Glossaire

Pour bien
comprendre
le vocabulaire
de la banque

A COMME...
AGIOS
galement appels intrts dbiteurs, les agios sont la personne caution de rgler en lieu et place
les intrts dus la banque, lorsquun compte prsente un
solde dbiteur pendant un ou plusieurs jours, autrement
dit lorsque le compte est dcouvert (autoris ou non).
Les agios sont calculs au jour le jour, ils sont prlevs
sur le compte le mois ou le trimestre suivant.
AUTORISATION DE DCOUVERT
Contrat entre la banque et son client, fixant les modalits
de fonctionnement du compte en ligne dbitrice
( dcouvert): le contrat stipule le montant et le nombre
de jours mensuels conscutifs dutilisation autoriss,
le cot et les conditions de rvision ou de rsiliation.
AVIS TIERS DTENTEUR
Procdure administrative permettant au Trsor public
ou la Direction gnrale des impts de faire bloquer
les comptes dune personne, en vue de se faire attribuer
la somme qui leur est due.
C COMME...
CARTE BANCAIRE
Moyen de paiement mis par la banque la disposition
dun client, pour lui permettre de rgler ses achats
en magasin ou distance, ainsi que de retirer de largent
aux distributeurs. Plusieurs types de cartes bancaires
sont commercialises, en fonction des besoins des clients.
Carte traditionnelle dbit immdiat: permet dinterdiction bancaire.
deffectuer des retraits aux distributeurs et de rgler
ses achats en magasin et distance. Les montants sont
dbits sur le compte au fur et mesure.
Carte traditionnelle dbit diffr: permet Cette opration est gratuite, elle suppose la restitution
de repousser le prlvement de tous ses paiements
sur son compte. Celui-ci sera dbit en une seule fois,
en gnral en fin ou en dbut de mois, suivant les banques.
Les retraits aux distributeurs sont immdiatement
dbits du compte.
Carte autorisation systmatique (type Electron
ou Maestro): en plus de la vrification de la validit
de la carte, un contrle systmatique du solde est
effectu, lors de chaque utilisation. Cette carte est
dbit immdiat.
Carte de crdit: elle permet le retrait despces
ou le rglement des achats jusqu un montant
maximum, dfini par contrat. Les paiements ne sont
pas prlevs en une seule fois sur le compte. Associe
un crdit renouvelable, cette carte de paiement
donne lieu un remboursement par mensualits
(capital + intrts).
CAUTION
Engagement pris par une personne de se substituer au
dbiteur si celui-ci ne paie pas sa dette. On peut se porter
caution (ou garant) pour un loyer, pour un crdit... Dans
ce dernier cas, on parle souvent de caution solidaire, ce
qui signifie que ltablissement de crdit peut demander
du dbiteur dfaillant, ds le premier impay, sans tre
au pralable dans lobligation dengager des poursuites
contre ce dernier.
CERTIFICAT DE NON PAIEMENT
Attestation remise par la banque un client bnficiaire
dun chque impay, lors de la deuxime tentative
de prsentation. Ce document permet au bnficiaire
ls dengager des poursuites contre le dbiteur.
CHQUE
Moyen de paiement sous forme de carnet mis la
disposition du client par sa banque. Lutilisation dun
chque suppose une provision pralable sur le compte,
disponible et suffisante, faute de quoi, il peut tre rejet.
CHQUE DE BANQUE
Chque mis par la banque, la demande de son client.
Le montant est immdiatement prlev du compte
du client, le paiement est donc garanti. Les chques
de banque sont souvent utiliss pour des montants
importants, ou pour des transactions entre particuliers,
car il est plus scurisant.
CHQUE SANS PROVISION
Chque mis par le titulaire dun compte sur lequel la
provision nest pas disponible ou suffisante. Le chque
sans provision nest pas honor, on parle de chque
impay, ou dans le langage courant de chque en
bois. Lmetteur du chque sans provision se voit
notifier linterdiction dmettre dautres chques tant
que sa situation nest pas rgularise. On parle alors
CLTURE DE COMPTE
La clture du compte de dpt est possible tout
moment, sans motif particulier, linitiative du titulaire.
des moyens de paiement la banque. La clture peut
galement intervenir linitiative de la banque, dans les
conditions dfinies dans le contrat (pravis de clture).
Un compte inactif depuis 10 ans est automatique cltur.
CODE BIC/CODE IBAN
Ces codes qui figurent sur le Relev didentit bancaire
(RIB) du compte correspondent au code international
de la banque (BIC), ainsi qu celui du compte (IBAN).
Ils sont ncessaires pour les transactions internationales.
COMMISSION DINTERVENTION
Somme forfaitaire perue par la banque ds quune
opration entranant une irrgularit de fonctionnement
du compte ncessite un traitement particulier. Le cas le
