Facultatea de tiine Economice i Administraie Public

Specializarea :Administrarea Afacerilor

Licen- anul II

Proiect la Tehnici i operaiuni bancare

Activitatea de creditare ntre eficien i risc

Suceava 2016
CUPRINS

Creditul Aspecte generale...................................................................................................................3

Funciile creditului:...............................................................................................................................4
Formele creditului.................................................................................................................................4
Clasificarea creditelor...........................................................................................................................5
Tipuri generale de credite acordate persoanelor fizice....................................................................6

Resursele de creditare i optimizarea plasamentelor.............................................................................6

Gestionarea riscurilor bancare...............................................................................................................7
1.Definirea riscurilor bancare..........................................................................................................7
2.Gestionarea sau managementul riscurilor bancare.......................................................................8
3.Abordri teoretice ale riscului de credit........................................................................................9
Eficiena activitii de creditare...........................................................................................................10
Studiu de caz.......................................................................................................................................12

Creditul Aspecte generale

Creditul este o categorie economic-financiar creat pentru a servi la rezolvarea unor
probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb. Creditul este, esenialmente, o relaie
economic din cadrul relaiilor financiare; sfera acestora, denumite generic finane, este mai puin

cuprinztoare dect sfera relaiilor bneti, specificul lor rezultnd din faptul c sunt relaii bneti,
specificul lor rezultnd din faptul c sunt relaii bneti ce au obiect exclusiv sume de bani.1
Creditul nseamn orice angajament de plat a unei sume de bani, n schimbul dreptului la
rambursarea sumei pltite i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau
orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titu care
ncorporeaz o crean sau alt drept la plata unei sume de bani 2
Uzual, prin credit se nelege:3
Relaia economic bneasc ce se stabilete ntre o persoan fizic sau juridic
(creditor) care vinde mrfuri sau servicii pe datorie i o alta persoan fizic sau
juridic (debitor), care primete mprumutul sau cumpr pe datorie;
mprumut acordat, cu titlu nerambursabil i condiionat deobicei de plata unei
dobnzi;
Creana creditorului, datoria celui obligat;
A da pe credit - a vinde fr a primi banii ( cu plata temporar amnat);
A da cuiva un credit a pune la dispoziia cuiva, cu respectarea formelor legale,
un credit n condiiile i n limitele stabilite mai nainte.
Creditul , categorie de natur economico- financiar , a format obiectul unor ample analize n
literatura de specialitate, fiiind definit astfel:
Creditul este puterea de cumprare, fr a deine numerar;
Schimbul unei bogii prezente, contra unei bogii viitoare;
Act economic care face s nasc n favoarea unui individ un drept de a dispune n
mod permanent de bunurile sau serviciile puse la dispoziia lui, de un alt individ , n
cadrul termenului pentru care a fost acordat;
Este vorba de o operaiune de credit sau un fapt economic, numit credit, ori de cte
ori este vorba de cedarea unei sume de bani, efectuat ntr-un moment dat, din partea
1 Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H.
Beck, 2009, pag.1
2 Art. 3 pct. 7 din Legea privind activitatea bancar nr. 58/1998, Republicat

3 Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H.
Beck, 2009, pag.3
3

unui subiect economic, cu obligaia pentru acesta din urma de a restitui mai trziu, la
un termen fixat, suma primita, plus o sum de bani numita dobnd ;
n esen, creditul reprezint schimbul unei valori monetare actuale contra unei valori
monetare viitoare.

Funciile creditului:

Funcia distributiv const n mobilizarea resurselor bneti disponibile la un moment dat n

economie i redistribuirea lor prin acordarea de mprumuturi spre anumite ramuri, sectoare de
activitate care au nevoie de finane.
Funcia de transformare a economiilor n investiii. Creditul pune la dispoziia ntreprinztorului
capitalul necesar, asigurand astfel transformarea economiilor inactive, n investiii.
Funcia de asigurare a stabilitaii preurilor se realizeaz prin reglarea dimensiunilor cererii i
ofertei de mrfuri i servicii, creditndu-se consumul, pe de o parte, i stocurile, pe de alt parte.

