Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CUPRINS
CUPRINS.....................................................................................................1
INTRODUCERE.........................................................................................3
Problematica studiat....................................................................................................3
Obiectivul lucrrii..........................................................................................................3
Structura lucrrii............................................................................................................3
CAPITOLUL I. MARKETINGUL FINANCIAR-BANCAR.................4
1.1. Trsturile marketingului financiar-bancar.......................................................5
1.2. Etape de implementare lent a marketingului n domeniul bancar......................6
1.3. Mixul de marketing..............................................................................................7
1.4. Noiunea de produs i servicii financiar-bancare.................................................9
1.5. Mediul de marketing specific produselor i seviciilor.......................................10
financiar-bancare.........................................................................................................10
1.5.1. Etapele deciziei de cumprare a clientului persoan fizic........................12
1.5.2. Comportamentul clientului - persoane juridice..........................................12
1.5.3. Luarea deciziilor..........................................................................................14
1.6. Stabilirea preului produselor i serviciilor financiarbancare............................14
1.6.1. Preul i mixul de marketing.........................................................................14
1.6.2. Stabilirea preului pentru produsele financiarbancare.............................15
1.6.3. Caracteristici speciale ale preurilor pentru produsele..........................16
financiarbancare...................................................................................................16
1.7. Dezvoltarea produselor financiar-bancare...........................................................17
CAPITOLUL II. MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL
CREDIT IPOTECAR PRIMA CASA STUDIUL DE CAZ LA
BRD GROUPE SOCIETE GENERAL..................................................19
2.1. Prezentarea bncii BRD GROUPE SOCIETE GENERAL...............................19
2.1.1. Ageniile BRD Media..................................................................................20
2.1.2. Istoric BRD GROUPE SOCIETE GENERALE...........................................20
2.1.3. Descrierea activitii curente......................................................................21
2.1.4. Structura organizatoric a bncii...............................................................23
2.2. Produse i servicii adresate persoanelor fizice i juridice..................................25
2.2.1. Produse i servicii adresate persoanelor juridice.......................................25
2.2.2. Produse i servicii destinate persoanelor fizice..........................................29
2.3. Creditul ipotecar PRIMA CAS....................................................................32
2.3.1. Politica de produs.........................................................................................32
2.3.2. Politica de pret............................................................................................34
2.3.3. Politica de distribuie..................................................................................36
2.3.4. Politica de promovare.................................................................................37
2.4. Iniierea unei observri de marketing privind strategiile de preuri.....................40
practicate de concureni...............................................................................................40
CONCLUZII I PROPUNERI................................................................43
Concluzii.....................................................................................................................43
Propuneri.....................................................................................................................44
BIBLIOGRAFIE.......................................................................................46
ANEXE.......................................................................................................47
Anexa 1. Declaraia pe propria rspundere.................................................................47
Anexa 2. Cererea de credit..........................................................................................48
Anexa 3. Adeverin de venit i Fi Fiscal...............................................................55
1
Lucrare Licen
Anexa 4. Contractul de vnzare-cumprare a imobilului............................................58
Anexa 5. Antecontractul de vnzare-cumprare a imobilului....................................60
Anexa 6. Raportul de evaluare a imobilului................................................................64
Anexa 7. Planul de rambursare pentru simularea calculului pentru oferta de credit n
valoare de 30.000 Euro................................................................................................67
2
Lucrare Licen
INTRODUCERE
Problematica studiat
Obiectivul lucrrii
Structura lucrrii
3
Lucrare Licen
1
Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 67.
2
Pop Marius D. - Cercetri de marketing, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004, pag. 18.
3
Cernat Corelian, Muscalu Emanoil Marketing Editura Universitii Lucian Blaga din Sibiu, 2001,
pag. 6.
4
Lucrare Licen
dac trec de la o filozofie bazat pe produs i vnzri la una bazat pe client i
marketing.
n cartea sa, Marketingul financiarbancar, Valeric Olteanu definete
marketingul financiarbancar ca fiind Ansamblul proceselor care conduc la
satisfacerea nevoilor financiare ale clienilor, ntr-o manier profitabil pentru
banc.4
Conform normelor impuse n sistemul financiarbancar, activitatea de marketing
se va desfura direct sau indirect de ctre ntreg personalul, att cel din front office ct
i cel din back office. Dac activitatea personalului din front office e evident prin
interaciunea acesteia cu clienii societii financiare, rolul personalului din back office
se explic prin interdependen funcional a ntregului sistem n funcie de de
activitatea desfaurat de acetia.
Activitatea de marketing n sectorul financiar bancar are o importan ridicat i
c urmare a ateptrilor ridicate din partea clienilor. Aceste ateptri provin din
imaginea pe care acest sector de activitate o are, din ateptarea clienilor cu privire la
confidenialitatea din sistem i ca urmare impactul cel mai mare poate fi conferit prin
prestaia angajailor din societatea financiar.
Concurena ridicat duce la nevoia de difereniere, iar aceasta se poate realiza
prin aciuni specifice de marketing. Aceste aciuni sunt orientate spre evidenierea
avantajului competitiv n legatur cu una din componentele mixului de marketing.
Eficacitatea forei de vnzare joac aproape ntodeauna un rol esenial n
succesul sau eecul comercial al unei ntreprinderi. Cea mai bun strategie de
marketing din lume, conceput n mod savant n linitea cabinetelor, risc s eueze
dac nu este susinut pe teren de vnztori competeni, motivai i performani.5
Intangibilitatea
Ca urmare a acestei trsturi, serviciile financiarbancare devin greu perceptibile
de ctre clieni, iar n aceste condiii conceptele marketingului modern urmresc
corectarea acestui neajuns prin conferirea unor caractere de tangibilitate. Astfel ori de
cte ori este posibil, instituiile financiare vor ncerca s asocieze elemente materiale
serviciilor oferite n aa fel nct aciunile de promovare precum i percepia clienilor
s fie mult mai facile. Ca urmare a acestor aciuni n sfera financiarbancar se face
referire la produse i servicii bancare.
Varietatea
Calitatea serviciilor prestate depinde de momentul, locul i persoana care
presteaz, n mod efectiv, serviciul. Consumatorii de servicii percep aceast variabilitate
4
Olteanu Valeric Marketingul financiar-bancar Editura Ecomar, Bucureti, 2003, pag. 23.
5
Pop Marius D. - Conducerea i promovarea vnzrilor teorie i practic, Editura Alma Mater, Cluj-
Napoca, 2005, pag. 12.
6
Vorzsak Almos (Coordonator) Marketing n teriar Editura Alma Mater, ClujNapoca, 2005, pag.
34.
5
Lucrare Licen
i ncearc s obin ct mai multe informaii, discutnd cu alte persoane, nainte de a
alege un prestator sau altul. Firmele prestatoare de servicii pot realiza controlul calitii
prestaiilor parcurgnd un proces n trei etape.
Prima etap const n selectarea i pregtirea unui personal calificat.
A doua etap const n standardizarea procesului de servire n cadrul
organizaiei.
A treia etap o reprezint msurarea gradului de satisfacere a nevoilor
consumatorului prin intermediul condicilor de propuneri i reclamaii.
Inseparabilitatea
Momentul prestrii serviciului i cel al consumului efectiv al serviciului trebuie
s fie sincronizate. Serviciul este furnizat de o persoan, deci prestatorul este parte
component a serviciului respectiv. Deoarece clientul este i el prezent n momentul
prestrii serviciului, relaia dintre prestator i consumator se constituie c o
particularitate a marketingului serviciilor deoarece att prestatorul ct i consumatorul
influeneaz rezultatul prestrii serviciului.
Perisabilitatea
Serviciile nu pot fi stocate. Datorit prestaiei i consumului simultan apare
necesitatea unui canal de distribuie simplu astfel nct serviciul s fie produs la cerere.
Consecina acestei trsturi n sfera serviciilor financiarbancare se materializeaz n
aceea c firmele prestatoare trebuie s cunoasc n mod amnunit natura cererii pentru
a putea rspunde n mod adecvat pe moment. Deci perisabilitatea serviciilor nu
reprezint o problem dac cererea este ferm, dar dac cererea fluctueaz, firmele
prestatoare vor ntmpina dificulti n satisfacerea ei.
6
Lucrare Licen
cald, prieteneasc. Dar n scurt timp bunvoina a ncetat s mai fie un
factor decisiv n alegerea unei bnci.
Marketing nseamn segmentare i nnoire. Bncile au descoperit ns un
nou instrument competitiv n momentul n care au nceput s-i segmenteze
pieele i s lanseze produse noi pentru fiecare segment de pia-int.
Avantajele specifice fiecrui serviciu financiar au o durat de existen
redus. Deci, o banc poate fi n fruntea concurentelor sale dac investete
permanent n nnoirea produselor i serviciilor proprii.
Marketing nseamn poziionare pe pia. Ce se ntmpl atunci cnd toate
bncile i fac reclam, zmbesc, segmenteaz i inoveaz? Ele
contientizeaz faptul c nici o banc nu este capabil s ofere toate
produsele i s fie cea mai bun pentru toi clienii. Ele trebuie s analizeze
posibilitile de care dispun i s ocupe o anumit poziie pe pia.
Poziionarea nu se limiteaz la formarea unei anumite imagini. O banc
interesat n construirea propriei imagini caut s cultive n mintea
clientului, dup caz, imaginea unei bnci puternice, prietenoase sau eficiente.
De multe ori ea apeleaz la un simbol.
Marketing nseamn analiz, planificare i control. n acest caz avem de-a
face cu o viziune superioar asupra conceptului de marketing bancar.
Problema este dac banca a elaborat sisteme eficiente pentru analiza,
planificarea, implementarea i controlul activitilor de marketing.
7
Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 143.
8
Plia Ioan Comportamentul consumatorului Editura Universitii Babe-Bolyai din Cluj-Napoca,
2005, pag. 17.
9
Kotler Philip Managementul marketingului Editura Teora, Bucureti, 1997, pag. 144.
