Asigurarea mrfurilor n

traficul internaional

CUPRINS

1
 INTRODUCERE.3
Istoricul asigurrilor....4
Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de Pia ...................................................11
1. Ce este asigurarea i ce i propune?................................11
2. Noiuni de baz n asigurri..............................................12
3. Clasificarea Asigurrilor...................................................13
4. Reasigurarea......................................................................15
Contractul de asigurare................................................................................................18
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de
asigurare....18
2. ncheierea i derularea contractului de asigurare..............18
3. Forma contractului de asigurare........................................19
4. ncheierea contractului de asigurare..................................20
ASIGURAREA MRFURILOR N TRAFICUL INTERNAIONAL......................21
POLITA DE ASIGURARE A BUNURILOR PE TIMPUL
TRANSPORTULUI (CARGO)................................................24

INTRODUCERE

2
 Creterea utilizrii operaiunilor de asigurri se explic att prin
eficiena lor ct i prin necesitatea acestora.
Operaiunile de asigurri s-au impus pe piaa romneasc dup anul
1990.
n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o important ramur a
economiei naionale, pentru ca prin valoarea adugat, societile de
asigurare particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc,
participa la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. De asemenea,
prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse
sau avariate.

Marfurile care circula n trafic international sunt supuse unor riscuri

legate de operatiunile de manevrare, depozitare, transbordare, ca si de cele
care tin de transportul propriu-zis.

Riscul marii desemneaza ansamblul evenimentelor care pot surveni

pe parcursul transportului (accidente, calamitati etc.). n plus, pot sa se
produca riscuri speciale, datorita unor fapte ca greve, revolta, sabotaj,
conflicte armate etc.

Asigurarea se bazeaza pe o relatie contractuala ntre posesorul

bunului, n calitate de ASIGURAT, si o companie de asigurari, n calitate de
ASIGURTOR, prin care asiguratul transfera anumite riscuri asiguratorului,
platindu-i acestuia o suma de bani denumita PRIM DE ASIGURARE, urmnd
ca, n cazul producerii daunelor, asiguratorul sa l despagubeasca pe asigurat
conform conditiilor stabilite n contract.

3
 Istoricul asigurrilor
De-a lungul timpului omul a realizat necesitatea asigurarilor cauzata de
nesiguranta viitorului. El si-a dat seama ca bunurile avute n proprietate,
integritatea sa corporala si chiar viata i sunt amenintate de diversi factori.
Printre cei mai importanti se numara:

Fenomenele naturale extreme cum ar fi: incendiile, cutremurele,

inundatiile, alunecarile de teren, furtunile, seceta, nghetul.
Desi dezvoltarea stiintei s i tehnicii are avantaje importante, ea poate
totodata pune n pericol viata oamenilor si poate distruge partial sau
complet bunuri s i propretati. Aceasta din cauza accidentelor ce pot
interveni n utilizarea unor masinari, utilaje, instalatii, aparate etc. Tot aici
intra si accidentele ce intervin n traficul aerian, rutier sau maritim.
Omul poate s i el produce pagube semenilor sai sau bunurilor
acestora printr-un comportament reprobabil s i actiuni, voite sau nu,
de distrugere.
n fata acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la
solidarizarea acestora pentru o eficienta mai mare n prevenirea efectelor
evenimentelor. De-a lungul timpului societatea a ncercat sa gaseasca modalitati ct
mai eficace de prevenire s i diminuare a consecintelor acestor evenimente, nsa s-a
demonstrat din experienta ca desfasurarea lor nu poate fi n totalitate prevazuta sau
stopata.
Prin urmare a aparut necesitatea adoptarii unor masuri de protectie pentru
acoperirea daunelor materiale sau pentru asigurarea unor conditii de trai decente
persoanelor care au ajuns, prin aparitia unor invaliditati, n incapacitatea de a munci.
Au aparut astfel doua modalitati:
solidarizarea n fata evenimentelor ce apar n viata unei comunitati s i consta
n contributia adusa de fiecare individ prin sume mici, sub forma unei cotizatii
formndu-se astfel un fond banesc utilizat pentru ajutorarea acelor persoane
care au suferit pagube cauzate de evenimentele care au motivat unirea
comunitatii; baza conceptului de solidaritate, ct s i al celui de asigurare este
reprezentata de principiile comunitatii de risc s i al mutualitatii;
asigurarea, care este reprezentata de un sistem de relatii economice care
implica aportul unui mare numar de persoane fizice s i juridice n constituirea
unui fond banesc, n conditiile n care fiind amenintati de pericole, oamenii
recunosc avantajul prevenirii s i nlaturarea pe baza mutualitatii a prejudiciilor
generate de producerea acestor pericole posibile s i probabile.
Se cunosc doua tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a
lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu diversi factori corespunzatori:
piete de schimb, bani, instrumente financiare diverse) s i economiile naturale,
acestea datnd din timpuri mult mai ndepartate dect primele.

4
 ntr-o astfel de economie naturala, conceptul de asigurare consta ntr-o forma
de ajutorare ntre persoanele dintr-o comunitate. Spre exemplu, daca o locuinta era
mistuita de un foc devastator, toti membrii comunitatii respective ajutau la
reconstruirea casei, fiind constienti ca daca s i ei la rndul lor ar fi suferit vreo paguba
ar fi fost ajutati. Acest tip de asigurare este ntlnit si in zilele noastre n zonele
slab dezvoltate economic.
Dovezile cu privire la primele modalitati de dispersie a riscului provin din
aceeasi perioada cu primele forme de comert organizat.
S-a descoperit ca pentru evitarea pierderii totale a marfurilor, chinezii
mparteau aceste marfuri n mai multe vase. Aceasta era nsa doar o modalitate
de a evita o paguba totala, nu si o metoda de protectie.
Taietorii de piatra din Egiptul de Jos au creat un fond de ntrajutorare, la
care cotizau toti taietorii, si care era folosit n cazul n care unul dintre membrii
era lovit de o nenorocire si suferea vreo paguba.
n jurul anului 3000 .H., babilonienii se foloseau de un sistem de credite
maritime. Acest sistem presupunea un mprumut pe care n cazul unui naufragiu sau
avariere a marfurilor, debitorul nu mai trebuia sa l napoieze.
Sistemul a fost instaurat n timpul regelui Hammurabi s i era nscris n Codul
acestuia. Codul lui Hammurabi a fost redactat, se pare, la nceputul domniei
acestuia. Era constituit din 282 de paragrafe cioplite n piatra care acopereau
aproape tot dreptul public si privat n vigoare la babilonieni.
Paragrafele erau scrise sub forma de coloane din care s-au pastrat doar
16, 5 fiind rase cu dalta. Tot n Babilon, membrii caravanelor formau un fel
de asociatii pentru a putea suporta n comun pagubele produse de jafuri,
dar s i de alti factori, unora dintre ei n timpul transportului.
Toate acestea denota faptul ca babilonienii erau niste oameni foarte bine
organizati s i pe deasupra niste foarte buni comercianti.
n timp, contractele comerciale au evoluat, au fost perfectionate, iar mai
trziu au fost cunoscute s i practicate n ntreaga lume sub numele de Contract de
mprumut Contract of bottomry.