Formele creditului
n economia de pia, formele principale ale creditului sunt: creditul bancar i creditul
comercial.
Creditul comercial este o variant a creditului n forma sa pur i simpl. n economia de pia
,el constituie baza sistemului de credit, contribuie la accelerarea circuliei mrfurilor i, prin aceasta,
la dezvoltarea economiei naionale.
Creditul bancar este o specie a creditului comercial, acoperinddomeniul relaiilor juridice
financiar- bancare. Actualmente, constituie forma cea mai utilizat, n special de ctre agenii
economici, deoarece are mecanisme mai sigure de realizare, aflndu-se, n mare parte, sub semnul
reglementrilor autoritii din domeniu- Banca Naional a Romniei.
Creditul ipotecar este o form de credit destinat activitilor imobiliare.Acest credit
presupune o convenie ntre pri n care se prevd: proprietatea ce servete drept garanie,
circumstanele n care nerespectarea condiiilor de mprumut duc la pierderea proprietii de ctre
debitor. Este un credit pe termen lung.
4

Creditul de consum este creditul acordat persoanelor individuale pentru a acoperi costul
bunurilor sau serviciilor de care beneficiaz sau pentru recreditarea creanelor contractate n acest
scop. n acest raport de credit poate interveni i banca n calitate de creditor secundar pentru
acoperirea creditorului primar.

Clasificarea creditelor4
n funcie de debitor:

credite acordate persoanelor fizice(retail);

credite acordate persoanelor juridice(corporate);
credite acordate persoanelor fizice autorizate;
credite acordate altor entitai (instituii financiare,fundaii,asociaii);

n funcie de moned:
credite n lei
credite n valut
n funcie de destinaie:

credite pentru producie;

credite pentru investiii;
credite pentru consum;
credite ipotecare.

n funcie de termenul pentru care sunt acordate,creditele se mpart n 3 categorii:

credite pe termen scurt(pn la 1 an);
credite pe termen mediu(1-5 ani);
credite pe termen lung (5-25 ani).

Tipuri generale de credite acordate persoanelor fizice:

Credite ipotecare/imobiliare destinate cumprrii,construirii,reamenajrii locuinelor,caselor de

vanca sau achiziionrii de terenuri.
Credite auto destinate cumprrii de autoturisme sau alte autovehicule;
Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat(produse
electronice,electrocasnice,mobil,etc)
Credite cu destinaie special cum ar fi creditele pentru studii, pentru participarea la conferine,
creditele pentru tratamente medicale(ex.stomatologice),creditele de vacan;
4 Victor Troac- Creditare Conformitate Control, Editura Tribuna Economic, pag.25
5

