e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

e- Managementul monetarului
Probleme abordate

Tranzacii tradiionale, tranzacii electronice, asemnri, deosebiri.

Tranzacii pe Internet, restricii de securitate.
Constrngeri impuse de utilizarea comerului electronic n timp real.
Business-to-consumer i business-to-business
Cataloage online de furnizori, produse i servicii.
Cerine ale unui system de pli.
Tipuri de pli electronice, cecuri electronice, bani digitali.
Securitatea tranzaciilor, certificate de autentificare, semntura electronic.
Cum se implementeaz, pentru companii i pentru consumatori.
Soluii tehnice alternative.
Cum se implementeaz n companii.
Beneficiile implementrii unor asemenea soluii.
Perspective

n viaa de zi cu zi, plteti pentru bunurile i serviciile achiziionate n diferite moduri. Dac te afli
n postura unui consumator individual, poi efectua plata ctre comerciant prin bani ghea,
cecuri, cri de credit sau debit. Companiile i efectueaz tranzaciile ntre ele i electronic, dar
folosesc de obicei reele private. O dat cu creterea popularitii Internet-ului att companiile ct
i consumatorii individuali ncearc s-i dirijeze afacerile prin intermediul acestuia.

Acest capitol se concentreaz pe sistemul dezvoltat de marile concerne pentru a oferi alternative
electronice de plat. Pe lng aceste alternative electronice de plat capitolul include i cteva
date despre EDI (Electronic Data Interchange), deoarece este un sistem folosit n dirijarea plilor
pe reele electronice i deci deine o importan deosebit. De asemenea se va aborda problema
constrngerilor impuse de folosirea comerului electronic n timp real.

2
Tranzacii pe internet

Dac compania ta nu are nimic mpotriva folosirii modalitilor electronice de plat de ctre clieni,
multe din proceduri sunt similare celor folosite ntr-o tranzacie obinuit, efectuat la punctul de
vnzare. Principala diferen este ns c toate operaiunile se desfoar pe Internet, ntre PC-
ul consumatorului i serverul Web al companiei (figura 3-1). Consumatorii folosesc un browser
Web pentru a plasa comanda i a oferi informaii despre modalitatea lor de plat, care ar putea fi
o carte de credit, bani digitali sau cecuri electronice. Echipamentul software de pe server trebuie
s stabileasc tranzacia prin verificarea comenzii i obinerea autorizaiei pentru transferul de
fonduri de la banc. De obicei, acest transfer se realizeaz printr-o poart (gateway) de
comunicare ntre banc i companie prin folosirea Internet-ului sau a reelei private a bncii
respective.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 1 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

De asemenea,
consumatorii abia au
nceput s foloseasc Consumator Server de e-Commerce
i ei acest sistem GATEWAY
electronic pentru pli
mici i imediate ctre Browser Managementul Protocol de conversie Reea
furnizorii de informaie. Informaii despre tranzaciilor Reea privat bancar
cri de credit Securitate Autorizare
Informaii despre ncrcare Management
S nu uitm de conturi Captur Securitate
Cash digital Marketing Gazd interfa financiar
tranzaciile business- Management Lista de
to-business. Este Securitate produse
adevrat c multe figura 3.1
Sarcini
Contabilitate
bnci i companii mari
i-au condus afacerile
electronic de cteva decenii prin folosirea EDI (Electronic Data Interchange) i EFT (Electronic
Funds Transfer), dar multe din aceste sisteme nu au flexibilitatea necesar pentru a concura pe
pieele actuale.

Companiile pot s comande bunuri de la furnizori i din cataloagele on line, care devin o metod
apreciat de a face cunoscute produsele oferite pe Internet. Companiile care dein un registru-
baz de vnzri se vor putea ocupa de acestea prin EDI, fie prin VAN (Value Added Network), fie
prin Internet.

Atta timp ct implementarea i costurile de meninere ale sistemelor electronice se menin la un

nivel sczut, att marile corporaii ct i micile companii pot profita de avantajele oferite de aceste
sisteme. Preul relativ mic de acces este i unul din avantajele Internet-ului. Sistemele
precedente care foloseau VAN erau deosebit de scumpe, limitnd mult accesul i chiar dac
furnizorii de Internet ar mri uor preurile pentru anumite activiti, acestea tot nu ar ajunge la
nivelul celor din VAN.

