Sunteți pe pagina 1din 8

Situaia actual

Bunstare i sntate financiar

Bunstarea este traducerea cea mai apropiat a ceea ce n domeniul


finanelor personale este cunoscut sub denumirea de financial wealth.

Majoritatea oamenilor intesc mai degrab la bunstare, i i doresc


siguran i confort financiar nu neaprat bogie.

Cu toate astea, aa cum aflm i din povestea lui Mihai, este dificil s
Bunstarea se
atingi ambele etape. nva apoi se
Fie c i spunem bunstare sau siguran financiar, este vorba construiete...
despre conceptul care i spune cum se prezint finanele tale
personale la o analiz mai detaliat:

Ci bani ai acum?
n ce sunt investii banii?
Ce randamente anuale aduc investiiile tale?

n cazul lui Mihai, veniturile sale mari i cheltuielile iniiale relativ mici
nu au fost suficiente pentru a-i crea bunstarea financiar.

Iar n continuare vom vedea i de ce.

nainte de a discuta acest pas, ce nseamn pentru tine conceptul


de BUNSTARE?

n ce condiii te simi cel mai confortabil din punct de vedere


financiar?
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________
______________________________________________________

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
Iar pentru c vorbim de bani, o tiin exact, i voi reaminti acum care
este principala caracteristic a banilor: BANII SUNT NUMRABILI!

Spre deosebire de multe alte posesiuni, cnd vine vorba de bani poi
spune cu certitudine ci sunt.

Starea ta de sntate financiar se calculeaz cu ajutorul unor


indicatori prezentai n continuare mpreun cu nivelul lor optim.
Pentru a putea calcula aceti indicatori voi face o scurt descriere a
elementelor folosite n aceste exemple. Banii sunt
numrabili!
Te rog s citeti cu atenie, s nelegi la ce se refer fiecare dintre
acetia, iar la sfrit vei gsi i formulele corespunztoare.

Active totale = toate deinerile unei persoane/familii ncepnd cu


proprieti imobiliare, aciuni, obligaiuni, bani n conturi, pri sociale
din afaceri nelistate la burs, bijuterii i metale preioase, obiecte de
art, etc.

Datorii totale = soldul la zi al tuturor creditelor i datoriilor indiferent


de destinaia lor.

Iat i cei mai importani 7 indicatori financiari pe care este ideal s-i
calculezi atunci cnd vrei s tii cum stai financiar vorbind (tu sau
oricine din jurul tu).

1. Solvabilitatea (familiei)
Active totale (At) / Datorii totale (Dt) => O familie este total insolvabil
(adic falit) dac acest indicator este subunitar.

Proprietile pentru care nu se poate calcula valoarea de pia nu se


includ n categoria activelor (exemplu: un teren extravilan, o cas n
litigiu, etc.)

2. Averea net
Diferena dintre activele totale (At) i datoriile totale (Dt) => Probabil
unul din cei mai relevani indicatori financiari n plan personal. Activele
totale sunt reprezentate de toate deinerile familiei (vezi definiia) iar
datoriile totale sunt suma tuturor mprumuturilor i a creditelor familiei.

Dup ultimele statistici, averea net a unei persoane adulte din


Romnia este de cca. 10.000 Euro.

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
3. Lichiditatea activelor
Active investite (Ai) / Averea net (AN) => Activele investite nseamn
activele totale, mai puin casa folosit ca i locuin. n mod normal
acest indicator trebuie s fie de minim 25% cu direcie de cretere
ctre perioada de pensionare. Adic cu ct eti mai n vrsta, acest
indicator trebuie s aib o valoare mai apropiat de 50-60%.

4. Tubul de oxigen
Se calculeaz ca raport ntre Activele lichide (Al) / Cheltuielile totale
lunare (CT) => n mod normal acest indicator ar trebui s aib o
valoare ntre 3 i 4, adic activele lichide (cash i asigurri de via) s
fie de 3-4 ori mai mari dect cheltuielile lunare ale familiei. Arta nu este n
*Evident c fr un cashflow personal va fi imposibil s calculezi acest cum s faci banii,
indicator. Dac avei cheltuieli care fluctueaz de la o lun la alta, luai
n calcul luna cu cele mai mari cheltuieli din an. ci n cum s i ii
5. Rata de economisire mai mult la tine!
Suma economisit lunar (El) / Venituri lunare totale (Vt) => Acest
indicator reflect apetitul spre economisire i va fi puternic corelat cu
capacitatea investiional a individului sau a familiei. Experii situeaz
nivelul optim al indicelui de econimisire peste 10%.

Am ntlnit i persoane cu venituri foarte mari al cror indice de


economisire ajungea la 90%. Un trend constant ascendent al acestui
indice va determina n timp creterea averii nete.

6. Costul locuinei (colesterolul imobiliar)


Cheltuieli totale cu locuina (CTl) / Venituri totale (Vt) => Unde
cheltuielile totale cu locuina includ: rata la banc + impozitul pe
proprietate + asigurarea casei + cheltuielile cu ntreinerea casei.
Suma obinut astfel se mparte la veniturile totale. Indicatorul nu
trebuie sa depeasc 28%.

