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O cliente paga alguma tarifa bancria quando ele saca dinheiro de sua

conta corrente?
Os bancos adotam a seguinte prtica contratual: o cliente pode fazer at quatro
saques por ms sem pagar nada. A partir do quinto saque, cobrada uma
tarifa bancria.
Vale ressaltar que esta prtica prevista no contrato que quase todos ns, ao
abrirmos uma conta, assinamos no banco sem ler direito.

O Ministrio Pblico do Distrito Federal questionou a prtica afirmando


que a cobrana dessa tarifa seria abusiva. Isso porque onera o
consumidor com o pagamento de uma tarifa para que ele possa reaver
o que seu de direito. Sustentou, portanto, que tal procedimento gera
enriquecimento sem causa aos bancos. O STJ concordou com a tese do
MP?
NO.
legtima a cobrana, pelas instituies financeiras, de tarifas relativas
a saques quando estes excederem o quantitativo de quatro realizaes
por ms.
STJ. 3 Turma. REsp 1.348.154-DF, Rel. Min. Marco Aurlio Bellizze, julgado em
13/12/2016 (Info 596).

Tarifas bancrias
Tarifa bancria o nome dado para a remunerao cobrada pelas instituies
financeiras como contraprestao pelos servios bancrios prestados aos
clientes. Ex: caso o cliente solicite do banco o fornecimento de cpia ou de
segunda via de algum comprovante ou documento, ter que pagar a tarifa
bancria por este servio.

Quem autoriza ou probe que as instituies financeiras cobrem dos


usurios tarifas bancrias?
O Conselho Monetrio Nacional (CMN).
O Conselho Monetrio Nacional (CMN) um rgo federal, classificado como
"rgo superior do Sistema Financeiro Nacional". Suas competncias esto
elencadas no art. 4 da Lei n 4.595/64, sendo ele responsvel por formular a
poltica da moeda e do crdito, objetivando o progresso econmico e social do
Pas (art. 3 da Lei).
O CMN composto por trs autoridades:
Ministro da Fazenda (que o Presidente do Conselho);
Ministro do Planejamento;
Presidente do Banco Central.

As reunies do CMN acontecem, em regra, uma vez por ms. As matrias so


aprovadas por meio de "Resolues".

Por que o CMN quem define as tarifas bancrias que podem ser
cobradas? Qual o fundamento legal para isso?
Essa competncia do CMN encontra-se prevista na Lei n 4.595/64.
A Lei n 4.595/64 trata sobre as instituies monetrias, bancrias e creditcias,
sendo conhecida como "Lei do Sistema Financeiro nacional".
Vale ressaltar que a Lei n 4.595/64, apesar de ser formalmente uma lei
ordinria, foi recepcionada pela Constituio Federal de 1988 com status de lei
complementar. Isso porque o art. 192 da CF/88 preconiza que o sistema
financeiro nacional "ser regulado por leis complementares".
CMN tem competncia para limitar a remunerao que os bancos
recebem pelas operaes realizadas e pelos servios prestados
Veja o que diz o art. 4, VI, da Lei n 4.595/64:
Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes
estabelecidas pelo Presidente da Repblica:
(...)
IX - Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos, comisses
e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios bancrios ou
financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da Repblica do Brasil
(...)

Assim, o CMN que define se os bancos podem cobrar ou no pelos servios


oferecidos.
A disciplina e os limites impostos pelo CMN so realizados por decises
instrumentalizadas por meio de "resolues". Assim, quando o CMN decide
proibir que as instituies financeiras cobrem determinada tarifa, ele o faz por
meio de uma "resoluo".

