Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Prezentarea entitatii
1.3.1. Prezentare
Grupul Raiffeisen aduce n Romnia o tradiie de peste 130 de ani, ce a
fost construit pe
filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficien i ncredere. Profesionitii
Raiffeisen dezvolt n fiecare zi o relaie constructiv ntre banc i clieni,
rspunznd cu promptitudine ntrebrilor i sugestiilor clienilor i prin
oferirea celor mai simple i accesibile soluii.
Banca exist pentru clienii si. Ca instituie i activitate, ea a aprut
pe o anumit treapt de dezvoltare a societii, datorit nevoii oamenilor de
a efectua diverse tranzacii. Evoluia societii omeneti n toate domeniile
i, n special, n economie a impus adaptarea activitii bancare la noile
cerine, lucru ce a necesitat nu doar modernizarea i dezvoltarea serviciilor
oferite de bnci clienilor, dar i apropierea de acetia.
Grupul Raiffeisen este reprezentat n Romnia prin: Raiffeisen Leasing,
Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen
Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuine, Raiffeisen Bank.
Legea privind activitatea bancar (nr.33/1991) prevede astfel:
Structura organizatoric, conducerea i administrarea societilor bancare
se stabilesc prin statutele proprii. (art.4)
Fiecare banc este persoan juridic, fiind organizat ca societate
comercial bancar pe
aciuni. Structura reelei de uniti a Raiffeisen Bank este mprit n:
Centrala bncii;
Sucursale judeene i sucursala municipiului Bucureti;
Agenii, subordonate filialelor sau, n unele cazuri, chiar sucursalelor.
Reprezentane.
Raiffeisen Bank ocupa poziia a treia n sistemul bancar romnesc dup
activele totale i are una dintre cele mai extinse reele de agenii, POS-uri i
ATM-uri din Romnia. Banca ofer o gam complet de produse i servicii
financiar-bancare pentru peste 2,2 milioane de clieni de retail (dintre care
130.000 sunt IMM-uri) i pentru 5.000 de companii mari i medii.
Client Agentie/Sucu
rsala
STOP
ANEXE
1.Norme bancare generale privind derularea activitatilor
bancare.
1.1. Reglementarea BNR nr.17 din 12 dec.2012
Avnd n vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1), art. 61, art. 1734 lit. b) i art. 235 din
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului,
aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare,
ale art. 1 alin. (1) i ale art. 43 i 44 din Legea nr. 93/2009 privind instituiile financiare nebancare, cu
modificrile i completrile ulterioare, ale art. 62 alin. (1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.
113/2009 privind serviciile de plat, aprobat cu modificri prin Legea nr. 197/2010, cu modificrile i
completrile ulterioare, i ale art. 61 alin. (1) din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de
moned electronic, cu modificrile ulterioare, precum i Recomandrile Comitetului European pentru
Risc Sistemic (CERS) privind creditarea n valut (CERS/2011/1),
n temeiul dispoziiilor art. 420 alin. (1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, aprobat
cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, ale
Legii nr. 93/2009, cu modificrile i completrile ulterioare, ale art. 186 alin. (1) din Ordonana de
urgen a Guvernului nr. 113/2009, aprobat cu modificri prin Legea nr. 197/2010, cu modificrile i
completrile ulterioare, ale Legii nr. 127/2011, cu modificrile ulterioare, i ale art. 48 din Legea nr.
312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei,
CAPITOLUL I
Domeniul de aplicare
a) instituiilor de credit persoane juridice romne i sucursalelor instituiilor de credit, persoane juridice
strine;
c) instituiilor de plat persoane juridice romne care nregistreaz un nivel semnificativ al activitii
de creditare potrivit Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 21/2009 privind instituiile de
plat, cu modificrile i completrile ulterioare; precum i
d) instituiilor emitente de moned electronic persoane juridice romne care nregistreaz un nivel
semnificativ al activitii de creditare potrivit Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr.
8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic, denumite n continuare mprumuttori, i
reglementeaz, pentru scopul meninerii stabilitii financiare, unele condiii de acordare i derulare a
creditelor pe teritoriul Romniei destinate persoanelor fizice i entitilor nefinanciare.
(2) Prevederile art. 7-9, cele relevante ale art. 24 i art. 26 alin. (1) se aplic i urmtoarelor categorii
de creditori:
(3) Prevederile art. 2 i cele relevante ale art. 24 se aplic instituiilor de credit persoane juridice
romne i instituiilor financiare persoane juridice romne prevzute la art. 89 din Ordonana de
urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat cu
modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, pentru
activitatea de creditare desfurat n alte state membre.
