UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I

ADMINISTRAIE PUBLIC
SPECIALIZAREA: ECONOMIA COMERULUI,
TURISMULUI I SERVICIILOR I.D.

TEHNICA OPERAIUNILOR BANCARE

CREDITE DE CONSUM STUDIU DE CAZ COMPARATIV

1
 1. Creditul i elementele sale
Caracteristic esenial a creditului o reprezint nlocuirea unei pli imediate cu o
promisiune de plat la o dat ulterioar numit scadenta.Dei moneda nu este prezent n
momentul creditrii datorit promisiunii de plat,se exprim n moned, iar rambursarea se face
tot n moneda.Creditul este deci ateptarea unei cantiti de moned rezult creditarea este un act
care se desfoar n timp.
Exist mai multe concepii privind elemental fundamental n definirea
crediului,dintre care trei sunt importante:
1.creditul c ncredere;
2.creditul c form a relaiilor de schimb;
3.creditul c expresie a relaiilor de distribuire.
Elementele creditului
Raportul de creditare, indiferent de caracteristicile creditului acordat, implic existena n
mod obligatoriu a urmtoarelor elemente:1
Prile contractante
Angajamentul de restituire a creditului
Termenul de rambursare
Costul creditului
1) Prile contractante, acestea sunt reprezentate de ctre:
Creditor banca ce acord creditul
Debitor - beneficiarul creditului
Debitorul poate fi:
persoan juridic
Persoan juridic
Statul
Raportul de credit implic mobilizarea resurselor bneti aflate n momentul respectiv
disponibile n economie i redistribuirea acestora ctre sfera de activitate din economie unde se
nregistreaz deficit de resurse, respectiv ctre viitorul debitor, beneficiarul creditului.
2. Angajamentul de resituire a creditului constituie un element esenial al raportului
dintre debitor i creditor. Este elementul de baz n funcie de care banca va acorda creditul. Fr
acest angajament practic relaia de credit dispare. El reprezint manifestarea pricipiului de baz
al creditrii i anume rambursare fondurilor avansate de ctre banc ( n cazul creditului bancar),
sau de ctre creditor, luat n general.

