PDF - U1unidad I La Actividad Aseguradora Ead

Unidad I. La Actividad Aseguradora.
Documento base para los temas:

1. Generalidades de la actividad aseguradora.
2. El seguro en Venezuela.
3. Leyes que regulan la actividad aseguradora.
4. Contratos de seguros.
Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 2
Universidad Dr. Rafael Belloso Chacn

1a. Edicin
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Contenido >> Persida Reina
Diseo Instruccional >> Glenys Gonzlez
Diseo Grfico >> Juan Biancardi
Especialista en Computacin >> Fabio Montiel
Maracaibo, Venezuela, 2009.
Esquema de contenido
Esquema de contenido...................................................................................3
INTRODUCCIN...........................................................................................5
Objetivo.................................................................................................5
TEMA 1. Generalidades de la actividad aseguradora..............................................6
1.1. Evolucin del seguro.........................................................................6
1.2. Naturaleza jurdica del seguro.............................................................9
1.3. Importancia y utilidad del seguro..........................................................10
1.4. Influencia de la actividad aseguradora en el comercio.................................11
1.5. Principios que rigen la actividad aseguradora............................................13
1.5.1. Principio de inters asegurable........................................................14
1.5.2. Principio de indemnizacin.............................................................15
1.5.3. Principio de mxima buena fe.........................................................16
1.6. Funciones del seguro.........................................................................17
1.6.1. Funciones del seguro a nivel individual...............................................18
1.6.2. Funciones del seguro a nivel social....................................................20
1.6.3. Funciones del seguro a nivel de la comunidad......................................22
1.7 Teoras que estudian la intervencin del estado en la actividad aseguradora........24
1.7.1. Teora del sistema primitivo, liberal o ingls........................................25
1.7.2. Teora intervencionista..................................................................26
1.7.3. Teora estatista...........................................................................27
TEMA 2. El seguro en Venezuela.....................................................................29
2.1. Evolucin del seguro en Venezuela.........................................................29
2.2. Caractersticas del seguro en Venezuela..................................................33
2.2.1. Caractersticas de orden legal.........................................................34
2.2.2. Caractersticas de orden econmico social..........................................34
2.3. Clasificacin de los seguros.................................................................35
2.3.1. Seguros de personas.....................................................................36
2.3.2. Seguros sobre las cosas.................................................................39
2.3.3. Seguros de obligaciones o de responsabilidad.......................................46
TEMA 3. Leyes que regulan la actividad aseguradora............................................52
3.1. Cdigo de Comercio..........................................................................53
3.1.1. Posiciones del legislador sobre el seguro especial..................................54

3.1.2. Quines pueden ser asegurados?.....................................................55
3.1.3. Quines pueden ser aseguradores?...................................................56
3.2. Ley de los grandes nmeros.................................................................56
3.3. Ley de empresas de seguros y reaseguros.................................................57
3.3.1. Regulacin, supervisin o fiscalizacin...............................................58
3.3.2. Requisitos para la Constitucin de las Empresas de Seguros......................60
3.3.3. Requisitos para obtener la autorizacin para operar las empresas de Seguros. 62
3.3.4. Formalidades para su funcionamiento................................................64
3.3.5. Reservas...................................................................................69
3.3.6. Sanciones..................................................................................70
3.4. Ley de Contratos de Seguros................................................................71
TEMA 4. Contratos de Seguros.......................................................................72
4.1. Definicin de contratos de seguros.........................................................72
4.2. Elementos de los contratos de seguros....................................................73
4.2.1. Elementos esenciales....................................................................74
4.2.2. Elementos especiales....................................................................78
4.3. Caractersticas de los contratos de seguros...............................................80
4.4. Partes del contrato de seguros..............................................................81
4.5. Obligaciones del asegurado..................................................................83
4.6. Obligaciones del asegurador.................................................................83
4.7. Sanciones ante el incumplimiento..........................................................84
4.8. Riesgo en un contrato de seguros..........................................................85
4.8.1. Definicin de riesgo en un contrato de seguro......................................85
4.8.2. Caractersticas del riesgo...............................................................86
4.8.3. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro......................................88
4.8.4. El riesgo como elemento determinante en el contrato de seguro................90
SINOPSIS.................................................................................................. 92
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS........................................................................94
VINCULOS RECOMENDADOS............................................................................95
INTRODUCCIN
El seguro es un factor fundamental en el aumento de la produccin, hecho que reconocen

como determinante los mismos profesionales de la economa. Garantizando la conservacin
de las fuerzas productoras, el seguro contribuye al aumento de la potencialidad econmica
de las naciones, por su accin preventiva, incitando y obligando a los asegurados al propio
tiempo a adoptar los procedimientos ms perfeccionados en materia de instalaciones de
seguridad y mejoramiento incorporados en la construccin de edificios, maquinarias, naves,
entre otras.
La seguridad econmica, que el seguro proporciona es particularmente sentida en los
seguros de crditos, los cuales dan al industrial y al comerciante la certeza de que no
precisan tener insolvencia de sus clientes, le permiten desenvolver mejor sus negocios.
Adems de la funcin indemnizadora, que caracteriza y es inseparable del seguro de cosas,
el seguro es un elemento forjador de capitales por la acumulacin de primas. Mediante el
seguro, se pagan sumas generalmente diminutas, que si no fueran por el seguro seran
probablemente consumidas, son reunidas dando inicio y formacin de capitales
considerables que van a alimentar la economa de las naciones y crear nuevas riquezas.
Es por esta razn que en esta unidad se desarrollaran los aspectos ms relevantes de la
actividad aseguradora.
Objetivo
Analizar los aspectos bsicos de la actividad aseguradora en general y en Venezuela,

considerando las leyes que regulan esta actividad y sus contratos.
TEMA 1.
Generalidades de la actividad
aseguradora
Se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligacin de

prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un
acontecimiento futuro o incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario, a cambio de una contraprestacin en dinero.
El seguro de un modo general proporciona a cada asegurado la garanta requerida, ya que,
es un organismo de seguridad, su prctica debe ser estimulada y propagada, y las leyes
deben impedir que sean desviados sus verdaderos propsitos que son la ms til forma de
previsin, impidiendo que degenere en azar.
Asimismo, el seguro consigue aminorar los perjuicios, el asegurado contrata el seguro con
la intencin de protegerse contra un dao o necesidad eventual y futura que pueda afectar
a su persona o a su patrimonio.
En el estudio de este tema, se abordaran aspectos referentes; a la evolucin, naturaleza
jurdica, utilidad, influencia en el comercio, funciones, teoras que estudian la
intervencin del estado en la actividad aseguradora.
Grfico I.1. Contenido tema 1.
1.1.
Evolucin del seguro
Desde los tiempos del Rey Babilnico Hammurabi (1912 y 1955 A.C.), se contemplaba en el
clebre Cdigo de Hammurabi
http://www.youtube.com/watch?v=JIqKikEAaoA, las indemnizaciones por accidentes
de trabajo a travs de las organizaciones de Socorro Mutuo.
Adicionalmente, en razn de las frecuencias con que eran asaltadas las caravanas de
mercaderes y para compartir entre todas las prdidas de cada uno, se organizaron los
viajeros, as como los dueos de las mercancas constituyendo mutualidades,
Por otra parte en otros pases, como: Egipto, la india, Grecia y en Roma evoluciono la
actividad aseguradora en algunos aspectos que se ilustran en el siguiente grfico.
Grfico I.2. Evolucin histrica del seguro.
En Egipto y otros pases de la antigedad: se encuentra una especie

de legado cooperativamente constituido para los familiares de los
fallecidos y que presentan generalmente, carcter religioso, ya
que, la muerte entre los antiguos era un paso a la vida ultra terrenal
y de no enterrarse al difunto con todo esplendor, ste no alcanzara
la felicidad en la otra vida, como prueba de ello, quedan las
pirmides, que no son otra cosa que las morada eterna de los
faraones muertos.
En la India al igual que en Babilonia, se otorgaban los llamados

prestamos a la gruesa, los cuales se efectuaban entre los
banqueros y los propietarios de las embarcaciones; la esencia de
dichos contratos era la siguiente: Los banqueros concedan
prstamos a los navegantes para financiar sus viajes, si retornaban,
deban pagar el crdito con grandes intereses, pero si se perda el
barco y la mercanca, la deuda no era cobrada, sino que por el
contrario, se consideraba saldada.
En Grecia potencia comercial en su poca, donde, la navegacin y el

intercambio comercial fueron los elementos decisivos en el fomento
de la previsin, de all que entre todos los que se dedicaban a esta
actividad, soportaban las prdidas de unos pocos, cimentndose con
esta solidaridad, los vestigios del seguro.
En Roma, para el seguro, esta es una etapa de oscurantismo, al

desplomarse el Imperio Romano, se instaur el Sistema Feudal, en el
cual un terrateniente tena dominio de grandes extensiones de tierra

con respectivos habitantes, quienes pasaban a ser sus esclavos. El
comercio ces, los feudos producan nicamente aquellos productos
necesarios para su auto consumo, pero no lo suficiente como para
establecer intercambio con otros pases.
Golpeadas por la miseria, muchas personas se reunan con el propsito
de brindarse mutua ayuda. Posteriormente, estas reuniones daran paso
a las llamadas guildas o guildes
(http://www.claretmadrid.es/GrupoScout/guilda.html), en las cuales
ya no solo se brindaba apoyo y solidaridad a sus miembros, sino que se
constituyeron en grupos de artesanos, comerciantes, entre otros, con
intereses econmicos de expansin.
A partir de la revolucin industrial el progreso econmico se hizo sentir
y con l, la necesidad de proteccin de los patrimonios y bienes en
general, fortalecindose as el seguro, el cual an no contaba
plenamente con los aportes de las estadsticas, sin embargo, empezaba
a ser un seguro cientfico, ya que comenz a recibir aporte de varias
ciencias.
1.2.
Naturaleza jurdica del seguro
La naturaleza jurdica del seguro est en funcin de la cosa objeto del seguro, por lo que
puede concluirse que tendr una naturaleza objetiva y otra subjetiva, de acuerdo a como
est enmarcada la contraprestacin de la indemnizacin, esta se divide en: objetiva y
subjetiva, las cuales se describen en el siguiente cuadro.
Cuadro I.1. Tipo de naturaleza jurdica.
Naturaleza
Descripcin
Objetiva
Cuando las aspiraciones sean las de recibir una indemnizacin o

reparacin de los daos que no exceda con el carcter de los mismos,
es decir, con la idea de no enriquecimiento o lucro.
Subjetiva
En este sentido, se percibe cuando las pretensiones y aspiraciones

estn enmarcadas en la compensacin, contraprestacin o renta
El seguro es contrato de indemnizacin si el objeto es la cosa, si las aspiraciones son la

compensacin de los daos, pero veremos como la situacin cambia cuando el contrato
tiene por objeto las personas.
Bolafio citado por Antonio Arellano Moreno en su libro Doctrina y

Legislacin sobre Seguros Mercantiles, (2000:36) se ha empeado en
considerar los contrato sobre la cosa como de indemnizacin y los
que son sobre la personas como contratos de previsin. Las
consecuencias son muy claras, si el objeto es la cosa, la idea de
enriquecimiento est jurdicamente rechazada, y la indemnizacin
debe ser una representacin exacta del dao asegurado. Si el objeto
es la persona, la valorizacin de la utilidad de la vida reviste un
marcado carcter subjetivo, y no solamente significa esto, sino que a
fuerza de contrato autnomo y vlido puede legalmente la persona
asegurarse legalmente en varias compaas.
1.3.
Importancia y utilidad del seguro
Antes del establecimiento del seguro exista una incertidumbre capaz de detenerlo en sus
aspiraciones frente a los deseos optimistas del hombre para emprender grandes obras.
Nadie inverta todo su capital en obras, por el temor a que desaparecieran de la noche a la
maana y lo dejaran en la absoluta pobreza. El crdito que vigoriza y alienta la vida
econmica chocaba con baluartes similares. Los prestamistas se mostraban celosos en
otorgar crdito, pero el seguro coloc en su puesto la confianza, que es esencia del
crdito, aument ste y disminuy el inters que pesaba sobre los prestatarios.
Cuadro I.2. Tipo de naturaleza jurdica.
Naturaleza
Descripcin
Econmica
La importancia y utilidad econmica del seguro est relacionado con

la finalidad de hallar una proteccin, garanta e indemnizacin. Se
trata de prevenir, eliminar o compensar los daos ocasionados o los
accidentes personales.
Tcnica
La importancia y utilidad tcnica se manifiesta a travs de su

organizacin, que descansa esencialmente sobre dos bases:
esencialmente existencia de una mutualidad inconsciente entre todos
los asegurados, segn la cual los daos de unos se pagan con las
primas de todos, y el clculo de las probabilidades, de los riesgos.
La necesidad de seguridad que slo el seguro es capaz de proveer

hace sentirse con mayor intensidad en los das presentes, cuando es
caracterstica de la poca un continuo aumento del nmero de
riesgos y un crecimiento constante de inseguridad. Por ello,
ajustndose a las necesidades que est llamado a satisfacer o
remediar, el seguro tiende da a da a cubrir riesgos, ofreciendo,
simultneamente, a los asegurados, garantas cada vez ms amplias y
completas.
1.4.
Influencia de la actividad aseguradora en el