Resursele de creditare i optimizarea plasamentelor

Atragerea resurselor temporar disponibile din economie i plasarea acestora sub form de
credite reprezint principalul obiect de activitate al bncilor comerciale.
Evoluia creditelor i a resusrselor de acoperire ale acestora se realizeaz pe baza planului
de credite elaborat de bncile comerciale annual i trimestrial, la nivelul sucursalelor judeene i
centralizat la nivelul fiecrei bnci.Informaiile i datele pe baza crora se fundamenteaz i
elaboreaz planurile de credite sunt:5
-Prognozele de date;
-programele economice prioritare la nivel macroeconomic;
-cerinele economiei naionale;
-strategia de dezvoltare a fiecrei bnci comerciale;
-politica de creditare a fiecrei bnci ;
-propunerile sucursalelor judeene ;
Pe baza analizei i sintezei informaiilor rezultate din sursele prezentate anterior, att pe plan central,
dar mai ales la nivel local, compartimentele de coordonare din sucursalele judeene eleboreaz
proiectul de credite la nivel de sucursal judeean pe anul urmtor cu defalcare pe
trimestre.Sucursale judeene includ pe lng activitatea proprie i pe cea a ageniilor din subordine,
care nu ntocmesc proiecte de plan separate.
Volumul total al creditelor propuse pentru anul urmtor, cu defalcare pe trimestre, va fi
corelat cu volumul resurselor de creditare, la nivelul sucursalei stabilindu-se excedentul sau deficitul
de resurse pentru activitatea de creditare.
Sucursalele judeene trebuie sa aib n vedere c aventualele creteri prevzute n proiectul
de plan de credite trebuie s aib la baz creterea disponibilitilor i depozitelor atrase de la clienii
bncii.Corelarea creditelor cu resursele de acoperire ale acsetora trebuie sa fie facut att din punct
de vedere al structurii ct i al maturitii creditelor.
Proiectul planului anual de credite cu defalcare pe trimestre se analizeaz, valideaz i
execut n conformitate cu normele i metodologia fiecrei bnci comerciale.

5 M.Opriescu, C.Spulbr, J.Hurtuban, P.Ungurean-Moned i credit Teorie i practic, Editura

Universitaria, Craiova, 1999, pag.44
6

Gestionarea riscurilor bancare

1.Definirea riscurilor bancare
n activitatea pe care o desfoar orice banc ntr-o economie de pia, aceasta se
confrunt cu probleme de risc i incertitudine. Scopul activitii bncilor, ca societi comerciale,
este maximizarea profitului n condiiile minimizrii riscurilor. Cum relaia risc-profit este
indisociabil, trebuie ca bncile s-i asume o doz oarecare de risc, cu condiia ca mrimea acestuia
s fie meninut n limite controlabile. Riscul exist permanent, el insoete ca o umbr toate
operaiunile bncii i se produce sau nu n funcie de condiiile care i se ofer.
Riscul bancar este probabilitatea ca ntr-o tranzacie s nu se obin profitul ateptat i
chiar s apar o pierdere. Noiunea de risc poate fi definit i ca un angajament care poart o
incertitudine datorit probabilitii de ctig sau pierdere6. Francezii Michael Rouch i Gerard
Naullen, n cartea lor Le control de gestion bancaire et financiere, definesc riscul ca un
angajament purtnd o incertitudine dat, cu o probabilitate de ctig sau prejudicii, fie acestea din
urm degradare sau pierdere.
Riscul bancar are dou componente7:
Incertitudinea privind producerea unui eveniment n viitor;
Expunerea la pierdere.
Dac nu se manifest ambele componente, nu putem vorbi despre risc. De exemplu, o
banc ce acord un mprumut se confrunt cu incertitudinea rambursrii la scaden, chiar dac
exist garania, datorit posibilitii reducerii valorii acesteia n timp i/sau a mrimii costurilor de
execuie a acesteia. Banca i asum riscul deoarece este expus la incertitudine. Putem afirma c
riscul descrie situaiile prin care factorii externi sau interni bncii acioneaz de o manier
imprevizibil asupra valorii de pia a acesteia.
n activitatea de conducere i supraveghere a riscului bancar, se recomand folosirea unei
metodologii care utilizeaz o procedur n patru etape: identificarea i analiza riscului, controlul sau
eliminarea riscului, asumarea riscului i transferul riscului. Aceast metodologie pleac de la ideea
c riscul este un fenomen care poate aprea pe ntregul parcurs al derulrii operaiunilor bancare i
poate provoca efecte negative asupra activitilor, prin deteriorarea calitii afacerilor, diminuarea
6 Maricica Stoica- Management bancar, Editura Economic, Bucureti 1999, pag. 135
7 Vasile Dedu Gestiune i audit bancar, Editura Economic, Bucureti, 2003, pag. 74
7

profitului sau chiar nregistrarea de pierderi i afectarea funcionalitii bncii. Managementul

