Le rle des banques dans lconomie

A une autre poque, les banques taient les seuls organismes

avoir la capacit de proposer des services de capitaux ou de
crdits aux familles ainsi quaux socits. Mais avec la
croissance du march financier ces dernires annes, les
banques ont un peu perdu de leur superbe dantan, toutefois
elles restent encore performantes et entretiennent leur rle dans
lconomie du pays.
Sur le plan conomique, les banques jouent un rle majeur dont
les effets sont non ngligeables. Si dans la majorit des cas,
ces tablissements de crdit uvrent dans la gestion des
finances de leurs clients (particuliers ou entreprises) en leur
servant de dpt dargent ou en leur procurant des crdits, il
faut savoir quils peuvent tout fait assurer dautres missions
beaucoup plus importantes. Parmi leurs plus importants rles, il
y a lintermdiation financire entre les agents conomiques et
la cration de monnaie.
Les banques reoivent et grent les ressources des agents
conomiques
Les banques jouent donc le rle dintermdiaires entre les
agents conomiques. En principe, les agents disposant dune
capacit financer prtent des capitaux la banque qui fournit
leur tour des crdits aux agents se trouvant dans une
situation de dficit conomique. Les agents conomiques
auprs desquels elle prte de largent peuvent tre des
particuliers ou des entreprises. Ce prt se manifeste sous forme
de dpts dargent. Ce genre dopration garantit le bon
fonctionnement du mouvement des capitaux qui est trs
favorable lconomie.
Comptes vue et comptes de dpt
Les banques reoivent les fonds de leur clientle et ouvrent,
leur nom ou celui dune raison sociale (pour les entreprises),
diffrents types de comptes. On distingue les comptes vue et
les comptes de dpt.
Les comptes vue, ou comptes courants, dsignent des dpts
parfaitement liquides. Les dtenteurs de dpts vue peuvent
tout moment disposer de leurs ressources ; cest pourquoi cette
catgorie de compte est dite vue . Cest au vu de lordre du
client que le banquier ralise lordre du titulaire du compte :
honorer une crance du client ou lui remettre des espces
liquides (billets de banque).
Les comptes de dpt constituent un vaste ensemble qui
regroupe des fonds que la clientle des banques destine
lpargne . Ces dpts sont assortis dun intrt plus ou moins
rmunrateur en fonction de leur montant, de la dure
dimmobilisation de lpargne et des rglementations
gouvernementales en vigueur. On peut citer, titre dexemples,
les comptes terme (CAT), les plans dpargne logement (PEL)
ou les plans dpargne en actions (PEA).