comercio
La influencia de la actividad aseguradora puede ser apreciada sobre dos aspectos, los
cuales se presentan a continuacin.
Cuadro I.2. Influencia de la actividad aseguradora en el comercio.
Aspecto
Explicacin
El seguro facilita el
crdito del asegurado.
En los prstamos hipotecarios por lo general se obliga al

deudor a contratar una pliza que cubra incendio y
terremoto al inmueble dado en garanta, en el caso que
este sufra daos el contrato de seguro le garantiza la
indemnizacin de pleno derecho al acreedor.
El seguro de vida
aumenta el crdito
personal del
asegurado.
La pliza de vida aumenta el crdito personal al

asegurado, haciendo posible obtener crditos que sin el
seguro no podra procurrselos. As mismo, al cabo de
un cierto trmino de la pliza de seguros esta pasa a
representar un valor patrimonial.
En sntesis, la actividad aseguradora en la colocacin de los recursos que representan las

reservas legales, contribuyen en:
Vigorizar la economa.
Fomentar la industria y el comercio.
Apoyar a la industria de la construccin con el otorgamiento de crditos

hipotecarios.
Apoyar al Estado Venezolano en la colacin de las obligaciones a largo plazo

contradas por ste en la realizacin de obras de infraestructura de inters para el
pas, convirtiendo en circulante gran parte de esas obligaciones, en equilibrio con
sus intereses.
1.5.
Principios que rigen la actividad

aseguradora
A continuacin se presenta un grfico con los principios que rigen la actividad aseguradora:
Grfico I.3. Principios que rigen la actividad aseguradora.
1.5.1. Principio de inters asegurable
El principio de inters asegurable consiste en el perjuicio patrimonial por la realizacin del

riesgo. Se origina el inters asegurable cuando hay inters en la conservacin de una cosa
susceptible de asegurarse. De all, todo inters directo o indirecto en la realizacin de un
riesgo puede ser objeto del seguro. Para hacer asegurable un inters debe ser
econmicamente apreciable en dinero desde el momento.
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de un
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de l originara un perjuicio patrimonial.
Este principio se entender ms fcil si se tiene en cuenta que se asegura, es decir, el
objeto del contrato no es otra cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters
asegurado en que el dao se produzca Guardiola, A. (2001).
Ejemplo I.1. Inters asegurable

El valor monetario expuesto a prdida, a consecuencia de un siniestro.
Tericamente, es un bien de tal naturaleza, que su poseedor se encontrara
financieramente perjudicado por la ocurrencia de un suceso contra el cual se
asegur, es decir que existe una relacin directa de carcter econmico, entre
la persona y los bienes, que ha de ser objeto del contrato de seguro, de tal
manera que la preservacin o conservacin de estos bienes le sea beneficioso a
su propietario y el deterioro o prdida le ocasione un quebranto patrimonial.
1.5.2. Principio de indemnizacin
El principio de indemnizacin; es la compensacin del dao asegurado; es la obligacin que

asume el asegurador para con el asegurado, sin la cual solo existira una convencin a ttulo
gratuito, pero no un contrato oneroso bilateral.
La indemnizacin en dos categoras
Dividiremos la indemnizacin en dos categoras correspondientes: seguros personales y
seguros de cosas. A continuacin se presenta un cuadro con la descripcin de estas
categoras:
Cuadro I.3. Categoras de la indemnizacin.
Categoras
Descripcin
Seguros de personas
En los seguros de personas, la indemnizacin, o con ms

exactitud la contraprestacin, presente tres
peculiaridades, a saber:
Fijan libremente las partes.
Puede enriquecer al asegurado.
Generalmente la cantidad a pagar se conoce
previamente.
Seguros de cosas
En los seguros de cosas la indemnizacin se caracteriza:

Porque debe ser igual al dao asegurado.
Porque, consecuentemente, no puede ser fuente de
enriquecimiento
Porque la cantidad que se debe pagar no se conoce
previamente.
De las consideraciones anteriores pareciera que la indemnizacin, debe hacerse solamente

en dinero, esta tambin puede hacerse en especie y hasta en prestacin de servicios, de
conformidad con la voluntad de los asegurados. Segn este principio bsico, el seguro
jams puede convertirse en fuente de provecho o lucro para el asegurado, quien solo debe
recibir como indemnizacin lo justo. Ni ms ni menos de lo perdido.
Este principio no aplica en el caso de las personas, porque la vida no

tiene precio, por ello la pliza de vida puede contratarse por la suma
que el asegurado desee, ya que nunca podr obtener una
satisfactoria indemnizacin.
1.5.3. Principio de mxima buena fe
Es un principio esencial para la institucin aseguradora que se exija la mxima buena fe

al ofrecerse el seguro al asegurador. Este principio fue expuesto por Lord Manfield (1766),
quien manifest que el asegurador est en una posicin nica para conocer todos los
detalles del riesgo y que se desvirta el riesgo ante los aseguradores, sino se les comunican
todos aquellos datos e infracciones ms comunes al principio de mxima buena fe.
El proponente o futuro asegurado est obligado a revelar a la compaa de seguros todas
las circunstancias que el asegurador debe conocer y este tiene que confiar ampliamente en
la informacin dada por el proponente al hacer su valoracin del riesgo.
1.5.3.1. Infracciones ms comunes al principio de mxima

buena fe
A continuacin se presenta un cuadro con las infracciones que pueden presentarse.
Cuadro I.4. Infracciones ms comunes al principio de mxima buena fe.
Infracciones
Descripcin
Omisiones
Estas pueden ser error o desconocimiento, exclusin de la

declaracin de un hecho sustancial por inadvertencia o
pensar el asegurado que careca de importancia
Ocultaciones
El ocultar hechos pertinentes al riesgo, es un fraude que

invalida cualquier contrato de seguros
Errores
Se refiere a toda declaracin o manifestacin errada por

parte del asegurado en forma voluntaria
Mentiras
Son informaciones que deliberadamente se trasmiten al

asegurador.
Tergiversacin
fraudulenta
Declaracin hecha con la intencin de engaar al

asegurador y el que la hace sabe que es falsa o temeraria.
Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al
asegurador, le da derecho a accin por los daos y
perjuicios derivados de ella.
Cualquier violacin de la obligacin de mxima buena fe hace

anulable la pliza, a voluntad de la parte perjudicada.
1.6.
Funciones del seguro
Las funciones de seguro se dividen a nivel: individual, social y de la comunidad, las cuales
se visualizan en el siguiente grfico.
Grfico I.4. Funciones del seguro.
1.6.1. Funciones del seguro a nivel individual
En el siguiente cuadro se presenta un cuadro las funciones del seguro a nivel individual.
Cuadro I.5. Aspectos a nivel individual.
Funciones
Descripcin
Introduce seguridad
en la empresa.
La compaa de seguros asume el riesgo de prdidas

cuantiosas, mientras que el hombre de negocios debe
comprometerse a pagar una prima relativamente
pequea a intervalos determinados, con lo cual adquiere
la seguridad que necesita para su crecimiento
econmico.
Aumenta la eficiencia
y el progreso de la
empresa.
Todas las formas de Seguros, permiten mejorar la

eficiencia de los negocios, eliminando dudas,
inquietudes y vacilaciones que generan la falta de
proteccin.
Establece
equitativamente los
costos.
Otra de las ventajas del seguro, tal como se utiliza

actualmente es el establecimiento correcto de los costos
que tienen que soportar los asegurados.
Sirve de base al
crdito.
En el presente, los bancos conceden crditos basados en

la seguridad de que al fallar la capacidad del asegurado,
siempre recibirn la cancelacin del saldo por parte de
las aseguradoras. (En caso de fallecimientos o
destruccin del bien dado en garanta).
Facilita el ahorro.
El seguro tiene que ser considerado como un amparo. El

seguro de vida sirve de proteccin contra los riesgos del
ahorro. El plan de ahorros solamente ofrece la ventaja
financiera.
1.6.1.1. Caractersticas del seguro a nivel individual
A continuacin se presenta un cuadro con las caractersticas del seguro a nivel individual.
Cuadro I.6. Caractersticas del seguro a nivel individual.
Caractersticas
Descripcin
El seguro como
Previsin.
Tiende a imponerse cada da en la vida econmica del

hombre, redunda unas veces de su inters y utilidad.
El seguro genera
seguridad.
Cuando un acreedor se asegura de la insolvencia de su

deudor, cuando un colegio se asegura del pago de la
pensin del educando.
El seguro proporciona
garanta.
Cuando se asegura el inmueble gravado con garanta

hipotecaria de los seguros de vida permite la obtencin de
un prstamo al cabo de un tiempo.
1.6.2. Funciones del seguro a nivel social
La evolucin del seguro a nivel social, ha estado en concordancia con los progresos de la
humanidad en todos los campos. Si seguimos la evolucin del hombre a travs de la
historia, encontramos que, en un principio el estado imperante es la vida.
A continuacin se presentan las funciones del seguro a nivel social.
Grfico I.5. Funciones del seguro a nivel social.
En Octubre de 1961, se aprob un nuevo Reglamento del Seguro

Social Obligatorio, el nuevo rgimen es de mayor liberalidad en las
prestaciones y sita financieramente al instituto, de acuerdo a la
economa del pas. Por Decreto publicado en la Gaceta Oficial del 15
del marzo de 1952, se cre el Consejo de Seguridad Social,
dependiente del Ministerio del Trabajo, con el fin de coordinar la
accin del Estado en materia de poltica social.
1.6.2.1. Caractersticas del seguro a nivel social
A continuacin se presenta un cuadro con las caractersticas del seguro a nivel social.
Cuadro I.7. Caractersticas del seguro a nivel social.
Caractersticas
Descripcin
Obligatoriedad de su
realizacin.
Tanto el trabajador como el patrono y el estado, estn en la

obligacin de velar por la proteccin y prevencin de la
comunidad constituyendo soportes para reducir o eliminar
calamidades sociales.
Cotizaciones del
asegurado y el
patrono.
La institucin del Seguro Social, requiere para su funcionamiento

los beneficios directos del Asegurado y el Patrono quienes deben
hacer sus aportes segn sus ingresos y hasta el lmite establecido
por la Ley
Contribucin que
aporta el estado.
El Estado tambin debe contribuir con los aportes, a fin de

garantizar el cabal funcionamiento de la institucin
1.6.3. Funciones del seguro a nivel de la comunidad
El siguiente cuadro muestra las funciones del seguro a nivel de la comunidad.
Cuadro I.8. Funciones del seguro a nivel de la comunidad.
Funciones
Descripcin
Fomenta la
prevencin.
El seguro estimula y propaga la previsin, permitiendo as un mayor

sentido de responsabilidad entre los hombres.
El seguro como
inversin.
las cantidades acumuladas por las compaas de seguros, devengan

intereses y la experiencia ha demostrado que, estas han obtenido una
cuota de inters bastante buena por la seguridad notable de las
inversiones
Ampara a los que

estn a cargo del
sostn familiar.
El seguro de accidentes y enfermedades alivia a la comunidad de muchos

gastos que, de otro modo, causaran el cuidado de aquellos a quienes
dejaran tras de s, el jefe de familia.
Reduce
siniestros.
Las inspecciones contra incendios, los servicios mdicos y de

laboratorios de enfermera del seguro de vida, las investigaciones de las
compaas afianzadoras de empleados, las inspecciones de automviles
fbricas, las compaas a favor de la reduccin de los accidentes y
esfuerzos anlogos, son experiencia que se llevan a la prctica para los
robos y desfalcos, reducir los accidentes automovilsticos y rebajar el
nmero y la gravedad de los accidentes industriales. Estos esfuerzos han
sido patrocinados y costeados en parte por el seguro.
1.6.3.1. Caractersticas del seguro a nivel de la comunidad
A continuacin se presenta un cuadro con las caractersticas del seguro a nivel de la

comunidad.
Cuadro I.9. Caractersticas del seguro a nivel de la comunidad.
Caractersticas
Descripcin
EL seguro como
previsin.
El seguro es la institucin de previsin por excelencia,

para la proteccin de las necesidades y consecuencias
daosas derivadas de los riesgos que provienen de la
incertidumbre respectos a los sucesos futuros.
Caractersticas
Descripcin
EL seguro como
garanta.
La actividad aseguradora reduce o elimina los quebrantos

econmicos al garantizar la reposicin de los elementos
econmicos necesarios para no interrumpir el proceso
evolutivo de una actividad cualquiera
El seguro como
proteccin.
El seguro es una estructura que permite hacer frente a los

daos que se origina tanto por los quebrantos econmicos
de los negocios, como por la muerte del hombre
protegindolos por las prdidas ocasionados de los
patrimonios de las personas y de la vida de estas.
1.7
Teoras que estudian la intervencin del

estado en la actividad aseguradora
En la doctrina y prctica de la intervencin del estado en la actividad aseguradora existen

tres teoras, segn pueden regirse las relaciones entre Empresas de Seguros y el Estado.
Generalmente los autores solo hablan de dos teoras como lo hace Bentez de Lugo (1955),
como son la teora del sistema primitivo, liberal o ingles y la teora inversionista,
desestimando la teora estatista. A continuacin se presentan estas teoras grficamente y
su descripcin correspondiente en una tabla:
Grfico I.6. Teoras que estudian la intervencin del estado en la actividad aseguradora.
1.7.1. Teora del sistema primitivo, liberal o ingls
Esta teora admite un mnimo de intervencin por parte del Estado en las actividades y en
la organizacin de las empresas aseguradoras.
Esta teora impone solamente el deber de publicar en la prensa local durante un periodo
determinado todo cuanto tenga relacin con las actividades de la empresa y de su
organizacin.
Esta teora descansa sobre dos presunciones falsas:
Atribuye una cultura y civilizacin avanzada en los asegurados suficientes, como

para convertirlos en fiscales de la compaa, por una parte.
Olvida que la complejidad de la vida moderna impide darse cuenta del ms mnimo
detalle inoperante, como ha resultado el liberalismo econmico.
Vigencia de esta teora

La teora del sistema primitivo, liberal o ingls perdi su vigencia ya que es inoperante, es
el resultado del liberalismo econmico, es indispensable recurrir a un sistema que sea
ndice existencial de una teora econmica ms armnica con la realidad social.
1.7.2. Teora intervencionista
Esta teora es conocida doctrinalmente con el nombre de sistema francs o de la

autorizacin y vigilancia, lo puso en prctica por primera vez Felipe II en Espaa.
Segn el pensamiento que es nervio y esencia de esta teora, el Estado debe conceder
autorizacin previa para la fundacin de empresas de esta ndole y mantener luego una
vigilancia adecuada:
Revisar los estatutos, tarifas, bases tcnicas, primas, reservas, el empleo de fondos
y en general toda gestin de la empresa.
Mantiene una serie de fiscales y organismos facultados para hacer efectivo el

cumplimiento de estas normas reguladoras de sus actividades.