Art. 2. - (1) Instituiile prevzute la art. 1 alin. (3) care desfoar n alte state membre activiti de
creditare n valut a debitorilor expui la riscul valutar, avnd domiciliul sau sediul n respectivele state
membre, trebuie s respecte, n privina acestor activiti, cerinele n materie impuse de autoritile
competente din statele membre n cauz, conform celor comunicate de Banca Naionale a Romniei.
(2) Pentru scopul aplicrii dispoziiilor alin. (1), Banca Naional a Romniei public pe site-ul su
cerinele comunicate de autoritile competente din statele membre respective.
a) credit pentru investiii imobiliare - orice credit acordat unei persoane fizice care ndeplinete
cumulativ urmtoarele condiii: (i) este garantat cu ipotec imobiliar i (ii) este acordat n scopul
dobndirii ori meninerii drepturilor de proprietate asupra unui teren i/sau unei construcii, realizate
sau care urmeaz s se realizeze, ori n scopul reabilitrii, modernizrii, consolidrii sau extinderii unei
construcii ori pentru viabilizarea unui teren sau exclusiv n scopul rambursrii unui credit pentru
investiii imobiliare. Pentru scopul prezentului regulament finanrile de tip leasing financiar imobiliar
acordate persoanelor fizice sunt asimilate creditului pentru investiii imobiliare;
b) credit de consum - un credit acordat unei persoane fizice, altul dect cel prevzut la lit. a);
c) credit - suma evideniat n conturi bilaniere sau n conturi din afara bilanului, pus la dispoziie ori
pe care instituia creditoare s-a angajat s o pun la dispoziie unei persoane fizice sau unei entiti
nefinanciare, n schimbul obligaiei debitorului n cauz de a rambursa suma respectiv, precum i de a
plti dobnzi ori alte cheltuieli legate de aceast sum; finanrile de tip leasing financiar sunt
asimilate creditului;
d) persoan neacoperit n mod natural la riscul valutar - persoana fizic ce nu obine veniturile
eligibile pentru rambursarea creditului, respectiv entitatea nefinanciar ce nu dispune de surse pentru
rambursarea creditului, denominate sau indexate la moneda n care creditul este solicitat/acordat;
Art. 4. - (1) Pot face excepie de la aplicarea dispoziiilor cap. III, respectiv, dup caz, ale cap. IV:
b) creditele garantate pe ntreaga perioad de derulare cu garanie de tip depozit colateral constituit
la instituia creditoare, pentru sumele efectiv acoperite de o astfel de garanie;
d) creditele care se ramburseaz din subvenii la care debitorul este ndreptit potrivit legislaiei
aplicabile, n limita acestor subvenii.
(2) mprumuttorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiiile de acordare i de garantare a
creditelor prevzute la alin. (1).
Art. 5. - Dispoziiile art. 16, 17 i 18 nu se aplic creditelor acordate exclusiv n scopul rambursrii
datoriilor aferente creditelor acordate n baza reglementrilor mprumuttorilor aplicabile la data
intrrii n vigoare a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 24/2011 privind creditele destinate
persoanelor fizice, cu modificrile ulterioare.
CAPITOLUL II
Dispoziii comune
Art. 7. - (1) mprumuttorii, precum i instituiile prevzute la art. 1 alin. (2) trebuie s informeze
persoanele neacoperite n mod natural la riscul valutar care solicit acordarea unui credit n valut sau
indexat la cursul unei valute despre impactul unei eventuale deprecieri severe a monedei naionale
asupra nivelului obligaiilor lor de plat periodice.
(2) n plus fa de informarea prevzut la alin. (1), n cazul creditelor care nu au dobnd fix,
mprumuttorii i instituiile prevzute la art. 1 alin. (2) trebuie s prezinte n mod distinct i nivelul la
care respectivele obligaii de plat periodice ar putea ajunge ca urmare a unei eventuale deprecieri
severe a monedei naionale asociate cu majorarea dobnzilor.
Art. 8. - mprumuttorii, precum i instituiile prevzute la art. 1 alin. (2) realizeaz informarea
prevzut la art. 7 alin. (1) i, dup caz, la alin. (2) particularizat pentru fiecare solicitare de credit,
astfel nct s fie posibil compararea nivelului obligaiei de plat periodice aferente finanrii
solicitate determinat cu luarea n considerare a cursului de schimb valutar i a ratei dobnzii de la data
realizrii informrii cu nivelul obligaiei de plat periodice ajustat cu valorile indicate la art. 12 alin. (2)
pentru ocul pe cursul de schimb i, dup caz, pentru ocul pe rata dobnzii.
