Mic ghid financiar

MoneySense
Află cum să-ți administrezi
mai eficient banii

MoneySense 1
 Cuprins
Cum să începi planificarea financiară
• Bugetul personal sau al familiei

Cum să acționezi
• Fiecare leu contează
• Cum să-ți reduci cheltuielile
• Cum să-ți sporești veniturile
• Începe să economisești
• Împrumutã conștient
• Fii pregătit

Cum să faci față evenimentelor neașteptate

• Pierderea locului de muncă
• Divorț/ sfârșitul unei relații
• Boală
• Deces în familie
• Nașterea unui copil

Cum să faci față datoriilor

Contacte utile

2 www.rbsmoneysense.ro
Introducere
Auzi peste tot împrejur despre “management financiar”. Banii și
administrarea lor sunt subiecte nelipsite din presă, din politică, din
discuțiile cu șefii și clienții tăi, și chiar cu prietenii, în timpul liber.

Nu doar guvernul, companiile sau oamenii de afaceri bogați trebuie

să se preocupe de managementul financiar. Ca și toți aceștia, și tu ai
un anume venit lunar și niște cheltuieli, și tu vrei să folosești mai bine
fiecare leu pe care îl câștigi.

Am creat acest ghid special pentru ca tu să-ți poți gestiona mai bine
finanțele personale. După ce vei parcurge paginile care urmează, nu
o să devii economist sau bancher, dar ai șanse mari de tot să fii mai
sigur în legătură cu administrarea banilor tăi și mai pregătit să faci față
diverselor situații viitoare (mai mult sau mai puțin plăcute).

MoneySense 3
Cum să începi
planificarea financiară?
Primul pas: cunoaște-ți situația financiară actuală.

Cum spuneam și în introducere, planificarea bugetului nu este doar o treabă a Ministrului

de Finanțe. Cu toții trebuie să ne preocupăm de asta, fiecare pentru el. De obicei,
întrebarea este “îmi permit sau nu?” și apare atunci când îți dorești ceva: un obiect, o
haină, o vacanță, o cină specială... Răspunsul este ușor de aflat și începe cu un calcul
simplu: pune pe hârtie care sunt sursele tale de venit și care-ți sunt cheltuielile personale.

Ți se pare complicat? Crezi că n-ai mai făcut un astfel de buget? Din fericire, te înșeli:
de fapt facem cu toții bugete tot timpul, chiar și atunci când verificăm mărunțișul din
buzunar pentru a cumpăra o cafea sau un bilet de autobuz.

Bineînțeles că mai sunt și alte aspecte pe care trebuie să le iei în considerare atunci când
îți planifici bugetul personal sau pe cel al familiei. Dar nu trebuie să fie prea complicat.
Adună suma tuturor veniturilor tale și scade din acestea cheltuielile esențiale (chirie,
factura la utilități etc.) Facturile fiind lunare, e cel mai bine să faci acest calcul tot lunar.
Ce rămâne poate fi alocat pentru alte cheltuieli (sau pentru economii!). În următoarele
pagini vei găsi un exemplu de buget, dar deocamdată vom analiza cele mai importante
aspecte de care trebuie să ținem seama.

4 www.rbsmoneysense.ro
 Veniturile
Veniturile sunt, după cum le spune și numele, “banii
care vin”. În funcție de situația ta concretă, banii pot
veni din: salariu (la care se adaugă cel al soțului sau
soției, dacă e cazul) sau pensie, chirii, bonuri de masă,
alocația de stat pentru copii, indemnizația lunară pentru
creșterea copilului etc. E vorba, practic, de toți banii care
îți intră în casă regulat.
Ai venituri reduse? Verifică neîntârziat dacă nu cumva
poți beneficia de ajutor social sau alt tip de sprijin social
din partea Consiliului Local (la Serviciul de Ajutor Social):
alocația de susținere pentru familia monoparentală,
alocația familială complementară, acordarea tarifului
social consumatorilor casnici de energie electrică sau
ajutorul pentru încălzirea locuinței cu energie termică,
gaze naturale și lemne. Există și alte feluri de sprijin, cum
ar fi indemnizația lunară pentru persoanele cu handicap
sau indemnizația de îngrijitor - dacă ești în situația de a
beneficia de ele, nu ezita să le ceri - fiecare leu contează!
O sursă de venituri peste care tindem să trecem când
facem acest calcul este dobânda provenită din economii.
Mai ales dacă ai un cont de depozit care oferă o dobândă
lunară, nu uita s-o pui pe listă! Atenție, însă, la veniturile
viitoare care nu sunt sigure (cadouri, moșteniri) sau
veniturile care nu sunt constante pe parcursul anului
(prime, ore suplimentare sau al 13-lea salariu). Când îți
pregătești bugetul este important să fii sincer cu tine
însuți și să fii realist.
Cheltuielile
Cheltuielile tale se împart în două categorii mari:
cele esențiale, de bază (legate de traiul zilnic) și cele
personale (pentru recreere și divertisment).
Locuința
Fie că e vorba despre chirie sau rată la credit, această
cheltuială e foarte importantă.
Dacă nu îți plătești rata pentru creditul ipotecar banca
te poate înregistra drept client rău platnic la Biroul de
Credite și/sau la Centrala Riscurilor Bancare, lucru care
îți poate diminua simțitor șansele de a mai contracta
un credit în viitorul apropiat. De asemenea, creditorul ar
putea să înceapă procedurile de recuperare a creanțelor.
În acest proces pot fi aplicate și penalități de neplată ce
îți vor mări datoria existentă. Iar, în final se poate ajunge
la executare silită.
Iar dacă nu îți plătești chiria riști să fii dat afară de către
proprietar. De aceea, rata sau chiria sunt întotdeauna pe
primul loc al listei cu cheltuieli.
Taxe, impozite și alte cheltuieli de bază
În aceeași categorie de cheltuieli importante se găsesc
și acelea la care ești obligat prin lege: taxe și impozite
MoneySense 5
locale (impozitul pe venit, impozitul pe clădire, pe
teren și asupra mijloacelor de transport), cheltuielile de
întreținere sau pensia alimentară pentru întreținerea
copilului. Neplata acestora poate duce la aplicarea
unor majorări sau penalități semnificative - nu le lăsa
deoparte!
Cheltuieli legate de transport
O altă cheltuială regulată și foarte importantă este cea
legată de drumul până la serviciu și înapoi. Fă calculul
în funcție de situația ta concretă: bilete sau abonament
pentru transport public, taxiuri sau - dacă ai mașina ta
- rata pentru contractul de leasing, asigurarea, reviziile,
întreținerea mașinii, combustibilul consumat.
Utilități
Faptul că toți avem acces la electricitate, gaze, telefon
fix sau mobil, Internet și televiziune prin cablu nu
înseamnă că ele sunt gratis. Dacă nu îți plătești aceste
facturi la timp, companiile furnizoare îți pot aplica
penalizări pentru fiecare zi de întârziere înregistrată de
la data scadentă a facturii.
Peste o anumită perioadă de întârziere furnizorii îți vor
sista temporar accesul la aceste servicii (ceea ce implică
ulterior o taxă de reconectare) sau chiar rezilia contractele
respective, iar în final se poate ajunge la executare silită. E
un risc pe care nu merită să ți-l asumi, mai ales că sumele
respective nu sunt dintre cele mai mari.
Alte cheltuieli
Pe aceeași listă trebuie să pui și cheltuielile făcute
cu cardul de credit sau cu cel de cumpărături, cele
efectuate cu ajutorul facilității de descoperit de cont sau
împrumutul de nevoi personale deja contractat. Chiar
dacă nu ai mai cheltuit nimic în ultima lună, s-ar putea
totuși să mai existe rate sau dobânzi pe care trebuie să
le achiți. Verifică la bancă și ia-le în calcul!
6 www.rbsmoneysense.ro
Cheltuieli generale de familie
Lista e deja destul de lungă, dar încă nu s-a încheiat
(cum spuneam, e nevoie de realism și sinceritate cu tine
însuți). Urmează la rând cheltuielile familiei: mâncare,
îmbrăcăminte, îngrijirea copilului, cheltuielile lui școlare
și așa mai departe. Tot aici ar trebui să incluzi și plățile
pentru polițele de asigurare de viață, de accident, de
sănătate sau pensiile private pe care tu și ai tăi le-ați
contractat.
Cheltuieli personale
(pentru recreere și divertisment)
În sfârșit, ceva pentru tine! Într-o listă care conține
lucruri atât de importante și serioase, s-ar putea să ți se
pară greu să incluzi abonamentul la sala de fitness sau
aerobic, cheltuielile cu cărțile, revistele și ziarele, cele
legate de ieșirile în oraș cu prietenii sau de hobby-urile
tale. Dar, dacă nu ești pregătit să renunți la ele, locul lor
este pe listă - ca să știi exact cum stai!
Economii
Într-o lume în care cardurile de credit sau împrumuturile
de nevoi personale par la îndemâna oricui, vechiul obicei
al economisirii pare desuet.
Gândește-te însă la toate cheltuielile care pot apărea
pe neașteptate și vei vedea cât de mult pot însemna
niște bani puși deoparte... Ideal ar fi să poți economisi
lunar pentru diverse cheltuieli greu de planificat din
timp: vacanțe, zile de naștere, Crăciun și alte sărbători,
urgențe de tot felul.
Sfat: Plătește cât mai multe dintre facturile tale
lunare prin debitare directă. În acest fel nu vei rata
nicio plată și vei economisi bani și timp.
Bugetul personal sau al familiei
VENITURI SUMA CHELTUIELI SUMA
Salariul tău (Calculează costul anual total și împarte la 12)
Salariul soțului/ al soției Îmbrăcăminte, încălțăminte, articole de îngrijire personală
Alocație de stat pentru copii Amenajarea locuinței, bunuri casnice
Indemnizație lunară pentru persoanele cu handicap Service auto
Ajutor social Medicamente și alte cheltuieli de îngrijire medicală
Pensie Zile de naștere
Dobânzi Sărbători (Crăciun, Paște)
Alte venituri Vacanțe și călătorii
Total venituri Alte cheltuieli ocazionale