riscului trebuie s in seama c acesta poate fi provocat att n interiorul bncii, de ctre clieni, ct
i din cauza mediului concurenial extern. 8
Managementul riscului se manifest ntr-o anume proporionalitate ntre volumul profitului
i nivelul riscului. n acest sens exist dou strategii clasice. O banc poate sa-i asume contient
riscuri mari atunci cnd are ca obiectiv pentru anul urmtor dublarea profiturilor. Acest lucru se
poate realiza prin creterea marjei dobnzii i prin creterea depozitelor la vedere n totalul
resurselor. Exist i o a doua alternativ, in care o banc poate s decid realizarea unei strategii de
dezvoltare pornind de la scopul minimizrii riscurilor, asigurndu-i, n consecin, profituri mici,
dar sigure.

2.Gestionarea sau managementul riscurilor bancare

tiinta managementului se bazeaz pe acumularea unei experiene trecute i pe necesitatea
stringenta a gsirii unor soluii pentru o mai buna organizare i conducere a proceselor din ce n ce
mai complexe care decurg din dezvoltarea impetuoas a societii umane n ansamblul su.
Americanii Reece i OGrady definesc managementul ca fiind procesul de coordonare a resurselor
umane, informaionale, fizice i financiare, n vederea realizrii scopului organizrii. Unul din
pionierii care reuesc s fac o sintetizare a proceselor de management i care au i definit pentru,
prima data 5 funcii ale managementului (previziunea, organizarea, comanda, conducerea i
controlul) este Henry Fayol. Managementul bancar se supune i el legitilor generale ale tiinei
managementului, dar are, n acelasi timp, sisteme, tehnici i metode specifice, precum i modaliti
de conducere adecvate.
Activitatea bancar comport un risc, ceea ce confer, de asemenea, o anumit specificitate
procesului de management. n cazul bncilor, adoptarea deciziilor privind relaia rezultat-risc
constituie un obiectiv central al managementului, care se consider rezolvat n msura n care s-a
atins un anumit grad de profitabilitate care poate permite dezvoltarea i consolidarea bncii.

8 Vasile Cocri, Dan Chirlean - Managementul bancar i analiza de risc n activitatea de creditare,
Editura Universitii Al. Ioan-Cuza , Iai, pag.83
8

Punnd n discuie structura managementului bancar, exist cinci domenii ale

managementului bncii care redau esena activitii bancare 9:
Primele doua domenii, respectiv managementul activelor i pasivelor bancare, redau de fapt
ntreaga cuprindere a bilanului bncii. Gestionarea activelor i pasivelor bancare const, pentru o
banc, n determinarea unei situaii ideale exprimate prin dimensiune i structur, precum i n
luarea deciziilor ce-i permit s ating aceast situaie ideal ;
Managementul riscurilor bancare este foarte important pentru c orice operatiune bancar
are o doz de risc i aceasta trebuie s intre obligatoriu n atenia managerilor din activitatea
specific ;
Resursele umane reprezint n bnci resursa cea mai important, care produce, prin prestaia
proprie, valori i profit ;
Marketingul este indispensabil n bnci, pentru c pe aceast cale banca poate cunoate
cerinele pieei, respectiv ale clienilor, i poate organiza corespunztor procesul de vnzare a
produselor i serviciilor proprii i poate monitoriza concurena ;
Managementul performanelor proprii este un domeniu foarte important i necesar oricrei
bnci, scopul final al acesteia fiind obinerea de profit.

