Universitatea tefan cel Mare Suceava

Facultatea de tiinte Economice i Administraie Public

Administrarea Afacerilor an 2

Studiu de caz privind

Evoluia sistemului bancar
romnesc dup anul 1990

Student:Mironeasa Gheorghi Andrei

Cadru didactic: lect dr.Cioban Gabriela

Cuprins
1.Introducere......................................................................3
2.Structura sistemului bancar nainte de
1990......................................................................................3
3.Sistemul bancar dup 1990............................................4
4.Sistemul bancar n perioada 1996-2000........................5
5. Sistemul bancar n perioada 2000-2008.......................6
6.Numrul bncilor din anul 1990 pn n 2008.............7
7.Sistemul bancar dup 2008 i pn n prezent (anul
2015).....................................................................................8
Bibliografie.........................................................................12

Studiu de caz
1.Introducere
Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea
bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de
plasamente si de administrare a depozitelor bancare.
Sistemul bancar include Banca Central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de
depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr-o ar,
difereniate prin atribuiile i particularitile funcionrii lor prin prerogativele conferite prin
lege.
Sistemul bancar din Romnia s-a constituit odat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei
(1880). Apoi au aprut bnci mari si mijlocii avnd capitaluri importante si posibilitile de
obinere a creditelor, att de la B.N.R, ct i de la mari bnci din strintate.

2.Structura sistemului bancar nainte de 1990

Structura sistemului bancar romnesc nainte de 1990 era n mare parte similar cu cea a
celorlalte economii din Europa Central si de Est, totui in anumite privine era mai rigid i a
avut un rol pasiv n economie. Sistemul bancar romnesc dinainte de reform consta din
Banca Naional a Romniei, care juca rolul att de Banc Central ct i comercial i din
Bncile specializate pentru investiii , comer exterior, agricultur i economii.
Pana la sfarsitul anului 1989,sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de
servicii si produse bancare .
In anul 1989 in Romania existau 4 banci :
Banca Nationala a Romaniei ,
Banca Romana de Comert Exterior ,
Banca de Investitii
Banca Agricola ,
la care se adauga si C.E.C.-ul .
Dupa 1989 , Romania a fost martora multor schimbari , iar trecerea la
o economie de piata a determinat cresterea continua a numarului de agenti economici
privati .
Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 ,
prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si
functionarea bancii centrale si a bancilor comerciale .

3.Sistemul bancar dup 1990.

Dup 1990 sistemul bancar este considerat ca fiind cel mai fragil mecanism al unei economii,
n sensul c resimte cel mai puternic ocurile induse n economie. Sistemul bancar romnesc,
dei afectat de falimentul ctorva bnci private, s-a dovedit a avea cea mai bun evoluie,
prestaia Bncii Naionale influennd hotrtor att bncile comerciale ct i evoluia
economiei n ansamblu . Reforma sistemului bancar romnesc a nceput n 1991 prin crearea
unui sistem pe dou nivele, n care Banca Naional i pierde caracterul de banc comercial
(prin desprinderea din BNR a BCR) si, domeniul se deschide noilor operatori bancari. In
perioada scurs din 1990, n pofida unor sincope ale ctorva bnci, receptate negativ de ctre
populaie, sistemul bancar romnesc este vizibil mai stabil i mai bine reglementat dect restul
economiei n ansamblul prin: prezena unor bnci strine alturi de bncile cu capital mixt
romn-strin , cerine de capital minim stabilit de BNR, crearea Bursei de Valori, reglementri
prudeniale cum ar fi maximul mprumutului pe un singur client, plasamentele n societii
nebancare, cumprarea pachetelor de aciuni ce depesc 5 % din capital; asigurarea
depozitelor populaiei la bnci, cerine de rezerve minime obligatorii, constituirea fondului de
rezerv i a provizioanelor specifice de risc deductibile fiscal, nfiinarea sistemului de
decontri interbancare prin intermediul Casei de Compensaie, reglementri n domeniul
valutar.
Dubiile care au planat asupra modalitii de acordare a creditelor de ctre bncile
comerciale au dus la perfecionarea normelor de creditare a societilor bancare, la scderea
riscului general de creditare n sistemul bancar i la apariia unor fonduri specializate de
garantare a creditelor. Ca urmare a ocului resimit de industria bancar romneasc n urma
dificultilor majore ntmpinate de unele bnci cauzate i de retragerile masive ale
depozitelor populaiei, Banca Naional a instituit Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare,
apariia Legii nr. 83/1997 privind privatizarea societilor comerciale bancare la care Statul
este acionar. Prin intrarea in vigoare a Legii nr. 58/1998 legea bancar i a Legii nr.
101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei, cadrul legal privind autorizarea,
reglementarea i supravegherea prudenial a bncilor a fost lrgit i mbuntit. ncepnd cu
luna ianuarie 1998 realizarea obiectivelor de supraveghere a fost facilitat de introducerea
noului plan de conturi pentru sistemul bancar 1998 1999 privatizarea primelor dou bnci
cu capital majoritar de stat, prin achiziionarea pachetului majoritar de ctre investitorii
strini. Crearea AVAB constituie premisele reducerii substaniale a volumului creditului
restant din bilanul bncilor, prin preluarea de ctre AVAB a unui volum important de credite
neperformante. Si dup crearea sistemului pe dou nivele i deschiderea domeniului noilor
operatori, bncile specializate rmase nu au fost reconfigurate, iar sistemul bancar romnesc a
fost dominat pn n 1999 de cele cinci bnci de stat care iniial aveau o poziie de monopol n
sectoarele respective .
Meninerea distorsiunilor n sectorul real, fluctuaiilor ratelor dobnzilor, ale cursului de
schimb al monedei naionale, precum i ale preurilor de consum i-au pus amprenta asupra
sectorului bancar, influennd negativ performanele financiare ale bncilor i indicatorii de
pruden bancar n sensul creterii ponderii veniturilor nerealizate din dobnzi i din
influene de curs valutar n totalul profitului brut.

