizarea profitului estimat
Din cauza c banca are relaii de colaborare cu

Riscul valutar

diverse instituii financiare internaionale, aceasta

ar putea avea anumite pierderi/ctiguri de
profituri datorit variaiei cursului valutar
Incapabilitatea bncii de a-i onora obligaiile

Riscul de lichiditate

scadente de plat, acest risc este direct condiiona

de riscul datoriilor nerecuperabile, astfel banca i

poate afecta imaginea n faa clienilor ct i a
potenialilor clieni, din imposibilitatea de a
rambursa sumele de bani puse la depozit de ctre
client
Riscul structurii bilanului i al profitabilitii

Profitabilitate sczut
Profit instabil, imprevizibil
Tendina de micorare a venitului net
Nivel redus de lichiditate
Minimizarea marjei ntre dobnzile primit
-

Riscul operaional

Riscuri de afaceri

i cele pltite
Defeciuni ale sistemului ca urmare a
erorilor de procesare manual a datelor
Fraude externe sau interne, utilizarea
frauduloas a informaiei confideniale
Defectarea echipamentelor sau sistemelor
informaionale
Cereri de compensare a daunelor din parte
salariailor

Reducerea / creterea puterii economice a bncii

Schimbarea cadrului legislativ i normativ cu

Riscul scurgerii informaiilor secrete

privire la activitatea sectorului bancar

Crearea pierderilor de la limita admisibil pn la
cele catastrofale

comerciale confideniale

Identificarea riscurilor externe

Tip Risc

Efecte

Riscul concureial

Acesta este unul din cel mai influent risc extern,

astfel concurena poate afecta perspectivele proprii
prin oferirea de servicii mai avantajoase, ei au de
ctigat clieni i nu numai.
Poteniali concureni ar fi: S.A. VICTORIABANK,
S.A. MOLDOVA-AGROINDBANK, S.A.
MOBIASBANC Groupe Societe Generale .a. .

Riscul inflaionist

Poate duce la insolvabilitatea bncii, deoarece

creterea inflaiei va spori retragerea depozitelor i
a dobnzilor aferente acestora.
Acestea depind de riscurile operaionale, i pot

Riscul distrugerii unor bunuri i furtul

aprea n urma unor atacuri asupra bancomatelor,

astfel banca va suporta cheltuieli n mrimea
banilor furai i a reparaiilor/nlocuirii
bancomatului respectiv.
Riscul fiscal

Ca urmare a majorrii impozitelor, vor fi influenate

Riscul economico-politic

i veniturile activitii bancare.

In acest tip de risc s-ar include riscul inflaionist i
cel fiscal, acesta presupune i o nesolicitare a
serviciilor bancare din partea clienilor, ca urmare a
recesiunilor economice, cretere a preurilor, ratei
dobnzilor, fluctuaiilor valutare, diminuare a
7

rentabilitii.
Acest tip de risc atrage dup el consecine foarte

Risc natural

grave, ca de exemplu, diverse pagube material,

financiare i pierderi de viei omeneti, deoarece
acesta nu poate fi influenat, evaluat, fiind
imprevizibil.
3. Matricea de evaluare a riscurilor
Riscuri interne (1,2,3,4,5,6,7,8) Riscuri externe (a,b,c,d,ef)

Evaluarea Riscurilor

Ridica
t

Mediu

1) R. Dat. Neramb.
5) R. de Lichiditate
6)R. structurii
bilanului i al
profitabilitii
8) R. de afaceri
9) R. Scurgerii de
informaii secrete i
comerciale
confideniale
f) R. Natural
IMPA 7) R. Operaional
CT
3) R. Legat de
Dobnd
c) Riscul Distrugerii
unor Bunuri i Furtul