plus frquent est la prsentation dune opration pour
laquelle la provision disponible sur le compte nest
pas suffisante. Les commissions dintervention sont
plafonnes 8 /opration avec un cumul maximum
de 80 /mois ou, dans le cas dun client bnficiant
dune offre spcifique dite client fragile, 4 /mois,
avec un plafond mensuel de 20 .
COMPTE JOINT
Compte collectif, ouvert au nom de deux ou plusieurs
personnes, sans ncessaire relation de parent ou
dalliance entre elles, appeles cotitulaires. Chacun des
cotitulaires peut faire fonctionner le compte seul, mais tous
les cotitulaires sont responsables de la gestion du compte,
notamment en cas de solde dbiteur. Cest le principe de
solidarit, auquel il est possible de mettre fin en engageant
une procdure de dnonciation ou de dsolidarisation.
COMPTE INDIVIS
Compte ouvert au nom de plusieurs personnes et ncessitant
la signature de tous les cotitulaires pour chaque opration.
CONVENTION AERAS
La convention AERAS (sassurer et emprunter avec un
risque aggrav de sant) est un dispositif dassurance
facilitant laccs au crdit pour les personnes prsentant
un risque de sant. Le dispositif est automatique, aucune
demande particulire nest formuler.
CONVENTION DE COMPTE DE DPT (compte courant
ou compte chques)
Contrat sign entre la banque et son client prcisant
lensemble des rgles de fonctionnement du compte de
dpt. La convention de compte est systmatiquement
remise au client lors de louverture du compte. Toute
modification de la convention (changement tarifaire, par
exemple) fait lobjet dune notification au client 2 mois
avant sa prise deffet.
COTISATION
Frais perus priodiquement par la banque pour la mise
disposition dune offre de services (cotisation annuelle
carte bancaire, cotisation mensuelle ou trimestrielle
pour une offre groupe...).
D COMME...
DATE DE VALEUR
Date servant de dpart au calcul des intrts dbiteurs
ou crditeurs (par ex., un chque dbit sur le compte
le 18 aura comme date de valeur le 16, et inversement,
un chque dpos sur le compte le 20 aura une date de
valeur du 22). Les dates de valeur sont consultables dans
chaque banque et figurent dans la convention de compte.
DLAI DE RFLEXION (crdit immobilier)
Dlai obligatoire de 10 jours dont dispose lemprunteur
partir de la rception de loffre de prt.
DLAI DE RTRACTATION (crdit la consommation)
Dlai lgal de 14 jours accord lemprunteur afin de lui
permettre de renoncer au crdit.
Ce mme dlai est accord dans le cadre de contrats
dassurance souscrits distance ou suite un
dmarchage domicile ou sur le lieu de travail.
DLAI DE RENONCIATION (assurance vie)
Dlai lgal de 30 jours compter de la date de signature
pour renoncer sans frais.
DNONCIATION/DSOLIDARISATION DUN COMPTE JOINT
Acte par lequel un des cotitulaires dun compte joint met
fin la vie du compte, faute daccord avec le(s) autre(s)
cotitulaires.
DPASSEMENT (de dcouvert)
On parle de dpassement, lorsque le compte prsente
un solde dbiteur non autoris, cest--dire lorsquil
y a un dcouvert non autoris ou un dpassement
du dcouvert autoris.
DROIT AU COMPTE
Toute personne domicilie en France, dpourvue
dun compte de dpt, se voyant refuser louverture
dun compte par une banque, peut demander la Banque
de France (sur prsentation dune attestation de refus
douverture) de dsigner un tablissement bancaire,
qui sera charg de lui ouvrir un compte et de lui procurer
les services bancaires de base (gratuitement).
F COMME...
FICHIER CENTRAL DES CHQUES (FCC)
Fichier des chques impays tenu par la Banque de France,
sur information des banques. Linscription au FCC entrane
une interdiction dmettre des chques, sauf si le client
rgularise sa situation, dune dure maximum de 5 ans
(interdiction bancaire). Tout particulier peut consulter le
FCC pour connatre sa situation en se prsentant au guichet
de la Banque de France, muni dune pice didentit.
FICHIER DES INCIDENTS DE REMBOURSEMENT DE
CRDIT AUX PARTICULIERS (FICP)
Fichier tenu par la Banque de France, recensant les
incidents de remboursement de crdit (et de dcouvert)
des particuliers, ainsi que les inscriptions une procdure
de surendettement. Linscription au FICP est maintenue,
en labsence de rgularisation, au maximum 8 ans.
FRAIS DE REJET DOPRATION
Frais perus par la banque lors dun rejet de chque ou
de prlvement, pour dfaut de provision. Ces frais sont
plafonns par la rglementation:
20 maximum pour un rejet de prlvement
30 maximum pour un chque nexcdant pas 50
50 maximum pour un chque dun montant suprieur
50
FRAIS DE BLOCAGE (OU DOPPOSITION) DE CARTE
BANCAIRE
Frais perus par la banque lorsque celle-ci refuse toute
transaction, en cas dutilisation abusive dune carte