3
Cerinele sistemului de pli

Tranzaciile financiare tradiionale ofer un set de caracteristici speciale de care oamenii depind.
De exemplu, cnd oferi unui comerciant numrul crii tale de credit te atepi la
confidenialitate din partea acestuia i c numrul nu va fi oferit dect celor care sunt ndreptii
s-l cunoasc, cum ar fi banca. Aceast situaie cere i integritate bunurile i serviciile
cumprate nu trebuie alterate n nici un fel.

Att cumprtorul ct i vnztorul pot cere autentificarea (dac cealalt parte este cu adevrat
cine pretinde c este). Cnd achiziionezi personal bunuri i servicii poi verifica foarte uor
autenticitatea firmei, la fel i aceasta pe a ta prin solicitarea actului de identitate dac situaia o
impune. Autentificarea prii este mult mai dificil atunci cnd schimbul nu se face fa n fa, de
exemplu, la telefon.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 2 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Autorizarea d posibilitatea d posibilitatea comerciantului s verifice dac cumprtorul

dispune de fondurile necesare pentru achiziionarea produsului, dac contul bancar poate acoperi
suma nscris pe cec.

La rndul tu, vei cere un fel de asigurare c vnztorul este unul competent i demn de
ncrederea ta. Aceasta ar putea lua forma unei licene de comer sau girului oferit de ali
cumprtori, ziare sau reviste.

Se ivesc unele ocazii cnd doreti ca tranzacia s se desfoare n condiii sigure. De exemplu,
o companie de cercetare ar putea cumpra un raport de pia i ar dori ca i competitorii ei s nu
afle de aceast operaiune. Plile cu bani ghea ofer aceast siguran, deoarece nu creaz
o urm pe o hrtie (paper trail) care leag un anumit cumprtor de un anumit produs i astfel
nu se pot realiza conexiuni ntre acetia.

Dac foloseti sisteme electronice de pli trebuie s te atepi ca aceleai cerine s fie aplicate
i n aceste condiii. Exist rspunsuri tehnologice pentru a oferi aceste principii i online dar
acestea nu pot fi aplicabile imediat. De exemplu, te poi identifica electronic pe Internet folosind o
semntur digital, ns infrastructura necesar pentru verificarea acesteia nu este nc
funcional.

n spaiul cibernetic este absolut necesar aplicarea criptrii pentru asigurarea confidenialitii,
autenticitii i siguranei. Care din aceste cerine sunt ndeplinite de sistemele de pli vom
vedea n seciunea urmtoare. De exemplu, criptarea informaiei trecut din browser-ul Web al
clientului n serverul vnztorului asigur confidenialitatea tranzaciei dar nu i autenticitatea i
sigurana n cazul n care vnztorul poate decripta toat informaia despre tranzacia respectiv.
Pe de alt parte, dac acestuia i se permite doar decriptarea informaiei despre comand i
trebuie s trimit i restul informaiei criptate ctre instituiile autorizate (de ex. bnci), frauda este
mai puin probabil.

n multe cazuri, comerul business-to-business depinde de negocieri i contracte. Acestea au

fost extinse n lumea comerului electronic de ctre EDI, ns trebuie gsite aranjamente flexibile,
compatibile cu viteza derulrii tranzaciilor n ziua de azi n condiiile n care un parteneriat de
comer poate avea o via att de scurt.

Cineva a afirmat: Nu exist strngeri de mn n spaiul cibernetic. Pentru a lupta mpotriva

fraudelor este nevoie de mecanisme de autentificare a vnztorilor i cumprtorilor ct i de
asigurare a integritii comerciantului. Pe scurt, cumprtorul are nevoie de o dovad c poate
avea ncredere n vnztor. Asemenea proceduri includ folosirea semnturilor digitale pentru
corespondena electronic i certificate digitale pentru stabilirea identitii companiei. Aceleai
proceduri sunt folosite i n alte reele, ca EDI sau reele bancare, pentru c ofer legturi
flexibile, att de necesare pe pieele actuale.

4
Tipuri de pli electronice

Metodele create pentru realizarea plilor pe Internet sunt n esen versiuni electronice ale
sistemelor tradiionale de pli pe care le folosim n fiecare zi:

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 3 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

bani ghea;
cecuri;
cri de credit.