Este teora est vigente en casi todos los pases, es la que adopta Venezuela a partir de
1935, despus de las controversia surgidas con motivo de la actuacin de la compaa de
seguros La Prudencia, la que por su liberalidad pareca que daba pocas seguridades a los
tenedores de plizas. Es tambin la que aplican casi todos los Estados Federales de los
Estados Unidos, muchos de los cuales imponen a las compaas hasta los modelos de
plizas.
1.7.3. Teora estatista
Frente a la concepcin decadente del liberalismo y del sistema intervencionista se ha

instituido modernamente la teora estatista, que concibe como atributo exclusivo del
Estad,o el comercio de los seguros con nimo de exaltar el espritu de previsin y de fijar
ms ese sentimiento.
Al asumir el Estado el monopolio de los seguros, quedan de hecho, excluidas las empresas
particulares y logra desempear dos funciones, definidas a continuacin:
Contribuye con la confianza que inspiran que el pblico se asegure como persona y
sus riquezas, con lo cual esta previsin adquiere vigor y se extiende cada da ms.
Puede invertir el dinero proveniente de las primas en obras de utilidad social en

vez de ir a las arcas de un Banco o empresa particular.

Los pases en los cuales se practica desde hace aos: Unin Sovitica, Uruguay y Costa Rica.
En 1911 fue creado el Banco de Seguros del Estado para operar en los accidentes de vida e
incendio. En 1926, en atencin a la favorable actuacin financiera del Banco, se prohibi a
particulares el establecimiento de toda empresa o agencia para comerciar seguros y se
reserv el monopolio al Estado.
Actualmente opera en los riesgos de vida, incendio, martimos, granizo y todos los relativos
a la agricultura, cristales, vidrios, espejos, caucin de alquileres, fidelidad, responsabilidad
civil, propietarios de vehculos, accidentes de trabajo, vida humana, tumultos, huelgas,
entre otros.
Costa Rica asumi el monopolio del seguro en mayo de 1924 con la creacin del Banco
Nacional de Seguros. Deja a salvo el seguro de fianzas y hace obligatorio el seguro de vida
para todos los empleados pblicos. Otros pases han monopolizados determinados riesgos
cuando no comercian con ellos las empresas privadas. En Argentina, la provincia de Entre
Ros a partir de 1950, entr a competir en los ramos de incendio, accidentes de trabajo y
automvil.
Hoy El Instituto Nacional sigue operando en competencia con la empresa privada y exige de
stas, por va de reaseguro, una cuota de sus negocios que oscila entre el 10% y el 40%.
TEMA 2. El seguro en Venezuela

El seguro venezolano es una mezcla compleja, por una parte nuestra legislacin se basa en
Leyes extranjeras. Nuestro Cdigo de Comercio, que rige la materia de seguro es, en gran
parte, una rplica del Cdigo de Comercio Chileno de 1865. Nuestras jurisprudencias, en
general, se llevan mucho por las italianas, francesas y espaolas. La jurisprudencia
venezolana, con respecto a seguros en particular es muy escasa. La parte jurdica del
seguro es de suma importancia y es, por tanto, necesario que se conozcan los principales
aspectos que, en general afectan la materia.
Las normas que hoy en da regulan el contrato de seguro han quedado sin contenido dado
que el haberse interpretado que no son de orden pblico, las disposiciones contractuales
que existen en la mayora de los casos son totalmente diferentes a las previsiones de la
normativa legal, la cual dicta mucho de ajustarse al moderno sistema asegurador que
requiere la repblica.
En este tema se estudiara la evolucin del seguro, las caractersticas y su clasificacin.
2.1.
Evolucin del seguro en Venezuela
A continuacin se presenta la evolucin del seguro en Venezuela

En este ao se constituy en Maracaibo la primera Compaa de
Seguros Martimos, la cual dej de funcionar aos ms tarde.
Este ao se fund la Compaa Venezolana de Seguros, esta

compaa desapareci por haberse fusionado en el ao 1914 con la
C.N.A. de Seguros La Previsora fundada el 12 de Marzo de ese mismo
ao.
En este ao se fund la sociedad Seguros Martimos del Zulia, en

Maracaibo.
En este ao se fund La Fnix en Caracas, esta se fusion con la

Previsora; y en 1932 La prudencia en Caracas, la cual fue cerrada y
liquidada en el ao 1935.
En este ao comenz a desarrollarse el seguro de vida al iniciar las
actividades en Caracas PAN AMERICAN LIFE, concientizando a la
colectividad sobre la proteccin social, como una necesidad imperiosa
del hombre civilizado.
En este ao se crea Seguros vila, constituyndose en la primera
empresa de seguros inscrita en el Ministerio de Fomento, cuando se
dicta la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las Empresas de Seguros en
1935.
En este ao se cre SEGUROS LA PRUDENCIA en Caracas, inicio en
proceso de liquidacin en 1935, dando origen a la ley de 1935, al
evidenciarse la necesidad de legislar en cuanto a la materia de
seguros.
Hasta este ao no exista en Venezuela una ley que regulara las
actividades de las compaas de seguros. El Cdigo de Comercio,
vigente para esa fecha, se limitaba, a establecer algunas regulaciones
sobre las compaas de seguros extranjeras relativas a la garanta
inmobiliaria que deban constituir dependiendo su cuanta de si
operaban en el ramo de vida o en otros ramos, reservndose el estado
la facultad de aumentar dichas garantas. Adems, establecan, que la
jurisdiccin del Estado venezolano era irrenunciable, en asuntos
relacionados con contratos de seguros firmados con Compaas
Extranjeras.
Con el cierre en 1935 de la firma aseguradora La Prudencia, se
asent la necesidad de legislar sobre esta materia. Es as como en ese

mismo ao se sancion la primera Ley de inspeccin y Vigilancia de
las Empresas de Seguros. Esta ley fue modificada en 1938. En 1939 se
public un decreto que la reglamentaba, modificado en 1938.
Este ao con el concurso de las compaas de seguro, activas para la
poca, se fund la C. A. Reaseguradora Nacional de Venezuela, con
un capital de Bs. 8.602.000,00, primera en su gnero en el pas.
No es hasta el 12 de Noviembre de 2001 que se publica en la Gaceta
Oficial 5553 Extraordinaria el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguros que busca que las partes abandonen prcticas no deseables
que hasta la fecha se han venido observando en los diversos contratos
de seguros que costituian un funcionamiento no regular de la actividad
por la falta de un rgimen jurdico preciso.
La actividad en materia de seguros y reaseguros privados en Venezuela, evolucion a fines

del siglo pasado, dndole forma sistemtica en nuestro pas, la cual se inici con la primera
empresa nacional.
Actualmente la Repblica Bolivariana de Venezuela dispone de una
regulacin del contrato de seguros que data de su Cdigo de
Comercio de 1955. Las disposiciones existentes no consagran ninguna
garanta para el tomador del seguro, dbil jurdico, en la mayora de
los casos, sin posibilidad de plantear modificaciones a las
convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco
se precisan las reglas claras para regular la actividad comercial de las
empresas.
2.2.
Caractersticas del seguro en Venezuela
Las principales caractersticas de las empresas de seguros en Venezuela son de orden:

legal, econmico- social, los cuales se visualizan en el siguiente grfico.
Grfico I.8. Caractersticas de las empresas de seguros en Venezuela.
2.2.1.
Caractersticas de orden legal
Entre las cuales se encuentran las siguientes:
Deben constituirse en forma de sociedad o compaa annimas, con no menos de 5

accionistas.
Su capital est formado por acciones nominativas de una sola clase.
Su monto de capital suscrito est en funcin del ramo o los ramos. en que vaya a
operar.
La mxima direccin de la compaa es ejercida por una Junta Directiva compuesta

como mnimo por cinco (5) directores, sin ningn rango de familiaridad, la mayora
deben ser venezolanos y residenciados en el pas.
El 50% de sus directores y ejecutivos principales, incluyendo el presidente, deben

ser venezolanos y residenciados en el pas.
Enterar en caja en dinero por lo menos el 50% del capital suscrito.
Obtener previamente de la Superintendencia de Seguros la autorizacin para

operar.
Regirse por las disposiciones de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y sus

reglamentos y por las dems disposiciones legales exigidas para el desempeo de
una actividad econmica.
2.2.2.
Caractersticas de orden econmico social
Entre las cuales se encuentran las siguientes:
El seguro es tcnicamente complejo.
Est constituido por una comunidad econmica por el dinero de los asegurados.
Su organizacin tcnica es muy especializada-
Ofrece condiciones de permanencia, estabilidad y potencialidad econmica.
Est fundamentada en la Ley de los grandes nmeros.
Dispone de una gran capacidad de absorcin de los riesgos que pesan sobre las
personas, las cosas y del resarcimiento de los eventos ocurridos (siniestros).
Minimiza la inseguridad e incertidumbre, conllevando al desarrollo del comercio,

aumentando el crdito, ampliando las inversiones y aumentando la capacidad
productiva.
Contribuye a disminuir el desempleo, generando un gran nmero de fuentes de

trabajo directo e indirecto.
Impulsa el desarrollo econmico a travs de sus inversiones en la empresa pblica

y privada.
Apoya al estado venezolano en la colocacin de sus acciones a lo largo plazo para

financiamientos de obras de infraestructura de inters para el pas (Deuda Pblica).
En su inters de controlar los riesgos ejercen fiscalizacin sobre construccin de

edificios, fbricas, instalaciones elctricas y mecnicas, alarmas, sistema de
prevencin contra robos e incendios, realizan campaas para difundir normas

profilcticas de seguridad, e investigan la moralidad y solvencia de los
aseguradores.
2.3.
Clasificacin de los seguros
Atendiendo el alto desarrollo tcnico que se ha alcanzado en los ltimos tiempos, el

seguro, a continuacin se presenta su clasificacin.
Grfico I.9. Clasificacin de los seguros.
2.3.1.
Seguros de personas
Este seguro obliga a pagar a la otra parte o a un tercero designado, una suma de dinero
representada por un capital o por una renta, o tambin, haciendo efectiva la prestacin
estipulada cuando sucede el caso previsto en el contrato. El seguro sobre las personas
comprende tres ramos: seguro de vida, seguro de accidente, seguro de hospitalizacin
ciruga y maternidad, los cuales se ilustran en el siguiente grfico:
Grfico I.10. Ramos que integran los seguros personales.
2.3.1.1. Seguro de vida
El seguro de vida comprende tres casos: vida, muerte y mixto, los cuales se describen en
el siguiente cuadro.
Cuadro I.10. Casos que comprende el seguro de vida.
Seguro
Descripcin
Vida
La condicin de este tipo de Seguro es que el Asegurado viva al

finalizar el tiempo de vigencia del contrato, obligando de esta
manera al Asegurador a entregarle el importe establecido en el
mismo.
Muerte
El asegurador est obligado a pagar al beneficiario, la suma en el

caso de que el fallecimiento del Asegurado ocurra durante la
vigencia del contrato.
Mixto
Es cuando el asegurador se obliga a pagar el importe estipulado por