Les banques refinancent lconomie

Lconomie dune nation rencontre ternellement le problme
li au refinancement de lactivit des divers agents
conomiques qui voluent dans leur quotidien professionnel et
domestique. Ce refinancement demande, dune manire
incontournable des fonds plus ou moins consquents comme
pour les socits qui auront besoin de financer de grands
projets denvergure ou encore les familles qui consomment
crdit. Nanmoins, il existe aussi une frange de la population
qui arrive pargner, cette pargne place en banque servant
financer les autres agents dans le besoin.
La cration de monnaie scripturale
Seules les banques ont le droit de la crer de la monnaie dans
un pays. En effet, elles peuvent crer et grer des dettes. Cest
ce quon appelle la monnaie scripturale. Les impacts de cette
politique de la monnaie dans lconomie nationale sont
essentiels. Ainsi, il y a l injection de liquidits dans le circuit
conomique produite par cette cration de monnaie qui
contribuera par la suite gonfler leffet multiplicateur du crdit.
Par ailleurs, si le crdit octroy par les banques est utilis des
fins dinvestissement, cette situation engendrera une autre suite
dinvestissements. Cest ce que lon appellera leffet
dacclration. Lconomie du pays sera entretenue et
amliore par lintermdiaire de ces banques qui
encourageront, par cette cration de monnaie, laccs aux
crdits de consommation par les mnages, et dautre part la
cration de nouvelles situations dinvestissement lies aux
premiers investissements financs par les crdits.
Prcisions sur le phnomne de la cration montaire
Les tablissements de crdit doivent pour cela mettre de ct
une partie de leurs dpts. Ces derniers qui constitueront des
rserves en numraire ou en titres qui ne pourront tre
prts et seront placs auprs de la Banque Centrale. Par le
phnomne de prts successifs leffet multiplicateur en
prtant le reste des dpts dont elles disposent, les banques
peuvent ainsi crer de la monnaie. En effet, le crdit octroy aux
emprunteurs leur servira dans lacquisition des biens et
services. Il sera ensuite dpos dans une autre banque qui
lutilisera pour financer dautres agents conomiques. Ce retour
dans le systme bancaire garantit la multiplication et la cration
de monnaie.
Les banques sont des acteurs principaux dans lconomie
dune socit moderne
Les banques ne se limitent pas leur seule activit
dintermdiaire financier. Dans lconomie moderne, elles jouent
galement le rle dacteurs principaux qui font quelles
fonctionnent pour le bien conomique du pays. Lmission de
monnaie ne profite pas uniquement aux mnages et entreprises,
elle sert galement financer ltat, comme nous le verrons
plus bas, pour ses besoins spcifiques comme le rglement des
appointements des salaris fonctionnaires. Lobligation du pays
rembourser la banque centrale par lintermdiaire des impts
collects par ltat fait que la monnaie, ainsi en circulation, agit
comme un intermdiaire des changes entre agents
conomiques.
Les banques doivent maintenir les taux dinvestissement
Les banques jouent galement le rle de celui qui entretient la
rentabilit des investissements dans un pays. Somme toute, le
systme bancaire veille ce que le seuil minimum de rentabilit
des investissements ne soit pas franchi en gardant les taux
demprunt assez bas pour encourager le plus possible
dinvestisseurs. Cela consiste conserver lesdits taux
conciliables avec le plein emploi.
Lintervention des banques pour combler les dficits
budgtaires
Ltat constitue lun des plus importants clients des banques.
En effet, il ny a pas que les particuliers (les mnages) et les
entreprises qui ont besoin de financement auprs de ces
tablissements de crdit. Ltat, les collectivits publiques et
les tablissements publics en ont galement besoin. Dailleurs,
les banques jouent un rle majeur pour combler les dficits
budgtaires de ltat en leur accordant des prts, ce que lon
nomme plus couramment de la dette publique. Cette
compensation lui permet de faire face ses obligations et pour
assurer son bon fonctionnement. part cela, celui lui vite
galement tout risque de paralysie en raison dun ventuel
dficit budgtaire.
Sur le plan conomique, les banques jouent un rle majeur dont
les effets sont non ngligeables. Si dans la majorit des cas,
ces tablissements de crdit uvrent dans la gestion des
finances de leurs clients (particuliers ou entreprises) en leur
servant de dpt dargent ou en leur procurant des crdits, il
faut savoir quils peuvent tout fait assurer dautres missions
beaucoup plus importantes. Parmi leurs plus importants rles, il
y a lintermdiation financire entre les agents conomiques et
la cration de monnaie.

La banque comme intermdiaire

Dans son fonctionnement thorique, la banque est le lien qui

relie les pargnants des investisseurs. Elle agit alors en tant
quintermdiaire montaire ou financier ou IMF. Mais son rle
dintermdiaire ne se limite pas qu cet accueil et octroi de
fonds, elle offre aussi dautres prestations en tant
quintermdiaire.
Celles-ci comprennent la rception de fonds du public, les
oprations de crdit ainsi que la mise la disposition de la
clientle de moyens de paiements.
Banques et Economie
Les banques servent dintermdiaires entre deux catgories
dagents conomiques : les agents ayant des capacits de
financement, cest--dire des ressources inutilises sous forme
dpargne, et les agents besoin de financement, qui sont la
recherche de liquidits afin de financer leurs activits. Aussi les
banques sont-elles qualifies dintermdiaires montaires ou
financiers (IMF).