Acest contract este unul maritim conform caruia vasul este ipotecat pentru o
suma de bani, mprumutati pentru a acoperi orice cheltuiala aparuta n timpul
voiajului, cu conditia ca atunci cnd ajunge la destinatie vasul s a fie n buna stare s i
proprietarul s a plateasca mprumutul plus dobnda negociata n contract. n cazul n
care vasul este pierdut, creditorul nu va avea nici o pretentie de la debitor. Bunurile
ncarcate pot fi deasemenea asigurate.
Datorita contactului cu babilonienii, vecinii acestora, fenicienii au adoptat s i
ei contractul comercial al babilonienilor.
n jurul anului 650 .H., Solon, un ntelept legislator al Greciei antice, a obligat
societatile politice s i mestesugaresti sa cotizeze lunar la un fond utilizat pentru a
acoperi orice prejudiciu suferit de membrii cotizanti. Aceasta este prima forma de
asigurare obligatorie cunoscuta.
Totodata grecii au preluat si sistemul babilonienilor s i l-au dezvoltat prin
emiterea unor hrti de valoare.
n Roma antica s-a nfiintat o asociatie de nmormntare care avea la baza un

5
Regulament al Colegiului funerar din Lavinium s i care functiona n baza unor taxe
de nscriere s i cotizatii periodice. Astfel asociatia asigura fiecarui membru n caz de
deces un rug si un mormnt.
Aproximativ n anul 300 .e.n., romanii au adoptat vama, aceasta
reprezentnd stadiul final al practicarii contractelor de mprumut. Acesta este
considerat a fi pragul unde principiile contractului de mprumut au devenit
asigurarile din zilele noastre.
Datorita faptului ca n timpurile stravechi cea mai importanta forma de comert
era comertul pe mare s i acesta presupunea pagube foarte mari n cazul pierderii
unui vas sau a avarierii acestuia, evolutia asigurarilor este strns legata de
dezvoltarea acestui tip de comert. Asigurarile maritime au contribuit la dezvoltarea
tuturor celorlalte tipuri de asigurari, dar cu precadere la dezvoltarea asigurarilor de
transport.
Asigurarea maritima s-a nascut n Italia, mai precis la Roma. Este o urmare
a comertului intens pe mare practicat de catre orasele-state italiene.
Primele astfel de polite de asigurare, care pot fi vazute n muzee din toata
lumea sunt redactate n limba latina. Acestea sunt baza pe care s-au dezvoltat
celelalte contracte.
Printre primele centre care au folosit asigurarile maritime s-a numarat si
Bruges. Tot aici s-a nfiintat, n 1310, Camera de Asigurari unde comerciantii si
puteau asigura marfurile de orice riscuri.
Relatiile comerciale dintre Italia si Spania au generat o raspndire a
acestui tip de asigurari pe teritoriul spaniol. n Barcelona au fost nregistrate
primele polite de asigurari din Spania.
n Anglia nu se stie cu exactitate cnd s-a ncheiat prima polita nsa ntre
dosarele Admiralitatii a fost gasita o polita datnd nca din 1548, 20 septembrie.
Centrul asigurarilor maritime era pe Lombart Street.
n 1570 este nfiintata, la initiativa lui Sir Thomas Gresham, Bursa Regala
( Royal Exchange ). Bursa a fost realizata dupa un model vazut de acesta n
Antwerp si avea un etaj pentru comert iar jos birouri sI magazine asezate n
jurul unei gradini. Aici comerciantii se puteau ntlni si ncheia afaceri. A fost
nvestita cu titlu regal de catre regina Elisabeta I pe 23 ianuarie 1571.
Aceasta a reprezentat primul pas spre uniformizarea organizata a
asigurarilor maritime.
Pentru a evita practicile neloiale, folosite pentru a cstiga de pe urma
asigurarilor, s-a nascut n anul 1576 Camera de Asigurari n cadrul Royal
Exchange.
n 1601 se nregistreaza o noua evolutie pe piata asigurarilor si anume
Act Touching Policies Assurance used among merchants . Este prima lege privind
asigurarile maritime.
Wilhelm Leibnitz a elaborat n anul 1678 primul plan de constituire a unei
Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc s i apa la care cotizatia era anuala.
Asigurarea mpotriva riscului de grindina este introdus abia la sfrsitul
secolului al XVIII-lea n Scotia.