3.Abordri teoretice ale riscului de credit

Avnd n vedere c principala operaiune efectuat de bncile comerciale este acordarea de
credite, riscul de credit este primul dintre riscurile bancare cu care se confrunt o instituie
financiar.
Riscul de credit se definete prin pierderile suferite de un agent economic
datorit nencasrii la scaden a fluxului de venituri anticipat, ca urmare a
deteriorrii calitii de creditare al debitorului. Din aceast perspectiv, riscul
de credit are dou coordonate10:
1. Dimensiunea riscului ce denot mrimea pierderii suferite de creditor ca
urmare a imposibilitii debitorului de a rambursa creditul
9 Ion Nitu Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureti, , pag 26
10 www.ectap.ro/articole/114.pdf , Lavinia Vasile,Unele aspecte privind gestionarea riscurilor
bancare,2005, pag.1
9

2. Calitatea riscului ce rezult att din posibilitatea ca neplata s aib loc,

ct i din garaniile care pot reduce pierderea, n cazul neplii.
Neachitarea unei datorii reprezint un eveniment nesigur. n plus,
expunerile viitoare nu sunt cunoscute cu certitudine dect la scaden deoarece
acordarea creditelor pe baza unor programe de rambursare stabilite pe baze
contractuale ferme sunt aplicabile numai ntr-un numr redus de cazuri.
Rambursarea anticipat a creditelor contractate prezint un risc de credit,
deoarece n aceast situaie banca trebuie s-i asigure refinanarea venitului
nerealizat i s-i acopere cheltuielile ocazionate de acordarea mprumutului
respectiv.
Incapacitatea de rambursare a creditului este cauzat de

11

Mediul nconjurtor al firmei debitoare (totalitatea factorilor de natur

economic, politic, social, situaia sectorului n care activeaz firma);

Factori interni ai firmei : calitatea i moralitatea managementului,

incapacitatea firmei de a se adapta cerinelor pieei ;

Dereglri n activitatea firmei ca urmare a nencasrii creanelor de la

beneficiari .

Eficiena activitii de creditare

Evaluarea activitii unitilor bancare pe baza criteriilor de performan poate contribui la
analiza calitativ a rezultatelor activitii fiecrui centru de profit, privind veniturile, cheltuielile i
rezultatele obinute comparativ cu activitatea celorlalte centre de profit, ca i cu rezultatele obinute
n perioadele anterioare ale acestuia.
Evaluarea se efectueaz pornindu-se de la indicatorii modelului de profitabilitate al bncii i
are drept scop controlul i coordonarea procesului de optimizare privind dimensionarea i
modernizarea reelei de bnci, n funcie de contribuia efectiv la realizarea profitului calculat i a
celui ncasat, nregistrat pentru o perioad determinat.
11 Cornel Nicolae Jucan- Managementul activelor i pasivelor bancare, Editura AlmaMater, Sibiu
2009, pag 68
10

Analiza performanelor i determinarea msurilor ce trebuie avte n vedere pentru

mbuntirea performanelor unitilor subordonate se poate efectua la nivelul centrului de profit,
unde se pot aplica soluiile corespunztoare de eficientizare a activitii.
La nivelul fiecrei sucursale organizat ca centru de profit se determin periodic indicatorii de
eficien, care se compar cu realizrile respective ale celorlalte uniti ale bncii, ct i cu
realizrile perioadelor anterioare, putndu-se astfel obine o imagine asupra poziiei i evoluiei unei
uniti a bncii la un moment dat. Instituirea sistemului de indicatori se coreleaz cu decizia
strategic a bncii privind organizarea unitilor bancare ca centre de profit, astfel nct evaluarea pe
baza criteriilor de performan s contribuie la analiza calitativ a rezultatelor obinute.
Creditele restante n total credite reflect gradul de rambursare a creditelor acordate n
perioada de timp analizat. Analiza nivelului i tendinelor ratei acestui indicator conduce la
identificarea riscului potenial al portofoliului de mprumuturi al centrului de profit astfel nct o rat
nalt reflect un risc ridicat. De asemenea, o rat nalt indic creterea nivelului provizioanelor
constituite de centrele de profit ca urmare a deteriorrii serviciului datoriei n relaia banc client, cu
consecine directe asupra cheltuielilor i profitului calculat. Indicatorul se determin ca raport ntre
creditele restante i totalul creditelor acordate de centrul de profit.12

