Sunteți pe pagina 1din 15

Referat

la tema:Carduri bancare
la disciplina
Securitatea tranzaciilor
Cuprins

1. Cardul bancar.................................................................................................................................................3
2. Securitatea cardurilor.....................................................................................................................................6
2.1. Protecia cardurilor bancare de ctre bnci...........................................................................................6
2.2. Securitatea tranzaciilor la terminalele ATM / POS.............................................................................8
3. Tranzacii efectuate cu cardul bancar............................................................................................................10
3.1. Avantajele utilizrii cardurilor.............................................................................................................10
3.2. Organizarea i funcionarea sistemelor de plat prin carduri..............................................................11
3.3. Avtivitile desfurate n cadrul unui sistem de pli prin carduri.....................................................12
3.4. Comisioane percepute n cadrul sistemului de pli prin carduri........................................................13
Bibliografie........................................................................................................................................................15

2
1. Cardul bancar

Cardul - instrument de plat modern. Cartea de plat sau cardul bancar reprezint un instrument de
decontare, care:
asigur posesorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii, fr prezena efectiv a
numerarului;
permite legtura financiar dintre comerciani i consumatori (prin acces ntr-un cont bancar);
Totodat, cardul are caracteristicile unui instrument de plat, permind retragerea de numerar de la
ghieele automate bancare.
Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai mult criterii, dup cum urmeaz:
a) dup modul de stocare a informaiilor i caracteristicile de securizare a cardului;
b) dup funciile ndeplinite;
c) dup calitatea emitentului;
Astfel,
a) Dup modul de stocare a informaiilor, se disting:
1. carduri cu band magnetic;
2. carduri cu microprocesor.
Cardurile cu band magnetic conin toate informaiile eseniale despre deintorul de card. n ultima
perioad (cu ncepere din anul 1992) a aprut o generaie de carduri care conin ncorporate un microprocesor
i o component de memorie (chip). Acestea se numesc chip carduri i prezint un grad de securitate
ridicat, fiind promovate pe scar larg de societile emitente: VISA International i MASTER CARD.
b) Dup funciile ndeplinite (respectiv, modul de acoperire a cheltuielilor) se disting:
1. debit carduri;
2. credit carduri.
Debit cardurile sau cardurile de debit prezint urmtoarele caracteristici:
Asigur utilizatorului achiziia de bunuri i servicii, sau retrageri de numerar, fr prezena efectiv a
nsemnelor monetare;
Condiia esenial a acestor carduri este existena unor fonduri ntr-un cont de card i efectuarea de cheltuieli
n limita soldului disponibil;
n cazul depirii soldului, bncile acord credite la dobnzi ridicate, ceea ce constituie o modalitate
profitabil a bncilor de oferire a unor produse i servicii ctre populaie;
3
Cardurile de debit conin o band magnetic i necesit introducerea unui numr personal de identificare
(PIN) n terminalul electronic nainte de accesarea serviciului;
Efectuarea plilor la punctele de vnzare, situaie n care plata este cunoscut sub denumirea de transfer
electronic de fonduri la punctele de vnzare.

Credit cardurile sau cardurile de credit prezinta urmtoarele caracteristici:


Un card de credit (sau o carte de credit) este un card de plat, a crei denumire provine de la obiectul
fizic utilizat, o cartel dreptunghiular de plastic;
Un card de credit este diferit de un card de debit prin faptul c nu se transfer sume de bani din contul
utilizatorului la fiecare tranzacie efectuat.
Prezint ca trstur definitorie realizarea plilor dintr-o linie de credit care i-a fost deschis
posesorului de card; acest tip de card permite deintorului s achiziioneze bunuri i servicii i s retrag
numerar n limita unui plafon prestabilit;
Un card de credit combin dou funcii principale: instrument de plat i facilitate de credit pe termen
scurt;
Majoritatea cardurilor de credit au aceeai form i dimensiune, conform cu
specificaiile standardului ISO 7810, adic 85,60 53,98 mm (33/8 21/8 oli).1