1
Pavel V. Ungureanu Banking produse i servicii bancare Editura Dacia, Cluj-Napoca 2001, p. 74
2
 Totodat angajamentul de restituire presupune riscuri i necesit adesea angajarea unei
garanii. n raportul de credit riscurile probabile sunt:
a) Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a incapacitii de
plat datorit conjucturii dificultilor sectoriale sau dificultilor mprumuttorului.
Pentru prevederea riscului trebuie s se analizeze temeinic mprumuttorul prin prisma
cerinelor respectrii raportului de credit sub diverse aspecte:
- umane: competen, moralitate
- economice: situaia internaional, ndatorarea existent, capacitatea de rambursare
- juridice: forma juridic, legturile juridice cu alte ntreprinderi.
Este important de menionat c prevenirea riscului este strict legat de procedurile de
garantare a mprumutului.
b) Riscul de imobilizare survine la banc sau la deintorul de depozite, care nu este n
msur s satisfac cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereuite a creditelor
acordate. Efectele negative ale unei asemenea situaii care afecteaz major pe deponent profit
prevenite prin administrarea judicioas a depozitelor i creditelor de ctre bnci: angajarea de
credite pe baza hrtiilor de valoare, mobilizarea efectelor (la piaa monetar), prin rescont i alte
operaiuni.
Apare necesitatea, n scopul unei ferme gestiuni a fondurilor ce i sunt ncredinate, ca
bancherul s-i ntreasc poziia sa de creditor prin garanii personale sau reale.
- garania personal este angajamentul luat de o ter persoan de a plti, n cazul
n care debitorul este n incapacitate. n cazul garaniei simple, garantul are dreptul de a discuta
asupra ndeplinirii obligaiei sale, de a cere executarea muli garanii, s rspund numai pentru
partea sa.
- garaniile reale cuprind reinerea, gajul, ipoteca i privilegiul.
a) dreptul de reinere asigur creditorului posibilitatea de a reine un bun corporal,
proprietate a debitorului att timp ct el n-a fost achitat integral. Pentru aceasta trebuie
ndeplinite anumite condiii: bunul corporal deinut de creditor s aib o legtur cu creana, iar
creana trebuie s fie cert i exigibil
b) gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun n garania
creditorului, gajul.
Gajarea poate avea loc cu sau fr deposedare. Creditorul titular al gajului, are n virtutea
gajrii, anumite drepturi:
- de preferin (de a fi pltit naintea altora, n cazul vnzrii bunului ce reprezint
garania)
- de urmrire (dac se schimb proprietarul)
3
 - de reinere (pstrarea obiectului gajului)
- de vnzare (vnzarea n justiie a bunului gajat).
c) ipoteca este actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui imobil,
fr deposedare i cu publicitate. Ipoteca confer creditorului dreptul preferin i de urmrire.
Ipoteca poate fi legal (prevzut de lege), convenit (consimit prin contract) sau judiciar
(acordat de organele judectoreti).
d) privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori, de a avea prioritate n a fi
pltii atunci cnd dispune de o garanie asupra unei pri sau asupra totalitii patrimoniului
debitorului. Creditorul privilegiat dispune de dreptul de preferin i de dreptul de urmrire.
Dup prerea noastr decizia creditorului trebuie s se ntemeieze pe totalitatea nsuirilor
calitative ale debitorului, ale patrimoniului su i a modului de administrare i nu numai pe cele
ce se desprind din aprecierea garaniilor.
3. Termenul de rambursare reprezint o alt caracteristic a creditului. Exist o mare
varietate de scadene de creditare: de la termene foarte scurte ( 24 de ore temen practicat de
