O contrato de seguro no Novo Cdigo Civil

Uma breve abordagem

1. Noo geral sobre os contratos

1.1 O Contrato como negcio jurdico

Dentre as definies doutrinrias de contrato, damos incio a este

trabalho com os ensinamentos de Nelson Nery Junior e Rosa Maria de Andrade Nery,
segundo os quais contrato negcio jurdico bilateral (ou plurilateral), cuja
finalidade criar, regular, modificar ou extinguir vnculo jurdico patrimonial entre as
pessoas que o celebram.1

O negcio jurdico, gnero do qual o contrato espcie, integra a Parte

Geral do Cdigo Civil de 2002, mais precisamente em seu Livro III Dos Fatos
Jurdicos iniciando-se com o artigo 104, que elenca os requisitos de validade do
negcio jurdico, nos seguintes termos:

CDIGO CIVIL (LEI 10.406 DE 10.01.2002)

PARTE GERAL (Arts. 1 a 232)

LIVRO I DAS PESSOAS (Arts. 1 ao 78)

LIVRO II - DOS BENS (Arts. 79 a 103)
LIVRO III DOS FATOS JURDICOS (Arts. 104 a 232)

Art. 104. A validade do negcio jurdico requer:

1
Cdigo Civil Comentado, 4 ed., So Paulo, 2006, p. 406

1
 I- agente capaz;
II - objeto lcito, possvel, determinado ou determinvel;
III - forma prescrita ou no defesa em lei.

Ao comentarem o artigo ora trazido a colao, escreveram os autores

mencionados:2

a) A capacidade do agente e a manifestao livre da vontade so as bases subjetivas do

negcio. Este, se celebrado por pessoa absolutamente incapaz, no representada
devidamente, nulo, por mcula liberdade inerente autonomia privada.

b) A relao jurdica pressupe um objeto sobre o qual se manifesta o poder do sujeito,

que alguns juristas consideram como sendo a conduta humana (objeto imediato)
(Espnola, Sistema, v. II, n. 173, p.175); ora a conduta humana recai sobre coisa ou
bem (objeto mediato) a que se refere o direito, ora recai sobre atos ou fatos visados em
determinada situao jurdica. A prestao devida, o objeto exigido deve ser possvel
(fsica e juridicamente) e poder ser identificada imediatamente (determinado), ou
posteriormente (determinvel).

c) A exteriorizao dos fenmenos jurdicos (fatos, atos e negcios jurdicos) pode ser
feita de diversas maneiras, mas, especificamente, os negcios jurdicos se exteriorizam
pela forma de que eles se revestem, por meio da qual eles se manifestam. A falta da
forma priva o negcio de um requisito essencial (Giorgi, Obbligazioni, v.I, cit., n. 291,
p.p. 340/341). nulo o negcio jurdico que no revestir a forma prevista em lei (CC
166 IV)

J os contratos em espcie integram a Parte Especial do Cdigo Civil de

2002 em seu Livro I Do Direito Das Obrigaes - sendo tratados de forma geral em
seu Ttulo V Dos Contratos Em Geral e especificamente no Captulo XV do Ttulo
VI Das Vrias Espcies De Contrato, dentre as quais se inclui o contrato de seguro,
conforme pode se observar a seguir:

PARTE ESPECIAL (Arts. 233 a 2.046)

LIVRO I - DO DIREITO DAS OBRIGAES (Arts. 233 a 965)

TTULO V - DOS CONTRATOS EM GERAL (Arts. 421 a 480)

TTULO VI - DAS VRIAS ESPCIES DE CONTRATO

(Arts. 481 a 853)

CAPTULO XV DO SEGURO (Arts. 757 a 802)

Seo I Disposies Gerais (Arts. 757 a 777)

Seo II Do seguro de dano (Arts. 778 a 788)