7
Lucrare Licen
Figura 1.1. Mixul de marketing dup Philip Kotler
Mixul de
marketing
Gama de
produse
Calitatea
Aspectul Canale
Caracteristicile Acoperirea
Sortimentele
Marca Locurile
Produsul Plasamentul
Ambalarea Stocurile
Dimensiunile Transportul
Serviciile
Garaniile
Retururile
Piaa-int
Preul Promovarea
8
Lucrare Licen
Personalul dobndete rol n activitatea de marketing i c atare n cadrul
mixului datorit elementelor specifice ofertei de servicii. Ca urmare,
instituiile financiare au posibilitatea de a realiza o ofert n corelaie cu
cererea consumatorilor, doar n condiiile n care presteaz serviciile
solicitate prin intermediul unui personal bine pregtit i capabil de a inelege
necesitile clienilor.
Premisele fizice reprezint toate aspectele fizice care nsoesc activitile
de prestare propriu-zis a serviciilor;
Procesele reprezentate de paii care trebuie parcuri pentru intrarea n
posesie efectiv a serviciului.
n oferta instituiilor bancare ntlnim dou categorii de produse:
Servicii cu caracter continuu (servicii de relaie) la care clientul va utiliza
serviciile respective n mod repetat, cum ar fi: contul curent, creditul, polia
de asigurare de via;
Serviciul singular n care relaia dintre client i instituia financiar e de
scurt durat i nu implic o relaie de durat, cum ar fi: schimb valutar,
asigurri de cltorie.
10
Pop Marius D. - Marketing internaional, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca, 2004, pag. 20.
9
Lucrare Licen
gruparea unui portofoliu de servicii (de exemplu credite, programe de
economii, investiii, asigurare, etc.).
Concluzionnd, se poate afirma c n sectorul financiar-bancar noiunile de
produse i servicii au devenit independente i interschimbabile, argumentele
atribuirilor fcute fiind doar pentru scopuri de marketing.
Marketingul serviciilor financiar-bancare este, de asemenea, diferit datorit
relaiei unice care exist ntre client i banc. Astfel, exceptnd sectorul financiar-
bancar, obligaiile sunt de obicei n sens unic crend obligaii ale furnizorului fa de
cumprtor. Cu toate acestea, n sfera serviciilor financiar-bancare, att clientul ct i
banca i iau obligaii mutuale legate de folosirea serviciilor bncii.
10
Lucrare Licen
fac planificarea pe termen scurt solicitnd lichiditi mai mari i economii cu
risc redus, n timp ce clienii cu venituri mari tind s fac economii i investiii pe
termen lung i s foloseasc mai mult facilitile de creditare.
Aceast informaie este valoroas pentru responsabilii de marketing deoarece
permite realizarea unei segmentri realiste, precum i asocierea unor produse financiare
adaptate fiecrui segment.
n cadrul pieelor stabile este cunoscut faptul c factorii culturali i sociali
persist pe parcursul vieii unei persoane, n timp ce condiiile personale i economice
se modific pe parcursul vieii unui individ.
Factorii psihologici care influeneaz necesitile psihologice ale unei persoane
sunt motivaia i percepia.
n ceea ce privete motivaia exist mai multe teorii care servesc analizei
comportamentului consumatorului dintre care teoria motivaiei lui Maslow s-a dovedit a
avnd valoare practic pentru specialitii de marketing. Astfel, n conformitate cu
aceast teorie, nevoile unui individ sunt supuse unei ierarhizri n funcie de motivaia
care st la baza acestora, rezultnd o structur piramidal pe cinci nivele de satisfacere a
Nevoi
de
autorealizare
Nevoi de stim
Nevoi sociale
Nevoi fiziologice
11
Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 15.
11
Lucrare Licen
1.5.1. Etapele deciziei de cumprare a clientului persoan fizic
12
Lucrare Licen
n analiza comportamentului clientului persoan juridic instituiile
financiare trebuie s in cont de unele aspecte cu caracter special care trebuie s
determine particularizri ale ofertei. Asemenea factori determinani sunt:
Necesitile clientului organizaional sunt, de obicei, mult
mai complexe dect ale clientului individual i de aceea,
mult mai dificil de satisfcut;
Exist categorii de clieni care necesit tratament special;
Relaiile de succes cu clientul persoan juridic sunt dificil
de construit i costisitor de ntreinut;
Clientul organizaional solicit instituiei financiare s
dein cunotine generale despre activitatea sectorului n
care activeaz i cunotine despre propria sa firm.
Exist o gam larg de factori care pot determina atitudinile
firmelor referitoare la serviciile financiare. Dintre acetia menionm:
Mrimea firmei;
Sectorul economic n care i desfoar activitatea;
Stilul de conducere;
Poziia factorului de decizie n firm;
Poziia financiar i comercial a firmei;
Statutul firmei;
Vrsta i profesionalismul echipei de conducere;
Tipul acionariatului i aspiraiile lor;
Dorinele firmei;
Natura firmei i amplasarea geografic;
Climatul economic.
Dintre toi aceti factori primii trei menionai au o influen mai mare asupra
dimensiunii i complexitii cerinelor pentru serviciile financiare.
nelegerea comportamentului de cumprare n funcie de mrimea firmei
ajut societatea financiar n segmentarea pieei, determinnd mprirea acestora
n trei categorii: ntreprinderi mici, mijlocii i mari. Sintetic, implicaiile de marketing
n funcie de cele trei segmente se prezint n Tabelul 1.1.12:
Tabelul 1.1.
Implicaiile de marketing n funcie de cele trei segmente
ntreprindere ntreprindere ntreprindere
mic mijlocie mare
Simple Puin mai complexe, fr Complexe, croite
PRODUS
a necesita adaptri dup cerinele clienilor
complexe
Risc mare
PRE Risc mediu pre mediu Risc sczut pre mic
pre mare
Cald, Demonstrarea nelegerea activitii,
IMAGINEA prieteneasc, disponibilitii serviciilor, servicii complexe, de
CERUT susintoare nelegerea nevoilor specialitate
acestui segment,
bunvoina de a ajuta
Ziare, radio, tv,
PROMOVARE Vnzare direct Contact personal
publicaii
12
Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 18.
13
Lucrare Licen
14
Lucrare Licen
Comisionului care reprezint o exprimare procentual a valorii preului
prin raportare la suma tranzacionat;
Taxei care reprezint valoarea absolut, fix, ce se aplic pentru o
tranzacie indiferent de valoarea acesteia;
Spezelor;
Dobnzilor;
Primelor de asigurare n cazul societilor de asigurri.
Factorii care influenteaz preurile pentru produsele financiarbancare sunt:
Restriciile legale prin intermediul unor reglementri pot fi influenate
deciziile de pre att n ceea ce privete nivelul acestuia, ct i modalitatea
concret de aplicare;
Cererea nivelul cererii de pe pia determin i intensitatea concurenei n
sectorul financiar, c urmare trebuie urmrite i strategiile de pre ale
instituiilor financiare concurente;
Structura costurilor instituiile financiare urmresc stabilirea unei valori a
preurilor n aa fel nct s se acopere toate costurile de dezvoltare i
promovare a produsului, obinnd totodat i un profit.
STABILIREA OBIECTIVELOR
GRAFICUL CERERII
COSTURILE
PREURILE CONCURENILOR
STABILIREA PREULUI
13
Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 30.
15
Lucrare Licen
16
Lucrare Licen
Ca urmare, n cadrul serviciilor financiarbancare, exist o gam larg de
strategii n alctuirea preurilor. Comisioanele reprezint o parte important a preului pe
care clienii il pltesc pentru un pachet de servicii financiarbancare. n stabilirea tipului
de comision utilizat, o instituie financiar trebuie s in cont de beneficiile sesizate de
client, optnd c urmare spre servicii cu comisioane implicite.
Comisioanele explicite sunt specifice i identificabile n tarifele serviciilor
prestate. De exemplu, comisioanele pentru transferurile de bani, schimb valutar,
retrageri de numerar, etc.
Comisioanele implicite se aplic cu scopul tarifrii unei prestaii viitoare certe
sau pentru pachetele de servicii unde se pot stabili preuri n grup.
GENERAREA IDEII
EVALUAREA I ANALIZA
DEZVOLTAREA I TESTAREA
TESTAREA DE MARKETING
ACTIVITATEA DE MARKETING
EVALUARE POST-LANSARE
14
Nistor Cosmin Voicu Marketing Financiar-Bancar, Suport de curs, Cluj-Napoca, 2006, pag. 25-26.
17
Lucrare Licen
fa de ideile venite din partea angajailor proprii sau a clienilor, practica demonstrnd
c de foarte multe ori ideile de produse noi au provenit dn sursele menionate.
Evaluarea i analiza - are c scop luarea deciziei cu privire la viabilitatea ideii.
n cadrul acestei etape, specialitii de marketing vor trebui s decid asupra
urmtoarelor aspecte:
Exist oportunitatea ptrunderii pe pia pentru produsul
creat?
Nivelul cererii poteniale precum i ponderea de pia ce va
putea fi atins;
Momentul optim pentru introducerea produsului;
Influena ofertei concurenilor;
Existena capacitii operaionale pentru dezvoltarea
produsului;
Existena resurselor materiale pentru implementare;
Existena legturilor ntre dezvoltarea acestui produs i
obiectivele i imaginea instituiei financiare;
Respectarea cerinelor legale prin dezvoltarea produsului;
Existena criteriilor de raionalitate economic, posibilitatea
de a obine profit.
Dac oricare din aceste aspecte menionate este susceptibil de a genera un
rspuns negativ, trebuie analizate modalitile de corectare a neajunsurilor produsului
dezvoltat, devenind necesar amnarea lansrii acestuia pn nu exist certitudine cu
privire la potenialul pe pia.
Dezvoltarea i testarea reprezint momentul n care instituia financiar
poate testa potenialul unui produs pe pia. Pentru aceasta, multe societi financiare
vor alege s discute produsul propus cu clienii i vor nregistra orice feed-back venit
din partea acestora.
Testul de marketing al produsului nu este foarte des folosit n sfera serviciilor
financiar-bancare deoarece:
Poate fi la fel de costisitor precum lansarea propriu-zis a produsului;
Serviciul poate fi o copie a unuia deja oferit de concureni, astfel nct nu
are nevoie de testare;
Cercetarea a stabilit deja valoarea beneficiilor produsului aduse
clientului;
Este foarte dificil s creezi pentru testare condiii clare de pia;
Timpul necesar pentru realizarea testrii ar putea permite concurenilor
s imite sau s lanseze produse similare.