regul pentru pentru creditele pe piaa interbancar) i pn la termene de 30 - 50 ani (n soluii
recente pe plan internaional) pentru mprumuturi privind construciile de locuine.
4. Costul creditului. Reprezint un al element al creditului, respectiv caracterul oneros al
tansferului de funduri de la cele dou pri implicate n aceast relaie. n aceste caz costurile
creditului sunt reprezentate de:
Dobnzi ce se ncaseaz de banc
La toate creditele acordate, indiferent de categoria beneficiarului, scaden sau alt criteriu
de clasificare banca ncaseaz o dobnd, menionat n contractul de credit. n principiu, n
acest moment n aproape toate cazurile dobnda este fluctuant. Indiferent de forma sa: fix sau
variabil, dobnda se stabilete de Consiliul de Administraie al fiecrei bnci, n funcie de o
serie de factori cum ar fi:
evoluia costului resurselor pe piaa financiar
evoluia dobnzilor pe piaa bancar i interbancar
politica de creditare a bncii
riscurile pe care le implic clienii
destinaia creditelor etc.
Nivelul dobnzilor stabilite de Consiliul de Administraie se comunic n scris unitilor
teritoriale ale bncii i poate s aib un caracter ferm sau orientativ. n acest din urm caz,
unitile teritoriale au posibilitatea de a utiliza i alte rate ale dobnzii n funcie de situaiile
concrete ntlnite n momentul creditrii. Pentru aceast situaie se vor comunica nivelele
minime ale dobnzilor ce vor fi utilizate de unitile bancare n procesul de creditare.
4
 Comisiane ce se ncaseaz de banc
n funcie de serviciile oferite clienilor si, banca stabilete i ncaseaz comisianele
stabilite n procente din valoarea operaiunilor efectuate sau n sume fixe pentru anumite
categorii de servicii. Nivelul comisioanelor se stabilete de Consiliul de Administraie al bncii i
se comunic n scris unitilor teritoriale.
n cazul activitii de creditare pot fi ntlnite comisioane cum ar fi:
comision de gestiune a creditului;
comision de risc;
comision de neutrilizare a creditului;
2. Creditul de consum
Este creditul pe termen scurt sau mijlociu acordat persoanelor fizice destinat s acopere
valoarea bunurilor i serviciilor achiziionate.Pentru accesul cumprtorilor cu venituri
mici,bunuri de folosin ndelungat cu valoare mare. Creditul de consum contribuie n mod
direct la creterea nivelului de tri a unei pri importante a populaiei.
Studiu de caz: Credite de consum
STUDIU COMPARATIV PRIVIND OFERTA BNCILOR PRIVIND CREDITUL DE
CONSUM
Studiul de fa s-a bazat, n principal, pe studierea paginilor de internet ale bncilor.
Bncile prezentate au fost cele incluse n pagina de internet a Bncii Naionale a Romniei, ca
entitate care supravegheaz i reglementeaz funcionarea bncilor comerciale. Din aceast list
au fost ignorate bncile care nu lucreaz cu persoanele fizice sau care nu ofer credit de consum.
De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, ntruct ele
constituie o categorie aparte a crediului, care nu face parte din legislaia referitoare la creditul de
consum uzual.
A fost analizat oferta urmtoarelor bnci:
1. Alpha Bank
2. Banc Post
3. Banca Comercial Romn
4. Banca Transilvania
Nu au fost luate n studiu instituiile financiare nebancare, care sunt companii comerciale,
i nu bancare, dar oferind i ele credit pentru consum (de exemplu Credisson). Ele au fost
ignorate pentru c situaia lor este n prezent n disput, autoritile urmnd s elaboreze o serie
de reglementri privind obligaiile acestor firme astfel ca s se elimine ceea ce Asociaia
Bncilor susine c este concuren neloial, referindu-se mai ales la situaiile de credit doar

