Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Servicii bancare
electronice
1
INTRODUCERE
Bibliografie
2
Introducere
Serviciile bancare tradiionale, bazate pe atragerea depozitelor i acordarea de
credite, reprezint azi doar o parte din activitatea bncilor [2]. Sub impactul
tehnologiilor moderne, piaa bancar se dezvolt semnificativ prin diversificarea
ofertei de servicii bancare. De exemplu, azi se utilizeaz frecvent sisteme de
distribuie electronic a serviciilor bancare, cum ar fi: cardurile (de debit i de
credit), instrumentele computerizate (ATM-urile, POS-urile), sistemul bancar
electronic care plaseaz clientul n mod virtual n cadrul instituiei bancare
(internet-banking, mobile-banking, home-banking).
Dezvoltarea serviciilor bancare electronice
Reducerea timpului aferent unei tranzacii, reducerea costurilor acesteia (ca urmare
a absenei reelei teritoriale i a personalului uman implicat), utilizarea personalului
n alte activiti sunt numai cteva dintre avantajele incontestabile ale utilizrii
sistemelor electronice.
Rata de penetrare a card-urilor n Romnia este de cca. 28%, n timp ce n Cehia,
Polonia sau Ungaria ponderea a depit 40%. Romnia se situeaz sub 5% din
segmentul de acceptare i emitere a card-urilor cu cip, n timp ce n Bulgaria
nivelul de acceptare este mai ridicat, 37% din tranzaciile la comerciani fiind
acceptate prin POS-uri adaptate pentru tehnologia cipului. n Serbia i Muntenegru
13% din card-urile VISA au cip incorporat, n Croaia 10%, n Albania 8%, iar n
Macedonia, Bosnia i Heregovina 4% .
Potrivit Groupement Cartes Bancaires, la sfritul lunii septembrie 2005 numrul
de ATM-uri era de 55.000 n Marea Britanie, 45.380 n Frana, 7.000 n Polonia,
3.400 n Ungaria. La aceeai dat, numrul de POS-uri era de 899.000 n Marea
Britanie, 850.000 n Frana, 112.000 n Polonia, 39.900 n Ungaria . Dintr-un
studiu al e-Finance reiese c la mijlocul anului 2004 n Romnia erau funcionale
n cadrul bncilor cu cele mai mari reele peste 2.700 de ATM-uri i peste 13.600
de POS-uri. n doi ani numrul acestora s-a dublat, ajungnd la mijlocul anului
2006 la 4.180 ATM-uri i 30.461 POS-uri .
Este nendoielnic faptul c de regul clienii sunt atrai cu dobnzi mici i produse
bune, nu cu servicii de e-banking performante, dar pot fi pstrai cu ajutorul
acestora. Pe zi ce trece clienii bancari devin mai exigeni, mai bine documentai,
solicitnd prestaii eficiente, caracterizate prin profesionalism i confidenialitate n
acelai timp. Dei acest tip de servicii nu reprezint un centru de profit, bncile vor
investi n continuare pentru perfecionarea lor, ntruct permit fidelizarea clientelei.
Studiile realizate la nivel internaional arat c numrul celor care folosesc e-
banking-ul este n continu cretere, iar n viitor clienii vor renuna la bncile care
3
nu ofer servicii de e-banking de calitate. De exemplu, la sfritul anului 2004,
numrul utilizatorilor serviciilor de online banking era de 57,9 milioane clieni n
rile Europei Occidentale, 22,8 milioane n SUA i 21,8 milioane n Japonia [10].
n Romnia, numrul de utilizatori ai e-banking-ului a crescut de la 18.000 n anul
2003, la peste 100.000 n 2005 [11].