d) R. Fiscal

a) R. concurenial
e) R. Politic
-Economic

b) R. Inflaionist

2)R. de pia
4) R. Valutar

Sczut

PROBABILITATE
Sczut

Medie

Ridicat

4. Metode de minimizare a riscurilor (metodele utilizate i recomandate)

Politica de dirijare a riscurilor
Prin noiunea de risc al activitii bancare se subnelege probabilitatea unor eventuale
pierderi financiare sub influena unor factori diveri.
Dirijarea riscurilor are ca scop minimizarea pierderilor financiare ale bncii i respectiv
sporirea rentabilitii, asigurarea nivelului cuvenit de stabilitate, n conformitate cu caracterul i
volumul operaiunilor efectuate de ctre banc.
Pentru a putea face fa concurenei i a reduce la minimum influena factorilor de risc, n
BC"Moldindconbank"SA a fost implementat un sistem de dirijare a riscului care prevede:
Elaborarea principiilor clare referitoare la dirijarea riscurilor;
Formarea grupelor speciale de monitorizare a riscurilor;
Stabilirea limitelor riscurilor de credit i de pia i monitorizarea respectrii lor;
Stabilirea periodicitii informrii conducerii Bncii referitor la riscuri;
Gestionarea riscurilor este controlata cu regularitate de ctre auditul intern i
independent.
Organizarea procesului de dirijare a riscurilor include trei etape:
1. Identificarea i aprecierea factorilor de risc, care se efectueaz de ctre subdiviziunile
respective ale bncii, n rezultatul creia Comitetul de risc primete deciziile respective i
stabilete limitele;
2. Monitorizarea i dirijarea riscurilor - n rezultatul monitorizrii se ntreprind msuri
privind dirijarea riscurilor, actualizarea limitelor i restriciilor. Monitorizarea i dirijarea
riscurilor se face de ctre subdiviziunile bncii care efectueaz operaiuni supuse riscului.
Subdiviziunile respective poart rspundere pentru respectarea limitelor de risc i a restriciilor;
3. Controlul executrii politicii privind dirijarea riscurilor se efectueaz de ctre auditul
bncii. n BC "Moldindconbank"S.A. permanent are loc dirijarea operativ i strategic a
riscurilor bancare. Banca monitorizeaz riscurile strategice, legate de schimbrile situaiei
politice, actelor legislative i a strii economice n general.
9

n legtur cu creterea volumului operaiunilor de creditare o atenie deosebit se acord

monitorizrii riscurilor creditare. Dirijarea riscului de credit se axeaz pe o sistem destul de
dur de apreciere a solvabilitii debitorilor, inndu-se cont de toate aspectele activitii
economico-financiare ale ntreprinderii n cauz.
n BC "Moldindconbank" S.A. se respect cu strictee normele metodologice privind
creditarea, elaborate n conformitate cu standardele internaionale. De asemenea o atenie mare
se acord riscului valutar i celui al ratei dobnzii. n scopul prevenirii efectelor nefavorabile,
banca gestioneaz n permanen aceste riscuri, inndu-se cont de variaiile principalilor
indicatori macroeconomici (produsul intern brut, deficitul bugetar, nivelul rezervelor valutare,
fluctuaia preurilor mondiale la petrol s.a. materii prime), influena factorilor economici i
politicii mondiale.
n BC "Moldindconbank" S.A. are loc efectuarea prognozelor i monitorizarea zilnica a
riscului lichiditii i solvabilitii. n permanen se analizeaz situaia financiar a bncii:
bilanul, contul profit i pierderi, se supravegheaz poziiile instrumentelor financiare, se
gestioneaz marja net a dobnzii.
Soft-ul elaborat pentru efectuarea analizei situaiei financiare permite determinarea poziiei
bncii, ratelor procentuale reale la fiecare instrument financiar, prognozarea fluxului mijloacelor
bneti. Zilnic se gestioneaz riscurile legate de eficiena micrii mijloacelor bneti,
schimbrile posibile a ratelor dobnzii.
n scopul dirijrii eficiente, n Banc funcioneaz trei comitete de dirijare a riscului:
Comitetul de creditare;
Comitetul de dirijare a activelor i pasivelor bncii (ALCO);
Comitetul de risc.
Comitetele respective determin obiectivele politicii de dirijare a riscurilor, delegheaz
mputernicirile de realizare a acestei politici, elaboreaz metode de apreciere i reglare a
riscurilor, stabilete limitele i restriciile.
Metode recomandate
Metod care ofer rezultate bune se datoreaz regulii 5C (Caracterul, Posibilitile
financiare, Averea, Asigurarea (gajul), Condiiile generale), care permite s verific potenialii
clieni, parteneri i sa analizm bonitatea acestora.
De asemenea este important i tipul dar i coninutul contractului, care trebuie prevzut i
elaborat astfel nct s minimizm la maxim pierderile, de exemplu prin introducerea unor
termene de rambursare a datoriilor, iar in cazul nclcrii s fie aplicate diferite penalizri,
amenzi pentru fiecare zi de ntrziere, iar pentru a nu avea pierderi din variabilitatea dobnzilor
pentru depozitari, sa fie stabilit o rat a dobnzii fix sau una variabil dar care s in cont de
10