CHELTUIELI Total cheltuieli

Total venituri minus Total cheltuieli
Cheltuieli lunare sau periodice Diferența rămasă pentru cheltuieli personale și economisire

Chirie/ rată credit ipotecar CHELTUIELI PERSONALE

Taxe și impozite locale
Utilități (întreținere, electricitate, gaz, apă) Socializare (restaurant, cinema, teatru, club)
Televiziune, Internet, telefon (fix și mobil) Sport (abonament sală fitness, aerobic, etc)
Împrumut de nevoi personale / leasing pentru mașină Abonamente ziare, reviste
Asigurări (de viață sau de bunuri) Donații caritabile
Cheltuieli efectuate cu cardul de credit/ card de cumpărături Alte cheltuieli personale (hobby-uri)
Transport (benzină, transport public) Total cheltuieli personale
Alte cheltuieli periodice

Cheltuieli zilnice
Mâncare
Îngrijirea copilului
Cheltuieli legate de școală ECONOMII
Alte cheltuieli zilnice Economii
Pensie facultativă
Cheltuieli ocazionale Total economii

MoneySense 7
Cum să acționezi

Știi cum stai. E timpul să ... nu mai stai!

Analiza veniturilor și a cheltuielilor ți-a confirmat probabil ceea ce știai deja - îți
controlezi foarte bine bugetul personal. Dacă e așa, atunci “să acționezi” înseamnă să
continui în același fel.

Totuși multora dintre noi - chiar și dintre cei cărora calculele le ies foarte bine - le-ar
prinde bine un sfat suplimentar. De ce-ai refuza câteva sugestii despre cum poți câștiga
mai mulți bani pe baza economiilor tale sau despre cum poți plăti mai puțin pentru
împrumuturile de care ai nevoie? Sau câteva sfaturi despre cum să te pregătești pentru a
face față evenimentelor neașteptate?

La asta se referă următoarele pagini: cum să pui bani deoparte (pentru cadourile de
Crăciun sau pentru pensie), cum să-ți reduci cheltuielile sau cum să-ți crești veniturile,
cum să faci ca întâmplările neașteptate să nu te mai ia pe ... neașteptate.

8 www.rbsmoneysense.ro
Fiecare leu contează
Ai cheltuielile mai mari decât veniturile? Ai nevoie
de surse suplimentare de venit sau de măsuri pentru
reducerea cheltuielilor!
Chiar dacă ești mereu “pe minus” sau “pe zero”, să știi că
nu e deloc complicat să închei luna cu ceva bani în plus
în cont.
Cum să-ți reduci cheltuielile
Primul pas este să faci diferența între nevoi și dorințe.
Iar asta e simplu: nevoile reprezintă acele bunuri sau
servicii la care nu poți renunța, în timp ce dorințele sunt
acele lucruri care nu sunt neapărat necesare, dar pe care
ți-ar plăcea să le ai.
Păstrează un jurnal cu cheltuielile lunare -
Înregistrează tot ce cheltui, fie că plătești cash, cu
cardul, prin Internet Banking sau prin debitare directă.
Vei recunoaște rapid cheltuielile esențiale.
Plătește-ți facturile la timp – Întârzierile înseamnă
penalități: plătește la timp, ca să fii sigur că luna
următoare nu vei plăti mai mult. De asemenea, încearcă
să dai înapoi banii folosiți de pe cardul de credit în
perioada de grație, ca să nu te trezești că ai de plătit
comisioane și dobânzi mărite.
Compară prețurile – Chiar și pentru lucrurile care par
ieftine, nu strică să vezi dacă nu cumva găsești un preț
mai bun: există o mulțime de pagini de Internet care
te pot ajuta să compari prețurile, acoperind totul, de la
cărți și CD-uri până la călătorii și combustibilul mașinii.
Nu rata ocazia de a negocia. Trebuie doar să întrebi!
Încearcă să reduci facturile la energie, gaze, încălzire
– Folosește toate aceste resurse cât mai eficient. O casă
bine izolată e o casă a cărei întreținere e mai ieftină:
iarna e mai ușor de încălzit, vara e mai ușor de răcit.
La fel, un grad sau două în minus în temperatura apei
calde nu înseamnă mult pentru confortul tău, dar se vor
simți - în bine... - în factura de gaze. Oprește luminile
atunci când ieși din cameră și nu lăsa obiectele electrice
conectate la rețeaua de energie electrică - oricât ar fi de
mic consumul, tot din banii tăi îl plătești!
Analizează și ia în considerare schimbarea
furnizorilor – Caută oferte, compară prețuri și ia decizia
cu cel bun raport calitate-preț. Dacă e cazul, nu ezita
să-ți schimbi furnizorul sau să ceri reduceri pentru
serviciile pe care le iei la pachet.
Analizează cât de mult folosești abonamentele
curente - Probabil că nu vei putea renunța la conexiunea
de Internet și la telefonul mobil, dar merită să faci un
calcul privitor la opțiunile pe care le ai. Oricând poți avea
surpriza să descoperi că un abonament mai ieftin se
potrivește la fel de bine cu nevoile tale de comunicare.
La fel și cu abonamentul de cablu TV - dacă te uiți rar
la televizor, atunci poate că ai putea încerca să renunți
la el, măcar pentru o perioadă. Dacă vei descoperi că
îți lipsește, poți relua contractul. Dacă nu, ai făcut o
economie!
Folosește transportul în comun – Este mult mai
ieftin decât să mergi cu mașina ta sau cu taxiul. Există,
bineînțeles, și variante mai ieftine: mersul pe jos sau cu
bicicleta sunt chiar gratis!
MoneySense 9

Cum să-ți sporești veniturile
Suplimentează-ți veniturile din salarii – Cu prima
ocazie (evaluarea anuală sau încheierea unui proiect
reușit) discută cu șeful tău despre o mărire de salariu
sau despre un bonus. Dacă acestea nu sunt posibile, poți
cere să faci ore suplimentare sau chiar o tură întreagă
în plus. În cazul în care nu beneficiezi încă de tichete
(restaurant, cadou, vacanță), cere-le: sunt o modalitate
de plată reciproc avantajoasă - firma își poate deduce
acele sume din impozitul pe profit, iar tu nu plătești
pentru ele impozit pe venit.
Ia-ți un al doilea loc de muncă – Dacă pregătirea
profesională și timpul îți permit, îți poți lua un al doilea
serviciu, seara sau în weekend. Poți să-ți faci un calcul
simplu și să vezi ce ar însemna ca venituri suplimentare
un al doilea serviciu, de exemplu un plus de opt ore pe
săptămână.
Ia-ți un chiriaș – Chiriile nu sunt o sursă de venituri
doar pentru marii investitori imobiliari. Dacă ai în casă
o cameră pe care o poți închiria, poți conta astfel pe un
venit suplimentar. Atenție, însă: veniturile pe chirii sunt
impozitate. Interesează-te înainte să închei contractul.
Dobânzi – Dacă începi să economisești și-ți constitui un
cont de depozit la termen, vei beneficia de o dobândă
lunară ce îți poate suplimenta periodic veniturile. Și
acest tip de venituri pot fi impozitate - află cât va trebui
să plătești pentru sumele pe care le obții, ca să știi pe ce
bani te poți baza.
10 www.rbsmoneysense.ro
Cere beneficiile de la stat, de la administrația locală
sau Casa Națională de Pensii – Începând cu primul
salariu sau cu primii bani câștigați, cu toții contribuim
prin impozite la bugetul de stat. Cu toate astea, foarte
puțini oameni solicită statului sprijinul la care au
dreptul în anumite circumstanțe.
În general, poți cere suport financiar de la stat dacă:
• ai un venit scăzut
• ai copii sau persoane în întreținere
• esti șomer și cauți de muncă
• esti bolnav sau ai un handicap
• ai împlinit o anumită vârstă
• ai avut un deces în familie.
Dacă ai un venit sub nivelul lunar al venitului minim
garantat, verifică dacă poți beneficia de ajutor social
sau alt tip de sprijin social din partea Consiliului Local,
cum ar fi alocația familială complementară, alocația de
susținere pentru familia monoparentală sau ajutorul
pentru încălzirea locuinței.
Ajutorul de șomaj se acordă pe o perioadă de șase
luni până la un an, în funcție de statutul șomerului, de
stagiul de cotizare la buget și de nivelul salariului primit
în perioada anterioară.
Dacă ai un copil poți să beneficiezi de alocație de
stat pentru copii, alocație pentru copiii nou-născuți,
contravaloare trusou, indemnizație creștere copil și
stimulent creștere copil.
Persoanele adulte cu handicap grav beneficiază de o
indemnizație lunară indiferent de venituri, precum și
de o indemnizație de însoțitor sau asistent personal.
Nevăzătorii și persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de
SIDA beneficiază de asemenea de drepturi financiare din
partea statului.
Dacă ți-ai pierdut total sau mai mult de jumătate din
capacitatea de muncă din cauza unui accident de
muncă sau a bolilor profesionale, poți să beneficiezi de o
pensie de invaliditate.

