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Faa seu
prprio p
de meia
desenvolvido por Valter Police Jr
Contedo
Sobre o autor ................................................................................. 03
Valter
Police Jr
Engenheiro com especializaes
em administrao, marketing,
finanas pessoais e consultoria
financeira
A P O S E N TA D O R I A : F A A S E U P R P R I O P D E M E I A 3
Sabe como
ser sua
aposentadoria
se voc no se
planejar?
Um desastre
T enho um amigo que diretor de marketing de uma das
maiores seguradoras do Brasil. Ele costuma dizer que, para
vender seguro no pas, preciso haver um sinistro. Ento sempre
que a companhia decide veicular um comercial de seguro de carro
na TV, com certeza haver uma imagem de automvel roubado
ou amassado de preferncia com uma dose de humor para
evitar baixo astral. S assim os brasileiros lembram que seguro
importante, diz ele.
Mas pode ser ainda pior do que isso. De acordo com a Cobap
(Confederao Brasileira de Aposentados e Pensionistas), mais de
70% dos aposentados e pensionistas da iniciativa privada ganham
apenas um salrio mnimo por ms. Ou seja, hoje eles ganham
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R$ 880 por ms e, se no tiverem outros investimentos nem possam
contar com a ajuda dos filhos, ou vo ter que continuar trabalhando
aps a aposentadoria ou vo ter que levar uma vida espartana.
Essa uma das explicaes para haver tantos idosos trabalhando
no Brasil. Segundo uma pesquisa feita pelo SPC Brasil, 42,3%
dos aposentados com 60 a 70 anos continuam a trabalhar para
complementar a renda da famlia.
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Aposentadoria mdia dos brasileiros
Aposentados e pensionistas do INSS R$ 1.123
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Olhando essas imagens, fica claro que o brasileiro mdio vai
envelhecer, no mesmo? E voc concorda que quem se aposentar
daqui a 20, 30 ou 40 anos obrigatoriamente ter muito menos
direitos do que os aposentados e pensionistas de hoje por absoluta
falta de dinheiro nos cofres pblicos? Voc entende que se o
governo no fizer ao menos uma reforma da previdncia a cada 5
ou 10 anos as contas vo parar de fechar e o pas inteiro vai se ver
beira de um calote? Ento pode apostar que antes de um jovem
se aposentar, vrias reformas viro por a e cada uma delas vai
suprimir mais os nossos direitos.
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Ser rarssimo ver algum se aposentando na iniciativa
privada recebendo mais de 2 salrios mnimos isso
mesmo, um benefcio equivalente a R$ 2.000 por ms em
dinheiro de hoje ser um privilgio daqui a duas dcadas;
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os meses, descumprindo a lei.
lgico que boa parte dessas pessoas no contribui simplesmente
porque acredita no ter renda para isso. A alquota de contribuio
da maioria dos autnomos de at 20% - contra at 11% para os
trabalhadores com carteira assinada. Na prtica, as contribuies
vo de R$ 176 a R$ 1.037,96 o nmero varia de acordo com a renda
mensal.
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Se essa pessoa tiver R$ 1.980.910 e investir bem esse dinheiro, vai
obter um retorno mensal muito superior a R$ 5.189,82, no mesmo?
Hoje possvel conseguir mais de R$ 20.000 por ms investindo
esses quase R$ 2 milhes.
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Como
comeo a
fazer meu
p de meia?
Ok, sou trabalhador da iniciativa privada autnomo ou CLT e
quero poupar para engordar minha aposentadoria. O que devo
fazer? O primeiro passo para um dia parar de trabalhar comear a
se planejar o mais cedo possvel. E a partir do planejamento que for
traado, passar a poupar dinheiro com consistncia todos os meses
de forma a engordar a aposentadoria do INSS.
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O importante que os juros estaro a seu favor. Voc pode ter uma
vida um pouco menos confortvel agora para ter uma vida muito mais
confortvel l na frente. Isso faz sentido, no? Pensando na vantagem
de receber juros fica mais fcil criar o hbito de poupar, concorda?
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Rentabilidade lquida e real dos investimentos (rentabilidade
lquida significa a rentabilidade j descontado o Imposto de
Renda e a rentabilidade real significa j descontada a inflao.
Sempre faa suas contas com a rentabilidade lquida real
porque esse dinheiro que estar disponvel para voc);
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Alm disso, voc deve colocar na planilha outras rendas esperadas
como a aposentadoria oficial do INSS, alugueis de imveis, etc. Esses
valores sero subtrados do valor pretendido, j que viro de outras
fontes.
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Jorginho Guinle: o
playboy foi dono do
Copacabana Palace,
acreditava que viveria at os 75 anos
de idade e foi gastando todos os
milhes que tinha. O problema que ele
s morreu aos 88 anos de idade e, nos
ltimos anos de vida, teve de aprender
a se virar com a aposentadoria de
R$ 1.588 por ms e chegou a morar de
favor num apartamento de uma de
suas ex-mulheres
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Comear
antes
bem melhor
Infelizmente definir qual deve ser o valor mensal poupado apenas o
primeiro passo para garantir uma aposentadoria confortvel. A planilha
pode e vai lhe ajudar muito neste momento. Mas admito que duro
mesmo ter disciplina suficiente para cumprir o plano traado risca,
poupando o valor definido todos os meses, sem esmorecer nem deixar
para depois.
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pensam que o planejamento no surtir os efeitos desejados, de forma
que melhor deixar para depois mesmo.