Evoluia de ansamblu a sistemului bancar nu poate fi detaat de situaia general a economiei

naionale care s-a confruntat cu disfuncionaliti majore att la nivel microeconomic, ct i
macroeconomic.

4.Sistemul bancar n perioada 1996-2000

Perioada 1996-2000
Prin emiterea unui nou pachet de legi,respectiv Legea nr.83/1997 (privatizarea legilor) Legea
nr.58/1998 (legea funcionrii bncilor comerciale) Legea nr.82/1998 (lichidarea i
reorganizarea bancilor) s-a continuat reforma sistemului bancar,cu urmatoarele consecine
pozitive:
au fost nfiinate bnci cu captal privat autohton i strin precum i sucursale ale unor
bnci strine.Bncile constituite aveau obligaia de a deschide conturi de corespondent
la Banca National i crearea de rezerve minime potrivit reglementrilor date de BNR
i alte conturi precum i s se refinaneze de la aceasta,n condiiile stabilite.
Banca Naional a Romniei a stabilit prin regulamentele sale,att nivelul minim de
lichiditate,modul de calcul al gradului de lichiditate al unei bnci comerciale,sistemul
de provizionare.
BNR a stabilit norme de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea
ce a permis o dezvoltare accelerat a creditarii persoanelor fizice,activitate inexistent
pn in anul 2000.1

1 Carmen Nstase,Mihai Popescu,Carmen Boghean,Adrian Liviu Scutariu

Macroeconomie:Concepte Fundamentale ,Editura Didactic i Pedagogic
Bucureti,2008 ,p.32
5

5. Sistemul bancar n perioada 2000-2008

Perioada 2000-2008
Prin Legea nr.200/2002 (organizarea i funcionarea cooperativelor de credit) ,
amendamentele aduse legilor 101/19998, 83/1998 , 58/1998 ,noua lege bancar emis in 2003
i alte reglementri BNR s-a realizat o evolutie remarcabil a sistemului bancar
romnesc,astfel:
alinierea sistemului bancar romnesc la directivele Uniunii Europene(asigurarea unui
sistem de raportare transparent intern i international);
adoptarea reglementrilor Basel II;
creterea autoritii BNR ca organ de supraveghere al activitii bancare;
stabilirea clar a modului n care o banc poate fi declarat n faliment;
emiterea noii legi bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate
instituiile de credit;reglementarea banilor electronici i a activitii legate de creditul
electronic etc);
reglementarea transferurilor de fonduri n afara rii i invers;
consfinirea independenei BNR ca instituie de reglementare in domeniul bancar;
stabilirea obiectivului principal al BNR:stabilirea preurilor;
stabilirea sistemului de credit overdraft pentru bncile comerciale;
realizarea raportrilor contabile i n sistemul IAS;
creterea cerinelor privind indicatorul de adecvare a capitalului de la 8 la 12 procente
din activele ponderate cu riscul;
revizuirea sistemului de provizioane i clasificare a creditului n funcie de
performana financiar, serviciul datoriei i iniierea de proceduri judiciare;
stabilirea unui capital social minim de 32 milioane RON;
nfiinarea Biroului de Credit pentru monitorizarea riscului i rambursrii creditelor
persoanelor fizice.2

