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LA INLCUSION FINANCIERA
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LA INCLUSION FINANCIERA

Resumen

El presente artculo explora los elementos de la Inclusin Financiera

desde su conceptualizacin, y su importancia de en la bsqueda de la
competitividad que todo pas necesita y que puede ser promovida en parte
por la incursin amplia y efectiva de la red de servicios financieros
que operan en un pas.

La inclusin financiera es un tema que est tomando relevancia a escala

mundial debido a la importancia de la facilitacin de servicio y
productos financieros de calidad a los diversos sectores de pas.
Actualmente, factores como la tecnologa, ha facilitado el acceso de
estos productos y servicios a mayor escala, sin embargo, tal como se
analizar en el presente documento, an existen desafos y retos en
Guatemala a los cuales se debern enfrentar para lograr mejoras en este
aspecto.
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Como parte del currcula de asignaciones del curso de Intermediarios

Financieros que forma parte del Doctorado en Administracin en la
Universidad Galileo de Guatemala y responde a varias interrogantes que
van desde lo que es la inclusin financiera, as como las principales
estadsticas de este tema a nivel regional y sus implicaciones en el
desarrollo del pas.

This article explores the elements of Financial Inclusion from its

conceptualization, and its importance in search of competitiveness that
all country needs and that can be promoted in part, by the wide and
effective foray of network financial service operating in a country.
Financial inclusion is an issue that is taking relevance globally due
to the importance of facilitating service and financial quality products
to the various sectors of the country. Currently, factors such as
technology, it has facilitated the access of these products and services
on a larger scale, however, as it will be analyzed in this document,
there are still challenges in Guatemala which must face to achieve
improvements in this aspect. As part of the curriculum of assignments
of the course of Financial Intermediaries, which forms part of the PHD
in Administration at the Universidad Galileo of Guatemala and answers
to several questions from what is the financial inclusion, as well as
the main statistics of this theme in a regional approach and their
implications in the development of the country.
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a) Introduccin

La inclusin financiera ha tomado relevancia en los ltimos aos a escala mundial, y es que, como
ya lo predeca Schumpeter (1920) en las olas de la innovacin, en la ola de la tecnologa pueden integrarse
muchos elementos que pueden incrementar las capacidades de una organizacin o de un pas.

La tecnologa es para la inclusin financiera un aliado excepcional. En Guatemala, a travs de los

aos, nos hemos dado cuenta que, con el desarrollo tecnolgico, en su representaciones de Internet,
telefona mvil, enlaces informticos, seal de radio onda etc. permite que los servicios y productos
financieros puedan llegar a lugres que antes no tenan ese acceso, sin embargo, no es solamente la
tecnologa la que debe cumplir su papel, la regulacin financiera, los poderes locales, la banca pblica, la
iniciativa privada y el Estado deben de propiciar tambin las condiciones adecuadas para que este
fenmeno sea diseminado de forma sana y segura y con procesos de calidad.

Las autoridades normativas, tanto a nivel mundial como nacional, han adoptado la inclusin
financiera como una importante prioridad en materia de desarrollo. El Grupo de los Veinte (G-20)
estableci el tema como uno de sus pilares en la Cumbre de Pittsburgh de 2009 (G-20 2009). Para el otoo
de 2013, ms de 50 rganos normativos y regulatorios nacionales se haban comprometido pblicamente
a aplicar estrategias de inclusin financiera en su respectivo pas (Banco Mundial 2013a, Alianza para la
Inclusin Financiera 2013), y en octubre de 2013, el Grupo del Banco Mundial impuls el objetivo global
de acceso universal a servicios bsicos de transaccin como un hito importante en el camino hacia la total
inclusin financiera: un mundo en el que todos tengan acceso a los servicios financieros que necesiten y
puedan usarlos para aprovechar oportunidades y reducir su vulnerabilidad (Banco Mundial 2013).

As pues, los gobiernos de los pases deben de tener presente en sus polticas de desarrollo, el tema
de la inclusin financiera como una herramienta que permita lograr los objetivos que se plantean a nivel
global que son conocidos como objeticos del milenio.

