Sunteți pe pagina 1din 11

Universitatea POLITEHNICA din Bucureti

Facultatea de Ingineria i Managementul


Sistemelor Tehnologice

Tema 1
Economie i Finane
Procesul de economisire
Banca ING
Studiu de caz

Masterand,
Conductor,
Ctu Daniela
Nicolae
Ve rc h e Ad i n a

C o n f. D r. S i m o n a

Logistic Industrial anul II


Ianuarie, 2017

Cuprins
Introducere...................................................................................................................... 3
Programul Te antrenam sa economosesti la banca ING................................................3
CARACTERISTICILE CONTULUI DE ECONOMII SI INTRUCTIUNII DE PLATA LUNARA
RECURENTA..................................................................................................................... 4
Contul de economii......................................................................................................... 5
Descrierea functionalitatii......................................................................................... 5
Avantajele contului de economii la ING.....................................................................6
Suma minima si maxima care poate exista in contul de economii...........................7
Dobanda primita pentru economiile din contul de economii.....................................7
Costuri...................................................................................................................... 7
Contul de economii pentru copii..................................................................................... 8
Cum se deschide ING Cont de economii pentru copii?..............................................8
Cat se poate economisi in contul de economii?........................................................8
Cum se ajunge la economisirea sumei propuse?......................................................9
Ce dobonda primeste parintele pentru economiile din acest cont?..........................9
Ce se va intampla cand copilul devine major?..........................................................9
Anantajele contului de economii pentru copii:..........................................................9
Calculul dobnzii........................................................................................................... 10
Concluzii........................................................................................................................ 11

Introducere
Asa cum se cunoaste, economisirea depinde in principal de venit. Oamenii tind
sa economiseasca mai mult pe masura ce venitul lor creste, cresterea economica
sporind veniturile, vor spori si sumele economisite, in raport cu veniturile.
Uneori, dorinta de a economisi treptat ajunge sa depaseasca dorinta de a
investi, caz in care, obiectivul de a economisi o suma mai mare va fi franat de o cerere
agregata insuficienta, ceea ce va conduce la o productie mai scazuta, determinand un
somaj mai ridicat, pana in momentul in care veniturile diminuate obtinute ale celor
care economisesc, ii vor determina pe acestia sa stopeze economisirea intr-o proportie
mai mare decat doresc investitorii sa cheltuiasca.
Se stie ca, atat reprezentantii teoriei bazate pe oferta, cat si cei ai teoriei bazate
pe cerere sunt de acord ca veniturile reale mai mari depind de rate adecvate
corespunzatoare de investitii. Totusi, in timp ce sustinatorii teoriei economice bazate
pe oferta considera ca realizarea de investitii majorate depinde de intensificarea
stimulentului de a economisi, reprezentantii teoriei bazate pe cerere, considera ca
economisirea se va regla prin propria ei grija, in conditiile in care se poate mentine
nivelul cheltuielilor de investitii, solutia fiind mentinerea cererii de bunuri, astfel incat
investitorii sa doreasca sa cumpere bunuri de capital.
Scaderea ratei economiilor i-a alarmat pe multi economisti, deoarece pe termen
lung, formarea capitalului unei tari este determinata de rata nationala de economisire.
In situatia in care o tara economiseste mai mult, capitalul ei sporeste rapid si economia
beneficiaza de o crestere accentuata a productiei potentiale. In situatia in care rata
economiilor unei tari are o valoare scazuta, echipamentul si unitatile productive se
uzeaza moral, iar infrastructura incepe sa se deterioreze.
Multe cauze au fost considerate vinovate pentru declinul ratelor nationale de
economisire. Unii analisti au identificat ca "vinovat" fenomenul inflatie, desi aceasta
pare sa fi fost "achitat", avand in vedere declinul continuu al economiilor care s-a
inregistrat si dupa atenuarea lui in economie. Altii, au legat diminuarea inregistrata in
ultimii ani, de motivatia de a nu economisi, din cauza impozitelor mari si a beneficiilor
reduse obtinute de pe urma economiilor, dupa impozitare. Printre alte cauze sugerate
se numara si cele de natura sociologica.

Programul Te antrenam sa economosesti la banca ING


Prezentul Regulament are scopul de a informa cu privire la termenii si conditiile de
desfasurare a Campaniei Promotionale initiata de Organizator si se adreseaza unei
anumite categorii de Participanti, anume desemnata de Organizator. 1.1. Organizatorul
Campaniei promotionale "Te antrenam sa economisesti" (denumita n cele ce
urmeaza,,Campania Promotionala") este ING Bank N.V. Amsterdam Sucursala
Bucuresti, avand sediul social n mun. Bucuresti.