al asegurado, si este vive al vencimiento del plazo fijado, o a el
beneficiario, si el asegurado fallece antes del plazo previsto.
2.3.1.2. Seguro de accidentes personales
Este seguro cubre el riesgo de accidentes que sufra el asegurado. Se considera accidente
cualquiera lesin fsica que sobrevenga al Asegurado por una causa violenta, externa o
imprevista que le ocasione la muerte o le incapacite para trabajar temporal, parcial o
totalmente.
2.3.1.3. Seguro de hospitalizacin, ciruga y maternidad
En esta pliza el asegurador indemnizar al asegurado por los gastos de hospitalizacin y

ciruga que tenga l o las personas a quien designe como beneficiario en el cuadro de la
misma. La indemnizacin estar sujeta al condicionado de la pliza y los beneficios sern

los siguientes:
Accidentes que den lugar a hospitalizacin o intervencin quirrgica.
Enfermedades contradas con posterioridad a la vigencia de la pliza que d lugar a

la hospitalizacin o intervencin quirrgica.
Alumbramiento, 10 meses despus que la hospitalizacin quirrgica proceda a

partir del plazo de espera acordado en la pliza.
2.3.2.
Seguros sobre las cosas
En el seguro sobre las cosas, el asegurador responde por los daos ocasionados a los bienes
objetos del seguro por el suceso previsto y conforme a lo estipulado en el contrato. En
ningn caso la indemnizacin ser superior a la suma asegurada.
El seguro sobre las cosas es muy amplio y para su estudio lo consideraremos dividido en
cinco (5) ramos bien definidos, los cuales se presentan en el siguiente grfico.
Grfico I.11. Los tipos de seguros sobre cosas.
2.3.2.1. Seguro de transporte
Los seguros de trasporte se divide en cuatro (04) grupos: martimo, terrestre, fluvial y
areo, los cuales se describen en el siguiente cuadro.
Cuadro I.11. Tipos de seguro de trasporte.
Seguros de
transporte
Descripcin
Ejemplo
Martimo
Estipula los riesgos por los

cuales, es responsable el
Ejemplo I.2. Seguro Martimo

Una colisin con otro buque, una
Seguros de
transporte
Descripcin
Ejemplo
contrato, ideado para

proteger al asegurado
solamente contra accidentes
y no indemnizar por el
deterioro natural, ni las
prdidas evitables.
tormenta en el mar, un choque

contra un islote, la encalladura,
todos son resultados imprevistos
de un viaje y, por lo tanto protege
contra ellos.
Terrestre
Pone a cargo del asegurador

los daos y prdidas
materiales que sobrevengan
al material transportado.
Ejemplo I.3. Seguro Terrestre

El traslado de una mercanca en
un lapso determinado, donde
existe un inters asegurable,
tanto del comprador como el
vendedor. El cargamento se
asegura contra el dao que puede
ocurrir en tierra o mar.
Fluvial
El seguro de transporte
fluvial, casi no se ha
desarrollado, sin embargo un
pequeo tramo del Ro
Orinoco desde Puerto Ordaz
hasta el Atlntico, tiene cierta
actividad por el recorrido que
hacen los buques de gran
calado para la exportacin
de material de hierro.
Ejemplo I.4. Seguro Fluvial

Cualquier seguro que cubra el
transporte por agua
necesariamente incluye los
peligros propios de la travesa, as
como tambin las prdidas de
averas gruesas, prdidas de
avera particular, gastos de
salvamento y auxilio.
Areo
El seguro de aviacin tiene

por objeto garantizarle al
propietario por los daos
parciales o totales que
pueda sufrir el casco del
aparato y sus equipos
Ejemplo. I. 5. Seguro Areo

Tanto instrumentales como de
radio, contra los riesgos de
incendio, explosin, robo, colisin,
daos maliciosos, motn,
conmocin civil y fuerza de la
naturaleza.
2.3.2.2. Seguro de incendio y sus lneas aliadas
El seguro de incendio tiene como finalidad resarcir los daos sufridos en los objetos
asegurados a causa de fuero, incluyndose asimismo los gastos que ocasione el salvamento
de esos bienes o daos que se producen en los mismos al intentar salvarlos.
El fin primordial del seguro de incendio consiste en garantizar proteccin a los asegurados
contra el riesgo de incendio, pero no de las consecuencias de otros acontecimientos, que
sin tener el carcter de incendio, producen daos anlogos, esto se explica a travs del
siguiente ejemplo.
Ejemplo I. 6.
El Asegurado es responsable de los efectos del fuego que destruye o deteriora
parcialmente los objetos asegurados, es decir, que si los deterioros o simples
desgastes son consecuencia de un verdadero incendio, son a cargo del
Asegurador, procedan de la accin directa del fuego, del exceso de calor, o de
los efectos del humo o del agua. Pero cuando no son el resultado de un incendio
propiamente dicho, sino producidos por el uso ordinario y regular de fuego, no
puede ser objeto de la indemnizacin a la cual da lugar el contrato de seguros.
La historia del seguro de incendio data de la poca del gran

incendio que desbast parcialmente a Londres en el mes de
septiembre del ao 1966, el cual destruy 13.200 casas, la
Catedral de San Pablo y 89 iglesias ms. De esa catastrfica
experiencia naci la necesidad de buscar un instrumento de
previsin que permitiera afrontar cualquier desastre econmico.
2.3.2.3. Seguro de automviles
El desarrollo adquirido por la industria automovilstica que cada vez genera ms unidades
rodantes y la cantidad de accidentes que ellos producen, ha hecho que esta rama de
seguro, sea una de las ms importantes y desarrolladas. El Seguro de Automvil est
dividido en dos aspectos: seguro de auto casco y seguro de responsabilidad civil de

vehculo, los cuales se describen en el siguiente cuadro.
Cuadro I.12. Tipos de seguro de automviles.
Seguros
Descripcin
Ejemplo
Seguro de Auto
Casco.
Ampara las prdidas por

daos fsicos sufridos por el
vehculo en si (daos
propios).
Ejemplo I.7. Seguro de Auto

Casco.
Incendio, rayo, choque,
vuelco, robo y hurto.
Seguro de
Responsabilidad
Civil de Vehculo.
Ampara las prdidas por la

responsabilidad civil que
pudiera serle exigida al
propietario del vehculo.
Ejemplo I.8. Seguro de

Responsabilidad Civil de
Vehculo.
Lesiones a terceros, o daos
a cosas, que dicho vehculo
ocasione.
Base legal
A continuacin se presenta la base legal del seguro de automviles de acuerdo a lo
presentado en el Cdigo Civil y la Ley del Trnsito Terrestre vigente.
Artculo 1.185:
El que con intencin, o por negligencia o por imprudencia, ha
causado un dao a otro, est obligado a repararlo.
Debe igualmente reparar quien haya causado un dao a otro,
excediendo, en el ejercicio de su derecho, los lmites fijados por
la buena fe o por el objeto en vista del cual le ha sido conferido
ese derecho.
Artculo 1.189:
Cuando el hecho de la vctima ha contribuido a causar el dao,
la obligacin de repararlo se disminuir en la medida en que la
vctima ha contribuido a aqul.
Artculo 54:
El conductor, el propietario del vehculo y su empresa
aseguradora estn solidariamente obligados a reparar todo dao
material que se cause con motivo de la circulacin del vehculo,
a menos que se pruebe que el dao proviene de un hecho de la
vctima o de un tercero que haga inevitable el dao o el
accidente que hubiese sido imprevisible para el conductor.
Cuando el hecho de la vctima o del tercero haya contribuido a
causar el dao se aplicar el artculo 1.189 del Cdigo Civil. Para
apreciar la extensin y reparacin del dao moral, el juez se
regir por las disposiciones del Derecho Comn. En caso de
colisin entre vehculos se presume, salvo prueba en contrario,
que los conductores tienen igual responsabilidad por los daos
causados.
Pargrafo nico: El propietario no ser responsable de los daos
causados por su vehculo cuando haya sido privado de su
posesin como consecuencia de hurto, robo, apropiacin
indebida o requisicin forzosa una vez demostrado
suficientemente el hecho.
2.3.2.4. Seguros de riesgos de ingeniera
El seguro de ingeniera, denominado, ramos tcnicos, es un grupo de modalidades de

cobertura que amparan determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o
prueba de maquinarias o inherentes a la construccin de edificios y obras.
La mayor parte de las primas cobradas por los aseguradores del ramo de ingeniera se
destinan al mantenimiento de servicios de inspeccin peridicas, con vistas a reducir las
explosiones y derrumbamientos.
El seguro de ingeniera cubre calderas, ascensores, cabrias y gras, plantas de energa
elctrica, mquinas de vapor, gas y aceites pesados y seguros de riesgos diversos, por
ejemplo, plizas especiales para refrigeradoras y plizas de prdidas consecuenciales de
aparatos de filmacin.
2.3.2.5. Seguros de robos
En este el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a

consecuencias de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados a
causa de robo o tentativa de robo.
Las responsabilidades de prdidas por acciones delictivas, son principalmente las
siguientes: robo, atraco, asalto, hurto, los cuales se describen en el siguiente cuadro.
Cuadro I.13. Tipos de acciones delictivas sobre los seguro de robo.
Acciones
delictivas
Descripcin
Robo
Es un trmino general que cubre todas las acciones que

implican la sustraccin ilegal de la propiedad de una persona.
Tambin se define como, todo apoderamiento ilegal de una
cosa mueble, total o parcialmente ajena, con fuerza en las
cosas o con violencia.
Acciones
delictivas
Descripcin
Atraco y
asalto
Significa el quitar la propiedad a una persona por la fuerza o

bajo amenaza de usar la fuerza.
Hurto
Es la sustraccin ilegal de la propiedad personal de un

individuo con el intento de defraudar al dueo. Es decir, el
apoderamiento ilegitimo de una cosa total o parcialmente
ajena, sin violencia fsica en las personas o fuerza en las cosas.
En resumen, el seguro responde por las prdidas de los objetos asegurados por robo,
mientras se encuentra en lugar indicado en el contrato (pliza), y por dao causado a los
objetos asegurados al robar o intentar hacerlo, as como tambin, por la destruccin que se
efecte al violar el domicilio.
El seguro contra robo puede cubrir los riesgos o una

combinacin de ellos para tipos determinados de propiedades.
2.3.3.
Seguros de obligaciones o de responsabilidad
En el seguro de obligacionales o de responsabilidad, el asegurador se compromete a

indemnizar al asegurado del dao que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de
la reclamacin que le efecte un tercero, por la responsabilidad en que haya podido
incurrir: tanto el asegurado como aquellas personas de quienes l debe responder
civilmente.
Los seguros de obligaciones o de responsabilidad comprende dos (2) tipos: responsabilidad
civil y fianzas, las cuales se visualizan en el siguiente grfico.
Grfico I.12. Aspectos sobre los seguros de obligacionales o de responsabilidad.
A continuacin se describen los tipos de seguros de obligaciones o de responsabilidad,

sealados en el grfico anterior.
2.3.3.1. Seguros de responsabilidad civil
Todas las formas del seguro de responsabilidad, son iguales en cuanto a objeto y
proteccin. Las diferencias estriban en la descripcin de la responsabilidad especfica
asegurada, los principales seguros de responsabilidad son: individual. Profesional,
transportista, general, automovilstico, los cuales se describen en el siguiente cuadro.
Cuadro I.14. Tipos de seguros de responsabilidad civil.
Seguros de
responsabilidad
civil
Descripcin
Ejemplo
Individual
Cubre al asegurado contra las

reparaciones civiles
(responsabilidad en dinero).
Ejemplo I.9. Seguros de

responsabilidad civil individual
Consecuencia de lesiones
corporales o daos materiales
causados por l.
Profesional
Cubre el riesgo derivado del

ejercicio de una profesin que
lleva en s, riesgos especiales
para terceros.

responsabilidad civil profesional
Las lesiones causadas a un paciente
un cirujano a consecuencia de un
error.
Transportista
Cubre la responsabilidad civil

contrada por el conductor
acerca de la persona o de la
cosa transportada y con
ocasin del transporte.

responsabilidad civil
transportista
El caso de que un conductor
traslade una cosa transportada y
tenga un accidente, el seguro
responde por la mercanca.
General
Cubre las responsabilidades en

que pueden incurrir los
asegurados en forma general.

responsabilidad civil general
En caso de productos mal
elaborados (de responsabilidad de
productos), en los locales del
Seguros de
responsabilidad
civil
Descripcin
Ejemplo
asegurado y la negligencia de sus

empleados (de responsabilidad civil
general).
Automovilstico
Es el ms generalizado y
garantiza al propietario de un
automvil, el cumplimiento de
indemnizacin por daos de
orden corporal o material,
sufridos por terceros.