Activitatea de marketing - se refer la totalitatea aciunilor de contientizare a
pieei n privina produsului i a beneficiilor pe care le ofer.
Evaluare post-lansare - odat ce produsul a fost lansat pe pia, activitatea
societii financiare trebuie s fie direcionat spre revizuirea aspectelor privind
progresul i succesul produsului financiar.
18
Lucrare Licen
19
Lucrare Licen
Operaiuni de creditare: Descoperit Autorizat de Cont, Expresso
Nonstop, Habitat Primo Plus, Expresso Lejer, Credite Auto,
Creditul 10.
Economii i plasamente: Atustart, Atusprint, Atucont, Depozite la
termen, Certificate de depozit, Progresso, Libercont, Simfonia 1,
Concerto, Brad, Stejar, Investiii bursiere, Multiplan.
Banca este condus de un director de sucursal, care dirijeaz toate activitile
de la nivelul sucursalei BRD Media, se ocup de buna desfurare a tuturor
operaiunilor din banc:
n Media, n anul 2005 s-au nfiinat nc dou agenii BRD, aflate tot sub
conducerea directorului sucursalei BRD Media i care sunt formate din 3 persoane,
mprite pe dou posturi astfel: doi operatori ghieu universal, care desfoar aceleai
operaiuni prezentate mai sus i o persoan care este consilier att pentru persoane fizice
ct i pentru persoane juridice. Acest personal din agenii, la sfritul zilei de lucru
raportez toate activitile sucursalei BRD Media.
Istoria BRD a nceput n anul 1923, odat cu nfiinarea prin lege a Societii
Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20 % din capitalul
social i BNR 30 %. Restul de 50 % era deinut de persoane particulare, printre care i
un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din
Romnia. Scopul noii instituii era finanarea primelor faze ale dezvoltrii sectorului
industrial n Romnia.
Pn la cel de-al doilea rzboi mondial, Societatea Naional pentru Credit
Industrial a cunoscut o cretere puternic, consolidndu-i prezena n sectorul industrial
i devenind apoi cea mai mare instituie financiar din Romnia.
Dup cel de-al doilea rzboi mondial, n baza Legii privind Naionalizarea din
11 iunie 1948, Socieatea Naional pentru Credit Industrial a fost naionalizat i
redenumit Banca de Credit pentru Investiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului
financiar, cnd s-a introdus o specializare rigid pe sectoare, Bncii de Credit pentru
Investiii i s-a oferit o poziie de monopol n Romnia n domeniul asigurrii finanrii
pe termen mediu i lung al investiiilor dn toate sectoarele industriale, ce excepia
agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investiii. Pe toat
aceast perioad, majoritatea finanrilor oferite de Banca Mondial au fost derulate
prin Banca pentru Investiii i n acest mod o parte din angajaii BRD au cptat
experien n analiza proiectelor de investiii prin metode utilizate de organizaiile
financiare internaionale.
n 1990, monopolul de care fiecare dintre bncile specializate s-a bucurat n
domeniul propriu de activitate a fost desfiinat.
BRD a fost nfiinat c banc comercial, sub form de societate pe aciuni,
prin preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii, i a primit o autorizaie general
de desfurare a activitii bancare.
n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze BRD i a numit o Comisie de
Privatizare care s supravegheze operaiunile de privatizare. Privatizarea urma s se
20
Lucrare Licen
desfoare n dou etape, n conformitate cu strategia de privatizare aprobat prin
Hotrrea Guvernului Nr. 428/1998, modificat prin H.G. Nr. 169/2000; astfel, n prima
etap capitalul social urma s fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma s fie
vndut prn negocieri directe cu investitori strategici, apoximativ 5 % din capitalul
majorat urma s fie vndut prin negocieri directe ctre BERD i/sau IFC, i 10 % din
capitalul social existent urma s fie vndut angajailor, conducerii i pensionarilor BRD;
n a doua etap, capitalul social rmas deinut de FPS urma s fie vndut prin ofert
public secundar pe pieele de capital interne i internaionale.
n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de aciuni
(Contractul de Cumprare pentru aciuni ) ntre Societe Generale i FPS, prin care
Societe Generale a fost de acord s subscrie pentru Aciunile reprezentnd o majorare cu
51 % a capitalului social al BRD i s cumpere de le FPS acel numr de Aciuni necesar
c Societe Generale s devin propritarul a 51 % din capitalul majorat al BRD. Prin
Contracul de Cumprare de Aciuni, Societe Generale a fost de acord s i asume
anumite angajamente n legtur cu Banca. Aceste angajamente au fost asumate n
beneficiul exclusiv al FPS, i ele nu pot fi puse n executare de nici o alt persoan cu
excepia FPS. Aceste angajamente se refereau printre altele, la urmtoarele:
n anul 2001, BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie,
devenind n scurt timp una dintre cele mai tranzacionate societi. n anul 2003 ,n
urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD -
Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd
mai vizibil identitatea Grupului mam, iar n anul 2004 Socit Gnrale cumpr
pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa
crescnd astfel de la 51 % la 58,32 %.
BRD - Groupe Socit Gnrale dorete s fie banca de referin a Romniei
prin profesionalism, inovaie, calitatea dezvoltrii i rentabilitate.
Banc de retail
Banca numr peste 2,2 milioane clieni persoane fizice i peste 2
milioane de carduri.
Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse.
Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru
consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin
intermediul filialei specializate BRD Finance.
Banc de investiii
BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe
sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor
specializate ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast
pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de
dezvoltare.
Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD /
SG Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan
n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor.
21
Lucrare Licen
Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societi de
pe aceast pia n Romnia.
De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa
obligaiunilor.
Filial a grupului Societe Generale, SGAM, comercializeaz prin
intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii.
22
Lucrare Licen
autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru
managementul flotei.
BRD SG Corporate Finance
Structura capitalului:
BRD-Groupe Socit Gnrale : 51,25 %
Socit Gnrale : 48,75 %
Activitate:
Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul
operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.
SOCIETE GENERALE Asset Management
Structura capitalului:
Societe Generale Asset Management: 94.5 %
BRD Securities: 5 %
Activitate:
SGAM BRD administreaz prin reeaua BRD dou fonduri de investiii:
Simfonia1-fond de investiii monetar i Concerto-fond de investiii diversificat.
Organele de conducere
Adunarea General a Acionarilor - este un organ deliberativ i reprezint
totalitatea acionarilor Bncii. Adunrile Generale sunt ordinare i extraordinare.
Consiliul de Administraie (C.A.)
Consiliul de Administraie al Bncii este format dn 11 membrii, persoane fizice,
alei de ctre AGA pentru un mandat de 4 ani care poate fi rennoit. Consiliul de
Administraie alege, din rndul membrilor si, Preedintele Consiliului de Administraie
i unul sau mai muli vicepreedini, crora le stabilete competenele.
Comitetul de Direcie
Comitetul de Direcie al Bncii asigur conducerea Bncii, cu excepia
atribuiilor date n competena expres a AGA i a Consiliului de Administraie.
Conductorii Bncii
Aspecte generale
Conductorii Bncii sunt membii Comitetului de Direcie, alei de ctre
Consiliul de Administraie al Bncii. Preedintele Director General i membrii
Comitetului de Direcie, denumit generic Direcia General sunt mputernicii s
conduc i s coordoneze activitatea Bncii i sunt investii cu competena de a angaja
rspunderea Bncii.
Atribuii ale conductorilor Bncii
conduc i coordoneaz activitatea zilnic a structurilor din subordine;
asigur elaborarea, implementarea i evaluarea strategiilor pentru categoriile
de produse i segmentele de clieni din domeniile de activitate coordonate;
asigur aplicarea hotrrilor AGA, a deciziilor Consiliului de Administraie
i Comitetului de Direcie pe domeniile de activitatea coordonate;
asigur ncadrarea n resursele alocate pe domeniile coordonate.
Aspecte specifice
Preedintele Director General
are autoritatea ierarhic asupra tuturor structurilor din Banc;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
23
Lucrare Licen
Secretariatul General,
Inspecia General,
Direcia Control Central de Risc,
Direcia Mari Clieni Corporativi,
Departamentul Strategie i Marketing i
Direcia Factoring.
Directorul General Adjunct-Resurse
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinire
sarcinile stabilite de acesta
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Resurse Umane,
Departamentul Sisteme Informatice,
Departamentul Proiecte Organizare,
Direcia Imobiliar,
Direcia Logistic,
Direcia Securitate i
Direcia Proiect Vision.
Directorul General Adjunct Finane/ Trezorerie
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinirea
sarcinilor stabilite de acesta;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Financiar,
Direcia Operaiuni de Pia,
Direcia Operaiuni de Trezorerie,
Departamentul Mijloace de Plat i Produse,
Direcia Titluri,
Direcia Juridic i
Direcia Conformitate.
Director General Adjunct Comercial/ Reea
este subordonat Preedintelui Director General i duce la ndeplinire
sarcinile stabilite de acesta;
are n subordine direct urmtoarele structuri:
Departamentul Administrare Reea,
Departamenul Comercial al Reelei,
Departamentul Gestiunea Produselor i Riscului,
Direcia Internaional,
Celula: Risc Clipri
Precum i pe toi conductorii structurilor din Reea.
Comitete
Comitetul de Credit
Comitetul de Administrarea a Activelor i Pasivelor (CAAP)
Alte comitete:
Comitetul de Administrare a Riscurilor
Comitetul de Audit
24
Lucrare Licen
Centrala Bncii este organizat n departamente, direcii i celule, care sunt
coordonate n mod direct de ctre un membru al Comitetului de Direcie, conform
organigramei generale a Bncii.
n cadrul fiecrui departament sau al fiecrei direcii pot exista poli, servicii,
compartimente i celule.
Autoritatea conductorilor structurilor din Centrala Bncii
Organigrama Bncii are la baz principiul autoritii ierarhice i funcionale:
Conductorii structurilor din Centrala Bncii au autoritate ierarhic
asupra personalului direct subordonat
Acetia pot de asemenea s aib, n msura n care li se atribuie, i
autoritate funcional asupra activitilor prestate de alte structuri ale
Bncii, n vederea coerenei de aciune a Bncii
Operaiuni curente
Carduri Business
25
Lucrare Licen
mijloc de plat comod i sigur, pentru cei care doresc s aib un singur card, pentru
cltoriile de afaceri din strintate, n special n zonele din spaiul european.