Dreptul de participare
La aceasta Campanie Promotionala participa numai persoanele fizice care indeplinesc
cumulativ urmatoarele conditii:
-

Este cetatean roman cu rezidenta in Romania;


La data inceperii campaniei promotionale, este titularului unui cont curent in lei cu
card atasat la Organizator;
Poate fi la data inceperii campaniei, titularul unui cont de economii ING Economii
deschis la Organizator;
Indeplineste, pana in data de 31.03.2016, inclusiv, demersurile mentionate in
invitatie in vederea:
deschiderii unui cont de economii, daca nu este deja titularul unui astfel de cont la
momentul primirii invitatiei, si instructarii unei plati lunare recurente, in data de 5 a
fiecarei luni, pentru economisirea in contul de economii a minim 50 lei/luna
respectiv, completeaza surna ce urmeaza sa fie economita lunar, accepta termenii
si conditiile contului de economii, daca nu este detinatorul unui astfel de cont, si
apasa butonul ,,trimite"
primeste prin email de la Organizator confirmarea deschiderii contului de economii,
daca este cazul;
pana in data de 3l decembrie 2016, inclusiv, sunt efectuate, in baza instructiunii de
plata lunara recurenta mentionata
minim 6 (sase) plati, nu neaparat consecutive, in contul de economii;
in data de31.12.2016, Participantul detine minim 500 lei in contul de economii
si/sau in depozitele bonus deschise din contul de economii ce a facut obiectul
instructiunii de plata lunara recurenta.

CARACTERISTICILE CONTULUI DE ECONOMII SI INTRUCTIUNII


DE PLATA LUNARA RECURENTA
Contul de economii
Contul de economii poate fi deschis doar in lei, fara a-i putea fi atasat un card, are
ca scop economisirea si se supune legislatiei din Romania, cu exceptia conditiilor de
garantare a depozitelor si de compensare a acestora care se supun legislatiei din
Olanda. Nu se percep comisioane pentru deschiderea si administrarea contului de
economii. Din/in contul de economii pot fi efectuate exclusiv urmatoarele
operatiuni:
(i)

creditarea (alimentarea) contului prin transfer bancar;


4

(ii)

(iii)

debitarea contului, prin transfer bancar efectuat prin intermediul serviciului


Home'Bank sau prin Multimat, exclusiv intr-un cont curent in lei al
clientului/persoanei imputernicite deschis la ING Bank;
(iii) constituirea si lichidarea de depozite bonus.

Sumele economisite in contul de economii:


(i)

(ii)

sunt bonificate cu dobanda mentionata in Lista de dobanzi, iar dobanda


acumulata nu se pierde in cazul in care din cont sunt retrase sume de bani
sisunt garantate prin Schema de Garantare a Depozitelor din Olanda.
Extrasul de cont este generat de Banca automat la sfarsitul fiecarei luni in
care cel putin o tranzactie a fost inregistrata in contul respectiv si este pus la
dispozitia clientului gratuit, o data pe luna, la Multimat.

Contul de economii poate fi inchis oricand de catre client, inclusiv in primele l4


(paisprezece) zile calendaristice de la data deschiderii acestuia, fara penalitati, prin
completarea si semnarea formularului pus la dispozitie de Banca.
Instructiunea de plata lunara
Instructiunea de plata intra in vigoare la data procesarii solicitarii de catre Banca
si ii sunt aplicabile prevederile Conditiilor Generale de Afaceri (CGA) si Ghidului pentru
efectuarea platilor. Plata se va efectua in data de l5 a fiecarei luni, daca exista fonduri
disponibile in contul curent in lei. Instructiunea este data pe durata nedeterminata si
poate fi oricand modifrcata sau revocata de client, inclusiv in data stabilita pentru
debitarea fondurilor, cu conditia caplata sa nu fi fost executata de Banca.
Oricand pe durata relatiei contractuale, clientul poate solicita Termenii si
conditiile contului de economii, CGA, Ghidul pentru efectuarea platilor, Lista de
Dobanzi si Lista de Taxe si Comisioane in vigoare la momentul solicitarii, iar Banca va
transmite, in mod gratuit, pe orice suport durabil, documentul sau doculentele
solicitate.
Litigii
Eventualele litigii aparute intre Organizator si Participantii Ia Campania
Promotionala se vor rezolva pe cale amiabila sau, in cazul in care aceasta nu va fi
posibila, litigiile vor fi solutionate de instantele judecatoresti competente.
Pentru clientii bancii ING, economiserea banilor se poate face prin intermediul a doua
conturi de economii.