El presente documento analiza ciertos aspectos del tema que ayudarn a comprender de mejor
manera la relacin de este, con otros factores crticos de desarrollo.
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b. El concepto de inclusin financiera

Aunque al principio no exista consenso general sobre la definicin de inclusin financiera, hoy en da
algunos de los organismos internacionales involucrados en el tema han dado definiciones e indicadores
mundialmente aceptados.
Por ejemplo, la Asociacin Global para la Inclusin Financiera (GPFI, por sus siglas en ingls) y el
Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP, por sus siglas en ingls) consideran la siguiente
definicin de inclusin financiera (CGAP, 2011): se refiere a una situacin en la que todos los adultos
en edad de trabajar, incluidos aquellos actualmente excluidos del sistema financiero, tienen acceso
efectivo a los siguientes servicios financieros provistos por las instituciones formales: crdito, ahorro
(incluyendo cuentas corrientes), pagos y seguros. Y se puntualiza, el acceso efectivo: implica prestacin
del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo
provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en
lugar de las opciones informales existentes.
Por excluidos del sector financiero: se refiere a aquellos que no tienen acceso o no estn lo
suficientemente cubiertos por los servicios financieros formales. Por servicio responsable: implica tanto
conducta de mercado responsable por parte de los proveedores y proteccin efectiva al consumidor
financiero, y finalmente por instituciones formales: se refieren a proveedores de servicios financieros
que tiene un estatus legal reconocido e incluye entidades (en algunos casos incluso personas) con amplios
y variados atributos regulatorios, sujetos a diferentes tipos y niveles de supervisin externa (Roa, 2013).
Otro de los organismos ms involucrados en los temas de inclusin financiera es la Organizacin para
la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) por medio del subgrupo Red Internacional de
Educacin Financiera (INFE, por sus siglas en ingls) creado a mitad del 2008.
El INFE define la inclusin financiera como el proceso de promocin de un acceso asequible,
oportuno y adecuado a una amplia gama de servicios y productos financieros regulados y la ampliacin
de su uso hacia todos los segmentos de la sociedad mediante la aplicacin de enfoques innovadores hechos
a la medida, incluyendo actividades de sensibilizacin y educacin financiera con el objetivo de promover
tanto el bienestar financiero como la inclusin econmica y social (Garca 2013).
La Alianza para la Inclusin Financiera (AFI, por sus siglas en ingls) ha impulsado varios esfuerzos
para medir la inclusin financiera en varios pases, donde ha destacado su naturaleza multidimensional.
En particular, afirma que la inclusin financiera debe definirse a partir de cuatro dimensiones: el acceso,
el uso, la calidad y el bienestar. Consideran el acceso como las capacidades para poder usar los servicios
financieros formales disponibles y el uso como permanencia y profundidad del uso de servicios y
productos financieros. (Roa, 2013).
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La calidad mostrara si los atributos de los productos y servicios se ajustan a las necesidades de los
clientes y si el desarrollo de productos tiene en cuenta estas necesidades: esta medicin de la calidad sera
entonces utilizada para evaluar las caractersticas y profundidad de la relacin entre consumidores y
prestadores de servicios financieros, as como tambin las alternativas disponibles y los niveles de
comprensin de esas alternativas y sus implicaciones.
Por ltimo, el bienestar es entendido como el impacto positivo que un dispositivo o servicio
financiero ha tenido en la vida de los consumidores (AFI, 2011).

Fuente: Secretara Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano

c. Modelos que destacan la importancia de la inclusin financiera

En este artculo vamos a analizar los principales modelos de inclusin financiera en Latina Amrica:

Venezuela: Moneda virtual

Venezolanos interesados en la tecnologa, buscar evitar los controles econmicos impuestos por el
gobierno bolivariano, estn usando la moneda virtual bitcoin para obtener dlares para hacer compras por
internet.
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Debido a los controles cambiarios introducidos despus del fallecimiento de Hugo Chvez, la adquisicin
de las divisas slo es posible solicitndolas al gobierno, que tiene muchas dificultades para satisfacer la
demanda, o recurriendo al mercado negro.
Esto ha provocado un mercado de bitcoins, una moneda digital que no est respaldada por ningn gobierno
ni es emitida por ningn banco central. Por tanto, los valores de los bitcoins se han disparado y han cado
en el ao tras la bancarrota de la plataforma de intercambio, Mt. Gox desapareci con 650.000 bitcoins de
depositantes, lo que hizo que algunos pases comenzaran a evaluar su regulacin.