Cardul se adreseaz persoanelor juridice, pentru cltoriile de afaceri n
strintate ale angajailor lor i persoanelor fizice autorizate care efectueaz deplasri
interne sau externe n interes de serviciu.
Cardul este utilizabil n Romnia i n strintate, la orice tip de echipament de
plat, pentru cumprare de bunuri i servicii de la comercianii acceptani, pentru
retragere de numerar precum i pentru plata facurilor (Orange, Vodafone, Romtelecom)
la ATM- uri i POS- urile BRD.
Acest card are urmtoarele servicii asociate: transmiterea lunar a extrasului de
cont pe adresa indicat, serviciul de asisten telefonic prin VOCALIS, servicii de
asisten i asigurare de cltorie. Un alt serviciu este cel de asisten medical:
informaii medicale, programare consultaie, internare n caz de urrgen, transport
medical de urgen, precum i servicii de asisten diverse: asisten juridic n urma
unui accident de automobil, depunerea de cauiune n urma unui accident de automobil.
Visa Business Lei are ataat i un serviciu de asigurri: acoperirea cheltuielilor
medicale n cazul unui accident sau mbolnvirii pe parcursul cltoriei n strintate,
asigurare de accident (deces i invaliditate permanent) pe parcursul cltoriilor n ar
i/sau strintate cu un mijloc de transport n comun, ntrzierea bajajelor nregistrate,
ntrzierea cursei aeriene.
Dobnda este n prezent, la soldul creditor de 0.25 %.
Avantajele clientului sunt urmtoarele: evidena permanent a cheltuielilor
efectuate de angajaii firmei n interes de serviciu, eliminarea avansurilor n numerar
pentru cheltuielile de deplasare i/sau protocol, asigurarea deductibilitii cheltuielilor
prin posibilitatea imprimrii numelui firmei pe card, informarea permanent asupra
situaiei conturilor de card (extrase de cont, asisten telefonic), eliminarea grijilor
legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plat practic i universal,
garania unor cltorii lipsite de griji, datorit numeroaselor asigurri i servicii de
asisten asociate.
Documentele necesare pentru obinerea unui astfel de card sunt: contract emitere
card, fi posesori (cu persoanele pentru care se doreete s se emit carduri), copie
dup actul de identitate al persoanelor pe numele crora se emite cardul.
MultiX
Este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite clienilor-
societi comerciale, stabilirea unei legturi permanente cu banca i efectuarea unei
game diverse de operaiuni fr a mai fi necesar deplasarea la banc.
Segmentul int sunt persoanele juridice care doresc o legtur permanent cu
banca, n vederea efectuarii unei game diverse de operaiuni.
26
Lucrare Licen
Acest serviciu se adreseaz marilor companii internaionale care au filiale,
sucursale sau agenii deschise n Romnia, precum i societilor care doresc s-i
primeasc extrasele de cont de la alte bnci.
ncasri
Accept card
Seviciul de acceptare la plat a cardurilor bancare ACCEPT CARD permite
comercianilor s le ofere clienilor posibilitatea de a efectua tranzacii prin intermediul
cardurilor VISA i/sau MasterCard, n Lei sau n devize, la POS-urile BRD instalate n
propriile locaii comerciale.
Segment int:
Categoria 1 (nivel de interes ridicat) - supermarketuri i benzinrii,
agenii de voiaj, companii aeriene, centre medicale, notari publici,
companii de nchirieri auto;
Cateoria 2 (nivel de interes mediu) - hoteluri, restaurante, fast food-uri,
magazine de lux, magazine de produse electrotehnice i electrocasnice,
farmacii dealeri auto i telefonie mobil, firme de transport, magazine de
mobil;
Categoria 3 (nivel de interes sczut) - ali comerciani care au o activitate
destinat clientelei individuale.
Simplis facturi
Este un serviciu de ncasare a facturilor prin intermediul canalelor bancare BRD.
Segmentul int sunt persoanele juridice din domeniul telecomunicaiilor,
utiliti, asigurri i diverse servicii.
Modaliti de ncasare a facturilor:
La ghieele bncii cu/fr cititoare de bare prin: numerar, ordin de plat;
Prin reeaua de ATM-uri a bncii disponibil 24h din 24, 7 zile din 7,
sunt posibile dou modaliti: cu cod abonat tastat de client, cu cod
abonat predefinit (presupune aderarea n prealabil la banc);
La POS-urile instalate la comercianii acceptani i/sau la unitile bncii,
dotate cu cititoare de cod de bare care permit plata prin card sau n
numerar;
Prin serviciul Simplis Debit (debit direct) din contul de card/ curent cu
dou opiuni: intrabancar (debitarea conturilor Pltitorilor deschise la
BRD) i interbancar (debitarea conturilor Pltitorilor deschise la alte
bnci);
Prin Mobilis (mobile banking), din contul de card n Lei prin intermediul
telefonului mobil conectat pe baz de abonament la Orange;
Prin BRD-NET (internet banking) din conturile curente n Lei printr-un
ordin de plat electronic via Internet;
27
Lucrare Licen
Prin Vocalis (phone banking) din conturile curente n Lei prin ordinul
verbal pe care clientul l d consilierului TeleMarketing, prin intermediul
telefonului fix.
Pli programate
Serviciul permite persoanelor juridice efectuarea de ordine de plat programate-
cu periodicitate stabilit n avans, n conturile curente ale persoanelor fizice i juridice
clieni BRD. Se evit astfel deplasrile succesive ale clienilor la banc pentru
efectuarea de transferuri sistematice.
Finanri
Factoring Intern
Este un pachet care include cel puin dou din urmtoarele servicii:
Finanarea pe termen scurt a creanelor materializate n facturi;
Administrarea creanelor;
Colectarea creanelor la scden;
Asigurarea riscului de neplat a debitorilor.
Segmentul int sunt clienii i/sau potenialii clieni BRD care livreaz marf
sau presteaz servicii pe teritoriul Romniei, cu plata la termen.
Factoring de Export
Este un pachet care include cel puin dou din urmtoarele servicii:
Finanarea pe termen scurt a creanelor materializate n facturi;
Administrarea creanelor;
Colectarea creanelor la scden;
Asigurarea riscului de neplat a debitorilor.
Segmentul int sunt clienii i/sau potenialii clieni BRD care livreaz marf
sau presteaz servicii cu plata la termen.
.
Credite de trezorerie
Credit pe contract
Este un credit pe termen scurt pentru finanarea unui contract comercial de
desfacere.
Segmentul int sunt clienii persoane juridice cu performan global, din
categoria A, B sau C i seviciul datoriei Standard.
Obiectul creditului l constiuie cheltuielile de apovizionare producie, desfacere
aferente contractului creditat, moneda este RON, EUR sau USD, valoare creditului este
de pn la 80 % din cheltuielile aferente contractului creditat, iar perioada de creditare
de maxim 12 luni.
28
Lucrare Licen
Finanarea investiiilor
Leasing
Operaiunea prin care finaatorul/ Locatarul (BRD Sogelease) transmite dreptul
de folosin asupra unui bun, unui Utilizator (client), n schimbul plii periodice a unor
rate de leasing.
Segment int:
BRD Sogelease se adreseaz intereselor i nevoilor financiare ale unei
game largi de clieni: mari corporaii, ntreprinderi mici i mijlocii.
Conturi curente
Carduri
Maestro
Maestro este un card de debit ataat unui cont curent n Lei, care permite
posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont pn la 400 Eur, echivalent n Lei.
Este emis sub nsemnele MasterCard i este utilizabil att n ar ct i n
strintate, la orice tip de terminal electronic. Cardul maestro poate fi propus n cadrul
conveniilor de plat a salariilor, ncheiate ntre angajatori i BRD. Dac eti angajatul
unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card poi
beneficia de o descoperire autorizat de cont de pn la 3 salarii nete.
MasterCard Gold
Disponibil n RON sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold
este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte
29
Lucrare Licen
standarde. Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit - cuprins ntre
3.000 i 10.000 EUR (echivalent n RON) - la care putei avea acces n funcie de
resursele financiare proprii.
Banc la Distan
BRD NET
Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking pe care i-l oferim, poi realiza
operaiuni bancare fr a mai cheltui banii pe benzin pn la banc i fr a mai pierde
timpul necesar deplasrii la banc sau ghieele furnizorilor de utiliti.
Simplu i practic BRD-NET i asigur o legtur permanent cu banca prin
Internet.
Folosind BRD-NET poi:
Realiza transferuri ntre conturile proprii;
Realiza pli ctre beneficiari;
Consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale;
Consulta detaliile operaiunilor efectuate pe conturi;
Consultarea soldurilor conturilor este gratuit;
Majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse;
Banca i furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i
reeaua de uniti
MOBILIS
Folosind Mobilis poi:
Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i
limita de credit);
Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu
banca;
Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc;
Efectua reincrcarea contului Prepay;
Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la
modificrile care au loc n conturile tale;
Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre
cursurile valutare.
VOCALIS
Prin intermediul unui simplu apel telefonic se poate:
obine informaii complete despre oferta de produse i servicii a BRD;
stabili o ntlnire cu consilierul tu de clientel;
afla detalii despre conturile personale deschise la BRD;
interoga telefonic soldurile conturilor tale curente, 24h din 24, 7 zile din
7;
efectua viramente sau pli de facturi;
subscrie la serviciul Mobilis sau modific profilul de abonat Mobilis /
BRD-NET;
afla dac te ncadrezi n condiiile de acordare a creditului pe care i-l
doreti;
obine confirmarea transferurilor recepionate prin Western Union;
declara pierderea sau furtul cardului.
Economii i Plasamente
30
Lucrare Licen
Alegerea unui program de economisire, economisirea progresiv, realizarea unui
plasament, resurse disponibile n orice moment, asigurarea viitorului celor apropiai este
important pentru constituirea unor rezerve financiare pentru orice situaii.