2
Cdigo Civil Comentado, 4 ed., So Paulo, 2006, pp. 239/247

2
 Seo III Do seguro de pessoa (Arts. 789 a 802)

2. Caractersticas do contrato de seguro

Determinadas caractersticas dos contratos de seguro no deixam

margem dupla interpretao, como o fato de serem contratos bilaterais ou
sinalagmticos, na medida em que geram obrigaes recprocas, e serem onerosos, ao
vincular a cobertura securitria ao pagamento do prmio, sem que aqui se entre na
discusso acerca da necessidade de constituio em mora do segurado inadimplente
para justificar negativa de cobertura, que deve ser objeto de discusso especfica

No mais, nem sempre a doutrina pacfica ao classificar o contrato de

seguro, muito em razo de tratar-se de instituto que vem sofrendo alteraes
interpretativas com o passar dos tempos, o que de se esperar que ocorra com a
evoluo da sociedade. nesse contexto evolutivo que passaremos a analisar as
caractersticas dos contratos de seguro, como se ver a seguir.

2.1 Contrato comutativo ou aleatrio?

A doutrina civilista clssica, ao tratar dos contratos, de forma sistemtica

inclui o contrato de seguro na categoria de contrato aleatrio, assim como ocorreu
quando da elaborao do Cdigo Civil de 1916. Mais do que isso, o contrato de seguro
utilizado como exemplo clssico de contrato aleatrio.

Assim, para Silvio Rodrigues, o contrato de seguro aleatrio no s

por no haver equivalncia entre as prestaes, como por no poder o segurado
antever, desde logo, aquilo que receber em troca da prestao que oferece.3

Para Orlando Gomes, a natureza aleatria ao contrato de seguro decorre

do fato de que a vantagem do segurador depende de no ocorrer o sinistro ou de no
se verificar o evento, em certo prazo.4
3
Direito Civil Dos Contratos E Das Declaraes Unilaterais de Vontade, 30 ed., S.P, 2004, p. 332

3
 O mesmo autor conclui, ao discorrer sobre as caractersticas do contrato
de seguro, que h, enfim, uma alternativa de ganho ou perda no se sabendo qual das
partes obter a vantagem, ou sofrer o prejuzo.5

A caracterizao do contrato de seguro como aleatrio defendida

tambm por autores contemporneos, como no caso de Ricardo Bechara Santos, ao
afirmar que a propsito, o mais tpico dos contratos aleatrios exatamente o de
seguro. diferente dos contratos comutativos, como, por exemplo, o de compra e
venda, em que as partes de antemo conhecem o preo, o objeto e a data da
prestao6

Ocorre que a partir da entrada em vigncia do Cdigo Civil de 2002 a

natureza do contrato de seguro, que no Cdigo Civil de 1916 assumia um carter
eminentemente indenizatrio, assume a caracterstica de garantia de interesse, conforme
se observa da redao dos artigos que guardam correspondncia legislativa entre si nos
dois Diplomas Legais mencionados:

No Cdigo Civil de 1916:

Art. 1.432 Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes
se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do
prejuzo resultante de riscos futuros (grifo nosso), previstos no contrato.

No Cdigo Civil de 2002

Art. 757. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o

pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado (novo grifo
nosso), relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.

Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como

segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada.

Portanto, o que observa que a concepo doutrinria mais moderna

enxerga o contrato de seguro como eminentemente comutativo, na medida em que ao
contratar um seguro o consumidor busca tranqilidade e segurana imediatas, pagando,

4
Contratos, 6 ed., Rio de Janeiro, 1978, p. 495
5
idem
6
Estudos de Direito do Seguro em Homenagem a Pedro Alvim, 1 ed., Rio de Janeiro, p. 124

4
em contrapartida, um prmio que devido seguradora pela transferncia do risco que
esta passa a assumir.

E nesse contexto que o vnculo obrigacional entre as partes, segurado e

segurador, emerge no no futuro e somente em caso de ocorrncia do sinistro, mas no
momento em que estes consentem, gerando obrigaes recprocas, consistentes para o
segurado na obrigao de pagar o prmio devido, e para o segurador na obrigao de
garantir ao segurado a cobertura securitria por ele almejada.

