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por sus consejos, por ser ejemplo de perdurable sacrificio, amor, unidad.
Johanna
AGRADECIMIENTOS
AL SER SUPREMO Y CREADOR
porque me han enseado con hechos que cuando algo se quiere con la ayuda
A MIS HERMANOS
RESUMEN
La presente tesis, trata el tema La Administracin del Riesgo de Crdito en la
Cartera Mype de Mibanco Banco de la Microempresa S.A. durante su
desarrollo se tratarn temas que deben ser considerados por el Departamento
de Riesgos de Mibanco, para determinar las causas y los efectos, de no contar
con un adecuado Modelo de Control Preventivo y Procedimientos de Medicin
de Riesgo de Crdito.
NDICE
DEDICATORIA
AGRADECIMIENTOS
RESUMEN
INDICE
EXPERIENCIA LABORAL
II
III
IV
IX
CAPTULO I
1.6. Accionistas 06
1.7. Visin 09
1.8. Misin 09
1.9. Valores 09
CAPITULO II
2.2. Justificacin 11
2.3. Objetivos 11
iv
CAPITULO III
b) Banco de la Nacin 12
c) Banca Comercial 12
3.2.1. Financieras 13
3.3. Microempresa 14
3.4. Crdito 17
3.4.1. Definicin 17
CAPITULO IV
4.1. Definicin 31
4.2. Objetivos 31
4.4. Polticas que Pueden Ser Adoptadas por el Banco para el Otorgamiento
(Credit Scoring) 38
Y Clasificacin Baja 46
CAPTULO V
MYPE 49
5.1. Definicin 49
5.2. Objetivo 50
5.4. Polticas que Pueden ser Adoptadas por el Banco para el Otorgamiento
de Crdito Mype 53
(Credit scoring) 57
vii
Clasificacin Baja 68
CONCLUSIONES 77
RECOMENDACIONES 78
BIBLIOGRAFA 80
CAPITULO I
MI BANCO-BANCO DE LA MICROEMPRESA SA
Sus servicios son: Tarjeta MiBanco Visa, el pago de servicios, envo de dinero-
remesas, transferencias al/del exterior, red de agencias, red de cajeros
automticos, y MiBanco TV.
El Grupo ACP es una corporacin latinoamericana con Misin Social que define
la pobreza como un conjunto de exclusiones.
Para hacer frente a cada exclusin, el Grupo ACP crea una empresa
especializada en brindar un acceso.
Forjadores : Mxico
Institucin que ofrece crditos a los empresarios de la microempresa,
principalmente en las modalidades de banca comunal y crdito solidario.
Su oficina principal se encuentra en Mxico D. F. y posee oficinas en
Zinacantepec, Toluca, Crdoba, Juchitn, Matas Romero, Quertaro,
Tehuantepec, Xalapa, Orizaba, Tehuacn y Aguascalientes.
Microfin : Uruguay
Institucin que provee servicios financieros de forma eficiente a los
empresarios de la micro y pequea empresa, financiando sus esfuerzos a
travs de crditos. Contribuye a la integracin de los segmentos
excluidos del sistema financiero formal.
Emprenda : Argentina
Institucin con misin social, pionera y lder en el mercado de micro
finanzas. Busca generar y fortalecer las relaciones crediticias con
personas de trabajo para crecer juntos, a travs de crditos productivos,
de vivienda y multidestino.
BancoSol : Bolivia
Institucin especializada en microfinanzas, que en el ao 1992 se
convirti en el primer banco comercial en el mundo con enfoque en los
segmentos ms bajos. Hoy su portafolio de crditos equivale a un 3% del
Producto Interno boliviano y ofrece una amplia gama de productos y
servicios siempre orientados a su segmento.
1.6. ACCIONISTAS
LA POSITIVA
Fundada en 1937, La Positiva tiene ms de 70 aos de experiencia en el
rubro, est dedicada a la actividad de seguros generales y brinda
proteccin a ms de 2 millones de asegurados a nivel nacional. La
aplicacin de diversas estrategias a lo largo de todos estos aos le ha
permitido consolidarse como una de las principales y ms reconocidas
compaas de seguros del Per, con inversiones en diferentes pases de
la regin.
GRUPO TRIODOS
El objetivo de estos Fondos es fortalecer y mejorar instituciones
financieras especializadas en microfinanzas. TD, HTF y TFSF tienen su
sede en los Pases Bajos y son gestionados por Triodos Investment
Management, que es parte del Grupo Triodos Bank. Los Fondos operan
en ms de 35 pases y, adems de Mibanco, participan en otros 15
bancos lderes en microfinanzas a nivel mundial y otorgan
financiamiento a 60 entidades de microfinanzas. A fines de 2007, los
Fondos invirtieron 117 millones de euros en microfinanzas. Adems de
financiamiento, los Fondos contribuyen con la experiencia de Triodos
Bank, un banco comercial que da prioridad al impacto social y ambiental
en su gerencia bancaria. Triodos Bank organiza intercambios activos con
los bancos lderes en microfinanzas para fortalecer la integracin de los
impactos sociales y ambientales en sus gerencias bancarias.