c) n funcie de calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre cardurile emise de bnci i cardurile
emise de societi nebancare.
Cardurile emise de bnci se ncadreaz n domeniul preocuprilor multiple ale bncilor de a identifica
i de a lansa pe pia instrumente de plat atractive, utile, facil de obinut, sigure i profitabile.
Sistemul bancar american a reuit lansarea cardurilor pe piaa mondial din anul 1960, cnd Bank of
America a lansat un instrument de plat, denumit Bank Americard (n prezent VISA International).
La nceput, cardul a fost utilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 10 ani statisticile s
indice prelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vnzri (realizate pe baza acestui tip de card).
n anul 1966 un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare i-au creat propria reea prin care
s-i accepte reciproc cardurile locale. Astfel, s-a creat Asociaia Interbancar de Carduri, care se ocupa de
procedurile de autorizare, clearing i decontare. n anul 1979, ca urmare a dezvoltrii pe plan internaional a
acestei organizaii, numele s-a schimbat n Mastercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca i Visa
International, existnd, n 1990 peste 90 milioane de Mastercard n circulaie.

1 ro.wikipedia.org

4
Primul card din Republica Moldova, VISA Classic a fost emis la 5 iunie 1997 de ctre VictoriaBank,
iar n 2012 numrul cardurilor aflate n circulaie n ar se apropie de 1 milion.

n statele vecine, precum Romnia, numrul cardurilor aflate n circulaie ajunge la aproximativ 13,2
milioane de uniti, n Ucraina - 32,6 de milioane, iar n Rusia numrul cardurilor bancare aflate n circulaie
ajunge la 220,2 milioane de uniti.

Cele mai utilizate carduri n Republica Moldova sunt cele ale sistemelor de pl i Visa i MasterCard.
Muli oameni confund aceste dou companii fiind drept una singur, ns ele sunt diferite i ambele i fac
profitul prin procesarea tranzaciilor. Exist i alte companii precum Discover, Diners i American Express,
ns popularitatea i utilizarea produselor lor este inferioar celor de la Visa i Mastercard. Tranzaciile ce se
fac cu ajutorul Visa i Mastercard ajuge la 90.24% din cota total pe pia, iar numrul cardurilor ajung la
52.14% din numrul global al cardurilor bancare ce se afl n circulaie.

Beneficiile pe care acestea le ofer sunt practic identice, ambele ofer protecia mpotriva fraudei,
protecie de cumprare, o gam mare de reduceri, diferite garanii extinse, diverse tipuri de asigurri precum
cele de cltorie sau de nchirierea unei maini i altele.

Cardurile emise de societi non-bancare.


Urmnd exemplul cardurilor bancare, societile non-bancare, lanurile de magazine i cluburi private
au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efecturii de cheltuieli n timp real, fr a se mai
pune problema dimensionrii la un moment dat a disponibilitilor proprii.
n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, emis de nsui comerciant i care poate fi
utilizat numai la punctele de vnzare, controlate de ctre emitentul de card(magazine, benzinrii).

Cardurile se deosebesc:

- n funcie de posesor (card personal i cardul de afaceri)

- n funcie de elementele tehnologice ce le deine (carduri cu microprocesor (cip), cu band magnetic,


mixte),

- n funcie de aria de acoperire (pentru uz naional, uz internaional),

5
- conform monedei din cont (carduri n lei sau n valut strin).

Pentru a alege cardul perfect pentru fiecare dintre noi, trebuie s tim care este scopul folosirii cardului,
pentru c fiecare tip de card al posesorului suport anumite costuri de ntreinere i fiecare are avantajele sale
pentru serviciile de care avem nevoie.

Cardul Visa Electron sau Maestro - este ideal pentru ncasarea salariului, plata cumprturilor sau
retragerea numerarului, plus - acesta este foarte uor de obinut.

Cardul Visa Classic sau MasterCard Standard - este un card de debit embosat2, i are avantaje mai
mari dect Visa Electron sau Maestro, deoarece cardul are o gam de reduceri i beneficii mai mari, precum
utlizarea sa n orice reea acceptat naional i internaional pentru: pli la comercian i, retrageri numerar,
pli pe Internet, nchirieri maini, rezervri (hotel, avion, etc.).

Cardul Visa Gold sau MasterCard Gold este un card mai prestigios care ofer beneficii reale pentru
cei care cltoresc peste hotare prin asigurrile gratuite pe care acesta le ofer (asigurare medicl, de
accidente, a bagajelor, asisten juridic, n caz de anulare a cltoriei, n caz de pierdere sau furt al cardului).
ntreinerea cardurilor i comisioanele percepute difer de tipul cardului, dar i de banca emitent.