responsabilidad civil
automovilstico
La falta personal del propietario o
del conductor al momento del
accidente.
2.3.3.2. Fianzas
Es un contrato por medio del cual una persona llamada Fiador se obliga frente a otra
llamada Acreedor a garantizar una obligacin de una tercera persona llamada
Afianzada, en un contrato de fianza intervienen tres (3) personas, las cuales se visualizan
en siguiente grfico.
Grfico I.13. Personas que intervienen en un contrato de fianza.
Por otra parte, existen distintos tipos de fianza tales como: de licitacin, fiel
cumplimiento, anticipo, buena calidad, ejecucin o mantenimiento, laborales, ante el
I.V.S.S. y ante el fisco nacional (Ministerio de Hacienda), las cuales se describen en el
siguiente cuadro.
Cuadro I.15. Tipos de fianzas.
Tipos
Descripcin
Fianza de
licitacin
Garantiza que la oferta de un licitante ser mantenida luego

del acto de Apertura de sobre y que este licitante firmar
el contrato respectivo en caso de que su oferta sea
aceptada.
Fianza de fiel
cumplimiento
Como lo dice su nombre, se garantiza que el constructor u

obligado principal, ejecutar fielmente el contrato que se
afianza. En consecuencia, deber cumplir con todas las
obligaciones que se derivan del mismo.
Tipos
Descripcin
Fianza de
anticipo.
Con ella se garantiza la obligacin de una persona

(generalmente un constructor), de invertir en la obra el
anticipo entregado.
Fianza de buena
calidad,
ejecucin o
mantenimiento.
En su mayora este tipo de fianza garantiza que la obra ha

sido ejecutada correctamente y se han empleado buenos
materiales. Los impuestos, por apelacin o no de planillas
Aduanales, para garantizar la presentacin del conocimiento
de embarque o factura comercial para cubrir el traslado de
mercancas de una Aduana a otra.
Fianza ante el
I.V.S.S.
Con ella se garantiza el pago de las cotizaciones que se

originan por la utilizacin de obreros en cualquier
construccin.
Fianzas
judiciales.
Son las que se otorgan ante los Tribunales de Venezuela para

embargar preventivamente o para evitar un embargo de
este tipo.
Fianzas
laborales.
Son aquellas en las cuales la Compaa Aseguradora

garantiza el pago del salario y prestaciones sociales del
personal que intervienen en la ejecucin de alguna obra.
Fianza ante el
fisco nacional
(Ministerio de
Hacienda).
Son para respaldar el pago de planillas de impuesto sobre los

cuales el solicitante (futuro afianzado) est efectuando una
apelacin.
TEMA 3. Leyes que regulan la actividad

aseguradora
Sera difcil regular la actividad aseguradora sin establecer disposiciones que precisen el
fundamento de la actividad. La actividad aseguradora dispone de una regulacin del
contrato de seguros que data de su Cdigo de Comercio de 1904, ya que el Cdigo de
Comercio de 1919 y sus posteriores reformas no han introducido innovaciones importantes
en esta materia; si tomamos en cuenta que dicho Cdigo se inspir en legislaciones
extranjeras del siglo XIX, la normativa aplicable al contrato de seguro no ha tomado en
cuenta las tendencias actuales de los mercados y las leyes que aplican al contrato de
seguro.
Otra de estas leyes es la de los Grandes Nmeros, es la base fundamental de la tcnica
actuarial en cuanto al clculo y determinacin concretas de las primas que deben aplicarse
para las coberturas de los riesgos. Recibe este nombre la manifestacin de la ciencia de las
estadsticas y las probabilidades, por la que a travs de mtodos estadsticos se puede
establecerse con relativa exactitud el grado de probabilidad de que se produzca
determinado evento (siniestro) de entre un gran nmero de casos posibles (riesgos). El caso
tpico de esta manifestacin lo constituyen las tablas de mortalidad del seguro de vida.
Entre estas leyes tambin est La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros esta regula la
actividad aseguradora, reaseguradora, produccin de seguros, reaseguros y dems
actividades conexas. Por otra parte, esta ley se encarga de la regulacin, fiscalizacin,
formalidades, reservas, y sanciones, sobre los seguros.
Las disposiciones que existan no consagraban ninguna garanta al tomador del seguro, al
dbil jurdico, en la mayora de los casos sin posibilidad de plantear modificaciones a las
convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco se precisaban reglas
claras para regular la actividad comercial en las empresas, hasta que se promulg en
Gaceta Oficial N 5553 Extraordinario el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,
que vino a resolver las imprecisiones y los vacos legales que existen en cuanto al contrato
de seguro al regular en detalle cada una de las obligaciones y de los derechos, el
contenido mismo contrato y los efectos y consecuencias de las relacin contractual

jurdica.
3.1.
Cdigo de Comercio
El Cdigo de Comercio establece:
Artculo 1: Rige las obligaciones de los comerciantes en sus

operaciones mercantiles, y los actos de comercio, aunque sean
ejecutadas por no comerciantes.
Artculo 2: Son actos de comercio, ya de parte de todos, los

contratantes, ya de parte de algunos de ellos solamente.
El Cdigo de Comercio en su articulado establece disposiciones que regulan la actividad

aseguradora, tanto en el aspecto de los seguros propiamente dicho como en los aspectos
relacionados con la actividad comercial.
En relacin a los seguros el Ttulo XVIII, Seccin I, artculos 548 al 611, establece
disposiciones sobre el seguro en general del terrestre en particular. En cuanto a los que se
refiere al aspecto comercial, contienen las siguientes disposiciones relacionadas con la
actividad de las empresas de seguro:
Ejercicio del comercio.
Registro de comercio.
La firma.
La contabilidad mercantil.
El Cdigo de Comercio en su artculo 548 define que el seguro es contrato por el cual una
parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar las prdidas o perjuicios que puedan
sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor, o bien a
pagar una suma determinada en dinero segn la duracin o las eventualidades de la vida o
de la libertad de una persona.
3.1.1.
Posiciones del legislador sobre el seguro especial
El Cdigo de Comercio elude el problema de definir lo que es Acto de comercio y

simplemente en su artculo 2 seala cuales actos deben ser considerados como acto de
comercio.
Artculo 2, Ordinal 12 que Los seguros terrestres, mutuos o a
prima, contra las prdidas y sobre la vida son actos de
comercio y el artculo 6 del mismo Cdigo dispone que los
seguros sobre las cosas que no son objetos o establecimientos de
comercio y los seguros de vida, son actos de comercio por parte
del asegurador solamente.
Artculo 10 del Cdigo de Comercio establece Son comerciantes
los que teniendo capacidad para contratar hacen del comercio
su profesin habitual y sociedades mercantiles.
El seguro de vida es siempre un acto mercantil unilateral, es decir, de parte del asegurador,
sin embargo, en el seguro de cosas puede ser bilateralmente mercantil cuando el asegurado
es comerciante y el acto tiene una causa mercantil.
La idea de profesin habitual no est en la Ley, sino que emana de circunstancias de hecho
con caracteres de cierta estabilidad y uniformidad en su desarrollo.
Los elementos de esta definicin, por lo tanto, son los siguientes:
El ejercicio de actos de comercio.
El ejercicio de esta actividad o profesin se haga de forma habitual.
Quien realiza la actividad lo haga con el propsito de obtener un beneficio

econmico o patrimonial.
No se debe incluir como requisito esencial del concepto de comerciante, el hecho de que el
sujeto tenga capacidad de contratar, pues, puede ser que el comerciante tenga capacidad
ilimitada al comercio, pero no tenga capacidad general para contratar, como el caso del
menor emancipado autorizado a ejercer el comercio; o que tenga capacidad general, pero
no la especial para comerciar, como es el caso del comerciante fallido y no rehabilitado.
3.1.2. Quines pueden ser asegurados?
El asegurado es la persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la proteccin
del asegurador, quien se obliga a indemnizar las prdidas o los perjuicios del asegurador, o
los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de
fuerza mayor.
En el ramo de vida, el asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de
incendio, es el titular del inmueble cubierto por la pliza. No obstante en sentido amplio,
asegurado es quien suscribe la pliza con la entidad aseguradora, comprometindose al
pago de las primas estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que se
produzcan a consecuencia de siniestro.
El Cdigo de Comercio en su artculo 577 establece: La vida de una persona puede ser
asegurada por ella misma o por un tercero que tenga inters actual y efectivo, con tal que
medie entre los dos parentescos en lnea recta ascendente o descendente en cualquier
grado, colateral dentro del cuarto grado civil de consanguinidad o segundo de afinidad.
Es necesario aclarar que en el Seguro de Vida, la persona a quin se le llama Asegurado
es aquella sobre cuya cabeza se contrata el seguro, la cual no tiene que ser forzosamente
la misma que la del contratante o persona que estipula el seguro o firma la pliza con el
Asegurador obligndose a pagar las primas.
3.1.3. Quines pueden ser aseguradores?
Pueden ser aseguradores:
Las personas que tienen capacidad para comerciar.
Las sociedades mercantiles.
Respecto al Cdigo de Comercio una persona fsica o natural puede ser aseguradora; no
obstante en la prctica, no siempre es posible por razones tcnicas, econmicas, entre
otras.
3.2.
Ley de los grandes nmeros
La Ley de Los Grandes Nmeros, descubierta por el matemtico Simen Denis Poisson, a
principios del siglo XIX, postula que el grado de certeza de un pronstico es directamente
proporcional al tamao de la muestra.
La ley de los grandes nmeros o ley de las probabilidades, nombre con que se conoce el
postulado cientfico es en realidad la que ha hecho posible al seguro como institucin,
expresa el autor que a mayor nmero de exposiciones, ms se cumplir la probabilidad, es
decir, que cuanto mayor sea el nmero de exposiciones, tanto menor se desviar el
resultado de la probabilidad, partiendo del siguiente ejemplo.
Ejemplo I.14. Ley de los grandes nmeros

10.000 casas de habitacin, se queman tres durante un ao. Se puede decir la
probabilidad de que cualquiera de las casas se queme en un ao es de 3/10.000, frmula
Ejemplo I.14. Ley de los grandes nmeros

en la cual el numerador representa el nmero de siniestro, y el denominador, el nmero
de individuos sujetos al mismo riesgo. La fraccin 0,0003 de contingencia, que gravita
sobre cada individuo, la unidad, la certeza segura del siniestro.
Dicha formulacin matemtica de la posible contingencia de un siniestro y del riesgo a que
est expuesto cada uno de los individuos, es la que se denomina Ley de Probabilidades.
3.3.
Ley de empresas de seguros y reaseguros
La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros regula la actividad aseguradora,

reaseguradora, de produccin de seguros, reaseguros y dems actividades conexas.
En consecuencia slo podrn realizar sus operaciones, previa autorizacin de la
Superintendencia de Seguros, las empresas de seguros, reaseguros, los agentes de seguros,
corredores de seguros, las sociedades de corretajes de seguros y de reaseguros, oficinas de
representacin y sucursales de empresas de reaseguros o de sociedades de corretajes de
reaseguros del exterior y los peritos evaluadores, inspectores de riesgos y ajustadores de
prdidas, as como las personas naturales o jurdicas que se dediquen al financiamiento de
la actividad aseguradora siempre que no estn regidos por la Ley General de Bancos y Otras
instituciones Financieras.
Por otra parte, esta ley se encarga de la regulacin, fiscalizacin, formalidades, reservas, y
sanciones, sobre los seguros. Estos aspectos mencionados se presentan en el siguiente
grfico.
Grfico I.15. Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros.
3.3.1. Regulacin, supervisin o fiscalizacin
La Superintendencia de Seguros, tendr a su cargo la inspeccin, supervisin, vigilancia,

fiscalizacin, regulacin y control de la actividad aseguradora y en especial de las
empresas de seguros y reaseguros constituidas en el pas, as como tambin tendr la
facultad para investigar o inspeccionar hechos, actos o documentos, como se ilustra en el
siguiente grfico:
Grfico I.16. Regulacin, supervisin o fiscalizacin.
Si en el ejercicio de tales facultades se observan infracciones

a la ley o a sus reglamentos, se dejar constancia por medio
de acta que se levantar al efecto. Las actas levantadas por la
Superintendencia de Seguros, de acuerdo con la LESR (Ley de
Empresas de Seguros y Reaseguros) tendrn valor probatorio al
ser presentadas ante los tribunales.
3.3.2. Requisitos para la Constitucin de las Empresas de

Seguros
La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros vigente en su Artculo 42 establece los

requisitos para constituir empresas de seguros, las empresas constituidas y las que se
propongan obtener permiso para constituirse en el pas, con el fin de realizar operaciones
de seguros o de reaseguros debern cumplir los siguientes requisitos.
a) Adoptar la forma de sociedad annima, con no menos de cinco

accionistas.
b) Personas naturales o jurdicas.
c) Establecer como objeto fundamental la realizacin de
operaciones de seguros o de reaseguros.
d) Tener una Junta Administrativa compuesta por no menos de
cinco (5) miembros, no ligado entre s por parentesco dentro del
tercer grado de consanguinidad o segundo de afinidad; la
mayora de los cuales debern ser venezolanos y residenciados
en el pas.
e) Tener por lo menos la mitad de los vicepresidentes, directores,
gerentes, sub-gerentes, consultores tcnicos o jurdicos y otros
empleados de rango ejecutivo, venezolanos domiciliados y
residenciados en el pas.
f)
Disponer que las acciones sean nominativas y de una misma

clase.
g) Establecer que su capital social suscrito no sea menor de:
Trescientos millones (Bs. 300.000.000,00) trescientos

mil (300.000) Bolvares Fuertes, para las empresas que
aspiren a operar en un solo de los seguros de ramos
generales o en dos ramos afines y vinculados;
Quinientos millones de bolvares (Bs. 500.000.000,00)

Quinientos Bolvares Fuertes (500.000), para aquellas
empresas que aspiren operar en seguros generales o
seguros de vida.
Setecientos millones de bolvares (Bs. 700.000.000,00)

(700.000) mil Bolvares Fuerte, para aquellas empresas
que aspiren simultneamente en seguros generales y
seguros de vida.
Ochocientos cincuenta millones de bolvares (Bs.