Diferena fundamental dintre sistemele electronice de pli i cele tradiionale este c pentru
primele totul este digital i proiectat s funcioneze electronic nc de la nceputul tranzaciei. ntr-
un fel, tot sistemul de pli a fost virtualizat ntr-un ir de bii. Aceast virtualizare face ca multe
opiuni de pli electronice s se asemene, diferenele existente fiind n general datorate
companiilor care au dezvoltat software-ul specific pentru aplicaie.

n timp ce multe sisteme de pli sunt implementate de curnd pe PC-uri, exist i alte dispozitive
care folosesc aceste sisteme de mult mai mult timp. Deja se utilizeaz PDA-uri (personal digital
assistant) i telefoane mobile inteligente pentru realizarea de plil, iar lista este deschis Se
lucreaz intens i la tehnologia smart-card n care se implementeaz sisteme de plat i li se
prevede o dezvoltare spectaculoas n viitorul apropiat.

Multe din aceste sisteme au fost proiectate pentru piaa bunurilor de consum. Dac acesta este
domeniul companiei tale, te vei ntlni cu multe posibiliti de a-i dirija comerul pe Internet. Dar
aceleai sisteme pot fi folosite i n comerul business-to-business. Deoarece aceste metode
electronice de plat sunt analoage cu sistemele tradiionale existente, vei cuta modaliti de
implementare a acestora n cadrul companiei. Implementarea acestor metode ar oferi modaliti
de furnizare de servicii noi clienilor, dovedindu-se a fi un proces deloc complicat sau scump.
ntr-o tranzacie n care se folosete cartea de credit, consumatorul trebuie s fac dovada
preliminar a abilitii sale de plat prin prezentarea numrului crii sale de credit, comerciantului
care o poate verifica la banca emitent. Comerciantul folosete un bilet de cumprare pentru
colectarea banilor de la banc, iar consumatorul primete o declaraie de la banc, privitoare la
tranzacia efectuat.

5
Crile de credit

Folosirea unei cri de credit pentru achiziionarea de bunuri de pe Internet are acelai scenariu,
dar cu civa pai n plus, necesari pentru a oferi o tranzacie sigur i pentru autentificarea
cumprtorului i vnztorului. Sistemele folosite se disting prin dou trsturi eseniale:

gradul de securitate CRI DE CREDIT NESECURIZATE

oferit pentru
Server de afaceri
desfurarea Format HTML
Procese
tranzaciei i
echipamentul Pus n form
Extragere de date
Server
software. HTTP
Web Server
cu CGI script

Manipularea Cerere de autorizare

Crile de credit pot fi folosite
online prin dou modaliti
(figurile 3-2 i 3-3) :
trimitere de numere
crilor de credit i
a cererilor de date
folosind HTML i CGI script BANC
(Varianta nesecurizat)
figura 3.2

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 4 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

de cri de credit necriptate pe Internet,

sau encriptarea oricrui detaliu despre acestea naintea trimiterii lor.

Tranzaciile cu cri de credit

criptate sunt divizate n CRI DE CREDIT NESECURIZATE
funcie de nivelul de criptare.
Dac ntreaga Server de afaceri
Format criptat Procese
coresponden ntre
Extragere de
consumator i vnztor este date
criptat, acesta din urm Server Web Server
HTTP cu CGI script
trebuie s decripteze cel
puin informaiile referitoare Manipularea
crilor de credit i
la comand. O ter parte a cererilor de date figura 3.5
poate fi folosit pentru a folosind HTML i CGI script
(Varianta securizat cu SSL)
asigura clientul c nimeni nu
va avea acces neautorizat la figura 3.3 BANC COMERCIAL
informaie i c nu se vor
comite fraude, cu rolul de a
decripta n continuare
informaiile respective (figura CRI DE CREDIT NESECURIZATE
3-4).
Server de afaceri
Format HTML Decriptare
Un client intrat pe un Web- i
Poate fi criptat
Site poate include numrul Extragere de
date Web Server
crii de credit ntr-un Comenzi Server
HTTP
formular de comand i de date Aplicaie cu CGI script

transmite informaia ctre Wallet

serverul comerciantului. Manipularea
Aceste date nu posed crilor de credit i CyberCash
sau
garania siguranei oferit de a cererilor de date figura 3.4 alt autoritate
folosind HTML i CGI script
criptare i sunt predispuse la (Varianta nesecurizat)
a fi folosite n scopuri ilegale
i chiar se folosesc des, n special n rile unde legislaia n domeniu nu este consolidat..