Credite de Consum
Sunt credite care fac parte din oferta bncii utile pentru reamenajarea locuinei
sau pentru cumprarea unei maini, pentru planuri de vacan pentru care nu exist
economii, sau pentru un eveniment neprevzut pentru care este nevoie de bani.
Expresso
Este un credit de consum pentru care nu trebuie demonstrati destinaia banilor.
Creditul Expresso ofer finanare pentru orice cheltuieli, planificate sau neprevzute.
Expresso NonStop
Unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului
iniial care i permit valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe
parcursul derulrii creditului iniial.
Credite Imobiliare
Fac parte din oferta bncii n ceea ce privete creditele i sunt destinate
procurrii unei case sau a unui sediu de firm, pentru cumprarea sau construirea unui
imobil cu destinaia birou, restaurant, clinic privat, pensiune, mini-hotel sau spaiu
31
Lucrare Licen
comercial, modernizarea sau extinderea unui spaiu deja deinut sau achiziionarea unui
teren.
Habitat
Creditul are c obiect cumprarea sau construcia, terminarea sau modernizarea
unei locuine sau case de vacan, terenuri intravilane pentru construcii.
Habitat Plus
Creditul are ca obiect cumprarea sau construirea unei case, extinderea sau
modernizarea celei existente, achiziionarea unui teren. De acest credit poate beneficia
orice persoan fizic rezident, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare.
Habitat Ipotecar
Creditul Habitat Ipotecar se adreseaz persoanelor fizice pentru finanarea unei
investiie imobiliare cu destinaie locativ sau comercial, indiferent dac aceasta se
refer la cumprarea, construcia (inclusiv proiecte ale Ageniei Naionale pentru
Locuine), modernizarea sau terminarea unei construcii.
Creditul Prima Casa
Creditul Ipotecar Prima Cas se acorda n euro pentru achiziionarea unei
locuine construite, noi sau vechi sau n construcie.
BENEFICIARII CREDITULUI
Beneficiarii creditului sunt persoane fizice, ceteni romni, care nu dein n
proprietate o locuin (individual sau n comun, mpreun cu soul/soia sau cu alte
persoane, indiferent de modul in care a fost dobandit) i nici nu au n derulare un credit
ipotecar.
OBIECTUL CREDITULUI
Obiectul creditului este achiziionarea unei locuine finalizate inclusiv de tip
ANL, locuine nefinalizate n diferite faze de construcie inclusiv de tip ANL sau
locuine noi inclusiv de tip ANL.
MONEDA
Moneda n care se acord creditul este EURO.
VALOAREA CREDITULUI
32
Lucrare Licen
Pentru locuinele finalizate/nefinalizate inclusiv ANL valoarea creditului este de
maxim 95 % din preul de achiziie, dac preul de achiziie este mai mic sau egal dect
60.000 euro sau maxim 57.000 euro dac preul de achiziie este mai mare de 60.000
euro.
Pentru locuinele noi inclusiv ANL valoarea creditului este de maxim 95 % din
preul de achiziie, dac preul de achiziie este mai mic sau egal dect 70.000 euro sau
maxim 66.500 euro dac preul de achiziie este mai mare de 70.000 euro.
AVANS
Avansul pentru locuinele finalizate este de minim 5 % din preul de achiziie al
locuinei, dac preul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro sau 3.000 euro plus
diferena dintre preul de achiziie al locuinei i 60.000 euro, dac preul acesteia este
mai mare de 60.000 euro.
Avansul pentru locuinele noi este de minim 5 % din preul de achiziie al
locuinei, dac preul acesteia este mai mic sau egal cu 70.000 euro sau 3.500 euro plus
diferena dintre preul de achiziie al locuinei i 70.000 euro, dac preul acesteia este
mai mare de 70.000 euro.
GARANII
Ca i garanie va fi pus ipotec de rang I asupra locuinei finanate prin credit,
n favoarea Statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice.
O alt garanie este un depozit colateral, constituit la BRD Groupe Socit
Gnrale, reprezentnd contravaloarea primelor 3 rate de dobnd.
ASIGURRI
Se va achiziiona o asigurare extins pentru toate riscurile imobilului finanat
prin credit, cesionat n favoarea Statului romn, reprezentat de Ministerul Finanelor
Publice, ncheiat cu o societate de asigurri agreat de banc. Aceast asigurare este
obligatorie.
Se recomand ncheierea unei asigurri de via la societatea partener a BRD
Groupe Socit Gnrale. Aceast asigurare este una facultativ.
VENITURILE NECESARE
Veniturile solicitantului creditului Prima Cas trebuie s fie de minim 400
euro/luna (sau echivalent).
PERIOADA DE CREDITARE
Creditul Prima Cas se acord pentru o perioad de minim 10 ani i poate
ajunge la o perioad de creditare de maxim 30 de ani.
CONDIII DE CREDITARE
Condiiile necesare a fi indeplinite de solicitant pentru obinerea creditului
Prima Cas sunt urmtoarele:
S nu dein n proprietate o locuin, individual sau n comun, mpreun
cu soii lor sau cu alte persoane;
S nu aib n derulare un credit ipotecar;
S dispun de un avans de 5 % din preul de achiziie a locuinei, dac
preul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 de euro;
Persoanele care doresc s intre n acest program se oblig s nu
nstrineze locuina achiziionat n primii 5 ani de la data dobndirii i,
de asemenea, se oblig s constituie n favoarea statului romn,
reprezentat de Ministerul Finanelor, o ipotec de rang I asupra locuinei
achiziionate.
DOBNDA
Dobnda practicat de BRD Groupe Socit Gnrale pentru creditul Prima
Cas este:
34
Lucrare Licen
Pentru o perioad de creditare cuprins ntre 10 20 ani (inclusiv)
dobnda este: EURIBOR la 3 luni + 2,4 %;
Pentru o perioad de creditare cuprins ntre 20 30 ani: EURIBOR la 3
luni + 2,65 %.
TAXE i COMISIOANE
Taxele i comisioanele practicate de BRD Groupe Socit Gnrale pentru
creditul Prima Cas sunt:
Tax pentru constituirea dosarului de credit este 0;
Comisionul pentru gestiunea lunar este de 0,1 % i este aplicat la sold;
Tax pentru evaluarea imobilului - este un tarif standard perceput de
evaluatorul agreat de BRD Groupe Socit Gnrale;
Comisionul de gestiune anual datorat FNGCIMM este de 0,49 % la
sold;
Comisionul de rambursare anticipat este 0 iar
DAE este de 4,59 % n ipoteza contractrii creditului pentru un
apartament de 57.000 euro pe o perioad de 30 de ani pentru nivelul
indicilor monetari din data de 09 martie 2010.
Figura 2.1. Simulare calcul pentru oferta de credit ipotecar Prima Cas n
valoare de 30.000 Euro
15
http://www.brd.ro/persoane-fizice/calculator-rate-credite/?tipcredit=7
35
Lucrare Licen
16
http://www.creditulprimacasa.ro/#form
36
Lucrare Licen
Figura 2.2. Imagine a site-ului www.creditulprimacasa.ro, de unde se poate
comanda online consultana pentru acordarea unui credit ipotecar Prima Cas din
partea bncii BRD Groupe Socit Gnrale.
37
Lucrare Licen
38
Lucrare Licen
Figura 2.4. Pliantul produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD Groupe
Socit Gnrale
n Figura 2.5. este prezentat imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Socit
Gnrale, unde se face publicitate produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD
Groupe Socit Gnrale.
39
Lucrare Licen
Figura 2.5. Imaginea site-ului oficial al BRD Groupe Socit Gnrale, unde se
face publicitate produsului Credit Ipotecar Prima Cas de la BRD Groupe Socit
Gnrale
40
Lucrare Licen
60.000 lei, iar suma minim este de 4.000 lei. Perioada de timp pentru care se acorda
creditul este de minim 1 an i de maximum 6 ani.
n Tabelul 2.117 este prezentat o comparaie ntre ofertele bncilor BRD i ING
Bank pentru un credit de nevoi personale fr ipotec (credit n valoare de 60.000 Lei pe
termen de 5 ani).
Tabelul 2.1.
Comparaie ntre ofertele bncilor BRD i ING Bank pentru un credit de nevoi
personale fr ipoteca (credit n valoare de 60.000 Lei pe termen de 5 ani)
Tabelul 2.2
Comparaie ntre ofertele bncilor BRD i Banca Transilvania pentru un credit auto
(credit n valoare de 6.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 4 ani sau credit n
valoare de 8.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 7 ani)
CREDIT AUTO
BANCA BRD Banca Transilvania
MONEDA LEI EUR LEI EUR
DAE 4 ani 14.63 % 11.35 % 15.17 % 12.31 %
DAE 7 ani 14.40 % 11.07 % 14.21 % 11.37 %
41
Lucrare Licen
dobnzii platit de clieni cu 2.44 puncte procentuale. La euro, banca a trecut de la
Euribor la 6 luni la exprimarea dobanzii n funcie de Euribor la 3 luni i a sczut n
acelai timp i marja aplicat pe acest indice. Mai mult, clienii care prezint un avans
mai mare obin dobnzi mai mici la creditele imobiliare. Prin urmare , un aport minim
de 25 % presupune o marja de 5.75 %, n vreme ce un avans de cel puin 41 % reduce
marja fix la un nivel de 5.5 %.
Clienii Alpha Bank care deschid un cont de economisire Alpha Dreams, vor
beneficia i de servicii medicale profesionale gratuite pentru copii. Indiferent de suma
depus, Alpha Dreams ofer dobnzi care se calculeaz zilnic i se capitalizeaz lunar,
iar n fiecare an, n luna iunie, pn la mplinirea vrstei de 18 ani a copilului, clienii
primesc dublul dobnzii, dac acesta are o vechime de minim 9 luni.
n Tabelul 2.319 este prezentat o comparaie ntre ofertele bncilor BRD i
Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit n valoare de 100.000 Euro sau echivalent
n lei pe termen de 30 ani).
Tabelul 2.3.