Art. 9. - (1) mprumuttorii, precum i instituiile prevzute la art. 1 alin. (2) furnizeaz informaiile
prevzute la art. 7 pe suport hrtie sau alt suport durabil, cu cel puin 15 zile calendaristice nainte de
ncheierea contractului de credit.
(2) Perioada de 15 zile calendaristice prevzut la alin. (1) se poate reduce la cererea scris a
solicitantului de credit.
(3) n aplicarea alin. (1) prin suport durabil se nelege orice instrument care permite solicitantului de
credit s stocheze informaii care i sunt adresate personal, n aa fel nct acestea s fie accesibile
pentru consultare n viitor pe o perioad de timp adecvat scopului informaiilor, i care permite
reproducerea fidel a informaiilor stocate.
Art. 10. - mprumuttorii trebuie s i organizeze activitatea de creditare astfel nct s asigure
separarea clar i efectiv a funciei de promovare i vnzare a produselor de creditare de funcia de
analiz a riscului de credit i monitorizare a expunerii.
Art. 11. - (1) mprumuttorii trebuie s se asigure c terele pri implicate n analiza prealabil a
capacitii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplic n acest scop aceleai
proceduri ca mprumuttorii.
(2) mprumuttorii urmresc calitatea portofoliului de credite aferent clienilor atrai de fiecare ter
parte prevzut la alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienilor atrai direct
de mprumuttori.
(3) Analiza efectuat potrivit alin. (2) st la baza deciziei mprumuttorului de a continua relaia de
afaceri cu fiecare dintre terele pri prevzute la alin. (1).
CAPITOLUL III
Dispoziii privind creditarea persoanelor fizice
Art. 12. - (1) Pentru scopul prezentului regulament, mprumuttorii stabilesc n cadrul reglementrilor
proprii, n concordan cu profilul i strategia lor de risc, cel puin urmtoarele:
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile n scopul determinrii gradului total de
ndatorare, incluznd cel puin cheltuielile de subzisten i obligaiile de plat, altele dect cele de
natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare, inclusiv fundamentarea acestora,
difereniate pe categoriile de clientel, pe destinaia creditului (de exemplu, credit de consum, credit
pentru investiii imobiliare), pe tipul creditului (defalcat n funcie de moneda de exprimare sau, dup
caz, de indexare, de tipul dobnzii, respectiv fix ori variabil, de termenul de acordare a creditului i
de comportamentul clientului n legtur cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea
garaniei), n cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare
sunt stabilite inclusiv prin luarea n considerare a riscului valutar, a riscului de rat a dobnzii i a
riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului;
(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de ndatorare n cazul creditelor
de consum se vor utiliza urmtoarele valori:
a) pentru ocul pe curs de schimb - 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. n cazul celorlalte valute se
utilizeaz valoarea aferent CHF. n cazul n care venitul solicitantului i creditul solicitat sunt
exprimate n dou monede strine diferite, pentru ocul pe curs de schimb se utilizeaz maximul
dintre ocurile celor dou valute fa de moneda naional;
b) pentru ocul pe rata dobnzii - 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;
c) pentru ocul pe venit: n cazul veniturilor de natur salarial - 6%; pentru celelalte categorii de
venituri mprumuttorii utilizeaz coeficienii de ajustare menionai la lit. d) i g) de la alin. 1).
(3) Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se aplic numai pentru partea de finanare
pentru care clientul nu dovedete c dispune de venituri n valuta creditului sau indexate la valuta
creditului. Prevederile privind riscul de rat a dobnzii nu se aplic n cazul creditelor cu dobnd fix.
Art. 13. - Gradul total de ndatorare se determin ca pondere a obligaiilor totale de plat decurgnd
din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile
prevzute la art. 12 alin. (1) lit. e).
Art. 15. - (1) mprumuttorii analizeaz capacitatea de rambursare a clienilor pe baza unui nivel al
veniturilor considerate eligibile de ctre mprumuttori, care nu poate depi cu mai mult de 20% pe
cel aferent anului anterior.
(2) mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care s certifice
veniturile declarate autoritilor fiscale.
(3) n situaiile n care nu exist obligaii legale de declarare a veniturilor la autoritile fiscale,
mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.
(4) Prin excepie de la dispoziiile alin. (1), mprumuttorii pot lua n calcul i venituri ce depesc
nivelul stabilit, numai dup obinerea de la client a documentelor justificative care s demonstreze
caracterul de continuitate n viitor a acestora. Documentele justificative trebuie s dovedeasc
modificrile intervenite n situaia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea ncadrrii n funcie,
schimbarea locului de munc sau modificri cu impact semnificativ asupra creterii volumului
afacerilor persoanelor care obin venituri din activiti independente.
