Proiect de practica

Nume si prenume student

DERMIEK MDLIN-SEBASTIAN

I. Informatii generale

Programul de licen/masterat
ECONOMIE I AFACERI INTERNAIONALE

Anul universitar
2015-2016
II Proiect de practica

BCR Credite i instrumente de plat.

Cuprins
2
Introducere
Introducere 4

Cadrul teoretic

1.Prezentare BCR 4
1.1.Informaii generale 4
1.2.Istoric 6
1.3.Activitate 8
1.4.Conducerea 9
1.5.Responsabilitate social 10
1.6.Relaii internaionale 10

Partea aplicativ

2.Credite BCR 11
3.Instrumente de plat 23
3.1.Numerarul 23
3.2.Cecul 24
3.3.Standing order 26
3.4.Ordinul de plat 26

Concluzii
Concluzii 28

Bibliografie
Bibliografie28

3
Introducere
n acest proiect de practic mi-am propus s realizez o prezentare n ansamblu a Bncii
Comerciale Romne, referindu-m pe scurt la istoria ei, la activitate, precum i rela iile
internaionale cu alte bnci.De asemenea, la partea practic am decis s abordez ntr-o
prim parte cele mai uzitate operaiuni pe care clien ii bncii le solicit (acordarea
creditelor), trecnd n revist principalele tipuri de credite oferite de BCR, precum i
beneficiile acestora, respectiv documentele necesare ob inerii lor.n cea dea doua parte,
voi aborda tipologia instrumentelor de plat utilizate n domeniul bancar, preciznd n
mod concret ce nseamn fiecare i cum se folosete.

Cadrul teoretic
1.Prezentarea entitii

1.1 Informaii generale

Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai
important grup financiar din Romnia, incluznd opera iunile de banc universal (retail,
corporate & investment banking, trezorerie i pie e de capital), precum i societ ile de
profil de pe piaa leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a bncilor de
locuine i a serviciilor bancare prin telefonul mobil. BCR este banca Nr.1 n Romnia
dup valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Nr.1 dup numrul de clien i i
banca Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR este cel mai valoros brand
financiar din Romnia, dup gradul de ncredere al clien ilor i dup numrul celor
pentru care BCR este principal instituie cu care fac banking. BCR ofer gama
complet de produse i servicii financiare prin intermediul unei re ele de 22 de centre de
afaceri i 23 de birouri mobile dedicate companiilor i 562 de unit i retail localizate n
majoritatea oraelor din ntreaga ar cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca Nr.1
din Romnia pe piaa tranzaciilor bancare, clien ii BCR avnd la dispozi ie cea mai
mare reea naional de ATM - peste 2.200 de bancomate i POS - 15.000 de terminale
pentru plat cu cardul la comerciani, precum i servicii complete de Internet banking,
Mobile Banking, Phone-banking i E-commerce.

Pentru BCR, n calitate de lider al sistemului bancar romnesc i membr a Erste

Group, guvernana corporativ reprezint un element cheie al succesului afacerii sale.
BCR rspunde ateptrilor stakeholder-ilor si printr-un sistem integrat de valori,

4
principii i reguli care i asigur funcionarea intr-un mod responsabil, transparent i
specific.
n prezent, pentru a face fa provocrilor i a valorifica avantajele competitive
ctigate n cei 20 de ani de experien, BCR se repoziioneaz, iar obiectivele n ceea
ce privete guvernana corporativ sunt axate, n primul rnd pe:

adaptarea la cele mai recente schimbri

consolidarea ncrederii stakeholder-ilor

accelerarea procesului de decizie i execuie

procese i capaciti de guvernan corporativ clar definite i comunicate

un management mbuntit al riscurilor

alinierea la cerinele i standardele legale i de Grup

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

5
1.2 Istoric
1990 se constituie Banca Comercial Romn prin preluarea activit ilor
comerciale ale Bncii Naionale a Romniei

1998 BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova

1999 BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex

2001 BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc

2003 Privatizarea BCR, prin vnzarea pachetului de ac iuni ctre BERD i IFC

2005 - Se nfiineaz BCR Asigurri de via

2006 Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale

Romne. Erste Bank a achiziionat 61,8825%* din ac iunile BCR de la Guvernul
Romn, BERD i IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro.

