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Direito do Consumidor
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Autoria:
Danilo Santana
Advogado, OAB 32.184 MG, graduado em Direito pela PUC-MG, membro efetivo do Instituto dos
Advogados; especializao em Marketing Internacional; Ps-Graduao em Direito Pblico, professor de
Direito Empresarial do Inepro, e autor literrio.
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Casamento e Divrcio
Direito de Famlia
Resumo:
No caso examinamos a situao da Caixa Econmica Federal, contudo, a legislao aplicvel para todas
as instituies financeiras em relao aos financiamentos de longo prazo e prestao continuada.
Texto enviado ao JurisWay em 08/09/2012.
b) 70% (setenta por cento) da meta da taxa Selic ao ano, definida pelo Banco
Central do Brasil, mensalizada, vigente na data de incio do perodo de
rendimento, nos demais casos.
Apenas para comparar importa registrar que a Caderneta de Poupana, em junho deste
ano remunerou os depsitos em 0,5000 + TR e, em setembro deste mesmo ano a
remunerao j caiu para 0,4273% + TR.
Ou seja, por conta da lei, a remunerao dos juros da poupana no ms de junho deste
mesmo ano era 17% (dezessete por cento) maior que a remunerao atual (variao em
trs meses).
Mas esta assertiva at irrelevante porque este apenas um dos reflexos, os efeitos da
lei se revelaro totalmente ao longo dos prximos anos, enquanto a queda de juros em
geral, no pas e fora dele, j uma realidade irretorquvel.
A queda nas remuneraes de juros tem uma explicao simples e lgica: os juros esto
se adaptando inflao controlada e realidade do mundo globalizado com tendncia a
quedas mais acentuadas.
Desequilbrio do contrato
A Caixa Econmica Federal, como no podia ser diferente, frente nova realidade
financeira nacional e internacional, j h trs anos comeou a reduzir os juros
remuneratrios dos seus contratos de financiamentos que hoje, em mdia, esto pelo
menos 25% menores que os juros praticados nos ltimos cinco anos.
Todavia, inexplicavelmente a Caixa Econmica Federal no fez refletir a queda do custo
de captao de capitais sobre os juros das prestaes continuadas de longa durao,
dos contratos antigos, deixando coexistir, assim, duas categorias de muturios da
habitao dentro da sua prpria carteira de financiamentos.
a) Antigos muturios sufocados e sujeitos a todos os tipos de sacrifcios
possveis para manter seus pagamentos cobrados com os juros elevados de
antigamente e os
b) Novos muturios, j beneficiados com os juros atuais significativamente
inferiores, mas que sero os antigos muturios de amanh.
imperioso observar que todo o estoque de financiamentos, tanto os atuais como os
antigos, so remunerados pelo baixo custo da captao, portanto, em relao aos
contratos antigos a Caixa Econmica Federal obtm um lucro desproporcional, sem
causa, muito alm do previsto poca do contrato .
Ou seja: A Caixa Econmica Federal, embora consciente da queda da taxa de
remunerao da captao de recursos financeiros insiste em no atender ao princpio da
relatividade dos contratos de prestao continuada de longa durao.
claro, pacfico e notrio, considerando a vulnerabilidade do muturio, que obrigao
da Caixa Econmica Federal garantir o equilbrio nos contratos de
adeso, principalmente os de prestao continuada e de longo prazo em face do
seudirigismo contratual.
Onerosidade excessiva
Todo cidado que depende de financiamento bancrio para adquirir o seu teto e abrigar
sua famlia dignamente, ao pagar juros excessivamente elevados, se submete a algum
tipo de restrio.
Ora, a diferena monetria dos juros remuneratrios produz efeitos no oramento familiar
e, no raro crucial para comprar material didtico; melhorar a qualidade ou a quantidade
de alimentao; comprar um medicamento; pagar um mdico especialista; pagar uma
dvida; pagar um curso destinado a melhor qualificao prpria ou dos familiares; adquirir
outros bens de consumo.
Enfim, o pouco ou mnimo torna-se excessivamente oneroso quando representa uma
privao qualquer para o consumidor. Mas, o mais importante, que qualquer valor ser
sempre excessivamente oneroso quando violenta a fronteira do mercado.
Enriquecimento sem causa
A Caixa Econmica Federal j reconheceu formalmente a onerosidade excessiva da
taxa de juros imposta aos seus muturios via contrato de adeso, tanto que hoje j
pratica sistematicamente taxas de juros significativamente menores nos seus atuais
financiamentos.
A Caixa Econmica Federal tambm aceita a portabilidade bancria em relao aos
emprstimos feitos a outros bancos para que os devedores possam migrar sua dvida
para a carteira da Caixa Econmica Federal e, por consequncia pagar taxas de juros
menores.
Contudo, por uma incoerncia injustificvel, a Caixa Econmica Federal no aceita
reajustar ou rever as taxas de juros de seus prprios financiamentos.
Isso quer dizer que aquele muturio que contratou financiamento habitacional com outros
bancos pode agora se valer de juros mais benficos oferecidos e praticados pela Caixa
Econmica Federal, via portabilidade bancria, contudo, os prpriosclientes da Caixa
Econmica Federal no gozam desse mesmo direito.
O justo, correto e aceitvel que, sendo inequvoco que as taxas de juros, tanto da
captao quanto do emprstimo j caram consideravelmente, as taxas antes contratadas
em instrumentos de prestaes sucessivas de longo prazo deveriam ter sido objeto
de reviso espontnea pela entidade financeira que detm o dirigismo contratual.
E mais, tudo isso, de forma imediata e contnua, como medida de respeito lei e
demonstrao de boa-f contratual.
A omisso ou atraso na correo das taxas de juros ora absurdas, implica em descarada
confisso de que a Caixa Econmica Federal busca o enriquecimento sem causa e
provoca deliberadamente empobrecimento do muturio.
Do direito reviso contratual e a repetio do indbito
Assim, considerando os fatos que so pblicos e notrios, os contratos de financiamentos
ento firmados pelos consumidores muturios e a Caixa Econmica Federal, se