n ce privete firma, pentru procesarea datelor provenite din numrul crii de credit este nevoie
doar de un Server Web dotat cu un script CGI (Common Gateway Interface). Pentru protejarea
comunicrii dintre cumprtor i vnztor o bun alegere o reprezint combinaia Browser-Server
Web care suport protocolul SSL.(Secure Sockets Layer).

Folosirea acestora protejeaz 8 Informaii primite

datele doar mpotriva spionilor

1 Criptare numr
de reea dar nu ofer garania carte de credit i
2 Trecere 7 OK
c vnztorul va proceda n semntur digital
PROCESARE
mod corect. Pentru protecia Informaii
Software
de
de ctre partea a III -a
lunare (CyberCash, Verifone, etc.)
fraudelor comise de comrciani criptare

se recomand folosirea de 3 Verificare autenticitsate card

4 Verificare 6 OK
sisteme oferite de CyberCash, i fonduri suficiente

Verifone sau First Virtual. 5 Autorizare

Procesri carte de credit

Primele dou folosesc o BANCA

CLIENTULUI
figura 3.5
aplicaie de protejare pentru

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 5 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

browsere Web numit wallet (valet), care verific i aprob operaiile desfurate pe serverul
comerciantului. First Virtual folosete n acelai scop VirtualPIN, acesta nlocuiete numrul crii
de credit, iar dup finalizarea
tranzaciei First Virtual 10 Informaii primite
transform VirtualPIN n
numrul crii de credit i 1 nregistrare PIN
2 Verificare autenticitate PIN 9 OK
supervizeaz transferul de 4 OK
i existen fonduri
PROCESARE
fonduri (figurile 3-5 i 3-6). Informaii
3 Confirmare e-Mail a III-a parte
lunare Informaii detaliate (First Virtual)

Folosirea terei pri n 5 Verificare autenticitsate card

6 Verificare
derularea tranzaciei mpreun i fonduri suficiente 8 OK

cu criptarea informaiei ofer o 7 Autorizare

Procesri carte de credit

mai mare siguran c BANCA CLIENTULUI

figura 3-6
vnztorul nu va ncerca s
comit fraude n dezavantajul clientului.

Lipsa de interoperabilitate ntre echipamentele software existente pare a ncetini procesul de

utilizare a crilor de credit n sistemul de pli de pe Internet.

Exist totui dou standarde semnificative pentru creterea acestei inter operabiliti. Mai nti,
protocolul SET (Secured Electronic Transaction), proiectat de un consoriu condus de Master
Card i Visa. Acest protocol folosete certificate digitale pentru asigurarea identificrii prilor
implicate i totodat cripteaz crile de credit i verific informaia nainte de transmiterea ei pe
Internet.
Consumator Comerciant
Al doilea este JEPI (Joint
Electronic Payments Initiative),
condus de World Wide Web i Browser
Server

CommerceNet. JEPI reprezint Pli

Plata
JEPI
o ncercare de a standardiza Software de prelucrare

negocierile de plat. Pe de o
Wallet Protocoale de pli
parte ofer posibilitatea Visa MC Amex Verificare digital Pat SET1, SET2, Verificare digital,Plat digital

cumprtorului de a folosi
Protocoale de pli
numeroase protocoale de pli, SET1, SET2, Verificare digital,Plat digital
Transport
HTTP SSL S-HTTP E-Mail
pe de alt parte, intervine ntre
reea i nivelele de transport Transport
HTTP SSL S-HTTP E-Mail
INTERNET JEPI
pentru a dirija eventualele figura 3-7
tranzacii.

JEPI asigur o uurin pentru cumprtor prin folosirea unei singure aplicaii i ajut
comerciantul n ntmpinarea diferitelor modaliti de pli.