Lintermdiation financire
Lintermdiation financire consiste en linterposition entre les
agents conomiques capacit de financement (particuliers ou
entreprises), et les agents conomiques besoin de
financement (ltat, mnages ou entreprises). Elle peut tre
active ou passive. Dun ct, elle est considre comme active
si elle permet la transformation de titres qui peut avoir un
impact sur le bilan de lintermdiaire financier. Dun autre ct,
elle constitue une intermdiation financire passive si
lopration vise uniquement fournir des aides financires aux
agents (agents dficitaires) qui se trouvent dans le besoin. Dans
ce sens, lintermdiaire financier doit mettre en uvre des
recherches pour trouver des agents excdentaires qui peuvent
procurer des prts.
Le rle dintermdiaire des banques
Le rle des banques ne se limite pas uniquement dans la
transmission dordres entre les agents financiers, comme le cas
du courtier. Elle intervient galement dans la transformation des
caractristiques des actifs financiers. En principe,
lintermdiation consiste mettre lagent prteur et lemprunteur
en contact. Deux procds permettent la banque dassurer
cette opration : la finance directe et la finance indirecte.
Dans le cadre de la finance directe, lagent dficitaire obtient
directement des capitaux de la part du prteur en contrepartie
des titres ou des instruments financiers. La finance indirecte
permet lintermdiaire financier de jouer le rle dinterface
entre les deux agents (lemprunteur et le prteur) qui nont pas
les mmes prfrences en ce qui concerne la mise en uvre de
lopration de financement. Ce financement peut tre montaire
ou non montaire. tant donn que la banque a le pouvoir de
cration de monnaie, il lui est tout fait possible de procder au
financement montaire de ses clients.
La bourse
Les particuliers et les socits qui dsirent investir dans les
bourses mondiales doivent souvent avoir recours leur banque
pour passer leur ordre sur le march boursier. En effet, ces
agents conomiques nont gnralement pas directement accs
aux entreprises dinvestissement cotes en bourse, tandis que
leurs agences bancaires, elles, y ont accs.
Les grands projets dentreprise
Quand les entreprises dsirent tendre leurs activits ou
entreprendre des projets de grande ampleur, elles auront
gnralement besoin de monter un dossier demprunt ou
trouver des liquidits sur les marchs financiers. Cest l
quinterviennent les banques, elles jouent le rle de conseiller
voire, de garant dans cette opration financire. Dans tous les
cas, une intervention bancaire prparera la transaction avec
lmetteur, assurera la ralisation pour enfin placer les titres
auprs des souscripteurs.
La gestion dactifs financiers
Les clients des banques peuvent leur confier leurs actifs
financiers tels que les actions ou obligations ou autres que leur
banquier se charge de ngocier sur le march financier. Un
mandat de gestion lui donne lautorisation pour ce faire et le
souscripteur na plus qu attendre des retombes.
La couverture de risques
En faisant confiance leurs banques, les clients sont assurs
dtre couverts contre les risques financiers et ceux lis la
gestion des comptes. Cette couverture de scurit est
symbolise par les contrats spcifiques ou les produits
drivs qui agissent comme des vacuateurs de risques et se
placent comme des assurances pour les titres et avoirs en
banque.
Le crdit
tant un organisme de crdit, la banque est galement un
intermdiaire, entre le particulier qui veut obtenir un bien la
consommation par le biais dun crdit. Ce crdit obtenu par les
familles leur permet davoir accs plus de fonds et de financer
lachat de ces biens. La souscription dun crdit auprs de la
banque qui peut tre remboursable selon les termes dun
contrat spcifique matrialise le rle dintermdiaire jou par la
banque.
Lpargne
Les compagnies dassurance ne sont pas les seules habilites
collecter lpargne des particuliers et familles en France. Les
banques peuvent galement jouer le rle dintermdiaire pour la
distribution des livrets dpargne rglements par ltat et les
pargnes logements comme les PEL et CEL.

