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Lassurance est une opration par laquelle une partie dite Assur se fait
promettre moyennant une rmunration dite Prime une prestation par une
autre partie dite Assureur en cas de ralisation dun risque.
Le rle de lassureur est dliminer le hasard et cet objectif ne peut tre atteint
que par le groupement dune multitude dassurs au sein dune mme
entreprise.
Le rle de lassureur est grouper une multitude de risques suivant les lois de la
statistique , de les compenser au sein de son entreprise dune faon scientifique
afin de pouvoir avec le total des primes reues , verser aux assurs sinistrs les
sommes auxquelles ils ont droit.
Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
Lopration dassurance exige donc lincertitude dans la survenance, la date et
lampleur de lvnement quelle prvoit.
Historique :
Lassurance est une institution relativement rcente ; elle na fait son apparition
qu la fin du moyen ge sous la forme de lassurance maritime comme
consquence du dveloppement du commerce de la mer dans les pays du bassin
mditerranen et essentiellement en Italie.
Lassurance sur la vie des navigateurs ntant pas pratique et tait mme
interdite.
En France cest au 16me sicle que pour la 1re fois il est question de lassurance
maritime qui depuis a connu un essor remarquable.
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Lassurance terrestre est encore plus rcente, elle date du 17 me sicle elle ft son
apparition en Angleterre sous la forme de lassurance contre lincendie la suite
du grand incendie de Londres en 1666 qui a dtruit plus de 13000 maisons et
100 glises.
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Chapitre 2me
Rle de lassurance
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Chapitre 1
La scurit :
Lassur agit dans certains cas non pas pour lui-mme mais dans lintrt
dautrui pour accomplir un devoir moral exemple assurance en cas de dcs ou
de lassurance groupe.
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Un moyen de crdit :
Lassurance remplit une fonction de crdit tant au profit des assurs que de
lconomie gnrale.
Elle est un moyen de crdit pour lassur, elle facilite son crdit en renforant
les garanties quil offre ces cranciers.
Lassurance permet en 2me lieu lassur de consentir du crdit ces clients :
cest lobjet de lassurance crdit qui donne au crancier la certitude dtre pay
en cas dinsolvabilit de son dbiteur.
Lassurance sur la vie peut constituer elle-mme un instrument de crdit.
Les compagnies dassurance sont obliges de constituer des rserves et de les
reprsenter par des titres.
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Chapitre 3me
Classification des assurances
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Les assurances de dommages appeles aussi assurance indemnit ont pour but
de garantir lassur contre les consquences dun vnement pouvant causer un
dommage son patrimoine.
Une 2me catgorie dassurance de personnes est constitue par les assurances
contre les accidents corporels qui sont destins garantir le risque daccident.
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Chapitre 4me
Elments de lassurance
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Chapitre 2 :
lLe risque
Dfinition : le risque est un lment incertain qui ne dpend pas exclusivement
de la volont des parties spcialement de celle de lassur.
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Le risque est un vnement incertain, il implique lide dventualit.
Lassurance porte sur des faits dtermins qui comportent une incertitude, elle
repose sur lala.
Cette incertitude peut tre de deux sortes : il y a un risque au sens de lassurance
quand on ne sait pas si cet vnement se ralisera ou quand il se ralisera. Le
plus souvent lincertitude porte sur la ralisation mme de lvnement
envisag.
Lvnement incertain ne peut faire lobjet dune assurance que dans la mesure
o la ralisation suppose lintervention au moins partielle du hasard.
La prime :
Les lments qui interviennent dans la fixation de la prime sont de deux sortes ;
dune part, la prime pure ou thorique tel quelle rsulte des donnes statistiques
dautre part le chargement c ad les frais gnraux de lentreprise quil faut
ncessairement intgrer de faon proportionnelle dans chaque prime.
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La prestation de lassureur :
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Chapitre 5me
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Exemple larticle 45 du code des assurances Pour les assurances rendues
obligatoires en vertu de textes en vigueurs, le Ministre charg des finances peut
dicter des clauses-types de contrats dassurances et fixer les maxima et les minima
de tarification ainsi que les maxima des taux de commissionnement des
intermdiaires en assurance
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Chapitre 6me
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Le principe est quun contrat est valable ds que les deux parties ont consenti, le
simple accord suffit pour lier les contractants sans quil soit ncessaire de
naccomplir aucune formalit : principe du consensualisme.
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Labsence totale de formalisme risque de multiplier les possibilits derreurs ou
de fraude.
Cest pourquoi larticle 2 du code des assurances dclare que Le contrat dassurance est
rdig en caractre apparent. Toute modification ou addition au contrat initial doit tre
constate par un avenant sign des deux parties. Toutefois, avant la dlivrance du contrat ou
de lavenant, lassureur et lassur peuvent sengager lun lgard de lautre par la remise
dune note de couverture qui, sauf stipulation contraire, indique que lengagement est fait sur
la base des conditions gnrales du contrat dassurance
Lcrit nest en ralit quun lment de preuve. Parfois les deux manifestations
de volont peuvent tre exprimes successivement, lune des parties faisant une
offre ou pollicitation que lautre accepte postrieurement.