6
 Albert Masius a nfiintat la Leipzig, n anul 1832, prima mare societate de
asigurari pentru vite, care se baza pe principiul mutualitatii.
n Franta a fost practicata pentru prima data asigurarea de raspundere
civila. Aceasta era folosita pentru acoperirea pagubelor cauzate de proprietarii de
cai si trasuri, iar mai trziu a fost extinsa si la raspunderea proprietarilor de
fabrici pentru daune produse lucratorilor.
Istoria asigurarilor din Romnia ncepe cu mult naintea secolului al XIX-lea.
Este cunoscut un anumit fond de ntrajutorare numit n acele vremuri Hopsa, folosit
de catre membrii unei comune n cazul decesului vitelor. Astfel, atunci cnd o vita
era accidentata sau murea aceasta era taiata si mpartita locuitorilor
comunei. La rndul lor, acestia plateau suma cuvenita pentru bucata de carne
primita. Prin aceasta metoda se urmarea acoperirea, totala sau partiala, a
pierderii suferite de proprietarul vitei.
n Transilvania sunt cunoscute, nca din secolul al XIV-lea , manifestari ale
protectiei pe baze mutuale. Atunci iau nastere si asociatiile de nmormntare.
Cotizantii trebuiau sa plateasca o taxa de nscriere iar apoi cotizatii periodice
n baza carora erau ajutati membrii pentru acoperirea cheltuielilor de
nmormntare si n continuare erau ajutate familiile sarmane ale celor decedati.
n anul 1744 este nfiintata, la Brasov, Casa de Incendiu, prin fuzionarea
a mai multe asociatii mutuale. Fiecare membru trebuia sa plateasca, trimestrial,
o suma de bani. Cu banii care se strngeau puteau fi despagubiti membrii care
sufereau n urma unui incendiu.
n anul 1848 este ntemeiat de catre Asociatia Meseriasilor din Brasov,
Institutul General de Pensii, asociatie mutuala care asigura membrilor o
pensie anuala.
Prima societate de asigurari s-a nfiintat acum aproape 140 de ani, mai exact
n anul 1871 printr-un nalt Decret Domnesc, DACIA, cu un capital social de 3
milioane de lei.
O perioada de mare succes pentru societatile de asigurari a fost cea de-a doua
jumatate a secolului al XIX-lea, pna la nceperea primului razboi mondial. Printre cele
mai iportante se numara: Dacia (1871), Romnia (1873), Nationala (1882),
Generala (1887), Agricola (1906), Unirea (1908), Prima Ardeleana (1911).

Membrii fondatori ai acestor societati romnesti de asigurari s i cei din consiliile

de administratie erau personalitati marcante ale scenei politice, economice s i sociale
din acea vreme.
n anul 1881, societatea Dacia si societatea Romnia fuzioneaza crend
DACIA-ROMNIA.
Odata cu adoptarea Capitalismului de catre Principatele Romne, ncepe si
dezvoltarea puternica a societatilor de asigurari. Acest succes pe piata interna si
centralizarea capitalului pe plan intern au facut posibila extinderea societatilor n
afara granitelor, astfel ca n 1881 apare Dacia-Romnia si n Bulgaria, iar mai apoi,
n 1889, tot n Bulgaria, Nationala.
La Braila, n anul 1897 este nfiintata GENERALA, prin colaborare cu Banca
Marmorosch. Aceasta societate era specializata n asigurarile pentru transporturile
maritime. Un alt participant la subscrierea capitalului societatii Generala a fost

7
compania italiana Assicurazioni Generali din Trieste. Tot aceasta companie a ajutat
Generala sa obtina recunoasterea politelor si cedarea n reasigurare pe pietele
internationale de asigurari. Ulterior societatea si-a mutat sediul la Bucuresti. n anul
1935 Generala se afla n fruntea societatilor de asigurare din Romnia.
La insistentele clientilor, n perioada 1897-1915, unele societati au introdus si
asigurari de animale, si anume Asigurarea Romneasca si Vulturul, dar si asigurari de
culturi agricole, Dacia-Romnia, Nationala, Generala si Agricola.
Asigurarile de viata apar n perioada interbelica nsa nu era o forma prea
raspndita. Principalii lor beneficiari erau clientii din clasele sociale nalte care si
permiteau contractarea pentru sume mari. Dupa sfrsitul primului razboi mondial se
nregistreaza un interes sporit al societatilor straine de a investi n tara noastra.
Acest interes se concretizeaza prin deschiderea de agentii si sucursale proprii n
Romnia. Cteva exemple importante ar fi Adriatica (Italia), Victoria (Berlin), Sun
(Londra) si Pheonix (Viena). Se observa n aceasta perioada o influenta puternica n
special a capitalului german.
Pna la nceperea celui de-al doilea razboi mondial, 11 din 21 de
societati de asigurare erau controlate direct de catre straini.
n anii 30 s-a nregistrat cea mai mare dezvoltare a activitatii economice
si a activitatii de asigurari. n aceasta perioada s-au dezvoltat toate ramurile
de asigurari care se practicau pe plan international.
Al doilea razboi mondial a reprezentat o lovitura puternica pentru piata
asigurarilor din cauza efectelor negative pe care acesta le-a avut asupra economiei
n principal dar si asupra vietii sociale si politice.
Numai 13 societati autohtone si 5 reprezentante straine mai functionau
la sfrsitul razboiului. Printre societatile romnesti se numarau: Generala,
Dacia-Romnia, Asigurarea Romneasca, Steaua Romneasca.
n urma aparitiei legii ce reorganiza activitatea de asigurare, Casa de
Asigurari a Ministerului de Interne (nfiintata n 1915) s-a transformat n Regia
Autonoma a Asigurarilor de Stat (R.A.A.S.). Aceasta practica toate categoriile de
asigurari si detinea monopolul asupra asigurarii bunurilor de stat si comunale.
Primele de asigurare erau mult mai scazute dect primele societatilor private de
asigurari datorita faptului ca R.A.A.S. era n proprietatea statului, presta numai
servicii publice si nu obtinea profit.

Dar nu numai Regia Autonoma a Asigurarilor de Stat primea bunuri publice n

asigurare ci si Eforia Bisericii Ortodoxe (asigura bisericilor care erau n
proprietate parohiala), Casa Armatei (asigura caii pe care i folosea armata si care
erau n proprietatea statului) si Regia Monopolurilor Statului (asigura culturile
de tutun pentru riscul de grindina).
n anul 1949, R.A.A.S. s-a transformat n societate comerciala de stat de
asigurari.
n 1948, din cauza nationalizarii, toate societatile de asigurare au intrat n
proprietatea statului. SAVROM-ASIGURARE era o societate creata cu ajutorul
capitalului sovietic care ncepuse sa s i faca aparitia n diverse ramuri ale
economiei.
O societate creata integral cu capital romnesc a fost ADMINISTRATIA

