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FINANAS - 06/01/2012 16h01 - Atualizado em 13/01/2012 14h38
TAMANHO DO TEXTO
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Por que o brasileiro no poupa para o


futuro
Em breve, no seremos mais um pas jovem. O rpido envelhecimento da
populao coloca o Brasil diante de uma questo urgente: como ensinar uma
sociedade inteira a economizar
DANIELLA CORNACHIONE E LEOPOLDO MATEUS

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AVATAR IDOSO
Participantes de uma pesquisa nos EUA e suas verses envelhecidas. Depois de interagir com
verses de si mesmos idosos, os jovens ficaram mais inclinados a pensar no futuro (Foto:
Michelle Del Rosario/ Virtual Human Interaction Lab/ Stanford University )

J fomos um pas de crianas e adolescentes. Hoje, somos um pas de jovens


adultos, com idade mdia de 32 anos, superior de outras grandes naes em
desenvolvimento, como Mxico e ndia. Em cada dez brasileiros, seis tm entre
20 e 65 anos, a faixa de vida mais produtiva. Isso quer dizer que o pas j
comeou a desfrutar seu bnus demogrfico, um perodo timo no ciclo de
vida das naes, em que o nmero de trabalhadores que produzem supera o de
crianas, adolescentes e idosos. Mas David Bloom, o economista e demgrafo
da Universidade Harvard que definiu esse conceito, calculou que o bnus
costuma durar de 30 a 40 anos, um momento breve em termos histricos.
Depois desse pice, a parcela de idosos no pas comea a aumentar, o nmero
de trabalhadores cai e os custos com sade e aposentadoria sobem. O ideal,
para qualquer pas, seria formar um bom estoque de poupana, pblica e
privada, antes do fim do bnus demogrfico. Mas o governo brasileiro no
poupa nada, os cidados poupam pouco e no h no horizonte sinal de que isso
v mudar. O problema tambm aflige outros pases e, por causa disso, ao redor
do mundo, experimentam-se solues envolvendo educao, participao das
empresas e at tecnologia de computao grfica. Ser que elas conseguiro
mudar o comportamento de sociedades inteiras?
Esse debate de especial interesse para os brasileiros, pois nosso bnus
comear a se esgotar pouco depois de 2040. Parece longe, mas no .
quando os adolescentes de hoje estaro no auge da vida produtiva, com idade
entre 40 e 50 anos. Apesar da urgncia do assunto, o pas est despreparado.
Um novo captulo da srie de pesquisas O futuro da aposentadoria, feito pelo
banco HSBC em 17 pases, constatou que mesmo entre os brasileiros mais ricos
(classes A e B) 60% no poupam o suficiente para a aposentadoria. Os que so
pais se mostram mais otimistas com o futuro de sua situao financeira algo
que sugere uma expectativa irreal de depender dos filhos na velhice. Outra
pesquisa, da empresa de benefcios e seguros MetLife, mostrou que os
brasileiros do menos valor do que deveriam a planos de aposentadoria
oferecidos pelas empresas em que trabalham. Acham mais importante vale-
alimentao e seguro odontolgico, benefcios instantneos e de utilidade mais
restrita. uma questo cultural, diz a economista Myriam Lund, da Fundao
Getulio Vargas. Os anos de inflao, os planos econmicos que levavam nosso
dinheiro das aplicaes bancrias e a quebra de previdncias privadas
traumatizaram as pessoas.
O problema pode ser ainda mais antigo. O economista e filsofo Eduardo
Giannetti acredita que a cultura brasileira imediatista desde sua origem, no
que chama de aventura colonial. Enquanto os imigrantes puritanos que
foram para a Amrica do Norte queriam criar o paraso constituir uma
sociedade que no tivesse os vcios daquela que eles estavam abandonando ,
os imigrantes portugueses que vieram para c, na base da aventura, queriam
encontrar e desfrutar o paraso, no cri-lo, diz. Em seu livro O valor do
amanh, Giannetti afirma que o animal humano tem, necessariamente, de
escolher entre fazer agora, desfrutar, ou cuidar do amanh. So perguntas das
quais no se escapa, ele escreve. Das decises cotidianas ligadas a dieta,
sade e finanas s escolhas profissionais, afetivas e religiosas, as trocas no
tempo pontuam a nossa trajetria no mundo.
O fator cultural ajuda a explicar por que alguns povos poupam mais ou menos
que outros. Americanos so tradicionalmente mais gastadores que europeus e
asiticos. Mas o clima econmico de um momento uma fora poderosa a agir
sobre os hbitos de uma sociedade. Os americanos que cresceram durante a
dcada de 1930, na Grande Depresso, eram muito mais propensos a poupar
que os nascidos nas ltimas dcadas, diz o pesquisador Shermann Hanna, da
Universidade Estadual de Ohio. A Coreia do Sul fez esse mesmo caminho mais
recentemente: passou do nvel de poupana de 30% do PIB, nos anos 1990,
para cerca de 4% hoje. A Austrlia oferece um exemplo contrrio. Talvez por
receio com o futuro da economia, as famlias australianas passaram de um nvel
de poupana de 2% do PIB at 2006 para mais de 10%, atualmente. Esse
exemplo sugere algo importantssimo: possvel mudar o comportamento de
um pas inteiro com respeito poupana. No Brasil, a poupana das famlias
equivale a 4,5% do PIB. Ficamos atrs dos europeus e muito atrs dos grandes
emergentes asiticos, ndia, China e Indonsia, onde a poupana das famlias
passa de 20% do PIB. E temos pressa. O Brasil vem envelhecendo mais
rapidamente do que se projetava at o fim do sculo XX. Na Frana, foram
necessrios 100 anos para que a proporo de idosos aumentasse de 7% para
14% da populao. A mesma variao ocorrer por aqui em apenas duas
dcadas, de acordo com o Banco Mundial.
Diante desse problema global, tm surgido diferentes propostas e solues.
Uma equipe de pesquisadores americanos testou os efeitos de mostrar a jovens
na casa dos 20 anos como eles se parecero quando forem idosos. Eles
exibiram a um primeiro grupo imagens de pessoas mais velhas. Um segundo
grupo interagiu, num ambiente virtual, com verses deles mesmos,
envelhecidas por computao grfica seus avatares idosos. Aps trs baterias
de questionrios, os pesquisadores ficaram animados com a maior disposio
do segundo grupo de poupar para a aposentadoria. O estudo foi publicado em
novembro. Queramos ver se a experincia de envelhecimento fotogrfico
poderia fazer algum se sentir mais conectado consigo mesmo no futuro. Deu
certo, afirma Hal Hershfield, professor de marketing na escola de negcios
Stern, em Nova York, e principal autor da pesquisa. Um dos mecanismos que
atrapalham a poupana que jovens tm dificuldade em trocar o prazer
imediato em nome do conforto de um estranho ele mesmo, dentro de 40 ou
50 anos. Ao aproximar o jovem do ancio que vir a ser, o avatar rompe esse
distanciamento. Os benefcios que os avatares podem trazer, como ajudar a
poupar e emagrecer, logo estaro disponveis em outras reas, afirma Jeremy
Bailenson, coautor do estudo e autor do livro Infinite reality (Realidade infinita).
Os pesquisadores negociam com a empresa de investimentos e seguros Allianz
para que clientes e funcionrios possam usar esse recurso.
Dar educao financeira a crianas e oferecer poupana
automtica so opes em estudo no mundo
Mtodos inovadores para estimular a poupana esto em estudo no mundo
todo porque a abordagem tradicional dizer s pessoas que elas precisam
guardar para o futuro simplesmente no est funcionando. Talvez porque a
sociedade oferea estmulos desproporcionais para o consumo imediato e o
endividamento. Talvez porque a natureza humana seja resistente a encarar o
futuro. Em vez de fazer a melhor opo, simplesmente escolhemos a mais
fcil, afirma Vera Rita Ferreira, doutora em psicologia econmica pela PUC-SP.
Dois americanos ganharam destaque nos ltimos anos por propor que as
sociedades atropelem a preguia mental dos indivduos em benefcio da
sociedade. O economista Richard Thaler e o jurista Cass Sunstein defendem um
novo modelo para as escolhas oferecidas ao cidado. Eles criticam os
cardpios de investimento em que todas as alternativas tm igual destaque.
Sugerem que se apresente s pessoas a opo mais sensata, sem muita
possibilidade de erro. Seguindo essa ideia, um nmero crescente de
companhias americanas define como padro na contratao que o funcionrio
seja includo de forma automtica no plano de aposentadoria, alimentado por
descontos mensais no salrio e depsitos mensais por parte do empregador. Se
ele no quiser ficar no plano, ter de fazer um esforo burocrtico para cair
fora. A maioria fica e poupa para o futuro sem precisar pensar muito. Thaler e
Sunstein esmiam essa ideia no livroNudge O empurro para a escolha certa.
NOVOS HBITOS
O empresrio Erick Vils no escritrio, no Rio. A leitura mudou as ideias dele a respeito de
poupana (Foto: Stefano Martini/POCA)