En matire dassurance, la capacit qui intresse lassur seul doit tre apprci
suivant les rgles du droit civil effectivement pour contracter une assurance. Il
faut avoir la capacit de sobliger ou tout au moins de faire des actes
dadministration. Un mineur non mancip ne peut pas souscrire seule une
assurance.
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Lobjet du contrat :
La validit de lobligation exige lexistence dun objet certain qui forme la
matire dengagement. Le contrat a pour objet une chose quune partie soblige
donner ou quune partie soblige faire.
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Chapitre 7me
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La perfection du contrat :
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Le questionnaire permet lassureur de recueillir tous les renseignements que
lassur peut lui fournir, et ces dclarations serviront de base la souscription du
contrat.
Il ne faut pas penser que le contrat est conclu lorsque lassur accepte les
propositions de lagent dassurance.
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La proposition dassurance nengage pas lassur :
Pour viter toute contestation, les assureurs insrent diffrentes clauses qui
retardent la prise deffet du contrat un moment dtermin :
o clause de prise deffet le lendemain midi du jour de la conclusion du
contrat.
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o Clause de prise deffet telle date : la mise en vigueur est subordonne
un terme certain et la garantie ne commence que du jour ou lassur en a
besoin (ex jour de la livraison dune voiture, le jour de la rsiliation dun
autre contrat dassurance)
o Clause de prise deffet le lendemain midi du paiement de la premire
prime : lobligation de garantie de lassureur est conditionne par
lexcution de paiement de la prime par lassur
NB : cette clause nest pas applicable si lassureur a dlivr une note de
couverture ou si les conditions particulires du contrat y drogent.
La preuve du contrat :
La police
LArticle 2 du code des assurances stipule que Le contrat dassurance est rdig en
caractre apparent. Toute modification ou addition au contrat initial doit tre constate par un
avenant sign des deux parties. Toutefois, avant la dlivrance du contrat ou de lavenant,
lassureur et lassur peuvent sengager lun lgard de lautre par la remise dune note de
couverture qui, sauf stipulation contraire, indique que lengagement est fait sur la base des
conditions gnrales du contrat dassurance.
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La note de couverture
Lavenant :
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Larticle 2 du code des assurances stipule que Toute modification ou
addition au contrat initial doit tre constate par un avenant sign des
deux parties .
- Certains avenants sont facultatifs : Exemple : lassur dclare vouloir
augmenter de 200 000 DT 250 000 DT le montant de lassurance
incendie sur son immeuble.
- Dautres avenants sont obligatoires : Exemple : lassur qui jusqu
prsent ne se servait de son immeuble quaux fins dhabitations y installe
un atelier de menuiserie. Les risques augmentent et lassur est tenu de
faire la dclaration correspondante son assureur.
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Chapitre 8me
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Article 48 :
Sont soumises agrment, toutes les entreprises qui se livrent, titre dactivit habituelle, la
souscription et lexcution de contrats dassurances.
Les entreprises spcialises en rassurances, sont, soumises, dans un dlai dun mois
compter de la date de leur constitution, lobligation dinformer le ministre charg des
finances et de lui transmettre un dossier dont le contenu est fix par arrt . (Ajout par
larticle 3 de la loi n2002-37 du 01/04/2002).
Article 49 :
Les entreprises dassurances sont tenues dindiquer, lors de la demande dagrment, la ou les
catgories dassurances quelles entendent exploiter.
La liste des catgories dassurances est fixe par arrt du Ministre charg des finances.
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Article 50 :
Lagrment est dlivr par le Ministre des Finances aprs avis du comit gnral des
assurances et doit comporter les catgories dassurances exploites par lentreprise.
Pour accorder ou refuser lagrment, le Ministre charg des Finances prend en compte la
faisabilit et la solvabilit de lentreprise et notamment le programme dactivit, les moyens
techniques et financiers mis en uvre ainsi que la qualification des dirigeants de lentreprise
et la structure de son capital ou son fonds commun.
Article 53 :
Pour tre agres, les entreprises dassurances doivent tre de droit tunisien et constitues
sous lune des formes suivantes :
Socit anonyme
Socit forme mutuelle
Caisse mutuelle agricole constitue conformment aux textes particuliers la rgissant.
Les entreprises de rassurances ne peuvent exercer leurs activits que si elles sont
constitues sous lune des formes prvues ci-dessus (ajout par larticle 3 de la loi n2002-
37 du 01/04/2002).
Le capital social des socits anonymes ne peut tre infrieur dix (10) millions de dinars
entirement librs. Le capital social des socits anonymes, pratiquant exclusivement une
catgorie dassurance, ne peut tre infrieur trois (3) millions de dinars entirement librs.