Pensia pentru limită de vârstă se acordă asiguraților

care îndeplinesc, cumulativ, la data pensionării,
condițiile privind vârsta standard de pensionare (60 de
ani pentru femei și 65 de ani pentru bărbați) și stagiul
minim de cotizare realizat în sistemul public. Legea
prevede și posibilitatea obținerii pensiei anticipate sau a
pensiei anticipate parțiale.

În cazul unui deces în familie se acordă un ajutor

de înmormântare pentru acoperirea unei părți din
cheltuielile cu înmormântarea, în cazul decesului unui
membru din familia beneficiară de ajutor social, sau în
cazul persoanei singure, beneficiară de ajutor social. De
asemenea, dacă persoana decedată era pensionar sau
îndeplinea condițiile pentru obținerea unei pensii, copii
sau soțul supraviețuitor pot beneficia de o pensie de
urmaș.

MoneySense 11
Începe să economisești
O vacanță într-o țară îndepărtată. Cadouri de Crăciun.
Schiurile pe care ți le doreai de mult timp. O nuntă ca-n
povești. O mașină mai mare. O casă. O pensie mai bună.
Orice motiv e bun ca să începi să pui bani deoparte -
chiar acum!
Dacă se poate, este bine să pui deoparte niște bani și
pentru urgențe sau situații neprevăzute. Dar, indiferent
pentru ce economisești, și indiferent de sumă, este
important să obții cât mai mult de pe urma acestor
resurse financiare.
Economisirea zilnică
Prima regulă a economisirii este să te asiguri că banii tăi
nu stau degeaba. Ai muncit pentru ei, e vremea ca și ei
să muncească pentru tine! Caută și compară ofertele de
conturi curente, alege-o pe cea mai bună și te vei putea
bucura de dobândă fără restricții privind termenul la
care poți retrage sau depune bani în cont.
12 www.rbsmoneysense.ro
Economisirea pe termen scurt și mediu
După ce te-ai ocupat de contul curent, ar trebui să-ți
asiguri o rezervă, echivalentul a trei până la șase salarii
- o “plasă de siguranță” pentru situații de urgență (cum
ar fi pierderea locului de muncă). Poți păstra acești
bani într-un cont de economii sau un depozit la termen,
ambele oferindu-ți o dobândă mai mare decât cea de
cont curent.
Conturile de economii reprezintă una dintre cele mai
bune soluții dacă-ți propui să economisești lună de lună
pentru o anumită perioadă de timp. Deși au, în general,
dobândă mai mică decât depozitele la termen, conturile
de economii sunt mai flexibile: poți depune și retrage
bani oricând, cu condiția păstrării unei sume minime în
cont.
În funcție de modalitatea de prelungire a unui depozit,
poți opta pentru unul cu reînnoire automată sau unul
fără reînnoire.
În cazul unui depozit la termen cu prelungire/reînnoire
automată, dobânda plătită la maturitatea/expirarea
depozitului îți poate fi virată automat în contul curent
(depozit fără capitalizarea dobânzii) sau poate fi
adăugată capitalului inițial (depozit cu capitalizarea
dobânzii). Depozitul va spori cu rata dobânzii practicată
de către bancă la data prelungirii.
În cazul unui depozit la termen fără reînnoire, capitalul
și dobânda se virează automat în contul curent la
maturitatea/expirarea depozitului.
Dobânda reală - în momentul în care alegi o opțiune de
economisire este important să iei în considerare două
lucruri: rata inflației și moneda în care economisești.
Ca să te asiguri că nu pierzi bani, fă înainte un calcul -
rata dobânzii nominale (rata dobânzii oferită de către
bancă pentru banii depuși) trebuie să fie mai mare
decât rata inflației. Nu uita să iei în considerare și
comisioanele băncii pentru aceste depozite (comision
de deschidere cont, comision de administrare cont,
comision de retragere numerar etc.).
Pentru a lua o decizie referitoare la moneda în care să
constitui depozitul la termen ține cont de rata dobânzilor
la lei și la alte valute (EUR, USD), de cursul de schimb
valutar la momentul constituirii și de tendința de
apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta
respectivă. Dacă estimezi că vei avea nevoie de o sumă
pentru o plată într-o anumită monedă, este mai bine să
economisești în acea valută (mai ales dacă te aștepți ca
leul să se deprecieze față de valuta respectivă).
Beneficii legate de economisire
De la 1 ianuarie 2009, veniturile sub formă de dobânzi
pentru depozitele bancare și/sau instrumentele de
economisire realizate de persoanele fizice nu mai
sunt impozitate (prin modificările aduse Codului
Fiscal în 2008). Ca să fii sigur că reglementările nu
s-au schimbat, informează-te (paginile de Internet ale
băncilor sunt o sursă foarte bună) în momentul în care
îți deschizi un cont.
Începând din octombrie 2008 depozitele bancare ale
persoanelor fizice sunt garantate de către Fondul de
Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar în limita
unui plafon de 50.000 EUR. Depozitele persoanelor
fizice plasate la sucursalele din România ale instituțiilor
de credit străine cu sediul în celelalte state membre
ale Uniunii Europene sunt garantate de schema de
garantare din țara în care își are sediul instituția de
credit-mamă a sucursalei respective.
Sfat: Dacă te atrage ideea unei investiții în piața de
capital, ia decizia doar după ce ai toate informațiile
și cere sfatul unui specialist. E bine să cauți acele
produse de investiție care îți oferă 100% protecție
pentru banii tăi. În orice caz, nu investi la bursă
banii de care ai putea avea nevoie pe termen scurt
pe piața de capital: dacă prețul acțiunilor cumpărate
scade, vei obține mai puțin decât ai investit.
Depozit sau rambursare anticipată
Știai că dacă ai deja o sumă economisită în contul
curent, poți să-ți diminuezi creditul deja contractat? În
acest fel poți obține plata unei dobânzi mai mici sau a
unei rate mai mici.
Când evaluezi aceste opțiuni nu uita să iei în considerare
și comisionul de rambursare anticipată, precum și
probabilitatea de avea nevoie de sumă din contul curent
respectiv în perioada următoare pentru a face față unei
situații de urgență. Ia decizia doar după ce ai luat în
calcul toate variabilele!
Economisire - creditare
Din ce în ce mai multe bănci îți ofertă produse de
economisire-creditare. Acestea combină caracteristicile
conturilor de economii cu cele ale creditelor.
Este vorba, practic, de un credit imobiliar cu avans. Într-o
primă fază, economisești până strângi avansul minim,
MoneySense 13
după care ai acces la credit. În faza de economisire, la
dobânda pe care o primești de la bancă este posibil să-ți
vină în plus și o primă din partea statului, care se adaugă
în fiecare an la suma economisită. Astfel randamentul
acestui produs crește foarte mult, ceea ce îl face foarte
atractiv. Trebuie, însă, să ții cont de condițiile specifice
respectivului contract și de legislația în vigoare.
Economisirea pe termen lung
Dacă pui bani deoparte pentru o vacanță, beneficiile
economisirii se văd relativ repede. Pentru planurile pe
termen mai lung (nunta unui copil, pensionare etc.),
ai nevoie de multă disciplină ca să te asiguri că îți vei
atinge scopul.
Rezultatul unui astfel de plan este influențat de durata
perioadei de acumulare, moneda în care economisești,
frecvența cu care aloci banii și, evident, randamentul
mediu la care sunt fructificate sumele economisite.
Întotdeauna caută un sfat financiar avizat înainte de
a investi pe piața de capital sau de a alege un fond de
pensii. Citește cu atenție descrierea acestor produse
și ține cont de diferitele comisioane și de politica de
investiții a fondului, a societății de asigurare sau de
situația financiară, poziția și strategia companiei ale
cărei acțiuni vrei să le achiziționezi de pe piața de capital.
Planul de economisire destinat copiilor
Copiii cresc văzând cu ochii și mâine vor intra la
facultate, vor avea nevoie de o casă sau de o mașină...
Chiar dacă nu vrei să le oferi totul de-a gata, o mână de
ajutor le poți da încă de pe acum!
14 www.rbsmoneysense.ro
Tu sau oricine din familie (bunicii, de exemplu...) puteți
economisi periodic (lunar, trimestrial, semestrial sau
anual) bani într-un cont care îi va aduce copilului tău, în
calitate de beneficiar, fondul acumulat plus un excedent
din dobândă. Poți opta pentru o sumă pe care să o
plătești periodic pentru a ajunge la suma finală pe care
dorești să o primească copilul tău.
În mare, variantele sunt două: produsele de economisire
pentru copii oferite de companiile de asigurări de viață
sau depozitele bancare.
Companiile de asigurări de viață garantează suma finală
indiferent dacă pe perioada economisirii intervine un
eveniment neprevăzut pentru unul dintre cei doi părinți
(cum ar fi deces, invaliditate sau boli grave). În general,
suma finală este egală cu suma primelor plătite, plus o
dobândă (neimpozabilă) comparabilă cu cele la depozite.
Această dobândă este uneori mai mică, din moment ce
contractul oferă și protecție în cazul unui eveniment
neprevăzut (asigură o garanție părinților că indiferent
ce se va întâmpla pe parcursul derulării contractului,
copilul lor va avea posibilitatea să meargă la facultate
sau să aibă o sumă de bani pentru a porni în viață).
Depozitele bancare conferă flexibilitate în alegerea
sumelor și a frecvenței cu care dorești să economisești,
dar te expun tentației de a retrage o parte sau toată
suma acumulată, pentru nevoi care apar pe parcus...
Cântărește ambele opțiuni, ca să fii sigur că o alegi pe
cea mai bună!
Aceste conturi sunt deschise de către părinte, tutore sau
reprezentant legal pe numele copilului (până la vârsta
de 18 ani). Până la vârsta de 14 ani a copilului, numai
împuternicitul pe cont are drept să facă operațiuni.
După ce copilul împlinește 14 ani, el poate decide în
nume propriu asupra operațiunilor efectuate, dar numai
cu încuviințarea părintelui și limitele stabilite de acesta,
iar la 18 ani copilul devine proprietar cu drepturi depline
asupra contului.
Pensia privată
Pensiile private pot avea un rol esențial dacă vrei să te
bucuri de o bătrânețe sigură și liniștită. Prin acest tip de
economisire pe termen lung poți ajunge să dispui de o
sumă decentă, care să-ți permită să-ți menții standardul
de viață și atunci când capacitatea de muncă ți se va
diminua.
Pensia facultativă (pilonul III) este un produs dedicat
economisirii pe termen lung, necesar pentru a asigura
un trai decent la bătrânețe. În România, aceasta
completează pensia de stat (pilonul I) și pensia privată
obligatorie (pilonul II), în condițiile în care se estimează
că primele două vor fi insuficiente din cauza evoluției
demografice a populației.
Valoarea pensiei private depinde de nivelul și de
perioada contribuției, precum și de evoluția fondului
de pensii. Companiile care administrează fondurile de
pensii private au mai multe opțiuni de investiții, cu
grade de risc și randamente diferite (acțiuni, obligațiuni
etc.). Pe termen lung (peste 10 ani) investițiile pe piața
de capital (acțiuni) pot aduce randamente mai bune
decât un cont de depozit sau de economisire.
La pensia facultativă poți contribui lunar cu până la 15%
din venitul lunar brut impozabil, angajatorul putând să
vireze direct banii în numele tău. Și angajatorul poate să
contribuie, respectând însă această limită maximă.
E bine să știi că atât contribuția ta, cât și cea a
angajatorului tău la pensia ta facultativă sunt
deductibile fiscal. În anumite limite, contribuțiile virate
la fondul de pensii facultative sunt deduse din impozitul
pe venit, respectiv din impozitul pe profit.
În plus, dispui și de o oarecare flexibilitate, contribuția
putând fi majorată, redusă, întreruptă și reluată, după
posibilitățile tale de economisire. Dacă întrerupi plata
contribuțiilor înainte de plata unui număr minim de
contribuții lunare vei putea încasa valoarea contului, dar
numai după ce împlinești 60 de ani.
Dacă estimezi că vei avea nevoie mai devreme de aceste
resurse, orientează-te către un alt instrument pentru
economisire, având în vedere că nu vei putea folosi banii
înainte de pensionare.
Administratorii acestor fonduri de pensii sunt obligați
să-ți garanteze contribuțiile efective, din care se scad
comisioanele de administrare. Legislația impune
existența și a unui fond de garantare, fond din care se
face plata drepturilor beneficiarilor, dacă este imposibilă
asigurarea lor de către administratorii sau furnizorii de
pensii facultative.
Asigurarea de viață “unit-linked”
Programele de investiții de tip unit-linked combină
componenta de protecție (o asigurare de viață
tradițională) cu o componentă investițională,
asemănătoare fondurilor mutuale. Cu alte cuvinte poți
să beneficiezi de o asigurare de viață, dar banii tăi nu
merg doar în acoperirea riscului.
MoneySense 15
Practic achiziționezi unit-uri (unități de fond) aparținând
unor fonduri de investiții constituite chiar de către
compania de asigurare. Astfel, optezi pentru un anume
tip de risc și de investiție, iar compania de asigurare
investește banii în funcție de profilul tău de risc pe
piața de capital: titluri de stat, obligațiuni corporative,
acțiuni etc. În acest caz riscul de pierdere de pe urma
plasamentelor efectuate este al tău, în calitate de
asigurat.
Produsele de asigurare de acest tip pot să includă și o
componentă de pensii, care este o altă soluție pentru
suplimentarea veniturilor pentru pensie, mai ales dacă
ai vrea să te pensionezi înainte de împlinirea vârstei
standard. Asigurarea de viață cu componenta de pensie
îți permite să-ți alegi singur vârsta la care vei beneficia
de suma acumulată în cont sau de rente pentru o
anumită perioadă. Dar aceste contribuții nu sunt
deductibile fiscal.
16 www.rbsmoneysense.ro
Asigurările de viață de tip unit-linked sunt produse de
economisire și investiție pe termen lung.
Dacă vrei să te retragi și să încetezi contractul înainte
de termen, poți să răscumperi polița de asigurare. Dar
trebuie să ai în vedere costurile suplimentare (o taxă de
răscumpărare anticipată), precum și faptul că valoarea
de răscumpărare are o valoare mai mică decât suma
asigurată, iar în primii ani după semnarea contractului
poate să fie chiar zero.
În cazul unui eveniment neprevăzut (de exemplu
decesul contractantului poliței) asiguratorul plătește
suma asigurată, indiferent de primele plătite până
în acel moment. Această protecție financiară pentru
familia asiguratului este o altă diferență față de pensia
facultativă, caz în care moștenitorii legali beneficiază
strict de banii strânși în cont.
Împrumută conștient
Împrumutul conștient te poate ajuta să reduci pe
termen scurt decalajele între venituri și cheltuieli, să-ți
cumperi o mașină sau să-ți începi propria afacere.
Majoritatea oamenilor nu și-ar putea permite o casă
dacă ar trebui să plătească întreagă sumă pe loc.

Creditele ipotecare reprezintă o mare parte din datoriile

unei familii, așa că le vom discuta în cele ce urmează.
Mai ai, însă, și alte opțiuni de luat în calcul: descoperit
de cont, cardurile de credit și de cumpărături, credite
personale și alte surse de finanțare. Fiecare dintre ele
are argumente pro și contra - asigură-te că le cunoști și
că decizi în funcție de toate aspectele!