8
ASIGURARILOR DE STAT ADAS, nfiintata n anul 1952, si era specializata n
activitatea de asigurare, de reasigurare si de comisariat de avarie. Deoarece ADAS
si desfasura activitatea sub conducerea generala a Ministerului Finantelor, acesta era
cel care aproba regulamentele de functionare si conditiile generale si speciale de
asigurare, stabilea nivelul primelor si sumele asigurate la asigurarile facultative.
ADAS stabilea numai riscurile care erau cedate n reasigurare, limitele retinerilor
proprii si conditiile reasigurarilor.
Fiind singura institutie din Romnia care practica activitatea de
asigurare/reasigurare, asigurarile au devenit monopol de stat. ADAS avea n obiectul
de activitate att asigurari obligatorii ct si asigurari facultative.
La asigurarile obligatorii se includeau: asigurarile pentru bunurile care
apartineau cooperativelor agricole de productie si asociatiilor
intercooperatiste, asigurarile pentru bunurile persoanelor fizice, asigurarile de
raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.
n categoria asigurarilor facultative erau incluse: asigurari de bunuri pentru
riscurile de avarie, distrugere, furt; asigurarile de persoane pentru riscuri de
invaliditate, deces, supravietuire; asigurarile de raspundere civila pentru riscurile de
vatamare corporala sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri.
Dupa anul 1990, n urma unor importante schimbari legislative, a fost
nlaturat monopolul statului si au aparut mai multe societati de asigurare.
Printr-o Hotarare de Guvern din 8 decembrie 1990 ADAS si-a ncheiat
activitatea, activele si pasivele acestei fiind preluate de catre societatile
Asigurarea Romneasca S.A., Astra S.A. si agentia Carom S.A., nfiintate prin
prevederile aceleiasi Hotarri.
Tot n urma unei Hotarri de Guvern din 28 decembrie 1990 s-a nfiintat BANCA
DE EXPORT IMPORT A ROMNIEI S.A. EXIMBANK care si-a nceput nsa
efectiv activitatea n aprilie 1992. Prin departamentul de asigurari-reasigurari,
Eximbank practica asigurari pentru credite de export mpotriva riscului de neplata la
extern.
Prima societate de asigurari cu capital integral privat din Romnia s-a numit
S.C. UNITA S.R.L., nfiintata n septembrie 1990, cu sediul la Timisoara.
Societatea practica asigurari mixte de viata cu acumulare de capital. n anul
2000 pachetul majoritar al societatii a fost cumparat de compania Wienner
Staedtische din Austria, iar portofoliul societatii cuprinde toate tipurile de
asigurari.

Aparitia Legii 32/2000 duce la nfiintarea Comisiei de Supraveghere

a Asigurarilor, organism independent, autonom, finantat de societatile de
asigurare, cu rol de reglementare, control si supraveghere a pietei
asigurarilor. Comisia de Supraveghere a Asigurarilor este condusa de Consiliul
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, format din 5 persoane (un
presedinte, un vicepresedinte si 3 membri).
Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de
Pia
9
 1. Ce este asigurarea i ce i propune?

Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia

persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i
este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori.

Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care

partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment
nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaia de asigurare
sau suma asigurat).

Asiguratorul este persoana juridic constituit conform legii care are ca

obiect unic de activitate ncheierea de contracte de asigurare. Acesta n schimbul
ncasrii primelor de asigurare se obliga la plata daunelor cauzate de riscurile
asigurate.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care prin efectul legii sau liber
consimmnt ncheie contractele de asigurare, conform condiiilor impuse de
asigurator.

Subiectele asigurrii sunt factorii implicai direct sau indirect n ncheierea

polielor de asigurare. Acetia sunt: asiguratorul, asiguratul, contractantul,
beneficiarul.

Asiguararea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat

contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de
asigurare din care sunt acoperite daunele suferite

Principiul mutualitii este aplicabil, la rndul su, se bazeaz pe aciunea

legii numerelor mari (care este o lege statistic avnd urmtorul enun: cu ct este
mai mare numrul expunerilor la risc, cu att probalitatea daunelor produse se va
apropia de valoarea probabilitii daunelor estimate).

Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond

central, creat din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ctre asigurai.
Destinaia acestui fond este urmtoarea:
plata daunelor;
crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari;)
acoperirea cheltuielilor administrative ale societii;

Esena asigurrii o reprezint:

existena comunitii de risc;

mutualitatea n suportarea pagubelor;
mprirea, respectiv dispersia riscului;

Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat i

independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i juridice. Ca
metod este foarte des utilizat, deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n

10
care capacitatea financiar a firmei este foarte mare, iar fregvena riscurilor este
foarte redus.

Asigurarea propriu zis- este diferit de autoasigurare, deoarece presupune

existena comunitii de risc i mutualitatea n compensarea, daunelor, a
prejudiciilor i rspunderii fa de terele persoane care au suferit prejudicii.

n sfera asigurrilor directe mai intr i Coasigurarea - care acoper situaiile

n care, dat fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile
vizate fiind greu de sumat de ctre o singur societate de asigurri, asigurtorul
ncheie contractul de asigurare cu mai multe sicieti, care particip la acoperire
fiecare n cot-parte, pentru aceiai perioad.

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nca din cele mai vechi timpuri
l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i inelepciunea cu
sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea exprim n principal o protecie financiara
pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Asigurarea este o garanie, o punere n siguran, o ncredinare, o

promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru
conservarea bunurilor pe care le posed.

Evolutia asigurrilor este puternic legat de dezvoltarea economiei de pia.

2. Noiuni de baz n asigurri

n materie de asigurri ca domeniu distinct de activitate, se folosesc o serie

de noiuni specifice a caror cunoatere are deosebit importan.

Suma asigurat: este definit ca partea din valoarea asigurat pentru care
asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului.

Conform altor definiii: suma asigurat este suma maxim n limita creia
asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului
asigurat.

Prima de asigurare: reprezint suma de bani sau remuneraia pe care

asiguratul o pltete asiguratorului pentru asumarea riscului.

n cazul asigurrilor mutuale suma pltit de asigurat se numeste cotizaie.

Prima platit de asigurat numit prima bruta, sau tarifar, se compune din
dou elemente:

a) prima neta, care st la baza constituirii fondului de asigurare din care

urmeaz s se plteasc indemnizaiile de asigurare;

b) prima adaos care servete pentru:

11
 acoperirea cheltuielilor de funcionare ale societilor de asigurri;
finanarea msurilor de prevenire a riscului;
atingerea scopului asiguratorului: obinerea de profit.

Paguba: reprezint prejudiciul suferit de asigurat n urma producerii riscului

asigurat.

Prin asigurare se acoper numai prejudiciul efectiv, nu i beneficiul nerealizat.

Termenul de paguba sau daun este aplicabil asigurrilor de daune.

Paguba poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului.

Indemnizaia de asigurare: reprezint suma de bani pe care asiguratorul o

pltete asiguratului sau beneficiarului asigurrii la survenirea asigurat.