Pentru emiterea unui card bancar avei nevoie de originalul i copia actului de identitate, de suma
necesar pentru deschiderea contului i trebuie s completai o cerere privind deschiderea contului. Emiterea
unui card bancar dureaz n mediu 3 zile lucrtoare.

Din analiza dinamicii cardurilor emise n Republica Moldova n perioada 2005-2012 se observ c n
anii 2007 i 2011 au fost emise cele mai multe carduri - cte 230 000 unit i. Valoarea opera iunilor cu
cardurile emise n Republica Moldova crete n fiecare an, n 2011 atingnd suma de 12,8 mlrd lei pe
teritoriul rii i 0,8 mlrd n strintate.

2. Securitatea cardurilor
2.1. Protecia cardurilor bancare de ctre bnci

Bancile protejeaza cardurile bancare prin:


2 cardul embosat are elementele de identificare (numele titularului, numrul cardului i data expirrii) inscripionate n
relief.

6
Tehnologia Cip i PIN.
Sistem eficient de detectare a fraudelor.
Asisten imediat.

1. Tehnologia Cip i PIN

Cardurile de debit i de credit noi emise de banci folosesc tehnologia Cip i PIN.

Acestea conin un cip, uor de recunoscut dup ptratul auriu din partea stng a cardului.
Cipul este de fapt un microcip ncorporat n cardul de debit sau de credit. Cipul conine date personale (cum
ar fi, de exemplu, numele, numrul de card i data expirrii acestuia) i asigur funcii de securitate
suplimentare.

Tehnologia Cip i PIN compar PIN-ul pe care l introduci la tastatura unui ATM sau a unui POS cu cel
stocat n sistemul bncii i cu cel de pe cip. n acest fel este verificat identitatea, n locul verificrii
semnturii de pe chitan. Este posibil ca unii comerciani s cear totui s se semneze chitana, dei acest
lucru nu mai este necesar. Atunci cnd se primste cardul de la banca se ofera si PIN-ul ntr-un plic separat.
Este opiunea de a schimba PIN-ul cu unul mai uor de reinut folosind ATM-urile.

Se poate retrage numerar folosind cardul i PIN-ul la ATM din ar i de peste hotare care afieaz
logo-urile (MasterCard, Visa sau Visa Electron), prezente i pe card.

S-a dovedit faptul c prin utilizarea tehnologiei Cip i PIN, numrul fraudelor comise prin intermediul
cardurilor a sczut foarte mult, operaiunile de plat cu cardul devenind astfel mai sigure. Aceasta este
modalitatea cea mai sigur pentru a ridica numerar i pentru a plti, cea care combin tehnologia avansat a
cardurilor cu cip cu codul PIN din 4 cifre.

2. Sistem eficient de detectare a fraudelor

Sistemul performant de detectare a fraudelor de care dispun bancile raporteaz activitile neobinuite
care au loc pe carduri, oferind astfel sigurana c disponibilitile sunt utilizate numai cu acceptul titularului
de cont.

Activitile din contul sunt monitorizate n timp real pentru a informa deintorul cardului n cel mai
scurt timp despre orice activitate / tranzacie suspect de a fi frauduloas.
7
n situaiile n care pe un cont este detectat o activitate neobinuit care prezint caracteristici
specifice tranzaciilor frauduloase, se iau msuri de:

Contactare a titularilor de card n vederea stabilirii autenticitii tranzaciilor.


Blocare temporar a cardului/contului pentru cazurile n care titularul nu poate fi contactat sau
titularul nu confirm tranzaciile.
Trimitere de mesaje SMS (Short Message System) pentru a informa despre orice activitate/tranzacie
neobinuit.
3. Asisten imediat

Dac s-a pierdut cardul, dac acesta a fost furat sau dac se suspecteaz c acesta ar putea fi folosit n
mod abuziv, n ar sau n afara ei, bancile asigur asisten 24 de ore din 24, oriunde s-ar afla de intorul
cardului.