Creditul ipotecar (integral sau doar o cameră) - o nouă sursă de venituri

Cumpărarea unei case este una dintre cele mai mari
achiziții pe care le vei face de-a lungul vieții. Cu toții
cunoaștem bucuria de a avea un loc pe care să-l numești
”acasă”, dar înainte de a demara cumpărarea, trebuie să
te gândești la o mulțime de lucruri...
Ai strâns banii pentru avans și ai capacitatea financiară
de a rambursa lunar ratele ipotecare? E bine, dar
mai există și alte cheltuieli pe care trebuie să le iei în
considerare: taxele notariale, comisionul pentru agenția
imobiliară, cheltuielile de renovare, de mobilare și
de mutare efectivă. Vor urma, în timp, cheltuielile de
reparații și de întreținere.
Deși de cele mai multe ori nu e ușor de cumpărat, o casă
poate fi o investiție foarte bună. Valoarea ei poate crește
în timp, o eventuală vânzare urmând să-ți aducă profit.
În plus, dacă situația este de așa natură, o poți închiria
suplimentare.
Cât de mult poți împrumuta?
Asigură-te că, după ce afli cât de mult te poți
împrumuta, analizezi și cât de mult îți poți permite să
plătești în mod realist. Cele două nu sunt întotdeauna
același lucru, așa că nu te lăsa dus de val!
Veniturile tale – În primul rând suma împrumutată
va depinde de venitul tău (sau cele cumulate la nivel
familial). Din venitul net (după taxe) se obține venitul
eligibil prin scăderea unei sume care estimează
cheltuielile zilnice pentru fiecare membru al familiei.
Suma pe care o poți primi împrumut se calculează
în funcție de acest venit net eligibil și de procentul
reprezentând gradul maxim de îndatorare.
Rata lunară plus dobânda aferentă unui credit
raportat la venitul net lunar nu poate depăși procentul