850.000.000,00) ochocientos cincuenta Bolvares
Fuertes (800.000) para las empresas que aspiren operar
en reaseguros.
h) Haber enterado en caja en dinero efectivo para la constitucin

de la empresa por lo menos el cincuenta por ciento (50%) del
capital mnimo exigido.
i)
Que por lo menos dos (2) de los accionistas promotores y por lo

menos dos (2) de los administradores estatutarios, sean o hayan
sido corredores de seguros autorizados, altos empleados de
empresas de seguros o reaseguros o especialistas en la materia,
con no menos de cinco (5) aos en el ejercicio de su respectiva
profesin.
j)
En el caso de los accionistas promotores que sean personas

jurdicas bastar que estn representadas por una persona
natural con algunas de las calificaciones antes indicadas. El
Ejecutivo Nacional, cuando lo considere conveniente, podr
solicitar condiciones de reciprocidad con los capitales
nacionales, por parte de los pases de origen de los capitales
extranjeros que participen en el sistema asegurador venezolano.
3.3.3. Requisitos para obtener la autorizacin para operar

las empresas de Seguros
Las empresas de seguros dentro del lapso de seis meses, a partir de la fecha de publicacin
de la Repblica por la cual se apruebe la solicitud de constitucin, los administradores de
la empresa debern presentar a la Superintendencia de Seguros los siguientes requisitos.
Segn el artculo 50 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, los siguientes
requisitos.
a. Los instrumentos que acrediten la constitucin legal de la

sociedad;
b. El comprobante de la constitucin de la garanta a que se
refiere el Articulo 58;
c. Los modelos de solicitudes, plizas, contratos, recibos en
general, de cualquiera documento que haya de utilizar en
general, de cualquier documento que haya de utilizar en sus
operaciones de seguros;
d. Las tarifas de primas;
e. El arancel de comisiones por concepto de mediacin en
operaciones de seguros se propone pagar a los productores de
seguros;
f.
La estimacin de los gastos de instalacin y promocin;
g. El mtodo que adoptar para amortizacin de los gastos de

instalacin y promocin y;
h. La exposicin detallada de los planes tcnicos.
Aspectos de Ley a considerar
Artculo 51:
La falta de presentacin de los documentos sealados
anteriormente en el lapso fijado, producir la caducidad de
la aprobacin de la solicitud.
Artculo 52:
La Superintendencia de Seguros podr objetar los
documentos a que se refiere el artculo 50, dentro de los
seis meses siguientes a la fecha de presentacin. Si la
objecin versare sobre el plan tcnico, la Superintendencia
de Seguros, indicar a la empresa las normas a las cuales
deber ajustarse.
La empresa podr presentar los razonamientos que estime conveniente en apoyo a su plan
tcnico dentro de los siguientes treinta das hbiles contados a partir de la fecha en que la
Superintendencia de Seguros, con vista a los razonamientos expuestos por la empresa,
decidir dentro de los treinta das hbiles siguientes.
En todo caso, la empresa dispondr de un lapso de tres meses contados a partir de la
decisin firme de la Superintendencia de Seguros, para presentar nuevamente los
documentos a que se refiere el artculo 50, ajustados a las normas que hubiere sealado
dicho despacho.
La falta de presentacin de esos documentos dentro del lapso de los tres meses indicados
en el aparte anterior, producir la caducidad de la aprobacin de la solicitud.
Artculo 59:
Cumplidos los trmites establecidos en el artculo anterior
la Superintendencia de Seguros dentro de los treintas das
siguientes dictar la resolucin que autorice a la empresa
solicitante para el ejercicio de la actividad de los seguros o
de reaseguros, la cual publicar en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de Venezuela.
3.3.4. Formalidades para su funcionamiento
Las formalidades para el funcionamiento estn fundamentadas en Ley de Empresas de

Seguros y Reaseguros las cuales se especifican en los siguientes artculos:
Artculo 65:
Las empresas de seguros y de reaseguros deben mantener
un margen de solvencia* segn la frmula y la cuanta que

determine la Superintendencia de Seguros.
* A los fines de esta Ley, se entiende por margen de
solvencia la cantidad de dinero necesaria que permita que
las empresas puedan cumplir a cabalidad los compromisos
asumidos con los asegurados o con las cedentes, segn el
caso. A estos efectos, dispondrn de un patrimonio propio
no comprometido, deducido cualquier elemento inmaterial
o activo intangibles. En todo caso, el margen de solvencia
de las compaas de seguros de ramos generales ser el
monto mayor entre el margen de solvencia, calculado en
funcin de las primas netas cobradas en el ao y el que se
obtenga en funcin de la siniestralidad y sus desviaciones en
los ltimos tres (3) aos; para el caso de compaas
especializadas en el ramo de seguros de vida, o para la
cartera de ese ramo en compaas de ramos generales, se
calcular el margen de solvencia atendiendo a frmulas
especiales de clculo estimadas en base a las reservas
matemticas.
Artculo 66:
Las plizas, anexos, recibidos, solicitudes y dems
documentos complementarios relacionados con aquellos y
las tarifas y arancel de comisiones que usen las empresas de
seguros en sus operaciones, debern ser previamente
aprobados por la Superintendencia de Seguros.
Artculo 67:
Las empresas de seguros no podrn modificar en forma
Si entre los administradores, gerentes, comisarios y empleados
alguna
deeluna
contenido
sociedaddedelas
corretaje
plizas yde
documentos
seguros, seque
diere
lesalguna de
las condiciones antes expresadas, la sociedad no podr ejercer
hayan sido aprobados, sin la previa autorizacin de la
actividades de intermediacin para la respectiva empresa.
Superintendencia
(Pargrafo uno
dede
Seguros.
artculo 78).
Artculo 68:
Las empresas de seguros no podrn alterar las tarifas
aprobadas, sin la previa autorizacin de la Superintendencia
de Seguros. En el caso de seguros generales, la
Superintendencia de Seguros ordenar a la empresa de
hubiere infringido la disposicin contemplada en este
artculo, la cancelacin de la pliza y la devolucin a
prorrata al asegurado o contratante de la prima no
3.3.3.1. Aspectos a considerar para el funcionamiento
A continuacin se indican los aspectos a considerar en el funcionamiento de las empresas

de seguros segn lo establecido en la ley
Cuando la Superintendencia de Seguros, lo estime necesario para la buena marcha

del sector asegurador del pas, podr fijar o modificar las tasas mximas de
comisiones que pueden pagar las empresas de seguros a los productores, en uno o
en todos los ramos de seguros en que operen, teniendo siempre en cuenta los
objetivos de una sana administracin.
Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de corretaje, requerirn la

autorizacin previa de la Superintendencia de Seguros para efectuar cualquier
modificacin en sus documentos constitutivos, estatutos, la contabilidad, registro,
informes, carteles, prospectos, plizas, cuestionarios, certificados, formularios y
dems documentos relacionados con las operaciones de seguros y reaseguros y de
intermediacin de seguros o reaseguros deben ser redactados en idioma castellano.
Las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con esta Ley, no podrn otorgar
prstamos, de cualquier naturaleza que ellos sean, directa o ni indirectamente, a
sus directivos y funcionarios ejecutivos, salvo los prstamos documentados o
automticos sobre pliza de seguros de vida.
3.3.3.2. Garantas para operar en el pas

Por otra parte, las empresas de seguros autorizadas para operar en el pas debern
constituir y mantener en el Banco Central de Venezuela las siguientes garantas:
a) El equivalente en bolvares a dos mil (2.000) salarios mnimos urbanos, para
aquellas que operan en uno solo de los ramos generales o en dos ramos afines y
vinculados.
b) El equivalente en bolvares a tres mil (3000) salarios mnimos urbanos, para

aquellas empresas que operen en seguros generales o en seguros de vida;
c) El equivalente en bolvares a tres mil doscientos (3200) salarios mnimos urbanos,
para aquellas que operen simultneamente en seguros generales y en los seguros de
vida.
3.3.5. Reservas
Es una prctica normal til y necesaria que le da solidez a la compaa, corrige las
anormalidades, las oscilaciones y le evita en general los problemas de orden econmico
que pudiera presentrsele, las reservas pueden ser: obligatorias, estatutarias o voluntarias,
segn la fuente que las imponga, las cuales se visualizan en el siguiente grfico:
Grfico I.17. Tipos de reservas.
Continuando con el punto de reservas, a continuacin se presenta un cuadro con la

descripcin de estos tipos:
Cuadro I.16. Tipos de reservas.
Reservas
Descripcin
Obligatorias
Las primeras pueden ser legales si derivan su existencia de una

disposicin legislativa como: el Cdigo de Comercio, la Ley de
empresas de seguros, o de carcter tcnico si son consecuencia
de la naturaleza misma del negocio.
Tcnicas
Pueden ser establecidas por disposiciones legales, pero en caso

de que no fuera as, la empresa siempre las establecera en
resguardo de su propio prestigio y provecho de su clientela, en
esta categora figuran las reservas matemticas, las reservas de
riesgos en curso y reservas para prestaciones y siniestros
pendientes de pago
Estatutarias
Se establecen de conformidad con disposicin contenidas en los

estatutos de la compaa.
Voluntarias
Son cuando los estatutos, se limitan a facultar a la directiva

para constituir fundo de reserva segn criterio de la misma.
3.3.6. Sanciones
La superintendencia de seguros, podr imponer sanciones a las empresas de seguros y de

reaseguros que contravengan lo dispuesto en los artculos 65, 66, 67, 68, 69, 71, 73, 74, 75,
76, 77, y 78, ya citados en disposiciones generales referentes al funcionamiento de la
empresas las cuales son:
a) Amonestacin pblica o privada.
b) Multa entre quinientos mil bolvares (Bs. 500.000,00) y equivalente en bolvares a

trescientos (300) salarios mnimos urbanos de acuerdo con la gravedad de la falta a
juicio del Superintendente de Seguros;
c) Suspensin temporal o revocatoria de la autorizacin para operar.
Asimismo, cuando en forma reiterada una empresa de seguros o de reaseguros en la
realizacin de sus operaciones infrinja normas legales o desacate las disposiciones de la
superintendencia de seguros podr, en resolucin motivada, suspender por seis meses o
revocar definitivamente la autorizacin para operar en determinado ramo de seguros.
3.4.
Ley de Contratos de Seguros
El Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro, tiene por objeto regular el contrato
de seguro en sus distintas modalidades, en ese sentido se aplicar en forma supletoria a los
seguros regidos por leyes especiales.
Las disposiciones contenidas en el decreto ley son de carcter imperativo, a no ser que en
ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas
contractuales que sean ms beneficiosas para el tomador, el asegurado o el beneficiario.
Los contratos de seguros de cualquier especie siempre que sean hechos entre comerciantes
sern contratos mercantiles. Si solo la empresa de seguros es comerciante el contrato ser
mercantil para ella.
TEMA 4. Contratos de Seguros

Jurdicamente, el aseguramiento moderno descansa sobre dos rdenes sistemticamente:
el Derecho Privado de Seguros o del Contrato de Seguro, y el Derecho Pblico o
Administrativo del Seguro. El primero, tiene por objeto el contrato de seguro, instrumento
mediante el cual se realiza aquella actividad, sin que pueda incluir ningn otro, el
segundo, contempla la intervencin del Estado en la actividad aseguradora privada con
fines de control y fiscal.
La Ley del Contrato de Seguro recoge las modernas tendencias en esta materia, definiendo
el contrato e incluyendo el carcter imperativo de sus disposiciones a no ser que ellas
mismas establezcan lo contrario. Se ratifica el carcter mercantil del contrato de seguro y
sus caractersticas como un contrato bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de
ejecucin sucesiva, igualmente como innovacin se modifica la forma de
perfeccionamiento del contrato, pasando de la solemnidad a la consensualidad que resulta
ms cnsona con la rapidez de este tipo de operacin.
4.1.
Definicin de contratos de seguros
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro define en su Artculo 5 que el contrato
de seguro es aquel que en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima,
asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimiento que
depende enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar

dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, asegurado o beneficiario , o
pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la
ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza.
El seguro es un contrato de indemnizacin si el objeto es la cosa, si las aspiraciones son la
compensacin de los daos, la situacin jurdica cambia cuando el contrato tiene por
objeto las personas.
Bolafio citado por Arellano Moreno, Antonio en su libro