2,05
(em milhes de R$)
1,9
2 1,72
1,5
0,5
0
50 55 60 65 70 75
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A diferena entre os valores aos 75 anos e aos 50 anos de quase
40%. Fica claro que quanto mais tempo voc trabalhar, menos ter
de guardar. Na tabela abaixo eu gostaria de mostrar isso de outra
forma. A tabela cruza os dados de idade do incio do perodo de
poupana e idade do incio da aposentadoria, imaginando que voc
est comeando do zero:
Idade de incio da
poupana / Idade
em que vou me
aposentar 50 anos 55 anos 60 anos 65 anos 70 anos 75 anos
20 anos R$ 3.400 R$ 2.500 R$ 1.900 R$ 1.400 R$ 1.000 R$ 700
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Veja como essa tabela interessante. Imagine que seu objetivo seja
se aposentar aos 65 anos. Voc vai precisar poupar R$ 1.400 ao
ms se comear aos 20 anos, R$ 2.300 ao ms se comear aos 30
anos, R$ 4.000 ao ms se comear aos 40 anos e R$ 8.400 ao ms
se comear aos 50 anos. Note que os valores so muito menores
conforme antecipamos o incio da implantao do plano, o que faz
com que precisemos de um esforo muito menor. Veja a seguir a
representao grfica dos valores extrados da tabela acima:
9000 8400
8000
Poupana acumulada
7000
(em R$ por ms)
5600
6000
5000 4000
4000 3000
3000 2300
1400 1800
2000
1000
0
20 25 30 35 40 45 50
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muito difcil poupar R$ 8.400 por ms, no mesmo? Dependendo
de nossas escolhas, podemos fazer um esforo para poupar R$ 1.400
desde os 20 anos de idade ou R$ 8.400 se iniciarmos somente aos
50. Na maioria dos casos, o esforo aos 50 ser impossvel de ser
realizado. Talvez aos 20, devido renda mais baixa pelo incio de
carreira, no seja possvel iniciar com valores ainda altos para essa
fase da vida, mas pode-se comear com valores menores e depois
ajustar, conforme a renda for aumentando.
Note que se escolhermos iniciar aos 30, teremos que poupar apenas
27% do que precisaramos se inicissemos aos 50. A diferena
considervel. Qual a idade ideal para comear e para parar
uma escolha individual, mas agora voc j sabe quais so as
consequncias das decises que tomar. Ento, tome boas decises.
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Rendimento
das
aplicaes
T alvez voc esteja achando que conquistar a aposentadoria dos
sonhos muito difcil ou que poupar R$ 1.400 por ms dos 20
anos aos 65 anos, por exemplo, misso praticamente impossvel.
Existe uma forma de tentar reduzir drasticamente o esforo de
poupana para a aposentadoria: aprender a investir muito bem.
Vou dar dois exemplos. Quem comprou imveis no incio dos anos
2000 e vendeu em 2013 ficou rico. E quem comprou aes na
Bovespa em 2002 e vendeu em 2007 tambm ganhou muito dinheiro.
Admito que hoje no h nenhuma grande barbada no mercado: os
imveis esto caros, as aes tambm esto com mltiplos esticados
e talvez a oportunidade mais bvia esteja mesmo na renda fixa.
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S que o plano de aposentadoria sempre deve ser encarado como
algo de longo prazo. Daqui a 5 anos, por exemplo, o Brasil pode viver
um novo boom das aes ou dos imveis. Eu no estou dizendo que
isso vai acontecer daqui a 5 anos. Mas daqui at sua aposentadoria
muito provvel que acontea em algum momento. Ento importante
que voc aprenda a investir bem para estar preparado para pegar
esse bonde quando ele passar novamente.
Porm, no posso enganar ningum. A verdade que o brasileiro
mdio investe muito mal. No Brasil h gente que poupa dinheiro
no cofrinho ou no colcho ou seja, tem que poupar muito mais
que precisaria apenas por no saber que o investimento ajuda a
multiplicar a poupana.
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poupana, mas que ficam muito aqum dos produtos mais rentveis
do mercado. Aqui estamos falando de CDB, LCI e LCA de banco
grande; da maioria dos fundos de investimento distribudos pelos
maiores bancos; de quase todos os VGBL; de ttulos de capitalizao;
etc. Se voc investe nesses produtos, est jogando um dinheiro fora
e colocando seus sonhos a perder.
Para que voc tenha uma ideia de como importante investir bem, a
tabela abaixo mostra quanto voc teria de poupar para ter uma renda
de R$ 10.000 por ms aps a aposentadoria aos 65 anos de idade,
comeando aos 30. Vrios cenrios de rentabilidade real lquida ao
ms so considerados: 0 a 0,5%, tanto para o perodo de acmulo
quanto para o perodo de uso.
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Quanto preciso
poupar para me
aposentar? R$10.000
R$10.000
R$9.000
R$8.000
R$7.000 R$6.572
R$6.000
Axis Title
R$5.000
R$4.321
R$4.000
R$2.842
R$3.000
R$1.870
R$2.000
R$1.231
R$1.000
R$0
Taxa 0 Taxa 0.1% Taxa 0,2% Taxa 0,3% Taxa 0,4% Taxa 0,5%
Percebeu que investindo bem voc vai ir muito mais longe com bem
menos esforo?
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de 0,5% ao ms? O que escolho: renda fixa, Bolsa, produtos de
previdncia, o fundo de penso da empresa onde trabalho, imveis,
fundos imobilirios ou outros fundos de investimento?
E depois que for feita a primeira alocao, como acompanho se a
carteira continua adequada? Fao rebalanceamentos peridicos?
preciso mudar algo medida que vou envelhecendo? E depois
que paro de trabalhar, que investimentos sero os mais adequados?
Como planejo a transmisso de bens para meus herdeiros depois
que eu morrer? Como fazer um bom planejamento sucessrio?
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