MEDIOS DE PAGOS, INSTRUMENTOS Y CANALES DE COBRO Y PAGO

CONCEPTOS BASICOS Y FORMA DE PAGO.

SISTEMAS DE PAGOS.
Un sistema de pagos est constituido por un conjunto de instrumentos (efectivo, efectos, etc.)
procedimientos (compensacin y liquidacin), normas y canales (oficina bancaria, etc.) para
transferir recursos financieros entre sus participantes, de forma fluida, slida y eficiente.
Es necesario vigilar los riesgos que puedan amenazar su estabilidad.
Clasificacin de los riesgos: (tipo test)
Riesgo financiero:

De liquidez, es la incapacidad de hacer frente a los pagos en un momento determinado.

Posteriormente s se puede efectuar el pago.

De crdito, la incapacidad de hacer frente a los pagos en cualquier momento.

Riesgo operativo: Es cuando se produce errores humanos o informticos que impliquen prdida para los
participantes.
Riesgo legal: Se p reduce por un marco jurdico poco slido con vaco o lagunas que puedan afectar a la
seguridad jurdica de la transaccin.
Riesgo sistemtico: Cuando se produce el incumplimiento de una de las obligaciones de pago y sta a su
vez genera fallos en cadena.
MODALIDADES DE PAGO EN FUNCIN DEL TIEMPO. (Desarrollar)
PAGO AL CONTADO: abonar la cantidad correspondiente de forma simultnea e inmediata en el
momento en el que se realiza la operacin, o cuando se entrega el bien o se presta el servicio, o en
el momento de la entrega de la factura, o incluso en breve despus de la entrega de la factura,
(pago en 10 das).
PAGO A CRDITO, APLAZADO O AL VENCIMIENTO: El pago no se realiza de forma inmediata en el
momento en el que se contrae la obligacin, sino en el momento que finaliza el plazo de una
obligacin o deuda. Permite a un comprador satisfacer sus necesidades actuales aunque no
disponga de liquidez.
PAGO ANTICIPADO O PREPAGO: Es la liquidacin de una deuda antes de su vencimiento. Tambin se
puede producir antes de la entrega o consumo de un producto.
FACTORES A TENER EN CUENTA SEGN LA MODALIDAD DE PAGO. (Desarrollar)

FACTOR RIESGO: Es la incertidumbre del pago o impago del deudor.

COSTE FINANCIERO: si se produce un pago aplazado conllevar un coste financiero por los
intereses, gastos y comisiones.

PERDIDA DE VALOR: Cuando se produce la prdida del poder adquisitivo conlleva una
prdida de valor. El prestamista o vendedor debe valorar estas prdidas de poder
adquisitivo.

RENTABILIDAD DEL CRDITO COMERCIAL: Una empresa asume un riesgo si la operacin

comercial es rentable.
La liquidez es un factor clave para la supervivencia de los negocios. (Importante)
+ cobro puntual
+ Eficacia en la gestin de cobro.
+ reducir el periodo medio de cobro
al cliente.

+
Tesorer
a
+
Liquidez

Permite reinvertir en la
empresa
Ahorro de intereses
financieros.

LA DOMICILIACIN BANCARIA (test)

Se utiliza para canalizar el cobro o el pago de facturas de carcter peridico, como por ejemplo luz, agua,
telfono. Para la entidad financiera consiste en meras anotaciones bancarias y le permite el ahorro en la gestin
de cobros. Estas rdenes son documentos en gestin de cobros. No estn sujeto al pago de efectos timbrados.
No debe confundirse con los descuentos de efectos.
Una de las ventajas de esta modalidad de pago es la posibilidad de la devolucin del recibo.
LAS TRANSFERENCIAS BANCARIAS (test)
Es una operacin bancaria que consiste en ordenar el envo de una cantidad de dinero desde un depsito a la
vista (cuenta corriente o cuenta de ahorro) de un titular llamado ordenante a otra cuenta disponible a la vista
de otro titular, llamado beneficiario, sin extraer fsicamente el dinero.
Utiliza los canales fsicos de oficinas bancarias y cajeros automticos, aunque cada vez est ms extendido su
uso a travs de internet. El deudor es el que toma la iniciativa del pago, lo que le permita gestionar su tesorera.
Es un mtodo de pago cmodo y seguro. La operacin queda registrada tanto para el ordenante como para el
beneficiario. El coste de la operacin es ms beneficioso para el beneficiario ya que los gastos slo son
asumidos por el ordenante.
Para pagos internacionales es un mtodo seguro pero tiene coste elevado para el emisor.