Comparatie ntre ofertele bncilor BRD i Alpha Bank pentru un credit imobiliar (credit
n valoare de 100.000 Euro sau echivalent n lei pe termen de 30 ani)
CREDIT IMOBILIAR
BANCA BRD ALPHA BANK
MONEDA LEI EUR LEI EUR
DAE 9.93 % 6.33 % 13.98 % 6.78 %
19
www.banknews.ro
42
Lucrare Licen
CONCLUZII I PROPUNERI
Concluzii
n cazul produsul Credit Ipotecar Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit
Gnrale i celelalte credite ipotecare ale bncii sunt garania i costul redus al acestuia.
n cazul n care creditul este restant, garaniile sunt lichide, deoarece Fondul Naional de
Garantare a Creditelor pentru IMM-uri achit creditul restant bncii.
n urma unei cercetari riguroase a mixului de marketing pentru produsul Credit
Ipotecar Prima Cas oferit de BRD Groupe Socit Gnrale, se observ c BRD
Groupe Socit Gnrale are una dintre cele mai bune politici de pre, oferind una dintre
cele mai mici dobnzi de pe piaa bancar.
Pe lng o dobnda mic, banca BRD Groupe Socit Gnrale nu percepe
comision pentru analiza dosarului depus pentru produsul Credit Ipotecar Prima
Cas.
Un alt avantaj este neperceperea unui comision pentru rambursare anticipat a
creditului.
Programul Prima Cas ar trebui s creeze premisele relansrii finanrilor
imobiliare n Romania. Promisiunile Guvernului vizeaz micorarea costurilor
mprumuturilor i garania c bncile nu vor bifa ca neperformante aceste mprumuturi.
Pentru a intra n program, bncile au nceput s diminueze costurile mprumuturilor
ipotecare, reducnd nivelul dobnzii fa de cel practicat pn acum la creditele
ipotecare obinuite.
Pierderea locului de munc, reducerea salariului sau incertitudinea privind
veniturile viitoare i-a determinat pe romni s-i amne planurile de investiii, fie c
vorbim de un teren sau o cas, fie asta chiar i prin programul guvernamental Prima
Cas. Astfel, cererea de credite imobiliare sau ipotecare a revenit pe scdere n ultima
perioad.
Nici programul guvernamental Prima Cas" nu a reuit s dea un trend
ascendent creditrii imobiliare. Dac n 2009, n ase luni de desfurare a programului,
statul a garantat aproape 18.000 de mprumuturi pentru locuine, n acest an, au fost
vndute doar 3.500 de credite Prima Cas". Din acestea, aproape 90 % au fost
contractate pentru achiziia de apartamente vechi.
Totui, pentru a accesa un astfel de mprumut, clientul are nevoie de mai mult
dect de avansul stabilit la cel mai mic nivel din istoria recent: 5 % din valoarea
imobilului. O serie de costuri suplimentare trebuie avute n vedere la solicitarea unui
credit din programul Prima Cas.
Astfel, clientul trebuie s aib trei rate de credit n avans, aa-numitele rate de
dobnd, rate care vor fi virate ntr-un cont de garanii consituit la banca finanatoare.
Rolul acestui depozit este acela de stoc tampon ntre momentul intrrii clientului n
incapacitate de plat i momentul executarii garaniei statului. n general, valoarea
acestui depozit de garanii este de circa 1.000 de euro, neputnd fi catalogat totui ca un
cost suplimentar al creditului, deoarece clientul i recupereaz banii n timp.
Sume suplimentare sunt necesare i pentru a acoperi costurile aferente
tranzaciei imobiliare (taxele notariale, etc), precum i sume pentru accesarea
creditului.
Comisioanele bancare i tarifele notariale au fost reduse cu aproape 50 %. Cu
toate acestea, nsumate, comisioanele percepute pentru raportul imobiliar de evaluare,
43
Lucrare Licen
costurile cu asigurrile, cele notariale i de garantare ajung la valori de 2.000 - 2.500 de
euro, ceva mai reduse dect la un credit obinuit, unde se situeaz de regul ntre 3.000
i 4.000 de euro.
Concurena n domeniul bancar este una foarte acerb, cei mai importani
concureni dintre cei enumerai sunt Banca Comercial Romn (BCR) i Raiffeisen
Bank.
Piaa bancar se afl ntr-o continu micare. Instituiile bancare aspir la
cucerirea unui segment ct mai mare din pia. Pentru a-i atinge acest obiectiv, o banc
trebuie s-i evidenieze produsele i serviciile mult mai bine dect concurena. Pliantele
i afiele frumos colorate, reclamele de mare impact nu sunt ntotdeauna suficiente.
O bun strategie pentru a lua avans n faa concurenei este o strategie care are
n vedere pe de o parte politica preurilor, iar pe de cealalt parte o politic a produselor
n strns corelaie cu evoluia pieei n domeniu i cu cea a consumatorilor. Astfel c
tot mai multe bnci, nu doar c i-au mrit bugetele pentru activitatea de promovare, dar
au nceput s adopte strategii i politici ct mai competitive cu obiective pe termen
mediu i lung.
Este clar c clientul de pe piaa bancar are de fcut documentri amnunite
nainte de a se decide asupra crei bnci, asupra crui produs, asupra cror pachete de
produse sau servicii s opteze i asta deoarece concurena este foarte acerb n acest
domeniu
Preurile, la prima vedere nu sunt foarte difereniate de la o banc la alta, ceea ce
face o ofert s fie bun prin corelaia dintre pre i condiiile de acordare a creditului
precum i serviciile complementare oferite pentru produsul Prima Cas (servicii
asociate, servicii de transfer etc.).
Desigur, c nu este suficient s fii informat despre paii pe care i face
concurena, nu este suficient s ai oferte ct se poate de tentante, i am vzut pe
parcursul acestui proiect c banca BRD Groupe Socit Gnrale are oferte diversificate
i personalizate pentru anumite categorii de clieni, iar serviciile asociate sunt multiple;
o banc trebuie s cunoasc, de asemenea, reaciile clienilor efectivi i poteniali i cel
mai mult s cunoasc reaciile acestora anticipat pentru produsele i serviciile ce
urmeaz a fi lansate.
Cunoaterea tipologiei clientelei bncii este un reper important care poate ghida
o companie pe drumul succesului. Pentru aceasta informaiile obinute de la acetia prin
intermediul unor chestionare, pot reprezenta o baz de pornire pentru deciziile cu privire
la managementul i marketingul companiei.
Propuneri
44
Lucrare Licen
indicat ca aceste reclame s ajung la ct mai multe posturi de televiziune i de radio
pentru o acoperire ct mai larg a telespectatorilor.
i mprirea unor fluturai cu reclame la produsele i serviciile bncii, inclusiv
pentru produsul Credit Ipotecar Prima Cas ar ajuta la o mai bun promovare a
acestora.
45
Lucrare Licen
BIBLIOGRAFIE
46
Lucrare Licen
ANEXE
DECLARAIE20
- formular cadru -
Subsemnatul (a) ............................................... fiul/fiica
lui ................................. i al ....................................., nscut n
localitatea ................................... judeul .......................... la data
de ................................... (ne)cstorit ................................, identificat cu
act de identitate tip ................, seria ............., nr. ...................., eliberat
de ........................................., la data de ................................., cod numeric
personal ........................................, declar pe propria rspundere, cunoscnd
prevederile legii penale privind sancionarea declaraiilor false, c la data
intrrii n vigoare a Ordonanei de urgen a Guvernului nr.60/2009 privind
unele msuri n vederea implementrii programului Prima cas, aprobata
cu modificari si completari prin Legea nr. 368/2009, nu am deinut i nu
dein, individual sau n comun cu soul meu/sotia mea sau cu alte persoane,
n proprietate o locuin, indiferent de modul n care a fost dobndit, cu
excepia cotelor-pri din locuinele dobndite prin motenire, i nici nu am
achiziionat dup aceast dat o locuin, indiferent de modul de dobndire.
Semntura
___________
20
Declaraia va fi dat n form autentic, n faa notarului public.
47
Lucrare Licen
CERERE DE CREDIT
Nr. / dn data:
Data ultimei actualizari :
1.1 Nume
1.2 Prenume
1.3 CNP
1.4 Adresa : strada, numar
bloc, scara, etaj, ap.
judet/sector, cod postal
1.5 Localitatea
1.6 Tara
1.7 Luna i anul intrarii la adresa
1.8 Numar de telefon domiciliu
1.9 Numar de telefon mobil
1.10 Adresa e-mail
1.11 Data nasterii (zz/ll/aaaa)
1.12 Localitatea natala
1.13 Tip act de identitate
1.14 Serie i numar act de identitate
1.15 Cetatenia
1.16 Tip relatie speciala cu banca
1.17 Expunere politica Da/Nu
48
Lucrare Licen
3. Venituri solicitant :
Garantie 1
6.1 Tip garantie
6.2 Rang, daca este cazul
6.3 Adresa imobilului, daca este cazul
6.4 Valoare estimata a garantiei
Garantie 2
6.5 Tip garantie
6.6 Rang, daca este cazul
6.7 Adresa imobilului, daca este cazul
6.8 Valoare estimata a garantiei
49
Lucrare Licen
8. Alte informatii despre ceilalti participanti la bugetul de venituri i cheltuieli, inclusiv sot/sotie,
daca este cazul:
50
Lucrare Licen
9. Venituri alti participanti la bugetul de venituri, inclusiv sot/sotie, daca este cazul:
Co-imprumutat 1 Co-imprumutat 2 Co-imprumutat 3
9.1 Salariu net lunar
9.2 Venit nesalarial net lunar
9.3 Venituri sociale lunare
9.4 Chirii incasate lunar
9.5 Pensii incasate lunar
9.6 Alte venituri lunare
9.7 Dividende incasate anual
Credite /Angajamente de plata de alta natura decat cele decurgand dn contracte de credit :
SOLICITANT
Litigii cu tertii, inclusiv cele de executare silita pentru angajamente proprii sau acordate n favoarea
tertilor care imi afecteaza sau care imi pot afecta semnificativ bonitatea
NU sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea financiara
DA, sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea financiara,
conform motivelor prezentate n continuare
*
Valori n echivalent lei
51
Lucrare Licen
Litigii cu tertii, inclusiv cele de executare silita pentru angajamente proprii sau acordate n favoarea
tertilor care imi afecteaza sau care imi pot afecta semnificativ bonitatea
NU sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea
financiara
DA, sunt implicat n litigii care afecteaza sau pot afecta semnificativ bonitatea mea
financiara, conform motivelor prezentate n continuare
*
Valori n echivalent lei
Declar pe propria mea rspundere,cunoscand prevederile art. 292 dn Codul Penal privind falsul n
declaratii, c toate datele dn prezenta sunt reale i complete i c sunt de acord c banca s efectueze orice
verificare pe care o consider necesar n legtur cu datele dn acest formular. Am luat la cunostinta c
furnizarea datelor este obligatorie pentru primirea unui raspuns la cererea mea de credit. Sunt de acord c
banca s refuze aprobarea prezentei cereri fr a prezenta detaliat motivele .
