TEMA 9.

- ENTIDADES DE CRDITO Y CONTRATACIN BANCARIA

I.ENTIDADES DE CRDITO

1) Concepto y clases.

Entendemos por entidad de crdito aquella empresa o aquella entidad que va a tener una actividad tpica
y habitual recibir fondos del pblico en general en formas muy variadas, concretas y determinadas
(depsitos, prestamos, cesiones temporales etc.), que llevan aparejada la obligacin de su restitucin y
lo van a utilizar durante el tiempo que ese dinero lo tienen en su poder para por cuenta propia conceder
crditos en operaciones de anloga naturaleza a como ha captado ese dinero. Es decir, el banco va a
conceder prstamos, cesiones, depsitos, hipotecas, cuentas corrientes, etc.

Se configuran as las entidades de crdito como empresario cuya actividad consiste en la intermediacin
indirecta en el crdito.

Son entidades que captan fondos del pblico a travs de medios como el depsito, prestamos, cesiones
temporales de activos financieros u otras formas anlogas, o lo que es lo mismo obtiene crdito de sus
clientes mediante lo que se denominan operaciones pasivas, y las propias entidades conceden crditos
a sus clientes por medio de las denominadas operaciones activas.

Por tanto, la posicin de la entidad de crdito va a ser doble:

- por un lado, capta dinero de una forma determinada, es decir, de unas determinadas formas y
manera

- y, por otro lado, haciendo propio ese dinero colocarlo en el mercado a travs de una serie amplia
de procedimientos.

Concesiones de crdito que las entidades hacen por su propia cuenta y riesgo, por lo que se dice que la
intermediacin en el crdito, que es la esencia de su actividad, es de carcter indirecto.

Tenemos que tener en cuenta que aparte de la actividad tpica de las entidades de crdito consistente en
recibir fondos del pblico, ests prestan a sus clientes una serie de servicios diversos que
tradicionalmente vienen calificndose como operaciones neutras, como por ejemplo son los relacionados
con la gestin de cobros y pagos por cuenta de su clientela, colocacin de valores mobiliarios, alquiler de
cajas de seguridad, etc. y que cada vez estn teniendo ms relevancia dentro de la contratacin bancaria.

Este concepto de entidad de crdito es un concepto funcional y amplio, que comprende tanto a los
bancos, en sentido estricto, como a otras entidades, en especial las cajas de ahorro y las cooperativas de
crdito.

Estas entidades tienen naturaleza jurdica distintas (unas son sociedades annimas, otras fundaciones y
otras sociedades cooperativas), estn sometidas a un rgimen semejante dado que su actividad funcional
es sustancialmente idntica sin perjuicio de las naturales divergencias que derivan de su naturaleza
jurdica. El artculo 1.2 del RDL 1298/1986 precisa que son entidades de crdito:

1. Instituto de Crdito Oficial

2. Los bancos
3. Las cajas de ahorro y la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorro
4. Las Cooperativas de Crdito
5. Los Establecimientos Financieros de Crdito
6. Las Entidades de Dinero Electrnico

2) El Banco de Espaa
En la punta de la pirmide de nuestro sistema financiero tenemos al banco de Espaa que se configura
como una entidad de derecho pblico, que tienen personalidad jurdica propia y plena capacidad pblica
y privada para el desarrollo de su actividad y el cumplimiento de sus fines, con autonoma respecto a la
Administracin del Estado, y que est integrado en el sistema europeo de bancos centrales.

No tenemos que olvidar que Espaa forma parte de la UE, dentro de la cual nos encontramos con un
sistema financiero comn a todos los pases europeos, con una tendencia a buscar cada da haya ms
elementos comunes y menos diferencias entre los sistemas financieros de los distintos pases que
conforman la UE.

El primer elemento en la bsqueda de esa homogeneidad es el haber introducido la moneda nica, de

forma y manera que en la mayor parte de los pases de la UE se ha renunciado a la singularidad de tener
cada uno su moneda, para tener una moneda comn, por entenderse que ese es un elemento o dato que
puede ayudar a conforma esa unin europea desde un punto de vista poltico mucho ms avanzada.

Otro elemento es la prdida de cuota soberana los bancos centrales de los distintos pases de la UE a
favor del denominado banco central europeo, de forma y manera que hoy nuestros respectivos gobiernos
de los distintos pases no tienen la facultad de por ejemplo de elevar o reducir los tipos de inters, como
una herramienta o instrumento de poltica econmica.

Esto es competencia del banco central europeo, es decir, es este el que asume la competencia de subir
o no el tipo de intereses o de bajarlo, siendo en ese sentido instrumento regulador del conjunto del sistema.

Antes cada uno de los pases a travs de sus bancos centrales emita la moneda de curso de cada pas,
era competencia de ellos. Todo eso tambin ha desaparecido de una forma clara y directa, trasladndose
exclusivamente la autorizacin para emitir en papel moneda en el Banco central Europeo.

Por tanto, podemos decir que el Banco de Espaa ocupa una posicin de primer orden dentro de nuestro
sistema bancario, si bien sus funciones, en especial las relativas a la poltica monetaria, emisin de billetes
referentes al euro, reservas de divisas y otros extremos, como se ha dicho, se han visto profundamente
alteradas como consecuencia de su plena integracin en el

Sistema Europeo de Bancos Centrales y a la atribucin de determinadas funciones al Banco Central

Europeo.

No obstante tenemos que tener presente que los Bancos Centrales de los pases europeos, sigue teniendo
funciones importantes, y relevantes como es la supervisin, conforme a las disposiciones vigentes, de la
solvencia, actuacin y cumplimiento de la normativa especfica de las entidades de crdito y cualesquiera
otras entidades y mercados financieros, sin perjuicio de la supervisin prudencial que puedan llevar a
cabo las CCAA.

Por influencia del Derecho Europeo, el Banco de Espaa tambin est llamado a cooperar con las
autoridades de otros Estado, a los que deber de consultar antes de adoptar decisiones que sean
importantes para la labor de supervisin de esas entidades. las entidades de crdito que conforman el
sistema financiero espaol, es decir, que en los distintas entidades bancarias que conforman el sistema
financiero del mercado espaol debe de someterse al Banco de Espaa.

Es decir, tienen que dar cuenta de que cumplen con los requisitos de solvencia, de crdito, de caja al
Banco de Espaa.

Una de las formas que tienen los gobiernos correspondientes de incidir en la economa es a travs de los
denominados coeficientes de caja, que son imposiciones que se producen desde el banco de Espaa a
las entidades que conforman el sistema financiero espaol.
Es decir, el Banco de Espaa fija mediante la normativa correspondiente los coeficientes a los que se
deben de ceir, cumplir las entidades que conforman el sistema financiero espaol.

Los coeficientes son las obligaciones expresas y explicitas que recaen sobre las entidades de crdito por
un mandato legal, y son imposiciones que se regulan en nuestro ordenamiento jurdico y que mediatizan
y condicionan la actuacin de las entidades bancarias o financieras.

Por ejemplo si un banco presta 1000 euros a una persona para comprarse una casa. El ha cumple con su
obligacin del contrato de prstamo desde que le da esos 1000 euros. Y a partir de ese momento surge
la obligacin de esa persona de devolver esos 1000 euros a lo largo del tiempo, el perodo de tiempo que
se haya pactado. Si esa persona deja de cumplir con sus obligaciones para con la entidad bancaria, aqu
surge una obligacin impuesta al banco por el banco de Espaa de provisionar el pago. Esto quiere decir,
que en una situacin ordinaria cuando el banco a prestado 1000 a esa personas ya se ha preocupado de
cubrirse de la misma forma de manera que tenga garantizado que esa persona va a cumplir con su
obligacin de devolver esa cantidad, y que si no cumpliera con la obligacin de devolver ese dinero el va
a tener el suficiente patrimonio vinculado al cumplimiento de esa obligacin que le va a permitir recuperar
esos mil euros ms los correspondientes intereses.

La obligacin de provisionar el pago, es decir, el banco tienen que dejar cubierto la devolucin de ese
prstamo. De manera que el banco cojera 1000 euros de su cuenta, y los colocara en otra de manera que
estos queden vinculado a provisionar ese posible fallido. Y esto quiere decir, que si hipotticamente ese
dinero no los cobra al final del plazo por su cliente ya estn adelantados por el banco para que no se
produzca una perdida.

Esto tiene una importante consecuencia para el banco y es que le impide o le restringe la posibilidad de
prestar dinero.

El coeficiente de caja, se da cuando el banco de Espaa como garante de sistema financiero, impone una
obligacin a los bancos de tener siempre crdito en sus cajas, de tal manera que los clientes de este
siempre que acudan al banco a retirar el dinero, exista en el banco es suficiente numerario para poder
atender a sus necesidades.

Por ejemplo: de cada 1000 euros que recibe el banco 200 no los va a poder prestar sino que los tienen
que depositarlos en una caja de manera que ese coeficiente me va a permitir tener la garanta de que
cuando vengan nuestros clientes estos pueden disponer de ese dinero.

Esto supone algo muy importante y es que se le restringe la posibilidad de conceder crdito, y
consiguientemente la posibilidad de obtener rendimiento. Si un determinado gobierno pretende restringir
el consumo lo que va hacer es aumentar este coeficiente de caja. Si no lo que se quiere es que haya ms
consumo es reducir el coeficiente de caja.

El coeficiente de inversin es que el banco de Espaa va a marcar las obligaciones de las entidades
financieras correspondiente al sistema financiero espaol en el sentido de cmo tienen que hacer sus
inversiones. No le va a decir en que empresas tienen que invertir, pero si la va a exigir que una parte de
su inversin lo dedique a invertir, por ejemplo, en obligaciones de deuda pblica del Estado o de las
CCAA. Esta es otra manera de limitar la actuacin de las entidades de crdito. Estas son misiones de
actuacin del banco de Espaa.

Finalmente hay que sealar que el banco de Espaa tambin tiene competencia sancionadora, en el
sentido de que est legitimado para retirar la ficha bancaria a las entidades de crdito.

Tambin tiene la misin de atender a las crisis bancarias con la facultad de intervenir en las entidades
bancarias. Esto en los ltimo aos hay varios ejemplos muy paradigmticos, y en los ltimos meses en el
proceso de recapitalizacin de entidades bancarias afectadas por las crisis econmica, la labor del Banco
de Espaa a la hora de los test de ajuste o solvencia ha tenido funcin significativa en orden asegurar y
exigir la recapitalizaciones de las entidades de crdito que con arreglo a la sana de sus cuentan se
encuentran en situaciones, no de insolvencia, pero si en situaciones de mucho deterioro econmico, que
por ejemplo puede venir dada por una alta tasa de morosidad. Esto tiene que ver con la calidad de cartera
de crditos que una entidad tiene.

Cuando se compra un banco, cuando se fusiona una caja con otra, una de las especiales medidas que
se adoptan es analizar la calidad de la cartera crediticia de la entidad bancaria. Es decir, si un determinado
entidad de crdito ha seguido una poltica de concesin de crditos estricta, es decir, cumpliendo
rigurosamente las exigencia del banco de Espaa, pues tendr ms o menos una cartera crediticia ms
solvente o ms ajustada que quien no haya cumplido esas exigencia o criterios.

A veces en determinadas ocasiones a una entidad bancaria que su objetivo es colocar dinero en el
mercado le puede resultar difcil denegar un crdito, pero hay esta la misin de los analistas de la entidad
bancaria, para que analicen el riesgo de retorno de lo prestado. Es absurdo conceder un prstamo a quien
no puede acreditar de una manera expresa que tienen unos ingresos mensuales que le permitan pagar la
cuota del prstamo y vivir. La calidad de una cartera crediticia es bsica y fundamental.

Para el cumplimiento de las funciones que la ley confa al Banco de Espaa, ste tiene una potestad
reglamentaria que ejerce a travs de la promulgacin de circulares.

Unas de singular inters son las llamadas circulares monetarias, en cuanto que afectan a la poltica
monetaria y a los medios y sistemas de pagos; otras simplemente circulares que se refieren al resto de las
competencias, en particular a las derivadas de la supervisin de las entidades de crdito.

El Banco de Espaa tienen una organizacin autnoma, esta regido por el gobernador que es elegido por
el rey a proposicin del presidente del gobierno, y habitualmente su cargo se atribuye a personas de
reconocida competencia en asuntos monetarios o bancarios.

Junto al gobernador este el subgobernador, que sera el sustituto del gobernador en situaciones de
emergencia, de incapacidad etc.

Tanto el Gobernador como Subgobernador son designados por un perodo de tiempo de 6 aos que no
son susceptibles de ser renovados.

Hay que sealar que desde el periodo de vigencia de su nombramiento son intocables quienes ocupan
esos cargos desde un punto de vista poltico, de forma y manera que se espera de ellos que atendiendo
a sus especiales conocimientos en materia monetaria y bancaria tomen las decisiones que se esperan de
un gestor de un banco tan importante como es el banco central, atendiendo a las necesidad, y no estando
vinculado a una determinada opinin poltica, de forma y manera que se ve reforzada la posicin de estos
dos y se les dota de un estatuto como el que tiene que es inamovible e inatacable durante la vigencia de
su mandado.

Junto con gobernados y subgobernador tenemos el consejo de gobierno que esta integrado por el
gobernador y subgobernador y por 6 consejeros. De entre estos 6 consejeros algunos son los consejeros
natos, de manera que su cargo, es decir, la ocupacin de un puesto en el consejo de gobierno esta
vinculado a que ocupen un puesto en la administracin general del Estado, por ejemplo el directo general
del Tesoros y polticas financieras del Estado es un miembro nato del Consejo de Gobierno del Banco de
Espaa. Esto quiere decir, que el cargo es inherente a su condicin de director general.

3) La banca oficial

Con objetivos y fines muy determinados que actan con condiciones ventajosas en situaciones especiales
que se requiera: catstrofes, alarmas industriales, etc... Su volumen es cada da menor en comparacin
con la privada. Sobre todo tras reunirse alrededor de Argentaria (Caja Rural, Postal,,) y privatizarse sta.
Se alimentan de fondos del Estado (Ejemplo: Instituto de Crdito Oficial).

El Instituto de Crdito Oficial es una sociedad annima estatal. Desarrolla su actividad con sumisin al
ordenamiento jurdico privado, mercantil, civil y laboral y puede realizar toda clase de operaciones
financieras activas o pasivas, actos de gestin y disposicin, comerciales o no y emisiones de
obligaciones, bonos u otros ttulos. Sus recursos proceden del patrimonio inicial fijado en la ley de su
creacin, de los excedentes de cada ejercicio, de los prstamos de terceros y de la financiacin pblica.
El Estado puede otorgar prstamos al Instituto hasta el lmite fijado en la Ley de presupuestos de cada
ao. Dichos prstamos no pueden quedar afectados a la financiacin de operaciones especficas. La
Direccin del Instituto corresponde, bajo las directrices del Gobierno, a un Consejo General de once
miembros nombrados en Consejo de Ministros a propuesta del Ministro de Economa y Hacienda.

EL INSTITUTO DE CRDITO OFICIAL

Es una institucin pblica con muy pocas competencias por la concentracin y privatizacin que ha habido
de la mayora de las entidades bancarias. Pero aun as el estado contina con la obligacin de tener que
realizar en algunas reas contratos crediticios.

El Instituto de Crdito Oficial, se dota de los Presupuestos Generales del Estado y sus funciones estn
expresas por Ley.

4) La banca privada

Entidades societarias cuya finalidad es obtener dinero para sus accionistas. Su actividad mercantil utiliza
como materia prima el dinero y su utilizacin mltiple.

El elemento que diferencia a los Bancos de otras entidades de crdito es su naturaleza o condicin de
sociedad annima. El titular de la actividad crediticia, de la empresa de crdito, es, en este caso, una
persona jurdica configurada como sociedad annima. Ocurre, sin embargo, que las particularidades de
la actividad crediticia y su conexin con intereses generales determinan que la sociedad annima bancaria
sea una sociedad annima especial. Adems de que su constitucin requiere, como veremos, una
especfica autorizacin administrativa, tambin se establecen particulares requisitos que tratan de
asegurar lo que se consideran condiciones necesarias para garantizar la estabilidad, solvencia y buena
administracin de la empresa bancaria.

En la actualidad todos los Bancos son entidades privadas. Desarrollan una actividad mltiple y diversa en
el mercado de capitales y de crdito. Actividades: Actividad mediadora en el cambio de moneda; recibe
depsitos de numerario y presta ulteriormente con cargo a esos fondos. La diferencia entre el inters que
recibe de los prestatarios y la retribucin que satisface a los depositantes constituye el provecho o
ganancia del banquero. Distribuye el ahorro y debe estar en condicin de poder atender constantemente
la retirada de depsitos, teniendo en caja el numerario necesario.

El genuino crdito bancario es el crdito personal y a corto plazo, fcilmente movilizable. Pero las grandes
empresas necesitan tambin capitales a largo plazo y la Banca se vio forzada a facilitar el crdito
financiero, bien invirtiendo una parte de sus propios fondos, bien facilitando la colocacin d esos ttulos
entre sus clientes.

Quin puede fundar un banco? (Esto no lo da en clase, simplemente menciona algn requisito del acceso
a profesin banquero que esta reglado)
 ACCESO A LA PROFESIN DE BANQUERO Y CONTROL DE STA

Su autorizacin depende de cumplir unos requisitos estrictamente reglados. Solo puede denegarse si se
incumple alguno de estos requisitos (no discrecionalidad).

Los bancos privados necesitan para ejercer la actividad bancaria obtener una autorizacin del Ministerio
de Economa y Hacienda, previo informe del Banco de Espaa, y estar inscritos en el Registro Mercantil y
en el Registro Especial del Banco de Espaa.

La decisin sobre la autorizacin no queda sometida a la discrecionalidad de la Administracin, pues

debe ser concedida siempre que la solicitud rena los requisitos de los artculos 2 y 3 del R.D., debiendo
el Ministerio de Economa y Hacienda motivar la negativa a la creacin de un banco. La solicitud de
autorizacin deber ser resuelta dentro de los 6 meses siguientes a su recepcin en la Direccin General
del Tesoro y Poltica Financiera, o al momento en que se complete la documentacin exigible, y en todo
caso, dentro de los 12 meses siguientes a su recepcin.

Por otro lado, deben cumplir los siguientes requisitos (R. D. 1995):

Que revistan la forma de Sociedad Annima, constituida en un nico acto (no sucesivo) y con duracin
indefinida.
Que tengan un capital social inicial mnimo de 3.000 millones de pesetas, representado por acciones
nominativas e ntegramente desembolsado.
Que se limite el objeto social a las actividades propias de una entidad de crdito.
Los accionistas titulares de participaciones significativas (que alcancen el 5% del capital social o de
los derechos de voto de la entidad) cumplan el rgimen especfico al que estn sometidos
(pblicamente conocidos, etc., control).
Que los fundadores no puedan reservarse ventaja o remuneracin especial.
Que la entidad tenga un Consejo de Administracin formado por cinco miembros como mnimo
Que dispongan de una buena organizacin y administracin contable
Que tengan su domicilio social, as como su efectiva administracin y direccin, en territorio nacional.

Por otra parte, debe tenerse en cuenta el rgimen de incompatibilidades que prohbe a los
Administradores de estas entidades desempear cargos anlogos en otros Bancos y formar parte de ms
de 4 Consejos de Administracin en sociedades annimas.

Durante un tiempo, la autoridad (Banco de Espaa) controlar la entidad nueva a travs de un periodo
de cautela con una serie de medidas garantistas de mayor entidad que las que se imponen a las
entidades ms veteranas.

En este periodo de cautela, las restricciones especiales son:

Durante los tres primeros ejercicios no pueden repartir dividendos, destinando los beneficios a
reservas.
En los cinco primeros aos tienen prohibida la concesin de crditos, prstamos o avales a sus socios,
consejeros, altos cargos de la entidad y a sus familiares en primer grado.
En los cinco primeros aos tienen prohibida la adquisicin por una sociedad o grupo de ms del 20%
del capital social, y
En los cinco primeros aos tienen prohibidas las transmisiones intervivos de las acciones sin
autorizacin del Banco de Espaa.

Tras esta cautela, comienza la actividad bancaria en sentido estricto pero el Estado seguir imponiendo
determinados coeficientes que debern respetar y que marcarn las pautas de actuacin de estas
entidades. Los Bancos estn obligados a mantener distintas relaciones o coeficientes entre las partidas
del Balance.
Debern respetar tres coeficientes (esto si lo da):

1. Coeficiente de recursos propios; se exige un porcentaje de recursos para garantizar la solvencia de la

entidad. Es decir, que mantenga en sus manos, a su disposicin un determinado volumen de recursos
propios. Estos recursos no los pueden utilizar (prestar...) y sern un % relacionado con las inversiones que
hayan realizado y los riesgos que hubieran asumido (lo marca la autoridad). Obliga a mantener un volumen
de recursos propios en relacin con las inversiones realizadas y los riesgos asumidos, con el fin de
garantizar la solvencia de las Entidades.

2. Coeficiente de caja; como instrumento de poltica monetaria. Deben tener una cierta cantidad lquida
(monedas, billetes,...) que les impone la autoridad. Aumentar o disminuir este porcentaje de caja supone
una mayor o menor disponibilidad del banco para sacar dinero al mercado, cosa que determina el mayor
o menor consumo de los particulares. Impone mantener una determinada relacin entre determinados
activos lquidos (billetes, moneda metlica y depsitos en el Banco de Espaa) y los fondos reembolsables
recibidos de terceros.

3. Coeficiente de inversin; que parte de las inversiones las tienen que destinar obligatoriamente a
determinados activos financieros, aunque sean menos rentables: deuda pblica, obligaciones del Estado
u otro tipo de activos concretos. Su finalidad (polmica) es conseguir un cierto control administrativo sobre
las entidades, con la pretensin de garantizar intereses generales y la solvencia general del sistema al
obligar a que determinadas inversiones (de inters general) sean asumidas equitativamente por entidades
pblicas y privadas. Se consigue una cierta redistribucin econmica. Medida de gobierno consistente en
obligar a destinar parte de los fondos reembolsables que capten de terceros a las inversiones establecidas
en la ley y en los trminos en ella previstos.

Estn sometidos, como las dems Entidades de Crdito, a las normas de contabilidad y modelos contables
aprobados por el Ministerio de Economa y Hacienda.

RGIMEN SANCIONADOR: El mercado bancario descansa claramente sobre la confianza que nos
merecen las entidades bancarias. De ah que la manutencin de esta confianza imponga la existencia
de un estricto rgimen sancionador (cuando se tuerce esa confianza) que va desde todo tipo de multa
hasta la intervencin (Ej.: Banesto). Este rgimen sancionador (Ej.: no cumplir el porcentaje de caja)
est perfectamente reglado.

Los Bancos y las dems Entidades de Crdito, as como quienes ostentan cargos de administracin o
direccin en las mismas, incurrirn en responsabilidad administrativa cuando infrinjan las normas de
ordenacin y disciplina del sector. Son, pues, sujetos pasivos de la potestad sancionadora tanto las
Entidades infractoras como los administradores y directores responsables de la infraccin.

El Banco de Espaa es la autoridad competente para la instruccin de los expedientes. La ley tipifica las
infracciones, distinguiendo entre muy graves, graves y leves. El Consejo de Ministros puede sancionar la
infraccin muy grave con la revocacin de la autorizacin, sancin que lleva aparejada la disolucin del
establecimiento y la apertura del perodo de liquidacin y el Banco de Espaa es el rgano competente
para imponer las sanciones por infracciones graves y leves.

EL TRATAMIENTO DE LAS CRISIS BANCARIAS

Fondo de Garanta de Depsitos: con recursos que la autoridad exige a los bancos, garantiza los depsitos
hasta un determinado lmite (3 millones).

El Banco de Espaa puede acordar ante una situacin de excepcional gravedad que ponga en peligro la
efectividad de los recursos propios o la estabilidad, liquidez o solvencia de un Banco, la intervencin o la
sustitucin provisional de sus rganos de administracin o direccin. Tambin puede aplicar estas
medidas en anlogas circunstancias a las dems Entidades de Crdito. Son medidas de intervencin o
sustitucin para situaciones de crisis.

Estas medidas administrativas de superacin de situaciones de dificultad se complementan con la

actuacin del Fondo de Garanta de Depsitos en Bancos privados. Est dotada de personalidad jurdica
con plena capacidad para el desarrollo de sus fines en rgimen de derecho privado. Tiene por objeto

garantizar los depsitos en los Bancos privados hasta 1.500.000 Ptas., por depositante, as como realizar
cuantas actuaciones estime necesarias para reforzar la solvencia y funcionamiento de los Bancos. Puede
adquirir el control de Bancos en graves dificultades, en coordinacin con el Banco de Espaa, con el fin
de sanearlos y prestarles ayuda financiera.

Todos los Bancos privados pueden pertenecer al Fondo. La adscripcin, aunque voluntaria, resulta
econmicamente necesaria, ya que la pertenencia es requisito imprescindible para acceder a la
financiacin del Banco de Espaa.

Su patrimonio se nutre con aportaciones anuales de los Bancos integrados equivalentes al 2 x 1000 de
sus depsitos y con aportaciones del Banco de Espaa equivalentes al 50% de aqullas.

Est regido por una Comisin Gestora integrada por 4 representantes del Banco de Espaa y 4 de la
Banca privada, ostentado la presidencia uno de los representantes del Banco de Espaa.

5) Las cajas de ahorro

En el mbito de lo que histricamente de denomin el ahorro popular se han desarrollado las cajas de
ahorro, que son empresario de estructura fundacional y naturaleza jurdico-privada que ejercen la
actividad bancaria sin restricciones y que han de inscribirse en el Registro Mercantil.

El TC ha calificado a las cajas de ahorro, cuyo fin benfico ha quedado en un segundo plano, como
entidades de crdito siendo su actividad mercantil de carcter empresarial.

La autorizacin administrativa de las mismas exige requisitos parecidos a los de los bancos privados en
materia de documentacin. Igualmente se les exige contar con un fondo dotacional mnimo vinculado
permanentemente al capital fundacional de 3000 millones de pesetas.

Adems, las cajas de ahorro debern contar en todo momento con una buena organizacin administrativa
y contable y con procedimientos de control interno adecuados que garanticen la gestin sana y prudente
de la entidad. La ley 31/1985, de 2 de Agosto regula la organizacin interna de las cajas de ahorro,
estableciendo un nuevo rgimen para los rganos rectores de las mimas. Tenemos que tener en cuenta
que la regulacin que hace esta ley se completa por la dictada por las CCAA son competencia en esta
materia.

Los ranos de las cajas de ahorro son:

La asamblea general que se concibe como el rgano supremo de gobierno y decisin de las cajas
de ahorro, cuya competencia est determinada por la ley y los estatutos, y est constituida por los
consejeros generales, que son elegidos en representacin de intereses colectivo.
El consejo de administracin que es el rgano que tiene encomendada la administracin y gestin
financiera de la entidad, as como la de la obra benfico social de la caja.
La comisin de control que tiene por objeto cuidar de que la gestin del consejo de administracin se
cumpla con la mxima eficacia y precisin, dentro de las lneas generales de actuacin sealadas
por la asamblea general y las directrices emanadas de la normativa financiera.
6) Otras entidades de crdito

- Cooperativas de ahorro/ Cooperativas de crdito:

(Muy importante la de Mondragn).

Se rigen para su funcionamiento por la Ley 13/89 Ley General de Cooperativas. El objeto de estas
cooperativas en su origen es servir a las necesidades financieras de sus propios socios. Tienen un origen
singular, pero sus fines y funciones son iguales que cualquier Banco.

No son entidades de crdito bancarias porque no captan dinero de los clientes, ni dan crditos con
posterioridad. Ejemplo: Sociedad de mercado de dinero (funcin crediticia financiera pero no como
entidad de crdito). Objeto social de estas entidades: servir a las necesidades financieras de sus socios
y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crdito.

Le confiere la ley personalidad jurdica propia y declara que el nmero de sus socios es ilimitado, y que la
responsabilidad de los mismos por las deudas sociales alcanza el valor de sus aportaciones.

Su constitucin requiere autorizacin previa del Ministerio de Economa y Hacienda con informe del Banco
de Espaa. Se inscribir en el Registro del Banco de Espaa, en el Registro Mercantil y en el Registro de
Cooperativas, en cuyo momento adquirir personalidad jurdica. La cuanta mnima capital social depende
del total de habitantes de los municipios de su mbito.

La sociedad estar regida por la Asamblea General y por un Consejo Rector y podr realizar toda clase
de operaciones activas, pasivas y servicios permitidas a las otras entidades de crdito, con atencin
preferente a las necesidades financieras de sus socios, sin que el conjunto de operaciones activas con
terceros pueda alcanzar al 50% de los recursos totales de la Entidad.

- La Caja Postal: Fue organismo autnomo, adquiri despus la configuracin de Entidad de Crdito y el
estatuto de Banco y la condicin de Sociedad Annima estatal. Prosigue las actividades que vena
desarrollando el Organismo Autnomo Caja Postal de Ahorro. El capital social inicial de la Caja Postal
Sociedad Annima, estar cifrado en aquella parte del patrimonio neto contable que resulte del balance
del Organismo Autnomo cerrado el ltimo da del mes anterior al otorgamiento de la escritura de
constitucin de la nueva sociedad. (No la dimos en apuntes).

OTRAS ENTIDADES DE CRDITO NO BANCARIAS:

- Sociedades de Crdito Hipotecario: Sociedades annimas con el fin de fomentar el crdito hipotecario
como sistema de financiar la vivienda.

Necesitan autorizacin del Ministerio de Economa y Hacienda para su constitucin. Capital no inferior a
250 millones de pesetas. Deben inscribirse en el registro especial de esta categora de Entidades del
Banco de Espaa.

- Entidades de Financiacin: previa autorizacin Ministerio Economa y Hacienda. Inscripcin en el

Registro Especial de su categora de entidades de crdito. Objeto exclusivo es la concesin de prstamos
o crditos de financiacin destinados a la adquisicin a plazos de toda clase de bienes o en la ejecucin
de obras, servicios y suministros, etc.

- Sociedades de Arrendamiento Financiero: sociedades annimas que tienen como objeto social la
realizacin de operaciones de arrendamiento financiero. Cesin del uso de bienes muebles e inmuebles,
adquiridos para dicha finalidad segn las especificaciones del futuro usuario, a cambio de una
contraprestacin consistente en el abono peridico de unas cuotas, siempre que incluyan una opcin de
compra.
- Sociedades Mediadoras en el Mercado de Dinero . Tienen como objeto exclusivo la intermediacin
financiera (potenciamiento del mercado secundario de activos financieros a corto plazo). Se han
transformado en establecimientos financieros de crdito (actividades: prstamos y crditos, factoring,
arrendamiento financiero, emisin y gestin de tarjetas de crdito, concesin de avales y garantas,)

II.DERECHO CONTRACTUAL BANCARIO

Originariamente el banquero se limitaba al cambio de divisas (cambio de moneda). Ahora continan con
esa actividad pero tiene mucha menos importancia. El siguiente paso en evolucin fue la nueva actividad
de recibir depsitos de numerario y a su vez prestarlo. La esencia del contrato bancario es el hecho de
obtener una diferencia positiva entre el costo de recibir dinero y el coste del mismo al prestarlo.

Lo que el banco pretende al atraernos para que depositemos en l nuestros ahorros (que nos convirtamos
en sus acreedores) es captar pasivo: Ej. . yo deposito 1000 que son pasivo del banco que me tendr que
remunerar al 3%.

El Banco capta pasivo para producir activo que a su vez presta al Ej. 5%. As el banco logra un beneficio
del 2% del que habr de deducir sus gastos corrientes. El banco capta ahorro y lo distribuye, lo cual es
un elemento indispensable de la economa moderna porque financia todo tipo de actividad.

1) Actividad bancaria y contratos bancarios

La prctica bancaria: se accede mediante el cumplimiento de ciertos requisitos que establece la ley. Es
un procedimiento reglado, no discrecional.

El acceder a esa condicin supone acceder a una actividad que se dar mediante la suscripcin de
contratos bancarios. No existe un contrato bancario por antonomasia ya que existen gran cantidad de
ellos.

En el sistema general de los contratos mercantiles, ocupan los bancarios especial posicin. Los Bancos
realizan la distribucin del crdito tomando dinero (a crdito) a quienes les confan sus capitales en
depsito, para entregar despus a crdito ese mismo dinero a quienes necesitan capitales para sus
negocios.

Pero a la vez son creadores de crdito (consienten crdito por encima del montante de los depsitos
recibidos). Ahora bien, esa actividad productora y ordenadora del crdito no podra darse si las mltiples
operaciones en que se traduce no tuvieran un contenido uniforme y predeterminado, que permitiendo a la
empresa bancaria operar con un rgimen contractual seguro y conocido en sus ltimas consecuencias
jurdicas le facilita tambin el clculo exacto de riesgos y responsabilidades.

El contrato bancario es un negocio que se asienta en la bsqueda de un beneficio, el diferencial entre

pasivo-activo. Hay que buscar que la situacin de pasivo-activo est en situacin de equilibrio, teniendo
en cuenta que los ahorradores han de tener constante disponibilidad de sus ahorros; es decir que el Banco
no va a prestar todo lo que recaude. Hay frmulas matemticas y estadsticas que orientan y establecen
en que medidas pueden realizarse para rentabilizar el dinero.

En los contratos bancarios es muy habitual que tambin se incorporen contratos de cuenta abierta e
igualmente que no haya disposicin inmediata de crdito al momento, sino que se modela o se abre una
cuenta de crdito limitada.

Dentro de las entidades de crdito es importante tener en cuenta que la autoridad pblica puede limitar o
influir modificando por ejemplo el COEFICIENTE DE CAJA. (= del pasivo que capta que un porcentaje se
quede en el cajn/fondo). Consecuencia lo que se queda en el cajn es dinero que no circula en el
mercado, as pues habr una menor actividad econmica cuanto mayor sea este coeficiente de caja y
viceversa.

Por eso autoridad pblica a travs este coeficiente caja actuar sobre el mercado. As pues las entidades
de crdito de hecho si sube el coeficiente de caja (es la autoridad pblica la que establece) conferirn
prestamos solo a clientes que le sean de absoluta garanta y si baja el coeficiente de caja no pedirn tanta
garanta y se activar el consumo.

Tambin existen otras aplicaciones como p.ej el COEFICIENTE DE INVERSIN (se obliga a entidades Ej.
Asumir 20% emisin AVE). Para que una entidad de crdito pueda desarrollar su actividad en el Estado
necesita cumplir una serie de requisitos que son reglados. Sobre estos son a los que se aplica los
coeficientes.

Las entidades de crdito fuera aparte de la captacin de fondos tienen sus recursos propios, y sobre estos
tambin se puede establecer que mantengan unas reservas para provisionar posibles prdidas. (Ej.
Quiebra Banesto fue porque no provision los fallidos = tena una cartera de crditos concedidos de poca
solvencia y se qued con el culo al aire).

Los bancos tambin ejercen influencia en la evolucin el sistema monetario; al inicio slo cambiaba, luego
coge y presta. La evolucin ha conllevado que cada vez haya un menor uso del dinero en metlico. Hoy
en da se funciona a travs de anotaciones en cuenta, uso fomentado por las entidades bancarias porque
ello conlleva menos gastos de trmites y personal.

2) Caractersticas de los contratos bancarios

El contrato bancario es un contrato mercantil o contrato de empresa para designar una cobertura de
crdito.
Es mercantil y esa mercantilidad se da porque al menos una de las partes suscribe crditos bancarios.
Hay 2 agentes intervinientes consustanciales a su propia existencia que son la entidad de crdito y el
acreedor / deudor, pasivo- activo, por lo que es consensual.
Es un contrato oneroso, ya que hay una remuneracin tanto en ida como en vuelta. (alquiler cajas
fuertes, concesin crdito).
Es un contrato atpico, pues la mayora no tienen una regulacin especfica y son muy dinmicos. Y
uniformes EL Banco Santander en Madrid usa el mismo que el de Bilbao. En los contratos bancarios
suele haber un factor de cierta continuidad y estabilidad, una duracin en el tiempo.

El contrato bancario ofrece una doble caracterstica: De un lado es contrato esencialmente de crdito; y
de otro es contrato-tipo, extendido en formularios impresos, redactados exclusivamente por la empresa
bancaria, a los que de ordinario se adhieren los clientes sin discutir sus condiciones al tiempo de concluir
la operacin.

En el contrato bancario hay que distinguir operaciones activas, en las que el banco es el acreedor, y
pasivas, en las que el banco es el deudor y el cliente ahorrador el acreedor.

Caracteres que son generales o comunes a la mayor parte de los contratos bancarios, interesando
sealar los siguientes:

a) Son contratos de empresa, y deben, pues, ser considerados, en principio, contratos mercantiles, con
independencia de que en ocasiones se les apliquen las disposiciones tuitivas y protectoras que ya
hemos analizado;

b) Son contratos, en la mayor parte de los casos, legalmente atpicos, pero dotados de una acusada
tipicidad negocial y social, hasta el punto de ser ste un sector del Derecho mercantil en el que los
usos pueden jugar un papel de cierto relieve. Ello no elimina, a nuestro juicio, la conveniencia e incluso
 necesidad de que tambin en este sector, como ha ocurrido en otros muchos (v. gr., Ley del Contrato
de Seguro), se aborde la regulacin sustantiva de la materia;

c) Normalmente, se conciertan utilizando condiciones generales predispuestas por la entidad de crdito,

respondiendo as a exigencias funcionales inexcusables, pero igualmente pudiendo en ocasiones
comprometer, y no slo en los supuestos de crditos al consumo, el equilibrio contractual; y,

d) Son contratos, igualmente por lo comn, de duracin e intuitu personae, que, en definitiva, vinculan
estrechamente a las partes, y en los que, por tanto, cumplen una funcin esencial las exigencias de
la buena fe (Arts. 1.258 CC y 57 C. de C.). La buena fe es, en efecto, el fundamento de ciertos deberes
o prestaciones accesorias que se integran en el contenido especfico de cada uno de los contratos
bancarios.