Art. 16. - (1) La acordarea creditelor de consum denominate n valut sau indexate la cursul unei
valute, solicitantul trebuie s dispun de garanii reale i/sau personale la un nivel de minimum 133%
din valoarea creditului.
(2) Pentru scopurile prezentului regulament, poliele de asigurare avnd ca obiect acoperirea riscului
de neplat vor fi asimilate garaniilor personale.
(3) Pot face excepie de la obligaia de garantare facilitile de creditare prin trageri n descoperit de
cont, precum i creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a cror valoare nu depete
de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fr a depi ns o limit stabilit prin reglementrile interne
ale mprumuttorului.
(2) Prevederile alin. (1) nu se aplic creditelor de consum cu destinaie imobiliar, n sensul art. 3 lit.
a) pct. (ii), acordate n lei i pentru care debitorul a fcut dovada deinerii unui avans de minimum
40%.
(3) Prin derogare de la dispoziiile alin. (1), este permis prelungirea facilitilor de creditare de tip
revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu condiia ca
mprumuttorii s reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel puin la sfritul fiecrui
interval de 5 ani de la data acordrii. Reevaluarea capacitii de rambursare a debitorului se realizeaz
n baza metodologiei proprii a mprumuttorului, specific acestor produse de creditare.
Art. 18. - (1) Valoarea unui credit pentru investiii imobiliare nu poate depi 85% din valoarea
garaniei ipotecare n cazul creditelor acordate n lei.
(2) n cazul creditelor denominate ntr-o moned strin sau indexate la cursul unei monede strine, n
situaia n care debitorul obine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului,
valoarea unui credit pentru investiii imobiliare este limitat la 80% din valoarea garaniei ipotecare.
(3) n cazul creditului pentru investiii imobiliare acordat unei persoane fizice neacoperite n mod
natural la riscul valutar, valoarea finanrii nu poate depi 75% din valoarea garaniei ipotecare n
cazul creditelor denominate n EURO sau indexate la cursul EURO i 60% n cazul creditelor
denominate n alte monede strine sau indexate la cursul unor alte monede strine.
(4) n scopul aplicrii alin. (1)-(3) n cazul finanrilor de tip leasing financiar imobiliar, limitele se
aplic prin raportare la valoarea bunului finanat.
(5) Prevederile alin. (1)-(3) nu se aplic n cazul creditelor pentru investiii imobiliare garantate integral
sau parial de stat.
Art. 19. - mprumuttorii pot utiliza n activitatea de creditare a persoanelor fizice nivelurile pentru
gradul total de ndatorare stabilite i fundamentate n cadrul reglementrilor proprii, doar n msura n
care respect dispoziiile art. 12 alin. (1) lit. f) i g) i alin. (2).
Art. 20. - Pentru mprumuttorii care nu aplic prevederile art. 12 alin. (1) lit. f) i g) i alin. (2), nivelul
maxim al gradului de ndatorare total este limitat la 35%, iar nivelul maxim al gradului de ndatorare
aferent creditului de consum denominat n valut sau indexat la cursul unei valute, alta dect cea n
care debitorul obine veniturile eligibile, nu va putea depi 10%.
CAPITOLUL IV
Dispoziii privind finanarea n valut a entitilor nefinanciare
Art. 21. - (1) mprumuttorii stabilesc n cadrul reglementrilor proprii, n concordan cu profilul i
strategia lor de risc, modalitatea de organizare a activitii de acordare i garantare a creditelor n
valut destinate entitilor nefinanciare, impunnd condiii mai stricte de acordare i garantare a
creditelor n valut dect cele aplicabile creditelor similare n moned naional.
(2) Reglementrile proprii ale mprumuttorilor privind finanarea n valut a entitilor nefinanciare, la
care se face referire n prezentul capitol, se constituie ca o singur reglementare intern.
Art. 22. - (1) mprumuttorii pot acorda credite n valut sau indexate la cursul unei valute entitilor
nefinanciare numai n msura n care, potrivit criteriilor stabilite de mprumuttor n reglementrile
proprii, respectivele entiti demonstreaz c dispun de capacitate de rambursare a finanrii n valut
chiar i n condiii de depreciere sever a monedei n care sunt denominate ori indexate sursele de
rambursare i, dup caz, de majorare a dobnzii.
(2) n aplicarea prevederilor alin. (1), mprumuttorii utilizeaz la determinarea capacitii de
rambursare valorile indicate la art. 12 alin. (2) pentru ocul pe cursul de schimb i ocul pe rata
dobnzii.