6
Cecuri electronice

Cu toate c plile prin cri de credit vor deveni din ce n ce mai populare, s-au proiectat dou
sisteme FSTC (Financial Services Technology Corporation) i CyberCash pentru clienii care
doresc s foloseasc cecuri electronice pentru pli de produse i servicii ctre comerciani.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 6 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Cecul electronic are aproximativ aceleai trsturi ca i cel de hrtie (paper check) i preia
funcia unui mesaj ctre banca emitentului de a transfera fondurile respective, mesaj care trece
mai nti pe la vnztor.

Cecul electronic se dovedete a fi superior ntr-un aspect semnificativ. Ca emitent, te poi proteja
mpotriva fraudei prin codificarea numrului de cont. n ce privete protocolul SET, acesta
folosete certificate digitale pentru identificarea pltitorului, a bncii acestuia i a numrului de
cont.

Sistemul celor de la CyberCash reprezint o extindere a sistemului folosit pentru crile de credit
(wallet), doar c rolul de intermediar va fi jucat de aceast dat de ctre banc.

FSTC este un consoriu de

bnci care a creat un cec SD

Reea
electronic. Dup modelul Certificat EPH CAS DE CLEARING

cecului de hrtie, acesta ACH

folosete o semntur digital
att pentru semnat ct i Server EPH
pentru girat. FSTC dorete s
ofere posibilitatea folosirii unui Front-End EPH Transfer
de bani
figura 3-8
cec electronic standard pentru
plata mai multor servicii sau Alte
INTERNET
bunuri cu ajutorul unui software Instituii
Financiare
EPH (Electronic Payment
Handler).

Cecurile electronice pot fi livrate fie prin transmiterea direct prin reea, fie prin e-Mail. Astfel se
urmrete o ct mai bun colaborare ntre infrastructura bncilor i Internet, pentru ca, pe viitor,
s se poat folosi cecurile electronice i n transferurile de fonduri ntre bnci.

Clienii obinuii vor prefera cecurile electronice celorlalte sisteme de plat deoarece ofer o mai
mare flexibilitate, colabornd doar cu banca n realizarea diferitelor tipuri de pli.

7
Banii digitali

Dei un echivalent digital al banilor ghea ar putea prea un sistem mai direct, banii digitali (e-
Cash) au ridicat cteva probleme interesante cu privire la siguran. Acetia reprezint sistemul
care se potrivete cel mai bine cu realizarea tranzaciilor care implic sume mici de bani i sunt
vzui ca noul val n aplicaiile de comer electronic.

n acest sistem digital, banii nu reprezint altceva dect un ir de cifre. O banc poate crea
acest ir i s-i debiteze contul cu o sum egal cu cea retras (tokens-simboluri). Banca
valideaz fiecare token cu ajutorul semnturii digitale nainte de a-l transmite ctre PC-ul tu.
Cnd doreti s cheltui din aceti bani, trebuie doar s trimii cantitatea necesar de tokeni
comerciantului, care i va verifica la banc (figura 3-9). Pentru a se asigura c token-ul va fi folosit

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 7 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

doar o singur dat, banca nregistreaz numrul acestuia cnd este implicat n vreo tranzacie i
va informa comerciantul n eventualitatea nevaliditii acestuia.

Pentru cei doritori s-i pstreze anonimatul, sistemul dezvoltat de DigiCash urmeaz o schem
uor diferit. Aceast schem, numit semnturi n alb (blind signatures), depersonalizeaz
tranzacia, permite deci cumprtorului s obin e-Cash de la banc fr ca aceasta s poat
face legtura dintre numele acestuia i produsul pltit, devenind asemntori cu nite bancnote.

Cu toate c, n mod normal, bncile trebuie s emit acest fel de bani, exist comerciani sau ali
intermediari care emit i ei astfel de bani. Pn acum nu exist nici un sistem care s ofere o
inter operabilitate ntre cele dou sisteme, neexistnd nici rate de schimb i nici alte reguli.
Utilizatorii nu au deci garania c banii emii de instituii nefinanciare ar avea vreo valoare i sunt
reticeni n aceast privin.

Dac banii digitali vor lua amploare, acest lucru ar transforma fiecare individ ntr-un
microcomerciant, care vinde i cumpr prin Internet i apoi i transform profitul n bani reali
la o banc din sistem.

Aceti bani pot fi emii n categorii foarte mici i pot fi folosii n plata unor sume mici, rezultate din
efectuarea de tranzacii pe Internet.