Indemnizaia de asigurare semnific dup caz:

despgubirea - n cazul asigurrilor de daune;
suma asigurat - n cazul asigurrilor de persoane.

Despgubirea: reprezint suma de bani care asiguratorul o datoreaz

asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.

Sisteme de acoperire a pagubei:

sistemul acoperirii promoionale;
sistemul primului risc: despgubirea acoper fr a depi mrimea
sumei asigurate. Acest sistem protejeaz mai bine pe asigurai;
Producerea riscului asigurat poate genera:
-o pagub total: n acest caz nu prezint relevant folosirea sistemului
acoperiri proporionale sau a sistemului primului risc;
-o pagub parial.
sistemul rspunderii limitate: partea din paguba cade n sarcina
asiguratului poart denumirea de fransiz.

3. Clasificarea Asigurrilor

Aa cum se observ asigurrile reprezint un mecanism complex de finanare

a riscului aflat la dispoziia persoanelor i agenilor economici.

Prin urmare este necesar clasificarea acestora n funcie de mai multe

criterii.

Dup tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii principale i

anume:
asigurri de via;
asigurri non-via (generale).

n cazul asigurrilor de via care se asigur este decesul. Dat fiind ca acest
eveniment este cert, s-ar putea invoca faptul c decesul nu se poate ncadra n

12
conceptul de risc. Elementul de incertitudine se refera la momentul producerii
riscului i nu la riscul nsui. Scopul fiind protecia financiar a familiei sau
dependenilor.

La asigurrile non-via se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n

acoperirea pricipal. Pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate
produce sau nu. Este vorba despre riscurile pure care au gradul de incertitudine
pentru a putea fi asigurate. Scopul este compensarea pierderilor materiale sau
financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea
situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului.

Din punct de vedere al obiectul asigurrii avem:

asigurri de persoane;
asigurri de bunuri;
asigurri de raspundere civil;
asigurri de interes financiar.

Asigurrile de persoane: acestea asigur via i se refera la acoperirea

riscurilor care afecteaz starea fizic a oamenilor: supravieuire, deces, invaliditate
temporar i invaliditate permanent, accidente existnd astfel asigurri de via i
asigurri de accidente.

Asigurrile de bunuri sunt oferite de societile de asigurare pentru a acoperi

riscurile referitoare la bunuri personale, toate categoriile de active, animale i
culturi agricole.

Asigurrile de raspundere civil: au ca obiect o valoare patrimonial, egal cu

despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul unor teri prejudiciai.
Acoper riscurile referitoare la rspunderea civila legal, profesional a persoanelor
fizice i juridice pentru eventualele daune produse terilor. Exist o gam larg de
astfel de asigurri.

Asigurrile de interes financiar: prin aceast form de asigurare se obine

protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite,
asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele.

Din punct de vedere al caracterului obligativitii avem:

asigurri obligatorii;
asigurri facultative.

Asigurrile obligatorii sunt caracterizate prin faptul ca sunt reglementate prin

lege. Caracterul obligatoriu deriva fie datorit frecvenei ridicate de apariie a
riscurilor asigurate, dar i severitii unor daune cu frecven scazut.

n Romnia la ora actual cea mai cunoscut form de asigurare obligatorie

este asigurarea de raspundere civil auto. Pn nainte de 1991 mai exista
caracterul de obligativitate i asupra cldirilor, a cltorilor C.F.R. (costul asigurrii
era inclus n preul biletului de tren), a animalelor i culturilor agricole.

La ora actual se pune din nou n discuie instituirea obligativitii n

asigurarea cladirilor (teama executivului de un cutremur devastator asemntor

13
celui din anul 1977, precum i de alte catastrofe naturale. Aceasta i deoarece
fondurile aflate la dispozitie sunt limitate i prevd i alte destinaii).

n schimb n rile dezvoltate ale lumii (S.U.A, Japonia, statele U.E.) exist mai
multe asigurri obligatorii - auto, pentru cladiri etc.

Asigurrile obligatorii prezint o caracteristic foarte important. Datorita

caracterului naional se nregistreaz o dispersie foarte mare a riscurilor, precum i
n cazul apariiei daunelor acestea sunt compensate eficient.

Tot ca o form de asigurare obligatorie poate fi perceput i asigurarea

bunurilor achiziionate prin leasing sau rate, sau asigurarea imobilelor cu care se
gireaz n favoarea bncilor n momentul contractrii de credite.

Asigurrile facultative: se caracterizeaz prin faptul c ncheierea asigurrii

se realizeaz prin liberul consimmnt al asiguratului i prin existena unei polie
de asigurare care sa-i acopere riscurile dorite.

Datorit faptului c dispersia riscului este mult mai mic dect n cazul
asigurrilor obligatorii i primele de asigurare au un nivel mai ridicat.Din punct de
vedere al cadrului teritorial n care opereaz asigurrile se clasific n:
asigurri naionale;
asigurri internaionale.

Asigurrile naionale reprezint acea categorie de asigurri care se

desfoar doar ntre graniele unei tri.

Asigurrile internaionale au n considerare faptul c legatura dintre

asigurator i dauna produs de propriul asigurat are loc n afara granielor trii
asiguratorului (daune produse la asigurarea de Carte Verde, asigurrile medicale de
clatorie, rspunderea cruului pentru marfa transportat, asigurri aviatice i
maritime etc, inclusiv reasigurrile). Din punct de vedere al naturii i tipului
raportrii care au loc ntre asigurat i asigurator exist:
asigurare direct;
asigurare indirect.

Asigurarea direct este ncheiat n mod direct ntre asigurator i asigurat.

Asigurarea indirect se ncheie prin intermediari ageni de asigurri care

reprezint interesele asiguratorului i brokerii care reprezint att interesele
asiguratului ct i ale asiguratorului.

4. Reasigurarea

Grupul vnztorilor de asigurri i reasigurri cuprinde companiile de

asigurare, respectiv reasigurare care accepta riscuri n asigurare/reasigurare n
schimbul primelor de asigurare/reasigurare, devenind asiguratori/reasiguratori.

14
 Tipurile de companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asiguratori i
reasiguratori sunt: companii de asigurri, companii captive de asigurri i
reasigurri, asociaii mutuale, companii de reasigurri, sindicate Lloyds , pool-uri de
subscriitori.