2007 BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc

2008 Banca Comercial Romn vinde opera iunile de asigurri ctre Vienna
Insurance Group

6
 2008 BCR Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc

2009 BCR adopt un program de emitere de obliga iuni pe termen mediu

Medium Term Notes (MTN) n valoare total de 3 miliarde EUR.

BCR a marcat, de-a lungul timpului, mai multe premiere pe pia a bancar romneasc,
printre care:

1994 - BCR devine primul acceptator de carduri din Romnia i membru principal
EUROPAY

1995 - BCR emite primele carduri de debit din Romnia sub sigl interna ional.

- prima tranzacie la un ATM n Romnia

2000 - BCR lanseaz primul credit de trezorerie pentru persoane fizice

- BCR este prima banc din Romnia care efectueaz opera iuni cu titluri de valoare pe
piaa secundar.

2002 - BCR lanseaz primul credit ipotecar de pe pia a bancar romneasc

2003 - BCR este prima banc romneasc furnizoare de credite ipotecare

clienilor retail i corporate.

2004 - BCR este prima banca din Romnia care a instalat Automate de Schimb
Valutar (ASV)

2005 - BCR permite utilizarea, n reeaua sa de POS i ATM a cardurilor cu CHIP

(smart-card).

2006 - Banca Comerciala Romn lanseaz n premier, prin Universitatea BCR,

programul de practic STUDENT BCR care permite studen ilor efectuarea
practicii n cadrul a apte sucursale BCR din Bucure ti

- BCR este prima instituie bancar din Romnia care a lansat o re ea de birouri
specializate la nivel naional - EU Office BCR dedicate exclusiv fondurilor europene

- BCR a lansat noua versiune a site-ului su, n data de 13 ianuarie 2016

7
1.3 Activitate

BCR face parte din Grupul BCR care mai include i BCR Banca pentru
Locuine, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private
S.A., BCR Leasing i BCR Chiinu.

BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializat
n economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, care a fost lansat n
iulie 2008. n anul 2009 a ncheiat 134.000 de contracte, n valoare de 3,5 miliarde lei.

BCR BpL este liderul necontestat al pie ei n ceea ce prive te activele totale (peste
50%) i noile contracte (peste 75%).

BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a

fost nfiinat n luna iunie 2007, cu un capital social ini ial de 50.000.000 RON. BCR
PENSII a avut o activitate extrem de dinamic pe pia a pensiilor private din Romnia ce
a determinat consolidarea poziiei companiei pe pia . n 2009, BCR PENSII a finalizat
preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe pia a pensiilor
obligatorii, i tot n 2009 a intrat pe pia a pensiilor facultative prin preluarea Fondului de
Pensii Facultative BCR PRUDENT, iar la nceputul anului 2010 a finalizat preluarea
fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie i OTP. BCR de ine 99,99% din ac iunile
BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A.

BCR Leasing S.A. s-a nfiinat n martie 2001, ca o completare a ofertei de finan are
a Grupului Banca Comercial Romn destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice
i persoanelor fizice autorizate, pentru achizi ionarea bunurilor de folosin ndelungat.

BCR LEASING IFN S.A. ofer servicii de leasing financiar intern pentru achizi ionarea
de bunuri de folosin ndelungat, respectiv: leasing pentru achizi ionarea de
autovehicule, flote, echipamente i utilaje industriale, aparatur medical, software i
echipamente I.T. etc., precum i leasing pentru imobile cu destina ie industrial sau
comercial.

BCR Leasing este controlat n proporie de 89,03% de BCR, n timp ce Financiara SA

deine 10% din capital, iar restul de 0,97% este de inut de ctre persoane fizice.
Linii de business:

8
 Pentru persoane fizice, BCR ofer urmtoarele servicii: cont curent, produse de
econimisire, credite garantate i negarantate, internet i phone banking, Prime te
pensia n cont curent, direct debit, standing order, pl i prin mandat, cecuri de cltorie,
SEIF BCR - casete de valori i saci sigilai, transferuri de sume n valut.

Pentru companii i organizaii, BCR ofer finan are i co-finan are pentru
infrastructur,pentru programele de finan are interna ional:
PHARE/SAPARD/EBRD/EU, credite pentru IMM-uri, finanarea comerului, factoring,
cash management pentru companii mari, solu ii de e-payment (taxe locale, transfer
bancar, multi-cash).