Costul tranzaciilor electronice este n general mic, fapt ce i face pe comerciani s fixeze nite
preuri mai mici fr ca acest lucru s le afecteze profiturile. Deoarece aceti tokeni au o valoare
limitat, folosirea lor n pli de dimensiuni reduse i-a transformat n microcash, iar tranzaciile
respective n microtranzacii.

Microcash-ul poate fi folosit n cumprarea de produse ca un raport asupra strii vremii, un

clip de imagine sau un capitol dintr-o carte electronic. Juctorii de multiplayer on line pltesc n
acelai fel pentru fiecare perioad (prestabilit) petrecut n reea. Cei care nchiriaz software
sunt pltii, n funcie de durat, tot prin microcash. Proiectanii acestui sistem vizeaz nc dou
piee: editurile tradiionale care doresc s-i extind publicaiile pe Internet i furnizorii de
informaii specializate pentru anumite grupuri de utilizatori.

O alternativ la folosirea microcash-ului o reprezint acumularea de creane asupra fiecrui client

n parte pn cnd acestea ajung la o sum considerabil care apoi va fi transformat n bani
ghea.

n folosirea acestor bani nu este nevoie de autentificare deoarece ei se bazeaz nc de la

nceput pe un suport financiar iar sigurana tranzaciilor poate fi garantat prin folosirea
semnturilor n alb. Sigurana este o problem des discutat n aceste sisteme, deoarece unii
consider c valoarea mic deinut de token nu ar putea atrage vreun cracker, ns, cu toate
acestea, s-au proiectat noi scheme de criptare, un exemplu fiind cele oferite de NetCash.

8
EDI (Electronic Data Interchange)

EDI a fost folosit nc din 1960 dar la o scar restrns, nsemnnd doar mari corporaii i bnci,
fiind furnizat pe VAN-uri care ofer o mai mare siguran i ncredere dect Internetul.

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 8 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Furnizorul de EDI menine pe VAN cte o csu potal pentru fiecare partener de afaceri, iar
acetia, la rndul lor, trebuie s fie de acord cu prevederile EDI n derularea afacerilor. Fiecare
companie deine un software specializat n decodarea de informaii provenite de la parteneri
pentru ca acestea s poat fi introduse n baza lor de date.

EDI-ul utilizat pe VAN nu este prea bine adaptat cerinelor actuale i nu permite un schimb rapid
de informaii ntre parteneri. n trecut, majoritatea tranzaciilor EDI erau negociate i realizate prin
TPA (Trading Partner Agreements). Ajungerea la nelegeri i realizarea parteneriatelor este
scump i nceat privit de la standardele actuale.

Furnizorii de servicii EDI ofer acces pe Internet la aceste servicii, scutind companiile de
obligativitatea deinerii de software special. Astfel EDI-ului i se confer flexibilitatea i rapiditatea
necesar i i extinde totodat accesibilitatea i pentru companiile mici i mijlocii.

Datorit faptului c serviciile EDI au fost proiectate n special pentru tranzacii de mare amploare,
care impun anumite restricii i constrngeri, s-a cutat o cale de a face serviciile EDI mai
accesibile i astfel a aprut OpenEDI ca o adaptare a funciilor serviciului la Internet.

Companiile pot folosi EDI pentru transferul de informaii n cadrul departamentelor dar i cu alte
companii. De exemplu, datele EDI pot fi transferate ntre departamentele vnzri, financiar n
scopul automatizrii proceselor de vnzare i plat.

Serviciile EDI include nu Memoreaz i transmite mesajele

doar informaii despre
VAN
sistemele de pli ci i alte
opiuni. n general este vorba
Mesaje Mesaje
despre ordinele de Translatare EDI EDI
Translatare

cumprare, inventar, standard standard

informaii despre distribuire, Aplicaii Aplicaii

de de
fr s implice transferul de Business Business
fonduri. Pentru transferurile
de fonduri s-a proiectat
Financial EDI (FEDI). FEDI funcioneaz ca un intermediar ntre bnci i clienii acestora, care d
dreptul bncilor de a efectua pli n numele companiilor care solicit acest lucru. n ce privete
transferurile de fonduri ntre bnci, acestea se realizeaz pe reele private, ca CHIPS sau SWIFT.
Unele bnci ofer serviciide tip VAN marilor clieni, oferindu-le c le ofer informaii despre pli i
instruciuni n acest sens, cu un grad redus de implicare din partea bncii.