Art. 23. - (1) Prevederile prezentului capitol se aplic numai pentru partea de finanare pentru care
debitorul nu dovedete c dispune de acoperire natural sau financiar la riscul valutar.
(2) n sensul alin. (1) prin acoperire financiar la riscul valutar se nelege protecia obinut de debitor
n baza unui contract ncheiat cu o instituie financiar prin care se transfer riscul valutar de la
cumprtorul proteciei.
(3) Prevederile privind riscul de rat a dobnzii nu se aplic n cazul creditelor cu dobnd fix.
CAPITOLUL V
Sanciuni, dispoziii tranzitorii i finale
Art. 24. - Nerespectarea prevederilor prezentului regulament atrage aplicarea msurilor i/sau a
sanciunilor prevzute la art. 225, 226 i 229 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006,
aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare
sau, dup caz, laart. 58 i 59 din Legea nr. 93/2009 privind instituiile financiare nebancare, cu
modificrile i completrile ulterioare, ori la art. 66 i 68 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.
113/2009 privind serviciile de plat, aprobat cu modificri prin Legea nr. 197/2010, cu modificrile i
completrile ulterioare, respectiv la art. 69 i 71 din Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere
de moned electronic, cu modificrile ulterioare.
Art. 25. - Casele centrale supravegheaz respectarea de ctre cooperativele de credit afiliate a
cerinelor prevzute n prezentul regulament.
Art. 26. - (1) n termen de 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentului regulament,
mprumuttorii, precum i instituiile prevzute la art. 1 alin. (2) se conformeaz obligaiilor ce le revin
potrivit cap. II. n acelai termen, mprumuttorii transmit Bncii Naionale a Romniei - Direcia
supraveghere modificrile reglementrilor interne realizate pentru scopul conformrii la obligaiile
prevzute la cap. II.
(5) Pentru mprumuttorii care la data intrrii n vigoare a prezentului regulament dispun de
reglementri proprii validate pentru desfurarea activitii de creditare a persoanelor fizice este
considerat ndeplinit cerina prevzut la art. 19.
Art. 27. - Prezentul regulament se public n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.
Art. 28. - La data intrrii n vigoare a prezentului regulament se abrog Regulamentul Bncii Naionale
a Romniei nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, publicat in Monitorul Oficial al
Romniei, Partea I, nr. 767 din 31 octombrie 2011, cu modificrile ulterioare.
Art. 33
Contractele de credit sunt redactate in scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de
minimum 10 p, pe hartie sau pe un alt suport durabil. In cazul in care contractul este redactat pe hartie, culoarea de fond
a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat.
Art. 34
Toate partile contractante primesc cate un exemplar original al contractului de credit.
Art. 35
(1) Fara a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului de credit:
a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri aferente contractului,
cu exceptia costurilor impuse prin legislatie;
b) se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente
contractului, cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate in mod expres de consumator, neprevazute
in contract si care nu erau oferite consumatorilor la data incheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute
numai pe baza unor acte aditionale acceptate de consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislatie;
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent daca depunerea se
efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.
(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligatiile prevazute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente
contului curent trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se limiteze la acoperirea acestora si sa nu
conduca la obtinerea de venituri suplimentare pentru acesta.
(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit conditiilor contractuale, creditorul este obligat sa notifice
consumatorul in scris sau, la cererea expresa a consumatorului, prin alta modalitate stabilita de acesta si agreata de
creditor si va pune la dispozitia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.
Art. 36
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau
comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz,
penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Art. 37
In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in
functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
b) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si
valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii
si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra in formula de calcul a variatiei dobanzii si valoarea acestora vor fi afisate pe site-urile si la toate
punctele de lucru ale creditorilor.
Art. 38
(1) Calculul ratei lunare a dobanzii/comisioanelor se va face:
a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile in cazul anului bisect, luand in calcul la numaratorul fractiei
formulei, numarul efectiv de zile cuprins intre scadente, iar la numitorul aceleiasi fractii, 365 sau 366 de zile, dupa caz;
b) fie luand in calcul la numaratorul fractiei numarul 30 zile, iar la numitorul fractiei numarul 360.
(2) Dobanda penalizatoare se aplica la suma ce reprezinta credit restant si, dupa caz, la sumele restante prevazute in
contract, altele decat cele aferente creditului.
(3) Rata dobanzii aplicabila in cazul creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobanzii
aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una
dintre urmatoarele situatii: somaj, sufera o reducere drastica a salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces. Prin
reducere drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia.