52
Lucrare Licen
Informatii prelucrate:
a) date cu caracter personal avand functie de identificare
b) informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari inregistrate n
conturi bilantiere i extrabilantiere ( data deschidere cont, numar cont, limita,
durata, valoare plata lunara programata, valoare achitata, istoric plati, sold curent,
suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa n afara bilantului, data primei
restante, data ultimei plati, etc)
c) informatii legate de activitatea frauduloasa (savarsirea de infractiuni sau
contraventii n domeniul financiar-bancar) n relatie directa cu BRD Groupe
Societe Generale S.A
d) informatii referitoare la inadvertentele constatate n documentele/declaratiile
furnizate BRD Groupe Societe Generale S.A
Am luat la cunostinta faptul c datele cu caracter personal sunt stocate n baza de date a S.C.
Biroul de Credit S.A. timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.
53
Lucrare Licen
nregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea, utilizarea,
transmiterea ctre teri, combinarea, blocarea, tergerea, distrugerea, arhivarea i cu transmiterea acestora
catre terti,cum ar fi parteneri contractuali ai Bancii, persoanele juridice dn Grupul Socit Gnrale dn
care face parte Banca inclusiv transmitearea acestor date n strainatate. De asemenea , cunosc faptul c
beneficiez de urmatoarele drepturi, n conformitate cu prevederile Legii 677/2001 : dreptul de acces la
date, dreptul de interventie asupra datelor i de opozitie , precum i dreptul de a ma adresa justitiei.
n vederea exercitarii dreptului de acces, opozitie sau interventie se va adresa Bancii o cerere scrisa,
datata i semnata, n care se va mentiona dupa caz: datele asupra carora se solicita interventie sau
opozitie, motivul justificat i modul de interventie, respectiv motivul intemeiat i legitim legat de situatia
particulara a persoanei.
n situatia n care nu sunt de acord cu prelucrarea datelor personale n scop de marketing sau cu cedarea
acestora catre terti, cunosc faptul c am dreptul de a formula un refuz , printr-o cerere scrisa datat i
semnat, adresat directorului unitatii unde am deschis contul .
Data:
Semnatura Co-imprumutat 2
Semnatura Co-imprumutat 3
Prelucrare inscrisa n registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr.
1788
Atestat CNVM nr.255/06.08.2008, nregistrat n Registrul Public al CNVM cu nr.
PJR01INCR/400008
54
Lucrare Licen
Anexa 3. Adeverin de venit i Fi Fiscal
ADEVERIN DE VENIT
Societatea SC AUTOROMANIOAN SRL cu sediul n localitatea Medias str. Uzinei
nr. 25 sectorul (judeul) Sibiu , Registrul Comerului nr J32/32/25, adeverim prn prezenta faptul c
domnul(doamna) URIAN IOAN AUGUSTN , de profesie economist este salariat() n unitatea noastr,
cu contract de munc pe perioad nedeterminat de la data de 01.10.1987 /determinata de la data
de..pn la data de avand o, vechime totala n munca de 23 ani , cu funcia de
economist , la departamentul/compartimentul Financiar avnd n ultimele 3 luni, venitul lunar net de :
ANGAJAMENT DE PLAT
Subsemnatul , URIAN IOAN AUGUSTN , nscut la data de 12.12.1962, fiul/fiica lui Eugen i
Maria , cu domiciliul n MEDIAS , str. SOS SIBIULUI , nr.48, bl.9, sc B, ap15, sector/jude SIBIU.,
telefon 0726548780, posesor al B.I./C.I. seria SB , nr 253250, eliberat de Pol Medias , la data de
16.12.2004, cod numeric personal 1621212322235, n calitate de (funcia) ECONOMIST ., la societatea
SC AUTOROMANIAON SRL , consimt s se rein dn veniturile mele lunare sumele necesare pentru
achitarea ratelor i a dobnzilor corespunztoare contractului de mprumut ncheiat cu BRD GROUPE
SOCIETE GENERALE SA Sucursala /Agenia Medias . i mandatez Societatea Comercial SC
AUTOROMANIAON . s le vireze n contul BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA, la prima
cerere a sa, n caz de neplat, i pn la achitarea integral a debitului.
n cazul n care mi voi schimba locul de munc pe durata derulrii contractului , m oblig c n
termen de 5 zile de la prezentarea la noul loc de munc , s informez BRD GROUPE SOCIETE
GENERALE SA i s depun la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA o nou adeverin de salariu,
n aceeai form cu aceasta , emis i semnat de reprezentanii autorizai ai noului loc de munc i un
angajament asemntor acestuia.
55
Lucrare Licen
Dau prezentul angajament n dou exemplare pentru a fi depuse la societatea ..i
la BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA.
Semntura idescifrabil Data 25.05.2010
Spaiu rezervat exclusiv BRD
Informaii verificate de :
Funcie Nume i prenume Semntura Data Persoana care a
confirmat dn partea
societii
IONESCU IOANA indescifrabil 25.05.2010 Director resurse
Consilier umane Popescu Ioan
clientela
Not : Acest document este valabil 45 de zile calendaristice de la data emiterii, cu excepia cazurilor precizate de banc
FISA FISCALA
_______________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________
III. Date privind perioada angajarii: Data angajarii | Data incetarii activitatii
|
56
Lucrare Licen
___________________________________________________|____________________________________
3. | 7.
___________________________________________________|____________________________________
4. | 8.
___________________________________________________|____________________________________
Sub sanctiunile aplicate faptei de fals n acte publice, declar c datele inscrise
n acest
formular sunt corecte i complete.
57
Lucrare Licen
Anexa 4. Contractul de vnzare-cumprare a imobilului
CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
58
Lucrare Licen
Cu privire la clauzele speciale subsemnatele parti suntem de acord cu continutul
lor.
Subsemnatele parti ,declaram pe proprie raspundere ,cunoscand consecintele ce
privesc falsul n declaratii i cele cu privire la evaziunea fiscala c pretul declarat i
mentionat n prezentul act este cel real.
Subsemnata vanzatoare autorizez pe comparator sa ceara inscrierea n Cartea
Funciara a dreptului de proprietate asa cum el este transmis prn acest acr.
Subsemnatele parti ,declaram c inainte de semnarea actului ,am citit personal
cuprinsul acestui act constantand c el corespunde vointei i conditiilor stabilite de noi
partile de comun accord ,drept pentru care semnam mai jos.
Actul a fost redactat de notar public Alea Mihai i autentificat dupa semnare ,n
6 exemplare ,azi data autentificarii 01.06.2010 la sediul Biroului Notarial dn Medias,
Aleea Biruintei ,nr.10,judetul Sibiu.
Notar public
Alea Mihai
~~~~~
59
Lucrare Licen
Anexa 5. Antecontractul de vnzare-cumprare a imobilului
si
_________________, cetatean ____________, domiciliat n
________________________, ______________________ cetean ________,
domiciliat n Romnia, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector
__________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de
______________ la data de ____________ CNP ___________________,
necstorit/cstorit cu _____________________ cetean _________, domiciliat n
_____________, localitatea ______________, str_______ nr______, judet/sector
__________, telefon_________, posesor al B.I. (C.I.) seria _____ nr. ______ eliberat de
___________ la data de ___________ CNP ___________________, n calitate de
promitent-cumparator, denumit n continuare PROMITENT- CUMPARATOR, pe
de alta parte,
OBIECTUL CONTRACTULUI
60
Lucrare Licen
MODALITATEA DE DOBANDIRE. GARANTII
61
Lucrare Licen
autentica, respectiv cel mai tarziu la data de ____________________ prn credit
contractat de la BRD.
RISCUL LUCRULUI
4)
se pot adapta dup caz, conform celor convenite de pri
62
Lucrare Licen
Eu, PROMITENTCUMPARATOR, declar c ma oblig sa cumpar de la
PROMITENTUL VANZATOR imobilul compus dn ____________ (teren i
______apartament ___ camere___/cas/_____) situat n localitatea _________, strada
______________, nr. ______, bl. _______, scara _____, et. _____, sect/jude ________,
tarlaua ______, parcela _______, cu o suprafa desfurat total de ____________
mp., suprafaa util de ___________ mp., suprafaa construit de _______ mp., inscris
n Cartea funciara nr. __________ a localitatii _____, sub numar cadastral
_______/_____, conform extrasului de Cartea funciara nr. ____/________ emis de
Biroul de Carte Funciara al Judecatoriei __________________, avand urmatoarele
vecinatati: la Sud proprietatea _________; la Nord _______; la Vest ______ ; la
Est proprietatea _________, la pretul ferm i irevocabil de ____________
(________________) EUR/USD/LEI, pret dn care am achitat astazi, data semnarii
prezentului antecontract de vanzarecumparare, suma de _______________
EUR/USD/LEI (_______________), i urmeaza c restul de pret n suma de
_______________ (_______________) EUR/USD/LEI, sa il achit la data de _______
/incheierii contractului de vanzarecumparare n forma autentica prn credit de la BRD.
Eu, PROMITENTCUMPARATOR, declar c sunt intrutotul de acord cu
continutul prezentului inscris.
MODIFICAREA ANTECONTRACTULUI
FORTA MAJORA
Forta majora exonereaza partile de raspundere n cazul executarii
necorespunzatoare sau cu intarziere a obligatiilor asumate prn prezentul contract.
Prn forta majora se intelege un eveniment independent de vointa partilor,
imprevizibil i insurmontabil, aparut dupa incheierea contractului i care impiedica
partile sa-si execute obligatiile asumate.