MoneySense 17
reprezentat de gradul maxim de îndatorare. Fiecare
bancă are norme specifice de creditare (validate de
Banca Națională a României) prin care sunt stabilite
nivelul gradului de îndatorare, avansul necesar unui
credit de ipotecă etc.
Valoarea proprietății - În mod normal, nu poți
împrumuta mai mult decât valoarea evaluată a
imobilului (sau ceea ce plătești pentru acesta, în cazul
în care valoarea este mai mică). În general, vei avea
nevoie și de o contribuție proprie ca avans; procentele
sunt diferite în funcție de bancă (5%, 10%, 25% etc.) și
de tipul creditului contractat. În cazuri mai rare, există
posibilitatea de a contracta un credit ipotecar fără
avans.
Contribuția ta – Cu cât contribuția este mai mare, cu
atât este mai probabil să ai mai multe opțiuni pentru
creditul ipotecar și, eventual, o rată a dobânzii mai mică.
În funcție de această contribuție proprie, băncile pot
aplica un comision de risc diferențiat, comision care se
plătește lunar și este cu atât mai mare cu cât aportul
clientului este mai mic, deoarece banca își asumă un
risc mai mare.
Sfat: Dacă te gândești să contractezi un credit
ipotecar sau vrei să-ți schimbi contractul existent,
cel mai bine este să discuți cu un specialist bancar
ce opțiuni ai.
Cât de mult îți poți permite – Acest calcul necesită
o analiză atentă a bugetului tău, așa că ne întoarcem
la formularul de buget personal. Va trebui să incluzi
cheltuielile curente, utilitățile, taxele și impozitele,
prima de asigurare etc. Dar nu uita de abonamentele la
sala de sport, îmbrăcăminte, bani pentru timpul liber și
18 www.rbsmoneysense.ro
alte cheltuieli personale - cu excepția cazului în care ești
pregătit să renunți la ele.
În plus, trebuie să iei în considerare că aceste credite
au în general dobânzi variabile, care sunt indexate în
funcție de dobânzile pe piețele interbancare. Acest lucru
poate însemna că în anumite perioade vei avea de plătit
rate lunare mai mari, peste nivelul estimat inițial - ai
mare grijă la stabilitatea ta financiară!
Perioada de rambursare – Extinderea perioadei de
rambursare este o soluție simplă pentru a obține un
împrumut mai mare. Dobânzile, însă, vor fi cu atât mai
mari cu cât perioada de rambursare este mai extinsă.
Cât de mult îți va da creditorul – Diverse lucruri vor
influența decizia creditorului, cum ar fi istoricul tău
de credit, statutul la locul de muncă (vechimea, de
exemplu) și starea proprietății pe care dorești să o
cumperi.
Alegerea creditului ipotecar
Poate nu te-ai gândit până acum la asta, dar fiecare om
are un anume tip de credit ipotecar care i se potrivește
- alege-l pe al tău în funcție de situația ta individuală
și de modul în care te aștepți să arate finanțele tale în
următorii câțiva ani.
Majoritatea creditelor sunt cu o dobândă variabilă,
ceea ce presupune că rata lunară se poate mări sau
micșora în funcție de anumiți indici monetari de
referință (Robor, Euribor, Libor sau dobânda internă
de referință a băncii). Acest lucru este valabil și pentru
creditele cu dobânzi mixte, care au o rată a dobânzii
fixă pentru primii ani.
Esențial pentru alegerea creditului ipotecar este costul
asociat acestui produs. Ține cont de dobânda anuală
efectivă (DAE), care exprimă sub formă procentuală
costul total al unui credit aferent primului an de
creditare. Acesta ia în considerare costul cu dobânda,
dar și comisioane de acordare, cele lunare sau anuale,
primele de asigurare etc. Pentru aceeași perioadă de
rambursare, un DAE mai mic indică un credit mai ieftin.
Când alegi un credit nu lua în considerare doar
valoarea ratei lunare. Acest indicator poate ascunde
un împrumut mai scump, în cazul în care se extinde
perioada de rambursare.
Când faci alegerea ține cont de suma totală de
rambursat, ce include toate costurile pe care le implică
un credit. Atenție, însă: această sumă nu ține cont de
valoarea în timp a banilor, valoare care este afectată de
inflație.
Unii oameni preferă creditul în valută, ale cărui dobânzi
sunt mai mici. Această opțiune este recomandată dacă
obții venituri în euro sau primești salariul în funcție de
cursul de schimb.
La creditul în lei nu apare riscul de curs valutar, adică
rata de rambursat nu se modifică în funcție de evoluția
cursului de schimb. Dacă ai salariul calculat în lei și vrei
să optezi pentru un credit în valută nu te împrumuta
până la limita gradului maxim de îndatorare. Astfel vei
putea face față unei eventuale deprecieri a leului în
raport cu valuta în care ai luat creditul.
Comisionul de rambursare anticipată - este un alt
factor de care ar trebui să ții cont când îți alegi creditul.
Dacă preconizezi că vei dispune la un moment dat de
venituri mai mari sau de o sumă economisită, ai putea
să-ți rambursezi anticipat o parte din credit pentru a-ți
diminua costul datoriei. Aceasta poate reprezenta o
alegere înțeleaptă având în vedere că de multe ori ratele
oferite la depozitele la termen sunt mai mici decât rata
dobânzii la creditele ipotecare.
Alte împrumuturi
Sume mici
Pentru împrumutul pe termen scurt, o soluție ar putea
fi descoperitul de cont (“overdraft”). Discută, însă,
întotdeauna cu banca înaintea unui astfel de împrumut
- rata dobânzii este mai mare în cazul depășirii limitei
prevăzute în facilitatea descoperit de cont.
Cardul de credit reprezintă o altă modalitate pentru a
te împrumuta, dar este important să nu lași cardul să
“decidă” în locul tău ce și cât cheltuiești. Un card de
credit cu o perioadă de grație poate fi o alegere bună,
dar ține minte: la terminarea perioadei de grație se
aplică dobândă pentru sumele nerambursate.
Fii primul în “jocul” cu cardul de credit
• Pentru a nu plăti dobândă, fă tot posibilul să nu
depășești perioada de grație și rambursează sumele
folosite în întregime în fiecare lună, chiar dacă această
înseamnă să-ți folosești economiile.
• Dacă nu poți să rambursezi în totalitate, plătește cât
de mult poți de îndată ce primești extrasul de cont, nu
aștepta până la data scadentă.
• Nu rambursa niciodată doar suma minimă de plată
lunar. Poate dura ani pentru a rambursa soldurile mai
multor carduri de credit și dacă procedezi astfel vei plăti
dobândă în toată această perioadă. Dobânda anuală
MoneySense 19
efectivă (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate,
sensibil mai mari decât alte tipuri de credite acordate de
bănci.
• Evită penalizările plătind la timp. Cel mai bun mod de
a face acest lucru este de a avea opțiunea de debitare
directă (“direct debit”), astfel încât banii sunt colectați
direct din contul tău curent. Dacă nu ești sigur cât vei
putea plăti în totalitate, activează această opțiune
pentru suma minimă obligatorie și plătește separat cât
îți poți permite în fiecare lună.
• Folosește cardul de credit în primul rând ca un
instrument de plată la comercianți. Comisionul aplicat
plăților prin card la comercianți este de 0%. Doar în
cazul plăților efectuate în altă monedă decât cea în care
este emis cardul (de exemplu în străinătate) banca va
aplica un comision de schimb valutar.
• Evită retragerea de numerar de pe cardurile de credit:
comisionul perceput de bănci pentru această operațiune
este considerabil. În plus, perioada de grație nu se aplică
pentru retragerile de numerar (dobânda se percepe de la
data tranzacției până la data plății).
O altă opțiune poate fi utilizarea cardurilor de
cumpărături. Acestea sunt emise de comercianți și
sunt similare cu cardurile de credit prin faptul că le
poți utiliza pentru a cumpăra bunuri și servicii, putând
alege să plătești întreaga sumă datorată în fiecare lună
sau o sumă mai mică. Diferența principală rezidă în
posibilitatea de a utiliza cardurile de cumpărături doar
într-un magazin sau într-un grup de magazine.
Cardul de cumpărături te-ar putea ajuta să obții reduceri
sau să acumulezi puncte de fidelitate, dar e bine să
verifici în prealabil care este rata dobânzii.
20 www.rbsmoneysense.ro
Sume mari
Dacă vrei să cumperi o mașină nouă sau să-ți amenajezi
casa, creditele de nevoi personale pot fi o alegere
bună. Banca nu cere garanții și nici nu trebuie să declari
ce vei face cu banii. Cele mai multe credite de acest gen
oferă rate fixe și o perioadă determinată, astfel încât
vei ști exact cât ai de plătit în fiecare lună și pentru cât
timp.
O altă variantă poate fi împrumutul de nevoi personale
cu ipotecă. Principalul avantaj al acestui produs îl
reprezintă dobânda mai mică decât în cazul creditelor
de nevoi personale fără ipotecă.
Astfel poți să ai acces la resurse financiare suplimentare,
dar acest lucru va presupune constituirea unei ipoteci
de rang I sau II asupra imobilului cu care este garantat
creditul. Acesta este motivul pentru care ar trebui să
iei în considerare această opțiune doar în cazul în care
banii vor fi folosiți pentru a spori valoarea casei tale,
prin reparații sau amenajări. Cu alte cuvinte - dacă
te gândești să garantezi cu casa un credit pentru o
vacanță, mai gândește-te. În cazul în care situația ta
financiară se înrăutățește și nu vei putea plăti la timp
ratele, poți rămâne fără casă.
Creditele rapide acordate de instituțiile financiare
nebancare sunt o altă variantă de împrumut pentru
sume mari. Acestea pot fi obținute foarte repede (de