2.2. Securitatea tranzaciilor la terminalele ATM / POS

Sfaturi de prevenire a criminalitii pot contribui la o utilizare mai sigur a terminalelor ATM de catre
deintorii de carduri prin:

Adoptarea unui comportament relaxat i ncreztor. Infractorii obinuiesc s evite persoanele cu acest
tip de comportament.
Atenie la tot ce se ntmpl n jur.
Gndirea la modul n care s-ar putea reaciona n situaii n care persoana este n pericol sau
ameninat.

Securitatea ta personal reprezint prima prioritate. Consideraii privind fraudele:


De fiecare dat cnd introduci codul PIN la un ATM 3 sau la un POS4 aflat ntr-un spaiu public,
trebuie s fii vigilent.
ine ntotdeauna cardul ntr-un loc sigur, neexpus vederii directe.
3 Automated teller machine (bancomat)

4 point of sale

8
Nu permite nimnui s l foloseasc.
Nu divulga nimnui codul PIN - nici mcar familiei tale, bncii sau poliiei - nu nota niciodat codul
PIN pe foi de hrtie.
Atunci cnd primeti un nou cod PIN, memoreaz-l imediat i distruge plicul care l coninea.
Nu dezvlui nimnui (nici chiar angajailor bncii, nici ofierilor de poliie, etc.) alte informaii
individuale de identificare (numrul de card, data expirrii, numele, etc.).
Cnd tastezi PIN-ul, blocheaz-le vederea ctre tastatura terminalului ATM / POS celor se afl n
apropiere (pe jos sau ntr-o main parcat) i celor care se apropie prea mult de tine n ncercarea de a-i
vedea PIN-ul i / sau tranzaciile. Dac este nevoie, folosete-i corpul pe post de scut atunci cnd introduci
PIN-ul.
Pstreaz chitana primit de la ATM / POS.
Nu arunca chitana de la ATM, n apropierea acestuia.
Semneaz pe spatele cardului n zona prevzut pentru acest scop, folosind un pix cu past.
Nu nota codul PIN pe spatele cardului.
Nu introduce codul PIN pe site-urile de internet i nu l dezvlui la telefon.
Nu rspunde niciodat la mesajele primite prin SMS / e-mail prin care i se solicit date personale
(numrul de card, data expirrii, codul PIN, CNP-ul).
Nu folosi cardurile altor persoane. Nu mprumuta cardurile tale altor persoane. Ai tot atta grij de
cardurile tale ct ai i de banii din buzunar, portofel sau geant.
Anun imediat furtul sau pierderea cardului la Serviciul Asistenta clienti a bancii,

Lucruri de care trebuie s se in cont nainte, n timpul i dup ce se fac operaiuni la un ATM
Fii ntotdeauna atent la persoanele care par suspecte i la ceea ce se ntmpl lng i n jurul
terminalului ATM.
Nu accepta sub nici o form ajutor de la persoane "binevoitoare" atunci cnd retragi numerar de la un
terminal ATM. Dac ai nevoie de ajutor, cere-l numai de la banc.
Dac observi ceva ciudat, pleac din locul respectiv i revino cndva mai trziu. Chiar dac ai nceput
o tranzacie, anuleaz-o i prsete locul respectiv.
Pregtete-i toate documentele de care ai nevoie pentru operaiunile de la ATM nainte s ajungi n
locul n care se afl acesta. n acest fel vei reduce din timpul petrecut lng terminalul ATM.

9
Fii atent la tot ceea ce se ntmpl n jurul tu pe toat durata operaiunilor. Nu te concentra att de
mult pe ceea ce execui la terminalul ATM nct s nu observi schimbarea condiiilor legate de siguran din
zon.
Nu purta bijuterii scumpe i nu lua cu tine obiecte de valoare la vedere cnd te duci la un ATM. Acest
lucru atrage un potenial agresor.
Atunci cnd scoi bani n numerar de la ATM, nu i ine la vedere; pune-i imediat bine ntr-un loc pe
care l tii sigur. Nu te opri s numeri banii n faa terminalului ATM.
Atunci cnd foloseti terminalele ATM n orele serii sau nopii, cel mai bine ar fi s te duci la ATM
nsoit; dac mergi cu maina, oprete-te cu maina ct mai aproape de ATM ntr-o zon bine iluminat i nu
uita s o ncui. Dac luminile din jurul terminalului ATM nu funcioneaz corespunztor, nu folosi acel
terminal ATM.
Cnd pleci de lng ATM, asigur-te c nu eti urmrit. Dac eti urmrit, ndreapt-te ctre o secie
de poliie, o zon aglomerat sau un loc bine iluminat. Acioneaz luminile i claxonul mainii pentru a
atrage atenia asupra situaiei n care te afli.