Art. 39
In cazul imposibilitatii consumatorilor de a accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte unilateral sau
sa rezilieze contractul fara o propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau refinantare a creditului, in raport cu
veniturile actuale ale consumatorului, in masura in care o asemenea reesalonare sau refinantare este posibila potrivit
reglementarilor interne ale creditorului.
Art. 40
(1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara
incheierea unui act aditional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la
semnarea actelor aditionale.
(3) In cazul modificarilor impuse prin legislatie, nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (1)
este considerata acceptare tacita. In acest caz se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele
impuse prin legislatie. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse prin legislatie sunt
considerate nule de drept.
(4) Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale;
b) creditorul poate rezilia sau denunta unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul in cazul afectarii reputatiei
creditorului.
(5) Creditorii nu au dreptul sa refuze incasarea ratelor in moneda in care s-a acordat creditul.
Art. 41
(1) Orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisa
consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicarea acestora.
(2) Consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de
acceptare sau de neacceptare a noilor conditii.
(3) Neprimirea unui raspuns din partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este considerata acceptare tacita
si contractul ramane neschimbat.
(4) In cazul in care consumatorul nu accepta noile conditii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a
declara creditul scadent.
Art. 42
Creditorii iau toate masurile necesare pentru a raspunde la reclamatiile depuse de consumatori in termen de maximum 30
de zile de la inregistrarea acestora si depun diligentele necesare in vederea repararii eventualelor prejudicii cauzate
consumatorilor.
Art. 43
La incetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denuntare unilaterala, exercitarea dreptului
de retragere ori a celui de rambursare anticipata din partea consumatorului, creditorul ofera gratuit consumatorului un
document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se inchid si conturile creditului, fara
a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia
urmatoarelor situatii:
a) contul curent a fost deschis anterior contractarii creditului, in vederea derularii altor operatiuni;
b) la data incetarii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de catre consumator;
c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru indeplinirea de catre consumator a unor
obligatii asumate fata de creditorul insusi sau fata de terti.
Art. 44
Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie sa fie semnata, datata si cu numar de inregistrare. Orice
notificare ce nu contine aceste minime informatii este considerata nula de drept.
Art. 45
Art. 33, 34 si 4649 nu aduc atingere normelor nationale ce respecta legislatia comunitara privind valabilitatea incheierii
contractelor de credit.
Art. 46
(1) Contractul de credit specifica in mod clar si concis urmatoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru/adresa de domiciliu a partilor contractante, precum si, dupa
caz, identitatea si adresa sediului social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de
credit implicati;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea creditului;
e) in cazul unui credit acordat sub forma unei amanari la plata pentru un anumit bun sau serviciu ori in cazul contractelor
de credit legate, bunul sau serviciul respectiv si pretul de achizitie al acestuia;
f) rata dobanzii aferente creditului;
g) conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum si termenele,
conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente creditului si, in cazul in care se aplica rate diferite ale
dobanzii aferente creditului in circumstante diferite, informatiile prevazute anterior privind toate ratele dobanzii aplicabile;
h) dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, calculate la momentul incheierii contractului de
credit; se mentioneaza toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
i) suma, numarul si frecventa platilor care urmeaza sa fie efectuate de catre consumator si, dupa caz, ordinea in care se
vor efectua platile, in scopul rambursarii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobanzii aferente creditului;
j) in cazul rambursarii in rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durata determinata, dreptul
consumatorului de a primi, la cerere si gratuit, in orice moment pe intreaga durata a contractului de credit, pe hartie sau
pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de
rambursare;
k) in cazul in care costurile si dobanzile trebuie platite fara a se rambursa nicio parte din valoarea totala a creditului, un
extras care arata perioadele si conditiile pentru plata dobanzii si a oricaror costuri aferente creditului;
l) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care inregistreaza atat operatiunile de plata, cat si tragerile
din credit, cu exceptia cazului in care deschiderea unui cont este optionala, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plata
atat pentru operatiuni de plata, cat si pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultand din contractul de credit, precum
si conditiile in care aceste costuri pot fi modificate;
m) rata dobanzii, in cazul platilor restante, aplicabila la data incheierii contractului de credit si masurile pentru ajustarea
acesteia si, dupa caz, orice costuri datorate in caz de neplata;
n) o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor; contractul de credit va contine obligatoriu o prevedere prin care
consumatorul este atentionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau la alte structuri
asemanatoare existente, in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor datorate, daca exista aceasta obligatie de
raportare;
o) dupa caz, o mentiune potrivit careia va fi necesara plata unor taxe, onorarii si costuri in legatura cu incheierea,
publicitatea si/sau inregistrarea contractului de credit si a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
p) garantiile si asigurarile necesare, daca exista;
q) existenta sau inexistenta unui drept de retragere, termenul in care acel drept poate fi exercitat si alte conditii pentru
exercitarea acestuia, inclusiv informatii privind obligarea consumatorului de a plati creditul sau partea de credit trasa si
dobanda, potrivit prevederilor art. 59 alin. (1) lit. b), alin. (3) si (4) si art. 60, precum si cuantumul dobanzii platibile pe
zi;
r) informatii privind drepturile care rezulta din art. 6365, precum si conditiile pentru exercitarea acestor drepturi;
s) dreptul de rambursare anticipata, procedura de rambursare anticipata, precum si, dupa caz, informatii privind dreptul
creditorului la compensatie si modul in care va fi determinata aceasta compensatie;
sh) procedura care trebuie urmata in exercitarea dreptului de a solicita incetarea contractului de credit;
t) daca exista sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamatie si despagubire pentru consumator si, in caz afirmativ,
modalitatile de acces la acesta;
tz) alte conditii si clauze contractuale;
u) adresa Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.