bancaire par le titulaire.
FRAIS DE REJET POUR AUTRE INCIDENT DE PAIEMENT
Frais perus par la banque lors du rejet dune opration
autre quun chque ou un prlvement.
G COMME...
GARANT
Voir caution.
 I COMME...
INCIDENT DE PAIEMENT
Non paiement par la banque dune opration au dbit du
compte pour insuffisance de provision, quels que soient les
moyens de paiement utiliss (carte, chquier, prlvement).
INTERDICTION BANCAIRE
Interdiction dmettre des chques suite un incident
de paiement sur chque. Linterdiction bancaire dure
jusqu la rgularisation du ou des chques rejets,
pour dfaut de provision. Elle peut durer maximum 5 ans.
INTRTS DBITEURS
Intrts perus par la banque lorsque le compte prsente
un solde ngatif, pendant un ou plusieurs jours (voir agios).
INTRTS CRDITEURS
Intrts verss par la banque au client dtenteur
dun compte rmunr ou dun compte dpargne. de compte ou sont disponibles sur le site internet de
L COMME...
LETTRE DINFORMATION PRALABLE POUR CHQUE
SANS PROVISION
Lettre adresse par la banque son client lors de la
prsentation sur le compte dun chque sans provision.
Cette lettre informe le client de sa situation et du dlai
pour rgulariser sa situation (7 jours), ainsi que des
consquences dun rejet dudit chque.
LETTRE DINJONCTION DE PAYER
Lettre envoye par la banque un client dbiteur en lui
demandant de rgulariser sa situation, de ne plus mettre
de chques et de restituer les chquiers en sa possession.
Lenvoi de cette lettre est obligatoire sil sagit dun
chque sans provision.
LIVRET DPARGNE
Placement gnrant des intrts: il existe des livrets
rglements (le taux dintrt est le mme dans toutes
les banques), comme le livret A, le LDD, le LEP, et des
livrets non rglements, rmunrs diffremment dans
chaque banque (livret B). Dune manire gnrale,
les fonds dposs sont disponibles et bnficient
dune fiscalit attractive (livrets rglements).
LOI NEIERTZ
Loi du 31/12/1989 relative la prvention et au traitement
des situations de surendettement des particuliers.
LOIS SCRIVENER
Lois du 10/01/1978 et du 13/07/1979, relatives
linformation et la protection du consommateur lors
dune opration de crdit (dlai de rflexion, rtractation,
publicit...).
LOI LAGARDE
Loi du 01/07/2010 qui a rform le crdit la
consommation (et le crdit immobilier), notamment en
matire doffres de prt.
LOI HAMON
Loi du 17/03/2014 relative la consommation qui a
modifi le crdit renouvelable et lassurance emprunteur.
M COMME...
MANDANT
Titulaire dun compte donnant une procuration un tiers
pour lui permettre de raliser des oprations bancaires
en son nom sur ce mme compte.
MANDATAIRE
Personne recevant lautorisation de la part du titulaire
dun compte deffectuer des oprations sur ce mme
compte.
MDIATEUR
Personne indpendante, nomme par la banque,
charge de rsoudre les litiges lis au fonctionnement
du compte, aux oprations de crdit ou dpargne.
Le mdiateur peut tre saisi quand les autres dmarches
(en agence ou au sige de la banque) nont pas abouti.
Les coordonnes du mdiateur figurent sur la convention
chaque banque, ou celui de la Banque de France. Cette
dmarche est gratuite.
MOBILIT BANCAIRE
Les banques ont mis en place depuis 2009 un service
daide la mobilit bancaire. Ce service consiste,
avec laccord du client, laisser prendre en charge par la
nouvelle banque toutes les formalits ncessaires pour
le changement de compte (notamment les changements
de domiciliation des virements ou des prlvements
automatiques). Attention, la clture dfinitive de
lancien compte reste du ressort du client.
MORATOIRE
Dlai accord un dbiteur qui se trouve
dans limpossibilit de rgler immdiatement ses dettes
en raison dune situation conomique dgrade.
O COMME...
OFFRE CLIENTLE FRAGILE (OCF)
Gamme de services adapts certains clients rencontrant
des difficults financires, permettant la fois une
utilisation simple et pratique du compte bancaire et
une limitation des frais lis aux incidents. Cette offre
de services, obligatoire depuis le 01 10 2014, a un cot
plafonn 3 /mois (revalorisation possible chaque
anne).
OPPOSITION PAR LE CLIENT
Sur prlvement: ordre donn par le client sa banque
de ne pas honorer un prlvement sur son compte.
Sur chque ou carte bancaire: ordre destin empcher
le paiement dun ou plusieurs chques, ou doprations de
dbit effectues avec une carte bancaire. Les seuls motifs
dopposition valables sont la perte, le vol ou lutilisation
frauduleuse. Lopposition doit tre faite par crit.
OPPOSITION ADMINISTRATIVE
Procdure permettant au Trsor public de faire bloquer
le ou les comptes dune personne en vue de recouvrir
une crance, et de se faire attribuer la somme due.