2.2 Contrato consensual ou real?

Tambm aqui a doutrina no pacfica ao interpretar a natureza do

contrato de seguro como sendo consensual ou real. E que no se diga que tal
divergncia de opinies est ligada ao advento do Novo Cdigo Civil, pois a doutrina j
no era unnime antes da vigncia do novo Codex, como continua a no ser
posteriormente.

Os artigos relativos a esta questo de natureza formal do contrato de

seguro so os seguintes em nossos Diplomas Civilistas:

No Cdigo Civil de 2002:

Art. 758: O contrato de seguro prova-se coma exibio da aplice ou do bilhete

do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do
respectivo prmio.

Correspondncia legislativa no Cdigo Civil de 1916:

Art. 1433: Este contrato no obriga antes de reduzido a escrito, e considera-se

perfeito desde que o segurador remete a aplice ao segurado, ou faz nos livros
o lanamento usual da operao.

Para Silvio Rodrigues, se o artigo 1433 do Cdigo Civil de 1916 deveria

ser interpretado como impondo caractersticas de negcio solene ao contrato de seguro,
admitindo entendimentos contrrios, as dvidas em se tratar de negcio efetivamente

5
solene foram eliminadas com a redao dada ao artigo 758 no Novo Cdigo Civil,
considerando, este autor, o contrato de seguro como negcio solene.

J Orlando Gomes, sobre este mesmo ponto, firmou entendimento no

sentido de que o contrato simplesmente consensual, a despeito de ser obrigatria a
forma escrita. No mister, com efeito, a prtica de qualquer ato por parte dos
contratantes para que se aperfeioe. Basta o consenso manifestado pela forma
prpria.7
Comungam da mesma opinio deste ltimo os autores Nelson Nery
Junior e Rosa Maria de Andrade Nery para quem o contrato de seguro consensual,
conforme se v do CC 758. Isto significa afirmar que est concludo para produzir seus
efeitos, to logo as partes reciprocamente tenham manifestado seu consentimento.8

E esta caracterstica de consensualidade do contrato de seguro no deve

ser vista como em benefcio nico do segurado, como demonstram julgados das Cortes
Superiores, ao decidirem que existindo conhecimento da parte contratante sobre a
clusula restritiva de indenizao, no possvel ater-se ao formalismo e negar-lhe
vigncia, uma vez que este Superior Tribunal, ao analisar avenas securitrias, tem
dado prevalncia ao ajuste entre as partes aos rigores formais do contrato (STJ,
REsp. N 595.089 MG, Relator Min. Vasco Della Giustina, 09.03.2010)

de se ressaltar que esta nova abordagem que d um carter de

consensualismo ao contrato de seguro est em consonncia com os novos paradigmas
adotados pela moderna doutrina, deixando de lado formalismos que no mais tem
cabimento nas novas relaes que se estabelecem nas sociedades mais evoludas,
passando a considerar muito mais o interesse das partes envolvidas.

3. A Funo social do contrato

O liberalismo reinante em fins do sculo XVIII e incio do sculo XIX

teve reflexos na esfera contratual na forma com que as pessoas estipulavam seus
contratos, traduzida na prevalncia da autonomia da vontade das partes, com ampla

7
Contratos, 6 ed., Rio de Janeiro, 1978, p. 495
8
Cdigo Civil Comentado, 4 ed., So Paulo, 2006, p. 554

6
liberdade de contratar, valendo-se do direito como instrumento para fazer valer o que
fora pactuado.

Estes ideais liberais tiveram reflexos em vrios pases, influenciando seus

respectivos ordenamentos jurdicos, no sendo diferente no Brasil, conforme comprova
nosso Cdigo Civil de 1916, com todo regramento que trata dos contratos nele contido
deixando evidente a influncia do pensamento liberal.

Pode-se dizer que foi a poca da prevalncia do princpio do pacta sunt

servanda, com o contrato fazendo lei entre as partes e com a interveno mnima do
Estado nas relaes que se estabeleciam entre os contratantes, que gozavam de ampla
liberdade para fixar os termos do contrato.

Ocorre que as sociedades evoluem, e o direito tem que acompanhar esta

evoluo sob pena de no se prestar a pacificar os novos tipos de conflitos que surgem
das novas relaes que se estabelecem numa sociedade mais evoluda.