Datorit costurilor reduse de pe Internet fa de VAN multe companii i instituii financiare au

nceput s testeze serviciile EDI oferite de Internet. Dei multe companii sunt mulumite de
securitatea oferit de Internet, exist totui rezerve n aceast modalitate de realizare a
tranzaciilor i numeroase companii mari au rmas fidele reelelor de tip VAN.

9
Unelte de implementare

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 9 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Chiar dac singura grij a clientului este de a gsi produsul dorit pe site-ul companiei tale i de a
avea posibilitatea de a-l plti, compania trebuie s integreze multiplele sisteme de pli n
inventarul pe carel deine i n sistemele pe care le folosete.

Pentru a putea realiza legturi ntre sisteme sunt necesare dispozitive ca interfee ntre serverele
Web i bazele de date i pori ctre sistemele de procesare financiar, incluznd bncile i
companiile de cri de credit.

Companiile n cutare de un sistem pentru comerul electronic au 3 posibiliti:

folosirea unui server Web cu un kit de construire a unui sistem,

cumprarea unui pachet de sisteme
sau conectarea la un furnizor de comer electronic.

Kit-urile de unelte (tool kits) pot varia de la cele de baz, pentru implementarea protocoalelor (kit
pentru SSL sau SET) pn la cele speciale care lucreaz cu serverul n procesarea datelor din
crile de credit. Sun Microsystems a introdus Java Electronic Commerce Framework (JECF) ce
include opiuni de securitate i de tip walet pentru efectuarea plilor electronice. Partea negativ
a folosirii unui astfel de kit este c vei avea n fa un vast proiect de dezvoltare. Va trebui nu
numai s scrii un software capabil s fac fa negocierilor i tranzaciilor, dar i s i construieti
propriul site Web i s integrezi informaiile n sistemul companiei, cum ar fi bazele de date ale
clienilor.

Partea pozitiv a folosirii acestor kit-uri este c i dau posibilitatea de a-i construi un sistem de
derulare a afacerilor personal i de a-l integra n sistemele deja existente.

Ca o alternativ exist puine pachete de comer disponibile pe Web. Caracteristicile programului

includ un suport de catalog Web i mijloace de preluare a comenzilor. Nu toate pachetele de
sisteme includ legturi (links) cu reele financiare, dar, pe msura trecerii timpului tot mai multe
vor include aceste link-uri, oferite prin parteneriatul cu companii ca CyberCash sau Verifone.

Destul de puini provideri (furnizori) ISP (Internet Service Provider), incluznd AT&T, MCI, Best
Internet Comunication i BBN Planet, ofer servicii care includ procesarea de tranzacii
comerciale. Acestea ar putea reprezenta soluia ideal pentru companiile mici sau pentru cei
aflai n stadiul de testare.

Dei Web-ul reprezint un mod bun de a ncepe desfurarea unei afaceri pe Internet, aceasta
nu nseamn c nu exist i alte posibiliti. Dac activitile derulate iau amploare, un simplu
server Web i un script CGI nu vor fi de ajuns.

HTTP-CGI nu ofer nivelul de nalt performan care este asociat cu sistemul client-server n
derularea tranzaciilor, neputnd s se descurce cu cereri simultane n timp real. Astfel
operaiunile risc s devin ncete, deoarece HTTP nu poate furniza o legtur permanent cu
clientul, ceea ce este chiar cheia succesului unei tranzacii importante.

Dac i propui s creezi un site de comer electronic puternic, capabil s satisfac sute de cereri
simultane i vrei s te asiguri c fiecare tranzacie se ncheie cu bine trebuie s te gndeti la
achiziionarea de protocoale rapide care s poat face fa tranzaciilor iniiate. Software-ul
necesar se numete middleware i este folositor i n crearea unei legturi ntre datele

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 10 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

provenite de pe Internet i bazele de date ale companiei. Echipamentul este oferit de BEA
Systems Inc. (TUXEDO) sau Active Software (Active Web).