1.4 Conducerea
Cel mai nalt organism de guvernan n BCR este Consiliul de Supraveghere, iar
Preedintele acestuia nu deine o funcie executiv n BCR.Conducerea BCR este
organizat pe dou niveluri: conducerea executiv Comitetul Executiv, format din 5
membri executivi i nivelul de supraveghere Consiliul de Supraveghere, format din 7
membri, n totalitate ne-executivi (adic neimplica i n adoptarea deciziilor curente
executive ale companiei).

Comitetul Executiv raporteaz Consiliului de Supraveghere i l informeaz

periodic asupra deciziilor luate n exercitarea atribu iilor. Strategia bncii, inclusiv
strategia de responsabilitate social, este aprobat de Consiliul de Supraveghere la
propunerea Comitetului Executiv.

1.5 Responsabilitatea social

De aproape 16 ani, Banca Comercial Romn contribuie anual cu aproximativ 2
milioane de Euro la dezvoltarea sustenabil a comunit ii, prin sus inerea proiectelor
care s-au aliniat prioritilor naionale i viziunii bncii, implicndu-se n proiecte
comunitare, n special n domeniul educa iei, antreprenoriatului i domeniul social, cum
ar fi:

Finanele Mele - program de educaie financiar pentru elevi dezvoltat de BCR

mpreun cu Junior Achievement Romnia pe o perioad de trei ani, pentru elevii
din licee.

Start!Business - proiect de dezvoltare a antreprenoriatului n rndul studen ilor,

implementat cu sprijinul angajailor BCR.

9
 BCR Sperane - sprijin educaia muzical a unor copii i tineri talenta i dar cu
mijloace financiare insuficiente.

1.6 Relaii internaionale

Lista principalelor bnci corespondente BCR cu conturi nostro pentru opera iuni de
trezorerie i tranzacii comerciale (valabile din 20.03.2015)

10
Partea aplicativa/ Studiul de caz

innd cont de faptul ca majoritatea clien ilor care treceau pragul bncii doreau s
realizeze operaiuni legate de credite, mi-am propus s fac o analiz a tuturor tipurilor
de credite oferite de BCR, avantaje, dezavantaje i cum pot fi ob inute.

Ce este un credit ?

CRDIT, credite, s. n. 1. Relaie (economic) bneasc ce se stabilete ntre o persoan fizic

sau juridic (creditor), care acord un mprumut de bani sau care vinde mrfuri sau servicii pe
datorie, i o alt persoan fizic sau juridic (debitor), care primete mprumutul sau cumpr
pe datorie; mprumut acordat (cu titlu rambursabil i condiionat de obicei de plata unei
dobnzi);

Tipuri de credite la BCR:

1.Credite pentru nevoi personale

Creditul DIVERS BCR

- Siguran: rate lunare fixe

- Zero comisioane: analiz i administrare
- Zero costuri cu asigurarea de via

11
Beneficii:

Costuri reduse:

o RATE LUNARE FIXE pe toat perioada creditului: de exemplu, pentru o

rat lunar de 210 lei, primeti 10.000 lei credit, pe 5 ani, dac vii cu
salariul sau pensia la noi; Alege RATA POTRIVIT pentru tine!

o zero comision de analiz*;

o zero comision de administrare credit;

o zero costuri cu asigurarea de via;

o n plus, pn la 30 iunie 2016, Creditul DIVERS i aduce zero comisioane

de emitere i de administrare n primul an la Cardul BUN DE PLAT!**

Obinerea banilor rapid i simplu:

o aprobare n 3 ORE (daca i ncasezi salariul sau pensia la BCR);

o fr garanii;

Refinanezi orice tip de credit fr garanii: credit de nevoi personale, card de

credit sau descoperit de cont. Totodat, poi obine bani n plus, n aceleai
condiii avantajoase de dobnd i poi opta pentru transformarea n lei a
creditului contractat deja n valut, pentru a nu mai fi afectat de variaia cursului
de schimb valutar;

Beneficiezi de siguran si protecie:

o ratele sunt fixe pe toat perioada creditului;

o riscul valutar este zero;

12
 o opional poi ncheia o asigurare care i ofer protecie financiar n caz
de omaj i invaliditate;

* Comisionul de analiz este zero n cazul creditelor nou acordate i de refinanare la

BCR a creditelor n derulare la alte bnci; pentru refinanarea creditelor BCR,
comisionul de analiz este de 250 lei.