12 Cosmin Brandea, Zamfirescu Marius, Valentin Eugen Dleanu, Marilena Ghit- Riscul i
performana creditului bancar n Romnia, Bucureti, 2001, pag.127
11

Studiu de caz
Creditarea companiilor nefinanciare i a populaiei n trimestrul I, 201613
n T1/2016, standardele de creditare pentru mprumuturile destinate achiziiei de locuine i terenuri
s-au nsprit semnificativ, n timp ce n cazul creditelor de consum, dar i al mprumuturilor aferente
companiilor nefinanciare, acestea au fost pstrate constante. n ceea ce privete perioada urmtoare,
T2/2016, bncile estimeaz o accentuare a nspririi condiiilor de creditare pentru creditele
ipotecare i, ntr-o msur mai mic, a creditelor de consum acordate populaiei. La nivelul
companiilor nefinanciare, bncile autohtone prognozeaz o meninere constant a standardelor de
creditare n urmtoarele trei luni.
Referitor la cererea de credite, n T1/2016 s-au consemnat majorri att n cazul companiilor
nefinanciare, ct i al creditelor ipotecare acordate populaiei, n timp ce pentru mprumuturile de
consum cererea a rmas relativ constant. n perioada urmtoare (T2/2016), bncile anticipeaz
creteri ale cererii de credite pe segmentele companiilor, precum i ale creditelor de consum
destinate populaiei, ns n cazul creditelor ipotecare este preconizat o reducere a acesteia. Aceast
dinamic coroborat cu faptul c analizele privind performana economic, financiar i managerial
a firmelor indic un potenial de creditare sustenabil semnificativ la nivelul companiilor nefinanciare
sunt argumente n favoarea unei creteri a activitii de creditare ctre acest sector.
A. SECTORUL COMPANIILOR NEFINANCIARE
Standardele de creditare s-au meninut constante n T1/2016, indiferent de mrimea companiei
sau de maturitatea finanrii. n perioada urmtoare (T2/2016), instituiile de credit prognozeaz o
continuare a tendinei de stabilizare a standardelor de creditare.

13 http://bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx
12

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

Termenii creditrii privind spread-ul ratei medii de dobnd la mprumuturile fa de ROBOR 1M,
respectiv costurile creditrii, altele dect dobnzile, au fost relaxai marginal.
Cererea de credite a consemnat o evoluie cresctoare semnificativ, aceasta fiind influenat n
principal de segmentul ntreprinderilor mici i mijlocii. Totodat, ponderea solicitrilor de credite
din partea companiilor nefinanciare respinse de ctre instituiile de credit a fost moderat mai sczut
comparativ cu perioada anterioar.

13

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

Riscurile asociate companiilor, n T1/2016 , au fost evaluate de ctre instituiile de credit la un
nivel similar perioadei anterioare pentru majoritatea sectoarelor economice, indiferent de
dimensiunea companiilor, excepie fcnd sectoarele agricol i energie pentru care bncile consider
c riscul a crescut comparativ cu perioada anterioar.

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

14

B. SECTORUL POPULAIEI
Standardele de creditare au nregistrat o nsprire semnificativ n T1/2016 pentru creditele
ipotecare, n timp ce pentru creditele de consum, acestea au fost meninute constante. Pentru
perioada urmtoare (T2/2016), este anticipat continuarea tendinei de nsprire a standardelor
aferente creditelor pentru achiziia de locuine i terenuri i nsprirea lor n cazul mprumuturilor de
consum.

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

Termenii creditrii ipotecare au cunoscut modificri n sensul nspririi n ceea ce privete
ponderea maxim a creditului n valoarea garaniei imobiliare (LTV), iar pentru creditele de consum
termenii creditrii au fost meninui la un nivel similar perioadei anterioare.