situaia economic de moment a bncii, de asemenea rmne important includerea n contract a

unor bunuri gajate ce acoper totalmente cheltuielile.
Pentru a nu fi supui riscului de deteriorare a unor bunuri cum sunt bancomatele, sau
riscului natural precum incendiul, sau risc precum furtul, este nevoie ca banca s nlture la
maxim posibil riscul operaional, n care se include ieirea din uz a unor utilaje, nvechirea
unor soft-uri, personal necompetent, defectarea sistemelor de alarm, sistemelor anti incendiu,
sisteme video.
Ct despre personal, cu toate c acetia reprezint resursa de baz care asigur existena
i dezvoltare companiei, este important anume de fcut o selecie ct mai riguroas i ct mai
corect a personalului, care pe lng faptul c poate fi necompetent conform sarcinilor postului
de lucru, mai pot fi i o foarte bun sur prin care se poate realizeze scurgerea de informa ii
confideniale.
Astfel trebuie de aplicat o alt metod prin care s se organizeze protecia bazei de date,
aceasta se poate face prin:

selectarea corect i reducerea la minim a persoanelor care vor avea acces la

informaia confidenial;

pstrarea informaiei pe diferite suporturi de stocare a informa iei pentru a evita

dispariia sau spionajul;

controlul mijloacelor pe care este stocat informaia;

asigurarea unui control asupra vizitelor fcute de anumite persoane;

11

Concluzii
Orice ntreprindere i are oportunitile dar i riscurile sale, i Moldindconbank nu este o
excepie, ns datorit meritelor pe care le deine la moment, poziiei ce o are actualmente,
managementul bun i tehnologiilor utilizate privind securitatea activitii, cu uurin poate s
soluioneze potenialele riscuri.
Identificnd riscurile interne i externe cu care s-ar putea confrunta compania, am observat
c cel mai periculos risc este cel concurenial i cel economic-politic. ns luate n considerare
c pe plan naional sunt foarte evidente aceste riscuri, totui banca are o pozi ie bun pe pia a
financiar aflndu-se pe locul trei n ratingul bncilor comerciale de la 1 august 2015, prima
poziie fiind ocupat de Moldova Agroindbank i a 2 poziie de Victoriabank. Ct despre
riscurile interne acestea au probabilitate mic de apariie chiar dac consecinele lor ar fi destul
de vizibile, asta datorit faptului c compania are o strategie bine pus la punct i cu u urin le
va diminua .
Metodele utilizate sunt implementate cu strictee i le diversific conform cerinelor.

12

Bibliografie
http://www.micb.md/istoria-micb/
http://www.micb.md/img/n-info-doc/descrierea-dirijariiriscurilor.pdf
http://bancamea.md/news/clasament-moldovaagroindbank-lider-in-ratingul-sigurantei-bancilor
https://www.scribd.com/doc/121682004/Managementulriscurilor-in-afaceri

13