Caracteristici

Sum maxim: 88.000 lei, n funcie de produsele deinute la BCR/alte bnci;

Termen maxim:

o 5 ani n cazul creditelor noi i a celor destinate refinanrii creditelor

acordate dup 31 octombrie 2011;

o 10 ani, n cazul refinanrii creditelor acordate nainte de 31 octombrie

2011;

Pn la maxim 3 copltitori acceptai.

Documente necesare:

Clienii pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fr documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF).

n cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la

angajator Adeverina privind durata contractului de munc n urmatoarele situaii:

angajai pe perioad determinat sau

clieni care lucreaz la actualul angajator de mai pu in de 36 luni.

n cazul veniturilor din pensii este necesar prezentarea Deciziei de pensionare

definitiv.

13
Clienii pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF (salariaii MAI, MApN, SRI,
SIE, SPP, Poliie Comunitar, Jandarmerie, salaria ii penitenciarelor sau ai altor unit i
cu caracter special):

Adeverin angajator (pentru clienii care ncaseaz salariul n cont la BCR);

Adeverin de salariu (pentru clienii care nu ncaseaz salariul n cont la BCR).

Clienii pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

Decizia de pensionare definitiv.

n funcie de suma dorit, rata lunar poate fi calculat cu exactitate pe site-ul BCR
(https://calculator-rate-credit.bcr.ro/)

14
2.Credite pentru cas

15
 Creditul PRIMA CAS

Beneficii:

Rate n lei cu dobnd de 2,75% pe an

Zero comision de analiz

Risc valutar zero

Aprobare financiar valabil 90 zile; n cazul n care nu ai gsit imobilul pe care

doreti s-l achiziionezi, nti i aprobm creditul i ai apoi la dispoziie 90 de
zile de la semnarea contractului de credit pentru gsirea imobilului.

Caracteristici:

Sum maxim:

o 57.000 EUR n echivalent RON n cazul creditelor acordate pentru locuine

finalizate

o 66.500 EUR n echivalent RON n cazul creditelor acordate pentru locuine

noi, construite n baza autorizaiilor eliberate dup 22.02.2010 i pentru
locuinele viitoare ce urmeaz s se construiasc de ctre beneficiari
individuali

16
 Termen maxim: 30 ani

Avans minim: 5%

Garanii ipotecare

Documente necesare:

Acte de identitate (pentru tine, membrii familiei i, dup caz, pentru persoanele
care particip cu veniturile lor la credit, denumite copltitori)

Certificat de cstorie sau hotrre de divor, dac este cazul (copie)

Documente care atest realizarea de venituri

Clientii pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fara documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF)

In cazul veniturilor din salarii, banca poate solicita suplimentar de la angajator

Adeverinta privind durata contractului de munca in urmatoarele situatii:

o angajati pe perioada determinata sau

o clienti care lucreaza la actualul angajator de mai putin de 36 luni

In cazul veniturilor din pensii este necesara prezentarea Deciziei de pensionare

definitiva

Clientii pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

Clientii pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salariatii MAI,
MApN, SRI, SIE, SPP, Politie Comunitara, Jandarmerie, salariatii penitenciarelor
sau ai altor unitati cu caracter special)

o Adeverinta angajator (pentru clientii care incaseaza salariul in cont la

BCR)

17
 o Adeverinta de salariu (pentru clientii care nu incaseaza salariul in cont la
BCR)

Clienti pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent

Decizia de pensionare definitiva

Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie - difer n funcie de destinaia

creditului (ex.: copii dup actul de proprietate nregistrat la Biroul de Carte
Funciar, copii dup documentaia

Documente care atest existena avansului: antecontract de vnzare-cumprare,

chitan autentificat la notariat, etc.

Documente privind alte credite/carduri de credit/overdraft pe care le ai la alte bnci,

dac este cazul

Declaraia pe propria rspundere autentificat, c la data solicitrii creditului, nu deii, n

proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia, nicio locuin, indiferent de modul
sau momentul n care a fost dobndit, fie deii n proprietate exclusiv sau mpreun
cu soul ori soia cel mult o locuin, dobndit prin orice alt mod dect prin Program, n
suprafa util mai mic de 50m

Documente specifice, ce difer n funcie de destinaia creditului: cumprare

imobil, construire etc.