Contul de economii
Descrierea functionalitatii
Contul de economii este un produs de economisire flexibil care imbina o parte
din avantajele contului curent cu cele ale unui depozit la termen. Contul de economii
poate fi alimentat periodic prin transferuri directe din conturile dumneavoastra
deschise
la
ING
sau
la
alte
banci
din
sistem.
Operatiunile care pot fi efectuate din/in contul de economii sunt: alimentarea
contului de economii prin transferar bancar si transfer dinspre contul de economii catre
conturile
de
tip
ContROL
existente
in
portofoliu.
Orice transfer din si inspre contul de economii va fi executat dupa trecerea unui
termen de cinci zile lucratoare de la data initierii transferului. Ordinul de plat
/transferul poate fi anulat pana cel tarziu la sfarsitul zilei lucrtoare care precede data
executarii platii.
Contul de economii nu poate avea atasat niciun card. Pe contul de economii nu
poate fi imputernicita nicio persoana, titularul contului fiind singurul autorizat sa
efectueze operatiuni si transferuri bancare.
Avantajele contului de economii la ING
- acces oricand la bani, fara a pierde dobanda acumulata;
- 1,3% p.a. in primele 4 luni prin ING Depozit Bonus, apoi 0,7% p.a;
- Costuri zero;
- Dobanda depozitului se mareste prin ING Depozit Bonus. Pentru fiecare leu din
contul de economii se ofera o dobanda de 0,7% pe an;
- Se ofera o dobanda mai mare, de 1,3% pe o perioada de 4 luni pentru deschiderea
ING Depozit Bonus
- Utilizarea banilor din cont oricand fara posibilitatea pierderii dobanzii la deposit, cu
sumele nou economisite.Din ING Home'Bank sau din zona de SelfBank se pot
transfera banii din contul de economii in contul curent si de acolo ii ai direct pe
card. Fara sa pierzi vreun leu din dobanda acumulata;
- E mult mai usor sa economisesti. Contul de economii poate fi alimentat prin transfer
din contul propriu ING ori de la alta banca;
- Pentru sumele depuse in ING Depozit in lei de care vrei sa nu te atingi timp de 1 an
de zile primesti o dobanda de 0,9% pe an;
- Pentru sumele depuse in ING Depozit in euro de care vrei sa nu te atingi timp de 1
an de zile primesti o dobanda 0,1% pe an;
- 0 lei deschiderea contului de economii;
- 0 lei administrarea contului;
- 0 lei comision transferuri in cont curent ING.
Cu suma economisita in ING Economii se poate deschide ING Depozit Bonus ce
depaseste media economiilor din ultimele 3 luni. In calculul mediei intra soldurile
zilnice ale conturilor ING Economii, ING Depozit Bonus si ING Depozit in lei, cel mult
50.000 lei in depozite Bonus si maxim 10 depozite Bonus in acelasi timp.
6

Suma minima si maxima care poate exista in contul de economii


Se poate economisi orice suma, oricat de mica. Suma maxima pentru care se
acorda dobanda este de 1.000.000 lei/cont.
Nici la ING Depozit Bonus nu exista o suma minima obligatorie. Este posibila
deschiderea depozitului Bonus cu orice suma reprezentand bani noi, cel mult 50.000
lei in depozite Bonus si maxim 10 depozite Bonus in acelasi timp.
Dobanda primita pentru economiile din contul de economii
Pentru banii noi din ING Depozit Bonus se ofera o dobanda 1,3% pe an. Dupa 4
luni, suma initiala si dobanda se intorc automat in contul de economii, unde vor primi
in continuare dobanda de 0,7% pe an. Dobanda pentru contul de economii se plateste
in cont la sfarsitul fiecarei luni.Chiar daca se folosesc bani din contul de economii,
dobanda acumulata nu va fi afectata.

Incepand cu anul fiscal 2017, se datoreaza si contributia la asigurari sociale de


sanatate (CASS) - cota individuala de 5.5% - indiferent daca ai sau nu venituri regulate
din salarii, pensii, etc. CASS nu se va impozita la sursa. Pentru dobanzile platite de ING
incepand cu 1 ian 2017, ANAF va stabili contributia datorata in urmatorul an si iti va
trimite deciziile de impunere in 2018.
* conform legislatiei in vigoare, ING Bank calculeaza, retine si vireaza un impozit de
16% la toate dobanzile bonificate persoanelor fizice
Costuri
Niciunul. Nu se percep comisioane pentru deschiderea, administrarea sau
inchiderea contului de economii sau a depozitului Bonus. Nu exista comisioane nici
pentru incasarile in ING Economii sau pentru transferurile din acest cont.