10
Perspective de dezvoltare

Folosirea Internet-ului pentru comer electronic presupune rezolvarea multor probleme, inclusiv a
comercianilor i a securitii tranzaciilor, a identificrii cumprtorilor i vnztorilor i legtura
dintre acestea cu sistemul comercial propriu-zis. Comerul electronic se afl nc n stadiu
incipient, iar standardele de inter operabilitate se afl doar la un nivel de baz i, ca atare,
companiile nfrunt unele probleme care n timp vor dispare.

Vnztorii se lupt pentru poziiile fruntae prin semnarea de parteneriate strategice, iar consorii
ca Visa, MasterCard i companii ca CyberCash ncearc s ridice ct mai repede posibil comerul
electronic la un nivel mai nalt, prin dezvoltarea de echipamente software din ce n ce mai
performane.

TREBUIE S TII S RSPUNDEI !

Ce sisteme de pli se prefer ntre bnci ? i de ce ?

Ce sisteme de pli prefer marile companii? i de ce ?
Ce sisteme se prefer n comerul business to consumer ?
Care este tehnologia plilor ! pe Internet ?
Care este avantajul Internet-ului ca suport, fa de alte tipuri de pli ?
Care sunt cerinele unui sistem electronic de pli ?
Ct de discret poate fi un sistem electronic de pli?
Ce siguran poate prezenta ?
Ce este semntura digital ?
Ce rol are criptarea i ce poate asigura ?Ce este un certificat digital i la ce ajut el ?
Cnd i cum se utilizeaz?
Ce tipuri de pli electronice exist ?
Ce nseamn digitalizarea sistemelor de pli ?
Ce tehnologii noi (hard i soft), se mai utilizeaz ?
Prin ce trsturi se disting sistemele de pli cu cri de credit ?
Cum pot fi ele utilizate online?
Cum se realizeaz plile ?
Ce este un Server Web dotat cu script CGI cu SSL ?
Ce vulnerabiliti prezint?
Ce este aplicaia wallet?
Dar Virtual Pin ?
Ce rol are tera parte n derularea unei pli ?
Ce standarde exist pentru creterea interoperabilitii ?
Ce este un CEC electronic ?
Cum se realizeaz o plat cu CEC electronic (semnat, girat, semntur digital)?
Se poate transmite un CEC electronic prin e-Mail?
Ce sunt banii digitali eCash?
Cum se realizeaz o plat cu bani digitali?

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 11 din 12 - 3/25/03

e-Business: Soluii electronice pentru managementul monetarului

Ce ofer, n plus, sistemul dezvoltat de CyberCash?

Ce face software-ul EPH?
Ce este microcas-ul i n ce situaii se folosete?
Ct de sigur este tranzacia ?
Ce este EDI ? Ce ofer n plus fa de Internet?
Relaia EDI Internet !
Ce servicii ofer EDI?
Pentru o companie este indicat s utilizeze un singur sistem de pli ?
Ce nevoi au companiile pentru a implementa un sistem de pli ?
Ce este software-ul midlleware i la ce se utilizeaz ?
Ce rol joac VISA, MasterCard, CyberCash? De ce ?

CUVINTE CHEIE
EDI (Electronic Data Interchange) semnturilor digitale microcash
SET (Secured Electronic Transaction) sistemul de pli a fost virtualizat microtranzacii
Master Card script CGI (Common Gateway TPA (Trading Partner
Visa Interface). Agreements)
certificate digitale SSL.(Secure Sockets Layer). OpenEDI
JEPI (Joint Electronic Payments CyberCash, Financial EDI (FEDI)
Initiative), Verifone sau CHIPS
CommerceNet First Virtual SWIFT
FSTC (Financial Services Technology wallet (valet) Java Electronic Commerce
Corporation) VirtualPIN Framework (JECF)
CyberCash SET (Secured Electronic ) ISP (Internet Service
serverul Web Transaction), Provider),
browser Web CommerceNet AT&T, MCI, Best Internet
poart (gateway) EPH (Electronic Payment Handler). Comunication i BBN Planet,
EFT (Electronic Funds Transfer) (e-Cash) HTTP-CGI
VAN (Value Added Network) token Middleware
B2B (tokens-simboluri) BEA Systems Inc. (TUXEDO)
B2C semnturi n alb (blind signatures) Active Software (Active Web).
DigiCash microcomerciant,

St Brad - Soluii electronice pentru managementul monetarului: pagina 12 din 12 - 3/25/03