Companiile de asigurri sunt principalii ofertani de asigurri i cumparatori

de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor.

Corporaiile de stat de asigurri i reasigurri au o activitate specific n

fiecare ar. Chiar dac sistemul de asigurare sau reasigurare nu este monopol de
stat, pot exista totui diferite reglementri referitoare la anumite obligaii ale
companiilor privind asigurrile i reasigurrile.

Reasiguratorii apar n principal n calitate de vnztori, de ofertani ai

tranzaciilor de reasigurare. Totui atunci cnd efectueaz afaceri de retrocedare a
unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de
reasigurare, avnd la baz, evident, aceleai motive pe care le are i asiguratorul
direct cnd solicit reasigurarea.

Reasiguratorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie, de

obicei, sub forma reasigurrii neproporionale, dar o practic frecvent ntlnit pe
pia reasigurrilor internaionale este i cea a reciprocitii.

Companiile profesionale de reasigurri sunt societi specializate de

reasigurri i reprezint categoria principal de reasiguratori prezeni pe piaa
internaional.

Companiile de stat de reasigurare apar n postura de cumpratori de

reasigurri n cazul retrocedrii unei pri din riscurile preluate. Activitatea lor
urmeaz practicile de reasigurare i retrocesiune ale companiilor private de
reasigurare, cu unele restricii impuse de legislaia rii de origine.

Companiile captive de asigurri i reasigurri constituie o categorie aparte a

asiguratorilor i n acelai timp a reasiguratorilor. Dicionarul Webster le definete
astfel: companie deinut sau controlat de o alta intreprindere al carei obiect de
activitate este, n primul rand, acoperirea necesarului de asigurri i n al doilea
rnd, efectuarea de operaiuni pe pia.

Companiile captive au configuraii i dimensiuni diferite. Unele sunt

organizate sub forma asociailor mutuale, altele sub forma societilor pe aciuni. O
companie captiv ndeplinete toate funciile unei companii de asigurri
tradiionale, dar n practic unele dintre acestea sunt transferate unor experi sau
consilieri externi.

ntlnim pe pia doua categorii mari de companii captive i anume:

Companii captive private: asigur numai riscurile proprietarului i
acestea sunt:
a) Exclusive: cnd asigur numai riscurile singurei societi de care aparin;
b) De interes comun: n situaia n care aparin i asigur sau reasigura mai
multe societi
Companii captive mixte: efectueaz asigurri i pentru tere pri:

15
a) Companii Onshore: sunt societi de drept din ar gazda ce i desfoar
activitatea n acea ar i sunt supuse regimului fiscal local;
b) Companiile Offshore: sunt societi de drept strine ce i desfoar
activitatea n alte ri, n conformitate cu legislaia din ara gazda.

Sindicatele Lloyds nu reprezint o societate de asigurri ci se comport ca o

pia. Toate asigurrile sunt subscrise n numele sau de ctre anumii membri, fiind
garantate cu ntreaga avere personal a acestora. Iniial, aceast pia a fost
destinat asigurrilor maritime, dar spre sfritul secolului al XIX-lea a nceput i
subscrierea riscurilor nemaritime. Piaa reasigurrilor reprezint o mare parte a
pieei Lloyds existnd un sindicat specializat n astfel de tranzacii (Syndicate
Reinsurance).Activitatea pieei Lloyds rmne un etalon pentru toate pieele de
asigurri i reasigurri, prin continua perfecionare a reasigurrii pe care a inventat-
o, excedent de daun,dar i prin publicaiile periodice care ofer informaii precise
i la zi n cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piee de asigurri i
reasigurri.

Bursele de asigurri sunt bursele ce apar ca adevarate piee. Fiecare

asigurare sau reasigurare achiziionat la burs este subscris de catre membrii
acetia putnd fi indivizi, asociaii,corporaii.

Pool-urile i asociaiile sunt constituite din civa asiguratori independeni,

care coopereaza pentru a acoperi mpreun riscuri pe care membrii nu sunt dispui
s le acopere singuri.

Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Cnd

funcioneaz ca sindicat, el poate emite o poli mixt, care include toti membrii
pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare
membru astfel asiguratul are o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului.
Cnd funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar
ceilali membri reasigur o anumit parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o
relaie contractual numai cu societatea care a emis polia.

16
 Contractul de asigurare

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de

asigurare

Codul civil romn, n art.942, definete contractual ca fiind acordul ntre

dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport
juridic.

Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. El este strict

bilateral i de regula nu se poate ncheia cu titlu gratuit.

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s

plteasc o prim asiguratorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit
eveniment, obligndu-se ca, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau
unei tere personae o indemnizaie de asigurare n limitele convenite.

Caracterele juridice ale contractului de asigurare:

a) Este un contract personal: prin contractual de asigurare se asigur persoana
i nu proprietatea;
b) Caracterul consensual: const n faptul c se formeaz solo consensu;
c) Contractul are un character sinalagmatic ntrucat prile se oblig una fa de
alta. Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asiguratorul, s ofere protective;

17
d) Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durata;
e) Executarea succesiva, este o alta caracteristic a contractului, deoarece
executarea nu are loc dintr-o data, printr-o singur prestaie;
f) Caracterul Oneros al contractului de asigurare deoarece fiecare parte are n
vedere obinerea unui anumit avantaj;
g) Caracterul aleatoriu: efectele sale depind de un eveniment viitor i incert care
pot duce la obinerea de catig sau pierdere pentru oricare dintre pri;
h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune: clauzele stabilite de
una din pri, cealalt parte acceptnd ca atare sau nu.

2. ncheierea i derularea contractului de asigurare

Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate
drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil,
maxima bun credin, causa proxima, despagubirea, subrogarea si contribuia.

Interesul Asigurabil: reprezint condiia de baza a oricarui contract de

asigurare. Asiguratul sau contractual de asigurri trebuie s aib o relaie
particular n legtur cu obiectul asigurat, acesta fiind proprietatea, viaa sau
raspunderea pe care se doresc asigurate.

Obiectivul Asigurrii: poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau

eveniment ce poate duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei
obligaii fa de un ter. n Contractul de asigurare, asigur interesul comercial,
patrimonial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii.

Obiectul contractului de asigurare este de fapt numele dat interesului

financiar pe care o persoan l are n legtur ci obiectul asigurrii.

