Sunteți pe pagina 1din 3

DEPOZITUL BANCAR

Depozitul bancar este o suma de bani depusa la banca, pentru o anumita perioada de
timp, pentru care banca plateste dobanda. Depozitul bancar este un mijloc sigur de a pastra
numerarul si de a obtine un profit garantat (din dobanda oferita de catre banca).
Depozitele bancare sunt una dintre modalitatile cele mai raspandite de a economisi. In mod
direct nu ne aduc venituri de tipul pensiei sau cel putin nu inca. De ce sunt atat de raspandite?
Pentru ca sunt foarte simple: o persoana imprumuta banca cu o suma de bani pe o perioada fixa
ce variaza de la cateva saptamani pana la cativa ani. Cele mai raspandite depozite in Romania au
o durata de 1 luna.
Exista mai multe variante de depozite:
1. Cu reinnoire automata. Aceste depozite se reinnoiesc la fiecare maturitate. De exemplu daca
fac un depozit pe 1 luna cu reinnoire automata eu voi continua sa am acest depozit si dupa
expirarea primei luni din cauza ca s-a reinnoit. Avantajul princcpal il reprezinta faptul ca nu voi
fi nevoit sa merg de fiecare data la banca pentru a reinnoi depozitul. Dezavantajul este ca
dobanda depozitului reinnoit va fi dobanda standard a bancii pentru acel tip de depozit din
momentul reinnoirii si aceasta poste sa scada de la o luna la alta.
2. Cu capitalizare a dobanzii. Dobanda acumulata se adauga peste depozitul initial si la reinnoire
voi avea o suma depozitata mai mare.
3. Fara capitalizarea dobanzii. In acest caz dobanda se plateste in contul curent al depunatorului
si acesta poate benfeicia de banii respectivi dupa cum doreste.
4. Cu componenta investitionala. Aceste depozite nu sunt foarte raspandite. O parte din suma
depozitata este investita in fonduri mutuale sau diversi indecsi si in functie de eveolutia acestora
sumele obtinute pot fi mai mari decat in cazul depozitelor simple dar si riscul este mai mare.
5. Cu plata dobanzii in avans. Acest tip de depozit a aparut mai recent si consta in primirea
dobanzii in momentul constituirii depozitului.
Actualmente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare si numarul lor
continue sa creasca. Acest proces este conditionat de tendinta bancilor de a satisface cerintele
clientilor si de a atrage economiile lor n conturile bancii. Depozitele si certificatele de depozit
sunt produse de economisire traditionale. Ambele ofera posibilitatea de a plasa banii pe perioade
prestabilite. Termenele cele mai frecvente sunt de 1 luna, 3 luni, 6 luni si 12 luni. Si, n
majoritatea cazurilor, cu ct perioada este mai extinsa, cu att rata dobnzii este mai mare.
Ambele produse beneficiaza, de regula, de garantia Fondului de Garantare a Depozitelor n
Sistemul Bancar. n prezent, sumele depuse de un deponent la orice institutie de credit (banca sau
cooperativa de credit) sunt garantate pna la limita de 50.000 euro (sau echivalentul acestei sume
in lei sau in alta valuta). Principala diferenta dintre depozit si certificat tine de retragerea banilor
nainte de termen. Certificatele prezinta avantajul ca pot fi rascumparate de client nainte de
scadenta, fara a pierde dobnda. ntr-o astfel de situtatie, clientul ncaseaza dobnda stabilita
initial, nsa ajustata cu perioada n care a detinut certificatul. Aceasta facilitate nu este nsa
disponibila la toate bancile. De aceea, este recomandat ca deponentul sa se intereseze n
prealabil daca banca ofera acest lucru. n schimb, depozitele la termen penalizeaza aspru o
retragere nainte de termen, n sensul ca banca poate sa nu mai acorde nici o dobnda. Regula
standard este ca dobnda ncasata sa fie cea practicata de banca la conturile curente, al carui nivel
nu depaseste, de regula, pragul de 0,5% pe an. Ponderea cea mai mare a resurselor atrase o
constituie mijloacele acumulate n conturile de depozit.
n majoritatea tarilor conturile de depozit sunt clasificate dupa urmatoarele modalitati:
a) Timpul depozitarii pna la momentul retragerii surselor;
b) Categoria deponentilor;
c) Categoria valutei n care se deschide contul de depozit.
d) Modul de calcul si de achitare a dobnzii.
Depozitele cu oferte speciale includ n sine:
- depozite metalice ele se indexeaza la pretul aurului
- oferte la majoratul bancii, la aniversare, al deschiderea filialei, etc.
- Sub forma de avans sunt lunare, trimestriale si la scadenta.
Din punct de vedere al posibilitatii lichidarii depozitele se mpart n doua categorii:
- depozite la vedere
- depozite la termen
Acestea mai sunt numite si depozite clasice.
Diferente ntre depozite la vedere si depozite la termen:
Depozitele la termen pot fi retrase numai la atingerea maturitatii convenite prin contract.
Spre exemplu un depozit pe o perioada de 3 luni nu poate fi retras dect la maturitate, adica dupa
scurgerea a 3 luni calendaristice de la data constituirii sale. Desigur optiunea de lichidare exista
n orice moment, dar se face cu anumite costuri (comision de retragere numerar nainte de
termen, si neplata dobnzii pentru o anumita perioada stabilita contractual). Depozitul la vedere
permite oricnd depuneri si retrageri n si din cont. Avantajul unui depozit la vedere consta n
flexibilitatea pe care o permite, dar la o dobnda mai mica dect a depozitului la termen. Pe piata
internationala exista si depozite hibride care sunt ncadrate n categoria la termen, dar permit
efectuarea de operatiuni n anumite limite nainte de maturitate.
Tipuri de depozite la termen:
a) n functie de modalitatea de plata a dobnzii pot fi:
- depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adauga la suma depusa initial.
- depozite fara capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigura
titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul si retrage suma depusa nainte de
scadenta depozitului, dobnda aplicata va fi mai mica (dobnda pentru conturile curente)
b) n functie de optiunea de rennoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:
- daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se
prelungeste automat. n plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobnzii,
dobnda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobnzii se va
aplica la suma initiala plus dobnda obtinuta pe perioada precedenta.
- daca nu se doreste rennoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la
scadenta suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula
dobnda la vedere) sau suma va ramne n acelasi cont, fara dobnda.
c) n functie de dobnda:
- depozite cu dobnda variabila: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada
depozitului, n functie de evolutia pietei.
- depozite cu dobnda fixa: banca asigura o rata fixa a dobnzii pe perioada
depozitului indiferent de evolutia pietei.

Depozite la vedere:
Depozite banesti la banca sau la alte institutii depozitare similare, care sunt transferabile
prin cecuri sau pot fi retrase n numerar fara avizare. n urma unei revizuiri a datelor statistice
privind profitul, cerute bancilor britanice din anul 1976, termenul de depozit la vedere a nlocuit
termenul de "cont curent". Ca indicator agregat, depozitele la vedere includ banii rambursabili si
depozitele de pe o zi pe alta. Deponentul poate utiliza oricnd sumele existente n contul de
depozit, pentru efectuarea de plati n cont sau retrageri din cont.