P COMME...
PACKAGES
Ensemble de services proposs par la banque afin de
faciliter le fonctionnement du compte de dpt (carte
bancaire, dcouvert autoris, assurances...), moyennant
une cotisation mensuelle ou trimestrielle. Ces packages
peuvent prendre le nom de forfaits.
PLAN CONVENTIONNEL DE REMBOURSEMENT
Prconisation de la commission de surendettement
de la Banque de France, organisant un remboursement
chelonn des dettes, avec certaines modifications
par rapport la situation initiale (taux dintrt diminu,
allongement de la dure de remboursement...). Le plan
conventionnel de remboursement nest applicable
quavec laccord du dbiteur et des cranciers.
PRINCIPAUX FRAIS DE FONCTIONNEMENT DU COMPTE
Les frais pays par le client en contrepartie de services
rendus par la banque en vue de faciliter la gestion
et lutilisation du compte courant sont diffrents
dans chaque banque. Toutefois, afin de faciliter la
comparaison et de donner au client une lecture plus
claire, les 10 principaux services tarifs font lobjet
dune dnomination commune toutes les banques.
PROCURATION
Acte crit par lequel le titulaire dun compte (le mandant)
autorise un tiers (le mandataire) effectuer toutes
les oprations courantes sur son compte, lexception
de la clture du compte ou de donner lui-mme
procuration une autre personne. Le titulaire du compte
peut mettre fin la procuration sans dlai et sans
en informer le mandataire. La procuration steint
delle-mme au dcs du titulaire.
PROCDURE DE RTABLISSEMENT PERSONNEL (PRP)
Effacement partiel ou total des dettes dun dbiteur
lorsque sa situation est juge irrmdiablement
compromise par la commission de surendettement
de la Banque de France.
R COMME...
RACHAT DE CRDIT
Opration consistant regrouper en un seul crdit
plusieurs prts existants, de dure et de taux diffrents,
lobjectif tant souvent darriver une mensualit
infrieure, afin de faciliter le remboursement et
damliorer la situation budgtaire de l emprunteur.
On peut aussi parler de restructuration ou de
consolidation de crdit.
RCAPITULATIF ANNUEL DES FRAIS BANCAIRES
Document obligatoire et gratuit, adress avant
le 31 janvier par la banque ses clients, rpertoriant
lensemble des frais facturs au titre des produits
et services du compte.
RCHELONNEMENT DE CRDIT
Opration consistant modifier les conditions
initiales dun crdit (taux dintrt et/ou dure
de remboursement). Le rchelonnement de crdit,
souvent appel ramnagement ou refinancement dans
le langage courant, relve dun accord bilatral entre le
prteur et lemprunteur.
RGULARISATION DE CHQUE SANS PROVISION
Opration par laquelle est mis fin une interdiction
bancaire. Il sagit pour le client de rgulariser (donc de
payer) le ou les chques qui avaient t rejets, pour dfaut
de provision. La rgularisation doit toujours tre prouve
la banque, afin que celle-ci demande la main leve de
linterdiction bancaire la Banque de France. Il existe trois
possibilits pour rgulariser un chque impay:
payer la dette en espces directement au crancier
et rcuprer le chque correspondant,
demander au crancier de reprsenter le chque