4
de accesare, respectiv internet, telefonie fix sau mobil. n viitor, serviciile de e-
banking se vor completa, n sensul c va exista acces la internet-banking pe
telefonul mobil sau acces la aplicaia de mobile-banking i pe internet. De aceea,
performanele celor trei canale de distribuie a produselor i serviciilor bancare
trebuie s evolueze n strns corelaie, astfel nct s ofere clienilor posibilitatea
de a opta pentru un serviciu sau altul n funcie de dotarea tehnic pe care o dein i
de preferine (eficien i confort).
Creativitate i inovare n sectorul serviciilor bancare
5
profitabilitate sporit, instrumentele financiare n afara bilanului mresc riscurile
gestiunii bancare. n special instrumentele derivate, foarte riscante, necesit msuri
suplimentare de control i administrare a riscului.
Sectorul serviciilor bancare este marcat de un dinamism accentuat, ale crui efecte
se resimt n planul relaiei instituiei bancare cu clienii i concurenii si.
Dezvoltarea accentuat a produselor bancare inovative se realizeaz n paralel cu
abandonarea altor produse, ce nu mai corespund etapei actuale.
6
Dezvoltarea sectorului bancar presupune totodat i abandonarea unor
servicii bancare, determinat n principal de:
serviciile bancare au un ciclu de via lung, nefiind supuse uzurii fizice (au
caracter nematerial) i morale. Procesul de mbtrnire este lent. Uneori,
se ntlnesc n practic produse/servicii bancare la fel de vechi ca i
banca.
7
de depozit sau cardurile emise de bnci diferite sunt similare n ceea ce
privete coninutul, difereniindu-se doar ca form (culori diferite,
organizarea diferit a cuprinsului etc.);
8
sum fix i un comision direct proporional cu eficiena brokerilor i i reduce
costurile aferente salarizrii personalului i asigurrii condiiilor necesare la locul
de munc. O alt form de externalizare a vnzrilor este oferirea de servicii
financiar-bancare n sistem de franciz. Astfel, francizele pot oferi o gam larg de
servicii bancare, cum ar fi servicii de consultan i colectare de documente pentru
obinerea diferitelor tipuri de credite bancare. n cazul francizailor este necesar o
perioad de training i eventual un stagiu de instruire n sucursala cu care vor lucra,
pentru a nva s foloseasc soft-ul, s introduc date, s verifice documente, s se
familiarizeze cu fluxul de lucru ntre sucursal i franciz etc. [1].
Factori de succes i alternative strategice n sectorul
serviciilor bancare
9
creterea cotei de pia.
n aceste condiii, este necesar s se identifice zonele de cerere ale clienilor
efectivi sau poteniali pe care banca le poate satisface n mod concret mai mult sau
mai puin dect concurenii ei, optnd deci pentru o alternativ strategic care s
respecte criteriul profitabilitii bncii. La elaborarea unei politici de produs este
necesar realizarea unui studiu de poziionare a produselor, care se refer la
imaginea pe care un produs o are fa de produsele concurenei sau fa de celelalte
produse din cadrul gamei.
10
servicii de calitate la preuri rezonabile. Tocmai de aceea, bncile trebuie s-
i maximizeze eficiena operaional i s contracareze noii juctori de
ni de pe pia prin parteneriate cu furnizori specializai. Studiul
estimeaz c bncile vor prelua produse i servicii de la furnizori de
servicii specializate, inclusiv de la cei independeni. Pentru a-i
mbunti capabilitile fr s-i blocheze propriile capitaluri, bncile
vor stabili parteneriate active cu furnizorii (de exemplu, training, IT
outsourcing). Astfel, vor putea s se adreseze unor nevoi n permanent
schimbare;
11
Pe msura scderii acestor costuri crete accesibilitatea creditelor
ipotecare pentru clieni;
12
Transferul electronic al fondurilor reprezinta o metoda
electronica de
plata foarte simplu prin care se realizeaz una dintre cele mai
vechi functii
ale bancii, transferul de bani.