5
cu buletinul. Exist informaii precum c proiectul de reglementare prevede chiar c aceste
companii s nu mai acorde credit pentru populaie, adic pentru consumatori.
Aceste instituii financiare nebancare duc o politic de publicitate agresiv, n care cel
mai des se ntlnete promisiunea credit doar cu buletinul.
nainte de a trece la prezentarea detaliat a concluziilor, este potrivit s oferim o serie de
explicaii privind unele abordri generale ale creditului de consum. Ctigul cel mai rapid, n
aceast situaie cnd se cumpr astfel de bunuri n rate, este obinut de magazine; bncile
ctig i ele, i nc frumos, dar ntr-un interval mult mai lung. Cu toate acestea, msurile de
limitare a creditrii vizeaz n primul rnd consumatorul final, cruia i se impun o serie de
condiii restrictive.
Ne referim la politica dus de Banca Naional n acest domeniu, o politic urmrind
reducerea nivelului de credite contractate de consumatorii persoane fizice; aceast politic se
concretizeaz, printre altele, n obligaia impus bncilor de a nu accepta solicitri de creditare
din partea persoanelor care, pentru a plti rata lunar, trebuie s renune la mai mult de 30% din
veniturile lor.
Motivul acestei atitudini a BNR de limitare a creditului neguvernamental (adic cel
care nu este contractat de autoritile guvernamentale, precum Ministerul Finanelor) const n
faptul c se import prea mult, n comparaie cu exporturile. Iar aceste importuri sunt puse pe
seama aparatelor electronice, a bunurilor casnice de folosin ndelungat. Este o realitate faptul
c se cumpr n rate astfel de echipamente din import, dar problema nu trebuie pus n seama
consumatorilor, ci n seama productorilor interni; dac fabricile romneti de televizoare,
frigidere i alte asemenea aparate nu au reuit s realizeze produse de calitatea cerut de
consumatori, este o soluie greit, dar comod, de a penaliza discernmntul consumatorilor. Pe
de alt parte, ponderea deinut n totalul importurilor de astfel de produse electrocasnice este cu
mult mai mic dect importurile echipamentelor industriale.
n urma examinrii ofertei bncilor, am realizat un tabel de criterii care intereseaz
cititorul. Tabelul care descrie caracteristicile creditului este prezentat mai jos:
Perioada de creditare
Valoarea creditului
Valuta
Avans
Cost (dobnd,
comision)
Girani
Garanie
Rambursarea
Condiii