3) Clasificacin de los contratos bancarios

La mayor parte de la doctrina establece una clasificacin de los contratos, dos grandes fuentes de
operaciones bancarias:

- Operaciones activas: en las cuales la entidad bancaria ocupa la posicin de acreedora (ejemplo: pido
un prstamo para comprar una vivienda).

- Operaciones pasivas: la entidad bancaria ocupa la posicin de deuda (ejemplo: meto 1.000.000 euros
en el banco).

Son muchos los criterios que se han seguido en la clasificacin de los diferentes contratos en que se
despliega una actividad bancaria, ms ninguno ofrece un fundamento jurdico verdaderamente slido. La
clasificacin tradicional y ms extendida, que distingue entre operaciones activas y pasivas segn sea el
Banco o el cliente quien conceda crdito, no es capaz de abarcar algunas operaciones como el depsito
de custodia o las de simple mediacin en los pagos, en las que no hay concesin de crdito por parte
alguna.

Puede considerarse como contrato bancario aqul que se inserta y mediante el que se desarrolla la
actividad tpica y especfica de intermediacin crediticia. Quiere esto decir que ni todos los contratos
concertados por entidades de crdito han de ser bancarios (al igual que no lo son de seguro todos los
que conciertan en su desenvolvimiento empresarial las compaas aseguradoras), ni todos los utilizados
por las entidades de crdito para el desarrollo de su actividad (por ejemplo, el prstamo) son de exclusiva
utilizacin por las mismas. En definitiva, el contrato bancario es el concluido por una entidad de crdito en
el desarrollo de su actividad caracterstica.

En funcin de esta nocin, los contratos bancarios se han clasificado tradicionalmente distinguiendo entre
contratos u operaciones bancarias activas o pasivas, segn se insertasen en una u otra fase de la actividad
crediticia, esto es, en la colocacin o inversin, o en la captacin de recursos por la entidad de crdito.

A unas y otras se una, tambin tradicionalmente, un tercer grupo de operaciones o contratos, conocidas
como neutras o accesorias, por no ser reconducibles a ninguno de los trminos de la anterior clasificacin,
y que correspondan a servicios que, de manera complementaria, prestaban las entidades de crdito en
beneficio de su clientela.

A nuestro juicio, la clasificacin tradicional de los contratos bancarios debe ser revisada. Tngase en
cuenta, en primer trmino, que tanto la nocin de colocacin o inversin cuanto la de captacin de
recursos son muy genricas, y podran en rigor comprender a todas las operaciones realizadas por estas
entidades, lo que acabara por desbordar la extensin propia del concepto.
Por otra parte, es evidente que en la actualidad los servicios bancarios no pueden reconducirse, ni
comprenderse, bajo el genrico y marginal epgrafe de operaciones accesorias. Representan, por el
contrario, una parte sustancial de las operaciones bancarias, encierran en su seno realidades muy
diversas y suponen, en algunos casos, la satisfaccin de necesidades no slo de los clientes sino tambin
generales o colectivas, en particular las relativas al sistema general de pagos.

Por todo ello, pensamos que es ms adecuado hablar, como veremos, de contratos u operaciones de
financiacin, de contratos u operaciones de captacin de pasivos y de servicios bancarios de pago, de
custodia, o garanta. Adems de los referidos, las entidades de crdito pueden prestar, como sabemos,
servicios de inversin siempre que su rgimen jurdico, sus estatutos y su autorizacin especfica las
habiliten para ello.

Nos referimos, en primer trmino, al deber de documentacin y contabilizacin que tienen las entidades
de crdito de las relaciones, a veces plurales, que establecen y desarrollan con cada uno de sus clientes,
que vienen as a denominarse genricamente, por referencia a su expresin contable, cuentas bancarias.
Adems del anterior, debe citarse, en segundo trmino, el deber de secreto o de no revelacin de los
datos que conozcan como consecuencia de las relaciones establecidas con los mismos.

NOTA: Estos tres puntos no dio absolutamente nada y tampoco viene ms en libro.

4) Fuentes normativas

Las fuentes materiales del Derecho bancario son el poder pblico y el pueblo, y dentro del primero habr
que distinguir la Unin Europea y, de acuerdo con nuestro sistema constitucional, el Estado y las
Comunidades Autnomas. En lo que se refiere al Estado, la potestad legislativa la ejercen las Cortes
Generales (art. 66.2 CE.), la potestad reglamentaria se lleva a cabo por disposiciones aprobadas por Real
Decreto del Presidente del Gobierno o del Consejo de Ministros y, cuando corresponda, por Circulares
del Banco de Espaa. En este sentido, la LDIEC al sealar las normas que se consideran de ordenacin
y disciplina se refiere a las disposiciones "aprobadas por rganos del Estado, o, en su caso, de las
Comunidades Autnomas que tengan atribuidas competencias en la materia, como las circulares
aprobadas por el Banco de Espaa, en los trminos previstos en esta Ley" Dentro de este panorama de
fuentes, dos cuestiones suscitan una especial consideracin, son la delimitacin de los mbitos
competenciales del Estado y de las Comunidades Autnomas sobre esta materia y la capacidad normativa
del Banco de Espaa.

5) El secreto bancario. Las informaciones bancarias

El deber de secreto no debe sobreestimarse, pues debe ceder en presencia de otros intereses
preferentes. As ocurre frente a la obligacin de contribuir al sostenimiento de las cargas pblicas (Art.
111 LGT) y frente a la conveniencia de prevenir la utilizacin de fondos ilcitos (Ley de 28 de diciembre de
1993 de prevencin de blanqueo de capitales y Decreto de 9 de junio de 1994). Existen, naturalmente,
otros supuestos ms dudosos, como cuando el inters a la difusin no es, en rigor, pblico, que han de
resolverse en atencin a las circunstancias del caso.

6) La instrumentalizacin en cuenta corriente de las operaciones bancarias

La apertura de una cuenta corriente a un cliente es una facultad de las entidades bancarias, y se pueden
abrir a personas fsicas o jurdicas. En la apertura de una cuenta la entidad bancaria comprueba la
identidad de la persona que pretende abrirla y ya que solo est capacitada para abrir una cuenta las
personas que tienen capacidad de obrar.
El formato de la cuenta bancaria se puede dividir: debe haber y saldo.

La entidad bancaria es quien realiza las anotaciones de las operaciones, y desde su punto de vista
contable son registradas en el haber o en l debe. Los abonos son anotaciones en el haber de la cuenta.

En consecuencia, abonar o acreditar una operacin o cuenta bancaria es registrar un abono o verificar
una anotacin en el haber de la cuenta.

Los adeudos o cargos son anotaciones en l debe de la cuenta. Los ingresos o imposiciones son entregas
de dinero en efectivo que realiza el titular, para ser abonadas inmediatamente en su cuenta.

Los reintegros o disposiciones son extracciones de dinero en efectivo o con cheque que ejecuta el titular
y son adeudadas inmediatamente en su cuenta, en las cuentas corrientes y de ahorro la entidad bancaria
permite al cliente realizar operaciones cuyo resultado expresa que el cliente debe a la identidad, esto se
conoce con el nombre de descubierto o nmeros rojos.

El saldo se va obteniendo calculndolo y anotndolo en cada operacin sobre el importe del ingreso inicial.

Los saldos sucesivos se determinan sumando o restando al saldo anterior los importes de los abonos o
adeudos respectivamente.

El saldo de una operacin es acreedor cuando las operaciones realizadas hasta ese momento arrojan una
suma de abonos superior a la suma de adeudos, y es deudor cuando la suma de adeudos es superior a
la suma de abonos.

El cdigo cuenta cliente es la identificacin de cualquier cuenta bancaria de depsito de dinero.

 TEMA 10.- LOS CONTRATOS BANCARIOS

I. LA APERTURA DE CRDITO:

1) La apertura de crdito ordinaria.

El contrato de apertura de crdito ordinaria es un contrato por el que la entidad de crdito (entidad
bancaria) se obliga, durante un cierto plazo y hasta una cantidad determinada, a poner a disposicin del
cliente la suma o sumas de dinero que le demande y a realizar otras prestaciones pactadas en el contrato.
Este cliente se obliga al pago de una comisin y unos intereses por la cantidad prestada.

La apertura de crdito ordinaria sera el prstamo bancario por antonomasia. El banco presta una cantidad
de dinero al cliente, y a cambio va a percibir una comisin y va a recibir la devolucin del dinero en el
tiempo pactado por el cobro de un inters, y cambio de eso tiene la obligacin de poner a disposicin del
cliente una determinada cantidad que ha de destinar para lo que lo pidi.

La funcin econmica del contrato es asegurar al cliente o acreditado no solo la disposicin, sino la
disponibilidad de una cierta suma o crdito, de la que podr hacer uso, durante el tiempo pacto, en el
modo y cuanta que precise. Por ello, le caracteriza una mayor flexibilidad y elasticidad que el prstamo,
estando especialmente indicada esta figura crediticia para profesional y empresarios.

Podemos destacar las siguientes caractersticas del contrato de apertura de crdito ordinaria:

Es un contrato consensual que requiere el consentimiento de ambas partes.

Es un tpico contrato de adhesin, en el que el margen susceptible de poder ser discutido por parte
de los clientes es muy limitado (se suele recoger en formularios).

Es un contrato bilateral, va haber obligaciones para ambas partes.

Es un contrato oneroso porque el banco no concede el crdito gratuitamente, sino que lo va a

conceder sobre la base de que va a obtener una remuneracin por el mismo.

Es un contrato de duracin, no se suscriben por un plazo pequeo, sino que una caracterstica de los
mismo es que existe un periodo de tiempo ms o menos largo, el banco cumple con su obligacin en
un primer estadio, entrega los 1000 euros que se le han pedido, pero el cumplimiento del acreditado
o del cliente es un cumplimiento que se pospone en el tiempo por un periodo ms o menos largo,
pero que en cualquier caso con una cierta duracin.

Es un contrato de intutio persone, esto quiere decir que el banco puede tener unas consideraciones
a un cliente y otras a otro cliente, no necesariamente tienen que ser la mismas, porque la concesin
del prstamo es una decisin que adopta una entidad bancaria con arreglo a una serie de criterios
que tiene preestablecidos y esos criterios los puede cumplir un cliente y en cambio no otro. Luego la
condicin intutio persona es una condicin bsica y fundamental.

Este contrato goza de una propia naturaleza jurdica, sin confundirse con el prstamo. Se trata tambin de
un contrato definitivo, en la medida en que vincula a las partes desde su conclusin al cumplimiento
recproco de sus obligaciones, sin que sea precisa ninguna ulterior manifestacin de voluntad.

Los actos de utilizacin de la disponibilidad o de disposicin del crdito son meros actos, o, en su caso,
negocios de ejecucin o de cumplimiento de la obligacin de financiacin ya asumida en el contrato por
parte de la entidad de crdito.
En la prctica bancaria este tipo de crditos de apertura de crdito ordinaria suelen ser los ms habituales,
pero adems de estos hay otro que tienen una configuracin muy similar pero una estructura de
funcionamiento distinta o diferente, como es por ejemplo el contrato de cuenta corriente entre empresarios.

En la apertura de crdito en cuanta corriente hay por parte del banco la disposicin a poner a disposicin
del acreditado una determinada cantidad de dinero. Pero el acreditado solamente va a pagar el inters
respecto de aquella cantidad de la que realmente haya dispuesto.

La cuenta corriente tiene esta finalidad, y es una forma de financiacin muy comn entre empresarios,
suscrito entre una entidad bancaria y un empresario en virtud del cual una entidad bancaria y un
empresario y por virtud del cual la entidad bancaria le concede ese crdito a un empresario hasta un
determinado importe.

El acreditado o empresario pagara a la entidad bancaria el correspondiente inters por aquella cantidad
de la que haya dispuesto. Y segn se vayan reponiendo las cantidades de las que haya dispuesto,
aumentar o se repondr la cantidad que se solicit a la apertura en crdito del contrato de cuenta
corriente.

Si no dispone de nada pagar la comisin de apertura.

CONTENIDO.

La apertura de crdito es un contrato inequvocamente consensual (no real) y bilateral generador de

obligaciones para ambas partes.

En cuanto lo que afecta al banco este solo tiene una nica y exclusiva obligacin que es poner a
disposicin del cliente en forma y tiempo convenidos las cantidades que se le exijan dentro del tiempo
pactado o a realizar las prestaciones que este le exija dentro de los lmites cuantitativos, modales y
temporales pactados.

Puede tener otras obligaciones ms accesorias a las que vamos hacer referencia, y puede que esta
obligacin que tiene el banco de entregar el dinero en el tiempo convenido tiene segn la doctrina un triple
lmite que son:

1) Existe una limitacin en cuanto al importe del crdito. Si el prstamo que se ha concedido es de
100.000 euros el acreditado no puede pretender que el banco le entregue 200.000.

Por tanto, los bancos tienen la obligacin de entregar, y de poner a disposicin del cliente la cuanta
que especficamente se haya pactado, y no otra, y mucho menos una cantidad superior.

Por eso, determinado el crdito por su parte, toda operacin que sobrepase el montante inicialmente
convenido ser facultativa para la entidad de crdito, y no constituir realizacin del crdito abierto.

2) Es el que se deriva del modo de utilizacin o realizacin del dinero. El banco debe de velar porque el
dinero prestado se utilice la forma en que se ha fijado en el contrato suscrito con el cliente.

As si, por ejemplo, el banco ha concedido un prstamo para comprar una casa, el banco tiene que
velar por que ese prstamo vaya destinado a comprar una casa, no ha otro tipo de disposiciones por
parte del acreditado.

Por tanto, el crdito deber de utilizarse en la manera o modo previsto en el contrato, y que pueden
ser desde los ms sencillos consistentes en la retirada del numerario, a los ms complejos, en los que
se utiliza la forma de la entidad de crdito, este es, se compromete su patrimonio a favor del cliente
mediante la aceptacin de letras o prestaciones de fianzas o avales.

3) Es el que deriva del tiempo de duracin de la vigencia del prstamo. Habitualmente el periodo de
tiempo es ms bien largo, y durante la vigencia de ese periodo de duracin el banco no puede hacer
 otra cosa que esperar a transcurra el periodo de crdito para que se ponga fin al contrato. Aunque
es cierto que las entidades bancarias se conceden la posibilidad de revocar el prstamo se produjera
algn tipo de incumplimiento por parte del acreditado.

En cuanto al acreditado o beneficiado:

1) la primera obligacin que tiene es la de satisfacer las comisiones pactadas que, como regla general
son de apertura, y de no disposicin que remunera la puesta a disposicin y no utilizacin por el
acreditado de la suma o cuanta pactada.

2) la de reintegrar a la entidad de crdito el saldo que a su favor arroje la cuenta de crdito al tiempo de
su cancelacin y liquidacin, debiendo sealarse que a amortizacin puede ser total en un solo plazo
o parcial en varios sucesivos.

3) pagar el inters que se haya devengado por las cantidades dispuestas.

A parte de estas 3 obligaciones pueden existir otras obligaciones inherentes al crdito, como por ejemplo
que se pague por parte del acreditado los gastos del otorgamiento en escritura pblica, o de la pliza en
la que se haya concretado ese crdito.

EXTINCIN.

Este contrato se liquida por el transcurso del plazo fijado en el contrato.

Por renuncia unilateral del banco, este siempre se reserva en los contratos que suscribe la posibilidad de
resolver unilateralmente cuanto exista incumplimiento por parte del acreditado o del cliente.

Por muerte del acreditado, ya que los contratos bancarios por definicin son contratos intuito persone, que
se conceden a una persona jurdica concreta y determinada, y en razn de los condicionantes de esa
persona o de esa persona jurdica. La entrada en concurso de cualquiera de los suscribientes del contrato,
bien del banco o del acreditado o cliente.

LAS GARANTAS EN LA APERTURA DE CRDITO.

Esa apertura de crdito en cuenta corriente puede ser con garanta y sin garanta. Y Esta garanta puede
ser del ms variado tipo y naturaleza, reales o personales, as puede ser una garanta hipotecaria,
mediante prenda, depositando dinero en otra cuenta, etc.

Si existe apertura del crdito con garanta se dan unas condiciones, y si es sin garanta tendr otras
condiciones. Como el factor determinante para hablar de las condiciones va a ser siempre el factor del
riesgo cuanto ms riesgo de cumplimiento exista por parte del cliente mayor ser la garanta, y a la inversa.

Luego si existe apertura de crdito con garanta para el acreditado supone un costo suplementario que es
pagar la garanta, y para el banco supone un elemento de garanta que limita el riesgo existente con ese
cliente, luego podr permitirse bajar o limitar su comisin.

En los supuestos de mayor riesgo o cuanta, suele recurrirse a la sindicacin, es decir, a los crditos
sindicados.

En la prctica a la sindicacin se una el llamado crdito subasta. En estos casos, el acreditado no dispone
directa e inmediatamente de las sumas que precise, sino que debe dirigir una solicitud de disposicin al
banco agente encargado de ofrecer y subastar entre las entidades participantes la demanda de
financiacin o crdito realizada por el cliente.

En el caso de la subasta quede desierta, el cliente puede recurrir subsidiariamente al crdito que a tal
efecto se prev en el contrato.
2) La apertura de crdito impropia.

La apertura de crdito impropia se da cuando el crdito se realiza a favor de un tercero. El resto es igual
que la apertura de crdito propia.

En rigor, la apertura de crdito impropia es, como tal, poco frecuente en la prctica. El crdito
documentado, es la operacin bancaria ms frecuente citada como ejemplo de apertura de crdito
impropia, y constituye en realidad un supuesto ms complejo y con una funcin prctica diferente.

En el caso concreto de la apertura de crdito impropia, la singularidad que tiene la misma es que el crdito
no se solicita a favor, o no se satisface a favor de quien lo pide, sino un tercero, de ah que sea una apertura
de crdito impropia. Es decir, la apertura no es utilizada por el cliente que da la orden, sino un tercero que
l designa que va a ser el beneficiario. Por ejemplo, el empresario de Leioa, que necesita la compra de
una mquina en Alemania, y esa mquina cuesta 1000 euros, que no tiene. Quien le ha vendido la
mquina, que la tiene que fabricar, quiere garantas de que la va a cobrar. El empresario de Leioa va a su
entidad bancaria y pide un prstamo para pagar esa mquina, pero no lo necesita para l, sino para pagar.
El banco le concede los 1000 euros, a l, pero a favor del alemn. Le concede ese crdito, pero para la
compra de esa mquina. El empresario de Leioa dice que no es para l, sino para el empresario alemn.
As, el beneficiado no es el cliente, sino el tercero. El crdito para tercero es lo que se llama impropia.
Suele ser un crdito documentado, esto es, garantizado. Lo que va a pedir el empresario alemn al de
Leioa es que se le paguen esos 1000 euros, y el empresario de Leioa se lo garantiza as, por lo que se lo
garantiza tambin la entidad bancaria, que se compromete al pago del importe de la mquina con este
crdito documentado, que es un crdito que podr cobrar en su entidad cuando quiera.

Los crditos documentados pueden ser revocables e irrevocables. El revocables es el que concede al
banco la posibilidad de cancelarlo en cualquier momento y sin preaviso. El irrevocable es el que no permite
que se cancele. Depender de la situacin de solvencia que se d uno u otro. Si la situacin de solvencia
es plena y total, ser irrevocable, y si no, ser revocable, de forma que pueda el banco retirarse o no
asumir su obligacin frente al tercero. Hay un suplemento ms de garanta, que es que sea irrevocable y
confirmado. Hay que imaginar que el empresario alemn diga que no es suficiente garanta, y que lo que
l realmente quiere es que esa entidad le garantice el pago de 1000 euros. Sera un crdito irrevocable
confirmado.

Esos crditos de apertura propias o impropias son reflejos de contratos bancarios, pero singulares, en el
sentido de que hay infinidad de supuestos de contratos bancarios. Lo nico que tiene que suceder para
que se d es que haya una entidad de crdito, y que la materia prima sea el dinero. Todo se reduce a que
la entidad bancaria recibe pasivo y coloca el activo, que es lo que da origen a los contratos bancarios en
general, que hay muchos. Hemos hecho referencia a lo ms singulares, pero ese contrato de apertura
ordinaria se puede hacer mediante muchas figuras contractuales, al igual que el de apertura impropia.

- 2.1 EL CRDITO DOCUMENTADO: CLASES, EFECTOS, TRANSMISIBILIDAD Y RESPONSABILIDAD DE

LOS BANCOS.

El crdito documentario trata de evitar o disminuir los riesgos comerciales en el trfico de mercancas entre
distintas plazas.

En las compraventas a distancias, generalmente martimas e internacionales, el vendedor no se decide al

envo de las mercancas si previamente no tiene garantizado el cobro del precio convenido, no el
comprador se arriesga a satisfacer el precio antes del recibo de la mercanca.

La desconfianza que surge, como consecuencia de la lejana de las partes, se intenta solucionar mediante
la intervencin de una entidad de crdito, cuya funcin va ms all de los servicios de pago, pues las
partes acuerden, que se realice mediante su intervencin satisfaccin el precio (pues acta por cuenta
del comprado) y recibiendo a cambio los documentos representativos de las mercancas (pago contra
documentos).

A tal efecto, a requerimiento del comprado-ordenante, el banco se obligada irrevocablemente frente al

vendedor-beneficiario al pago en efectivo (o bien a aceptar o negociar un efecto cambiario) contra la
recepcin de los documentos exigidos, siempre que se cumplan los trminos y condiciones que se hayan
establecido por las partes.

En la prctica, es frecuente la intervencin de una segunda entidad radicada en el domicilio del vendedor
que tiene la funcin de notificarle la existencia del compromiso asumido por el banco del comprador.

En ocasiones, el crdito documentado va acompaado de una operacin crediticia propiamente dicha.

As ocurre cuando el comprador, para poder efectuar la compra, obtiene un prstamo o una apertura de
crdito del banco con cargo a la que ste se obliga (apertura de crdito impropia).

La operacin que analizamos da lugar, al menos, a dos distintas relaciones obligacionales: la del banco
con sus clientes, y la del banco con el beneficiario.

El fundamento de la relacin del banco con su cliente est en un mandato de crdito que obliga al banco
a pagar conforma a las instrucciones recibidas del cliente, y a ste a reembolsarle en su da las sumas de
que disponga el beneficiario.

Para el explicar el fundamento de la relacin del banco con el beneficiario se han ensayado distintas
construcciones (teora de la representacin, de mandato de crdito, etc.) pero, en realidad, ninguna de
ellas es plenamente satisfactoria.

Estamos, en definitiva, en el caso del crdito documentario, ante una de esas figuras atpicas del Derecho
mercantil que, representado rasgos comunes con distintas instituciones, no se acomoda a ninguna de
ellas, aproximndose, a la figura de los contratos conexos, es decir, a los supuestos que integran un
conjunto de prestaciones diversas en el marco de negocios distintos pero interdependientes en la medida
en que unos son fundamento de otros.

El banco no garantiza no subsidiaria ni solidariamente, el cumplimiento del comprador u obligado por la

relacin subyacente; ni tampoco asume la obligacin del cliente como propia. Contrae frente al
beneficiario una obligacin distinta que desempea la funcin de caucin, presupuesto o condicin de la
operacin o transaccin comercial que est en la base, es decir, el compromiso del banco o entidad
crediticia que interviene en la operacin es un elemento que se integra en el supuesto de hecho de la
existencia o de la exigibilidad de la obligacin del beneficiario que sin la previa entrega del importe de la
transaccin, no accedera a realizarla.

Los efectos del crdito documentado son:

1) En la relacin del banco con el cliente que le da la orden, los efectos del crdito irrevocable estn
teidos del carcter del mandado o comisin.

El banco se obliga a poner a disposicin del beneficiario el importe del crdito o la realizar la
prestacin correspondiente; as como a retirar y recoger en cada acto de disposicin del crdito los
documentos correspondientes (letra, factura, pliza, conocimiento) verificando su conformidad.

Esta labor del banco es importante pues de ella depende la salvaguarda y satisfaccin de los
intereses del comprador contra documentos.

El banco debe de comprobar, de acuerdo con las instrucciones recibidas, que la documentacin est
completa, que los documentos renen los requisitos o exigencias necesarios para la funcin
representativa que realizan, y que concuerdan entre s.
 La comprobacin del banco no slo es documental sino tambin de alcance limitado: si los
documentos estn en regla y son conformes con los trminos y condiciones del crdito, el banco no
asume responsabilidad alguna en cuanto a su exactitud, autenticidad o validez, no en cuanto a la
descripcin de las mercancas que representan.

Por su parte, el cliente se obliga frente al banco a darle las instrucciones necesarias para realizar la
operacin y a satisfacerle la comisin pactada y a reintegrarle los gastos suplidos. Si el banco realiz
una apertura de crdito, el cliente deber reintegrarle, adems de las cantidades satisfechas al
beneficiario, los intereses correspondientes.

Para la seguridad del cumplimiento de estas obligaciones puede exigir el banco una garanta especial
(personal o real), pero en todo caso cuenta con la que le proporciona la tenencia de los documentos
representativos de las mercancas, que, al conferirle la disponibilidad de stas, no permite al cliente
retirarlas sin liquidar previamente con el banco.

2) En la relacin entre el banco y el beneficiario, slo surge obligaciones para el banco.

Este queda obligado frente al beneficiario a pagarle el precio de las mercancas contra la entrega de
los documentos exigidos.

Esta obligacin es directa y autnoma, en el sentido que se diferencia y desliga de las relaciones
existentes entre el banco y el cliente-ordenador (comprador) y entre ste y el vendedor-beneficiario.

As concebida, las vicisitudes de una y otra no le afectan, sin que puedan utilizarse o hacerse vales
por los bancos estas ltimas para eximirse de su obligacin que no es pagar el precio de la
compraventa, sino honrar el distinto compromiso caucional establecido por las partes.

Las reglas permites la transferencia del crdito, siempre que se haga constar expresamente que es
transferible, entendindose por tal que el ordenante puede instruir al banco emisor para que el crdito
pueda ser utilizado, en todo o en parte, por uno o varios terceros (segundos beneficiarios, que suelen ser
los proveedores del primero), a los que ste cede el crdito con la finalidad de pagarles. Salvo que se
estipulara otra cosa, el crdito slo puede ser transferido una vez.

El crdito documentado se extingue, adems de por su ejecucin o cumplimiento, si no se satisficieran

las condiciones exigidas por el ordenante dentro del plazo establecido.

II. EL DESCUENTO BANCARIO:

1) Concepto, caracteres y funcin econmica.

El contrato de descuento bancario es un contrato que a pesar de su importancia carece de regulacin

legal.

Se puede definir el contrato de descuento como aquel contrato por el que una entidad crediticia anticipa
a un cliente el importe de un crdito pecuniario no vencido que ste tiene contra un tercero, con deduccin
de un inters o porcentaje y a cambio de la cesin del crdito mismo salvo buen fin.

La finalidad de la operacin de descuento es esencialmente crediticia. Para el cliente representa la

posibilidad de anticipar el importe de sus crditos frente a terceros, permutando un activo (el crdito) por
otro ms lquido, normalmente el abono en cuenta de su importe menos el descuento.

Para la entidad de crdito el descuento representa, al mismo tiempo, un eficaz instrumento de concesin
de crdito, el medio ms apto para la movilizacin e inversin rpida, segura y a corto plazo de los
capitales recibidos en depsito, pues respalda la concesin de crdito a su cliente con la adquisicin del
derecho que ostenta frente al tercero.
Pero, adems, sin esperar al vencimiento de los crditos descontados, la entidad puede a su vez
movilizarlos, obteniendo fondos lquidos mediante su nuevo descuento con otras entidades de crdito o
con el Banco de Espaa. Se configura as la operacin o contrato que podemos denominar redescuento,
cuya principal utilidad econmica es la de contribuir a regular la liquidez de las entidades de crdito y del
mercado interior en su conjunto.

Concebido el descuento como una operacin crediticia no cabe asimilarlo con la compraventa o cesin
de crdito, pues, aunque se produce una transmisin del crdito a favor de la entidad crediticia, la misma
tan solo puede comprenderse como una medida instrumental para la finalidad principalmente buscada
por las partes, que es la obtencin y concesin de financiacin.

Aunque nada impide que el descuento se convenga verbalmente, y as ocurre con frecuencia en los
supuestos de descuento aislado de una letra de cambio, en la prctica se recurre a la suscripcin de las
correspondientes plizas o escrituras que gozan de innumerables ventajas (Art. 517 y 572 LEC).

El contrato de descuento puede caracterizarse por:

Contrato consensual
Contrato no real
Contrato bilateral, generador por lo tanto de obligaciones para ambas partes.
Contrato oneroso porque cada uno de los contratantes obtiene del otro una ventaja o beneficio
patrimonial: el cliente obtiene la disponibilidad o entrega de una determinada cantidad o suma, y la
entidad de crdito percibe, en compensacin, un inters que se descuenta del importe anticipado.

2) Efectos del descuento.

Por lo que respecta a los efectos que se general de la suscripcin de este contrato hay que sealar que
la principal obligacin de las entidades de crdito en el contrato de descuento es la de entregar o poner
a disposicin del cliente el importe de los crditos descontados con la deduccin correspondiente al
inters pactado o convenido.

A cambio de esta financiacin, el cliente ha de ceder o transmitir a la entidad de crdito, e la forma que
corresponda al tipo de crdito que se descuente, la titularidad del crdito que ostenta contra el tercero.

Esa transmisin no se hace en pago sino para pago, y por lo tanto el cliente se convierte en deudor de la
entidad de crdito por el importe del nominal financiado, debiendo as fijarlo en su contabilidad.

Ahora bien, la obligacin del cliente de restitucin a la entidad de crdito del importe descontado est
condicionada al impago del crdito cededlo, de modo que la entidad de crdito solo podr exigir a su
cliente la devolucin de lo anticipado si el tercero no paga al vencimiento.

Por el contrario, si el crdito cedido se paga, el cliente se libera de cualquier responsabilidad frente a la
entidad de crdito.

De ah la peculiar situacin en que se encuentra la entidad de crdito descontante: por una parte, la
entidad de crdito no est obligada a actuar contra el deudor del crdito, aunque en su condicin de titular
del mismo pueda exigirle el pago, utilizando para ello todas las acciones, incluidas, en su caso, las
cambiarias, que le asistan.

Por otro lado, la entidad descontent debe realizar todos los actos necesarios para la conservacin del
crdito descontado, pues en otro caso podra producirse igualmente la liberacin del cliente por aplicacin
del principio general que en orden al pago establece el artculo 1170 CC.

Por lo general, ante el impago por parte del tercero, las entidades de crdito hacen uso de la clusula
salvo buen fin, es decir, exigen directamente de su cliente la devolucin del importe anticipado,
reintegrndole, una vez obtenido aquel, en la titularidad del crdito contra el tercero.
3) Descuento de letras.

El descuento de letras es una operacin de financiacin a corto plazo. Bsicamente consiste en que una
entidad financiera adelante el importe de una letra a cobrar, con respecto al vencimiento y previa
deduccin de unos intereses y comisiones bancarias. El descuento que realiza la entidad financiera es
salvo buen fin, lo que significa que si al vencimiento del efecto no es abonado por el librado (generalmente
ser el deudor o cliente de la empresa), la entidad financiera proceder a cargar el importe del mismo en
nuestra cuenta ms los gastos de devolucin.

A partir de aqu, la empresa tiene, bsicamente, dos posibilidades de actuacin:

- Realizar el protesto de la letra e intentar el cobro de la misma a travs de medios judiciales.

- Negociar de alguna forma el cobro: aplazamiento, renovacin de la letra, etc.

Aunque, como es lgico, se puede descontar cualquier tipo de efecto en las entidades financieras, el
estudio contable lo realizaremos para las letras que se originen en el trfico habitual de la empresa, es
decir, las que provienen de los clientes, ya que son las ms habituales. El Plan General de Contabilidad
espaol contiene una serie de cuentas para el tratamiento de las letras y su descuento.

4) Extincin del contrato.

El descuento se extingue al vencimiento del crdito descontado, bien por impago realizado por el deudor,
bien, en caso de impago, por el reintegro del cliente a la entidad de crdito de la cantidad recibida ms
los gastos. El pago o el reintegro debern ser totales. La entidad de crdito no viene obligada a admitir
pagos parciales.

La accin de la entidad de crdito contra el deudor por razn del crdito descontado estar sometida, en
orden a la prescripcin, a las normas inherentes a la naturaleza del crdito mismo.

En el descuento de efectos cambiarios regirn los plazos de prescripcin de la Ley Cambiaria.

La accin de la entidad de crdito contra el cliente descontatario, como fundada en el contrato de

descuento, est sometida a la prescripcin ordinaria de quince aos.

Como en los dems contratos de crdito, pueden preverse causas de vencimiento anticipado del contrato
que, en principio, conceden a la entidad de crdito la facultad de exigir la restitucin inmediata de los
importes anticipados.

5) El llamado crdito de descuento.

Tradicionalmente, el descuento se ha referido a crditos incorporados a ttulos, especialmente cambiarios

(pagar y letras de cambio), pues stos han sido, en efecto, durante mucho tiempo los instrumentos
tpicamente descontables, habida cuenta de su fcil instrumentacin y de la fuerte proteccin que
conferan a la entidad descontante.

En la actualidad, el descuento cambiario ha perdido parte de su importancia, no slo porque la han

perdido los ttulos cambiarios, sino tambin porque se han ido generalizando los descuentos de crdito
que, si bien carecen de la proteccin cambiaria, gozan, en cambio, de la econmica proporcionada por
la indubitada solvencia del deudor, o por las especficas garantas que presta el cliente.

As ocurre particularmente en las llamadas lneas de descuento, es decir, en aquellos supuestos en los
que, en lugar de convenirse un contrato aislado de descuento, las entidades de crdito se obligan frente
a sus clientes a descontar todos los crditos que se le remitan, dentro de unas caractersticas
determinadas, hasta el lmite mximo de una cierta suma.
En tales casos, la entidad de crdito entregar por caja o abonar en la cuenta del cliente las sumas
correspondientes a los crditos que ste le vaya indicando para el descuento, y el montante del crdito
se va renovando a la medida que se cobran los descontados.

De este modo, mientras dure el contrato se establece una rotacin continua de descuentos y cobros, y, si
bien el importe de los crditos descontados y no pagados no deber rebasar en ningn momento la cifra
mxima convenida, la suma total de los descontados a lo largo de la vida del contrato puede superarla.

6) El redescuento.

Por el contrato de descuento el banco descontante se obliga a anticipar al descontatario el importe de un

crdito dinerario contra un tercero y de vencimiento aplazado, a cambio de la detraccin de un inters, y
de la enajenacin a favor del descontante del referido crdito, as como de asumir el descontatario la
promesa subsidiaria de restitucin.

Por lo general, si los bancos o entidades de crdito descontentes quieren liquidar la inversin realizada al
descontar un crdito, pueden redescontarlo en otra entidad de crdito.

El redescuento es una operacin efectuada entre bancos, que tiende a regular su liquidez.

Como en el contrato de descuento, tiene lugar un anticipo de dinero por parte de la entidad de crdito
descontante, cuyos intereses son cobrados por anticipado.

Este negocio jurdico se configura como un contrato de crdito (no es, por tanto, ni una compraventa ni un
negocio traslativo carente de naturaleza contractual), ni tampoco se trata de un simple prstamo, sino que
es un contrato sui generis de crdito, porque su causa es, adems, la bsqueda de liquidez, ya que
permite al cliente permutar un activo financiero (el crdito) por un activo monetario ms lquido.

III.LOS PRSTAMOS BANCARIOS.

El prstamo bancario se caracteriza porque quien concede el prstamo, es decir, quien asume la
condicin de prestamista, es un banco o una entidad de crdito.

El prstamo, dentro de la entidad bancaria, se pacta como un contrato consensual, que tiene por
consiguiente un carcter bilateral, en cuanto que nacen obligaciones a cargo de ambas partes: el banco
de entregar la cantidad a la que se el prstamo en la cuanta y en el momento convenido y del cliente de
pagar los intereses y de devolver la cantidad prestada de una o varias veces en el momento indicado en
el contrato, si bien, es frecuente la clusula que prev un vencimiento anticipado cuando se produzcan
determinadas circunstancias relativas a la solvencia del deudor.

Este contrato de prstamo asume distintas modalidades o clases, bien por tratarse de un contrato de
prstamo simple o en cuenta corriente (supuesto ste ms frecuente en la prctica).

Tambin se distingue entre los que tienen una garanta de carcter real (con garantas de bienes muebles,
es decir, de prensa, generalmente de valores mobiliarios, o de inmuebles, o sea de hipotecas) o con
garanta persona (avalo o fianza de tercero).

El contrato de prstamo bancario ofrece algunas especialidades. En el campo de la actividad de los

negocios quiz es ms frecuente la apertura de crdito que el prstamo bancario. No obstante, el
desarrollo de la actividad inmobiliaria y la adquisicin de viviendas por los particulares han dado lugar a
una amplia expansin de los prstamos hipotecarios contratados con las entidades de crdito.

Hay que sealar que la ley 2/1994, de 30 de marzo, regul la subrogacin y la modificacin de los
prstamos hipotecarios contratados con los bancos y dems entidades de crdito.
As en esta ley se prev que el deudor podr subrogar su prstamo con otra entidad financiera sin el
consentimiento de la entidad acreedora, cuando para pagar la deuda haya tomado prestado dinero de
aquella por escritura pblica.