exemplu 48 ore), direct la domiciliu, fără să fie nevoie de
giranți, pentru sume mici. Dezavantajul este costul mult
mai ridicat al acestui tip de credit în comparație cu un
credit de nevoi personale. Află care este dobânda anuală
efectivă (DAE) înainte de a contracta un astfel de credit.
Cumpărături în rate
Cumpărăturile în rate sunt o metodă uzuală de a
achiziționa obiecte mai scumpe: mașină, aparatură
electrocasnică sau mobilă. Principalul avantaj este că nu
plătești pe loc decât un avans, urmat de rate lunare pe
o perioadă stabilită. Cu toate acestea, ratele dobânzilor
pot fi mai mari decât în cazul altor tipuri de credite.
Trebuie să ai grijă, de asemenea, cu așa-numitele oferte
“cumpără acum, plătești mai târziu”. Acestea te vor face
să cheltuiești bani pe care nu-i ai și pe care va trebui să-i
înapoiezi cu dobândă mai târziu. Nu te lăsa atras de felul
în care sună acest tip de oferte: analizează ce înseamnă
încă o rată sau un credit în plus în raport cu veniturile
tale sigure sau cu perspectiva pierderii acestora.
Consolidarea datoriilor
Pentru a-ți reduce datoriile, poți apela la consolidarea
acestora. Refinanțarea presupune că vei contracta un
credit nou prin care vei putea rambursa toate celelalte
credite existente. Ar trebui să apelezi la această soluție
doar pentru acele datorii costisitoare, care au o rată a
dobânzii mare, datorii cărora le poți reduce astfel rata
dobânzii.
Poți obține astfel o simplificare și o ușurare a creditului:
o singură rată lunară, mai mică, o dobândă mai mică,
plus o relație contractuală cu o singură bancă.
Poți să apelezi și la refinanțare, atunci când vrei să
închizi un credit contractat anterior, printr-un credit
nou. Acest lucru te poate ajuta să-ți reduci rata lunară
la bancă și chiar să ai acces la niște bani în plus. Prin
refinanțare poți și să modifici perioada de creditare
(prin reducere sau extindere) sau valuta în care este
contractat creditul.
Ia decizia doar după ce te-ai asigurat că diferența de
dobândă este mai mare decât comisionul de rambursare
anticipată a vechiului credit și costurile legate de
acordarea noului împrumut (comisionul de acordare,
evaluarea imobilului, polițele de asigurare). Alegi
refinanțarea ca să plătești mai puțin, nu mai mult.
Taxe și comisioane
Indiferent de tipul creditului sau al produsului
financiar, înainte de a face o alegere solicită informații
amănunțite despre toate costurile asociate: comisionul
de analiză dosar, comisionul de acordare, comisionul de
evaluare a imobilului, comisionul de retragere a sumei,
comisionul de rambursare anticipată, asigurarea de
viață și asigurarea pentru imobil, precum și cheltuielile
cu deschiderea și administrarea contului curent
(comisioane anuale de gestiune). Acestea pot ridica
semnificativ costul unui credit care inițial părea atractiv.
MoneySense 21
Fii pregătit
Asigurarea este unul din lucrurile pentru care plătești și
de care speri că nu vei avea nevoie niciodată.
Sfat: Asigurarea de viață standard este similară,
indiferent de compania de asigurare. Cu toate
acestea, prețul și serviciile diferă, astfel încât cel
mai bine este să studiezi piața înainte. Ai grijă: nu
întotdeauna ce e cel mai ieftin e și cel mai bun.
Cu toții ne asumăm riscuri mai mari sau mai mici, zi
de zi - e în natura umană și uneori, în afaceri sau în
sport, e chiar un ingredient-cheie al succesului. Unii
oameni, însă, tind să-și asume riscuri în chestiuni care
n-ar trebui lăsate în niciun caz la voia întâmplării. O
casă pentru care plătești câteva sute de mii de euro
poate dispărea în câteva secunde într-un cutremur, o
mașină care costă câteva zeci de mii de euro poate fi
furată sau distrusă de o furtună, și totuși proprietarii
lor refuză ideea că le-ar putea asigura. Ba chiar unii
oameni încă se întreabă la ce sunt bune asigurările de
22 www.rbsmoneysense.ro
viață. Răspunsul? E foarte simplu și nu lasă niciun loc
de îndoială - cum crezi că s-ar descurca familia ta dacă
tu n-ai mai fi? Sau cum crezi că i-ai putea ajuta dacă ai
fi constrâns la inactivitate pentru o perioadă mai lungă
de timp? Sau dacă, dimpotrivă, ar trebui ca ei să te
întrețină pe tine?
Asigurarea de viață
Cea mai simplă variantă tradițională este asigurarea de
viață care oferă un beneficiu fix garantat în caz de deces
sau la maturitatea contractului (împlinirea perioadei
pentru care a fost încheiat). În cazul asigurării de viață
pe termen limitat (asigurarea de deces) plătești
o primă fixă în fiecare lună și în cazul în care ți se
întâmplă ceva înainte de o anumită dată, beneficiarul
(în cele mai multe cazuri, familia ta) va primi o sumă
de bani (suma asigurată). Dacă în momentul expirării
contractului asiguratul este în viață, asiguratorul este
exonerat de orice plată. Este acceptabilă ca preț și este
potrivită pentru oricine beneficiază de o asigurare din
partea angajatorului.
Asigurarea de viață pe termen nelimitat acoperă
tot riscul de deces, dar riscul se acoperă până la o
vârstă mult mai înaintată a asiguratului, iar primele
de asigurare se vor plăti până la vârsta de pensionare.
În cazul în care asiguratul ajunge la vârsta precizată în
contract va primi suma asigurată actualizată.
Sfat: Verifică ce boli și circumstanțe sunt acoperite
de asigurarea de sănătate; unele boli e posibil să nu
fie incluse în polița pe care o ai.
Există și o asigurare mixtă de viață, cu capitalizare,
ce oferă acoperire și în cazul în care asiguratul este
în viață la data maturizării poliței. În cazul decesului
asiguratului, beneficiarul va primi suma de bani
stipulată în contract, iar în cazul în care asiguratul
supraviețuiește, va primi maximul dintre suma
asigurată și valoarea capitalizată a contului propriu.
Asigurarea de viață pentru garantarea unui credit
cu garanție ipotecară este acea asigurare realizată
la cererea instituției creditoare atunci când se dorește
cumpărarea unei locuințe sau a unui teren. Din această
asigurare se vor acoperi sumele restante neplătite de
către debitor doar în cazul decesului sau a invalidității
permanente a asiguratului. Prima de asigurare se
reduce odată cu soldul creditului.
Asigurarea cu rentă este o altă formă de asigurare
de viață prin care, în loc să plătească o sumă globală,
asiguratorul plătește o indemnizație periodică. În
funcție de perioada de plată a acesteia se disting: renta
cu rată fixă (caz în care indemnizația de asigurare se
plătește indiferent dacă asiguratul mai trăiește sau
nu) și renta viageră, caz în care, pentru primirea unei
indemnizații cu rentă viageră, asiguratul trebuie să
fie în viață. Cea mai cunoscută asigurare din această
categorie o reprezintă asigurarea pentru studii.
Asigurarea de sănătate
Asigurarea de sănătate îți oferă plăți compensatorii
în caz de accident sau îmbolnăvire, accident urmat de
o invaliditate totală sau parțială, deces în urma unei
îmbolnăviri și/sau deces din accident.
Asigurarea pentru plata ratelor
Asigurarea pentru plata ratelor va achita în locul tău
ratele lunare, în cazul în care îți pierzi involuntar locul
de muncă înaintea achitării integrale a unui credit.
Verifică dacă ocupația ta este acoperită de asigurare,
cât timp trebuie să aștepți înainte de a începe să
plătești și pentru cât timp va trebui să plătești.
Amintește-ți, cele mai multe planuri de asigurare vor
plăti ratele lunare pentru o perioadă de maximum 12
luni, în caz de șomaj.
Alte asigurări pentru plata creditelor
În acest caz trebuie să analizezi în ce măsură ai nevoie
de acest tip de asigurare. Dacă îți plătești în fiecare
lună rata de pe cardul de credit sau ai suficiente
economii pentru a acoperi ceea ce datorezi, asigurarea
nu este la fel de necesară. Dar dacă nu, ar fi bine să o
iei în considerare și să te gândești la ce s-ar întâmpla
dacă nu ai mai putea rambursa împrumutul de nevoi
personale. Unele polițe sunt mai bune decât altele, așa
că întotdeauna citește condițiile de asigurare scrise
cu litere mici pe verso-ul poliței de asigurare pentru a
te asigura că vei fi acoperit. De exemplu, pentru unele
asigurări este puțin probabil să acopere costurile
dacă ai un loc de muncă cu risc ridicat sau desfășori o
activitate independentă, sau dacă ți-ai pierdut locul de
muncă, dar partenerul tău de viață încă lucrează.
Asigurare medicală privată
Dacă nu ești mulțumit de eficiența sistemului public
al asigurărilor de sănătate sau vrei să beneficiezi de un
tratament de o calitate superioară, atunci poți alege
asigurările medicale private. Și dacă ești independent
și nu vrei să aștepți pentru tratament, poți considera
aceasta ca fiind o investiție profitabilă.
Asigurare de bunuri
Este disponibilă pentru orice bun, de la un televizor
nou până la o nouă mașină de spălat. Analizează cu
atenție care sunt costurile implicate. De asemenea ia
în considerare faptul că cele mai multe defecte sunt
descoperite atunci când luați un aparat nou din cutie -
acesta este un risc neasigurat, dar este oricum acoperit
de garanție.
Această asigurare poate acoperi o gamă largă de riscuri,
cum ar fi incendiu, explozie, cutremur de pământ, furt
prin efracție, acte de tâlhărie etc.
MoneySense 23
Cum să faci față
evenimentelor neașteptate
Oricât de bine îți planifici viitorul, întotdeauna vor apărea în viața ta evenimente majore
care te pot afecta serios.