(2) Toate informatiile prevazute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune
de libertate de alegere, sunt prevazute in contract, fara a se face trimitere la conditiile generale de afaceri ale creditorului,
la lista de tarife si comisioane sau la orice alt inscris.
Art. 47
(1) In cazul in care se aplica prevederile art. 46 alin. (1) lit. j), creditorul pune la dispozitia consumatorului un extras de
cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare cu indeplinirea, in mod cumulativ, a urmatoarelor conditii:
a) in mod gratuit;
b) in orice moment pe intreaga durata a contractului de credit;
c) pe hartie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.
(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indica:
a) ratele datorate;
b) termenele si conditiile de plata ale acestor sume.
(3) Tabelul/graficul contine o detaliere a fiecarei rambursari care sa arate:
a) rambursarea valorii totale a creditului;
b) dobanda calculata pe baza ratei dobanzii aferente creditului;
c) orice costuri suplimentare.
(4) In cazul in care rata dobanzii nu este fixa sau costurile suplimentare pot fi modificate pe baza contractului de credit,
tabelul de amortizare/graficul de rambursare indica in mod clar si concis ca datele cuprinse in tabel/grafic vor ramane
valabile numai pana la schimbarea urmatoare a ratei dobanzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare potrivit
contractului de credit.
Art. 48
(1) In cazul unui contract de credit in care platile facute de consumator nu conduc la o rambursare imediata a valorii totale
a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital in timpul perioadelor si in conditiile stabilite in contractul de credit
sau intr-un contract accesoriu, informatiile precontractuale cerute potrivit prevederilor art. 11, 12 si 14 cuprind o declaratie
clara si concisa, potrivit careia aceste contracte de credit nu prevad o garantie de restituire a valorii totale a creditului tras
pe baza acestuia.
(2) Daca se ofera o astfel de garantie, declaratia nu este necesara.
Art. 49
In cazul contractelor de credit sub forma "descoperit de cont" pe baza carora creditul trebuie rambursat la cerere sau intr-o
perioada de maximum 3 luni, urmatoarele informatii se specifica in mod clar si concis:
a) tipul de credit;
b) identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru/adresa de domiciliu a partilor contractante, precum si, dupa
caz, identitatea si adresa sediului social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a intermediarului de
credit implicat;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea;
e) rata dobanzii aferente creditului;
f) conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum si termenele,
conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente creditului si, in cazul in care se aplica rate diferite ale
dobanzii aferente creditului in circumstante diferite, informatiile prevazute anterior privind toate ratele dobanzii aplicabile;
g) dobanda anuala efectiva si costul total al creditului pentru consumator, calculate la momentul incheierii contractului de
credit; se mentioneaza toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum se prevede la art. 73 coroborat
cu art. 7 pct. 4 si 6;
h) o mentiune conform careia consumatorului i se poate solicita in orice moment rambursarea integrala, la cerere, a
creditului, dar nu mai putin de 15 zile de la data solicitarii;
i) informatii cu privire la costurile aplicabile inca de la momentul incheierii contractului de credit, precum si, dupa caz,
conditiile in care pot fi modificate aceste costuri.
Art. 50
(1) Consumatorul este informat, pe hartie sau pe alt suport durabil, in legatura cu orice modificare a ratei dobanzii
aferente creditului.
(2) Informatiile cuprind urmatoarele:
a) valoarea platilor de efectuat dupa intrarea in vigoare a noii rate a dobanzii aferente creditului;
b) in cazul in care numarul sau frecventa platilor se modifica, informatii in legatura cu acestea.