Spre exemplu, pentru cumprarea unei locuine i sunt necesare:

Precontractul de vnzare-cumprare a imobilului

Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie)

Declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c

bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n legtur
cu acestea

18
 Extrase din documentaia cadastral (copie)

Certificat de eficien energetic

Creditul CASA MEA

Beneficii:

19
 Rate fixe n lei n primii 5 ani, cu dobnd de 4,95% pe an;

Zero comisioane: analiz i administrare;

Risc valutar ZERO;

Aprobare financiar valabil 90 zile; n cazul n care nu ai gsit imobilul pe care

doreti s-l achiziionezi, nti i aprobm creditul i ai apoi la dispoziie 90 de
zile de la semnarea contractului de credit pentru gsirea imobilului;

Disponibil i pentru refinanare.

Caracteristici:

Sum maxim: pn la 65% din valoarea investiiei

Termen maxim: 25 ani;

Avans minim: 35%;

Garanii imobiliare.

Documente necesare:
lienii pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Far documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);

n cazul veniturilor din salarii, banca poate solicita suplimentar de la angajator

Adeverina privind durata contractului de munc n urmatoarele situaii:

o angajai pe perioad determinat sau

o clieni care lucreaz la actualul angajator de mai pu in de 36 luni;

n cazul veniturilor din pensii este necesar prezentarea Deciziei de pensionare

definitiv;

20
Clienii pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

Clienii pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salaria ii MAI,
MApN, SRI, SIE, SPP, Poliie Comunitar, Jandarmerie, salaria ii penitenciarelor
sau ai altor uniti cu caracter special);

o Adeverina angajator (pentru clienii care ncaseaz salariul n cont la

BCR);

o Adeverinta de salariu (pentru clientii care nu incaseaza salariul in cont la

BCR);

Clieni pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

Decizia de pensionare definitiv;

Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie - difer n funcie de destinaia

creditului (ex.: copii dup actul de proprietate nregistrat la Biroul de Carte
Funciar, copii dup documentaia cadastral)

Creditul pentru imobile BCR

Beneficii:

Dobnd variabil 4,01%pe an

Comisioane 0 bancare
Sigur, simplu i rapid doar cu actele de venit
i alegi locuina dorit dintr-o gam variat de imobile aflate n
proprietatea BCR;

21
 Proces de cumprare sigur, simplu i rapid , fr comision de tranzacionare;

Beneficiezi de un credit ipotecar n lei, n condiii speciale:

o dobnd mai mic fa de un credit standard;

o zero comisioane bancare;

o zero tax de evaluare;

o risc valutar zero;

Caracteristici:

Sum maxim: pn la 65% din valoarea investiiei;

Termen maxim: 25 ani;

Avans minim: 35%;

Garanii imobiliare.

Documente necesare:

Clienii pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fr documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF)

n cazul veniturilor din salarii, banca poate solicita suplimentar de la angajator

Adeverina privind durata contractului de munc n urmatoarele situa ii:

o angajai pe perioad determinat sau

o clieni care lucreaz la actualul angajator de mai pu in de 36 luni

n cazul veniturilor din pensii este necesar prezentarea Deciziei de pensionare

definitiv

22
 Clienii pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

Clienii pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salaria ii MAI,
MApN, SRI, SIE, SPP, Poliie Comunitar, Jandarmerie, salaria ii penitenciarelor
sau ai altor uniti cu caracter special)

o Adeverin angajator (pentru clienii care ncaseaz salariul n cont la

BCR)

o Adeverin de salariu (pentru clienii care nu ncaseaz salariul n cont la

BCR)

Clieni pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent

Decizia de pensionare definitiv

Creditul fix pentru cas

Caracteristici:

Dedicat exclusiv modernizarii/renovarii, extinderii si constructiei de locuinte

Avans ZERO pentru valoarea creditului maimica sau egala cu 88.000 RON si
20% din valoare creditului mai mare de 88.000 RON, credite utilizate pentru
modernizare/renovare, extindere
Avans 25% din valoarea creditului utilizat pentru constructie, indiferent de
valoare

Beneficii:

5,65% pe an, dobnda fixa pe toata perioada de rambursare;

perioada mare de rambursare, de pna la 15 ani, indiferent de valoarea
creditului.
Comisioane:

23
o ZERO comision de analiza a dosarului de credit;
o ZERO comision lunar de administrare;
o ZERO costuri cu raportul de evaluare a imobilului;
Comision de rambursare anticipata: 0,5% din suma rambursata n avans daca
soliciti rambursarea nultimul an de creditare si 1% din suma rambursata n avans daca
soliciti rambursarea mai devreme de ultimul an de creditare

Exemplu de calcul

Valoarea creditului
80.000
(lei)
Avans minim (0%) 0
Perioada de creditare
15
(ani)
Dobnda anuala
5,65%
(fixa)
Dobanda anuala
5,80%
efectiva (DAE)
Rata lunara de
660
credit (lei)
Valoarea totala
118.809
platibila (lei)

24
 3.Instrumente de plat

3.1Numerarul i instrumentele cu numerar

Activitatea casierului bancar const, printre altele, n primirea de la client a

numerarului i a instrumentelor cu numerar cum sunt, de exemplu, cecurile i alte
instrumente (documente de titlu pentru ncasare) n vederea creditrii conturilor
clientului respectiv.n practica bancar modern, numele clientului i numrul contului
su din banc sunt tiprite pe filele carnetului de cec pentru eliminarea oricror erori
care pot aprea, precum i pentru realizarea unei fluen e a opera iunilor de la ghi eu.

Casierul trebuie s se asigure c numele i numrul contului clientului bancar sunt

indicate clar;

Atunci cnd clientul pltete la ghieu, casierul trebuie s verifice corectitudinea numelui
i a numrului contului clientului al crui cont urmeaz s fie creditat;
Casierul trebuie s numere biletele de banc prezentate de ctre client la ghi eu i s le
sorteze pe cupiuri;
Casierul bifeaz fiecare plat efectuat la ghi eu i i a eaz biletele de banc n cas.
Numerarul se compune din:
Bancnote;
Monede;
Instrumente similare cu numerarul, folosite ca mijloc direct de plat i acceptate pe
scar larg n tranzacii.
Instrumentele de plat similare cu numerarul (documente de titlu pentru
ncasare) sunt urmtoarele:
- Ordine condiionate;
- Dividende;
- Obligaiuni la purttor;
- Ordine potale;
- Cecuri de cltorie neutilizate;
- Tichete de mas, cupoane;
- Carduri;
- Moned electronic.

25
3.2 Cecul

Cecul reprezint, n general, un ordin necondi ionat dat n scris de ctre o

persoan (titularul unui cont creditor deschis la banca respectiv) unei alte persoane
care trebuie s fie o banc, semnat de ctre persoana care a dat ordinul i solicitnd
bncii s plteasc la cerere o anumit sum de bani fie la ordinul titularului de cont, fie
la ordinul unui ter, fie la ordinul purttorului.

Detalii privind cecul:

Persoana care trage cecul se numete trgtor;
Banca prin care se trage cecul se numete banca tras sau banca pltitoare;
Persoana asupra creia cecul tras este pltibil se nume te tras saubeneficiar;
n cazul n care trgtorul trage un cec pltibil n favoarea sa, atunci trgtorul i trasul
sunt una i aceeai persoan.
n momentul prezentrii la ghieul bncii a unui cec, casierul trebuie s verifice
urmtoarele elemente:
Dac data este corect: Este cecul post-datat sau expirat?
Post-datat: nseamn c cecul a fost prezentat la banc naintea datei specificate pe
cec.
Expirat: nseamn c cecul a fost prezentat la banc dup ase luni de la data nscris
pe el.
n ambele situaii cecul nu se poate ncasa.
n cazul n care cecul este barat sau barat pentru un anumit cont, atunci astfel de
instruciuni trebuie implementate.
Coninutul instrumentului:
n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n cuvinte i suma nscris n cifre,
suma pltibil este cea meionat n cuvinte. Oricum, banca este mputernicit s
returneze cecul neonorat pe care se nscrie cuvintele i cifrele diferite. Banca
pltitoare are dreptul s solicite clientului su s-i completeze cecul cu termeni clari i
coreci.