Les socits dassurances forme mutuelle sont des socits civiles condition quelles
garantissent leur adhrents, moyennant cotisation, le rglement intgral de leurs
engagements en cas de ralisation des risques dont elles ont pris la charge et quelles
rpartissent leurs excdents de recettes entre leurs adhrents dans les conditions fixes par les
statuts.
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Le fonds commun des socits dassurances forme mutuelle ne peut tre infrieur un
million cinq cents mille dinars. Il est constitu des droits dentre acquitts par les adhrents
en mme temps que la premire cotisation, des emprunts, des subventions, des dons et legs
la socit.
Article 69 :
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Article 71 :
Article 72 :
Conditions dexercice :
Article 73 :
tre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires et voir suivi avec succs
un cycle de formation en assurance auprs dune entreprise agre par le
ministre charg des finances et justifiant dune exprience professionnelle dans
le domaine des assurances dune dure minimale de 5 ans.
avoir accompli avec succs le 1er cycle de lenseignement suprieur dans une
discipline juridique, conomique, commerciale ou dans une spcialit
scientifique et justifiant dune exprience professionnelle dans le domaine des
assurances dun dure minimale de 3 ans.
- tre titulaire dune licence ou dune matrise dans une discipline juridique,
conomique, commerciale ou dans une autre spcialit scientifique et
justifiant dune exprience professionnelle dans le domaine des assurances
dune dure minimale dun an,
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- tre titulaire dun diplme de troisime cycle dtudes approfondies en
assurance.
- Etre titulaire dun diplme de fin dtude secondaires et a voir suivi avec
succs un cycle de formation en assurance sur la vie auprs dune entreprise
agre par le ministre charg des finances et justifiant dune exprience
professionnelle dans le domaine dassurance sur la vie dune dure minimale
de 2 ans.
- Etre titulaire dune licence ou dune matrise dans une discipline juridique,
conomique, commerciale ou dans une spcialit scientifique et avoir suivi
avec succs un cycle de formation en assurance sur la vie auprs dune
entreprise agre par le ministre charg des finances,
le souscripteur :
- le contrat dassurance est une convention passe entre un assureur et un
souscripteur
- le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au nom
de laquelle la police est signe et qui sengage au paiement des primes.
- Cest souvent lassur lui-mme qui souscrit pour son propre compte mais
ce nest pas obligatoire ainsi que le montre lassurance pour le compte
dautrui dnomme assurance pour compte .
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Article 3 :
Lassur :
Lassur est la personne physique ou morale sur la tte ou sur les intrts de
laquelle repose une assurance c'est--dire celle qui est menace par le risque
couvert soit dans sa personne soit dans son patrimoine.
A- Lassur souscripteur :
Cest lhypothse normale de lassur ( celui sur la tte duquel pse le risque
garanti) qui est aussi souscripteur ( il souscrit un contrat dassurance pour son
propre compte)
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mais une assurance de responsabilit qui vaut au profit du souscripteur
de la police.
Les tiers
Certains tiers au contrat dassurance bnficient des prestations de lassureur en
dpit du principe de la relativit des conventions. Ce sont les tiers bnficiaires
dans les assurances en cas de dcs et les tiers victimes dans les assurances de
responsabilit.
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Chapitre 9
Lobjet du contrat
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Dtermination des risques garantis :
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- les circonstances objectives : sont celles qui tiennent lobjet mme du
contrat et permettent lassureur de mesurer la probabilit (frquence) et
lintensit (cot moyen) du risque et de le tarifer tel que la situation, les
matriaux de construction, modle du vhicule, usage familial ou
professionnel, le sexe en assurance vie
- les circonstances subjectives : sont celles qui concernent la personne
mme de lassur ex est il dj assur pour le mme risque ; a-t-il dj
subi des sinistres .
Larticle 7 du code des assurances stipule que lassur est oblig de rpondre
loyalement et avec prcision toutes les questions consignes dans le
formulaire de dclaration du risque par lequel lassureur linterroge, lors
de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature lui
faire apprcier les risques quil prend en charge
Certaines circonstances, sans influer sur le taux de la prime ont une influence
sur lopinion du risque ex lassureur veut savoir si lassur a t condamn
pnalement comme auteur daccident.
Il importe peu que les circonstances dclares aient une incidence sur le
risque c a d sa probabilit de ralisation du sinistre, ex Un immeuble est
assur contre lincendie, on ne dclare pas quil contient des matires
inflammables, cet immeuble brle la suite dun cour circuit, les matires
inflammables nont pas t la cause de la ralisation du sinistre. Cette
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circonstance qui na pas t dclare na pas eu une influence sur le
sinistre mais elle en avait sur lopinion du risque.
Lassur a linitiative de la dclaration. Il doit spontanment indiquer
lassureur toutes les circonstances quil connat et qui sont de nature
influer sur lopinion du risque.
Lassur ne sait pas toujours ce quil doit exactement dclarer. Il peut
omettre une circonstance la croyant sans importance et sexpose la
sanction de larticle 8&5 et qui consiste une rduction proportionnelle
de lindemnit en cas de sinistre.