Doctrina y Legislacin sobre Seguros Mercantiles, 1976, Pg. 35
se ha empeado en considerar los primeros (seguros de cosas)
como contratos de previsin y de indemnizacin a la vez, y los
segundos como contratos de previsin. Las consecuencias son
muy claras: si el objeto es la cosa, la idea de enriquecimiento
est jurdicamente desechada, y la indemnizacin debe ser
una representacin exacta del dao asegurado. Si el objeto es
la persona, la valorizacin de la utilidad de la vida reviste un
marcado carcter subjetivo, y no solamente significa esta, sino
que fuera un contrato autnomo y vlido puede la persona
asegurarse legalmente en varias compaas. La idea de
enriquecimiento est vigente. El seguro de vida es
fundamentalmente un seguro de capitalizacin, en tanto que
los seguros de cosas con de reparticin de los daos entre
todos los asegurados.
4.2.
Elementos de los contratos de seguros
Los elementos de los contratos de seguros se agrupan en esenciales y especiales, a

continuacin presenta un grfico con estos elementos.
Grfico I.19. Elementos de los Contratos de Seguros.
4.2.1. Elementos esenciales
Los elementos esenciales del contrato de seguro son el consentimiento, el objeto, la causa,
la capacidad y la ausencia de vacios. A continuacin se describen cada uno de estos
elementos:
Consentimiento
El consentimiento es permitir una cosa o condescender a que se haga. Es la manifestacin

de la voluntad conforme entre la oferta y la aceptacin, uno de los requisitos esenciales
exigidos por los cdigos para los contratos. El consentimiento es el acuerdo deliberado,
consciente y libre de la voluntad, respecto a un acto externo, querido y libre espontneo,
sin cortapisa, ni vicios que anulen o destruyan la voluntad. La inteligencia, como se ha

dicho, delibera; la conciencia, juzga, la voluntad, resuelve.
Debe existir la voluntad deliberada para la existencia de un contrato. La voluntad, como
elemento esencial de todo acto jurdico, puede manifestarse unilateralmente, cuando
exista una sola, o a travs de una convencin, en cuyo caso los contratantes deben ponerse
de acuerdo, pero tanto en los actos unilaterales como en los bilaterales deben objetivarse
por una declaracin que testifique su existencia. Cabanellas, G. (1962)
Objeto
En el contrato de seguro el objeto fundamental es el inters asegurable, el cual consiste en

el perjuicio patrimonial por la realizacin del riesgo. Se origina el inters asegurable
cuando hay inters en la conservacin de una cosa susceptible de asegurarse. De all que,
todo inters directo o indirecto en la no realizacin de un riesgo puede ser objeto de un
seguro.
Para hacer asegurable un inters debe ser econmicamente apreciable en dinero desde el
momento en que el inters asegurable es el valor pecuniario expuesto a la prdida a
consecuencia de un siniestro.
Los seguros tienen, por objeto asegurar todo lo que sea apreciable en dinero y todo lo que
tenga utilidad, segn lo establecido por el Cdigo de Comercio en su artculo 551:
Todas las cosas corporales o incorporales.
Que existan al tiempo que se celebr el contrato, o en el momento en que
empiezan a correr los riesgos por cuenta del asegurador.
Que tengan un valor estimable en dinero.
Que pueda ser objeto de especulacin lcita.
Que estn expuestas a los riesgos objeto del contrato.
Cuando el riesgo existe en la mente de las personas, se da el nombre de Riesgo Putativo. A
continuacin se indican las cosas no asegurables segn el artculo 552 Cdigo de Comercio:
Las ganancias o beneficios que se esperen.

Los objetos de ilcitos comercio.
Las cosas ya ntegramente aseguradas, a menos que el seguro se refiera a
tiempo o riesgos distintos los que comprenden el anterior.
Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyase salvado o perecido.
El objeto debe estar establecido por la ley, debe existir la

posibilidad de cumplir con el objeto y este debe ser
explcitamente apreciable. El objeto del seguro es el inters
asegurable ya que lo que se asegura es el inters que tiene
relacin con determinadas cosas o personas. Siendo el objeto
del contrato de seguro el inters que nace sobre la cosa, es
evidente que haya cosas asegurables y no asegurables. El
contrato de seguro puede cubrir toda clase de riesgos si existe
inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
Causa
La causa es el motivo que mueve o la razn que nos inclina a hacer alguna cosa. Se habla
asimismo de causa como fundamentalmente por el cual adquirimos algn derecho y en este
sentido se confunde a veces con el ttulo.
La causa, como elemento esencial en los contratos, es el motivo o razn que se tiene para
realizarlo.
La causa es lo que induce a las partes a contratar. Todo inters

legtimo en la no materializacin de un riesgo, que sea
susceptible de valoracin econmica, puede ser causa de un
contrato de seguros. Pueden asegurarse personas y los bienes
de lcito comercio en cuya conservacin tenga el beneficiario
un inters legtimo.
Capacidad
En Derecho, la regla la constituye la capacidad y la incapacidad es la excepcin. Los casos

en que una persona es declarada incapaz son excepcionales.
La capacidad es la aptitud de obrar vlidamente por s mismo. Personalidad y capacidad
son ideas distintas: la primera indica, la posibilidad de ser sujeto de derechos; la segunda
de obrar vlidamente.
Adems de la salud mental, la integridad fsica en ciertos

casos, la honradez (ya que entre otras causas, la locura, la
ceguera o sordomudez y la delincuencia producen incapacidad)
y la edad constituye base fundamental en la capacidad de
obrar jurdicamente: pues en principio, solo los mayores de
edad gozan sin trabas de aquella aptitud.
Ausencia de vicios
Para que un contrato puede considerarse vlido no pueden existir vicios. Los vicios son el
error, la violencia y el dolo. A continuacin se presenta un cuadro con una breve
descripcin de estos. Morles Hernndez (2006).
Cuadro I.17. Vicios en el contrato mercantil.
Vicios
Descripcin
Ejemplo
Error
El error es la falta de nocin

que tenemos de una cosa.
Ejemplo I.15. Error.

Un error sobre la identidad,
es decir, cuando en una
cedula de identidad el
nombre o el nmero tiene un
error
Violencia
La violencia es el hecho que

inspirar a una persona temor.
Ejemplo I.16. violencia

Cuando una persona est
bajo amenaza para concluir
un contrato.
Vicios
Descripcin
Ejemplo
Dolo
El dolo es el hecho de
sorprender bajo influencia de
un error provocado mediante
maniobras, el consentimiento de
una persona para concluir un
contrato.
Ejemplo I.17. Dolo.

Cuando una persona est bajo
engaos, es decir, una estafa
4.2.2. Elementos especiales
Los elementos espaciales en un contrato de seguro son la pliza y la prima. A continuacin

se describen cada uno de estos elementos:
Pliza
La pliza es el documento (pblico o privado) mediante el cual se perfecciona y se prueba

el seguro. Es el documento justificativo del contrato de seguro y el que regula las
obligaciones y derechos de las partes, enmarcando la accin del beneficiario en relacin
contractual.
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro publicado en Gaceta Oficial N 5.553
Extraordinarios de Fecha 12 de Noviembre de 2001 en el artculo 16 define la pliza como
el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato.
La Pliza es el documento probatorio en donde estn consignados los derechos y
obligaciones de los contratantes, y constituye un requisito esencial en nuestro derecho
positivo para la formacin y prueba del contrato de seguro. No es as en otras
legislaciones, en donde slo tiene como nica funcin el restringir a ella la prueba del
contrato. Son poqusimos los pases en los cuales hallamos la supervivencia de este
formalismo jurdico, contra el cual se pronuncia la jurisprudencia.
Prima
La prima es la contraprestacin que en funcin del riesgo debe pagar el tomador a la

empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la
prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima en las
condiciones establecidas en la pliza.
La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos,
as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los
impuestos que estn a cargo directo del tomador, asegurado o beneficiario.
La prima es tan esencial como el riesgo: sin prima, el a segurador no podr constituir los
fondos necesarios para el pago de las indemnizaciones y no existir seguro si no se ha
pagado previamente la prima es indispensable para la cobertura de determinado riesgo,
porque los Siniestros pueden ser indemnizados solamente atendiendo a la aportacin de
las contribuciones de los Asegurados.
4.3.
Caractersticas de los contratos de seguros
Grfico I.20. Caractersticas de los contratos de seguros.
Continuando con las caractersticas de los contratos de seguros, a continuacin se presenta

un cuadro con una breve descripcin de cada una de estas caractersticas.
Cuadro I.18. Caractersticas de los contratos de seguros.
Caractersticas
Descripcin
Consensual
El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de

las partes. Esta caracterstica es de divergencia puesto que se
considera, que consensual es de adhesin, por cuanto las
diferentes clusulas o estipulaciones, son fijadas o redactadas
con antelacin a la celebracin del mismo, sin que puedan ser
modificadas, refutadas o discutidas por el asegurado.
Aleatorio
Se dice que es aleatorio porque depende de un suceso fortuito.

El elemento aleatorio en el contrato de seguro est en la
ocurrencia de un alea para que el asegurado recibo una suma de
dinero muy superior a la prima que pag (Prima). Sobre esto
Caractersticas
Descripcin
hace referencia el Cdigo Civil en el artculo 1136
Bilateral
El seguro genera obligaciones reciprocas para las partes
Oneroso
El contrato genera ventajas para las partes, el asegurado trata

de obtener una garanta del riesgo y el asegurador procura
garantizar la prima.
Buena fe
Se considera como el elemento fundamental donde ambas

partes deben actuar con la mxima buena fe. Est basado en la
BUENA FE, principio bsico y caracterstico de todos los
contratos que obligan a las partes a actuar entre s con la
mxima honestidad, Olga de la Campa, Lxico de Seguros,
Editado por PEREZ MENA SALANOVA Corretaje de Seguros
(1991).
Ejecucin
sucesiva
El Contrato de Seguro no se materializa de una vez sino a

medida que se va realizando el riesgo en todos los momentos de
la vigencia del mismo
4.4.
Partes del contrato de seguros
A continuacin se presenta la estructura del contrato de seguros:
Grfico I.21. Estructura del Contrato de Seguros.
Continuando con la estructura de los contratos de seguros, a continuacin se presenta un

cuadro con una breve descripcin de esta estructura.
Cuadro I.18. Caractersticas de los contratos de seguros.
Estructura
Descripcin
Tomador o
contratante
Es la persona que contrata el seguro y se obliga a pagar la

prima.
Asegurado
Es la persona cuya vida o cosas han sido aseguradas
Beneficiario
Es la persona designada para recibir la indemnizacin.
Asegurador
Es la persona que cubre el riesgo y se compromete a pagar o

indemnizar en caso de producirse el siniestro.
4.5.
Obligaciones del asegurado
El Artculo 20 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro establece cuales son
las obligaciones del tomador, asegurado o beneficiario, segn el caso. Este deber:
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias
necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensin de
los riesgos en los trminos indicados en el Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecidos en Decreto Ley
despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que
afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del
incidente ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que
cubren el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro.
8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a las empresas de seguros el
ejercicio de su derecho de subrogacin.
4.6.
Obligaciones del asegurador
El contrato de seguro establece en el Artculo 21 del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro, que las obligaciones de las empresas de seguros son:
1. Informar al tomador, mediante la entrega de la pliza y dems documentos, la
extensin de los riesgos asumidos y aclarar en cualquier tiempo, cualquier duda
que ste formule.
2. Pagar la suma asegurada o la indemnizacin que corresponda en caso de siniestro

en los plazos establecidos en Decreto Ley o rechazar, mediante escrito
debidamente motivado, la cobertura de siniestro.
4.7.
Sanciones ante el incumplimiento
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros no contempla ningn tipo de sancin.
Es la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros quien contempla todas las sanciones y penas
referentes a cualquier infraccin, incumplimiento de las disposiciones legales establecidas
por la misma, el Reglamento, el Contrato de Seguros y todas las normas, decretos,
providencia, resoluciones emitidas por la Superintendencia de Seguros, que es el rgano
contralor.
Artculo 175 de la Ley de Empresas y Reaseguros:

Las empresas de seguros que sin causa justificada, a juicio
del superintendente de seguros, eludan o retarden el
cumplimiento de sus obligaciones frente a sus contratantes,
asegurados beneficiarios, sern sancionados de acuerdo con
la gravedad de la falta, con multa comprendidas entre cien
mil Bolvares (Bs. F 100,00) y el equivalente en bolvares a
quinientos (500) salarios mnimos urbanos; sin perjuicio de
que sea suspendida temporalmente la licencia o revocada la
autorizacin para actuar en el lugar donde ocurra la demora.
En sntesis, la superintendencia de seguros orientar a las personas naturales que sean

contratantes, aseguradas, o beneficiarios de los seguros en la presentacin de sus reclamos
a las empresas de seguros. Las empresas de seguros dispondrn un plazo mximo de treinta
(30) das hbiles para pagar los siniestros cubiertos, contados a partir de la fecha en que se
haya terminado el ajuste correspondiente, si fuere el caso, y el asegurado haya entregado

toda la informacin y recaudos indicados en la pliza para liquidar el siniestro.
La superintendencia de seguros, podr autorizar mediante

resolucin motivada y por va de excepcin, pactos en
contrario al plazo indiciado, en los casos de plizas que por sus
particulares caractersticas a su juicio as lo requieran. Las
empresas de seguros no podrn rechazar los siniestros con
argumentos genricos estando obligadas a notificar por escrito
dentro del plazo indicado, a sus contratantes, asegurados o
beneficiarios de las plizas los motivos que aleguen para
considerar un siniestro como no cubierto.
4.8.
Riesgo en un contrato de seguros
En la terminologa aseguradora se emplea para expresar indistintamente dos ideas

diferentes de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible
ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya
aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al asegurador a
efectuar la prestacin, normalmente la indemnizacin.
4.8.1. Definicin de riesgo en un contrato de seguro
Son diversas las definiciones que hay establecidas sobre el riesgo, entre los cuales citamos:
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro (G. O. N 5553 Extraordinario
de fecha 12/11/2001) en su Artculo 30 define el Riesgo de la siguiente manera:
Es el suceso futuro o incierto que no depende de la voluntad exclusivamente de la
voluntad del tomador, asegurador o beneficiario, y cuya materializacin da origen a
la obligacin de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte y los

fsicamente imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables. Tampoco
constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se
haya cumplido o no.
Lus Bentez de Lugo y Reymundo en su libro Tratado de Seguros, Editorial Reas