3. Tranzacii efectuate cu cardul bancar


3.1. Avantajele utilizrii cardurilor

Cardul de plat este un mijloc standardizat i, n caz de necesitate, personalizat, cu care de intorul are
acces la contul de pli de la distan, iar banii sunt debitai/transferai din cont imediat ce tranzac ia a fost
efectuat. Tranzacia de plat este finalizat prin autentificarea deintorului de card cu numrul personal de
identificare (PIN) i/sau alte coduri, n dependen de tipul cardului de plat sau a modului de utilizare.
Avantajele utilizrii cardurilor:

1. Cardul de plat poate fi utilizat n ar sau peste hotare, la bancomate sau n magazine i alte unit i de
comer care au instalate dispozitive de acceptare a plilor prin card (terminale POS).
2. De asemenea, cu ajutorul cardului, poi face cumprturi online.

Este posibil de pltit pentru bunurile cumprate pe Internet cu cardul de plat. Cnd se fac cumprturi
online, trebuie acceseat direct pagina web, dar nu prin motoarele de cutare. Trebuie de asigurat c adresa
de pagin web are o iconi cu imaginea unui lact, care demonstreaz c pagina a fost bine securizat prin

10
criptare (adresa URL va fi https://www i nu http://www). n cazul n care marca comercial este mai
puin cunoscut, trebuie s ne asigurm c pagina web include o adres fizic la datele de contact.

3. Simplitate pot fi efectuate pli simplu.


4. Securitate plile fr numerar sunt mai sigure i te scutesc de necesitatea de a purta sume de bani n
numerar. Mai mult dect att, emitenii de carduri de plat investesc n continuu n tehnologiile de securitate
ultra-moderne care pot identifica i preveni tranzaciile frauduloase nainte ca acestea s poat avea loc.
5. Convenabil pot fi utilizate cardurile de plat pentru a accesa conturile personale de plat n orice moment
de oriunde n lume. Cardul de plat reprezint cea mai rapid i mai simpl modalitate de a face cumprturi
la locul de vnzare sau pe Internet .
6. Flexibilitate diversitatea de carduri disponibile n zilele noastre ofer mai mult libertate de a alege cum i
cnd plteti pentru bunuri i servicii. Cardurile de plat sunt acceptate oriunde, i ofer acces sigur i
convenabil la banii.
7. Recompense diverse bnci ofer carduri de plat cu programe de loialitate care permit s ctigi anumite
sume de bani, bilete de avion sau alte recompense.
8. Cele mai importante beneficii ale cardului sunt comoditatea i sigurana.
9. Cardul de plat este considerat a fi o form mai sigur de plat, deoarece se cere un cod pentru a ridica banii,
pe cnd banii n numerar pot fi furai cu uurin.