Contul de economii pentru copii


Planuri de Economisire pentru Copii
Bancile oferta diferite beneficii pentru planurile de economisire dedicate copiilor
cum ar fi: zero comision pentru deschidere cont, administrare sau depunere numerar.
Pentru depozitele copiilor putem gasi produse care ofera zero comision de retragere
numerar in ziua scadentei si dobanzi mai mari cu 0,25 - 0,50 pp comparativ cu cele
pentru conturile de economii sau pentru depozitele standard.
De asemenea, unele produse ofera bonus-uri la constituire, bonificatii ale
dobanzilor pentru diferite termene sau ocazii aniversare - detalii care maresc castigul
net obtinut printr-un astfel de plan de economisire.
Exista si neajunsuri in unele cazuri cum ar fi: depunere initiala minima obligatorie,
retrageri plafonate, depuneri regulate obligatorii, costuri ale contului curent sau
cardului de debit atasat.
Planurile de economisire pentru copii pot fi dedicate (oferite exclusiv pentru
copii) sau generaliste (produse standard, insa le poti folosi inclusiv pentru economiile
copiilor tai). IMPORTANT NU este cum se numeste oferta bancii (cu alte cuvinte, daca
numele produsului contine sau nu vreo referire la copii), ci care sunt costurile si
beneficiile ofertei alese.
Produsele prin care se poate realiza un plan de economisire pentru copil sunt
foarte diverse: conturi de economii, depozite la termen, depozite cu dobanda
progresiva (depuneri sucessive), depozite la termen cu depuneri regulate, planuri de
economisire cu componenta de asigurari samd.
In conturile de acest gen, banii pot fi depusi si retrasi oricand. Potrivit specialistilor
de la ING Bank, daca, in general, depozitele si planurile de economisire restrictioneaza
accesarea banilor economisiti, conducand si la pierderea dobanzii acumulate in cazul
lichidarii inainte de termenul contractual stabilit, conturile de economii, permit accesul
permanent la banii din cont,dobanda calculandu-se mereu in functie de soldul existent
in contul respectiv si fiind, din punct de vedere procentual, apropiata de cea platita
pentru depozite.
Pentru a deschide un cont pentru copil la ING nu aveti nevoie de o suma
anume, nefiind impusa o suma minima. De asemenea, nu exista o suma minima care
trebuie
depusa
lunar.
8

Dobanda anuala este de 5 la suta si se calculeaza zilnic, la soldul contului, virandu-se


in cont la sfarsitul fiecarei luni. In primul trimestru, la achizitionati pachetul ING
Economii pentru Copii, dobanda este de 7 la suta pe an, formata din dobanda anuala
de 5% si din dobanda bonus, in valoare de 2%, care este virata in prima saptamana a
trimestrului urmator.
Cum se deschide ING Cont de economii pentru copii?

Unul din parintii copilului trebuie sa vina intr-un ING Office cu actul tau de
identitate si cu certificatul de nastere al copilului ), iar deschiderea contului de
economii se va face pe loc.. Pentru a deschide contul, parintele si copilul trebuie sa fie
cetateni romani cu rezidenta romana, iar copilul beneficiar trebuie sa fie minor.
Cat se poate economisi in contul de economii?
Se poate economisi orice suma, oricat de mica. Suma maxima pentru care se
bonifica dobanda este de 500.000 lei/cont. Daca parintmai multi copii, ar poti deschide
cate un cont pentru fiecare dintre ei. Iar daca vrea si celalalt parinte sa economiseasca
separat, poate deschide, la randul sau, un alt cont de economii pe numele copilului.
Cum se ajunge la economisirea sumei propuse?
Pentru ca parintele copilului sa nu uite de banii pe care voia sa-i puna deoparte
si ca sa sa nu ii cheltuie poate seta suma, data si frecventa (saptamanala, lunara,
trimestriala) cu care vrea sa economiseasca, iar aceasta suma se va muta automat din
contul tau curent in contul ING Economii pentru Copii.
De exemplu, parintele poate stabili data transferului dupa ziua de salariu, ca sa
fie sigur ca va avea bani in cont. Sau in ziua in care primeste de obicei alocatia
copilului.
Daca intr-o luna nu sunt suficienti bani in contul curent pentru transferul programat, nu
e nicio problema, se va incerca transferul luna urmatoare. Dar nimic nu ramane batut
in cuie: parintele poate sa modifice sau sa sterga in Home'Bank ordinele de plata
recurenta.
Ce dobonda primeste parintele pentru economiile din acest cont?
Dobanda pentru banii din contul ING Economii pentru copii este 0,7% pe an si
se plateste in cont la sfarsitul fiecarei luni. Parintele poate retrage oricand, fara a
pierde
dobanda
acumulata.
Trimestrial, poate primi in plus o dobanda bonus de 1% pe an, pentru sumele nou
economisite.
* conform legislatiei in vigoare, ING Bank calculeaza, retine si vireaza un impozit de
16% la toate dobanzile bonificate persoanelor fizice.