Les assureurs aident leurs futurs clients en leurs proposant un
questionnaire auquel il faut rpondre de faon complte et prcise.
Le questionnaire ne dispense pas lassur de signaler quune
circonstance qui bien ne figurant pas dans le questionnaire a une
influence sur lopinion du risque. Une rponse incomplte aux questions
entrane la sanction de larticle 8&1 qui consiste en la nullit du contrat.
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Le dlai et la forme de la dclaration : Art 7 & 3 - Lassur doit par
lettre recommande, dclarer ces circonstances lassureur dans un dlai
de huit jours partir du moment o il en a eu connaissance.
La lettre recommande rserve la preuve de la dclaration en cas de litige.
Lassureur ne serait peut tre pas engag sil savait quil y avait
aggravation du risque
Larticle 9 Alina 2 du code des assurances stipule que lassureur
a le droit de rsilier le contrat trente jours compter de la date
de notification de la demande daugmentation faite lassur
par lettre recommande avec accus de rception. Ce dlai doit
tre mentionn dans la lettre de notification.
Lassur est garanti encore pendant les 30 jours qui suivent le jour
denvoie de la lettre recommande annonant la rsiliation par
lassureur.
- La diminution du risque :
Article 9 & 6 :
- En cas de diminution des risques en cours de contrat, lassur a le droit
de demander une diminution de la prime ou de la cotisation
dassurance.
- Lorsque lassureur naccepte pas la demande de diminution, lassur a
le droit de rsilier le contrat trente jours compter de la date de la
notification de la demande de diminution par lettre recommande
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avec accus de rception ou par dclaration faite contre rcpiss aux
bureaux de lassureur.
- En cas de rsiliation lassureur doit restituer lassur la portion de
prime ou cotisation dassurance affrente la priode pendant laquelle le
risque na pas couru.
- La disparition des circonstances aggravantes constitue un cas
particulier de diminution des risques.
- Si des circonstances particulires mentionnes dans la police ont entran
une surprime par rapport au tarif de base, leur disparition doit
saccompagner dune suppression corrlative de la surprime.
- La divisibilit de la prime sapplique et lassureur doit la restituer au
prorata de la priode non garantie
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La fausse dclaration sapprcie indpendamment du sinistre : la
rticence, lomission dun fait connu, ou la fausse dclaration peuvent
avoir t sans aucune influence sur le sinistre.
Les sanctions de la fausse dclaration intentionnelle :
La nullit du contrat : larticle 8 du code des assurances stipule que
Indpendamment des cause ordinaires de nullit, le contrat dassurance
est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part
de lassur se rapportant aux indications portes sur le formulaire de
dclaration du risque quand cette rticence ou cette fausse dclaration a
chang lapprciation du risque assur alors mme quelle a t sans
influence sur le sinistre .
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- et sil refuse lassureur peut rsilier le contrat. Article 8 & 4 Si le
contrat est rsili, lassureur est tenu de restituer lassur le reliquat
de la prime ou de la cotisation dassurance affrente la priode
pendant laquelle le risque na pas couru.
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Chapitre 10
Le paiement de la prime dassurance
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Larticle 7 stipule que Lassur est oblig de payer la prime ou la cotisation
dassurance aux poques convenues.
Qui est le dbiteur de la prime ?
Larticle 11 du code des assurances utilise le terme assur mais en fait
cest le souscripteur qui est oblig de payer la prime c d la personne qui a
sign le contrat dassurance et soblige envers lassureur.
Dans certains cas le souscripteur est lassur lui-mme mais dans les
assurances pour compte les deux personnes peuvent tre distinctes.
Le bnficiaire de la garantie peut lui-mme payer la prime dassurance pour
conserver son droit une indemnisation ventuelle.
Lorsque le contrat est souscrit par un mandataire, cest le mandataire qui est la
partie au contrat et qui a la qualit de souscripteur.
La personne du dbiteur de la prime peut tre modifie en cours de contrat
notamment en cas de transmission du contrat par suite de lalination de la
chose assure ou de dcs de lassur souscripteur : lassurance continue de
plein droit au profit de lacqureur ou de lhritier. Article 22 du code des
assurances En cas de dcs de lassur ou dalinations de la chose assure,
lassurance contenue de plein droit au profit de lhritier ou de lacqureur ou qui il
appartiendra charge pour ceux-ci dexcuter toutes les obligations dont lassur tait
tenu vis--vis de lassureur en vertu du contrat.
Toutefois en cas dalination dun vhicule terrestre moteur, le contrat dassurance est
suspendu de plein droit dix jours aprs la date dalination. Il peut tre rsili par
chacune des parties. A dfaut de rsiliation par lune des parties ou de remise en vigueur
par accord de lassureur et de lacqureur, la rsiliation intervient de plein droit
lexpiration dun dlai de deux mois compter de la date de lalination.
Le paiement de la prime est une obligation pour lassur mais cette rgle nest
pas applicable aux assurances sur la vie. En cette matire lassureur na pas
daction pour exiger le paiement des primes.