sur le compte, ds que la provision est suffisante,
demander la banque de bloquer sur le compte
la somme correspondant au chque rejet.
REJET DE CHQUE OU DE PRLVEMENT
Voir incident de paiement.
REMBOURSEMENT ANTICIP DE CRDIT
Opration par laquelle un emprunteur rembourse
partiellement ou totalement les sommes dues au titre de
son crdit, avant la fin prvue du contrat. Cette possibilit
peut donner lieu la perception de frais par la banque,
appels indemnits de remboursement anticip.
S COMME...
SAISIE ATTRIBUTION
Procdure juridique permettant un crancier disposant
dun titre excutoire (dcision de justice) de faire bloquer
le(s) compte(s) bancaire(s) dun dbiteur, en vue
de recouvrer la crance. La saisie attribution entrane
des frais perus par la banque, au titre de son excution.
SERVICE BANCAIRE DE BASE (SBB)
Ensemble de services mis gratuitement la disposition
dun client bnficiant du droit au compte: ouverture,
gestion et clture du compte, dlivrance de RIB, dpts
et retraits despces au guichet, envoi mensuel dun
relev de compte, encaissement de chques et de
virements, paiement par prlvement, consultation
distance du compte, carte de paiement autorisation
systmatique et deux chques de banque/mois.
Le SBB ne comprend ni loctroi dun chquier ni la mise en
place dune autorisation de dcouvert.
SOLDE BANCAIRE INSAISISSABLE (SBI)
Somme forfaitaire non saisissable, laisse la disposition
dun dbiteur, en cas de saisie attribution ou opposition
tiers dtenteur, sous rserve de solde crditeur sur le
compte. Le montant du SBI ne peut excder le montant dun
RSA Socle: cette somme est destine couvrir les besoins
alimentaires urgents et immdiats, et est verse, en une
fois et en espces, au guichet de la banque. compter de la
date de lincident, le client a 15 jours pour faire valoir le SBI,
hauteur du montant disponible sur son compte.
SURENDETTEMENT
Impossibilit pour une personne ou un mnage
de faire face ses charges et ses dettes courantes,
non professionnelles.
 T COMME...
TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL (TAEG)
Taux englobant lensemble des frais lis un crdit
(taux dintrt, assurance, frais de dossier...). Le TAEG
est lindicateur permettant de mesurer le cot total
et rel dun crdit.

TAUX DBITEUR
Taux dintrt appliqu au capital emprunt ou
au montant du crdit utilis sur une base annuelle.

TIREUR
Personne qui signe un chque et ltablit au profit dune
autre personne, donnant ainsi lordre sa banque (le tir)
de payer ce chque.

V COMME...
VIREMENT
Opration par laquelle des fonds sont transfrs dun
compte vers un autre compte, linitiative du titulaire
du compte dbit. Le virement peut tre occasionnel
ou permanent: dans tous les cas, son excution ncessite
la fourniture des coordonnes bancaires du bnficiaire
(RIB).

VIREMENT SEPA
Virement en euros, permettant de transfrer des fonds
dun compte un autre, en France ou lintrieur
de la zone euro.

VIREMENT INTERNATIONAL
Transfert de fonds effectu soit hors de la zone euro,
soit lintrieur de la zone euro dans une devise autre
que leuro.

dition novembre 2014 - EdEp: 11.2014.31068