TARJETAS DE PAGO (Test)

Son instrumentos de pago de uso generalizado en todo el mundo. Se utilizan principalmente en el comercio
minorista y por particulares, y utiliza como canal de pago cajeros automticos y TPV.
Las tarjetas bancarias permite al usuario:
Pagar casi todas las operaciones electrnicamente, tanto de firma fsica como por internet donde solo se
emplearn las claves.
Retirar o ingresar dinero a travs de cajero automtico.
A. Tarjetas de dbito, son emitidas por las entidades de crdito. Los pagos realizados con la tarjeta se
descuentan directamente del saldo de la cuenta asociada a la tarjeta. Su coste es el de emisin y renovacin.
B. Tarjetas de crdito, ofrecen flexibilidad en el pago ya que permite un pago diferido de la operacin
realizada. No hace falta tener fondos en el momento de la operacin.
Existen varias modalidades de pago:

Pago completo, se acumula el importe de todas las operaciones de un mes y no se cobra intereses.

Pago aplazado, pagos fraccionados y flexibles y hay que pagar intereses.

VENTAJAS PARA LOS TITULARES (desarrollar)
Elimina el riesgo de llevar efectivo o cheques.
Permite centralizar todas las operaciones en una sola fecha.
Se incorporan coberturas como seguros en transporte, uso fraudulento, seguros de viajes, etc.
Flexibilidad en la forma de pago.
VENTAJAS PARA LOS COMERCIANTES Y LOS NEGOCIOS. (Desarrollar)
Pueden vender a aquellos clientes que no disponen de efectivo.
Evita el riesgo de impago.
Elimina en gran medida el riesgo de atraco y robo.
VENTAJAS PARA LAS ENTIDADES EMISORAS. (Desarrollar)
Consiguen una mayor captacin de ahorro al canalizar los ingresos y pagos a travs de sus
cuentas.
Obtiene ingresos por los gastos de mantenimientos y por los altos intereses en los pagos
aplazados.
Estimulan las compras y el consumo en los clientes.
Originan un ahorro considerable en los costes administrativos, debido a la automatizacin del
producto.
OTOS MEDIOS DE PAGO (test)
A. Certificados de obra: Se da en el sector de la construccin. Son pagos peridicos en funcin de la obra
ejecutada. Es un pago anticipado del precio final.
B. Contra reembolso: Es la forma ms segura pero no la ms cmoda ya que opera con dinero en efectivo. Se
paga en el momento de la entrega al transportista.
C. Giro postal: Se deposita una cantidad de dinero en cualquier oficina de correos de Espaa, que ser
entregada al destinatario en la forma estipulada. (Efectivo, cheque, ingreso en cuenta corriente).
D. Medios de pagos internacionales: Por el riesgo que implica las operaciones internacionales existen
modalidades especficas para este tipo de comercio. Lo habitual son transacciones internacionales.
COMERCIO ELECTRNICO (e-commerce) (enumerar)
A. MULTICANALES DE PAGO
Oficinas fsicas: An persisten muchas operaciones que precisan de la presencia fsica del titular para la firma
del documento.
Cajeros automticos: dispositivos electrnicos que permiten realizar operaciones con tarjeta, libreta de
ahorro, telfonos mviles, para realizar las funciones como retirada de efectivo, consulta de datos bancarios,
compra de entradas, transferencias, etc.
Banca por internet: Facilita el acceso de forma rpida y sencilla de todas las operaciones con entidades de
crdito (transferencia, gestin de pagos, etc.), la principal ventaja es la comodidad de poder operar desde
cualquier plataforma mvil.
M-payment: Es el telfono mvil inteligente.
Cobro a domicilio: Los profesionales cuentan con dispositivos mviles para aceptar pagos. Ya no slo cobran
en efectivo, con Smartphone o TPV.
Televisin interactiva: Smart TV vinculado a plataforma digital.
TPV: Terminal punto de venta.
B. MODALIDADES DE PAGO EN EL COMERCIO ELECTRNICO (test)
Mtodo de pago off-line (fuera de lnea). Permite realizar pagos sin necesidad de tener tarjetas de crditos o
estar en lnea. El pago no se efecta de forma simultnea a la compra, es de forma diferida.

Puede ser contra reembolso, domiciliacin bancaria, giro postal, giro internacional con western unin y
transferencias bancarias.
Mtodo de pago on-line: utiliza pasarelas telemticas (tiendas virtuales, webs, etc.)
Pasarela de pago bancario: son aplicaciones que residen en los servidores de los bancos que permitan
procesar cobros y transferencias vinculadas a una cuenta corriente.
PAYPAL: Es propiedad de la empresa eBay. Utiliza el correo electrnico como mtodo de pago. Consiste en abrir
una cuenta asociada a una tarjeta o cuenta bancaria. Gracias a su protocolo de seguridad los pagos son rpidos
y seguros.
VENTAJAS PARA EL COMPRADOR: Rapidez, facilidad, seguridad, gratuidad.
INCONVENIENTES PARA EL COMPRADOR: No est disponible en todos los pases.
VENTAJAS PARA EL VENDEDOR: Rpido, econmico, seguro, internacional.