Actualmente, el comercio de bitcoin en Venezuela se desarrolla entre los diferentes foros de internet y las
redes sociales para hacer ofertas.
El precio de un bitcoin ha cado un 70 por ciento a menos de 350 dlares desde los mximos que obtuvo,
lo que ilustra el riesgo de la moneda digital. Pero el Bolvar se ha desplomado hasta el 60% frente al dlar
negro (dlares que se encuentran en los mercados no regulados por el gobierno). A pesar de que Bitcoin
es voltil, es an ms seguro que la moneda bolivariana. An as muchos convierten los bitcons en dlares.
Al 2,015 haban ms de 13 millones de bitcoins circulando por todo el mundo, con un valor aproximado
de 4.500 millones dlares, de acuerdo con la plataforma de comercio Coinbase, sin embargo, por
situaciones legales y e riesgo, este medio ha ido perdiendo fuerza en e mercado internacional.

Chile: Cuentas bancarias simplificadas

Chile cuenta con un sistema solvente de polticas de inclusin financiera que va desde los pagos
de prestaciones sociales y programas de educacin financiero hasta las normas de proteccin al
consumidor.
El Banco Central Chileno tiene alrededor de 5 millones de clientes que utilizan cuentas bancarias
de este tipo, simplificadas, que slo requieren el nmero de identificacin. El sistema de prestaciones
sociales ofrece una oportunidad de ampliar la inclusin financiera, ya que existe 2,4 millones de personas
reciben pagos mensuales por transferencia, y el 95% de estas son en efectivo. El ao pasado el gobierno
chileno anunci la creacin del Consejo Nacional de Inclusin Financiera (CNIF), entidad que se
encarga de coordinar las diferentes instituciones pblicas vinculadas con la inclusin y la educacin
financiera.
Con la creacin de esta institucin, Chile tiene una coordinacin centralizada del diseo y la
implementacin de todas las polticas e iniciativas dirigidas a establecer tasas bancarias, educar a nivel
financiero y proteger al consumidor.
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Per: Plataforma de pagos digitales

En una iniciativa conjuntamente con la Superintendencia de la Banca, Seguros y la AFP del Per
(SBS) y la Asociacin de Bancos (ASBANC). Se trata de una iniciativa en la zona de Amrica Latina y
Caribe, donde el sector bancario en su conjunto y otros agentes buscan crear una plataforma nica, abierta
e interoperable.
La plataforma interacta con diversas entidades financieras, empresas de telecomunicaciones y los
consumidores financieros, con el nico propsito de generar un sistema de pagos basado en dinero
electrnico. La plataforma denominada El Modelo Per pretende incluir financieramente a cinco
millones de personas en una planificacin temporal de 5 aos.
La regulacin que permite esta iniciativa es del 2012, cuando se emiti la Ley de Dinero Electrnica,
impulsada por el organismo Superintendencia de la Banca, Seguros y la AFP del Per (SBS).

Colombia: Pagos electrnicos

En Colombia se est llevando a cabo un experimento de las sinergias entre los diferentes
organismos del sector pblico para potenciar y facilitar la funcin bancaria en el pas.
El ministerio de Hacienda y Tecnologa de Informacin y Telecomunicaciones han impulsado una
Ley para la inclusin financiera que prev, entre otros aspectos, un marco que regule las transacciones
electrnicas y la creacin den entidades que se especialicen en pagos electrnicos. La ley incluye
diferentes aspectos relacionados con las tarifas, otorgando a tal efecto al Gobierno Colombiano para
intervenirlas.
Esta iniciativa se anticipa con regulaciones de la Comisin de Regulacin de Comunicaciones del
pas destinadas a limitar el cobro de valores de los mensajes de texto que involucran a transacciones
financieros mediante telfonos mviles.

Brasil: Microseguros
Hace algunos aos el gobierno brasileo cre un marco normativo nuevo para los microseguros,
en el que se permite la oferta de este tipo de productos a travs de oficinas y corresponsales de los bancos.
La iniciativa reguladora del gobierno brasileo permiti ampliar el acceso y el uso de microseguros
en regiones apartadas del todo el pas, y tambin en diferentes segmentos de la poblacin brasilea que
anteriormente no los tenan a su abasto.

Mxico: Seguros masivos

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Una herramienta utilizada en Mxico que tiene bastante xito son los microseguros, denominados
tambin seguros masivos. La experiencia de Mxico de 30 empresas que daban cobertura a casi a 11
millones de clientes de microseguros. A travs de la regulacin sobre estos, hace de Mxico un referente
en la regin, porque cuenta con normativa especfica y ofertas en diversas empresas.
La reforma financiera impulsada que se ha llevado a cabo en los ltimos aos se enfoca en la inclusin
financiera mediante un incremento en las provisiones de crditos, fomentar un entorno ms competitivo
en el sector bancario y mejoras regulatorias. (Maestre, 2015).