3.2. Organizarea i funcionarea sistemelor de plat prin carduri

Un sistem de carduri este un aranjament tehnic i comercial nfiinat pentru a servi unul sau mai multe
branduri de carduri care ofer reeaua organizatoric, juridic i operaional necesar funcionrii serviciilor
comercializate de brand-ul respectiv. Tranzaciile cu cardul trebuie s fie efectuate ntr-un mod coerent, ceea
ce impune ca toate prile implicate s se conformeze unui set comun de norme stabilite de sistem. Printre
altele, un sistem de card stabilete standardele care urmeaz s fie aplicate n cazul terminalelor POS i ATM,
decide cine poart rspunderea n caz de fraud, i convine cu emitentul asupra aspectelor legate de
infrastructura tehnic.
n cadrul sistemului de plat prin carduri se disting dou tipuri: sistemul tripartit i sistemul
cvadripartit.
Sistemul tripartit (ex: American Expres) este sistemul n care funciile de emitere i achiziie sunt
integrate ntr-o singur instituie financiar. n cadrul sistemului tripartit, proprietarul sistemului este
responsabil pentru toate activitile de furnizare a serviciilor din cadrul sistemului su. El emite toate
cardurile i stabilete relaii cu toi comercianii din sistem.
11
n cadrul sistemului tripartit, entitatea unic ce deine sistemul suport toate costurile sistemului, att n
ceea ce privete partea de emitere, ct i n ceea ce privete partea de achiziionare. De asemenea, aceasta
primete toate veniturile, att cele provenite de la deintorii de carduri, ct i cele provenite de la
comerciani; ia toate deciziile majore cu privire la sistem; stabilete nivelul comisioanelor care vor fi aplicate
deintorilor de carduri i comercianilor, nivelul cheltuielilor aferente activitilor de recrutare a deintorilor
de carduri i comercianilor, beneficiind n acelai timp i de avantajele externalitailor reelei, prin
coordonarea deciziilor care afecteaz ambele pri ale activitii emiterea i achiziionarea, echilibrarea
cererii deintorilor de carduri cu cererea comercianilor.
n cadrul sistemului cvadripartit (ex. Visa, MasterCard) exist patru entiti principale: banca emitent
a cardului, banca achizitoare, deintorul cardului i comerciantul. De asemenea, n cadrul sistemului un rol
foarte important l deine proprietarul schemei de carduri de plat care reprezint organizaia ce deine
drepturile asupra mrcii cardului prin care se efectueaz tranzaciile, de obicei, aceste organizaii sunt
reprezentate de asociaii de bnci emitente de carduri de plat. Fluxul de activiti n cadrul sistemului ncepe
odat cu acordarea licenelor de emitere/acceptare instituiilor financiare de ctre proprietarul schemei de
carduri. Banca emitent emite carduri clienilor si, n timp ce banca achizitoare atrage comerciani pentru
intrarea n sistem prin acceptarea plilor cu carduri n cadrul tranzaciilor comerciale. Odat ce sistemul
cerere-ofert este stabilit, ntre deintorii de carduri i comerciani au loc tranzacii intermediate de bnci i
proprietarii schemelor de plat. Pe lng valoarea direct a tranzaciei dintre cumprtor i comerciant, care
este reprezentat de preul bunurilor i/sau serviciilor achiziionate, apar comisioane i taxe ntre comerciant
i banca achizitoare (denumite i MSC/CSM), ntre banca achizitoare i banca emitent (comision
interbancar - IRF), precum i ntre posesorul cardului i banca emitent a acestuia (comision de eliberare
card, comision pe tranzacie, comision de administrare a cardului etc.). n cazul tranzaciilor la ATM, direcia
plii comisioanelor interbancare (IRF) este invers, de la banca emitent ctre cea achizitoare, aceast
operaiune reprezentnd practic un credit acordat de banca achizitoare bncii emitente pe perioada dintre
eliberarea de numerar propriu-zis i data ncasrii contravalorii tranzaciei n contul de decontare.
Participanii la sistemele de pli prin carduri :
Deintorul cardului reprezint clientul bncii emitente care achiziioneaz serviciile acesteia aferente
produsului sub forma unui card de plat, prin care acesta poate efectua diverse tranzacii;
Banca emitent reprezint instituia financiar sau alt organizaie ce emite cardul ctre deintorul
acestuia; n plus, banca emitent a cardului administreaz contul aferent al deintorului i poate acorda credit
titularului de card. Banca emitent autorizeaz tranzaciile la terminalele POS i ATM-uri i garanteaz bncii
achizitoare primirea sumelor aferente tranzaciilor care sunt n conformitate cu normele sistemului;

12
Banca achizitoare reprezint instituia financiar care gestioneaz contul comerciantului. Aceasta
transmite informaiile rezultate dintr-o tranzacie pentru prelucrarea ulterioar i se asigur c banii pentru
bunurile i serviciile achiziionate sunt primii de comerciant. Pentru tranzaciile efectuate la POS achizitorul
este entitatea la care acceptatorul (comerciantul) transmite informaiile necesare pentru a procesa plata prin
card. Pentru tranzaciile efectuate la ATM, achizitorul este entitatea care pune bancnotele la dispoziia
titularului de card;
Comerciantul reprezint entitatea ce ofer servicii sau produse ctre deintorul cardului i permite
acestuia plata utiliznd aceast metod;
Proprietarul schemei de carduri de plat reprezint organizaia ce deine drepturile asupra mrcii
cardului prin care se efectueaz tranzaciile; de obicei, aceste organizaii sunt reprezentate de asociaii de
bnci emitente de carduri de plat;
Casa de compensare reprezint entitatea ce realizeaz transferul de fonduri (debitare sau creditare)
dintre emitenii i achizitorii de carduri de plat;