Larticle 41 du code des assurances stipule Lassureur na pas daction pour
exiger le paiement des primes. Le non-paiement dune des primes na pour
sanction que la rsiliation du contrat dassurance ou la rduction de ses
effets.
Dans les contrats dassurances en cas de dcs quils soient faits pour la
dure entire de la vie de lassur, sans condition de survie, ou quil y soit
stipul que les sommes ou rentes assures seront payables aprs un certain
nombre dannes, le dfaut de paiement ne peut avoir pour effet que la
rduction du capital ou de la rente assur, nonobstant toute convention
contraire, pourvu quil ait t pay au moins trois primes annuelles.
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Dans les cas prvus aux alinas prcdents lassureur doit restituer
lassur la prime ou la portion de la prime paye davance affrente la
priode pendant laquelle le risque na pas couru.
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Les handicaps dfinis aux articles 3,4 et 5 de la loi n 81-46 du
29 mai 1981 modifie et complte par la loi n 89-52 du 14
mars 1989,
Les personnes ayant atteint lge de soixante dix ans et plus
- Les personnes susvises doivent informer lassureur de leur situation, soit
au moment de la souscription du contrat, soit ultrieurement par lettre
recommande
La mise en demeure :
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La suspension de la garantie :
La rsiliation :
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Le calcul de la prime
Techniquement, les risques sont valus par des critres statistiques de probabilit
(frquence) et dintensit (cot moyen) qui permettent dtablir la tarification.
Exemple, si dans une anne, il se produit pour un type dhabitation 15 incendies pour 10.000
maisons assures ; la probabilit qui est le rapport du nombre de cas favorables larrive
dun vnement au nombre total de cas possibles, se traduit par la fraction 15 / 10.000.
Statistiquement, ce rapport traduit le frquence des sinistres.
Exemple pour une valeur assure de 1000 DT , le cot moyen par sinistre sera de 60 x 1000
DT = 600 DT 100
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Chapitre 11
La dure du contrat dassurance
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La tacite reconduction
Les contrats conclus pour une dure dtermine doivent prendre fin
lexpiration de ce dlai.
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La facult de rsiliation
Article 5 :
La forme de la rsiliation :
Article 5 dernier &
Nonobstant toute clause la limitant une forme particulire, la notification
de la rsiliation se fait soit par huissier notaire, soit par lettre recommande
avec accus de rception, soit par toute autre moyen indiqu au contrat. La
rsiliation peut tre aussi notifie lassureur au moyen dune dclaration
faite ses bureaux contre rcpiss.
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Le dlai de pravis :
Dure du dlai de pravis : Article 5 & 1er : La dure de lassurance
est fixe au contrat. Si cette dure excde une anne, et sous rserve
des dispositions relatives aux assurances sur la vie, lassur a le droit
de rsilier le contrat tous les ans lchance du contrat en prvenant
lassureur au moins deux mois avant la date dchance dans lune
des formes de rsiliation indique au dernier alina du prsent article
Point de dpart du dlai de pravis : la date dexpdition de la lettre
recommande figurant sur le cachet de la poste.
Point dexpiration du dlai de pravis : la date dchance
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Droit des assurances et gnralits sur les assurances CTFA
les facults de rsiliation lies lobjet ou la dure du contrat et qui
peuvent tre invoques par lassureur et lassur :
- facult priodique de rsiliation
- facult exceptionnelle de rsiliation pour modification de la situation de
lassur
- facult de rsiliation en cas de transfert de proprit des biens sur lesquels
porte lassurance
- facult de rsiliation aprs alination dun vhicule terrestre moteur
- Rsiliation de plein droit en cas de perte totale du bien sur lequel porte
lassurance
- Facult en cas de rquisition de biens.
Les facults de rsiliation ouvertes lassureur, lquilibre du contrat
tant compromis du fait de lassur :
- en cas de non paiement des primes
- en cas daggravation du risque
- en cas domission ou dinexactitude dans la dclaration du risque, la
souscription ou en cours de contrat.
- En cas de sinistre, si une clause la expressment prvu
- En cas de redressement ou de liquidation judiciaire de lassur
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Chapitre 12
Le sinistre
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La notion de sinistre :
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La nullit suppose un vice qui dtruit totalement et rtroactivement le
contrat ; lassureur est considr comme nayant jamais accord sa
garantie (si la nullit est dcouverte loccasion dun sinistre lassureur
ne couvre pas ce sinistre et il faut exiger le remboursement des indemnits
verses pour des sinistres antrieures.
Dans le dchance le contrat nest pas dtruit, il produit tous ses effets
sauf la couverture du sinistre considr.
Dans le cas de lexclusion et de la dchance et quand le sinistre se
ralise lassureur ne doit pas sa garantie mais la dchance et lexclusion
du risque sont soumises des rgimes diffrents : la dchance est
inopposable aux victimes dans lassurance de responsabilit, lexclusion
du risque quant elle est opposable la victime
En cas dexclusion du risque lassur est sans droit garantie.