La entidad que est dispuesta a subrogarse en el prstamo presentar al deudor una oferta vinculante en
la que constarn las condiciones financieras del nuevo prstamo hipotecario.

El rgimen de este contrato es igual que el prstamo mercantil.

IV. LOS DEPSITOS BANCARIOS:

1) Depsitos de uso. Modalidades. Depsito a la vista. Depsito a plazo. Los certificados de

depsito.

En el depsito bancario el banco recibe del cliente una suma de dinero, de la que puede el banco
disponer, pero que ha de custodiar y restituir en la forma pactada. Nos referimos a los depsitos bancarios
abiertos de dinero.

Los depsitos de dinero que reciben los bancos constituyen su operacin pasiva fundamental, que les
consiente disponer de fondos para realizar las operaciones activas y, por consiguiente, la actividad
bancaria.

El dinero entregado por el cliente al banco pasa a ser propiedad de ste, que se obliga a devolver otro
tanto cuando el depositante lo pida, salvo que se haya pactado un plazo para la devolucin. El cliente
tiene un derecho de crdito frente al banco, el cual le faculta a exigir la restitucin de los fondos dinerarios
que entreg en las condiciones que se pactaron.

Se discute si estos depsitos tienen tal naturaleza, incluso bajo la investidura del depsito irregular. Porque
si bien es evidente que el cliente tiene inters en que el banco custodie su dinero, aparece tambin el
inters del banco en tener la cosa depositada.

Tanto es as que el depositante no slo no paga canon alguno por la custodia, sino al contrario, es el banco
quien normalmente abono un inters al cliente.

A pesar de todo, se considera que puede incluirse esta figura dentro del depsito irregular y que los
intereses pagadores por el banco son debidos precisamente a la disponibilidad que tiene la cosa
entregada.

Ahora bien, la figura adquiere unos matices especiales que la conforman segn las normas usuales de la
actividad bancaria. Esta especialidad aumento en algunos tipos de depsitos bancarios, como son por
ejemplo las llamadas imposiciones a plazo.

Los depsitos de dinero ofrecen distintas modalidades. Quiz la clasificacin ms importante sea la que
seala la distincin entre depsitos a la vista y a plazo fijo.

En los depsitos a la vista el cliente tiene la facultad de pedir la devolucin inmediata de la totalidad o
parte del dinero entregado. Dentro de estos depsitos, a su vez, podemos distingue los que estn
vinculados a un contrato de cuenta corriente bancario y las cuentas de ahorro (o libretas a la vista.

Los depsitos en cuenta corriente implican la existencia de un doble contrato: el de depsito de dinero y
la cuenta corriente bancaria, que consiente al cliente realizar cobros y pagos a travs del banco.

El cliente puede disponer de los fondos de la cuenta por distintos procedimientos, destacando la
posibilidad de expedir cheques. Tenemos que tener en cuenta que en estos depsitos en cuenta corriente
el banco abona al cliente un inters que tradicionalmente era muy reducido, si bien en los ltimos aos se
ha elevado en algunas clases de cuenta.
En los depsitos en libretas o cuenta de ahorro a la vista, el banco se limita a recibir los fondos que le son
entregados por el cliente y a realizar por l ciertos cobros para ser ingresados en la cuenta (transferencias
a su favor, cheques, vales de ciertas empresas), pero no efecta el servicio de caja de forma tan amplia
como en la cuenta corriente.

La retirada de los fondos suele hacerse mediante la presentacin de la libreta por el titular. Estas libretas
son normalmente nominativas y son calificadas como documentos de legitimacin, lo que no impide que
el depositante pueda acreditar la existencia del contrato concluido con el banco por otro medio.

En los depsitos a plazo fijo la facultad del cliente de solicitar la devolucin de la cantidad entregada
depende del transcurso de un determinado plazo. De la duracin de este plazo depende la cuanta de los
intereses abonados por la banca, pero en cualquier caso de la estructura del contrato es la misma.

Las entidades de crdito, facilitarn a sus clientes en estas operaciones las liquidaciones que practiquen,
un documento en el que se expresen con claridad los tipos de inters y comisiones aplicado, con
indicacin concreta de su concepto, bases y tiempo de devengo, los gastos suplidos, y en general,
cuantos antecedentes sean precisos para que pueda verificarse la liquidacin efectuada y deducirse el
coste o producto neto efectivo de la operacin.

2) Depsitos de custodia. Depsitos cerrados. Depsitos abiertos.

Los depsitos bancarios de custodia son aquellos en el depositante persigue una tpica y exclusiva
finalidad de custodia. Son depsitos regulares, en los que el banco no puede usar ni disponer de las cosas
depositadas, como ocurre en los depsitos realizados en cajas o paquetes cerrados o lacrados.

De estos depsitos el ms importante era el que tena por objeto ttulos valores, especialmente acciones,
y que sola denominarse depsito transmisible de valores o depsito de efectos en custodia.

La multiplicacin creciente de la riqueza mobiliaria confiri auge especial a este depsito, porque, aparte
de ser un depsito remunerado, facilitaba a las entidades de crdito la posibilidad de controlar
indirectamente el voto de importantes paquetes de acciones en las Juntas Generales de las grandes
sociedades annimas, en virtud de las representaciones que los accionistas solan conferir al efecto a las
personas designadas por la entidad depositaria de los ttulos.

A su vez, los clientes titulares de valores se liberaban de las tareas relativas a su gestin y administracin
burocrticas, que se encomendaban a la entidad de crdito.

En este depsito, a la obligacin de custodia se una, la de administrar los valores depositados, y en esa
dualidad de causas se encontraba la nota ms caracterstica del contrato, cuya naturaleza era, en
realidad, la de un contrato mixto de depsito y mandato.

En la prctica, los depsitos de custodia tradicionales, tanto los administrados como los cerrados, han
perdido gran parte de su importancia, habiendo sido sustituidos por otras figuras contractuales, en
particular la administracin de valores y el servicio o alquiler de cajas de seguridad.

Finalmente tenemos que sealar que el C. de C dicta unas normas espaciales para el supuesto de que
los depsitos sean de numerario. Distingue el supuesto de que los depsitos sean con especificacin de
monedas que los constituyen o cuando se entreguen cerrados o sellados (denominados depsitos
cerrados) del caso en que los depsitos se constituyan sin especificacin de monedad o sin cerrar o sella
(depsitos abiertos).

En el caso de depsitos de numerario cerrados, los riesgos que ocurrieran en dichos depsitos corrern
a cargo del depositario, siendo, por consiguiente, de cuenta del mismo los daos que sufrieren, a no
probar que ocurrieron por fuerza mayor o caso fortuito insuperable.
En el caso depsitos de numerario abierto, el depositario responder de su conservacin y riesgos en los
trminos establecidos en el artculo 306.2

3) El servicio de cajas de seguridad.

La finalidad de este servicio es poner a disposicin de os clientes, a cambio de una compensacin

dineraria, el uso individual de un determinado compartimiento o caja en los locales acorazados que las
entidades construyen y mantienen al efecto.

La naturaleza jurdica del contrato por el que se adquiere el uso de la caja es discutida. En general,
predomina la tesis del arrendamiento de cosa, y los formularios bancarios espaoles tambin hablan de
alquiler de cajas, pero la jurisprudencia es contradictoria.

Esta estimo en un principio que se trataba de un arrendamiento de cosa y no de un depsito, y

posteriormente sostuvo que, teniendo el contrato como fin principal y decisivo la custodia, debera
prevalecer el carcter de depsito sobre el arriendo.

Lo ms acertado sera ver en esta figura de servicio de cajas de seguridad como un contrato mixto de
arrendamiento de cosa (cesin de uso de la caja) y de depsito (vigilancia o custodia del local en que se
hallen instaladas las cajas).

O mejor an, un contrato atpico o sui generis, porque ha de reconocerse que ni la cesin del uso de la
caja de seguridad, ni la custodia que sobre la misma ejercitada la entidad de crdito, coinciden en rigor
con las prestaciones atpicas del contrato de arrendamiento y de depsito, respectivamente, pues, por un
lado, se trata de un uso condicionada por la constante intervencin del arrendador, y por otro, de una
custodia ejercida sobre sus propias instalaciones.

Dada su atipicidad, el contrato se regir por lo acordado por las partes, y en su defecto por las normas
reguladoras del tiempo de contrato (depsito o arrendamiento) que ms se asemeje a la cuestin o
extremo precisado de la regulacin.

El contrato debe considerarse consensual, no siendo precisa para su perfeccin la entrega o introduccin
en la caja de cosa o efecto alguno. Tampoco es precisa, en rigor, la existencia de forma especial alguna,
aunque en la prctica se documenta por escrito.

En cuanto a su contenido, cabe indicar que la entidad de crdito se obliga a custodiar o vigilar las cajas,
velando por su integridad fsica, y debe responder de la idoneidad de los locales en que estn instaladas
para el fin a que se las destina.

La entidad de crdito responde del cumplimiento de estas obligaciones, pero en cualquier caso el cliente
soporta siempre la carga de una doble prueba, sobre el contenido y sobre el valor de los objetos
introducidos en la caja. La entidad de crdito deber adems facilitar al cliente el uso de la caja fuerte en
el tiempo y forma determinada en el contrato.

El cliente aparte de pagar el precio convenido por este servicio, debe utilizar la caja de forma diligente, y
destinarla al uso pactado.

La apertura de las cajas se hace previa firma del usuario en un libro registro especial, en presencia de un
encargado de la entidad, y con el concurso de dos llaves distintas, una en posesin del usuario y otra de
la entidad de crdito.
V. OPERACIONES DE MEDIACIN:

1) La transferencia. Concepto y funcin econmica. Efectos.

La transferencia es una orden de traspasar una determinada cantidad de dinero de una cuenta bancaria
a otra, normalmente de diferente titular, perteneciente a la misma o diferente entidad de crdito, que
sustituye y evita el trasiego fsico del dinero, su retirada, primero, de una cuenta y su ingreso, despus, en
otra.

En el caso de la transferencia interna o realizada entre cuenta mantenidas en una misma entidad, la
operacin se reduce a cargar o adeudar la suma en la cuenta del cliente ordenador y abonarla o
acreditarla en la del cliente beneficiario.

Cuando la transferencia ha de realizarse, por el contrario, entre cuentas de distintas entidades

(transferencia externa), puede ocurrir que las dos tengan o no relaciones entre s.

En el primer caso, la orden de transferencia se transmite de entidad a entidad, y luego stas liquidarn
entre s en la forma que ste establecida (transferencia directa); en el segundo, las entidades entrarn en
relacin por medio de una tercera que normalmente ser el banco central del pas de que se trate
(transferencia indirecta).

En la actualidad, la liquidacin de las transferencias se realiza por lo general en el sendo de los modernos
sistemas de compensacin e interconexin bancaria.

La naturaleza jurdica de la transferencia es discutida (delegacin de deuda, cesin de crditos,

estipulacin a favor de terceros, mandato), quiz porque la pluralidad de supuestos que puede ofrecer y
la pluralidad de relaciones que en ella se comprenden impiden una calificacin unitaria.

La relacin entre la entidad de crdito y el cliente dador de la orden puede calificarse como un mandato,
impartido generalmente en el contexto o desenvolvimiento de un contrato de cuenta corriente bancaria u
otros que permitan la disposicin de fondos.

En su virtud, la entidad de crdito reduce la disponibilidad con que cuenta su cliente, y,

consecuentemente, la misma entidad o su corresponsal acredita el importe en la cuenta del beneficiario.

De ah que para explicar este ltimo efecto se haya recurrido a la figura de la delegacin, contrato por el
que una persona delegada (la entidad de crdito), deudora de otra delegante (el cliente), consiente en
sustituir a ste en la deuda que tiene, a su vez, con un tercero (denominada delegatario o beneficiario).

2) El giro.

Se habla de giro cuando la entidad de crdito u otra especializada recibe una determinada suma, por lo
general no muy cuantiosa, de un cliente para ponerla a disposicin de otra persona, por lo comn en
efectivo, en un lugar de distinto.

Las entidades crediticias o especializadas en esta actividad pueden cumplir estas operaciones sin
desplazamiento ni transporte material de numerario mediante simples rdenes de pago cursadas a sus
sucursales, agencias o corresponsales.

3) La mediacin de los bancos en el mercado de valores.

Tradicionalmente, la banca (y en general las entidades de crdito) han tenido un papel preponderante en
la intermediacin en el mercado de valores, prestando numerosos servicios a las sociedades emisoras y
a los inversores.
La LMV, en su versin original, reconoci a las entidades de crdito la capacidad para realizar la mayora
de las actividades de intermediacin tpicas de aquel mercado, si bien lo les permita ser miembros de las
Bolsas de Valores.

La reforma que se produjo en 1998 a esta ley supuso el reconocimiento de plena capacidad operativa de
las entidades de crdito en el mercado de valores siempre que su rgimen jurdico, sus estatutos y su
autorizacin especfica le habiliten para ello, permitiendo el acceso de las mismas a la condicin de
miembros de las Bolsas.

Por tanto, dentro de la categora de los servicios bancarios o contratos neutros desde el punto de vista
crediticio, se distingue un conjunto homogneo de contratos bancarios de los mercados de valores, que
comprende aqullos que celebran las entidades de crdito para prestar los servicios de inversin y sus
actividades complementarias y que recaen sobre los valores negociables e instrumentos financieros.

Se trata de los servicios de recepcin, transmisin y ejecucin de rdenes de compraventa y suscripcin

de valores e instrumentos financieros, de gestin de carteras, de mediacin y aseguramiento de las
emisiones y ofertas pblicas de venta de valores, de depsito, de administracin, etc.

Las entidades de crdito al poder realizar todas las funciones de las empresas de servicios de inversin,
pueden ser miembros de los mercados segundarios oficiales de valores, pudiendo actuar en ellos por
cuenta propia o bien por cuenta de sus clientes, debiendo de cumplir adems de las normas relativas al
funcionamiento de los mercados financieros, las relativas a las llamadas normas de conducta y de relacin
con la clientela.

El contrato bancario del mercado de valores se puede desarrollar bien en el mbito del mercado primario
de valores, bien en los mercados segundarios oficiales de valores, o bien en ambos mercados
indistintamente.

Algunos de estos contratos que puede realizar las entidades de crdito en los mercados de valores son:

- Los contratos bancarios de mediacin en las emisiones y ofertas pblicas de venta de valores.

Las entidades de crdito pueden desarrollar una serie de servicios entre los que se encuentran, la
recepcin y ejecucin de rdenes de los clientes sobre instrumentos financieros, la gestin individualizada
de carteras de inversin, la negociacin y colocacin de instrumentos financieros etc.

De tal modo que puede hablarse de los siguientes contratos bancarios, en atencin a estos servicios:

1) De colocacin, cuando la entidad de crdito medie, por cuanta, del emisor u oferente, en la
distribucin al pblico de los valores.

2) De direccin, cuando la entidad de crdito reciba un mandato del emisor u oferente para preparar
la colocacin de los valores y organizar todas las operaciones necesarias para la realizacin de
la emisin u oferta.

3) De coordinacin, cuando la entidad de crdito reciba el encargo de controlar el estado y

evolucin de la demanda de valores y de coordinar las actividades de las distintas entidades
aseguradoras y colocadoras que intervienen en la emisin u oferta, a las que representar en sus
relaciones con el emisor u oferente.

4) De aseguramiento, cuando la entidad de crdito asuma, frente al emisor u oferente, el

compromiso de garantizar el resultado econmico de la operacin frente al riesgo de colocacin.

- El contrato bancario de gestin de carteras de inversiones.

Entre los servicios de inversin que pueden prestar las entidades de crdito de encuentre el de gestin
de carteras de inversin con arreglo a los mandatos conferidos por los inversores.
Este servicio se instrumenta jurdicamente a travs del contrato de gestin de carteras de inversin, que
es un contrato mercantil por el que una empresa de servicios de inversin o entidad de crdito administra
de forma individualizada un conjunto de valores negociables o instrumentos financieros por cuenta y
encargo de su titular, quien se obliga a remunerar tal servicio.

Este contrato de gestin de carteras de inversin suele celebrarse de forma coordinada con otros dos
contratos bancarios accesorios de depsito del dinero y de los valores e instrumentos financieros que
integran la cartera de inversin administrada.

En virtud de este contrato, la entidad de crdito gestora asume el deber de administrar la cartera de
inversin, informar peridicamente a su titular de la evolucin de sus gestiones y rendir cuenta final del
conjunto de las mismas.

Se trata de una obligacin de medios que la entidad gestora debe desarrollar conforme a un criterio de
diligencia profesional cumplimiento las normas de actuacin generales en el mercado de valores y, en
particular, las normas de actuacin en la gestin de carteras de inversin.

El desarrollo de este contrato bancario viene influido por la existencia de un modelo normalizado de
contrato-tipo de gestin discrecional e individualizada de carteras de inversin.

- El contrato bancario de depsito y administracin de valores e instrumentos financieros.

Tradicionalmente, los valores mobiliarios se han entregado por sus titulares a la banca para que los
custodie, dando lugar as al depsito de ttulos o valores.

Con este, el depositario se ha visto vinculado no slo por el deber principal de custodia sino tambin por
la obligacin accesoria de administrar los valores depositados.

La entrada en vigor de la LMV y sus sucesivas modificaciones, han ampliado las posibilidades de las
entidades de crdito en esta materia, que superan las tradicionales del depsito y administracin de
valores. Tareas que contina realizando, pero a estas se han unido otras.

Las entidades de crdito pueden prestar diversos servicios a su clientela como los de asesoramiento en
materia de inversin, la custodia y administracin por cuenta de clientes de los instrumentos financieros,
la elaboracin de informes de inversiones y de anlisis financieros u otras formas de recomendacin
general relativas a las operaciones sobre instrumentos financieros.

Comprenden tambin estos servicios, el de ocuparse de bienes que sean subyacentes que no tengan
carcter financiero, como puede ser el depsito o entrega de las mercaderas que tengan la condicin de
entregables.

Las entidades de crdito, como las empresas de servicios de inversin, han de resolver en forma
adecuada los posibles riesgos y conflictos de inters entre ellas y sus clientes.

Esta variedad de servicios que pueden prestar las empresas de inversin y las entidades de crdito no
comprenden las funciones exclusivas de sociedades gestoras de instituciones de inversin colectiva o de
fondos de pensiones.
 TEMA 11.- EL CONTRATO DE TRANSPORTE

I.LA ORDENCACIN DEL TRANSPORTE TERRESTRE

Hoy en da el transporte se caracteriza como operacin que tiene por finalidad: trasladar bienes o personas
de un lugar a otro tiene una importancia extraordinaria.

En el momento en el que esto no era lo normal, en aquellos momentos el transporte tena una importancia
capital y determinante. Si antes era importante ahora tiene la misma importancia o ms que antao. Ya
que el fenmeno del transporte desempea en la vida econmica y social una funcin de extraordinaria
importancia.

La actividad de transporte tradicionalmente se ha concebido como una actividad que se asentaba sobre
una caracterstica fundamental y era que con mucha frecuencia el transporte de personas y mercancas
tiende a estar monopolizado por grupos de mayor o menor peso en algn tipo de rgimen en exclusiva o
algn tipo de rgimen concesional, con una nica finalidad de que es la transportar mercancas o
personas.

Es un sector de la economa que est fuertemente intervenido algunos de sus vertientes por considerarse
precisamente que es una actividad bsica determinante, de manera que es determinante su funcin
reguladora a travs de la normativa ejecutada por la entidad competente o por la Administracin que es
la que regula estas concesiones o estas exclusivas. As, esta caracterstica, unida a la consideracin de
algunas de sus modalidades como servicio pblico o servicio de inters general, ha incidido sobre su
rgimen legal, tindolo de un carcter publicista.

Ha habido una gran evolucin en relacin con el mercado de transporte asentada sobre la importancia
que el sector pblico ha tenido en relacin con el transporte porque se considera que es una actividad
bsica y determinante para cualquier economa moderna.

REGULACIN DE ESTE CONTRATO

Hoy en da la regulacin del contrato de transporte se sustentaba en el C de C, en los artculos 349 y ss.
Concretamente hasta el Art 379 del C de C. Hoy en da se rige lo que afecta y se refiere al contrato de
transporte por la Ley 30 de junio de 1987 de ordenacin del transporte terrestre y la su Reglamento general
de desarrollo de 28 de septiembre de 1990. Esta ha sufrido muchas modificaciones a lo largo del tiempo
mediante decretos y rdenes sectoriales, que es a lo que en el momento presente se encuentra en vigor.

Esta ley va acompaada en muchos de sus aspectos por diversos convenios internacionales, ya que no
hay que olvidar que el transporte aun en la modalidad terrestre es un fenmeno internacional, y esta
materia de transporte es una materia que tiende a homogeneizarse. De forma y manera que los operadores
de ese mercado sepan a qu atenerse cuando se formula un contrato de esta naturaleza y sepan tambin
cules son sus obligaciones y deberes.

II.EL CONTRATO DE TRANSPORTE TERRESTRE

1) Concepto y caracteres. Transporte gratuito y de cortesa

CONCEPTO

En el contrato de transporte fundamentalmente nos encontramos con que una persona de las que
intervienen en el mimo, (al que vamos a denominar porteador), se obliga a cambio de una retribucin
econmica a trasladar de un lugar a otro, determinadas mercancas, personas o ambas cosas a la vez.
Esta definicin lo que pretende es comprender todos los tipos o variedades del transporte, que pueden
tener, sin embargo, una disciplina diversa segn la modalidad de la que se trate.

Por tanto, el contrato de transporte es la relacin por la cual un porteador se va a obligar a trasladar de un
lugar a otro bien mercancas, personas, o bien ambas cosas. La relacin que se va a establecer entre el
porteador y el quien lo encarga es lo que se va a denominar contrato de transporte. As, las dos notas
fundamentales del contrato de transporte que se recogen en la definicin son:

1. Que el porteador se obliga a realizar una obra determinada que consiste en el traslado de una cosa o
una persona de un lugar a otro.

2. Que esta prestacin tiene como contrapartida el pago de una determinada cantidad, ya que el contrato
de transporte es oneroso.

El contrato de transporte en s mismo, como lo acabamos de definir tambin tienen una regulacin
especfica en el CC, concretamente en los artculos 1600 y ss. Entonces habr que fijar el criterio que nos
permite distinguir entre el contrato de transporte civil, que sera aquel que encaja en la regulacin del CC,
y el contrato de transporte mercantil, que es aquel que encaja en la definicin del C. de C o esa ley
especial.

El elemento que nos va a permitir distinguirlos va ser un elemento recurrente, y es la nota de

HABITUALIDAD, y es que al menos una de las personas intervinientes en el contrato es una entidad o
persona que de forma habitual viene realizando esta actividad como su giro o trfico mercantil.

Por tanto, nos vamos a encontrar ante un contrato de transporte mercantil cuando al menos una de las
personas intervinientes en el contrato realice esa funcin de forma habitual de forma constante, continuada
la realizacin de transportes de cosas o personas. Por tanto, la nota que nos permite distinguir estos es la
nota de habitualidad.

Hay que aclarar a la hora de hacer esta distincin que en el transporte de cosas tambin va a ser mercantil
el transporte de personas. El que se traslade persona de un lugar a otro no va a dejar de ser una actividad
mercantil, y eso porque en el transporte de personas va a concurrir el factor de habitualidad (Ej.:
compaas de autobuses, compaas areas).

Luego la nota de habitualidad cabe aplicarla tanto al transporte de personas y cosas. En este sentido el
contrato de transporte entra dentro de los contratos de obra o empresa porque quien realiza la funcin
sustancial de porteador se va a comprometer a:

1. A realizar una determinada actividad

2. Conseguir un resultado

Es decir, se casan los dos elementos sustanciales que son que se realice una determinada actividad por
el porteador y que se obtenga un resultado que es lo que busca quien contrata al transportista.

Desarrollada esa actividad de transporte y obtenido el resultado nos encontramos con que ms que un
contrato de obra, nos encontramos con que lo que subyace de este contrato es un arrendamiento de obra.
Es decir, la naturaleza jurdica de este contrato es discutida, pero la opinin dominante se inclina a
considerarlo como un CONTRATO DE OBRA, de tal manera que el porteador slo cumple su prestacin
si ofrece como hemos dicho, a la otra parte el resultado prometido de la transferencia de la cosa o la
persona y este resultado ha de ser, completo e indivisible.

Entre arrendamiento y transporte hay una serie de diferencias que nos permiten identificar ambos
contratos y que son:

1. El porteador asume la custodia de las cosas que se le han entregado para que sean transportadas.
Este es un elemento que no aparece en el arrendamiento de obra.
2. El transporte de cosas es un contrato que en la fase final de su ejecucin conoce la participacin en el
contrato de un tercero que asume derechos y obligaciones y que, sin embargo, no formaba parte del
contrato de transporte.

En el contrato de transporte ordinariamente vamos a tener al porteador y a otra persona que le ha

encargado ese transporte que es lo que tcnicamente vamos a denominar como cargador. Tenemos,
pues, dos partes intervinientes en el contrato de transporte.

Lo que estamos diciendo es que, en el transporte de cosas, y no de personas, lo normal va a ser que nos
encontremos con la aparicin de una tercera persona sujeta a derechos y obligaciones vinculada a un
contrato en el que no ha sido parte interviniente, y que incluso el porteador ni siquiera le conoce o
desconoce, que solo sabe de su existencia en el momento en que va a dar cumplimiento a su obligacin
de entrega. Este es el que tcnicamente se ha venido a denominar el consignatario, que es la persona a
la cual va destinada o va recibir la mercanca.

Esto necesariamente no tiene por qu ser as, ya que la persona de cargador y consignatario puede recaer
en la misma persona. El consignatario va a poder optar por muchas soluciones.

Pero es tambin muy habitual que el consignatario sea una tercera parte que no interviene en el contrato,
y que sin embargo avanzado el contrato va a ser susceptible de ser sujeto de mltiples derechos y
obligaciones. Esto tambin nos aleja del contrato de arrendamiento de obra.

Estas diferencias es lo que hacen que la doctrina mayoritaria se incline sobre la idea de que el contrato
de transporte no deja de ser un contrato de obra.

CARACTERES

El contrato de transporte tiene las siguientes caractersticas:

- Es un contrato tpico, es decir, que tiene su regulacin especfica. En este caso hemos sealado que
tenemos la regulacin de los contratos de transporte del C. de C. y en la legislacin especial.

- Es un contrato especial en el sentido de que tiene atribuido a un determinado sector de la economa, es

decir, es especial en cuento que tiene un determinado marco de referencia al aludir.

- Es un contrato autnomo que hay que distinguirlo de otros contratos similares, como se ha dicho por
ejemplo anteriormente las diferencias con el contrato de arrendamiento.

- Es un contrato sinalagmtico, en el sentido de que va haber obligaciones por ambas partes intervinientes.

- Es un contrato oneroso porque una nota caracterstica del mismo es la habitualidad por parte de quien
lo realiza.

- Es un contrato consensual.

- Transporte gratuito y de cortesa [No viene internet]

El contrato de transporte exige una prestacin a cambio de un precio. Por lo tanto, es oneroso, pero se
plantea la cuestin de los transportes gratuitos, que escinden en dos fundamentalmente:

A) Si es posible la existencia de un contrato de transporte gratuito;

B) si el llamado transporte amistoso o de cortesa es distinto conceptualmente de un trasporte gratuito.

Es admitido por la doctrina y jurisprudencia la posibilidad de un transporte gratuito. En cuanto al transporte

de cortesa, ste obedece a motivos de benevolencia, cortesa o amistad. Es evidente que el porteador no
quiere contraer un vnculo jurdico idntico al que celebra un contrato de transporte, no hay consentimiento
contractual. La solucin, preconizada por cierto sector de la doctrina, de conceptuar al transporte amistoso
como un contrato de transporte gratuito, est en contradiccin con la realidad e ignora que existe un
amplio repertorio de deberes sociales, impuesto por la cortesa o nacidos de la pura benevolencia, que
no originan relaciones contractuales. Pero esto no equivale a afirmar que el porteador est libre de toda
responsabilidad, si su conducta imprudente o dolosa causa dao.

Por todo ello, el hecho de que el servicio sea gratuito, no es suficiente para que la relacin establecida
entre ambos sujetos deje automticamente de ser un contrato.

2) Clases de transporte

El contrato de transporte, segn se ha dicho, tiene una disciplina segn sea la clase de transporte de que
se trate. Los criterios de clasificacin son muy dispares, pero vamos a fijarnos en aquellos que influyen en
la disciplina del contrato.

La disciplina del contrato de transporte vara segn el medio geogrfico en que el transporte se verifique.
As, podemos distinguir:

- El transporte terrestre, que a su vez puede ser por carretera o ferroviario.

- El transporte martimo.

- El transporte areo.

- El transporte fluvial, que en nuestro pas carece de importancia.

A su vez se habla de transporte multimodal o mixto, cuando se utilizan los medios de distinta naturaleza
para la ejecucin de un contrato de transporte.

De conformidad con el Art 349 del C de C su naturaleza mercantil puede derivar de la concurrencia de
alguna de las dos circunstancias que all se contemplan.

a. Que tenga por objeto mercaderas o efectos de comercio.

b. Que sea comerciante el porteador, dedicndose a efectuar habitualmente transportes para el pblico.

Es decir, que el legislador le otorga la mercantilidad, bien por su carcter accesorio o auxiliar de una
operacin mercantil, o bien porque constituye una actividad empresarial por s misma para el porteador:
coordina y organiza a su riesgo medios personales y materiales, ofreciendo en el mercado el
correspondiente servicio, con cuya remuneracin trata de resarcirse de los costos, con un margen o
beneficio industrial.

Fundamentalmente vamos a tener dos clases de transportes, atendiendo al objeto del contrato, en razn
de las diferencias existentes en el rgimen jurdico de ambos.

- El transporte de cosas

- Por otro lado, el de personas.

Dentro de una de estas clases vamos a tener subclases.

Dentro del transporte de cosas, podemos hablar de 3 subtransportes que son:

- Transporte de mercaderas (en sentido amplio), en los que hacemos referencia a materias o productos
manufacturados de cualquier tipo de especie y naturaleza.

- Transporte de efectos mercantiles (Ej.: ttulos de crditos, billetes, etc.)

- Transporte postal, es un servicio de naturaleza pblica que nos permite estar intercomunicados con los
dems mediante la remisin del determinado contrato de transporte paquetes, correspondencia, etc.

- El transporte de cosas.
En nuestro OJ el contrato de transporte se perfecciona por el consentimiento de las partes, es decir, que
independientemente de que digamos que este contrato sera fundamentalmente un contrato adhesivo,
esto nos pone en relacin con que algunos sectores de la doctrina vienen a sealar que en virtud de la
base que se ha dado de las figuras contractuales adhesivas pareca que del contrato iba a desaparecer
el consentimiento, y que por tanto, nos bamos a encontrar ante contratos en los que el consentimiento no
exista.

Esto es inviable o imposible porque no puede existir contrato sin consentimiento. Otra cosa muy distinta
es cuando ese consentimiento que se tiene que dar, o si ese consentimiento es un consentimiento
meramente aceptante de lo que se ofrece o por el contrario es un consentimiento slido porque ese
contrato ha venido precedido de una negociacin, de un contraste de opiniones y de intereses.

Pero siempre, por definicin tenemos que sealar que no puede existir contrato si no hay consentimiento
independientemente de cual sea la causa y la forma en que ese consentimiento se manifieste.

Adems, tenemos que tener en cuenta que siempre tiene que existir alguna forma en la que ese
consentimiento se manifieste para decir que ese contrato se ha perfeccionado, porque en el caso de
contrato de transporte este se perfecciona por el consentimiento de las partes intervinientes en el mismo.

Este contrato no es un contrato real, y ello, aunque el objeto del contrato sea trasladar mercancas, porque
la entrega de la mercanca por parte del cargador al porteador no forma parte del contrato de transporte
en sentido estricto, sino que forma parte de la fase ejecutiva del contrato de transporte.

Es decir, en la formacin del contrato de transporte no es parte la entrega de la mercanca para trasladar.

No es un contrato formal, en el sentido de que la normativa no exige una forma especfica para su
celebracin. Esto independientemente de que va a existir la carta de porte que es un soporte documental
que va a permitir identificar en todo momento y circunstancia que es lo que se est transportando, cules
son sus caractersticas, quien es cargador, quien es su destinatario

En relacin con la carta de porte la doctrina ha considerado que esta es un elemento que nos permite
acrecentar o de poner de manifiesto la funcin probatoria del que el contrato sea celebrado, y no que la
existencia de este elemento nos lleva a poder hablar de que la existencia de este documento nos permite
considerar este contrato como formal.

En los transportes pblicos el aspecto de consensualidad al que hemos hecho referencia, es donde ms
se refleja el contrato adhesivo.

3) Fuentes

El contrato de transporte est regulado en el Cdigo de Comercio Art. 349 y ss., As mismo, est regulado
por la Ley Especial de los Transportes Terrestres y su Reglamento de desarrollo de 6 de julio de 1995.
Adems, existen innumerables preceptos que se derivan de las directivas, resoluciones, (Ejemplo: fijacin
de tarifas y rutas que marcan las Organizaciones Internacionales que marcan las pautas a seguir).

El contrato de transporte est regulado en los artculos 349 y siguientes del Cdigo de Comercio. Pero la
actividad de transporte en s y las actividades auxiliares y complementarias de la misma (agencias,
transitarios, almacenistas-distribuidores, etc.,) se rigen por la Ley de 30 de julio de 1987 y su Reglamento
general de desarrollo, de 28 de septiembre de 1990 (modificado parcialmente por RD. 29 de abril de
1994), sobre ordenacin de los transportes terrestres. Esta nueva normativa tiene especial relevancia en
la medida en que, por una parte, simplifica y agiliza el trmite administrativo necesario para el servicio de
transporte, tanto por carretera como por ferrocarril, contenido anteriormente en una larga lista de leyes y
reglamentos; y por otra, adecua la actividad del transporte a las exigencias derivadas de los compromisos
internacionales asumidos por Espaa.
4) Los transportes internacionales

Cuando se trate de transportes internacional de mercancas por ferrocarril ser de aplicacin el Convenio
Internacional (COTIF) hecho en Berna el 17 de febrero de 1974, cuyos anejos contienen las normas
uniformes relativas al contrato de transporte internacional de mercancas (CMI) y para viajeros y equipajes
(CIV), por ferrocarril. Todos ellos ratificados por Espaa y publicados en el BOE. Para el transporte
multimodal internacional de mercancas existe el Convenio de las Naciones Unidas aprobado en Ginebra
el 24 de mayo de 1980. Finalmente, en relacin con el transporte internacional de mercancas peligrosas
por carretera (ADR), se ha ratificado y publicado el Texto Refundido del Acuerdo Europeo, hecho en
Ginebra el 30 de septiembre de 1957, y que entr en vigor el 1 de enero de 1990.

III.ELEMENTOS DEL CONTRATO

1) Elementos personales. El porteador. Pluralidad de porteadores. Comisionistas y agencias de

transporte. El cargador. El destinatario.

ELEMENTOS PERSONALES.

El contrato de transporte se realiza entre el porteador y el cargador, normalmente aparece un tercero (el
destinatario) pero en ciertos supuestos el destinatario es el propio cargador

Los elementos personales del contrato de transporte van a ser 3:

1) el porteador

2) el cargador

3) el consignatario o destinatario.

EL PORTEADOR.

Por lo que se refiere al porteador es el empresario que en sentido estricto va a asumir en nombre propio
la obligacin fundamental del contrato de transporte frente al cargador, que no es otra que la de asumir la
obligacin de trasladar una mercanca de un lugar a otro, asumiendo el riesgo y la custodia de dichas
mercancas mientras estas estn a su disposicin.

Esta obligacin, el porteador la puede realizar con sus propios medios o con los de otras personas.

Como se ha dicho, en cualquiera de los casos es responsable, dentro de unos lmites, de la ejecucin del
transporte y de la custodia de las mercancas que se le entregan.

Hay que distinguir quien es porteador del comisionista de transporte que no es un porteador porque no
se va obligar por s mismo a realizar el transporte, sino que lo que hace es encarrilar el deseo del cargador
para realizar el transporte y contratar a un porteador.

En este sentido nos podemos encontrar con empresas de comisionistas de transportes, que se dedican a
poner en contacto a los porteadores con los cargadores.

El porteador, no se compromete a prestar determinados servicios con el fin de trasladar las mercancas
de un lugar a otro, sino que asume la obligacin de conseguir precisamente ese resultado del traslado de
las mercancas.

Partiendo de este supuesto, lo que califica la prestacin del porteador no es la circunstancia de que
ejecute de forma directa el transporte, lo que normalmente hace, aunque puede encargar esa ejecucin
en todo o parte a un tercero, sino que lo que el porteador se obliga frente al cargador es a alcanzar ese
resultado, de forma que asume el riesgo de la obra que se concreta en trasladar las mercancas de un
lugar a otro y entregarlas al destinatario.
La circunstancia de que el porteador pueda encargar a otro la realizacin de la totalidad o parte del
transporte a un tercero da lugar a la aparicin de la figura del PORTEADOR EFECTIVO, que en principio
es ajeno al contrato de transporte, al no ser parte de l, ya que solo son parte del contrato el porteador y
cargador.

PLURALIDAD DE PORTEADORES.

Por lo tanto, hay que sealar que, aunque ordinariamente el transporte se estipula por un nico porteador,
el C. de C y la Ley especial prevn lo que tcnicamente se denomina transporte cumulativo o combinado
de manera que son varios los porteadores en un mismo contrato que se obligan a trasladar las mercancas
de un determinado sitio a otro.