6
Documente necesare

La fiecare banc, am prezentat oferta de credit prin folosirea aceluiai tabel de criterii. n
acest fel, putem compara mai uor oferta.
Acolo unde pagina de internet nu a afiat informaiile considerate criteriu, am lsat
spaiul liber. Dar i aceast informaie este util pentru cititor: ea spune multe despre
transparena n care i desfoar respectiva banc activitile; este i un semnal de atenionare a
unui virtual client privind surprizele neplcute care l pot atepta dup semnarea contractului de
credit, ca de exemplu o serie de costuri ascunse (asigurri, comisioane) sau dobnzi mari.
De altfel, obligaia de a afia dobnda anual efectiv este prevzut n art. 5 din legea
289-2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice: ART. 5. n orice anun publicitar i n orice ofert pentru un
contract de credit destinat consumatorilor, afiate n locuri publice, prin care o persoan
declar c acord un credit sau intermediaz ncheierea unui contract de credit i prin care se
indic o dobnd sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie s se menioneze
DAE, n mod clar i inteligibil.
Bncile i-au luat msuri de protecie i consult bazele de date pe calculator n care sunt
trecui toi clienii care au obinut credit, precum i situaia restituirii acestora. Astfel, dac un
client este ru-platnic, acest lucru este ilustrat n aceste evidene, iar banca poate refuza
acordarea unui credit. Bncile solicit acordul clienilor ca informaiile despre ei s fie
nregistrate n aceste baze de date. Acest acord se d prin semnarea unui document cu diverse
nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de
Credit S.A. sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare
Dup cum se vede, exist mai multe organizaii care dein astfel de baze de date, din care
cele mai cunoscute sunt S.C. Biroul de Credit S.A i Centrala Riscurilor Bancare.
Dar, atenie: n contractul dintre Biroul de Credit i bnci e stipulat c orice sum restant
, indiferent de nivelul acesteia, trebuie s se transmit instituiei.
Probabil c nimeni nu va fi surprins, astzi, c trebuie s plteasc o dobnd pentru banii
mprumutai. i totui, nu dobnda este primul lucru care l atrage pe un viitor client, ci suma pe
care trebuie s-o plteasc, reprezentnd rata lunar prin care restituie creditul. El i face
socoteala: atia lei pe lun am de dat, m descurc ce rmne? Uite c-mi ajunge! Aa c, fuga
la banc, s iau un televizor cu plasm, cu ecranul ct peretele!.
Dar, de ce s nu alegem oferta cea mai avantajoas i n domeniul creditelor, cum facem
cnd cumprm un obiect sau un serviciu clasic? Pentru aceasta, trebuie s urmrim dou
elemente: dobnda i comisioanele. Dobnda este un cost mai uor de aflat, dei nu toate bncile
7
informeaz clienii despre dobnzile practicate; de multe ori, dobnda nu se afl dect dup ce
clientul a naintat dosarul de creditare, pentru analiza cruia va trebui s plteasc o sum, din
categoria comisioanelor. Or, aceste comisioane sunt mai puin transparente i reprezint un cost
foarte serios, pe care bncile l includ n creditul oferit.
Iat mai jos o serie de comisioane practicate de bnci, nu de toate, dar multe dintre ele
sunt prezente peste tot:
comision de deschidere cont, cuprins ntre 8 i 15 lei noi, n funcie de banc
comision de retragere, aprox. 1,5-2% din valoarea sumei retrase
comisionul de administrare a contului curent, n valoare de aprox. 0,5 euro pe
lun. comision de transfer, de aprox. 0,5-1% din sum; dac mai intervine i o
banc intermediar, comisioanele ajung pn la 3%.
comision de analiz a dosarului de 5-10 euro
comision de acordare a creditului. n unele cazuri, acesta este prestabilit (ntre
500 i 800 RON) sau este calculat ca procent din valoarea creditului (ntre 3 i
6%).
comision de nregistrare n arhiva electronic, care n majoritatea cazurilor este
de 20 euro.
tax de management a dosarului care poate fi perceput o singur dat pe an, de
1,75-2,5%, sau care trebuie pltit lunar, de 0,1-0,15% pe lun.
comision de risc. Dac este reinut o singur dat, acesta ajunge pn la 800 lei
noi, iar dac este inclus n dobnd este n jurul a 0,15% din valoarea creditului.
comision de evaluare a imobilului n cazul creditelor imobiliare/ipotecare, care
ajunge i la 100 de euro. Unele bnci cer, prin intermediul firmelor de evaluri,
doar 25 de euro.
Pentru ca un consumator s poat compara ntre diversele oferte ale bncilor, legislaia
european (preluat i n ara noastr) a introdus conceptul de dobnd anual efectiv (DAE),
care reprezint costul total al creditului, compus din dobnd i comisioane. De aceea, v
recomandm s v interesai de acest indicator DAE cnd v atrage un anumit credit, pentru a
cunoate costul mai real al mprumutului. Despre DAE, citii detalii n capitolul urmtor. Un
exemplu demn de urmat este dat de Banca Transilvania.
Privind dobnda, o serie de bnci atrag clienii prin afirmaii care, la o citire mai atent,
sunt inutile; de exemplu, se percepe dobnd numai asupra sumei datorate. Altele susin c
ofer credit cu dobnda de 0%; dac este aa, atunci trebuie s tii preul cu care cumprai