Entre os estudiosos do assunto, cresce a ideia de preparar tambm as crianas


para a necessidade de poupar. A educao na infncia muito importante. Ter
bancos fictcios nas escolas japonesas incentivou as crianas a poupar mais,
afirma a americana Annamaria Lusardi, professora de economia na escola de
negcios George Washington e referncia mundial em finanas pessoais. Ela
acredita que h vrios motivos para as pessoas no pouparem, mas insiste no
mais bvio: informao. Mesmo os cidados de classe mdia dos pases ricos
carecem de educao financeira. As pessoas no conseguem calcular quanto
precisaro para a aposentadoria. preciso instru-las. O aprendizado nesse
assunto pode provocar mudanas de comportamento notveis, como a do
empresrio carioca Erick Vils, de 34 anos. Ele diz ter mudado sua forma de
pensar sobre o futuro ao ler um livro de finanas. Eu achava que precisava
acumular bens. Comprei casa e carro aos 20 e poucos anos, afirma. Lendo, Vils
aprendeu que poderia ganhar mais se investisse melhor. A partir dessa
premissa, fez as contas para poder trabalhar menos no futuro e aposentar-se
com tranquilidade. No tenho filhos ainda, ento aproveito para poupar o
dinheiro que gastaria com eles. Trata-se de uma questo individual, mas no
apenas. Vils e os brasileiros que poupam vivero bem melhor daqui a algumas
dcadas se, alm de ter dinheiro no bolso, no se virem diante de um Estado
quebrado e cercados por amigos idosos e infelizes.

O Brasil a caminho da maturidade


Daqui a uma gerao, no ter mais sentido falar em pirmide etria no
Brasil a figura direita tem poucos jovens na base e muitos idosos no topo.
Nos prximos anos, tende a cair a demanda por novas escolas e a crescer o
gasto com sade e aposentadorias