Dispariția cuiva drag, divorțul, o boală ori pierderea locului de muncă pot însemna o
presiune extraordinară, inclusiv din punct de vedere financiar. Dar și evenimentele
fericite, cum ar fi nașterea unui copil, te pot obliga să iei uneori decizii dificile legate de
finanțele tale. De asemenea, ar trebuie să te gândești din timp și la pensionare, înainte să
te afecteze reducerea veniturilor.

Sigur că nu poți ghici ce-o să se întâmple mâine. Dar există lucruri pe care le poți face
pentru a te asigura că ești pregătit - și câteva măsuri pe care le poți lua în cazul în care
oricare dintre acele evenimente majore are loc.

24 www.rbsmoneysense.ro
 Pierderea locului de muncă
Cum să fii pregătit:
• Încearcă să economisești bani pentru zile negre
(aproximativ trei până la șase salarii) într-un cont ușor
accesibil.
• Ia în considerare plata unei asigurări în cazul pierderii
locului de muncă. Aceasta, însă, nu te va acoperi dacă se
dovedește că știai în momentul încheierii poliței că îți vei
pierde locul de muncă.
Ce să faci dacă se întâmplă:
• Pune orice sumă de bani disponibilă într-un cont de
economii cu dobândă mare și care poate fi accesat ușor.
Nu-i investi într-un cont de economii pe termen lung -
este posibil să ai nevoie de ei pe neașteptate.
• Fă-ți un buget pentru a te asigura că poți plăti facturile
esențiale și, dacă este necesar, redu cheltuielile care nu
sunt esențiale.
• Dacă ai probleme financiare, anunță banca sau
creditorul.
• Verifică prevederile polițelor de asigurare.
• Află în ce condiții poți beneficia de un ajutor de la stat
(de exemplu, ajutorul de șomaj).
Divorț/ terminarea unei relații
Cum să fii pregătit:
• Nimeni nu plănuiește un divorț, dar dacă simți că e
inevitabil, solicită consultanță juridică cât mai curând
posibil.
• În cazul în care separarea se face pe cale amiabilă,
asigură-te că fiecare are conturi bancare separate, astfel
încât să poți avea imediat intimitate financiară.
• Păstrează o evidență a cheltuielilor tale, astfel încât să
poți dovedi standardul tău de viață.
Ce să faci dacă se întâmplă:
• Realizați separarea financiară cât mai repede și cât mai
transparent posibil. Dacă nu ai făcut deja acest lucru,
organizează-ți propriul cont bancar și propriile carduri de
credit.
• Asigură-te că ai o evidență clară a poziției financiare a
fostului partener, inclusiv a pensiei, precum și activelor
comune, cum ar fi economiile și bunurile.
• Verifică dacă și în ce condiții poți beneficia de un ajutor
de la stat sau de la autoritățile locale.
• Verifică termenii polițelor de asigurare.
• Fă-ți un nou testament pentru a-ți proteja copiii sau
alte persoane aflate în întreținere în caz de deces - și
pentru a te asigura că banii tăi vor ajunge unde îți
dorești.
• Încearcă să nu lași neînțelegerile să stea în calea
deciziilor financiare. Cu cât vei prelungi perioada
negocierilor și a disputelor, cu atât te va costa mai mult.
• Solicită consultanță juridică pentru a obține un acord
final privind împărțirea bunurilor și privind plata pensiei
de întreținere, pentru a evita ca partenerul tău să-ți
ceară mai mulți bani mai târziu.
Boală
Cum să fii pregătit:
• Pentru mulți dintre noi planificarea finanțelor este
dificilă, dacă acest lucru înseamnă mai mult decât a
avea niște bani pentru situații de urgență sau a cumpăra
o casă. Acest lucru înseamnă că o boală critică poate
avea un impact major asupra finanțelor unei familii.
• Gândește-te cum te-ai putea descurca dacă ți s-ar
reduce veniturile din cauza unei boli - ai avea economii
sau investiții la care să apelezi? Care este politica
de salarizare a angajatorului tău în cazul unei boli?
Ai o poliță de asigurare de care poți beneficia? Ai fi
dependent de sprijinul oferit de stat? Ai făcut economii
pentru pensionare?
MoneySense 25
• Nu subestima venitul de care vei avea nevoie și
economisește din timp.
• Dacă cineva depinde financiar de tine sau împarți
cheltuielile casnice cu altcineva, va trebui să te
gândești cum se vor putea descurca dacă mori sau te
îmbolnăvești.
• Dacă nu ai o asigurare de viață sau de sănătate,
gândește-te dacă îți dorești acest lucru, deoarece
majoritatea asiguratorilor nu vor acoperi cheltuielile în
cazul unei boli pre-existente.
• Trebuie să te asiguri că ai un testament actualizat
pentru ca averea ta să ajungă la persoanele potrivite.
• Informează-te asupra legislației în vigoare cu privire la
sistemul de pensii.
Ce să faci dacă se întâmplă:
• Acționează rapid. Negând că problema există nu faci
decât să înrăutățești situația și stresul financiar.
• Orice planuri financiare existente trebuie să
fie revizuite și cele noi să reflecte schimbarea
circumstanțelor.
• Pentru multe familii, bolile duc la o scădere a
veniturilor și la creșterea cheltuielilor, astfel încât acum
poate fi momentul în care să folosești banii economisiți
pentru situații de urgență sau investițiile acumulate
pentru a avea un venit stabil.
• Verifică dacă primești toate beneficiile la care ai
dreptul; informează-te la Casa Națională de Pensii și Alte
Drepturi de Asigurări Sociale (CNPAS).
• Analizează modalități de a-ți reduce cheltuielile - ia în
considerare creditul ipotecar, precum și alte împrumuturi
și verifică dacă beneficiezi de cele mai bune rate.
• Solicită consiliere asupra beneficiilor de care atât tu,
cât și familia ta puteți beneficia ca urmare a unei boli
critice (de exemplu indemnizația pentru persoane cu
handicap grav, sprijin financiar pentru nevăzători sau
pentru persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de SIDA).
Îngrijitorii sau asistenții personali pot beneficia de o
26 www.rbsmoneysense.ro
indemnizație lunară. Sistemul de beneficii este complex
și cel mai bine este să soliciți asistență de specialitate.
• Dacă o investiție a ajuns la maturitate sau ai primit o
sumă de pe urma unei pensii sau asigurări, cel mai bine
este să obții consiliere financiară specializată.
Deces în familie
Cum să fii pregătit:
• Asigură-te că toți membri familiei tale au o asigurare
de viață adecvată.
• Scrie un testament pentru a fi sigur că banii tăi ajung
unde vrei. Dacă nu ai un testament făcut, în cazul
decesului tău bunurile tale vor fi împărțite după reguli
stricte și poate dura mai mult până se va finaliza.
• Informează-te cu privire la procedurile care se aplică în
momentul decesului unuia din membrii familiei în cazul
în care contractase o poliță de asigurare sau cotizase
pentru o pensie facultativă.
Ce să faci dacă se întâmplă:
• Ia legătura cu toate instituțiile cu care persoana
respectivă a avut o relație financiară pentru a stabili
modalitatea de plată a asigurării și pentru a continua să
beneficiezi de indemnizații.
• Obține mai multe exemplare ale certificatului de deces
- majoritatea instituțiilor nu acceptă copii.
• Verifică dacă poți beneficia de un ajutor financiar
suplimentar, cum ar fi ajutorul de înmormântare sau
pensia de urmaș.
• Nu te grăbi să iei decizii.
• Dacă persoana respectivă avea grijă de finanțele
tale, cere sprijin pentru bugetul zilnic și pentru plata
facturilor.
• Solicită consiliere pentru investiții în cazul în care ai
primit bani de la o poliță de asigurare sau o pensie.
Nașterea unui copil
Cum să fii pregătit:
• Pregătește un buget - ți-ai putea permite să renunți la
locul de muncă?
• Gândește-te unde vei locui. Ai nevoie de o casă mai
mare sau de una în apropierea grădiniței sau a școlii?
• Informează-te asupra drepturilor de care poți beneficia:
alocația de stat pentru copii, alocația pentru copiii nou-
născuți, contravaloarea trusou, indemnizația creștere
copil și stimulentul pentru creșterea copilului.
Ce să faci dacă se întâmplă:
• Optează pentru un plan de economisire destinat
copilului tău.
• Scrie un testament sau modifică-l pe cel existent.
• Analizează-ți asigurarea de viață, de sănătate sau cea
care acoperă riscul de pierdere involuntară a locului de
muncă.
• Caută cea mai bună soluție dacă trebuie să cumperi o
mașină mai mare sau să-ți modifici casa.
MoneySense 27
Cum să faci față datoriilor
Uneori, oricâte eforturi ai face, ajungi să ai datorii. Nu ești singurul - multor oameni le
este greu să facă față situațiilor financiare apărute la un moment dat în viața lor - nu
este ceva de care să-ți fie rușine.