El modelo de corresponsales bancarios y administradores de corresponsales

Por corresponsales bancarios nos referimos a entidades, generalmente comerciales pero que pueden
ser de otra ndole (p. ej., oficinas de correos o telgrafos), que a travs de sus puntos de venta o servicio
proveen, en representacin de una entidad financiera, ciertos servicios bancarios, en adicin a sus
funciones normales y corrientes. Los servicios bancarios provistos por los corresponsales generalmente
incluyen la recepcin de pagos diversos, depsitos y retiros de efectivo, as como transferencias de dinero,
entre otras transacciones y servicios relevantes. Es importante sealar que por corresponsal bancario nos
referimos a todo tipo de agente transaccional que acta en nombre y representacin de una entidad
financiera, sea esta bancaria o de otra ndole (p. ej., entidades del sector de ahorro y crdito popular,
microfinancieras, etc.) (Tec-in 2013).
Las motivaciones para la implementacin de este modelo, en el cual Guatemala est incluida son:
a. Descongestionar sucursales, desalojando generalmente pagos y otras transacciones de bajo valor a
canales menos costosos.
b. Mejorar el servicio a los clientes, a travs de ampliar la disponibilidad de canales transaccionales (mayor
densidad, horarios extendidos de atencin, etc.).
c. Capturar transacciones de pago, ya sea de servicios pblicos, asociadas a remesas, situaciones de fondos,
etc.
d. Acceder a nuevos mercados, generalmente no bancados, al habilitar un canal bancario viable en
mercados de baja densidad / bajo valor.

La figura de corresponsal no es necesariamente reciente en los marcos regulatorios de la regin. En Brasil

la figura se introdujo en 1973, cuando se autoriz a los bancos recibir pagos a travs de terceros
(corresponsales) con el objetivo de descongestionar las sucursales. Sin embargo, no fue hasta los aos
1999- 2000 cuando realmente creci la figura de corresponsal tras la introduccin de modificaciones al
marco regulatorio que ampliaron el abanico de transacciones permitidas y el grupo de entidades
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financieras que podran operar con corresponsales. Adicionalmente, las autoridades en Brasil impulsaron
el desarrollo de la red al introducir la dispersin de programas sociales a travs de esta.

En el resto de los pases de la regin, fue hasta la segunda mitad de la dcada pasada cuando se comenz
a ver el potencial del canal corresponsal como una opcin para ampliar el alcance de los servicios
financieros. Como puede verse en la figura 12, en algunos pases fue la autoridad quin dio los primeros
pasos al respecto, en otros los intermediarios financieros. En Per, Guatemala y Chile, los bancos
comenzaron a operar modelos similares a los de los corresponsales brasileos antes de que existiera un
marco regulatorio especfico para normar esta actividad. En Per por ejemplo, el Banco de Crdito de
Per (BCP) se acerc a los reguladores para, en conjunto, desarrollar un marco regulatorio que brindara
certeza y seguridad a las operaciones que ya estaban realizando mediante comercios independientes.

c. Estadsticas de la inclusin financiera en el mundo.

Se presenta, a continuacin, estadsticas de inclusin financiera mundial basada en la Microscopio
Global 2,016, un reporte emitido por The Economist Intelligence Unit, conel apoyo de entidades como el
Banco Mundial, Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID, Center for Financial
Inclusion , entre otras.
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Conclusin En los 10 aos desde que comenz el estudio Microscopio Global, la inclusin financiera
ya figura en la agenda mundial y se considera un cimiento crucial para mejorar los medios de subsistencia.
Es por eso que ha llegado a ocupar un papel fundamental en los ODS. Es importante que gobiernos, entes
regulatorios, bancos, instituciones financieras no bancarias, empresas de telecomunicaciones y otras partes
interesadas mantengan este impulso. Todava queda mucho por hacer, sobre todo en lo que se refiere al
respaldo del gobierno a la inclusin financiera, el control de riesgos y la proteccin a los clientes. Sigue
pendiente el reto de ofrecer seguros a las poblaciones de bajos ingresos. Y hay que centrarse en el uso
de los servicios financieros ahora que el acceso ha tenido notable expansin. (Microscopio Global,
2016)

. Inclusin financiera en Guatemala. Comparacin con Centroamrica

A continuacin, se presenta informacin presentada por la Superintendencia de Bancos de Guatemala,
por medio de su Boletn de Inclusin Financiera para Guatemala con informacin referida al 30 de
septiembre de 2017.