3.3. Avtivitile desfurate n cadrul unui sistem de pli prin carduri

Activitile efectuate n cadrul unei tranzacii efectuate cu ajutorul cardurilor de plat pot fi rezumate
dup cum urmeaz: iniierea, autentificarea, autorizarea, compensarea i decontarea.
Tranzaciile cu carduri pot fi iniiate fie la un terminal (POS sau ATM), fie de la distan, n forma unei
tranzacii card not present (ex. prin e-mail, telefon sau internet). Odat ce tranzacia a fost iniiat, cardul i
deintorul cardului trebuie s fie autentificai. Autentificarea cardului, de obicei, implic citirea benzii
magnetice, a cipului sau controlul CVC/CVV (un cod din trei cifre imprimate fr relief, de pe spatele
cardului), n cazul cardului care nu este prezent la tranzacii. Identitatea deintorului de card este de obicei
autentificat prin folosirea unui cod PIN sau a semnturii.
Odat ce cardul i titularul cardului au fost autentificai, este solicitat autorizaia. Terminalele
nainteaz solicitarea achizitorului, procesatorului achizitorului sau sistemului de card, dup caz. Dac
achizitorul i emitentul sunt aceeai entitate, tranzacia este on us i achizitorul efectueaz autorizaia el
nsi. Pentru tranzaciile n care achizitorul i emitentul sunt entiti diferite, autorizaia poate fi obinut fie
direct de la terminalele achizitorului (offline), fie cererea de autorizare trece de la terminal la achizitor
(online) i mai departe la emitent.
Procesul de autorizare include, de obicei, verificarea detaliilor cardului cu o list de carduri care au fost
raportate ca fiind pierdute, furate, utilizate n mod fraudulos sau contrafcute, precum i verificarea soldurilor

13
i a limitelor cardului (limite zilnice i lunare). n urma autorizrii, tranzacia este naintat pentru
compensare i decontare.

3.4. Comisioane percepute n cadrul sistemului de pli prin carduri

Sistemul de pli cvadripartit presupune costuri specifice ce sunt acoperite de ctre toi componenii
sistemului: deintorii de carduri, comercianii, bncile achizitoare i bncile emitente, precum i proprietarii
schemei de carduri, dup cum urmeaz:
Deintorul de card suport costuri pentru fiecare tranzacie efectuat cu cardul (mai puin tranzaciile la
POS), precum i pentru emiterea cardului, administrarea contului sau operaiuni aferente acestuia;
Comerciantul suport un cost pentru efectuarea tranzaciilor prin terminalele instalate la acesta. Acest cost are
mai multe componente, printre care costurile pentru utilizarea reelei, costurile aferente infrastructurii de
telecomunicaii, costurile pentru garantarea plilor, costurile pentru suport tehnic etc.;
Bncile membre ale sistemului nregistreaz, de asemenea, costuri legate de tranzaciile pe care le
proceseaz, de apartenena la sistem, de emiterea cardurilor sau costuri aferente tranzaciilor interbancare
(comisioane interbancare);
Sistemul de carduri.
Dintre toate aceste transferuri de bani ntre participanii la un sistem de pli prin carduri,
comisioanele interbancare ce sunt pltite de ctre bncile achizitoare celor emitente (n cazul tranzaciilor la
ATM, direcia plii comisioanelor interbancare este invers, de la banca emitent ctre cea achizitoare), fac
analiza detaliat a specialitilor n domeniu, datorit rolului lor de redistribuire a veniturilor i cheltuielilor
unui astfel de sistem.

14
Bibliografie

1. Marinela Teodorescu, Carmen Bucur, Cristina igu Raport privind piaa serviciilor de pl i prin

carduri, 2011.
2. https://www.banca-romaneasca.ro
3. http://www.masinadenumaratbani.ro
4. https://en.wikipedia.org
5. http://bnm.md/

15