1.8. MISIN
1.9. VALORES
HONESTIDAD
Trabajamos con integridad moral y tica profesional, desarrollando una
gestin transparente, brindando informacin clara y precisa; generando
confianza.
COMPROMISO
Tenemos la conviccin de dar lo mejor de nosotros mismos,
involucrndonos y participando activamente en el desarrollo y
cumplimiento de la misin y la visin de Mibanco.
EFICIENCIA
Gestionamos de manera ptima nuestros recursos, mejorando
continuamente los procesos y la productividad para lograr mayor
competitividad y sostenibilidad en el tiempo.
RESPETO
Reconocemos y apreciamos de manera integral el valor de la persona
con sentido de equidad y justicia; a travs de un ambiente de armona,
libertad de opinin e igualdad de oportunidades.
INNOVACIN
Fomentamos la generacin de ideas originales y creativas, mediante la
participacin activa de clientes, colaboradores y directivos, cuya
aplicacin genere cambios sustanciales y exitosos.
CALIDAD
Desarrollamos eficazmente nuestras actividades y proyectos, superando
de manera continua nuestros estndares de gestin, asegurando la
satisfaccin de las expectativas crecientes de los clientes internos y
externos, para garantizar nuestra competitividad, liderazgo e imagen en
el mercado.
CAPTULO II
2.2. JUSTIFICACIN
2.3. OBJETIVOS
b) Banco de la Nacin
Agente financiero del Estado, realiza diversas operaciones bancarias
del sector pblico o privado.
c) Banca Comercial
La Banca comercial consiste en recibir dinero del pblico en depsito
u dems modalidades, mas su propio capital y el de otras fuentes de
financiamiento externo usndolo para conceder crditos en las
diversas modalidades, en operaciones sujetas a riesgo de mercado.
3.2.1. Financieras
3.3. MICROEMPRESA
FUENTE: Mincetur
3.4. CRDITO
3.4.1. Definicin
Este crdito se refiere a aquellos que estn siendo pagados con un retraso que
no excede a los 30 das.
Se encuentran los crditos que no han sido cancelados en los lapsos de tiempo
antes mencionados, y es donde se inicia el proceso judicial para su inmediata
recuperacin, es decir desde cuando se inicia la demanda judicial por parte de
del juez o poder judicial.
3.5.4. Crditos Refinanciados
Aqu se encuentran los crditos que han sido refinanciados, que a pedido de los
clientes fueron puestos en esta categora por diversos motivos.
Ley N 27489 Ley que regula las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos
y Proteccin al Titular de la Informacin.
En efecto las IMF han venido ajustando sus tasas debido a la baja existentes en
los ltimos dos aos, conforme la Banca Mltiple (BM) ha venido entrando a
competir ms agresivamente y con mejores estrategias en este segmento.
Son los clientes que cumplen con el pago de sus cuotas de acuerdo al
cronograma de pagos establecido.
3.8.2. Clientes con Problemas Potenciales (C.P.P) Son los clientes que realizan
sus pagos hasta con 60 das de atraso, de acuerdo al contrato establecido.
Son aquellos clientes que tienen un atraso en el pago de sus cuotas entre 60 a
90 das calendario.
Son los clientes que registran en sus pagos un atraso hasta de 90 das
calendario de acuerdo al cronograma establecido.
Son aquellos clientes que muestran en sus pagos un atraso mayor a 90 das
calendario.
La gestin del riesgo del crdito fundamenta su enfoque global en todas las
etapas del proceso: anlisis, aprobacin, seguimiento, y de ser necesario la
recuperacin.
Es el riesgo natural que la institucin asume por la concesin del crdito, como
consecuencia de cada operacin analizada y evaluada por parte de los
gestores y por la aprobacin del gerente de cada agencia.
CAPTULO IV
4.2 Objetivos
El objetivo principal del Modelo de Control es medir y calificar el riesgo, esto es,
analizar y valorar las contingencias, cuantificando cul se va a asumir con el
cliente y qu valoracin tiene, asignndose lmites de riesgos. Para ello se
aplican sistemas de gestin y modelos de anlisis de riesgos, que van
alcanzando cada vez mayor grado de automatizacin.
Reducir el Riesgo
Mitigar el Riesgo
Transferir el Riesgo
4.4 Polticas que pueden ser adoptadas por el banco para el otorgamiento del
crdito Mype
Las polticas de crdito del banco establecen los lineamientos para determinar
si se otorga un crdito a un cliente y por cuanto se le debe conceder.