2 Carmen Nstase,Mihai Popescu,Carmen Boghean,Adrian Liviu Scutariu

Macroeconomie:Concepte Fundamentale ,Editura Didactic i Pedagogic
Bucureti,2008 ,pp 32-33
6

6.Numrul bncilor din anul 1990 pn n 2008

Dup sursa BNR, la sfritul anului 1990 funcionau 12 bnci dintre care 7 erau bnci
persoane juridice romne iar 5, sucursale ale bncilor strine;in 1995 existau 31 de bnci
dintre care 24 erau societi bancare persoane juridice romne, iar 7 erau sucursale sau
reprezentane ale bncilor strine;n 1998 existau 45 de bnci dintre care 36 erau societi
bancare persoane juridice romne, iar 9 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor
strine;n 2004 erau 40 de instituii de credit,respectiv 39 de instituii care formeaz sistemul
bancar romnesc-37 bnci cu capital integral sau majoritar privat,din care 7 sucursale de bnci
strine i 2 bnci cu capital de stat,precum i Creditcoop.
La sfritul anului 2007 n Romnia funcionau un numr de 40 bnci persoane juridice
romne i sucursale la bncilor strine n Romnia.Dezvoltarea cantitativ a sistemului
bancar romnesc este o caracteristic a acestei perioade de traanziie, dar sistemul bancar se
caracterizeaz printr-un grad relativ de concentrare i segmentare.Liberalizarea a multiplicat
numrul celor ce intervin pe pia, ct i dispersia lor geografic, ceea ce presupune o
multiplicare a riscurilor.
La sfritul anului 2008 n Romnia funcionau un numr de 45 bnci, din care 28 bnci
persoane juridice romne,3 bnci de economisire i creditare n domeniul locativ, 13 sucursale
ale instituiilor de credit din alte state membre sucursale ale bncilor strine n Romnia i
Creditcoop.Dezvoltarea cantitativ a sistemului bancar romnesc este o caracteristic a acestei
perioade de tranziie, dar sistemul bancar se caracterizeaz printr-un grad relativ de
concentrare i segmentare.Liberalizarea a multiplicat numrul celor ce intervin pe pia, ct i
dispersia lor geografic, ceea ce presupune o multiplicare a riscurilor.3

3 Carmen Nstase,Mihai Popescu,Carmen Boghean,Adrian Liviu Scutariu

Macroeconomie:Concepte Fundamentale ,Editura Didactic i Pedagogic
Bucureti,2008 ,pp 34-35

7.Sistemul bancar dup 2008 pn n prezent (anul 2015)

Bncile din Romnia au nregistrat dup 2008 o cretere semnificativ a aversiunii fa
de risc, atitudine pe care au pstrat-o.
Dovada o constituite faptul c bncile s-au orientat cu precdere spre plasamente n titluri de
stat n condiiile n care proporia creanelor asupra sectorului privat a oscilat n jurul valorii
de 55% din total.
Din perspectiva structurii activelor sectorului bancar s-au consemnat dou modificri
semnificative fa de 2009:

ponderea creanelor asupra bncii centrale s-a diminuat (de la 15,7% la 31 decembrie
2009 la 14,2% la 31 decembrie 2010 i la 13,1% la finele lunii martie 2011);
ponderea creanelor asupra sectorului guvernamental s-a majorat (de la 12,7% la
15,8% i, respectiv, la 16,3%);
creditele acordate pe termen lung rmn dominante (57%).

Sistemul bancar romnesc i-a demonstrat stabilitatea structural, i pe parcursul anului 2014,
a realizat optimizarea portofoliilor de credite printr-un proces amplu de curare a bilanurilor
i acord credite, pe parcursul anului 2015, ntr-un ritm aproape similar cu cel de dinainte de
criz.
Rata de solvabilitate s-a meninut la un nivel ridicat, de 18,07% n iunie 2015, n condiiile n
care pragul minim stabilit conform cadrului de reglementare european CRD IV/CRR este de
8%. Sistemul bancar romnesc este printre puinele sectoare bancare din
Uniunea European care nu a avut nevoie pe perioada crizei de sprjin din fonduri
publice.
Nivelul intermedierii financiare este plasat aproape de 32% la finele anului 2014, exprimat ca
pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n
2011, diminuarea fiind determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit.
Msurat ca pondere n PIB a activelor bancare brute, indicatorul este plasat la 60,8%. Volumul
activelor nete este de aproximativ 82 miliarde euro, la finele lunii iunie 2015. Perspectivele de
cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul de
intermediere financiar de 32% i gradul de bancarizare de aproximativ 50% fac din Romnia
o destinaie atractiv pentru investitorii n sistemul bancar.
Sistemul bancar romnesc cuprinde 40 de instituii de credit. Structura sectorului bancar
romnesc la finele anului 2015 include dou bnci cu capital integral sau majoritar de stat, trei
instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin,
8