Les banques, organismes de crdit

Un organisme de crdit est par dfinition une institution

financire qui excute, dans le cadre de ses activits
professionnelles, des oprations bancaires telles que la
rception des capitaux du public, les diffrentes oprations de
prt et galement la grance et/ou la production de services
bancaires de paiement. Le systme financier franais est
gnralement rgi par la loi du 24 janvier 1984.
Quest-ce quun organisme de crdit ?
Dans le cadre de la ralisation de leurs missions, ces
organismes nont nullement besoin de laccord pralable des
autorits bancaires. Cela nempche quavant de commencer la
ralisation de leurs activits, ils doivent obtenir lapprobation du
CECEI ou Comit des tablissements de Crdit et des
Entreprises dInvestissement. Il est important de savoir que la
moiti des organismes de crdit est constitue par des
banques.
Les banques consentent des crdits aux agents conomiques
Les tablissements de crdit, comme leur nom lindique,
octroient des crdits leur clientle, qui se compose
principalement des mnages et des entreprises. Les mnages
peuvent demander louverture dun crdit pour financer leurs
dpenses de consommation ou leur investissement (achat de
logement). Il peut sagir dun crdit remboursable court terme
afin de financer lachat dun bien de consommation durable
(automobile, rcepteur de tlvision) ou dun crdit plus long
terme pour accder la proprit.
Les entreprises bnficient galement du crdit bancaire de
trois faons diffrentes. Elles peuvent faire escompter leurs
effets de commerce par leur tablissement bancaire. Elles
peuvent bnficier dun dcouvert sur leur compte courant pour
faire face aux difficults qui affectent leur trsorerie court
terme. Dans les deux cas, les banques font payer leurs services
sous la forme dintrts , qui rmunrent le banquier. Enfin, les
entreprises peuvent obtenir des crdits moyen et long terme
pour financer leur stratgie de dveloppement, et notamment
pour procder des investissements.
Les activits annexes des organismes de crdit
Outre les principales activits des tablissements de crdit, ils
sont autoriss raliser certaines activits connexes. savoir,
les oprations de change, les oprations sur lor, les mtaux
prcieux ou pices de monnaie, le conseil et assistance dans la
gestion de patrimoine. part cela, ils peuvent galement oprer
dans le placement, la souscription, la gestion, lachat et la vente
des biens immobiliers ou tout autre produit financier. Le conseil
et assistance dans la cration et le dveloppement dentreprise,
dans la gestion des finances (particuliers ou entreprises)
rentrent galement dans le cadre de leurs comptences.
Cependant, lexercice de ces oprations doit respecter les
dispositions lgales.
 Typologie des organismes de crdit

En 2005, les organismes de crdit comptaient 911 tablissements. Ces

derniers peuvent tre classs en cinq grandes catgories. savoir :

1. Les banques
2. Les caisses de crdit municipal
3. Les banques mutualistes ou coopratives
4. Les socits financires
5. Les institutions financires spcialises

Seuls les trois premiers tablissements qui viennent dtre mentionns

peuvent recevoir des fonds de la part du public moins de deux ans de
terme. Pour les socits financires, elles peuvent raliser tous les
types dopration bancaire sauf la rception des ressources moins de
deux ans. Quant aux institutions financires spcialises, elles
constituent des organismes que ltat a instaurs en vue de la
ralisation de certaines missions publiques.
 titre de rappel, sont exclus de la catgorie des tablissements de
crdit, la Banque de France, le Trsor Public et la Caisse des Dpts et
Consignations.

La commercialisation des produits et prestations

La commercialisation des prestations des organismes de crdit passe

souvent par des intermdiaires bancaires autonomes qui assistent les
clients depuis le montage de leurs dossiers jusqu laboutissement de
leurs dmarches. Il y a ainsi les Conseillers en Investissement financier,
les Conseillers en Gestion de Patrimoine spcialis dans lpargne et la
grance de produits financiers et les Intermdiaires en Oprations de
Banque et Services de Paiement.