Autorizao expressa na Resoluo 3.919/2010


O tema acima , atualmente, disciplinado pela Resoluo 3.919/2010, que
permite que os bancos cobrem tarifa a partir do quinto saque nos caixas
eletrnicos. Confira:
Art. 2 vedada s instituies mencionadas no art. 1 a cobrana de tarifas
pela prestao de servios bancrios essenciais a pessoas naturais, assim
considerados aqueles relativos a:
I - conta de depsitos vista:
(...)
c) realizao de at quatro saques, por ms, em guich de caixa, inclusive por
meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento;

Segundo entende o CVM, existem alguns servios bancrios que so


considerados essenciais e, portanto, no podem ser cobrados. Eles esto neste
art. 2. Para o CVM, at quatro saques por ms considerado essencial, mas a
partir do quinto saque, o servio perde essa caracterstica de essencialidade e,
portanto, pode ser cobrado.

Resoluo 3.919/2010 no viola o CDC


Vale ressaltar que no se est dizendo que a Resoluo do CVM deve estar
acima do CDC. Na verdade, cada um desses atos normativos possui o exato
campo de atuao, devendo haver entre eles coexistncia harmnica.
No caso concreto, o STJ entendeu que no h qualquer incompatibilidade entre
a tarifa sobre o servio de saque excedente prevista em Resoluo acima com
os preceitos do CDC, tampouco com a natureza do contrato de conta-corrente
de depsito vista.
O MP alegava que no contrato de depsito o cliente tem o direito de reaver o
seu dinheiro a qualquer tempo, no sendo possvel que o banco imponha a
cobrana de tarifas para que o consumidor possa exercer esse direito.
O STJ, contudo, no concordou com a argumentao.
Por meio do contrato de conta-corrente de depsito vista, a instituio
financeira contratada mantm e conserva o dinheiro do correntista contratante,
disponibilizando-o para transaes dirias, por meio de servios bancrios como
o so os saques, os dbitos, os pagamentos agendados, os depsitos, a
emisso de talonrios de cheques etc. Tais servios bancrios, quando no so
qualificados como essenciais (inerentes espcie de contrato bancrio), so
remunerados por meio da cobrana de tarifas, desde que previamente
estipuladas entre as partes contratantes e devidamente autorizadas pelo Banco
Central do Brasil, por deliberao do Conselho Monetrio Nacional.
Desse modo, a remunerao pelo servio de saque excedente no se confunde
com as obrigaes das partes contratantes oriundas do contrato de depsito,
que, embora, em regra, seja unilateral e gratuito, pode, sim, ser bilateral e
oneroso diante de conveno das partes, atividade ou profisso do depositrio
(art. 628 do Cdigo Civil).
A tarifa sob comento incide pela efetiva utilizao de um servio bancrio posto
disposio do correntista, qual seja, a realizao de saque excedente (ao
nmero de quatro, no ms), e no como contraprestao ao depsito
propriamente feito. dizer: a cobrana da tarifa sobre saques excedentes no
est destinada a remunerar o depositrio pelo depsito em si, mas sim a
retribuir o depositrio pela efetiva prestao de um servio bancrio no
essencial.
Para garantir os saques aos clientes, os bancos devem manter uma ampla rede
de terminais de autoatendimento, com emprego de tecnologia, de estrutura
fsica e de mecanismos de segurana. Isso tudo tem custos e representa a
prestao de um servio bancrio posto disposio do correntista, sendo
passvel, portanto, de cobrana.

Poupana
Ateno. No caso de conta poupana, o cliente pode fazer apenas dois saques
por ms. A partir do terceiro j ter que pagar tarifa bancria. O argumento do
CVM o de que a poupana uma forma de investimento, no sendo para ficar
sendo sacada a todo momento. Veja o texto da Resoluo 3.919/2010:

Art. 2 vedada s instituies mencionadas no art. 1 a cobrana de tarifas


pela prestao de servios bancrios essenciais a pessoas naturais, assim
considerados aqueles relativos a:
(...)
II - conta de depsitos de poupana:
(...)
c) realizao de at dois saques, por ms, em guich de caixa ou em terminal
de
autoatendimento;