9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit. Ponderea activelor
instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a crescut de la
83% n decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2015.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 36,7 %, urmate de bncile cu capital francez cu 13,3 % i grecesc cu
12,4 %.
Primele cinci bnci din sistem deineau la finele lunii decembrie 2014 ponderi de 54,2% n
volumul agregat al activelor, 54,2% n stocul creditelor, 54% n cel al depozitelor atrase i
58,3% n totalul capitalurilor proprii, potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei
aferente anului 2014.
Avansul economisirii interne a compensat reducerea finanrilor de la bncile mam. Potrivit
datelor BNR, expunerea bncilor mam fa de filialele lor din Romnia s-a redus cu circa
16% n anul 2014. Asistm la un proces ordonat de dezintermediere financiar.
Plasamentele trebuie s fie rentabile, altfel finanarea pleac acolo unde gsete o fructificare
mai bun.
Constrngerile de reglementare existente la nivel european privind creditarea, nclinaia spre
economisire, reticena n contractarea de noi credite pe fondul lipsei ncrederii n evoluia
economiei care a traversat criza i restructurarea portofoliilor bncilor au determinat
ca raportul credite/depozite din sistemul bancar s devin subunitar.
Raportul credite acordate/depozite atrase este plasat la 93,56%, la luna iunie 2015. Bncile
vor s se implice tot mai mult n creditare pentru a compensa scderea bilanurilor. Lichiditate
exist n pia i acest lucru este dovedit de nivelul sczut al dobnzilor de pe piaa monetar
(ROBOR 3M este 1,29%). Creditarea este afectat nc de lipsa ncrederii, absena
proiectelor mari de investiii i reglementrile europene care au condus la o restrictivitate
sporit n ceea ce privete accesul clientului la creditare.
Comunitatea bancar din Romnia apreciaz c, mai ales n contextul financiar internaional
actual, se recomand meninerea ncrederii ntr-un climat investiional propice creterii
intermedierii financiare de care s beneficieze populaia, companiile i statul romn, astfel
nct s contribuie la dezvoltarea economic a Romniei i la creterea nivelului de trai al
fiecrui consumator n parte.
Soldul creditului neguvernamental continu s nregistreze scdere, n ritm anual, n condiiile
n care rambusrile de principal i curarea bilanurilor depesc valoarea creditelor noi. Este
foarte posibil o cretere a soldului creditului neguvernamental n 2015, n condiiile n care n
ritm lunar, creterea soldului creditului neguvernamental este de 1,1% n iunie 2015, pn la
215 miliarde lei.
Creditele noi n lei contractate de populaie i companii n luna iunie au atins un nivel record
de 5,4 miliarde de lei, n cretere cu 50% fa de iunie 2014, ceea ce arat c bncile acord
credite n ritmul de dinainte de criz. Leul este principala moned de mprumut. Potrivit
Barometrului Bancar ARB & EY, bncile preconizeaz relaxarea parial a politicilor de
creditare n sectoare precum Industria, Agricultura, Sntate i pe segmentul IMM-urilor, dar
exist n continuare aspecte care descurajeaz sau cresc costul creditrii n condiiile n care
creditarea este la cel mai sczut nivel din regiune relativ la PIB (32%). Att n Romnia ct i
9

n restul rilor acoperite de studiu, construciile, sectorul imobiliar comercial i transporturile