Ce se va intampla cand copilul devine major?


Dupa ce copilul implineste 18 ani isi va administra singur contul de economii. Va
fi nevoie doar sa vina cu actul de identitate la banca, pentru a-si actualiza datele.
Astfel, va putea beneficia si de alte produse ING. Din acel moment, toate cardurile
legate de contul de economii pentru copii vor fi anulate si numai copilul va putea sa
administreze contul.
Contul are atasat un card de debit, pentru alimentare si retragere simplificata.
Anantajele contului de economii pentru copii:
-

Acees oricand la bani, fara a pierde dobanda acumulata;


Dobanda acumulata este de 0,7/an si bonus trimestrial de 1 % ;
Se pot depune sume oricat de mici. Pot fi 5 lei sau 100 lei, in fiecare luna.
Bonus de dobanda pentru sumele nou economisite. Pentru fiecare leu din contul ING Economii pentru
Copii se ofera o dobanda de 0,7% pe an. Pentru sumele nou economisite se ofera trimestrial si o
dobanda bonus de 1% pe an, direct in contul copilului.
Utilizarea oricand a banilor din cont fara a pierde dobanda. Din ING Home'Bank sau in zona de SelfBank
banii din contul de economii pentru copii in orice cont curent. Sau se pot retrage cu cardul atasat de la
orice bancomat ING, fara a pierde din dobanda acumulata.
Deschiderea contului este gratuita;
Se pot deschide conturi de economii pentru fiecare copil, indiferent de numarul acestora.
Contul este deschis pe numele copilului, care nu trebuie sa fie mai mare de 18 ani, iar tu il administrezi in
locul lui.
Nu e obligatorie sa depui depunerea unei sume minime pe luna, dar cu cat depunerea este mai mare, cu
atat castigul e mai mare;
Trimestrial economiile sunt premiate daca continui sa pui banuti pentru copilul tau si reusesti sa nu te
atingi prea mult de ei;
Lunar, informarea se poate face printr-un sms de valoarea economiilor acumulate in cont;
Se pot transfera bani din contul copilului catre orice alt cont;
Primesti un card de debit atasat pentru a putea depune bani pe cont cand vrei, direct la bancomatul ING,
fara comision, fara cozi si formulare;
Banii pot fi retrasi de la bancomatul ING;
Costuri: 0 lei emiterea cardului,0 lei administrarea contului/cardului,0 lei comision incasari, 2 lei/5 lei
comision transfer in conturi ING/alte banci, 0,5% / 0,8% comision retragere numerar.

Calculul dobnzii
Contul depozit

10

Cont depozit
Cont economii
Cont
copii

economii

7 zile
0,1%
4504,5
-

1 luna
0,1%
4504,5
-

3 luni
- 0,2% - 4509
-

12 luni
0,75%
4533,75
0.7%
4531,5
0.7%
4531,5

Nu avem alte taxe de administrare, de deschidere cont, de nchidere cont pentru


nici un cont
Pentru-ul contul de economii pentru copii daca dorim sa retragem sume mai
mari de 15 lei pana la 20.000 lei avem comision de 1%:
Adic la retragerea sumei din contul dup 1 an o sa avem: 4531,5-(4531.5 *
1%)= 4.486,185
Pentru depuneri la sume mai mici de 300 lei avem 0,5% comision, ntre 300 i
19,999 avem 1% comision.

Concluzii
Din rezultate am observat c banca ING este destul de profitabil pentru ai
pune o suma de bani pentru economii, doar pentru cele 2 conturi i anume contul de
depozit i contul de economii.
Pentru cel de-al treilea, contul de economii pentru copii obinem o sum mai
mica decat cea depusa iniial.

Anexe

11