Diffrentes catgories dtablissements bancaires

Une banque est un tablissement financier qui, recevant des fonds du

public, les emploie pour effectuer des oprations de crdit et des
oprations financires, et est charg de loffre et de la gestion des
moyens de paiement.

Les types de banques

Les banques uvrent dans le domaine du commerce de largent et dans

la ralisation des oprations et interventions montaires sur les
marchs financiers. Il en existe plusieurs qui peuvent tre classes en
diffrentes catgories selon leur statut juridique et leurs activits. La
dcouverte de ces catgories permet de mieux connatre les principales
activits et les rles dune banque.

Les types de banques en fonction de leur statut juridique

En fonction de leur statut juridique ou encore de leurs types

dactionnariat, il existe trois catgories de banques: savoir la banque
cooprative, la banque commerciale et la banque publique. Connue
galement sous le nom de banque mutualiste, la banque cooprative se
caractrise par son mode de contrle gnralement assur par leurs
socitaires disposant dun double statut. Ces socitaires qui sont la
fois actionnaires (associs) et clients (usagers) peuvent tre des
particuliers, des syndicats, des mutuels, des associations et mme des
collectivits publiques).

En ce qui concerne la banque commerciale, elle vise raliser des

bnfices sur toutes les oprations quelle effectue. Cest une entreprise
prive qui met la disposition de ses clients diffrents produits,
notamment des crdits, des placements ou des pargnes, et des
assurances. Pour ce qui est de la banque publique, comme son nom
lindique, elle appartient des acteurs publics comme ltat, les
collectivits ou les tablissements publics. La banque postale, la Caisse
des Dpts et consignations ou encore les caisses de crdit municipal
en font partie.

Les diffrents types de banque en fonction de leurs types dactivits

Certes, les banques manifestent des activits communes qui consistent

en la commercialisation de largent et la ralisation des oprations
financires. Cependant, force est de constater que les activits ralises
au sein de ces tablissements financiers peuvent tout fait tre
diffrentes. Ainsi, il y a la banque centrale qui constitue une institution
nationale but non lucratif. Elle a pour principale mission dmettre de
la monnaie, dassurer lquilibre et la stabilit des prix et surtout la
bonne marche de lconomie.

Il y a galement la banque de dpt qui regroupe la banque de dtail,

destine principalement aux particuliers et aux petites entreprises, et la
banque daffaires qui est spcifique aux grandes entreprises. Cet
tablissement ne sert pas uniquement de dpt dargent leurs clients,
il a galement pour missions de grer leurs capitaux en leur accordant
des prts en cas de besoin. part cela, il y a la banque
dinvestissement qui se caractrise par le profil de ses clients. Ces
derniers sont principalement forms dentreprises et dinvestisseurs.
Dans ce sens, elle ne reoit aucun dpt de particuliers, et uvre dans
lmission demprunt obligataire, la souscription daction ou encore
lintroduction en bourse
Particularits de la banque mondiale

La banque mondiale manifeste une certaine spcificit par rapport aux

autres types dtablissements qui se trouvent dans cette catgorie.
Cest la raison pour laquelle elle mrite de faire lobjet dune tude
particulire. En effet, elle regroupe cinq institutions qui uvrent sur le
plan international. savoir, la banque internationale pour la
reconstruction et le dveloppement, lassociation internationale de
dveloppement, la Socit financire internationale, lagence
multilatrale de garantie et le centre international pour le rglement des
diffrends relatifs aux investissements.

Ces institutions ont pour rle de fournir des aides financires,

notamment aux pays en voie de dveloppement, de lutter contre la
pauvret, dintervenir dans certaines oprations dinvestissement
lchelle internationale et de rgler les ventuels conflits y affrents.