8
frigiderul, televizorul sau calculatorul este mult, mult mai mare dect preul practicat n alte
magazine.
Dobnda anual efectiv (DAE)
Dobanda anuala efectiva (DAE) este definita ca reprezentand costul total al creditului pe
care clientul il are de platit si contine o serie de costuri asociate cu creditul respectiv: dobanda
anuala, costul asigurarii, comision analiza dosar. DAE trebuie s fie prezentata in fiecare oferta
de credit de consum in care apar elemente de cost ale creditului respectiv: dobanda anuala,
comisioane, rata/ anuitate.
DAE permite compararea ofertelor de credit ale bancilor prin prisma costurilor suportate
de consumator in cazul contractarii unui credit. La o dobanda si durata similara in cazul a doua
oferte de credit, in urma comparatiei DAE pot rezulta valori diferite deoarece DAE include tot ce
trebuie platit in plus fata de dobanda creditului.Cunoscand DAE, se poate sti intr-adevar cat costa
un credit si se pot face comparatii intre diferitele oferte de credit.
Calculul DAE este obligatoriu numai pentru creditele de consum, adic pentru: nevoi
personale, bunuri de folosinta indelungata, credite de vacanta, carduri de credit, precum si pentru
credite pentru achizitionarea de autoturisme. Rata de plat (anuitatea) nu este influentat de
DAE.
Exist ns o serie ntreag de costuri care nu se includ n calculul dobanzii anuale
efective, cum sunt:
costurile, altele decat pretul de cumparare, pe care consumatorul este obligat sa le
plateasca indiferent daca plata se face in numerar sau pe credit, respectiv:
pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit;
comisionul de analiza a documentatiei;
comisionul de gestiune;
comisionul de risc
costurile legate de asigurari sau garantii, respectiv:
o taxa pentru evaluarea/contraexpertizarea rapoartelor de evaluare a
bunurilor mobile admise in garantie;
o primele de asigurare aferente politelor pentru riscuri generale.
Am studiat ofertele a 26 de bnci, i putem s v prezentm concluziile noastre n cele ce
urmeaz:
Privind costul creditului, inei seama de dobnda anual efectiv DAE
Bncile care solicit mai puine acte, mai puine garanii, sunt i bncile care
practic cele mai mari costuri.
9
 Bncile mari practic costuri mai mari dect bncile mici, care se lupt s ocupe i
ele un loc pe pia
Informai-v despre modul cum vei achita rata la credit: se poate numai ducndu-
v cu banii n mn la banc, sau se poate i prin bancomat sau prin internet?
n mod concret, analiznd oferta Bncii Comerciale Romne (cea mai mare din ar), se
desprind urmtoarele concluzii:
Mai ieftin creditul pe 5 ani, dect pe 1 an, pentru acelai tip de credit
Mai ieftin creditul cu dobnda revizuibil semestrial, pentru acelai tip de credit
Cel mai ieftin este creditul pentru 75.000 euro, luat pe 15 ani, cu dobnd variabil:
11,31%
Cel mai scump este creditul pe card pentru 18.000 RON, luat pe 5 ani, cu dobnd
variabil: 25,29%
Dobnda la creditul n dolari este mai mic dect la crediul n euro
Creditul pentru autovehicule este mai ieftin dect creditul pentru studii
n general, cel mai scump este creditul pentru bunuri de folosin ndelungat
(electronice, electrocasnice)
n general, cel mai ieftin este creditul pentru nevoi personale pe termen lung (20 ani)
Pe ansamblu, dup analiza datelor din bncile respective, ne-am propus s aflm care este
cea mai avantajoas ofert, din punct de vedere al costurilor unui credit. Din multitudinea de
caracteristici ale fiecrui credit, am cutat elementele comune, pentru a putea face o comparaie:
am selectat dou tipuri de credite, unul pentru nevoi personale nespecificate, altul pentru
autovehicule; am selectat termenul creditrii de aprox. 5 ani i am inclus n comparaie acele
credite la care exist informaii despre dobnda anual efectiv. Am inclus n comparaie i suma
creditat, ea constituind un element important n calculul DAE. n urma selectrii i ordonrii
acestor date, au rezultat urmtoarele tabele, care ofer o idee asupra mrimii costurilor de
creditare practicate de diverse bnci pentru credite de consum.
Ordonarea bncilor dup DAE privind creditul pentru nevoi personale:
Banca Suma Termen DAE
ani %
BCR 18.000 RON 5 9,5%
BANCA TRANSIVANIA 18.000 RON 5 10,14%
BANC POST 10.000 RON 3 15,39
ALPHA BANK 20.000 RON 5 14,57

Ofert Bancpost pentru credit de consum ( vacan).

Creditul "Nume Prenume" cu LEI EUR***

10
Vacanta

Suma minima 1.500 500

Suma maxima 40.000 10.000

Perioada minima 12 luni 12 luni

Perioada maxima 55 luni 55 luni

intre 11.4% si 17.4% (ROBOR la 3 luni Intre 13.9% si 16.9% (EURIBOR la 3 luni +
Dobanda anuala variabila*
+ Marja fixa) Marja fixa)

Comision de analiza dosar 0 LEI 0 EUR

Comision lunar administrare

3.5 lei 3.5 lei
cont

Dobanda penalizatoare 25% 20%

Comision servicii postdisbursare

(modificare perioada credit si

100 lei 100 lei
eliberare acord refinantare)

Comision retragere numerar 0% 0%

Comision de rambursare 0% 0%
anticipata

DAE** 15.39% 15.96%

Bibliografie

11
 1. 1.Pavel V. Ungureanu Banking produse i servicii bancare Editura Dacia, Cluj-
Napoca 2001

2.www. bcr.ro
3.www.bancatransilvania.ro
4.www.bancpost.ro
5.www. alphabank.ro

12