Transferul electronic al fondurilor reprezinta, practic, o
facilitate la
dispozitia clientilor pentru efectuarea de platii, fara a apela
la numerar sau
cecuri. Fondurile sunt transferate electronic din contul
clientului, via
terminalul unui calculator, in contul vanzatorului.
13
"Cheia" prin care se realizeaza orice tranzactie de transfer
electronic al
fondurilor la locul vanzarii este cardul de plastic care
imbraca mai multe
forme, cum ar fi:
14
Distribuitorul automat de numerar furnizeaza
computerului central
toate informatiile cu privire la tranzactii de mai multe ori
pe zi.
Informatiile sunt procesate, iar cu fiecare retragere de
numerar este
debitat contul clientului.
in cazul in care clientul utilizeaza un PIN gresit, atunci:
- i se cere sa repete operatiunea, sau
- cardul este retinut de catre distribuitorul automat de
numerar, sau
- se intrerupe orice retragere de numerar pana cand
banca si
clientul isi clarifica situatia.
15
electronici sau banca electronica, precum si din realizarea
sau
implementarea neadecvata a acestor sisteme. n aceasta
categorie se
ncadreaza urmatoarele riscuri:
Riscul de securitate.
Controlarea accesului la sistemele bancii a devenit din ce
n ce mai complexa, datorita capacitatilor dezvoltate ale
calculatorului, dispersarii geografice a punctelor de acces
si utilizarii
variatelor cai de comunicatii, incluznd retelele publice
cum ar fi
Internet-ul. Accesul neautorizat la retea ar putea conduce
la pierderi
directe, adaugarea unor datorii clientilor etc. Ar putea
avea loc, de
asemenea, o varietate de probleme de autentificare si
acces specific. De
exemplu, controalele neadecvate ar putea conduce la
atacuri reusite ale
hacker-ilor care opereaza prin Internet, care ar putea
accesa, salva si
utiliza informatii confidentiale despre clienti. n lipsa unor
controale
adecvate, o terta persoana ar putea avea acces la
sistemul computerizat
al bancii si ar putea sa-l viruseze. Pe lnga atacurile
externe asupra
sistemelor bancii electronice si banilor electronici, bancile
sunt expuse
riscului operational n ceea ce priveste frauda angajatilor.
Angajatii ar
putea achizitiona clandestin date legate de autentificare
n vederea
accesarii conturilor clientilor sau pentru furarea cardurilor cu
valoare
nmagazinata. Erorile datorate angajatilor ar putea, de
asemenea,
16
compromite sistemele bancii. O importanta deosebita
pentru autoritatile
de supraveghere o prezinta riscul contrafacerii banilor
electronici, fapta
care, potrivit codului penal, reprezinta infractiune. Acest
risc poate fi
marit daca bancile esueaza n incorporarea masurilor
adecvate pentru
descoperirea si mpiedicarea contrafacerilor. O banca se
confrunta cu
riscul operational din falsificari si devine datoare cu suma
soldului
banilor electronici falsificati. Mai pot aparea, de asemenea,
si costuri
datorate reparatiilor unui sistem compromis.
17
autentificare, numere de carti de credit etc.) ntr-o
transmitere
electronica neasigurata faciliteaza persoanelor rau
intentionate accesul
la conturile clientilor. Ca urmare, banca poate suferi
pierderi financiare
din cauza tranzactiilor neautorizate. Spalarea banilor poate
fi o alta sursa
de ngrijorare.
Riscul reputational este riscul datorat unei opinii publice
negative
semnificative care consta ntr-o piedere critica a fondurilor
sau clientilor
bancii. Riscul reputaional poate apare atunci cnd actiunile
bancii
produc o piedere majora a ncrederii publicului n abilitatea
bancii de a
ndeplini functii critice pentru a-si continua activitatea.
Riscul reputational este important nu
numai pentru o singura banca, ci pentru ntreg sistemul
bancar.
18
Bibliografie:
www.management.ase.ro
www.sfin.ro
www.bnr.ro
19