Como resultante desta evoluo, o contrato ganha uma nova concepo

social, para a qual no s o momento da manifestao da vontade (consenso) importa,
mas onde tambm e principalmente os efeitos do contrato na sociedade sero levados
em conta.9

O que se pode ter como certo que o contrato passa atualmente por
alteraes quanto ao modo de ser interpretado como decorrncia natural de sua evoluo
resultante dos novos paradigmas que se estabelecem numa sociedade mais evoluda e
mais complexa

A idia de funo social do contrato permeia todo nosso ordenamento

jurdico seja como princpio orientador, seja de forma expressa, como no caso do artigo
421 do Cdigo Civil de 2002, sem correspondncia legislativa no Cdigo Civil de 1916,
e que prescreve, in verbis:

9
MARQUES, Claudia Lima; Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor, 5 ed., S.P, 2006, p. 210

7
 Art. 421: A liberdade de contratar ser exercida em razo e nos limites da
funo social do contrato.

Demonstrao do grau de importncia atribuda a esta nova concepo de

funo social do contrato em nosso ordenamento jurdico pode ser mensurada a partir da
leitura do pargrafo nico do artigo 2035 inserido no Livro Complementar Das
Disposies Finais E Transitrias do Cdigo Civilista, segundo o qual nenhuma
conveno prevalecer se contrariar preceitos de ordem pblica, tais como os
estabelecidos por este Cdigo para assegurar a funo social da propriedade e dos
contratos. (grifo nosso).

Portanto, a funo social do contrato assume carter de preceito de

ordem pblica, e, por conseguinte, de interesse social, devendo, nessa qualidade, ser
aplicada de ofcio pelo juiz, ou seja, sem que exija a iniciativa da parte e em qualquer
momento e grau de jurisdio.

E no poderia ser diferente quando o contrato em anlise de seguro,

caracterstica que ganha contornos ainda mais intensos ao lembrarmos que o seguro
devolve sociedade, na forma de pagamento de indenizaes, quantias significativas
que contribuem de forma decisiva na manuteno do equilbrio quebrado pela
ocorrncia de um sinistro, seja ele de cunho pessoal ou patrimonial.

4. A Boa-f objetiva

4.1 Noo geral

Define fides Claudia Lima Marques10, citando doutrinadores europeus,

como sendo o hbito de firmeza e de coerncia de quem sabe honrar os compromissos
assumidos; significa, mais alm do compromisso expresso, a fidelidade e coerncia no
cumprimento da expectativa alheia independentemente da palavra que haja sido dada,
ou do acordo que tenha sido concludo, representando, sob este aspecto, a atitude de
lealdade, de fidelidade, de cuidado que se costuma observar e que legitimamente

10
Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor, 5 ed., So Paulo, 2006, p. 216

8
esperada nas relaes entre homens honrados, no respeitoso cumprimento das
expectativas reciprocamente confiadas.

Nas relaes contratuais que se estabelecem na sociedade os contratantes

devem observar condutas em conformidade com a boa-f e o direito, tratando o outro
com lealdade e respeito de forma a no prejudic-lo. Esses deveres de conduta que
acompanham as relaes contratuais so definidos pela mesma autora como deveres
anexos.11
segundo esse padro de comportamento que deve pautar-se a conduta
dos contratantes, agindo com lealdade e honestidade um para com o outro, conferindo
ao contrato, desse modo, os atributos necessrios para seu legtimo aperfeioamento.

O Cdigo Civil de 2002 impe carter de ilicitude aos atos praticados

sem a observncia do princpio da boa-f, ao determinar em seu artigo 187, portanto em
sua Parte Geral, logo, com reflexos em toda a Parte Especial, que tambm comete ato
ilcito o titular e um direito que, ao exerc-lo, excede manifestamente os limites
impostos pelo seu fim econmico ou social, pela boa-f ou pelos bons costumes.