Les dchances interdites :
Le code des assurances dicte plusieurs prohibitions :
Violation des lois et rglements : selon larticle 12 du code des
assurances sont nulles toutes clauses gnrales frappant
de dchance lassur en cas de violation des lois ou des
rglements, a moins que cette violation ne constitue un
crime ou un dlit intentionnel
Retard dans la dclaration du sinistre aux autorits : sont
nulles toutes clauses frappant de dchance lassur
raison de simple retard apport par lui la dclaration du
sinistre aux autorits mais lassureur peut rclamer une
indemnit proportionnelle de dommage que le retard lui a
caus.
Retard dans la production des pices : larticle 12 du code des
assurances dclare nulles toutes clauses frappant lassur de
dchance pour simple retard apport par lui dans la
production des pices.
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Chapitre 13
Lindemnit dassurance
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Le rglement du sinistre :
Lobligation fondamentale de lassureur est le paiement de la prestation due en
cas de sinistre.
La prestation dtermine par le contrat peut tre :
- forfaitaire ou indemnitaire aussi bien en assurances de dommages quen
assurances de personnes ;
- en nature : lassistance, les conseils donnes par lassureur de protection
juridique, la fourniture de vhicules de remplacement par lassureur
automobile.
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Le principe indemnitaire :
Le dommage est fonction de la valeur de la chose assure ; et la mise en ouvre
du principe indemnitaire impose lvaluation exacte de tout le dommage subi du
fait du sinistre.
L Article 16 :
La valeur relle dune chose varie selon le point de vue auquel on se place :
valeur vnale ; valeur dusage ou de remplacement valeur neuf.
La valeur vnale : utilise pour les biens destins tre vendus, reprsente le
prix de vente dun bien prsentant les mmes caractristiques et dans un tat
semblable.
Exemple :
- Pour un fabricant industriel : la valeur vnale est le prix de revient des
marchandises calcul le jour du sinistre. Ce prix de revient est gal au prix
des matires premires augment du cot de la fabrication et de la part
proportionnelle des frais gnraux.
- Pour le producteur rcoltant, la valeur vnale est la valeur qui aurait t
recueilli, si la rcolte avait t vendue au jour du sinistre, il sagit de la
valeur de la vente dtermine par les cours habituelles.
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- Pour les commerants intermdiaires, la valeur retenue est la valeur
dachat au jour du sinistre. cette valeur dachat permet au commerant de
se procurer des marchandises analogues celles perdues.
La valeur dusage : est la valeur dun bien non destin la vente mais utilis par
son dtenteur.
La valeur dusage est gale la valeur neuf dductions faites de la vtust.
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dapprciation du juge de fond si la valeur de la rparation excde la
valeur dun remplacement.
Evaluation indirecte :
Cest la mthode utilise quand le sinistre est important. On calcule la
valeur totale de la chose sinistre comme en cas de sinistre total qui en
dduit la valeur de ce qui subsiste quavec sinistre. (La valeur de
sauvetage)
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La dtermination de lindemnit
Il peut tre stipul que sil rsulte de lestimation des experts que la valeur de la chose
assure excde au jour du sinistre la somme garantie, lassur est considr comme
restant son propre assureur pour lexcdent, et supporte, en consquence une part
proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel de la chose assure.
Si cette rgle a t prvue au contrat, elle doit faire lobjet dune notice explicative
adresse lassur conjointement au document du contrat.
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La sur assurance:
Il y a sur assurance toutes les fois que par un contrat unique , la somme assure
est un moment quelconque plus lev que la valeur de la chose assure. La sur
assurance implique une valeur dassurance dterminable lavance. Elle ne
sapplique pas aux assurances de responsabilit.
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Celui qui sassure pour un mme intrt et contre un mme risque auprs de plusieurs
assureurs doit donner immdiatement chaque assureur, connaissance de lautre
assurance.
Lassur doit, lors de cette communication, faire connatre le nom de lassureur avec
lequel une autre assurance a t contracte et indiquer la somme assure.
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Quand plusieurs assurances sont contractes sans fraude, soit la mme date, soit des
dattes diffrentes, pour une somme totale suprieure la valeur de la chose assure, elle
sont toutes valables en proportion de la part de chaque contrat dans la somme totale
sans que lensemble des indemnits dpasse la valeur de la chose assure. Il peut tre
stipul au contrat ladoption de la rgle de lordre des dates ou la solidarit des
assureurs.
Dclaration des assurances multiples : celui qui sassure pour un mme intrt
contre un mme risque au prs de plusieurs assureurs doit donner
immdiatement connaissance des autres assureurs : cest une mesure prventive
car dans tout tat de cause le principe indemnitaire va jouer en cas de sinistre.
Si la dclaration est remplie, lassur est en rgle et en cas de sinistre, de
bnficier du rgime de rpartition de lindemnit entre assureurs.