La doctrina ha tratado esto de muchas formas, es decir, hay muchas teoras para explicar este contrato,
por ejemplo, para analizar quien va a ser el responsable de las consecuencias derivadas de ese contrato
(Ej.: que el barco en el que se traslada la mercanca se hunda y estas desaparezcan Quin va a ser el
responsable de esa prdida?)

Para encadenar esto se han dado muchas teoras entre las cuales podemos destacar aquella que estima
que la propuesta del cargador se va a dirigir a una persona determinada, a un porteador determinado, y
el resto son indeterminadas, por lo que la responsabilidad de los porteadores va a ser solidaria, en tanto
que de forma acumulativa cada uno de ellos la va asumir por su totalidad independientemente de que
luego pueda repercutir sobre el resto de los porteadores.

As la L.C.T.T.M. contempla el supuesto del contrato de transporte que concluya el cargador lo sea al
propio tiempo, en virtud de un nico contrato, con varios porteadores llamados sucesivos que se
comprometen a realizar trayectos parciales.

Los porteadores responden de la ejecucin integra del transporte conforme a lo que hayan convenido en
el contrato, lo que se reflejara en la carta de porte. La ley prev que en el supuesto de PORTEADORES
SUCESIVOS las reclamaciones derivadas del incumplimiento del contrato se dirigirn contra el primer
porteador, contra el ultimo o contra el que haya ejecutado la parte del transporte en cuyo curso se haya
producido el hecho en que fundamenta la accin, sin perjuicio de quien haya hecho frente a las
reclamaciones puede en determinados casos repetir contra otros porteadores conforme a las reglas
establecidas por el Art 66 de esta ley.

Un caso especial ser cuando los porteadores han de realizar el transporte no solo por va terrestre sino
en otros medios, como puede ser el martimo o el areo.

COMISIONISTAS Y LA AGENCIA DE TRANSPORTE

Se define como empresario auxiliar de transporte cuya funcin consiste en intervenir en la contratacin del
transporte por carretera, tanto interior como internacional, realizando actividades de gestin, informacin,
oferta y organizacin del transporte, mediando con plena responsabilidad entre cargadores y
transportistas y pudiendo actuar en la contratacin de otros medios de transporte.

La Ley les atribuye en exclusiva el ejercicio de esta actividad.

EL CARGADOR

El cargador es la persona que va a contratar con el porteador y que se va obligar a entregarle la carga o
mercanca que va a ser objeto de transporte, en el tiempo y modo pactados.

EL DESTINATARIO

El consignatario o destinatario es la persona a la que se le van a entregar los objetos transportados que
va a poder ser o bien el mismo cargador o una persona distinta.
2) Elementos reales. Cosas objeto de transporte. El precio.

COSAS OBJETO DE TRANSPORTE

Esta teora exige que el C. De Comercio contempla que:

1. el objeto de transporte se canjee por la carta de transporte;

2. En segundo lugar no se obligue al porteador admitir la variacin del destino o de consignatario sino es
previa devolucin de la carta de porte;

3. Que la obligacin de entrega de porteador se entienda exclusivamente con el consignatario.

Un elemento importante dentro de lo que afecta y se refiere al consignatario es la carta de porte en el caso
de transporte por carretera.

La carta de porte nos encontramos con que el contrato de transporte cuando se celebra, se suscribe, esto
da lugar a la inscripcin de un documento que es la carta de porte, que puede tener una denominacin
nominativa, es decir, se establece expresamente a quien va destinada la mercanca, o puede tener una
denominacin al portador, de manera que la mercanca va destinada a la persona o entidad que en ese
punto exhiba la carta de porte.

De esta forma la carta de porte se constituye o configura como un documento en virtud del cual se va a
poder disponer del objeto del contrato de transporte.

Definicin: Es un documento en cuyo contenido se van a resear los extremos bsicos y fundamentales
de ese contrato:

1. En primer lugar que constituye el objeto del contrato de transporte, es decir, que se transporta

2. En segundo lugar quien en es el porteador, el cargador, quien va a ser el consignatario, si es un

transporte que se efecta a portes pagados o debidos, y otras cuestiones que hacen referencia al seguro
o circunstancias concurrentes al transporte.

Las referencias que recoge el C. de C. a la carta de porte y a su configuracin nos hablan ms que de un
documento de traslativo que va a permitir transferir la titularidad de la mercanca aquella a quien la tenga,
de un documento probatorio de la existencia del contrato. A pesar de esto la jurisprudencia se muestra
reacia a que solo se pueda entender esta como un elemento probatorio, sino que hay que extender sus
efectos al hecho de que se va a constituir como un documento de tradicin, de forma y manera que quien
tenga la carta de porte va a poder disponer de las mercancas transportadas.

Cuando la carta de porte tiene forma nominativa viene a estar predeterminado quien va a ser el
destinatario. Cuando no tiene forma nominativa esta expedida a la orden o al portador, tcnicamente se
deber de entregar la mercanca a quien ostente en ese momento la titularidad de la carta de porte.

EL PRECIO.

Parte importante del contrato de transporte va a ser el precio. En todo contrato el precio es un elemento
esencial porque va a representar la contraprestacin de las obligaciones y riesgo que va asumir el
porteador.

Hemos dicho que no todo sobre lo que descansa la configuracin del contrato de transporte como un
contrato mercantil es sobre la nota de habitualidad que concurre en una de las partes intervinientes en el
contrato, luego hemos sealado que el porteador es un empresario cuyo giro o trfico mercantil es
transportar mercancas de un lugar a otro, y en consecuencia va a recibir una retribucin que se
corresponde con las obligaciones y el riesgo que va asumir.
Ese precio puede ser asumido por el cargador o por el consignatario. Si el precio del contrato de transporte
se asume por el cargador nos encontramos ante un contrato de transporte a portes pagados, es decir,
que se ha satisfecho el coste del transporte antes de que se entregue la mercanca al consignatario.

Si por el contrato nos encontramos ante un contrato de transporte en que al portador no se le ha pagado
y que la mercanca viaja bajo la denominacin a portes debidos ser el consignatario quien con carcter
previo a la entrega de la mercanca tendr que hacer frente a este pago del coste del contrato de
transporte.

La principal caracterstica del contrato de transporte es que es una consecuencia del mismo el precio que
debe de ajustarse a tarifas impuesta por el poder pblico.

Es decir, hemos sealado que el contrato de transporte es un elemento muy importante en la economa
moderna y que es una actividad que esta intervenida de una manera muy directa por el poder pblico por
su importancia y por la necesidad de que exista elemento regulatorio dentro de esta figura contractual.

Los Estados intervienen en la regulacin de las ms diversas formas y maneras, por ejemplo, en una
compaa area no pueden por si, aunque tenga los medios para ello abrir una nueva ruta. Esto se podra
hacer si estuviramos en un mercado del transporte absolutamente libre, pero una de las cosas que tiene
el transporte es seguridad de forma y manera que la creacin de lneas es algo que se crea a travs de
asociaciones internacionales en las que estn todos los pases y compaas que tienen unos
procedimientos a travs de los cuales se crean las rutas para diversas compaas que cumplan
determinados requisitos. Pero solo cumpliendo estos requisitos y siguiendo una serie de especificaciones
de forma y manera que no se produzca ningn tipo de riesgo al transitar por las mismas rutas compaas
distintas y diferentes.

Desde luego es un elemento claro de la intromisin de la injerencia del poder pblico en la fijacin de las
tarifas en los contratos de transportes. Una de las habituales reivindicaciones de las huelgas de transporte
es que se aumenten las tarifas del transporte que no es algo que dependa del transportista en s mismo,
sino que depende de un mercado regulado.

3) Elementos formales: la carta de porte- funcin probatoria. La carta de porte como ttulo de
tradicin.

En nuestro Cdigo, el contrato de transporte se perfecciona por el consentimiento de las partes. No es,
por tanto, un contrato real, aunque en la practica la entrega de las cosas que se han de transportar suele
coincidir con la conclusin del contrato.

La carta de porte que es un soporte documental que va a permitir identificar en todo momento y
circunstancia que es lo que se est transportando, cules son sus caractersticas, quien es cargador,
quien es su destinatario

Art 353.1 C de C Por cuyo contenido se decidirn las contestaciones que ocurran sobre su ejecucin y
cumplimiento, sin admitir ms excepciones que las de falsedad y error material en su redaccin debiendo
estarse en su defecto al resultado de las pruebas jurdicas que haga cada parte en apoyo de sus
respectivas pretensiones Art 354.

As que en relacin con la carta de porte la doctrina ha considerado que esta es un elemento que nos
permite acrecentar o de poner de manifiesto la funcin probatoria del que el contrato sea celebrado, y no
que la existencia de este elemento nos lleva a poder hablar de que la existencia de este documento nos
permite considerar este contrato como formal.

En los transportes pblicos el aspecto de consensualidad al que hemos hecho referencia, es donde ms
se refleja el contrato adhesivo.
La designacin del consignatario en la carta de porte puede hacerse de forma nominativa o por el contrario
puede ser una denominacin a la orden o al portador, de forma y manera que no se va a conocer quin
es el consignatario hasta que no se proceda a la entrega de la misma.

En la carta de porte figuraran los nombres del porteador, cargador, y consignatario, la designacin de los
efectos porteados, el precio, la fecha de expedicin, el lugar de recepcin del porteador, el plazo y lugar
de entrega al consignatario y la indemnizacin en caso de retraso, Art 350.

Art 360 C de C, tambin pueden figurar cualquier otra mencin que las partes estimen oportunas, y la
carta deber de estar firmada, al menos por el porteador.

Es decir, en la carta de porte puede estar sealado a quien hay que entregar o por el contrario puede no
estar sealado, es decir, es una carta a la orden o al portador, de tal manera que quien tenga la carta en
el lugar de destino de la mercanca ser quien podr retirar la misma. Y en ese momento ser cuando el
porteador conocer quien es el consignatario.

La posicin jurdica del destinatario o consignatario como tercero de un contrato que no ha suscrito, en el
que no ha sido parte, pero que, sin embargo, interrumpe en ese contrato con derechos y obligaciones es
una posicin muy discutida. Para explicar esta situacin se han dado muchas teoras sobre cmo justificar
la existencia de un contrato en el que interviene una persona en la que no ha formado parte del mismo y
que sin embargo surgen para el derechos y obligaciones. As se ha dicho que nos encontramos ante un
contrato a favor de un tercero, un contrato de gestin de negocios etc.

La verdadera causa de esta relacin contractual se asienta sobre la propia existencia de la carta de porte
en el sentido de que se va a configurar la carta de porte como un ttulo de tradicin por virtud del cual
quien tiene en su poder la carta de porte adquiere la disponibilidad de las mercancas transportadas y el
derecho obtener la entrega de las mercancas. De manera que al transmitir el cargador la carta de porte
al destinatario (consignatario) le transmite tambin el derecho a retirar las mercancas que va a ser
condicionado al pago del precio del transporte.

IV.EL CONTENIDO DEL CONTRATO

El contenido del contrato de transporte. Si queremos saber cul es el contenido del contrato de
transporte lo que tenemos que saber es cuales son las obligaciones y los derechos de quienes
intervienen en el contrato de transporte.

1) Obligaciones del cargador y del porteador en la fase de expedicin.

OBLIGACIONES DEL CARGADOR.

Por lo que se refiere a las obligaciones y derechos del cargador la principal obligacin que tiene es poner
a disposicin del porteador las mercancas objeto de transporte en el lugar y tiempo previsto para ello.
Adems, debe estar debidamente embaladas y en condiciones aptas para el transporte y en la forma
adecuada para su identificacin, pudiendo este rechazarlas si no se entregan as.

En el momento de hacerse cargo de las mercancas el porteador podr comprobar su estado aparente y
el de su embalaje, as como las menciones en la carta de porte relativas al nmero y seales de los bultos.

La entrega de la mercanca en la prctica, sin embargo, queda desdibujada, porque la entrega de la cosa
es de ordinario simultnea a la conclusin del contrato con lo que la obligacin queda cumplida ya al
tiempo de contratar, pero esto no suele ser lo habitual.
El cargador, segn y conforme a lo que se haya pactado en el contrato de transporte asumir o no la
obligacin de pagar el mismo, lo cual sucedera si el transporte fuese a portes pagados, o si es a porte
debidos recaer la obligacin del pago de coste del transporte sobre el consignatario.

OBLIGACIONES DEL PORTEADOR.

El porteador asume una obligacin fundamental que es la de poner a disposicin del consignatario las
cosas transportadas, y en el estado que las recibe, en el plazo, lugar y condiciones previstas en el contrato.
Es decir, son requisitos sine quoanum. Y cumpliendo con todo esto, habr cumplido con su obligacin.

(Epgrafe 2) Si se ha fijado plazo para la entrega, deber hacerse dentro de l, Art 370 del C de C. Si no
hubiese plazo tendr la obligacin de conducir los efectos en las primeras expediciones de mercaderas
iguales o anlogas, que hiciere al punto en donde deba entregarlas; y, de no hacerlo as, sern de su
cargo los perjuicios que se ocasionen por la demora, Art 358 C de C. el porteador deber entregar sin
demora ni entorpecimiento alguno al consignatario los efectos que hubiere recibido, por el solo hecho de
estar designado en la carta de porte para recibirlos, y de no hacerlo as, ser responsable de los perjuicios
que por ello se ocasionen Art 368 C de C.

Como en la C-V la obligacin de entrega se cumple con la puesta a disposicin. Si el consignatario no

fuere hallado en el domicilio expresado en la carta de porte, se negase al pago de portes y gastos o
rehusase el recibo de los gneros, deber hacer el porteador el depsito judicial de los mismos, Art 369
C de C.

Tambin tienen una serie de obligaciones accesorias inherentes a la principal.

Estas son:

- Custodia, que es una obligacin que esta implcita en el rgimen de responsabilidades que la ley
establece para del porteador, desde el momento que reciba las mercancas, Art 355, 362 y 363 C de C

- Tiene la obligacin de cumplir de forma escrupulosa las leyes y reglamentos que regulan la actividad del
transporte impuestos por la autoridad pblica, Art 377 C de C.

- Tienen la obligacin de no variar la ruta del transporte si se hubiese convenido una determinada, y ello
salvo los supuestos de fuerza mayor. En el caso de que el cambio de ruta se produce sin fuerza mayor el
porteador responder de los daos que se puedan producir, Art 359 C de C.

El porteador tiene fundamentalmente 3 derechos:

1. El derecho a percibir la retribucin econmica por el trabajo realiza y a que se asuma por parte del
cargador o del consignatario los gastos del transporte, arts 350.5, 374 y 375 C de C.

2. Tiene derecho a registrar los bultos que se le entregan para el reparto, Art 357 C de C.

3. Tienen derecho a proceder a la venta judicial de los objetos transportados que corrieran riesgo de
perderse por su naturaleza o por accidente inevitable, es decir, cuando exista riesgo de perecer la
mercanca. Art 362 II C de C.

2) La prestacin del transporte del porteador. El derecho de disposicin del cargador.

EL DERECHO DE DISPOSICIN DEL CARGADOR

El cargador tiene derecho a exigir el cumplimiento del contrato por el porteador. Pero aparte de este
derecho que es un derecho inherente a todo contratante, el cargador va a tener el derecho de disposicin
del cargador que est constituido por una doble facultad:
1. La facultad de suspender el transporte en el momento que considere oportuno, es decir, dando una
contraorden cuando lo considere oportuno de que la mercanca no se transporte en cuanto que es titular
del objeto transportado. Esta primera facultad la encontramos recogida en el CC. Esta primera facultad
podra encontrar apoyo en el Art 1594 del CC aplicable al transporte, dado su carcter de especie de
centro del contrato de obra.

2. o puede varias la consignacin de las cosas transportadas. Esta facultad es recogida en el C. de C Art
360. El cargador lo que va a hacer es perder el derecho de disposicin en el momento en que se
desprenda de la carga de porte, entregndosela a un tercero o al destinatario. A partir de este momento
va a ser el acreedor legtimo de esta carta de porte quien va a tener derechos sobre las mercancas
transportadas.

Estos derechos el cargador los tiene en tanto en cuanto es titular de la carta de porte (que tienen una
funcin probatoria y es un ttulo de tradicin). De manera que cuando pierde la titularidad de esta carta de
porte pierde estas facultades.

Por lo que el cargador debe adjuntar la carta de porte y poner a disposicin del porteador la
documentacin relativa a las mercancas que sean necesarias para la realizacin del transporte y de todos
aquellos tramites que el porteador haya de efectuar antes de proceder a la entrega en el punto de destino.

Tambin tienen las obligaciones inherentes al contrato del transporte, como es el derecho que tiene el
porteador haber satisfecho su labor como transportista, esto es, las operaciones de carga de las
mercancas a bordo de los vehculos sern de cuenta del cargador, salvo que se pacte expresamente otra
cosa antes de la efectiva presentacin del vehculo por el portador para su carga, y eso no solo se va a
quedar en que es una condicin bsica y fundamental del contrato de transporte sino que adems nuestro
normativa lo ha elevado a rango de ley y se fija en nuestra regulacin del contrato de transporte un
privilegio que asiste al porteador en cuanto al recobro de la retribucin que le tiene que ser satisfecha que
le coloca en una posicin privilegiada ante otros acreedores que pueda tener el cargado o el consignatario
primando en primer lugar la obligacin de pago de la retribucin del porteador.

As, hay que establecer, por ltimo, que el pago del precio y dems gastos del transporte es una obligacin
del cargador, salvo que se pacte que la obligacin de ese pago se asumir por el destinatario al aceptar
las mercancas. No obstante, el cargador responder subsidiariamente en caso de que el destinatario no
pague.

3) Derechos y obligaciones del destinatario.

Los derechos del consignatario, que es una persona que concurre al contrato sin ser parte en el
nicamente por estar designado en la carta de porte, y sin tener conocimiento de la celebracin de ese
contrato y sin embargo va a quedar vinculado por el mismo, ya que va a ser titular de derechos y deberes.

De estos derechos destacamos el que tiene derecho a que el porteador le entregue todos los objetos
porteados sin detrimento ni menoscabo en el plazo previsto en el contrato, o a falta de plazo, despus que
las cosas hayan llegado al punto de destino, Art 363, 368, 370 C de C.

Por tanto, sin haber sido parte en el contrato de transporte por el mero el mero hecho de ser designado
en la carta de porte como consignatario ya le surge un derecho que es el derecho a que el porteador le
entregue las mercancas en el plazo y condiciones pactadas.

Este derecho que tiene el consignatario es un derecho correlativo a la obligacin que tiene el porteador
de entregar la mercanca en el lugar que especficamente se haya pactado. Es decir, el derecho del
consignatario es un derecho que se instrumentaliza sobre la obligacin del porteador a entregar la
mercanca que ha sido entregado. Son complementarios.
Este derecho del consignatario es protegido por la ley en trminos sumamente enrgicos, concedindole
el importante derecho a abandonar o dejar por cuenta del porteador las cosas transportadas, cuando por
causa de avera, queden intiles los gneros para su venta o consumo, Art 365, o cuando se retrase la
entrega por culpa del porteador, Art 371.

La consecuencia del abandono es que el porteador deber satisfacer el total del importe de los gneros
inutilizados o no entregados en su debido tiempo.

Implica una especie de compra forzosa por el porteador. Se trata, no obstante, de un privilegio que, debe
interpretarse y aplicarse con cierta restriccin. Por de pronto, no hay que olvidar que los objetos porteados
viajan a riesgo y ventura del cargador, por lo que sern de su cargo los daos y menoscabos que
experimenten por efecto de fuerza mayor, caso fortuito o vicio propio, Art 361.

nica e importante particularidad es que la prueba le compete al porteador, presumindose que la prdida
o avera le es imputable, mientras que no demuestre su diligencia.

En otra parte, la responsabilidad, tanto en caso de prdida o retraso, tendr como limite el valor real de la
mercanca transportada, cualquiera que sea el posible dao sufrido por cargador, consignatario.

En materia de prescripcin, ha de tenerse en cuenta lo previsto en el Art 952 del C de C cuando declara
que las acciones sobre entrega del cargamento en los transportes o sobre indemnizacin por los retrasos
y daos sufridos en los objetos transportados prescribirn al ao, contado desde el da de la entrega del
cargamento en el lugar de su destino, o del da en que deba verificarse segn las condiciones del
contrato.

Las acciones por daos o faltas no podrn ser ejercitadas si al tiempo de la entrega de las mercancas o
dentro de las 24 horas siguientes si se trata de daos que no apareciesen al exterior de los bultos, no se
formaliza la correspondiente reserva.

En el caso del transporte combinado, el Art 373 establece un sistema de responsabilidad solidaria de
todos los porteadores que participan en la ejecucin del contrato.

4) El privilegio del porteador.

El sistema legal que introduce el privilegio del porteador frente a otros acreedores para el pago de los
crditos que para el porteador puedan derivar del contrato, le concede el Cdigo determinados derechos
sobre las cosas transportadas, que constituyen, en definitiva, un verdadero privilegio, el sistema se
compone de tres piezas fundamentales:

- El porteador tiene la facultad de depositar judicialmente las cosas transportadas surtiendo el depsito
los mismos efectos de entrega que la puesta a disposicin al consignatario en su domicilio cuando este
se niegue a pagar el precio, o cuando no se halle el consignatario en su domicilio. Art 369 C de C.

- Transcurridas 24 h desde la entrega de las mercancas (o el depsito judicial en su caso) al consignatario,

el porteador va a poder exigir la venta judicial de los objetos que transporto en cantidad suficiente para
cubrir el precio del transporte y gastos generados por el transporte, art 374 C de C.

- Por ltimo, y en esto reside el verdadero privilegio los efectos porteados estarn especialmente
obligados a la responsabilidad del precio del transporte y de los gastos y derechos causados por ellos
durante su conduccin o hasta el momento de su entrega privilegio que prescribe a los 8 das de haberse
hecho la entrega sin perjuicio de conservar el porteador despus de ese plazo las acciones que le
correspondan como acreedor ordinario, Art 375.

Ms aun en el ejercicio de esta accin ordinaria para el cobro de los portes, el porteador va a gozar de
otro privilegio y es que va a poder exigir en el mes siguiente por la va de apremio el pago del precio del
contrato de transporte bien por el consignatario o bien por el tercero al que se le hayan entregado las
mercancas.

Aqu la dificultad que se puede plantear, y as lo entiende la doctrina al hablar de este privilegio del
porteador, es a qu tipo de crditos afecta el privilegio?

Es decir, la doctrina viene a sealar que el privilegio afecta al precio o coste o tambin afecta a los gastos
y derechos causados. En el caso del porte no existe la mayor duda de que esta amparado por este
privilegio del porteador.

En el caso de que no solamente sea el porte, sino que afecte tambin a los gastos que se hayan producido
al porteador, hay algunos tericos del derecho mercantil que discrepan sobre que tambin afecten ese
privilegio a esos gastos y derechos generados por el porteador.

Llevado el privilegio del porteador hasta sus ltimas consecuencias hara que prevaliera la situacin del
porteador respecto al pago que se le adeuda, que sera un privilegio que ni siquiera se ve interrumpido
por el hecho de que el consignatario entre en una situacin de quiebra.
 TEMA 12.- EL CONTRATO DE TRANSPORTE

I. LA RESPONSABILIDAD DEL PORTEADOR. CONSIDERACIN GENERAL

Si se incumple la obligacin de entrega, hay un incumplimiento por parte del portador. Si se cumple o se
pretende cumplir la obligacin de entrega por parte del porteador puede suceder que el consignatario
(destinatario) haga uso del derecho que le asiste a su condicin de consignatario que es el de abandonar
o dejar por cuanta del porteador las cosas transportadas, y ello puede darse por muy variados motivos
(avera, tardanza, destruccin, porque no coincidan las mercancas con lo que se establece en la carta de
porte).

La consecuencia del abandono o del eche de cuentas es que el porteador deber de satisfacer el importe
del transporte por no haberse entregado en su debido tiempo.

El trmino riguroso de este eche de cuentas hace que este tipo de situaciones extremas tengan que ser
interpretadas de forma restrictiva de manera que a nuestro juicio en el supuesto del retraso solo va a
proceder la posibilidad de abandono cuando se forma expresa y explicita en el contrato se haya
establecido un plazo y que cualquier cosa que se aleje de ese plazo preestablecido se pueda discutir si
se tiene que entender como un retraso culposo o incompatible con los usos mercantiles. Y en el supuesto
de que sea aceptable el rechazo por parte del consignatario en aquellos supuestos en los que la avera
suponga un autntico deterioro del objeto del contrato de transporte, de que lo haya inservible o carente
del menor uso o utilizacin.

Si transportadas las mercancas transportadas al punto de destino se resa el destinatario al destino de

estas va a quedar el consignatario fuera del contrato y no va a estar obligado a nada frente al porteador,
sin perjuicio de que el porteador haga uso de sus privilegios y cobre el importe de las mercancas.

1) Supuestos de responsabilidad: prdida de la mercanca, avera y retraso.

Los casos en que puede surgir la responsabilidad del porteador son los siguientes:

a. Por incumplimiento de su obligacin de hacer el transporte, lo que sucede:

a. Cuando falta total o parcialmente la prestacin del transporte prometida, las mercancas no son
transportadas o solo lo es una parte de ellas.

b. Cuando entrega las cosas con retraso al destinatario, es decir, despus del plazo pactado.

b. Por incumplimiento de la obligacin de custodia, que puede originarse:

a. Por prdida total o parcial de las mercancas

b. Por averas que sufran las mercancas transportadas

c. En los supuestos de prdida parcial de la mercanca o su avera, tambin parcial, en el sentido

de que se hayan perdido o averiado simplemente una parte de los efectos transportados, el
destinatario podr rechazar la mercanca que se le quiere entregar si demuestra que no le es de
utilidad sin el resto.
2) El riesgo de las cosas transportadas. La responsabilidad por prdidas y averas: el deje en
cuenta.

EL RIESGO DE LAS COSAS TRANSPORTADAS.

La mercanca si no existe pacto en contrario siempre viaja a riesgo y ventura del cargador (no del
porteador) de manera que van a ser consecuencia del cargador todos los menoscabos que soporte la
mercanca durante el transporte por caso fortuito, fuerza mayor o vicio en las cosas. Estamos excluyendo
aquellos daos que se han producido por una conducta negligente del porteador, en cuyo caso el
porteador sera el que tendra que hacer frente a los mismos.

La realidad es que habitualmente las mercancas viajan bajo al amparo de un contrato de seguros, de
forma y manera que lo se va a dar la situacin de que la mercanca salvo pacto en contrario viaja a riesgo
y ventura del cargador.

Esto el supuesto anterior a que viaje bajo la cobertura de un seguro podra hacernos llevar a que la
situacin del consignatario es muy dificultosa y en sin embargo la posicin del porteador es muy ventajosa.
Pues bueno si no se ha pactado nada salvo la propia ineptitud del porteador este no tiene que ser
responsable de nada.

Pero la verdad es que la posicin del porteador tambin es poco favorable ya que se la va imponer la
prueba de que esa mercanca se ha deteriorado por fuerza mayor, caso fortuito y vicio en las cosas, y esto
no va a ser fcil.

Por tanto, lo habitual es que la mercanca viaje bajo una pliza de seguros que cumple con todos estos
supuestos de proteccin de los objetos transportado, con lo cual se evita entrar en el juego de si la
responsabilidad es del cargador o por el contrario es del consignatario.

Hacamos referencia a que salvo que hubiera pacto en contrario las mercancas siempre viajaban bajo el
riesgo y ventura del cargador. Solamente en los supuestos en que hubiera un acuerdo en sentido contrario
las mercancas viajaran por cuenta y riesgo del porteador.

La realidad es que hoy en da en el contrato de transporte lo habitual es que las mercancas viajen
aseguradas de forma y manera que en independientemente de que nos encontramos ante la situacin de
hecho de que no se ha pactado nada en particular y en su consecuencia las mercancas viajaran bajo el
riesgo y ventura del cargador o a travs, en el supuesto de que se haya pactado, bajo la responsabilidad
del porteador, lo cierto es que son cubiertas por el correspondiente seguro que cubre el riesgo que supone
de trasladar esas mercancas de un lugar a otro.

Nos tenemos que quedar con la idea de que el porteador salvo pacto en contrario no va a responder ms
que en el supuesto de que el dao se produzca como consecuencia de un actuar por su cuanta
negligente, doloso, en definitiva, un actuar imputable a su conducta.

Si esto fuera as, independientemente de lo que procediera respecto de quien debe hacerse cargo de la
responsabilidad derivada de ese dao este sera siempre imputable al porteador, por cuanto que sera
imputable a su conducta.

LA RESPONSABILIDAD POR PRDIDAS Y AVERAS.

Este principio general de responsabilidad del portador por prdidas y averas se completa con las
siguientes situaciones:

1. Si como consecuencia de un accidente se produce una prdida total de los objetos transportados y en
consecuencia el porteador no va a poder cumplir el contrato ni siquiera parcialmente la ley le obligara a
pagar el valor de dichos objetos.
Es decir, el porteador deber sustituir el valor de los transportado y abonar ese valor al consignatario o
destinatario cuando como consecuencia de un hecho se produzca la prdida o destruccin total de la
mercanca.

2. Cuando esa destruccin total afecte a una parte de mercanca y no a otra, el porteador asume la
obligacin de pagar el valor de la parte de la mercanca que se ha perdido, lo que sucede es que el
consignatario podr rechazar el recibo del resto de la mercanca cuando justifique, por ejemplo, que no
puede utilizarlas por independencia de los otros, o que con esa utilizacin parcial no va a obtener el fin
que pretenda con esa mercanca u objeto transportado que no le ha sido entregado en las debidas
condiciones. Si se rechaza le tendr que abonar por toda la mercanca.

3. El dao o accidente no ocasiona la prdida de los efectos transportados, sino que solo su avera. Dentro
de este supuesto hay que diferencias varias situaciones:

1) Si el efecto de la avera solo es una disminucin en el valor del objeto en cuyo caso la responsabilidad
del porteador se reducir abonar la diferencia de valor.

2) Si el objeto transportado quedase intil para su venta en cuyo caso el consignatario no estar obligado
para recibirlos y podr dejarlos por cuanta del porteador exigindole al mismo el precio de la mercanca
en ese da. Es decir, la mercanca transportada era intil para su venta y consumo en cuyo caso el
consignatario puede rechazar el cumplimiento y dejarlos por cuenta del porteador exigiendo el valor de
esa mercanca en ese momento.

3) Cuando entre los gneros (mercancas) averiados existiesen mercancas en buen estado y sin deterioro
alguno y otra mercanca que realmente se ha deteriorado. El consignatario puede dejar por cuenta del
porteador la mercanca averiada y retener la que se encuentra en las debidas condiciones, a menos que
por parte del consignatario se demuestro la imposibilidad de utilizar correctamente lo recibido al faltar
para ello la mercanca que se ha deteriorado.

En cualquier caso, la reclamacin por daos y averas contra el porteador debe de hacerse siempre en
un plazo de tiempo que se fija en las 24 horas siguientes a que se entregue las mercancas por parte del
porteador. Entendindose que son 24 horas porque la mercanca viaja embalada y muchas ocasiones no
se puede determinar que dicha mercanca est en buenas o malas condiciones, de manera que se le
concede este plazo para que lo pueda desembalar y pueda apreciar si realmente se ha producido un
incumplimiento por una avera.

Transcurrido este plazo no se admitirn reclamaciones de ningn tipo contra el porteador sobre el estado
en el que se han entregado los gneros transportados.

Esto da origen a muchas dificultades que ordinariamente estn cubiertas por lo que tcnicamente se
denominan las garantas. Dependiendo de cul sea el objeto del contrato de transporte transportado es
metafsicamente imposible que, por mucho que se desembale la mercanca, se pueda concretar en las 24
horas siguientes a la entrega de la mercanca si la misma est en buenas o malas condiciones, de forma
y manera que el destinatario o consignatario puede tomar las decisiones que a sus intereses.

Imaginemos que la mercanca consiste en una mquina que la habitual es que viaje desmontada. De
manera que el destinatario o consignatario no va a poder ver si realmente las piezas que le han mandado
se corresponden con las piezas de la mquina, pero le va a ser muy difcil poder determinar en el plazo
de 24 horas si la maquina cumple con las condiciones por las cuales la compro ya que es necesario que
la maquina se monte, y comience a desarrollar su actividad, que ser el momento en el que se puede
determinar que cumple o no con las determinaciones de la compra.

Y en ese momento se tendr que determinar si ese incumplimiento de las determinaciones de la maquina
son imputables al contrato de transporte porque las piezas hayan podido sufrir algn tipo de deterioro en
el transporte o si por el contrario no tiene nada que ver con el transporte, sino que solo es por el diseo
de la mquina, por su acoplamiento, ajusto de la mquina.

Entonces si nada tiene que ver con el hecho del contrato de transporte pues debera de ser eso imputable
al vendedor y no al transportista.

Si surgieran duda sobre injerencia entre el consignatario y el porteador respecto del estado de las cosas,
las mercancas deberan de ser reconocidas por peritos y de no transigir en sus diferencias ni el porteador
ni el consignatario pues se procedera a la consignacin de las mercancas por un lado, por el porteador
porque quiere dar cumplimiento a los trminos del contrato, y por otro lado, por el consignatario porque
entiende que lo que se le pretende entregar no rene los requisitos que se desprenden de la carta de
porte.

Este sera por tanto el sistema de responsabilidad del porteador por prdidas o averas que ofrece frente
al sistema general de responsabilidad por incumplimiento contractual basado en la indemnizacin de
daos y perjuicios dos caractersticas que le diferencias de esta situacin:

1. La primera es la que hace referencia a la limitacin de la responsabilidad del porteador al valor de las
cosas porteadas. Esto que pudiera parecer una cuestin no susceptible de discusin plantea muchas
discusiones, ya que es muy habitual que en el contrato de transporte que las mercancas viajen
aseguradas por un valor inferior al valor real y con el nico objeto de obtener un beneficio, es decir, un
descuento o menor costo en la correspondiente prima del contrato de seguros. Este est caso por tanto
se suele dar una situacin de una infravaloracin del riesgo, es decir, estamos imputando responsabilidad
al porteador, pero solo respecto del valor de las cosas porteadas. Por tanto, el lmite de la responsabilidad
del porteador ser el valor que por parte del cargador se ha atribuido a las mercancas que se transportan.

En el supuesto de que la conducta del porteador sea una conducta de dao, el dao y perjuicio que deba
asumir el porteador ser aquel que se pueda en el curso del correspondiente procedimiento.

2. La segunda de las caractersticas consiste en dejar a efectos del pago de los crditos derivados de la
responsabilidad del porteador lo que constituye el objeto del transporte principal y sus accesorios, si bien
con una serie de reservas por lo que afecta al transporte por ferrocarril (Ej.: el camin)

EL DEJE DE CUENTA.

El consignatario, por el solo hecho de estar designado en la carta de porte, tiene derecho a que el
porteador, le entregue los objetos porteados sin detrimento ni menoscabo en el plazo previsto para el
contrato, o a falta de plazo, despus que las cosas hayan llegado a su punto de destino.

Este derecho del consignatario, es protegido por la ley en trminos muy enrgicos, concedindole el
importante derecho de abandonar o dejar por cuenta del porteador, las cosas transportadas cuando, por
causa de avera, queden intiles los gneros para su venta o consumo, o cuando se retrase la entrega por
culpa del porteador, Art 371.

Siendo denominado este como el deje de cuenta En los casos de retraso por culpa del porteador, a que
se refieren los artculos precedentes, el consignatario podr dejar por cuenta de aqul los efectos
transportados, comunicndoselo por escrito antes de la llegada de los mismos al punto de su destino.
Cuando tuviere lugar este abandono, el porteador satisfar el total importe de los efectos como si se
hubieren perdido o extraviado.

No verificndose el abandono, la indemnizacin de daos y perjuicios por los retrasos no podr exceder
del precio corriente que los efectos transportados tendran en el da y lugar en que deban entregarse;
observndose esto mismo en todos los dems casos en que esta indemnizacin sea debida
3) La responsabilidad por retraso e inejecucin del transporte.

El C. de. C tambin regula de forma especial lo que afecta y se refiere a la responsabilidad por retraso o
demora en la entrega de la mercanca transportada al consignatario. La demora o el retraso solo va generar
responsabilidad en el porteador cuando esa demora o retraso le sea imputable por dolo o culpa. La
demora dolosa obliga a indemnizar, y l la demora culposa el importe de la indemnizacin va a depender
de que sea haya convenido o no en la carta de porte.

Por tanto, en la carta de porte se ha podido incluso pactar los trminos o el alcance a travs de los cuales
van a responder las partes en un supuesto de prdida o deterioro o en un supuesto de retraso, es decir,
que se ha podido recoger en la misma el importe de la indemnizacin cuando por una demora dolosa o
culposa, de manera que las partes para el supuesto de retraso culposo ya sepan cual va a ser el importe
de la indemnizacin.

Si no existiese pactado respecto de cul es el importe de la indemnizacin su fijacin quedara a lo que se

determine en el correspondiente procedimiento quedando el portador como responsable de los perjuicios
que se hayan podido causar.

En cualquiera de los casos, conforme al cdigo, la indemnizacin por daos y perjuicios no podr exceder
nunca del precio que los efectos transportados pudieran tener en el da y lugar en el que deberan de
entregarse. A parte de lo dicho el sistema de responsabilidad por retraso se va a complementar con la
atribucin al consignatario de de la facultad de abandonar o dejar por cuenta del porteador la mercanca
transportada. Cuando se produzca este abandono el porteador deber de asumir el importe total del
objeto como si los hubiese perdido o extraviado.