O mesmo Diploma Legal prescreve em seu artigo 422, contido na parte

dos contratos em geral, o dever de observncia dos princpios de probidade e boa-f na
execuo dos contratos, conforme transcrio, in verbis:

Art. 422: Os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso do

contrato, como em sua execuo, os princpios de probidade e boa-f

A insero deste dispositivo legal no conjunto de normas do Novo

Cdigo Civil teve um alcance muito superior mera formalidade legislativa, retirando a
boa-f objetiva da condio de princpio geral de direito no sistema anterior para
clusula geral dos contratos no sistema atual.

Com isso, o juiz, ao julgar demanda que envolva contrato, deve passar a
levar em considerao a lealdade e a boa-f dos contratantes, em observncia condio
de norma jurdica assumida pela clusula geral de boa-f contida no sistema do Novo
Cdigo Civil.

11
Idem, PP. 218-219

9
 Este entendimento vem estampado no Enunciado 26 da Jornada de
Direito Civil I, nos seguintes termos:

Boa-f objetiva. Conceito. Clusula geral. Aplicao pelo juiz. Jornada I

STJ 26: A clusula geral contida no CC 422 impe ao juiz interpretar e,
quando necessrio, suprir e corrigir o contrato segundo a boa-f objetiva,
entendida como a exigncia de comportamento leal dos contratantes.

4.2 A Boa-f objetiva nos contratos de seguro

Em consonncia com o disposto em sua Parte Geral, no Captulo XV do

Ttulo VI do Livro I da Parte Especial, em sua Seo I, que trata das Disposies Gerais
do contrato de seguro, o Cdigo Civil menciona expressamente a boa-f como elemento
constitutivo do contrato de seguro, assim como j o fazia anteriormente o Cdigo
revogado:

No Cdigo Civil de 2002:

Art. 765: O segurado e o segurador so obrigados a guardar na concluso e na

execuo do contrato a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do
objeto como das circunstncias e declaraes a ele concernentes.

Correspondncia legislativa no Cdigo Civil de 1916:

Art. 1.443: O segurado e o segurador so obrigados a guardar no contrato a

mais estrita boa-f e veracidade, assim a respeito do objeto, como das
circunstncias e declaraes a ele concernentes.

Merece destaque a alterao conceitual trazida pelo legislador ao

substituir a expresso no contrato constante do Cdigo Civil de 1916 pela expresso
na concluso e na execuo do contrato no Novo Cdigo Civil, caracterizando uma
maior abrangncia do campo de incidncia da boa-f neste tipo de contrato.

Portanto, a boa-f objetiva permeia toda espcie de contrato como fio

condutor das relaes que se estabelecem entre os contratantes, nele includo, como no
poderia deixar de ser, o contrato de seguro.

Sendo assim, entendemos a boa-f objetiva como elemento intrnseco dos

contratos, permeando todo o sistema do Cdigo Civil, devendo servir de base para todos

10
aqueles que estabeleam relaes obrigacionais entre si, constituindo-se como fator
integrativo das normas quando da emisso do decisum por parte dos magistrados.
Joo Carlos Golizia
Advogado, consultor na rea
de seguros, membro da Comisso de
Direito Securitrio da OAB/SP

11
 BIBLIOGRAFIA

GOMES, Orlando. Contratos. 6 ed., Rio de Janeiro: Ed. Forense, 1978.

MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. 5 ed., So

Paulo: Ed. Revista dos Tribunais, 2006.

NERY JUNIOR, Nelson; NERY, Rosa Maria de Andrade. Cdigo Civil Comentado. 4
ed., revista, So Paulo: Ed. Revista dos Tribunais, 2006.

RODRIGUES, Silvio. Direito Civil Parte Geral das Obrigaes vol. 2. 30 ed.
atualizada, So Paulo: Ed. Saraiva, 2004.

RODRIGUES, Silvio. Direito Civil Dos Contratos e das Declaraes Unilaterais da

Vontade vol. 3. 30 ed., atualizada, So Paulo: Ed. Saraiva, 2004.

SANTOS, Ricardo Bechara. Estudos de Direito do Seguro em Homenagem a Pedro

Alvim. 1 ed., Rio de Janeiro: Funenseg Fundao Escola Nacional de Seguros,
2011.

12