Art. 51
La solicitarea expresa a consumatorului, se poate conveni in contractul de credit ca informatiile prevazute la art. 50 sa fie
transmise periodic consumatorului daca sunt intrunite cumulativ urmatoarele conditii:
a) modificarea ratei dobanzii aferente creditului este determinata de o modificare a ratei de referinta;
b) noua rata de referinta este facuta publica prin mijloace corespunzatoare;
c) informatiile privind noua rata de referinta sunt puse la dispozitie si la locul in care creditorul isi desfasoara activitatea.
Sectiunea 4 - Obligatii aplicabile in cazul contractelor de credit sub forma "descoperit de cont"
Art. 52
(1) In cazul unui contract de credit care are ca obiect un imprumut acordat sub forma "descoperit de cont"
consumatorul este informat:
a) in mod regulat;
b) prin intermediul unui extras de cont;
c) pe hartie sau pe alt suport durabil.
(2) Extrasul de cont contine urmatoarele informatii:
a) perioada exacta la care se refera extrasul de cont;
b) cuantumurile si datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior si data acestuia;
d) noul sold;
e) datele si sumele platilor efectuate de consumator;
f) rata dobanzii aferente creditului aplicata;
g) orice costuri care au fost aplicate;
h) dupa caz, suma minima de plata.
Art. 53
(1) In plus, consumatorul este informat cu privire la cresterea ratei dobanzii aferente creditului sau cu privire la
cresterea oricaror costuri datorate:
a) pe hartie sau pe alt suport durabil;
b) inainte ca modificarea respectiva sa intre in vigoare.
(2) Partile pot conveni in contractul de credit ca informatiile privind modificarile ratei dobanzii aferente creditului sa fie
comunicate potrivit art. 52, in cazurile in care:
a) modificarea ratei dobanzii aferente creditului este cauzata de o modificare a ratei de referinta;
b) noua rata de referinta este facuta publica prin mijloace corespunzatoare;
c) informatiile privind noua rata de referinta sunt puse la dispozitie si la locul in care creditorul isi desfasoara
activitatea.
Art. 54
(1) Consumatorul poate decide incetarea unui contract de credit pe durata nedeterminata, gratuit, in orice moment,
cu exceptia cazurilor in care partile au convenit o perioada de notificare. Aceasta perioada nu poate depasi o luna.
(2) Daca s-a convenit in contractul de credit, creditorul poate decide incetarea unui contract de credit pe durata
nedeterminata prin notificarea consumatorului in scris, pe hartie sau pe alt suport durabil, cu cel putin doua luni
inainte.
Art. 55
(1) Daca s-a convenit in contractul de credit, creditorul, din motive justificate obiectiv, poate retrage dreptul
consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durata nedeterminata.
(2) Pot constitui motive justificate obiectiv suspiciunea unei utilizari neautorizate sau frauduloase a creditului ori un
risc semnificativ de incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea totala a creditului. Aceste motive nu sunt
limitative.
(3) Creditorul enumera in contract motivele considerate justificate in temeiul carora acesta poate retrage dreptul
consumatorului de a efectua trageri. In mod exceptional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua
trageri pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu sunt prevazute in contract, cu informarea prealabila a
consumatorului.
(4) Creditorul il informeaza pe consumator in legatura cu retragerea dreptului si cu motivele acesteia, pe hartie sau pe
alt suport durabil, daca este posibil inainte de retragere si cel mai tarziu imediat ulterior, cu exceptia cazului in care
furnizarea acestor informatii este interzisa prin norme nationale ce transpun legislatia comunitara sau ce creeaza
cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea acestei informatii contravine obiectivelor de ordine publica sau de
securitate publica.
Art. 57
(1) In cazul unei depasiri semnificative a limitei de credit pentru o perioada mai mare de o luna, creditorul il
informeaza pe consumator, fara intarziere, pe hartie sau pe alt suport durabil cu privire la urmatoarele:
a) depasirea limitei de credit;
b) suma cu care a fost depasita limita de credit;
c) rata dobanzii aferente creditului;
d) orice penalitati, costuri sau dobanzi aplicabile restantelor.
(2) Prin depasire semnificativa a limitei de credit se intelege depasirea cu peste 15% a limitei de credit.
(3) Prevederile prezentului articol si ale art. 56 nu aduc atingere altor reglementari potrivit carora creditorul ofera alt
tip de creditarea atunci cand limita de credit a fost depasita pe parcursul unei durate semnificative.