Interesul asigurabil este definit ca fiind dreptul legal de a asigura ceea ce

rezult dintr-o relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul
asigurrii. Marinae Insurance Act(1906) n Sectiunea 6, prevede ca asiguratul
trebuie sa fie interesat n obiectul asigurrii, n momentul producerii piederii, dei
nu trebuie s fie interesat cnd a fost efectuat asigurarea.

Principiul maximei bune credine: poate fi definit ca o datorie pozitiv de a

informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor material privind riscul
propus spre asigurare, chiar dac subscriitorul sau asiguratorul ntreaba sau nu.

Causa proxima : reprezint cauza activ, efectiv, care pune n micare

declanarea unui flux de evenimente care determin o pierdere, fr intervenia nici
unei fore care a nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i
independent.

Natura riscului: este foarte important de cunoscut n legatur cu causa

proxima. Privind daunele, acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de
evenimente:

18
a) Riscuri asigurate, expres menionate n poli;
b) Riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul contractului;
c) Riscuri neasigurate sau alte riscuri, nemenionate n poli.

Principiul despgubirii: n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere,

contractul de asigurare este un contract de indemnizare. Conform acestui principiu,
asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea
pierderii. Indemnizaia reprezint compensarea financiar exact a pierderii
suferite.

3. Forma contractului de asigurare

Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o

condiie pentru a fi considerat valid, ci numai o dovada a ncheierii. Contractul de
asigurare exprima acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de
asigurare, condiiile generale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s
limiteze condiiile impuse de standardizare. Polia de asigurare reprezint
manifestarea material a contractului de asigurare.

Prile contractului de asigurare: se ncheie ntre dou pri: asiguratul i

asiguratorul. El poate fi ncheiat direct ntre prile contractante sau printr-un
intermediary, cum ar fi agentul sau brokerul.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care intra n raporturi juridice cu
asiguratorul prin ncheierea contractului de asigurare.

n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de personae i

anume:
Semnatarul, sau contractantul asigurrii: cel care semneaz polia n
nume propriu i se oblig s plteasc primele;
Asiguratul: persoana sau patrimoniul care sunt supuse riscului;
Beneficiarul: desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de
asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract.

Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare.

Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare: n cazul

contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia
i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare.

4. ncheierea contractului de asigurare

ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva

etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia.

Declaraia de asigurare: este o etap n care asiguratul i manifest dorinta

de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului.

19
 Analiza declaraiei: n vederea ncheierii contractului, este necesar
evaluarea riscului de ctre asigurator.

Obligaia asiguratului de a ncheia contractual: asiguratorul nu are interesul

i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contactului. Motivele refuzului trebuie s fie
foarte bine ntemeiate.

Momentul ncheierii contractului: contractul se poate considera ncheiat odat

cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare.

Durata contractului: reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i

obligaiile prilor i poate fi de durat determinat sau nelimitat.

ASIGURAREA MRFURILOR N TRAFICUL

INTERNAIONAL

Asigurarea se bazeaza pe o relatie contractuala ntre proprietarul

marfurilor, reprezentnd asiguratul, si o societate de asigurari, n calitate de
asigurator. Prin acest contract de asigurare asiguratul transfera anumite
riscuri asiguratorului n schimbul unei sume de bani denumita prima de
asigurare, urmnd ca, n cazul producerii pagubelor, asiguratorul sa l
despagubeasca pe asigurat conform conditiilor stabilite n contract.

Principiul de baza al asigurarilor este ca dupa plata despagubirii

efectuata de catre asigurator, asiguratul trebuie sa se afle ntr-o situatie
patrimoniala echivalenta cu cea anterioara producerii pagubelor.

Valoarea asigurata va trebui sa acopere att pierderea suferita

(damnum emergens), ct si cstigul nerealizat (lucrum cessans). Pentru a

20
ndeplini aceasta conditie, valoarea asigurata este constituita din valoarea
marfurilor la destinatie plus o majorare de 10-20%.

n masura n care raspunderea pagubei este n sarcina

transportatorului, asiguratorul se poate ntoarce cu actiune mpotriva
carausului sau a unor terti; asta dupa ce acesta plateste depagubirea si se
subroga n toate drepturile posesorului ncarcaturii.

Principiul subrogarii permite mpartirea responsabilitatii si a platii ntre

toti cei implicati n realizarea transportului (ncarcator, expeditor, caraus,
asigurator).

Cu privire la raspunderea carausului, principiul general acceptat este

ca transportatorul se face raspunzator de pierderea coletelor, de avarii si
ntrzieri.

Valoarea practica a principiului subrogarii trebuie sa fie apreciata nsa

n raport cu limitarile si cazurile de raspundere, care conditioneaza strict
raspunderea transportatorului. Limitarile de raspundere sunt recunoscute de
Conventia de la Bruxelles dar si de Conventia de la Hamburg si se practica n
functie de modul de transport si greutatea marfurilor.

Cazurile de exonerare de raspundere sunt:

Fora major (evenimente imprevizibile i irezistibile);

cazul fortuit;
viciul propriu al marfii;
culpa expeditorului (ambalaj necorespunzator, ncarcare defectuoasa);
culpa destinatarului (greseli de descarcare).

Exista cteva notiuni importante n practica asigurarii cum ar fi:

1. Avaria totala (total loss) presupune pierderea sau distrugerea

totala a marfurilor si se regaseste sub doua forme:
- reala reprezinta marfurile distruse iremediabil sau disparute complet
si definitive;
- prezumtiva aceasta reprezinta marfurile abandonate, pentru ca
pierderea lor este inevitabila.
2. Avaria particulara sau partial (particular loss) priveste toate
formele de transport. Presupune deteriorari sau pierderi de marfuri cauzate
de niste evenimente majore care intervin n timpul transportului (naufragiu,
accident rutier, deraiere etc). Valoarea pagubei este sub valoarea comerciala
sau valoarea de asigurare a bunului asigurat.
3. Avaria comuna sau generala (general average loss) este
specifica transportului maritim si fluvial si reprezinta pierderea rezultata n

21
urma unei decizii constiente a capitanului de a sacrifica o parte din marfuri
pentru a salva nava dintr-o situatie dificila (inundarea vasului, naufragiu) sau
de a face cheltuieli exceptionale pentru a salva ncarcatura. Cheltuielile si
sacrificiile sunt partajate ntre armator si proprietarul marfii.