Madrid, 1955 lo define de la siguiente manera:
El riesgo es el acontecimiento futuro e incierto en el que el momento de
producirse da lugar al derecho del asegurado a reclamar la indemnizacin prevista
en la pliza conforme a las estipulaciones de la misma
Se puede decir entonces que el riesgo es un acontecimiento futuro, incierto en cuanto al

momento de su realizacin e independiente de la voluntad de los contratantes.
4.8.2. Caractersticas del riesgo
Como caracterstica tradicional del riesgo se sealan: Ser futuro; incierto; posible,
dependiente de la voluntad del asegurado, aunque el pensamiento contemporneo los ha
modificado en vista de las exigencias del mundo moderno. A continuacin se presentan una
breve descripcin de estas caractersticas.
Futuro
Considerando como acontecimiento futuro, el riesgo da margen a discusiones que

resumiremos de la siguiente manera:
a. Para unos, si la cosa ha corrido ya el riesgo, el contrato es nulo aunque ignoren las
partes la realizacin del siniestro. Consideran que no existe causa como si sta
fuera un hecho material y objetivo y no un hecho subjetivo y personalsimo, como
lo es en fondo. Es un siniestro lo que se teme.
b. Para otros, el contrato es vlido, la buena fe de las partes le da vida.
Incierto
Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su

existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro.
Ahora bien, esa incertidumbre no slo se materializa de la forma normal en que
generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones se
conoce con certeza que ocurrir, pero ignora cundo. As, en el seguro de Vida Entera, la
entidad ha satisfacer inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque al principio de
incertidumbre del riesgo no se desvirta por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que
se producir el fallecimiento del asegurado.
La incertidumbre se apoya en el dilema de si ha ocurrido o no

ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a la
incertidumbre de futuro), como a veces sucede en el seguro de
transporte, en que es tcnicamente posible la suscripcin de
una pliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque
desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes al
momento de suscribirse la pliza si el barco ha naufragado o
no.
Posible
Ha de existir posibilidad del riesgo, es decir, el siniestro como acontecimiento con la pliza
<debe suceder>. Tal probabilidad tiene dos limitaciones extremas de un lado, la frecuencia,
de otro, la improbabilidad.
La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta contra el
principio bsico aludido el lea (Azar, suerte, riesgo). Una gran frecuencia por ejemplo,
en el seguro de Automviles, aparte de resultar antieconmica para el asegurador,
convertira a la institucin aseguradora en un servicio de conservacin o reparacin de
vehculos que, lgicamente podra ser prestado, pero en tal caso su precio no slo ser
elevado, sino que tendra una naturaleza completamente distinta.
Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro

situara a las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos
no sujetos a contraprestacin, lo cual resultara absurdo como la reiteracin continua de
siniestros.
Dependiente de la voluntad del asegurado
El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de

producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos
realizados por un tercero, ajeno al vinculo contractual que une a la entidad y al asegurado,
aunque en tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar acciones pertinentes
contra el responsable de los daos (principio de subrogacin), como tambin es
indemnizable el siniestro causado intencionalmente por cualquier persona , incluido el
propio contratante o asegurado, siempre que los daos se hayan producido con ocasin de
fuerza mayor para evitar otros ms graves.
4.8.3. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro
El riesgo debe ser posible o no existe, se aseguran solamente los objetos inseguros, los que
presenten la probabilidad del riesgo. Por lo consiguiente cuando se usa la palabra riesgo
significar la forma implcita del riesgo financiero o incertidumbre de prdida econmica.
Tales riesgos financieros pueden clasificarse en muchas formas, pero son tiles dos (2)
divisiones:
1) La distincin entre puros y especulativos.

2) La separacin entre riesgos fundamentales y riesgos particulares.
A continuacin se describen en el siguiente cuadro las divisiones indicadas:
Cuadro I.19. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro.
Los riesgos
Ejemplo
Puros
Son aquellos que siempre van a generar una
prdida. El Riesgo Puro es la esencia y razn de
ser del seguro.
Ejemplo I.18. Riesgos Puros

Es el caso de incendio de un edificio, el
robo de un automvil, la rotura de
cristales.
Especulativos
Son aquellos cuyas circunstancias pueden ser
favorables o desfavorables. Se tratan
normalmente con tcnicas comerciales, tales
como coberturas y contratos especulativos de
cumplimiento en un plazo futuro. Este riego
puede conllevar al lucro o ganancia e introduce
el azar.
Ejemplo I.19. Riesgos Especulativos

Los juegos de azar, las carreras de
caballos, entre otro
Si un comerciante compra una provisin
de gneros a 10 Bs. F la tonelada, con la
esperanza de venderla a 15 Bs. F.
Fundamentales
Emanan de prdidas que son impersonales en
su origen y en consecuencias. Las prdidas no
estn causadas por individuos, ni recaen sobre
individuos; guerra, inflacin, moda o prejuicio
Los riesgos fundamentales siempre implican,
por consiguiente, un elemento catastrfico
Ejemplo I.20. Riesgos Fundamentales

Son riesgos que surgen de los problemas
de vivir en comunidad, problemas de
interdependencia social. Los terremotos,
inundaciones o huracanes son riesgos
fundamentales que provienen de
fenmenos fsicos.
Particulares
Surgen de prdidas originadas por hechos
individuales.
Ejemplo I. 21. Riesgos Particulares

Mal funcionamiento de sistema
econmico, un riesgo fundamental del
que es responsable la sociedad, no el
individuo.
4.8.4. El riesgo como elemento determinante en el

contrato de seguro
El riesgo es la causa del contrato de seguro. Es lo que determina al sujeto a contratar un

seguro. Para el asegurador significa el grado de probabilidad. Para el asegurado el siniestro
temido, el acontecimiento incierto, el peligro que amenaza a las personas y las cosas. Para
los dos, es el motivo o la razn determinante del contrato.
El acontecimiento debe ser susceptible de realizarse, un riesgo que es imposible no puede
ser causa del contrato de seguro.
El riesgo es el elemento bsico que caracteriza el contrato de seguro, integra la causa del
seguro; es la causa misma del seguro, y no, como pudiera interpretarse la cosa o la persona
a que se refiere el contrato de seguro. Sin la existencia del riesgo no puede concebirse el
contrato de seguro.
A continuacin se presentan algunos artculos del Cdigo de comercio que se deben

considerar:
Artculo 565:
Si el riesgo se realiza como consecuencia <de un hecho personal
del asegurado>, es decir, <la prdida o deterioro> es proveniente
de un hecho doloso, se hace nulo el seguro, porque la
realizacin del riesgo ha dependido de la voluntad de una de las
partes.
Artculo 568:
A emplear el cuidado diligente de padre de familia para prevenir
el siniestro y hacer saber al asegurador el advenimiento de
cualquier accidente que afecte su responsabilidad.
Artculo 570:
Siempre que se pruebe que el seguro se celebr sabiendo el
asegurado que la cosa hubiere perecido en el riesgo, o sabiendo
el asegurado que se haba salvado de l, adems de anularse el
contrato, el culpable pagar al otro el doble de la prima
convenida y restituir lo que hubiere recibido por cuenta del
contrato anulado.
SINOPSIS
La actividad aseguradora es aquella mediante la cual existe la obligacin de prestar un
servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento
futuro o incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a
cambio de una contraprestacin en dinero. El estudio de la actividad aseguradora requiere
de la atencin de una serie de aspectos que se presentan de manera resumida pero muy
precisa en el siguiente gfico:
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
1. Contabilidad Intermedia, Kieso Weygandt, Limusa, Noruega Editores, Mxico,
1995.
2. Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros. (Gaceta Oficial No. 5553
Extraordinario de fecha 12 de Noviembre de 2001).
3. Diccionario MAPFRE, Julio Castelo Matrn, Antonio Guardiola Lozano, Fundacin
MAPFRE Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro, Madrid 1992.
4. Doctrina y Legislacin sobre Seguros Mercantiles, Antonio Arellano, Editorial
Jurdica de Chile, Santiago, 1976.
5. Elementos del Seguros, Curso de Seguros del CHARTERED INSURANCE INSTITUTE,
Coleccin temas de Seguros, Editorial MAPFRE, Madrid, 1973.
6. Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros (Gaceta Oficial No. 4882, Extraordinario
de fecha 23 de Diciembre de 1994) y su Reglamento de la Ley de Empresas de
Seguros y de Reaseguros (Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela No. 5339 de
fecha 27 de Abril de 1999).
7. Lxico de Seguros, Olga de Campa Tercera Edicin, Editado por Prez Mena
Salonova, Corretaje de Seguros, Caracas Venezuela, 1991.
8. Manual de Introduccin al Seguro, Antonio Guardiola Lozano, Fundacin MAPFRE
Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro, Madrid, 1990.
9. Principio de Contabilidad Generalmente Aceptados, Instituto Mexicano de
Contadores Pblicos, Mxico, 1995.
VINCULOS RECOMENDADOS
La actividad aseguradora
El Seguro
Regulacin de La Actividad Aseguradora
http://www.ucm.es/BUCM/cee/doc/00-22/0022.htm
http://www.monografias.com/trabajos33/seguros/seguros.shtml
http://www.scribd.com/doc/7350663/Regulacion-de-La-Actividad-Aseguradora

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Unidad I. La Actividad Aseguradora.

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Universidad Dr. Rafael Belloso Chacn

Maracaibo, Venezuela, 2009.

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3.1.1. Posiciones del legislador sobre el seguro especial..................................54

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El seguro es un factor fundamental en el aumento de la produccin, hecho que reconocen

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 6

Analizar los aspectos bsicos de la actividad aseguradora en general y en Venezuela,

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 7

Se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligacin de

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Grfico I.1. Contenido tema 1.

Evolucin del seguro

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 9

Grfico I.2. Evolucin histrica del seguro.

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 10

En Egipto y otros pases de la antigedad: se encuentra una especie

En la India al igual que en Babilonia, se otorgaban los llamados

En Grecia potencia comercial en su poca, donde, la navegacin y el

En Roma, para el seguro, esta es una etapa de oscurantismo, al

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cual un terrateniente tena dominio de grandes extensiones de tierra

Naturaleza jurdica del seguro

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 12

Cuando las aspiraciones sean las de recibir una indemnizacin o

En este sentido, se percibe cuando las pretensiones y aspiraciones

El seguro es contrato de indemnizacin si el objeto es la cosa, si las aspiraciones son la

Bolafio citado por Antonio Arellano Moreno en su libro Doctrina y

Importancia y utilidad del seguro

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 13

Cuadro I.2. Tipo de naturaleza jurdica.

La importancia y utilidad econmica del seguro est relacionado con

La importancia y utilidad tcnica se manifiesta a travs de su

La necesidad de seguridad que slo el seguro es capaz de proveer

Influencia de la actividad aseguradora en el

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 14

En los prstamos hipotecarios por lo general se obliga al

La pliza de vida aumenta el crdito personal al

En sntesis, la actividad aseguradora en la colocacin de los recursos que representan las

Fomentar la industria y el comercio.

Apoyar a la industria de la construccin con el otorgamiento de crditos

Apoyar al Estado Venezolano en la colacin de las obligaciones a largo plazo

Principios que rigen la actividad

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 15

Grfico I.3. Principios que rigen la actividad aseguradora.

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 16

1.5.1. Principio de inters asegurable

El principio de inters asegurable consiste en el perjuicio patrimonial por la realizacin del

Ejemplo I.1. Inters asegurable

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1.5.2. Principio de indemnizacin

El principio de indemnizacin; es la compensacin del dao asegurado; es la obligacin que

Cuadro I.3. Categoras de la indemnizacin.

En los seguros de personas, la indemnizacin, o con ms

En los seguros de cosas la indemnizacin se caracteriza:

De las consideraciones anteriores pareciera que la indemnizacin, debe hacerse solamente

Versin pdf Unidad I. La Actividad Aseguradora Pg. 18

Este principio no aplica en el caso de las personas, porque la vida no

1.5.3. Principio de mxima buena fe