ATENIE! Bncile permit ca gradul de ndatorare s ating 70% din


venitul net eligibil, n condiiile n care venitul depete 1.500 Euro
lunar.

7. Sntatea financiar
Raportul dintre Averea net (AN) / Cheltuielile totale lunare (CT)
=> Sntatea financiar se msoar n luni i este indicatorul care
spune ct timp poi tri, la actualul nivel de trai dac vinzi tot i i
plteti datoriile.

Nivelul minim trebuie s fie de 100 luni.

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
mpreun cu Mihai am aplicat aceste calcule pe situaia lui financiar
iniial. Iat cum arta aceasta:

Active totale (At): Gadgeturi n valoare de 4.000 Ron; 600 Ron


economisii = 4.600 Ron Tu ci bani vrei
Datorii totale (Dt): 3.500 Ron
s faci?
Sracii spun
Tabloul situaiei financiare a lui Mihai
muli Bogaii
Indicatorul
Formula de
Valoare
Nivel optim i spun cifre!
calcul observaii
Valoarea minim este
Solvabilitate S = At / Dt 1,31 1. A depit punctul
critic.
Media naional este
de 10.000 Euro pentru
Averea net A.N.= At Dt 1100
o persoan adult.
Mihai are 250 Euro
Lichiditatea La = (Ai /At) x Nivelul optim este
13%
activelor 100 peste 25%.

Flagrant de redus.
Tubul de
TU = Al / CHl 0,17 Valoarea minim este
oxigen
3 iar optim este 6.

Inexistent. Nivelul
Rata de
Re = El / Vt 0 minim este de 10%
economisire
lunar.
Costul Mihai nu are locuin
locuinei proprietate personal,
Cl = CTl / Vt -
(colesterol deci nu se poate
imobiliar) calcula acest indicator

Sntatea Inexistent. Sub nivelul


Sf = AN / Ct 0,31
financiar minim de 100 luni.

Bunstarea ta, n termeni msurabili, este dat de raportul dintre


veniturile i cheltuielile pe care le ai n fiecare lun i de modul n
care i gestionezi banii.

Mihai ndeplinea cu brio prima parte a cerinelor ns nu sttea foarte


bine cu gestionarea banilor.

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
Pe scurt, bunstarea nseamn

1. Cheltuieli ntotdeauna mai mici dect veniturile dac lum


n considerare cheltuielile eseniale i veniturile lui Mihai, ar fi
trebuit ca lucrurile s mearg bine pentru el dar

2. Limitarea cheltuielilor la nivelul de trai pe care i-l permii


etapa pe care Mihai a nclcat-o mprumutndu-se i avnd
ateptri prea mari de la ceea ce putea face cu resursele pe
care le avea.
Banul economisit
3. Valoarea lucrurilor pe care tu le deii, averea ta net, trebuie
s i acopere cheltuielile de trai pe o perioad ct mai este de dou ori
ndelungat cu alte cuvinte o parte din bani trebuie investii,
plasai n vehicule financiare adecvate pentru a produce ali ctigat!
bani, iar o alt parte trebuie economisii. Alexandru Gh. Radu

n povestea lui Mihai, singurele economii erau pentru main. Iar


maina nu este o investiie. Este un pasiv care necesit bani lunar,
sau poate chiar zilnic.

Mihai nu s-a gndit nici o clip c ar putea nevoie de bani n situaii de


criz sau pentru achiziii mai mari.

Cum ar fi artat povestea lui Mihai dac ar fi economisit lunar


minim 200 RON?
200 RON * 48 (luni n care a primit salariu) = 9.600 RON
economii

Nu ar fi avut datorii (avnd un fond de urgen, cheltuielile


neprevzute puteau fi uor suportate)

Ar fi deprins cel mai sntos obicei pentru finanele sale:


economisirea

i-ar fi ndeplinit obiectivele mult mai uor nvnd s aib


rbdare i fr s se mprumute.

De ce a fost att de dificil pentru Mihai s aib


parte de bunstare?

Exist o regul nescris a circulaiei banilor care spune c ntotdeauna


cheltuielile vor tinde s fie mai mari dect veniturile. Cu alte cuvinte, cu
ct vei avea mai muli bani cu att vei cheltui mai mult, la fel ca Mihai.

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
n povestea lui mai exist cteva indicii care au ajutat la identificarea
problemelor pe care le-a avut cu finanele i modul n care le
administra:

Mihai nu a avut niciodat un buget i o eviden clar a


veniturilor i cheltuielilor sale sptmnale sau lunare (sptmna a
doua a Programului Wealth Academy este dedicat acestei probleme)
Nu tia pe ce anume i cheltuia banii!
Mihai nu s-a gndit s schimbe ecuaia banilor iar drumul acestora era
la fel lun de lun: cheltuia tot ce ctiga fr un obiectiv anume. Bunstarea nu
Nu reuea niciodat s pun bani deoparte pentru c se terminau
ntotdeauna nainte de salariu. nseamn
A avut un stil de via pe care nu i l-a permis, cheltuia mai mult
dect ctiga. Mihai nu a reuit s neleag echilibrul dintre venituri i neaprat un
cheltuieli, diferena dintre nevoi i dorine.
Nu a avut nici un obiectiv, a lsat lucrurile s i urmeze cursul i salariu mai mare!
tria de la un salariu la cellalt fr s aib un plan pentru urmtorii
trei sau cinci ani.