Semntura trgtorului:

Semntura trebuie i ea verificat pentru ca banca s fie sigur c semntura de pe cec

corespunde cu cea din specimenul de semnturi pstrat cu grij de banc. Semntura
este una genuin.

26
Plata unui cec

Cecul este pltibil numai la vedere, adic la prezentarea acestuia la banc.

n Romnia, termenele de prezentare la plat a cecurilor emise i pltibile sunt:

-8 zile, pentru cecurile pltibile chiar n localitatea n care a fost emis;

-15 zile, n celelalte cazuri.

Aceste termene sunt calculate ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului.

Prezentarea cecului dup expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului
legal de aciune mpotriva giranilor anteriori n cazul n care cecul nu ar fi pltit.

Schema circulaiei unui cec (exemplu)

SC Nume1 SRL cumpr de la magazinul SC Nume2 SRL produse electronice n

sum de 1.000.000 lei.

SC Nume2 SRL deine un cont curent deschis la Banca X SA, n timp ce SC

Nume2 SRL deine un cont curent deschis la Banca Y SA.

n baza disponibilului din contul su curent, Banca X SA i elibereaz SC Nume2

SRL un carnet de cecuri.
n momentul n care reprezentantul SC Nume2 SRL cumpr mrfurile, el
completeaz cu toate datele necesare, precum i cu suma care reprezint echivalentul
valoric al produselor electronice cumprate, o fil din carnetul de cec, pe care o
semneaz i pe care o nmneaz reprezentantului magazinului.
Din acel moment, SC Nume2 SRL a devenit trgtorul, Banca X SA trasul, iar SC
Nume1 beneficiarul.

SC Nume1 SRL prezint cecul Bncii Y SA i l transmite Bncii X SA pentru a fi

ncasat.
Banca X SA achit cecul Bncii Y SA.
n felul acesta, se stinge obligaia de plat a SC Nume2 SRL fa de SC Nume1
SRL.

Rolul bncilor
n momentul n care clienii unei bnci (trgtorii) emit cecuri, acestea trebuie s fie
prezentate la banc (banca pltitoare) pentru a fi ncasate. Banca are obliga ia de a
plti cecul n favoarea clienilor si n condi iile urmtoare:

27
clientul are suficiente fonduri disponibile n contul su;
cecul a fost tras corect i semnat de ctre client (trgtor);
nu exist nici un alt motiv legal pentru ca banca s nu efectueze plata.

3.3 Standing order

Exist anumite pli care trebuie s se efectueze cu regularitate. n cazul neefecturii la

timp a plii contravalorii unui bun sau serviciu, pot aprea perturba ii.

Standing order reprezint mijlocul prin care bncile pot s se asigure c anumite pl i
curente ctre anumite persoane juridice i organiza ii sunt efectuate la data scaden ei.
(Aceste pli pot fi efectuate odat pe an, trimestrial, lunar sau oricnd sunt solicitate).

Acest lucru presupune c numai clientul poate s-i efectueze plile regulate
importante. Pentru aceasta, clientul trebuie s-i informeze banca cu privire la detaliile
necesare pentru efectuarea plii, de exemplu: suma de bani care urmeaz a fi pltit,
unde i cum se va efectua plata.
Dup primirea acestor detalii, banca va prelua responsabilitatea efecturii n termen a
plilor respective:
din contul clientului;
n contul persoanei/organizaiei numite.
Clientul poate efectua pli prin oricte standing orders dore te. Detalii cu privire la
efectuarea fiecrei pli prin standing order payment apar n extrasul de cont al
clientului.
3.4 Ordinul de plat

n Romnia, n conformitate cu Norma cadru8 nr. 15 din 19/08/1994 privind ordinul de

plat pe suport hrtie, cu modificrile ulterioare, pl ile n lei se efectueaz prin
utilizarea ordinului de plat irevocabil pe suport hrtie.