SISTEMA BANCARIO
PUNTOS DE ACCESO
A NIVEL NACIONAL, POR REGIN Y POR DEPARTAMENTO AL 30 DE SEPTIEMBRE DE 2016
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Comparacin con Centroamrica

A pesar de tener desafos, retos y metas por cumplir, Guatemala ha realizado importantes avances en
el tema de inclusin financiera. Para poder representar esta aseveracin, veremos a continuacin
informacin compartida por la Secretara Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano en su
Boletn No. 84 de Noviembre de 2015.
Estadsticas en la Regin sobre profundizacin financiera Existen estudios recientes,i elaborados por la
Federacin Latinoamericana de Bancos FELABAN y el CEMLA sobre la relacin entre desarrollo de
mercados financieros y desarrollo econmico a nivel mundial, han hecho nfasis que el concepto de
acceso a servicios financieros, difiere del conocido como profundizacin financiera (crdito/PIB y
depsitos/PIB). Segn estos conceptos, en tanto que una mayor profundizacin financiera est
positivamente relacionada a un mayor crecimiento econmico, un mayor acceso de los grupos
poblacionales de menor ingreso a los servicios financieros puede contribuir a la disminucin de la pobreza
y a una mejora en la distribucin del ingreso
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Lo anterior est fundamentado en que la utilizacin de servicios financieros canaliza adecuadamente
los ahorros hacia actividades productivas, siempre y cuando exista un eficiente sistema de pagos que
facilite transacciones entre agentes econmicos y un adecuado monitoreo de los riesgos. La afirmacin
anterior ha llevado a promover el desarrollo de las microfinanzas, y uno de los argumentos financieros
principales son las altas tasas de rendimientos que pueden alcanzar las inversiones de pequeas y micro
empresas, si stas tienen acceso al crdito.

Segn esta grfica, Guatemala es superado por Panam, Costa Rica, Honduras y EL Salvador en
cuanto al crdito del sistema financiero con relacin al Producto Interno Bruto. Al analizar la evolucin
de este ratio en la regin se observa claramente que Panam ha mostrado el nivel ms alto nivel de
profundizacin financiera en relacin a los dems pases. Para el ao 2014 este indicador fue de 82.1%
en PA; seguido de CR con 59.7% y HN 45.80%. Por otro lado DO ocupa uno de los lugares ms bajos,
siendo para el 2014 de 24.36%.
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En los ltimos cuatro

aos, el porcentaje del crdito destinado a hogares muestra que CR y SV
tienen los porcentajes de asignacin ms altos en la regin, para el 2014 estos fueron de 53.2%
y 55.1% respectivamente. El resto de pases se ubica en un promedio de 35.7%.
De los crditos que se destinan a hogares, una parte va a vivienda y otra parte a consumo.
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NI muestra las tasas de crecimiento ms altas de la regin, 31.3% para el 2013 y 24.4% para el 2014, seguido
de DO que para el 2014 mostr una tasa de crecimiento del 21.1%, caso contrario para SV, CR, PA, cuyas tasas
de crecimiento rondaron para el 2014 en promedio el 12.5%.

En cuanto al comportamiento de los depsitos (evaluados como las captaciones del pblico por el
sistema financiero), como porcentaje del PIB, se observa que de igual manera que el ratio crdito/PIB,
Panam muestra niveles altos en comparacin con los otros pases de la regin, a pesar de registrar una
disminucin en los ltimos tres aos.
Un indicador de acceso, importante a evaluar es el total de sucursales bancarias por cada
100,00 habitantes. Para evaluar este indicador en la regin se utiliz la base de datos de la FAS
y se hizo un comparativo con las siete principales economas de Amrica Latina.

Al analizar el grfico se
observa que Guatemala tiene mayor cobertura de sucursales seguido de PA, HN, y CR. Por otro lado,
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NI, SV y DO muestran poca cobertura en este indicador. Sin embargo, se observan tendencias de
crecimiento distintas en algunos pases. Por ejemplo: en SV, muestra una leve diminucin al comparar
los aos 2009 al 2013, caso contrario se observa en CR, GT y HN con una tendencia creciente de este
indicador, y por su parte NI que se mantuvo sin mucha variacin.