El consignatario o destinatario est legitimado para rechazar el cumplimiento de la entrega de la mercanca

por parte del porteador cuando el retraso haga inservible para l esa mercanca que se le ha entregado.
Y esa imposibilidad de uso o inservisibilidad de la mercanca transportada para el consignatario puede
derivar de la propia naturaleza de lo transportado o de las imposiciones por parte del cargador o incluso
el consignatario.

Si por ejemplo lo transportado era una entrada para un concierto el domingo y se me entrega el lunes
obviamente lo transportado ha perdido su razn de ser el objeto transportado.

4) La limitacin de la responsabilidad del porteador.

Por tanto, salvo este supuesto de conducta dolosa o negligente por parte del porteador el principio general
es que las mercancas viajan bajo el riesgo y ventura del cargador. Independientemente de estos dos
supuestos las mercancas hoy en da viajan acaparadas por el correspondiente contrato de seguro.

Este principio general puede ser entendido sobre que se libera de cualquier tipo de responsabilidad al
porteador, y, pero esto no es as ya que en virtud de este principio se descarga en el porteador la
obligacin de acreditar que el dao se ha producido no por su conducta negligente o dolosa sino por una
situacin imputable al cargador, es decir, un caso fortuito, fuerza mayor o vicio en las cosas, algo que no
es tan sencillo.

El porteador, sin perjuicio de eso, va a tener una responsabilidad con respecto a los daos que se puedan
producir en las mercancas por las prdidas y las averas. Una de las obligaciones que sume el porteador
es la de entregar al consignatario o destinatario las mercancas en las mismas condiciones en que le
fueron entregadas en el momento de ser puestas a su disposicin.

En esa relacin que se establece para determinar cul va a ser el lmite de las obligaciones del porteador
por prdidas o averas es importante el papel que juega la carta de porte en la cual se hace constar una
serie de informaciones que eran importantes en el contrato de transporte, como son los daos
identificatorios de quien es el porteador, el cargado, as como tambin se hacen menciones concretas y
explicitas a cul es el objeto del contrato de transporte.

Eso mismo que ha se ha recibido por parte del porteador puesto a su disposicin por el cargador es
exactamente lo mismo que el porteador tendr que entregar en el lugar de destino al consignatario o
destinatario.

Entonces, mientras la mercanca este bajo su custodia tendr la responsabilidad de preservar esa
mercanca y entregarla en las mimas condiciones al destinatario o consignatario. Si eso no fuera as, sino
que se produjera un menoscabo en la mercanca que le hubiera sido entregada para transportar deber
de hacer frente al dao y perjuicio que se cause.

La mercanca en el momento en que se entrega por el porteador se puede entregar en las mismas
condiciones o en unas condiciones distintas. En el supuesto en que se entregue en unas condiciones
distintas o diferentes habr que evaluar el dao que eso supone o el valor que eso supone, y de ese valor
ser responsable el porteador.

Aqu surge un problema y es el problema del cumplimiento del contrato de transporte. Hemos dicho que
el cargador tiene la posibilidad de rechazar la entrega de la mercanca transportada cuando entienda que
lo que se pone a su disposicin no cumple con las condiciones expresadas en la carta de porte o no es
lo que al se le haba dicho conforme a la carta de porte que se le haba entregado al porteador para que
lo transportara. Esto es una facultad que tiene el consignatario o destinatario.

5) La responsabilidad en el transporte combinado.

En el caso de los transportes combinados el principio general es la que la responsabilidad de los

porteadores es una responsabilidad solidaria, de manera que el cargado o consignatario podr ejercer
por el perjuicio producido por la prdida o deterioro la accin que corresponda contra cualquiera de los
porteadores y por el valor total, sin perjuicio de que conforme a esa solidaridad el porteador contra el que
se accione pueda repercutir el valor de lo satisfecho frente a quien realmente fue responsable se ese
transporte combinado.

Por tanto, el porteador que hiciese de la entrega de la mercanca al consignatario o destinatario asumir
las obligaciones de los que le han precedido, salvo su derecho para repetir contrato este si el no fuera
responsable directo.

6) Prescripcin de acciones.

La accin de responsabilidad prescribe a partir que se produce el transcurso de un tiempo en el que se

ha podido declarar o exigir el pago de las indemnizaciones derivadas del incumplimiento del contrato de
transporte

Las acciones por daos o faltas no van a poder ser ejercitadas al tiempo de entregarse las mercancas,
sino que solo podrn ser ejercitadas a partir de las 24 horas de la entrega de las mercancas cuando se
tenga conocimiento constante de que lo enviado o expedido no se corresponde con la realidad.

El problema se plantea con aquellos daos inherentes a las mercancas transportadas, que no va a poder
ser determinar en el transcurso de las 24 horas. El plazo de prescripcin es de 1 ao para que se pueda
determinar el alcance o contenido de los posibles perjuicios de lo transportado.

Esto se suele cubrir por las garantas o los contratos de seguros.

En materia de transporte hay una disposicin especial que es la que viene recogida en la Ley de
ordenacin de los Transportes terrestres, que seran las Juntas o Tribunales del Transporte, que figuran
como un instrumento de proteccin y defensa de las partes intervinientes en el contrato de transporte.

En el marco de estas juntas lo que se busca es obtener satisfaccin a determinados conflictos que se dan
en torno a este contrato.

7) Modificacin convencional de la responsabilidad del porteador. Clusulas de exoneracin de

responsabilidad. Clusulas limitativas: por el origen de la responsabilidad o por el lmite de la
indemnizacin.

MODIFICACIN CONVENCIONAL DE LA RESPONSABILIDAD DEL PORTEADOR.

CLUSULAS DE EXONERACIN DE RESPONSABILIDAD.

Son causas de exoneracin cuando el porteador no responde, sin embargo, en todos los casos de
incumplimiento que hemos mencionado, sino solo en aquellos que se deban a su culpa.

Por esta razn el porteador, no responde cuando la avera, perdida, o retraso se han ocasionado por culpa
del cargador o del destinatario, por vicio propio de la mercanca o por circunstancias que el porteador no
pudo evitar y cuyas consecuencias no pudo impedir.

La ley prev de forma casustica un conjunto de supuestos en los que se presume la exoneracin de la
responsabilidad del porteador. En todo caso, no podr alegar este como causa de exoneracin los
defectos del vehculo empleado para el transporte.

Cuando el dao sea debido de forma simultnea a una causa que exonera de responsabilidad del
porteador y otra de la que deba responder, solo responder en la medida en que esta ltima haya
contribuido a la produccin del dao.

- Clusulas limitativas: por el origen de la responsabilidad o por el lmite de la indemnizacin.

En el supuesto de incumplimiento de contrato de transporte por el porteador, surge la obligacin a su

cargo de responder por los daos sufridos por el contratante del transporte.

Primero, a los efectos del clculo de la indemnizacin pueden distinguirse tres supuestos:

1. el caso de prdida total o parcial de las mercancas en que la cuanta de esa indemnizacin vendr
determinada por el valor de las mercancas no entregadas, tomando como base el que tuvieran en el
momento y lugar en que el porteador las recibi para su transporte.

2. En caso de averas, la indemnizacin se calcular por la diferencia entre el valor de las mercancas en
el momento en que las recibi el porteador y el valor que esas mismas mercancas habran tenido con las
averas en idntico momento.

3. En caso de retraso, la indemnizacin vendr determinada por la prueba del perjuicio que ha ocasionado
dicho retraso.

Segundo, la propuesta de la nueva ley establece unos lmites de la deuda de indemnizacin partiendo del
principio de que esta, sea por perdida o avera, no podr exceder de un determinado incide por kg de
peso bruto de mercanca perdida o averiada.

La indemnizacin por los perjuicios derivados del retraso no exceder del precio de transporte.
II. EL TRANSPORTE DE PERSONAS

1) Caracteres generales.

Esta modalidad del contrato de transporte no se encontraba regulada por el C de C, el cual se limita a
hacer una referencia al billete en su Art 352, como documento del contrato de transporte de viajeros.

Los elementos personales del contrato se simplifican, pues junto al porteador o transportista aparece
simplemente el viajero.

La carta de porte se ve sustituida por el billete, que habr de contener los datos esenciales relativos al
transporte (indicacin del porteador, fecha de expedicin, puntos de salida y llegada y precio).

Este contrato de transporte de personas se caracteriza, adems, porque el porteador suele

comprometerse a transportar el equipaje del viajero.

Sin embargo, por regla general, no asume responsabilidad como tal porteador ms que de los equipajes
que le son entregados, y no de los que lleva el viajero, sobre los que no ejerce control alguno.

La L.O.T.T se ocupa de modo particular de las condiciones para el ejercicio de la actividad del transporte
de viajeros en sus Art 67 a 83 y en otros preceptos.

El Art 24 indica que los contratos de transporte de viajeros se entendern convenidos de conformidad con
las clusulas de los contratos tipo que en cada caso apruebe la Administracin Pblica y se formalizarn
a travs de la expedicin del correspondiente billete.

Sin embargo, si el contrato de transporte hace referencia a un grupo conjunto de viajeros que disponen
de un vehculo completo, tal contrato tipo podr modificarse por las clusulas que libremente pacten las
partes.

Al margen de esto habr que entender aplicables las normas contenidas en el de C y en el Cdigo Civil.

Por otro lado, el Art 40.2 de la L.O.T.T prev que la Administracin Pblica elabore un catlogo de los
derechos y deberes de los usuarios del transporte.

Tales deberes, vendrn determinados por el establecimiento de las condiciones generales de utilizacin
del servicio y de las obligaciones de los usuarios

2) Efectos.

Por parte del porteador la obligacin fundamental que pesa sobre l es la de trasladar al viajero de un
lugar a otro.

Ha de efectuar esta obra de manera que el viajero no sufra daos en el transporte, pero no es suficiente
que lo traslade inclume, sino que adems deber hacerlo en las condiciones de ambiente, rapidez,
comodidad, que sean pactadas.

El porteador para realizar el transporte solo podr sustituir un medio por otro que tenga caractersticas
similares o superiores.

El viajero tiene como obligacin esencial la del pago del billete. Como deberes accesorios se sealan que
ha de utilizar el vehculo en la forma adecuada sin causar desperfectos en l, y, adems, ha de tener una
determinada diligencia para procurar que no se produzcan daos a los dems viajeros.

En cuanto a la responsabilidad del porteador, se aplican los principios generales de responsabilidad

contractual del CC. El Reglamento de la L.O.T.T regula algunos aspectos de la responsabilidad de los
porteadores por avera o prdida de los equipajes o encargos facturados y establece un lmite de
responsabilidad, Art 3 del Reglamento.

III. EL TRANSPORTE FERROVIARIO. ESPECIALIDADES EN ORDEN A SU CONTENIDO

Y RGIMEN DE RESPONSABILIDAD.

Existen normar particulares sobre el contrato de transporte ferroviario de personas, que se encuentra en
la Ley 39/2003 de 17 de noviembre, sobre el sector ferroviario, completada por su Reglamento aprobado
por R.D 2387/2004 de 30 de diciembre.

De este rgimen pueden indicarse las especialidades siguientes:

1. Las empresas ferroviarias podrn contratar el transporte de viajeros estableciendo diferentes clases en
un mismo tren. El viajero habr de abonar el importe del viaje y la empresa le entregar el ttulo de
transporte o billete, Art 91 del Reglamento. La empresa ferroviaria est facultada para excluir de sus
vehculos de trasporte a los viajeros que con su conducta alteren el orden dentro de ellos, y sin perjuicio
de las sanciones que pudieran corresponder por sus infracciones a esos viajeros, no tendrn derecho al
reembolso del precio pagado, Art 90 del Reglamento.

2. El ttulo del transporte o billete se formaliza el contrato de transporte entre la empresa ferroviaria y el
viajero. Su contenido ha de ajustarse a las menciones que detalla el Art 87 del Reglamento, algunas de
las cuales pueden omitirse en los servicios de cercanas.

3. La empresa ferroviaria est obligada a efectuar el transporte contratado con la duracin prevista. Salvo
caso de fuerza mayor, la empresa ferroviaria es responsable por cancelacin o interrupcin del viaje, por
retraso y sustraccin, prdida o deterioro del equipaje. Tambin es responsable por los daos que sufran
los viajeros.

4. El Art 89 del Reglamento cuantifica y detalla las indemnizaciones a las que tiene derecho el viajero por
la cancelacin, interrupcin del viaje, retraso o por los daos del equipaje.
 TEMA 13.- EL CONTRATO DE SEGURO (I)

I. LA ORDENACIN DEL SEGURO.

El contrato de seguro est en el CC y en el C.Com. (artculos 380 y ss.). Para distinguir contrato mercantil
de civil hay que acudir a la habitualidad. Los seguros sociales son distintos, que responden al derecho
laboral. Nada tiene que ver con lo que estamos viendo ahora desde un punto de vista mercantil. La
aseguracin privada hoy da se regula por la ley de contratos de seguro de octubre del 80, y unas leyes
complementarias, una del 92, y la de ordenacin y supervisin de los seguros privados del 95. Adems,
hay una serie de reglamentos que lo regulan.

II. EL CONTRATO DE SEGURO:

1) Orgenes y funcin econmica.

La existencia humana se encuentra constantemente amenazada por una serie de riesgos que acechan a
la propia persona o a sus bienes.

Ante esta situacin, las personas pueden adoptar una actitud pasiva o de resignacin frente a dichos
riesgos o bien un comportamiento activo o de bsqueda de soluciones que permitan evitar o disminuir sus
efectos perjudiciales.

Surgen as las tcnicas de prevencin que, pese a su evolucin a travs de los tiempos, no han logrado
la desaparicin total del riesgo, por ello no debe extraarnos que se hayan ensayados otros mecanismos
para lograr que, al menos, no resulten especialmente gravosos, como, por ejemplo, el desplazamiento del
riesgo hacia otras personas o entidades.

Esta transferencia del riesgo puede realizarse de dos maneras diferentes: mediante la asociacin de las
distintas personas que estn expuestas al mismo riesgo, de mofo que cuando una de ellas sufre un
siniestro el resto de los asociados contribuye a su reparacin (seguro mutuo), o bien a travs del traspaso
del riesgo a otra persona que se compromete a asumirlo en su totalidad, a cambio, de un precio que
pagar la persona que quiere protegerse (seguro a prima).

De la combinacin de ambos sistemas ha surgido el seguro moderno, que viene a sumar la transferencia
del riesgo y su reparto entre una serie de personas que se encuentran sometidas a los mismos riesgos.

En torno a estos elementos se suele formular el concepto econmico del seguro, que se asienta
fundamentalmente sobre los siguientes requisitos: que exista un riesgo, esto es, la posibilidad de que se
realice un evento econmico desfavorable para el sujeto que se asegura; que haya una transferencia del
riesgo del sujeto que lo sufre a otro que, generalmente, es un empresario especializado; que dicha
transferencia conlleve una distribucin del riesgo entre una colectividad de persona.

Caracterstica esencial del seguro moderno es la realizacin de la actividad por un empresario

especializado. En efecto, la industria aseguradora slo puede ser realizada con garanta de xito por
empresarios especializados, aptos para organizar la explotacin industrial conforme a un plan racional
con el auxilio de mtodos estadsticos y los oportunos clculos matemticos.

Desde el punto de vista jurdico, se puede definir el Derecho de seguro como el conjunto de normas que
regulan las operaciones de seguro y la actividad aseguradora en todos sus aspectos y manifestaciones.

Nos encontramos con un grupo de contratos que se van a englobar bajo la denominacin de contrato de
seguros. No existe en sentido estricto un nico contrato de seguro, sino que estos van a ser del ms
variado tipo y naturaleza y aunque todos en su origen la misma razn de ser, que no es otra que proteger
un riesgo.

Por tanto, dependiendo del riesgo del que nos protejamos o dependiendo del mbito de lo protegido nos
va a permitir habar de distintos contratos de seguros.

Por tanto, podemos decir, que la finalidad del contrato de seguro no es otra que la de cubrir los riesgos
inherentes a la vida de una persona o una cosa, es decir, la posibilidad de que esos riesgos se puedan
convertir en unos hechos daosos para nuestro patrimonio.

El riesgo como concepto es un elemento esencial y determinante del contrato de seguro, ya que si no
existe riesgo no puede haber contrato de seguro. Y si lo hay el contrato de seguro ser nulo.

El contrato de seguro es un instrumento que se conforma para paliar las consecuencias daosas del ms
variado tipo y naturaleza que se pueden producir en nuestros bienes o en nuestra persona.

El riesgo son las situaciones a las que estamos expuestos de una forma constante, pero que
estadsticamente est demostrado que solo se van a producir o van a provocar efecto daoso o perjudicial
en contadas ocasiones.

Y esta es la esencial del contrato de seguros: 1) que haya un riesgo, 2) que existiendo un riesgo exista la
posibilidad de que se concrete en algo ms que un riesgo y se produzca un hecho daoso, 3)
estadsticamente esa concrecin del riesgo solo se produce en supuestos muy concretos y muy
determinados.

Por tanto, necesariamente en el contrato de seguro tiene que existir un riesgo y si no hay riesgo no puede
haber contrato de seguro. El contrato de seguro produce sus efectos en el momento en el riesgo se
concreta y pasa de ser una especulacin o una expectativa a ser una realidad.

El CC y el C de C del S. XIX ya hablaban del contrato de seguro, pero no con el alcance que hoy en da
tiene. No existe ningn elemento de la esfera privada o pblica que no sea susceptible de ser objeto de
un contrato se seguro.

Entonces existe contrato de seguro en nuestra regulacin positiva ya desde el S. XIX, ha habido discusin
sobre si este contrato es un contrato mercantil, hoy en da nadie lo discute que el contrato de seguro en
general es un contrato mercantil porque al menos una de las partes intervinientes en el mismo es una
empresa o es un empresario que tiene como su giro o trfico mercantil el asegurar riesgos de sus clientes.

Aqu habra que distinguir lo que en sentido estricto son los seguros de lo que son los seguros sociales.
Los seguros sociales o prestaciones sociales aparecen como una realidad del S. XXI, de nuestro sistema
econmica, y como una realidad de una serie de medidas dentro de nuestro sistema econmico tendientes
a tutelar a los trabajadores y que tienden a extender cada da ms sus fronteras impulsando la actividad
del estado a la bsqueda de una mayor garanta de derechos de los trabajadores o derechos de las
personas que trabajan.

Se estructura nuestra economa sobre la base de un periodo de vida laboral activa, ms o menos largo
dependiendo de los pases, y conformado durante ese periodo unas basas econmicas que permitan
mantener a esa poblacin cuando llegue el momento de su jubilacin pagndoles unas prestaciones
sociales que les permitan vivir de una manera similar o parecida a como vivan cuando trabajaban, pero
ya sin elemento aadido de trabajar.

2) Concepto y caracteres.

El artculo 1 LCE define el contrato de seguro como aquel por el que el asegurado se obliga, mediante el
cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a
indemnizar, dentro de los limites pactado, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una
resta u otras prestaciones convenidas.

Con la definicin que se da del contrato de seguro en el artculo 1 de la LCS se supera el concepto de
seguro referido tan slo a los daos fortuitos, as como la polmica doctrinal existente entre los partidarios
de un concepto unitario del seguro, basado fundamentalmente en su finalidad indemnizatoria, y los
defensores de un concepto dualista se seguros que se refiera por separado a los seguros de daos, en
los que opera la finalidad de indemnizar el dao, y a los seguros de personas, en los que la causa es la
mera previsin del que se asegura.

Por consiguiente, a la luz de nuestro Derecho positivo, es posible formular un concepto unitario del seguro,
basado en la idea de que la finalidad esencial del seguro consiste en reparar mediante el pago de una
indemnizacin el dao sufrido por el asegurado o, dicho de otro modo, que en todo seguro (incluidos los
de vida) la realizacin del siniestro genera daos al asegurado, cuyas consecuencias econmicas van a
ser soportadas por el asegurador en virtud del seguro.

En consecuencia, podemos definir el contrato de seguro como aquel contrato por el que una persona
(asegurador) se obliga, a cambio de una prestacin pecuniaria (prima), a indemnizar a otra (asegurado),
dentro de los lmites convenidos, y por los daos derivados de la realizacin de un evento incierto.

Las Caractersticas del contrato de seguro son (genricamente hablando):

- es un contrato consensual, para su formacin va a requerir el otorgamiento del consentimiento. De esta

nota de consensualidad se deriva la obligacin del asegurador de entregar un documento probatorio del
mismo al tomador del seguro.

- Es un contrato sinalagmtico, o bilateral perfecto, es decir, van a existir obligaciones, concretas y

especficas, para ambas partes.

- Es un contrato oneroso en el sentido de que va a existir una contraprestacin que es la cobertura de un

riesgo por parte del asegurador a cambio de una retribucin econmica por parte del asegurado. Es decir,
ambas partes persiguen la obtencin de una ventaja patrimonial.

- Es un contrato de tracto sucesivo porque, por lo general, su contenido no se agota en la realizacin de

una prestacin nica, sino que conlleva prestaciones sucesivas.

- Es un contrato aleatorio, porque el pago efectivo de la prestacin del asegurador se hace depender de
un evento que o bien es incierto o bien ocurrir en un tiempo determinado.

Este carcter de aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las entidades aseguradoras
hayan conseguido en la actualidad determinar con gran precisin el importe de los riesgos que se
aseguran; en este sentido, puede decirse que el contrato sigue siendo aleatorio, aunque la industria del
seguro lo sea cada vez menos.

- Es un contrato de adhesin en la medida que el asegurado se somete a las condiciones generales

establecidas por el asegurador.

3) Clases.

Existen diferentes clases de seguros atendiendo fundamentalmente a los distintos criterios que establecen
una distinta diferenciacin.
1. Atendiendo a cul va a ser el riesgo capaz de generar un dao indemnizatorio.

El rasgo comn de un contrato de seguros va a ser siempre la esencia de un riesgo capaz de generar un
dao indemnizable. El modo de determinar la indemnizacin en unos y otros hace que se puedan distinguir
fundamentalmente dos contratos de seguros.

a) seguros de indemnizacin objetiva: como su nombre indica son aquellos contratos de seguros que
tienen determinado un importe indemnizatorio o bien determinable a posteriori del siniestro.

Tan objetivo es decir por ejemplo que si fallece X van a pagar un milln como si se dice que se abonar
una cantidad equivalente al salario que vena percibiendo durante tres ltimos aos.

No est determinado, pero se han puesto los medios necesarios para su determinacin, bastar as con
coger las nminas de los ltimos tres aos, sumarlas, y dar la cantidad objeto de indemnizacin.

En esta categora entran:

- los seguros que el hecho daoso afecta a los intereses patrimoniales o incluso a seguros de personas
en los que las indemnizaciones no se fijan en una determinada cantidad, pero se establece un
procedimiento para determinarla.

- Por ejemplo, en un seguro de accidente o un seguro de invalidez no se han fijado previamente cul va a
ser la cantidad a indemnizar, pero s est fijado el sistema por el cual se puede determinar esa cuanta
indemnizatoria. En un momento ser una cantidad y en otro otra. Se fija a priori del siniestro.

b) seguros de indemnizacin subjetiva: en ellos la suma indemnizatoria se fija a posteriori al dao. Se da

exclusivamente en los seguros sobre la vida humana en sus tres manifestaciones de seguros para el caso
de muerte, seguro de supervivencia, seguros mixtos.

2. Cabe establecer otra clasificacin en funcin del objeto del contrato.

Ello permite hablar de tres tipos de contratos de seguros:

1) Contrato de seguros de inters sobre las cosas o seguros de cosas: el inters asegurable descansa
sobre cuestiones muy concretas y determinadas. Por ejemplo, un robo, un incendio, etc. Ello lleva a que
con carcter previo y en funcin del inters que tengamos por las cosas aseguremos el dao que se
puede producir sobre las mismas.

2) Contratos de seguros segn el inters sobre el patrimonio: el inters afecta al conjunto del patrimonio
sobre el que queremos salvaguardar de las situaciones de dao que pueden producirse. Ejemplos: seguro
de responsabilidad civil seguro de automvil, etc.

3) Contrato de seguro de inters sobre las personas: son, por ejemplo, el seguro por enfermedad o el
seguro de accidente.

3. Se puede hacer otra clasificacin que distingue entre los seguros directos y los reaseguros.

a. Directos: son aquellos que se refieren a diferentes mbitos de la vida.

b. Reaseguros: se produce un reaseguramiento del riesgo ya asegurado.

4) Fuentes. Las condiciones generales de la pliza.

El contrato de seguro est regulado en la Ley 50/1980, de 8 de octubre. Esta ley ha modernizado la
normativa del contrato de seguro que, con anterioridad, se encontraba recogida en el CC y en el C. de C.,
y al derogar esta regulacin, ha resuelto la polmica cuestin de que unificacin del Derecho contractual
de seguros, al convertir esta ley especial en Derecho general sobre la materia.
En su elaboracin, se tomaron en cuenta las directivas de la UE sobre armonizacin de las legislaciones
de los Estados miembros.

Esta ley brinda una especial proteccin al asegurador, que se manifiesta sobre todo en el carcter
imperativo de sus normas, que slo podrn ser derogadas en beneficio del asegurado, en la prohibicin
y sometimiento a control de las clusulas que sean abusivas o lesivas para los intereses del asegurador,
en la garanta de una conclusin reflexiva y no apresurada del contrato, etc.

Este sistema de tutela de los asegurados no se aplica, sin embargo, ni a los seguros de daos contra gran
riesgo ni tampoco al contrato de reaseguro por entender que en ambos casos los asegurados son
profesionales no necesitados de especial proteccin.

La ley trata de proteger tambin a otras personas ajenas a la relacin contractual de seguro que verse
afectado por ella, tales como los acreedores con garanta sobre los bienes asegurados, las vctimas en el
caso de seguros de responsabilidad civil o los beneficiarios en los seguros de vida.

Junto a esta tenemos diversas leyes que la complementan como es la Ley de mediacin de los seguros
privados, o la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privado.

La legislacin en materia de contratos de seguros es una legislacin que se entiende muy intervenida
comunitaria, ya que el contrato de seguros es un contrato que tiene una especial incidencia en las
economas de los estados.

El contrato de seguro es un contrato que para su formacin exige que se d un documento al que vamos
a denominar pliza. Por tanto, podemos decir que la pliza es el documento en el que se va a consignar
por escrito el contrato de seguro.

El hecho de que se exija la forma escrita tiene una doble funcin:

1) Por un lado dirigida a la prueba de existencia del contrato de seguro. Al tratarse de una materia
tendiente a la polmica el legislador ha entendido que es conveniente que el contrato de seguro se recoja
de forma escrita para que se haga constar de forma clara y explcita los trminos del riesgo que se
pretende cubrir y cul es el alcance de la defensa que se quiere atribuir a ese riesgo.

2) Por otro lado es prueba del alcance del contrato. En ese sentido que la ley actual exija esa frmula
escrita supone de alguna forma dotar de una mayor solemnidad al contrato de seguro y hacer un especial
ejercicio de coherencia a poner por escrito lo que en sentido estricto se pretende o se quiere que sea
objeto de cubricin frente a una hipottica manifestacin del riesgo.

La pliza es el documento fundamental y justifica la razn jurdica del seguro.

El asegurador tiene obligacin de entregar una copia al asegurado, es decir, al tomador del seguro, lo
cual va a presuponer la existencia de un contrato y va a suponer tambin una manifestacin de que el
asegurado y el asegurado aceptan mutuamente los trminos de la cobertura del riesgo sin que sea
necesario diferir la conclusin del contrato al momento de realizacin de pliza y la entrega de la misma.

La pliza va a contemplar, por un lado, las condiciones generales que van a ser ordinariamente iguales a
todos los contratos se seguros, y por otro, la condicin especial que son aquellas van a procurar atender
a las concretas circunstancias de cada cliente.

Pero tenemos que tener en cuenta que, a pesar de que se d esta posibilidad de establecer condiciones
especiales en el contrato de seguro, nos encontramos ante un contrato de adhesin porque los aspectos
de la pliza del contrato de seguro que son discutidos por las partes son prcticamente inexistentes o
muy limitados.

De las condiciones que se deben de recoger en la pliza la ley especficamente habla de que las clusulas
especiales y generales han de estar redactadas con claridad y sencillez.
Hay que tener en cuenta que el contrato de seguro por definicin tambin est abocado a ser una relacin
duradera en el tiempo, y nada impide que por el transcurso del tiempo que las condiciones del contrato
suscrito por las dos partes pueden ser modificadas o alteradas, pero lo que tambin tiene que ser una
cosa objetiva es que las clusulas tienen que ser redactadas de una forma clara y sencilla.

Los seguros son contratos intervenidos por las administraciones pblicas por el hecho de que el contenido
de la pliza viene determinado por ley y disposiciones complementarias, y que se pueden ir modificando
a lo largo del tiempo.

La ley no determina la necesidad de que las plizas de los contratos de seguros tengan que ser sometidas
a su consideracin, de manera que no tenemos una intervencin de la administracin pblica directa, pero
lo que la ley si dice que contenido mnimo ha de tener la misma, por tanto, tenemos una intervencin
indirecta.

III. ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO:

1) El asegurador. El estatuto del empresario de seguros: forma jurdica de la entidad aseguradora.

El control administrativo. Los colaboradores del empresario de seguros. El agente de seguros.

El asegurador es la persona que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produce el
evento asegurado.

Por tanto, es la persona que se obliga a colocarse en el lugar del asegurado y consecuentemente asumir
el dao derivado de la concrecin del riesgo, y se a indemnizar el dao a cambio de la percepcin de una
prima.

El ejercicio de la actividad aseguradora est reservado a las sociedades Annimas, sociedades mutuas,
mutualidades de previsin social y sociedades cooperativas, que la ley agrupa bajo la rbrica de
entidades de seguros, que deben estar inscritas en el RM.

Las entidades aseguradoras deben obtener previamente la oportuna autorizacin administrativa y estar
inscritas, adems, en un registro especial que se lleva en el Ministerio de Economa y Hacienda.

Para obtener dicha autorizacin, estas entidades debern cumplir los siguientes requisitos:

- Limitar su objeto social a la actividad del seguro

- Contar con el capital mnimo exigido por la ley.

- Disponer de un margen de solvencia y constituir un fondo de garanta.

- Sus promotores debern ser idneos (ser honorables, tener cualificacin o experiencia profesional y
medios patrimoniales),

- quienes ejerzan la direccin efectiva de las entidades debern ser personas fsicas de reconocida
honorabilidad comercial o profesional y tener la necesaria cualificacin o experiencia profesional.

Por otra parte, tenemos que tener en cuenta que el ejercicio de la actividad aseguradora queda sometido
a supervisin y control por parte de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerios
de Economa y Hacienda.

Los aseguradores son auxiliados, tanto en su actividad de comercializacin de los seguros como en la de
preparacin y formalizacin de los contratos de seguros, por otros empresarios, que reciben la
denominacin de mediadores de seguros.

La actividad de mediacin de seguros la encontramos regulada en la Ley 26/2006 de mediacin y

reaseguro privados.
Esta ley define la mediacin como aquella actividad mercantil consistente en la presentacin, propuesta
o realizacin de trabajos previos a la celebracin de un contrato de seguro o reaseguro, o en formalizacin
de dichos contratos entre una persona y una compaa de seguros, as como la actividad posterior de
asistencia al tomador del seguro, asegurado o beneficiario en la ejecucin de dichos contratos.

Los mediadores de seguros se clasifican en:

1. Agentes de seguros, que son las personas fsicas o jurdicas que mediante la celebracin de un contrato
de agencia y la inscripcin en un registro administrativo especial promueven la realizacin de contratos
de seguro para una o varias compaas aseguradoras.

Estos agentes de seguros a la vez pueden ser:

- Agentes de seguros exclusivos, cuando desarrollan su actividad para una compaa de seguros.

- Agentes de seguros vinculados cuando desarrollan su actividad de produccin de seguros para varias
compaas.

- Operadores de banca-seguros, que son las entidades de crdito y las sociedades mercantiles creadas
y controladas por stas que realizan la actividad de mediacin de seguros para una o varias compaas
de seguros.

2. Corredores de seguros, que son las personas fsicas o jurdicas que realizan la actividad de mediacin
de forma independiente e imparcial y no mantienen vinculacin con ninguna entidad aseguradora
determinadas.

Los corredores de seguros debern de figurar inscritos previamente en el registro administrativo especial
de mediadores de seguros.

El corredor de seguros est vinculado con el demandante de un seguro por un contrato de comisin. El
corredor de seguros n podr percibir de las entidades aseguradoras ninguna retribucin distinta a las
comisiones.

Finalmente tenemos que tener en cuenta que las actividades de agentes y corredor de seguros son
incompatibles entre s.

3. Corredores de reaseguros, que son personas fsicas o jurdicas que realizan la actividad de mediacin
en reaseguros.

2) El asegurado. Las figuras del tomador del seguro y del beneficiario. Seguros por cuenta ajena
y de quien corresponda.

El tomador del seguro es la persona que contrata con el asegurador y firma con l la pliza del seguro.
Por lo general el tomador contrata el seguro por cuenta propia y consecuentemente asume la posicin de
asegurado, pero esto no necesariamente tiene que ser as, ya que hay casos en los que estas dos
posiciones jurdicas (tomador y asegurado) son personas distintas o diferentes.

Cuando no coincidan las figuras del tomador del seguro y del asegurado, las obligaciones y los deberes
que derivan del contrato de seguro, incluido el pago de la prima, correspondern al tomador del seguro,
salvo aquellos supuestos que por su especial naturaleza tengan que ser cumplidos necesariamente por
el asegurado.

No obstante, el asegurador no podr rechazar el cumplimiento por el asegurado de los mencionados

deberes y obligaciones. En cambio, los derechos derivados del contrato de seguro correspondern al
asegurado o, en su caso al beneficiario.
Por ejemplo, la compaa de transporte que hace la ruta de la universidad de Bilbao con toda seguridad
tendr asegurada la prestacin de su servicio de manera que, si en un determinado momento un autobs
tiene un accidente y se producen unos daos, que esa compaa de seguro asuma las consecuencias del
siniestro y las consecuencias de la concrecin de ese riesgo.

En este caso el asegurador ser X, y el tomador ser el propietario de la compaa de autobuses que es
la que va a pagar la prima del contrato de seguro, que consciente del riesgo que est trabajando busca
un seguro, pero el asegurado no es en sentido estricto la compaa de autobuses, sino que son todas las
personas que utilizan esa compaa de autobuses. Hay otros seguros en los que van a existir estas partes,
y no va a existir asegurado, sino que va a existir beneficiario. Este beneficiario es un tercero a favor del
cual se estipula el seguro y, por consiguiente, queda legitimado para percibir la indemnizacin.

La designacin de un beneficiario es muy comn en los contratos de seguro vida, en los que se est
asegurando un hecho incierto como es la muerte, pero que objetivamente se va a producir, y lo que se
cubre es esa circunstancia, la perdida de la vida del tomador, de forma y manera que en el supuesto de
que acaezca esta situacin se dote cantidades econmicas al beneficiario.

IV. ELEMENTOS REALES:

1) El inters y el riesgo. Riesgos asegurables. Descripcin del riesgo.

El objeto del seguro es el inters que tiene el asegurado en el bien expuesto a riesgo. Por inters ha de
entenderse la relacin econmica existente entre un sujeto y un bien, la cual tiene un valor cuya
disminucin o prdida habr de ser compensada por la indemnizacin del seguro.

As pues, no son las cosas o las personas las que se aseguran, sino los intereses que tenemos sobre las
mismas.

En los seguros de daos en las cosas o de enfermedad y accidente en las personas, esa relacin se
advierte claramente; en los seguros de responsabilidad la relacin vendr determinada por la deuda
patrimonial que se genera; finalmente, en los seguros de vida el inters consistir en la valoracin
econmica de las consecuencias de la muerte o la supervivencia de las personas.

Para que un inters resulte asegurable deber reunir las siguientes caractersticas:

- ser subjetivo

- tener un valor econmico patrimonial

- ser lcito.

Tenemos que tener presente que la falta de un inters genera la nulidad del seguro. Por ultimo sealar,
que sobre un mismo bien puede recaer diversos intereses que pueden ser asegurados separadamente;
as, por ejemplo, sobre una vivienda pueden recaer los intereses del propietario, del arrendatario y del
acreedor hipotecario de tal manera que cada uno de los podr contratar un seguro de incendios que le
garantice contra el riesgo de incendio y explosin.

El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico que en unos seguros (normalmente en los
daos) se determinara despus de producirse el siniestro atendiendo a criterios objetivos (valor real), y en
otros (especialmente los seguros de personas) aparece determinado con arreglo a baremos o cantidades
fijas, establecidas legal o convencionalmente (valor a tanto alzado).

No tenemos que confundir el valor del inters que se asegura con la llamada suma asegurada, que
representa la medida en que queda cubierto por el seguro el inters asegurable.
La suma asegurada se establece en la pliza y sirve para el clculo de la prima (a mayor suma, mayor
prima) y la determinacin de la indemnizacin, puesto que opera como lmite mximo de la prestacin del
asegurador.

El tomado es libre de fijar como suma asegurada una cantidad igual, superior o inferior al valor del inters,
al tiempo del contrato.

Cuando coincidan exactamente el valor del inters y la suma asegurada estaremos ante un seguro pleno.
Si la suma asegurada es superior al valor del inters, habr sobreseguro.

Esta situacin e peligrosa para el asegurador, porque puede constituir un incentivo para la provocacin
del siniestro por el asegurado para lucrarse con la indemnizacin del seguro y gravosa para el propio
asegurado, porque satisfar una prima superior a la que correspondera al valor real del inters asegurado
al tiempo del siniestro. Para evitar esta situacin la ley establece dos medidas que son:

4. cuando la suma asegurada supere notablemente el valor del inters asegurado, cualquiera de las partes
podr exigir la reduccin de dicha suma, y por tanto de la prima, teniendo que restituir al asegurador el
exceso de las primas percibidas e indemnizar el dao efectivamente causado si se produjera el siniestro.