15

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

Cererea de credite s-a majorat n T1/2016 pentru creditele ipotecare, rmnnd constant pe
segmentul creditelor de consum. Instituiile de credit prognozeaz o diminuare a cererii pentru
creditele ipotecare i pentru cele de consum garantate cu ipoteci i o cretere n cazul creditelor de
consum la nivel agregat (T2/2016). Totodat, ponderea creditelor solicitate de ctre populaie i
respinse de ctre instituiile de credit a fost moderat mai sczut n cazul creditului de consum i
moderat mai mare n cazul creditelor pentru achiziia de locuine i terenuri comparativ cu trimestrul
anterior.

16

Sursa:Prelucrare personal de pe site-ul www.bnr.ro

Concluzii
Actualizarea politicii de creditare este un proces continuu i dinamic, de aceea fiecare banc
trebuie s i revad periodic i ori de cte ori este necesar propria politic. Obiectivele principale
ale activitii de creditare sunt sigurana capitalului bncii i atragerea de noi operaii i clieni. n
acest sens, personalul din activitatea de creditare are responsabilitatea sa educe cientul asupra
17

procedurilor de creditare ale bncii. Creditele aprobate pe baza analizei clientului trebuie s asigure
rambursarea datoriei ctre banc, cu specificaia c determinarea capacitii de plat a clientului nu
se va face innd cont de rambursarea prin mprumuturi obinute de la alte bnci sau instituii
financiare.
n concluzie, deoarece riscurile bancare sunt o surs de cheltuieli neprevzute, gestiunea lor
adecvat pentru stabilizarea veniturilor n timp are rolul unui amortizor de oc. n acelai timp,
consolidarea valorii aciunilor bancare se poate realiza doar printr-o comunicare real cu pieele
financiare i implementarea unor programe adecvate de gestiune a riscurilor bancare. Toate bncile
i instituiile financiare trebuie s-i mbunteasca nelegerea i practica gestiunii riscurilor
bancare pentru a-i putea gestiona cu succes diferite game de produse n anii '90. Dac procesul de
gestiune a riscurilor bancare i sistemul global de management sunt efective, atunci banca va avea
succes. Bncile pot gestiona cu succes riscurile bancare dac recunosc rolul strategic al riscurilor,
daca folosesc paradigma de analiza i gestiune n vederea creterii eficienei.

Bibliografie
1.Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H.
Beck, 2009

18

2. Cornel Nicolae Jucan- Managementul activelor i pasivelor bancare, Editura AlmaMater, Sibiu
2009
3.Cosmin Brandea, Zamfirescu Marius, Valentin Eugen Dleanu, Marilena Ghit- Riscul i
performana creditului bancar n Romnia, Bucureti, 2001
4.Ion Nitu Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureti
5.Legea privind activitatea bancar nr. 58/1998, Republicat
6.Victor Troac- Creditare Conformitate Control, Editura Tribuna Economic
7.M.Opriescu, C.Spulbr, J.Hurtuban, P.Ungurean-Moned i credit Teorie i practic, Editura
Universitaria, Craiova, 1999
8.Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H.
Beck, 2009, pag.1
9. Maricica Stoica- Management bancar, Editura Economic, Bucureti 1999
10.Vasile Dedu Gestiune i audit bancar, Editura Economic, Bucureti, 2003
11.Vasile Cocri, Dan Chirlean - Managementul bancar i analiza de risc n activitatea de creditare,
Editura Universitii Al. Ioan-Cuza , Iai
12. Ion Nitu Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureti
Surse web:
1. http://bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx
2. www.ectap.ro/articole/114.pdf , Lavinia Vasile,Unele aspecte privind gestionarea riscurilor
bancare
3.http://www.mediafax.ro/economic/studiu-creditarea-revine-pe-crestere-in-acest-an-cu-2-3-si-4-3in-2016-depozitele-vor-avansa-cu-1-14210475
4.http://www.cpbr.ro/ro.php?p=ECONOMIE%20si%20CREDITARE-Statistici%20si%20Studii

19