Siguiendo con indicadores de acceso y con respecto a los ATM y segn datos de la FAS, CR
muestra mayor cobertura, teniendo para el ao 2013 un indicador de 70.01 ATM por cada
100,000 adultos, seguido por PA, con 58.48 y GT 33.85.

Fuente: SEMCA
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El cuadro anterior muestra que han existido algunos avances en la regin. El porcentaje de adultos que
poseen una cuenta en una institucin financiera formal ha incrementado en todos los pases, y en algunos
casos se ha duplicado (SV, GT, PA).
En cuanto a las mujeres que tienen acceso a una cuenta formal por ejemplo para CR fue del 60.24% en
comparacin al 40.66% en el ao 2011, SV increment en ms del doble al pasar de 10.13% al 29.36%,
y el mismo patrn se repite para el resto de pases. En relacin al tipo de ingreso, los adultos catalogados
dentro del 40% ms pobre tambin incrementaron su participacin en el sistema financiero formal, pero
con diferencias notables entre pases, por ejemplo, CR casi duplica su porcentaje al pasar de 35.94% a
61.31%, SV casi cuadruplic su porcentaje al pasar de 6.07% a 21.58%.
Los dems pases mostraron crecimientos aunque en menor medida que los mencionados anteriormente.
Lo anterior muestra una buena seal de los esfuerzos que se estn haciendo para llevar los productos
bancarios al resto de la poblacin.

En el grfico anterior se puede observar que del ao 2011 al 2014, increment el acceso al mercado
financiero formal en Costa Rica (CR), Nicaragua (NI), Panam (PA), sobre todo resalta el caso de El
Salvador (SV) que pas de 3.2% en 2011 a 17.2% en 2014. No siendo as para el caso de Guatemala
donde se ve una disminucin en este indicador. Por otro lado, al analizar los prstamos informales,
tambin hubo un incremento en todos los pases de la regin. En algunos pases esta modalidad de
prstamo es mucho mayor que la formal, sobre todo para el 2014, se nota ms en los casos de GT, HN,
PA, y DO. (Secretara Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano, 2015).
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F. Desafos y retos en el tema de la inclusin financiera en Guatemala

Los organismos internacionales y los actores responsables del tema de la inclusin estn de acuerdo en
que se necesita un marco de referencia que debe incluir la regulacin y supervisin apropiada de los
servicios y productos financieros, as como polticas de proteccin al consumidor financiero y
fortalecimiento de la educacin financiera.

En este informe se ha descrito a las personas mayores como un segmento de mercado cada vez ms grande,
con necesidades diferentes de servicios financieros que surgen de sus mltiples y variadas estrategias de
ingresos.
Para Latinoamrica, incluyendo a Guatemala, es de especial importancia para la inclusin financiera, el
tema de las personas mayores. Estos son:
1. Ampliar la informacin sobre fuentes de ingresos y servicios financieros utilizados por las
personas mayores. En la recopilacin de datos sobre ingresos en la vejez deberan incluirse todas las
mltiples fuentes que las personas mayores realmente utilizan, y debera trabajarse con definiciones
estandarizadas en todos los pases.
2. Apoyar el objetivo de cobertura de pensin universal mediante la integracin de pensiones
sociales, ahorros propios y aportes a pensiones, y mejorar la compatibilidad con otras estrategias
de ingresos.
Priorizar la extensin de pensiones sociales para cubrir el vaco de cobertura lo ms pronto
posible.
Aprovechar la distribucin de pensiones sociales para aumentar la inclusin financiera a travs de
pagos electrnicos, comenzando por valores guardados y transferencias.
Eliminar desincentivos para el ahorro de las personas mayores, evitando los precipicios en el
diseo de pensiones sociales.
Desarrollar sistemas de pago electrnico para permitir que quienes trabajan en el sector informal
aporten a las pensiones durante toda su vida.
Ofrecer sistemas de ahorros equiparados bien diseados y otros programas relacionados para crear
incentivos de ahorro a largo plazo o aportes a planes de pensiones.
Las instituciones de microfinanzas y otros proveedores que prestan servicios a la base de la
pirmide deberan continuar experimentando con las micropensiones.
3. Poner el crdito ms al alcance de las personas mayores.
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Eliminar o elevar los topes de edad.