Din diverse cauze datoriile pot deveni o problemă pentru tine. După cum am văzut
împreună mai sus, pierderea unui loc de muncă, boala, separarea de partenerul tău,
sau chiar nașterea unui copil, toate pot pune presiuni asupra resurselor tale financiare.
Nu intra în panică, există multe moduri de a restabili controlul. Una dintre soluții ar
fi utilizarea unor resurse existente, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni, pentru a-ți plăti
datoriile.

28 www.rbsmoneysense.ro
 Ce să faci ca să previi apariția datoriilor:
• Fă tot posibilul pentru a plăti la timp ratele la creditele
contractate, la cardul de credit sau orice alte datorii.
• Folosește opțiunea debitare directă de pe contul
tău curent pentru a evita întârzierea plății ratelor și
penalitățile aferente.
• Revizuieste-ți periodic extrasul pentru cardul de credit
pentru a te asigura că tranzacțiile efectuate sunt corecte.
• Folosește cardul de credit cu moderație; amintește-ți
că limita de credit pe care o ai nu reprezintă un buget
nelimitat.
• Informează-ți banca despre schimbarea datelor
personale (adresă, telefon etc.).
• Amintește-ți că modul în care abordezi datoriile actuale
îți va afecta capacitatea de a contracta alte credite în
viitor.
Ce să faci dacă ai datorii:
• Nu te panica și nici nu ignora problema.
• Plătește cel puțin o parte din datorie, nu opri total
rambursarea datoriilor. Banca va lua în considerare
acest lucru atunci când se va pune problema găsirii unei
soluții.
• Nu te împrumuta pentru a-ți plăti datoriile fără să
analizezi înainte situația cu multă atenție. Și nu-ți lua
un credit ipotecar înainte de a te sfătui cu un specialist
independent.
• Verifică dacă plățile îți pot fi acoperite de asigurare.
• Reevaluează-ți bugetul personal; asigură-te că în
fiecare lună cheltui mai puțin decât veniturile de care
dispui. Adaptează-ți stilul de viață noilor condiții.
• Verifică dacă primești toate beneficiile la care ești
îndreptățit.
• Comunică din timp cu instituțiile de la care ai un
MoneySense 29
credit și discută despre situația ta financiară actuală și
posibile soluții, cum ar fi reeșalonarea ratelor creditului
și extinderea perioadei de rambursare pentru reducerea
ratelor.
• Plătești cât poți din datoriile existente: taxele, creditul
cu ipotecă și/sau cel de nevoi personale cu ipotecă.
• Pregătește soluții de plată rezonabile și realiste pentru
datoriile tale.
• Caută consiliere financiară gratuită și independentă.
Cum pot să-ți afecteze întârzierile și restanțele
raportul de credit?
Informațiile negative și pozitive referitoare la credite
și întârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30
de zile calendaristice contractate atât de la bănci, cât
și de la societăți financiare non-bancare sunt trimise
către Biroul de Credit. Acesta oferă date despre istoricul
plăților instituțiilor bancare și non-bancare.
Acest lucru poate să-ți afecteze posibilitatea de a obține
un nou credit sau o nouă facilitate de credit în viitor. De
asemenea, poți să consulți informații despre propria
persoană de la Biroul de Credit printr-o cerere scrisă
datată și semnată, la care să anexezi o copie după actul
de identitate și, dacă ai mai solicitat un Raport de Credit
în cadrul aceluiași an, dovada plății serviciului solicitat.
Pentru mai multe informații accesează
www.birouldecredit.ro.
Cum te poate ajuta RBS
Ai vrea să știi cum să-ți administrezi mai eficient banii?
Contactează un reprezentant MoneySense pentru a afla
mai multe despre cum să-ți gestionezi mai bine bugetul
personal.
30 www.rbsmoneysense.ro
Poți beneficia de acest program sunând la serviciul
Phone Banking - 021 20 20 800 pentru a-ți programa
o întâlnire cu un reprezentant MoneySense. (Apelul tău
poate fi înregistrat.) În acest fel vei putea să discuți
cu personal dedicat, special instruit pentru a facilita o
discuție cu privire la gestionarea finanțelor personale.
Nu e niciodată prea devreme
Chiar dacă tu crezi că nu te afli într-o dificultate
financiară, poți să beneficiezi în orice moment de
asistență cu privire la administrarea bugetului tău
personal, într-un mod imparțial și gratuit. Noi te putem
ajuta să profiți la maxim de banii tăi, precum și de gama
și tipurile de produse financiare pe care le folosești.
Pur și simplu stabilește o întâlnire cu un reprezentant
MoneySense din una dintre sucursalele noastre, oricând
îți e la îndemână.
Cum te poate ajuta un reprezentant MoneySense?
Colegii noștri te pot ajuta oferindu-ți o abordare coerentă
pentru a-ți administra bugetul și finanțele personale.
Reprezentanții MoneySense sunt pregătiți să te ajute
să-ți identifici problemele, să-ți analizezi situația
financiară generală, să găsești soluții pentru a-ți
suplimenta veniturile acolo unde este posibil și să
identifici căi pentru a-ți reduce cheltuielile.
Astfel, în cursul unei întâlniri cu unul dintre
reprezentanții MoneySense vei putea:
• să-ți analizezi situația financiară generală;
• să-ți întocmești un buget personal;
• să găsești soluții pentru a-ți suplimenta veniturile;
• să identifici căi pentru a-ți reduce cheltuielile;
• să identifici soluții pentru a preveni apariția datoriilor;
• să afli informații generale despre produse sau servicii
bancare.
 Contacte utile

Biroul de Credit
www.birouldecredit.ro

Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul

Bancar
www.fgdb.ro

EduCard – programul MasterCard de educație

financiară
www.mastercard.com

Dolceta - program european de educație a

consumatorilor, Modulul Servicii Financiare
www.dolceta.eu

Bugetul familiei – O campanie sub

patronajul Autorității Naționale pentru
Protecția Consumatorilor
www.bugetulfamiliei.ro

MoneySense 31
 Află mai multe detalii despre
programul de educație financiară MoneySense pe
www.rbsmoneysense.ro.

32 www.rbsmoneysense.ro