Ordinul de plat pe suport hrtie reprezint orice dispoziie necondiionat dat n

form scris unei instituii de credit de a plti o anumit sum de bani, unui beneficiar,
care conine urmtoarele meniuni obligatorii:
a. ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani n cifre i litere; ordinul
trebuie s fie clar i precis exprimat i s se refere la plata unei sume de bani exprimat
n lei;
b.numele sau denumirea pltitorului, aa cum figureaz n Registrul Comer ului sau n
actul de identitate i, dup caz, numrul contului acestuia la societatea bancar
iniiatoare conform codificrii acesteia;

28
 c.numele sau denumirea beneficiarului, aa cum figureaz n Registrul Comer ului
sau n actul de identitate i, dup caz, numrul contului acestuia deschis la societatea
bancar destinatar conform codificrii acesteia;
d.denumirea societii bancare iniiatoare aa cum figureaz n Registrul Comer ului;
e.denumirea societii bancare receptoare aa cum figureaz n Registrul Comer ului;
f.elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar
iniiatoare este semntura emitentului sau a unei persoane recunoscute de societatea
bancar receptoare ca mputernicit a emitentului; semntura trebuie s fie autograf,
manuscris i executat cu cerneal sau alte substan e chimice de culoare albastr sau
neagr care s nu se degradeze nainte de expirarea perioadei de arhivare;
g.denumirea de ORDIN DE PLAT{ nscris n clar i la vedere pe aceea i fa a
formularului OPH pe care se afl nscris suma;
h.data emiterii, care trebuie s fie unic, posibil i cert;

8 publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 119 bis din 14/06/1995
i. informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circula iei OPH pe
parcursul efecturii transferului-credit pn la finalizarea acestuia.

n cazul ordinelor de plat puse n circula ie de organiza iile cooperatiste de credit

autorizate de Banca Naional a Romniei s func ioneze n conformitate cu Ordonan a
de urgen a Guvernului nr. 97/2000, aprobat i modificat prin Legea nr. 200/2002, la
redactarea OPH se vor avea n vedere urmtoarele:

pe faa OPH:

a)dup nscrisul DE LA BANCA se va completa denumirea unit ii casei centrale a

cooperativelor de credit sau, dup caz, denumirea unit ii cooperativei de credit
iniiatoare;
b)dup nscrisul LA ADRESA/BANCA se va completa denumirea unit ii casei
centrale a cooperativelor de credit sau, dup caz, denumirea unit ii cooperativei de
credit a beneficiarului;

pe versoul OPH:

a)dup nscrisul Banca se va completa denumirea casei centrale a cooperativelor de

credit sau, dup caz, denumirea cooperativei de credit intermediare;

29
 b)dup nscrisul Unitatea se va completa denumirea unit ii casei centrale a
cooperativelor de credit sau, dup caz, denumirea unit ii cooperativei de credit
intermediare.

Concluzii
n concluzie, trim ntr-o perioad n care resursele financiare reprezint o
necesitate major pentru traiul de zi cu zi.Ob inerea unui credit bancar este ns o
simpl formalitate att timp ct se ndeplinesc principalele cerin e, iar astfel, ne putem
bucura de satisfacerea nevoilor, care uneori sunt urgente i nu mai pot a tepta.Este
important ns s cunoatem toate aspectele referitoare la un credit (beneficii,
dobnzile efective, rate lunare fixe/variabile, documente, cerin e), precum i ce riscuri
implic acestea.De aceea, n acest proiect am abordat principalele tipuri de credite
oferite de BCR, cea mai importat instituie financiar-bancar din Romnia prin prisma
cotei de pia.De asemenea, am considerat c este important s cunoa tem i
principalele instrumente de plat pe care le putem utiliza ntr-o banc, ce reprezint i
cum se folosesc.Consider c este esenial ca fiecare persoan s fie informat ct mai
detaliat cu putin n ceea ce privete tot ceea ce implic desf urarea contractrii unui
credit i in general asupra tuturor aspectelor care se regsesc n desf urarea unei
operaiuni bancare.De aceea, prin acest proiect am realizat o trecere n revist a tuturor
informaiilor eseniale pe care orice potenial creditor trebuie s le aib n vedere.

Bibliografie:
https://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Comercial%C4%83_Rom%C3%A2n%C4%83

https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/cine-suntem

https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/credite

http://contabilul.manager.ro/a/3271/categorii-de-instrumente-de-plata.html

http://www.bnr.ro/Instrumente-de-plata-electronica-2110.aspx

http://www.biblioteca-digitala.ase.ro/biblioteca/carte2.asp?id=203&idb=

30
Semntur student practicant

Semntur Tutore/ndrumtor desemnat firma gazd

Semntur Supervizor de practic desemnat de beneficiar

................................................................

31