Ofrecer prstamos de emergencia sobre las pensiones. (Center for Financial Inclusion, 2015)

4. Profundizar los productos financieros existentes utilizados por las personas mayores y
disear otros nuevos.
Reducir el costo y aumentar la conveniencia de las transferencias de dinero nacionales e
internacionales para facilitar las remesas de familiares.
Los microseguros, incluidos los seguros de vida y de funeral, pueden alcanzar a muchas ms
personas.
Aunque el seguro de salud debera ser una prioridad fundamental, la diferencia entre necesidad y
cobertura con productos efectivos es considerablemente grande y requiere mucha
experimentacin.
Aumentar los canales de distribucin; empoderar a las personas mayores para utilizar canales
digitales.
5. Educacin financiera y proteccin al consumidor
Invertir en conocimiento financiero, de modo que las personas mayores comprendan las
opciones existentes para beneficiarse de los servicios financieros.
Los esfuerzos de educacin financiera deberan abordar temas referidos al curso de la vida, en
especial incentivar a las personas
ms jvenes a comenzar a planificar para los aos venideros.
Los sistemas de proteccin al consumidor deberan estar especialmente atentos para garantizar
que los pagos de pensiones no
sean oportunidades para el fraude y el abuso.
Muchas de las prioridades aqu mencionadas necesitarn de la cooperacin entre los sectores
pblico y privado. En algunos casos, como por ejemplo la conexin de las pensiones con los
pagos electrnicos, esta cooperacin asumir la forma de sociedades pblicas privadas.
En otros, se necesitar dilogo y un diseo cuidadoso.
Las poblaciones de personas mayores acarrean la necesidad de que se implementen acciones
pblicas y una amplia variedad de oportunidades de mercado. Los desafos y las oportunidades
surgen rpidamente. Ahora es momento para que quienes estn a cargo de la inclusin financiera
hagan ajustes en sus perspectivas y prioridades, ajustes que sern necesarios para elaborar las
respuestas adecuadas. (Center for Financial Inclusion, 2015)
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De acuerdo a las conclusiones que lleg el Congreso Regional de Micro finanzas del 2,014, en
Guatemala se requiere de las siguientes acciones para garantizar el desarrollo de la inclusin financiera:

1. Promover la constitucin de un Consejo Comit Foro Pblico-Privado para deliberar y promover la

inclusin financiera, pero no burocratizarlo.
2. Revisar y actualizar la normativa legal vigente que tiene incidencia en la inclusin financiera.
3. Continuar con el perfeccionamiento del Boletn de Inclusin Financiera de la SIB, generando series y
nuevos indicadores.
4. Continuar y ampliar el Programa de Educacin Financiera de la SIB.
5. Invertir en estudios tcnicos/acadmicos sobre inclusin financiera por medio de procesos competitivos.

Conclusiones
Orientados por la informacin obtenida por medio de las fuentes investigadas. Podemos llegar a las
conclusiones siguientes:

La inclusin financiera es un elemento de desarrollo econmico y social para el pas y beneficia a

la poblacin en general, pero su principal objetivo son aquellas personas que no poseen acceso a
un sistema financiero formal, por diferentes motivos, tales como que los procesos son muy
excluyentes por varias razones de exclusin o, los altos costos de transaccin en el usuario no
permite incluirlos al sistema financiero o por regulaciones desfavorables.
La Regin centroamericana y Repblica Dominicana, han incrementado sus esfuerzos con
respecto a la profundizacin financiera (Se refiere al grado de penetracin de los servicios
financieros en una economa. Este indicador mide el grado de desarrollo del sistema financiero y
por ende el de una economa y viceversa). (Escuela Bancaria de Guatemala ,2014) Panam es
quien ms avance ha tenido en estos indicadores con respecto al resto de pases de la regin.
Guatemala ha logrado una mejor cobertura en cuanto a los indicadores de uso. El trmino "Uso"
hace referencia a la profundidad o grado de utilizacin de los productos y servicios financieros
ofrecidos por las instituciones bancarias. De acuerdo a las estadsticas presentadas, tiene mejor
cobertura con respecto al nmero de sucursales por cada 100,000 habitantes, por encima del resto
de pases de la regin.
Existen muchos retos y desafos para Guatemala en este tema, tanto en tipos de organizacin para
promover la inclusin financiera, as como las alianzas pblico/privadas, Revisar y actualizar la
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normativa legal vigente que tiene incidencia en la inclusin financiera, que la SIB contine
mejorando el Boletn de Inclusin Financiera de la SIB, generando series y nuevos indicadores,
continuar y mejorar el Programa de Educacin Financiera de la SIB, y Invertir en estudios
tcnicos/acadmicos sobre inclusin financiera por medio de procesos competitivos