Les assurances cumulatives frauduleuses : larticle 18 nenvisage pas
explicitement lhypothse de la fraude.
Larticle 18 dispose que Quand plusieurs assurances sont contractes sans
Le dcouvert obligatoire :
La clause de dcouvert obligatoire intresse lassur la non ralisation du
risque en lobligeant conserver sa charge une part du dommage fixe soit par
une fraction du sinistre soit par une somme dtermine.
Le but de ce dcouvert obligatoire est de stimuler la vigilance de lassur afin
quil prenne toute prcaution pour viter la survenance du sinistre.
Cette clause peut moraliser lassurance.
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Les franchises :
La franchise est une modalit de gestion : une partie du dommage reste la
charge de lassur. Lorsquil y a franchise lassureur ne couvre pas les
dommages infrieurs une somme dtermine.
Le but de cette clause est diffrent de celui du dcouvert : ici on veut liminer de
la garantie, les sinistres de faible importance qui par leur accumulation entrane
pour lassureur de lourdes charges ; les frais des dossiers seraient
disproportionns par rapport aux indemnits dues. On poursuit l un but de
bonne gestion.
- La franchise simple : on ne rgle pas les sinistres infrieurs un certain
montant. On les rgle en entier sans oprer de rduction.
- La franchise absolue : dans ce cas quelque soit le montant du dommage,
lassureur prlvera toujours le montant de la franchise. La franchise
absolue se rapproche du dcouvert obligatoire mais elle nest pas
imprative.
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Chapitre 14
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La transmission passive :
- lacqureur doit excuter toutes les obligations dont lassur tait tenu
vis--vis de lassureur en vertu du contrat. Ex dclarer toutes les
aggravations faire la dclaration du sinistre payer les primes.
- En cas dalination entre vifs, les primes chues au jour du transfert sont
toujours dues par le vendeur seul alors mme quelles peuvent couvrir une
priode ultrieure o lacqureur sera garanti.
Mais pour viter la suspension de la garantie, lacqureur peut payer les
primes dues
- En cas dalination entre vifs, les primes choir sont la charge de
lacqureur
- Tant que lalinateur na pas inform lassureur par lettre recommande
de lacte dalination, il est caution solidaire des primes choir.
- En cas de transmission cause de mort, les primes chues au jour du
dcs sont des dettes successorales, elles se divisent entre les hritiers.
- En cas de transmission cause de mort, les hritiers sont tenus
solidairement au paiement des primes choir.
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Larticle 4 du code des assurances stipule cet effet Tout intrt lgitime peut
faire lobjet dun contrat dassurance. Tout intrt direct ou indirect la non-
ralisation dun risque peut tre assur sauf exclusion formelle et limite.
Le contrat dassurance sera maintenu dans tous ses effets au seul acqureur du
vhicule qui peut justifier dun intrt lgitime assurable.
Lalination du vhicule a pour effet de transmettre lassurance lacqureur
et faire perdre lalinateur la qualit dassur dans ce contrat.
La rsiliation prvue larticle 22 sappliquent lassureur et lacqureur et
ne peut pas concerner lalinateur qui nest plus partie au contrat du fait de
lalination.
La fin de la suspension :
- la rsiliation : elle peut tre demande par lune ou lautre des parties
Elle est automatique et de plein droit lexpiration dun dlai de deux
mois dater de lalination si aucune solution dfinitive nest
pralablement intervenue c'est--dire par la remise en vigueur du contrat.
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Larticle 20 du code des assurances stipule que Les indemnits dues raison de
contrats dassurances sont attribues, sans quil y ait besoin de dlgation expresse, aux
bnficiaires, et aux cranciers privilgis ou hypothcaires suivant leur rang qui ont
inform lassureur de leurs droit avant le rglement de ces indemnits.
Lassureur doit, par lettre recommande avec accus de rception, informer les
bnficiaires en personne des indemnits qui leur ont t alloues et ce dans un dlai
dun mois compter de la rception du jugement excutoire octroyant la rparation.
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Chapitre 15
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A_ lassureur doit avoir pralablement indemnis
lassur :
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Lassiette de la subrogation :
La notion de tiers responsable : les tiers sont par dfinition les personnes qui
nont pas la qualit dassur.
Le tiers responsable est celui qui a caus le dommage indemnis la victime par
son assureur : auteur de laccident, responsable de lincendie.
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Les drogations la subrogation contre le
responsable : Art.21& 3 du code
Cette drogation est fonde sur des raisons morales (lassur ne peut pas agir
contre un proche et lassureur ne peut pas agir en son nom) et juridiques car
lassur est civilement responsable du fait de ses prposs.