SOLUTIONAREA LITIGIILOR
PROMITENT-VANZATOR PROMITENT-CUMPARATOR
____________ ______________
63
Lucrare Licen
Anexa 6. Raportul de evaluare a imobilului
Sucursala Medias
04.05.2010
RAPORT DE EVALUARE
1: DATE DE IDENTIFICARE
A. Foaie de avere
B. Foaie de proprietate
Inch.1635/1998
103. Craciun Angela necasat. dn cumparare
C. Foaie de sarcini
Drept de folosinta pe durata existentei constr.asupra terenului aferent n favoarea celei de sub
B.103
2.1. Amplasament
Proprietatea imobiliar este situat n zona mediana a municipiului Medias , n cartierul de
locuinte Gura Campului , pe str.1 Decembrie , vis a vis de Scoala Generala nr.5 i Catedrala
Ortodoxa .
64
Lucrare Licen
2.2. Descriere, caracteristici tehnice
tmplarie : lemn
gaz metan
energie electrica
Ofertele au fost preluate dn bazele de date ale agentiilor imobiliare Helios , Gold House i
President dn Medias , date publicate n Monitorul de Medias editia 30.07.2004 la capitolul
apartamente cartier Gura Campului :
65
Lucrare Licen
C. Apartament 2 camere , confort I , decomandat , gaz separat la bucatarie i aprobare
microcentrala , apometre , parchet , balcon inchis , gresie i faianta , pret 25.000 EUR fix. -
pg.11 President
D. Apartament 2 camere , confort II , parter , separare gaz , sobe , bucatarie mobilata , jaluzele
exterioare i interioare , interfon , pret 25.500 EUR neg. pg.11 - President
ntocmit,
04.05.2010
66
Lucrare Licen
Anexa 7. Planul de rambursare pentru simularea calculului pentru
oferta de credit n valoare de 30.000 Euro
Luna Valoare rata Dobanda Asigurare Comisioane Total plata Sold credit
0 0 0 0 0.00 0.00 30,000.00
1 213.45 77.77 8.70 30.00 329.92 29,786.55
2 214.00 77.22 8.64 29.79 329.65 29,572.55
3 214.56 76.67 8.58 29.57 329.37 29,358.00
4 215.11 76.11 8.51 29.36 329.09 29,142.89
5 215.67 75.55 8.45 29.14 328.82 28,927.22
6 216.23 74.99 8.39 28.93 328.54 28,710.99
7 216.79 74.43 8.33 28.71 328.26 28,494.20
8 217.35 73.87 8.26 28.49 327.98 28,276.85
9 217.91 73.31 8.20 28.28 327.70 28,058.94
10 218.48 72.74 8.14 28.06 327.42 27,840.46
11 219.05 72.18 8.07 27.84 327.14 27,621.41
12 219.61 71.61 8.01 27.62 326.85 27,401.80
13 220.18 71.04 7.95 27.40 326.57 27,181.62
14 220.75 70.47 7.88 27.18 326.29 26,960.86
15 221.33 69.90 7.82 26.96 326.00 26,739.54
16 221.90 69.32 7.75 26.74 325.72 26,517.64
17 222.47 68.75 7.69 26.52 325.43 26,295.16
18 223.05 68.17 7.63 26.30 325.14 26,072.11
19 223.63 67.59 7.56 26.07 324.85 25,848.48
20 224.21 67.01 7.50 25.85 324.57 25,624.27
21 224.79 66.43 7.43 25.62 324.28 25,399.48
22 225.37 65.85 7.37 25.40 323.99 25,174.11
23 225.96 65.26 7.30 25.17 323.70 24,948.15
24 226.54 64.68 7.23 24.95 323.41 24,721.60
25 227.13 64.09 7.17 24.72 323.11 24,494.47
26 227.72 63.50 7.10 24.49 322.82 24,266.75
27 228.31 62.91 7.04 24.27 322.53 24,038.44
28 228.90 62.32 6.97 24.04 322.23 23,809.54
29 229.50 61.73 6.90 23.81 321.94 23,580.04
30 230.09 61.13 6.84 23.58 321.64 23,349.95
31 230.69 60.53 6.77 23.35 321.34 23,119.27
32 231.29 59.94 6.70 23.12 321.05 22,887.98
33 231.88 59.34 6.64 22.89 320.75 22,656.10
34 232.49 58.74 6.57 22.66 320.45 22,423.61
35 233.09 58.13 6.50 22.42 320.15 22,190.52
36 233.69 57.53 6.44 22.19 319.85 21,956.83
37 234.30 56.92 6.37 21.96 319.55 21,722.53
38 234.91 56.32 6.30 21.72 319.24 21,487.62
39 235.52 55.71 6.23 21.49 318.94 21,252.11
40 236.13 55.10 6.16 21.25 318.64 21,015.98
41 236.74 54.48 6.09 21.02 318.33 20,779.24
42 237.35 53.87 6.03 20.78 318.03 20,541.89
43 237.97 53.25 5.96 20.54 317.72 20,303.93
44 238.58 52.64 5.89 20.30 317.41 20,065.34
67
Lucrare Licen
45 239.20 52.02 5.82 20.07 317.11 19,826.14
46 239.82 51.40 5.75 19.83 316.80 19,586.32
47 240.44 50.78 5.68 19.59 316.49 19,345.87
48 241.07 50.15 5.61 19.35 316.18 19,104.80
49 241.69 49.53 5.54 19.10 315.87 18,863.11
50 242.32 48.90 5.47 18.86 315.56 18,620.79
51 242.95 48.27 5.40 18.62 315.24 18,377.84
52 243.58 47.64 5.33 18.38 314.93 18,134.27
53 244.21 47.01 5.26 18.13 314.62 17,890.06
54 244.84 46.38 5.19 17.89 314.30 17,645.22
55 245.48 45.75 5.12 17.65 313.98 17,399.74
56 246.11 45.11 5.05 17.40 313.67 17,153.63
57 246.75 44.47 4.97 17.15 313.35 16,906.88
58 247.39 43.83 4.90 16.91 313.03 16,659.49
59 248.03 43.19 4.83 16.66 312.71 16,411.45
60 248.68 42.55 4.76 16.41 312.39 16,162.78
61 249.32 41.90 4.69 16.16 312.07 15,913.46
62 249.97 41.26 4.61 15.91 311.75 15,663.49
63 250.61 40.61 4.54 15.66 311.43 15,412.88
64 251.26 39.96 4.47 15.41 311.10 15,161.61
65 251.92 39.31 4.40 15.16 310.78 14,909.70
66 252.57 38.65 4.32 14.91 310.46 14,657.13
67 253.22 38.00 4.25 14.66 310.13 14,403.91
68 253.88 37.34 4.18 14.40 309.80 14,150.03
69 254.54 36.68 4.10 14.15 309.48 13,895.49
70 255.20 36.02 4.03 13.90 309.15 13,640.29
71 255.86 35.36 3.96 13.64 308.82 13,384.43
72 256.52 34.70 3.88 13.38 308.49 13,127.91
73 257.19 34.03 3.81 13.13 308.16 12,870.72
74 257.85 33.37 3.73 12.87 307.83 12,612.87
75 258.52 32.70 3.66 12.61 307.49 12,354.34
76 259.19 32.03 3.58 12.35 307.16 12,095.15
77 259.87 31.36 3.51 12.10 306.82 11,835.28
78 260.54 30.68 3.43 11.84 306.49 11,574.75
79 261.21 30.01 3.36 11.57 306.15 11,313.53
80 261.89 29.33 3.28 11.31 305.82 11,051.64
81 262.57 28.65 3.20 11.05 305.48 10,789.07
82 263.25 27.97 3.13 10.79 305.14 10,525.82
83 263.93 27.29 3.05 10.53 304.80 10,261.88
84 264.62 26.60 2.98 10.26 304.46 9,997.27
85 265.30 25.92 2.90 10.00 304.12 9,731.96
86 265.99 25.23 2.82 9.73 303.78 9,465.97
87 266.68 24.54 2.75 9.47 303.43 9,199.29
88 267.37 23.85 2.67 9.20 303.09 8,931.92
89 268.07 23.16 2.59 8.93 302.74 8,663.85
90 268.76 22.46 2.51 8.66 302.40 8,395.09
91 269.46 21.76 2.43 8.40 302.05 8,125.63
92 270.16 21.07 2.36 8.13 301.70 7,855.48
93 270.86 20.37 2.28 7.86 301.36 7,584.62
94 271.56 19.66 2.20 7.58 301.01 7,313.06
95 272.26 18.96 2.12 7.31 300.66 7,040.80
68
Lucrare Licen
96 272.97 18.25 2.04 7.04 300.30 6,767.83
97 273.68 17.55 1.96 6.77 299.95 6,494.15
98 274.39 16.84 1.88 6.49 299.60 6,219.77
99 275.10 16.12 1.80 6.22 299.25 5,944.67
100 275.81 15.41 1.72 5.94 298.89 5,668.86
101 276.53 14.70 1.64 5.67 298.53 5,392.33
102 277.24 13.98 1.56 5.39 298.18 5,115.09
103 277.96 13.26 1.48 5.12 297.82 4,837.13
104 278.68 12.54 1.40 4.84 297.46 4,558.45
105 279.40 11.82 1.32 4.56 297.10 4,279.04
106 280.13 11.09 1.24 4.28 296.74 3,998.92
107 280.85 10.37 1.16 4.00 296.38 3,718.06
108 281.58 9.64 1.08 3.72 296.02 3,436.48
109 282.31 8.91 1.00 3.44 295.65 3,154.17
110 283.04 8.18 0.91 3.15 295.29 2,871.12
111 283.78 7.44 0.83 2.87 294.93 2,587.34
112 284.51 6.71 0.75 2.59 294.56 2,302.83
113 285.25 5.97 0.67 2.30 294.19 2,017.58
114 285.99 5.23 0.59 2.02 293.82 1,731.59
115 286.73 4.49 0.50 1.73 293.46 1,444.85
116 287.48 3.75 0.42 1.44 293.09 1,157.38
117 288.22 3.00 0.34 1.16 292.71 869.16
118 288.97 2.25 0.25 0.87 292.34 580.19
119 289.72 1.50 0.17 0.58 291.97 290.47
120 290.47 0.75 0.08 0.29 291.60 0.00
Total: 30,000.00 4,946.63 553.34 1,908.05 37,408.02
69