5. si el sobreseguro se debiera a mala fe del asegurado, el contrato ser ineficaz.

Si por el contrario la suma asegurada es inferior al valor del inters se dar el infraseguro, que es muy
frecuente dada la tendencia del asegurador de reducir en lo posible la cuanta de las primas.

En este caso, de producirse el siniestro, el asegurador deber resarcir el dao tomando en cuenta la
proporcin existente entre la suma asegurada y el valor del inters.

Por lo que respecta al riesgo, tenemos que sealar que el seguro se estipula para que una parte indemnice
a la otra los daos que pueda producir la realizacin de un evento incierto.

El riesgo, entendido como posibilidad de que se produzca un evento daoso, constituye un presupuesto
de la causa contractual y se convierte en un elemento esencial del contrato, de modo que el contrato de
seguro ser nulo si, en el momento de su conclusin, no existe riesgo o ya se ha producido el siniestro.

Sin riesgo no puede haber seguro, porque faltando la posibilidad de que se produzca el evento daoso,
no podr existir dao indemnizable y el contrato carecera de causa.

La prctica del seguro ha consagrado por razones tcnicas, que se basan en la necesidad de evaluar
econmicamente los riesgos que se aseguran, el principio de la especialidad o determinacin del riesgo
consistente en que slo quedan cubierto aquellos riesgos que aparecen especificados en la pliza
generalmente en funcin de un conjunto de circunstancias de tiempo, lugar y origen del dao (Ej.: se
asegurara el riesgo de robo del automvil en territorio espaol y solo durante un ao).

Hay riesgos que por razones tcnicas o jurdico-ticas no pueden ser asegurables, estos pueden ser no
asegurables desde el punto de vista tcnico o jurdico tico.

En este sentido no son susceptibles de ser objeto del contrato, desde un punto de vista jurdico-tico de
seguro aquellos riesgos que sean ilcitos, opuestos a las leyes, a la moral o el orden pblico.

Desde el punto de vista tcnico hay supuestos que son muy difciles de asegurar, pues porque el objeto
o la importancia misma del riesgo y de su carcter excepcional o espordico no permite establecer una
base estadstica para el clculo de la prima.

Desde un punto de vista tcnico todo lo que afecta o se refiere a riesgos catastrficos (guerras, terremotos,
etc.) son riesgo de muy difcil evaluacin o contemplacin. De manera que lo habitual en estos casos es
que organismos pblicos asuman las consecuencias, al menos parcialmente, correspondientes a que se
produzcan esos hechos daosos.
En este tipo de situaciones suelen intervenir el Consorcio de compensacin de seguros que es un
organismo pblico dependiente del Estado cuyos fondos se dotan por las aportaciones porcentuales del
conjunto de los operadores en el mercado de seguros y los asegurados, es decir, porcentualmente una
cantidad de nuestras primas de nuestro seguros van destinadas a este consorcio que acumula unas
cantidades de dinero para el supuesto de que se produzcan estos hechos daosos, que desde un punto
de vista tcnico es muy difcil evaluar para fijar una prima correspondiente.

Por ejemplo, el Consorcio de compensacin de seguros determina como riesgos extraordinarios cubiertos
por el mismo, siempre que acaezcan en el mbito de su pas los siguientes:

- Los causados por determinados fenmenos naturales (terremotos, maremotos, inundaciones, etc.

- Los generados por actos de violencia por una masa de personas por las reacciones de orden pblico.

- Los hechos correspondientes a las fuerzas armadas en tiempos de paz (Ej.: el seguro de riesgos
nucleares)

2) La prima.

Se denomina prima a la contraprestacin que paga el tomador del seguro o el asegurado por el
desplazamiento del riesgo al asegurador. Tiene tambin la consideracin de elemento esencial contrato
de forma que no habr seguro si no se paga la prima.

La prima puede tener una doble naturaleza, puede ser una prima nica o peridica (pago en un solo acto
o en distintos perodos).

a) Prima nica: ejemplo, transportar un cuadro de Bilbao a Madrid. El seguro slo para ese transporte.

b) Prima peridica: ejemplo, el del seguro del automvil. Lo paga en periodos anuales u otro diferente.

CARACTERSTICAS

a. De manera habitual se paga de manera anticipada.

b. Es indivisible, en el sentido de que una vez satisfecha por el asegurado al asegurador queda sta
ntegramente integrada en el patrimonio del asegurador (da igual que me quiera cambiar de aseguradora,
o de coche, o que me quiten el carnet de conducir por sancin, o tengo un accidente y no puedo volver a
conducir...).

En todos estos casos no te devuelven la cuota pagada. Lo nico que se admite es va excepcin la
posibilidad de requerir a la compaa en un determinado momento, para que adopte la prima al riesgo
que est siendo objeto de cobertura debido a que se han alterado las condiciones del contrato.

En todo contrato de seguro el tomador satisface una determinada cantidad en concepto de prima, cuota
o premio, que representa la contraprestacin del riesgo asumido por el asegurador. La prima constituye
un elemento esencial del seguro, y, sin acuerdo de las partes, sobre la misma no habr contrato.

La prima se paga anticipadamente y es indivisible, en el sentido de que, una vez pagada, la hace suya
ntegramente el asegurador, aunque por cualquier causa cese la cobertura del seguro y el contrato no
pueda continuar produciendo sus efectos.

V. FORMACIN Y DOCUMENTACIN DEL CONTRATO

El contrato de seguro es de carcter consensual y, por consiguiente, se perfecciona cuando se unen la
oferta y la aceptacin, cualquiera que sea la forma, oral o escrita, en que se hayan manifestado.

La ley, sin embargo, exige a efectos probatorios que el contrato y sus modificaciones o adicionales se
formalicen por escrito. La entrega del documento es, sobre todo, en inters del tomador del seguro y por
ello se impone la obligacin al asegurador de entregarle la pliza u otro documento.

En la formacin del contrato la ley ha querido dar un distinto alcance a las manifestaciones de las partes
hechas por escrito con anterioridad a su celebracin.

As, mientras que la solicitud del seguro no vincula al solicitante, de forma que no puede considerarse
como una verdadera oferta del contrato por parte del presunto tomador del seguro, la proposicin de
seguro hecha por el asegurador vincula a su proponente durante el plazo de 15 das, de manera que,
aceptada por el tomador del seguro, se perfecciona el contrato.

Sin embargo, la ley admite el acuerdo de las partes de hacer retrotraer los efectos del contrato al momento
en que se present la solicitud o se formul la proposicin.

1) La pliza. Contenido y circulacin. Pliza flotante o de abono.

La pliza es el documento que recoge el contrato de seguro, que a efectos probatorios debe constar por
escrito. La pliza debe contener una serie de menciones que recogen los elementos esenciales del
contrato como son: (Art. 8 LCS)

- La identificacin de los contratantes y del asegurado y del beneficiario

- La identificacin del inters asegurado o del concepto en el que se asegura.

- La determinacin del riesgo cubierto.

- La designacin de los objetos asegurados y su situacin.

- La suma asegurada

- El importe de las primas, la fecha de vencimiento y lugar de pago

- La duracin del contrato

- El nombre de los agentes mediadores que intervengan en el contrato.

Entre estas menciones se incluyen tambin las condiciones generales del contrato, que en ningn caso
podrn tener carcter lesivo para los asegurados.

Se han de redactar en forma clara y precisa y se destacar de modo especial las clusulas limitativas de
los derechos del asegurador, que debern de ser especficamente aceptadas por escrito.

Bajo el rgimen del C. de C. la pliza tena una funcin normativa de primer orden, no sucede lo mismo
conforme a la Ley del Contrato de Seguro, cuyos preceptos tienen carcter imperativo y slo son vlidas
las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado.

Sin embargo, cuando se aseguran grandes riesgos las normas de la LCS pierden su carcter imperativo
y son dispositivas, ya que prevalecen sobre las condiciones pactadas por los contratantes.

En caso de extravo de la pliza, el asegurador, a peticin del tomador del seguro o en su defecto del
beneficiario, tendr obligacin de expedir una copia o duplicado de la misma la cual tendr idntica
eficacia que la original.
La pliza de seguro se redactar normalmente en forma nominativa con designacin concreta del
asegurado. Pero adems de esta forma puede emitirse a la orden, de manera que podr transmitirse
mediante endoso o al portador, de forma que la simple entrega del ttulo sirva para su transmisin.

Sin embargo, tenemos que tener en cuenta que, aunque se utilice alguna de estas formas de emisin, no
por ello se transforma la pliza en verdadero ttulo valor, sino en un simple ttulo de legitimacin.

El asegurador tiene el deber antes de la celebracin del contrato de informar al asegurado de las
condiciones del mismo, de la ley que le es aplicable y sobre otros extremos.

Esta informacin variara en funcin de la clase del contrato de seguro (de vida o de ramo diverso) y
tambin si el contrato de seguro se concluye entre presentes o a distancia. El seguro, al igual que otros
contratos, pueden celebrarse estando las partes contratantes presentes en un determinado lugar, o bien
en lugares distintos, de forma que en esta cosa nos hallamos ante un contrato a distancia, que se
caracteriza porque las partes usando una tcnica de comunicacin celebran el contrato de seguro sin que
exista presencia fsica simultnea.

Lo normal o lo corriente es que se otorgue una pliza por cada operacin concreta de seguro, pero hay
ciertos riesgos en los que la necesidad de ser asegurado y de acudir constantemente al seguro hace
necesaria la adopcin de un contrato de seguro general, y es cuando surgen las denominadas plizas
flotantes o de abono.

La pliza flotante o de abono tiene grandes ventajas para ambas partes: para el asegurado porque le
ahorra gastos y tiempo de gestin, y para el asegurador porque supone fidelizar un cliente.

La pliza flotante o general supone activar los trminos del contrato cuando en sentido estricto se pueda
producir el riesgo del objeto del contrato.

Imaginemos un transportista que se dedica a transportar mercancas de un lugar a otro. En una situacin
normal, lo normal es que ese transportista tenga por un lado el contrato de seguro del automvil o camin
y por otro lado sera conveniente que cada vez que transporte una mercanca tenga cubierto el riesgo de
prdida o deterioro de esa mercanca.

La pliza flotante entra a funcionar cuando se intentan reflejar en el contrato de seguro algo que es una
realidad, y esa es que ese empresario de transporte no est transportando mercancas de forma constante
y habitual, porque tambin hay das que no viaja con mercancas o simplemente no trabaja, en cuyo caso
en estas situaciones no se puede producir la prdida o deterioro de la mercanca.

Entonces la pliza flotante pretende cubrir este tipo de situaciones que son algo objetivas, y que permitan
al asegurado estar asegurado cuando ello sea necesario, de forma y manera que la prima del seguro se
adaptara a la realidad de lo que se pretende asegurar que ser la mercanca que se transporta en funcin
del tipo de mercanca y del tipo de transporte pero de entrada el asegurado tiene cubierto ese riesgo de
forma anual, mensual o como tenga determinado sin entrar a la situacin de que cada vez que tenga que
transportar una mercanca tenga que suscribir una pliza de seguro, ya que esta la tendr predeterminada.
Y la prima ira en funcin de la utilizacin que haga de ese seguro y la mercanca que sea objeto de
transporte.

2) Otros documentos.

La pliza como hemos dicho es el documento principal del seguro, pero este no es el nico, ya que existen
otros documentos del contrato de seguro, que juegan un papel importante o determinante. Estos son:

1. proposicin de seguro por el asegurador, que le vincula durante el plazo de 15 das para su aceptacin
por el tomador del seguro.
2. la solicitud del seguro, que o tiene carcter vinculante para el solicitante, es un documento que no
recoge una verdadera oferta de contrato, sino una simple declaracin de querer conocer las condiciones
de ese contrato, tras aportar los datos precisos para la delimitacin del riesgo.

3. el documento de cobertura provisional o tambin denominado seguro provisional que hace referencia
al contrato definitivo de seguro, pero en el que el tomador todava no ha recibido la pliza. Esta cobertura
provisional sera autnoma respecto del contrato principal y suele tener un plazo breve en tanto en cuento
se celebra el contrato de seguro.

Por tanto, sirve para documentar un contrato de seguro en el tiempo que surjan los tratos entre el
asegurador y el tomador del seguro antes de perfeccionarlo y que recoge un acuerdo de duracin limitada
para la cobertura de los riesgos.

4. apndice significativo o regulatorio de alguna condicin de la pliza.

5. certificado de seguro que documentaria la aplicacin concreta de un seguro flotante o de abono a una
determinada operacin
 TEMA 14.- EL CONTRATO DE SEGURO (II)

I. EL SEGURO CONTRA DAOS:

1) Doctrina general. [No viene]

2) El inters asegurado. El valor del inters como lmite de la indemnizacin. Valor asegurable y
valor asegurado: seguro pleno, sobreseguro e infraseguro.

El objeto del seguro es el inters que tiene el asegurado en el bien expuesto a riesgo. Por inters ha de
entenderse la relacin econmica existente entre un sujeto y un bien, la cual tiene un valor cuya
disminucin o prdida habr de ser compensada por la indemnizacin del seguro.

As pues, no son las cosas o las personas las que se aseguran, sino los intereses que tenemos sobre las
mismas.

En los seguros de daos en las cosas o de enfermedad y accidente en las personas, esa relacin se
advierte claramente; en los seguros de responsabilidad la relacin vendr determinada por la deuda
patrimonial que se genera; finalmente, en los seguros de vida el inters consistir en la valoracin
econmica de las consecuencias de la muerte o la supervivencia de las personas.

Para que un inters resulte asegurable deber reunir las siguientes caractersticas:

- ser subjetivo

- tener un valor econmico patrimonial

- ser lcito.

Tenemos que tener presente que la falta de un inters genera la nulidad del seguro. Por ultimo sealar,
que sobre un mismo bien puede recaer diversos intereses que pueden ser asegurados separadamente;
as, por ejemplo, sobre una vivienda pueden recaer los intereses del propietario, del arrendatario y del
acreedor hipotecario de tal manera que cada uno de los podr contratar un seguro de incendios que le
garantice contra el riesgo de incendio y explosin.

El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico que en unos seguros (normalmente en los
daos) se determinara despus de producirse el siniestro atendiendo a criterios objetivos (valor real), y en
otros (especialmente los seguros de personas) aparece determinado con arreglo a baremos o cantidades
fijas, establecidas legal o convencionalmente (valor a tanto alzado).

No tenemos que confundir el valor del inters que se asegura con la llamada suma asegurada, que
representa la medida en que queda cubierto por el seguro el inters asegurable.

La suma asegurada se establece en la pliza y sirve para el clculo de la prima (a mayor suma, mayor
prima) y la determinacin de la indemnizacin, puesto que opera como lmite mximo de la prestacin del
asegurador.

El tomado es libre de fijar como suma asegurada una cantidad igual, superior o inferior al valor del inters,
al tiempo del contrato.

Cuando coincidan exactamente el valor del inters y la suma asegurada estaremos ante un seguro pleno.
Si la suma asegurada es superior al valor del inters, habr sobreseguro.

Esta situacin e peligrosa para el asegurador, porque puede constituir un incentivo para la provocacin
del siniestro por el asegurado para lucrarse con la indemnizacin del seguro y gravosa para el propio
asegurado, porque satisfar una prima superior a la que correspondera al valor real del inters asegurado
al tiempo del siniestro.

Para evitar esta situacin la ley establece dos medidas que son:

1. Cuando la suma asegurada supere notablemente el valor del inters asegurado, cualquiera de las
partes podr exigir la reduccin de dicha suma, y por tanto de la prima, teniendo que restituir al asegurador
el exceso de las primas percibidas e indemnizar el dao efectivamente causado si se produjera el siniestro.

2. Si el sobreseguro se debiera a mala fe del asegurado, el contrato ser ineficaz.

Si por el contrario la suma asegurada es inferior al valor del inters se dar el infraseguro, que es muy
frecuente dada la tendencia del asegurador de reducir en lo posible la cuanta de las primas.

En este caso, de producirse el siniestro, el asegurador deber resarcir el dao tomando en cuenta la
proporcin existente entre la suma asegurada y el valor del inters.

3) Seguro mltiple, seguro copulativo, y coaseguro.

El asegurador puede haber concertado varios seguros relativos al mismo inters, contrato los mismos
riesgos y por el mismo tiempo. En este supuesto podemos encontrarnos ante un seguro cumulativo (o
tambin denominado mltiple) o coaseguro.

El seguro mltiple tiene las siguientes notas:

- Debe de haber una pluralidad de contratos de seguros celebrados por un mismo tomador con varios
aseguradores.

- Los varios contratos se seguro han tener los mismos efectos, en el sentido de cubrir las consecuencias
que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo inters y durante idntico periodo de tiempo.

- Ha de tratarse de seguros que han de operar conjuntamente, lo que no sucede en el seguro subsidiario,
que se da cuando el segundo asegurado que cubre el mismo inters y durante idntico periodo de tiempo
lo hace nicamente en el caso de que el primer asegurador no paga la indemnizacin, por ejemplo, porque
se vuelve insolvente.

- La iniciativa de la pluralidad de contratos se debe al tomado del seguro, sin acuerdo previo de los
distintos aseguradores.

En el caso del seguro mltiple el tomador del seguro o el asegurado debern, salvo pacto en contrario,
comunicar a cada asegurador la existencia de los dems contratos de seguros, y por dolo omiten esa
declaracin, los aseguradores no estn obligados al pago de la indemnizacin.

Los aseguradores contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la propia suma asegurada,

sin que pueda superarse la cuanta del dao. Dentro de este lmite, el asegurado puede pedir a cada
asegurador la indemnizacin debida segn el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una
cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podr repetir contra el resto de los
aseguradores.

En el coaseguro se concluyen uno o varios contratos de seguros (relativos al mismo inters, contra los
mismos riesgos y por el mismo tiempo), existiendo un acuerdo previo entre los aseguradores para
repartirse las cuotas que correspondan a cada uno.

La diferencia fundamental con el seguro mltiple o cumulativo se encuentre en que mientras en el mltiple
el tomador del seguro celebra dos o ms contratos de seguro sobre el mismo inters y riesgo, para un
mismo periodo de tiempo, sin acuerdo previo entre los aseguradores, en el caso de coaseguros son los
propios aseguradores los que, por razones tcnicas, se unen para cubrir determinados riesgos con el
consentimiento del propio tomador del seguro.

La relacin entre los aseguradores y el tomador del seguro presupone la existencia de un acuerdo interno
entre los aseguradores que puedan tener su origen en un pacto especfico que ello realiza en cada caso
concreto, o bien puede realizacin de ciertos contratos mediante la asuncin de cuotas predeterminadas.

El pacto de coaseguro hace referencia a la relacin entre los coaseguros y el tomador del seguro. Tal
pacto puede integrarse bien en un contrato de seguro varios, pero en cualquiera de estos casos parece
lgico que el pacto de coaseguro ha de ser nico.

El supuesto normal es que el pacto de coaseguro se refiera a un nico contrato de seguro, en el que frente
al tomado del seguro aparece una pluralidad de personas formada, precisamente por varios
aseguradores.

De esta nica relacin jurdica van a nacer varias obligaciones, en cuanto que los aseguradores asumen
una obligacin parciaria o a prorrata, en la forma que convengan.

En efecto, la esencia del coaseguro es el reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores. Es
voluntad de los coaseguradores, adems, el responder en forma proporcionar a la cuota respectiva, salvo
pacto en contrario.

En el supuesto de que uno de los aseguradores haya pagado una cantidad superior a la que corresponda
podr repetir contra el resto de los aseguradores.

4) El riesgo en el seguro contra daos.

Por lo que respecta al riesgo, tenemos que sealar que el seguro se estipula para que una parte indemnice
a la otra los daos que pueda producir la realizacin de un evento incierto.

El riesgo, entendido como posibilidad de que se produzca un evento daoso, constituye un presupuesto
de la causa contractual y se convierte en un elemento esencial del contrato, de modo que el contrato de
seguro ser nulo si, en el momento de su conclusin, no existe riesgo o ya se ha producido el siniestro.

Sin riesgo no puede haber seguro, porque faltando la posibilidad de que se produzca el evento daoso,
no podr existir dao indemnizable y el contrato carecera de causa.

La prctica del seguro ha consagrado por razones tcnicas, que se basan en la necesidad de evaluar
econmicamente los riesgos que se aseguran, el principio de la especialidad o determinacin del riesgo
consistente en que slo quedan cubierto aquellos riesgos que aparecen especificados en la pliza
generalmente en funcin de un conjunto de circunstancias de tiempo, lugar y origen del dao (Ej.: se
asegurara el riesgo de robo del automvil en territorio espaol y solo durante un ao).

Hay riesgos que por razones tcnicas o jurdico-ticas no pueden ser asegurables, estos pueden ser no
asegurables desde el punto de vista tcnico o jurdico tico.

En este sentido no son susceptibles de ser objeto del contrato, desde un punto de vista jurdico-tico de
seguro aquellos riesgos que sean ilcitos, opuestos a las leyes, a la moral o el orden pblico.

Desde el punto de vista tcnico hay supuestos que son muy difciles de asegurar, pues porque el objeto
o la importancia misma del riesgo y de su carcter excepcional o espordico no permite establecer una
base estadstica para el clculo de la prima.

Desde un punto de vista tcnico todo lo que afecta o se refiere a riesgos catastrficos (guerras, terremotos,
etc.) son riesgo de muy difcil evaluacin o contemplacin. De manera que lo habitual en estos casos es
que organismos pblicos asuman las consecuencias, al menos parcialmente, correspondientes a que se
produzcan esos hechos daosos.

En este tipo de situaciones suelen intervenir el Consorcio de compensacin de seguros que es un

organismo pblico dependiente del Estado cuyos fondos se dotan por las aportaciones porcentuales del
conjunto de los operadores en el mercado de seguros y los asegurados, es decir, porcentualmente una
cantidad de nuestras primas de nuestro seguros van destinadas a este consorcio que acumula unas
cantidades de dinero para el supuesto de que se produzcan estos hechos daosos, que desde un punto
de vista tcnico es muy difcil evaluar para fijar una prima correspondiente.

Por ejemplo, el Consorcio de compensacin de seguros determina como riesgos extraordinarios cubiertos
por el mismo, siempre que acaezcan en el mbito de su pas los siguientes:

- Los causados por determinados fenmenos naturales (terremotos, maremotos, inundaciones, etc.

- Los generados por actos de violencia por una masa de personas por las reacciones de orden pblico.

- Los hechos correspondientes a las fuerzas armadas en tiempos de paz (Ej.: el seguro de riesgos
nucleares)

5) Contenido del contrato. Obligaciones del tomador del seguro. La indemnizacin.

El contenido del contrato de seguro lo forma las siguientes obligaciones:

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.

a) obligacin de entregar la pliza.

La primera obligacin del asegurador consiste en la entrega de la pliza al tomador del seguro o, al menos,
un documento de cobertura provisionar. La ley desea que el tomador del seguro pueda disponer de la
pliza, de ah que se diga que el asegurador est obligado a entregarla al tomado. Este deber de entregar
la pliza presupone, como se ha dicho, la existencia de un contrato valido, del que surge la obligacin del
asegurador una vez que se ha perfeccionado el contrato, de forma que tal obligacin puede cumplirse en
el mismo momento de la conclusin del contrato o, cuando no sea posible, como sucede en los supuestos
de contratacin entre ausentes, en un plazo posterior.

En el caso de extravo de la pliza estar obligado a entregar, si lo pide el tomador del seguro o a falta de
este el beneficiario, una copia o duplicado.

b) cobertura del riesgo.

El asegurador se obliga a cubrir el riesgo asegurado, de forma que, aun antes de que se produzca el
evento previsto en el contrato, debe tener una determinada conducta, con el fin de estar en condiciones
de hacer frente a la prestacin monetaria si se produce tal evento.

De esta forma la proteccin del seguro tiene como efecto la prestacin de una cierta seguridad o garanta
por parte del asegurador, que satisface la necesidad actual de previsin y que alcanza un valor
econmico, incluso en el puesto de que no se produzca el evento previsto en el contrato.

El asegurador debe de ofrecer garantas al asegurado de que est en condiciones de hacer frente al pago
de la prestacin en la eventualidad de que se produzca el siniestro.

c) pago de la prestacin.

El asegurador, en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, deber pagar
la prestacin convenida; esto es, el asegurador ha de pagar la indemnizacin cuando se produzca el
siniestro.
El asegurador nicamente estar obligado al pago si adems de producirse el siniestro existe un contrato
valido, y el evento producido cae dentro del riesgo asegurado tal como se ha delimitado en el contrato.
Por otro lado, si el siniestro se ha causado por dolo o mala fe del asegurado, el asegurador queda liberado
del pago de la indemnizacin.

La cuanta de la prestacin debida por el asegurado depende del dao sufrido por el asegurado y cuales
sean los lmites que el contrato haya fijado para el resarcimiento de este dao.

La obligacin de pagar una indemnizacin se concreta en una determinada prestacin pecuniaria. El

momento en que esta obligacin vence depende de que el crdito del asegurado se haya hecho lquido
mediante los oportunos clculos tras la valoracin del dao y la aplicacin de los lmites sealados en el
contrato.

El asegurador est obligado a satisfacer la indemnizacin al termino de las investigaciones y peritaciones

necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos que resulten
del mismo.

En cualquier caso, el asegurador deber efectuar dentro de 40 das a partir de la recepcin de la

declaracin del siniestro, el pago del importe mnimo de la indemnizacin.

En el supuesto del que el asegurador se retrase en el pago de la indemnizacin se establecen unos

intereses, a modo de clusula penal, que pueden llegar a ms del 20% de la indemnizacin.

Excepcionalmente, el asegurador tiene la facultad de realizar su prestacin no en dinero, sino in natura.

La sustitucin del pago de la indemnizacin por la reparacin o la reposicin del objeto del siniestro podr
tener lugar cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta.

OBLIGACIONES DEL TOMADOR.

a) deber de declarar el riesgo.

Antes de la conclusin del contrato, el tomador del seguro debe de declarar al asegurador todas las
circunstancias por el conocido que puedan influir en la valoracin del riesgo.

Generalmente este deber se cumple rellenando un cuestionario elaborado por el asegurador; y en el

supuesto de que este cuestionario no se presente, el tomador queda exonerado de esta obligacin.

Otros deberes en relacin el este deber de declarar el riesgo son:

1) El tomador del seguro tiene el deber de comunicar al asegurador durante el curso del contrato, tan
pronto como les sea posible, las circunstancias que agravan el riesgo y sean de tal naturaleza que si
hubieran sido conocidas por este en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra celebrado.

El incumplimiento de este deber de comunicar la agravacin del riesgo no tiene como efecto la liberacin
del asegurador, sino la reduccin del importe de la indemnizacin.

Efectuada la comunicacin de la agravacin del riesgo, las partes tiene la facultad de modificar el contrato
o, si no interesa la modificacin, de rescindirlo.

2) la ley establece el deber del asegurado de comunicar la produccin del siniestro en un plazo breve al
asegurador. El fundamento de este deber lo encontramos en que el asegurar debe estar informado de
que el siniestro se ha producido para adoptar las medidas necesarias.

Normalmente el plazo para comunicar el acaecimiento de siniestro al asegurador es de 7 das, salvo que
la pliza haya fijado un plazo ms amplio.

El incumplimiento de este deber consistente al asegurador reclamar los daos y perjuicios causados por
la falta de declaracin, salvo que el asegurador haya tenido conocimiento del siniestro por otro medio.
Tambin debern de suministrar al asegurador las informaciones sobre las circunstancias y consecuencia
del siniestro.

3) El tomador del seguro o el asegurado debern de emplear los remedios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro.

Lo que se pretende es que una vez verificado el siniestro, se atene o disminuya el dao que pueda
producirse.

El fundamento de este deber se encuentra no solo en la defensa de los intereses del asegurador, en el
sentido de que el asegurador no debe agravar a deuda que aquel tiene con l, sino tambin en la defensa
del asegurado de sus propios intereses y en la buena fe, ya que el asegurado no puede permanecer
inactivo sin adoptar las medidas de salvamento que adoptara igualmente en el supuesto de que no
estuviera asegurador.

El incumplimiento de este deber da derecho al asegurador a reducir la prestacin en la proporcin

oportuna, teniendo en cuanta la importancia de los daos derivador del mismo y el grado de culpa del
asegurado.

b) Pago de la prima

La obligacin fundamental del contratante es el pago de la prima. sta est formada, por regla general,
por una suma de dinero, que constituye el objeto de la obligacin del contratante. La prima es un elemento
esencial del contrato de seguro que es un contrato oneroso.

La prima puede ser nica para toda la duracin del contrato o bien peridica si se ha fijado una
determinada cantidad que corresponde a cada uno de los periodos en que se divide la duracin del
contrato.

Su pago se exige de forma anticipada al iniciarse el contrato o bien al comienzo de cada periodo.

Se considera, por otro lado, que la prima es indivisible, de manera que aun cuando el contrato cese en el
curso del perodo, el asegurador no est obligado a la devaluacin de la parte proporcional.

El asegurador debe presentar al cobro al tomador del seguro el recibo de la prima, lo que normalmente
se efecta por medio de su domiciliacin en l una entidad de crdito.

En cuanto a los efectos de incumplimiento del pago de la prima tenemos que distinguir entre:

- Impago de la primera prima. En este supuesto, si se produce el siniestro el asegurador queda liberado
de su obligacin, salvo pacto en contrario.

- Impago de primas sucesivas, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes despus del da
de vencimiento de la obligacin de pago.

Si el asegurado no exige el cumplimiento en el plazo de los 6 meses siguientes al vencimiento de la

obligacin, se entiende que el contrato queda extinguido.

Si se paga la prima, la cobertura del asegurador vuelve a tener efecto a las 24 horas del da en que se
efecta el pago.

6) Resolucin del contrato. [No viene]

II. LOS RAMOS DEL SEGURO CONTRA DAOS.

Los distintos contratos de seguros la legislacin mercantil contempla que todos ellos tienen un elemento
comn que es: que todos persiguen la cobertura de un riesgo que de concretarse producira un dao o
un perjuicio en el patrimonio del asegurado. Lo que pretende el asegurado es que consciente de que vive
con esos riesgos no quiere que cuando el contrato se concrete eso no afecte a su patrimonio, sino que
afecte al del asegurador, por ello suscribe los diferentes contratos de seguros.

El contrato de seguros est para producir los efectos en el caso de que el contrato se concrete o se
produzca, pero no siempre se va a producir, pero lo normal es que ese perjuicio no se produzca, salvo en
algunos contratos especficos como el derecho de vida.

Puede haber tantas clasificaciones de los contratos de seguros como queramos.

Fundamentalmente hacemos alusiny es objetiva porque se tiene que fijar a posteriori que se produzca
el hecho daoso porque antes no se puede fijar. El dao producido no se puede determinar a priori, sino
que tiene que ser a posteriori.

El dao se tiene que haber producido para determinar su cuanta. En muchos contratos de seguros la
circunstancia de la determinacin del dao a posteriori es algo consustancial a la propiaporque no
necesariamente el contrato de seguros ha de cubrir todo el dao.

La correcta concrecin del contrato de seguros requiere una actualizacin concreta y continua. El
asegurado tiene que comunicar al asegurador cuando las circunstancias cambian, puesto que hay
circunstancias que pueden modificar el valor del bien.

Hay otros contratos en los cuales la indemnizacin es una indemnizacin que he fija a priori del supuesto,
las partes determinan cul va a ser e derecho que tenga el asegurado en el supuesto de que se produzca
el dao. Son todos aquellos seguros que hacen referencia a casos de muerte, casos de supervivencia, o
seguros mixtos de muerte y supervivencia. En estos la indemnizacin es subjetiva porque hay una previa
valoracin que tiene mucho que ver con el hecho de la prima.

Aparte de esta clasificacin (seguros de indemnizacin objetiva y subjetiva), tenemos otra clasificacin
que es la que afecta y se refiere a la clasificacin que se establece atendiendo al objeto de los contratos
de seguros. Hay seguros que se asientan o que tienen su razn de ser en el inters que tenemos sobre
las cosas, un inters concreto y determinado, especfico.

Ej.- yo hago un seguro de incendio, robo, de agricultores y ganaderos ej.- seguro de incendio sobre mi
domicilio porque tengo un inters concreto sobre las cosas que tengo en mi domicilio. Seguros de inters
sobre el patrimonio, ya no se trata de que afecte a cosas o bienes concretos y determinados, sino que van
a afectar a todo lo que en sentido estricto afecte a mi patrimonio. Si yo tengo un seguro de responsabilidad
civil, y me pasa algo del cual se deriva un dao yo no quiero que eso afecte a mi patrimonio, sino que.

Vamos a comenzar por sealar algo sobre determinados seguros. Los seguros de daos:

Estn contemplados en la ley especficamente la ley da la configuracin de seguros de daos a 8 tipos de

seguros:

El seguro de incendios

El de robo

El de transporte terrestre

El de lucro cesante

El de caucin

El de crdito

El de responsabilidad civil

Y el de
Todos ellos son seguros de indemnizacin objetiva que son aquellos seguros en los cuales la
indemnizacin del dao se produce a posteriori de que se produzca. Solamente a posteriori de que ese
riesgo se produzca vamos a poder evaluar el dao producido, su cuanta. El fin de los contratos de seguros
es atenuar el dao producido.

1) El seguro contra incendios.

El primer ejemplo del seguro de daos es el seguro contra incendios. Este es un seguro viejo,
probablemente el primer seguro del que se tiene conocimiento en sentido estricto o que viene recogido
en la regulacin. Esto tiene un sentido histrico porque antes las casas eran de madera y el hecho del
incendio era un hecho mucho ms probable de lo que es actualmente.

El seguro de incendios estaba regulado en el C de C en los artculos 386 a 415, hoy est regulado en la
LCS en el artculo 45.1 que dice que el asegurador se obliga dentro de los lmites establecidos en la LCS
y en el contrato a indemnizar los daos producidos por incendio en el objeto asegurado entendiendo por
incendio la combustin con llama, capaz de propagarse de un objeto u objetos que no estaban
destinados a ser quemados en el lugar y momento que se produce

Ser objeto asegurado en el seguro de incendios los objetos o los elementos descritos en la pliza, por lo
que se exige una concrecin contractual de lo ms exhaustiva posible respecto de lo que est asegurado
en el seguro de incendio.

La ley viene determinando que el hecho de hacer una concrecin escrupulosa contractual no es lo ms
general, se entiende que genricamente se entiende protegido en este seguro es aquello que de forma
habitual suelen tener las casas. Tanto la jurisprudencia como la doctrina vienen a entender que son objeto
de proteccin de este seguro aquellos objetos que vienen a constituir el ajuar de un domicilio normal.

No se podr incorporar a lo protegido por la pliza de incendio aquello que no sea normal en un domicilio
y que no est determinado en el contrato de seguro. Es decir que el seguro cubre no slo lo normal en
una casa sino tambin todo aquello que se quiera proteger por este seguro.

Por lo que la cobertura del seguro se extiende a los daos materiales y directos que sufran los objetos
descritos o determinados en la pliza, y la ley declara que en el seguro sobre mobiliaria quedan cubiertos
los daos producidos en las cosas de uno ordinario o comn del asegurado, de sus familiares,
dependientes y de las dems personas que con el conviva, salvo pacto en contrario, no quedaran
comprendidos en la cobertura del seguro los daos que cause el incendio en los valores mobiliarios
pblicos o privados, efectos de comercio, billetes de Banco, piedras y metales preciosos, objetos artsticos
o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el objeto asegurado, aun cuando se prueba su
existencia y su destruccin o deterioro por el siniestro Art 46 LCS.

Adems de los daos materiales y directos de la accin del fuego, el seguro de incendios, en definitiva,
va a cubrir siempre aquellas situaciones en que el origen del incendio sea atribuible a un caso fortuito o
una fuerza mayor.

Es un caso fortuito que hayamos tenido un cortocircuito que haya quemado la casa, o que haya
entrado un cohete de la calle en casa.
No es un caso fortuito que el incendio se produzca por una actitud culposa o dolosa grave del
asegurado, que sea algo controlable.

Adems de esto hay que sealar que en el contrato de seguro de incendios de eso de lo que estamos
hablando es lo que habitualmente es objeto de proteccin. No es objeto de proteccin salvo pacto todo
aquello que no sea por ejemplo la prdida del mobiliario del piso.
Ejemplo si tenemos una vivienda y se produce un incendio salvo pacto en contrario lo que va a ser objeto
de proteccin es lo que va a ser derivado de ese incendio, pero ese dao que se ha producido puede
generar otros daos, por ejemplo que esa casa que se ha quemado no la est disfrutando el dueo sino
un alquilado, por lo que adems de reparar los daos fsicos producidos sobre a casa, hay un dao
secundario es que durante un determinado tiempo no voy a poder tener esa vivienda alquilada y no voy a
poder disfrutar de ese ingreso.

Ese tipo de daos salvo que especficamente est as recogido en la pliza no va a ser objeto de
proteccin por ese seguro. Hay que incorporar ese tipo de situaciones especficamente a la pliza.

Hay que tener tambin en cuenta que es muy habitual incorporar a todos los seguros en general
prestaciones del ms variado tipo y naturaleza. Ejemplo. - el seguro del automvil lo que busca en principio
es que el uso de ese automvil supone un riesgo, ese es un hecho objetivo, y para cubrir ese hecho
objetivo se suscrbela pliza del seguro del automvil, que ahora es ya obligatorio, eso en sentido estricto
es el objeto del contrato.