B_ lexception lgale :
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Chapitre 16
Le contentieux du contrat dassurance
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La comptence dattribution :
La comptence territoriale :
- Si laction est engage par lassureur, le tribunal comptent est celui du domicile
de lassur ;
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- Si laction est engage par lassur, celui-ci peut saisir soit le tribunal du lieu de
son domicile, soit celui du lieu du domicile de lassureur, soit le tribunal du lieu
o se trouvent les meubles objet du contrat dassurance, soit le tribunal du lieu
o sest produit le dommage. ( cest pour ne pas obliger lassur plaider
La prescription
Toutes actions drivant dun contrat dassurance sont prescrites dans un dlai de deux
ans compter de lvnement qui y donne naissance. Toutefois, ce dlai ne court :
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- Elle sapplique aussi aux actions en nullit et en rsiliation du contrat
dassurance.
- Cette formule de prescription biennale nest pas applicable aux actions
intentes par ou contre des tiers au contrat dassurances : exemple laction
directe du tiers victime contre lassureur et de son actions en
responsabilit contre lassur responsable du dommage. Il en est de mme
laction subrogatoire intente par lassureur contre le tiers responsable du
sinistre. Dans tous ces cas de figure ce sont les dlais de prescription du
droit commun qui sappliquent.
Le principe :
Le point de dpart du dlai est constitu par le jour de lvnement ( exemple le
jour du sinistre ou bien le jour de lchance de la prime.)
Les exceptions :
- En cas de rticence, omission, dclaration fausse ou inexacte sur le risque
couru, que du jour o lassureur en a eu connaissance.
- En cas de sinistre, le dlai ne court que du jour o les intresss en ont eu
connaissance, sils prouvent quils lont ignor jusque-l. Il sagit l de
lignorance du fait dommageable ou par exemple lignorance de
lexistence mme du contrat dassurance.
- Quand laction de lassur contre lassureur a pour cause le recours dun
tiers, le dlai de prescription ne court que du jour o ce tiers a exerc une
action en justice contre lassur ou a t indemnis par ce dernier.
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La suspension et linterruption de la prescription :
Linterruption de la prescription
Article 15 :
La prescription est interrompue par une des causes ordinaires dinterruption ou par la
dsignation dexpert la suite dun sinistre ou par lenvoi dune lettre recommande
avec accus de rception adresse par lassureur lassur en ce qui concerne laction en
paiement de la prime dassurance et par lassur lassureur en ce qui concerne la
demande dindemnisation.
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2- par la demande dadmission de la crance la famille du dbiteur
3- par un acte conservatoire ou dexcution entrepris sur le bien du
dbiteur ou par toute requte afin dtre autoris procder un acte
de ce genre.
tout acte par lequel le dbiteur reconnat le droit de celui contre lequel il avait
commenc prescrire, par exemple, sil y a eu compte arrt, sil paye un
acompte, lorsque ce payement rsulte dun acte ayant date certaine, sil demande
un dlai pour payer, sil fournit une caution ou une autre garantie, sil oppose la
compensation la demande de paiement du crancier
Plan :
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Une assurance spcifique ayant pour objet une chose dtermine :.............................85
Un transfert de la proprit du bien :............................................................................86
La transmission active de la garantie :..........................................................................86
La transmission passive :..............................................................................................87
Le sort de lassurance en cas dalination dun vhicule moteur:.....................................87
La transmission provisoire du contrat dassurance lacqureur :...................................88
La suspension provisoire des assurances relatives au vhicule :......................................88
La fin de la suspension :....................................................................................................89
Les droits des cranciers hypothcaires ou privilgis sur lindemnit dassurance :..........89
Le champ dapplication de la subrogation relle :............................................................90
Conditions dapplication de la subrogation relle :..........................................................91
Les droits du crancier hypothcaire ou privilgi :........................................................91
Les limites des droits des cranciers :...............................................................................91
Chapitre 15La subrogation lgale de lassureur contre le tiers responsable du sinistre. .92
A_ lassureur doit avoir pralablement indemnis lassur :................................................93
B_ le montant de lindemnit dassurance constitue la limite du recours subrogatoire :.....93
Les assureurs subrogs :........................................................................................................93
A_ les assureurs dassurance dommages :........................................................................94
B_ les assureurs dassurance dommages corporels : la subrogation conventionnelle
autorise pour les prestations indemnitaires.....................................................................94
Lassiette de la subrogation :.................................................................................................95
La subrogation lgale existe de plein droit :.....................................................................95
Le recours subrogatoire suppose lexistence dune dette en responsabilit :...................95
Les drogations la subrogation contre le responsable : Art.21& 3 du code.......................95
A_ la rgle lgale de lindemnit personnelle de certains responsables :.........................95
B_ lexception lgale :......................................................................................................95
Chapitre 16 Le contentieux du contrat dassurance............................................................96
La comptence dattribution :...............................................................................................97
La comptence territoriale :..................................................................................................98
Premirement : Pour les actions drivant du contrat dassurance.....................................98
Deuximement : En matire dimmeubles........................................................................98
La prescription....................................................................................................................100
Le calcul du dlai de deux ans :......................................................................................100
La suspension et linterruption de la prescription :.........................................................101
- Linterruption par les procds de droit commun.........................................................101
- Linterruption par les procds propres lassurance :................................................102
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