Acestea au fost doar o parte din semnalele pe care le-am observat n


prima discuie cu Mihai.
Modul n care i administra banii nu era deloc eficient.
Pe scurt avea buzunarele sparte i banii pe care-i ctiga dispreau
fr urm n cel mai scurt timp.

Bunstare nu nseamn neaprat un salariu mare.


Nu nseamn un venit sigur.
Te-ai mai gndit? Pentru tine ce nseamn bunstare?

Cum poate Mihai s obin bunstarea?

Povestea lui Mihai este foarte ntlnit i muli tineri se afl n situaia
lui. La fel des sunt ntlnite i greelile, decizii eronate sau soluiile
salvatoare.

Cu siguran la o analiz mai atent majoritatea prietenilor ti au


aceeai poveste.

i nu sunt ei de vin, ci lipsa educaiei financiare din coli i poate de


acas, din familie.

n secolul informaiei, nu mai este valabil bine-cunoscutul traseu:


coal - loc de munc sigur familie - cas pensie de la stat.

Jocul s-a schimbat i cine nu nelege noile reguli va repeta povestea


lui Mihai, alergnd voios n cursa obolanului.

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
Sloganul financiar al secolului XXI este Descurc-te singur!
Deci primul pas pe care Mihai trebuie s l fac este s nvee s se
descurce singur, adic s se bazeze pe el i pe nelepciunea lui.

Ce nseamn asta?

1. Veniturile i cheltuielile lui trebuie s fie proporionale.


2. n Wealth Academy, Mihai, la fel ca i tine, va nva cum s Descurc-te
schimbe ecuaia banilor.
3. Mihai trebuie s aib cteva obiective, fie ele financiare sau nu, singur!
spre care s i canalizeze energia i timpul.
4. Pentru situaii neprevzute sau urgene este esenial Tubul de
Oxigen. Dac i pierzi principala surs de venit ar trebui s poi
tri aproximativ 6 luni la statutul social pe care l aveai, fr s
i reduci cheltuielile, meninndu-i stilul obinuit de via.

Bunstarea este un echilibru ntre veniturile i cheltuielile pe care le ai,


un echilibru ntre nevoi i dorine, dar i primul pas spre independen
financiar i bogie.

n sptmnile urmtoare din program, Mihai va avea de lucrat pe


urmtoarele paliere:

1. Un stil de via pe care i-l permite i nu va mai cheltui


mai mult dect produce. Dac reuete s i controleze
cheltuielile i s menin un raport corect cu veniturile,
practic bunstarea i sigurana ta financiar sunt la un pas
de el.
Mihai vrea s cheltuiasc mai mult? Foarte bine, trebuie s
ctige mai mult!

2. S gndeasc n planuri i obiective! Cu siguran va fi


dificil s fac asta ns un obiectiv stabilit l va ajuta
ntotdeauna s ajung acolo unde i-a propus.
Mihai i-a dorit o main ns nu a fcut nimic s o poat
cumpra. El a avut o dorin, nu un obiectiv.

Obiectivele financiare sunt o etap important n rezultatele Wealth


Academy i le voi analiza mai ndeaproape zilele urmtoare.

nainte de orice pas, te rog s aplici toate calculele de mai sus pe


propria ta situaie financiar.
Este esenial s tii unde te afli acum pentru ca ulterior s i stabileti
obiective i etape intermediare. Care sunt beneficiile acestui calcul?

1. Previne falimentul personal, adic situaia n care veniturile tale


nu mai fac fa stilului tu de via, iar datoriile i depesc cu
mult averea net.
2. i va arta ct de aproape sau departe eti de obiectivele tale
financiare.
www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014
3. Care este ponderea activelor i pasivelor (le vom explica
punctual)?
4. Cum stai cu randamentul investiiilor i care sunt cele mai
profitabile domenii n care s investeti. nva s
5. Daca tu eti mulumit de situaia ta financiar actual, un astfel
de calcul i arat sperana de via financiar n cazul n care gndeti n
rmi fr principala ta surs de venit. O variabil cu adevrat
important pentru sigurana financiar a familiei tale. planuri i
obiective!

Verific acum!

1. n cazul n care ai identificat erori n completarea iniial a


documentului anterior, pentru corectitudinea datelor, reia intreg
calculul cu atenie.
2. Cum stai cu sntatea financiar?
3. Cum i-ai dori s arate situaia ta financiar?
4. De cti bani ai nevoie pentru un coeficient confortabil pentru tine?
5. n ct timp crezi c vei reusi s ndeplinesti aceste obiective?
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________
________________________________________________________

www.wealthacademy.ro Copyright@WealthAcademy2014

S-ar putea să vă placă și