Pero en un proceso de universalidad, de competencia libre en el mercado la pliza del seguro del
automvil es muy comn que las compaas de seguros ofrezcan cada vez ms prestaciones accesorias
en el marco de la propia pliza de seguros por ejemplo el seguro de asistencia. El de robo, el de
proteccin de lunas del coche, el de sustitucin del vehculo, etc.

Que vienen incorporados en el seguro del automvil. Esta pliza tambin va a cubrir esos gastos. Todo
esto se ha ido incorporando a los seguros por motivos de competitividad entre aseguradoras.

En cuanto a la duracin del seguro de incendios, la prima y la liquidacin del siniestro, eso es lo predicable
de todo este tipo de seguros. Se establecen normalmente por aos.

En cualquier caso, la ley impone la obligacin de indemnizar los daos producidos por el incendio cuando
este se origine por caso fortuito, malquerencia de extraos y negligencia propia o de las personas de
quienes se responde civilmente, pero no de los causados por dolo o culpa grave del asegurado, Art 48, y
siempre adems que la destruccin o deterioro de los objetos sobre los que recae el inters asegurado
ocurra en el lugar descrito en la pliza, a menos que su traslado hubiera sido previamente aceptado por
el asegurador, Art 47.

2) El seguro contra robo.

El articulo 50.1 nos dice que el seguro contra el robo el asegurador se obliga, dentro de los lmites
establecidos en la LCS y en el contrato, a indemnizar los daos derivados de la sustraccin ilegitima por
parte de los terceros de las cosas aseguradas

Es un seguro desconocido en el C de C pero que hoy est totalmente incorporado a la ley especial. Cubre
los daos derivados de la sustraccin ilegtima por parte de terceros de las cosas aseguradas. El
asegurador est obligado a hacer frente al dao derivado de un robo de los objetos asegurados.

El artculo 52 de la LCS se ocupa de delimitar el riesgo, salvo pacto en contrario, y en su artculo 53 dicta
normas sobre el cumplimiento de la prestacin del asegurador en esta modalidad contractual.

Caracterstica especial de este seguro, en la regulacin que establece nuestra Ley, es que concede al
asegurado el derecho a exigir la liquidacin del siniestro por el sistema del abandono, recibiendo el
importe total de la suma asegurada a cambio de ceder al asegurador sus derechos sobre la cosa objeto
del inters asegurado que haya sido recuperada.

La prueba de la preexistencia de los objetos asegurados robados corresponde al asegurado, pero el

contenido de la pliza donde se describan estos bienes constituye una presuncin a favor del mismo, lo
que le releva en principio, de esa prueba.
El valor de la cosa asegurada puede ser pactado por las partes.

Este seguro puede dar problemas si a la hora de suscribir la correspondiente pliza no se ha actuado de
la forma procedente a la que venimos haciendo referencia. Es muy importante definir concretamente el
riesgo y qu se est asegurando. A veces, aunque en las plizas de seguros se recoge especficamente.

El contrato se circunscribe con arreglo a una determinada premisa, y si las mismas se alteran se tiene que
comunicar al asegurador para que pueda modificar la prima conforme a las circunstancias mutantes o
cambiantes.

Lo que no est obligado salvo pacto en contrario el asegurador a cubrir o a reparar en el contrato de robo
es las siguientes situaciones o los daos que se haya podido producir conforme a estas situaciones:

Que el siniestro se haya podido producir como consecuencia de dolo o negligencia grave del
asegurado, del tomador o de las personas que con ellos convivan.
Que el objeto asegurado haya sido sustrado en un lugar distinto a aqul en el que estaba asegurado.
Se considerar que se han alterado sustancialmente las cuestiones del contrato de seguro
Que la sustraccin se produzca en el marco de situaciones excepcionales o extraordinarias. Ejemplo.
- se produce un terremoto, una inundacin, etc., en el marco de esa situacin catastrfica al robo. En
ese tipo de situaciones se desprovee a la pliza de la razn de ser de la misma. Art 52 de la LCS.

3) Los seguros agrcolas.

Este es un seguro muy curioso, porque viene a proteger las actividades agropecuarias y forestales.

La dificultad fundamentalmente que tiene este seguro y su concrecin es precisamente las dificultades
tcnicas que hay para valorar los riesgos inherentes a ese seguro por su importancia. Hemos dicho que
la esencia del contrato de seguro en general est en una correcta evaluacin del riesgo para fijar la prima
y distribuirla entre los asegurados, lo cual nos lleva a asegurar que las bases de los asegurados van a
asumir por el pago de sus primas los daos que se produzcan.

Entonces la esencia de que eso funcione bien es determinar con precisin el riesgo. En el caso de este
seguro hay muchas dificultades tcnicas para determinar el valor del riesgo existente, porque lo riesgos
son situaciones tan singulares como las condiciones climatolgicas y es muy difcil predecir si la cosecha
de trigo se va a perder, porque por ejemplo ha habido una nevada, una granizo, altas temperaturas o
bajas temperaturas.

Si esas condiciones climatolgicas se alteran, la produccin se va a perder o va a tener menos calidad.

Lo que constituye la razn de ser del seguro agrario es cubrir esas eventualidades. Como esas
eventualidades es muy difcil

concretarlas es muy difcil determinar la prima, pero hay que establecer un matiz, y es que por esto mismo
a priori la aleatoriedad de que se produzca el elemento daoso est ms generalizada.

Singularidad es que este seguro sea necesario la intervencin del Estado, de forma y manera que el Estado
a travs de sus organismos competentes realiza una aportacin global al importe total de las primas. Esto
es as porque se entiende que las primas tienen que ser altas y que el productor ltimo no va a poder
hacer frente el slo a esas primas.

Los riesgos asegurables:

1. Agrcolas en sentido estricto: por inclemencias del tiempo

2. Naturaleza pecuniaria: epidemias, que afectan a la ganadera

3. Naturaleza forestal: deterioro masa forestal por incendios, limpieza, indemnizacin.

4) Los seguros de transporte.

Los seguros de transporte cubren una universalidad o variedad de riesgos, entre ellos el incendio, robo,
las roturaspero se diferencian de los contratos de seguro que se denominan especficamente as porque
los seguros de transportes se refieren a cosas en movimiento, mientras que los de incendio robo afectan
a cosas en estado de reposo.

El Art 54 LCS establece que el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la LCS y en el
contrato a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir con ocasin o como consecuencia del
transporte las mercancas porteadas, el medio utilizado u otros objetos asegurados

Se advierte que son objeto de este contrato: las cosas transportadas, el medio o vehculo de transporte y
otros objetos que puedan asegurarse. En esta ltima referencia puede entenderse que el seguro de
transporte puede extenderse tambin a la ganancia que se deja de obtener por el propietario de las
mercancas que se pueden (seguro de lucro cesante) y a la responsabilidad civil a cargo del transportista
o porteador en especial en el mbito contractual.

La ley prev la posibilidad de que el viaje se efecte utilizando diversos medios de transporte, decidiendo
que en este caso se aplicaran las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio
constituye la parte ms importante del mismo.

Si el transporte terrestre es accesorio de otro martimo o areo, se aplicar a todo el transporte las reglas
de pactar la extensin del seguro a los riesgos que afecten a estos seguros, Art 55 LCS.

Es un seguro que tiene mucho que ver con el modelo de transportes al que acudimos en su momento. En
el contrato de transporte salvo pacto en contra la mercanca siempre viajaba a cuenta y riesgo del
cargador, el transportista no responde, y tambin es normal que la mercanca circule bajo un contrato de
seguro.

Otra cosa muy distinta sera el seguro de lo transportado. Como la circunstancia de la mercanca
transportada se produce puntualmente, no tiene mucho sentido que el da que no transporta nada no est
sujeto a este seguro una mercanca que no existe.

Dentro de los seguros de transporte hay distintas clases, que fundamentalmente tienen su razn de ser
atendiendo a cul es el objeto de lo transportado. As que tenemos:

A. El seguro de transporte de valores, que recae sobre bienes relativos a efectos mercantiles o industriales,
valores pblicos, billetes de lotera o de Banco u otros documentos anlogos.

B. El seguro de transporte de paquetes, que recae sobre intereses relativos a cosas cuidadosamente
embaladas en paquetes o cajas precintadas, quedan responsable la compaa, segn el peso del paquete
hasta una suma mxima.

C. El seguro de vagones en trfico, que cubre los riesgos de destruccin, averas o daos directos que
sufra el material asegurado, tanto en viaje como en estada en las estaciones Ferreras, apartaderos,
cocheras y recintos de los talleres de reparacin. Este es el genrico.

5) Los seguros de crdito. El seguro de responsabilidad civil. El seguro de caucin.

LOS SEGUROS DE CRDITO.

Como su propio nombre indica es un seguro que cubre la eventualidad del pago por parte del obligado
al pago, o por parte del deudor. Hoy en da en la prctica comercial es muy comn asegurar el riesgo de
impago por parte de nuestros deudores.
En el seguro de crdito en sentido estricto, el asegurado (que es titular de un crdito) trata de cubrirse
contra la prdida definitiva de dicho crdito si se produce la insolvencia del deudor.

El Art 69 define este seguro diciendo que el asegurador, se obliga, dentro de los lmites establecidos en
la LCS y en el contrato, a indemnizar al asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia
de la insolvencia definitiva de sus deudores

El riesgo es, por tanto, la insolvencia definitiva (o imposibilidad de pagar) por parte del deudor, as en el
Art 70 de la LCS enuncia una serie de casos en los que se reputa que existe la insolvencia definitiva del
deudor.

El inters viene determinado por el propio derecho de crdito que otorga a su titular una pretensin a la
prestacin del deudor.

La LCS nos dice que en caso de siniestro la cuanta de la indemnizacin vendr determinada por un
porcentaje, establecido en el contrato, de la perdida final que resulte de aadir al crdito impagado los
gastos originados para el cobro del crdito, Art 71.

El artculo 72 establece unas obligaciones a cargo del asegurado, y en su caso del tomador del seguro, a
los efectos de facilitar el conocimiento de la prdida del crdito, as como el deber de cesin al
asegurador, si esta lo solicita, de dicho crdito.

En el caso del seguro de crdito este viene a cubrir ese riesgo a que por parte del obligado al pago se
incumpla su obligacin.

El seguro de crdito como cualquier otro tiene despus muchas singularidades por ejemplo haciendo
referencia a los lmites del riesgo (he asegurado toda mi facturacin o parte de mi facturacin). La
compaa de seguro puede limitar el riesgo.

Hay que mencionar que una regulacin especial tiene el seguro de crdito a la exportacin, que se
caracteriza porque se quieren cubrir los crditos surgidos en operaciones de exportacin de bienes
nacionales en el supuesto de impago por parte del importador extranjero.

- El seguro de responsabilidad civil.

El seguro de responsabilidad civil, que es un seguro que como su propio nombre indica cubre el riesgo a
cargo del asegurado de indemnizar a una tercera persona por los daos causados por su comisin.

Es decir, se caracteriza porque el asegurador se compromete a mantener indemne al asegurado, dentro

de los lmites del contrato de seguro, cuando el patrimonio de este se vea gravado durante la vigencia del
contrato de seguro por el nacimiento de una deuda de la que es responsable.

La deuda puede proceder de:

- Una responsabilidad extracontractual

- Una responsabilidad contractual

Esto viene regulado en el artculo 73 el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la Ley
y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligacin a indemnizar a
un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias
sea civilmente responsable el asegurado conforme a derecho

En el anlisis de esta frmula destacamos:

a. El primer dato relevante, es que el riesgo a cubrir por el asegurador es el nacimiento a cargo del
asegurado de la obligacin de indemnizar a un tercero

b. El asegurado ha de tener la obligacin de indemnizar a un tercero por los daos y perjuicios.

c. El acreedor ha de ser un tercero que ha sufrido los daos y perjuicios causados y de cuyas
consecuencias es civilmente responsable el asegurado

d. El riesgo del nacimiento de la deuda ha de referirse a los daos causados por un hecho previsto en el
contrato.

El siniestro en este seguro se determina por el nacimiento de la deuda de responsabilidad, lo que quiere
decir que el asegurador ha de hacer frente a los siniestros ocurridos en el tiempo de duracin material de
la relacin jurdica aseguradora.

Pero en algunas clases de seguros de responsabilidad civil, el conocimiento del momento en que se ha
producido el siniestro es difcil, por lo que surgen clusulas que suelen delimitar temporalmente la
cobertura del siniestro teniendo en cuenta no el momento en que naci la deuda de resarcimiento, sino
aquel en que se efecta la reclamacin del terco perjudicado contra el causante del dao o el asegurador.

El asegurador cubre la funcin de cubrir los riesgos que se le hayan imputado al asegurado. Este seguro
me protege a m no a la persona afectada. Me est protegiendo a m y a mi patrimonio sobre la base de
que yo voy a tener que hacer frente al dao que he producido a esa tercera persona. Protege por ejemplo
si mi perro se me escapa y ataca a otra persona.

El riesgo en la responsabilidad civil hay que decir varias consideraciones:

No toda responsabilidad de carcter civil puede constituir un riesgo cubierto por este seguro. Slo va
a ser susceptible de ser cubierto por una pliza de responsabilidad civil el dao producido por el
asegurado de una manera no dolosa, si fuera dolosa la responsabilidad ser diferente. Otra cosa muy
distinta es que yo cause un dao a un tercer dolosamente y que tenga responsabilidad civil por ello.
Solamente se asegura la responsabilidad nacida de culpa u omisin, no la responsabilidad surgida
de dolo.
La pliza de responsabilidad civil de forma expresa y explcita tambin va a determinar el alcance de
la cobertura, salvo que de forma expresa y explcita se diga lo contrario.
Tambin suele ser muy habitual o suele generar muchos problemas el determinar el valor del inters
o la suma asegurada. Lo habitual es que el asegurador se comprometa hasta una determinada
cantidad, pero existe la posibilidad de que si hay un pacto en ese sentido la responsabilidad tambin
sea una responsabilidad limitada, que no se le fije un lmite a la responsabilidad. Eso va a tener su
razn de ser o su fundamento en el anlisis que haga la compaa aseguradora.

Con relacin al rgimen de responsabilidad civil, que, como decimos, tiene en el campo del seguro una
importancia extraordinaria, podemos destacar:

1. La LCS en su Art 76 estableci que el tercero perjudicado tiene una accin directa, frente al asegurado
para exigirle el cumplimiento de la obligacin de indemnizar. La obligacin del asegurador presupone,
que el asegurado tenga una deuda contra el tercero perjudicado, de manera que este reclame al
asegurado para pedir al asegurador que le abone una indemnizacin cuando no consta requerimiento ni
reclamacin formal de un eventual perjudicado. Por otro lado, ha de estimarse que es necesario que la
obligacin del asegurador venga determinada frente al tercero perjudicado por los lmites de la suma
asegurada.

2. La accin directa, es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el
asegurado. El asegurador puede oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales
que tenga contra este. lo que no impide que pueda oponer los limites objetivos de la cobertura del seguro,
como pueden ser la existencia de hechos no asegurados y tambin est fuera del mbito de la cobertura
del seguro, el exceso del importe del derecho de crdito frente al asegurado que supere la cuanta de la
suma asegurada.
3. El asegurador asumir, la direccin jurdica frente a la reclamacin del perjudicado. No obstante, si hay
conflicto de intereses se comunicara al asegurado, para que opte entre el mantenimiento de la direccin
jurdica o confiar la defensa a otra persona.

4. Para ciertas actividades es obligatorio el seguro de responsabilidad civil.

EL SEGURO DE CAUCIN.

Por el seguro de caucin el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro
de ciertas obligaciones, a indemnizar al acreedor de este, que es el asegurado. El tomador del seguro
deber reembolsar al asegurador de las cantidades pagadas.

Si el seguro de crdito en sentido estricto el riesgo cubierto es el de la insolvencia definitiva del deudor,
en el seguro de caucin se protege al acreedor asegurado contra el incumplimiento por parte del deudor.

Nos hallamos, por tanto, ante un seguro en el que el tomador del seguro, contrata siempre por cuenta
ajena, el acreedor asegurado.

El asegurador tiene frente a l una accin de reembolso, no una accin de subrogacin en los derechos
del asegurado.

Este es un seguro que coloca a la compaa de seguros en la situacin de asumir la posicin del
asegurado en el supuesto de que el mismo no lo asuma.

Por ejemplo, un seguro de caucin tpico es que una compaa constructora est haciendo unas obras al
lado de una carretera pblica, y la empresa o entidad foral le dice que, si le genera algn tipo de perjuicio
en su carretera, la empresa la tiene que reparar, y como garanta de que va a asumir esos daos le va a
depositar una caucin, un aval, una fianza, en definitiva, una garanta.

Ese seguro de caucin va a cubrir que si usted no paga los daos se cobrarn de esa caucin.

[EXTRA] El seguro de lucro cesante.

El dao se produce cuando desaparece esa posibilidad (lucro cesante). Este seguro puede cubrir el
beneficio que se espera obtener de la venta de una determinada mercanca de cierta empresa.

El artculo 63 de la LCS define este seguro diciendo que es aquel por el que el asegurador se obliga,
dentro de los lmites establecidos en la ley u en el contrato, a indemnizar al asegurado la prdida del
rendimiento econmico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse produce el
siniestro descrito en el contrato

El articulo 63.2 precisa que este seguro podr celebrarse como contrato autnomo o aadirse como un
pacto a otro de distinta naturaleza, esto ltimo ha sucedido tradicionalmente en nuestra practica
aseguradora al vincularse el seguro de prdida de beneficios y el seguro de incendios.

Por otro lado, el artculo 64 de LCS establece un deber de comunicacin a cada uno de los aseguradores
cuando respecto a un determinado objeto se realicen un contrato de seguro de lucro cesante con un
asegurador y otro seguro de daos con otro distinto.

Dentro de las distintas modalidades de seguro de lucro cesante, la LCS ha prestado especial atencin al
seguro de prdida de beneficios por interrupcin de la empresa. Art 66.

As que, es el que afecta y se refiere a lo que se produce a la falta de produccin y por tanto la carencia
de ingreso. Es el que se produce en actividades o profesiones liberales. Es muy comn que un abogado
o un mdico o un arquitecto, un fontanero, u electricista, etc.
Tenga este seguro que viene a contemplar la asuncin del riesgo de la imposibilidad de llevar a cabo su
actividad profesional, lo cual supone la carencia o prdida de ingresos. Por ejemplo, si caen enfermos o
tienen un problema de salud, o tienen un accidente que les imposibilita para ejercer. Yo tendr que seguir
pagando a mis empleados, pero mis ingresos no se van a producir. Este seguro contempla esa
eventualidad.

III. EL REASEGURO:

1) Concepto y funcin econmica.

El reaseguro es una modalidad de seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al estipular
los contratos de seguro directo con sus clientes.

La ley del contrato de seguro define al reaseguro como aquel contrato por el que una de las partes
(reasegurador) se obliga a reparar, dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato el dao
patrimonial sufrido por la otra parte, (reasegurado o asegurador directo) a consecuencia del pago de una
indemnizacin derivada de un contrato de seguro, Art 77.

Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento
que le obliga a indemnizar a su asegurado. En este sentido, se trata de una modalidad de seguro que
puede encuadrarse entre los seguros de daos.

El reaseguro cumple una funcin tcnico- econmica de la mayor importancia, puesto que permite a las
entidades aseguradoras asumir un mayor nmero de operaciones al fraccionar y partir los riesgos y sumas
aseguradas con otras entidades de la misma naturaleza en la medida necesaria para que no resulte
tcnicamente peligroso hacer frente a la masa de riesgos directamente cubiertos a sus asegurados.

2) Clases de reaseguros.

Existen varias clases de reaseguros. Podemos distinguir, teniendo presente el criterio de la forma o de
conclusin del contrato, entre:

1. Reaseguro simple, en este se concluye un contrato de reaseguro cada vez que el asegurador-
reasegurado quiere obtener la cobertura con relacin a uno o varios contratos de seguros determinados.

2. Reaseguro por tratados. Es un contrato normativo que establece unos criterios que sealan en qu
circunstancias quedaran reasegurados los contratos de seguro que sean realizados por el asegurador-
reasegurado.

Este seala dentro de que lmites y en qu condiciones los contratos de seguros concertados por el
asegurador quedaran reasegurados.

3) Estructura y contenido del contrato.

La ley del contrato de seguro apenas contiene normas dedicadas al reaseguro.

Este hecho se explica porque se trata de un contrato que se celebra siempre entre aseguradores, es decir,
entre profesionales del sector, que no necesitan ni una detallada reglamentacin ni una especial
proteccin.

Impera, el principio de la autonoma de la voluntad y, por consiguiente, este tipo de contratos se regirn
por los pactos estipulados por las partes, y en su defecto, por el derecho consuetudinario representado
generalmente por los usos establecidos por la practica internacional.

Estos usos han dado lugar a cuatro principios bsicos:

1. SUERTE COMN, segn el cual los reaseguradores quedan obligados a seguir la suerte que corra el
asegurador directo

2. CUENTA CORRIENTE por lo que se refiere al pago o liquidacin de las primas y comisiones

3. PAGO SIMULTANEO lo que significa que el reasegurador tan pronto como reciba una reclamacin del
asegurador directo basada en el pago de una indemnizacin por siniestro, est obligado a indemnizarle,

4. SOMETIMIENTO A ARBITRAJE, para la resolucin de conflictos entre las partes.

El reaseguro, como los dems seguros, deben consignarse por escrito en documento firmado por ambos
contratantes.

Pero el documento no suele denominarse PLIZA, sino convenio o tratado.

En dicho documento figuraran, por lo general, los datos relativos a las partes, la naturaleza de los riesgos
cubiertos, la modalidad adoptada para el reaseguro, la participacin asumida por el reasegurador y la
parte de riesgo retenida por el cedente o asegurador directo, las condiciones econmicas del contrato, la
fecha de efectos y plazo de duracin y las condiciones para su denuncia o rescisin.

El funcionamiento interno es similar al del contrato de seguro.

El asegurador directo o reasegurado est obligado a ceder al reasegurador la parte de la prima que le
corresponda en funcin del riesgo asumido, permitir al reasegurador el acceso a su documentacin,
comunicar al reasegurador los reaseguros que concierte sobre el mismo riesgo y las modificaciones sobre
el valor del inters y las condiciones de seguro en el seguro directo e invertir las reservar tcnicas.

Por su parte, el reasegurador viene obligado fundamentalmente a indemnizar, en su condicin de

asegurador directo, los siniestros ocurridos.

La obligacin del reasegurador surgir en el momento en que sea lquido, exigible el crdito del asegurado
contra su asegurador directo. Sin embargo, si el asegurador directo tuviera que realizar pagos anticipados
o pagos mnimos a cuenta, el reasegurador quedara obligado tambin en los mismos trminos.

Por ltimo, al no existir relacin entre los contratos de seguro y reaseguro, que son completamente
autnomos entre s, el asegurado carecer de accin directa contra el reasegurador y, en consecuencia,
salvo pacto expreso en contrario solo podr dirigirse contra l en el caso de que la compaa aseguradora
con la que contrato el seguro, entre en liquidacin.
 TEMA 15.- EL CONTRATO DE SEGURO (III)

I. EL SEGURO DE PERSONAS:

Los llamados seguros de personas o seguros de suma constituyen la segunda gran categora o grupo de
contratos de seguro, en ellos, el objeto asegurado es la propia persona, la cual soporta en s misma el
riesgo de ver comprometida su salud o su integridad fsica por una enfermedad o por un accidente, o el
riesgo de perder la vida antes de alcanzar una cierta edad o de sobrevivir a una edad determinada. La
L.C.S dedica su ttulo III a los seguros de personas, que comienza diciendo que el Contrato de seguro
sobre las personas comprende todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad corporal
o salud del asegurado (art. 80)

Los seguros de personas difieren de los seguros contra daos por no ser seguros de indemnizacin. No
lo son, por varias circunstancias. De una parte, porque si bien estos seguros pueden servir para reparar
el dao o la necesidad que puede producir un siniestro (enfermedad, accidente, muerte o supervivencia),
pueden tambin utilizarse para obtener una prestacin del asegurador, aunque el siniestro no produzca
dao alguno, sino, por el contrario, un ahorro o beneficio econmico.

De otra, porque en ellos el importe de la prestacin del asegurador se calcula a priori y, producido el
siniestro, ser percibe ntegramente, haya o no dao, y si lo hay, independientemente de su cuanta. La
existencia de dao efectivo y su valor son irrelevantes para el rgimen jurdico de estos seguros.

Estas circunstancias caractersticas influyen poderosamente en el rgimen jurdico de los seguros de

personas y permiten diferenciarlos de los seguros de cosas o de estricta indemnizacin.

1) El seguro de vida. Concepto. Clases. Los seguros colectivos y de grupo.

La ley nos dice que este seguro puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso
de muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente (art. 83). Y, partiendo de estas
premisas, podemos definirlo como aquel en que el asegurador, a cambio de una prima nica o peridica,
se obliga a satisfacer al suscriptor de la pliza, o a la persona que l designe, un capital o una renta
cuando fallezca o llegue a determinada edad la persona asegurada. Esta definicin es susceptible de
comprender las diferentes clases de seguro de vida.

Las modalidades del contrato de vida son muy amplias. Adems del criterio que tiene en cuenta la
naturaleza del riesgo asegurado (el criterio que utilizaremos a continuacin), la nocin transcrita quiere
expresa, de modo especial, que la prestacin del asegurado puede ser no slo un capital sino una renta.
Por otro lado, tales riesgos pueden contratarse conjuntamente con otros complementarios, como la
invalidez, la muerte por accidente, enterramientoetc.

Atendiendo a la clasificacin del riesgo asegurado, se distingue los siguientes tipos de seguros:

1) Seguro de vida para caso de muerte

Con mucho es ms frecuente, en el que el asegurador, a cambio del cobro de la prima estipulada, se
obliga satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones, cuando se produzca la muerte del asegurado,
cualquier que sea el momento en el que sta sobrevenga (seguro de vida entera), o bien si sta se produce
dentro de un plazo determinado (seguro temporal o de tiempo determinado).

Dentro de este tipo de seguros podemos distinguir el temporal y el de vida entera. En el seguro de vida
temporal, la obligacin del asegurador al pago de la indemnizacin se subroga al hecho de que la muerte
del asegurado se produzca en un determinado perodo de tiempo. En el seguro de vida entera la cobertura
del riesgo de fallecimiento se extiende a toda la vida del asegurado.
Los contratos de seguros de vida para causas de muerte estn influidos, sobre todo, por la necesidad de
una precisa delimitacin del riesgo. Sirven para este caso las normas generales sobre el deber de
declaracin del tomador del seguro, antes de la conclusin del contrato, que se circunscribe al deber de
responder al cuestionario presentado por el asegurador sobre la salud del asegurado, con referencia a
los antecedentes familiares, en especial a la edad de fallecimiento de los padres, enfermedades
padecidas por el asegurado, padecimiento actual, etc. La jurisprudencia aun partiendo de la idea de
valoracin del cumplimiento de ese deber redeclaracin del riesgo con criterios objetivos, con frecuencia
se aparta de ellos para hacer relevante el eventual vicio de la voluntad (dolo o culpa grave) o existencia
de buena fe, en su cumplimiento, lo cual encuentra apoyo especialmente en el art. 89 de la L.C.S.

Al cuestionario se une, en especial cuando el capital del asegurado es de cierta importancia, un

reconocimiento mdico amplio efectuado por el mdico del asegurador. Aunque tambin hay que tener
en cuenta que, para establecer cierta seguridad jurdica, hay un plazo, pasado ese plazo el asegurador
no podr impugnar la validez de la conclusin del contrato. El art. 89.1 de la LCS, establece que el
asegurador no puede impugnar el contrato una vez transcurrido un ao desde la fecha de su conclusin,
salvo que el tomador haya actuado con dolo.

En la pliza de seguros se han de indicar expresamente los supuestos de muerte que estn excluidos de
la cobertura del asegurado. El seguro de vida en caso de muerte cubre, en general, todas las causas del
fallecimiento del asegurado, salvo aquellas que expresamente hayan sido excluidas.

2) Seguro de vida para caso de vida o supervivencia

En el que el asegurador se obliga a pagar una suma (seguro de capital) o una renta peridica (seguro de
renta), si el asegurado sobrevive a una determinada edad, supera un determinado plazo contado a partir
de la estipulacin del contrato. El riesgo cubierto no es el fallecimiento del asegurado, sino al contrario de
la supervivencia, no siendo relevante a estos efectos la salud del asegurado.

Las combinaciones de los seguros para caso de vida con muy variadas, tanto con relacin a la naturaleza
y cuanta de la prestacin por parte del asegurador como con referencia a las personas aseguradas, ya
que pueden contratarse con relacin a una o ms cabezas.

3) Seguro de vida mixto

En el que el asegurador debe prestar capital o renta, alternativamente, si el asegurador muere dentro de
un plazo o sobrevive a una edad determinada.

Son aquellos seguros en los que el asegurador cubre alternativamente el riesgo de muerte y el de
supervivencia del asegurado, de forma que el asegurado queda obligado a abonar una suma, tanto si vive
en una determinada fecha como si fallece antes de esa fecha. Los riesgos cubiertos (muerte y
supervivencia) no simplemente son opuestos, sino alternativos.

2) Elementos personales. El seguro sobre la vida de un tercero. El beneficiario.

Adems del asegurador y del asegurado, en los seguros sobre vida pueden intervenir otras personas,
asumiendo las figuras de contratante y de beneficiario.

a) Asegurado es la persona sobre cuya vida o cabeza se hace el seguro; es decir, la persona cuya muerte
o sobrevivencia obliga al asegurador a satisfacer el capital o renta asegurados.

El seguro puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de muerte como para
caso de supervivencia, o ambos conjuntamente; pero si son distintas las personas del tomador y del
asegurado, en los seguros para caso de muerte ser preciso el consentimiento escrito de ste, salvo que
pueda presumirse de otra forma su inters por la existencia del seguro; y en cualquier caso, no se podr
contratar un seguro de esa ndole sobre la vida de menores de 14 aos de edad o de incapacitados (art.
83).

b) Tomador o contratante es la persona que estipula el contrato con el asegurador y firma la pliza,
asumiendo las obligaciones que sta le impone, y fundamentalmente la de pagar la prima.

c) Beneficiario es la persona a favor de la que se hace el seguro y ha de percibir en su da, del asegurador,
el capital o renta asegurados. No es necesario, sin embargo, que esas distintas figuras jurdicas encarnen
precisamente en personas diferentes. Pueden coincidir, por el contrario, en la misma persona; as, el
contratante puede ser tambin asegurado y beneficiario (esto ocurre por lo comn en los seguros de
sobrevivencia), o simplemente asegurado (supuesto normal de los seguros para caso de muerte).

La designacin del beneficiario, puede efectuarse sin que sea necesaria su aceptacin, corresponde al
tomador del seguro o contratante, quien tambin puede modificar posteriormente esa designacin sin
necesidad del consentimiento del asegurador (art. 84.1). El beneficiario puede ser designado en la pliza,
en una declaracin posterior escrita comunicada al asegurador o en testamento.

La Ley establece reglas para la determinacin de los beneficiarios cuando esta solo exista de forma
genrica.

- Si ha designado a los hijos sern beneficiarios todos los herederos del tomador.

- Si se hace a favor de los herederos del tomador, del asegurado o de cualquier persona, lo sern
cualquiera que tenga esa condicin en el momento del fallecimiento.

- Si se hace a favor de los herederos, sin mayor precisin, se considerarn como tales los que tengan esa
condicin en el momento del fallecimiento.

- La designacin del cnyuge como beneficiario atribuir igualmente tal condicin al que lo sea en el
momento del fallecimiento.

Por otra parte, tambin hay que sealar que el tomador del seguro puede revocar la designacin del
beneficiario en cualquier momento sin consentimiento del asegurado. (art. 84.1 y 87.1). Esta facultad de
revocacin del beneficiario es, sin embargo, renunciable por parte del tomador, de forma tal que nos
encontraremos con una designacin irrevocable del beneficiario.

Para ello, es preciso que el tomador renuncie de forma expresa y por escrito a esa facultad.

3) El inters y el riesgo en el seguro de vida. Particularidades de la pliza.

LA PLIZA.

El seguro de vida se documenta como los dems seguros, si bien en la pliza necesariamente habrn de
figurar determinadas menciones particulares del ramo de vida. La ley se refiere a toda una serie de
menciones particulares relativas a la rehabilitacin de la pliza, a su reduccin, al rescate, a los anticipos,
etc., como instituciones tpicas del seguro de vida, y ordena que en las plizas de seguro para caso de
muerte se regulen esas instituciones, a la que haremos concreta referencia ms adelante.

EL RIESGO.

En los seguros de vida para casos de muerte, el riesgo asegurado es la muerte efectiva, en sentido
biolgico.

En los seguros para caso de vida, el riesgo consistir, por el contrario, en la supervivencia del asegurado
a la fecha predeterminada.
En los seguros mixtos quedan cubiertos ambos riesgos. El riesgo en ambos casos va a estar supeditado
a lo que est cubierto.

La caracterstica fundamental de esos riesgos es que aumentan a medida que transcurre el tiempo del
contrato. El transcurso del tiempo acerca el momento de la muerte del asegurado, o la fecha en que ha
de ser pagado el capital o renta en los seguros de supervivencia.

En el riesgo de supervivencia no caben delimitaciones de ninguna clase (se vive o no se vive en un

determinado momento), pero en el riesgo de muerte s.

Este riesgo admite delimitaciones causales, objetivas o subjetivas, y delimitaciones espaciales. Mas, con
el cambio operado en estos ltimos tiempos en los modos de vida tradicionales, esas limitaciones cada
da son menores.

Hoy las plizas autorizan a los asegurados para cambiar libremente la residencia y viajar por todo el mundo
utilizando cualquier medio de transporte (excepto los viajes submarinos y los areos que no sean por lnea
regular), y cubren, tanto los riesgos de suicidio a partir de determinado plazo desde la firma de la pliza
(de uno a tres aos) como los riesgos catastrficos (guerra, revolucin, epidemia y otros semejantes), que
quedan obligatoriamente cubiertos en rgimen de compensacin dentro del Consorcio de Compensacin
de Seguros. La vigente Ley se limita a declarar, a estos efectos, que el asegurador slo se libera de su
obligacin si el fallecimiento del asegurado tiene lugar por alguna de las circunstancias expresamente
excluidas en la pliza (art. 91); y que, salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado
quedar cubierto a partir del transcurso de un ao desde la conclusin del contrato (art. 93).

LA PRIMA.

La prima del seguro de vida se calcula tcnicamente sobre la base de tablas de mortalidad y se rige por
tarifas oficialmente aprobadas. Como esta prima es uniforme y constante por toda la duracin del seguro,
no se ajusta exactamente a la curva del riesgo que, contrariamente, va en aumento a medida que
transcurre el tiempo del seguro y se acerca la muerte del asegurado o la edad o fecha prevista para el
pago de la renta o del capital asegurado. Por eso, el clculo de la prima se hace de forma que en los
primeros aos el seguro cubra con exceso el riesgo corrido, para que los excedentes de prima,
capitalizados y convenientemente invertidos, permitan compensar en el futuro el defecto de prima que
necesariamente se producir al aumentar el riesgo y permanecer sta invariable.

Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la empresa

aseguradora, van formando la llamada reserva matemtica de cada contrato. Ya veremos ms adelante
el juego de la reserva matemtica a efectos de la reduccin y rescate de las plizas.

II. CONTENIDO DEL CONTRATO:

1) Obligaciones del estipulante: El pago de la prima. Consecuencias de la falta de pago. Rescate

y reduccin de la pliza.

CONSECUENCIAS DE LA FALTA DE PAGO.

El seguro de vida ofrece especiales caractersticas en orden a las consecuencias que entraa la falta de
pago de la prima. Una prctica tradicional y constante consagr el principio de que, vigente el contrato
durante cierto plazo, el impago de aqulla no abre paso a la rescisin del contrato, sino a la llamada
reduccin de la pliza. Nuestra Ley recoge ese principio en el artculo 95, diciendo que una vez
transcurrido el plazo previsto en la pliza, que no podr ser superior a dos aos desde la vigencia del
contrato, no se aplicar el prrafo 2 del artculo 15 sobre falta de pago de la prima. A partir de dicho plazo,
la falta de pago de la prima se producir la reduccin del seguro conforme a la tabla de valores inserta en
la pliza. La reduccin se producir igualmente cuando lo solicite el tomador, transcurrido ese plazo.

RESCATE DE LA PLIZA.

Guarda cierta analoga con la reduccin del seguro la institucin del rescate, consistente en la facultad
del contratante de denunciar el contrato percibiendo del asegurador el importe de la reserva matemtica
de dicho contrato.

La declaracin de rescate es recepticia; debe llegar, por tanto, a conocimiento de la Compaa

aseguradora, y desde ese instante pone fin al contrato. Si a partir de ese momento, y antes de ser pagado
el valor del rescate, se produce el siniestro, el asegurador slo vendr obligado a pagar ese valor y no la
suma asegurada. Ejemplo: si pretendes cobrar por dinero una vez que te jubiles, tendrs que pagar una
determinada cantidad al mes hasta la jubilacin.

Con ese dinero se da una reserva matemtica de dinero. Si resulta que no te puedes permitir pagar dicha
cantidad acordada, en alguno de los meses, el contrato vara y sers penalizado por ello.

La facultad de rescatar pertenece al contratante, aunque se trate de un seguro a favor de tercero. El

rescate equivale, entonces, a la revocacin del beneficio. Por excepcin, cuando la designacin del
beneficiario se haya hecho con carcter irrevocable, si el contratante cesa en el pago de las primas y se
hace la declaracin de rescate, el valor de ste debe corresponder al beneficiario. Es muy comn utilizar
estas plizas como elementos negociables (cabe la cesin). Tambin es un crdito que emite anticipos.
Epgrafe 3).