Existe diferencia entre bancarizacin e inclusin financiera. La bancarizacin se refiere a los

productos que los bancos ofrecen para llevar sus servicios con un mayor alcance de poblacin. La
inclusin financiera, como mencion anteriormente, va dirigida a la poblacin que an no ha tenido
acceso, es decir, excluida.
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Bibliografa
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Soto, Patricia. Notas Econmicas Regionales Secretara Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano No. 84 Avances en
la Inclusin Financiera en la Regin Centroamericana, Panam y Repblica Dominicana. Noviembre, 2015. (Recuperado
dttp://www.secmca.org/NOTAS_ECONOMICAS/ articulo84NOV2015.pdf, el 23/02/17)

Maestre, Ral Principales modelos de inclusin financiera en Latinoamrica. 3/8/2015 (Recuperado de

https://www.gurusblog.com/archives/modelos-inclusion-financiera-en-latino-america/03/08/2015/, el 23/02/2017)
Banca corresponsal e inclusin financiera . Modelos de negocio en Amrica Latina. Programa de tecnologas para la inclusin
financiera. (TEC-IN). 2013.
http://www.ebg.edu.gt/wp-content/files_mf/1411411348MARIANORAYO.pdf. Recuperado el 22/02/017
Revista Negocios y Mujer. Desafos de la Inclusin Financiera en Guatemala. Recuperado de
http://www.revistamujerdenegocios.com/index.php?option=com_content&view=article&id=1178:desafios-de-la-inclusion-
financiera-en-guatemala&catid=50&Itemid=592
Olloqui, Andrade y Diego Herrera. (2015). Inclusin financiera en Amrica Latina y el Caribe. Coyuntura actual y desafos para
los prximos aos. Documento para discusin n idb-dp-385. Recuperado de
https://publications.iadb.org/bitstream/handle/11319/6990/CMF_DP_Inclusion_financiera_en_ALC.pdf

i
Elaborados por Federacin Latinoamericana de Bancos (FELABAN)
ii
Confrntese el documento: La inclusin y la estabilidad financiera. Documento de Investigacin CEMLA. Abril 2014.
 35

ANEXO

GLOSARIO

Inclusin Financiera
La Inclusin Financiera se refiere al conjunto de acciones que buscan incrementar el acceso y mejorar el
uso de los servicios financieros para todos los segmentos de la poblacin.
Acceso
El trmino "Acceso" hace referencia a la capacidad para utilizar los servicios y productos financieros
que ofrecen las instituciones bancarias.
Uso
El trmino "Uso" hace referencia a la profundidad o grado de utilizacin de los productos y servicios
financieros ofrecidos por las instituciones bancarias.
Punto de Acceso
Un punto de acceso es cualquier ubicacin fsica en donde una persona puede realizar determinadas
operaciones bancarias.
Agencia Bancaria
Es el establecimiento que forma parte de una institucin bancaria, la que se identifica con la imagen y el
nombre del banco, y realiza las operaciones o servicios bancarios autorizados.
Agentes Bancarios
Son las personas individuales o jurdicas que ejercen actividades comerciales, con las que un banco
suscribe un contrato para que, por cuenta de dicho banco, puedan realizar nicamente las operaciones o
prestar los servicios permitidos por la legislacin vigente.
Establecimientos de Agentes Bancarios
Son aquellas ubicaciones fsicas en donde los agentes bancarios pueden realizar operaciones y prestar
servicios en nombre de un banco. Por ejemplo, en el caso de la Farmacia XYZ, la empresa es el agente
bancario y sus diversas ubicaciones fsicas son sus establecimientos.
ATM (Cajero Automtico)
Es una mquina que permite al cliente la realizacin de transacciones bancarias bsicas sin que sea
necesaria la presencia fsica de personal de la entidad bancaria. Por ejemplo, el retiro de efectivo.
Servicios Financieros Mviles
 36

Es la realizacin de operaciones y transacciones, vinculadas a cuentas bancarias individuales de depsito

o a una lnea de crdito que corresponden a un cliente afiliado, que de conformidad con la ley estn
facultados para realizar los bancos y las empresas especializadas en emisin y/o administracin de
tarjetas de crdito que formen parte de un grupo financiero, por medio de un dispositivo mvil que
utilice servicios de telefona.