Conditia A.R. (All Risks Toate Riscurile) acopera toate riscurile de

pierdere sau deteriorare a bunurilor asigurate, respectiv avaria comuna si
cea particulara, inclusiv disparitia totala sau partiala a marfurilor prin furt,
pierderea totala (nelivrarea) sau partiala (bunuri lipsa la livrare), la fel si
pierderile, deteriorarile sau cheltuielile cauzate de viciile marfii.

Conditia W.A. (With particular average Cu raspundere pentru avaria

particulara) este conditia care acopera daunele cauzate de pierderea totala
sau pierderea ori deteriorarea partial a marfurilor asigurate rezultate
nemijlocit din producerea riscurilor marii, mentionate n polita de asigurare
(incendii, furtuna, explozie, vrtej, esuare, rasturnare, coliziune, naufragiu).

Conditia F.P.A. (Free from particular average Fara raspundere pentru

avaria particulara) acopera daunele provcate n urma unei avarii comune,
neacoperind pierderea partiala sau deteriorarile, nsa pot fi acoperite si
cazurile de avarie particulara daca acestea sunt mentionate n contract prin
formula FPA, cu exceptia. . . .

Toate conditiile de mai sus exclud riscurile de razboi sau greva, care
trebuie asigurate separat.

Contractul de asigurare sau polita de asigurare este documentul care

face dovada acordului de vointa dintre asigurat, care se obliga astfel sa
plateasca o suma de bani prima de asigurare, si asigurator, care n
schimbul primei, se obliga la rndul sau sa-l despagubeasca pe asigurat
pentru pagubele pe care acesta le-ar suferi n urma producerii riscurilor
asigurate.

Acest contract de asigurare poate fi nominative sau la ordin (caz n

care este transmisibil catre terti prin andosare).

Politele de asigurare pot fi:

maritime sau fluviale, terestre si aeriene;

CASCO (pentru mijlocul de transport);
CARGO (pentru asigurarea marfurilor);
de navlu (pentru pretul transportului maritime).

Pentru a putea ncheia contractul de asigurare a marfurilor n traficul

international, exportatorul trebuie sa predea expeditorului cererea de

22
asigurare. Aceasta cerere de asigurare cuprinde:
numele celui care dispune emiterea politei de asigurare;
numarul contractului, acreditivului si facturii externe;
conditii de livrare, ruta asigurata;
modalitatile si mijloacele de transport, pavilionul si numele
navei;
numarul de conosament;
date referitoare la marfa;
valoarea navlului;
conditia de asigurare;
valoarea asigurarii;

n baza cererii de asigurare, expeditorul ncheie contractul cu

societatea de asigurari si l nstiinteaza pe exportator printr-un aviz de
asigurare. Polita de asigurare cuprinde, de regula, urmatoarele elemente:
numele si semnatura asiguratorului;
numele asiguratului;
andosarea asiguratului (n cazul n care polita este transmisibila
prin gir);
enumerarea si descrierea riscurilor acoperite;
valoarea asigurata;
locul unde se va plati despagubirea n cazul producerii riscului.

Obligatiile asiguratului odata cu ncheierea contractului de asigurare

sunt plata primei (care se face la locul subscrierii asigurarii), furnizarea de
informatii corecte si complete asiguratorului pentru ca acesta sa poata
aprecia riscul legat de expediere (natura marfurilor si valoarea acestora,
nava, ruta etc) si plata unor taxe sau comisioane (pentru comisionarii de
avarie).

Principala obligatie a asiguratorului este de a-l despagubi pe asigurat

pentru daunele suferite cauzate de producerea riscurilor asigurate prin
contract.

n conditiile producerii riscului acoperit, asiguratul trebuie sa intervina

pentru a valorifica dreptul de recurs mpotriva carausului dar totodata si
pentru a conserva bunurile si a evita agravarea pagubei; acesta poate
deasemenea solicita si o expertiza a marfii de catre un comisionar de avarie.

O alta obligatie a asiguratului n acest caz este sa ntocmeasca un

dosar de despagubire care include: contractul de asigurare, documentele de
transport, factura comerciala, procesul verbal de constatare a avariei sau
raportul de expertiza care dovedeste faptul ca marfa nu a fost predata
destinatarului, documente oficiale de constatare a producerii evenimentului
asigurat.

Asiguratorul are si el obligatia de a analiza mprejurarile n care s-a

23
produs paguba, verifica documentele incluse n dosarul de despagubire si
plateste despagubirea n functie de clauzele politei de asigurare si de
documentele probatoare furnizate de catre asigurat. El poate, n cazul n care
se retine raspunderea carausului sau expeditorului, sa actioneze n regres
asupra acestora pentru a recupera o parte din indemniztia vizata.

POLIA DE ASIGURARE A BUNURILOR PE TIMPUL

TRANSPORTULUI (CARGO)

Prin acest contract sunt asigurate bunurile ce fac obiectul transportului

pe rute interne si/sau internationale, ce se efectueaza cu orice mijloc de
transport (rutier, feroviar, aerian, maritim, fluvial sau combinat).

Clauzele asigurarii CARGO sunt standard internationale si sunt

stabilite si/sau modificate de catre Institutul de Asigurari din Londra.

Polita de asigurare a marfurilor poate fi:

polita de asigurare tip open, de abonament sau flotanta, se
ncheie pe o anumita perioada de timp, de obicei un an, cu rennoire prin
acordul partilor, acoperind riscurile tuturor transporturilor de bunuri efectute
n perioada de asigurare si care se ncadreaza n termenii si conditiile
contractuale. Acest tip de polita este folosit mai ales n cazul transporturilor
efectuate numai pe teritoriul Romniei (pe cale ferata, cu autovehicule, pe
rute aeriene sau prin colete postale);
polita cu alimentare, prin care se stabileste un plafon valoric, n
limita caruia se pot efectua mai multe transporturi pna la terminarea sumei
prevazute n polita; la fiecare expediere se ntocmeste un aviz de alimentare
prin care expeditorul l nstiinteaza pe asigurator n legatura cu expedierea
respectiva;
polita de evaluare, n acest caz evaluarea marfii transportate se
face ulterior, dupa avariere, n baza facturilor;
contractul pentru un singur voiaj (pe transport), prin care se
asigura un transport determinat de marfa si trebuie sa fie subscris la fiecare
expeditie.

24