REDUCCIN DE LA PLIZA.

Con la reduccin de la pliza el seguro contina en vigor por el menor capital que corresponda a la reserva
matemtica del contrato, segn la tabla de valores de reduccin que al efecto insertan o acompaan las
plizas. La reserva matemtica pasa a funcionar, as, como la prima nica para la duracin del seguro. El
juego natural de la reduccin de la pliza est en los seguros para caso de muerte y en los mixtos. Por
eso la ley, en principio, no concede derecho a capital reducido ni a los seguros temporales ni a los de
sobrevivencia (art. 98). Ej.; diseo renta vitalicia X en la jubilacin. X prima al mes durante 30 aos. Al cabo
de 20 se da impago de primas. Se reducen prestaciones y no rescisin como antes.

Reducido el seguro, el contratante tiene derecho a rehabilitarle, en cualquier momento, antes del
fallecimiento del asegurado, debiendo cumplir para ello las condiciones fijadas en la pliza (art. 95).
Derecho que tiene el tomador a rehabilitar el seguro en los trminos previamente pactados.

Pretende que cuando el beneficiario o asegurado haya venido a mayor fortuna pueda volver a ponerse al
da y rehabilitar el contrato.

2) Obligaciones del asegurador: el pago de la suma o renta asegurada.

PAGO DE LA SUMA O RENTA ASEGURADA.

En los seguros de vida, como el dao es siempre total y se cifra anticipadamente en una cantidad (suma
asegurada) establecida a forfait con arreglo a criterios subjetivos, no existen problemas en orden a la
liquidacin del siniestro; la suma asegurada o la renta, en su caso, se deben siempre ntegramente, una
vez que se produce el evento daoso (muerte o sobrevivencia). El pago incumbe al asegurador previa
justificacin por el beneficiario del hecho determinante del vencimiento del seguro (muerte o sobrevivencia
del asegurado). Pero, en todo caso, la muerte del asegurado, causada dolosamente por el beneficiario,
privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, quedando sta integrada en el
patrimonio del tomador (art. 92). Y lo mismo ocurrir si en el momento del fallecimiento del asegurador no
hubiere beneficiario concretamente designado, ni reglas para su determinacin; entonces, el capital
formar parte del patrimonio del tomador (artculo 84) y ser ste quien puede reclamar el pago al
asegurador.

3) Anticipos sobre la pliza y pignoracin de la misma.

ANTICIPOS SOBRE LAS PLIZAS.

Tambin es prctica universal en el seguro de vida que los aseguradores concedan anticipos a cuenta de
la suma asegurada hasta un alto porcentaje (por lo general el 90 %) del valor del rescate que corresponda
a la pliza en el momento del anticipo. La Ley hace referencia a que el tomador pueda obtener crdito
sobre el base de la pliza de seguros bien por parte del asegurado o de un tercero.

a) En el primer caso, con referencia a los contratos de seguros sobre vida entera para caso de muerte, ha
de preverse que el asegurador conceder al tomador, anticipos sobre la cantidad asegurada, conforme a
las condiciones fijadas en la pliza, una vez pagadas al menos dos anualidades.

b) En el segundo caso, se refiere de forma indirecta al prever que la pliza puede ser objeto de prenda
para obtener un crdito de tercero. La posibilidad de pignorar el tomador del seguro de la pliza siempre
y cuando no se haya designado beneficiario con carcter irrevocable.

PIGNORACIN Y CESIN DE LA PLIZA.

El artculo 99 de la Ley dice que el tomador puede ceder o pignorar la pliza en cualquier momento,
siempre que no haya sido designado el beneficiario con carcter irrevocable. La cesin transmite al
cesionario los derechos derivados de aqulla. La prenda de la pliza es una operacin por virtud de la
cual el deudor garantiza el pago de su deuda con el capital o suma asegurada.

Ej.: en Compraventa casa: el beneficiario suele ser el banco en el seguro de vida o de supervivencia que
te obligan a hacer. Suelen ser dos seguros: uno que cubre el riesgo de la deuda hipotecaria y otro
cualquier dao a la vivienda.

III.

1) El seguro de accidentes.

El seguro privado y voluntario contra accidente, tiene por objeto la prestacin de caudados y capitales o
rentas determinados en la pliza, en el caso de que la integridad fsica del asegurado o asegurados se
vea afectada por un evento fortuito, violento, sbito y externo y ajeno a la intencionalidad del asegurado,
causndole su muerte o invalidez permanente o temporal. Se halla regulado en los artculos 100 y 104 de
la LCS. Pueden ser distintos la persona del tomados, del aseguro y la del beneficiario.

Es un tipo de seguro intermedio entre los de daos y los de personas: su finalidad es prestar asistencia a
ciertos daos que el siniestro puede provocar (dao emergente y lucro cesante), pero la cuanta de la
prestacin del asegurador no depende del importe del dao causado, si ste genera, sino de las
prestaciones sealadas en la pliza.

La ley impone al tomador del seguro el deber de comunicar al asegurador la existencia de cualquier otro
seguro de accidentes relativo a la misma persona. El incumplimiento de este deber slo puede dar lugar
a la reclamacin por el asegurador de los daos y perjuicios causados, y nunca a una eventual reduccin
de la suma asegurada.

Lgicamente, el asegurado no vendr obligado a pagar la indemnizacin al asegurado, si ste provoc

intencionadamente el accidente. En el caso de que el accidente viniera causado dolosamente por el
beneficiario, devendr nula la designacin en su favor, correspondiendo, en tal caso, la indemnizacin al
tomador del seguro o a sus herederos.

2) El seguro de enfermedad.

El seguro voluntario de enfermedad (diverso al de la Seguridad Social) tiene por objeto la prestacin de
los cuidados mdicos, farmacuticos y hospitalarios (en la medida, garanta y duracin limitadas
consignadas en la pliza), cuando la salud del asegurado o asegurados se ve afectada por dolencias o
enfermedades previstas en el contrato. El riesgo cubierto sera, por tanto, la enfermedad.

Este tipo de seguro se halla mencionado en los artculos 105 y 106 de la Ley de Contrato de Seguro,
distinguiendo entre el pago de los gastos generados por la enfermedad y su tratamiento (gastos mdicos,
hospitalizacin, etc.), que dara lugar al seguro de enfermedad en sentido estricto; y la prestacin de la
asistencia mdica directa (que dara lugar a una modalidad distinta, como es el seguro de asistencia
sanitaria). A estas modalidades les resultan aplicables, con carcter supletorio, los preceptos legales
relativos al seguro de accidentes.
 TEMA 16.- LOS CONTRATOS DE GARANTA

I. CONSIDERACIN GENERAL: GARANTAS PERSONALES Y REALES.

CONSIDERACIN GENERAL.

En un sentido amplio con el trmino de garanta se alude a cualquier medio jurdico que asegure el
cumplimiento de una obligacin por parte de del deudor, evitando el perjuicio que su incumplimiento
pueda ocasionar al acreedor. As, constituyen garanta todos los medios de tutela, legales o
convencionales que el ordenamiento jurdico pone a tal fin a disposicin del acreedor. En trminos ms
generales, al titular de un derecho subjetivo.

En sentido estricto o tcnico, por garanta se entiende un nuevo derecho distinto del principal o
garantizado, constituido convencionalmente con la finalidad de asegurar, en ltima instancia, por otras
vas, por medio del nuevo derecho, la satisfaccin del inters el sujeto activo o acreedor.

El pacto o estipulacin de garanta, se concluya como un contrato separado o se incorpore formalmente

al principal cuyo contenido garantiza es aqul cuya causa tpica se identifica y agota en dicha finalidad:
su razn de ser es slo el servicio al derecho que garantiza.

Por tanto, se trata de un contrato accesorio, por lo que debe distinguirse de otros negocios tpicos que
pueden utilizarse (p.ej., venta o depsito en garanta). Por esta razn tampoco se deben considerar
contratos de garanta aquellos otros en los que el efecto de garanta, aunque se produzca directamente y
en todos los casos como consecuencia tpica del negocio, se fundamenta en una causa distinta como,
por ejemplo, en el contrato de seguro, en particular el seguro de crdito y el de caucin.

En el mbito del Derecho patrimonial existe una gran diversidad de derechos de garanta de distinto
contenido y alcance, regulados en muy distintas fuentes legales como el CC, C. de C., leyes especiales
(Ley Hipotecaria, Ley de

Prenda sin Desplazamiento e Hipotecas Mobiliarias) y autonmicas.

Todos ellos pueden agruparse en la summa divissio de las garantas personales, cuyo paradigma es la
fianza, y de las garantas reales, que encuentran en la hipoteca y en la prenda sus manifestaciones ms
destacadas.

Garantas personales: el derecho de garanta es un derecho relativo o personal por el que resulta
obligado o responsabilizado un tercero que, de forma gratuita o remunerada, vincula su patrimonio a
satisfacer el inters del acreedor.
Garantas reales: en este caso el derecho de garanta, tambin constituido por un tercero o incluso
por el mismo deudor es, por el contrario, un derecho absoluto o real que, como tal, confiere no ya la
vinculacin de un nuevo patrimonio, sino la afeccin o gravamen de una cosa o bien determinado,
otorgando al acreedor un poder o seoro directo o inmediato sobre la misma que, entre otras
facultades, confiere al acreedor el ius distrahendi o derecho de realizacin del valor de la cosa dada
en garanta para as, en su caso, conseguir el pago.

Las garantas son muy frecuentes en el trfico empresarial que descansa, en gran medida, en el crdito,
y llegan a constituir un elemento habitual, casi connatural, de algunas transacciones financieras.
Por ello, aunque no quepa hablar de un especfico derecho o rgimen de las garantas mercantiles, o de
que stas sean sustancialmente diferentes a las civiles, pueden destacarse algunas singularidades o
particularidades que s cabe denominar mercantiles, pues son la respuesta prctica o legislativa a
especiales necesidades o condiciones del trfico empresarial. Son adems las que justifican su
tratamiento por el Derecho mercantil.

Debe recordarse que en los contratos de garanta se producen, por otra parte, algunos problemas de
proteccin de la parte ms dbil. Adems, el papel protagonista que asumen las entidades de crdito,
sobre todo en su condicin de acreedores profesionales beneficiarios de las garantas determina que, en
muchas ocasiones, estos contratos se realicen utilizando condiciones generales predispuestas por la
entidad, afecten a contrapartes sin el suficiente poder contractual o que, incluso, puedan considerarse
consumidores, por lo que podrn aplicarse las normas tuitivas que procedan.

LAS GARANTAS PERSONALES

En el campo de las garantas personales, el C. de C. dedic algunos preceptos a los afianzamientos

mercantiles (arts. 439 y ss.), pero ms importante es que la prctica mercantil viene modelando y
adoptando la figura bsica de la fianza a muy distintas exigencias.

A veces se alteran sus rasgos para proporcionar al derecho del acreedor una garanta ms genrica. As,
se constituyen garantas que, en comparacin con la figura legal del tipo bsico de la fianza, pueden
denominarse garantas fuertes o cualificadas como aval cambiario, la misma fianza solidaria o las
modernas garantas a primera demanda o requerimiento, figuras que, en unin a otros supuestos como
el crdito documentario o el seguro de caucin, cierta jurisprudencia las ha pretendido englobar bajo un
nuevo concepto o tipo de aval muy heterogneo y carente de precisin.

Otras veces se asiste al fenmeno contrario, porque quien constituye la garanta trata de limitar o disminuir
su compromiso y responsabilidad, crendose garantas, como las cartas de patrocinio, que son dbiles
en relacin con la fianza.

GARANTAS REALES

La legislacin hipotecaria del siglo XIX supuso una gran transformacin del rgimen de las garantas
reales, que ms tarde se reflej en el C. de C. de 1885 y en el CC de 1889, que consisti en hacer una
clara y rgida separacin entre la prenda y la hipoteca, figuras que antes eran confundidas y estaban
estrechamente unidas en cuanto a sus fuentes.

As, la prenda se configur como un derecho real de garanta que recae sobre bienes muebles y que
utiliza como modo de afeccin la desposesin, la entrega de la cosa al acreedor que as se asegura el
ejercicio eficaz de sus facultades, en especial el ius distrahendi.

La hipoteca se define, en cambio, como un derecho real de garanta que grava los bienes inmuebles,
siendo la inscripcin o anotacin en un registro ad hoc el medio que asegura o preserva los derechos del
acreedor frente a terceros.

II. LA FIANZA

1) Concepto y carcter mercantil.

El C. de C. no define el contrato de fianza, por lo que hay que acudir al CC, que lo concepta aqul por el
que una persona (el fiador) se obliga a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo ste (art.
1822 CC). Es una obligacin subsidiaria.

Es un contrato unilateral porque se obliga el fiador, no el deudor.

El C. de C., en cambio, s establece cundo la fianza o afianzamiento es mercantil, sometindose a los
preceptos especiales, aunque muy parcos y fragmentarios contenidos en el Ttulo IV de su Libro II.

Segn el art. 439 C. de C. ser reputado mercantil todo afianzamiento que tuviese por objeto el
cumplimiento de un contrato mercantil, aun cuando el fiador no sea comerciante.

La accesoriedad que es un elemento constitutivo de todo derecho de garanta, se convierte tambin en el

medio de determinacin de la mercantilidad.

En aplicacin de la regla jurdica de que lo accesorio sigue a lo principal, la fianza ser mercantil cuando
venga a asegurar el cumplimiento de un contrato que pueda ser considerado mercantil. El carcter
mercantil de la obligacin garantizada confiere, sin ms, ese mismo carcter a la relacin de fianza.

Dado el escaso alcance de las normas especiales del C. de C., el rgimen jurdico de la fianza mercantil
coincide, salvo en concretsimos particulares, con el recogido en el CC, a cuyos arts. 1822 y ss hay que
remitirse en cuanto no se halle expresamente previsto en la regulacin especial (art.50 C. de C.).

2) Conclusin del contrato.

A diferencia de la fianza civil, que no requiere formalidad alguna con tal de que sea expresa (art. 1827
CC), la mercantil deber constar por escrito, sin lo cual no tendr valor ni efecto (440 C. de C.).

La escritura no cumple as una mera funcin instrumental dirigida a la prueba (ad probationem), sino que
es un requisito esencial para la validez del contrato, por lo que se concluye que la fianza mercantil es un
contrato formal (ad solemnitatem).

La exigencia formal queda cumplida tanto si la declaracin escrita se recoge en pliza o escritura pblica
autorizada por notario, como suele ocurrir, como si se plasma en un documento privado que puede ser el
mismo contrato principal cuyo cumplimiento se garantiza, un documento separado o incluso una simple
carta dirigida por el fiador al acreedor. Adems, tambin se acepta como expresin escrita suficiente para
la constitucin de la fianza la que pueda producirse mediante modernos medios telemticos que, sin
embargo, no utilizan el soporte de papel.

La constancia escrita se requiere para la validez y eficacia de la relacin de fianza propiamente dicha,
que es la que ligar al fiador con el acreedor beneficiario de la garanta y no para la de mandato u otra que
explique y justifique la intervencin del fiador garantizando el cumplimiento del deudor (llamada relacin
de cobertura), cuya relacin quedar sujeta a las reglas que en cada caso le sean aplicables.

Aunque la fianza puede ser espontnea y prestarse sin consentimiento y aun sin conocimiento del deudor
(arts. 838 in fine y 1823 CC), lo habitual es que el fiador intervenga a requerimiento o solicitud del deudor,
que atiende as a una exigencia previa del acreedor.

El artculo 441 C. de C., en este contexto, establece, al igual que en el prstamo que el afianzamiento
mercantil ser gratuito, salvo pacto en contrario.

El contrato requiere al menos tres personas: deudor, acreedor y fiador.

En los afianzamientos mercantiles prestados a favor de entidades de crdito, es frecuente la existencia de

una pluralidad de fiadores para reforzar an ms el derecho del acreedor.

- Puede ocurrir que distintos fiadores garanticen independientemente, sin que exista ninguna relacin entre
ellos, la obligacin del deudor frente al acreedor. El cada fiador responde frente al acreedor como si fuera
nico y no podr repetir contra los otros fiadores.
- Es ms habitual que la pluralidad de fiadores se organice como una confianza, es decir, que el
establecimiento de una nica obligacin de garanta asumida (solidaria o mancomunadamente) por una
pluralidad de personas.

En este supuesto cabe la repeticin del que haya pagado ms de la parte que proporcionalmente le
corresponda satisfacer (art. 1846).

3) Objeto.

Es el mismo que el de la obligacin principal garantizada. No puede ser distinto ni ms extenso. Segn el
CC el fiador puede obligarse a menos pero no a ms que el deudor principal, tanto en la cantidad como
en lo oneroso de las condiciones. Lo que s puede ser es menos extenso.

Si la fianza fuera simple o indefinida, comprender no slo la obligacin principal, sino tambin todas sus
accesorias (art. 1827).

Puede afianzarse toda clase de obligaciones, pecuniarias o no, siempre que sean vlidas, tanto si son de
presente como futuras, aunque en este caso no puede reclamarse contra el fiador hasta que la deuda sea
lquida (art. 825).

4) Efectos.

Constituida vlidamente, la fianza produce una serie de efectos entre fiador y acreedor, entre fiador y
deudor principal y entre los cofiadores, en su caso.

1) En relacin con el acreedor, la fianza obliga al fiador a pagar o cumplir la obligacin principal en caso
de no hacerlo el deudor. ste es el verdadero y fundamental efecto del contrato.

Pero el fiador no viene obligado a responder ante cualquier posible o eventual falta de pago del deudor
principal. El CC. Concede al afecto, al fiador, dos excepciones fundamentales:

- El beneficio de excusin: este beneficio, fundado en consideraciones de equidad, permite al fiador exigir
del acreedor que antes de dirigirse contra l ejecute previamente los bienes del deudor. Segn el art. 1830
CC, el fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusin de todos los bienes
del deudor.

- El beneficio de divisin: este beneficio se da en el supuesto de una pluralidad de fiadores, para permitirles
la divisin de la obligacin entre todos ellos, sin que el acreedor pueda reclamar a cada cofiador ms que
la parte que le corresponda (art. 1837 CCom.).

Ahora bien, los arts. 1831 y 1837 CC establecen que estos beneficios no tienen lugar cuando el fiador se
haya obligado solidariamente con el deudor. Y en base a estos preceptos y a la presuncin de solidaridad
de las obligaciones en la contratacin comercial, la ms reciente jurisprudencia del TS viene declarando
que en los afianzamientos mercantiles no pueden ampararse los fiadores en el beneficio de excusin.

2) En las relaciones del fiador con el deudor principal, si se pact retribucin tendr derecho a exigirla el
fiador en los trminos exigidos en el contrato.

Pero la retribucin hacer perder al fiador mercantil el derecho a obtener la relevacin de la fianza que el
CC concede a los fiadores civiles a los diez aos de constituida y cuando la obligacin principal no tenga
trmino fijo de vencimiento (art. 1843.5) pues, en contra de lo que establece este precepto civil, el art. 442
del C. de C. dice que en los contratos por tiempo indefinido, pactada una retribucin al fiador, subsistir
la fianza hasta que, por la terminacin completa del contrato principal que se afiance, se cancelen
definitivamente las obligaciones que nazcan de l, sea cual fuere su duracin, a no ser que por pacto
expreso se hubiere fijado plazo a la fianza.

Por otro lado, el fiador que pague tendr accin de reembolso contra el deudor principal para ser
indemnizado por ste del importe de la deuda, con sus intereses legales, gastos, daos y perjuicios,
cuando procedan y adems podr subrogarse en todos los derechos que el acreedor tena contra el
deudor.

3) Relaciones entre los diferentes cofiadores: el pago o la asuncin de la deuda por uno de los fiadores le
va a permitir repercutir, dirigirse al resto de los cofiadores y exigirles esa parte proporcional del pago de
la deuda.

5) Extincin.

Por su carcter accesorio, la obligacin del fiador se extingue al mismo tiempo que la del deudor, y por
las mismas causas que las dems obligaciones (Art. 1847 CC). Pero, aparte de esto, si la fianza se pact
expresamente por un plazo determinado, se extinguir al transcurso de ese plazo, aunque subsista la
deuda principal (Art. 442).

III. LA PRENDA.

1) Consideracin general.

El C.Com no contiene unas pautas generales sobre este contrato. Es un contrato por virtud del cual el
deudor o un tercero acepta unos bienes muebles para el pago de la deuda, de tal forma que una vez
vencida la deuda y no satisfecha, pueda hacerse efectiva sobre el precio de venta de aquella cosa, con
preferencia a los derechos de cualquier otro acreedor (se venden en subasta pblica). Ejemplo; donacin
en prenda (acciones), un prstamo mercantil.

Esto, no obstante, la ausencia de normas generales en nuestro Ccom y la necesidad de remitirnos a los
preceptos civiles en cuanto concierne a la regulacin general del contrato (Arts. 1857 a 1873 CC), nos
releva de exponer aqu los principios comunes ordenadores del contrato de prenda, para centrar nuestra
atencin sobre aquellas prendas mercantiles especiales, reguladas ms o menos fragmentariamente en
nuestra legislacin.

Los tipos de prenda son los siguientes:

2) Prenda de efectos o valores cotizables en Bolsa. (Acciones)

El Cdigo regula la pignoracin de valores pblicos cotizables en garanta de prstamos en los arts. 320
a 324, reconocindoles singulares efectos siempre que haya sido hecha en pliza con intervencin de
Corredor de comercio colegiado o en escritura pblica.

La constitucin de esta prenda est sometida al principio general que exige poner la cosa en posesin
del acreedor o un tercero (art. 1863 C.Com.). constituida regularmente la prenda, produce los siguientes
efectos:

- Confiere al acreedor derecho a cobrar su crdito (sobre los valores pignorados) con preferencia a los
dems acreedores, quienes no podrn disponer de los mismos a no ser satisfaciendo el crdito constituido
sobre ellos (Art. 320).

- Vencido y no satisfecho el crdito, queda autorizado el acreedor, durante los 3 das hbiles siguientes al
vencimiento del prstamo, para pedir la enajenacin de los valores dados en garanta sin necesidad de
requerir al deudor, a cuyo fin entregar a los organismos rectores del correspondiente mercado
secundario oficial la pliza o escritura de prstamo, acompaada de los ttulos, para que los enajene en
el mismo da en que recibe la comunicacin del acreedor, o, de no ser posible, en el da siguiente, a travs
de un miembro del correspondiente mercado secundario oficial (Art. 322).

- Los valores pignorados no estarn sujetos a reivindicacin mientras no sea reembolsado el prestador,
sin perjuicio de los derechos y acciones del titular desposedo contra las personas responsables segn
las leyes, por los actos en virtud de los cuales haya sido privado de los valores dados en garanta (Art.
324). De esta forma la posesin del acreedor es inatacable.

El sistema dispuesto en estos arts. se extiende a las cuentas corrientes de crdito abiertas por entidades
de crdito cuando se hubiere convenido que la cantidad exigible en caso de ejecucin ser la
especificada en certificacin expedida por la entidad acreedora, en cuyo caso se entregar, adems, un
documento fehaciente que acredite haberse practicado la liquidacin en forma pactada por las partes en
el ttulo ejecutivo y que el saldo coincide con el que aparece en la cuenta abierta al deudor.

3) Prenda de mercancas representadas por ttulos de crdito.

Se recurre a constituir la prenda poniendo en posesin del acreedor los ttulos representativos de las
mercancas (conocimiento de embarque, resguardo de depsito, taln de ferrocarril, etc.) que confieren
al tenedor legtimo de los mismos el derecho a la entrega de las mercancas documentadas y a disponer
de stas negociando el ttulo.

La constitucin en prenda de los resguardos emitidos por los almacenes generales de depsito est
expresamente prevista por el Cdigo en el artculo 196, que faculta al acreedor no satisfecho que tenga
en prenda un resguardo para requerir a la Compaa para que enajene los efectos depositados, en
cantidad bastante para el pago, con preferencia sobre las dems deudas del depositante.

Y la prenda de conocimiento de embarque y otros ttulos de transporte se utiliza especialmente en las

operaciones de crdito documentado, en las que el Banco pagador conserva en su poder esos
documentos en garanta del reembolso de las cantidades satisfechas.

Como los ttulos representativos de las mercancas pueden ser nominativos, a la orden o al portador, la
constitucin de la prenda seguir en cada caso distintos modos. Tratndose de ttulos al portador, bastar
ponerlos en posesin del acreedor, resendolos por su numeracin o de otra forma adecuada en el
documento del contrato. Si los ttulos son a la orden, deber hacerse un endoso a ttulo de garanta al
modo utilizado con la letra de cambio.

Y, por ltimo, cuando el ttulo sea nominativo, habr que notificar al emisor del mismo la constitucin de la
prenda, a fin de que el nuevo adquirente (acreedor pignoraticio) quede legitimado para ejecutarla, en su
caso.

Cuando se trate de mercancas depositadas en almacenes generales de depsito o en otras entidades

asimiladas a ellos, la constitucin de la prenda se simplifica porque estas entidades, adems del
resguardo acreditativo del depsito, emiten unido a l otro resguardo de garanta, cuya transmisin
separada significa que quedan pignoradas las mercancas a favor del adquirente, mientras que la
propiedad de las mismas permanece a favor del titular del resguardo de depsito.

La ejecucin de la prenda constituida sobre las mercaderas representadas por estos ttulos tiene lugar
mediante el ejercicio del derecho a obtener la entrega de las mismas y la subsiguiente venta de subasta
pblica notarial en la forma prevista en el C.c. o requiriendo a la compaa para que las enajene, en el
caso de existir garanta, en subasta pblica celebrada en el propio almacn o depsito, con intervencin
del Corredor o Notario.

4) Prenda sin desplazamiento.

En estos casos en concreto el contrato de prenda se instrumentaliza sin necesidad del desplazamiento
porque en ocasiones el desplazamiento puede ser contraproducente a lo que pretende la prenda
(ejemplo; el deudor tiene un taller y slo tiene ese trabajo. No es lgico dejar en prenda la mquina
principal de ese taller teniendo en cuenta que esa mquina es la que general el capital del deudor). En
estos casos, por lo tanto, no se da dicho desplazamiento, pero por razones lgicas.

Esta prenda sin desplazamiento se constituye por escritura pblica.

La prenda se constituir en escritura pblica o en pliza intervenida por fedatario pblico cuando se trate
de operaciones bancarias o se refiera a cualquiera de los supuestos comprendidos en el artculo 93 del
Ccom, y, en todo caso, deber ser inscrita en el Registro especial que la ley establece.

Una vez constituida, el deudor no podr, sin consentimiento del acreedor, enajenar los bienes dados en
prenda, ni trasladarlos del lugar en que se encuentren, siendo de su cuenta los gastos necesarios para la
debida conservacin, reparacin y administracin de los mismos. El acreedor tiene facultades de
inspeccin sobre la prenda.

Para hacer efectivo el crdito garantizado la ley regula un procedimiento judicial sumario y un
procedimiento extrajudicial de venta en subasta notarial de los bienes pignorados.

Y concede al acreedor pignoraticio preferencia y prelacin sobre los dems hasta donde alcance el valor
de la prenda.

La prenda sin desplazamiento de la posesin puede ser utilizada por los titulares de explotaciones
agrcolas, forestales y pecuarias sobre los siguientes bienes:

- Los frutos pendientes y las cosechas esperadas dentro del ao agrcola.

- Los frutos separados y productos de dichas explotaciones;

- Los animales, sus cras y productos; y

- Las mquinas y aperos de las respectivas explotaciones.

- E incluso puede ser constituida sobre colecciones de valor artstico o histrico (pinacotecas, bibliotecas,
etc.)

La prenda cabe no solo respecto a maquinas, marcas, patentes, sino que tambin pueden ser objeto de
prenda cosas futuras (Ej. Cosecha)

IV. LA HIPOTECA.

1) Consideracin general.

Es un contrato que afecta fundamentalmente a bienes inmuebles o derechos reales sobre bienes
inmuebles.

Este contrato, por el cual se afectan especialmente bienes inmuebles, o derechos reales constituidos
sobre ellos, en garanta del cumplimiento de una obligacin dineraria, tampoco ha sido recogido por
nuestro Cdigo de comercio. Pero la realidad demostr la conveniencia de facilitar la constitucin de
especiales hipotecas en garanta de obligaciones mercantiles mediante un sistema ms flexible que el
ordinario, adecuado a las necesidades del comercio. Nacieron, as, determinados tipos de hipotecas que,
por su directa vinculacin con el trfico mercantil y por satisfacer exigencias del mismo, bien pueden
denominarse mercantiles.

2) Hipoteca en garanta de cuentas corrientes de crdito.

Es muy usual el contrato de cuenta corriente. Es muy comn que se garanticen con contratos de hipoteca.

Esta hipoteca (regulada en el Art. 153 de la LH) se constituye para responder del saldo definitivo que al
cierre o vencimiento arroje la cuenta contra el tomador del crdito. Siendo la apertura de crdito en cuenta
corriente operacin esencialmente bancaria, normalmente esta hipoteca se constituye a favor de los
bancos u otras entidades de crdito, y sus especialidades ms importantes frente a la hipoteca ordinaria
son las siguientes:

- Es hipoteca de las denominadas de mximo porque se constituye por una cantidad mxima, que habr
de ser fijada en la escritura, y en garanta de un crdito (saldo de cuenta) indeterminado, al menos en su
cuanta.

- La escritura determinar la cantidad mxima de que responde la finca y el plazo de duracin de la cuenta
y sus posibles prrrogas.

- Al vencimiento fijado en el contrato de apertura de crdito, el acreedor no satisfecho podr utilizar la

accin hipotecaria para el cobro del saldo en la parte que no exceda de la cantidad mxima asegurada;
ms, para ello, deber acreditar el importe y la exigibilidad de dicho saldo, a diferencia de lo que ocurre
en la hipoteca ordinaria, en la que el procedimiento ejecutivo se apoya en las declaraciones del Registro
sobre la existencia, importe, exigibilidad y vencimiento del crdito.

3) Hipoteca en garanta de ttulos endosables y al portador.

Otro supuesto es cuando la hipoteca se configura no sobre bienes inmuebles en sentido estricto sino
sobre ttulos endosables (expedidos por el endosante).

Cuando se crea, no se sabe a favor de quin se est hipotecando esos bienes (porque cabe que mediante
endosos vare el tenedor del derecho).

La obligacin tendr una fecha de vencimiento y ser el que tenga el ttulo en ese momento el que va a
cobrar dnde opera aqu el contrato de hipoteca? El deudor establece que en caso de que en fecha de
dicho vencimiento no paga, el tenedor del ttulo en ese momento tendr la posibilidad de ejecutar un bien
inmueble del deudor que ha hipotecado a favor del que tuviese el ttulo.

Esta hipoteca (regulada en los artculos 154 a 156 de la LH) ofrece, frente a la ordinaria o corriente, la
especial caracterstica de garantizar crditos con titular indeterminado, a causa de la fcil circulacin de
los ttulos a la orden y al portador. Caracterstica que da lugar a las siguientes consecuencias:

- La hipoteca se constituye unilateralmente por el hipotecante (emisor o tenedor del ttulo) y sin el concurso
del futuro e indeterminado acreedor.

- La escritura no designa individualmente al acreedor o titular de la hipoteca y se constituye a favor de los

tenedores presentes o futuros de los ttulos.

- La escritura habr de determinar, en cambio, cuantas circunstancias sirvan para individualizar y

determinar las condiciones de los ttulos (nmero, serie, fecha de emisin, plazo, etc.).

La aplicacin ms importante de esta hipoteca tiene lugar en la emisin de obligaciones por las
sociedades annimas. Tambin se puede extender la hipoteca a ttulos distintos de las obligaciones,
siempre que sean talonarios o emitidos en serie impresa y numerada. Se admite tambin por la va de la
analoga la inscripcin de las hipotecas sobre letras de cambio.

V. LA HIPOTECA MOBILIARIA.

1) Consideracin general.
No cualquier bien puede ser objeto de constitucin de este tipo de hipoteca (va a ser numerus clausus).
Bienes muebles que pueden ser objeto hipoteca mobiliaria:

- Los establecimientos mercantiles (aquellos objetos que integran este establecimiento. Tienen que poder
ser valorables.

- Automviles.

- Aeronaves (slo posible para las aeronaves que realicen su actividad de mercado bajo la bandera
espaola).

- Maquinaria industrial.

- Todo lo enmarcable dentro de la propiedad intelectual e industrial.

Necesaria inscripcin en escritura pblica + Inscripcin en el Registro correspondiente (elemento

constitutivo) De no ser as, acreedor no podr cobrar.

Si no hay inscripcin:

- No hay D perseguir los bienes hipotecados, no se tendr D preferente sobre el valor esos bienes.

- No podra pedirse la administracin judicial de esos bienes si hubiera un mal uso claro de los mismos
que provocara su devaluacin.

- Le impedira hacer uso de la garanta misma Ej. Para acreditar su existencia o para la cesin del D
crdito que garantiza esa hipoteca.

Analogas y diferencias con la prenda sin desplazamiento (esto no lo ha dado en clase)

Ambas instituciones persiguen, en definitiva, la finalidad comn de hacer viable la garanta real para
ciertos bienes muebles que, por su valor, por su naturaleza o por la funcin que cumplen en el terreno de
la produccin econmica como factores de la misma, se adaptan con dificultad a los modelos clsicos de
las garantas reales (prenda e hipoteca comunes), y ambas instituciones dejan en posesin de sus dueos
los bienes sobre los que se impone la garanta.

Para separar las dos instituciones, a pesar de su interna semejanza, se ha fijado la ley en el distinto grado
de identificabilidad registral de los bienes objeto de las mismas. Reserv la hipoteca mobiliaria para
aquellos bienes de identificacin semejante a la de los inmuebles, y, por tanto, como stos, claramente
susceptibles de hipoteca y de ser ilimitadamente perseguidos por accin real; e hizo objeto de la prenda
aquellos otros de identificacin menos perfecta por sus cualidades especficas y, por consiguiente, de
ms difcil persecucin real.

2) Modalidades.

- Hipoteca de establecimiento mercantil: Regulada cuidadosamente en los artculos 19 a 35 de la ley, es

la ms interesante de todas las hipotecas mobiliarias.

No sujeta todos los bienes integrantes del establecimiento, sino aquellos elementos patrimoniales de ste
susceptibles de ofrecer garanta real, con excepcin, en cualquier caso, de los elementos inmateriales
(organizacin, clientela, etc.) de muy difcil o imposible sujecin a las normas de una hipoteca.

Por eso la ley exige, como primera condicin, que el establecimiento est instalado en local de negocio
del que el titular sea dueo o arrendatario con facultad de traspaso (Art. 19) y que quiere que la hipoteca
comprenda necesariamente, y como mnimo, el arrendamiento del local en que est instalado el
establecimiento (bien porque le tuviera el hipotecante, bien porque le tenga en potencia, por ser
propietario del local), as como las instalaciones fijas o permanentes cuando pertenezcan al titular del
establecimiento (Arts. 20 y 28); pero, adems, declara que, de no establecerse otra cosa en contrario, se
extender tambin al nombre, marcas, rtulo y dems derechos de propiedad industrial, y a las mquinas,
mobiliario y utensilios de produccin y trabajo (art. 21) e incluso permite que, previo pacto especial,
comprenda la hipoteca las mercaderas y materias primas (art. 22).

En cambio, limitada as objetivamente la extensin de la hipoteca, siempre quedarn fuera de ella el

derecho de propiedad del local o cualquier otro derecho inmobiliario, el dinero, los valores mobiliarios, los
efectos mercantiles, los crditos de todas clases y los contratos pendientes.

- Hipoteca de maquinaria industrial: Se refiere exclusivamente a la maquinaria instalada destinada a la

explotacin de una industria y afecta a ella. La escritura de hipoteca, adems de las circunstancias
generales, contendr la resea de la maquinaria y utensilios con sus caractersticas, el lugar de
emplazamiento e industria a que se dedique y la aplicacin de cada mquina y el estado o grado de
conservacin (Art. 43).

El dueo de la maquinaria puede usar normalmente de ella conforme a su destino, pero sin merma de su
integridad (Art. 44).

- Hipoteca de propiedad industrial: Segn el prembulo de la ley, la hipoteca de estos derechos es de

ms fcil desenvolvimiento que la de los dems bienes por su carcter esencialmente formal y por su
perfecta adecuacin a la vida registral. Puede abarcar derechos de propiedad industrial (marcas y
patentes fundamentalmente). Constituida la hipoteca, el titular de los derechos hipotecados no puede
renunciar a ellos ni ceder su uso o explotacin total o parcial sin consentimiento del acreedor (Art. 48), y
ste podr obtener, si no lo hiciere el titular, la renovacin, rehabilitacin o prrrogas necesarias para el
mantenimiento de los derechos hipotecados, as como abonar el canon correspondiente (Art. 50).

- Hipoteca de aeronaves: Se refiere a las aeronaves de nacionalidad espaola inscritas en el Registro

Mercantil construidas o en construccin. Respecto a las aeronaves extranjeras, se estar a los convenios
internacionales y al principio de reciprocidad (Art. 38). La hipoteca comprende, adems de la aeronave,
los derechos y enseres destinados a su servicio, aunque sean separables de ella. Segn la ley, sobre la
hipoteca slo gozarn de preferencia las remuneraciones debidas por salvamento y gastos absolutamente
necesarios para la conservacin de la aeronave. Ms este precepto debe entenderse modificado por el
rgimen de crditos privilegiados sobre la aeronave instaurado por la Ley de Navegacin Area (133).