au fost sectoarele pentru care bancherii se ateapt la restricii suplimentare. Cadrul legislativ
al insolvenei (inclusiv aplicarea lui) este n continuare principalul aspect care
descurajeaz creditarea consider 95% din bnci, cu 10 puncte procentuale mai mult dect n
2014, potrivit Barometrului Bancar ARB & EY. mbuntirea aplicrii cadrului legislativ al
insolvenei persoanelor juridice este necesar, n condiiile n care 3 miliarde de euro
reprezint restanele firmelor aflate n insolven.
Cnd vorbim de finanarea clienilor trebuie s analizm cererea i eligibilitatea. Fiscalitatea,
concurena i lipsa cererii sunt problemele presante cu care se confrunt firmele, potrivit
sondajului realizat de Banca Naional a Romniei. Companiile au declarat majoritar
c intenioneaz s i menin sau s i reduc gradul de ndatorare bancar: 64% dintre
firme nu ar lua un credit n lei i 68% dintre firme nu ar lua un credit n euro, indiferent de
cost. De asemenea, capacitatea companiilor de a face fa unor eventuale evoluii
nefavorabile privind rata dobnzii este sczut.
Dac s-ar introduce un filtru, precum este Biroul de Credit la persoanele fizice, creditarea
persoanelor juridice i-ar crete gradul de utilizare al garaniilor pentru a asigura o cerere
solvabil, creditele noi acordate ar crete n 2015 poate chiar cu dou cifre.
Pe zona de retail, peste 90% din bnci anticipeaz o cretere a cererii de credite imobiliare. i
n cazul creditelor de consum, peste 80% din bancheri se ateapt la o cretere a cererii.
Pentru a aprecia evoluia creditelor ipotecare pe termen mediu i lung este foarte
important modul n care autoritile aleg s transpun anumite prevederi din dreptul
comunitar.
Curarea bilanurilor i schimbarea metodologiei de calcul a NPL au condus la o reducere cu
peste 9 puncte procentuale a ratei creditelor neperformante pn la 12,80%, n luna iunie
2015.
Bncile i-au adaptat portofoliile de credite, procednd i la redimensionarea reelei i a
numrului de angajai. Numrul unitilor bancare era de 5.304 la finele lunii decembrie
2014, n timp ce numrul de angajai n sistem a fost ajustat la 57.732.
Ruperea cercului vicios dintre datoriile bncilor i cele suverane, mbuntirea supravegherii
sistemului bancar european i soluionarea problemelor bncilor aflate n criz fr a utiliza,
n principal, resurse publice sunt n proces de implementare prin conturarea Uniunii Bancare
Europene.
Romnia i-a exprimat angajamentul de a fi parte din Uniunea Bancar European. BCE va
supraveghea direct bncile semnificative, bncile care au solicitat sau primit asisten
financiar public direct, bncile mai puin semnificative (cnd este necesar pentru a
asigura aplicarea consecvent a unor standarde nalte de supraveghere) i cele mai importante
trei bnci din fiecare stat membru participant.
Riscurile implicate n procesul de conturare, transpunere i respectare a reglementrilor
constau n posibilitatea restrngerii expunerii i retragerea capitalului instituiilor de credit cu
capital strin. Implementarea prevederilor Basel III se face gradual de la 1 ianuarie 2014. O
provocare o reprezint adaptarea grupurilor financiar bancare la cerinele de solvabilitate i
lichiditate impuse de prevederile Basel III, care ar putea conduce la restrngerea expunerilor
10

i schimbarea modelului de business. 90% din activele sistemului bancar sunt deinute
de instituii cu capital strin. Sistemul bancar este marcat de o perioad n care fuziunile i
achiziiile vor conduce la o mai mare concentrare, iar competiia pentru top 5 n funcie de
active, n special, se va accentua.
Prioritile industriei bancare vizeaz meninerea rolului sistemului bancar de principal
finanator al economiei Romniei, inclusiv prin demersuri pentru ntrirea disciplinei
financiare. n Romnia, bncile asigur aproximativ 90% din finanarea economiei. La nivel
european, bncile reprezint aproximativ 75-80% din ntregul sistem financiar din UE. n
SUA, companiile se finaneaz prin credit bancar n proporie de doar 15%.

11

Bibliografie
1. Carmen Nstase,Mihai Popescu,Carmen Boghean,Adrian
Liviu Scutariu Macroeconomie:Concepte
Fundamentale ,Editura Didactic i Pedagogic
Bucureti,2008.
2. http://www.bnr.ro/Sistemul-bancar-din-Romania---pilonde-baza-al-sistemului-financiar-7333.aspx
3. http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemulbancar-din-romania/
4. http://www.scritub.com/economie/finante/EVOLUTIASISTEMULUI-BANCAR112219183.php
5. http://www.rasfoiesc.com/business/economie/finantebanci/Sistemul-bancar-romanesc-actua11.php
6.

https://ro.wikipedia.org/wiki/Sistemul_bancar_din_Rom
%C3%A2nia

12